Вы находитесь на странице: 1из 71

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

CAPTULO I SEGURO DE INCENDIO

1.1 FINALIDAD DEL SEGURO DE INCENDIO La finalidad del seguro de incendio es amparar la inversin o capital de una persona o empresa, frente a la eventualidad de una prdida azarosa o fortuita, causada por la accin devastadora del fuego o de los elementos empleados para su extincin, en el sentido de reponer, reparar o indemnizar el valor de los daos causados por el siniestro. Las causas que originan un siniestro son innumerables, entre las causas ms comunes tenemos la chispa provocada por un martillazo, los vapores de la gasolina, chispas de la chimenea, colilla de cigarrillo, defectos en las instalaciones elctricas (corto circuito), etc.

Los daos causados por un incendio pueden ser clasificados de la siguiente manera:
a) Directos (Daos Materiales): Los causados por el propio fuego a los

activos de una persona o empresa.


b) Indirectos: Producidos por el calor, humo o vapor generado, adems los

causados por la operacin de salvamento (agua, destrozos de los bomberos para sofocar el fuego o evitar que el fuego se extienda, la destruccin ordenada por la autoridad competente a fin de detener un incendio.
c) Mixtos: La combinacin de los dos anteriores.

Si bien es cierto que el seguro de incendio se extiende a cubrir la accin proveniente del fuego, hay algunas causas que si bien llegan a producir incendio pero que no son amparadas por la pliza de incendio, entre las principales tenemos:

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Terremoto, temblor, erupcin volcnica, fuego subterrneo, tifn, huracn, tornado, cicln u otro riesgo de la naturaleza, a excepcin del rayo que si est cubierto. Guerra, invasin, acto de enemigo extranjero, hostilidades u operaciones de guerra declarada o no, conmocin civil, huelga, motn, dao malicioso, vandalismo y terrorismo, en general cualquier riesgo poltico. Explosin distinta a la proveniente de incendio se excepta de esta regla nicamente los daos directos causados por la explosin del gas comn de uso domstico que se produzcan en una casa habitacin. Material para armas nucleares. La emisin de radiaciones ionizantes o contaminacin por la radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio proveniente de la combustin de dicho combustible. Robo de objetos asegurados durante el siniestro o despus del mismo. Incendio de bosques, selvas, monte bajo, praderas, pampas, malezas o del fuego empleado para el despeje del terreno. Fermentacin, vicio propio o combustin espontnea, etc. Ahora bien, muchas de estas llamadas exclusiones pueden ser cubiertas bajo la pliza de incendio previo pago de una "Extra - Prima", las mismas que ms adelante veremos con mayor detenimiento.

Suma Asegurada

Para el aseguramiento de los bienes, la fijacin de los valores asegurados debe efectuarse mediante el ajuste necesario del costo original de adquisicin para obtener un valor real o tambin tomando como base un valor de reemplazo o reposicin que represente el costo actual de reconstruccin y/o reedificacin en el caso de edificios y para otros bienes el reemplazo por otros similares nuevos, en ambos casos de iguales caractersticas y no mejor calidad, no ms extensivos como cuando eran nuevos.

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

El ajuste de los valores asegurados puede realizarse observando los siguientes procedimientos: a) Para edificios, el ajuste necesario del costo original de adquisicin para obtener un real valor actual, que debe fijarse como valor asegurado. b) Para maquinarias, mediante la revisin de los valores individuales del inventario, para obtener el valor actual sobre la base de cotizaciones a la fecha, determinndose cifras adecuadas de seguro, ya sea una cifra individual por maquinaria o en conjunto, siendo este ltimo el ms aconsejable. c) Para existencias, es necesario asegurar el 100% de su valor de tal manera que los valores asegurados representen cifras adecuadas como lmites de cobertura.

Materia Asegurada

El contrato de seguro debe definir con toda propiedad y claridad las materias aseguradas, de ah, la importancia de emplear la terminologa adecuada a la naturaleza de los bienes en riesgo, siendo muy conveniente observar el procedimiento de agrupar bajo una sola pliza todos los bienes asegurados, mediante la distribucin y descripcin por incisos, de tal modo que cada uno de los mismos represente un seguro por separado y consecuentemente con mayores facilidades operativas en las eventuales reclamaciones y su liquidacin

Vigencia del Seguro

Los seguros de incendio generalmente se pactan por el perodo de un ao, aunque en algunos casos pueden hacerse por perodos menores, en estos casos se aplicar las escala de porcentajes que figura en la tarifa (corto plazo).

Forma de pago de la prima

Siendo el seguro una necesidad primordial para el asegurado, el pago de las primas correspondientes deben ser efectuadas al contado, pudindose otorgar facilidades de pago (inicial y letras). El incumplimiento del pago de la prima automticamente obligar a la compaa de seguros a la anulacin del seguro, en el caso que se hubiese

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

pactado facilidades de pago de igual manera en caso de incumplimiento ya sea de la cuota inicial o alguna de las letras la compaa proceder a la anulacin respectiva del seguro.

Aceptacin del riesgo

La solicitud firmada por el asegurado no quiere decir que la compaa de seguros haya aceptado el riesgo. Es indispensable que la compaa por intermedio de su inspector de riesgo, lo verifique para su aceptacin. La compaa se reserva el derecho de la aceptacin y calificacin de los negocios que le son presentados as mismo la compaa asume el riesgo desde el momento en que ha sido abonado el premio (prima).

Lnea Aliadas

Teniendo en cuenta que la cobertura bsica en este seguro es "Incendio y/o Rayo", adicionalmente a esta cobertura pueden adicionarse previo pago de la extra prima correspondiente, coberturas adicionales que son conocidas como "Lneas Aliadas", entre las ms conocidas podemos mencionar a las siguientes: a) Explosin: Significa la prdida o daos a la propiedad asegurada causada directamente por explosin ya sea que esta produzca incendio o no. b) Huelgas o conmociones civiles: Prdidas de la propiedad o daos a la misma directamente ocasionados por cualquier acto cometido en el curso de un disturbio de la paz pblica por cualquier persona; acto intencional por cualquier huelguista en el curso de una huelga o por obrero suspendido en sus labores en resistencia de la suspensin patronal; cualquier acto de las autoridades con el propsito de contrarrestar o aminorar las consecuencias de un disturbio de la paz pblica. c) Dao malicioso, vandalismo y terrorismo: Es un complemento del riesgo de huelgas y conmociones civiles, que cubre la prdida por daos fsicos o destruccin de los bienes asegurados ocasionados directamente por cualquier acto malicioso de persona o personas, que sea cometido en el curso de un disturbio de la paz pblica o no. d) Terremoto, temblor y/o erupcin volcnica: Comprende los daos consecuenciales al incendio ocasionado por el terremoto, as como otro dao fsico que tenga su origen en el terremoto, temblor y/o erupcin

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


volcnica.

2012

e) Daos por agua: Prdida y daos materiales causados directamente por agua que inunda, descarga o derrama de aparatos del sistema de circulacin, calefaccin, refrigeracin, aire acondicionado o de tanque o caeras a consecuencia de defectos de las instalaciones o de roturas. f) Lluvias e inundacin: Cubre la prdida o daos materiales a consecuencia de entrada del agua proveniente de lluvia, sea por obstruccin o insuficiencia de colectores, desages y similares; inundacin causada por crecida de ros, desborde de acequias, deslizamiento de tierra originado por lluvia (huaycos). g) Cada de aeronaves: Ampara las prdida o daos directos ocasionados por aeronaves, artefactos areos u otros objetos que caigan de ellos. h) Daos por humo: Comprende prdidas o daos que provengan o sean el resultado de cualquier acontecimiento sbito, anormal o defectuoso de algn aparato de calefaccin o cocimiento. i) Impactos de vehculos: Ampara la prdida o dao de la propiedad asegurada a consecuencia del impacto de vehculos.

1.2 La Tarifa de Incendio y Lneas Aliadas La tarifa comprende las tasas bsicas anuales, como tambin los recargos y descuentos aplicables segn los casos. Para poder iniciar el uso de la tarifa de incendio es necesario conocer primeramente algunas definiciones importantes: a) Predio: Es el rea cercada o debidamente delimitada, la cual puede contener uno o ms edificios. b) Un solo riesgo: El edificio o grupo de edificios y sus contenidos o elementos a la intemperie que estn expuestos a un mismo incendio por no estar separados de otros de acuerdo con las normas que ms adelante se establecen. Para su tarificacin se tendr en cuenta la tasa ms alta tanto de la construccin como de la ocupacin c) Riesgos separados: Los riesgos que no estn expuestos al fuego de los

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


riesgos vecinos por estar separados entre s por:
Un muro cortafuego o entrepiso cortafuego; o Un espacio libre mnimo de:

2012

06 metros entre los riesgos de las tres primeras categoras. 08 metros entre los riesgos de las tres primeras categoras con las dems.

10 metros entre los riesgos de cuarta y quinta categora o a la intemperie.

d) Riesgos Afectados: Aquellos riesgos entre los cuales existe alguna de las separaciones a que se refiere el punto 3, pero no llenan a cabalidad los requisitos exigidos: Cuando el muro corta solo uno de los techos y entre ellos hay una diferencia de altura mayor de 50 centmetros, pero menor de dos metros en cualquiera de sus partes. Cuando la separacin por espacio libre entre los riesgos es: En los riesgos de las tres primeras categoras, mayor de un metro pero menor de seis metros. En los riesgos de las tres primeras categoras con las dems, mayor de dos metros, pero menor de ocho metros - en los riesgos de cuarta y quinta categora o a la intemperie, mayor de tres metros, pero menor de diez metros. e) Establecimiento o Riesgo Industrial: Aquel establecimiento que funciona en uno o varios edificios dentro de un mismo predio destinado a una sola industria bajo control y cuidado de una sola administracin.

1.3 REGLAMENTO El reglamento y tarifa seguro de incendio y lneas aliadas est comprendido por artculos, cuyo anlisis se avanzar como sigue:

1.3.1 JURISDICCIN

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

La presente Tarifa, su Reglamento, el Texto nico de la Pliza y dems Clusulas debern ser aplicadas por todas las empresas aseguradoras, en las operaciones de seguros contra Incendio y Riesgos Aliados que realicen en la Repblica del Per. 1.3.2 TASAS La Tarifa comprende las tasas bsicas anuales, como tambin los recargos y descuentos aplicables segn los casos. 1.3.3 RIESGOS NO CONTEMPLADOS EN TARIFA Los riesgos no contemplados en esta tarifa sern calificados por la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros mediante la redaccin de nuevos artculos o ampliacin de artculos existentes. Por consiguiente: Las empresas aseguradoras sometern a consideracin de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros todo riesgo que requiera calificarse para su tarificacin correspondiente, no pudiendo en ningn caso fijar tasas a su propio criterio. As calificados los riesgos, las tasas fijadas sern de aplicacin para los efectos de tarificar los riesgos de iguales caractersticas, y por tanto tendrn carcter de experimental hasta su aprobacin oficial definitiva. 1.3.4 ALTERACIONES EN LAS CONDICIONES DE LA PLIZA Las empresas aseguradoras no podrn alterar las Condiciones Generales de la Pliza nica de Incendio ni las Clusulas aprobadas, sin previa autorizacin de la Superintendencia de Banca y Seguros a solicitud de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros. 1.3.5 PROHIBICIONES

Es prohibido:
a. Emitir Plizas de valor admitido. b. Asegurar edificios y contenidos en una suma global. c. Excluir partes de un edificio. Se excepta de esta regla los

cimientos, siempre que se haga constar expresamente en la Pliza.


d.

Excluir partes de una mquina o equipo. Las mquinas que constituyen un solo riesgo deben asegurarse en su totalidad, pudindose excluir las que se hallaren en locales separados o

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


debido a exigencias de entidades crediticias.

2012

e. Conceder al Asegurado descuentos no autorizados en la Tarifa o

dejar de cobrar los recargos establecidos en la misma.


f. Conceder al Asegurado comisiones, bonificaciones o descuentos

por cualquier concepto que signifique una rebaja en las tasas establecidas en la Tarifa.
g. Asegurar deducibles y/o proporciones de coaseguro a cargo del

Asegurado. 1.3.6 SANCIONES Cuando una empresa aseguradora viole la Tarifa, altere las condiciones de la Pliza nica o las Clusulas aprobadas, ser sancionada por la Superintendencia de Banca y Seguros de acuerdo a Ley, segn la gravedad de la infraccin. 1.3.7 PRIMA MNIMA La prima mnima que se cobrar por la emisin de una Pliza o de una renovacin o a retenerse en caso de cancelacin a solicitud del Asegurado ser el equivalente a US $ 10.00 (Diez Dlares Americanos). 1.3.8 GASTOS Todos los gastos, tales como derechos de Pliza, impuestos y dems recargos fiscales establecidos o por establecerse sobre las primas a cobrarse o devolverse, as como sobre las indemnizaciones si las hubiere, sern de cargo del Asegurado en armona con las disposiciones legales en vigencia. 1.3.9 FORMA DE PAGO DE LAS PRIMAS

Las Empresas aseguradoras tratarn de que las primas sean pagadas al contado. Para el otorgamiento de facilidades de pago, se sujetarn a lo establecido en el Decreto Supremo No 373-82-EFC del 23.12.82. cuyas partes pertinentes se sintetizan a continuacin:
1. Las primas de los Seguros de Incendio sern pagadas dentro de los 90 das

del inicio de su vigencia, con no menos del 30% al contado ms el impuesto; y el saldo, con sus correspondientes intereses, en Letras de Cambio no renovables de igual importe cada una, con vencimientos escalonados mensuales, contando a partir de la cancelacin de la cuota inicial, no pudiendo ser inferior a un medio sueldo o dos sueldos mnimos vitales de la Provincia

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

de Lima, segn sean de cargo de personas naturales o jurdicas respectivamente. En todo caso, el plazo mximo ser de 270 das del inicio de la vigencia de la Pliza.
2. Las Compaas de Seguros no podrn otorgar a sus Asegurados plazos o

cualesquiera otras clases de facilidades no previstas en el D.S. 373.


3. Para todos los efectos de los pagos de primas a que se refiere el inciso 1) , los intereses comenzarn a correr a partir de los 30 das calendario del

inicio de la vigencia del seguro.


4. La Superintendencia de Banca y Seguros queda encargada de vigilar la

observancia por las Compaas de Seguros de las normas antes sealadas, constituyendo su incumplimiento por cualquier Compaa una falta incursa en el ARTCULO 105 de la Ley de Bancos, que es de aplicacin conforme a la Ley N 8793. 1.3.10 SEGUROS A CORTO PLAZO Cualquier fraccin de mes se computar como mes completo. La tabla que antecede no es aplicable a los riesgos de:
-

Huelgas y Conmociones Civiles Incendio Consecutivo de Huelgas y Conmociones Civiles. Dao Malicioso, Vandalismo y Terrorismo.

Las normas aplicables a Los Seguros a corto plazo contra estos riesgos estn especificadas en el Captulo III "Lneas Aliadas - tarificacin", de la presente Tarifa. Todo aumento o disminucin en la suma asegurada de una Pliza emitida a corto plazo, dar lugar a aumento o disminucin de la prima original cuyo ajuste se calcular a prorrata de la misma por el tiempo que falte transcurrir del plazo de vigencia de la Pliza. En casos de ampliacin de los plazos de seguros contratados originalmente a corto plazo, se cobrar la diferencia entre la prima que corresponde a la vigencia temporal del seguro (incluyendo su ampliacin) y la prima cobrada originalmente. La Tarifa de Seguros a corto plazo se aplicar en el caso de que se cancele una Pliza a solicitud del Asegurado.

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Para los efectos de este ARTCULO se tomar en cuenta la prima mnima establecida en el ARTCULO 7 de este Reglamento. 1.3.11 SEGUROS A LARGO PLAZO No se concedern para los seguros a largo plazo otros descuentos distintos a los previstos en la presente Tarifa. 1.3.12 CANCELACIN DE PLIZAS En caso de que se cancele una Pliza antes de- su vencimiento se proceder de acuerdo con las Condiciones Generales de la misma. Si en reemplazo de una Pliza se emite una nueva, con igual o mayor suma asegurada, la prima de la Pliza cancelada ser devuelta a prorrata. 1.3.13 MODIFICACIONES O TRASLADOS La prima ser calculada a prorrata cuando se origine una variacin en la tasa por aplicar con motivo que se produzca alguno de los siguientes casos:
a) Cualquier cambio en la ocupacin, en la exposicin o en la construccin del

riesgo asegurado.
b) Traslado de los bienes de un lugar a otro no mencionado en la Pliza.

1.3.14 NORMAS Y RECARGOS SOBRE INSTALACIONES ELCTRICAS Y TANQUES DE LQUIDOS COMBUSTIBLES Y/O INFLAMABLES
a) INSTALACIONES ELCTRICAS

Las instalaciones elctricas deben estar entubadas (tubos de metal, plomo, plstico u otros similares) y tener fusibles o

switchesautomticos. En caso contrario las tasas de la Tarifa sern recargadas en un 10%.


b) TANQUES DE LQUIDOS COMBUSTIBLES Y/O INFLAMABLES

Los tanques de lquidos combustibles y/o inflamables, que no sean subterrneos, de ms de 200 galones, (0.757 m3.) deben estar circundados por un muro o fosa cuya altura en relacin con el rea circunscrita permita contener, en caso de derrame, todo el lquido almacenado en los tanques. En caso contrario, la tasa de Incendio ser recargada en un 20%.

10

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


1.3.15 PROTERECCIONES PARTICULARES EXTINGUIDORES

2012

Para que un riesgo est protegido se requiere que tenga instalados extinguidores de tipo adecuado a razn de 2 / galones de capacidad (equivalente a 10 libras de Polvo Seco o Anhdrido Carbnico) por cada 250m2 o fraccin de superficie con un mnimo de 5 galones (equivalente a 20 libras de Polvo Seco o Anhdrido Carbnico) en cada piso. Cuando se trate de proteger solamente contenidos en locales que formen parte de un edificio, se requiere un mnimo de 5 galones en cada local an cuando su rea sea menor de 500 metros cuadrados. Los aparatos deben ser colocados en sitios de fcil acceso y de manera visible. A continuacin se indica el tipo adecuado para cada riesgo de acuerdo con su naturaleza y los equivalentes de los distintos tipos.

TIPOS DE EXTINGUIDORES, SUS EQUIVALENCIAS Y CLASES DE INCENDIO EN QUE DEBEN USARSE


Tipo Capacidad Clase de A Inc. Agua a Presin Espuma Bixido de Carbono Gas Carbnico (CO2) 2 / Gls. 2 / Gls. 10 Lbs. A AyB ByC Para Apagar Incendio de:

Soda y Acido

2 / Gls.

A. Materias de combustin ordinaria como maderas, papel, telas y tejidos

B. Materias inflamables de combustin rpida que no se mezclan con agua, tales como gasolina, aceites grasas, pinturas.

Polvo Qumico Lquidos vaporizantes Haln (Tetracloruro de Carbono, metilbromuro Clorobromometano)

10 Lbs. Variable (Mnimo 2.5 Kg.)

ByC ByC

C. Equipos elctricos tales como motores generadores y tableros de control.

NOTA: Por R.D. 697-72-IC-DGI del 14.4.72 se prohibi el uso en establecimientos industriales de los extinguidores manuales de espuma y de soda cida, aceptndose en su reemplazo los extinguidores de polvo

11

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

qumico seco y agua presurizada o cualquier otro que ofrezca las debidas garantas de seguridad, previa aprobacin de la Direccin de Evaluacin y Control Industrial. Descuentos: Para edificios: Cuando los aparatos estn bajo el control del asegurado 5% Para contenidos:
a) En un local protegido que forme parte de un edificio ntegramente

protegido 5%.
b) En un local protegido que forme parte de un edificio sin proteccin

integral:
i)

Si es de Primera Categora debidamente separado de acuerdo con lo establecido en el Artculo 14 del presente Reglamento 5%

ii)

En otras condiciones 2 1/2%.

HIDRANTES PARTICULARES Se requiere que tengan un dimetro de salida no menor de 1 /"alimentados por tubera no menor de 2".
a) Aprovisionados por Servicio continuo de agua:

Internos: Instalados en el interior de un edificio, uno en cada piso, con sus accesorios correspondientes y mangueras de dimetro no menor de 1 / " en cantidad suficiente para que pueda lleva a cualquier parte de dicho piso, requirindose personal entrenado para manejarlos. o Descuento: 71/2" o NOTA: No se aplicar este descuento si cualquiera de los pisos careciere de hidrante.

Externos: Instalados en los predios a distancia no mayor de 15 metros del rea construida y a razn de uno por cada 50 metros lineales del edificio a proteger, con presin suficiente para alcanzar no menos de dos metros por encima de la parte ms alta del edificio. Se requiere un equipo de dos mangueras de 30 metros de longitud y dimetro de 1 /" como mnimo, dos pitones

12

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

con sus correspondientes acoples y boquillas suficientes para poder usar dos hidrantes a la vez; guardados en caja de vidrio y en sitio conveniente y un mnimo de 4 personas entrenadas para manejarlos. Descuento: 7 /% NOTA: Para los efectos de este descuento no se considera hidrantes externos, a los hidrantes de servicio pblico.

BOMBA DE USO EXCLUSIVO CONTRA INCENDIO Que tenga capacidad de 200 galones por minuto, aprovisionamiento por servicio continuo de agua, mangueras en cantidad suficiente para alcanzar a cualquier parte del edificio protegido, con sus pitones y bocas correspondientes y un mnimo de seis personas entrenadas para manejarla. Descuento: 7/ %. BOMBAS INCENDIO Equipos mviles o estacionarios que tengan una presin no inferior a 600 libras por pulgada cuadrada, mangueras en cantidad suficiente para alcanzar a cualquier parte del edificio protegido y todos los dems elementos necesarios para suministrar agua en forma de niebla, con un mnimo de tres personas entrenadas para manejarla. Descuento: 10%. RECARGO POR Y MERCADERAS DEPSITOS (NO EN ESTABLECIMIENTOS A RIESGOS DE ALTA PRESIN DE USO EXCLUSIVO CONTRA

COMERCIALES

APLICABLE

INDUSTRIALES Y SUS ANEXOS) En los seguros sobre mercaderas en general se permiten, sin recargo de prima, existencias de las mercaderas peligrosas anotadas en el Artculo 177 de la Clasificacin de Riesgos, siempre que no excedan del 1% del valor de las mercaderas aseguradas ni de 53 galones en conjunto de gasolina u otros lquidos inflamables.

13

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

En este caso deber insertarse en la pliza la Clusula de Limitacin de Mercaderas Peligrosas. Cuando la existencia de gasolina o de lquidos inflamables excedan de la cantidad de 55 calones pero sin pasar de 165 galones en conjunto, se recargar la tasa correspondiente al riesgo en un 10%. Si de la aplicacin de este recargo resulta una tasa mayor de la que corresponde al respectivo liquido inflamable, se aplicar la tasa de este ltimo. Cuando la existencia de mercaderas peligrosas excediera de los porcentajesocantidades antes mencionadas se aplicar al riesgo la tasa correspondiente a las mercaderas peligrosas que, en conjunto,

representen el mayor valor, a menos que el riesgo por otras causas tenga una tasa ms alta. 1.3.16 POLIZA DE DECLARACIN MENSUAL TIPO "A" a) Mediante la Clusula de Declaracin Mensual tipo "A" se permite asegurar mercaderas y productos bajo pliza sujeta a declaraciones mensuales, siempre que el lmite cubierto no sea inferior a US$ 1,250.00. b) La tasa para esta cobertura es la que corresponde a cada local segn lo establecido en la Tarifa. c) Cuando se cubran varios locales separados entre s, deber fijarse a cada uno su lmite correspondiente. Si esto no fuera posible, se fijar un lmite mximo global que cubra todos los locales, debiendo aplicarse la tasa ms alta en armona con el Artculo 24 del presente Reglamento. d) El Asegurado debe proporcionar por escrito a la Compaa una declaracin mensual que indique el valor de las existencias en base a uno de los sistemas que a continuacin se indican, el que previamente debe ser convenido con el Asegurado. e) El promedio diario del valor de existencias durante el mes f) El valor de las existencias al ltimo da de cada mes g) El mayor valor durante el mes h) Cuando se emita una Pliza de Declaracin Mensual tipo "A" bajo el Sistema de Coasegurado Pactado, se adicionarn a las Clusulas las condiciones contempladas en el "Texto de Condiciones para agregar a

14

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

la Clusula de Declaracin Mensual Tipo "A" contratada bajo el sistema de Coaseguro Pactado". 1.3.17 PLIZAS DE DECLARACIN MENSUAL TIPO "B" a) Mediante la Clusula de Declaracin Mensual tipo "B" se permite asegurar productos agrcolas ganaderos y del mar, bajo pliza sujeta a declaraciones mensuales, siempre que el lmite cubierto no sea inferior a US$ 5,000.00. b) La tasa para esta cobertura es la que corresponde a cada riesgo segn lo establecido en la Tarifa con un recargo de 10%; recargo que se aplicar an cuando la Tarifa establezca Tasa nica. c) Cuando se cubran varios locales separados entre s, deber fijarse a cada uno su lmite correspondiente. Si esto no fuera posible se fijar un lmite mximo global que cubra todos los locales, debiendo aplicarse la tasa ms alta, en armona con el Artculo 24 del presente Reglamento. d) El Asegurado debe proporcionar por escrito a la Compaa una declaracinmensual que indique el valor de las existencias en base a uno de los sistemas que a continuacin se indican, el que previamente debe ser convenido con el Asegurado.
El promedio diario del valor de las existencias durante el mes El valor de las existencias al ltimo da de cada una de las

semanas que forman el mes


El mayor valor durante el mes.

SEGUROS A PRIMER RIESGO 1. Se permite asegurar bajo el sistema de PRIMER RIESGO, la totalidad de los activos de un riesgo Industrial o Comercial, segn las normas, siempre y cuando stos estn bajo el control de una sola administracin y que su valor total declarado sea el equivalente de US$ 25'000,000.00 slo en Activo Fijo o US$ 30'000,000.00 en total, entre Activo Fijo y Existencias, de los cuales no menos de US$ 15'000,000.00 correspondan a Activo Fijo. 2. Para los efectos de la aplicacin del presente artculo, se considera como Activo Fijo, las obras civiles, edificios y sus contenidos, excluyendo existencias de materias primas, productos en proceso y productos

15

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


terminados.

2012

3. Estos riesgos sern cotizados individualmente por la Comisin de Trabajo de Incendio de APESEG, no siendo aplicable en estos casos la escala de Deducibles Voluntarios indicados en el Artculo 28 del 4. Reglamento de la Tarifa de Incendio ni la prohibicin contenida en el Inciso b) del Artculo 5 del mencionado Reglamento. 5. Cuando una Pliza se emita en base a la cobertura de Primer Riesgo, se deber anexar a la Pliza, la Clusula denominada "Clusula de Seguros de Primer Riesgo". 6. Para la aplicacin de la Clusula de Rehabilitacin Automtica de la Suma Asegurada, sta se har en funcin del lmite de cobertura y no en funcin al Valor Declarado de los Activos Fijos Asegurados. 7. Cuando para esta Clusula se convenga la aplicacin de un Deducible Voluntario ste se aplicar por separado sobre cada siniestro, una vez aplicadas todas las dems condiciones de la Pliza y sus anexos inclusive los Deducibles Obligatorios establecidos en las Clusulas de coberturas de Lneas Aliadas. 1.3.18 RIESGOS DE EXPLOSIN El seguro contra Explosin puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas para Explosin deben coincidir con las de la cobertura bsica. 1.3.19 RIESGOS DE TERREMOTO, TEMBLOR Y/O ERUPCIN

VOLCNICA
a)

El seguro contra terremoto, temblor y/o erupcin volcnica puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Es

complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas para terremoto, temblor, y/o erupcin volcnica deben coincidir con las de la cobertura bsica.
b)

Las prdidas o daos ocasionados por terremoto, temblor y/o erupcin volcnica darn origen a una reclamacin separada por cada uno de estos fenmenos, pero si varios de ellos ocurren dentro de cualquier perodo de 72 horas consecutivas, durante la vigencia

16

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

de la cobertura, se tendr como un solo siniestro y los daos que causen debern ser comprendidos en una sola reclamacin.
c)

Cada reclamacin por prdidas o daos materiales ocasionados a edificios y/o contenidos y/o bienes quedar sujeta a un deducible del 5% del monto indemnizable del mismo, con un mximo de US $ 500.00 y con un mnimo de US $ 100.00 o su equivalente en moneda nacional al inicio de la Pliza o de su renovacin, segn el caso. Si el seguro comprende dos o ms edificios o riesgos separados dentro de un solo predio, se aplicar un solo deducible.

1.3.20 RIESGOS DE MAREMOTO (TSUNAMI) SALIDA DE MAR, MAREJADA Y OLEAJE


a)

El seguro contra Maremoto (Tsunami), Salida de Mar, Marejada y Oleaje puede otorgarse indistintamente para edificios, contenidos y existencias u otros bienes, a la intemperie. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas para estos riesgos adicionales deben coincidir con las de la cobertura bsica.

b)

Cada reclamacin por prdidas o daos materiales ocasionados a edificios y/o contenidos y/o bienes quedar sujeta a un deducible del 5% del monto indemnizable del mismo, con un mximo de US $ 500 y con un mnimo de US $ 100 o su equivalente en moneda nacional al inicio de la Pliza o de su renovacin, segn el caso. Si el seguro comprende dos o ms edificios o riesgos separados dentro de un solo predio, se aplicar un solo deducible.

c)

No se permite asegurar las chatas absorbentes de fbricas de harina de pescado bajo los trminos de esta cobertura, ni la tubera que conecta dichas chatas con las instalaciones en tierra.

1.3.21 RIESGOS DE HUELGAS Y CONMOCIONES CIVILES El Seguro contra Huelgas y Conmociones Civiles puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es

complementario al riesgo de incendio y las sumas aseguradas por huelgas y conmociones civiles deben coincidir con las de la cobertura bsica.

17

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


1.3.22 RIESGOS DE DAO MALICIOSO,

2012
Y/O

VANDALISMO

TERRORISMO
a)

El Seguro contra Dao Malicioso, Vandalismo y/o Terrorismo es complementario a los riesgos de Huelgas y Conmociones Civiles. Este seguro puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos pero solamente cuando exista un seguro contra Huelgas y

Conmociones Civiles sobre los mismos bienes asegurados. No se permite otorgar la cobertura para Dao Malicioso, Vandalismo y/o Terrorismo en otras condiciones.
b)

Cada reclamo por prdidas o daos materiales ocasionados a edificios y/o contenidos quedar sujeto al deducible que figura en la Clusula correspondiente o su equivalente en moneda nacional al inicio de la

c)

Pliza o a su renovacin, segn el caso, siendo la compaa, en consecuencia, responsable por el exceso de dicha suma en cada reclamo. S e] seguro comprende dos o ms edificios o riesgos separados dentro de un solo predio, se aplicar un solo deducible.

d)

Si el seguro comprende ms de un predio, se aplicar un deducible por cada predio.

1.3.23

RIESGO

DE

HURACN,

VENTARRN,

TEMPESTAD

GRANIZO, AERONAVES, IMPACTO DE VEHCULOS, HUMO DE INCENDIO COMO CONSECUENCIA DIRECTA DEL INCENDIO DE BOSQUES, MONTEBAJO, PRADERAS, PAMPAS Y MALEZAS O DEL FUEGO EMPLEADO PARA EL DESPEJE DE TERRENO.
a)

El seguro contra los riesgos de huracn, ventarrn, tempestad y granizo, aeronaves, impacto de vehculos, humo de incendio como consecuencia directa del incendio de bosques, montebajo. praderas, pampas y malezas o del fuego empleado para el despeje de terreno, puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas deben coincidir con las de la cobertura bsica.

b)

Para bienes que se encuentren a la intemperie as como los excluidos segn los trminos del inciso 1:-II de la Clusula, debe someterse el riesgo a consideracin de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros, para la aprobacin y Tarificacin correspondiente.

18

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


1.3.24 RIESGO GRANIZO. DE HURACN, VENTARRN,

2012
Y

TEMPESTAD

a) El seguro contra huracn, ventarrn, tempestad y granizo, puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas por huracn, ventarrn, tempestad y granizo deben coincidir con las de la cobertura bsica. b) Para bienes que se encuentren a la intemperie as como los excluidos segn los trminos del inciso 1:-II de la Clusula, debe someterse al riesgo a consideracin de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros, para la aprobacin y tarificacin correspondiente. 1.3.25 RIESGO DE IMPACTO DE VEHCULOS a) El seguro contra Impacto de Vehculos puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas por Impacto de Vehculos deben coincidir con las de la cobertura bsica. b) Los seguros sobre bienes a la intemperie son de libre tarificacin, debindose aplicar cuando menos las tasas mnimas sealadas en la Tarifa. c) Si se incluye el Impacto de Vehculos de propiedad de, u operado por el Asegurado, el arrendatario, servidores de stos o tenedor del inters asegurado, se aplicar un deducible de US $ 100.00 su equivalente en moneda nacional al inicio de la Pliza, o a su renovacin, segn el caso, por cada reclamo ocasionado por dichos vehculos. Si el seguro comprende dos o ms edificios o riesgos separados dentro de un solo predio se aplicar un solo deducible. 1.3.26 RIESGO DE LLUVIA Y/O INUNDACIN a) El seguro contra lluvia y/o Inundacin puede otorgarse indistintamente para edificios y/o contenidos. Este seguro es complementario al riesgo de Incendio y las sumas aseguradas por Lluvia e Inundacin deben coincidir con las de la cobertura bsica. b) Cada reclamacin por prdidas o daos materiales ocasionados a edificios y/o contenidos quedar sujeta a un deducible de US $ 100.00 o su equivalente en moneda nacional al inicio de la Pliza o a su

19

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

renovacin, segn el caso, siendo la Compaa en consecuencia responsable nicamente por el exceso de dicha suma en cada reclamo. Si el seguro comprende dos o ms edificios o riesgos separados dentro de un solo predio, se aplicar un solo deducible. c) Para bienes que se encuentren a la intemperie, debe someterse el riesgo a consideracin de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros, para la aprobacin y tarificacin correspondiente. d) Los riesgos expuestos en cualquier forma al peligro de inundacin por el desborde, ruptura o renovacin, segn el caso, de lagos, lagunas, diques, represas o similares deben someterse a consideracin de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros para la aprobacin y tarificacin correspondiente.

1.3.27 RIESGO DE SUSPENSIN DE SUMINISTRO DE FLUIDO ELCTRICO Este seguro cubre las prdidas o daos ocasionados a materias aseguradas a consecuencia de cambios de temperatura originados por suspensin del suministro de fluido elctrico y las sumas aseguradas deben representar el valor total de las materias mantenidas a temperaturas controladas durante su procesamiento mediante el uso de fluido elctrico. No es materia de esta cobertura mercaderas contenidas en cmaras o aparatos refrigerantes.

SEGURO DE LUCRO CESANTE

Toda inversin en un negocio o industria en su generalidad se encuentra asegurada contra el riesgo de Incendio y segn las circunstancias

complementada con los riesgos adicionales de Explosin, Huelga y Conmociones Civiles, Daos Maliciosos y/o Vandalismo, Terremoto, etc., o sea una proteccin de los daos materiales que pueda sufrir el capital constituido por los bienes concernientes a edificios, maquinarias, mobiliario y existencias, pero no as, por efectos de un incendio, el perjuicio que irrogue la paralizacin del negocio, cuyas prdidas consecuenciales estn garantizadas mediante un seguro especfico denominado LUCRO CESANTE, que asume la responsabilidad de sustituir al

20

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Asegurado en las prdidas ocasionadas por dicha paralizacin, abonndole las utilidades y absorviendo los gastos estables o fijos del negocio, de manera que al trmino del ejercicio afectado, el Asegurado cuente con la misma utilidad como si el siniestro no hubiese ocurrido, quedando intacto su capital y reservas. El seguro empieza a operar en el momento en que comience el siniestro y no termina sino cuando el negocio o industria est funcionando normalmente de nuevo. Para lograr el mximo beneficio bajo ese seguro, toda Empresa debe asegurar un amplio perodo de interrupcin, teniendo en cuenta el tiempo necesario que requiera para obtener la normalizacin del negocio. Es importante anotar que, mientras la pliza de Incendio se limita a indemnizar el dao material ocasionado directamente a los bienes afectados por el siniestro, la operacin de la pliza de Lucro Cesante, que empieza cuando principia el siniestro, no termina en su aplicacin mientras no se complete el perodo mximo de indemnizacin asegurado o cesen los efectos de la interrupcin sobre los negocios. Tambin es conveniente aclarar que la pliza de Lucro Cesante ampara la interrupcin en toda su amplitud cuando sea originada por un siniestro asegurado. Por ejemplo: Si un incendio quema las existencias de algodn de una fbrica de hilados en un momento de plena produccin, la pliza de Lucro Cesante entra en accin, respecto a todas las secciones paralizadas que estn amparadas por el seguro, aunque no hayan sufrido el menor dao las maquinarias ni los hilados en proceso. Igualmente, un incendio relativamente pequeo desde el punto de vista del dao material, puede afectar considerablemente y hasta totalmente las operaciones del cliente por corto o largo tiempo, citando como ejemplos: Un incendio en la sub-estacin elctrica podra paralizar la maquinaria en toda la fbrica o en gran parte de ella. La destruccin de alguna maquinaria que forme parte integrante de un proceso largo en cadena; causara sera interrupcin al paralizar todo dicho proceso. La destruccin de algn ingrediente esencial de algn producto y que sea difcil su adquisicin, paralizara toda la preparacin del producto.

21

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

CAPITULO II SEGUROS DE RAMOS TCNICOS 2.1 SEGURO DE INGENIERA CAR Y MONTAJE SEGURO CONTRA TODO RIESGOS PARA CONTRATISTAS (CAR) NORMAS DE SUSCRIPCIN Y TARIFACION SECCIN A - INFORMACIN GENERAL ADVERTENCIAS GENERALES

Campo de Aplicacin Las presentes normas de suscripcin y tarifacin son aplicables al seguro contra TODO RIESGO PARA CONTRATISTAS (CAR). Las empresas aseguradoras no podrn alterar las condiciones generales de la Pliza nica del seguro de Todo Riesgo para Contratistas ni las Clusulas aprobadas sin la previa autorizacin de la Superintendencia de Banca y Seguros a solicitud de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros (APESEG). Las normas de suscripcin y tarifacin son solamente vlidas para riesgos situados en el PER. Calificacin de La Capacidad de los Contratistas Los contratistas y sub-contratistas a quienes ha sido adjudicado el contrato, debern haber ejecutado satisfactoriamente proyectos similares en sitios de construccin similares. Debern estar familiarizados con la zona de construccin (incluyendo el conocimiento de datos meteorolgicos,

sismolgicos, hidrolgicos, etc.), las condiciones del subsuelo, la localizacin de los servicios subterrneos (cables, tuberas, etc.), la propiedad adyacente, los mtodos de construccin y utilizacin de la maquinaria y el equipo de construccin, los materiales que sern empleados as como la calidad y la

22

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

caracterstica de la mano de obra disponible y cualquier norma legal que regule el tipo y el mtodo de construccin.

Apreciacin del Riesgo No debern proporcionarse cotizaciones o extenderse coberturas para riesgo alguno, mientras no se haya recibido el cuestionario debidamente elaborado en su totalidad, incluyendo los cuestionarios especiales, cuando stos sean aplicables, as como todos los dems detalles indispensables para una apreciacin correcta del riesgo; por ejemplo, descripcin detallada de la obra, de los bienes a montar, planos, programas de montaje, datos meteorolgicos, hidrolgicos y sismolgicos completos, informacin acerca de las condiciones del subsuelo, etc. La Compaa deber efectuar una inspeccin del sitio de construccin siempre y cuando las informaciones de suscripcin revelen dificultades del terreno, peligros de avenidas e inundacin o una exposicin anormal relativa a la responsabilidad civil, etc.

Inspecciones Durante el Perodo de Vigencia Durante el perodo de construccin y cada vez que este sea posible, debern efectuarse inspecciones minuciosas del sitio de construccin, preparndose los informes correspondientes por representantes calificados de la Compaa para todos aquellos proyectos cuyo valor exceda de US$ 2'000,000 o su equivalente en moneda nacional. Moneda Todos los importes indicados en las presentes normas de suscripcin y tarifacin que figuran en US$ podrn ser aplicados en esa moneda o en moneda nacional, basada en el tipo de cambio oficial al momento de la suscripcin. INFORMACIONES PARA LA SUSCRIPCIN

23

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


Tablas de Cotizacin

2012

Las tablas de cotizacin de la Seccin B se aplican a los proyectos y objetos cuyas sumas aseguradas no sobrepasen de US$ 2'000,000. Los proyectos, obras y objetos cuyas sumas aseguradas sean superiores a US$ 2'000,000, debern ser sometidos al Comit Tcnico de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros para los efectos de obtener la tarifacin respectiva. Sumas Aseguradas Es requisito para el seguro CAR que las sumas aseguradas (daos materiales) no sean menores que el valor total de la obra contratada a su terminacin, incluyendo los conceptos y/o materiales suministrados por el propietario. El Asegurado se obliga, adems, a aumentar o disminuir los montos asegurados en el caso de que existan fluctuaciones substanciales en el nivel de los precios o salarios. Si en el caso de una prdida o dao se establece que las sumas aseguradas son menores que los montos que deban haberse asegurado, entonces la cantidad recuperable por el Asegurado bajo la Pliza se ver reducida en la misma proporcin que guardan entre s las sumas realmente aseguradas y las sumas que deban haberse asegurado. Cada objeto indicado en la especificacin de la Pliza est sujeto a esta condicin por separado.

Trabajos de Montaje y/o Instalacin Los trabajos de montaje y/o instalacin, que deben ejecutarse en conexin con la obra civil, pueden ser incluidos bajo el seguro CAR, siempre y cuando el valor total de dichos trabajos no exceda del 50% del valor del contrato. Si el valor del montaje y/o instalacin no excede del 20% del valor del contrato, la tasa para la obra civil puede aplicarse igualmente a dichos trabajos. Si el valor de los trabajos de montaje y/o instalacin excede del lmite mencionado anteriormente, entonces deber cotizarse en forma separada de acuerdo con las normas de tarifacin para el seguro de MONTAJE.

24

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

La tasa final incluye asimismo el riesgo correspondiente a la prueba de los objetos montados. Para la inclusin del perodo de pruebas en la Pliza, favor de aplicar el Endoso 100. Endosos Cada vez que se deban aplicar uno o varios endosos, debern ser anexados a la Pliza, anotndose en ella y en cualquier nota de cobertura la aplicacin de los mismos. Si se requieren Endosos Especiales que afecten el alcance de la cobertura, se debe consultar al Comit Tcnico de APESEG.

COBERTURA BSICA Tasas Bsicas - Cobertura "A" Las tasas mnimas para la cobertura bsica, indicadas en "por mil" de la suma asegurada total, se obtienen de las tablas de cotizacin (Seccin - B) 1.2 e incluyen:

El almacenaje en el sitio posterior a la descarga. La obra de construccin. Un perodo de pruebas hasta 4 semanas a partir del comienzo de las pruebas (solamente para maquinaria nueva) si el contrato tambin comprende trabajos de montaje y/o instalacin, pero solamente dentro del perodo estndar de construccin.

Las tasas bsicas se aplican exclusivamente a los proyectos o estructuras ah indicadas y para el seguro de proyectos completos.

Duracin de la Obra Las tasas bsicas slo son aplicables para un perodo de cobertura que no exceda al perodo estndar de construccin (Seccin B, Tabla de Cotizacin 1.2). Si el seguro se requiere por un tiempo ms extenso, la tasa bsica se

25

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

deber aumentar, considerando el tipo y extensin del proyecto as como cualquier otro factor importante.

Prima Mnima La prima mnima por Pliza es de US$ 100 o su equivalente en moneda nacional. Terremoto, Temblor, Erupcin Volcnica y Maremoto - Cobertura "B" Se deber especificar un lmite de indemnizacin por siniestro en la Pliza para daos por terremoto, temblor, erupcin volcnica y maremoto (tsunami). Si existen peligros considerables de terremoto, hay que aplicar el Endoso 008 (Ver Seccin D - Endosos). Cotizacin Las tasas para la inclusin de terremoto, temblor, erupcin volcnica y maremoto no estn incluidas en las tasas mnimas para la cobertura bsica indicada en las Tablas de Cotizacin. Para la inclusin de estos riesgos la tasa respectiva se determinar aplicando los siguientes datos:
1. Factor de susceptibilidad segn clase correspondiente indicada en la Tabla

de Cotizacin 1.2.
2. Zonas ssmicas, de acuerdo a la situacin geogrfica del sitio, segn mapa

de zonas ssmicas (Seccin C). La tasa respectiva (en por mil) se encuentra indicada en la tabla de "factor de susceptibilidad y zonas de intensidad ssmica" de la Seccin B - 1.3.

Cicln (Viento, Huracn, Tempestad, Lluvia), Avenida e Inundacin Cobertura "C" Se deber especificar un lmite de indemnizacin por siniestro en la Pliza para daos por cicln, avenida e inundacin.

26

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Las tasas para la inclusin de los riesgos de cicln, avenida e inundacin no estn incluidas en las tasas mnimas para la cobertura bsica indicadas en la tabla de cotizacin. Para la inclusin de estos riesgos deber considerarse una tasa adicional a la tasa bsica, dependiente de la localizacin del sitio, la cual se calcula en base a las tasas indicadas en la tabla de cotizacin. Las tasas para cicln, e inundacin son tasas anuales. Si el perodo de vigencia es menor de un ao, deber aplicarse la tasa completa, a menos que el perodo de vigencia termine al menos un mes antes de la temporada de lluvias. En este caso podr aplicarse una tasa a prorrata. Si la vigencia del seguro excede de un ao, la tasa para este perodo deber adicionarse correspondientemente en base al criterio del prrafo anterior. Las tasas para cicln, avenida e inundacin se podrn aplicar solamente a riesgos que no estn situados en zonas peridicamente afectadas por ciclones o huracanes ni dentro del nivel de aguas altas o avenidas o en reas conocidas por el estancamiento de agua, basndose en experiencias de 25 aos. Si el riesgo est situado en un rea peligrosa las tasas se elevarn respectivamente.

2.2 SEGURO DE MONTAJE CONTRA TODO RIESGO (EAR) SEGURO DE MONTAJE - NORMAS DE SUSCRIPCIN Y TARIFACION SECCION A: - INFORMACIN GENERAL ADVERTENCIAS GENERALES Campo de Aplicacin Las presentes normas de suscripcin y tarifacin son aplicables al Seguro de Montaje (EAR). Las empresas aseguradoras no podrn alterar las condiciones generales de la Pliza nica del Seguro de Montaje ni las clusulas aprobadas, sin la previa autorizacin de la Superintendencia de Banca y Seguros a solicitud de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguro. Las normas de suscripcin y tarifacin son solamente vlidas para riesgos situados en el PER.

27

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

28

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


Calificacin de la Capacidad de los Contratistas

2012

Los contratistas y subcontratistas a quienes ha sido adjudicado el contrato debern haber ejecutado satisfactoriamente proyectos similares en sitios de construccin similares. Debern estar familiarizados con la zona de construccin (incluyendo el conocimiento de datos meteorolgicos,

sismolgicos, hidrolgicos, etc.), las condiciones del subsuelo, la localizacin de los servicios subterrneos (cables, tuberas, etc.), la propiedad adyacente, los mtodos de construccin, los materiales que sern empleados, as como la calidad y la caracterstica de la mano de obra disponible y cualquier norma legal que regule el tipo y mtodo de montaje. Cuando se tenga conocimiento de ello, deber prestarse gran atencin a posibles siniestros ocurridos en conexin con proyectos ejecutados anteriormente por los contratistas en cuestin.

Apreciacin del Riesgo No debern proporcionarse cotizaciones o extenderse coberturas para riesgo alguno, mientras no se haya recibido el cuestionario debidamente elaborado en su totalidad, incluyendo los cuestionarios especiales, cuando stos sean aplicables (Seccin D - Cuestionarios Adicionales), as como todos los dems detalles indispensables para una apreciacin correcta del riesgo, por ejemplo, descripcin de los bienes a montar, planos, programas de montaje, datos meteorolgicos, hidrolgicos y sismolgicos completos, informacin acerca de las condiciones del subsuelo, etc. La Compaa deber efectuar una inspeccin del sitio de montaje, siempre y cuando las informaciones de suscripcin revelen dificultades en el terreno, peligros de avenida e inundacin o posibilidades no usuales de daos a terceros. Inspecciones Durante el Perodo de Vigencia Todo proyecto que exceda al valor total de US$ 2'000,000 o su equivalente en moneda nacional deber ser inspeccionado inmediatamente despus de descargados en el sitio de las obras los objetos que sern montados, a fin de

29

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

eliminar prdidas o daos causados durante el transporte. Dichas inspecciones deben considerarse como imprescindibles cuando se trate de objetos especialmente expuestos (objetos frgiles, fcilmente oxidables, etc.). Durante el perodo de pre almacenaje y montaje, antes y/o durante las pruebas, debern efectuarse inspecciones minuciosas del sitio del montaje cada vez que esto sea posible, elaborndose los informes correspondientes, por parte de los representantes calificados de la Compaa, de todos aquellos proyectos cuyo valor exceda de US$ 2'000,000 o su equivalente en moneda nacional. Moneda Todos los importes indicados en las presentes normas de suscripcin y tarifacin que figuran en US$ podrn ser aplicadas en esa moneda o en moneda nacional, basados en el tipo de cambio oficial al momento de la suscripcin.

INFORMACIONES PARA LA SUSCRIPCIN Tablas De Cotizacin Las tablas de cotizacin de la Seccin B se aplican a los proyectos y objetos cuyas Suma Aseguradas no sobrepasen de los US$ 2'000,000. Los proyectos, obras objetos cuyas sumas aseguradas sean superiores a US$ 2'000,000 debern ser sometidos a la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros para los efectos de obtener la tarifacin respectiva. Sumas Aseguradas Es requisito para el Seguro de Montaje que las Sumas Aseguradas no sean menores al valor total de los bienes a montar, hasta terminar el montaje, incluyendo fletes, derechos de aduanas y costos de montaje. El Asegurado se obliga, adems a aumentar o disminuir los montos asegurados en el caso de que existan fluctuaciones substanciales en el nivel de los precios o salarios.

30

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Si en el caso de una prdida o dao se establece que las sumas aseguradas son menores que los montos que deba haberse asegurado, entonces la cantidad recuperable por el Asegurado bajo la pliza se ver reducida en la misma proporcin que guardan entre s las sumas que deban haberse asegurado. Cada objeto indicado en la especificacin de la Pliza est sujeto a esta condicin por separado. Cuando se trate de determinar las sumas aseguradas, es aconsejable prever un margen adecuado de tolerancia, a fin de tener, en cuenta posibles incrementos en el costo de los materiales y los salarios durante el perodo de vigencia. Trabajos De Construccin Civil Los trabajos de construccin civil que deban ejecutarse en conexin con el montaje, pueden ser incluidos bajo el Seguro de Montaje, siempre y cuando el valor total de dichos trabajos no exceda del 50% del valor total del proyecto. Si el valor de los trabajos de construccin civil no excede del 20% del valor del proyecto, la tasa para el montaje puede aplicarse igualmente a dichos trabajos. Si el valor de los trabajos de construccin civil excede del lmite mencionado anteriormente, este riesgo deber cotizarse en forma separada, de acuerdo con las normas de suscripcin y tarifacin del Seguro contra Todo Riesgo para Contratistas. Endosos Cada vez que se deban aplicar uno o varios endosos, debern ser anexados a la Pliza, anotndose en ella y en cualquier nota de cobertura la aplicacin de los mismos. Maquinaria Usada Se podr cubrir el desmontaje y remontaje de maquinaria usada, excluyendo las pruebas de operacin. Para el desmontaje y remontaje se calcular el doble de las tasas indicadas en las tablas de cotizacin (Seccin B). La

31

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

suma asegurada debe corresponder al valor de reposicin de todos los bienes asegurados, incluyendo gastos de montaje y gastos adicionales. No se incluye la cobertura para el transporte de la maquinaria usada de la localidad anterior a la nueva, bajo esta cobertura. COBERTURA BSICA Tasas Bsicas - Cobertura "A" Las tasas mnimas para la cobertura bsica, indicadas en "por mil" de la suma asegurada total, se obtienen de las tablas de cotizacin (Seccin B1.1) o incluyen:
- El almacenaje en el sitio de montaje posterior a la descarga, hasta 3

meses.
- El almacenaje durante el montaje y/o instalacin. - Un perodo de pruebas, hasta 4 semanas, a partir del comienzo de las

pruebas (solamente para maquinaria nueva). Para unidades o mquinas individuales, no indicadas por separado, se debern aplicar las mismas primas tenidas en cuenta para la planta de donde estos objetos sern montados. Si algunos proyectos u objetos:
- No estn indicados como "Consultar a APESEG". - No figuran en las tablas de cotizacin.

Srvase consultar al Comit Tcnico de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros (APESEG). Deducibles Daos Materiales El deducible por siniestro est indicado en "por mil" de la suma asegurada en las tablas de cotizacin y se calcular de acuerdo al riesgo. El mnimo deducible normal es US$ 350 El mximo deducible normal es US$ 3,500.

32

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


Responsabilidad Civil

2012

El deducible para reclamaciones por daos a bienes de terceros, cubiertos bajo Responsabilidad Civil (Cobertura E), est indicado en la Tabla de cotizacin 2.2. (Seccin B). Descuentos

A las tasas indicadas en las Tablas de Cotizacin (Seccin B - 1.1) no podrn aplicarse descuentos distintos de aquellos que se mencionan en estas normas de suscripcin y tarifacin. Prima Mnima La prima mnima por Pliza es de US$ 100 o su equivalente en moneda nacional. Agravacin del Riesgo Las tasas mnimas para la cobertura indicada en las tablas de cotizacin (Seccin B - 1.1) son aplicables, siempre y cuando no existan circunstancias especiales que incrementen el riesgo. Cuando el riesgo est sujeto a peligros extraordinarios, tales como asentamientos, cada de rocas, hundimiento del terreno, condiciones difciles del subsuelo, gran cantidad de agua en el subsuelo, obras de proteccin dudosamente diseadas o ejecutadas, falta de experiencia por parte del Asegurado o mtodos de montaje novedosos, entonces deber conseguirse un reporte de un ingeniero especializado sobre el proyecto y, cuando fuere necesario, consltese al Comit Tcnico de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros (APESEG) a fin de determinar la prima adicional y las condiciones aplicables. Terremoto, Temblor, Erupcin Volcnica, Maremoto - Cobertura "B" Criterio de Suscripcin Se deber especificar un lmite de indemnizacin por siniestro en cada Pliza referente a daos por terremoto, temblor, erupcin volcnica y maremoto. Si existen peligros considerables de terremoto hay que aplicar el Endoso 008 (vase Seccin D - Endosos).

33

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Cicln (Viento, Huracn, Tempestad, Lluvia), e Inundacin-Cobertura "C" Criterio de Suscripcin Se deber especificar un lmite de indemnizacin por siniestro en la Pliza para daos por cicln, e inundacin. Cotizacin Las tasas para la inclusin de los riesgos de cicln, e inundacin no estn incluidas en las tasas mnimas para la cobertura bsica indicadas en la Tabla de Cotizacin 1.2 (Seccin B). Para la inclusin de estos riesgos deber considerarse una tasa adicional a la tasa bsica, dependiente de la localizacin del sitio, la cual se calcula en base a las tasas indicadas en la Tabla de Cotizacin 1.2 (Seccin B). Las tasas para cicln, avenida e inundacin son tasas anuales. Si el perodo de vigencia es menor de un ao, deber aplicarse la tasa completa, a menos que el perodo de vigencia un mes antes de la temporada de lluvias. En este caso podr aplicarse una tasa a prorrata. Si la vigencia del seguro excede de un ao, la tasa para este perodo deber adicionarse correspondientemente en base al criterio del prrafo anterior. Las tasas para cicln, avenida e inundacin se podrn aplicar solamente a riesgos que no estn situados en zonas peridicamente afectadas por ciclones o huracanes ni dentro del nivel de agua altas o avenidas o en reas conocidas por el estancamiento de agua, basndose en experiencias de 25 aos. Si el riesgo est situado en un rea peligrosa, las tasas se elevarn respectivamente.

2.3 SEGURO DE INGENIERA ROTURA DE MAQUINARIA DIVISIN DEL SEGURO DE INGENIERA EN CATEGORAS UNIFORMES El medio para dividirlos es considerar la funcin y finalidad de la cobertura, con respecto a su duracin natural.

34

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

La primera categora comprende los trabajos de Ingeniera Civil y/o Mecnica desde el inicio o la construccin o montaje, hasta la posesin definitiva de los trabajos terminados y/o de la fbrica por el dueo de la obra (Seguros Todo Riesgo Contratistas y/o Montaje). La segunda categora comprende los seguros de maquinaria y equipos en funcionamiento (Seguro de Rotura de Maquinaria y/o Explosin de Calderos y/o Equipo Electrnico). a. Seguro Todo Riesgo Contratistas (Car) Este seguro es aplicable a toda clase de obras civiles en construccin. Entendindose por OBRA CIVIL las operaciones de preparacin del terreno (excavaciones, nivelaciones), as como construcciones auxiliares, (canales provisionales de desviacin, etc.). Se incluyen los materiales almacenados en la obra y que se destinen a la propia construccin. Entre estas obras, se puede mencionar lo siguiente: Edificios de vivienda, oficinas, hospitales, escuelas, etc. Naves industriales, plantas de fuerza, etc. Carreteras, vas frrea, aeropuertos. Puentes, represas, compuertas, tneles, obras de riego y drenaje, canales y puertos. Tambin es posible incluir en este seguro: Equipos de construccin: A este concepto pertenecen campamentos, almacenes, plantas de preparacin y mezcla de materiales, andamiajes, instalaciones de abastecimientos (agua, electricidad y similares). Maquinaria de construccin: Las destinadas para movimientos de tierras, gras, etc. Tambin es posible incluir los vehculos en el lugar de la construccin, siempre y cuando no estn autorizados para transitar en vas pblicas.

b.

Seguro de Todo Riesgo de Montaje (EAR)

Este seguro es aplicable al montaje de maquinaria y/o estructura metlicas y su perodo de prueba correspondiente.

35

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


Entre los bienes a asegurar, podemos mencionar:

2012

Maquinarias, aparatos y construcciones, por ejemplo: turbinas, generadores, calderas, compresores, rectificadores, instalaciones de distribucin y mando, mquinas, herramientas, bombas, ascensores, gras, palas de transporte, funiculares, mquinas de todo tipo de industria, tales como de imprenta de papel, textiles, lneas de transmisin, tuberas, oleoductos, tanques, puentes de acero, otros. Establecimientos fabriles y otros en los cuales se encuentren construcciones de este tipo, por ejemplo: centrales de fuerza, altos hornos, fbricas productoras de cualquier tipo de artculos de consumo. Pueden incluirse los trabajos de edificacin, relativos a las instalaciones mencionadas anteriormente, siempre que su valor sea menor que los valores de las maquinarias y/o estructuras metlicas a montar.

Tambin es posible incluir en este seguro: Equipo y maquinaria de construccin, tales como gras, postes, gatas, mquinas de soldar, compresoras, etc.

c.

Seguro de Todo Riesgo de Maquinaria de Construccin Este seguro es aplicable slo al equipo o maquinaria de los contratistas, incluyendo equipos auxiliares de los mismos, en las diferentes obras donde operan. Entre la maquinaria y equipos a asegurar, podemos mencionar los siguientes: Gras (gras giratorias de torre, autogras, gras montada sobre vehculos, gras torre trepadoras, gras de cable). Excavadoras (palas mecnicas, dragas de arrastre,

excavadoras sobre vehculos, zanjadoras, etc.). Cargadores frontales, bulldozers. Barredoras mecnicas, motoniveladoras, tractores. Equipos de perforacin de pozos de agua, vibradores,

36

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


rodillos vibradores. Apisonadoras vibratorias, vibradores para

2012

concreto,

piloteadores, etc. Montacargas mviles y otras mquinas similares. Locomotoras, pavimentadoras, mquinas de construccin sobre rieles. Instalaciones de vas o rieles, torres de perforacin, bombas, cables elctricos. Campamentos, encofrados. Compresores, equipos de aire comprimido. Equipos generadores de electricidad, oficinas de campo, obras falsas, etc. d. Seguro de Rotura de Maquinaria Este seguro tiene por objeto ofrecer a la industria un amparo eficiente para cubrir sus mquinas e instalaciones. Entre stas podemos considerar: Mquinas generadoras de energa (calderos, turbinas, grupos electrgenos). Mquinas e instalaciones distribuidoras de energa elctrica (transformadores, instalaciones de alta y baja tensin). Mquinas de produccin, que va a depender de la industria especfica (telares, extrusoras, cardas, etc.) Equipos auxiliares (mquinas, herramientas, bombas,

compresoras, gras fijas, tecles, etc.). Es conveniente asegurar el total de la maquinaria de una empresa o secciones completas, ya que de este modo la distribucin de los riesgos resulta equitativa. Si slo se asegura objetos

extremadamente expuestos (anti seleccin), se hace necesario calcular una prima relativamente ms elevada para compensar la alta exposicin

2.4 SEGURO DE INGENIERA TREC

37

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

TARIFA - TREC

Zonas de Peligro

Zona I : Comprende las regiones donde no existen peligros graves. Ej. Terreno llano, fuera de la zona de peligro de aguas y distantes de zanjas y pozos. Zona II : Comprende las regiones de peligro medio. Ej. Terreno difcil dentro de la zona de peligro de aguas (con otros factores agravantes incluso condiciones desfavorables del terreno. Zona III : Comprende regiones muy peligrosos Ej. Terrenos de condiciones muy desfavorable y/o montaosos, expuestos a peligros de fuerza mayor (tempestad, terremotos, inundacin, etc.)

Clasificacin del Equipo y Maquinaria de Construccin y/o Montaje

Grupo 1 Gras (gras giratorias de torre, autogras y gras montadas sobre vehculos, gras de cable). Grupo 2 Excavadoras (palas mecnicas, dragas de arrastre, excavadoras sobre vehculos, excavadoras de cangilones, zanjadoras). Vehculos para acarreo de materiales de construccin (vagonetas, basculantes, camiones de volteo, remolques con volquete, dumper). Cargadores frontales. Buldozers. Cables elctricos. Herramientas. Herramientas de aire comprimida. Herramientas elctricas. Mquinas de carpintera. Moldes para hormign. Mquinas de taller. Montacargas fijos. Motores elctricos.

38

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


Tractores. Equipo de perforacin de pozos de agua.

2012

Vibradores, rodillos vibratorios, apisonadas vibratorias, vibradores para concreto. Grupo 3 Locomotoras. Pavimentadoras de asfalto o concreto. Equipo permanente para mantenimiento de vas (maquinaria para colocacin de vas). Mquinas de construccin sobre rieles y mquinas de bateo, etc. Instalaciones de vas o rieles. Raspadores. Torres de perforacin. Bombas de concreto. Aparejos. Bombas. Obras falsas. Oficinas de campo. Plantas de secado. Plantas mezcladoras (asfalto y hormign) Plantas para produccin de

agregados. elevadoras. Silos para cemento. Sopletes. Tanque de agua. Toldos Tornillera. Transformadores. protectores

Plataformas

porttiles.

Transportadores de banda y similares.

NOTAS
1. Cuando se aseguren de 1 a 5 mquinas contando el propietario con un

39

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

nmero mayor de maquinaria de su propiedad, las tasas sufrirn un recargo del 50%.
2. En caso de asegurar hasta 5 mquinas, cuya zona de operaciones se

encuentre en cualquier lugar de la Repblica del Per, se aplicar la tasa de 40.50&. Ms de 5 mquinas aseguradas, se aplicar la tasa que corresponda a la zona III y de acuerdo a la clasificacin del grupo de maquinaria. PRIMA MINIMA: US$ 100.00 o su equivalente en moneda nacional.
Primas para Seguros a Corto Plazo

Para seguro de vigencia menor de 1 ao, las tasas debern multiplicarse por los factores correspondientes, indicados en la tabla siguiente:

2.5 SEGURO DE INGENIERA EQUIPO ELECTRNICO

Introduccin al seguro de "Equipo Electrnico" Caractersticas de las Mquinas Electrnicas:

Concentracin de altos valores asegurados en un espacio muy reducido, o sea, peligro elevado de siniestros graves o incluso de prdida total.

Alta

proporcin

de

elementos

componentes

electrnicos

miniaturizados (por ejemplo chips), as como partes mecnicas de precisin hechas de materiales especiales y fabricadas en procesos especiales (micro tcnica), es decir que una reparacin, en la mayora de los casos, no es posible o rentable, sino que se hace necesario un recambio completo por expertos.

40

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Sensibilidad especialmente grande frente a influencias externas como temperatura (atmosfrica, por incendio), humedad, vapores, suciedad, sacudidas, vibracin, radiacin, impacto de rayos, variaciones de la tensin y errores de manejo, o sea, un extenso potencial de riesgos externos.

Peligro relativamente bajo de riesgos tpicos del Seguro de Rotura de Maquinaria, como explosin, cortocircuito, rotura de

material, desgaste, etc., es decir que la posibilidad de "averas internas" juega un papel menos importante que los riesgos externos.

Las instalaciones de procesamiento electrnico de datos requieren operadores con una formacin especial y una instalacin en lugares seguros y protegidos.

Bienes Asegurados

Calculadores de proceso e instalaciones de procesamiento electrnico de datos, incluyendo los aparatos perifricos correspondientes, tales como teclados, impresoras, memoria de datos externas, pantallas, pivotes palpadores, aparatos de dibujo ("plotter"); se pueden incluir igualmente en la cobertura de la pliza del Seguro de Equipo Electrnico los equipos auxiliares absolutamente necesarios para el funcionamiento (p. Ejemplo aire acondicionado o transformadores).

Portadores de datos externos, tales como tarjetas o cintas perforadas, cintas o discos magnticos, tarjetas pticas de datos y otros dentro del marco del seguro de portadores de datos.

Aparatos mdicos de radioterapia y para diagnsticos, respiracin artificial y otros tratamientos mdicos y odontolgicos, aparatos de laboratorios mdicos y equipos completos de consultorios mdicos, etc.

Dispositivos e instalaciones de comunicacin, tales como centrales telefnicas, teles, telecopiadoras, instalaciones de produccin y emisin para radio y televisin, instalaciones de radar y

radiotransmisin dirigida, sistemas de navegacin (aeropuertos, trfico martimo), sistemas buscapersonas.

Aparatos para medir, examinar e investigar en la industria e investigacin cientfica, como por ejemplo simuladores, microscopios

41

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


electrnicos, aparatos de anlisis.

2012

Aparatos de fotografa, cinematografa, video, grabacin de sonido para la aplicacin industrial y comercial.

Mquina de oficina de todo tipo: copiadoras, contestadores telefnicos automticos, calculadoras porttiles, minicomputadoras, computadoras personales incluyendo aparatos perifricos y otros.

Riesgos Asegurados - "Todo Riesgo" La cobertura de "Todo Riesgo" del Seguro de Equipo Electrnico incluye los tres grupos de riesgos siguientes:
a. Fallas Humanas b. Fallas Tcnicas c. Influencias Externas

De acuerdo a las circunstancias individuales de cada riesgo se puede asegurar adems, mediante prima adicional: Terremoto, erupcin volcnica, huracn. Huelga, insurrecciones, disturbios internos. Transporte entre diferentes lugares de utilizacin. Daos debido al fallo del aire acondicionado, inclusive daos

en el aparato mismo (el valor de la instalacin de aire acondicionado tiene que estar incluido en la suma asegurada). Flete areo o expreso, horas extraordinarias, trabajo en das

festivos. Suma asegurada y Prima de seguro: La suma asegurada equivale al valor de reposicin de los equipos electrnicos asegurados. Se compone del valor a nuevo de aparatos similares de igual potencia y los gastos de flete, derechos de aduana, transporte, instalacin (montaje) y conexin a la red de suministro elctrico. La tasa individual de primas se rige, al igual que el Seguro de Rotura de Maquinaria, segn la clase, funcin, tamao y valor del objeto del seguro y su potencial de peligro especfico. Base de la indemnizacin:

42

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

En el Seguro de Equipo Electrnico existen dos tipos de indemnizacin: el reembolso de todos los gastos de reparacin necesarios para la reposicin en el estado anterior al siniestro y, en tanto lo permita la situacin dada, la llamada indemnizacin "en especie" del bien daado o destruido.

2.6 SEGURO DE EQUIPO ELECTRNICO (E.E.) Seccin I: Daos Materiales DEFINICIN: Este seguro cubre los daos a los equipos estn operando o en reposo, dicho dao deber ser sbito e imprevisto por cualquier causa que sea y que no est especficamente excluida, de forma tal que necesitarn reparacin o reemplazo. COBERTURAS: Este seguro cubre los riesgos que no figuren en las exclusiones. Este seguro ampara a dichos equipos contra riesgos similares a los cubiertos por el seguro de Incendio y Lneas Aliadas, robo, rotura de maquinaria y todo riesgo equipo de contratistas. Podemos citar por ejemplo: Negligencia. Fallas de manejo. Manejo inadecuado. Actos malintencionados por terceros. Impacto de rayo. Humedad. Rotura de tuberas de agua. Lluvias, nieve y agua derretida. Avenida e inundacin. Helada. Granizo. Tempestad.

43

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


COBERTURAS ADICIONALES: Huelga, motn y conmocin civil.

2012

Gastos adicionales por tiempo extra, trabajos nocturnos, trabajos en das festivos, flete expreso. Flete areo. Instalaciones de climatizacin. Tubos y Vlvulas. Hurto. Equipos mviles y porttiles fuera de los predios asegurados. Terremoto. Tifn, cicln y huracarn. EXCLUSIONES: Sin embargo los aseguradores no sern responsables de:
a. El deducible. Sin embargo si varios bienes resultaran daados, el asegurado

slo asumir un solo deducible, este puede ser el ms alto.


b. Prdidas por terremoto, temblor, a no ser que se pida la cobertura

especficamente.
c. Prdidas

causadas directamente por hurto, a no ser que se pida

especficamente.
d. Prdidas causadas por fallo o defecto existente al inicio de este seguro, que

sean conocidos por el Asegurado o por sus representantes responsables de los bienes asegurados, sin tomar en cuenta de que dichos fallos o defectos fueran o no conocidos por los aseguradores.
e. Prdidas o daos causados directa o indirectamente por fallo o interrupcin en

el aprovisionamiento de corriente elctrica de la red pblica.


f. Prdidas o daos que sean consecuencia directa del funcionamiento continuo

(Desgaste cavitacin, erosin, corrosin, incrustaciones) o deterioro gradual debido a condiciones atmosfricas.
g. Cualquier gasto incurrido con objeto de eliminar fallos operacionales a menos

que dichos fallos fueran causados por prdidas o dao indemnizable ocurridos a los bienes asegurados.

44

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


h. Cualquier gasto por mantenimiento de los bienes asegurados. i.

2012

Prdida o dao cuya responsabilidad recaiga en el fabricante o el proveedor de los bienes asegurados. j. Prdidas o daos a equipos arrendados o alquilados, cuando la responsabilidad recaiga en el propietario ya sea legalmente o segn convenio de arrendamiento y/o mantenimiento. k. Prdidas o responsabilidades consecuenciales de cualquier tipo.
l.

Prdidas o daos a partes desgastables, tales como bulbos, vlvulas, tubos, bandas, fusibles, sellos, cintas, alambres, cadenas, neumticos, herramientas recambiables, rodillos grabados, objetos de vidrio, porcelana o cermica o cualquier medio de operacin (lubricantes, combustibles, agentes qumicos).

m. Defectos estticos, tales como raspaduras de superficies pintadas, pulidas o barnizadas. SUMA ASEGURADA: Esta ser igual al valor de reemplazo a nuevo en el da del siniestro, si la cifra es menor, se tendr una situacin de infraseguro.

PORTADORES EXTERNOS DE DATOS

DEFINICIN: Esta seccin cubre los daos a los portadores externos de datos, dentro del predio descrito en el seguro. Estn comprendidos el material que hay que reponer y la gravacin de la informacin perdida. COBERTURA: Los daos pueden provenir de cualquier evento descrito para la Seccin I. MATERIA DE COBERTURA: Diskettes, cintas, cassettes, etc. que vienen a ser los portadores externos de datos. Gastos de reconstruccin y regrabacin de la informacin.

45

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

EXCLUSIONES:
a. b.

Del deducible. Cualquier gasto resultante de falsa programacin, perforacin,

clasificacin, insercin, anulacin accidental de informacin o descarte de portadores externos de datos y prdida de informacin causada por campos magnticos.
c.

Prdidas consecuenciales de cualquier tipo.

SUMA ASEGURADA: Esta deber ser igual al monto requerido para restaurar los portadores externos de datos asegurados, reemplazando los portadores externos daados por material nuevo y reproduciendo la informacin perdida. INCREMENTO EN EL COSTO DE OPERACIN

DEFINICIN: Cubre el gasto adicional que el asegurado pruebe haber desembolsado al usar un sistema electrnico de procesamiento de datos ajeno y suplente que no est asegurado en esta pliza, hasta una suma que no exceda de la indemnizacin diaria convenida, ni en total de la suma asegurada que por cada anualidad de seguro se estipule. COBERTURA: Cubre el incremento de costos de operacin, siempre que derive de un evento cubierto por el seguro. MATERIA DE COBERTURA: Alquiler de un sistema electrnico de procesamiento de datos suplente. Costos de personal y transporte de materiales. EXCLUSIONES:
a. Restricciones impuestas por las autoridades pblicas, relativas a la

reconstruccin u operacin del sistema electrnico de procesamiento de datos asegurado.


b. Que el asegurado no disponga de fondos necesarios para reparar o

46

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


reemplazar los equipos daados o destruidos.

2012

SUMA ASEGURADA: Deber ser igual a la suma que el Asegurado tuviera que pagar como retribucin al uso, durante doce meses, de un sistema electrnico de procesamiento de datos ajeno y suplente y con capacidad similar al sistema electrnico asegurado. La suma asegurada se basar en las cantidades convenidas por da y por mes, segn se especifique en la parte descriptiva. Siempre que se hayan indicado sumas separadas en la parte descriptiva, los Aseguradores indemnizarn al asegurado igualmente los costos de personal y los gastos de transporte de material que surjan con motivo de un siniestro indemnizable por la presente seccin. CONSIDERACIONES GENERALES: Este seguro se puede utilizar solo o combinado con el seguro de incendio y lneas aliadas. En este seguro puede jugarse con las coberturas, solicitando exclusin de la cobertura de incendio o la cobertura de inundacin. Puede a su vez solicitarse en forma especfica la cobertura de terremoto o riesgos polticos.

47

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


CAPITULO III
3.1 SEGURO DE ROBO Y/O ASALTO DESHONESTIDAD 3.1.1
SEGURO CONTRA ROBO Y/O ASALTO

2012

Objeto del Seguro de Robo y/o Asalto


Garantizar al Asegurado una indemnizacin, hasta por la cantidad fijada en la pliza como valor de los bienes asegurados o como lmite de responsabilidad para la Aseguradora, en caso que sufra prdida, deterioro o destruccin de los bienes asegurados. En el seguro de Robo y/o Asalto, se presenta un hecho que lo diferencia de los dems riesgos y es que producido un siniestro, no se produce la destruccin total o parcial del bien asegurado y, por lo tanto, puede darse el caso de su recuperacin.
El contrato de Seguro de Robo y/o Asalto

En el Contrato de Seguro intervienen: El Asegurado que es la persona natural o jurdica que tiene inters asegurable y la Compaa que es la entidad que otorga el Contrato de Seguros. Tipo de Contrato Bilateral: Que comprende a los dos contratantes. Es recproco. Consensual: Formado por el consentimiento de los contrayentes. De Adhesin: Cuenta con la adhesin del Asegurado a las condiciones de la pliza.

SELECCIN DE RIESGOS Es importantsimo en este tipo de seguro efectuar una cuidadosa seleccin del riesgo, tanto subjetivo o moral como objetivo o fsico. a) En cuanto al asegurado - Riesgo Subjetivo b) No es conveniente, ofrecer el seguro contra robo y/o asalto a personas naturales o firmas comerciales, que tengan que luchar contra dificultades econmicas o cuya conducta sea dudosa. De nada servira tener un riesgo objetivo asegurable, si el factor humano representado por el asegurado o socio, o quien los representa, no gozan de una solvencia moral de primer orden, no poseen buena reputacin.

48

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


c) En cuanto al riesgo objetivo o fsico

2012

d) El local que contiene los bienes por asegurar debe reunir el mximo de seguridad posible:

Por su construccin: Los locales deben ser de construccin slida. Paredes y techos de material noble, puertas fuertes, con pestillos, cerraduras y/o candados en buen estado, ventanas y/o tragaluces debidamente protegidos.

Por su ubicacin: Los bienes por asegurar no deben estar contenidos en locales ubicados en lugares muy apartados o solitarios o que linden con terrenos sin construir.

Por el vecindario: El riesgo moral desempea nuevamente un papel importante.

Por el tipo de bienes por asegurar: Se debe evitar en lo posible la concentracin de valores, sobre todo en objetos que por su tamao y poco peso sean fciles de ser transportados. La facilidad con la cual los objetos o bienes asegurados pueden ser convertibles en dinero, determina su grado de peligrosidad.

Inspeccin de Riesgos
Toda solicitud de seguro contra robo y/o asalto debe ser inspeccionada para constatarse se puede aceptar y bajo qu condiciones. La buena inspeccin del riesgo es bsica y la nica forma para conocer el negocio por asegurar. Al realizar la inspeccin se debe tener en cuenta lo siguiente:
Qu tipo de negocio es, a que se dedica?

Para cerciorarnos del peligro en que pueda hallarse un bien, debemos preguntarnos qu parte de un bien se halla en mayor peligro y cul ofrece mayor facilidad de apropiacin.
Qu posibilidades de huida rpida se tiene despus del robo?

Revisar los colindantes del local, los vecinos Cuando se mide el peligro que corre un bien, hay que ver que volumen puede ser transportado fcilmente para calcularla MXIMA PERDIDA PROBABLE (P.M.P.)

49

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

MEDIDAS DE SEGURIDAD

En la tcnica del seguro no es posible otorgar proteccin, sin tener en cuenta la prevencin de daos. El seguro de robo y/o asalto difiere de otros ramos del seguro de bienes en que no ampara las consecuencias de un evento casual, sino de las de una accin criminal cometida deliberadamente. El objeto de la prevencin de daos en el seguro de robo y/o asalto ha de ser pues, el inducir al ladrn en potencia a desistir de su propsito o por lo menos dificultar su realizacin.
Defensas Pasivas

Estn constituidas por cerraduras de buena calidad, pestillos, cerrojos y cadenas de seguridad adicionales en puertas y ventanas. Reforzamiento de techos, clausura de puertas, ventanas. Instalacin de candados con protectores. El uso de sistemas de alarma, cajas de seguridad, construccin de bvedas, etc. Para prevenir robos con fractura se dispone de seguridades mecnicas y de instalaciones de alarma. Las seguridades mecnicas dificultan la penetracin a un local, pero si se trata de objetos muy expuestos al riesgo de robo, no ofrecen proteccin suficiente, porque si se dispone de tiempo, es posible recuperarlas con herramientas adecuadas. Las instalaciones de alarma sealan ya un intento de robo y por ello constituyen un complemento ideal a las seguridades mecnicas. Sin embargo, stas instalaciones de alarma no son suficientes si no estn combinadas con protecciones mecnicas.
Defensas Activas

Empleo de vigilantes, diurnos y nocturnos, obligados a marcar reloj de control cada media hora o una hora o sujetos a control telefnico, perros guardianes.
Normas a Seguir en la Liquidacin de un Siniestro de Robo

Las normas a seguir para la atencin de un siniestro de robo son las siguientes:
a)

Estudio de las circunstancias, bajo las cuales se present el robo, dentro de las 24 horas de recibido el aviso.

b)

Comparacin de las circunstancias con los trminos de cobertura indicados en la pliza y, en caso de estar amparado el reclamo proceder a:

50

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Exigir denuncia escrita del asegurado, donde se indique los pormenores

del siniestro y haga una estimacin de la perdida.


Exigir copia certificada de la denuncia policial y, si es posible, obtener de

la polica copia del resultado de las investigaciones realizadas.


Establecer por parte de la Compaa Aseguradora, liquidador o

ajustador, una estimacin de la perdida.


Practicar un inventario fsico de lo salvado. Solicitar los libros de contabilidad principales y auxiliares, as como los

comprobantes correspondientes a los asientos efectuados en ellos.


Comprobacin entre los resultados de la contabilidad a la fecha del robo,

con la suma de inventario fsico para establecer la diferencia (prdida).


El ajustador o liquidador debe establecer si la diferencia arriba anotada,

se ajusta aproximadamente a su propia estimacin de la perdida sobre factores fsicos (espacios vacos, tipo de mercadera) y, si est conforme, proceder al ajuste final de acuerdo a las bases de cobertura.
Establecida la prdida o firmado el Convenio de Ajuste, el siniestro debe

ser liquidado a la mayor brevedad posible a no ser que exista una razn de fuerza mayor que obligue a la Compaa a retener el pago.

SEGURO DE DINERO EN TRANSITO

Los seguros de robo pueden diferenciarse de la siguiente manera:


a. Seguro de Robo de bienes contenidos dentro de inmuebles, y, b. Seguros de bienes transportados por personas.

El seguro de dinero en trnsito es una subdivisin del Seguro de Robo y tiene como finalidad el indemnizar las perdidas de dinero efectivo u otros valores, a consecuencia de asalto, mientras sean transportados porpersonas dependientes o encargadas por el asegurado. La preexistencia del dinero o valores debe ser acreditada debidamente con los libros de contabilidad y de caja y/o, cualquier otro registro que use el asegurado, especialmente con las papeletas, recibos o comprobantes de entrega y de recepcin, correspondientes. Quedan excluidos del seguro:

La deshonestidad de los empleados del asegurado, aunque

51

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


no sean los encargados del transporte;

2012

La defraudacin mediante falsos asientos en los registros y libros contables.

derivarse La sustraccin del dinero y/o valores de las cajas de seguridad, cajas fuertes, cajas de caudales, o bvedas de la oficina del asegurado, excepto que las mismas fueran forzadas o abiertas mediante la llave propia obtenida con violencia de la persona que la guardaba.

Asimismo, se excluye la Responsabilidad Civil que pudiera del uso de armas de fuego.

Cuando adems del riesgo de Robo y/o Asalto se incluya dentro de la cobertura el riesgo de PERDIDAS Y DAOS MATERIALES A CONSECUENCIA DE ACCIDENTE AL MEDIO DE TRANSPORTE, el contrato se convierte automticamente en un Seguro de Transporte de Valores y por lo tanto deber asegurarse a travs del ramo de transportes, ya que el mencionado riesgo incluye la cobertura de incendio, la cual se halla expresamente excluida de la cobertura otorgada por la Pliza de Robo y/o Asalto y por los Contratos de Reaseguro de Robo.

MODALIDADES DE COBERTURA Existen en el Seguro de Robo y/o Asalto tres modalidades o formas de asegurar que son las siguientes:
a)

El Seguro a Valor Total

Bajo esta modalidad, se debe asegurar un capital que cubra el valor real de la totalidad de los bienes por asegurar, pues, de asegurarse una menor cantidad, quedara el asegurado como su propio asegurador por la diferencia y, en caso de siniestro, tendra que participar en los daos y/o prdidas en la proporcin que le corresponda. En otras palabras, si ocurrido un siniestro resultara que la suma asegurada fuera inferior al valor comercial actual de los bienes asegurados, la prdida o dao ser reparada por la compaa en la proporcin que exista entre la suma asegurada y el valor comercial actual.

52

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


I = SA x P
V CA

2012

I= Indemnizacin S A = Suma Asegurada VCA = Valor Comercial Actual P = Prdida


b) El Seguro a Valor Parcial

Conocido comnmente como Primer Riesgo Relativo, consiste en asegurar solamente una cantidad como parte del valor real total declarado por el asegurado y, en caso de siniestro la perdida o dao ser reparado por la Compaa en la proporcin que exista entre el ltimo valor total comercial actual de los bienes declarados por el asegurado al momento de contratar o renovar el seguro y el valor total comercial actual de los mismos en el momento de la ocurrencia del siniestro, constituyendo la suma asegurada, en todo caso, el mximo de responsabilidad de la Compaa, es decir que hay dos valores fijos y proporcionales: Valor total declarado por el Asegurado y el valor
I

= VD xPVTCA

I= Indemnizacin VD = Valor Declarado VTDA = Valor Total Comercial Actual al momento del siniestro.
c) El Seguro a Primer Riesgo

Conocido tambin como Primer Riesgo Absoluto. Esta modalidad consiste en asegurar una cantidad determinada hasta la cual queda cubierto el riesgo, con independencia del valor total real de las existencias al momento del siniestro, sin que por lo tanto haya aplicacin de la regla proporcional. Bajo la modalidad de "PRIMER RIESGO", la prdida o dao se repara por la Compaa hasta la ocurrencia de la suma asegurada para la categora afectada, cualquiera que fuera el valor comercial actual de los bienes en el momento de

53

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

ocurrir el siniestro, no obstante, de comprobarse que el Asegurado declar al momento de contratar o renovar el seguro, un valor total comercial inferior al que verdaderamente corresponda, la Compaa slo reparar la prdida o dao en la proporcin que exista entre el valor total comercial declarado y el verdadero valor total comercial actual que corresponda a los bienes en el momento del siniestro. En todo caso, la suma asegurada bajo esta modalidad constituye el mximo de responsabilidad para la compaa. VTD xP

VTA Tarifa para Seguros Contra Robo y/o Asalto TASAS La tarifa comprende las tasas bsicas anuales y se limitan a las caractersticas de construccin precisadas bajo categora primera, como tambin los recargos y descuentos a que hubiera lugar, segn los casos.

No se debe asegurar en una sola suma global activos fijos y existencias. Se puede agrupar en una sola suma global el mobiliario, equipos de oficina, maquinaria de fbrica o taller y herramientas. Asimismo, podr asegurarse en una sola suma global las distintas mercaderas que se encuentren contenidas en un mismo predio.

En caso de asegurarse bajo una misma pliza varios locales sin especificar el valor real total de los bienes por cada local, se tomar como base para efectos de la tarifa, la suma total de los valores asegurados para todos los locales frente al valor total global de los bienes asegurados.

No se debe excluir del seguro parte, de las existencias del mismo inters o giro por asegurar, a menos que sean bienes ajenos y/o en consignacin.

SEGUROS A CORTO PLAZO

54

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Para la emisin, renovacin o prrroga de seguros por perodos menores de un ao, se aplicar la siguiente escala: Meses % Prima Anual 1 2 3 4 5 25% 40% 55% 65% 75% 6 7 8 9 10 Meses % Prima Anual 80% 85% 90% 95% 100%

Todo aumento o disminucin de la suma asegurada de una pliza emitida a corto plazo dar lugar al aumento o disminucin de la prima original cuyo ajuste se calcular a prorrata por el tiempo que falte transcurrir hasta el vencimiento de la vigencia de la pliza. MODIFICACIONES O TRASLADOS La prima ser calculada a prorrata cuando se origine una variacin en la tasa por aplicar con motivo de que se produzca alguno de los siguientes casos:
a)

Cualquier cambio en la ocupacin, en la exposicin o en la construccin del

riesgo asegurado.
b)

Traslados de los bienes de un tugar a otro no mencionados en la pliza.

DINERO, EFECTIVO Y/O VALORES Los importes asegurados por concepto de dinero efectivo y/o valores sern siempre "A Primer Riesgo": PROTECCIONES PARTICULARES Se establecen descuentos por las siguientes protecciones particulares: DESCUENTOS Cualquier fraccin de mes se computar como mes completo. a) Vigilancia b) Sistema de Alarma 5 % de descuento 5 % de descuento

55

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012
5

c) Sistema complementario de seguridad para puertas tipo cortina metlico % de descuento d) Uso de vehculos blindados

Estos descuentos se condicionan a la obligacin por parte del asegurado, de velar para que se cumplan las estipulaciones pertinentes. Si ocurrido un siniestro, se constatar que no se ha cumplido las disposiciones de seguridad, el asegurado perder de la indemnizacin que le corresponda un porcentaje igual al conseguido como descuento por tales disposiciones de seguridad. Se debe anexar a la pliza "Protecciones Particulares". VIGILANCIA
a) Vigilancia en plantas industriales:

Se requiere el siguiente nmero de vigilantes para reas cercadas y techadas ocupadas por los bienes asegurados.
Hasta De
De De

2,500 m2 2,501 a 5,000 m2


5.1 10.1 a 10,000 m 2 a 20,000 m
2

1 vigilante 2 vigilantes
3 vigilantes 4 vigilantes

Adems por cada 20,000 m2. o fraccin se necesitara un vigilante adicional.

b) Vigilancia en depsitos y establecimientos comerciales: Depsitos y/o tiendas hasta un rea de 2,500 m2:1 vigilante por turno. Por un rea de 2,501 a 5,000 m 2; 2 vigilantes por tumo. Por cada 5,000 m2 adicionales un vigilante ms. En cada caso los vigilantes deben prestar servicio permanente, inclusive los das feriados.

SISTEMAS DE ALARMA

56

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Se requiere que la instalacin sea hecha por ingenieros o especialistas en dichos menesteres y que cubra todas las puertas, ventanas, tragaluces y claraboyas que comuniquen con el exterior. La eficacia del sistema ser aprobada y aceptada por la compaa aseguradora. SISTEMAS COMPLEMENTARIOS DE SEGURIDAD PARA PUERTAS TOPO CORTINA METLICA Tranca contra "Culatazo" Aldabones contra "Jalonazo" USO DE VEHCULOS BLINDADOS El asegurado que utilice los servicios de vehculos blindados para el transporte de dinero, se har acreedor de un descuento especial que ser fijado. SEGUROS A PRIMER RIESGO En los seguros contratados bajo la modalidad "A Primer Riesgo", el asegurado est obligado anualmente, a la renovacin de la pliza, a declarar a la compaia el "Valor Real Total" de los bienes en ese momento. CLASIFICACIN DE RIESGOS a) POR ZONA DE UBICACIN DEL NEGOCIO O LA INDUSTRIA Zona A: Gran lima, comprende; Barranco, Chorrillos, Jess Mara, Magdalena, Pueblo Libre, San Isidro, San Miguel y Surco. Zona B: Comprende: Cercado de. Lima, Lince, Ate, Brea, Callao, La Molina, Rmac. Distritos Aledaos a la gran Lima o Callao, nuevas urbanizaciones, y en general todos los dems lugares de Lima y Callao, y todas las ciudades de la costa, sierra y selva. Zona C: Canto Grande, Comas, La Victoria, San Juan de Mira flores, San Luis, San Martn de Forres, Villa Mara del Triunfo, Zarate y Pueblos Jvenes, Surquillo. b) POR CARACTERSTICAS DE CONSTRUCCIN DEL LOCAL Categora 1ra.- Locales de uno o ms pisos, de construccin slida (paredes de concreto, ladrillo y cemento o sillar, techos aligerados), con puertas, ventanas y tragaluces, protegidos por cortinas metlicas o rejas.

57

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Categora 2da.- Locales de uno o ms pisos, de construccin slida con acceso al exterior por tragaluces y/o puertas falsas de madera, locales de construccin slida con techos en parte de eternit calaminas sobre tijerales de metal o de madera. Categora 3ra.- Locales de uno mal pisos de construccin corriente (paredes de adobe o quincha con techos de madera o barro), y/o mixtos, puertas metlicas o de madera y salidas por puertas falsas y/o ventanas sin proteccin de rejas metlicas. c) POR CLASIFICACIN DEL TIPO DE NEGOCIO O INDUSTRIA (contenidos) Grupo I Agencias de Aduanas, Artculos de prtesis y/o aparatos ortopdicos,

Bares,Bodegas,Carniceras,Depsitos en general para artculos no clasificados especialmente, Fbricas en general (a excepcin de textiles y tejidos de punto), Ferreteras,Garajes pblicos,Libreras,Lecheras,Restaurantes,Sanitarios

(Fbricas, tiendas o depsitos), Supermercados,Talabarteras y artculos de cuero,Venta de automviles,Vidrieras Grupo III, Armas de Fuego y Municiones, Artefactos Elctricos para el hogar (Tienda o depsito),Antigedades y objetos de arte,Asientos mineros,Casos de pensin,Concesionarios de apuestas de loteras,Cooperativas deahorro y prstamo,Cristaleras,Granjas,Grifos de gasolina,Instrumentos musicales (fabrica, tienda o depsito),Joyeras (fbrica o venta),Lavanderas,Mutuales de ahorro y prstamo,Peleteras,Plateras (fbrica o venta),Relojeras,Abarrotes al por mayor y menor. NOTA: Si un mismo local contuviera mercaderas pertenecientes a ms de un grupo, se aplicar la tasa que corresponda al de mayor riesgo. IMPORTES MNIMOS DE SUMA ASEGURADA BAJO MODALIDADES DE "A VALOR PARCIAL" Y "A PRIMER RIESGO" PARA UTILIZAR LAS

PROPORCIONES DEL 5%, 2.5% Y 1%


-

Proporcin del 5% de valor asegurado: cuando el valor declarado exceda del equivalente de US$ 45,000

Proporcin del 2.5% del valor asegurado: cuando el valor declarado

58

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


exceda del equivalente de US$ 360,000.

2012

Proporcin el 1% del valor asegurado cuando el valor declarado exceda del equivalente de US$ 900,000

Tarifa de Seguro de Dinero en Efectivo y/o Valores en Cajas de Seguridad o Bvedas. Segn caractersticas de las cajas o bvedas: a) Cajas registradoras y cajas chicas metlicas b) Cajas de seguridad empotradas. c) Cajas de Caudales: Estas deben tener ms de 300 kilos de peso d) Bvedas

CONDICIONES

ESPECIALES

PARA

CUBRIR DINERO

EFECTIVO

Y/O

VALORES A PRIMER RIESGO BAJO PLIZA CONTRA ROBO Y/O ASALTO. Cuando la pliza se extiende a cubrir dinero efectivo y/o valores, las condiciones generales y particulares de la misma se complementan con las siguientes condiciones especiales. CLUSULA PARA DINERO EFECTIVO Y/O VALORES DENTRO DEL RECINTO DEL LOCAL ASEGURADO. RIESGOS CUBIERTOS a) Cuando se encuentra contenido durante las 24 horas del dia en cajas de seguridad empotradas, cajas fuertes, cajas de caudales y bvedas cuyas caractersticas y especificaciones tcnicas al igual que las sumas aseguradas, figuren detalladamente en las condiciones particulares anexas a la pliza, amparndose el robo con fractura y/o asalto. Cuando se encuentre contenido en cajas registradoras y/o cajas metlicas y/o ventanillas, durante las horas en que normalmente trabaja el asegurado, amparndose hasta por la suma asegurada que figura en las condiciones particulares y nicamente el CLUSULA PARA DINERO EFECTIVO Y/O VALORES EN TRANSITO RIESGOS CUBIERTOS

59

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

Se ampara el robo por asalto y el robo perpetrado en circunstancias en que la persona o personas encargadas del transporte de los objetos asegurados sufrieran accidente, desmayo o fallecimiento. a) Las personas encargadas del transporte deben ser de pendientes directos del asegurado, mayo res de edad y estar debidamente autorizados. b) La pre-existencia del dinero efectivo y/o valores debe ser acreditada con los libros de contabilidad y/o caja y/o cualquier otro registro que use el asegurado y especialmente con las papeletas y/o recibos y/o comprobantes de entrega o recepcin correspondientes.

DINERO EFECTIVO Y/O VALORES EN TRANSITO DESDE LAS OFICINAS DEL ASEGURADO A BANCOS Y/O VICEVERSA, dentro del radio urbano de la ciudad donde estn ubicadas las oficinas del asegurado. a) La responsabilidad de la compaa se inicia en el momento en que el encargado del transporte recibe el dinero efectivo y/o valores y firma el comprobante respectivo, terminando al efectuarse la entrega en el lugar de destino. b) El recorrido debe efectuarse directamente sin intermedios y slo en horas de oficina de das hbiles de trabajo. c) Cuando las remesas de dinero efectivo y/o valores sean por montos mayores de US$2,000, es indispensable que la persona encargada del transporte vaya acompaada de otro dependiente.

CLUSULA PARA DINERO EFECTIVO Y/O VALORES EN PODER DE COBRADORES Y/O VENDEDORES RIESGOS CUBIERTOS.- Se ampara el robo por asalto y el robo perpetrado en circunstancias que el cobrador y/o vendedor, en cuyo poder se encuentre el dinero asegurado, sufriera accidente, desmayo o fallecimiento. APLICACIN DEL DEDUCIBLE MNIMO POR OCURRENCIA S de acuerdo a la Tarifa, existiera diferentes deducibles como por zona de ubicacin, giro del negocio o por negocios especficos, se aplicar un slo deducible, el que sea mayor.

60

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


CARACTERSTICAS DE LA CAJA O BOVEDAD

2012
UBICACIN NEGOCIO DE LA O ZONA "B" 24.00 28.80 31.20 19.00 22.80 24.70 15.00 18.00 19.50 12.00 INDUSTRIA ZONA "C" 25.00
30.0

MONTO ASEGURADO

a) CAJAS REGISTRADORAS O CAJAS CHICAS METALICA (*) Se HASTA considera como tales a aquellas que se emplean en el registro de HASTA ventas y/o en el depsito de dinero por el mismo concepto. b) CAJAS DE SEGURIDAD EMPOTRADAS. Con peso mnimo de 30 y empotradas a la pared a muebles o ancladas al piso. kilos

US$ US$

1,000 2,000

ZONA 20.00 "A" 24.00 26.00 16.00 19.20 20.80 13.00 15.60 16.90 10.00

HASTA US$ 3,000 HASTA US$ 6,000 HASTA US$ 12,000 HASTA US$ 18,000

32.50 20.00 24.00 26.00 16.00 19.20 20.80 13.00

c) CAJAS FUERTES. Con 100 a 300 kilos de peso, con cerraduras de HASTA US$ 15,000 combinacin y ancladas a un muro o al piso HASTA US$ 30,000 HASTA US$ 45,000

d) CAJAS DE CAUDALES. Con ms de 300 kilos de peso, HASTA US$ 50,000 construidas con paredes exteriores e interiores blindadas en acero templado y con cemento armado o con composiciones qumicas contra la fusibilidad en su interior, y cuyas puertas tengan cerradura e e) BOVEDAS. Con paredes construidas de cemento armado o de HASTA US$ 200,000 seguridad y chapas blindadas. piedra y con puertas, ventanas y dems aberturas que se cierren con puertas blindadas, cerraduras de cajas de seguridad o chapas

08.00

09.00

10.00

blindadas y, adems, con barras transversales de fierro colocadas en (*)interior. el SIN RECARGO POR CONSTRUCCIN NI A DESCUENTO POR SISTEMA DE ALARMA CONTRA ROBO

61

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO


3.2 SEGURO DE DESHONESTIDAD FRENTE A LA EMPRESA

2012

En la generalidad de las plizas, intervienen dos partes: el Asegurado y el Asegurador. En el seguro de Deshonestidad, intervienen tres partes: el Asegurado, el Asegurador y el Afianzado. Por este motivo el ramo de Deshonestidad (antes denominado "Infidelidad" y antes "Fianza") se confunde con el ramo de "Garantas" o "Cartas Fianza" que algunas Compaas suelen otorgar.
DESHONESTIDAD GARANTAS O FIANZAS

Principal o Asegurado: es el beneficiario del Beneficiario: es un tercero no relacionado con el seguro es nuestro cliente. Asegurado (por ejemplo: el Estado, alguna empresa pblica, etc.). Afianzado; es el trabajador del Asegurado, cuyos Afianzado: es a quin garantizamos ante el actos deshonestos o dolosos ocasionan una beneficiario en virtud de un contrato de obra prdida a nuestro cliente. Viene a ser una persona (licitacin) suscrito entre ellos. Generalmente es a quin la Compaa de Seguros no conoce. nuestro cliente.

Ca. de Seguros: indemniza al cliente y repite Ca.

de

Seguros

indemniza

al

tercero

contra el afianzado - no siempre hay recupero - se (beneficiario) a simple aviso de ste, en forma suscribe convenio de ajuste previa verificacin o automtica (irrevocable, incondicional). Luego liquidacin. Prima: basada en experiencia (tarifa). repite contra el Afianzado (cliente). Prima: se compone de un honorario ms gastos.

La pliza se emite para resarcir al Asegurado por "toda prdida pecuniaria en dinero efectivo o en objetos susceptibles de valorizacin en dinero por robo, fraude o cualquier acto de deshonestidad imputable a hechos realizados por trabajadores que presten servicios al asegurado, y siempre que ocurra durante el perodo de vigencia del Contrato". Como la pliza no define con claridad el trmino deshonestidad", conviene aclarar que, para que el Asegurado pueda tener derecho a indemnizacin, el individuo que comete el acto deshonesto (o a quin se le supone de haberlo cometido) deber obtener una ganancia ilcita en el hecho.

62

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

El seguro de Deshonestidad - contrariamente a otros ramos - dispone en sus Condiciones Generales de plazos ms amplios para descubrir un siniestro, precisamente porque el tipo de hechos cubiertos suelen ser "ocultados" por el o por los culpables, no obstante los controles - en apariencia adecuados- que puedan ejercitarse dentro de la empresa asegurada. Descubrimiento de la Prdida la Pliza de Deshonestidad establece un perodo de descubrimiento de hasta 12 meses despus de la ocurrencia justamente debido a que ste tipo de prdidas regularmente descubiertas, al efectuarse los balances y/o arqueos generales. Al respecto, las Condiciones Generales de la Pliza dicen lo siguiente: "La (s) prdida (s) deber (n) ser descubierta (s) por el ASEGURADO dentro de un plazo mximo de un ao de haber ocurrido, pero nuncadespus de los tres meses siguientes a la renuncia, despido, retiro o deceso del trabajador, suspensin de la marcha regular de los negocios del ASEGURADO o a la fecha de! vencimiento de cita pliza". Vigencia de la Pliza X -------------------------- x ----------------------31.12.92 31.12.93 28.2 01.4 31.7 a. Cualquier siniestro que ocurra dentro del Perodo de vigencia y descubierto hasta el 31.12.93 estar cubierto. b. El asegurado denuncia el 31.03.94 (o sea a los 3 meses despus del vencimiento) varios siniestros, ocurridos el 28.02.93, 01.04.93 y 31.07.93. Por lo indicado en el Art. 2. de las condiciones de la Pliza estarn cubiertos los ocurridos el 01.04.93 y 31.07.93, pues se descubrieron dentro de los 12 meses de haber ocurrido sin exceder los 3 meses desde el vencimiento del seguro. El siniestro del 28.02.93 no estar amparado. Este seguro, como se ha dicho al inicio, cubre perdidas por actos de deshonestidad, es decir hechos cuyo objetivo sea el de permitir el enriquecimiento o ganancia licita de quien cometi el delito. De ninguna manera 31.12.94

63

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO - PUNO

2012

cubrir las prdidas que sufra el Asegurado por errores, equivocaciones o incompetencia del empleado.

Una vez descubierta la prdida, el Asegurado debe comunicar el hecho en primera instancia a la Ca. de Seguros en un plazo no mayor de 72 horas y luego denunciar ante las autoridades al servidor que cometi el acto de deshonestidad. Segn el Condicionado de la Pliza, el Asegurado no debe hacer transacciones con el empleado culpable, sin consentimiento del Asegurador. Naturalmente, una vez que se descubre y denuncia el hecho donde se identifica plenamente al o a los culpables, la Compaa queda liberada de toda responsabilidad. La suma asegurada es el mximo de responsabilidad de la Compaa en caso de siniestro, pagando la prdida resultante despus de deducir los montos que el trabajador tuviera a su favor como sueldos, comisiones, participaciones, etc. Por ejemplo, si ocurre un siniestro por S/.9'000,000.00 (bajo una pliza con lmite de S/,10'000,000.00) y el empleado tuviese comisiones por cobrar del orden del S/. 1'200,000.00, la prdida se liquidar: S/. 9'000,000.00 menos comisiones indemnizacin _____ 1'200,000.00 S/. 7'800,000.00

De. acuerdo con el Art. 18. si la prdida excede de la suma asegurada, se proceder as: 14'000,000.00 Suma Asegurada Prdida Comisiones por pagar S/. 10'000,000.00 a. 2'500,000.00 b.

64

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO 2012

Indemnizacin: la Compaa Aseguradora paga los S/.10'000,000.00 y el diente retiene los S/. 2'500.000.00, con lo cual recuperar S/. 12'500,000.00 de un total de S/.14'000,000.00.

Modalidades de Seguro: La pliza de Seguro de Deshonestidad se presenta bajo tres modalidades:


Nominativo (individual o colectivo) De Puestos o Cargos (Position Blanket Bond) Comprensivo (Comprehensivo Blanket Bond)

1. Nominativo.- Se indican los nombres y cargos del personal por asegurar y la suma asegurada que se requiere para cada uno. El seguro nominativo entonces, puede ser individual o colectivo, y por regla general es aplicable a negocios pequeos. El descuento se aplica de acuerdo al numero total de trabajadores asegurados. 2. De Puestos o Cargos segn las operaciones o giro del Asegurado, puede ocurrir que por la rotacin constante del personal en determinada seccin, se hace un tanto complicado individualizar a las personas a ser aseguradas, en cuyo caso se asegura la totalidad de puestos o cargos de dicha seccin sin detallar los nombres de las personas. Por ejemplo: la seccin Caja de una firma cuenta con -5 personas, pero al salir una de ellas de vacaciones se le reemplaza con un servidor que labora en Contabilidad. Paralelamente, el Cajero titular por enfermedad es reemplazado por un funcionario de la Gerencia. La seccin Caja, no obstante estos cambios siempre cuenta con 5 personas. Igualmente puede suceder en Cobranzas u otra seccin.

65

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO 2012

Bajo esta pliza, como ya se ha dicho, el Asegurado est obligado a cubrir a todo los servidores de la seccin, caso contrario, al momento de liquidar un siniestro, se aplicar la regla de proporcionalidad. "Al ocurrir una prdida que pudiera dar lugar a un reclamo de acuerdo con los trminos y condiciones de esta Pliza, el Asegurado deber identificar al TRABAJADOR O TRABAJADORES responsables. La COMPAA no ser responsable por una proporcin mayor de tal prdida de aquella que existe entre el nmero de TRABAJADORES correspondientes para los cargos asegurados y el numero de TRABAJADORES que ocupan dichos cargos al momento de la prdida". El lmite asegurado bajo sta modalidad, es "nico y global" as estn involucrados uno o ms trabajadores del mismo puesto (colusin) y por lo tanto la responsabilidad de la Compaa, no ser mayor a la indicada para el cargo respectivo. Veamos: Seccin Caja : 5 servidores: Lmite global S/. 10'000,000 Cobradores : 3 servidores: Lmite global 5'000,000 Vendedores 6 servidores: Lmite global 2'500,000 Si uno de los cajeros desfalca por S/. 25'000,000.00 y se prueba que actu solo, la Compaa responder nicamente por S/.10'000,000.00. En cambio, si se prueba que en ese delito participaron un cajero, un cobrador y un vendedor, configurndose "colusin", la Compaa reconocer: por el cajero S/. 10'000,000.00

66

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO 2012

por el cobrador por el vendedor Total:

5'000,000.00 _______ 2'500,000.00 S/. 17'500,000.00

A este monto se le debern restar los beneficios sociales, etc. y luego el deducible. Deducible: 10% del monto indemnizable con un mnimo de US$100.00. Pagada una prdida bajo esta modalidad de seguro, la pliza no se anula ni se reduce la suma asegurada. (Art. 6. Clusula). La tarifa establece un descuento que se aplica al total de la prima, o sea sobre el numero total de personas aseguradas. 3. Comprensivo (ComprehensiveBlanket Bond) Este tipo de cobertura es el ms difundido en el mercado, ya que adems de ser administrativamente ms prctico para el cliente, tiene tambin ventajas tarifarias, como veremos en el ejemplo. Bajo esta modalidad se cubre a la totalidad de servidores de la empresa y, contrariamente a los otros tipos de cobertura, el lmite es igual para todos los afianzados. Por lo tanto, no se permite asegurar slo una parte del personal y/o con distintos lmites; para ello estn las otras formas. Para acogerse a sta forma de aseguramiento, se requiere contar con no menos de:

15 servidores para empresas comerciales, de servicios o industriales. 50 servidores si se trata de empresas financieras o crediticias. Prima mnima: US$50.00

El sector bancario no es elegible para asegurarse bajo esta modalidad (Comprensivo) ni bajo ninguna otra forma de Deshonestidad.

67

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO 2012

El deducible (mnimo) para riesgos comerciales, industriales y de servicios es del 10% del monto indemnizable con un mnimo de US $100.00, mientras que para el sector financiero y crediticio, es del 10% del monto indemnizable con un mnimo de US$200.00. Contrariamente a las otras modalidades, bajo el seguro comprensivo no es imprescindible sealar al servidor que cometi el delito, sin embargo, las pruebas de la comisin del acto delictuoso deben sealar hacia a algn servidor. Al respecto, transcribimos el Artculo 4. de las Condiciones Especiales del Seguro Comprensivo. "Al ocurrir una prdida que pudiera dar lugar a un redamo de acuerdo con los trminos y condiciones de esta Pliza, el ASEGURADO deber identificar al TRABAJADOR O TRABAJADORES responsables. En caso de no poder hacerlo, deber demostrar que la prdida ha sido causada por un hecho cubierto por esta Pliza y cometido por cualquiera de sus TRABAJADORES". Para establecer la prima, se requiere que se proceda a una aclaracin de los cargos que desempean la totalidad de servidores de la empresa, sin sealar sus nombres (igual que el seguro de Puestos o Cargos). La clasificacin es como sigue: Categora "A": Estn comprendidos en esta categora aquellos trabajadores que durante el curso de sus funciones habituales en la empresa tienen acceso a los bienes y/o mercaderas de la misma, los mismos que manejan o custodian dinero, ttulos y/o valores; los capataces y otros responsables del pago de salarios y/o jornales y del transporte de dinero, ttulos ni valores, quedan comprendidos en esta categora.

Categora "B": Estn comprendidos en esta categora, aquellos trabajadores que durante el curso de sus funciones habituales en la empresa no tienen

68

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO 2012

acceso a los bienes y/o mercaderas de la misma, como tampoco manejan ni custodian dinero, ttulos ni valores.

Categora "C": Estn comprendidos bajo esta s categora los trabajadores manuales (obreros), capataces, mecnicos, operarios y similares, con excepcin de aquellos trabajadores a que se refiere el segundo prrafo de la Categora "A", Vigilantes: Si son servidores del Asegurado, se les clasifica en A. Si son contratados, se les clasifica en "A" sin descuento. El descuento se aplica sobre la prima resultante de cada categora. AI final del ao de seguro y para la renovacin, el Asegurado deber indicarla nueva composicin del grupo, en el caso hayan ingresado o retirado algunos servidores. (Art. 3. Clusula). Al igual que en el seguro de puestos o cargos, el lmite del seguro Comprensivo es por ocurrencia (o evento) y global. (Art. 6. Clusula). Al ocurrir una o ms perdidas, la pliza contina en vigor hasta su vencimiento y la suma asegurada no se reduce, lo que no sucede en el seguro individual (Art. 6. Clusula).

TARIFA PARA SEGUROS INDIVIDUALES O SEGUROS DE GRUPO NOMINATIVOS

1. TASAS (por ciento anual)

Cobradores, vendedores y/o cualquier otro trabajador que efecte

remesas de dinero administrativo3.00 %

Cajeros y/o empleados de la seccin cobranzas que laboren

dentro delas oficinas :2.5 %

Contadores, Tesoreros, Auditores y sus auxiliares: 2.0 %

69

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO 2012

Otros: 1.5 %

2. Descuento para Seguros de Grupo De 10 a 20 personas De 21 a 40 personas De 41 a 60 personas De 61 a 80 personas De 81 a ms personas 10.00 20.00 25.00 30.00 35.00

Seguro 3 D" Esta forma de seguro ha venido Cobrando auge en los ltimos anos, dado que rene bajo una sola pliza dos coberturas que se obtienen en forma separada (Deshonestidad y Robo), con el agregado que bajo el "3D" el alcance del seguro de Robo tiene mayor amplitud que la poliza convencional y adems, el "3D" ofrece dos coberturas adicionales que slo son otorgadas por este seguro. Las Tres "D" significan: Deshonestidad, Desaparicin, Destruccin. El seguro fue diseado para cubrir contra Todo Riesgo, las perdidas sufridas por el Asegurado de dinero, valores y documentos en general de una empresa.

70

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO 2012

INDICE CAPTULO I SEGURO DE INCENDIO

1.1 Finalidad del seguro de incendio 1.2 La tarifa de incendio y lneas aliadas 1.3 Reglamento CAPITULO II SEGUROS DE RAMOS TCNICOS

4 8 9

2.1 Seguro de ingeniera car y montaje seguro contra todo riesgos para contratistas (car) normas de suscripcin y tarifacion seccin a informacin general advertencias generales 2.2 Seguro de montaje contra todo riesgo (EAR) 2.3 Seguro de ingeniera rotura de maquinaria 2.4 Seguro de ingeniera TREC 2.5 Seguro de ingeniera equipo electrnico 2.6 Seguro de equipo electrnico (E.E.) CAPITULO III 3.1Seguro de robo y/o asalto deshonestidad 3.2Seguro de deshonestidad frente a la empresa 64 50 25 30 36 40 42 45

71