Curso Aspirante P.a.S.

Curso de Nivel Introductorio
Mdulos a desarrollar
MODULO I INDUCCIN TCNICA Y LEGAL AL SEGURO

INTRODUCCION Etapa pre tcnica y tcnica del Seguro En un principio, ante la existencia del riesgo el hombre para resolver la necesidad atvica de previsin que le es innata desarrollo tres mtodos alternativos. EL AHORRO LA MUTUALIDAD EL SEGURO Los Inconvenientes de los mtodos: Respecto del primero surgen espontneamente 2 inconvenientes: Acontecimiento rpido del siniestro. No acontecimiento del siniestro. Como vemos si el peligro que se prevee ha sucedido de inmediato, la cantidad reservada es insuficiente, lo cual descartara ya de plano el sistema, y en el supuesto que no ocurriese, la inmovilizacin de fondos jamas hubiera dejado un rdito superior a su inversin en la actividad productiva que se tratase. La Mutualidad: Imposibilidad fctica de reunir los miembros suficientes. Falencia de algunos de los integrantes. Como vemos uno de sus inconvenientes es que para lograr una adecuada distribucin de las cargas hace falta una cantidad importante de personas, no siendo fcil reunirlas sin conocerlas, y por otra parte qu ocurre si alguno de ellos se arrepiente luego de lo pactado?. El Seguro Aquilatado mecanismo de colectivizacin de riesgos. Sin duda, que al agrupar a un importante numero de asegurados, a travs de un ente concentrador ( la ca de seguros) que administra los aportes que se necesitan para afrontar el pago de los siniestros, logramos distribuir el peso econmico de los riesgos (importancia del concepto de empresa de seguro y de su solvencia). No pensemos con ligereza que el mecanismo es sencillo, tal vamos a ir notando cuando avancemos, pero si, extraemos la conclusin de que cualquier intento Tendencia natural del hombre Tendencia natural del hombre Actividad creadora del hombre
Lic. Alexandra Hermida - Lic. Jorge M. Castro
reparatorio que no se base en este ingenioso procedimiento es forzosamente imperfecto. Evolucin Histrica PRE HISTORIA DEL SEGURO DESARROLLO Y FORMACIN DESENVOLVIMIENTO TCNICO Y JURDICO Abarca hasta el siglo XIV Siglo XIV al siglo XVIII Siglo XVIII hasta nuestros das
Esta divisin no es caprichosa ya que las primitivas conductas, como hemos visto, se ubican en la prehistoria, luego la edad media con el auge comercial y martimo de algunas ciudades y en los ltimos siglos la aparicin y perfeccionamiento de los sistemas legales, a la par de la propia tcnica aseguradora basada en las estadsticas y las matemticas. Desde el punto de vista de la ciencia aseguradora podemos dividir al seguro en 2 grandes etapas: Etapa pretecnica: No hay empleo de estadsticas. Hay un grado mayor de posibilidad de insolvencia de la ca. Etapa Tcnica o Cientfica: Uso de las estadsticas y por ende, grado de probabilidad y frecuencia determinado. Eliminacin del alea de insolvencia de la ca. La Empresa de Seguros Basadas en la comunidad de Riesgos y de Primas para evitar su insolvencia, nacen en el siglo XVIII no con carcter social, sino mas vale individualista y se desarrollan para garantizar el cumplimiento de la prestacin asegurativa, en el caso de producirse los siniestros. FIRE OFFICE 1667 --- Great fire Londres 1666 ( Gran Incendio) Nace como consecuencia de la destruccin de las 2/3 partes de la ciudad de Londres. FRIENDLY SOCIETY 1684
LLOYDS de LONDRES 1688 SUN FIRE OFICCE 1710 LONDON INSURANCE COMPANY 1810 La Tcnica Vamos a iniciarnos en el estudio y comprensin de la misma como as tambin tener toda una visin de los sustentos tcnicos de la actividad aunque mas no sea en forma breve. Conjunto de Unidades Conjunto de Unidades Econmicas
Determinados Peligros
Empresas de Seguros Estadstica descriptiva
Uniformidades innegables o Frecuencia al estudiarse en masa Regularidad estadstica Estadstica Inferencial
Nocin de la tcnica del Seguro Podemos definirla, como todos aquellos procedimientos, tendientes a lograr la estabilidad econmica individual y colectiva de conjuntos de unidades econmicas amenazadas por determinados peligros, garantizndoles la citada estabilidad de una manera especial con los mismos medios financieros que ellas proporcionan. Si quisiramos definir la garanta aseguradora, podemos decir que consiste en abonar un cierto importe a todo titular de un inters legitimo a la conservacin de un bien determinado o bien del derecho de disponer de un capital o renta en caso
de muerte, supervivencia o invalidez, en el caso de verificarse un determinado evento. Por lo tanto la prestacin aseguradora es condicional, dependiendo de que se verifique un evento casual o sea fortuito, futuro e incierto, en el momento de otorgarse dicha garanta. Aun en los casos de los seguros de vida dicha eventualidad puede consistir en la poca de su acontecer. Si profundizamos el anlisis la estimacin del valor actual de esta hipottica prestacin que llamaramos precio o premio seria arbitraria en el caso de un nico seguro. Como vemos no seria mas que una apuesta, pero el asegurador opera con una pluralidad de riesgos similares, razn por la cual cuanto mayor sea la colectividad de unidades econmicas sujetas a riego y que se renen se tornan importantes los factores objetivos mientras que los subjetivos, pierden su prevalencia. La Uniformidad Estadstica Si bien el elemento arbitrario esta presente en todos los aspectos de la vida individual y social, la ciencia ha determinado que en un numero muy grande de casos pueden establecerse relaciones de causas y efectos entre fenmenos diferentes. Aunque las operaciones censistas fueron ya practicadas en la antigedad clsica, informando sobre poblacin, recursos econmicos, actividades del comercio y de la industria y hablbamos de una estadstica en principio descriptiva, aparecan uniformidades innegables que permiten realizar inferencias en esta materia fundadas en observaciones de fenmenos en masa. Es en definitiva una nueva rama de la matemtica, el calculo de probabilidades cuyos principios bsicos haban sido fijados en el siglo XVII por Galileo, Pascal, Fermat y Newton, la que proporciona los instrumentos necesarios para formular inferencias estadsticas o conjeturas matemticas. Riesgos. Estadsticas. Condiciones para Utilizar los Datos. Debe definirse en riesgo como un evento generador de un perjuicio econmico que se teme y que su realizacin es incierta, tal es as que el riesgo se identifica con el concepto de peligro y con el de alea (dado y por antonomasia la suerte). Debemos decir que el oficio del asegurador es operar con el riesgo calculado. El primer objetivo es establecer la relacin entre el numero de los riesgos y el numero de los siniestros en periodos convencionales de tiempo (generalmente 1 ao), a esto lo llamaremos frecuencia. Entonces: f= m/n donde f: frecuencia m: N de siniestros considerados en el periodo de observacin n: el N de los riesgos en curso en dichos periodos.
El segundo objetivo de la observacin es asociar a la frecuencia un valor, para llegar a establecer la intensidad o incidencia media del dao. Para que estas estadsticas tengan un real valor significativo, deben darse las siguientes condiciones: Homogeneidad de los datos Suficiente magnitud de la masa estudiada. Estabilidad de las condiciones de entorno. Conviene precisar que la homogeneidad mencionada debe ser cualitativa y cuantitativa, y si observamos la divisin en ramos del seguro nos aproximamos a la primera de las mencionadas, restando decir que el coaseguro y el reaseguro definen la otra. Sin embargo dicha homogeneidad cualitativa, amen de los riesgos por ramos debe establecer categoras. As en incendio surge obvio que para obtener grupos homogneos deber estarse al tipo de construcciones (inferior, de material, etc.).
Ecuaciones Fundamentales del Premio. Establecemos como principio bsico, que preside la operacin asegurativa, que las contribuciones de la unidades expuestas a riegos deben ser suficientes para indemnizar a todos aquellos que han sufrido un determinado tipo de siniestro (tambin para la administracin del seguro, su adquisicin, y una utilidad). Esto es fcil en una mutualidad, donde recogemos entre los socios las cuotas necesarias para aquel que resulto siniestrado. Claro que nadie sabe lo que le tocara pagar. Por eso es que el mutualismo ha sido suplantado casi por entero por el sistema de seguro a premio fijo, donde la incertidumbre queda a cargo del asegurador. Calculo de una Tarifa Todo lo expuesto es inobjetable pero desde el punto de vista terico, ya que el asegurador no posee a veces un suficiente material estadstico, es por ello que deber contar con el mnimo que a continuacin establecemos. El Numero de los Riesgos El total de las sumas a Riesgos El numero de los siniestros El gasto total de los siniestros.
Capacidad de Retencin Debemos definirla como la capacidad mxima de perdida que tiene un operador en este caso de seguros sin que quede afectada su capacidad de desenvolvimiento econmico - financiero. Normalmente se calcula con porcentajes sobre determinadas partidas de los estados contables (as un parmetro utilizado es del 1 - 5% del volumen de las primas), establecida dicha capacidad por clculos que son mas complejos de los que estamos citando a guisa de ejemplo el operador cede de acuerdo a las modalidades vistas el excedente de sus posibilidades.
EL CONTRATO DE SEGURO Nocin de Contrato Elementos Enumeracin y Explicacin Artculo 1 Ley 17.418 Hay contrato de Seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o cotizacin a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. Como observamos, el seguro queda constituido a travs de un contrato, que bien afirmamos se vincula con el mecanismo tcnico- econmico de la mutualidad y la estadstica, la cual podr verse a menudo, se presenta en la inteligencia de su redaccin. ( Reticencia- Agravacin del riesgo, etc.) Vale la aclaracin, que este "evento previsto" al que se refiere la ley, no ha de ser muy poco comn, ni tampoco de presentacin frecuente en la realidad. Si fuese extremadamente raro no habra forma de dimensionarlo o justipreciarlo y si por el contrario se generalizase perdera entonces la caracterstica esencial de la incertidumbre, sin la cual el contrato carecera de su razn de ser. Respecto de la mutualidad recordaremos su basamento en la imperiosa necesidad de los numerosos riesgos fulminando as la operacin aislada de seguro, mero traslado del riesgo y no de su Pulverizacin entre quienes estn expuestos a similares peligros. Con relacin a la estadstica y sus aportes, basta decir que en su constante recopilacin de datos, permite con singular certeza y aun calculando hasta los desvos con relacin a sus hiptesis, el predecir un determinado comportamiento, razn por la cual hablamos de una estadstica inferencial. Tal como hemos visto anteriormente, las ventajas de la Institucin son plasmadas magistralmente por el Prof. Dr. Juan Carlos F. Morandi al decir que sin el seguro El modo de vida de la sociedad contempornea habra tenido un tardo y un penoso desarrollo". Pensemos tan solo en la apoyatura que el mismo ejerce sobre los grandes emprendimientos humanos. ( Industrias- Carreteras- Transportes, etc) Elementos de contratos Elementos genricos Especficos
Genricos: *Partes: Asegurador: Concepto de la empresa de seguros. Tomador: Tomador = Asegurado De normal coincidencia Tomador Asegurado Por cuenta ajena o de quien corresponda
*Capacidad: Aptitud de ser sujeto de derecho rigiendo en principio la capacidad general (en vida con variaciones por las caractersticas de la rama) *Consentimiento: Se ver ms adelante lo referido a su oferta y aceptacin (naturaleza consensual). *Objeto: El seguro no tutela cosas, sino el inters sobre ellas (inters asegurable) al advertirse un peligro. *Licitud: Actividad no ilcita, inmoral o contraria al orden pblico. Lo prohibido por autoridad competente. Especficos Inters asegurable Riesgo Prima
Inters asegurable: Relacin lcita de valor econmico sobre un bien amenazado por un riesgo Riesgo: Eventualidad de la cual nace una necesidad- El ser eventual elimina la certeza y la imposibilidad. Prima : en su acepcin ms amplia podemos definirlo como el precio del seguro y en la ms restringida como el costo del riesgo conforme a los clculos estadsticos y tcnicos. Cabe destacar que la importancia de los elementos especficos, requiere su tratamiento posterior con la mayor amplitud; siendo estas definiciones un prolegmeno de su estudio y de las instituciones con las cuales se relaciona. Partes del Contrato- Seguros por cuenta propia y por cuenta ajena- Nocin de Asegurado y diferencias con el tomador del contrato
Asegurador
Tomador
Tomador Igual Asegurado Tomador Distinto del Asegurado
El asegurado es el titular del inters asegurado- Normalmente coincide con la figura del tomador a excepcin de los seguros por cuenta ajena o por cuenta de quien corresponda. En el seguro de Vida, los beneficiarios no son parte en el contrato. El tomador es el que efecta la contratacin. El aspecto fundamental de la contratacin por cuenta ajena es que el contrato se celebra por cuenta de un tercero, que es el titular del inters asegurable. Puede ser que la contratacin de este estilo surja en forma expresa o bien que est implcita por las circunstancias del caso. Si existieran dudas se presume que el tomador lo hizo por cuenta propia. ( Art. 21 L.S) Asegurador Seguro por Cta. ajena Tomador Tercero Ca. De Seguros. El que celebra el contrato y es parte del mismo A favor de quien se celebra el contrato y es tercero respecto de ste. No es parte de la celebracin.
Debemos destacar que esta modalidad de contratacin, no deber confundirse con figuras como la comisin, gestin de negocios o bien con la del mandato por distintas particularidades, entre otras: las obligaciones recaen sobre el contratante, la existencia del titular al momento de suscripcin, etc. Relaciones entre las partes (principales) El tomador puede: Modificar contenido Modificar alcances Rescindir Pagar la prima. Cumplir con las cargas Denunciar el estado del riesgo Cobrar la indemnizacin si esta en posesin de la pliza y tiene consentimiento del asegurado o razn legal para contratar.
El Asegurado: Tiene el derecho originario a indemnizacin si posee la pliza (para su ejercicio) o el consentimiento del tomador (autorizacin). - Titular del inters asegurable - Sobreseguro- Infraseguro, etc. - Obligaciones y cargas que pueden satisfacerse por terceros (denuncia) del siniestro- pago de la prima - Esta forma de contratacin no es vlida para los seguros sobre la vida, por ser contrario a su naturaleza y al riesgo asumido, etc. - Las obligaciones del Tomador son consecuentemente: tareas de salvamento, colaboracin en el caso de siniestro, etc. El tema adquiere mayor nitidez si se toma como ejemplo el seguro de transporte terrestre, ya que es habitual que el transportista contrate por las mercaderas por cuenta del cargador y de ocurrir el siniestro, el manejo de la relacin asegurativa est a su cargo, aunque la indemnizacin luego sea trasladada al titular del inters (cargador). Como vemos hay casos de obligaciones que pueden tener su origen ora legal, ora por as haberlo convenido las partes. ( Art.23 L.S) Otro ejemplo aclaratorio es el de las empresas dedicadas al depsito de mercaderas. Resta mencionar la facultad del Tomador respecto de la prima y gastos realizados. ( Art. 25 L.S.) Caracteres del contrato de seguro- Enumeracin, explicacin: Bilateral: Es indudablemente bilateral, surgiendo este concepto ya de su propia naturaleza como de la misma ley ( art. 1,27 y concordantes) Sin embargo y pese a crear obligaciones para ambas partes, la del asegurador queda condicionada al evento previsto no cumpliendo efectivamente este ultimo prestacin alguna de no ocurrir el siniestro, dado el carcter condicional de la obligacin contraida. Lo expuesto no empece, a que la bilateralidad est presente en el intercambio de promesas al principio, luego y durante todo el tiempo del contrato. Y lo sea en cuanto a la causa y no a la ejecucin. Consensual: Se marca expresamente el citado carcter (Art.4, Ley 17.418), y las obligaciones y derechos de las partes rigen aun antes de la emisin de la pliza.
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Por otra parte as queda aseverado en la practica aseguradora cuando vemos el inicio de vigencia 1/1/94., Fecha de emisin 26-1-94. Solucin aceptada en forma unnime doctrinariamente dado la naturaleza del contrato de seguro. Oneroso: Tal, el pago de la prima an en caso de concedrsele crdito por parte del tomador y por el otro lado de la Compaa an sin tener que efectivizar la prestacin, consideremos el riesgo corrido y la notable desigualdad entre ambas prestaciones equilibradas por el carcter condicional de la asumida por la ca. De duracin: No se formaliza en un solo acto, sino por el contrario est llamado a regular una relacin de plazo. Aleatorio: Considerado en forma aislada no queda lugar a dudas sobre esta caracterstica, toda vez que la prima es medida precisamente por el alea. Condicional: Si, dado que el lea, afecta la obligacin principal asumida, dndole su fisonoma particular. Causado: La causa fin que persigue el asegurador-Prima- Est correlacionada con la causa fin que persigue el asegurado (Asuncin del riesgo). Nominado: Surge de su nombre Contrato de Seguro Tpico: Est esquematizado en la ley (elementos esenciales y naturales, Derechos y obligaciones, etc.) De adhesin: Es indudable que sus condiciones se encuentran predispuestas limitando al extremo la intervencin del asegurado en el poder de configuracin del contrato, quedndole solo el de conclusin. No formal: La escrituralidad del acto jurdico no es a su solemnidad, sino solamente a su prueba. Personalsimo: Significa que interesa la persona con la cual se contrata (riesgo moral) De buena fe: Si bien este rasgo domina todo el derecho, en el caso del seguro es de aplicacin extrema. Comercial: Sujeto a las leyes mercantiles y a la competencia de los jueces de comercio. Indemnizatorio: Reemplaza los valores perdidos a consecuencia de un siniestroNo debe dar lugar a ganancias.
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Efectos de Carcter consensual del contrato. Con rango legal, al as disponerlo el art. 4 de la ley 17.418, expresamente se dispone: El contrato de seguro es consensualy si bien el asegurador est obligado a emitir la pliza (art.11) su demora no lo liberar de la indemnizacin por un siniestro ocurrido en ese intervalo de tiempo. En efecto, para su perfeccionamiento basta con la reciproca expresin de la voluntad de las partes intervinientes, pero es bueno sealar que con variaciones se presenta el tema en otras legislaciones, aunque la rapidez y celebridad de las transacciones en el mundo contemporneo imponen la naturaleza mencionada, que a su vez se compadece con la buena fe de la que hemos hablado. Sin embargo el tema por su importancia, merece una mayor lectura que se producir con otros, como el de la propuesta de seguro. LA CELEBRACION DEL CONTRATO DE SEGURO Contenido y valor de la propuesta de seguro- Propuesta de prrroga De concretarse, vamos a llamarlo prudentemente, la venta del seguro. El productor o agente, se encargar de llevar a la compaa la propuesta o solicitud de seguro, por lo que de inmediato surge que desde el punto de vista econmico la iniciativa parte del asegurador a travs de su equipo de productores, pero jurdicamente, la formacin del contrato se inicia con la formulacin de la citada propuesta por parte del asegurado. ( Conforme Donati A. Seguros Privados) Tipos Valor Solicitud o propuesta Solicitud de Renovacin Espontnea Interrogativa Apreciacin correcta del estado del riesgo. Rgimen de la reticencia, etc. Acuerdo sobre puntos esenciales de la manera mas completa posible. Contener elementos para instrumentar el contrato. Principio de prueba por escrito.
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Contenido
El asegurador: Recibir la propuesta la estudiara (aspectos tcnicos y comerciales) Una vez aceptada proceder a la emisin de la pliza. Aspectos Salientes: 1- Falta de simultaneidad en la expresin de las voluntades. 2- Recordar que conforme al art. 4 ley 17.418 la propuesta no obliga al asegurado ni al asegurador. 3- Tambin el mismo artculo seala que en el caso de la propuesta de prrroga se considera aceptada si la Ca. No la rechaza dentro de los 15 das de su recepcin. 4- El art. 12 ley 17.418 nos dice que de mediar diferencias entre propuesta y pliza el tomador debe reclamar dentro de un mes de haber recibido la misma. La aceptacin se presume si hubo advertencia por clusula inserta en forma destacada en el anverso de la pliza sobre el mencionado Derecho (la impugnacin no afecta el resto del contrato). 5- Trnsito por el campo de la buena fe hasta que se emita la pliza. ( Tema de trascendental importancia ya que es frecuente la no emisin de una nota de cobertura y entonces la incidencia en el campo de la prueba de suscitarse conflictos). Nota: Por R.G. 24697 de fecha 3-7-96, la S.S.N. estableci que las entidades aseguradoras debern entregar la pliza al Asegurado, por un medio que permita comprobar su recepcin, dentro de los 15 das corridos de celebrado el contrato. Vigencia del Contrato Apartndose de los principios generales del Cdigo Civil en cuanto a plazos y su cmputo, la responsabilidad del asegurador comienza a las 12 horas del da en que se inicia la cobertura y termina a las 12 horas del ltimo da de plazo establecido. Tal lo sealado por el art. 18 de la ley de seguros, cabe destacar que puede pactarse en contrario, como as tambin que la eleccin del medioda como inicio y finalizacin responde a las mayores posibilidades de prueba de los hechos, a diferencia de establecerse la medianoche como hubiera ocurrido si nada hubiese expresado la ley, atento a la normativa que emana del cdigo citado al comienzo, en cuanto a la supletoriedad de la voluntad si esta no se expresa. En cuanto a los plazos de duracin del contrato de seguro, si nada se dice se presume de 1 ao, salvo que por una distinta naturaleza del riesgo la prima se calcule por un periodo distinto. Si se pactase una prrroga tcita solo tendra valor por el trmino mximo de un perodo de seguros (arts. 17, 18 y 19 ley 17.418). Enraizado con los conceptos expuestos debemos reconocer que el contrato de seguros es Ante tempu o sea que mediando aviso, fehaciente, y si se pacto, cualquiera de las partes puede solicitar su rescisin no obstante los plazos
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observados, pero volveremos sobre el particular mas adelante, ya que el caso ofrece distintas peculiaridades, y no es posible aplicar en vida por la Ca. por ejemplo. A que est supeditada esta vigencia, nos enfrenta con otra problemtica ya que como veremos la forma de pago puede y de hecho lo presenta, ofrecer distintas variaciones. As la entrega de la pliza supone la concesin de un crdito para el pago de la prima, aunque sin embargo la clusula de cobranzas que comienza a regir entonces fue modificada por la resolucin N 21.600 de marzo de 1992 por la S.S. Nacin. Esta norma ata el comienzo de la vigencia al pago total o parcial del premio, por el caso de la aplicacin del I.V.A. a la actividad aseguradora. Como es natural esta disposicin de rango inferior entr en franca colisin con la naturaleza consensual expresada por la ley 17.418, amen de provocar conflictos prcticos ya que la prima es exigible solo contra entrega de la pliza o instrumento provisorio de cobertura que generalmente demoran en su emisin. Como es natural tambin, y ms an cuando las normas se sustentan en teoras hurfanas de la realidad, ha sido escasa, cuando no nula su aplicacin. Como corolario del tema, y relacionado con los problemas que plantea el comienzo de la cobertura, recordar lo visto sobre propuesta y su aceptacin destacando la obligacin por parte de las aseguradoras de llevar un libro de registro y aceptacin de coberturas. Sobre el mismo es menester destacar el orden cronolgico de todos los pedidos de cobertura aceptados por el asegurador, como as tambin el nmero correlativo, la fecha de registracin, ramo, y datos sobre la individualizacin del riesgo, asegurado y vigencia. Observamos entonces, la importancia de este registro llevando en forma correcta dndole la transparencia que el sistema requiere hasta la emisin de la pliza y aun con posterioridad. Prueba del contrato Formas Art. 11 ley 17.418. El contrato de seguro slo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los dems medios de prueba sern admitidos si hay principio de prueba por escrito. Junto con la naturaleza consensual, ya citada, del contrato de seguro, que produce sus efectos desde el momento mismo en que las partes hayan expresado su consentimiento, cabalga el campo de la prueba que no es difcil que en la practica genere dificultades, tal cual sealan quienes no coinciden con la mencionada caracterstica. Contrato de seguros Plizas en un solo ejemplar
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Principio de prueba por escrito
Cualquier documento pblico o privado, que emane del asegurador o asegurado y que haga verosmil su existencia (pagars- propuesta, etc.) Testigos, informes, presunciones, etc.
Dems medios de prueba
La Pliza: Contenido y funciones Continuando con el artculo 11 el asegurador est obligado a entregar al tomador la pliza que debe reunir las siguientes caractersticas: Redaccin clara Fcilmente legible Nombre y domicilio de las partes Inters o persona asegurada Riesgos asumidos Inicio de vigencia Plazo Prima o cotizacin Suma asegurada Condiciones generales del contrato Podrn incluirse cond. Particulares Firmada.
Pliza
Funciones: -Medio probatorio del contrato. -Establecer derechos y obligaciones de las partes. Generales Condiciones Particulares Especiales Uniformes, impresos e iguales (exclusiones, obligaciones, cargas, etc.) Insertas para un contrato en particular (datos, prima, duracin, etc.) Para una determinada especie de cobertura (robo de vivienda, etc.)
Si hay varios aseguradores. Podr emitirse una sola pliza.( Coaseguro) Respecto de la interpretacin de las condiciones mencionadas es abundante el accionar judicial, doctrinario en la materia, que en general coinciden en que el
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seguro perdera su razn de ser, si sta no fuera protectora del asegurado afectado por un siniestro. De ah, a guisa de ejemplo, que cualquier ambigedad en la redaccin sea de interpretacin contraria al asegurador. Pliza al portador, a la orden y nominada- Diferencias- Transmisin de los Derechos sobre el Contrato Es de menester aclarar que en la prctica aseguradora son utilizados diversos tipos de plizas que lgicamente conllevan a efectos distintos, lo cual obliga a su conocimiento. Pliza nominativa: Consigna en forma expresa el nombre y el apellido del tomador o del asegurado, segn los casos, lo que legitima activamente para derechos y acciones (por ejemplo percibir la indemnizacin). Lgicamente a la inversa ste deber asumir la consecuencia de las obligaciones (por ej. Pagar la prima). En general es la forma ms usual y en el caso de los seguros de las personas no puede por imperio legal ser de otra manera (art. 13 ley 17.418) Pliza a la orden: Encontramos que precede al nombre del tomador o a posteriori la frmula a la orden de o bien a su orden lo que posibilita su transmisin va endoso. Caracterstica usual en los instrumentos de crdito, el citado mecanismo hace que el acreedor ponga en su lugar a otro acreedor sin precisar su carcter (caso de la casa de depsito o warrants). Es prudente destacar que en estos tipos de seguros no es necesario notificar del cambio de titular del inters como en el resto (carcter personalismo del contrato). Pliza al portador: El que queda legitimado es aquel que es portador o tenedor del documento como su nombre lo indica, bastando simplemente con la posesin el mismo. Diferencias: Surgen de las caractersticas dismiles de cada una. Transmisin de los Derechos sobre el Contrato: Obviamente referido al segundo y tercer caso importa trasmitir los Derechos contra el asegurador, quien a su vez puede oponer las defensas que hubiera podido contra el asegurador, salvo la falta de pago, si la deuda no surge de la pliza (art. 13 Ley 17.418). Es menester, destacar que tambin se regulan en este captulo la liberacin del asegurador por el cumplimiento de sus prestaciones respecto del endosatario o bien del portador, y adems se contempla el tratamiento de robo, prdida o destruccin de la pliza.
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Nota: Por R.G. 24868 del 30-10-96, La S.S.N. estableci que en los frentes de Pliza debe destacarse que los asegurados, pueden solicitar informacin ante dicho organismo en relacin a la situacin econmica financiera de la entidad aseguradora. ELEMENTOS ESPECFICOS DEL CONTRATO DE SEGURO EL RIESGODECLARACIONES MODIFICACIONES DESIQUILIBRIOS El riesgo asegurable Caracteres- Disminucin Agravacin. Nuevamente surge la necesidad de aclarar conceptos y respecto del riesgo asegurable cabe decir entonces, que el seguro ejerce su accin protectora por ejemplo, no sobre objetos o cosas sino sobre el inters que se tiene sobre ellas. Es por lo cual en el caso de una vivienda puede plantearse que una pliza de incendio sea contratada por el propietario y por el acreedor hipotecario. Surge ntidamente que el seguro no es sobre el bien, sino sobre el inters que tiene cada uno sobre l (nos acercamos tambin a la nocin del inters asegurable) El riesgo que se emplaza sobre dos tipos de incertidumbres debe ser capaz de producir un dao susceptible de apreciacin pecuniaria.
Si va a ocurrir (inc. Robo, etc.) Cuando va a ocurrir (muerte)
Incertidumbre
Desde el punto de vista jurdico podemos definirlo como una eventualidad prevista en el contrato y al decir eventualidad entendemos tanto la lejana de la certeza, como la imposibilidad. Podemos entonces distinguir algunos conceptos que van siendo consecuencia del anlisis, este suceso ha de ser incierto al tener que estar alejado de la certeza, y ha de ser posible por la misma razn en cuanto a la imposibilidad. Deber tambin presentarse en el futuro y por supuesto no ser voluntad de las partes, y al cabalgar con la tcnica aseguradora su determinacin y previsibilidad son consecuencia Estamos pues en condiciones de intentar un resumen de la identificacin del riesgo:
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Riesgo
Especulativo Puro
Al ocurrir perdida o utilidad. Segn inters expuesto De personas. De daos Constante Variable Progresivo Exposicin permanente y sostenida Exposicin con alteracin en el tiempo Exposicin mayor con el paso del tiempo Exposicin menor con el paso del tiempo
Segn el comportamiento
Decreciente
En cuanto al estado del riesgo, diremos que no siempre se mantiene ya que bien puede disminuir por mltiple causa como bien puede aumentar por otras determinadas, pero de cualquier manera deben comunicarse al asegurador El anlisis se realizar con mayor amplitud en el captulo de agravacin de riesgo, otras de las instituciones de alta significacin en la rbita asegurativa. Como por ejemplo para facilitar una mejor compresin, basta citar el caso del automvil particular que se destina a remise (agravacin) y viceversa (disminucin). Delimitacin del Riesgo DE CAUSA Eventos que causan el siniestro y son objeto de amparo DE TIEMPO Vigencia del Seguro DE GEOGRAFIA mbito donde se desenvuelve la relacin DE OBJETO Persona, cosa, bien
Reticencia: Concepto y condiciones de su existencia Clases de Reticencia Efectos sobre el contrato y sobre la Prima
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Sin comprender lo expuesto, donde se patentiz sobre las bases tcnicas del Seguro, la institucin de la reticencia sera casi imposible de entender, (necesidad imperiosa de conocer el riesgo). En efecto, dada la estrecha relacin entre estos mecanismos y el contrato de seguro, surge la clara necesidad de conocer por parte del asegurador con absoluta precisin el estado del riesgo al momento de la contratacin y sus evoluciones posteriores si las hubiera, de manera de contar con elementos que digan sobre el equilibrio riesgoprima que con el fin de mantener intacto el fondo de primas, deber preservarse a ultranza. A las declaraciones sobre el estado del riesgo en el iter precontractual se refiere el estudio que seguidamente se expone: Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, an hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado de riesgo, hace nulo el contrato. ( Art. 5 Ley 17.418) MOMENTO DE LA CONTRATACION Concepto Declaracin Falsa Omisin de circunstancias Conocidas Aun de buena Fe Nulidad Reticencia Condiciones Juicio Pericial. Inicio de la cobertura. Magnitud suficiente para impedir o modificar.
En los efectos cabe la distincin entre la reticencia de buena fe y la reticencia dolosa ya que no son las mismas consecuencias. As, si no hubiera habido intencin dolosa, el asegurador puede anular devolviendo la prima menos los gastos, o bien ajustarla a las nuevas condiciones, restableciendo el equilibrio daado. (con conformidad del asegurado) Por el contrario en el segundo de los casos la pena ms severa al fulminarse el contrato con su nulidad sin que deba el asegurador devolver la prima percibida.
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Es importante destacar que el asegurador debe impugnar el contrato en un plazo de 3 meses, que por otra parte, se cuenta a partir del conocimiento de la reticencia, la que normalmente se aprecia junto con la ocurrencia del siniestro. (debe admitirse la aplicabilidad del art. 56 L.S., segn sea el de vencimiento anterior). Ejemplo: Hay falsa declaracin o reticencia: si en propuesta se afirm que el riesgo era una casa de familia y despus del siniestro se verific que era una fbrica que utilizaba materias primas muy inflamables (J.A. T.46 P.850) Seguros de Vida:
Buena Fe Prestacin se efecta pero reajustada en su capital (si el contrato es reajustable conforme practicas comerciales (art.6 LS)
Dentro del plazo para impugnar.
Mala fe No se efecta prestacin y no devuelve la prima. la se
Finalmente, y destacando que el tema por su importancia merece una mayor lectura, diremos de la relevancia de la propuesta de seguro y del examen del riesgo por la compaa para poder circunscribir la institucin de la cual nos hemos ocupado. Tambin es bueno recalcar que no cualquier circunstancia configura reticencia sino que debe tener la entidad suficiente como para lastimar la relacin riesgoprima. Otras consideraciones: Las conclusiones de los peritos se imponen al juez (deben estar debidamente fundadas) Si el siniestro es posterior al conocimiento de la reticencia pero dentro del plazo de la impugnacin, la ca. se libera del pago (en vida deber entregar el valor de rescate). Es importante sealar, aparte del conocimiento del asegurado lo que es dable llamar el deber de conocer, razn que hace deba tenerse en cuenta ciertas condiciones personales del mismo (estudios, ocupacin, etc.)
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Creemos con fundamento en el sinalagma gentico que precede cualquier relacin asegurativa, que la reticencia hace al riesgo y no al siniestro (bsqueda de la proteccin del equilibrio econmico). En caso de pluralidad de personas o intereses se remite a la solucin del Art.45 Ley 17.418
Agravacin del riesgo: Conceptos y clases Efectos sobre el contrato Agravacin excusable: casos Consecuentemente con el complejo mecanismo del seguro y de las exigencias de su delicado equilibrio, nos encontramos con otro de los institutos ms relevantes de la rbita asegurativa, el rgimen de la agravacin del riesgo. Se trata de una alteracin de las condiciones originales en que la cobertura fue pactada, lo cual lo la distingue de la reticencia, y est dado por el aumento tanto de la frecuencia como de la intensidad con que el riesgo fue asumido originalmente por el asegurador y es causa especial de rescisin. Requisitos para su existencia Influir sobre el riesgo asumido. Ser una circunstancia importante Debe ser duradera o por lo menos considerar que lo ser. Debe ser un hecho nuevo con relacin al contrato. Debe ser no previsto ni previsible en los clculos originales. Debieron impedir o modificar el contrato a juicio pericial. Debe existir al momento del siniestro para producir efectos.
Clases de Agravacin del Riesgo: Subjetiva o voluntaria: La provocada por el tomador suspende la cobertura. La ca tiene 7 das para rescindir (art.39 LS) Objetiva o involuntaria: Hecho ajeno al tomador la ca notificara su decisin dentro del mes y con un preaviso de 7 das. (art.40 LS). Permanente: El cambio en las condiciones originales subsiste hasta por lo menos la finalizacin del contrato. Transitoria: El cambio en las condiciones originales subsiste en un tiempo relevante pero desaparece antes de la finalizacin del contrato. Efmera: El cambio en las condiciones originales es de tan poco tiempo que ni siquiera da lugar a denunciarlo.
Agravacin Excusada: Precaver el siniestro.

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Atenuar las consecuencias. Deber de humanidad generalmente aceptado.
En estos casos conforme el art. 35 LS corresponde el incremento de la prima pactada inicialmente. Efectos sobre la prima: Asegurador Rescinde: Si hubo denuncia la ca, percibe la prima proporcional al tiempo transcurrido hasta la agravacin. Si no hubo denuncia, la ca percibe toda la prima por el periodo en curso. En vida: Las agravaciones del riesgo deben estar precisadas en la pliza y tambin la ley regula los casos de cambio de profesin o actividad como ya veremos oportunamente. Pluralidad de intereses o personas: Regulada por el art. 45 L.S. Establece un mecanismo de posibilidades mutuas de rescisin. Plazos para denunciar la agravacin: La agravacin ocurrida durante la vigencia debe ser denunciada al asegurador, resultando obvio tambin sealar que se distinguen posibilidades segn el origen de la misma. Origen del tomador: Debe efectuarse la denuncia antes de que se produzca la agravacin. La cobertura queda suspendida. La Ca. puede rescindir el contrato (7 das) Transcurridos los 7 das automticamente caduca el derecho del asegurador, y corresponde el reajuste de ser necesario.
Origen en razones ajenas a la voluntad del tomador: La denuncia debe hacerse inmediatamente de conocida. El plazo debe ser estrictamente necesario sobre la base de las particularidades de cada caso (denuncia). Suspende la cobertura si el riesgo no se hubiese asumido segn practicas comerciales (esta suspencin automtica de consecuencias gravosas para el asegurado se fundamenta en la comunidad de primas)
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No produce efectos Incurre sin culpa o negligencia. El asegurador conoca la agravacin.
Falta de Denuncia
Produce efectos No hay prestacin del Asegurador
O bien : En la agravacin por hecho ajeno si el siniestro se produce durante los 7 das posteriores a la toma de conocimiento. El siniestro no se produzca. La agravacin desaparezca. Ocurrido el siniestro las cas hagan actos tendientes al cumplimiento del contrato.
Elementos especficos del contrato de seguro- la Prima el Premio- Pago Lugar- Clusula de cobranzas La prima: Elementos que la conforman- Concepto de premio- Bases para el clculo de la prima pura. Prima: Aquel precio que el asegurado debe pagar por el seguro (art. 1 Ley 17.418). Equivalente matemtico del riesgo asumido segn anlisis y estadsticas incluyendo la hiptesis financiera de una inversin prudente. Valor actual del riesgo futuro. Costo de insercin de un riesgo en la respectiva comunidad de riesgos.
Iremos aplicando este concepto de prima pura Tambin llamada prima neta o terica o estadstica pero para mejor comprender su origen volvamos a la ltima parte de lo visto anteriormente. En el ejemplo del caso ya tenamos como dato la frecuencia y la intensidad para solicitar el aporte sin saber que empezbamos a pergear esa tasa de insercin de un riesgo en su respectiva comunidad. Entonces, veamos la determinacin de cada uno de estos elementos. Cantidad de aportes = 3 Riesgo = Incendio Siniestros = 1
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Prdida = $ 50 Tiempo = 1 ao como perodo de anlisis Suma asegurada = $ 100 Frecuencia: Casos donde se present siniestro = 1 = 0,33% Total de casos donde se pudo haber 3 presentado siniestro. Intensidad: Valor alcanzado por los siniestros = 50 = 50% = 0,50 Valor de los bienes alcanzados por 100 los siniestros. Ya tenemos descripto los elementos componentes de esta primera estadstica en una manera por dems sencilla, pero muy til y que luego podemos confirmar en el ejemplo:
Prima Pura:
Casos donde se present siniestro. Total de casos donde se pudo haber presentado siniestro.
Valor alcanzado por los siniestros Valor de los bienes alcanzado por los siniestros.
Prima pura = Frecuencia x Intensidad Prima pura = 0,33 x 0,50 Prima pura = 0,1650 Verificamos as lo expresado anteriormente al aplicar la tasa a cada riesgo ( 0,1650 x 100 = 16,50), con el cual podemos afrontar el pago de los siniestro. Es obvio que sirve para facilitar el estudio del tema, pinsese que no hemos tenido en cuenta los desvos que pueden presentarse apartndonos de la hiptesis estadstica inicial, probables cambios en el estado del riesgo, una tasa de inters, etc. Indudablemente el tema es mucho ms complejo pero basta para resolver sobre los elementos que conforman la prima y sus bases de clculo. Prima Pura Gastos de produccin Gastos de explotacin Margen de desvo Utilidad empresarial
Prima cargada o de tarifa

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Adicionales o recargos 1) Derechos de emisin Prima antes de impuestos Impuestos, tasas que gravan la actividad Premio 1) Requiere la explicacin que autorizados para una determinada poca de nuestra historia, en forma temporal y para afrontar en ese momento el pago de los sueldos del sector, pasaron hoy a formar parte del acervo cultural y financiero de la actividad aseguradora, utilizndose comercialmente para el manejo del rgimen comisionario en especial. De su importancia, entre otras, nos habla el hecho, que la autoridad de control los incluye dentro de una de las formas de determinacin de los capitales a acreditar por las empresas aseguradoras adicionales alas primas. Pago del premio- Diferencia entre deuda y exigibilidad- Condiciones de la exigibilidad. Efectos de la falta de pago- Crdito tcito- Mora. Si bien, el tratamiento de este tema debera considerarse al ver obligaciones y cargas de las partes, preferirnos referirnos a l, en ste anlisis de los elementos especficos del contrato de seguro, al quedar agrupados as de una manera ms conveniente para su lectura y objetivo. Con las consideraciones expuestas cuando caracterizamos el contrato de seguro y toda vez que se dijo de estar en presencia del tipo causado, el asegurador persigue el cobro de la prima, siendo su pago, la principal obligacin de la parte predispuesta. (la diferencia entre carga y obligacin se ver oportunamente) As las cosas, el art. 27 L.S., expresa que es el tomador el obligado al pago de la prima y ante su insolvencia, en el seguro por cuenta ajena la cia puede exigirlo del asegurado. Consideraciones generales: No se puede rehusar el pago de la prima por un tercero, a excepcin que se oponga expresamente el asegurado. (con consideraciones en vida y acreedores hipotecarios, etc.) (ver art. 134 L.S.). El acreedor del pago es la Ca. ya que es quien asumi la obligacin condicional de la contraprestacin. Los pagos que se efecten a los representantes del asegurador no ofrecen dificultades a sus efectos cuando se trata de agentes institorios por tratarse de mandatarios del mismo ( art. 54 L.S.)
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Los pagos que se efecten a Productores- Asesores de Seguros, tienen otras particularidades ya que en principio stos slo estn autorizados al cobro si poseen recibo del asegurador ( pudiendo la firma ser facsimilar). Sin embargo la prctica hace que este auxiliar sea gestor por lo comn de la cobranza, lo cual determina cuestiones de hecho, derivando en una situacin de apariencia respecto del asegurador ( se analizar oportunamente). Si hubiera mas de un asegurador y aunque cada uno es acreedor por su parte de prima, es comn autorizar a alguno de ellos para el cobro total. Es factible deducir la prima adeudada en caso de efectuar la ca . la indemnizacin por siniestro y respecto de ese contrato en particular. (Art. 27 L.S. 2 par.) Este ltimo debe analizarse a la luz de las exigencias tcnicas del seguro, tales como el resguardo del fondo de primas y no de la relacin entre dbitos y crditos que pudieran tener las partes. Deuda y Exigibilidad Se debe desde la celebracin PRIMA Se puede exigir desde la entrega de la pliza o certificado de cobertura
Como vemos surge la diferencia notoria en cuanto a la posibilidad de requerir compulsivamente su cobro. Es menester aclarar que la ca. debe responder por el siniestro, aunque no hubiese percibido el importe correspondiente si hubo concesin de crdito por parte de la misma. De igual manera, los efectos de la falta de pago son la suspensin automtica de la cobertura, como observaremos de inmediato. Crdito Tcito Si la pliza es entregada y no se percibe la prima se presume que se ha concedido crdito para su pago. (art.30 L.S.). Es de hacer notar que en la practica comercial, este procedimiento es el ms usual y se regula por la clusula de cobranzas que se analizar en el tema siguiente. Mora
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Es por lgica, el atraso en el cumplimiento de una obligacin, siendo en el contrato de seguro, de caracterstica automtica, es decir que no requiere intimacin. Se puede agregar que de no efectuarse el primer pago o bien la prima nica si hubiera fecha no hay responsabilidad por siniestro (efectos), si no la hubiera puede rescindir el asegurador con plazo de un mes, tambin sin que el mismo afronte un eventual siniestro, despus de 2 das de notificada dicha rescisin. (art. 31 L.S.) Es necesario volver a aclarar que toda esta problemtica de compleja interpretacin se halla regulada en la practica por la mencionada clusula de cobranzas. Clusula de cobranza del premio Ramos comprendidos- PlazosSuspensin de la cobertura- Rehabilitacin de la cobertura- Lugar del pago del premio Como habamos sealado anteriormente, la clusula de cobranzas resuelve en la practica los problemas que presentara el caso ms usual, que es la concesin de crdito para el pago de la prima. De esta manera y a excepcin por ejemplo de Caucin por la naturaleza de esta cobertura (tambin granizo) rige como clusula impresa la mencionada, con indicaciones del inicio de la cobertura como as tambin de las suspenciones por incumplimiento (hora 24 del da de vencimiento impago) y su posterior posibilidad e rehabilitacin (desde la hora cero del da siguiente a aquel en que la aseguradora reciba el pago del importe). Es menester destacar que en el caso de los automotores y para los riesgos que no sean de Resp. Civil puede sujetarse la rehabilitacin a la inspeccin del rodado, a fin de evitar maniobras desleales contra la aseguradora. De igual manera se extiende en otras precisiones respecto del pago de endosos y ampliaciones como de la etapa de finalizacin del plazo concedido. R.G. 21.600 S.S.N.: En marzo de 1992 el organismo de contralor de la actividad, emiti la resolucin a la que aludimos, condicionando el inicio de vigencia de las plizas al pago total o parcial del premio. Como seal anteriormente, la misma fue contempornea con la insercin del impuesto al valor agregado a la actividad aseguradora.
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Lugar de pago del premio: El art. 29, Ley 17.418 invierte el principio general en materia de obligaciones, ya que sino se conviene un lugar expresamente, el domicilio de pago de la prima es el del acreedor (asegurador). Pero es dable observar que la prctica diaria no siempre se compadece con la pretensin de los textos legales ya que es normal que a los mltiples servicios que se le prestan al asegurado se incluya tambin al servicio de cobranza. De esta manera al concurrir al domicilio del deudor (asegurado) nos colocamos nuevamente en la situacin de apariencia que como se expuso oportunamente se debe proteger, toda vez de la buena fe imperante en extremo en el contrato de seguro. Es por ello que el segundo prrafo del artculo citado dispone que el lugar de pago, se juzgar cambiado por una practica distinta, establecida sin mora del tomador, ya que al concurrir al domicilio mencionado, es natural que este piense que tal procedimiento es vlido (el asegurado, se entiende) As no podemos interpretar que esta cobranza es mera cortesa (Vivante). Puesto que el modo de obrar hace que se forme en el asegurado la conciencia de un verdadero y propio derecho. Sin embargo le es permitido al asegurador modificar esa situacin, si comunica al tomador el lugar de pago donde cumplimentar su obligacin (se entiende hacia el futuro). Es de destacar, la rica problemtica, sobre todo al respecto de la mora y sus efectos que tiene este tema y que a su vez se complica an ms, con la intervencin de auxiliares y sus respectivos acuerdos con las cas. Cerrando el tratamiento, faltara referirnos a los medios de pago que se emplean para hacer efectiva la prima y al respecto diremos que en principio debe efectuarse en dinero. Lo usual pese a lo expuesto como es sabido, consiste en el empleo de cheques o pagars y debe considerarse que originan efectos diversos cuyo anlisis no es motivo del presente trabajo. Sin embargo, vale la pena aclarar que es de opinin generalizada la del mantenimiento de la cobertura, pero como es natural, supeditando a la condicin del efectivo cobro. As el documento no se efectiviza a su vencimiento queda suspendido el amparo asegurador. LA CADUCIDAD- DIFERENCIA CON OTRAS FIGURAS LA RESCISIN LA NULIDAD LA SUSPENSIN.
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Caducidad convencional y legal Casos de renuncia tcita a la caducidad Causales de caducidad. En la estricta dependencia entre la estructura econmico- tcnica en que se desenvuelve la actividad aseguradora y ciertas probables conductas del asegurado, se mueven una serie de cargas a cumplir que no tienen otros motivos que despertar al mismo e incentivarlo, para que de esta manera ajuste su actuar en beneficio d la misma institucin del seguro.(necesidad de informacin, etc.) Si incumple, pierde lisa y llanamente sus derechos y es precisamente esa prdida la que denominamos caducidad. ( veremos luego, la carga de denunciar el siniestro, la de salvamento, etc.). Tambin la diferencia entre carga y obligacin aclara ms los conceptos, por lo cual oportunamente la distinguiremos, procesando que la carga no la puedo exigir pero si, se puede la aseguradora prevalecer de su incumplimiento. Tal su origen podemos dividir la caducidad en: Legal Convencional Establecida por la ley de seguros (art. 36 L.S.)
Disposiciones del contrato (Pacto entre las partes) Por culpa o negligencia Anteriores al siniestro Se alegar dentro del mes de Conocido el incumplimiento (colocacin de cerraduras) (Servicio de vigencia) (colocacin de rejas, etc.) Si el siniestro ocurre antes de alegar la caducidad se deber la prestacin en la medida que el incumplimiento no influya sobre el siniestro. Posteriores al siniestro Libera solo si influye en la extensin de la obligacin
Casos de renuncia tcita a la caducidad: Si bien como se expuso con anterioridad, el asegurador puede prevalecerse del incumplimiento de la carga, hay oportunidades en que no lo hace y por lo tanto los derechos del asegurado no caducan. As, si no ejerce su facultad en los plazos que la ley prevee, como puede ser: ante una agravacin del riesgo o un cambio de titular del inters asegurable, etc., se entiende que ha aprobado este accionar del asegurado.
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De igual manera, si aceptara una denuncia del siniestro a los 10 das y comenzara actos tendientes a la verificacin y liquidacin del mismo, mal podra interpretarse que le interes el plazo legal de 3 das para hacerlo prevalecer y caducar el derecho a la indemnizacin. ( merece destacarse la posicin del prestigioso jurista Dr. Nicols H. Barbato, que habla en realidad de reconocimiento tcito). Caducidad legal Hiptesis de la Ley Sancin Caducidad Perdida del derecho a la indemnizacin (art.47 LS) Perdida del derecho a la indemnizacin (art. 48 LS) Liberacin de la obligacin de indemnizar proporcionalmente al dao mayor (art.72 LS) Liberacin de la obligacin por violacin maliciosa. (art.77 LS) Liberacin por omisin luego de 15 das. (art.82 LS) Perdida del derecho a ser indemnizado (art.105 LS) Perdida del mayor dao (art. 106 LS) causado por esa negativa. Perdida del derecho (art. 116 LS) Motivo Carga Denuncia del siniestro (art.46 LS) Proporcionar informacin complementaria ( art.48 LS) Carga de salvamento (dolo / culpa grave) art. 72 Cambio en las cosas daadas (art. 77 LS) Cambio de titular del inters asegurado. Notificacin (art. 82 LS) Maltrato o descuido del animal (dolo / culpa grave) art. 105 LS No permitir el sacrificio del animal ordenado por el asegurador (art. 106 LS) No reconocer responsabilidad ni celebrar transaccin sin anuencia del asegurador (art. 116 LS)
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Causales de Rescisin del Contrato Efecto sobre las primas en los distintos casos ( Su diferencia fundamental con la caducidad es que la rescisin afecta a todo el contrato) Atento a fundamentos tcnicos de la actividad y concordantemente con la posibilidad d e adecuar las coberturas, de la importancia de quien contrata o bien de una experiencia siniestral poco conveniente entre otras, el art. 18 (LS), se aparta de principios generales de la contratacin y establece la facultad rescisoria de ambas partes. Es menester aclarar que bien puede haber causas para esta determinacin bien puede no haberlas por lo cual podemos establecer dos tipo de rescisin. Rescisin sin causa (excepcin vida y caucin). Asegurador Debe dar preaviso de 15 das y reembolsar proporcionalmente la prima por plazo no corrido (art.18 LS) Asegurado No debe dar preaviso y paga la prima por tiempo de cobertura segn tarifa de corto plazo (art.18 LS).
Rescisin con causa (hiptesis legales) Transferencia del inters asegurado. Agravacin del riesgo (art.37) No pago de premio.(art.31) Siniestro parcial.(art.52) Pluralidad de seguros (art.69) Diferencia entre propuesta y pliza Granizo - Cambio del titular del inters (art. 96)
Es importante destacar que siempre la institucin del preaviso esta dirigida hacia el tomador en su beneficio, para permitirle el amparo de sus riesgos en otra compaa. En las hiptesis legales que contemplan la facultad rescisoria es conveniente ampliar las consideracin respecto de algunas de las expuestas en el grfico anterior tanto en das como los consecuentes efectos sobre la prima. Rescisin por agravacin al riesgo (art. 37 y 55 LS) Provocada por el tomador (art. 39 LS) La cobertura se suspende y el asegurador tiene 7 das para notificar su decisin. Si esta es comunicada se debe la prima proporcional al tiempo transcurrido.
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Si no se le comunica se percibe la prima por el perodo de seguro en curso. Hecho ajeno el tomador: se rescinde dentro del mes y con un preaviso de 7 das. La prima es proporcional al tiempo de cobertura. Rescisin por falta de pago de la prima: Se ejerce con un plazo de un mes y se libera luego de 2 das de notificada. ( cuando no se ha fijado plazo) Se debe la prima por el perodo en curso. Rescisin por siniestro parcial: Ante un dao parcial, cualquiera de las dos partes puede rescindir. Si es el asegurador: Su responsabilidad cesa a 15 das de notificacin y reembolsa prima por tiempo no transcurrido y en proporcin al resto de suma asegurada. Si es el asegurado: La Ca. puede percibir la prima por el perodo en curso. Rescisin por pluralidad de seguros: Si el asegurado no conoca la existencia de otro contrato anterior puede solicitar la rescisin del ms reciente. Suspensin: Esta institucin provoca una cesacin temporal del amparo asegurativo o sea: permanece en suspenso hasta tanto no se cumplimente algn deber y por lgica no hay obligacin de indemnizar por parte del asegurador hasta que lo expuesto se efectivice.( As por ejemplo: la agravacin del riesgo, la falta de pago de la prima) Su diferencia fundamental con la caducidad es que a raz de un solo incumplimiento se genera la posibilidad de afectacin de varios siniestros. Exclusin de coberturas: Su diferencia con la caducidad es que en esta figura en estudio, el riesgo no es motivo de amparo desde la concertacin, mientras que en la caducidad mencionada se contempla su cobertura aunque condicionada a una carga. Causales de nulidad del contrato- Efectos sobre las primas en los distintos casos Su diferencia fundamental con la caducidad es que la nulidad es producto de defectos en la contratacin Con origen legal ante defectos de la relacin contractual la figura de la nulidad anula en forma parcial o total el contrato. Hiptesis Legales Reticencia art. 5 Nulidad del contrato No dolosa: Restitucin de las primas menos los gastos. Dolosa: derecho a la prima por periodos transcurridos y en curso
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Inexistencia del riesgo (art.3)
Nulidad del contrato
Siniestro producido o desaparecido la posibilidad de que se produzca. No se legisla sobre la prima. Sin efectos sobre la prima
Exoneracin por mora (art.50)
Nulidad de ese convenio.
Sobreseguro con intencin dolosa (art.62) Seguro plural con intencin de enriquecimiento Objeto del contrato de seguros (art.2)
Nulidad por intencin de enriquecerse.
Si la ca desconoca esa intencin tiene derecho a la prima hasta que adquiere el conocimiento. Nulidad de los contratos Derecho a la prima devengada en el periodo durante el cual se toma conocimiento de la intencin Debe existir inters Si no existe nada se dice asegurable respecto de la prima
Como agregado, puede decirse que tambin en caso de que se contratase con una empresa de seguros no autorizada, el contrato deviene nulo ( art. 61 Ley 20.091) tal lo preceptuado por el ordenamiento legal citado y que se refiere a las empresas de seguro, y que ser motivo de anlisis ms adelante. OBLIGACIONES Y CARGAS DEL ASEGURADO Principales obligaciones del asegurado. Enumeracin y explicacin. Efectos del incumplimiento. No bien comencemos a analizar la problemtica de este capitulo, notaremos la imperiosa necesidad de ampliar la distincin entre obligacin y carga, amen de otras importantes consideraciones.
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Origen legal Origen Convencional Obligacin Exigibilidad de la ejecucin. Ejecucin forzada. Daos. Pena Perjuicio Inters del acreedor (ca) Carga No hay exigibilidad de su cumplimiento. No hay resarcimiento para la ca. Beneficio para la ca. Basada en conductas Inters del deudor (asegurado) Funciones: Motivacin: El asegurado se ve impulsado a cumplir determinada conducta. Sancin: Perdida del Derecho - Caducidad
Como se observa, las cargas buscan evitar el relajamiento de conductas por parte del asegurado, acicatendolo a colaborar en pos de una eficacia informativa o bien de actuacin del mismo, que redunda en la proteccin del sistema asegurativo y su delicado equilibrio tcnico. Sin embargo, no podemos dejar de advertir que el tema no es de fcil tratamiento, toda vez que son verdaderos deberes a cumplimentar con su correlato sancionatorio y muchas veces hasta se observa la confusin en el uso de las palabras carga y obligacin. Es evidente que si bien las cargas no son exigibles, no se puede hablar de una libertad de actuacin por la consecuente amenaza de la caducidad. Obligaciones y Cargas del asegurado Obligacin de pagar la prima Naturaleza bilateral del contrato, obligado al pago. Pago a representantes. Pluralidad de aseguradores. Lugar de pago. Exigibilidad de su pago. Suspensin por falta de pago. Medios de pago. Clusula de cobranzas correcta para su
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Carga de la declaracin del estado del Declaracin

riesgo.
evaluacin. Exigencias tcnicas del seguro. Proteccin de la voluntad de los contratantes. Correspondencia entre riesgo real y riesgo aceptado por el asegurador
Carga de mantener el estado del Art. 39 (LS) "Cuando la agravacin riesgo o de no agravarlo. provenga del tomador, la cobertura queda suspendida" Carga de denunciar las agravaciones Debe efectuarse las que puedan del riesgo. producirse en cualquier momento de la vigencia del contrato. Carga de denunciar el siniestro. Plazo para denunciar. Quien puede denunciar. A quien debe denunciarse. Medios para efectuar la denuncia. Sancin por su incumplimiento. Excepciones o dispensas incumplimiento.
del
Carga de suministrar la informacin A pedido del asegurador. sobre el siniestro. Razonabilidad. Reunin de elementos de juicio. Sancin = Caducidad Carga de no introducir cambios en las No hacer mas difcil establecer causas cosas daadas. o el dao mismo. Carga de salvamento En la medida de las posibilidades, evitar o disminuir el dao.
Carga de no reconocer la propia Seguros de RC. No entorpecer la responsabilidad. defensa. No descolocar a la ca frente al tercero. Se sanciona con la caducidad proporcional. Carga de no celebrar transaccin Seguros de RC No transar sin la anuencia del asegurador.
Carga de no perjudicar el derecho de Transferencia de derechos hasta el subrogacin monto de la indemnizacin abonada.
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Recordemos: (cargas convencionales) La cia. alega caducidad antes del de conocer el incumplimiento. Antes Siniestro Despus La ca. Queda liberada si influyo el incumplimiento en su obligacin.
(Cargas y Obligaciones)
Art. 36: En el caso de caducidad el asegurador gana la prima por el tiempo en que conoci el incumplimiento Basta para cerrar el presente tem mencionar algunas cargas contractuales en lo atinente al seguro de Resp. Civil, de uso generalizado en las plizas y que son consecuentes con la adecuada defensa en juicio. Aviso de recepcin de la demanda. Remitir la documentacin relativa a la defensa El otorgar poder. Suministro de elementos de prueba Cumplimiento de actos procesales. Asuma la defensa en juicio.
Es dable decir que existen otras que se refieren a distintos riesgos y que atienden a las particularidades de cada ramo (as: obtener la autorizacin del asegurador antes de iniciar la reparacin de daos, etc.) Ampliacin de Temas Denuncia de Siniestro Plazo, formas- Efectos sobre la denuncia: Plazo y forma Art. 46 (LS): El tomador, o derecho habiente en su caso, deber comunicar el acaecimiento del siniestro dentro de los 3 das de conocerlo. Mltiples son las razones por las cuales la Ca. necesita estar informada de inmediato sobre el acontecimiento siniestral que ocurra sobre el mbito donde ejerce su proteccin. Entre otras: Verificar los alcances de la cobertura y saber si corresponde o no la prestacin, posibilidad de actuar en las tareas de salvamento, evitar dolos que se cometan etc. De ah surge lo exiguo del plazo de tres das concedido para su realizacin que se compadece con el que otras legislaciones comparadas otorgan. Si bien, en un principio el que debe efectuar la carga es el tomador o derecho habiente, es unnime la posicin doctrinal (Donati A. ) de que su carcter es una
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declaracin recepticia del conocimiento por lo cual puede ser efectuada por un tercero ajeno al contrato. DENUNCIA Quien? Tomador. Asegurado. Derecho habiente. Beneficiarios en seguros de vida. Adquirentes en casos de venta. 3 Ajenos al contrato A quien? Asegurador Agente Institorio Otros (apreciacin de la cuestin de hecho librada al arbitrio judicial. Actuacin de auxiliares).
Formas: Finalidad Informativa: No se requieren medios especiales para su cumplimiento. Es conveniente utilizar un medio que permita su demostracin en caso de controversia (formulario de la ca Telegrama)
Respecto del contenido, si bien nada explcita la ley, es beneficioso sea de la mayor amplitud posible (da, hora, dao, forma de ocurrencia, etc.) aunque luego el asegurador ample su pedido para determinar el alcance de su prestacin de considerarlo necesario, requiriendo del asegurado una mayor informacin: Plazo: Siniestro 3 das de conocerlo Das corridos (art. 28 CC)
Similar plazo en R.C., granizo, helada; 1 da en seguro de mortandad de animales. Efectos: Perdida de la indemnizacin por incumplimiento de la carga (accin grave) (art. 47 LS)
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Dispensas: Imposibilidad del Asegurado Caso fortuito. Fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia (art.47) Operaciones de salvamento o comprobacin del siniestro o dao. Inicio de cumplir sus obligaciones.
INCUMPLIMIENTO
Actos propios del asegurador
Carga del Asegurado de proveer la informacin complementaria para la liquidacin en caso en que proceda, plazo para rechazar el siniestro Silencio del asegurador. Consecuentemente con la carga de denunciar el siniestro, a la cual ya nos hemos referido, esta la de suministrar la informacin que el asegurador necesite para verificar el siniestro y proceder a determinar su prestacin. De esta manera el segundo prrafo del art. 46 LS regula la misma, razn por la cual estamos en presencia de una carga legal, y el mencionado suministro de informacin, ser a pedido del asegurador, quien potencia entonces con la solicitud expresa el funcionamiento de la citada carga. ( Carcter condicional). Informacin Complementaria: - Indagaciones, necesarias (deben permitirse al asegurador) - Documentacin - Ampliacin de circunstancias. - Registros contables. - Fotografas. - Etc. Esta carga puede ser cumplida al liquidador, cuya figura y funciones describiremos oportunamente y cabe destacar que no es pacifica la solucin sobre quien debe efectuarla, en el supuesto de 3 , ya que estos eventualmente pueden satisfacerla con la correspondiente amplitud. En principio, obviamente es el tomador del seguro. ( tambin asegurado, beneficiarios, etc.)
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Curso de Nivel Introductorio Informacin Complementaria
Asegurador:
Ser necesaria. Oportunidad Diligencia. Razonabilidad. Contemporaneidad.
Asegurado Hacerlo correctamente. No dar informacin falsa. No ser reticente.

Cargas enraizadas en la informacin complementaria
Permitir las indagaciones del asegurador. Suministro de pruebas instrumentales. No exagerar los daos
El art. 48 Ley 17.418 sanciona con la caducidad slo si su cumplimiento es malicioso (dolo, de ser solo negligente el efecto ser la demora en la percepcin de la indemnizacin. Concordante con lo expuesto, el mismo artculo y a fin de resguardar la buena fe, hace caducar los derechos del asegurado si este exagera fraudulentamente los daos o bien si emplea pruebas falsas para su acreditacin. Plazos: Lo expuesto con antelacin, nos da la importancia de esta carga a partir de cuyo cumplimiento la Ca. tiene 30 das para pronuciarse acerca de los derechos del asegurado (art. 56 Ley 17.418) Su silencio significa que ha aceptado el reclamo. Denuncia de Siniestro No pide informacin complementaria 30 das del siniestro pronunciarse si o no.
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Informacin complementaria 30 das de recibida la informacin complementaria se pronuncia si o no
Se nota fcilmente que de haber conductas dilatorias en el pedido de informacin, se retrasara luego el pago, de ah la importancia de la razonabilidad y diligencia que deben ser constantes en la actuacin del asegurador. Cabe destacar que el pronunciamiento o el silencio lo son respecto del reclamo, no del monto o quantum de la indemnizacin.
OBLIGACIONES Y CARGAS DEL ASEGURADOR LA PRESCRIPCIN, OBLIGATORIEDAD DE LAS NORMAS. Patentizada en el art. 1 Ley 17.418, no quedan dudas sobre la principal obligacin: resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida siendo su presupuesto la ocurrencia del siniestro bajo ciertas condiciones. Prescripcin Concepto Plazos La institucin de la prescripcin consiste en la prdida o la accin de un derecho por el mero transcurso del tiempo. Su fuente es legal y es de orden pblico, razn por la cual no puede renunciarse con anticipacin, ni tampoco limitarse o abreviarse. Regulada por los art. 58 y 59 L.S. queda establecido que las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de un ao, desde el momento que la obligacin es exigible. Si bien en principio es perentoria o sea no se suspende, existen casos en que se puede interrumpir su curso (por ejemplo el procedimiento de liquidacin del dao) Con referencia a la prima la ley distingue los plazos en que se paga al contado o en que se efecta a crdito, y en caso de subrogacin los derechos transferidos en razn de la indemnizacin derivan de la ley, no del contrato, por lo cual el plazo
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de prescripcin es el de la relacin jurdica pertinente (o sea la que dio origen al pago de la indemnizacin). Principios generales: (Obligatoriedad de las normas). Nos parece oportuno resear, ya que compete a todo el articulado de la Ley 17.418, aunque no sea privativo al igual que la prescripcin del captulo que estuvimos analizando, el art. 158 del citado cuerpo legal, como cierre de la primera parte en la que nos ocupamos del mismo en sus aspectos generales. Las normas son clasificadas entonces en cuatro categoras: a) Total o parcialmente inmodificables acordes con su texto o naturaleza (las redactadas imperativamente o que slo autorizan su modificacin parcial) b) Las ptreas o inmodificables en ningn sentido ( Art. 5,8,9,34 y 38). c) Las que son modificables a favor del asegurado (as por ejemplo la denuncia del siniestro cuyo plazo puede ampliarse), ya que son presupuestos mnimos. d) Las que pueden convenirse libremente por pacto de entre las partes.
ASPECTOS LEGALES DE LOS SEGUROS PATRIMONIALES Modalidades En La Celebracin Del Contrato De Seguro Coaseguro- Relaciones entre el asegurado y los aseguradores y entre estos y la entidad aseguradora piloto. Doble Seguro Como el mecanismo de dispersin de los riesgos, de insoslayable utilidad al igual que el reaseguro, aunque de menor utilizacin, se encuentra la figura del coaseguro, que genera en la practica problemas de competencia comercial. Como tcnica es la participacin de ms de un asegurador sobre un mismo inters asegurable, a iguales riesgos y por un periodo de seguro coincidente, sin que por supuesto el valor asegurado exceda el real de dicho inters, por lo menos en cuanto a la intencin. O sea: Aseguradora Ca A Ca B Monto Suma asegurada Suma asegurada 50.000 80.000 Porcentajes de Valores a riesgo 25% 40%
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Ca C (piloto)
Suma asegurada 70.00 Total asegurado 200.000
35% 100%
Como vemos se trata de una variante de la pluralidad de seguros que analizaremos de inmediato. Su diferencia con el seguro subsidiario (art. 67 Ley 17.418) es que en este caso uno o ms aseguradores responden cuando el dao excede de una suma determinada, ya que en el coaseguro cada uno cubre una cuota parte del riesgo total y consecuentemente ser su respuesta en el siniestro. El asegurado: Tiene relacin con todas las cas que suscriben el riesgo Notificara a la ca piloto, pagos, cambios, etc. Se relaciona principalmente con la piloto, pero cualquier notificacin a las otras surte los consiguientes efectos. Los Aseguradores: La ca piloto administra la pliza. Emitir la pliza. Cada aseguradora responde por su parte. No hay solidaridad entre las cas. Ante el no pago de siniestros el asegurado debe accionar individualmente. Pluralidad de seguros, efectos, Responsabilidad del asegurador. Cuando en el tem anterior, mencionamos la intencin al menos de que coincida el valor real del inters asegurado con el efectivamente adoptado ya que siempre pueden deslizarse errores, qued implcito la total falta de aceptabilidad de que se intente asegurar por un valor mayor al que corresponde con el propsito de enriquecerse indebidamente. Es natural que as sea, dado que como se ha expuesto anteriormente, el principio indemnizatorio del seguro no lo permite, al no dar paso en ningn caso a la generacin de ganancias. Este supuesto no presenta problemas en el seguro de personas dados sus caractersticas particulares como tampoco en el de lucro cesante ya que el beneficio sigue el curso ordinario y normal de las cosas sin provocar una utilidad indebida y por ende el mencionado principio no pierde validez.
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Sin embargo por mltiples razones, tales como complementar un seguro o bien por cuestiones tcnicas, puede asegurarse un mismo bien sujeto a riesgo con ms de un asegurador, sin que se persiga un nimo de enriquecerse. CARACTERSTICAS: Pluralidad de aseguradores Identidad de riesgo Dos o ms plizas Identidad de inters asegurado Simultaneidad de los seguros (vigencia al tiempo del siniestro)
PREVISTA LA PLURALIDAD DEBEMOS RESALTAR EL: Deber de notificar a cada uno sin dilacin bajo pena de caducidad Si no fuese determinada la participacin de cada uno, queda establecida la proporcionalidad de las contribuciones (art. 67 Ley 17.418). Si cualquiera de las cas., abona una suma mayor que la que le correspondiera podr repetir bien del asegurado, bien de las otras. El artculo 69 prevee la posibilidad de que el asegurado no conozca otro contrato anterior al realizar el ltimo, pudiendo entonces ajustar la situacin mediante la rescisin del ms nuevo o bien disminuyendo el monto hasta llegar al importe no cubierto por el primero. (caso de doble seguro) Finalmente nos resta decir que el art.68, Ley 17.418 fulmina con la nulidad cualquier intento de enriquecimiento indebido, como por otra parte era natural tal las consideraciones expuestas con anterioridad. Doble seguro Se presenta como caso particular de la pluralidad de seguros, en cuanto la suma de los distintos contratos supera el valor asegurable del bien o de los bienes, que como tal., no solo es estril para el asegurado sino que adems, importa malgastar primas. Debe entonces resolverse sobre su reduccin a valores acordes o bien su anulacin tendiente al mismo fin, para evitar los mencionados perjuicios.
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Es obvio, que cualquier intencin de dolo importa la nulidad de los contratos celebrados con este fin (art.68 nulidad L.S) La solucin esta dada en la aplicacin de las reglas sobre pluralidad de seguros; si se han celebrado simultneamente se reducir a prorrata las sumas aseguradas (art. 69, 2L.S.), si lo fueron en ignorancia se podr rescindir el ms reciente o bien reducir su suma al monto no cubierto por el primero. (dem L.S.) Conclusin Se desprende de la lectura de este captulo, los esfuerzos de la Ley 17.418 de evitar como va de enriquecimiento esta modalidad de contratacin, al ser imposible la pretensin de cobro de una indemnizacin superior al perjuicio efectivamente sufrido. Culpa grave y dolo Efectos sobre el siniestro Estudiado normalmente dentro de la provocacin del siniestro. Estas figuras excluidas por el art. 70 L.S del amparo que otorga la relacin asegurativa, merece un anlisis desde distintos puntos de vista (tambin art. 114y 152 L.S.)(conductas subjetivas desequilibrantes) Tal vez el primero sea la neta diferencia terica que existe entre ambas y que es la intencionalidad, as mientras la culpa grave es un obrar en extremo imprudente, alejado de la ordinaria actitud del hombre aun menos prudente que el resto, el dolo significa la intencin en la bsqueda de un dao, para beneficiarse con la indemnizacin. Es menester destacar que en el plano terico, la distincin no ofrece mayores dificultades, no as en los hechos de la vida diaria donde se presentan serios problemas, y en especial en el campo de la prueba (dificultad de probar el dolo). Por ello nuestra legislacin adopta prudentemente su exclusin aunque es de sealar la posibilidad de aseguramiento de la culpa grave al ser modificable el art. 114 L.S. siempre que sea a favor del asegurado (art.158 L.S.) Por supuesto que el dolo no entra en consideracin y que es moral, jurdica y tcnicamente inasegurable (pinsese que elimina la incertidumbre, elemento esencial del seguro) Cabe destacar que quedan excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad generalmente aceptado (art.70 L.S.)
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Dolo: Inderogable (ver excepciones como por ej. legtima defensa) Personal de asegurado (propio). Inasegurable Intencional
Culpa grave: Admisin de seguros por culpa no grave (amparo de la culpa) Posibilidad de pactar el amparo de la culpa grave. Manifiesta y grave despreocupacin. Falla grosera y de alta gravedad. Personal del asegurado (debe cometerla el mismo)
La jurisprudencia ha tenido tambin en cuenta en las numerosas oportunidades en que el tema debi tratarse, el actuar a sabiendas de contar un seguro, as: Omitir cautelas que se hubieran adoptado si no se hallase resguardado por el seguro, o culpa indudable y gravsima en la que no se hubiera incurrido de no estar asegurado. Finalmente la carga probatoria recae sobre el asegurador. Elementos Especficos Del Contrato De Seguro El Inters Asegurable Carcter Personalisimo - Transmisin El inters asegurable - Nocin - Desaparicin- Cambio de titular Valorizacin- Suma asegurada simple Valor tasado Valor definitivamente convenido: Efectos Definiremos el mencionado inters, como la relacin de naturaleza econmica entre una persona y el bien o cosa amenazada por un riesgo. Debe destacarse que no hablamos de relacin jurdica necesariamente, ya que puede asegurarse el inters del usuario o bien del tenedor de una cosa a manera de ejemplo. En el caso de los seguros de personas, el dao patrimonial no se mensura, sino que se determina con anticipacin al contratarse y se relaciona al importe de la prima debiendo valorarse tambin las condiciones personales del asegurado.
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No esta de mas sealar al comps del art. 60(LS) que el inters al cual nos referimos debe ser licito, caracterizando al inters asegurable la amenaza de un riesgo determinado, que configura finalmente el inters econmico de que un siniestro no ocurra. Indudablemente tambin, es un elemento distintivo del seguro con el juego o la apuesta, con la cual nuestra noble Institucin fue en un principio confundida y que determina su carcter indemnizatorio ya que no debe aumentar el patrimonio por efecto de puro azar ( dar lugar a enriquecerse). Respecto de su naturaleza, se puede decir que al estar constituido por una relacin de ndole econmica, no es susceptibles de aseguramiento el inters puramente afectivo o moral, etc. Pero que si son pautas basilares de los seguros de personas, aventando as las posibilidades del siniestro. Carcter esencial del Inters Inexistencia o posterior Nulidad del contrato de desaparicin seguros
Titularidad / Determinabilidad Artculo 81 Ley 17.418: Inexistencia o Desaparicin del inters Anterior Vigencia Posterior La Ca. percibe la prima con arreglo a la rescisin y sus efectos. (art. 41 Ley 17.418)
Tomador se libera de pagar la prima pero desembolsa gastos Ms un plus hasta el 5% de la prima.
Cambio del titular del inters: art. 82 Ley 17.418 Riesgo Moral Cambio de titular Denuncia
(importa la persona con la cual se contrata) Trfico Negocial Moderno. Efectos Respuesta
(azar moral) Carcter personalismo Del seguro.
Ampliamos a posteriori esta temtica, destacando que se ha respetado el concepto general al mencionar el inters como asegurable. En realidad una vez amparado, debiera hablarse de inters asegurado.
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Cambio de titularidad del inters asegurable- Plazo de denuncia- Efectos sobre el contrato. Volviendo sobre temas que se pergearon anteriormente y haciendo pie, ya en el carcter personalismo del contrato de seguro, (Riesgo Moral) ya en el desenvolvimiento moderno del mundo de los negocios (Celeridad en las transacciones), se expone a continuacin el tratamiento dado por la ley a un eventual cambio en la titularidad del inters asegurable. Desde el inicio debe decirse que el mismo debe ser notificado al asegurador y su omisin, por lgica, deviene en las consecuencias correspondientes, como as tambin las que derivan de la misma comunicacin sea de su aceptacin o bien de su rechazo. 1) Cambio de titular -Excepto transmisin Hereditaria. Venta forzada a partir De aprobacin subasta (art. 83 Ley 17.418) Omisin de denunciar Cobertura 7 das preaviso ( o ms) 15 das mantenimiento de cobertura. 22 das (luego caducan derechos) Rescisin en 15 das sin obligacin de preaviso (adquirente) Ca. Acepta Rechaza Rescisin en 20 das y preaviso de 15 das.
2) Cambio de titular (iguales anterior) 3) Cambio de titular (iguales anterior)
se modifica y no sigue
se modifica y sigue 7 das para avisar
Cabe destacar, que la notificacin es de conocimiento, por lo cual la denuncia la puede hacer cualquiera de las partes, incluso un tercero. Como puede observarse, la legislacin contempla tanto los intereses del asegurador (azar moral) como los del moderno trfico mercantil que necesita el fluido traspaso de los seguros. Merece consideracin tambin que al igual tenor si la Ca. Se entera por cualquier medio, equivaldr a ser notificada, ya en forma oportuna, ya en forma inoportuna, segn sea el plazo transcurrido desde la enajenacin del bien, surtiendo los consecuentes efectos legales. Efectos sobre la prima: El vendedor adeuda la prima por el perodo en curso a la fecha de notificacin.
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El comprador es codeudor hasta que notifica su rescisin. S la Ca. es la que opta por rescindir debe la prima del plazo no corrido y la de tiempos futuros (lgicamente, si ya la percibi).
Prohibicin de modificar el estado de las cosas daadas Efectos de su incumplimiento Casos en que no rige la prohibicin Producido el siniestro, el asegurado debe en la emergencia abstenerse de modificar el estado de las cosas, tornando as mas dificultoso el establecimiento de la causa del dao o el dao mismo (art. 77 L.S.) La magnitud del cambio debe ser tal que realmente influya en la verificacin de circunstancias y efectos del siniestro, o bien evite que la Ca. tome conocimiento de existencia de causales de rechazo. Efectos de su incumplimiento: La violacin maliciosa de esta carga libera al asegurador, pero su invocacin depende de que se acte sin demoras en la determinacin de causas y en la valuacin de daos. Por violacin maliciosa entendemos la realizada con el propsito deliberado de impedir o entorpecer la verificacin y efectos citados anteriormente. Excepciones: Cambio de las cosas daadas sin sancin aplicable: - Consentimiento del asegurador - Proteccin de un inters pblico - Morosidad en la actuacin del asegurador - Acto de salvamento - No existe malicia - Otras (fuerza mayor) Observamos que en todo el desarrollo y el anlisis de las cargas, la necesidad que para que su incumplimiento sea sancionado, de la presencia del elemento subjetivo (dolo culpa grave) en la inmensa mayora de los casos. Salvamento : Medida de la obligacin - Efectos de su incumplimiento Gastos de salvamento- Obligados a su pago. Reembolso Como se observ dentro de las cargas que la ley impone al asegurado, se encuentra la que aludimos (art. 72 Ley 17.418) y que consiste en acciones
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tendientes a evitar o disminuir el dao por parte de este, obviamente que con algunas precisiones. Una de las cuales y atendiendo al principio de la razonabilidad es la Medida de sus posibilidades ya que no es dable pretender mas all de lo razonablemente posible en su actuar, aunque es importante destacar que al ser el asegurado el que por lgica, est ms cerca de los bienes en el momento del siniestro se pretenda impulsarlo mediante la norma, de evitar cualquier actitud negligente o indiferente, al existir la contratacin de un seguro, y de esta manera realice todas las diligencias posibles que permitan lograr los fines propuestos. Que decir adems, de proveer lo necesario sino que debe ameritarse en funcin de criterios prcticos insoslayables en cada circunstancia y de mediar instrucciones del asegurador, el asegurado debe cumplirlas, y es lgico dado que su experiencia le permite decidir los mejores medios para emplear. En el supuesto de ms de una Ca, y de serle impartidas al asegurado distintas instrucciones, este aplicar el sentido comn siguiendo las ms razonables. Consecuencias de omisin: No generan consecuencias las meras infracciones formales, sino que deben provocar un dao y en la medida de ese dao ya que si las que fueron adoptadas hubiesen sido estriles, no hay aplicacin de sancin. Consecuentemente la obligacin debe ser violada dolosamente o por culpa grave y el dao resultante ser mayor como resultado de esa actuacin. Gastos de salvamento: Es indudable que cualquier accin tendiente a evitar o disminuir el dao acarreara desembolsos de dinero, que incluso pueden llega r a exceder la suma estipulada en el contrato (suma asegurada), a estos gastos los denominamos gastos de salvamento. Sujeto pasivo de la carga: Caben en principio, similares consideraciones a las efectuadas anteriormente (ver informacin complementaria) en cuanto a quien debe cumplimentar la carga. Obligados a su pago Reembolso (gastos de salvamento) No hay que detenerse en un anlisis muy profundo, para darnos cuenta de que la carga se cumple en inters inmediato del asegurador, razn por la cual es este el responsable de su pago. Si ya fue efectuado por el asegurado y no revistieron carcter de Manifiestamente desacertados , se le debe su reembolso aunque: fueran estriles o excedan la suma asegurada.
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De haber impartido las instrucciones la Ca. , sta debe su pago integro aun en caso de infraseguro o bien que fuesen superiores a los daos (o sea: groseros o desacertados). Tambin en este ultimo supuesto debe, si es necesario, anticipar los fondos (art. 73 Ley 17.418 ltimo prrafo) Las consideraciones ante la pluralidad de aseguradores (coaseguro) no exceden los conceptos expuestos, ms all de la proporcionalidad del cumplimiento de las acciones a efectuar Caducidad proporcional: El derecho del seguro caduca en la medida en que no atenu el dao (o sea si por no actuar tal como vimos de $ 40.- de dao se llega a $ 60.Lo que caduca con $ 20.-) Medida de la prestacin : Funciona en plenitud el art.65 L.S. a excepcin, como se ha visto, cuando los gastos se realizan de acuerdo a instrucciones del asegurador. Subrogacin : Concepto y medida. Subrogacin prohibida. Con sustento, en el art. 80 de la ley de seguros, el tema que nos ocupa se desarrolla a partir de que se acuerda al asegurador el Derecho al recupero de un tercero responsable, de las sumas que se hallan tenido que abonar por un siniestro. Debe precisarse que se trata de una transferencia de derechos, solo hasta el monto de la indemnizacin abonada, hiptesis a la cual se denomina subrogacin. Sin embargo, el asegurador no puede pretender incluir en este derecho los gastos de la liquidacin del siniestro, ya que amn de haberse realizado en su provecho, son gastos ordinarios de la explotacin de su empresa y entonces no forman parte de la indemnizacin abonada. Otra consideracin de suma importancia es la responsabilidad que pesa en cabeza del asegurado de no realizar ningn acto que perjudique este Derecho, como as tambin el asegurador no podr valerse de este instituto en perjuicio del asegurado, en caso de que este sea civilmente responsable de actos del tercero. Otra importante excepcin, vale utilizar el termino de prohibida, es la subrogacin en el seguro de personas, debido a que no tienen carcter indemnizatorio. Fundamentos de la Subrogacin:
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Si el asegurado cobrara y a su vez mantuviera la accin contra el 3 se enriquecera. El 3 se enriquecera por un contrato al que es ajeno por quedar liberado. El recupero mejora el costo de los seguros.
Nos pareci oportuno el tratamiento de este tema dentro de las obligaciones del asegurado, en razn de la responsabilidad que pesa sobre ste por cualquier acto que perjudique al asegurador en su derecho ( daos y perjuicios). El siniestro- Liquidacin- Gastos de la liquidacin- Funcin del liquidador (en relacin a los seguros de daos) El siniestro es, en su inicio, una instancia material, algo que ha acontecido en la realidad, una sumatoria de aspectos de hecho. La atribucin asegurativa, la introduccin en el mbito de un determinado contrato de seguro, que se realiza a travs de la denuncia a la cual ya hemos referido, comporta un hecho jurdico del cual nace el Derecho del asegurado a exigir la indemnizacin. ( Picard- Besson) No existen entonces dudas de que en principio se ha configurado el riesgo previsto en el contrato, adecuado a circunstancias y caractersticas insertas dentro del mismo. Comienzan entonces, lo que genricamente debemos denominar, actuaciones por ambas partes ya sea de origen legal o contractual y entre las mas importantes la verificacin y pago en cabeza del asegurador y una serie de cargas por parte del asegurado. Verificacin del siniestro y liquidacin del dao: La verificacin consiste en realizar los procedimientos necesarios para circunscribir caractersticas del siniestro, si afect o no bienes cubiertos por la pliza etc.; consecuentemente la liquidacin o sea: la determinacin del dao base de la indemnizacin debida por el asegurador. Siniestro Actos del asegurador Actos del asegurado Pago de la indemnizacin.
La liquidacin puede ser administrativa ( personal de la Ca.) o a travs de un profesional independiente ( Perito-Liquidador de siniestros). Gastos de la verificacin y liquidacin: Art. 76 L.S.
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En principio estn a cargo del asegurador, a excepcin del supuesto en que el asegurado le d con inexactitud datos e indicaciones referidos al siniestro, como puede ser por ejemplo indicar errneamente el lugar del suceso, y demandndole erogaciones intiles al tener que trasladar el personal verificador. Es de destacar que si el asegurado dispone personal para colaborar en esas tareas, lo cual es comn en incendios de magnitud, los gastos correspondientes no le sern reintegrados. Si tambin ste, dada la magnitud de un evento, decide contratar un perito para que lo represente en la emergencia y diligencie las tares de verificacin y liquidacin sern a su exclusiva cuenta los honorarios y gastos pertinentes.(art. 75 L.S.) Liquidacin del siniestro: Es natural que siendo el evento de inters para ambas partes, no pueda ser hecho su liquidacin en forma unilateral, sino ms vale con la activa participacin de cada uno. En general, comienza la actividad, de liquidacin, el asegurador y los resultados son puestos a consideracin del asegurado para que preste su conformidad, no obstante como hemos dicho este ltimo debe prestar toda la colaboracin posible. Funcin del liquidador: El liquidador de seguros, que tiene como tarea, la expuesta en prrafos anteriores, o sea: verificar las circunstancias del siniestro y evaluar los daos, hace de la misma su actividad habitual. Dicha profesin es de naturaleza informativa y tcnica aunque en casos adquiere cierta facultad de representacin tal como la firma de actas, requerir informacin, etc. Sin embargo debe quedar bien sentado que sus conclusiones no obligan a la Ca. quien considerar tal cual corresponda al caso. Merece destacarse que a la fecha, estos profesionales cuentan con un registro obligatorio, que supone requisitos para su inscripcin en el mismo, tales como un examen de idoneidad y que lleva la SSN. Liquidacin del siniestro: Infra y Sobreseguro- Consecuencias de cada figura. Cobertura a prorrata- Primer riesgo absoluto y relativo- Liquidacin del siniestro en cada caso.
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Vale la aclaracin de que el asegurador se hace cargo del dao patrimonial y no se incluye en principio el lucro cesante (art. 61 L.S.) ya que puede y debe ser convenido expresamente. Luego de esta advertencia debemos para entender el tem de marras precisar algunos conceptos: Suma aseguradora: valor que consta en la pliza. Suma asegurable: valor real del bien. (Tambin valor a riesgo o valor objetivo o valor del inters asegurado) Siniestro: Perjuicio efectivamente sufrido. Con fundamentos jurdicos y tcnicos, el art. 65 L.S. precisa conceptos indemnizatorios fundamentales y relaciona los conceptos expuestos y sus posibles presentaciones en la practica aseguradora por lo cual es necesaria su lectura. Sobreseguro: Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del valor asegurable, el asegurador slo est obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido; no obstante tiene derecho a percibir la totalidad de la prima. Entonces: Suma asegurada = $ 100.000 Suma asegurable =$ 80.000 Siniestro = $ 50.000 Resulta: Indemnizacin = $ 50.000 (con derecho a toda la prima) Infraseguro: Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador solo indemnizar el dao en la proporcin que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario. (art. 65 L.S.) Entonces Suma asegurada Suma asegurable Siniestro Resulta: Indemnizacin = $ 25.000 (con derecho a toda la prima) ( Es la mitad ya que la proporcin a la que se alude es del 50%) = $ 100.000 = $ 200.000 = $ 50.000
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Modalidades de la prestacin: Liquidacin Cobertura a prorrata: La liquidacin del siniestro es efectuada teniendo en cuenta los valores antes mencionados, o sea en su proporcin. De coincidir, estamos ante un correcto aseguramiento y se indemniza el 100% del siniestro, caso contrario de acuerdo a su relacin como ya hemos visto en el ejemplo anterior. Cobertura a primer riesgo absoluto: Derivado de poder pactarse en contrario y aunque importa un encarecimiento en la prima, es posible no considerar la relacin entre la suma asegurada y la asegurable indemnizando el 100% del siniestro. De esto se trata la cobertura de primer riesgo absoluto, funcionando por lgica como techo la suma que se contrat en la pliza. Cobertura a primer riesgo relativo: Debemos aadir otro concepto que es el valor declarado; de esta manera se lo relaciona con el valor asegurable y se tiene en cuenta su relacin o proporcionalidad. La diferencia es que la suma asegurada est relacionada con el citado valor declarado, o sea: 1 parte de 2 por ejemplo. Suma asegurada Suma asegurable Valor declarado Siniestro = $ 50.000 Parte de $ 100.000 = $ 100.000 = $ 100.000 = $ 50.000
Entonces: Al coincidir suma asegurable con valor declarado ($ 100.000) se indemniza el 100% del siniestro hasta el tope de la suma asegurada. Su costo es intermedio entre las modalidades anteriormente mencionadas. Otras consideraciones: Debemos tener en cuenta, que de nada decir la pliza se entender que la cobertura es a prorrata, concepto que hemos expuesto; debiendo las otras modalidades pactarse expresamente. En general debe apreciarse a priori la intensidad con que puede presentarse el siniestro para determinar la forma de contratacin mas conveniente ( as: si es prcticamente imposible un robo total, por ejemplo, caso de un supermercado, se torna luego ms provechoso algunas de las otras modalidades como ser a primer riesgo absoluto o relativo) Restar decir que cuando se relacionan los valores ya sea a prorrata o bien a primer riesgo relativo las frmulas de aplicacin sern consecuentemente: A prorrata suma asegurada
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X siniestro = indemnizacin Suma asegurable (obvio que de haber sobreseguro, la relacin de sumas se lleva a la unidad.) A primer riesgo relativo: Suma declarada X siniestro = indemnizacin Suma asegurable ( iguales consideraciones) Lo expuesto, es siempre considerado al acaecer el siniestro. Pago del siniestro- Plazo- Mora del asegurador- Pago a cuenta- Causa para su procedencia- Acreedor prendario e hipotecario. La referencia a la poca de pago la encontramos en el art. 49 L.S. que diferencia como es natural, entre los seguros de daos patrimoniales y los seguros de personas. As para el primero de los casos y dado que debe fijarse el monto de la indemnizacin, mediante una serie de operaciones a las cuales ya nos hemos referido y que en oportunidades suelen ser bastante complejas, determina el plazo de pago en quince das de establecido dicho importe. Es dable decir, que dicho trmino corre a partir que el asegurado acepta el ofrecimiento que formula el asegurador. En los seguros de personas, el pago debe efectuarse dentro de los quince das de notificado el siniestro, o bien de proceder cuando se entrega la informacin complementaria. Esto deriva de la obligacin de pago sobre un capital prefijado que exime de los arduos pasos que existen en los otros ramos aunque hace al tema decir en el seguro de accidentes personales debe primero ser determinado el grado de incapacidad (por supuesto de ser necesario). Mora del asegurador: La ca. incurre en mora por el mero vencimiento de los plazos ( art. 51 L.S.) o sea estamos en presencia de lo que se denomina mora automtica y consecuentemente el art. 50 del citado texto legal fulmina con la nulidad cualquier convenio por el cual se intente eximir el asegurador de dicha responsabilidad. Pago a cuenta: Causas (art. 51 Ley 17.418)
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Dado que en oportunidades, el procedimiento de liquidacin suele prolongarse debido a la complejidad que puede revestir, se previ para posibilitar la superacin de estas dificultades y no desvirtuar la naturaleza propia de la institucin aseguradora, el sistema de pago a cuenta. Condiciones: Monto: Reconocimiento del derecho del asegurado Dao estimado (aunque sea provisionalmente) 1 mes de efectuada la denuncia sin terminar la liquidacin (relacionada con el art.56 L.S.) No responder a omisiones del asegurado (caso contrario tiene efectos suspendidos) 50% o ms del dao estimado provisionalmente. (tambin legisla para accidentes personales Art. 51 L.S.)
Acreedor prendario e hipotecario: ( art. 84 L.S.) Recordando el tema de los derechos reales y a efectos de defender estos privilegios, el ordenamiento legal contempla, siempre que est anoticiado el asegurador de la existencia de hipoteca o prenda y siempre que no sean meras reparaciones sobre el bien, el no pago del siniestro sin notificar al acreedor. De esta manera, ste ltimo podr formular oposicin dentro de los siete das, y determinar el monto adeudado, resultando de no haber acuerdo la consignacin judicial del importe hasta que la justicia resuelva por procedimiento sumarsimo. El tema de las reparaciones se entiende cuando razonamos que lo que se busca, en esencial, es proteger al acreedor en supuestos de robo o destruccin total, no debiendo dar aviso cuando el dao no lesiona sus intereses.
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La empresa aseguradora La Confianza Publica y el Consecuente Control Estatal Ley 20.091 Si tenemos que definir en trminos econmicos el concepto de empresa, debemos hablar de una unidad bsica de explotacin de bienes y servicios y que en materia aseguradora adquiere un relieve singular, dado su caracterstica concentradora de un sinnmero de ahorros que componen la mutualidad de asegurados. La profesionalidad requerida y la colosal responsabilidad del manejo de la confianza publica no pueden derivar mas que en el objeto exclusivo a que hace referencia la Ley 20091, que en su art. 7 coloca como condicin la nica posibilidad de efectuar operaciones de seguro para las entidades privadas y para los organismos y entes oficiales, su autarqua funcional y financiera y una administracin y patrimonio separado en el caso de desarrollar otras actividades, para el rea que nos compete. La tcnica propia del seguro que exige una amplia masa de operaciones consecuente con hiptesis estadsticas y resultados industriales, amen de una continuidad de aos, excede por lgica la competencia de una persona y funda la posibilidad concreta de su operatoria en que el asegurador sea una empresa. Lo expuesto sin perjuicio de quien lo contrate con alguien no autorizado realice un contrato de seguro nulo y que la contraparte sea responsable en razn de la citada nulidad. No debemos olvidar adems, que la Ley 20091 somete a su rgimen el ejercicio de la actividad aseguradora y reaseguradora dentro del pas, amen de definir el alcance de la expresin seguro. El Estado pudo adoptar un criterio de indiferencia, respecto de la actividad aseguradora, por el contrario su actitud fue regulatoria. Tipos Societarios Admitidos por la Ley Soc. Annimas, Cooperativas y de Seguros Mutuos Sucursales o Agencias de extranjeras constituidas de esas formas. Organismos o entes oficiales o mixtos, nacionales provinciales o municipales.
Requisitos para la constitucin de una entidad aseguradora. La autorizacin para operar, la otorga el ente de contralor (SSN) art. 2 Ley 20091. Esta impone ciertos requisitos especficos, que modifican el rgimen general de los tipos societarios anteriormente mencionados, apuntando tambin requisitos
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comunes para la constitucin y funcionamiento de las mismas. Entre estos ltimos es conveniente destacar la situacin de los entes que realizan "Operaciones asimilables al seguro", ( art. 3 L.20091) que sern incluidos entre los alcanzados por esta ley en la medida que su naturaleza lo justifique. Cualquier permiso para operar se otorga con posterioridad a la personera jurdica. La Ley 20091 destaca la importancia de lo planteado con anterioridad e instrumenta la autorizacin de la SSN como requisito de constitucin. En efecto se podr operar en seguros desde la inscripcin en el Registro Publico de Comercio que solo proceder cuando el citado ente haya otorgado la pertinente autorizacin. Cabe mencionar tambin de la legislacin especifica, as: S.S.A.A. Ley 19.550, Cooperativas L. 20.337, Mutuales L. 20.321 etc. que tambin cuentan con sus respectivos controles, generando una rica problemtica, que excede nuestras pretensiones. No obstante, podemos citar la facultad de la SSN de "advertir" sobre si se han cumplido las leyes del acto constitutivo y estatutos, a pesar del control de cada autoridad, segn sea el tipo societario escogido. Es por lo tanto coherente el art. 8 L.20091, con el art. 67 inciso c), del mismo cuerpo legal, en cuanto a las caractersticas del contralor. Este ultimo menciona "objetar la Constitucin, los estatutos y sus reformas, etc." Destacamos el empeo de la Ley 20091, puesto de manifiesto, al atribuir el control y fiscalizacin de todas las entidades de seguros, sin excepcin, a la S.S.N., evitando los consabidos inconvenientes. El art. 7 (L.20091) enumera las condiciones de la autorizacin para operar las cuales conviene mencionar. a) Se hayan constituido de acuerdo con las leyes generales y las disposiciones especificas de esta ley. b) El objeto exclusivo ser efectuar operaciones de seguros (especializacin de la actividad). c) Debe demostrar la integracin total del capital mnimo. d) Acompaen en caso de ser extranjeras, balances de la casa matriz que correspondan a los ltimos 5 ejercicios (experiencia en el quehacer asegurador) e) Tengan la duracin mnima requerida para su explotacin (cumplimiento de las obligaciones que se asumen) f) Se ajusten sus planes de seguro a los requisitos establecidos (Exposicin de tarifas, primas, textos de pliza, etc.). g) Sea conveniente su actuacin en el mercado de seguros (evitando problemas o depresiones por exceso de competencia). Es obvio que las denegatorias son recurribles cada cual en los estamentos correspondientes. Inciso a - f : Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial. Inciso g: Poder Ejecutivo Nacional.
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Operaciones Prohibidas: En relacin con la rama vida se prohibe ( Referido a planes) Planes tontinarios Planes de derrama Planes de sorteo Planes que incluyan cobertura de riesgos de operaciones de crdito financiero puro. En cuanto que operaciones los aseguradores no podrn efectuar cabe sealar: Bienes en condominio sin que autorice la autoridad de control. Gravar sus bienes con derechos reales (salvo inmuebles para uso propio) Descontar documentos o negociar cheques. Emitir debentures, etc. Pagar a los asegurados mediante letras o pagares. Otras ( art. 29 L.20091). Rgimen de inhabilidades: En su consideracin y con excelente criterio la Ley 20091 nos muestra un amplio espectro de impedimentos para funciones jerrquicas en las compaas o bien para su representacin. As los que establece la Ley de Sociedades, los condenados por delitos con animo de lucro, contra la fe publica, fallidos, etc. (art. 9 L.20091).
La Superintendencia de Seguros de la Nacin Organizacin y Funciones Con autarqua y con autonoma funcional y financiera, en jurisdiccin del Ministerio de Economa, Obras y Servicios Pblicos, la Superintendencia de Seguros de la Nacin ejerce el control de la actividad aseguradora. Esta a cargo de un funcionario con el titulo de Superintendente y es designado por el PEN, debiendo dirigir la poltica del Seguro del pas. Con sustento en el art. 67, se delimitan sus deberes y atribuciones. a) Ejercer las funciones que esta ley le asigna a la autoridad de control. b) Dictar las resoluciones de carcter general en los casos previstos por esta ley y las que sean necesarias para su aplicacin. c) Objetar la constitucin, los estatutos y sus reformas, los reglamentos internos, los aumentos de capital, la constitucin y funcionamiento de las asambleas y la
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d) e) f) g) h) i) j) k)
incorporacin de planes o ramas de seguro, de todas las entidades aseguradoras sin excepcin constituidas en jurisdiccin nacional o fuera de ella, que no estn de acuerdo con las leyes generales, las disposiciones especificas de esta ley las que con carcter general dicte en las citadas materias la autoridad de control, cuidando que los estatutos de las sociedades de seguro solidario no contengan normas que desvirten su naturaleza societaria o imponen menoscabo del ejercicio de los derechos societarios de los socios. En caso de disponer a titulo gratuito la entidad aseguradora, impugnar el acto cuando este no sea proporcionado a la capacidad econmica - financiera de la entidad. Adoptar las resoluciones necesarias para hacer efectiva la fiscalizacin. Fiscalizar la conducta de Productores, Agentes, Intermediarios, Peritos y Liquidadores. Asesorar al Poder Ejecutivo en las materias relacionadas con el seguro. Proyectar su presupuesto. Recaudar sus fondos. Nombrar, contratar, promover, etc. a su personal. Llevar registros de: Ca de seguros. Integrantes de las cas de seguros (antecedentes personales) Profesionales desautorizados. De sanciones. De Productores Asesores de Seguros.
Capacidad para estar en Juicio La SSN puede iniciar acciones judiciales y actuar como actor o demandado en cualquier clase de juicio, y en criminal como querellante. ( La ley enfatiza expresamente el concepto pese a tratarse de una entidad autrquica) Facultades. Examinar todos los elementos atinentes a las operaciones de los aseguradores. Requerir informaciones especificas y concretas (art. 69 L.20091). Aun pese a que pueden estar sujetas a otros organismos de control las personas fsicas y jurdicas estn obligadas a suministrar toda la informacin que requiera la autoridad de control. La de asistir a las asambleas. La de requerir ordenes judiciales de allanamiento y auxilio de la fuerza publica. Las actuaciones de control con elementos confidenciales.
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Consejo consultivo del Seguro Esta integrado por 5 consejeros propuestos por S.S.A.A. de capital, del interior, aseguradores extranjeros, cooperativas y mutuales, el restante por los entes estatales, teniendo como principal objetivo asistir al Superintendente (asistencia meramente consultiva). Dicha asistencia esta referida a expresar su opinin sobre: Proyectos de leyes, decretos, pliza, tarifas, iniciativas tendientes a promover el perfeccionamiento del seguro etc. (art. 76 Ley 20091 S.S.) Comisin Honoraria: Constituida para asesorar al Superintendente en lo referente a la Ley 22400. Su integracin se logra con los miembros del consejo consultivo del seguro y con un representante del sector de productores designado por SSN. Estructura Organizativa Objetivos: Control, inspeccin y relevamiento del mercado. Colaborar en la definicin de polticas para el mercado asegurador, en el marco del consejo consultivo del seguro Resolver en aspectos relevantes (cap. Mnimos, indisponibilidades de inversiones, reservas tcnicas, autorizaciones) Recaudacin de fondos (tasas, multas) Recopilacin de informacin.
Fondos de la S.S.N. (art. 81 Ley 20091) Recursos: Contribucin anual de los aseguradores. Tasa uniforme sobre las primas que paguen los asegurados. Bienes que adquiera a cualquier titulo y los que ya posea. Multas aplicables conforme a esta Ley. Recargos por falta de pago oportuno.
Balances de la Entidades Aseguradoras. Tipos y Plazos de Presentacin. La ley 20091 precisa en su seccin VII sobre la Administracin y Balances de los Entes Aseguradores, ( Res. 21.523) El art. 37 establece las limitaciones que los entes sufren y su sujecin a las normas sobre el asiento de las operaciones, conforme a lo dictado por la autoridad de control.
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Los libros y registros deben ser llevados en idioma nacional archivndose en forma metdica a efectos de facilitar las tareas de fiscalizacin, debindose conservar la documentacin por un plazo mnimo de 10 aos. Consecuentemente la reglamentacin aborda los siguientes tpicos: Plazo para la Registracion: el movimiento de fondos debe estar confeccionado al cierre de las operaciones del da y su copiado en registros rubricados, deber efectuarse en no ms de 10 das posteriores al fin de mes de que se trate. Emisin y Anulacin: Establece plazos para su registro. Aceptaciones de coberturas: en este registro las anotaciones deben llevarse al da. Denuncias de Siniestro: Tambin deben llevarse al da. Actuaciones judiciales: se registraran en 3 das de notificada la demanda. Subdiarios y otros registros contables auxiliares Diario general Inventarios y balances Auxiliares de inventario: debern volcarse todos los rubros del Bce. Gral. Actas de asamblea y rganos de administracin y fiscalizacin. Libros de informes de auditoria. Reaseguros pasivos. Atrasos: La contabilidad atrasada debe comunicarse de inmediato y por nota a la SSN Reemplazo de registros contables, debe procederse conforme a ciertas normas, y con una serie de elementos a acompaar).
Debe destacarse el registro de aceptacin de cobertura: " Donde debern asentarse las manifestaciones de voluntad de la entidad aceptando la celebracin del contrato". Balance Anual: Deber presentarse a la autoridad de control, no menos de 30 das antes de la celebracin de la Asamblea en los formularios establecidos y acompaado por el dictamen de un profesional autorizado sin relacin de dependencia. El ejercicio econmico cerrara el 30/6 de cada ao celebrndose la Asamblea Ordinaria dentro de los 4 meses siguientes, a excepcin de las Soc. Extranjeras cuya fecha de cierre ser la de su casa matriz si no optasen por el procedimiento citado anteriormente. En la rama Vida se adjuntara un dictamen actuarial suscrito tambin por profesionales autorizados sin relacin de dependencia.
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LA DETERMINACION DEL CAPITAL MNIMO. EL MARGEN DE SOLVENCIA. Resolucin n 25.804 Superintendencia de Seguros de la Nacin. Pautas de incorporacin y de permanencia de los operadores. Nuevos agrupamientos de ramas. Determinacin del capital computable. Estamos en condiciones de afirmar, que toda exigencia en cuanto a la constitucin y capitales a requerir de los operadores, como as tambin las condiciones de permanencia en el mercado de los mismos, se presenta como la columna vertebral de todo sistema asegurativo. Capitales Mnimos: Es imperioso destacar, que se han siempre alzado voces sobre la relativa importancia que pudiese tener el capital mnimo, toda vez que son las reservas el eje fundamental donde quedara centrada la seguridad del sistema. El aforismo asegurador "Riesgo corrido, prima ganada. Riesgo no corrido, prima reservada", no resulta a nuestro entender suficiente, dada las caractersticas que dicho sistema debe poseer, por lo que tiene en juego, que no es mas, que el depsito en el asegurador de la confianza de miles de ahorros. En efecto, creemos con firmeza, que la funcin primordial que ste debe cumplir, es el atender con suficiencia el desvo de las hiptesis estadsticas, con las cuales la compaa establece sus pautas y su esquema de funcionamiento. En nuestros das, aparece en escena una guerra tarifara sin precedentes y por presiones comerciales y otras razones que no es del caso considerar, una defectuosa seleccin de los riesgos, razn por la cual, todo lo antedicho sobre las reservas pierde relevancia, ya que si la prima cobrada es insuficiente, dicha reserva como es perfectamente obvio, correr igual suerte. Se suma a lo expuesto, todo lo atinente a la mecnica reaseguradora, que encuentra en enero de 1992 con el Decreto 171/92, el punto final del monopolio estatal en la materia, que sum opiniones a favor y en contra, pero que nadie duda, debilito durante aos la seleccin de riesgos que tomaban los aseguradores, y que se enfrentan ahora a una verdadera profesionalidad, ya que el porcentaje retenido por ellas creci en forma considerable. As las cosas, el art. 30 de la Ley 20.091 dispone, que la autoridad de control establecer con criterio uniforme y general para todos los aseguradores, sin excepcin el monto y las normas sobre capitales mnimos, razn por la cual la Resolucin al respecto deber seguir dichos lineamientos. Historiando entonces, las pautas han sido: Fijacin de capitales mnimos segn se trate de entidades en funcionamiento o que pretendan establecerse, incremento por cada rama que se explote, actualizacin semestral, normas a seguir en caso de no acreditarse el capital, determinacin del capital computable etc.
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Debe destacarse, aunque no sea el objetivo central del presente, lo normado en el art. 31 Ley 20.091 respecto de la disminucin y consecuente plan de regularizacin y saneamiento del mencionado capital, advirtiendo de la expresin "sin esperar a la terminacin del ejercicio", que habla a las claras del especial inters que sobre el tema tenia el legislador. Hecha entonces una breve resea sobre la evolucin del capital mnimo al que hacemos mencin, su importancia per se y en los tratados de integracin, la influencia del reaseguro, las normas sobre los casos de disminucin del mismo, estamos en condiciones de analizar la Resolucin sobre la apertura del mercado asegurador que derriba el muro existente para nuevos operadores desde el ao 1977 (es de reconocer que igual podan incorporarse a travs de compras) y establece un nuevo rgimen para el establecimiento y composicin de los capitales de referencia. Admisin y permanencia de la empresa aseguradora. La Ley N 20.091 fue reglamentada por la Resolucin General N 21.523, que puso en vigencia el 2 de enero de 1992 el llamado Reglamento General de la Actividad Aseguradora. En lo concerniente al tema que estamos analizando, adopta de la Comunidad Econmica Europea un rgimen de capitales mnimos con extrema severidad, que pese a su calibre, no ha sido ponderado ni conocido como se debiera por toda la comunidad aseguradora. En efecto, hoy podemos decir que "para crecer o para pagar siniestros hay que tener capital", o sea integrarlo de acuerdo a la normativa vigente. As, cuando el asegurador comienza a incrementar su facturacin debe aumentar su capital como mas adelante veremos, o bien si sus siniestros se ven desbordados correr esa suerte, siendo el mayor de los parmetros el que deber inexorablemente tomar como referencia. En un conjunto de conceptos que van desde tener en cuenta el reaseguro a travs de un coeficiente siniestral, como los adicionales y recargos, verdadera y encubierta, si se nos permite, facturacin del asegurador, el capital mnimo que se solicita para la apertura del mercado es solo uno de los 3 (tres) parmetros a considerar. Esto es algo que debe comprenderse con toda precisin, toda vez que las compaas que tengan un volumen importante de facturacin o de siniestros no se vern alcanzadas por la Resolucin que luego comentaremos puntualmente, en cuanto se refiere al capital a integrar por ramas. En definitiva, si un nuevo operador decide establecerse integrando un determinado capital que ya veremos, conforme aumente su primaje o su siniestralidad este ser solo un recuerdo, ya que deber aumentar el mismo de acuerdo al mayor de los mencionados parmetros. Conceptos Previos.
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Debemos entonces, antes del anlisis que nos proponemos, sealar los conceptos de margen de solvencia, capital mnimo a acreditar y capital computable ya que luego el establecimiento de su respectivo clculo ser el centro de nuestro objetivo. Margen de solvencia: Expresin utilizada en los pases miembros de la Comunidad Econmica Europea, define en s todo el sistema que se adopta al reglamentar la Ley 20.091, que en su estado anterior solo actualizaba en funcin de la depreciacin monetaria y no del crecimiento o siniestralidad que presentara el operador. Contable y econmicamente se trata de valuar los activos de una empresa y deducirle los pasivos y activos intangibles. Normalmente se corresponde con el capital accionario integrado, las ganancias reservadas y resultados no asignados. Capital mnimo a acreditar: Es el capital que deber satisfacer, la empresa de seguros, para poder operar en el mercado argentino y que como hemos anticipado se refiere al mayor de 3 parmetros que luego describiremos. Capital computable: A riesgo de parecer sencillo, son todos los conceptos que integrarn la suma determinada en el tem precedente, o sea, el patrimonio neto, medicin de bienes y deudas del ente. Es precisamente en este rubro, donde se advierte el celo del legislador al excluir rubros aceptados por las normas contables universalmente seguidas, en cuanto afecten o pueden afectar la solvencia y liquidez del asegurador, lo cual mas adelante explicaremos. No juzgo ocioso reiterar, que nada tiene que ver todo lo expuesto con las reservas que el sistema debe constituir y que debieran robustecerlo, claro est, si se constituyen sobre primas suficientes y se invierten razonablemente, sino es entonces el capital mnimo quien acude en su defensa y de ah, su importancia que reiteramos an a riesgo de fatigar al lector. Circular N 3724. Resolucin N 25804. 24 de Abril de 1998 Luego de la breve sntesis expuesta, comenzaremos a analizar la Resolucin de marras que produce un cambio visceral en el sistema, toda vez que abre las puertas a nuevas aseguradoras a travs de la actualizacin de los capitales mnimos exigibles, amn de otras disposiciones de importancia. Las citas de los considerandos remiten a los artculos ya citados 7 y 30 de la Ley 20.091 y Decretos N 2284 del 31 de octubre de 1991, N 1251 del 19 de noviembre de 1997. Recordamos que el primer Decreto mencionado dispuso la desregulacin econmica de bienes y servicios en todo el territorio de la Repblica Argentina, mientras que el segundo aprob todo un plan estratgico para el Organismo de Control destinado a satisfacer los intereses y derechos de los usuarios / asegurados.
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Cabe mencionar que los alcances de dicho plan llegaron hasta el sector de Productores Asesores de Seguros, en cuanto a su capacitacin permanente y la obtencin de la matricula para el ejercicio de dicha actividad con la descentralizacin de su otorgamiento en organismos de educacin superior, disolviendo as los tribunales examinadores que se constituan a tal efecto. Nada mas, hay que agregar a lo expuesto con antelacin en el presente, del resto de los considerandos reseados debiendo destacarse la mencin de idoneidad y solvencia que debern acreditar sus accionistas y los miembros de los rganos de administracin y fiscalizacin de las entidades a autorizar. Personalmente y antes de entrar en el anlisis pormenorizado arriesgo una opinin: No se poda seguir como estableca el rgimen hasta el presente, esto es perfectamente obvio, el cierre de entidades lo dice todo, se torna necesario uno nuevo donde se garantice cierta solvencia por parte de los operadores. La importancia, como hemos visto, de la empresa de seguros, nos aleja de capitales exiguos, de inversiones poco confiables que puedan acreditarse y de accionistas no muy puntillosos, dado la confianza a la que anteriormente hemos hecho referencia. Quedar resuelto el problema? Sin duda, es el tiempo el que nos dar la respuesta, pero no puede negarse el avance que significa la nueva normativa, orientada hacia la proteccin del consumidor de seguros. As las cosas, la Resolucin aludida deroga la N 13828 S.S.N. del 9 de junio de 1977, que cerraba la posibilidad de una empresa para incorporarse al mercado argentino de seguros, mas all de cumplir con todos los requisitos exigidos y ser solvente, en virtud del art. 7 inciso g Ley 20.091 del cual ya hemos hecho mencin. A su vez, reemplaza el punto 30 del Reglamento General de la Actividad Aseguradora (Resolucin General N 21523 S.S.N.) del cual caben hacer algunas reflexiones. En efecto, el 2 de enero de 1992, con su sancin, se instala en nuestro pas un rgimen de similar severidad al que realiza la Comunidad Econmica Europea en los operadores del mercado asegurador de sus pases miembros, en cuanto a la forma de determinar sus capitales mnimos y el capital computable de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, es obvio, por su amplitud, que adems produce una serie de cambios en otros aspectos de la operatoria aseguradora que no son objeto del presente trabajo, pero que conviene dejar mencin, dado que solo nos referimos a lo atinente al rgimen de los citados capitales. Es as, que a partir de los estados contables cerrados al 30 de septiembre de 1998, los tres parmetros a los que ya hemos hecho alusin se determinarn conforme a como iremos desarrollando y comentando en los prrafos siguientes. De estos tres, la empresa deber elegir el mayor como referencia para su capital mnimo, distinguindose como era natural, entre los actuales operadores y los que decidan incorporarse en cuanto concierne al acreditar por ramas, luego ya tambin los nuevos participarn de la citada eleccin, ya que al comenzar su operatoria generarn primas y siniestros, que son los dos restantes indicadores.
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Capital mnimo a acreditar por ramas: A continuacin exponemos un cuadro comparativo entre el rgimen anterior, el nuevo capital para operadores ya autorizados y las exigencias para la incorporacin de quienes lo soliciten. Ramas Rgimen anterior Operadores ya Nuevos a la R. N 25804 autorizados al operadores 1S.S.N 30-9-9 R. N 10-98 R.N 25804 S.S.N. 25804 S.S.N. $ 2.250.000-
Automotores (excluido R.C. de vehculos destinados al transporte publico de pasajeros). (a) Responsabilidad: comprende R. Civil y Aeronavegacion. (b) Daos: Incendio y Combinados, Robo y Riesgos Similares, Cristales, Transporte, Ganado, Granizo, Seguro Tcnico y Riesgos Varios. Caucin y Crdito (Excepto crdito hipotecario) Personas: Accidentes Personales, Salud, Sepelio y Vida (Excepto vida previsional). ( c) Si se eligen todas
$ 750.000-
$ 10.000.000(todas a y b ) $ 5.000.000-( todas sin automotores. b).
$ 750.000-
5.000.000-
550.000-
$ 3.000.000$ 2.000.000-
$ 10.000.000-
Retiro (Excepto renta vitalicia, previsional y $ 891.700renta de riesgos del trabajo). (d) Retiro con Renta Vitalicia Previsional y Renta de $ 891.700Riesgos del Trabajo. (e) Seguros del Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones y Seguro de $ 1.500.000Lic. Alexandra Hermida - Lic. Jorge M. Castro
$ 3.000.000-
$ 5.000.000(habilita d y e)
$ 3.000.00067
Personas (Accidentes Personales, Salud, Sepelio y Vida) Riesgos del Trabajo $ 3.000.000$ 3.000.000$ 5.000.000$ 3.000.000$ 5.000.000-
Riesgos del Trabajo y Rentas del $ 4.000.000Trabajo. Crdito Hipotecario $ 3.000.000-
$ 3.000.000$ 6.000.000-
$ 3.000.000$ 6.000.000-
Responsabilidad Civil Transporte Publico de $ 6.000.000Pasajeros . Sociedades Mutuales de Responsabilidad Civil Transporte Publico de $ 2.000.000Pasajeros. Forma exclusiva con actualizacin. Sepelio - Monoramica Reaseguros $ 275.000-
$ 2.000.000-
$ 2.000.000-
750.000$ 10.000.000-
$ 5.000.000-
$ 10.000.000-
Capital mnimo a acreditar en funcin a las primas y recargos: Tal lo expuesto anteriormente, si la compaa por su facturacin y de acuerdo al mtodo que describiremos, supera el capital a acreditar por ramas se encuentra con que debe aportar otra vez debido a su crecimiento, ya que eligir inexorablemente este parmetro. Vale aclarar que este sistema es para los seguros patrimoniales y vida sin ahorro, toda vez que en este ltimo caso cuando exista el citado componente, el mtodo varia al igual que en los seguros de retiro como expondremos mas adelante. Entonces: La facturacin neta de los ltimos 12 meses considerando primas, recargos o adicionales administrativos (verdadera facturacin del asegurador) y reaseguros activos y/o retrocesiones (operaciones de reaseguro, donde la compaa toma la cesin y para lo cual se encuentra autorizada), lo cual conforma un determinado importe.
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De dicho importe se obliga a provisionar por tramos, lo cual puede advertirse de la lectura de la Resolucin que comentamos, para luego despojarlo del reaseguro que el mismo posea, toda vez que seria injusto aportar un capital mnimo sobre algo que el asegurador no toma a su cargo. Un ejemplo nos aclarar mejor los conceptos: Supongamos una compaa de un nivel de cierta relativa importancia, cuya facturacin mensual sea del orden de $ 5.000.000-, tal que anualmente sus ingresos aproximen $ 60.000.000-, opere en patrimoniales y vida y su porciento de retencin sea del 80% (siniestros y gastos de liquidacin netos sobre siniestros y gastos de liquidacin brutos) debera establecer como parmetro de acuerdo al siguiente calculo: Facturacin: $ 60.000.000Primeros $ 5.000.000 al 18% Resto $ 55.000.000 al 16% Total Porcentaje de retencin 80% $ 900.000$ 8.800.000$ 9.700.000$ 7.760.000-
Dicha compaa que por ramas debera integrar $ 3.000.000-, no fu entonces alcanzada en ese aspecto por la Resolucin que comentamos. Bien vale precisar, que dicho porcentaje de retencin no puede ser inferior al 50%, razn por la cual si la empresa operara bajo la forma de "fronting" o sea prestando su nombre para reasegurar en el exterior, como suele suceder con algunos grupos econmicos, deber computar de su facturacin y el procedimiento visto, para establecer el capital mnimo, no menos de dicho porcentual. El mencionado porcentaje, a efectos de evitar indeseadas oscilaciones se debe computar sobre un periodo de 3 aos, previendo la normativa los casos en que este no se alcance. Capital mnimo a acreditar en funcin de los siniestros: Si tomamos en cuenta a la misma compaa que dbamos revista, y que bien podra tener una siniestralidad inferior a su facturacin o sea del orden de $ 4.000.000- mensuales nos quedara: Siniestros pagados (sin reducir el reaseguro) ltimos 36 meses $ 144.000.000Mas Siniestros pendientes al cierre ---Menos Siniestros pendientes al inicio ---____________ Total siniestralidad de los ltimos 3 aos $ 144.000.000(Hemos simplificado al considerar que no se parta de un pasivo de siniestros ni se terminaba con otro, sino hubiera variado la cifra conforme al incremento o disminucin de los mismos). Ahora: $ 144.000.000- % 3 $ 48.000.000Lic. Alexandra Hermida - Lic. Jorge M. Castro
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Primeros $ 3.500.000 al 26% Resto $ 44.500.000 al 23% Porcentaje de retencin 80%
$ 910.000$ 10.235.000$ 11.145.000$ 8.916.000-
Al igual, que en el caso anterior, se prevee sobre entidades que no alcancen en su funcionamiento dicho perodo de anlisis, lo cual se desprende sin dificultad de la lectura de la Resolucin de marras. De resultas que la compaa que habamos propuesto y que como dijimos operaba en patrimoniales y vida deber establecer el siguiente clculo: Capital a acreditar por ramas: Capital a acreditar por ingresos: Capital a acreditar por egresos: $ 3.000.000$ 7.760.000$ 8.916.000-
Conclusin: A este operador de cierta importancia, no le afect la Resolucin que comentamos, ya que la cifra a establecer (el mayor de los tres parmetros), supera holgadamente el capital solicitado por ramas. Para los nuevos participantes, que autoriza la apertura del registro, no bien inicien sus actividades, quedarn inmersos en el sistema de calculo reseado. Seguros de Vida con Ahorro: En este caso, el capital mnimo ser la sumatoria de dos conceptos: El primero, el 4% de las reservas matemticas de seguros directos y reaseguros activos, multiplicadas luego por el porcentaje de retencin al que hemos hecho referencia y que no puede ser inferior al 65%. El segundo, el tres por mil de los capitales en riesgo por un porcentaje de retencin del 50%. Vale bien aclarar de que se tratan estos conceptos y que de operar la compaa en patrimoniales, vida, y vida con ahorro deber sumarlos junto a los ya vistos a efectos de establecer el monto definitivo del capital mnimo. La reserva matemtica, es aquella formada con las primas de los primeros perodos de seguro, donde el asegurado paga mas del equivalente a su riesgo. Formndose de esta manera un ahorro, que le permitir conforme pase el tiempo, consumirlo y as, pagar el mismo importe durante todo el perodo que dure el seguro. Es lo que se conoce con el nombre de prima nivelada, debiendo destacarse que un 4% puede alcanzar un monto significativo. En cuanto a los capitales en riesgo, se trata de los capitales pagaderos en caso de muerte al final de cada perodo, comparados con la reserva matemtica constituida, pudiendo de acuerdo al tamao de la compaa alcanzar tambin importes significativos.
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Otras consideraciones: Resta mencionar, que se limita el porciento de aquellas operaciones en que las compaas operan como reaseguradoras a un 5% de las primas directas. Caso contrario, si encubren una verdadera operatoria reaseguradora, debern integrar el capital que se solicita al reasegurador y que hemos mencionado en el cuadro comparativo expuesto con antelacin. En el caso de las entidades que operen en retiro, optarn obligatoriamente por el capital por ramas o bien el 4% de sus compromisos tcnicos aplicando un porcentaje de retencin no inferior al 85%, dichos compromisos en la etapa activa de esta modalidad de contratacin prcticamente se emparentan con la facturacin del ente, razn por la cual suponemos que en un crecimiento razonable, estas compaas tampoco podrn tomar como referencia el parmetro correspondiente al capital por ramas. Luego, la Resolucin prevee aquellos casos en que no se cumpla con la normativa que hemos comentado, remitiendo a las disposiciones contenidas en el art. 31 Ley 20.091 y teniendo como plazo mximo para regularizar la situacin un periodo de 4 meses y en compaas de retiro solo 60 (sesenta) das. Determinacin del Capital Computable: Como haba quedado definido en prrafos anteriores, el excedente de las partidas del activo del balance sobre las del pasivo, conforman el patrimonio neto del ente, que en definitiva permiten afrontar el establecimiento del capital mnimo a acreditar en consonancia con los parmetros que ya hemos analizado. Sin embargo, a este importe que bien puede satisfacer la exigencia que prevee la Resolucin N 25804, debern detraerse las siguientes conceptos, que lgicamente importan una reduccin, que en muchos casos puede ser significativa. De ah el celo del organismo rector en el cuidado del sistema asegurativo, al no permitir conceptos que bien pueden afectar la liquidez y la solvencia de la empresa aseguradora. Principales partidas que deben restarse del patrimonio neto: Crdito por integracin del capital social: El capital social se divide en autorizado, suscripto e integrado. El primero de ellos es aquel al que se propone llegar una sociedad para su normal desenvolvimiento. El capital suscripto, que sin duda es econmicamente el verdadero capital, representa el compromiso de los accionistas a ir integrando (3 concepto) el capital autorizado. Este consta en el activo por el mencionado compromiso y se refleja en el pasivo por un monto similar formando el capital de la empresa. As, si hubiese un dficit, los accionistas se comprometeran a ir integrando el capital suscripto, lo cual solo seria una promesa pese a ser un verdadero crdito a cobrar. Esto no es permitido, debiendo restarse del patrimonio neto que compone, razn por la cual solo queda aquel capital que ha sido efectivamente constituido e integrado por los accionistas. Ejemplo: ACTIVO
PASIVO
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Caja Rodados Accionistas por su deuda
$ 50.000$ 50.000$ 100.000-
Capital
$ 200.000
Patrimonio Neto a considerar: $ 200.000 - $ 100.000 (deuda accionistas)= $ 100.000. Como se observa pese a la extrema sencillez del ejemplo, solo se permitira computar aquellas partidas efectivamente integradas (caja $ 50.000, rodados $ 50.000). Cargos Diferidos: Son aquellos gastos, que en virtud del principio contable de competencia, pertenecen a mas de un ejercicio, razn por la cual una parte se activa y otra, la que corresponde se coloca como prdida del perodo. As, si una empresa decide una campaa de publicidad que beneficiar a mas de un ejercicio, es lgico ir pasando la perdida proporcionalmente a cada uno. Ejemplo: Gastos de publicidad $ 120.000- que supone se distribuir en 3 ejercicios, en el primero se enviar al cuadro de prdidas y ganancias $ 40.000- y el resto $ 80.000- se activar en una cuenta denominada cargos diferidos; entonces este ltimo importe se restar del patrimonio neto que integraba, siendo que en definitiva el gasto se considerar como total en el perodo que se realiza. En cuanto a la limitacin de inversiones y disponibilidades constituidas o depositadas en el exterior, los inmuebles rurales, dominios imperfectos, acciones con cotizacin burstil, etc., pensamos surge de la misma lectura de la Resolucin aludida, destacndose la fuerte tendencia que se imprime hacia las inversiones de una mayor liquidez y solvencia. Una vez efectuadas todas las deducciones que hemos mencionado, llegamos al concepto de activo computable, punto 30. 2.2 de la Resolucin N 25804 y es entonces donde el rubro crditos queda limitado al de los restantes rubros que integran dicho activo. De esta manera, se pretende limitar la financiacin de los premios a un concepto lgico en cuanto a que no deben revestir una importancia mas all de lo razonable dentro de la estructura del activo. Queda claro, que no es que la empresa no pueda tener una relacin mas alta que la solicitada, sino simplemente que no la puede computar dentro de las exigencias del capital mnimo. Hay excepciones respecto de los crditos de la rama vida y de los de integracin del capital social, en el primero de los casos hasta el importe de las reservas matemticas que ya hemos explicado en que consisten. Otra serie de relaciones tcnicas requeridas en materia de capitales mnimos, se desprenden sin mayores complicaciones de la lectura de la Resolucin, rematando en el punto 30.4 en disposiciones transitorias, donde si bien se permite el computo de inversiones en otras empresas de la misma sociedad o grupo econmico, tales como administradoras de fondos de jubilaciones y pensiones, retiro, seguros previsionales, salud y aseguradoras de riesgos del trabajo, luego se limita
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globalmente a un 20% del capital a acreditar, el cmputo de las citadas inversiones realizadas y a un 15% del capital requerido por cada una de ellas. Para finalizar y ante la dureza del ajuste, se prevee un plan gradual de adecuacin, al cual las entidades que as lo soliciten podrn acojerse (art. 3 R. 25804 S.S.N.). Dicho plan de adecuacin gradual de capitales mnimos, tal como se denomina, consiste en la posibilidad de incrementar trimestralmente, a partir del 30/9/98 inclusive, el capital por ramas (Punto 30.11 A del Reglamento General de la Actividad Aseguradora) requerido al 30/6/98 y su diferencia por las nuevas solicitudes en (1/8) una octava parte, resultando as un plazo mximo de 8 trimestres. Informacin Anexa a la Solicitud de Autorizacin para Operar en Seguros: (Art. 5 R. N 25804) A las nuevas entidades, amn de la integracin del respectivo capital mnimo, tal como hemos visto y a las ya existentes (art. 6 dem) a partir del 1 de octubre de 1998 se les solicitara la informacin, cuyos aspectos salientes veremos en los prximos prrafos, respecto de sus accionistas y rganos de administracin y fiscalizacin. As, el art. 5 de la Resolucin que estabamos analizando en su tem I respecto de los accionistas, solicita en caso de ser una persona fsica, una serie de datos, comenzando por los personales (incluyendo impositivos), que fueron motivo de objeciones por parte de las asociaciones representativas del sector, en efecto, las mismas aluden al secreto fiscal que prevee el art. 101 de la Ley 11.683 y la obligacin de jueces y funcionarios judiciales de mantener la mas absoluta reserva en esta materia. Varan los citados requisitos como es obvio, si se trata de personas jurdicas en cuanto a la copia del estatuto o contrato social, documentacin de los dos ltimos ejercicios econmicos, nomina de los integrantes del directorio, gerencia, sindicatura y/o consejos de vigilancia, acompaada de datos personales y un certificado de antecedentes judiciales, etc. Sin embargo y pese a las opiniones adversas, en el art. 67 Ley 20.091 sobre deberes y atribuciones de la Superintendencia de Seguros de la Nacin en el inciso K prrafo segundo se puntualiza que la misma deber "tener a su cargo un registro de antecedentes personales actualizado sobre las condiciones de responsabilidad y seriedad de los promotores, fundadores, directores, consejeros, sndicos o integrantes del consejo de vigilancia, en su caso, liquidadores, gerentes, administradores y representantes de las entidades aseguradoras sometidas al rgimen de la presente ley, estando facultada a tal efecto la Superintendencia para requerir los informes que juzgue necesarios a cualquier autoridad u organismo, nacional, provincial o municipal". Dicho sustento legal, encuentra an mayor apoyatura con las Circulares 3321 del 9 de abril de 1996 y 3437 del 22 de octubre de ese ao, que referidas a requisitos
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de antecedentes personales y otros datos relacionados con el tema, mantienen plena vigencia, y demuestran que la exigencia no es nueva. Para un mayor efecto ilustrativo se transcriben adems las mencionadas circulares y la N 3462 que prorroga la ya citada N 3437 y exime la presentacin de la ultima declaracin jurada del impuesto a las ganancias y bienes personales que hoy a contrario por la Resolucin analizada, se torna obligatorio. Dficit . Medidas a Adoptar por SSN Examinada la importancia del Capital Mnimo, debe preveerse entonces cuando el mismo es afectado por perdidas, sntomas por otra parte de un estado econmico deficiente que es necesario regularizar Vemos entonces el art. 31 L.20091 dispone la actuacin inmediata de la autoridad de control, aun antes de la terminacin del ejercicio, constituyendo no una facultad del mencionado rgano sino una obligacin que compromete su responsabilidad. De esta manera el texto expresa: " Emplazara al asegurador para que de explicaciones y adopte las medidas para mantener la integridad de dicho Capital" que como puede apreciarse es de tono imperativo consecuente con la trascendencia del tema. La compaa luego debe presentar un plan de regularizacin y saneamiento en no ms de 15 das de haber sido emplazada, plan que por otra parte puede ser aprobado o rechazado por la autoridad de control. Sucede entonces: Aprobacin: Deber cumplirse en tiempo y forma establecida por la autoridad de control. Rechazo: Deber reintegrarse el Capital en el termino de 30 das. Hasta Tanto: Indisponibilidad de las inversiones Reservas constituidas para afrontar obligaciones con los asegurados
Equivalente
Perdida del 30% Cuando dicha perdida alcance el porcentaje citado se ordenara abstenerse de celebrar nuevos contratos en la rama o ramas en que se opere buscando impedir la continuacin de la comercializacin, causa de la situacin financiera.
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Sanciones: Si no se acataran las disposiciones de la SSN la empresa se har pasible de las penas previstas en el art. 58 ( L.20091). Recursos: La aplicacin del art. 31 es recurrible ante la Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial de la Capital Federal al solo efecto devolutivo. Dficit Financiero - Medidas a adoptar por la SSN Al no estar expresamente consignado este tem en la ley objeto de nuestro presente anlisis, pensamos conveniente enfocarlo desde el punto de vista del art. 58 en cuanto trata de la disminucin de la capacidad econmica - financiera del asegurador.
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Presupuesto de Aplicacin
Infrinja la ley. Transgreda la reglamentacin. Incumplir medidas dispuestas. Derive en Disminucin de la capacidad econmico -financiera. Se aplicaran Sanciones Llamado de atencin. Apercibimiento Multa Suspensin Revocacin de la autorizacin.
No le es posible al asegurador alegar culpa o dolo de sus funcionarios para excusar su responsabilidad y adems debe consignarse que la pena se graduara razonablemente, segn la conducta del mismo y otros presupuestos que debern considerarse. Rgimen de Sanciones a las Entidades Aseguradoras.Causas Tambin regulado en el art. 58 se establece el rgimen sancionatorio aplicable a la empresa de seguros, fijando que elementos deben quedar configurados para cometer una infraccin, siendo ellos los siguientes. 1) Infraccin a la ley. 2) Infraccin a las reglamentaciones. 3) Infraccin a las medidas dispuestas por la autoridad de control. Las consecuencias puntuales que dichas infracciones deben provocar son: 1) Ejercicio anormal de la actividad aseguradora. 2) Disminucin de la capacidad econmica - financiera. 3) Obstculo real a la fiscalizacin.
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Divisin del rgimen de sanciones Llamado de atencin. Apercibimiento. Multa actualizable.
Penas Genricas
Graduables segn conducta gravedad y reincidencia
Penas Especiales
Suspensin de hasta tres meses en una o ms ramas autorizadas. Revocacin de la autorizacin para operar como asegurador (supuestos 1 y 2)
Resta mencionar que la SSN, si bien no tiene facultades para intervenir entidades aseguradoras (art.86) posee suficientes atribuciones como rgano de control, las que aun fueron mas ampliadas por la Ley. 24.241 (AFJP). Revocacin de la Autorizacin para operar. Causas Tal como se otorga la licencia para operar en seguros (art. 7 L.20091) tambin esta previsto cuando la misma es revocable por la SSN. 1. Si no inicia operaciones en l termino de 6 meses en forma efectiva. 2. Casos de pedida del Capital Mnimo y no cumplimiento de lo dispuesto por el art. 31 3. No se funcione tal lo previsto en los estatutos. 4. Disolucin por cualquier causa prevista en el Cdigo de Comercio. 5. Supuestos de liquidacin forzosa. 6. La casa matriz de una sociedad extranjera se disuelva, liquide o quiebre o bien en el caso de cierre de la sucursal o agencia autorizada. 7. Aplicacin del art. 58 L.20091 Liquidacin de Entidades Aseguradoras. Rgimen Legal. Privilegios Los art. 50 a 53 de la Ley 20091 establecen los aspectos referentes a la liquidacin de una aseguradora. VOLUNTARIA LIQUIDACION FORZOSA
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En la legislacin argentina las aseguradores no pueden recurrir al concurso preventivo ni son susceptibles de ser declarados en quiebra. No existe la liquidacin administrativa sino judicial dispuesta por el juez competente en lo comercial de la sede de la entidad aplicndose supletoriamente al tramite las normas de la Ley de Concursos Comerciales y Quiebras. A la SSN el juez la inviste como liquidador otorgndole las atribuciones previstas en la ley de quiebras para los sndicos. Los arts. 50 a 53 disponen: Art. 50: "Cuando el asegurador resuelva voluntariamente su disolucin, la liquidacin se har por sus rganos estatutarios, sin perjuicio de la fiscalizacin de la autoridad de control. Si el asegurador no procediera a su inmediata liquidacin o si la proteccin de los intereses de los asegurados lo requiere, la autoridad de control podr solicitar del juez ordinario competente su designacin como liquidadora. La decisin ser dictada con citacin del asegurador, en juicio verbal convocado a ese fin, y solo ser apelable en efecto devolutivo" Art. 51:"Cuando la liquidacin sea consecuencia de la revocacin dispuesta por la autoridad de control, esta la asumir por medio de quien designe con intervencin del juez ordinario competente. Los aseguradores no pueden recurrir al concurso preventivo ni son susceptibles de ser declarados en quiebra. Si no se hubiese iniciado la liquidacin forzosa del prrafo primero y estuviesen reunidos los requisitos para la declaracin de quiebra, el juez ordinario competente dispondr la disolucin de la sociedad y su liquidacin por la autoridad de control" Art.52: "En los casos de los art.50 y 51, la autoridad de control ajustara la liquidacin a las disposiciones de los concursos comerciales para la quiebra, y tendr todas las atribuciones del sindico en aquellas. Podr rescindir los contratos de seguro con un preaviso de 15 das, notificando a los asegurados, por carta certificado con aviso de retorno u otro medio suficientemente idneo. El asegurador responde por los siniestros ocurridos en el nterin, salvo que el asegurado celebre en su reemplazo otro contrato de seguro. En los seguros de la rama vida dispondr previamente la cesin de la cartera por licitacin de acuerdo con las bases que fije. Si la cesin no fuera posible se estar a lo dispuesto en el prrafo anterior." Art.53: "La autoridad de control elevara al juez que conoci en la causa todos los antecedentes del asegurador para hacer efectivas respecto de sus administradores, directores, consejeros, sndicos integrantes del consejo de vigilancia y gerentes, las medidas previstas en la ley de concursos para el fallido
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en el supuesto de culpa o fraude y, en su caso, les sern aplicadas las penas previstas en el Cdigo Penal para el quebrado fraudulento o culpable". En cuanto a los privilegios el art. 54 dispone: "Gozan del privilegio general establecido en el art. 270 de la Ley de Concursos: a) Los asegurados o sus beneficiarios en la rama vida, por el capital o renta debidos o por las reservas matemticas, en el mismo grado de los crditos mencionados en el inciso 1) del citado art. y con igual extensin a la que el art. 271 de dicha ley otorga al capital emergente de sueldos, salarios y remuneraciones; b) Los crditos por los siniestros producidos en los otros seguros. Los gastos de liquidacin, incluidos los devengados por la autoridad de control, gozan del privilegio establecido en el art. 264 de la mencionada ley". Los tramites de la liquidacin son ejercidos por la SSN a travs de la Gerencia de Liquidaciones, que tiene como responsabilidad ejecutar la liquidacin de los entes aseguradores en los casos en que la legislacin vigente lo disponga y realizar el control de liquidaciones voluntarias de entidades aseguradoras, y como acciones: a) Controlar la liquidacin de entidades aseguradoras. b) Proponer el cronograma de acciones y asignacin de los recursos para el adecuado cumplimiento del proceso licitatorio. c) Propiciar y participar en la elaboracin de normas de carcter tcnico relacionadas con el proceso licitatorio. Publicidad Utilizacin del termino Seguro. Informacin capciosa o ambigua (art.56 y 57) Los artculos citados regulan el rgimen de publicidad a que deben someterse quienes empleen trminos tpicos de la actividad, tales como seguro, asegurador o cualesquiera otra expresin caracterstica de la operatoria aseguradora en su conjunto. Destaca as la prohibicin que pesa en su uso a quienes no estn autorizados como aseguradores de acuerdo a la ley, aplicando el rgimen sancionatorio del art. 61, quedando entonces delimitado el uso y alcance de las mencionadas expresiones. Consecuentemente adems el art. 57 prohibe la publicidad equivoca, o sea aquella que contiene informaciones falsas, capciosas o ambiguas que invitan por su naturaleza a cometer un error de apreciacin por parte de quienes las leen. De esta manera la equivocacin se suscitara sobre la naturaleza de las operaciones, conductas o situaciones econmico - financiera de un asegurador o
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bien respecto de contratos y tambin para obtener negocios, por lo cual esta norma preserva de su cometido. Cabe destacar que si bien existen otras disposiciones sobre la lealtad en la propaganda, la inclusin de este art. en la Ley 20091 es de fundamental importancia debido a: 1) Amplia el concepto de publicidad incorrecta al de la que importe una competencia desleal (en sentido comercial) 2) Reprime "el empleo de medios incorrectos o susceptibles de inducir a engao para la obtencin de negocios" evitando amen de la competencia desleal en un sentido amplio, el dao al prestigio de la institucin aseguradora. 3) Somete a quienes desacaten lo normado a las penas previstas en el art. 58 y no otra. Con referencia a las sociedades extranjeras, estas deben indicar su calidad de tales expresando el domicilio de su casa matriz y separando sus datos de actividades en nuestra plaza de los que conciernan a la entidad madre y otras sucursales.
A la fecha del presente material se modific parcialmente esta ley, mediante el decreto 558/2002 refirindose a Fusin, aportes de Capital, etc. de las Entidades Aseguradoras debido a la actual emergencia econmica, lo cual no empece al estudio desarrollado para esta ley.
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DE LOS PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS LEY 22.400 INCONVENIENTES E INSUFICIENCIAS DE MECANISMOS ALTERNATIVOS DE COMERCIALIZACION JUSTIFICACION DOGMATICA DEL ASESORAMIENTO EN SEGUROS El Productor- Asesor de Seguros: Funciones. Modalidades de la actuacin. Requisitos para su actuacin. El seguro siendo negocio de duracin exige que sea atendido tanto en su etapa de adquisicin cuanto en la de su desenvolvimiento funcional. (Donati Antigono, Trattado del Diritto delle Assicurazioni Private T.I. N 228, pg. 503). Sera impensado dada la complejidad de la actividad aseguradora y la necesidad tcnica de la misma, que como hemos visto requiere de numerosas operaciones para sustentar sus hiptesis estadsticas, no acudir al auxilio de colaboradores para su desarrollo, que a la par sean verdaderos profesionales. Por otra parte, alientan lo expuesto consideraciones tales como: El seguro se trata de un negocio de duracin por lo que el asegurado mertece la asistencia durante todo el desarrollo del mismo. Hay necesidad concreta de estimular el espritu de previsin en la clientela. La imperiosa exigencia de conocer el riesgo moral, que en algunas secciones como por ejemplo robo, tornaran impracticable la rama o bien de una creciente siniestralidad.
Y hay muchas otras como las declaraciones en el iter precontractual, el hecho de estar frente a un contrato de adhesin, la agravacin del riesgo, etc., que lamentablemente no son motivo de esta obra y por lo tanto no vamos a desarrollar, pero que es bueno sealar, patentizan la necesidad del asesoramiento. Pero que quede bien claro, tal lo expuesto por el emrito Profesor Juan Carlos F. Morandi, en seguros de Halpern-Morandi exposicin crtica de las leyes 17.418 y 20.091: La actuacin del productor es fundamental para la empresa, la cual, en esencia, vale lo que vale su equipo de productores. Funciones: parecen desprenderse del artculo 1 de la Ley 22.400 que regula la actividad al decir Promoviendo la contratacin de contratos de seguros, asesorando a asegurados y asegurables.. y que luego se patentiza en otras partes del articulado. Es indudable que es el productor el que va en la bsqueda del cliente, incitndolo, convencindolo de las bondades de las coberturas, movindolo finalmente a
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promover el negocio, a suscribir el contrato, resultante todo de despertar la necesidad atvica de prevencin que reposa en el ser humano. Por ello que la principal funcin del P.A.S. es ni ms ni menos que la promocin del seguro, al incentivar el desarrollo, el crecimiento de la actividad aseguradora. Citando otras podemos aadir: Ampliar el campo de actuacin econmica o comercial de las Compaias de seguro. Crear una apariencia empresaria de mayor magnitud, mediante oficinas y sociedades. Ampliara el aparato de comercializacin para atender y captar a la clientela. Buscar permanentemente la renovacin de los contratos. Asistir durante la duracin del contrato y en especial si ocurre el siniestro, etc.
En el articulo 10 de la citada Ley, tambin se enumeran junto con los deberes del asesor unas funciones que se dividen para los P.A.S. directos y los organizadores entre otras. Gestionar operaciones de seguros, informar sobre la identidad de las personas (riesgo moral), asesorar al asegurado, etc. Para los primeros y dar informacin sobre sus productores, seleccionarlos, etc., para los segundos. Sobre dichas modalidades de actuacin nos extenderemos seguidamente en el tem correspondiente. Es vlido, que bien la aseguradora pueda recurrir a la figura, tambin para la comercializacin y administracin, del agente institorio regulado por el articulo 54 de la Ley 17.418, al cual expresamente se le aplican las reglas del mandato, y que veremos ms adelante. Sus funciones son naturalmente ms amplias ya que son un brazo ms largo que el de la propia aseguradora, aunque no es del caso analizar con gran amplitud por no solicitarlo el temario de examen. Modalidades de actuacin Productor Asesor Directo Persona Fsica Intermedia Promoviendo Asesora a asegurados y asegurables
Productor Asesor Organizador. Persona Fsica Instruye, dirige, asesora a P.A.S. directos Forman parte de una organizacin de
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Alcance en todo el territorio nacional Tareas Complementarias de la Ley
mnimo 4 productores-asesores directos
Requisitos para su actuacin: en el mbito de la S.S.N. funciona un registro de P.A.S. para cuya inscripcin en el mismo se requiere: (Para actuar como tal es imprescindible en cualquier categora). Registro: Domicilio real en el pas. Acreditar competencia ante comisin Art. 17 mediante examen ( ver Ley, hay excepciones). Abonar el derecho de inscripcin renovable anualmente. No estar inhabilitado (Art. 8 Ley 22.400).
Cabe destacar que existen hoy 2 tipos de matriculas, la de vida y la de patrimoniales que responden a diferentes programas de examen, partiendo de la base de contar con ttulo secundario completo. (en realidad el de patrimoniales y vida subsume a este ltimo, que por lgica excluye el resto de las coberturas aseguradoras). De igual manera la R.G. 23.813 S.S. Nacin, a la cual estamos haciendo mencin junto con la RG 23.814, ha precisado la inscripcin en los trminos del Articulo 19 Ley 22.400, para aquellos que deseen operar en centro de no ms de doscientos mil habitantes, exigiendo un mnimo de cinco (5) aos de resistencia en el mismo. La R.G. 23.814 S.S. Nacin es puntualmente la que crea el registro de productores- asesores de Seguros Vida, anotadas a partir del numero 500.001 inclusive. Nota: Al cierre de la edicin del presente Manual, tomamos conocimiento de la resolucin S.S. N. N 24.828 del 30-9-96, que reglamenta la Ley 22.400. Algunos cambios que pueden sufrir, conceptos del presente captulo, no adquieren mayor significacin en cuanto a la respuesta al temario solicitado, ya que se refieren fundamentalmente a plazos, ampliaciones y ratificacin de la normativa legal. Productores. Personas Jurdicas. Requisitos para su actuacin. Tipos societarios permitidos . Responsabilidad de los socios.
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No slo prevee la Ley, la actuacin como personas fsicas de los P.A.S. sino que en el articulado (art. 20 y ss.) se regula la modalidad cuando se constituyen en una sociedad. De esta manera, se les est permitido constituir sociedades de cualquiera de los tipos previstos en el Cdigo de Comercio, las que tendrn eso si como objeto exclusivo la realizacin de actividades que se enuncian en el articulo 1 de la Ley 22.400. Dichas formas societarias sern por la naturaleza de la actividad de los productores- asesores de ndole comercial, y debern inscribirse en el Registro Publico de Comercio, lo cual empece que su funcionamiento se har por intermedio de P.A.S. inscriptos en la matricula respectiva con todas las obligaciones previstas por la autoridad de control. Cabe destacar que si la sociedad es integrada por 4 o menos socios, todos sin excepcin deben estar inscriptos en la matricula respectiva. Por otra parte, requisito indispensable para su inscripcin en el Registro Publico de Comercio. En caso de ser un nmero mayor debe respetarse este mnimo que la Ley considera como elemental, debiendo e ambos casos desempearse uno de ellos como director o gerente de la entidad. El articulo 22 de la Ley 22.400 regula acerca de las sanciones y responsabilidades de las sociedades de productores-asesores por eventuales infracciones cometidas, ya sea individualmente cumplindose una decisin social, social, o bien por la propia sociedad. En este paso la responsabilidad es extensiva a todos los integrantes inscriptos y la sociedad se ver afectada patrimonialmente de acuerdo a las normas de derecho comn. En el supuesto que se comprobara una exclusiva responsabilidad personal de algunos de los socios, los dems integrantes no sern pasibles de sancin alguna en forma individual, y la responsabilidad societaria tambin quedar determinada de acuerdo a las normas del derecho comn. En el supuesto que se comprobara una exclusiva responsabilidad personal de alguno de los socios, los dems integrantes no sern pasibles de sancin alguna en forma individual, y la responsabilidad societaria tambin quedar determinada de acuerdo a las normas del derecho comn.
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Rgimen de inhabilidades: absolutas y relativas. Enumeracin. Efectos
-los que pueden ejercer el comercio
- Condenados con accesoria de inhabilitacin de ejercer cargos pblicos, por robo, hurto, etc. (hasta 10 aos de cumplida la condena)
-Liquidadores de siniestros y comisarios de averas -Directores , sndicos, gerentes, etc. De entidades aseguradoras
Art. 8 Ley 22.400 Absolutas (sin posibilidad de dispensa) fallidos por quiebra culpable o fraudulencia (hasta 10 aos de rehabilitacin) directores o administradores de sociedades con conducta culpable o fraudulenta (hasta 10 aos de rehabilitacin )
-Aquellos que carecen de inscripcin y los que fuesen excluidos del registro
- funcionarios o empleados S.S.N. e Inder y jerrquicos de cmaras tarifadoras
Relativas
Directores, gerentes administradores y empleados con seguros de clientes de las instituciones donde presten servicio.
Regmenes de remuneraciones. Derecho a percibir comisiones . Casos de rescisin del contrato. Personas no inscriptas. Recibos a entregar
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Toda vez que el P.A.S. procura contratos a la Empresa aseguradora, surge con nitidez su derecho a ser remunerado por al tarea realizada, rgimen por otra parte, contemplado en los artculos 5 y SS. Del texto legal que estamos analizando. Las comisiones se acordarn con la respectivas compaas, pudiendo la autoridad de la aplicacin fijar mximos o mnimos en aquellos supuestos que estime necesario. Se encuentra a su vez regulado el caso de Productor Asesor organizador quien percibir comisiones por sus P.A.S. DIRECTOS Y EN CASO DE PRODUCCIN PROPIA EN SU DOBLE CARCTER. Derecho a omisin: el mismo queda adquirido al percibir la Compaa en forma efectiva el importe de la prima , ya sea en forma total o bien si se hubiese pactado en cada cuota proporcional. Cabe destacar que se sienta de esa manera una pauta basilar condicionante luego de las distintas modalidades que cada compaa acuerda con su equipo de Productores, en cuanto a la forma , lugar y poca del pago de las referidas comisiones. Devolucin de comisiones: (anulacin) como sabemos, el contrato de seguro puede sufrir modificaciones o bien dadas sus caractersticas rescindirse por alguna de las partes, generndose entonces ante los casos en que corresponda devoluciones de la prima, correspondiente al obligacin de efectuar el reintegro proporcional de la comisin percibida. (art.6 Ley 22.400) Queda asimilado al pago afectivo de la prima la compensacin de obligaciones existentes entre la compaa y el asegurado (caso de pago de siniestro) Las promesas de pago (cheques, pagars, etc.) no sern tomadas como efectivo pago, hasta su cancelacin y se aclara adems el caso de liquidacin de comisiones si .los seguros han sido pactados en moneda extranjeras (ver art. Mencionado). Personas no inscriptas: consecuente con la profesionalizacin del sector y el texto de la ley 2.400 en cuanto ala creacin del registro de Productores- Asesores de Seguros, aquellas personas fsicas no inscriptas no tienen ningn derecho a percibir comisin o remuneracin alguna en el debido caso de gestionar la concertacin de contratos de seguro. Posteriormente aclara que las entidades debern abstenerse de operar con las personas mencionadas en el prrafo anterior y ms an el pagar o retribuirlas.
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Recibos a entregar: Conviene precisar que las leyes 17.418 y 20.091 que hemos visto en captulos anteriores contienen disposiciones referentes al tema de productores y que por otra parte dada la importancia de la organizacin de los mismos y sus modalidades, debemos decir que han resuelto estrechas e insuficientes. Ya va desde la misma denominacin que usan para la identificacin de estos auxiliares como de la descripcin de algunas de sus funciones (as Ley 17.418 sobre la posesin de recibos del asegurador). Conviene entonces ya que la pregunta est referida al tema de los recibos lo que precepta este ordenamiento legal, en cuanto a la representacin que otorga la intermediario posibilitando acepte el pago en nombre del asegurador, cuando posea el recibo de ste, con todas las implicancias en materia referida al pago de la prima. En cuanto a que la firma sea facsimilar se trato slo de un mecanismo tendiente a posibilitar la emisin mecnica de cantidades grandes de recibos. Normas referidas a estos comprobantes parecen desprenderse tambin del art. 10 Ley 22.400 incisos F y G que regulan sobre el plazo de rendicin de las cobranzas segn se cuente o no con la pertinente autorizacin. La practica que conviene aclarar es siempre mucho ms rica y compleja, desbordada por una operatoria ms amplia que la que sealan los textos, ha dado lugar en la materia a una jurisprudencia realista que bien ha tenido en cuenta, la buena fe que debe imperar rigurosamente en el mbito de la Institucin aseguradora. Pinsese entonces que circulan recibos del propio productor, de la Ca. Sin firma, de la Ca. con firma facsimilar, cabalgando con plazos de liquidacin distintos la ms de las veces verbalmente pactados, etc., lo cual supone el anlisis casustico de esta temtica, enraizado con el mandato aparente que no es del caso analizar, como as tambin del tctico. (haremos igual mencin) Es importante tambin poner de resalto la aplicacin en el tema de la Legislacin de fondo (Cdigo de Comercio, Cdigo Civil, etc.) algunas de las cuales se adjuntan al presente. La cobranza de premios por el productor autorizados Y no autorizados al cobro. Plazos de rendicin. Sancin por incumplimiento.
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Este tem lo encontramos tratado dentro del Art. 10 Ley 22.400 que vers sobre funciones y deberes como ya hemos visto y distingue de los P.A.S. autorizados y de los que no cuentan con autorizacin para la gestin de cobranzas. Autorizados Deben girar el importe de las primas en el plazo convenido que no puede ser mayor al que fija la reglamentacin.
P.A.S. Directos P.A.S. organizadores No autorizados
Deben girar el importe de las primas en un plazo no mayor de 12 Hs.
Sancin (art. 60 Ley 20.091) : de 1 a 6 aos e inhabilitacin por doble tiempo del de la condena (ttulo retencin indebida de primas). Registros a llevar por los Productores Asesores de Seguros. Clases e informacin que debe contener, Rbrica. Informacin a la autoridad de control. Obligacin (Art. 70) Previsto tambin en el articulo 10 Inciso L de la parte 1) y parte 2) Inciso G, los Productores Asesores de seguros debern llevar un registro rubricado de las operaciones de seguros en las que intervienen y cuyas condiciones sern las que establezca la autoridad de aplicacin. De esta manera la Resolucin General N 21.179 del 15 de marzo de 1991 entre otras disposiciones, resuelve el tema de los libros de registro marcando la obligatoriedad de llevarlos rubricados por la Superintendencia de seguros de la Nacin. Va de suyo que esto es sin perjuicio de otros que se debieran llevar por disposicin legal, agregando que los mismos cuando corresponda debern contar con la evidencia documental respaldatoria. Contempla adems la citada resolucin el avance de los medios tecnolgicos de registracin amn por supuesto de los que ya conocemos y que se refieren a los de uso manual. Libro de registro de Operaciones De Seguros
Libro de Registro de Cobranzas Y rendiciones

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Datos Mnimos Numero de orden, fecha de registracin, nombre y apellido del ponente, ubicacin del riesgo-Ca., bien a asegurar, riesgo que cubre, suma, vigencia.
Datos mnimos Fecha de registro, concepto, N| de pliza- Ca., importe del ingreso, importe del egreso.
El tema puede ampliarse con la lectura de la resolucin mencionada a la cual se remite, ya que no ofrece mayores dificultades. Informacin a la autoridad de control. Obligacin Art.70 La ley 20.091 en su capitulo II referido a la autoridad e control nos habla en su art. 68 y ss. Sobre la dificultad de la misma de examinar todos los elementos atenientes a operaciones de las Cas. , haciendo extensiva citada facultad, a operaciones de las Cas. , haciendo extensiva la citada facultad, por va del Art. 70, a los Productores Asesores de Seguros entre otros. En efecto, tambin quedan sujetos los administradores de las Cas. Agentes, intermediarios y peritos y liquidadores, no dependientes del asegurador. Ms an, cualquier persona fsica o jurdica est obligada a suministrar la informacin que le sean requeridas en la medida en que ello sea necesario frente al rgimen de esta Ley Observemos entonces para los P.A.S. la importancia de llevar correctamente sus registraciones frente a la situacin que deriva del citado texto legal Rgimen de sanciones a los Productores Asesores de Seguros . Distintos casos FUNCIONES Y DEBERES ART. 10 INCUMPLIMIENTO SANCIONES
Faltas Art. 10 inc. 1) apartado F y G

Faltas Art. 10 resto de aparatos de los

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sobre la retencin indebida de primas e inciso 2) apartado C sobre el mismo tema Sancin del Art. 60 Ley 20.091
incisos 1) y 2) sobre funciones y deberes del P.A.S.
Sancin del Art. 59 Ley 20.091
Prisin de 1 a 6 aos e inhabilitacin por doble tiempo de condena -
Llamado de atencin Apercibimiento Multa actualizable Inhabilitacin hasta de 5 aos
- Cancelacin de la inscripcin en registro de Productores Art. 13 Ley 22.400 El Agente institorio: Regulado por el art. 54 L.S., su conceptualizacin aunque requiere de ciertas precisiones, no ofrece a nuestro entender una manifiesta complejidad, por tratarse de una prolongacin del brazo principal de la Ca . y consecuentemente aplicarse las reglas del mandato, aunque es prudente decir que su actuacin est referida a la contratacin de seguros y no a toda la operatoria aseguradora. (por ejemplo elaboracin de planes tcnicos, etc.) En efecto, debe tras una lectura del mencionado artculo, advertirse de su facultad para celebrar seguros y pactar modificaciones o prorrogas, como as de notificarse y rescindir. (segundo prrafo) En su parte final, el art. 54 L.S. determina los alcances geogrficos, limitando el accionar del agente a cosas ubicadas en las zonas respectivas, o bien con personas que residan habitualmente en las mismas. Tambin, como no podra ser de otra manera, su conocimiento equivale al del asegurador, confirmando as su carcter de prolongacin del mismo, restando decir que la problemtica mayor que puede presentar esta figura, consiste cuando excede de las facultades que se han conocido para su actuacin y sus efectos ante terceros (asegurables o asegurados) Sin embargo, aunque excede de las pretensiones del manual, y sin entrar en un mayor anlisis, nos parece, rige en plenitud la aplicacin de la teora de la apariencia, ya que sera ingenuo suponer que para contratar un seguro, a alguien se le ocurriera analizar el poder otorgado por el asegurador a su agente y ver si
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poda o no de acuerdo a la seleccin de riesgos del mismo, brindar el amparo correspondiente. En definitiva, como mtodo de comercializacin no es ms que una sucursal de la compaa, aunque trabaje con otra denominacin ( o sea la propia del agente, segn el caso) Otros mecanismos alternativos: Puede citarse la figura del corredor de seguros, de muy escasa difusin, atento a que su vinculacin con el asegurador es slo ocasional, recibiendo una remuneracin por parte de ste. De ah, sus escasas cuando no nulas facultades de representacin, lo cual sumado al hecho de ser una modalidad prcticamente inexistente, ha merecido el correspondiente vaco en cuanto a su tratamiento en el Derecho de seguros. (An estando matriculado no hace de la actividad su profesin habitual) Tambin, cabe mencionar el Decreto 855/94, donde se autoriza la comercializacin de seguros que se ofrezcan al pblico en general previa inscripcin en un registro, atento a la posibilidad de su venta masiva. De esta manera, se eliminan las restricciones que en materia de intermediacin establece la Ley 22.400 para dichas operaciones, procediendo a posteriori, a mencionar las coberturas autorizadas para ser comercializables en forma masiva Entonces aquellas que no requieran de asesoramiento son: ( a la fecha mayo 95) Ramo automotores Combinado familiar e incendio casa de familia Alquiler de inmuebles del ramo caucin Cobertura individual y temporaria y sepelio del ramo vida Cobertura individual de accidentes personales Seguros de asistencia legal
Al igual que el caso inmediato anterior, no merece el tema un mayor anlisis toda vez que el registro al cual nos estamos refiriendo, semeja a la fecha de la presente edicin a un vientre infecundo. Creemos tambin prudente destacar por otra parte que la Ley 22.400, en obvia alusin al principio de libertad de eleccin, permite (lisa y llanamente) la contratacin de seguros directos en (mostrador) o en (ventanilla). Hemos reseado as, las distintas posibilidades de comercializacin en nuestro medio, debiendo resaltar que la mayor parte del primaje de la actividad proviene del sector de productores asesores de seguros.
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Ley de riesgos de trabajo Ley 24.557 Normativa legal Anlisis El nuevo rgimen. Sancin: Promulgacin: Publicacin: Reglamentacin: 13 de septiembre de 1995 3 de octubre de 1995 Boletn oficial del 4 de octubre de 1995 Sin reglamentar a la fecha de la presente edicin, se Conocen algunos detalles que sern expuestos.
Comentarios generales: Con un espectro abarcativo de alrededor de 4.500.000 y cientos de establecimientos de distinta ndole, comienza sin duda un nuevo perodo para los riesgos de accidentes de trabajo. La afiliacin obligatoria, la excepcin de las que decidan y puedan hacerlo, por el rgimen de autoseguro previsto, pondrn en alerta alas A.R.T. (aseguradores de riesgo de trabajo), quienes estarn a cargo del seguro contra accidentes del trabajo, reportando a un nuevo organismo; La Superintendencia A.R.T., quien a su vez controlar en forma conjunta con la Superintendencia de Seguros de la Nacin, el funcionamiento del sistema. Las mencionadas entidades anticiparn los precios por actividad y categoras de conformidad con el grado de cumplimiento de las normas de seguridad e higiene, ya que sta nueva ley vrtebra aspiraciones en el olvidado tema de la prevencin. A la espera de la reglamentacin, el preocupante tema del autoseguro, entre otros, se basar en parmetros que luego analizaremos, tales como la cantidad de empleados y se preveen plizas abiertas indefinidas aunque es prematuro todava abandonar sobre el particular. Lineamientos generales: Obligatoriedad de afiliacin a una A.R.T. u opcin por el autoseguro en las condiciones que imponga la reglamentacin. Posibilidad de incorporar otras categoras (autnomos empleadas domsticas, etc.) Libre eleccin de la A.R.T.
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El contrato prevee un plan de mejoramiento de las condiciones de seguridad e higiene de la empresa. La recaudacin del sistema ser a travs de la seguridad social, en caso de incumplimiento de la empresa, la A.R.T. igual otorgar la cobertura. No se pueden rechazar afiliaciones. La apertura de la va civil slo es posible por dolo del empleador. Estn previstas multas de hasta $ 30.000 por incumplimiento de las normas de seguridad e higiene. La cobertura del seguro contempla, segn sea, un pago nico o bien una renta. Hay adems prestaciones en especie.
Marco operativo: (argumentos que se sustentan) Bsqueda de superar slo leyes reparatorias. Ley inserta en un marco de prevencin. Los pagos de renta son mucho ms razonables que los pagos nicos. Bsqueda de la reinsercin del trabajador en el sistema productivo. El sistema de comercializacin no sufrir aparentemente variaciones. El control econmico financiero quedar a cargo de la Superintendencia de Seguros de la Nacin y el de prestaciones, rehabilitacin y medidas de prevencin de la superintendencia de Riesgos del Trabajo. Se contar con un listado detallado de enfermedades profesionales y sern organismos de aplicacin a esta Ley las comisiones mdicas por lo cual habr menos puntos conflictivos. Deber planificarse un atencin mdica integral tal, de calidad en accidentologa, prtesis, farmacia y sistemas de rehabilitacin sicofsica (pinsese en la atencin aeromdica con operaciones de rescate, traslado y evacuacin, la que sin duda integrar la complejidad de la atencin requerida).
Opiniones en torno a la nueva ley de sectores involucrados: Sector Asegurador: Espera que la reglamentacin sea lo ms exigente posible para el auto seguro, a efectos de no disminuir la participacin en el negocio. Sector Poltico: Advierten sobre los resultados anteriores de las compaas de seguro, que atraviesan situaciones econmicas angustiosas por la operatoria en la rama y que suponen no variarn por la especializacin que ahora se solicita. Sectores de abogados: Puntualizan sobre el hecho de depender de lo que determinen las comisiones mdicas o bien de apelar a la justicia federal lo cual exige a los mdicos en ser jueces por la facultad de dictar sentencias.
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Sectores Sindicales: Ante la posibilidad de poder crear una A.R.T. y el nfasis en la prevencin y rehabilitacin, brindan en general su apoyatura a la legislacin que analizamos. Sector de mdicos de trabajo: Con opiniones opuestas, estn los que existir una mayor demanda de su actividad y los que temen en ser asalariados de las A.R.T. No obstante existen ya movimientos que apuntan a constituir empresas independientes de consultora mdica para ofrecer sus servicios. Sector de Productores Asesores de Seguros: se reconocen claves como principal canal de comercializacin y valoran la capacitacin como uno de los pilares fundamentales de la estrategia de servicios. La experiencia Comparada: En la hermana Nacin chilena, donde la Ley de Accidentes del Trabajo tiene casi 30 aos, pueden extraerse las siguientes conclusiones: La tarifa promedio es del 2% del salario. Hay slo tres mutuales sin fines de lucro y 1 operador estatal. La responsabilidad de encuentra compartida por empresarios, trabajadores y aseguradores. Se registr un aumento de la publicidad por la disminucin de accidentes y enfermedades. Hubo una disminucin de los conflictos obrero patronales. Hay un comit paritario integrado por 3 representantes de los trabajadores y 3 de la empresa. Existe el autoseguro. Puede cambiarse de ART cuantas veces el trabajador quiera. Las plizas son por tiempo indefinido. A.R.T. Riesgos del Trabajo Ley N 24.557 Ambito de aplicacin: Prevencin de riesgos Reparacin de daos derivados del trabajo
Objetivos: Reducir la siniestralidad laboral a travs de la prevencin.

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Reparar daos de SDT y enfermedades profesionales, incluyendo la rehabilitacin del trabajador damnificado. Promover la recalificacin y recolocacin de trabajadores damnificados. Promover la negociacin colectiva laboral para la mejora de medidas de prevencin y de prestaciones reparadoras.
Obligatoriedad: PEN (Poder Ejecutivo Nacional) podr incluir trabajadores domsticos trabajadores autnomos trabajadores vinculados por relaciones no laborales bomberos voluntarios. Funciones y empleados sector pblico (nacional, provincial, municipal y la MCDB) Trabajadores en relacin de dependencia del sector privado Obligados a prestar un servicio de carta pblica.
Autoseguro: Sino deben asegurarse obligar en una A.R.T. de su libre eleccin. Solvencia econmico financiera. Garanticen servicios necesarios y dems prestaciones Prevencin de los riesgos del trabajo: Asuncin de compromisos concretos sobre normas de seguridad e higiene Plan de mejoramiento (24 meses mximo) (mientras se ejecute no hay sanciones) (se controlar y denunciaran los incumplimientos)ante la Superintendencia de Riesgos de Trabajo S.R.T. Supervisar, la superintendencia de Riesgos de Trabajo. (constar la gravedad y fijar montos de recargos) tope mximo $ 30.000.
Situaciones cubiertas: Define accidente de trabajo en in itinere (con posibilidad de modificarlo) Enfermedades profesionales (listado a reglamentarse) las no incluidas en dicho listado no son resarcibles.
Situaciones no cubiertas: Dolo del trabajador o fuerza mayor extraa al trabajado Incapacidades preexistentes y acreditadas en el examen preocupacional.
Incapacidades:
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Determinadas por las comisiones mdicas de esta ley Incapacidad laboral temporaria (ILT) (aquella que incapacita temporariamente) Cesa por: - alta mdica - Declaracin de ILP (Incap. Laboral Permanente) - 1 ao de la 1 manif. Invalidante - Muerte del damnificado Incapacidad Laboral Permanente (ILP) (el dao ocasiona una disminucin permanente de la capacidad) Ser total o no al 66% (base tabla de evaluacin) Gran Invalidez (GI) Existe cuando la ILPT necesita de la asistencia continua de otra persona para actos elementales de la vida Provisionalidad
36 meses de su declaracin (I.L.P.) + 24 meses, ms si no existe certeza sobre el grado de incapacidad luego ser definitiva (paso de renta). En el caso de pago nico ser definitiva al cese de la temporaria
Prestaciones Dinerarias: Similar a crditos por alimentos irrenunciables no pueden ser cedidas ni enajenadas Se ajustarn por al variacin del MOPRE y el PEN podr mejorarlas cuando el sistema lo permita Ingreso Base: suma remuneraciones, 12 meses anteriores a 1 manifestacin Invalidante o al tiempo de servicio si fuera menor N de das corridos al perodo considerado Valor mensual del ingreso: ingreso base X 30,4 ILT: (Valor Mensual Ingreso) : Primero10 das a cargo del empleador Siguientes a cargo de la ART y las prestaciones en especie
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IPP: Mientras sea provisional = 70% del valor mensual del ingreso por grado de incapacidad / base Declarada definitivamente: <20%= indemniza 43 veces el valor mensual del ingreso base x % incapacidad x 65/edad (1 manifestacin invalidante) pero nunca m{as que el % de incapacidad x $ 55.000 (pago nico) Incapacidad>20% >66% = renta peridica = 70% del valor mensual del ingreso base x % incapacidad. IPT: Mientras dura la Provisionalidad = 70% valor mensual del ingreso base Cuando se declara definitivo prestaciones por retiro definitivo prestaciones por retiro definitivo por invalidez del rgimen previsional al que estuviera afiliado. + prestacin de pago mensual complementaria a la del rgimen previsional (calculo similar a IPP) que determina el capital que integrar la A.R.T. En algunos casos de incapacidades, el citado tope fue elevado al doble, o sea $ 110.000(ciento diez mil), tal lo previsto en el paso a la segunda etapa del sistema ILP Gran invalidez Contratacin de renta peridica Recibir las prestaciones es compatible con el desempeo de actividades remuneradas Prestaciones IPT + pago mensual equivalente a 3 AMPO ART. O Ca. de Seguros de Retiro y el beneficiario se trata de una prestacin dineraria de pago mensual Asistencia mdica y farmacutica Prtesis y ortopedia Rehabilitacin Recalificacin profesional Servicio funerario
Prestaciones en especie
Merece puntualizarse que amen de otros, ese ltimo tema es dependiente en grado extremo de la reglamentacin, por la determinacin de sus alcances Naturaleza laboral del accidente profesional de la enfermedad.
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Determinacin y revisin de las incapacidades
Carcter y grado de la incapacidad COMISIONES MDICAS DETERMINARAN Contenido y alcance de las prestaciones en especie
Gratuidad para el damnificado, incluyendo traslados y estudios complementarios
Cuota mensual a cargo del empleador sobre todas las prestacin es que tengan un carcter remunerativo y se abonar con el resto de aportes y contribuciones Indicadores de SSN y SRT que reflejen : Presunta siniestralidad . (las alcuotas deben aprobarse por SSN ) Siniest. Efectiva permanencia del empleador en una ART. ( Debe hablarse de un tratamiento impositivo beneficioso) Las aseguradoras de Riesgos del Trabajo (monormicas): A excepcin del autoseguro sern estas las gestoras del rgimen Capital mnimo $ 3.000.000 (integrado al momento de la constitucin) (PEN puede exigir adecuacin y movilidad) Debern tener la infraestructura necesaria (la contratacin puede realizarse con las obras sociales) Afiliacin: Los empleadores no incluidos en el rgimen de autodeguro debern afiliarse obligatoriamente a una ART Las ART no pueden rechazar ninguna afiliacin y el contrato se renovar automticamente. La ART ante la falta de pago del empleador, igual deber otorgar prestaciones y ejecutar luego al mismo por las cotizaciones adecuadas. Autoseguro:
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Quienes opten por ste rgimen debern cumplir con las obligaciones del empleador y de la ART.
Rgimen de sanciones: Empleados autosegurados ART Cas. De Seguros de Retiro Por incumplimiento y si no cabe Una pena mayor
2 meses a 2 aos Cdigo penal atr. 106 Prisin de 6 mese a 4 aos Prisin de 2 a 6 aos
Incumplimiento de la asistencia mdica Por omisin de cuotas o de declarar Su pago Incumplimiento de prestaciones dinerarias
Fondo de Garanta de la LRT: Acta ante insuficiencia patrimonial del empleador judicialmente declarada Administra SRT y contar con los siguientes recursos Los previstos en la Ley y multas Contribucin a cargo de los empleadores autosegurados Recuperos de insolventados Rentas de los fondos Donaciones y legados
Fondo de Reserva de la ART: Acta ante liquidacin de la Art Administra la S.S. Nacin Sus recursos son los previstos en la Ley y un aporte a cargo de la ART. Superintendencia de Riesgos del Trabajo:
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Entidad autrquica en jurisdiccin del Ministerio del trabajo y Seguridad Social de la Nacin. Controlar cumplimiento de normas de higiene y seguridad en el trabajo Supervisar la ART Impone sanciones previstas en la ley Requerir informacin necesaria Dictar su reglamento interno, administracin, etc. Mantendr el registro Nacional de incapacidades laborales y elaborar ndices de siniestralidad. Supervisar empresas autoseguradas.
S.S. Nacin: Ser tambin un ente regulatorio de la Nacin.
Financiamiento de SRT y SSN: Tasa Ley 20.091 ( art. 81) sobre alicuotas. Partidas presupuestarias Autoridades SRT: Un Superintendente designado por el Poder Ejecutivo Nacional
Responsabilidad Civil del empleador: Unica excepcin art. 1072 Cdigo Civil (acto ilcito ejecutado a sabiendas y con intencin) Es acumulativa respecto de la LRT. Si el accidente o enfermedad lo hubiere causado un 3 se reclamar al responsable pero se deducir lo percibido o a percibir del rgimen LRT. Las ART o los autosegurados en el caso anterior estn obligados a cumplir con las prestaciones pero podrn repetir del responsable.
Es obvio que es uno de los aspectos ms cuestionados de la ley. Toda vez que un franco retroceso, a nuestro entender, casi anula la va civil, al limitarla al dolo del empleador.
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Nuevo Rgimen de Prestaciones Dinerarias: Modificaciones a la ley expuesta con antelacin. ILT: Sigue igual ILPP: Se incorpora como cambio substancial una prestacin adicional a efectos de desalentar juicios, de $ 30.000. Dicha compensacin dineraria adicional es de pago nico y solo para la grave, adems se eleva de 43 a 53 el clculo de la indemnizacin. Leve hasta el 50% Pago nico: 53 x V.M. IB x % Incap. x 65/ edad < 180.000 x % incapacidad. Grave 50% a 66% Renta peridica: V.M. IB x % Incap. (sujeto a aportes y asignaciones). < V. Actual $ 180.000 + 30.000 ILPT: Ac se eleva la prestacin adicional a $ 40.000 Renta peridica mensual: 53x V.M. IB x 65/edad < Capital $ 180.000 + Retiro Invalidez + 40.000 Gran Invalidez: ILPT + 3 Mopre + Prestacin Adicional $ 40.000 Muerte del Damnificado: Pensin por fallecimiento + ILPT + Prest. Adic. $ 50.000 Provisionalidad de ILPP V.M. IB x % Incap. + Asig. Familiar Provisionalidad de ILPT 70% V.M. IB + Asig. Familiar
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Contratacin de Renta Peridica Trata la modificacin, sobre quienes se consideran derechohabientes, extendiendo los alcances anteriores ceidos al art. 53 L. 24241 (Ley Previsional, a los padres, o en defecto a quien acredite como familiar haber estado a su cargo. Respecto a la renta peridica, se aclara, es la contratada entre el beneficiario y una ca de seguros de retiro. Otras Consideraciones de Importancia Trata sobre el Fondo Fiduciario de Enfermedades Profesionales que administran las ART y tiene los siguientes destinos: Prestaciones dinerarias de las hipoacucias. Prestaciones por enfermedades no incluidas en el listado hasta tanto esto se produzca debido a la presente reforma.
Otras modificaciones introducidas a la Ley 24557 de Riesgos del Trabajo por el decreto 1278/2000 citado anteriormente sin mencionarse (Principalsimos)
Prevencin de los riesgos del Trabajo En empresas o establecimientos considerados crticos (se evaluar, especialmente el grado de cumplimiento de la normativa de Higiene y Seguridad y el ndice de siniestralidad de la empresa para esta calificacin), las ART. establecern en forma exclusiva un plan de accin que comprenda: a) Evaluacin peridica de los riesgos y su evolucin.
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b) Visitas peridicas de control. c) Definicin de medidas correctivas para reducir riesgos y siniestralidad. d) Propuesta de capacitacin. Se observa, que se sustituye el plan de mejoramiento por un plan de accin concreto que sera controlado por la ART., quien a su vez deber denunciar el incumplimiento. Queda vigente la obligacin de asumir compromisos concretos sobre normas de seguridad e higiene, como as tambin las sanciones por dichos incumplimientos, a cargo de la S.R.T. Situaciones Cubiertas Vara el tratamiento de las enfermedades profesionales, abriendo el listado antes taxativo y resarciendo adems de las que all constan, aquellas que en cada caso concreto, la comisin mdica central determine como provocadas por causa directa e inmediata de la ejecucin del trabajo. Se excluye en todos los casos las enfermedades profesionales que sean consecuencia inmediata, o mediata previsible de factores ajenos al trabajo o atribuibles al trabajador.
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MODULO II SEGUROS DE DAOS PATRIMONIALES

EL SEGURO DE INCENDIO Seguro de Incendio, cobertura bsica y coberturas adicionales Medida de la Prestacin Exclusiones de la cobertura. Con tratamiento, conforme a su importancia, en el art. 85 y (s.s) Ley 17.418, el riesgo que nos ocupa queda definido como el dao que causa la accin directa o indirecta del fuego. Ampla el concepto, amparando por el asegurador, el extravo de los bienes y equipara al incendio los daos que producen la explosin y el rayo. El fuego al que nos referimos es aquel hostil o sea que daa. Lo cual fundamenta las exclusiones tpicas de su accin inmediata, cuando ste sea parte integrante de un funcionamiento (artefactos, instalaciones, etc.), no obstante amparar el mayor dao producido. Cobertura bsica: (Pliza usual) Riesgo Cubierto: Los dos ltimos constituyen por si mismos riesgos cubiertos con independencia de si hay o no incendio Fuego es toda combustin que origine incendio o principio de incendio.
A) FUEGO, RAYO Y EXPLOSIN
1) Accin Directa (producida por la combustin) 2) Accin Indirecta (producida por la accin de combatir el fuego y del salvamento) Medios empleados para evitar o extinguir el fuego. Salvamento Destruccin ordenada por la autoridad Extravo de bienes durante el traslado Consecuencia del fuego y dems eventos amparados por la pliza ocurridas en las inmediaciones (a fin de evitar confusiones)
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Es fundamental precisar que al reglamentarse la Ley 20.091, la cual ya nos hemos referido, queda el camino expedito para la aprobacin particular de nuevos elementos tcnico- contractuales, razn por la cual no es imposible que circulen entre aseguradores distintas condiciones de pliza o de coberturas. Por este motivo y vlido para todas las ramas, es prudente mencionar el concepto de pliza usual, o sea la de uso generalizado en el mercado asegurador argentino y que rene a la fecha todas las modificaciones existentes ( R.R.G.G.).
b) OTROS EVENTOS (dao material directo) Producido por los mencionados, Que se aade a la primitiva pliza De incendio,. No hay necesidad De que se produzca incendio en Estos acontecimientos son presupuestos autnomos de reparacin.
Tumulto popular Huelga Lock out Impacto de aeronaves y vehculos y su carga Vandalismo Terrorismo Malevolencia Humo
Exclusiones de la cobertura: Es obvio que la pliza de incendio recepta aquellas que tienen su origen en la propia ley, tales como el vicio propio, el dolo y la culpa grave, etc. Pero aade en la delimitacin del riesgo las que a continuacin detallamos. No es en vano decir que as ser para el resto de las coberturas, en bsqueda permanente de cumplir con los mecanismos tcnicos de la actividad, sobre los cuales reposa el delicado equilibrio que sealamos en los comienzos. As prevee la exclusin de acontecimientos catastrficos (meteorito, maremoto, etc.) en relacin a la intensidad del siniestro, como la quemadura o chamuscado en cuanto a la frecuencia de presentacin de este tipo de eventos. En algunos casos y mediante el pago de una extraprima es posible obtener cobertura de algunos de los supuestos que detallamos seguidamente y que analizaremos ms adelante. Riesgos no Cubiertos: Vicio propio
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Combustin espontanea Quemadura, chamuscado Falta de energa en sistemas productores de fro Desaparicin o sustraccin de bienes Daos a calzadas, aceras y todo bien adherido o que se encuentre en ellas. Terremoto, meteorito, maremoto, erupcin volcnica, tornado, huracn, cicln, inundacin. Accin del fuego sobre artefactos, maquinarias, instalaciones, cuando sea parte integrante de sus sistema de funcionamiento. Corriente elctrica que afecte la instalacin, aun si se manifiesta como fuego o explosin, no obstante se indemniza el mayor dao. Falta de energa en otras maquinas o sistemas, salvo que sea consecuencia de stro. indemnizable. Cesacin de trabajo, trabajo a reglamento, trabajo a desgano, retraso, apresuramiento, interrupcin o suspensin intencional o maliciosa de procesos. Humo proveniente de incineradores, instalaciones industriales o por manipulacin incorrecta de instalaciones de calefaccin y cocina. Aeronaves o vehculos terrestres y carga que sean propiedad del asegurado o bajo su custodia "inquilinos, dependientes y familiares". Guerra civil o internacional, rebelin, sedicin, guerrilla. Transmutaciones nucleares. Lucro cesante Manchas, rayaduras, leyendas, carteles en paredes Requisa, incautacin confiscacin Impacto de carga transportada, vehculos terrestres en maniobras de carga y descarga. Daos a aeronaves, vehculos terrestres, maquinas e implementos viales, maquinas agrcolas y similares. Nuevas alineaciones en ocasin de la construccin de un edificio daado.
Adicionales a la cobertura: En carcter de condiciones especiales y con un incremento porcentual sobre la tarifa indicativa de incendio, basada en el tem, pero para una mayor generosidad de la cobertura de incendio, en cuanto a la extensin que pueda alcanzar. Se insertan algunos conceptos basilares en cada tem, pero para una mayor amplitud en el anlisis debe verse la tarifa pertinente, ya que hay rubros que son complejos como el de lucro cesante y escapan a los objetivos del presente captulo. Incendio y daos materiales por terremoto
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Responsabilidad Civil Huracn, vendaval, cicln y tornado. Remocin de escombros Inundacin Combustin espontanea Beneficio esperado Cmaras frigorficas Granizo
Medida de la prestacin: Las plizas de incendio en nuestro pas comprometen la prestacin del asegurador, a prorrata vale decir teniendo en cuenta la proporcin existente entre el valor asegurable y el efectivamente asegurado. Como el tema fue suficientemente expuesto al abordar el mismo en prrafos anteriores cabe agregar algn practico remitiendo al lector a la parte mencionada. La frmula que debemos emplear para determinar la indemnizacin de un eventual siniestro es la que sigue: Suma asegurada X Siniestro Indemnizacin = Suma asegurable Casustica: Valor asegurado 200.000 100.000 400.000 Valor asegurable 200.000 200.000 200.000 Dao 50.000 50.000 50.000 Indemnizacin 50.000 25.000 50.000 (*)
(*) Aun pese a que en la aplicacin de la frmula, literalmente nos da otro resultado, es obvio que funciona como limite el perjuicio sufrido. Finalmente debemos considerar que ante un siniestro parcial la suma asegurada queda reducida en la medida que fue necesario utilizarla. El valor asegurable es tambin: valor a riesgo, valor objetivo, o sea aquel quantum del inters asegurado, que coincide en plenitud con el mismo. ( Valores al momento del siniestro).
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Seguro de incendio Concepto de edificio y contenido. Valor asegurable de los inmuebles y de las mercaderas o suministros. Diferencias entre riesgos ordinarios e industriales. DEFINICIONES DE LOS BIENES ASEGURADOS: a) Por edificio o construcciones se entiende los adheridos al suelo en forma permanente, sin exclusin de parte alguna. Las instalaciones unidas a ellos con carcter permanente se considerarn como edificios o construcciones en la medida que resulten un complemento de los mismos y sean de propiedad del dueo del edificio o construccin. b) Por contenido general se entiende las maquinarias, instalaciones, mercaderas, suministros y dems efectos correspondientes a la actividad del Asegurado. c) Por maquinarias s entiende todo aparato o conjunto de aparatos que integran un proceso de elaboracin, transformacin y/o acondicionamiento, vinculado a la actividad del Asegurado. d) Por instalaciones se entiende tanto las complementarias de los procesos y de sus maquinarias, como las correspondientes a los locales en los que se desarrolla la actividad del Asegurado, excepto las mencionadas en el ltimo prrafo del inciso a) de esta Clusula como complementarias del edificio o construccin. e) Por mercaderas se entiende las materias primas y productos en elaboracin o terminados, correspondientes a los establecimientos Industriales y las mercaderas que se hallen a la venta o en exposicin, o depsito en los establecimientos comerciales. f) Por suministros se entiende los materiales que sin integrar un producto posibilitan la realizacin del proceso de elaboracin o comercializacin. g) Por dems efectos se entiende los tiles, herramientas, repuestos, accesorios y otros elementos no comprendidos en las definiciones anteriores que hagan a la actividad del Asegurado. h) Por mobiliario se entiende el conjunto de cosas muebles que componen el ajuar de la casa particular del Asegurado y las ropas, provisiones, y dems efectos personales de ste y de sus familiares, invitados y domsticos. i) Por mejoras se entiende las modificaciones o agregados, incorporados definitivamente por el Asegurado al edificio o construccin de propiedad ajena. Se han reproducido las partes correspondientes de la pliza usual, que vale decirlo, en orden de otorgar claridad y seguridad al contrato, puntualiza cada uno de los bienes a los que se le otorga amparo. La realidad ha demostrado sin embargo que pese a la precisin conceptual intentada, no siempre quedo fulminada la cuestin interpretativa (caso de las instalaciones) Valor asegurable de los inmuebles y de las mercaderas o Suministros.
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Edificios o construcciones y mejoras: El valor asegurable estar dado por su valor a nuevo, con deduccin de la depreciacin por uso, antigedad y estado. Mercaderas: Tanto el costo de fabricacin, como el precio de adquisicin, sern calculados al tiempo del aseguramiento y en ningn caso podrn exceder el precio de venta en plaza en la misma poca. Animales: El valor que tenan al tiempo de asegurarse: materias primas, frutos cosechados, y otros productos naturales, segn los precios medios en el da del aseguramiento. Maquinarias, Instalaciones, Mobiliarios y dems efectos: El valor al tiempo del aseguramiento estar dado por su valor a nuevo con deduccin de su depreciacin por uso, antigedad y estado. Entendemos como valor asegurable, en general, aquel que corresponde a la situacin del aseguramiento pleno, o sea el que coincidir con su valor al tiempo del siniestro determinado por el proceso de liquidacin. De ah la importancia del seguimiento de la cobertura, detectando posibles variaciones desde el inicio. Diferencias entre Riesgos Ordinarios e Industriales: Se entiende por riesgos ordinarios aquellos en que la ocupacin est referida a depsitos, negocios, etc. O sea donde no sufre un proceso de transformacin la mercadera ni la materia prima. Como criterio de diferenciacin tambin se toma como dato el consumo de energa elctrica, tal cual se aprecia con posterioridad. La tarifa dada la importancia del tema, habla tambin de la separacin de los riesgos, dentro de las disposiciones particulares, como de los adicionales y recargos por los distintos tipos de construccin (riesgos ordinarios). Tambin se contempla lo citado para la seccin de los riesgos industriales a los que se divide adems en 1 , 2 categora, no siendo el objeto del presente extendernos mas al respecto. Seguro de incendio. Concepto de adicionales y recargos Valor de reposicin y valor a nuevo. Alcance de la cobertura de daos por humo Concepto de adicionales y recargos: Su definicin: A los efectos de las cotizaciones se considerarn como adicionales, los aumentos en forma de porcentaje, y como recargos los aumentos calculados por mil. Es posible tambin, aadir que el adicional se trata de una nueva figura respecto a la cobertura de base; (por ejemplo el terremoto o la responsabilidad civil), mientras que los recargos ajustan al riesgo para su ingreso en la respectiva comunidad. (as: recargos por caractersticas agravantes como ser techos de paja).
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Valor de reposicin y valor a nuevo: Concepto. Mediante el pago de la extraprima correspondiente puede pactarse que la indemnizacin comprenda lo necesario para reponer el bien, sin tener en cuenta el desgaste o la conservacin al momento del siniestro. La insercin de la clusula valor de reposicin o reconstruccin o valor a nuevo aleja las dificultades que crea el conseguir materiales desgastados o usados ya que no son comercializables en la prctica, sobre todo en materia de construcciones. De cualquier manera, no elimina los casos de infraseguro o sobreseguro y a que la suma asegurada es indicativa del valor a nuevo o de reposicin o de reconstruccin y en la medida que no lo haga estaremos a lo previsto en materia de liquidacin. Capitulo aparte merecen las mejoras tecnolgicas que no se incluyen dado que entonces si, estaramos en presencia de un enriquecimiento, al quedar el asegurado en mejor posicin que la anterior al siniestro y que no ocurre por desgaste o conservacin ya que solo supone evitar los inconvenientes de reemplazo del bien. Alcance de la cobertura de daos por humo: Estando esta cobertura dentro de la bsica, que proporciona la pliza de incendio cabe destacar que tambin se ampara el ocurrido en las inmediaciones del bien asegurado. De igual manera cuando provenga de desperfectos de la calefaccin ambiental y/o cocina quedan amparado en la medida en que se halla cumplido con los reglamentos en vigor. Se excluyen de esta cobertura, el humo proveniente de incineradores de residuos, aparatos y/o instalaciones industriales o bien la manipulacin incorrecta de los aparatos cubiertos a que nos referamos en el primer prrafo de este ttulo. Seguro de Incendio Sistema tarifario de la cobertura de gastos de remocin de escombros Clusula de reconstruccin: Funcionamiento. Sistema Tarifario de la Cobertura de Gastos de Remocin de Escombros: En aquellos casos en que se desee cubrir en forma especfica y como adicional al Seguro de Incendio, los Gastos de Limpieza de Restos de Mercaderas y/o Retiro de Escombros y/o Demolicin de Edificios y/o Desmantelamiento de Maquinarias y/o Instalaciones destruidas con motivos de un siniestro amparado por la pliza de Incendio, las Aseguradoras adoptarn las condiciones y cotizaciones que a continuacin se establecen:
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a) El Asegurador ser responsable de los gastos resultantes de la limpieza de Restos de Mercaderas y/o Retiros de Escombros y/o Demolicin de Edificios y/o Desmantelamiento de Maquinarias y/o Instalaciones (segn el riesgo amparado), hasta la suma asegurada en la respectiva pliza sobre Edificios o de Contenidos, segn el caso. Esta cobertura deber realizarse por articulo separado en la respectiva pliza, mediante la insercin de la correspondiente clusula. b) El valor que se sigue para cubrir los referidos gastos, no estar sujeto a la regla proporcional. c) En caso de ser necesario un mayor porcentaje que el 5% establecido deber solicitarse previamente a la Cmara su consideracin, con los respectivos fundamentos. (Cmara de Aseguradores). Destaquemos que la tarifa a aplicar es la cotizacin que corresponde al contenido. (Ya sea para Edificios o contenidos). Clusula de Reconstruccin: Funcionamiento Cabe destacar, que sta clusula preside los casos en que sea necesario reconstruir el bien siniestrado y esta en un todo, armnico sobre la que hemos visto de valor de reposicin y valor a nuevo. Damos cumplimiento as a las exigencias metodolgicas del contenido del presente trabajo. Las plizas de Reconstruccin y/o Reposicin se limitarn a los bienes que a continuacin se especifican, con la recomendacin de no emitir este tipo de seguros, sobre bienes que hayan sobrepasado la mitad de su vida til, y Edificios o construcciones no ajustadas a las disposiciones reglamentarias del Cdigo de edificacin. Cubre Edificios o Construcciones, Maquinarias, Instalaciones, Mobiliario. Se excluyen mercaderas, libros y papeleras, ropas y provisiones y bienes no asegurables por la pliza de incendio. La responsabilidad del Asegurador se extiende hasta el monto del valor a nuevo una vez aprobado el presupuesto de reconstruccin. Dicho valor a nuevo comprender el reemplazo de los bienes daados por otros de idnticas caractersticas sin mejoras tecnolgicas. El asegurado debe llevar a cabo la reconstruccin y/o reparacin y/o reposicin con reinstalacin, con razonable celebridad debiendo quedar terminada dentro de los doce meses a contar de la fecha del siniestro, salvo que en este lapso el asegurador otorgue expresamente un plazo mayor. De no realizarse en el plazo establecido, el asegurado perder automticamente los derechos que le concede la presente clusula. La reconstruccin y/o reparacin y/o reposicin con reinstalacin se realizar en el mismo lugar o en otro y en la forma que ms convenga al asegurado, cundo se trate de edificios y/o Maquinarias. Como corolario final digamos que la indemnizacin en ningn caso puede ser inferior a la resultante de no pactar esta clusula. Para finalizar y a efectos de evitar confusiones, la clusula en su denominacin usual, diremos, se expone de la siguiente manera: clusula de reconstruccin y/o
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reparacin y/o reposicin y extiende la responsabilidad del asegurador, hasta el monto del valor a nuevo. Otras consideraciones: Bienes con valor limitado: medallas, alhajas, cuadros, plata labrada, etc. (atento a problemas de liquidacin en un eventual siniestro) Bienes no Asegurados: moneda, oro, plata, metales preciosos, manuscritos, etc. (atento a problemas de liquidacin en un eventual siniestro). Propiedad Horizontal: la suma asegurada se aplicar a las partes comunes y si hubiera excedente a las exclusivas de cada consorcista (en sentido inverso si contrata el consorcista) Pliza de declaracin: Se utiliza un establecimiento con variaciones de stock importantes y es en base a declaraciones mensuales, cabe la cita, ms no sea, dado su importancia. TARIFA RIESGOS ORDINARIOS Hasta 7,5 hp DIVISION DE LA TARIFA A- disposiciones generales B- edificios ocupados por riesgos ordinarios C- contenidos de riesgos ordinarios D- riesgos industriales RIESGOS INDUSTRIALES 1 Categora: totalmente de material sin const. Inferior interna pisos incombustibles. 2 Categora: con const. Inferior externa con const. Inferior interna. RIESGOS INDUSTRIALES ms de 7,5 hp
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EL SEGURO DE AUTOMOTORES Seguro de vehculos, Automotores, Riesgos cubiertos. Explicacin de cada uno de ellos. Combinaciones de coberturas. Concepto de prdida total. Determinacin del valor de venta al pblico al contado en plaza. Estructurada sobre la base combinatoria de riesgos, la pliza usual de nuestro pas, ofrece una gama de amparos que sern motivo de nuestro anlisis. Modificaciones sobre la base original, tal como la responsabilidad civil obligatoria y ms recientemente su adaptacin al mercosur, amn de otro, hacen a que se requiera un estudio pormenorizado de cada una de las secciones que la integran, el cual seguidamente se expone. CAPITULO A De contratacin indispensable en el Seguro de Automotores En este primero se abarca el complejo tema de la Responsabilidad civil que ocasiona el uso de los automotores que por supuesto se ampliar en ocasin del tratamiento de la rama respectiva en cuanto a responsabilidades objetivas, extracontractuales, etc. Asegurado Conductor (figuras asimiladas) Riesgo Cubierto Enunciacin del riesgo genrico de ste tema conforme al artculo 109 L.S. (mantener indemne..) Daos Materiales
Lesiones y/o Muerte: a terceros. Provocados por el vehculo o la carga transportada reglamentariamente.
Opciones en la contratacin: Vale destacar que con anterioridad, la Responsabilidad Civil se cubra en forma ilimitada (indeterminada), la cual se reglament a posteriori. La Obligatoria y la del Mercosur sern tratadas en forma particular. 1- Limite Menor (Res. 19498) Lesiones o Muerte $ 100.000 Daos Materiales $ 30.000 Acontecimiento $ 200.000 2- Limite Mayor (Res. 22187)
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$ 3.000.000 (*) $10.000.000 (**)
(*) Autos particulares, camionetas. (**) Camiones, colectivos, mnibus. 3- Resolucin N 27033 (SSN) Autos Particulares: No transportados $ 2.000.000 (por acontecimiento), pero no mas de $500.000 por afectado. Transportados $ 500.000 (por acontecimiento), pero no ms de $ 125.000 por afectado. Materiales $ 500.000 por acontecimiento. Pick up, taxis etc.: No transportados $ 5.000.000 por acontecimiento, pero no ms de $ 500.000 por afectado. Transportados $ 500.000 por acontecimiento, pero no ms de $125.000 por afectado. Materiales $ 4.500.000 por acontecimiento.
Como se ver, todas contemplan la R.C. obligatoria al emitirse la pliza con alguna de las tres modalidades descriptas, siendo la ms usual la de lmite mayor. En el caso puntual del mercosur, deber certificarse su cobertura por separado.
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DEFENSA EN JUICIO CIVIL ASEGURADO y/o CONDUCTOR RECEPCION DEMANDA JUDICIAL ENVIO AL ASEGURADOR AL DA SIG. HABIL ( con remisin de la documentacin)
si la demanda excede la suma asegurada, pueden participar de la defensa a su costo.
ASEGURADOR
(no declina dentro de los 2 das hbiles, luego podr hacerlo)
ASUME LA DEFENSA
DESIGNA ABOGADO PATROCINANTE FIRMA POR EL ASEGURADO DEL PODER PARA REPRESENTARLO
(Proporciona antecedentes y elementos de prueba)
NO ASUME LA DEFENSA DECLINA EN FORMA FEHACIENTE DENTRO DE DE LOS 2 DAS HABILES
ACEPTA LA RESPONSABILIDAD FRENTE AL ASEGURADO AL ASUMIR LA DEFENSA
El asegurado y/o conductor debe asumirla y suministrar luego informaciones El costo es a cargo del asegurador si se avis oportunamente
EL ASEGURADOR PUEDE RECHAZAR LA DEFENSA SI A POSTERIORI TOMARA CONOCIMIENTO DE HECHOS EXIMENTES DE SU RESPONSABILIDAD (5 das hbiles) NOTAS:
Si el conductor incumple con algunas de estas cargas, no cesa la responsabilidad del asegurador ante el asegurado, pero si afecta al primero de los nombrados. Si se disponen medidas precautorias sobre bienes, no puede exigrsele al asegurador que las sustituya.
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Costas y Gastos: Existe hoy un lmite de esta participacin, al 30% del capital de condena o bien a idntico porcentaje de la suma asegurada, el que sea menor quedando el excedente a cargo del asegurado. Proceso Penal: En funcin de la particularidad y naturaleza de la defensa en sede penal se admite al asegurado y/o conductor designar a su costa a los letrados, aunque permitiendo al asegurador si lo desea participar tambin en la misma. ( Recurdese de la importancia de la sentencia en sede penal respecto del hecho principal). Consideraciones: No es objeto del presente analizar la casustica que puede presentarse en ocasin de que el monto demandado supere a la suma asegurada, donde entonces el perjuicio econmico no ser resorte exclusivo del asegurador. Este supuesto est complementado en la Ley de Seguros al tratar sobre la regla proporcional en el art.111, que indudablemente aumenta en complejidad con la limitacin al 30% que ya hemos visto. Tambin debe considerarse la facultad del damnificado de citar en garanta al asegurador (art. 118 L.S.), la cual por otra parte tambin tiene el asegurado. Respecto del la naturaleza de la citacin en garanta no ha habido acuerdo generalizado entre la doctrina y la jurisprudencia, ya que las opiniones van desde considerarla un mero mecanismo procesal hasta la que establece una accin directa a favor del damnificado. Sobre el particular, recomendamos la lectura del notable jurista Dr. Nicols H. Barbato sobre Culpa grave y dolo en el derecho de seguros, que al referirse a la oponibilidad de al misma al tercero, desmenuza la institucin que esbozamos y la naturaleza propia del seguro de la Responsabilidad Civil. No obstante lo expuesto volveremos sobre esta temtica, en oportunidad de tratar la rama respectiva (R.C). Capitulo "B" DAOS AL VEHCULO RIESGO CUBIERTO:
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El asegurador indemnizar al asegurado, los daos materiales que sufra el vehculo objeto del seguro, por la accin directa o indirecta de
FUEGO, RAYO Y EXPLOSIN VUELCO DESPEAMIENTO o INMERSION
ROCE O CHOQUE DE O CON OTROS VEHICULOS, PERSONAS, ANIMALES O CUALQUIER OTRO AGENTE EXTERNO Y AJENO AL MISMO VEHCULO, YA SEA QUE ESTE CIRCULANDO, FUERE REMOLCADO, ESTACIONADO AL AIRE LIBRE O BAJO TECHO DURANTE SU TRANSPORTE FLUVIAL O LACUSTRE Y TERRESTRE
Adems se incluyen METEORITO. MAREMOTO TERREMOTO O ERUPCIN VOLCNICA
TORNADO, HURACN CICLON
GRANIZO, INUNDACIN HUELGA, TUMULTO POPULAR O LOCK OUT
Se entiende que los riesgos mencionados se hallan amparados en la medida y extensin de la cobertura, as por ejemplo el roce o el choque con otros vehculos, si se posee la de daos parciales. El asegurador responder por la versin original de fabrica, a excepcin de aparatos reproductores de sonido y/o similares (radios, estreos) y si se tratara de elementos incorporados a posteriori, si se han especificado debidamente y declarado su valor. (por ej. furgn trmico)
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DAO PARCIAL Habr dao parcial cuando el valor de los restos sea superior al 20% del valor de venta al pblico al contado en plaza del Vehculo asegurado. Ejemplo: Valor asegurado en pliza Valor de venta al pblico contado Valor de los restos por Siniestro $10.000 $11.000 $3.000
Entonces: $ 3.000.- es mayor que 2.200, en consecuencia hay dao parcial En cada siniestro que produzca daos parciales por incendios o accidente ser a cargo del Asegurado el importe que se indica como franquicia en las condiciones particulares FRANQUICIAS
a)FRANQUICIA MNIMA E INVARIABLE b)FRANQUICIA MINIMA Y MOVIL c)FRANQUICIA ELEVADA OPTATIVA . RESULTA OBVIO, QUE LA APLICACIN DE ESTAS FRANQUICIAS SEGN EL CASO ADOPTADO ES CONTMPLADO EN EL COSTO DE LA COBERTURA. DAO TOTAL Habr dao total cuando el valor de los restos no supere el 20% del valor de venta al pblico al contado en plaza del vehculo asegurado Ejemplo:
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Valor asegurado en Pliza Valor en venta al pblico al cdo. Valor de los restos
$ 10.000.$ 11.000.$ 2.000.-
Entonces $2.000.- menor que $2.200.-, en consecuencia hay dao total. NOTA: Cabe destacare que estros procedimientos, ajenos <a la trasparencia> y la buena fe, que en extremo deben imperar en la institucin aseguradora (pinsese, si hay un mercado donde valuar los restos, entre otros) han merecido fuertes crticas por parte de doctrinarios, como as tambin la declaracin en Congresos de clusula abusiva. De hecho, en la practica aseguradora, muchas compaas han descartado su uso, volviendo a utilizar la clusula anterior. (costo de la reparacin igual o mayor al 80% del valor) Determinacin del valor de venta al pblico al contado en plaza De suma importancia, y no exento tampoco de complejidad. Toda vez de las oscilaciones que suelen producirse en la plaza automotriz, el procedimiento a emplearse que indica la pliza es el siguiente.
VALOR DE PLAZA AL MOMENTO DEL SINIESTRO ( venta al pblico al contado) PARAMETROS : a) Valor de tabla al momento del Siniestro (debe estar actualizada) b) Valor en base a averiguaciones (concesionarios oficiales revendedoras habituales) c) Otros (diarios, publicaciones) empresas,
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LA CA. PROPONE 5 das hbiles de notificado ACEPTAR OFRECIMIENTO PRESENTA PRESUPUESTO CONS.OFICIAL O REVENDEDOR (con su estimacin) ASEGURADOR ACEPTA OBTIENE 2 PRESUPUESTOS NUEVOS Y PROMEDIA (2) (3) INDEMNIZACIN (1) PRESUPUESTO ASEGURADO (2) PRESUPUESTO ASEGURADOR (3) PRESUPUESTO ASEGURADOR 1+2+3 3 NO ACEPTA ASEGURADO 5 das hbiles de notificado RECHAZAR EL OFRECIMIENTO
(1)
EL PRESUPUESTO DEL ASEGURADO: NO + 20% DEL > Y NO 20% DEL <
EJEMPLO: PRESUPUESTO ASEGURADO $ 10.000.-; PRESUPUESTOS ASEGURADOR $ 6.000.- Y $ 7.000.- ENTONCES: $ 10.000.- SE REDUCE A NO MAS DEL 20% DE $ 7.000.- O SEA: $ 8.400.Lic. Alexandra Hermida - Lic. Jorge M. Castro
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EN CONSECUENCIA TENEMOS: 8.400 + 6.000 + 7.000 3 INDEMNIZACIN DEL CASO = $ 7.133.CAPITULO C
= $ 7.133.-
La indemnizacin por robo o por hurto comprender al vehculo o sus partes (recurdese que siempre en la medida de la cobertura) ROBO: APODERAMIENTO ILEGITIMO DE UNA COSA AJENA PARA CUYA REALIZACIN SE APLICA FUERZA EN LAS COSAS O VIOLENCIA EN LAS PERSONAS (CDIGO PENAL) HURTO: APODERAMIENTO ILEGAL DE UN OBJETO SIN QUE SE HAYA GENERADO FUERZA EN LAS COSAS NI VIOLENCIA EN LAS PERSONAS. (CDIGO PENAL) Caben similares consideraciones respecto de la versin original y opcionales como as tambin sobre la temtica de parcial o total del siniestro y de la determinacin del valor del automotor. ROBO O HURTO PARCIAL Franquicia 10% del siniestro mnimo 1% - mximo 3% del 0 Km. En el riesgo de robo u hurto de los accesorios y/o elementos adicionales la franquicia ser del 30% del valor del siniestro. ROBO O HURTO TOTAL: Aunque no es ahora de empleo generalizado, se usaba este sistema SINIESTRO PRODUCIDO S/FECHA INDEMNIZACIN DE ADQUISICIN 0 A 90 DAS 0 Km. 91 A 180 DAS PROMEDIO 0 Km. y usado MAS DE 180 DAS VALOR DEL USADO EN PLAZA (Conforme a mtodos reseados)
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CAPITULO "D" Disposiciones aplicables a los captulos A, B y C Concurrencia de daos y robo o hurto Vehculos ingresados con franquicias aduaneras Prueba instrumental Gastos de traslado y estada Cargas especiales del asegurado Medidas de prestacin Dolo o culpa grave Privacin de uso
Descripcin de Coberturas A B=A+ B1 = A+ C= A+ C1= A+ D= A+ D1= A+ E= Responsabilidad Civil nicamente Perdida Total por: Accidente, Incendio, Robo Hurto Perdida total por Incendio Robo Hurto Perdida total por accidente, y perdida total y parcial por incendio, robo hurto Perdida total y parcial por incendio y robo o hurto Todo riesgo con franquicia Todo riesgo sin franquicia Incendio y robo en garaje o taller (sin circulacin del vehculo)
No obstante, debe sealarse que se admiten otras combinaciones, tales como coberturas que amparan parciales pero al amparo de un Robo total (tambin hurto) Y de otras que otorgan cobertura solo de Responsabilidad Civil y de Robo o Hurto Total Obsrvese que <A> Responsabilidad Civil es un supuesto de contratacin indispensable, debiendo destacarse que en la practica subsume a la obligatoria indispensable, a la cual nos referiremos ms adelante (la excepcin es sin posibilidad de circulacin del rodado). Nos parece prudente poner de relieve las exclusiones usuales del Provedo N 87850 (SSN), solicitado por la Asociacin Argentina de Compaas de Seguro, pero volvemos a advertir que pueden existir otras particulares de cada asegurador, conforme la normativa vigente y razn por la cual debe estudiarse en particular cada contrato.
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Clusula 22 Exclusiones a la Cobertura 1- Captulos "A", "B" y "C" El asegurador no indemnizara los siguientes siniestros producidos y/o sufridos por el vehculo y/o su carga. 1) Cuando el vehculo asegurado estuviera secuestrado, confiscado, requisado o incautado. 2) En el mar territorial o fuera del territorio de la Repblica Argentina. 3) Cuando el vehculo asegurado este circulando o se hubiera dejado estacionado, sobre playas de mares, ros, lagos o lagunas y el siniestro sea consecuencia de una creciente normal o natural de los mismos. 4) Como consecuencia de accidentes o daos de toda clase originados o derivados de la energa nuclear. 5) Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelin, sedicin o motn y terrorismo. 6) Por hechos de huelga o lock out, o tumulto popular, cuando el asegurado sea participe deliberado de ellos. 7) Cuando el vehculo haya sido adaptado para: 7.1- Ser propulsado por gas natural comprimido (GNC) 7.2-Ser propulsado por gas licuado de petrleo (propano butano) 8) Mientras sea conducido por personas que estn habilitadas para el manejo de esa categora de vehculo por autoridad competente. 9) A los animales o cosas transportadas o durante su carga o descarga y los gastos que estas operaciones originen. 10)Por exceso de carga transportada, mal estibaje o acondicionamiento o deficiencia de envases. 11)Por la carga, cuando esta sea notoriamente muy inflamable, y/o explosiva, y/o txica, corrosiva, ni en la medida en que por accin de esa carga resultaren agravados los siniestros cubiertos. 12)Mientras este remolcando a otro vehculo, salvo el caso de ayuda ocasional y de emergencia. 13)Mientras toma parte en certmenes, entretenimientos o entrenamientos de velocidad. 14)Por o a los equipos industriales, cientficos o similares montados o transportados a raz de su funcionamiento especifico, salvo los daos ocasionados por aquellos al vehculo objeto del seguro. 15)A bienes que por cualquier titulo se encuentren en tenencia del asegurado. 16)El asegurador no indemnizara los daos sufridos por: 1- El cnyuge o los parientes del asegurado o conductor o del propietario registral hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad (en el caso de sociedades los de los directivos). 2-Las personas en relacin de dependencia laboral con el asegurado o el conductor en tanto el evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo.
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17)Cuando el vehculo sea destinado a un uso distinto al indicado en el frente de pliza, y/o certificado de cobertura, sin que medie comunicacin fehaciente al asegurador en contrario, o cuando sufrieren daos terceros transportados en el vehculo asegurado en oportunidad de ser trasladados en virtud de un contrato oneroso de transporte, sin haberse consignado tal uso o destino en el frente de pliza o certificado de cobertura. 18)Cuando el vehculo asegurado sea conducido por una persona bajo la influencia de cualquier droga deshinibidora, alucingena o somnfera, o en estado de ebriedad (especifica que es estado de ebriedad). 19)Cuando el conductor del vehculo asegurado cruce vas de ferrocarril con barreras bajas. 20)Cuando el vehculo asegurado no se encuentre habilitado para circular conforme a las disposiciones vigentes. 21)Exceso de velocidad (superar 40% limites mximos). 22)Superar en lugares no habilitados 23)Circular sin luces reglamentarias encendidas en horario nocturno. Captulos "B" y /o "C" 24)En la medida en que el costo de la reparacin o remplazo se deba a: 1- Vicio propio 2- Mal estado de conservacin, desgaste, oxidacin o corrosin (Se indemniza el mayor dao) 25)De orden mecnico o elctrico que no sean consecuencia de un acontecimiento cubierto. 26)Dao a cmaras o cubiertas, salvo acontecimiento cubierto. 27)Corriente descarga u otros fenmenos elctricos que afecten la instalacin elctrica. (Se indemniza el mayor dao) 28)Quemadura chamuscado, humo o aproximacin a fuentes de calor. (Si a los daos de incendio). 29)Robo o hurto de tasas de rueda, tapas de radiador, escobillas, etc. (salvo consecuencia de robo o hurto total).
ESTRUCTURA DE LA TARIFA ( aspectos principales)

VEHICULOS ASEGURABLES
AUTOS PARTICULARES
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Camionetas Rurales
JEEP RASTROJEROS- PICK-UPS
CAMIONES, FURGONES, ACOPLADOS, SEMI REMOLQUES
TRACTORES, CASA RODANTES, BANTAMS, TRAILERS
MOTOCICLETAS, CICLOMOTORES. MOTONETAS Tambin: (triciclos y bicicletas a pedal con motor acoplado y triciclos a motor)
AUTOMOVILES DE ALQUILER, OMNIBUS, COLECTIVOS Tambin ( Micro- Omnibus) Nota: Se contemplan bonificaciones por no-siniestralidad. - Los equipos industriales o cientficos montados deben cubrirse por seguro tcnico. - Para la aplicacin de la tarifa se definen los trminos: Furgn acoplado, etc. Y las distintas clasificaciones. - Las tasas bsicas para la cobertura de Responsabilidad Civil se efectan en forma de coeficiente sobre un valor base (autos particulares = coef. 1.00) DIVISIN DE ZONAS SEGN RIESGO ZONA 1 ALTO RIESGO: Capital Federal, Gran Buenos aires (quedando comprendidos los partidos de : Almirante Brown, Avellanada, Berazategui, Esteban Echevarra, Florencio Vrela . Gral. Sarmiento, Gral. Rodrguez. La Matanza, Lans Lomas de
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Zamora, Merlo, Morn, Quilmes, san Fernando, San Isidro, San Martn, San Vicente, Tigre Tres de Febrero y Vicente Lopez) y Ciudad de Mar del Plata. ZONA 2 MEDIANO RIESGO: Gran Buenos Aires (comprendidos los partidos de Escobar, Lujn y Pilar ) Ciudades de Beriso, Campana ,Ensenada, La Plata , Zarate, Crdoba y los Municipios de Argello, Ferreyra , Mediolaza, Saldn y Villa Alende , Rosario y los Municipios de Capitn Bermdez, Fray Luis Beltrn , Funes , Granadero Baigorria , Prez y Villa Gobernador Galvez ZONA 3 BAJO RIESGO: Resto del pas. ( no incluido en zonas anteriores). SEGURO PARA AGENCIAS DE VENTA DE AUTOMOTORES I ) Tasa Bsica Vehculos nuevos de un solo tipo Vehculos nuevos de distinto tipo Vehculos nuevos y usados Para cobertura B y C Para cobertura D II ) Responsabilidad civil Tasa Promedio Tasa 2 aos anteriores al ao en curso. Tasa s/tipo de vehculo Tasa Promedio
Tasa segn tipo de vehculo Promedio III ) Prima ( Prima de R. C+ Prima de Casco ) x Coef. Cant. De empleados. Seguro de R.C. sobre Licencia de Conductor 50% de la prima de la responsabilidad civil mayor Coeficiente por cantidad de personas NOTA:
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La tarifa tambin comprende el Seguro de Trnsito de Vehculos nuevos entre fabricas, agencias, casas importadoras o talleres, que se emite en una pliza flotante donde constan los traslados que vaya declarando el Asegurado. Hoy como consecuencia del "scoring" existen otras formas de tarifar que tienen en cuenta parmetros tales como, la edad del conductor, el color, la relacin peso velocidad, etc. y que exceden las pretensiones de esta tarea.
Responsabilidad Civil Obligatoria Contemplada dentro del amparo que otorga la pliza usual de automotores en el captulo correspondiente, o bien con posibilidad de suscripcin independiente, se encuentra la citada cobertura cuyos lineamientos principales establecemos seguidamente. Debe precisarse que poseerlo es requisito indispensable para poder circular conforme a lo establecido por la Ley de Trnsito y que su extensin es solo para daos personales. ( Ley 24.449, art. 68 de trnsito) Daos personales ocasionados por el vehculo o su carga transportada. (R.G. S.S.N. 21.999) A) Daos personales 1- Muerte e incapacidad total y permanente por persona $ 30.000. 2- Incapacidad parcial y permanente (establece los porcentajes incapacidad). 3- Por acontecimientos de $ 60.000. B) Obligaciones legales autnomas. 1- Gastos sanatoriales por persona $ 1000.(*) 2- Gastos de sepelio por persona $ 1000.(*) (*) No significa asumir la responsabilidad (subrogacin) C) 1- Costas judiciales (en causa civil) # Limites: 30% de la condena El que sea menor # 30% de la suma asegurada.
de
Aprovechamos la oportunidad para reiterar respecto de estos limites, que los mismos rigen para las otras coberturas de Responsabilidad Civil, lo cual supone una interpretacin de mantener indemne hasta la suma asegurada, en desmedro del asegurado, quien an alcanzndole sta, pudiera tener parte en el siniestro (reparacin total). D) E) F) G) H) Defensa en juicio civil (Similares consideraciones otras R.C.) Proceso Penal (Igual anterior) Dolo o culpa grave (Igual anterior) Caducidad por incumplimiento de obligaciones y cargas (similares) Verificacin de siniestro (Similares)
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I) Exclusiones de cobertura. a) Guerra civil o internacional, Rebelin, Guerrilla, etc. b) Huelga, Lock-out o Tumulto Popular. ( Si el Asegurado participa en ellos) c) Conductores no habilitados d) Carga en exceso o mal estibada Etc. (Similares seguros de R.C., aunque no todas). LA PLIZA DEL MERCOSUR Como aspecto concreto del proceso de integracin con los pases del mercosur y de consuno con las condiciones contractuales aprobadas por el grupo Mercado Comn sobre la pliza de Responsabilidad Civil del propietario y/o conductor de vehculos terrestres (auto de paseo particular o de alquiler) no matriculados en el pas de ingreso en viaje internacional, la S.S. Nacin aprob el texto pertinente por R.G. 23.875 a partir del 1 de julio de 1995. Objeto: (propietario y/o conductor) - Indemnizar a terceros - Reembolsar al asegurado - Muerte y/o daos personales - Gastos mdico hospitalarios - Daos materiales ( a terceros no transportados) - Honorarios y costas judiciales Riesgo CubiertoConsecuencia de : Responsabilidad civil (3ros. No transportados)
Vehculo Objeto del seguro Objetos transportados en lugar destinado a tal fin. Remolque discriminado en pliza y acoplado al vehculo (prima adicional)
Ambito geogrfico Pases integrantes del Mercosur Eventos ocurridos fuera del territorio nacional del pas de matriculacin.
Riesgos no Cubiertos Hostilidad, guerra, rebelin, etc. Y toda perturbacin del orden poltico o social del pas en general. Accidentes por exceso de carga, volumen, etc. Multas y/o fianzas Gastos y honorarios de procesos criminales. Asegurado y familiares o quien resida o dependa econmicamente de el.
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Falta de habilitacin. Bienes en poder del asegurado Conductor en estado de ebriedad o bajo influencia de drogas. Daos a puentes, balanzas, viaductos, carreteras debido a peso o dimensin antirreglamentaria. Carreras o competiciones Tentativa de obtener beneficios ilcitos. Uso distinto a los fines permitidos. Robo, hurto, apropiacin indebida (daos) Radiaciones o emanaciones de materiales de fusin o residuos. Dolo o culpa grave del asegurado. Obstaculizacin de derechos de la Ca.
Mximos de pliza (pueden ampliarse) Honorarios y gastos no incluidos en limites (tope: 50% de la indemnizacin). Acontecimiento. Muerte, etc. $ 200.000 Daos materiales $ 40.000 Sumas aseguradas. Muerte, gastos mdicos hospitalarios y/o daos personales $ 40.000. Daos materiales $ 20.000.
Otras consideraciones: La prima se paga antes de la vigilancia, una vez entregada la pliza o certificado, no se puede alegar no pago de la misma. No se puede reconocer responsabilidad o transar sin autorizacin del asegurador. Debe circularse con el certificado pertinente. La denuncia a la aseguradora o a su representante local debe efectuarse dentro de los cinco das hbiles de ocurrido o conocido el hecho. De ndole general a este tipo de coberturas (conservacin de vehculo, modificaciones de riesgo, liquidacin de siniestros, tribunales competentes, etc.)
Conclusin: A partir de la fecha anteriormente sealada, el Robo/hurto o bien daos materiales que sufra el automotor (casco) continuar en pases del mercosur como extensin de la pliza original del mismo. En cuanto a la responsabilidad Civil, ya no funcionar como hasta ahora, similar a lo expuesto precedentemente, sino que habr que circular con las condiciones y certificaciones vistas en el presente ttulo.
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SEGURO DE ROBO Y DE RIESGOS SIMILARES Seguro de robo y riesgos similares. Tipos de seguros comprendidos en el ramo. Concepto de robo. Deferencia de hurto. Exclusiones generales del ramo. Dentro de una de las ramas principalsimas, nos encontramos con la de seguros de Robo, debiendo destacarse que respecto de ella no existe mencin alguna en la ley 17.418, pese a su volumen en el primaje general de la actividad. ( Es prudente sealar tambin el uso de las plizas integrales). Las plizas usuales parten de caracterizar las figuras de robo y hurto, tipos, delictivos patentizados en el cdigo penal, y en cuanto a sus aspectos histricos vale destacar sus remotos antecedentes ya que el robo acechaba las antiguas caravanas, por lo cual siempre se busc la posibilidad de su aseguramiento aun en sus formas primitivas (Mutualidad). A continuacin damos las coberturas mas usuales del ramo, estructuradas sobre la base de condiciones generales y tambin por las caractersticas, de condiciones especficas de conformidad con las distintas modalidades de contratacin. De esta manera se hace referencia a disposiciones de la Ley de Seguros a las cuales ya nos hemos referido y que son obligaciones y cargas de las partes, plazo de denuncias, declaraciones, pluralidad de seguros, etc., y luego a las propias de cada cobertura en especial. Respecto de la prueba del hecho delictuoso, cabe aclarar que incumbe al asegurado, pero debe tenerse en cuenta las caractersticas del mismo y la posibilidad que esta sea aportada a efectos de no ir contra la naturaleza de las cosas, que tornara ilusoria la tutela asegurativa de exigirse una prueba imposible. En esta rama, juega un papel preponderante la buena fe y la confianza que inspira el asegurado (riesgo moral y su evaluacin), de ah la importancia de conocerlo, tarea por otra parte que realiza el productor asesor, dado el contacto directo con los clientes. Se prevee con el fin de incentivar el cuidado sobre los bienes sujetos al amparo, una interesante rebaja sobre la cotizacin total en caso de no registrarse siniestros y vaya por va de dicente ejemplo, citar que transcurridos 10 aos sin que se presente alguno, puede obtenerse hasta un 25% de beneficio. Son de aplicacin las modalidades de la prestacin que se han visto con antelacin, como as, tambin a opcin del asegurador y para algunos de los captulos un rgimen de franquicias. TIPOS DE POLIZAS USUALES AMBITO DE LOS AMPAROS SEGN LA TARIFA INDICATIVA
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ACTIVIDADES COMERCIALES, INDUSTRIALES Y CIVILES EN GENERAL VIVIENDAS PARTICULARES VALORES VALORES EN TRANSITO JOYAS, ALHAJAS, PIELES Y OBJETOS DIVERSOS FIDELIDAD DE EMPLEADOS
ROBO Y RIESGOS SIMILARES Caractersticas generales: ROBO: Apoderamiento ilegtimo del bien o bienes objeto del seguro, con fuerza o daos en las cosas o intimidacin o violencia en las personas. HURTO: Apoderamiento ilegtimo de un bien mueble total o parcial ajeno, sin mediar fuerza en las cosas o intimidacin o violencia en las personas.
Descripciones del cdigo penal PLIZA USUAL Condiciones generales Condiciones generales especficas
Las condiciones especficas sern tratadas en cada uno de los mbitos descriptos anteriormente, restando destacar como habamos sealado en un principio, las Generales remiten en su mayora a la Ley de Seguros que fuera convenientemente abordada, aunque merece especial mencin la referida a las exclusiones de cobertura, comunes en estos seguros, las que seguidamente se exponen. Es bueno tambin sealar que como condicin General quedan cubiertos los hechos de tumulto popular, huelgas, lock out, o terrorismo a no ser que sean consecuencias de hechos de guerra, rebelin, sedicin, motn o guerrilla, se entiende de los riesgos cubiertos. Exclusiones generales del ramo: Transmutaciones nucleares Guerra Civil o Internacional Guerrilla, etc.
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Terremoto, Maremoto, Huracn, etc. Secuestro requisa, incautacin o confiscacin. Cada uno de los captulos que analizaremos seguidamente tienen adems las exclusiones que le son propias dada cada modalidad de la cobertura. Seguro de robo de locales de comercio etc. Riesgos y bienes cubiertos excluidos. Medidas de la prestacin del Asegurador. Estructura tarifaria. Robo- Actividades comerciales industriales y Civiles en general Riesgos y Bienes Exclusiones Comentarios Medida de Cubiertos Generales Prestacin Robo (Hurto Hurto Mantener buenas excepcionalmentemedidas de Prorrata bienes de uso) Instigado o seguridad. cometido por empleados o Bienes muebles dependientes. Cooperar en la objeto de seguro, identificacin de su propiedad o los ladrones, 1 R.R. terceros. Bienes fuera del denunciar sin lugar o espacios demora ante la abiertos, etc. autoridad Daos materiales competente. para cometer el delito(limitado) Cesin en uso o Acreditar Bienes y edificio. arrendamiento del preexistencia lugar. bienes. 1 R.A.. Cierre por ms de Salvo pacto en 5 das a excepcin contrario se de vacaciones (30 excluyen moneda, das). oro plata, manuscritos, acciones, etc. Cristales sin reparar (como motivo) u otros Limitacin del 20% la
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cerramientoscriterio de buen mantenimiento. Daos a cristales incendio explosin aunque se provoquen para cometer el delito.
de suma asegurada si el ladrn no ingresa al local (cometido desde el exterior) Montos de resarcimiento especificados sin posibilidad de lucro as como definicin de bienes Comunicar convocatoria o quiebra Tratamientos sobre la recuperacin de los bienes.
Estructura Tarifara. (Pautas de aplicacin general) - Por zonas I y II (mayor y menor peligrosidad) as: Capital federal, Gran Buenos Aires, etc. De mayor -Clasificacin de riesgos en categoras ( categora 1- 2- 3 4) tambin peligrosidad as alhajas, joyas, categora 1. -Clasificacin por peso para bienes muebles instalaciones equipos etc. _Rebajas por medidas de seguridad (cortinas de hierro, puertas de entrada de hierro, sistema de alarma, sereno con reloj de control, etc.) -Rebajas por nmeros locales -Otras consideraciones: - Cobertura de robo sobre efectos del personal - Ampliacin de bienes con valor limitado (sin ingreso al local) - Cobertura en galeras comerciales - Coberturas de kioscos - Medidas mnimas de seguridad (cerraduras doble paleta, rejas etc.) - Recargo por agravaciones del riesgo
por
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Debe quedar aclarado, que se intenta que el lector conozca las pautas basilares de cada captulo, y la manera en que se estructura la tarifa sin pretender agotar el tema en cada tem. Seguro de robo de viviendas particulares (si no se trata del ajuar normal debe declararse cada articulo, sino sufrir una limitacin) Riesgos y bienes cubiertos Cosas muebles del ajuar de la vivienda, propias, de huspedes, y servicio domstico y familiares asegurado. Robo y hurto del mobiliario Se ampara los cometidos por personal domstico. Fuera del domicilio de ampliacin. Daos edificio y bienes; con limitacin Exclusiones Comentarios generales Bienes en lugares Deben tomarse apartados de la medidas de vivienda o aire seguridad libre sin seguridad. razonables. Deshabitar por 45 Se limita el valor das corridos o de algunos bienes 120 discontinuos (relojes, joyas, al ao pieles, aparatos electrnicos, etc.) Ocupacin parcial 20% y 50% segn o total de terceros cada uno y (excepto conjunto para huspedes) huspedes es del 10% Del hurto si hay actividades comerciales, industriales o civiles. Daos a cristales o incendio y explosin Cooperar en la identificacin de los ladrones, etc. Y denuncia sin demora. Especificaciones sobre el monto del resarcimiento (valores a nuevo con deducciones por depreciacin uso y antigedad) Medida de Prestacin Prorrata la
1 R.R
1 R.A
Extravos y
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faltantes Bien excluidos moneda, oro, plata, manuscritos, etc. (salvo pacto en contrario) Estructura Tarifara: (Pautas de aplicacin general) - Por zonas I y II (mayor o menor peligrosidad) igual captulo anterior Casa o departamento en planta baja o vivienda transitoria.( se determina su ocupacin) Contenido u objeto diversos Medidas de seguridad Rebajas (cerraduras doble paleta, rejas, no lindar con baldos, etc.) Otras consideraciones: Tarifa sobre el mobiliario general Tarifa sobre objetos especficos Exclusin de hurto en viviendas con actividades comerciales. Exclusin del hurto con rebaja del 20%- Ampara robo solamente Rebajas por sistema de alarmas. , puerta blindada. Determinacin de agravaciones de riesgo- Casustica Pueden existir amparos dentro del territorio de la Repblica Argentina
Seguro de robo de valores en caja. Riesgos y bienes cubiertos y excluidos. Medida de la prestacin del asegurador. Estructura tarifara. Riesgos y bienes cubiertos Robo- rayo Exclusiones Delitos cometidos Comentarios generales 1) Si no son Medida de la Prestacin
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Explosin Dinero- ValoresTtulos- Acciones etc.(propios o de terceros) Daos a la caja fuerte con limitacin Pueden estar en caja fuerte o en locales comerciales industriales o civiles (ver comentario)
o instigados por empleados o personal jerrquico a cargo de valores Si los valores no tienen relacin con la actividad. Extorsin Uso de llaves dejadas en el local fuera de horas habituales Cierre por ms de 5 das Cristales a igual que captulos anteriores
horas habituales con violencia en la caja 2) Si son horas habituales aunque estn fuera de la caja pero con violencia en las personas Definicin de caja fuerte Puede cubrirse cajn mostrador pero en horas habituales de trabajo
1 R.A.
Carga habituales y adems llevar registro de valores en debida a forma
Estructura Tarifara: (Pautas de aplicacin general) Si se halla comprendido en la ley de entidades financieras o bancos (categora 1) - Valores en caja fuerte o tesoro y monto en ventanillas asegurado por separado - Valores en caja fuerte o tesoro con 20% 30% 40% de existencia, en ventanillas expresadas en relacin a la suma asegurada global, que se le permite en horas habituales de tareas. - En ventanillas durante tareas y en caja fuerte en cualquier momento cuando la existencia sea mas del 40% en las primeras. Si no se halla comprendidas en la ley de entidades financieras o bancas: - Valores en locales donde se atiende al pblico (categora 2- 2 y 3)
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Valores en locales donde no se atiende al pblico (categora 4) Valores en viviendas particulares permanentes con violencia en la caja, o intimidacin a las personas
( Se pueden cubrir tambin valores del personal en relacin de dependencia con algunas precisiones) ( Puede por el monto del seguro exigirse personal armado) A efectos de evitar errneas interpretaciones se define con exactitud el concepto de caja fuerte. Rebaja por medidas de seguridad: (No aplicables a entidades financieras o bancos) - Sistema de alarma con sonido a la calle. - Sistema de alarma conectado a fuerzas de seguridad. - Otros (cabina blindada, tesoro blindado, polica etc.) Rebajas por numero de locales Se reduce la tasa de prima, segn la cantidad de ubicaciones cubiertas. Divisin por zonas Capital Federal y Gran Buenos Aires y zonas importantes y rea de influencia. Resto del pas Franquicia a cargo del asegurado Es usual que se pacten Ampliacin por estada en el lugar de pago Sobre valores destinados exclusivamente al pago de sueldos y/o jornales. Obsrvese, que es espritu de la presente cobertura o bien la violencia en las personas, o bien la resistencia que debe ejercer la caja fuerte que se menciona para la puesta en funcionamiento del amparo. Seguro de Robo de valores en trnsito. Distintos planes de cobertura Riesgos y bienes cubiertos y excluidos. Medida de la prestacin. Estructura tarifaria. Ambito del Amparo: Prdida, destruccin o daos a los valores a causa de: - Robo - Incendio, rayo y explosin - Aprobacin fraudulenta por parte del portador de los valores - Accidente al momento del transporte (medio transportador)
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Riesgos y Bienes Exclusiones Cubiertos- Planes Robo de valores Delito instigado o en trnsito, etc. cometido por empleados y personal jerrquico a cambio de valores Encargado del transporte menor de 18 aos.
Comentarios Medida de la Generales Prestacin Pueden cubrirse 1 R.A. otros valores segn conceptos anteriores.
Sueldos y jornales
Giro comercial Pagadores y/o cobradores que no viajen en vehculos. Repartidores o cobradores viajantes. Dinero, cheques, oro, plata, acciones, ttulos, etc.
Cargas adicionales a las conocidas: Llevar en debida forma registros y anotaciones Algunas medidas de seguridad adicionales por viajes, montos, etc. Valores sin Adicionales con relacin con la extra prima: actividad - Hurto y/o extravo durante el transporte. - Personal no en relacin de dependencia. Valores estuvieran sin custodia Hurtoextravoestafadefraudacin o extorsin No seguir itinerario normal, razonable o directo.
Estructura tarifaria (pautas de aplicacin general)

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De acuerdo a planes y en el caso de sueldos y jornales por cantidad de pagos mensuales, anticipos y sueldo anual complementario. - Contiene rebajas por medidas de seguridad ( 20% por caja fuerte soldada al chasis para repartidores- cobradores) - Por Kilmetros de distancia para trnsitos especficos. - Por transporte en camin blindado La tarifa se aplica sobre: 1) Sueldos y jornales 2) Giro comercial 3) Pagos, cobros, etc., de pagadores y/o repartidores. Los metales preciosos, monedas de oro, plata, etc. y tambin las acciones, ttulos. Etc., deben especificarse en las condiciones particulares. Contempla seguros de valores en trnsito para entidades bancarias y financieras. Contempla los destinados exclusivamente al pago de sueldos por sumas elevadas. Si se excluye la apropiacin fraudulenta se obtiene una rebaja del 12%. Rgimen de franquicias y medidas mnimas de seguridad.
Seguro de robo de alhajas, pieles y objetos diversos. Cosas asegurables. Distintos planes. Riesgos cubiertos y excluidos. Medida de la prestacin. Extensin especial de la cobertura. Limitaciones y ampliaciones. JOYAS, ALHAJAS, PIELES Y OBJETOS DIVERSOS Riesgo asumido de acuerdo al tipo de cobertura ( indicado e individualizando los objetos asegurados) Todo Riesgo Robo Hurto Incendio Robo Hurto Coberturas para bienes de uso excluyendo mercaderas. Coberturas contratadas a prorrata en Argentina y pases limtrofes. Todo Riesgo
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Riesgo Asegurado:
El dao o la prdida producido por cualquier causa que no se excepta expresamente, dentro del territorio de la Repblica Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Paraguay y Uruguay. Robo Hurto incendio Las prdidas o daos por ROBO, HURTO, o su tentativa y para la accin directa o indirecta de INCENDIO, RAYO O EXPLOSION, dentro del territorio de la Repblica Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Paraguay y Uruguay. La cobertura de incendio comprende tambin el extravo de los bienes con motivo de las obligaciones de salvamento. Robo Hurto Las prdidas o daos producidos por ROBO, HURTO o su tentativa dentro del territorio de la Repblica Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Paraguay y Uruguay. Consideraciones generales: Existe la posibilidad de incluir franquicias a cargo del asegurado. No se permite la contratacin de seguros a primer riesgo absoluto o relativo. Las cargas particulares de estas coberturas son similares a las de los otros captulos. Caben iguales conceptos para categorizar el Robo o el Hurto. Exclusiones T.R. R.H.I. (se entiende en base al amparo otorgado) Ver clusula de Condiciones Generales (exclusiones generales del ramo Proceso de reparacin, limpieza o renovacin de bienes y restauracin. Bienes en edificios desocupados y s/custodia por 45 das consecutivos o 120 das en el ao. Bienes en vehculos s/custodia (salvo en compartimento cerrado y que no puedan ser vistos desde el exterior) Bienes en uso de menores de 14
R.H.
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aos (puede dejarse sin efecto con recargo de 30 a 60%). Extravo o faltantes detectados por inventarios etc. Estafas, extorsiones, defraudaciones, etc. (salvo las del servicio domstico) Accin de roedores, insectos, moho, etc. (tambin vicio propio) Corriente, descarga, falta, etc. De energa en la instalacin (s, el mayor dao) Monto de resarcimiento Prorrata Valor real Valor tasado Sustitucin (medida de prestacin) (depreciado) (si se convino) (por el reemplazo del bien a cambio del dinero en efectivo)
Seguro de fidelidades empleados. Riesgos cubiertos y excluidos. Medida de la prestacin. FIDELIDAD DE EMPLEADOS Seguros contratados a primer riesgo absoluto Riesgo asegurado Se indemnizar el perjuicio pecuniario sufrido nicamente por Robo, Hurto, estafa o Defraudacin. ( flaco favor le hace el amparo al ttulo que lo presenta) Cometidos por los empleados indicados en las condiciones particulares. Dentro del territorio de la repblica Argentina. Hasta la suma asegurada indicada. Modalidad: 1 Riesgo absoluto Recupero:
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Iguales consideraciones que el rgimen comn de los seguros de robo; o sea por ejemplo: el Asegurador no abonar la indemnizacin mientras los valores estn en poder de la polica, justicia u otra autoridad, etc. Vigencia: Durante la vigencia de la pliza y hasta un ao a contar desde el vencimiento. Si hubiese un empleado, hasta un ao de su cesacin (que renuncia o se separa) Varios hechos sucesivos, por ejemplo el mismo responsable, se consideran el mismo hecho (durante la vigencia de una pliza) Si ocurriese durante la vigencia de 2 plizas, hasta la suma asegurada de la ltima (no se acumulan) La deuda con el empleado ser descontada del total del dao sufrido para el calculo de la indemnizacin. Ya que es obvio que queda cancelada Personal nicamente con relacin de dependencia, salvo excepciones y nicamente en forma nominada (directorio, sndicos o apoderados, pagadores, cobradores, etc. Con plazo de rendicin y por riesgo de actividades prode, quiniela, etc.) Innominada siempre que excedan la cantidad de 25 y se asegure la totalidad en relacin de dependencia. Cargas de asegurado (especiales de esta cobertura) Debe tomar las precauciones necesarias 1) Claridad en su contabilidad (exactitud en las cuentas, movimientos e valores, etc.,) 2) Establecer funciones y responsabilidades y separar al empleado que por su conducta no ofrezca garantas suficientes para desempear el cargo. Se entiende que tambin debern observarse las cargas generales que han sido descriptas en los captulos precedentes.
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EL SEGURO CONTRA LA RESPONSABILIDAD CIVIL Seguro de Responsabilidad Civil. Objeto. Principales coberturas tipificadas, Medida de la prestacin Indudablemente, antes de comenzar con el estudio de las principales coberturas del ramo, son imprescindibles algunas nociones sobre la Responsabilidad Civil y agregar que dada su importancia actual dentro de la actividad aseguradora, es fundamental que el lector profundice los conceptos sobre el tema, recurriendo a la bibliografa que se especializa en el mismo. Nociones sobre Responsabilidad Civil: Con sustento en el principio universalmente consagrado no daar. , todo aquel que produce a otro consecuencias con sus actos est obligado a la reparacin del perjuicio. En principio parecera que el tema no es el de alta complejidad pero a medida que avancemos en el estudio, observaremos lo contrario, aunque lgicas medidas didcticas no nos permitirn satisfacer a pleno los requerimientos, dado los alcances del presente trabajo. Presupuestos de la Responsabilidad Civil: Conducta antijurdica Dao Contraria a un ordenamiento Disminucin del valor apreciacin en dinero Adecuada relacin (importantsima) En virtud del responsabilidad susceptible de
Relacin de causalidad Factor de atribucin
causa cual se
efecto atribuye
Respecto del dao,. cabe destacar que se han ampliado la nmina de los resarcibles y de la causalidad, al diluirse la exigencia de la culpa determin que fuera el eje del sistema la teora sobre la misma, facilitando as la efectividad de los derechos de la vctima.
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Es bueno sealar que tambin se produce un dao cuando se viola las convenciones hechas en los contratos, que constituyen una regla para las partes a la cual estas deben someterse como a la ley misma. mbitos de la Responsabilidad Civil Contractual Obligaciones de medios Responsabilidad Subjetiva Extracontractual Obligaciones de resultado Responsabilidad Objetiva
Deben analizarse cuidadosamente estos supuestos ya que luego las coberturas girarn entorno a los mismos, determinndose de esta manera el amparo asegurativo. En cuanto a la citada separacin en las rbitas contractual interesa fundamentalmente para la base de extensin de la reparacin, como as tambin para atender al plazo de prescripcin de las acciones. (se explicitar, mas adelante) El requisito de culpabilidad en la esfera contractual se sustenta en los artculos 506 y 511 C.C.(dolo en el cumplimiento por culpa propia); siendo en el Extracontractual, el 1109 del mismo texto legal, el eje del sistema (todo el que ejecuta un hecho, que por o negligenciaetc.) En su evolucin, el concepto de Responsabilidad Civil fue repensado y bien podemos afirmar hoy junto con Ripert El derecho contemporneo mira del lado de la vctima y no del lado del autor, toda vez que el requisito de culpa, mencionado supra, ha sufrido un proceso de adelgazamiento, as, al aceptarse la responsabilidad sin culpa, se da paso a la atribucin objetiva del deber de resarcir y consecuentemente al florecimiento de los seguros del ramo, ya que la institucin aseguradora no siempre march codo a codo con la temtica en anlisis. Caractersticas de su estudio Penal Responsabilidad Civil ( no se cubre aunque derive en sanciones pecuniarias - Principio de personalidad de la pena) (se cubre y es la que nos ocupa)
Ambito de la cobertura de Responsabilidad Civil
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Objeto: El articulo 109 LS: expresa genricamente que el asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido. Resulta obvio que todas las formas de seguro de la R, Civil devienen en la cobertura de la deuda emergente de dicha responsabilidad, abarcando dentro de sus lmites un concepto de integridad. Vale destacar, conforme al espritu actual de la responsabilidad, que cada vez son ms las posibilidades de demandar (legitimados activos) y a su vez mayores los destinatarios de las prestaciones resarcitorios (ampliacin de la legitimacin pasiva). Medida de la Prestacin Formas del Seguro de R.C. Responsabilidad referida a un objeto determinado queda establecido un valor mximo Responsabilidad referida a un dao indeterminado. No puede concretarse un valor mximo
Prorrata
(capacidad del garage en el Seguro) (R.C. por automotores)
Lmite suma asegurada 1 R.A.
Seguro de Responsabilidad Civil Concepto de responsabilidad subjetiva y objetiva Art. 1113 del Cdigo Civil Concepto de responsabilidad Contractual y Extracontractual. (Ampliacin del tema citado con antelacin). Como hemos visto, anteriormente, en el mbito de la Responsabilidad Civil podemos delinear sus alcances, y vale recalcar la importancia fundamental que luego tienen en la practica en materia asegurativa. Vamos pues a efectuar una pequea resea, que posibilitar su compresin, y es entonces fundamental destacar que desde los orgenes de las legislaciones ha sido la culpa el factor de atribucin por excelencia. (carcter subjetivo) Conforme el paso del tiempo, se abandona la problemtica demostracin de la culpa del autor por parte de la vctima en la mayora de los casos, y se recepta un criterio amplio de peligrosidad por el uso de automotores, maquinas, (responsabilidad objetiva) etc.
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En nuestro pas, el art. 1113 del cdigo civil es prueba fehaciente de lo expuesto, consecuentemente con una reforma que se introdujo al mismo. Si bien el citado articulo nos habla de riesgo o vicio de la cosa y no de la actividad riesgosa en si misma, esto no ha obstado a la elaboracin doctrinaria y jurisprudencial, ni a los proyectos de reforma que preveen la regulacin de la responsabilidad que deriva de la actividad citada. En fin, antes de abordar el cuadro que detente con claridad los factores subjetivos y objetivos de atribucin y los artculos que encierran a esta temtica y que se reproducen del cdigo civil, nos resta decir ya que es imposible ampliar nuestra pretensin dado el marco del trabajo, que la ley 17.711 Modificatoria del art. 1113 conmovi el sistema existente a ese momento, aceptando sin ambages la responsabilidad sin culpa. Transcripcin Cdigo Civil 1109 Todo el que ejecuta un hecho, que por su culpa o negligencia ocasiona un dao a otro, est obligado a la reparacin del perjuicio. Esta obligacin es regida por las mismas disposiciones relativas a los delitos del derecho civil. Cuando por efecto de la solidaridad derivada del hecho uno de los coautores hubiere indemnizado una parte mayor que la que le corresponde, podr ejercer la accin de reintegro. 1110 Puede pedir esta reparacin, no slo el que es dueo o poseedor de la cosa que ha sufrido el dao o sus herederos, sino tambin el usufructuario, o el usuario, si el dao irrigase perjuicio a su derecho. Puede tambin pedirlo el que tiene la cosa con la obligacin de responder de ella, pero slo en ausencia del dueo. 1111 1112 El hecho que no cause dao a la persona que lo sufre, sino por una falta imputable a ella, no impone responsabilidad alguna. Los hechos y las omisiones de los funcionarios pblicos en el ejercicio de sus funciones, por no cumplir sino de una manera irregular las obligaciones legales que les estn impuestas, son comprendidos en las disposiciones de este titulo.
1113 La obligacin del que ha causado un dao se extiende a los daos que causaren los que estn bajo su dependencia, o por las cosas de que se sirve, o que tiene a su cuidado. ** En los supuestos de daos causados con las cosas, el dueo o guardin, para eximirse de responsabilidad, deber demostrar que de su parte no hubo culpa; pero si el dao hubiese sido causado por el riesgo o
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vicio de la cosa, slo se eximir total o parcialmente de responsabilidad acreditando la culpa de la vctima o de un tercero por quien no debe responder. Si la cosa hubiese sido usada contra la voluntad expresa o presunta del dueo o guardin, no ser responsable. 1114 El padre o por su muerte, ausencia o incapacidad, la madre, son responsables de los daos causados por sus hijos menores que estn bajo su poder, y que habiten con ellos, sean legtimos o naturales. 1115 La responsabilidad de los padres cesa cuando el hijo ha sido colocado en un establecimiento de cualquier clase, y se encuentra de una manera permanente bajo la vigilancia y autoridad de otra persona. 1116 Los padres no sern responsables de los daos causados por los hechos de sus hijos, si probaren que les ha sido imposible impedirlos. Esta imposibilidad no resultar de la mera circunstancia de haber sucedido el hecho fuera de su presencia, si apareciese que ellos no haban tenido una vigilancia activa sobre sus hijos. 1117 Los propietarios de establecimientos educativos privados o estatales sern responsables por los daos causados o sufridos por sus alumnos menores, cuando se hallen bajo el control de la autoridad educativa, salvo que probaren el caso fortuito. Los establecimientos educativos debern contratar un seguro de responsabilidad civil. A tales efectos, las autoridades jurisdiccionales dispondrn los medios para el cumplimiento de la obligacin precedente. La presente norma no se aplicara en los establecimientos de nivel terciario o universitario. Concepto de responsabilidad contractual y extracontractual: En la inmensa trama de relaciones y actividades que diariamente efectan las personas, se van produciendo sin que se den cuenta en una gran cantidad de casos, una serie de contracciones que pueden luego generar consecuencias respecto de la Responsabilidad Civil. De esta manera al efectuar un viaje en colectivo, o bien en la visita a un mdico quedan delimitadas relaciones de carcter contractual. Si por el contrario durante un desmayo nos atiende un facultativo, la naturaleza sera ahora de carcter extracontractual. El tema sumamente complejo tiene sus derivaciones ms que importantes, segn sea o no una manifestacin de voluntad comn como seguidamente se observa, el origen de la relacin entre las partes. Responsabilidad Contractual Responsabilidad Extracontractual
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10 aos Manifestacin de voluntad comn Incumplimiento Daos inmediatos (moral si corresponde) al deudor culposo. Al doloso adems los mediatos
Prescripcin Origen Culpa Reparacin
2 aos No hay voluntad comn Basada en el principio de no daar Daos mediatos previsibles e inmediatos (con dao moral)
Destaquemos tambin la importancia de si la respectiva obligacin era de medios o de resultados para determinar si corresponde o no la eventual indemnizacin por Responsabilidad Civil. No juzgamos desacertado advertir sobre las superaciones actuales que sufrieron estos conceptos, as: la responsabilidad ante el consumidor no diferencia el origen basado o no en una convencin. De igual manera las tendencias respecto del distingo entre obligaciones de medios o de resultado aseveran que en realidad el deber de prestacin consiste en orientar todos los medios hacia la obtencin de un resultado, de lo que se deduce la fragilidad de la frontera entre estos trminos. Seguro de Responsabilidad Civil Cobertura de la defensa en juicio civil y en proceso civil y en proceso penal Obligaciones del asegurado Plazos. Normalmente, o por lo menos as debiera ser, ante el debito producido en el patrimonio del asegurado por un siniestro de R. Civil, y ya en juego la garanta asegurativa, la ca. puede efectuar el pago, desinteresando definitivamente al tercero, y dando cumplimiento de esta manera a la obligacin contrada de mantener indemne, tal como hemos sealado con antelacin. (obvio que si el reclamo es razonable) Mltiples son los motivos por los cuales el asegurado se ve demandado en la prctica, no ocurriendo el primer supuesto tratado Supra y se da paso entonces al pertinente proceso civil, cuando no al penal, razn por dems para que la ley de seguros regule aspectos referidos al tema. Consideraciones Generales: (las ms importantes) Direccin del proceso Queda reservada en principio al asegurador aunque pueda declinarla (art. 110 LS) El asegurador carga en principio con el
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Costo de la defensa Infraseguro Posibilidad de transar el juicio
mismo (en casos extrajudiciales debe haber razonabilidad de gastos) Se da en caso en que el reclamo supere la suma mxima asegurada (art. 100 LS) Diversos supuestos de acuerdo a monto reclamado y suma asegurada y coincidencia o no entre asegurador y asegurado (art.111 LS)
Defensa en sede penal De naturaleza distinta ya que estn en juego valores que no son puramente patrimoniales, como la posibilidad de condenas con privacin de la libertad, inhabilitacin para conducir, etc., es razonable permitirle al asegurado la defensa con sus propios letrados si as lo desea, tendencia que se acepta con uniformidad. Las costas, si asume el asegurador son a su cargo y es conveniente sealar que es ms que importante la defensa en el proceso penal ya que su sentencia hace cosa juzgada respecto del hecho principal en sede civil. Citacin en garanta del asegurador: Aunque no es motivo de examen concreto, es prudente acercar algunos comentarios acerca del articulo 118 L.S. donde se hace mencin a la figura de la citacin en garanta. Citacin del asegurador: Por parte del damnificado Por parte del asegurado
Las diferencias con la accin directa son muy sutiles no siendo motivo del presente anlisis pero en la prctica se logra el cometido ya que el asegurador, solvente por naturaleza, es ejecutado en la sentencia, si no da voluntario cumplimiento a la misma, y por supuesto en la medida del seguro. Obligaciones del asegurado Plazos (defensa en juicio civil) Dicho subtema surge con claridad de las clusulas que a continuacin se transcriben: (plizas usuales de aplicacin generalizada) Defensa en juicio civil Clusula 5. - En caso de demanda judicial civil contra el Asegurado y/o dems personas amparadas por la cobertura, este/os/ debe/n dar aviso fehaciente al Asegurador de la demanda promovida a ms tardar el da siguiente hbil de
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notificado/s y remitir simultneamente al Asegurador la cdula, copias y dems documentos objeto de la notificacin. El Asegurador deber asumir o declinar la defensa. Se entender que el asegurador asume la defensa, si no la declinara mediante aviso fehaciente dentro de dos das hbiles de recibida la informacin y documentacin referente a la demanda. En caso de que la asuma el Asegurador deber designar l o los profesionales que representarn y patrocinarn al Asegurado; ste queda obligado a suministrar, sin demora, todos los antecedentes y elementos de prueba de que disponga y a otorgar a favor de los profesionales designados el poder para el ejercicio de la representacin judicial, entregando el respectivo instrumento antes del vencimiento del plazo para contestar la demanda, y a cumplir con los actos procesales que las leyes pongan personalmente a su cargo. Cuando la demanda o demandas excedan las sumas aseguradas, el Asegurado puede, a su cargo, participar tambin de la defensa con el profesional que designe al efecto. El Asegurador podr en cualquier tiempo declinar en el juicio de la defensa del asegurado. Si el asegurador no asumiera la defensa en el juicio, o la declinara, el Asegurado debe asumirla y suministrarle a aquel, a su requerimiento, las informaciones referentes a las actuaciones producidas en el juicio. La asuncin por el Asegurador de la defensa en el juicio civil o criminal, implica la aceptacin de su responsabilidad frente al asegurado, salvo que posteriormente el asegurador tomara conocimiento de hechos eximentes de su responsabilidad, en cuyo caso deber declinarlas dentro de los cinco das hbiles de dicho conocimiento. Si se dispusieran medidas precautorias sobre bienes del asegurado, ste no podr exigir que el asegurador las sustituya. Proceso Penal Clusula 6. Si se promoviera proceso penal o correccional, el asegurado deber dar inmediato aviso al asegurador, quien dentro de los dos das recibida tal comunicacin deber expedirse sobre si asumir o no la defensa. Si la defensa no fuese asumida por el asegurador, el asegurado deber asignar a su costa al profesional que lo defienda o informarle a las actuaciones producidas en el juicio y las sentencias que se dictaren. Si el asegurador participara en la defensa las costas a su cargo se limitarn a los honorarios de los profesionales que hubiera designado al efecto. Si en el proceso penal se incluyera reclamacin pecuniaria en funcin de lo dispuesto en el art.29 del cdigo Penal, ser de aplicacin lo previsto en la clusula 5. Aspectos generales para seguros de R.C. (contenidos de la pliza actual)
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Mantener indemne como consecuencia de hechos o circunstancias previstas. Quienes no se consideran terceros. Definicin de acontecimiento y mximos. Descubierto obligatorio.
Otras consideraciones: Defensa en juicio civil. Proceso Penal Rescisin unilateral Caducidad por incumplimiento de obligaciones y cargas Verificacin del siniestro Cmputo de los plazos Prrroga de jurisdiccin Advertencias al asegurado (uso de derechos - reticencia - mora - agravacin del riesgo - prescripcin - etc.)
Riesgos no asegurados (salvo pacto en contrario) Obligaciones contractuales Tenencia, uso o manejo de vehculos areos, terrestres o acuticos. Transmisin de enfermedades. Daos a cosas ajenas que se encuentran en poder del asegurado o miembros de su familia por cualquier ttulo salvo que sea de escape de gas etc., rotura de caeras Suministro de productos o alimentos Daos a inmuebles vecinos por excavaciones Escape de gas, incendio, descargas elctricas, a no ser que sea vivienda permanente o temporaria.
NOTA: Debe observarse la primera exclusin: obligaciones contractuales que al ser de carcter mayoritario debilitan seriamente estas coberturas en caso de no contemplarse. Riesgos no asegurados: (sin posibilidad de pactar) Transmutaciones nucleares Guerra civil Rebelin Sedicin o motn
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Guerrilla o terrorismo
Observacin: Merece destacarse el estudio permanente del clausuleo de las plizas y en general de toda la rica y extensa problemtica de la responsabilidad Civil y su cobertura, que realizan instituciones a travs de sus publicaciones y en congresos de la especialidad. A riesgo de ser injustos, queremos hacer notar el esfuerzo permanente de F.U.S.E.R.C. (Fundacin sobre el Seguro y la Responsabilidad Civil) que se suma en forma notoria a la inmensa plyade de estudiosos atentos siempre al latido humano de la institucin aseguradora. mbito de amparo de la RC UTILIZACIN DE BIENES Calderas Ascensores Carteles Productos Clnicas Plantas de gas licuado Suministro de alimentos a titulo oneroso Comprensiva Cascos Aviones Embarcaciones de Placer Automotores R.C. Linderos Depsitos de Mercados Transportistas? Reaseguro? Garajes Mdicos Hechos privados Construccin - excavacion - demolicion Incendio -explosin Tintorerias Profesionales en el arte de la construccin.
RESPONSABILIDADES INTEGRALES
TEMAS DE INDOLE FACULTATRIVO O POR CARCTER PEDEGOGICO INCLUIDOS EN OTRAS SECCIONES O EN VAS DE ANLISIS
ACTIVIDADES ESPECIFICAS
Se advierte el amplio espectro asegurativo y las posibilidades de la rama, como as tambin su inclusin dentro de otras coberturas, tal el caso de automotores o embarcaciones de placer. Los signos de interrogacin responden a las inquietudes que hasta el presente suscitan la naturaleza del amparo, y sobre las cuales no existe aun un criterio
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definitivo (as: el Reaseguro, cuya caracterstica, si es o no un seguro de Responsabilidad Civil, es objeto de polmica). Principales coberturas tipificadas SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL POR LA GUARDIA Y/O DEPSITO DE VEHICULOS EN GARAJES Y OTRAS ACTIVIDIDADES SIMILARES CONDICIONES ESPECIALES COBERTURA : Uno o ms hechos que generan Responsabilidad Civil por cada siniestro o serie de siniestros que sean consecuencia de un mismo acontecimiento. Los automviles sern de cuatro o ms ruedas, excluyndose los bienes que se encuentran dentro o sobre dichos vehculos. No se permiten trabajos de soldaduras o soplete. La guarda de motocicletas se limita a un 10% de la capacidad del garaje. En caso de robo se cubren las piezas y accesorios y los daos que sufra el automotor, siempre a consecuencia de robo o hurto. Se cubren las lesiones a terceros y daos a cosas de terceros fuera del garaje, como consecuencia del robo o hurto. En la cobertura de cada de rampas, la muerte o lesiones a terceros deben ocurrir dentro del local.
Suma asegurada: Su reposicin es de hasta 2 veces el importe asegurado. Descubierto obligatorio: 10% de las indemnizaciones con un mnimo del 3% de la suma bsica y un mximo del 6% que corresponda al da del siniestro.Exclusiones especiales: Procesos de reparacin, restauracin o modificacin del local. Trabajos que se efecten a los vehculos. Mantener cuidador o sereno en las horas de atencin (carga)
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R.C. Tintoreras y Similares Riesgo Cubierto Perdida o dao a prendas teidas para su limpieza, planchado y/o teido en local o en transporte como consecuencia de: a) Incendio, rayo, explosin y humo b) Robo y/o hurto y/o extravo. c) Huelga, lock out y tumulto popular Cobertura durante el transporte de prendas: solo durante el curso ordinario del viaje. Exclusiones: - Clusula 4 Condiciones Generales (quedando sin efecto las que se opongan a esta pliza v.gr. obligaciones contractuales.-) Directa o indirectamente: Procesos de reparacin, restauracin o modificacin del local. - Trabajos que se efecten en las prendas en forma directa. - Perdida o daos a pieles naturales o sintcticas y sus manufacturas Limitacin de cobertura No se indemnizarn aquellas prdidas a daos ocasionados a prendas teidas por el asegurado por mas de treinta (30) das desde su recepcin.
R.C. POR INSTALACIIONES A VAPOR. AGUA CALIENTE O ACEITE (CALDERAS) Riesgo Cubierto Deuda a un tercero por R.C. extracontractual en el que incurra como propietario de las instalaciones destinadas a producir, transportar o utilizar vapor y/o agua caliente, ya sea con un fin industrial, de servicio o confort, o de aceite para calefaccin de procesos por causa de: Explosin, incendio o escape de agua caliente o combustible.
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Terceras personas Aunque no se consideran terceros, quedan comprendidos en tanto el evento se produzca con motivo o en oportunidad del trabajo: Portero encargado (en sus bienes) y sus familiares (bienes y personas) Otras personas en relacin de dependencia laboral con el asegurado (en sus bienes) Quedan excluidos los daos causados a las partes comunes. Las partes exclusivas, como as tambin consorcistas, parientes y su personal domstico o sus empleados son considerados terceros a los efectos de esta pliza (personas y bienes)
Riesgos no asegurados Infiltraciones provenientes de caeras de vapor o lquidos que aaden al edificio y los bienes que se hallen en el mismo Invariabilidad de la suma asegurada La misma no se reduce por uno o ms siniestros parciales que se originen en un mismo acontecimiento. Mantenimiento Debe ajustarse a las instrucciones impartidas por su fabricante y a las de la autoridad municipal
R.C. ASCENSORES Y MONTECARGAS Riesgos Cubiertos
Responsabilidad Civil del asegurado hacia tercero, emergente de los daos producidos por el uso de ascensores y/o montacargas. Cargas especiales
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Cumplir con las disposiciones de Cdigo de edificacin. Haber realizado las tareas con adecuadas medidas de seguridad.
R.C. MEDICA ASPECTOS SOBRE LA SOLICITUD DE SEGURO RIESGO CUBIERTO
Se mantiene indemne al asegurado, a ttulo personal, por cuanto deba a un paciente o derecho habientes en razn de la responsabilidad contractual o extracontractual en que incurra durante la vigencia de la pliza, como consecuencia del ejercicio de su profesin y actuando habitualmente en las especialidades detalladas en las Condiciones Particulares. (acciones u omisiones) RIESGO ASEGURADO
Deja sin efecto Clusula. 4 inc. a) y c) de las Condiciones Generales FRANQUICIA:
10% (min. 0,5% - mx. 3% por acontecimientos o serie de acontecimientos reclamados dentro de los treinta das. (variables) EXCLUSIONES:
A) Clnicas, Sanatorios. Hospitales o cualquier otro centro asistencial en los que el profesional mdico desempee tareas, ya sea espordicas o habituales, o en carcter de excepcin. B) Otros profesionales mdicos no especficamente cubierto s por esta pliza y que colaboren con el asegurado. C) Otras personas en relacin laboral con el centro asistencial D) Incumplimiento del secreto profesional. E) Actos o intervenciones prohibidas por la Ley. F) Convenio que garantice el resultado de cualquier intervencin quirrgica o tratamiento G) Intervencin quirrgica a efectos de cambios de sexo y transplante de rganos o esterilizacin. H) Daos genticos
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I) Daos sufridos por personas que practiquen alguna actividad por cuenta del asegurado, por motivos profesionales o cientficos. J) Culpa grave o asimilable al dolo. Jefe de equipo: Se cubrir mediante la contratacin de cobertura especfica y efectundose el recargo de prima que corresponda. Jefe de equipo: 50% de recargo. Reposicin de suma Asegurada: hasta tres veces por ao o bien variando por compaa su costo.
RESPONSABILIDAD CIVIL COMPRENSIVA Riesgo cubierto Deuda a un tercero como consecuencia de R.C. extracontractual por el ejercicio de la actividad mencionada en Condiciones Particulares, en el territorio nacional desarrollada dentro y/o fuera del/los local/es especificado/s, para lo cual cuenta con la cantidad de dependientes detallada en dichas condiciones. Ampliacin riesgo Cubierto: Queda sin efecto inc. k) de las Condiciones generales, en la medida en que los siniestros estn comprendidos en la cobertura detallada en clusula. I de Condiciones Especiales. a) Uso de vehculos automotores que no sean de su propiedad, siempre que no haya un seguro ms especfico. b) Transporte de personas en vehculo que no sean de su propiedad, cuando no se encuentre vigente un seguro ms especfico. Riesgos Excluidos: A dems de los figurantes en clusula. 4 de las Condiciones Generales, estn excluidas las responsabilidades por daos producidos por consecuencia de: a) Los vendedores ambulantes y/o viajantes mientras realicen trabajos fuera del/los local/es especificado/s. b) Hechos privados c) Carteles y/o letreros y/u objetos afines.
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d) Daos por uso de la/s instalacin/es fija/s, destinadas a producir, transportar o utilizar vapor y/o agua caliente, ya sea con un fin industrial, de servicios o generadoras de calor y sistemas de vlvulas y colectores hasta la conexin de los mismos con el sistema de distribucin y circulacin de lquidos y fluidos. e) Daos por el uso de armas de fuego f) Transportes de bienes g) Carga y descarga de bienes fuera del local del asegurado h) Guardia y/o depsito de vehculos. i) Demolicin- excavaciones, construccin de edificios, instalaciones y montaje con motivo de la construccin, refaccin de edificios.
No se consideran terceros Los previstos en clusula 2 prrafo de las condiciones generales Los contratistas y/o Subcontratistas y sus dependientes (SALVO QUE SEAN AFECTADOS POR DAOS POR ACCIN U OMISIN DEL ASEGURADO, y siempre que los hechos ocasionantes de los daos no sean responsabilidad directa del contratista y/o Subcontratista y/i que no corresponda especficamente al trabajo para el cual hayan sido especficamente contratados) Inspecciones y medidas de Seguridad El Asegurador se reserva este derecho para ser efectuado en cualquier momento, indicando medidas de seguridad a adoptar por asegurado bajo pena de caducidad de sus derechos. Cargas especiales Cumplir con las disposiciones y reglamentos vigentes. COBERTURAS ADICIONALES a) Incendio, rayo, explosin, descargas elctricas y escapes de gas: R.C por accin directa o indirecta de estos eventos (por pacto en contrario inc. j) Claus. 4 Cond.Generales), con exclusin de calderas, pero no as con - Generadores con vapor con un volumen total no superior a 25 litros. - Calderas tipo domesticas para agua caliente y/o calefaccin de hasta 50.000 kcal./h - Termotanques de capacidad no superior a 300litros.
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b) Carteles y/o letreros y/u objetos afines: R.C por daos a terceros por la instalacin, uso mantenimiento, reparacin y desmantelamiento de los mismos y sus partes complementarais (por pacto en contrario clau.3 inc.c) Cond. Especiales que estn en el/los locales es donde el asegurado realiza las actividades habituales que figuran en las Condiciones Particulares. As mismo, cubre la R.C generada por incendio y/o descargas elctricas de o en las citadas instalaciones (por pacto en contrario clau.4 inc. h ) Condiciones Generales). c) Ascensores y Montacargas: cubre daos mencionados en Condiciones Particulares (por pacto en contrario clau. 4 inc j ) de Condiciones Generales ). d) Guarda y/o deposito de vehculos a titulo no oneroso: R.C del Asegurado como consecuencia de fuego rayo y/o hurto con exclusin de bienes que estn entro o sobre el vehculo (por pacto en contrario clau.3 inc. h) condiciones Especiales). Adems excluye: Talleres mecnicos, electricidad, chapa y pintura, gomerias, etc. Garajes que estn dentro de edificios destinados total o parcialmente a actividades comerciales con o sin cocheras individuales y con entrada y salida comn de vehculos. Garajes y playas de hoteles.
e) Instalaciones a vapor, agua caliente o aceite caliente: R.C. extracontractual en que incurra al Asegurado como propietario de las instalaciones que figuran en las condiciones Particulares (por pacto en contrarioclau.3 inc.d) Cond. Particulares), surgida como consecuencia de: Explosin, incendio o escape agua caliente o bien del combustible que utilizado para calentar el agua o aceite. f) Suministro de alimentos: R.C. emergente del suministro de alimentos a invitados (por pacto en contrario clau. 4 inc i) cond. Generales). g) Vendedores ambulantes y/o viajantes: R.C por el ejercicio de la actividad detallada en las condiciones Particulares, como consecuencia de hechos de los vendedores y/o viajantes al servicio del Asegurado fuera de los locales mencionados (por pacto en contrario clau 3 inc.a) Cond. Especiales). h) Carga y descarga de bienes fuera del local asegurado: Cubre la R.C que surja como consecuencia de la carga y descarga de bienes fuera de la /s ubicacin /es detallada/s en las condiciones Particulares, con excepcin de los propios bienes 8contrariamente a lo expuesto en clau.3 inc g) Cond. Especiales)
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i) Animales : R.C por la tenencia de animales domsticos, excluidas las enfermedades que pudieran trasmitir (contrariamente a lo estipulado en claus. 4 inc i ) Cond, generales) j) - Rotura de caeras (responsabilidad emergente de la) - Rotura de caeras para edificios divididos en propiedad horizontal (responsabilidad emergente de la). En este caso no se consideran los moradores y/o propietarios del edificio asegurado.
k) Armas de fuego: R.C emergente de los daos que pudieran producir las personas que deban portar o guardar armas por su actividad al servicio del Asegurado (por pacto en contrario claus. 3 inc. e ) Cond Especiales) l) Gras, guinches, auto elevadores: R.C del asegurado por daos a terceros, mientras se encuentren desarrollando sus tareas especficas. Por ende estn excluidas las responsabilidades de vehculos automotores y/o remolcados. Asimismo, esta cobertura se aplica en exceso de otras plizas mas especificas. R.C. COMPRENSIVA COBERTURAS ADICIONALES PARA ACTIVIDADES ESPECIALES CUALQUIER OTRO CENTRO MEDICO ASISTENCIAL CUBRE: R.C CONTRACTUAL DEL ASEGURADO, EMERGENTE DE LESIONES O MUERTE QUE AFECTE A PACIENTES O ACOMPAANTES AUNQUE MEDIE RESPONSABILIDAD DE LOS PROFESIONALES INTERVINIENTES EXCLUYE: Personas con funciones de direccin. Responsabilidad consecuente de la funcin profesional que no derive de su funcin directiva administrativa.
a) La tenencia, uso o manejo de vehculos areos, terrestres o acuticos. b) Transmutaciones nucleares cuando no deriven del uso de medicina nuclear c) Hechos de guerra civil, internacional, rebelin sedicin o motn, guerrilla o terrorismo d) Hechos privados e) Daos que se produjesen por el uso de armas de fuego.
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f) Carga y descarga de bienes fuera del local del Asegurado. g) Demoliciones, excavaciones, construccin de edificios, instalaciones y montajes con motivo de la construccin y/o refaccin de edificios. h) La tenencia y/ o utilizacin de aparatos y/o tratamientos no reconocidos por la ciencia mdica i) Daos genticos. j) Actos o intervenciones prohibidas por la ley. k) Convenio que garantice el resultado de cualquier intervencin quirrgica o tratamiento. l) Intervencin quirrgica o tratamiento que tenga por objeto cambio de sexo y trasplante de rganos o esterilizacin. m) La derivacin a otras clnicas, sanatorios, Hospitales y otros centros mdicos asistenciales de cualquier ndole. Cualquiera sea la causa que motive dicha derivacin. n) Practicas de enfermera, mdicas efectuadas u ordenadas por el personal que carezca de la habitacin pertinente No obstante la exclusin establecida en el tem a) de las exclusiones, queda expresamente cubierta la responsabilidad Civil hacia los pacientes transportados en ambulancia que sean de propiedad del asegurado y/o contratados por este, siempre que no se encuentre vigente otro segura mas especifico. Se dejan sin efecto las clus 1 de Condiciones generales y cls. 3 de condiciones Especiales, quedando en su reemplazo las delimitaciones precedentemente enunciadas. R.C. COMPRENSIVA COBERTURAS ADICIONALES PARA ACTIVIDADES ESPECIALES
Cobertura adicional obligatoria Como complemento de R.C Comprensiva especifica, que comprenda como mnimo la cobertura bsica y adicional de: A) B) C) D) E) F) Incendio, rayo, explosin, descargas elctricas, escapes de gas. Carteles y/o objetos afines (si existieren estos riesgos) Ascensores y Montacargas Guarda y/o depsito de vehculos a ttulo oneroso Instalaciones a vapor, agua caliente o aceite caliente Suministro de alimentos.
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1) Adicionales obligatorios por especialidades: (no comprendidos en la tasa bsica) a) Ciruga Rayo Lser y/o Medicina Nuclear b) Ciruga Cardiovascular y/o Neurociruga c) Tratamientos Psiquitricos 2) Adicionales obligatorios por cama y por cuna:
R.C COMPRENSIVA COBERURAS ADICIONALES PARA ACTIVIDADES ESPECIALES Servicio de comidas a ttulo oneroso: Responsabilidad emergente de lesiones o muerte, amplindose a la contractual y excluyendo aquellas empresas que preparan comidas para servicios externos. Plantas de gas licuado y actividades afines: Debe contratarse obligatoriamente como complemento de la R.C Compresiva y con un mnimo de adicionales de. Incendio, rayo, explosin, escape de gas Carga y descarga de bienes fuera del local asegurado.
EL SEGURO DE TRANSPORTE Seguro de transporte(mercaderas). Principio y fin de la cobertura: Casos, Medida de la prestacin. Concepto General de seguro de Transporte (mercaderas). Por Va Martima y Fluvial, Similitudes y diferencias con el Transporte Terrestre y Areo. Clasificacin Tarifaria de la Mercadera para la cobertura Bsica de Daos Materiales. Aspectos Generales del seguro de Transporte (mercaderas) Comenzaremos al iniciar este tema en aclarar que en la Seccin Transporte Martima se pueden asegurar todo tipo de mercaderas que son transportadas en cualquier medio de transporte (vehculo automotores, aviones de lneas comerciales, buques, encomiendas postales, ya sean areas o martimas).
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Modalidades de la contratacin: Para empezar comenzamos por explicar cul es la finalidad y funcionamiento de una pliza flotante, que se emite para los importadores habituales y no para los ocasionales. Se trata de un contrato entre ambas partes (por un lado la compaa y por el otro el Asegurado) mediante la cual la compaa se compromete asegurar todos los embarques que le efecten y por su parte el Asegurado se compromete a declarar todos los embarques que le realicen. Esta pliza flotante no representa costo alguno y tiene la finalidad de mantener cubierta la mercadera desde el momento en que la misma sale del depsito del vendedor hasta su arribo al depsito del comprador o Asegurado. Suele suceder con mucha frecuencia que el importador ignora que la mercadera que compr ya inici su viaje, pues normalmente recibe la documentacin, por intermedio de la Institucin Bancaria, en la cual gestion la correspondiente carta de crdito, que es casi paralela con la llegada del Buque a Buenos Aires o a veces con posterioridad. El Asegurado debe comunicar a la Compaa, dentro de los 3 (tres) das hbiles de recibida la documentacin, todos los detalles del embarque a los efectos de que sta pueda emitir la pliza definitiva y en ese momento facturar el premio pertinente. La ventaja que tiene el importador con este tipo de pliza es que bien puede sufrir la mercadera un dao o perderse totalmente, por incendio, hundimiento, etc. Antes de recibir la documentacin, y de no haber tenido la pliza flotante no se le podra asegurar el cargamento. En los casos de importadores no habituales, es decir aquellos que ocasionalmente importen, se suele emitir un seguro provisorio para cubrir esa determinada compra y cumple especficamente la misma finalidad que la pliza flotante, este seguro provisorio se efecta en el momento que se realiza la apertura de la carta de crdito en una Institucin Bancaria, la cual exige el seguro provisorio, el que no devenga premio alguno, tambin puede emitirse este tipo de documento en aquellos casos que no est afectados a crditos documentarios. Al igual que en las plizas flotantes, al recibir la documentacin de origen se facilitan todos los detalles a la Aseguradora con el fin de emitir la pliza definitiva y cobrar el premio. Tanto en la pliza flotante, como en el seguro provisorio, se pueden amparar los envos va martima, va area, va terrestre (desde pases limtrofes) y/o encomiendas postales. El asegurado es en definitiva el que establece la suma asegurada. Esta se compone de la siguiente manera: VALOR FOB:(costo de la mercadera Puesta a bordo del medio De transporte)------------- al cambio de------------- $
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Flete por el transporte---------------------- al cambio de------------- $ Valor C&F (costo y flete) ------------------------------- $ RECARGOS DE EXPORTACION /incluyendo el I.V.A. ------------ $ GASTOS DE DESPACHO Y OTROS: ---------------------------------- $ % DE BENEFICIO IMAGINARIO SOBRE COSTO Y FLETE $ SUMA TOTAL A ASEGURAR----------------------------------- $ El porcentaje del beneficio imaginario que se desea asegurar se conviene en el momento de emitir la pliza flotante o el seguro provisorio, pero ste no debera exceder del 50 % (cincuenta por ciento). Las plizas pueden ser emitidas en dlares, o pesos a opcin del Asegurado, debiendo el premio pertinente en la misma moneda en que se asegur la mercadera. Mediante el artculo 14 de la Ley 12.988 de creacin del Instituto Mixto Argentino de Reaseguros (IMAR), luego Instituto Nacional de Reaseguros (INDER) se estableci que deben asegurarse en compaas Argentina de Seguros, los seguros de toda clase de bienes que entren en el pas, cualquiera sea la forma, cuyo riesgo de transporte al mismo sea por cuenta de quien los reciba, temtica que como sabemos sufri cambios al liberarse el reaseguro y liquidarse el Instituto. Seguidamente explicaremos en detalle los distintos tipos de coberturas que pueden otorgarse para los transportes, sea por mar, area o tierra y que sean de importaciones. Antes del estudio de las ramas, conviene precisar las similitudes y diferencias de las mismas ya que el seguro terrestre nace como prolongacin del martimo, toda vez que llegada la mercadera a un puerto era necesario su traslado al interior de un territorio. De esta manera la Ley 17418 art. 121 establece la aplicacin subsidiaria de los seguros martimos a los que se efectan por tierra. Principio y fin de la cobertura: Lo expuesto con antelacin en los primeros prrafos, variando si el transporte lo realiza el propio asegurado, desde que el vehculo se pone en movimiento, hasta su destino final y si lo realiza un transportista, desde que se reciben los bienes hasta que ste los entrega en el destino final, sin que puedan permanecer ms de 15 das en el depsito del transportista mencionado. Medida de la prestacin:
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Prorrata. (se exponen luego ciertas particularidades). Similitudes y diferencias: Pese a que nos encontramos con supuestos de cobertura bastantes similares, debe destacarse que hay Instituciones del Seguro martimo que le son tpicas (echazn, abandono, hundimiento, encallamiento, etc.) y que mal podramos considerarla en los seguros por va terrestre. As en estos ltimos seguros la frecuencia de los accidentes por choque o colisin indudablemente nos alejan de estos conceptos en los ros y mares donde dado el avance de los medios de comunicacin son infrecuentes. En virtud de lo expuesto, surge la necesidad de desarrollar coberturas acorde con estas modalidades, adecuando las mismas a las respectivas y propias caractersticas de cada una. Tambin, vale la aclaracin de la amplitud del amparo que sustenta la legislacin, que hasta permite no slo cubrir la mercadera sino que se extiende a los vehculos y responsabilidades del transportador, aunque debe sealarse para estas ltimas el uso de las plizas especficas de cada seccin. El seguro acompa desde siempre a quienes corran la suerte de una aventura. Ya sea terrestre o martima y avala, el trmino utilizado, la invocacin a Dios que constaba en las plizas y que efectuaban tanto el Asegurado como el Asegurador. Queda claro entonces, como hemos reseado, la coexistencia de distintos intereses asegurables y su posibilidad de aseguramiento, distinguindose con nitidez dentro del seguro de Transporte el de las cosas transportadas y el de la responsabilidad del transportador. VIA MARITIMA (principales aspectos de la cobertura) 1- Libre de avera particular (L.A.P.) Cubre los daos o prdidas que sufran las mercaderas aseguradas a consecuencia directa de naufragio, choque, incendio o varamiento del buque conductor. Para el trnsito previo y posterior al transporte martimo se cubren los daos causados por choque, incendio, vuelco o desbarrancamiento del vehculo conductor, sin adicional de prima para los envos que sean de no ms de 60 Kms., en el caso de ser distancias superiores, se aplicar el adicional de prima que pueda corresponder en base al kilometraje a recorrer. 2- Con avera particular (C.P.A.) dem a lo anterior pero incluyendo daos causados por agua de mar, dulce o de lluvia. 3- Contra todo riesgo (C.T.R.) Esta cobertura como bien lo indica su ttulo cubre contra todo riesgo proveniente de cualquier causa fsica externa, pero excluyendo los daos o prdidas que provengan como consecuencia de demora, vicio propio o prdida de mercado.
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Coberturas adicionales: (principales) A las coberturas indicadas en los puntos 1 y 2 puede adicionarse la falta de entrega de bulto entero. Por otra parte para todas aquellas mercaderas que son transportadas sobre cubierta, se puede incluir los riesgos de echazn y barrida por las olas. Tambin, robo, ratera, rotura, abolladura, sudor de bodega, etc. VIA AEREA (Principales aspectos de la cobertura) 1- Accidentes al medio de transporte: Cubre los daos y prdidas que sufran las mercaderas causados directamente por los accidentes que pueda sufrir el avin nicamente . 2- dem anterior pero incluyendo la falta de entrega de bulto entero. 3- Contra todo riesgo: Al igual que en las importaciones va martima cubre todos los riesgos provenientes de cualquier causa fsica externa, pero excluyendo los daos que provengan como consecuencia de demora, vicio propio o perdida de mercado. 4- dem anterior pero incluyendo el riesgo de reparacin y/o reemplazo en mquinas nuevas. 5- Cubre los daos y/o prdidas que sufran las mercaderas a consecuencia de accidentes que pueda sufrir el avin, incluyendo el riesgo de reparacin y/o reemplazo de mquinas nuevas. Para el transito previo y posterior al transporte areo se incluyen los daos causados por el choque, incendio, vuelco o desbarrancamiento del vehculo conductor, sin adicional de prima para los envin de no ms de 60 Kms., en el caso de ser distancias superiores, se aplicar el adicional de prima que pueda corresponder en base al kilometraje a recorrer Consideraciones comunes a Martimo y Areo Debemos aclarara que para las importaciones va martima o por va area incluyen la permanencia de las mercaderas en el puerto de destino (en lanchas y/o jurisdiccin Aduanera) por el termino de 60 das, con excepcin del riesgo de incendio que finaliza a los 15 das, ambos periodos contados desde la descarga del ltimo bulto de la partida asegurada del vapor o avin segn corresponda.
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El riesgo de incendio puede ampliarse, mediante el recargo de prima pertinente, en 45 das adicionales, con lo cual se totalizan 60 das y de all, tambin los recargos pertinentes, se pude seguir ampliando por periodos de 30 y hasta un mximo de 360 das si son mercaderas depositadas en depsitos cubiertos y cerrados. Para el caso de mercaderas que no son de despacho directo forzoso depositadas a la intemperie (en plazoleta) o en lanchas el periodo mximo se limita a 180 das. En cuanto a lo que se refiere a las mercaderas que son de despacho directo forzoso y que por cualquier circunstancia deben permanecer en depsitos aduaneros, la cobertura finaliza a la fecha de la descarga del ltimo bulto, pudiendo siempre mediante primas adicionales cubrirse hasta un mximo de 180 das en depsitos cubiertos y cerrados, mientras que las que permanecen a la intemperie quedan reducidas a 90 das Es de hacer notar que para todas las mercaderas depositadas a la intemperie las coberturas de estadas son contra el riesgo de incendio nicamente, salvo que el Asegurado pueda probar, a satisfaccin de la Asegurada, que durante toda la permanencia en plazoleta las mercaderas se protejan adecuadamente contra las consecuencias de encontrarse a la intemperie, mediante la debida proteccin y vigilancia (lonas, plataformas. Servicio, permanente de sereno y dems medidas necesarias) El Asegurado tiene que otorgar la garanta de que estas medidas, que deben tomarse inmediatamente despus de descargada la mercadera, no sufran interrupcin alguna y que se mantendrn en forma continuada, hasta la terminacin de la cobertura. Los gastos que ocasionen dichas medidas estarn exclusivamente a cargo del asegurado.
Seguro de transporte terrestre (mercadera). Cobertura bsica. Tipos de pliza. Extensin de la cobertura bsica. Variantes segn tomador y asegurado. Bienes excluidos de la cobertura. Medida de la prestacin. Clasificacin Tarifaria de las mercaderas para la cobertura de Robo, hurto, etc. VIA TERRESTRE Cobertura bsica 1) Accidentes al medio de transporte: Cubre los daos o prdidas que sufran las mercaderas provenientes de choque, vuelco, desbarrancamiento o descarrilamiento del vehculo transportador, derrumbe, cadas de rboles, o postes, incendio, explosin, rayo huracn, cicln, tornado, inundacin, aluvin o alud.
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Coberturas adicionales: En este caso, tomaremos como base que el transporte lo efecta una empresa transportista, la cual emite la correspondiente carta de porte o gua o conocimiento rodoviario: a) robo, hurto y falta de entrega. b) Desaparicin o falta de noticias del conductor. Estas dos coberturas estn sujetas a las franquicias que varan de acuerdo a la mercadera asegurada y que pueden ser del 5% o 20% aplicadas sobre el monto indemnizable. c) d) e) f) g) h) i) j) daos producidos en las operaciones de carga y descarga rotura contaminacin derrame contacto con otra carga mojadura cada de la mercadera reparacin y reemplazo (para mquinas nuevas)
Es de hacer notar que la franquicia establecida en los tems a) y b) pueden ser otorgadas sin franquicia, nicamente cuando respondan a exigencias bancarias. Todas las coberturas adicionales estn sujetas a los recargos de primera pertinente. La clusula de reparacin y/o reemplazo fundamentalmente establece que en caso de prdida o dao, a causa de un riesgo cubierto, la indemnizacin no exceder del costo de la reparacin o del reemplazo de tal parte o partes, ms los gastos de envo y rearmado en que se haya incurrido, pero excluyendo derechos o gravmenes aduaneros de importacin hayan estado comprendidos en la suma asegurada. Por otra parte si la mquina o artefacto asegurado hubiese estado exento de tales derechos y/o gravmenes, los importes que dichos conceptos deben tributar la parte o partes que, de acuerdo con los trminos de la pliza deben ser reemplazados, sern igualmente indemnizables. Finalmente queda entendido y convenido que la responsabilidad de la compaa no exceder en ningn caso el valor asegurado de la mquina o artefacto asegurado.
Tarifa de transportes terrestres, dentro del territorio de la Repblica Argentina como as tambin para o desde Pases Limtrofes
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Aqu la tarifa prevee diversas alternativas que la tornan un poco ms complicada pues comenzaremos mencionando que se excluyan de la misma forma los viajes que se inicien y finalicen fuera del pas. Adems quedan excluidos los transportes de dinero, joyas, piedras y/o metales preciosos, pagares, letras, cheques, acciones documentos y otros valores. Se continua con la clasificacin de mercaderas a saber: (clasificacin tarifara para la cobertura de daos materiales) Clase I - Comprende toda la clase de mercaderas y/o efectos, con exclusin de las enumeradas en la clase II Clase II Comprende todas aquellas mercaderas y/o efectos que por su naturaleza y acondicionamiento sean muy susceptibles en caso de acciones, de rotura, derrame o deterioro como ser por ejemplo, artculos de vidrio embalados o no (con excepcin de especficos medicinales) instrumentos musicales, etc. Comprende asimismo productos perecederos como ser por ejemplo: carnes en general, productos de pesca, granja, huerta, fruta fresca (con excepcin de limones, pomelos y naranjas) flores, etc. Se incluyen adems animales en pie y obras de arte. Seguidamente tenemos la clasificacin de los vehculos transportadores que se dividen en 3 grupos a saber: Clase 1) Transportes realizados en furgones. Clase 2) Transportes realizados en camiones, semi remolques, furgones camiones tanques y bateas de automviles. Clase 3) Transportes realizados en semi remolques no furgones, camiones o furgones con acoplados, camiones tanques con sus respectivos acoplados, tanques, carretones y camiones jaulas. Acto seguido comenzaremos a analizar los distintos tipos de coberturas que se pueden ofrecer (tipos de pliza) Tomaremos como inicio el seguro anual cubriendo mercaderas y/o efectos transportados en vehculos determinados, en los que debe establecerse el numero de chapa, motor y dems caractersticas de los vehculos. Ac la tarifa prevee en primer termino la separacin en dos grupos, uno por transportes, a corta distancia, es decir hasta 60 Kms y otro para distancias superiores o sea dentro del territorio de la Repblica Argentina. En cada grupo se realiza una clasificacin del tipo de mercadera a transportar que como dijimos con anterioridad puede ser clase I o clase II, y luego por tipo de vehculo 1 2 3. Este tipo de pliza se emite con la suma asegurada mxima que se calcula transportar en un solo viaje y la suma se mantiene durante la vigencia de la cobertura tiene la ventaja que el asegurado no debe efectuar ningn tipo de declaraciones de viajes y podr realizar tantos viajes como desee. Solamente se reduce la suma asegurada, en el caso de un siniestro y tal reduccin que es el
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monto indemnizable, se repone en forma automtica desde la fecha del siniestro hasta el vencimiento, salvo que el asegurado declare su decisin en contrario dentro de los ocho das de ocurrido el siniestro. Tambin tenemos las primas para viajes individuales, que como en el caso anterior se toma la clase de mercadera y el tipo de vehculo, pero ac las tasas varan de acuerdo a la distancia del viaje. Existe adems una pliza anual con liquidacin provisoria cuyo costo inicial se calcula sobre la responsabilidad mxima por viaje y de acuerdo a los riegos que se cubren, ac tambin vuelve a repetirse la clasificacin en los seguros a favor de dueos, de viajes de hasta 60 Kms. y de mas de esa distancia y tambin se efectan la separacin por tipo de vehculos y mercaderas y/o efectos. En este tipo de cobertura existe una prima especial para seguros a favor de transportistas y fleteros. A los efectos de efectuar la liquidacin final que pudiera corresponder, el Asegurado debe declarar, en forma mensual, el monto total transportado durante el mes inmediato anterior, pues de no hacerlo as, en el caso de un siniestro, la indemnizacin que le correspondiere ser reducida en un 10% por cada mes o fraccin de mora hasta un mximo del 50%. Para que se pueda otorgar la cobertura a transportistas estos deben cumplir con los siguientes requisitos: a) Encontrarse inscripto en la secretaria de Transportes del Ministerio de Obras y Servicios Pblicos y/o Secretaria de Transportes provinciales o que se encuentre inscripto como tal en algn Organismo Municipal o Provincial y/o que cumpla con lo recaudos legales a que deben atenerse estas empresas. b) Que extienda cartas de porte con numeracin correlativa preimpresa, salvo que utilice a tal fin sistemas que permitan acreditar los transportes respectivos. c) Que utilicen hojas de ruta con los valores declarados de las mercaderas o efectos transportados debidamente registrados en libros llevados en legal forma. En el caso especial de los transportistas estos debern entregar a la compaa la declaracin de los valores transportados en los viajes iniciados durante cada quincena. Esta declaracin quincenal deber estar en poder de los asegurados, a mas tardar dentro de los 7 das siguientes a la misma, adjuntando las hoja de Ruta correspondientes, en las cuales deber constar: 1) El tipo de vehculo 2) Su nmero de patente 3) Los lugares de principio y fin de los viajes y sus distancias 4) Las distintas mercaderas o efectos transportados y sus valores En caso de demora en la entrega al asegurador de lo indicado precedentemente, la o las indemnizaciones que podran corresponder bajo la cobertura de la pliza quedaran reducidas en 5% por cada quincena de atraso que se hubiere registrado
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en el momento del, siniestro, con un mximo del 75% y el derecho del asegurado a percibir la indemnizacin quedar supeditado a que haya entregado al asegurador la totalidad de dichos documentos Debemos aclarar que existen para los riesgos, robo, hurto, falta de entrega y desaparicin dos clasificaciones de mercaderas, las clase A y clase B. Medida de la prestacin: es a prorrata, considerando que el calculo del valor de los bienes ser el del precio de estos en destino, cuando debieron llegar. Recordemos la posibilidad de incluir el lucro cesante ( art. 126 L.S.) Clusula de eximicin de responsabilidad al transportista: con un recargo sobre la tasa pertinentes y algunas particularidades, en funcin de que muchas veces el seguro es contratado por ste, y atento a motivos de ndole comercial, la compaa hace renuncia expresa a su facultad de subrogacin. Transportador carretero en viaje internacional: (Seguro de responsabilidad Civil). Aunque es lgico suponer esta temtica, pasar a ser motivo de anlisis en el Mercosur y ms precisamente en el merco seguro, vaya citar esta cobertura, fruto de acuerdos en el marco de los pases del cono sur que datan del ao 1977. Su objeto es amparar la Responsabilidad Civil emergente, del transporte por carretera para viaje internacional. Riesgos excluidos de la rama: (posibilidad de algunos mediante adicional) Exclusiones a la cobertura: Factores ambientales, vicio propio Accin de roedores, moho, etc. Perdida de mercado. Fluctuacin de precios. Incautacin o decomiso Meteorito, terremoto, etc. Rotura, abolladura y contacto con otras mercaderas. Culpa del cargador destinatario Viaje realizado sin necesidad o de manera no comn Incumplimiento del transportista de lo convenido. Robo, hurto. Falta de bulto. Guerra Civil o internacional, guerrillas, terrorismo, etc.
EL SEGURO DE CASCOS PROTECCIN AND INDEMNITY Seguro de cascos Distintos tipos de cobertura La responsabilidad civil por daos de cosas Exclusiones de la cobertura.
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Las Sociedades de clasificacin (resumen) Introduccin al estudio del seguro de Cascos Clasificacin de buques Las Sociedades de Clasificacin son sociedades Privadas sin fines de lucro que velan fundamentalmente por la seguridad en las etapas de proyecto, construccin y vida til de los buque y artefactos navales, poniendo en disposicin de los armadores y Astilleros constructores todos sus conocimientos tecnolgicos y su vasta experiencia en los diversos aspectos relacionados con la Construccin Naval de Buques y Estructuras Offshore. A pesar de que las sociedades de clasificacin han iniciado sus actividades desde sus orgenes en el campo de la construccin naval, en la actualidad algunas sociedades vuelcan tambin su capacidad a otras reas como por ejemplo estructuras terrestre, grandes obras civiles, Centrales de energa nuclear, aeronavegacin, robtica, informtica aplicada, industria ferroviaria, Industria petrolera, etc. Es de fundamental importancia aclarar que las Sociedades de Clasificacin representan una tercera parte o tercera posicin imparcial e independiente entre Armadores y Constructores capaz de emplear su alta capacidad tecnolgica en beneficio de la seguridad y sin intereses econmicos en ninguna de las partes. Cuando mencionbamos que las sociedades de clasificacin son entes sin fines de lucro, queremos hacer diferencia a que los ingresos de las mismas que fundamentalmente provienen de los aranceles de clasificacin de buques, inspecciones peridicas, consultoras tcnicas, etc.: son invertidos en las remuneraciones de sus empleados y en la adquisiciones de nueva tecnologa y capacitacin de sus integrantes para futuros desarrollos.
La Clasificacin y los seguros martimos Todos los armadores tienen la necesidad de asegurar sus buques. Desde el punto de vista del seguro es ventajoso que el buque a asegurar est clasificado por una sociedad de clasificacin reconocida, y se pueden conseguir de esta forma tasa preferenciales. As por ejemplo los buques que posean la mas alta clasificacin de alguna de las sociedades miembro, son reconocidos por el Institute of London Underwriters para recibir tratamiento preferencial en las tasa de sus seguros. Por otra parte, en la mayora de los casos el buque asegurado es reasegurado por suscriptores del propio pas o del exterior para cubrirse de grandes perdidas. En estos casos, los buques que estn clasificados por una sociedad internacionalmente reconocida tambin son los vistos con mejores ojos. Se pude decir tambin que por lo general es ms fcil asegurar cargas que se transporten en buques clasificados. (Institute Classification Clause)
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Tipos de Buques Introduccin Antes de entrar a describir en detalle los distintos tipos de buques, creemos conveniente transcribir algunas definiciones sobre el concepto de buque. _ Ley de la navegacin ( Decreto.- Ley 20.094/ 73) Art. 2 Buque es toda construccin flotante destinada a navegar por agua . Artefactos Navales cualquier construccin flotante auxiliar de la navegacin; pero no destinada a ella, aunque pueda desplazarse sobre el agua en cortos trechos, para el cumplimiento de sus fines especficos Una vez aclarado el concepto, pasaremos ahora a describir los distintos tipos de buques. Por la gran variedad existente es un tema muy amplio cuyo tratamiento en detalle escapa a los alcances de este trabajo. Describiremos solo los tipo de buques mas comnmente utilizados y que tenemos asegurados en nuestras compaas. Tipos de Buques Podemos clasificar a los buques de acuerdo al siguiente detalle: Buques de trafico martimo Cargueros Generales / Multiproposito Buques tanque (Petrleo, Gaseros, Qumicos etc.) Graneleros O.B.O. S Ore (mineral)- Bulk (granel)- Oil (petrleo) Buques frigorficos Portacontenedores LASH (Transporte de Barcazas Lighter Aboard Ship) Buque de carga Rodada Buques pesqueros Pesqueros Factora Oceanogrficos Buques de investigacin Buques de Salvamento Remolcadores Buques de tendido de cables Buques de pasajeros Buques de perforacin Buque de apoyo a plataformas (Supply Vessels)
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Buques de trafico fluvial Buques costeros Cargueros Generales/ Multiproposito Buque Tanque Graneleros Dragas Vehculos de sustentacin Hidrodinmica (Hidrofoils) Ferries Pesqueros Buques de pasajeros Barcazas Remolcadores Areneros Balizadores
Buques / Artefactos flotantes para servicio de puerto Buques Tanque (abastecimiento de agua y combustible) Dragas Vehculos de Sustentacin Hidrodinmica Ferries Gras flotantes; pontones Barcazas Buques de salvamento Remolcadores Diques flotantes Lanchas para transporte de Prcticos
La clasificacin hecha previamente tiene por objeto mencionar algunos de los tipos de buques mas comnmente utilizados.
Seguro de casco y maquinarias Cascos: informacin a suministrar a fin de poder realizar cotizaciones/ coberturas embarcaciones. Nombre del asegurado, armador, propietario Nombre del buque o embarcacin Vigencia del seguro Tipo de buque y material Ao de construccin. Tonelaje de registro bruto Dimensiones principales. Eslora, manga, puntual, calado.
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Propulsin : tipo y potencia. Sociedad de clasificacin: Si posee o no-clasificacin actualizada. Matricula de Prefectura Naval Argentina Zona de navegacin, operacin o amarre (de acuerdo a la cobertura adaptada) Riesgos a cotizar/ cubrir (por ejemplo: casco y maquinarias, guerra y huelga desembolsos y fletes, arte de pesca, etc.) Sumas Aseguradas para cada uno de los riesgos que se desee cotizar /cubrir. Moneda en la que se desee realizar Base de valuacin elegida: pliza sin valuacin, pliza con valor asegurable tasado o pliza con valor asegurable definitivamente convenido (consultar la conveniencia de cada una con la aseguradora)
Favor suministrar la informacin solicitada con la mayor claridad posible RESOLUCIN 18.079 DE LA SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIN
PRODUCTO
AMPARO COBERTURA BSICA
Seguro de A 1 casco y Formula Maquinarias de todo Riesgo (cobertura amplia) -
Todos los riesgos de perdida o daos materiales al buque asegurado Responsabilid ad emergente de colisin en la proporcin de partes Contribucin a la avera gruesa (se ver) Asistencia y salvamento Sue and Labour (Es para aminorar el siniestro)
COBERTURAS COBERTURA ADICIONALES AUTOMATICA /FACULTATIVA ( Trminos usuales)

Guerra huelga y Segn tipo de buque pro bsicamente Desembolso facultativa arriba s y fletes de U$S 100.000. Primas a riesgo Daos a objetos fijos y flotantes Ampliacin de la responsabilid ad emergente de colisin a la proporcin de 4/4 partes
COMERCIALIZA CIN (Trminos usuales)

No se otorga a buques con mas de 15 aos. El buque debe poseer la max. Cota en algn a Soc. De Clasificacin intern reconocida. Consultar Sec. Cas.
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Curso de Nivel Introductorio Perdidas o daos - dem A- 1 causados por: - Riesgos de mar - Abordaje o choque Fuego o explosin - Echazn - Terremoto, erupcin volcnica, rayo - Robo con violencia /piratera - Accidentes en instalaciones o reactores nucleares - Carga/ descarga del buque y corrimiento de la estiba - Estallido de calderas, rotura de ejes / vicio oculto en maquinaria o el casco - Baratera del capitn, oficiales o tripulantes o practico (intencin) - Responsabilid ad emergente de colisin en la proporcin de partes - Asistencia y salvamento - Sue and labour - Contribucin a la gruesa A 3 - Perdida total dem A 1 Formula (Real, libre de Presumida o avera virtual) o la particular avera particular A 2 Formula de Riesgos enumerad os (cobertura amplia)
dem A- 1
Es la cobertura amplia de uso mas frecuente entre los armadores argentinos. Favor consultar con seccin cascos
dem A -1
Favor con cascos
consultar Seccin
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Curso de Nivel Introductorio causada por: Choque, incendio, rayo, explosin naufragio, hundimiento o varamiento no operativo Perdida total ocurrida por riesgo de mar Responsabilid ad emergente de colisin en la proporcin de partes Contribucin a la avera gruesa Asistencia y salvamento Sue and labour Perdida total (Real, presumida o virtual) por los mismos riesgos enumerados en A-2 Responsabilid ad emergente de colisin en la proporcin de partes Contribucin a la avera gruesa Asistencia y salvamento Sue and Labour Perdida total (presumida real o virtual por los mismos riesgos enumerados en A-2 Contribucin a la avera
A 4 Formula libre de avera particular absolutam ente -
dem A 1
dem A -1
Favor con cascos
consultar Seccin
A 5 Formula cubriendo la perdida total solamente -
Responsabilidad dem A 1 emergente de colisin en la proporcin de las partes o de las 4/4 partes. Dems adicionales
Favor con cascos
consultar Seccin
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Curso de Nivel Introductorio gruesa Asistencia y salvamento Sue and Labour Clusula Artes de pesca amplia con Guerra y huelga relacin a la perdida o daos al buque asegurado. Se incluyen adems Contribucin a la avera gruesa. Asistencia y salvamento. Responsabilid ad emergente de colision en la proporcin de las 4/4 partes. Riesgos de P&I
Institute Fishing Vessels (Cl 60 1/5/71) Cobertura amplia para buques pesqueros sin perjuicio de que puedan utilizar para dichos buques las coberturas antes mencionad as
dem A-1
Favor de consultar con seccin Cascos
Responsabilidad Civil por daos a cosa. Debe sealarse a efectos de evitar que la Responsabilidad Civil en que pudieran incurrir los buques por colisionar, es cubierta por la pliza de cascos slo respecto de cosas y no hacia personas. Sus lmites quedan fijados segn se convenga en el 75% y el 100% de la suma asegurada por el buque (3/4 y 4/4 partes), pudindose ampliar a objetos fijos y flotantes. Es comn entonces, la utilizacin de otros seguros de carcter complementario a fin de obtener el amparo no extendido por las plizas objeto del presente anlisis y se ver ms adelante (coberturas P. And I.). Exclusiones de la cobertura: (comunes a las sealadas con anterioridad) Guerra, hostilidades o actos de tipo blico. Guerra civil, revolucin, etc. Minas, torpedos, bombas u otras armas blicas. Sabotaje o terrorismo cometido por motivos polticos. (Incluye detonacin de explosivos)
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Captura, apresamiento, embargo, etc. Huelgas, cierres patronales o disturbios laborales. Tumultos populares, motines o acontecimientos similares. Confiscacin, requisa, etc. Innavegabilidad del buque al hacerse a la mar. Accin u omisin dolosa. Error de diseos o defectos de material. Deterioro por uso normal. Corrosin, putrefaccin o mantenimiento insuficiente. Materiales nucleares, radioactivos o similares.
Los seguros de proteccin and indemnity en el Seguro de Cascos. Al hablar del tema, es necesario hacerlo tambin de los clubes de PANDI, originariamente asociaciones mutuales de armadores, quienes se aseguraban entre si riesgos del casco e incluso los de abordaje. (colisin en trminos martimos). Como pesaba la imposicin legal del monopolio en Inglaterra (siglo XIX), estas asociaciones mutuales operaban extra jurdicamente sobre la base de los principios de amistad y solidaridad, para luego al derogarse la ley lograr su reconocimiento jurdico. Luego comienzan a tener una importancia significativa al amparar riesgos y limitaciones de las plizas usuales e incrementarse las responsabilidades de los armadores, integrndose en distintos pases aunque siempre con la preponderancia de los clubes ingleses. Entonces debe decirse que el seguro de PANDI no pierde en ningn momento su carcter de adicional y complementario a las plizas de casco. Es habitual que los contratos que nos ocupan condicionen la indemnizacin a que la prdida no sea recuperable de una pliza de seguro martimo. La organizacin de los clubes es de naturaleza mutual, fundados en principio de solidaridad y ayuda recproca y sin fines de lucro a diferencia de las compaas tradicionales, ya que de haber excedentes, estos les sern devueltos a los socios y caso contrario sern necesarias nuevas contribuciones. Resta decir que los mencionados clubes son administrados por organizaciones especializadas que actan en papel gerencial, contando tambin con un comit de directores al cual se reserva las decisiones de importancia. Cobertura de P and I Responsabilidades del armador no correspondidas en plizas martimas. (carcter complementario) Gastos razonablemente incurridos para evitar o disminuir siniestros cubiertos. Gastos sin relacin directa con responsabilidades.
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Gastos sin relacin directa con responsabilidades: De repatriacin o sustitucin de tripulantes De remocin (restos nufragos de buque o cosas) Adicionales por cuarentena o desinfeccin. De desviacin (asistencia mdica, nufragos, etc.) Extraordinarios de explotacin Daos a la carga bajo limitaciones especiales.
Responsabilidades del armador Por daos a contenedores Por daos a personas ( tripulacin, pasajeros, terceros) Por daos a otros buques (cosas y personas) Por daos a muelles Las derivadas de un remolque Por daos a la carga transportada Contribucin de la carga en la avera gruesa Por daos por contaminacin Multas (que no deriven de un comercio integral) Las derivadas de la utilizacin de gras flotantes Por daos a la propiedad en el buque.
LA COBERTURA DE CASOS DE EMBARCACIONES DE PLACER Extensin de la cobertura. Riesgos adicionales. Riesgos excluidos. Hermana menor de la cobertura anterior, ha cobrado un vigoroso impulso a la luz de una plyade de entusiastas que le confieren un particular paisaje a nuestras aguas, emulando sin duda a los antiguos e intrpidos navegantes, aunque con otro tipo de seguridades. Clasificacin Tentativa Embarcaciones de placer. Se denominan de esta manera las que usan con fines particulares de placer incluyendo regatas sin fines de lucro. LANCHAS: Motor hasta 50 HP Motor de ms de 50HP
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CRUCEROS: Diesel Nafteros:
VELEROS Diesel o sin motor interno Nafteros Monotipos Regata Pura BOTES NEUMATICOS
Con propulsin por pata Con propulsin eje y hlice.
Distintos tipos de cobertura (usuales) 1- CONDICIONES ESPECIALES PARA incluyendo robo total de embarcacin. Posibilidad de coberturas ms restringidas 2- Perdida Total, Salvamento, Gastos De Salvamento, Incendio (Parcial Y/O Total), Responsabilidad Civil Por Daos Causados A Cosas De Terceros (Boyas, Muelles, Otras Embarcaciones, etc.) 3- Perdida Total, Salvamento, Incendio Y Responsabilidad Civil Por Daos Causados A Cosas De Terceros. 4- Incendio (Parcialy/O Total), Responsabilidad Civil Por Daos Causados A Cosas De Terceros 5- Incendio (Parcial Y/O Total) 6- Perdida Total 7- Responsabilidad Civil Por Daos Causados A Cosas De Terceros, Adicionales: a) b) c) d) e) f) g) h) i) j) Rotura De Palo Robo Total De La Embarcacin (Para Las Coberturas 2 Al 7 nicamente) Riesgo De Temporal (nicamente Para Cobertura 1) Riesgo De Huelga, Tumultos Y Conmociones Civiles Transito En Trailer Responsabilidad Civil A Personas Transportadas Y/O No Tarnsportadas. Aumento Automatico De La Suma Asegurada Incendio En Guarderia Robo Del Motor Responsabilidad Civil Por Incendio
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EMBARCACION
DE
PLACER,
k) Transporte En Trailer Por Un Viaje l) Extension Navegacion Oceanica m) Ampliacin A Regata Oceanica
Extensiones De La Cobertura
El Seguro de Aeronavegacin Daremos una resea de los aspectos principales que enmarcan esta cobertura, como as tambin las bases en las cuales se asienta la tarifa. I)CASCO: Daos a aeronaves Modalidades de su cobertura durante su operacin en vuelo, carreteo o durante su permanencia en tierra o agua. La suma asegurada se establece de acuerdo al tipo y modelo de la aeronave. Cobertura de Todo riesgo en tierra, carreteo y vuelo. Coberturas Parciales: Perdida total solamente Perdida total constructiva Perdida total convenida Cobertura en tierra solamente Dentro del hangar Dentro y fuera del hangar con plantas de poder, equipos y accesorios detenidos. Dentro y fuera del hangar con plantas de poder, equipos y accesorios en funcionamiento. Adicionales: Robo y hurto parcial Guerra Confiscacin Otros. Posee rgimen de franquicias. Modalidad de prestacin: Se aplica la regla proporcional. II)Responsabilidad Civil hacia terceros NO transportados Riesgo cubierto: Daos a la superficie provenientes de una aeronave en vuelo o de una persona o cosa cada o arrojada de ella.
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La suma asegurada se establece en funcin al peso mximo de decolaje de la aeronave de acuerdo a lo especificado en los manuales de operacin de la misma. III)Responsabilidad Civil hacia pasajeros transportados Esta cobertura se origina por el transporte areo regular o no regular de pasajeros, carga y correo, sea a titulo oneroso o gratuito. La cobertura abarca no solo a los pasajeros, sino tambin al equipaje acompaado o equipaje en la bodega del avin. Los limites estn establecidos por el Cdigo Aeronutico Existe la posibilidad de contratar una pliza de accidentes personales aeronuticos y resp. Civil transportados. IV)Accidentes personales aeronuticos Cubre los daos o perjuicios derivados de la muerte o lesin corporal sufrida por una persona, siempre que el accidente determinante de tal dao o perjuicio se haya producido a borde de la aeronave o durante las operaciones de embarco y desembarco. Coberturas: Muerte Invalidez total o parcial permanente Invalidez temporaria (renta diaria) Asistencia Medica Gastos de sepelio Gastos de repatriacin de restos. V)Accidentes personales Aeronuticos - Tripulantes Coberturas: Muerte Invalidez total o parcial permanente Invalidez temporaria (renta diaria) Asistencia Medica Gastos de sepelio Gastos de repatriacin de restos. VI)Responsabilidad civil de talleristas aeronuticos, hangaristas de aeronaves, estaciones de servicios de aeronaves, propietarios de aeropuertos u operadores de aeropuertos. Riesgos comprendidos: Aeronaves al cuidado, custodia o control del asegurado mientras se encuentren en tierra (dentro y fuera del hangar).
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dem incluyendo todo riesgo mientras se encuentren en tierra Vuelos de prueba de tareas de mantenimiento y/o reparacin Vuelos de demostracin para la venta
Adicionales: Locales Servicios de reabastecimiento Servicios de tierra Productos Suma asegurada: son informadas por el asegurado detallando la suma mxima y mnima por avin, etc.
Seguro de Equipos Electrnicos Introduccin: El seguro de equipos electrnicos es aplicable a aquellos equipos que trabajan con una alimentacin de tensin reducida (habitualmente menos de 48 voltios), disipan muy baja potencia (en el orden de los 1000 wats), y adems contienen algunos o varios de los siguientes elementos: vlvulas (diodos, triodos), semiconductores, transistores. En estos equipos, la energa elctrica se destina fundamentalmente a producir ciertos efectos (electrnicos) y no al accionamiento directo de mecanismos (motores, electroimanes); no obstante, es posible la coexistencia de elementos electromecnicos con los netamente electrnicos, dentro del mismo equipo o unidad. Bienes Asegurables: Equipos de procesamiento electrnico de datos Equipos de corriente dbil. Riesgo Cubierto: Por la presente cobertura y de acuerdo con las disposiciones contenidas en la misma, el asegurador indemnizara los daos materiales directos sufridos por los bienes asegurados por cualquier causa accidental sbita e imprevista, que no haya sido excluida expresamente y mientras se encuentre en el lugar declarado. Para la debida efectividad de la cobertura el asegurado deber mantener un contrato de mantenimiento con el fabricante o suministrador de los bienes, en vigor, durante la vigencia de la misma. Exclusiones de Cobertura:
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Daos o perdidas ocasionados por: Mala fe, dolo, culpa grave del asegurado. Guerra, invasin, actos enemigos extranjeros, hostilidades (con o sin declaracin de guerra), guerra civil, rebelin, revolucin, insurreccin, conmocin civil, etc. Reacciones nucleares, radiacin nuclear, contaminacin radioactiva (en forma directa o indirecta) Fallas o desperfectos ya existentes al momento del comienzo de vigencia de esta pliza, y de las cuales tuvieran o debieran tener conocimiento el asegurado o el responsable encargado, sin tener en cuenta si tales fallas o desperfectos eran conocidos o no por el asegurador. Actos intencionales o negligencia inexcusable del asegurado y/o su representante. Consecuencia directa del funcionamiento continuo, desgaste normal, corrosin, herrumbre o deterioro gradual a consecuencia de condiciones atmosfricas, qumicas, trmicas o mecnicas, o debido a efectos o vicio propio. Daos o perdidas: A partes desgastables, tales como tubos, vlvulas, bulbos, bandas, fusibles, sellos, cintas, alambres, cadenas, neumticos, herramientas recambiables, rodillos, grabadores, objetos de vidrio, porcelana o cermica o cualquier medio de operacin como ser: lubricantes, combustibles, agentes qumicos. Solo sern indemnizables cuando sobrevengan a consecuencia de un siniestro indemnizable que haya afectado tambin otras partes de los bienes asegurados. Que se manifiesten como defectos estticos, tales como rayaduras o superficies pintadas, pulidas o esmaltadas solo sern indemnizadas cuando sobrevengan a consecuencia de un siniestro indemnizable que haya afectado tambin a otras partes de los bienes asegurados. Por los cuales sea responsable el fabricante o proveedor de los bienes asegurados ya sea legal o contractualmente. A equipos alquilados o arrendados por los cuales sea responsable el propietario bajo un contrato de arrendamiento y/o mantenimiento. Causados por fallas en el aprovisionamiento de corriente elctrica de la red publica, gas, o agua. Pedidas o responsabilidades consecuenciales de cualquier tipo. Como consecuencia de robo o hurto cuando hayan sido instigados o cometidos por o en complicidad con cualquier miembro de la familia del asegurado hasta 4 de consanguinidad o afinidad, con los empleados o dependientes del asegurado.
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Cuando los bienes se hallen fuera del lugar descripto en las Cond. Part., vitrinas, corredores o patios al aire libre o similares. Cuando el local permanezca cerrado por un periodo mayor de cinco das consecutivos, salvo un periodo anual de vacaciones no mayor de 30 das. Se entender como local cerrado cuando no concurran a desempear sus actividades normales el asegurado, sus empleados o dependientes o no haya personal de vigilancia. La cobertura de la franquicia estipulada en Cond. Part. Vicio propio aunque s los mayores daos Combustin espontanea, salvo que produzca fuego Quemaduras o chamuscado, aunque si incendio o principio de incendio. La accin del fuego sobre artefactos, maquinarias o instalaciones cuando este acte como elemento integrante de su sistema de funcionamiento. Falta o deficiencia en la provisin de energa a otro tipo de maquinas salvo que provenga de un siniestro indemnizable. Nuevas alineaciones u otras medidas administrativas. Paralizacin del negocio, perdida de clientela, etc. Daos por simple cesacin del trabajo, trabajo a reglamento, a desgano etc. Desaparicin o sustraccin de bienes salvo en ocasin de traslado por tareas de salvamento.
Nota: al tratarse de una cobertura de alcance muy amplio es lgico que recepte luego exclusiones que son comunes a otras ramas (incendio - robo) como as tambin las cargas tpicas de las mismas. Suma Asegurada: La suma asegurada para cada uno de los bienes debe corresponder en cada momento a su valor de reposicin a nuevo. Funciona la regla proporcional en caso de infraseguro. Franquicia Deducible: En cada acontecimiento de perdida o dao el asegurado tendr a su cargo el monto indicado como deducible. Adicionales Gastos adicionales por horas extras, trabajo nocturno, trabajo en das feriados y flete expreso no areo. Gastos adicionales por flete areo Cobertura de la instalacin de aire acondicionado o de climatizacin y regulacin de voltaje de los E.P.D. Cobertura de equipos mviles y porttiles fuera de los predios asegurados.
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Coberturas de aparatos empleados en forma mvil en embarcaciones dentro de aguas jurisdiccionales Argentinas Vlvulas y tubos Cobertura de reposicin a nuevo Exencin de la obligacin de tener en vigor un contrato de mantenimiento. Exclusin de perdidas o daos a consecuencia de robo o hurto Exclusin de avenida o inundacin Exclusin de perdidas o daos a consecuencia de hurto Condicin especial relativa a pelculas de rayos X Cobertura de daos por baja o sobretension de corriente elctrica.
Seguro de Equipo de contratista (modalidad usual) La cobertura que contempla el ramo es la que ampara a la maquinaria y/o equipos, desarrollando su funcin especifica, sobre la superficie terrestre y en tierra firme, incluyendo su eventual transito y transporte terrestre desde o hacia los lugares de trabajo y dentro de los mismos (siempre que se efecten por sus propios medios y/o unidades propias del asegurado) y/o deposito terrestre. Cobertura Bsica: Daos al equipo Dao o perdida por causa externa. Riesgos Cubiertos: Daos parciales y/o totales por incendio Daos parciales y/o totales por accidente Daos parciales y/o totales por robo / hurto Se cubre la maquinaria o equipo a partir del momento en que se encuentra efectuando su funcin especifica, sobre la superficie terrestre y en tierra firme, incluyendo su eventual transito terrestre y transporte terrestre, y/o deposito terrestre. Los bienes consignados en el listado de equipos de contratistas quedan cubiertos contra perdidas y/o daos materiales externos, siempre que tales perdidas y/o daos se produzcan en forma accidental, sbita e imprevista y que se haga necesaria una reparacin y/o reposicin como consecuencia directa de cualquier causa o circunstancia no excluida expresamente en la presente pliza, mientras se encuentren dentro del territorio de la Repblica Argentina. Combinaciones posibles de coberturas a) Todo riesgo
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b) Daos totales nicamente Exclusiones de cobertura Daos por transporte Rotura interna de las maquinas Herramientas y repuestos Uso o desgaste gradual Vicio propio Actos intencionados Daos elctricos Eventos catastrficos Daos mecnicos Cobertura Adicional: Responsabilidad Civil (limite sujeto al valor del equipo). Medida de Prestacin: Se pacta normalmente el valor de reposicin, caso contrario a prorrata (siniestros parciales). Franquicia: Suele pactarse un porcentual del siniestro. Los Seguros del Campo Seguro de Granizo. (Modalidad usual) Riesgo cubierto: Daos materiales que ocasiona su cada exclusivamente a frutos y otros productos asegurados aun en concurrencia con otros fenmenos meteorolgicos (tormentas, huracanes, etc.), con los que suele presentarse. Caractersticas: Indemnizacin a prorrata (valor asegurable = valor inmediato anterior a la cosecha) Solo se indemniza los daos que ocasiona la granizada exclusivamente. Ampara los daos directos solamente. Los bienes asegurados deben arraigarse al suelo. Tienen en cuenta si los bienes exigen plazo distinto al ao para su vigencia. Cargas del asegurado: Explotacin agrcola razonable a llevarse a cabo Facilitar la verificacin del siniestro
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No modificar el estado de las cosas daadas (en la medida que pueda postergarse) Denunciar el siniestro dentro de los tres das.
Suma Asegurada: Valor de los frutos y productos al tiempo de cosecha, apartndose por las caractersticas particulares de este riesgo, del valor al tiempo del siniestro, como es habitual en el resto de las coberturas. Monto de la Indemnizacin: Valor de los frutos y productos al tiempo De la cosecha si no hubiera habido siniestro (menos) Valor de frutos y productos despus Del dao y uso que pudiera drseles Igual = Indemnizacin (diferencia entre ambos valores, Con aplicacin de la regla proporcional) Suele aplicarse una franquicia del 6% a fin de evitar el coste administrativo de pequeos siniestros y es bueno recalcar que estamos en presencia de un seguro de provecho esperado, o presunto, dada la estimacin en funcin de la cosecha, lo cual lleva a lo que denominamos la postergacin de la liquidacin a fin de la mas correcta valuacin del dao (art.94 L.S) ya ah es posible la comparacin con el valor de otros bienes que no fueron afectados. Estructura Tarifara: Esta basada en el tipo de cultivo y por supuesto en la ubicacin geogrfica de los bienes y las plizas usuales ofrecen las alternativas de contratar con o sin franquicia claro esta que con primaje diferente. Nota: similares consideraciones se aplican al seguro de heladas (art. 97 LS)
Seguro de Ganado Si bien en los principios generales se enuncia que puede aplicarse a todo tipo de animal, en general se utiliza sobre los de raza. Regulado en los art. 98 y s.s. LS. Riesgo Cubierto
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Muerte del animal: Voluntaria - (sacrificios, razones humanitarias art.106 LS) Involuntaria - (enfermedades, accidentes, incendio, rayo, explosin, inundacin, terremoto). El animal debe estar en el lugar convenido y cumpliendo las funciones pactadas. Se cubre tambin durante el transporte desde su lugar de adquisicin y operaciones de carga o descarga (terrestre, fluvial o lacustre). Adicional: Incapacidad del animal si se conviene expresamente (el asegurador podra exigir luego del pago la entrega del animal libre de gravmenes)
Cargas del Asegurado: Prestar al animal el mayor cuidado. Permitir su inspeccin Mantener en buen estado de conservacin los establos Comunicar el cambio de entrenador Prestar atencin veterinaria Denunciar en 24 hs. el siniestro Suministrar pruebas de identidad del animal Rescisin en caso de enfermedad contagiosa: El asegurador no tiene este derecho, cuando alguno de los animales asegurados ha sido infectado por enfermedad contagiosa (art. 108 LS) Exclusiones de Cobertura: Falta de atencin del animal o de cuidados Siniestro producido dolosamente o por culpa grave Maltrato o descuido graves del animal Transmutaciones nucleares Venganza del personal o encargados del cuidado Hechos de guerra civil, internacional, motn o tumulto popular, rebelin, terrorismo, huelga o lock out. Enfermedad de tristeza Transporte a excepcin del riesgo cubierto, ya mencionado Intoxicacin por estimulantes Intervencin quirrgica sin consentimiento del asegurador Epizootia o enfermedades con derecho a indemnizacin con recursos pblicos Robo / hurto o su tentativa. Suma Asegurada: Valor tasado (art.63 / 107 LS)
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Los Seguros de Crdito y Fianzas Exportacin
- Caucin - Crdito Interno y a la
Seguro de Caucin. Naturaleza jurdica. Principales tipos de seguros. Partes que intervienen. Vigencia. Configuracin del siniestro. La necesidad de garantizar determinadas operaciones en el trafico negocial moderno, no puede ir en desmedro de la competitividad empresaria, restando o disminuyendo el patrimonio propio al requerirse una seguridad adicional. De esta manera al reemplazarse la garanta solicitada, por otra fuente, permanece inclume el capital con que se acomete cada empresario, cumpliendo as su especifico destino. Para satisfacer las necesidades de garantas o seguridades adicionales, existen diferentes mtodos, pero a un costo reducido y sin afectar el activo corriente ni las lneas de crdito, solo el seguro de caucin. Caractersticas: Es el deudor el contratante del seguro a favor de su acreedor y no este. Ej.: Una empresa que se presenta a determinada licitacin, y que debe ofrecer una garanta dada, "busca" el seguro de caucin y lo contrata a favor de la compaa que le da el trabajo. Entonces tenemos tres partes intervinientes.
Ca de Seguros TOMADOR (Empresa que va a hacer el trabajo) ASEGURADO (Empresa que encargo el trabajo y solicito garantas) Comitente
Si intentamos una definicin: El contrato de Seguro de Caucin obliga al Asegurador, a pedido del Tomador, quien abona una prima, a pagar determinada suma de dinero al tercero asegurado, si ocurre el evento previsto, configurado por el incumplimiento contractual. Naturaleza Jurdica: Es sin duda una fianza solidaria instrumentada como operatoria de seguros, pero con importantes matices que hacen al mbito y naturaleza que le son propias. 1. La reticencia no afecta en modo alguno al asegurado, quien se despreocupa as de la relacin tomador - compaa. 2. No le es posible rescindir al asegurador el contrato de seguro ni siquiera por falta de pago.
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3. Consecuentemente con lo expuesto es inoponible el pago de la prima al comitente asegurado. 4. El inters asegurable es propio del acreedor (comitente -asegurado) sin que obste para que contrate el deudor (tomador) sin ninguna participacin de este. Puede observarse sus caractersticas particulares que permiten sin embargo el afianzamiento de las obligaciones de dar y de hacer segn se solicite. Es perfectamente obvio que desinteresado el acreedor, la ca puede luego repetir contra el tomador, lo cual supone siempre una prolija suscripcin del negocio. Vigencia: Desde el inicio de la cobertura hasta que se da por cumplida la obligacin garantizada (normalmente coincide con la devolucin de la pliza). Configuracin del siniestro: Cuando se produce el solo incumplimiento contractual imputable al tomador sin necesidad de accin judicial o extrajudicial, luego del plazo pertinente. Suscripcin del Negocio: tres son los aspectos para centrar el anlisis. Jurdico: consiste en el anlisis intrnseco de la operacin a asegurar, determinando la garanta, extensin y finalizacin. Econmico: Recordemos que debe preservarse el derecho de repeticin al tomador del seguro mediante el anlisis de las contragarantias ofrecidas pero es bueno sealar que no debe ser esta la base para tomar una decisin. No olvidemos que caucin es tambin calificacin y ningn riesgo malo se torna bueno porque se lo garantice, sino por la capacidad empresaria del contratista. El aspecto econmico debe poner atencin en: - El grado de cumplimiento de obligaciones anteriores. -Grado de capacidad gerencial y de tecnologa. Evaluacin del mercado y aspectos econmicos generales. Moral: Es tal vez el ms importante, recordemos como premisa que no hay peor deudor que aquel que no quiere cumplir, mas all de cualquier tipo de anlisis. Principales tipos de Seguros: Seguro de Caucin Obras Publicas: Mantenimiento de Oferta Ejecucin de Contrato. Sustitucin de Fondos de Reparo. Anticipo Acopio
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Suministros y Servicios al Estado: Mantenimiento de Oferta. Adjudicacin. Anticipos. Acopios. Fondo de Reparo.
Obras y Suministros y/o Servicios Privados Le son de aplicacin los principios enunciados para obras y suministros y/o servicios pblicos. Garantas Aduaneras Importacin Temporaria Exportacin Temporaria. Diferencia de Derechos. Tasas y dems Tributos. Falta de documentacin y Recargo automtico. Ley Anti - Dumping Franquicias o Beneficios a Importaciones para Consumo. Transito Terrestre. Draw Back Reintegro Impositivo y Reembolso Habilitacin de Deposito Fiscal.
Principio de Formacin de la carpeta para operar en Seguros de Caucin. Formularios y documentacin a presentar por el proponente par ala conformacin de la carpeta. (Requerimientos usuales)
Documentacin Tipo sociedad / S.A. S.R.L. X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X SCA X X COL. COM . X X HECH O X X UNI P. COO P. X X X X X X Cuadro de resultados legalizados Ultimo ejercicio A la fecha, certificados por Contador. Certificados por contador Mensuales certificados OBSERVACIONES
Estatuto y/o contrato social con sus modificaciones. Balance de los tres ltimos ejercicios Actas con distribucin de cargos y utilidades. Detalle de deuda Detalle de bs. Con valores actualizados. Detalles de
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Curso de Nivel Introductorio compras y ventas Formulario para calificacin de la empresa. Manifestacin de bs. De los integrantes. Aval de quienes presentan manifestacin de bs. Solicitud del seguro de caucin. (convenio propuesta)
Mdulos a desarrollar por contador
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X X X
X X X
X X X
Certificacin de firmas.
Firmada por el representante legal certificada por escribano
Manifestacin de bienes, su conformacin: Interesa el rubro de inmuebles, el cual deber completarse mencionando ubicacin, superficie del inmueble o terreno y superficie cubierta, numero de dominio (Matricula o registro en el Registro de Propiedad respectivo), Nomenclatura Catastral y valuacin estimada. Deben acompaarse ttulos originales para su verificacin, o certificada al dorso por Contador Publico, segn el siguiente texto:... "Certifico por la presente que he revisado los ttulos de propiedad correspondientes a los inmuebles declarados en la presente y que los mismos no se encuentran inscriptos como bien de familia, ni hipotecas, gravados o inhibidos, y que los valores declarados reflejan razonablemente los de plaza o bien aclarar la situacin de los mismos. Para todos los solicitantes adems de lo que se solicita en cada caso para el anlisis del cliente deber presentar los elementos contractuales (Pliego - Contrato - Certificados - Orden de Compra - etc.) de donde surge la necesidad de la garanta.
El Seguro de Crdito Interno Concepto: Es aquel en el cual el asegurador se compromete a abonar al asegurado la/s perdidas neta definitiva que sufra en su cartera de clientes, por insolvencia comercial de los mismos. Concepto en Anlisis Partes intervinientes Posicin del deudor Pago de la prima Configuracin del siniestro
Asegurado y Asegurador Pasiva - el deudor desconoce la cobertura. A cargo del asegurado, quien se cubre de la insolvencia del deudor/es Demostracin de insolvencia del deudor
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Indemnizacin Franquicia
La perdida neta definitiva (agotar instancias legales) Es la esencia de la suscripcin.
Se entiende por perdida neta definitiva, la diferencia entre el importe impago del crdito concedido por el asegurado a su cliente y los posibles recuperos de mercaderas o realizacin de valores aadindose todos los gastos que ocasiones la gestin de salvaguarda de la acreencia y adems debidamente comprobado. Formas posibles de contratacin: Pliza global y pliza individual Concepto Cobertura Seleccin de Riesgo ndice Siniestral Costo administrativo Global Individual Todas las operaciones de Operacin por operacin. giro habitual Buena Antiselectiva Normal Alto Normal Alto
Se observa que en la cobertura individual, el asegurado como es natural, tratara de abarcar a aquellos clientes que le provoquen desconfianza (nuevos, poca experiencia, etc.) reservndose los buenos. Es pues en la global donde el asegurador dispersara riesgos, en especial cuando analice el grado de atomizacin de la cartera propuesta a cobertura por su cliente, descartando aquellas operaciones desproporcionadas con la media. Surge espontneamente la necesidad de operar con franquicias de cierta magnitud para generar con su partipacion, la correcta seleccin de riesgos tanto por parte de la ca, como por parte del asegurado. En la poltica de suscripcin, interesa el anlisis de la capacidad generativa de fondos en especial. Anlisis Econmico Financiero del cliente. (De suma importancia para seguros de fianzas y crdito) Factores principales del anlisis para la decisin de otorgamiento: Experiencia: Capacidad gerencial Factores Financieros: Corto y largo plazo Factores Econmicos: Condiciones en que se desenvuelve la empresa. Factores Tecnolgicos: Capacidad para el trabajo. Elementos del anlisis crediticio: Carcter: Honestidad e integridad. Capacidad: Habilidad gerencial
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Capital: Respaldo patrimonial Colaterales: Avalistas (para compensar la falta de capital). Condiciones: Situacin Econmica del pas, ramo y posicin del negocio.
Clasificacin de la informacin: Histrica: Antecedente y elemento humano De Investigacin: Registros, proveedores, bancos, agencias de informes. Financiera: Balances, estados financieros. Documentacin e Informacin que se recibe y como se analiza: Estatutos o Contrato Social, ltimos Balances, Actas de Asamblea y del Directorio, Detalle de Deudas Bancarias y Financieras a la fecha, Detalle de los trabajos ejecutados y en ejecucin, Referencias comerciales y bancarias, Manifestacin de bienes de los socios/directores. Dictamen del profesional que certifica el balance: Opinin: 1. 2. 3. 4. 5. Favorable Favorable con Salvedad Desfavorable Abstencin Limitacin
Adems de las ventajas obvias de este tipo de seguro, debe contemplarse la posibilidad de ceder los derechos indemnizatorios, extendiendo as los beneficios a un proveedor principal o bien una entidad bancaria, y consecuentemente aumentar la capacidad de crdito. Tambin permite al encontrarse las facturas amparadas por la pliza, proceder a su descuento y acceder al crdito a corto plazo. El Seguro de Crdito a la Exportacin Transpuesto el escenario de las fronteras y brindando una apoyatura significativa a las exportaciones argentinas, tenemos el seguro de Crdito a la Exportacin. El sector exportador enfrenta inevitablemente dos tipos de riesgos: el riesgo poltico y el de insolvencia comercial. Con la idea de colaborar con el Estado en la administracin del primero y de asumir el segundo, surge este tipo de cobertura. Debemos mencionar que la cobertura, ampara cualquier tipo de mercadera, conforme con las disposiciones del Banco Central de la Repblica Argentina. As tambin los plazos mximos de cobertura son: de 8 aos y medio o ms, si se trata de riesgos extraordinarios o polticos y hasta de 5 aos en caso de
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ampararse los riesgos comerciales, dependiendo como es lgico de la naturaleza de la comercializacin, merece destacarse, que para ciertas operaciones y por disposicin de la autoridad monetaria, ambas coberturas pueden revestir el carcter de obligatorias, no siendo objeto del presente anlisis. Entre las ventajas de la suscripcin de la pliza se cuentan: El exportador no asume riesgos excesivos en relacin a su patrimonio. Puede ampliar su operatoria comercial razonablemente. La compaa evala al importador, razn por la cual ayuda al Asegurado en la seleccin de su clientela. No hay restriccin en cuanto a pases cubiertos. El costo usual es 0,6% a 1 ao, 1,1% hasta 3 aos y 2,6% hasta 8 aos para riesgos extraordinarios y en los ordinarios depender de la evaluacin del cliente. Caractersticas Principales: Participacin en el riesgo (franquicia). Preocupacin del exportador por la seleccin, cobranza y recuperos de sus clientes (usual 20%). Naturaleza de la perdida - Financiera. Excluye los riesgos del transporte. Incumplimiento de Contrato: el seguro es ajeno a estas controversias. Cobranza de los crditos: el seguro no releva de esta responsabilidad, el exportador debe tratar de cobrar oportunamente. No es un aval deben darse supuestos de cobertura, ej. Insolvencia del deudor, etc. Riesgos Cubiertos Extraordinarios o Polticos (por cuenta del Estado y hasta el 100% del riesgo) Desastres naturales - tifones, terremotos, etc.Guerra civil o internacional declarada o no. Revolucin o sublevacin, confiscacin, expropiacin medidas de gobierno. (obvio que deben impedir el pago de la deuda) Comerciales u Ordinarios (por cuenta propia y hasta un 70 u 80% del riesgo) Insolvencia del deudor. Declaracin judicial de quiebra liquidacin judicial - homologacin judicial de concordato, etc. Existe tambin la insolvencia de hecho, cuando no se preveen recuperos importantes en relacin con los gastos judiciales.
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Modalidades: Pliza Individual Pliza global: Ampara todos los crditos. Es ms econmica. Tiene limites mximos de crdito. Deben notificarse mensualmente los embarques. Indemnizaciones: Concepto de perdida neta definitiva. Existe el derecho a subrogarse por parte de la ca. La presuncin de insolvencia o mora prolongada no se amparaba en un principio, para luego incursionarse en esta cobertura de amplia necesidad. Seguro de Cristales (pliza usual) Al no encontrarse especificada en la Ley 17418, le son aplicables a esta seccin todo lo pertinente a los seguros de daos, y es menester aclarar que circula en plaza una pliza de generalizada aceptacin entre las aseguradoras. Riesgo Cubierto: Daos a cristales, vidrios, espejos y dems piezas vtreas por rotura o rajadura. Puede pagarse el dao o reponerse el cristal (se deduce el eventual salvataje). Ampara los gastos de colocacin hasta el limite de la suma asegurada. Exclusiones de Cobertura: Transmutaciones nucleares. Meteorito, maremoto, erupcin volcnica, tornado, terremoto, granizo, etc. Hechos de guerra civil o internacional, tumultos, etc. huelga, terrorismo. Vibraciones u otros producidos por aeronaves. Marcos, cuadros, armazones o accesorios. Dolo o culpa grave. Incendio, rayo o explosin. Piezas total o parcialmente pintadas. Vicio propio de la cosa objeto del seguro. (pero s mayores daos). Vicios de la construccin, o defectos de colocacin (si no la efecto la propia compaa). Daos por traslado o movimiento. Rayaduras, incisiones, hendiduras y otros daos no contemplados. Valor de pintura grabados, inscripciones, etc.
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Cargas del Asegurado (especificas de la rama): 1. Comunicar el cambio de destino del negocio o local o su desocupacin por un periodo mayor de 30 das. 2. Conservar los restos de la pieza daada y no efectuar su reposicin sin autorizacin salvo que esta se realice para precaver mayores daos. Coberturas Adicionales: Incendio, rayo y explosin. Terremoto, granizo, tornado, huracn o cicln. Huelga, lock out, motn o tumulto popular. Piezas total o parcialmente pintadas. Valor de la pintura, grabados, inscripciones, letras y dibujos o cualquier otra aplicacin. Terrorismo con motivo o en ocasin de huelga, etc. Reposicin automtica de la cobertura: Si no media manifestacin expresa del Asegurado de su oposicin, la suma asegurada vuelve a su estado original debiendo abonarse la prima proporcional correspondiente. Medida de prestacin: En general las contrataciones son a 1 riesgo absoluto. Estructura Tarifara: (superficie, tipo de vidrio, pintura, dibujos, etc.) Pieza gruesa de mas de 5mm Pieza templada de seguridad. Vidrios gruesos de hasta 5 mm y triples 4, 2 mm Vidrios dobles (3mm) ingleses, fantasa, vitraux y vidrio armado. Suelen excluirse las piezas colocadas horizontalmente y las vitrinas. Seguro de Riesgos Varios - Principales Coberturas Comprendidas Comprende una serie de coberturas que no se encuadran en las ramas tradicionales, razn por la cual se comercializan por este sector. Jugadores de Golf: Daos o perdidas de equipo, RC, hoyo en 1, etc. Lluvia: Daos por su consecuencia en espectculos, eventos, etc. Puede incluirse el lucro cesante. Perdida de substancias Liquidas o Gaseosas contenidas en recipientes: se excluyen los combustibles.
Temporal, Tempestad, Rotura de caos de agua y daos por sprinklers.

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Daos por accin de agua u otras substancias a bienes objeto del seguro. De equipaje (en transito o deposito). Daos a mercaderas por paralizacin o deficiencias de la instalacin refrigeradora. Daos por falta de fro. Daos a bienes refrigerados. Receptores de televisin: Perdidas o daos al aparato por incendio, robo, hurto y accidentes y tambin la R.C. por daos causados a terceros.
Corresponden similares consideraciones que a los seguros de daos. Exclusiones Generales: Vicio propio (pero si se indemnizan los mayores daos). Terremoto, maremoto, meteorito, tornado, huracn o cicln, granizo, inundacin. Transmutaciones nucleares. Hechos de guerra civil o internacional o por motn o tumulto popular. Secuestro, confiscacin, incautacin, decomiso. Hechos de guerrilla, terrorismo, rebelin, huelga o lock -out. Medida de la prestacin: 1 Riesgo absoluto y prorrata, segn se convenga. Puede utilizarse adems la tercera posibilidad o sea el primer riesgo relativo. Multiriesgos Responden a la naturaleza de incluir en una sola pliza, todos los riesgos a que esta sujeta una determinada actividad o bien un ncleo determinado ej. Familia, facilitando de esta manera su administracin, pero resultando tambin como provistas de un abultado clausuleo, que dificulta a veces la interpretacin exacta de los alcances de esta cobertura, no obstante es apreciativa la reduccin de costos, de ah su amplia generalizacin. Combinado Familiar (modalidad usual) En una sola operacin agrupa los riesgos a que habitualmente esta expuesto el grupo familiar.
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Cobertura: Incendio: edificio y contenido. Robo y/o Hurto: contenido. Cristales Todo Riesgo: objetos diversos (tv, videocassettera, filmadora, maquinas fotogrficas, alhajas, joyas, pieles, cuadros, etc.) Jugadores de golf Responsabilidad Civil: ncleo familiar Accidentes Personales: ncleo familiar El asegurado elige las coberturas, tomando como mnimo los ramos de incendio, robo, y otro a su eleccin. Capital Asegurado: Lo determina libremente el asegurado. La nica restriccin es que la prima generada por las coberturas distintas de las de incendio, no resulte inferior al 20% de la total (esta proporcionalidad puede revestir otras formas segn la compaa, evitando que con la suscripcin se encubra un riesgo determinado a un menor costo). Integral de Comercio (modalidad usual) Caben ac similares consideraciones a las vistas para el combinado familiar. Coberturas: Incendio: edificio, contenido Robo: contenido general, valores en caja fuerte, valores en transito giro comercial, valores en transito sueldos y jornales. Todo Riesgo: maquinas de oficina o similares. Cristales Daos por agua Responsabilidad Civil El asegurado indica las coberturas elegidas debiendo tomar como mnimo los ramos de Incendio, robo (contenido general), y cristales. Capital Asegurado: Lo determina libremente el asegurado. La nica restriccin es que la prima generada por las coberturas distintas de las de incendio, no resulte inferior al 20% de la total (esta proporcionalidad puede revestir otras formas segn la compaa, evitando que con la suscripcin se encubra un riesgo determinado a un menor costo). Integral del Consorcio (modalidad usual)
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Cobertura: Incendio: edificio ( da cumplimiento a la Ley 13512 de propiedad horizontal) contenido. R. C. Ascensores Robo RC Linderos RC Genrica Cristales Daos por agua Mencionadas las principales, cabe destacar que existen otras que tambin merecen su enunciacin como el integral hotelero, el integral bancario, el integral escolar, etc. y que como hemos visto, combinan los riesgos mas comunes a que estn expuestos los negocios o empresas posibilitando a su vez una reduccin de los costos.
REASEGUROS Definicin de Reaseguro - Funcin. Es la operacin por la cual el asegurador distribuye todo o parte de los riesgos aceptados, dando participacin en los mismos a otro asegurador (reasegurador) para reducir de esta forma su perdida posible. Es condicin que el reasegurador es un 3 ajeno al contrato de seguro, de la misma manera que lo es el asegurado respecto al contrato de reaseguro. (art. 159 L. 17.418). El reaseguro es una forma aseguradora de segundo grado, a travs de cuyas diversas modalidades las entidades aseguradoras procuran homogeneizar y limitar las responsabilidades a su cargo, para normalizar el comportamiento de la cartera de riesgos asumidos, por medio de la cobertura de los desvos o desequilibrios que afecten la frecuencia, la intensidad, la distribucin temporal o la cuanta individual, de los siniestros que se produzcan en la misma. Funcin Es de carcter tcnico, es el instrumento que permite al asegurador obtener el equilibrio de su cartera, mediante la determinacin de su retencin tcnica. Funcin comercial- ventajas econmicas y financieras. Asesoramiento tcnico, terico - practico, capacitacin de personal, tarifacion, elaboracin de estadsticas, perfiles de carteras, valuacin de riesgos, implantacin de nuevos planes. Ventajas: "Primas Diferenciales" La cotizacin del reasegurador de primas inferiores a las cobradas al asegurado. Se da en la mayora de los contratos facultativos. La fijacin de comisiones en los reaseguros proporcionales en porcentajes que superen el total de lo que el asegurador desembolsa como gastos de adquisicin. En el ramo de Vida, el pago de comisiones de reaseguro sobre las primeras primas, correlativamente con la forma de pago de las comisiones del seguro. Esto permite al
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asegurador contar con un apoyo financiero del reaseguro, en el anticipo de comisiones de adquisicin sobre las primas de los primeros aos. Reaseguros Activos: Es la parte del riesgo asumida por el reasegurador, es el reaseguro considerado desde el punto de vista del reasegurador, sinnimo de reaseguro aceptado. Reaseguro Pasivo: Es la parte del riesgo cedida por el asegurador, el reaseguro considerado desde el punto de vista de la cedente, es sinnimo de reaseguro cedido. Reaseguro Automtico: Es aquel que por contrato obliga a un asegurador a ceder y al reasegurador a aceptar los riesgos que excedan la retencin fijada o la cuota estipulada y hasta el limite establecido en el contrato. Tiene un limite mximo en valores absolutos prefijados, el contenido del contrato se expresa en un documento equivalente a una pliza de seguro que contiene condiciones generales y particulares. Se estipula por ej. El ramo o ramos a que se refiere, la modalidad y el limite de la cobertura, la prima, la comisin de reaseguro, la obligacin de pagar siniestros, la modalidad de pago de siniestros, primas, comisiones; plazo de duracin y vigencia del reaseguro, las causales de terminacin anticipada del contrato y el arbitraje o mecanismo de solucin de conflictos, limitacin geogrfica de los riesgos, clusula de comunidad de suerte. Como se ve tiene un encuadre prefijado que es de los riesgos excluidos y comprendidos. Reaseguros Facultativos: Es el sistema ms antiguo de reaseguro, cuando el asegurador ofrece a uno o varios reaseguradores una operacin en forma individual, uno por uno, dando informacin sobre las caractersticas y condiciones del riesgo, caso por caso, y estos son analizados por los reaseguradores en la misma forma y aceptados expresamente. El instrumento que formaliza este contrato se denomina Nota de Cobertura (Cover Note). Utilizacin: Cuando el asegurador no cuenta con un contrato del ramo respectivo por tratarse de una modalidad de seguro en la cual no opera normalmente. Cuando el asegurador ante el ofrecimiento de un riesgo muy peligroso no quiere utilizar la totalidad de su capacidad automtica, para no sobrecargar sus contratos con riesgos de alta exposicin o peligrosidad. Cuando el asegurador ha completado la capacidad de sus contratos automticos (facultativo por suma). Cuando el riesgo se encuentre excluido de sus contratos automticos (facultativo por riesgo). Su uso es ocasional y su administracin muy costosa. Debe completarse una propuesta similar al "slip" que llenan los brokers en el Lloyds en el que constan todos los datos de la operacin, cuando ms detallados, se podr evaluar el riesgo mas precisamente, acotndolo, posibilitando obtener tasas competitivas y capacidades ms altas. La falta de informacin se paga con prima o con la no posibilidad de colocacin del negocio. Ventajas: Para el Asegurador: Aumenta sus limites de suscripcin sin desequilibrar sus contratos automticos y soluciona sus compromisos comerciales, que no hubiera sido conveniente incluir en los contratos o no hubiera podido dar cobertura al asegurado por carecer de estos. Recibe del reasegurador todo el asesoramiento y respaldo para la incursin en nuevos ramos.
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Para el Reasegurador: Tiene la posibilidad de participar en el negocio con un conocimiento profundo del mismo. Fija las condiciones del negocio (tasa, comisiones) y sus condiciones de cobertura (clusulas, franquicias). Posicin ms favorable para conocer los compromisos asumidos y los eventuales cmulos que se le puedan producir. Desventajas. Para el Asegurador: Pierde gran parte de su libertad para aceptar negocios, ya que ve demorada su capacidad de respuesta ante los requerimientos del rea comercial. La gestin administrativa es ms costosa. Las comisiones se reducen. Se le puede restringir en el manejo y liquidacin de siniestros. No puede modificar el negocio sin el consentimiento del reasegurador. La renovacin no es automtica, se deben volver a pactar las condiciones del contrato. Todo siniestro sin importar el monto debe ser notificado inmediatamente al reasegurador. Para el Reasegurador: Costo operativo superior por la tramitacin que debe hacerse caso por caso. Reaseguro Semifacultativo. Llamados tambin facultativos automticos, open cover (cobertura abierta). Se dan en los casos en que, no obstante la existencia de un contrato automtico, el Asegurador puede recibir riesgos que espordicamente exceden los limites del contrato. El reasegurador le concede la facultad de cederlos al contrato original manteniendo las mismas condiciones. Este contrato obliga al Reasegurador pero no al asegurador. Esta operatoria facilita la gestin del asegurador, originando una relacin fluida y de mutuo conocimiento entre las partes. El reasegurador debe cuidar que no se produzca una antiseleccion en su contra. Retrocesion: Es el reaseguro mediante el cual el Reasegurador contrata un nuevo reaseguro, para proteger su patrimonio. Es el seguro del reasegurador. Efectos del contrato de reaseguro. fundamentales. Obligaciones del Asegurador: Pago de la Prima: Es la principal obligacin, es distinta segn el tipo de contrato. Facultativos - pago contado o dentro del plazo convenido. Automticos - pago contado o en cuotas peridicas, previa confeccin de una cuenta formulada por el asegurador directo, dentro de un plazo que al efecto se estipula. En ambos casos puede trabajarse con una cuenta corriente, la cual se liquida peridicamente dando origen al pago de quien resulte deudor. Clusula de Garanta de Pago y su estricto cumplimiento: En ella se establecen son precisin las fechas en que indefectiblemente deben ser pagadas las primas. El incumplimiento en tiempo y forma produce la caducidad automtica de la cobertura, no rehabilitndose automticamente la cobertura con el pago fuera de termino, se puede traducir en la ineficacia Obligaciones de las partes. Cuestiones operativas
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del reaseguro y la liberacin del reasegurador de pagar siniestros. Su uso es frecuente en facultativos. Aviso de Siniestro: Debe ser comunicado en forma oportuna. En facultativos tan pronto como se conozca la ocurrencia del hecho. En automticos, solo cuando el monto supere la suma estipulada en el contrato, el asegurador deber presentar un detalle peridico de los siniestros pendientes, en el que se identifican los diferentes casos y se hace estimacin de las perdidas. La informacin proporcionada en forma oportuna permite al reasegurador programar sus pagos, constituir reservas y evaluar el resultado de los contratos. Liquidacin de Siniestros: Es de la naturaleza de todo contrato de reaseguro que la liquidacin del siniestro y las decisiones que sobre ella deban tomarse, competen exclusivamente al asegurador. Corresponde a este aceptar o rechazar siniestros, y decidir sobre la cuanta o importe a indemnizar. Recuperacin de Siniestros: Se debe preocupar por los recuperos derivados del siniestro y en participar al reasegurador de los recuperos obtenidos en la proporcin correspondiente.
Obligaciones del Reasegurador: Pagar la Indemnizacin: Deber indemnizar al asegurador en la misma medida en que este se vea obligado a indemnizar al asegurado, dentro de l los parmetros del contrato. Debe cumplirse en el momento en que se hace liquida y exigible la obligacin del asegurador de indemnizar al asegurado No es necesario que el asegurador haya hecho efectivo el pago del siniestro al asegurado para que tenga derecho a cobrarle a su reasegurador. El objeto del reaseguro consiste en proteger al asegurador directo contra el dao consistente en la aparicin de una deuda que afecte a su patrimonio, como consecuencia del contrato de seguro. Importante para cas liquidadas. Concepto de Siniestro: Consiste en la existencia de un dao en el patrimonio del asegurador frente a la obligacin de indemnizar a su asegurado. Forma y oportunidad de cumplir la Obligacin de Indemnizar: En facultativos se cumple mediante un pago contado. En los automticos, mediante cuentas peridicas que se acreditan en la cuenta corriente. El pago efectivo y definitivo se produce con motivo de la liquidacin el saldo de la misma, pero si los siniestros exceden un monto preestablecido, la cedente puede solicitar al reasegurador el pago inmediato de su participacin. En los reaseg. de exceso de perdida, la indemnizacin definitiva se paga una vez establecida la "perdida neta final"(pagos efectivamente realizados - salvamentos - recuperos (incluidos otros reaseg.)
Principio de Comunidad de Suerte: Es un elemento esencial en los contratos de reaseguro, puede o no estar formalmente expresa, pero se sobreentiende pactada. Significa que el reasegurador participa de los mismos resultados, positivos o negativos, a que esta expuesto el asegurador. El asegurador dispone de la gestin de sus negocios y decide sobre el ajuste o liquidacin de siniestros, aceptndolos, rechazndolos o llegando a soluciones. La cedente no se vera nunca perjudicada por sus propios errores, omisiones o equivocaciones accidentales en la aceptacin o cesin posterior de todos los riesgos cubiertos por el acuerdo establecido con el reasegurador. La idea es extender la responsabilidad del reasegurador a los errores involuntarios que puede cometer el asegurador en aquellos negocios estrictamente relacionados con la cobertura de reaseguro, siempre que esos errores sean corregidos inmediatamente al conocerlos. Por regla general la gestin del asegurador y las medidas o decisiones que en tal calidad adopte, obligan al reasegurador, sin que corresponda a este intervenir en tales gestiones. La facultad privativa del asegurador de practicar y tomar decisiones en el proceso de liquidacin de siniestros, no lo habilita para asumir compromisos o reconocer indemnizaciones por siniestros que
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estn fuera de la cobertura contratada. Tampoco se extiende a los compromisos contraidos dolosamente o con manifiesta negligencia o mera liberalidad. El principio general es que corresponde al Asegurador tener a su cargo el proceso de liquidacin y la toma de decisiones correspondientes, debiendo el Reasegurador seguir la suerte del Asegurador. Puede pactarse algo distinto a este principio basndose en la libertad contractual, como el la clusula de "Cooperacin de Siniestros". Excepciones al Principio de Comunidad de Suerte: Clusula de Cooperacin de Siniestros: Mediante esta se otorga al reasegurador el derecho de participar en el proceso de liquidacin, no tanto respecto del contrato de seguro directo (del cual no es parte), sino respecto de los efectos que la liquidacin tiene en el contrato de reaseguro. Normalmente se usa en los contratos facultativos (R.C.) y en general en todos aquellos en los que la participacin porcentual del reasegurador es muy importante. Pagos Graciables: Cuando el asegurador decide indemnizar un siniestro no cubierto en el contrato de seguro, debe obtener el consentimiento del reasegurador, caso contrario el reasegurador puede negar su participacin en el siniestro. El Dolo o Culpa del Asegurador: El reasegurador tiene la obligacin de demostrar (probar y acreditar) el dolo o la culpa en que haya incurrido el asegurador, tiene derecho a liberarse de responsabilidad y a no seguir la suerte del asegurador.
Clusula del Reasegurador mas Favorecido. Es de uso comn en la colocacin de riesgos facultativos. Significa que el reasegurador ha fijado una condicin para un negocio determinado y no esta dispuesto a compartir el mismo con otros reaseguradores que tengan condiciones ms ventajosas que l. Automticamente si hubiera alguna condicin que favorece mas el inters de este (mayor tasa, menor comisin, franquicias, restriccin de cobertura, etc.) para el reasegurador en cuestin sus condiciones deben ser mejoradas hasta igualar las otras. FORMAS DEL REASEGURO (condiciones usuales) Reaseguros Proporcionales: a) Excedente de Sumas: Es aquel en que el Asegurador fija una retencin sobre la suma asegurada, denominada pleno de retencin, y cede al reasegurador el excedente de la suma retenida en las mismas condiciones pactadas en el seguro directo entre asegurador y asegurado. (pleno de retencin: importe en valor absoluto, refleja perdida mxima a afrontar en un siniestro total). El importe del pleno de retencin comparado con la suma total asegurada (P/ o riesgo), determina que la cesin revista cierta proporcin o porcentaje, sobre el seguro original. (Porcentaje de reaseguro). La cesin de las primas es a la misma tasa de prima que se le cobra al asegurado. (excepcin vida)
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Curso de Nivel Introductorio Ejemplo: Suma Asegurada: Retencin: Suma Reasegurada Porcentaje de Reaseguro: Prima Original Prima Retenida Prima Cedida $ 3.000.000 $ 600.000 $ 2.400.000
2.400.000 / 3.000.000 = 80% $ 30.000 $ 6.000 $ 24.000
En los contratos de excedentes la proporcin no es idntica en todos los riesgos, ya que la cedente solo ceder aquellos riesgos que excedan su pleno de retencin. A diferentes riesgos se fijan diferentes plenos, los cuales se reflejan en una tabla de Plenos de Retencin. El monto cedido en un contrato de excedentes de sumas se expresa en nmeros de Plenos (o lneas), la responsabilidad mxima del reasegurador queda definida por un cierto numero de veces la retencin mxima de la cedente. Esta forma de reaseguros es la clsica e impero durante muchos aos. "Esta forma toma como base del reaseguro la suma asegurada del inters asegurado a riesgo (normalmente riesgo), individualmente considerado y permite al asegurador la fijacin de la retencin en cada unidad a riesgo luego del correspondiente anlisis" Consecuencias: Elimina los contratos los negocios menores o los de mejor calidad (quedan a cargo del Asegurador). Selecciona sin impedimentos las operaciones que retiene totalmente o en gran parte. Elimina los factores que afectan el equilibrio de la cartera en relacin con cada riesgo, pero quedan fuera de su accin las variaciones cclicas y la concurrencia de riesgos en que la unidad de retencin no es ya el riesgo individual sino el conjunto de riesgos. En este ultimo aspecto es conveniente controlar las acumulaciones que se puedan presentar en la masa de riesgo por debajo del pleno, que no se reaseguran y en los cedidos al contrato que se pueden acumular con aquellos inadvertidamente. Por esto es susceptible de completarse la proteccin con otro reaseguro adicional. El limite: se establece en una cantidad de veces el pleno de retencin fijado en cada pliza y tambin en un valor absoluto determinado. En la practica los contratos de excedentes se estructuran por tramos denominados excedentes, constituyendo cada uno un tramo independiente, que puede concertarse con distintos reaseguradores, en los cuales el limite de uno constituye el pleno del otro, y se denominan "Primer excedente", "Segundo excedente" etc. Ejemplo: Excedentes Primero Segundo Tercero Pleno $ 100.000 2.100.000 44.100.000 Cantidad de Plenos 20 20 5 Limite $ 2.000.000 42.000.000 220.500.000 Capacidad $ 2.100.000 44.100.000 264.600.000
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b) Cuota - parte: Consiste en fijar un porcentaje sobre la totalidad de la cartera de un ramo al comienzo del periodo y dicho porcentaje se mantiene invariable durante toda la vigencia del contrato. El reasegurador participa en igual porcentaje en los siniestros. Ejemplo: Retencin del Asegurador: Primas directas del Asegurador: Primas cedidas al Reasegurador: Siniestros directos pagados por el Asegurador: Siniestros debitados al Reasegurador: 30% $ 139.800.$ 97.860.$ 85.830.$ 60.081.-
Como se aprecia el desequilibrio de la cartera del asegurador de existir subsistir, ya que la cartera retenida ser tan desequilibrada como la reasegurada. Este sistema es el reasegurador quien trata de imponerlo, en caso de ramos nuevos o aleatorios, ya sea como sistema nico o combinado con reaseguros de excedentes propiamente dicho o con reaseguros de excesos de perdida. El asegurador en algunos casos por razones financieras, puede optar por este sistema como por ejemplo un fuerte aumento de produccin en un determinado ramo, el asegurador debe soportar la constitucin de riesgos en curso que al implicar diferimiento de mrgenes para gastos e utilidades, puede afectar los resultados del ejercicio. Este contrato le permite absorber toda la produccin sin mengua para el resultado econmico del ejercicio, y le evita recurrir al arbitrio comercial de limitar su venta restringiendo la aceptacin. Utilizacin: Cuando se comienza a operar en ramos nuevos, o mercados desconocidos, sin experiencia previa. Por razones de simplificacin administrativa y reduccin de costos en ramos con gran volumen de operaciones y sumas aseguradas relativamente pequeas y uniformes. Cuando el asegurador necesita ayuda en el financiamiento del crecimiento del volumen de primas. (pago de comisiones) En ramos sujetos a variaciones bruscas de siniestralidad. Reaseguros No Proporcionales: c)Exceso de Perdida: Tiene por objeto cubrir todas las perdidas de la cedente que excedan una suma determinada en cada siniestro o serie de siniestros producidos en un mismo acontecimiento. En el reaseguro de exceso de perdida sobre siniestro, el asegurador fija el importe mximo que esta dispuesto a soportar en un solo acontecimiento, con prescindencia de la cantidad de intereses a riesgo que puedan involucrarse en el hecho (Prioridad). La prioridad es el importe que queda a cargo del asegurador, participando totalmente el reasegurador en el exceso hasta el tope de la suma pactada en el contrato. Ejemplo: Siniestro A B C D Daos 80.000 200.000 800.000 1.200.000 Prioridad 100.000 100.000 100.000 100.000 A/cargo contrato X/L . 100.000 700.000 1.000.000
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Prioridad fijada en $ 100.000, limite del contrato $ 1.000.000. En el caso D, el asegurador deber soportar una perdida de $ 200.000.c1)Exceso de Perdida por Riesgo: Conocido como "working cover", o cobertura operativa. Este contrato tiene por objeto limitar la perdida mxima del asegurador en plizas o riesgos individuales. Mediante esta clase de contratos la cedente busca incrementar el volumen de primas a riesgo retenidas en comparacin con un reaseguro proporcional. Esencialmente es un contrato de financiamiento en exceso del monto fijado como prioridad, ya que la finalidad de este contrato es hacer frente a los siniestros importantes con fondos provenientes del reaseguro. c2)Exceso de Perdida por Riesgo y/o Evento: Llamado tambin cobertura catastrfica, tiene por objeto limitar la perdida cuando en un solo evento o acontecimiento se vean afectados varios riesgos. Cubre la perdidas catastrficas aquellas que por sus caractersticas pueden afectar mas de una retencin. c3)Exceso de Perdida "Umbrella": A raz de un evento catastrfico el asegurador puede ver afectado en un mismo tiempo varios ramos. Para evitar que esto afecte negativamente su economa, a pesar de tener adecuadamente reasegurado estos ramos, por la suma de prioridades o retenciones, contrata una cobertura de exceso de perdida catastrfica sobre la suma de todas las retenciones o prioridades de los distintos ramos. Este tipo de coberturas es accesible y permite al asegurador elevar sus prioridades en sus cob. De exceso de perdida catastrfica por ramo con la consecuente disminucin de los precios. La informacin requerida para otorgar esta cobertura es la siguiente: Detalle de los contratos de cada rama que se amparara en la cobertura (prioridades, retenciones). Perfil de la cartera de la retencin de los ramos en que el reaseguro es nicamente proporcional. Numero de riesgos protegidos por los working cover por riesgo. Siniestros que hubieran afectado la cobertura en los ltimos 5 aos. d)Stop Loss: Tiene por objeto cubrir a la compaa cedente contra un desvo de la siniestralidad, transfirindola al Reasegurador cuando exceda el porcentaje previamente determinado entre las partes. Se basa en los siniestros de la cartera. Ejemplo: Condiciones: Prioridad del 65% sobre primas emitidas, por el excedente de este porcentaje y hasta un 130% como mximo de primas emitidas. Siniestros del Asegurador: Primas del Asegurador: Porcentaje siniestral: Participacin reasegurada: Limite del contrato de stop loss $ 800.000 $ 1.000.000 80% $ 150.000 $ 650.000
El objeto del contrato es impedir que el asegurador tenga perdidas en su resultado general anual, como consecuencia de los malos resultados de un ramo por su desviacin siniestral. Este tipo de contratos tiene un costo administrativo sumamente bajo ya que el reasegurador no es responsable hasta que la tasa anual de siniestralidad excede el porcentaje convenido de las primas.
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MODULO III SEGUROS DE PERSONAS

SEGUROS VINCULADOS CON LA VIDA HUMANA. ASPECTOS LEGALES Seguros sobre la Vida. Vida Asegurable. Limitacin segn la edad. Menor mayor de 18 aos. Consentimiento del 3. Menor de 14 aos. En principio, basta destacar que este seguro puede efectuarse sobre la vida del contratante o bien de un tercero, tal lo previsto por el articulo 128 de la Ley de Seguros. En el segundo de los casos, la Ley citada requiere del consentimiento del tercero, cuya vida se asegura, solucin que no es pacifica en doctrina y jurisprudencia toda vez que se emparenta con el concepto de inters asegurable. Sin detenernos en un mayor anlisis, coincidimos con los autores que sostienen que el seguro sobre la vida no exige la existencia de un inters econmico como los seguros de daos, basta de un mero inters moral, o afectivo, o bien de gratitud. De ah que sean suficientes el amor y la afeccin, elementos que fulminan la posibilidad de una apuesta y la del incentivo al crimen, y llenan la funcin que debe desempear este seguro. Al ser la practica del mismo altamente ventajosa, quedan autorizados los menores una vez cumplidos los 18 aos de edad a su contratacin siempre que designen como beneficiarios a sus ascendientes, descendientes; cnyuge o hermanos que se hallen a su cargo (recordemos que esta capacidad ha sido ampliada por la Ley 17.711 de reformas al Cdigo Civil- tal el caso del menor emancipado) De igual manera, al no percibirse un inters efectivo se prohibe asegurar la vida del interdicto y del menor de 14 aos, se entiende que por el riesgo de muerte. Obsrvese el buen criterio de la Ley, al ser creciente la insercin laboral desde los 18 aos, de menores que contribuyen al sostn familiar y consecuentemente los perjuicios que derivan de su muerte.
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Reticencia. Incontestabilidad. Denuncia inexacta de la edad. Consecuencia. Edad Mayor. Edad Menor; Seguro de Vida de un tercero Al rgimen expuesto por el articulo 5 y s.s. sobre la reticencia y se agregan por sus caractersticas particulares en esta rama los artculos 129, 130, 131. As el art. 129 se refiere al conocimiento y conducta del tercero la que se tomar en cuenta conjuntamente con la del contratante a los efectos de evaluar el rgimen de reticencia. Aposteriori el art. 130 regula sobre el plazo en que la misma no puede alegarse, a excepcin como es natural de la dolosa. Dicho plazo de 3 aos puede abreviarse convencionalmente tal lo normado por el art. 158 (L.S.) llevando seguridad a las partes, al evitar que se difiera al momento del siniestro el examen detenido del riesgo (rgimen de la incontestabilidad ). Sobre cuando se denuncia inexactamente la edad, la ley prevee (art. 131 L.S.) la rescisin por la compaa, cuando la verdadera edad excede los lmites de su practica comercial para asumir el riesgo, sino procede el reajuste del contrato segn el rgimen que seguidamente se expone. Edad mayor: Si la edad denunciada incorrectamente es menor a la real, los efectos sern para el capital asegurado que sufrir una reduccin conforme con la misma y la prima pagada. Edad menor: En sentido inverso cuando la denuncia es mayor a la real debe restituirse la reserva matemtica, constituida con el excedente de prima y se reajustarn las futuras. El concepto es consecuente con el art. 6. L.S. donde ante la falta de dolo, en los seguros de Vida, el reajuste puede imponrsele al Asegurador, si bien que sujeto a algunas condiciones (se perjudique al asegurado, est de acuerdo a prcticas comerciales de la ca. , etc.). Como se observa, en esta rama es norma e idea la manutencin viva del contrato de seguro, agotando a ultranza las posibilidades correctas. El examen mdico y el seguro de personas: Merece puntualizarse en primer lugar que el mismo no libera al Asegurado de su deber de informar correctamente, aunque si crea la presuncin de que no estaba enfermo, al momento de la contratacin. De todos modos la temtica referida a cuestionarios, etc., que se presenta rica y compleja excede nuestras actuales pretensiones, por lo cual, slo se advierte sobre la magnitud del tema.
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Algunas consideraciones sobre circunstancias que deben declararse en vida: El error en la identidad anula el contrato (sustitucin por un tercero en la revisacin mdica). La diferencia en el nombre no anula el contrato si no se duda sobre la identidad, ni afecta el riesgo subjetivo (moral). La falsa declaracin del domicilio puede ser causal de nulidad si el real se tiene en zona insalubre. La falsa declaracin de una profesin puede ser causal de nulidad si es de la que inducen al Asegurador a no tomar el riesgo o bien a tomarlo con una tarifa superior. (P. Ej. Buzo). Deben declarase los males que puedan abreviar la vida. La omisin de una enfermedad intrascendente, no constituye reticencia. (Tratado de seguros Halpern Morandi).
Efectos de la reticencia sobre el contrato: (siempre de buena fe) (rgimen general y vida) Puede la Ca. anular restituyendo la prima previa deduccin de los gastos. Puede reajustarlo al verdadero estado del riesgo.
Si no es dolosa
Este principio, al quererse promover por parte del legislador los Seguros de Vida, se transforma en la imposicin del dicho reajuste al Asegurador bajo ciertas condiciones: 1) Cuando la nulidad fuere perjudicial para el asegurado. 2) Cuando el contrato fuere reajustable a juicio de peritos. 3) Cuando se hubiera celebrado de acuerdo a la prctica comercial de la Ca. Bien vale la aclaracin, que pese a la norma del art. 9 L.S., que expresa: Si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el asegurador no adeuda prestacin alguna..; debe quedar perfectamente entendido, sobre la primaca del art. 7 de la misma Ley, razn por la cual y bajo las condiciones mencionadas, el reajuste que se le impone al asegurador, lo es, an ocurrido el siniestro. (Prestacin reducida). En nuestro caso particular, la rama vida, dicho reajuste, tal como hemos mencionado, puede serle impuesto al asegurador bajo algunas circunstancias, a diferencia de los seguros de intereses, donde est librado a su criterio y voluntad.
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El articulo 7 L.S. establece que si la reticencia se alega despus de ocurrido el siniestro, la prestacin debida se reducir, si el contrato fuera reajustable a juicio de peritos y conforme a la prctica comercial del Asegurador. Efectos sobre la prima: (rgimen general y vida) Si la reticencia es dolosa o de mala fe, el Asegurado es castigado con prdida de las primas. Si no es dolosa y el asegurador opta por rescindir, debe restituir la prima menos los gastos. En el caso de pluralidad de intereses: 1) Si opta la Ca. por anular todo el contrato se aplicar lo visto supra segn sea o no dolosa; 2) si opta por solo una parte y el asegurado rescinde por la restante, es de aplicacin el articulo 41L.S. en cuanto genera el derecho por el riesgo y perodo soportados.
Importante: Si ocurriera el siniestro dentro del plazo de impugnacin, el Asegurador se liberar del pago de la indemnizacin, a excepcin del valor de rescate en los seguros de vida. (art. 9 Ley 17.418). Agravacin del riesgo - Cambio de profesin Consecuencias Regulada por los arts. 37 y S.S. Ley 17.418 lo cual no empece el estudio del art. 132 y 133 que adecuan el mismo a esta clase de seguros. As, slo debe denunciarse la agravacin que obedezca a motivos especificados en el contrato, eso es, se eliminan las indicaciones genricas o por los resultados. Es entonces indudable que en el seguro de vida la agravacin del riesgo tiene caractersticas especiales toda vez que de por s, se halla normalmente asumida (vejez, enfermedades, etc.) y cualquier restriccin acerca del domicilio, profesin, etc., a la par de ser contraria a libertades esenciales, tornara intil el mismo. El art. 133 regulatorio del cambio de profesin o de actividad nos seala que slo autoriza la rescisin cuando agravan de tal modo que de haber existido a la celebracin el contrato no se hubiese concluido. Si el mismo mereca una prima mayor y el riesgo se hubiese tomado, slo resulta en una reduccin proporcional a prima pagada (se entiende del capital asegurado). Se advierte el estmulo legal a este tipo de seguros dado su alto carcter previsional, siendo as el principio de libertad para adoptar cualquier profesin y
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cambiar el domicilio, a excepcin como hemos visto de los aspectos expresamente determinados que puedan importar una agravacin. Vaya como ejemplo la exclusin por servicio militar en tiempo de guerra, no slo desde la declaracin sino tambin desde la movilizacin. Finalmente, resta agregar que algunas plizas prohiben el viaje submarino, como as tambin que si se asegur la vida de un tercero, las agravaciones deben referirse a ste. Entonces: La regla general es que las agravaciones del riesgo deben puntualizarse en la pliza. Rescisin del Contrato. Consecuencias. Rescate. Seguro saldado. Seguro prorrogado. Modalidades. Pago del seguro. Modalidades de pago. Pago por un tercer. Rescisin y consecuencias Siendo el contrato de seguro de ejecucin continuada, su rescisin no tiene eficacia retroactiva, subsistiendo con todos sus efectos hacia lo pasado y por lgica rigiendo slo para su futuro. Es entonces que referido a esta rama conviene aclarar que siempre debe restituirse el valor del rescate conforme art. 140 L.S. y al ser este tipo de seguros una compleja operacin de ahorro, dicho valor tiene hasta privilegios en base al art. 54 Ley 20.091, en caso de liquidacin forzosa del Asegurador. No obstante, debe decirse que en este punto, en referencia al seguro de Vida, la rescisin se regula por el art. 134 L.S., que otorga la facultad al Asegurado. Por otra parte es fundamental destacar que la facultad de rescindir queda limitada al Asegurado; el Asegurador en vida no puede rescindir. Rescate. Modalidades Fijado por la legislacin un plazo mnimo para su ejercicio, (3 aos), en un todo de acuerdo con resarcir al Asegurador de los gastos siempre y cuando el asegurado as lo manifieste expresamente, ya que sino su silencio se interpretar que desea continuar, convirtindolo el seguro en uno saldado por una suma reducida. Esto entendemos debe ser as ya que siempre ante los retiros de fondos y anulaciones (rescisiones) se perjudica la mutualidad de asegurados al destruir el
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acto de previsin que naturalmente interesa fomentar, de ah entonces el carcter de la ley.
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Precio del rescate
Determinacin
Proporcional al nmero de aos de vigencia del contrato. Primas pagadas menos cierta suma. Con arreglo a planes tcnicos.
Reiteramos que amn a sus aspectos legales, la justificacin tcnica de este concepto reposa en la operacin que encierra el Seguro de Vida. Seguro Saldado: El contrato original se transforma en otro seguro aplicndose la reserva y por ende se reduce el capital o el plazo proporcionalmente, siendo sta la solucin ms conveniente para la mutualidad de asegurados, de aqu que el silencio del mismo (asegurado) ante las diversa actitudes previstas en la rescisin se juzgara como que ha optado por sta (art. 139 L.S.). No obstante puede a posteriori rehabilitarse, restituyendo el contrato a sus trminos originarios (art. 142 L.S.) obviamente mediante el pago de las primas pertinentes, y en caso de apreciarse necesario, con nuevo examen mdico. Seguro Prorrogado: Ante el caso de mora en el pago de las primas el asegurado puede optar por la prrroga del contrato por su importe original sin pago ulterior aunque naturalmente aplicando al efecto el precio de rescate (art. 141 L.S.). Podemos considerarlo como una variante del anterior sin reduccin de tiempo de conformidad con la reserva y sus alcances. Como vemos, son mltiples las posibilidades de uso del valor de rescate, aunque tendiendo siempre a la vigencia del contrato, espritu presente permanentemente en la legislacin. Pago del seguro. Modalidades de Pago. Pago por un tercero. Conviniendo destacar que en la rama vida y por imperio del art. 134.L.S. slo los beneficiarios a ttulo oneroso se hallan facultados a pagar la prima. Es obvio que la limitacin que rige para los que lo son a ttulo gratuito se debe a que stos slo adquieren un derecho propio en caso de siniestro. Lgicamente tambin su sustento radica en el carcter personalsimo del contrato y de la designacin del beneficiario a ttulo gratuito, situacin en la que se encuentran adems los terceros, ya que el asegurado tiene libertad de poner fin al contrato a su voluntad. Suicidio. Consecuencias. Muerte del asegurado por el contratante o el beneficiario. Muerte del Asegurado en empresa criminal. Pena de muerte. Derecho a prstamo. Modalidades.
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Dentro del campo de la provocacin del siniestro en el seguro de personas y consecuentemente con ello, la liberacin del asegurador, los arts. 135, 136 y 137 de la Ley de Seguros establecen con precisin los hechos que constituyen la misma. El cuerpo legal esta fundado en que el asegurador no debe responder ante hechos voluntarios del Asegurado o del beneficiario ms an cuando los mismos son de carcter criminal. En el campo de la culpa, tiene distintas soluciones, sea vida o accidentes personales. De igual manera es ms favorable en el caso de suicidio y mucho mas fulminante en los casos de muerte del asegurado por el beneficiario, empresa criminal y pena de muerte ya que son contrarios a la naturaleza y funcin de estas normas. Distintas soluciones, tambin, surgen de la posible aplicacin del art. 158 (L.S.) en cuanto al pacto convencional de normas ms favorables. Suicidio Concepto: Debemos entender que ste queda constituido cuando la muerte dada a uno mismo se realiza voluntariamente, ya que el contenido en estado de inconsciencia, perturbacin o enfermedad mental se trata de un caso fortuito (algo imprevisible o que previsto no puede evitarse), que por otra parte es regla universal en la materia. No amparar al suicidio involuntario sera una limitacin ilegtima del riesgo ya que el art. 135 en razn del art. 158 (L.S.) slo puede sufrir modificaciones a favor del asegurado, verbigracia, podr abreviarse el periodo de carencia nicamente. (Perodo por el cual se mantiene vigente, en forma ininterrumpida un contrato) Antes de brindar un esquema que resume lo atinente al tema que nos ocupa, creemos un deber decir de la preclaridad con que se abord el mismo en el cuerpo legal. En efecto, tal lo expresa entre otros John H. Magge, profesor de la Universidad de Maine en su libro El Seguro de Vida, la lnea divisoria entre la cordura y la demencia es prcticamente imposible de establecer. La reputacin del acto como un fenmeno de anormalidad, apartndose de los criterios generales en la materia, fulmina la posibilidad de hablar de presuncin de normalidad y consecuentemente los problemas en torno a la carga de la prueba, la cual entonces pesa sobre el asegurador: suicidio y voluntad sana de cometerlo son presupuestos de su liberacin. Vale decir finalmente que se equiparan el suicidio, el homicidio suicidio y el homicidio consentido, (enfrentarse a una turba, etc.)
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Suicidio Voluntario Discernimiento Intencin Libertad Se excluye de la cobertura sino estuvo asegurado durante 3 aos. En la practica se reduce a 1 ao, ya que es casi imposible que alguien mantenga esta decisin por tanto tiempo Involuntario Inconsciencia Perturbacin Enfermedad mental Se asimila al caso fortuito indemnizarse ( mero accidente) y debe
De cualquier manera es conveniente aclarar que si se ha contratado con la idea de suicidarse, el contrato seria nulo independientemente de cualquier plazo ya que estaramos en presencia de un fraude o reticencia dolosa. (No hay incontestabilidad). Analice el tema en el campo de la prueba, que es donde ms riqueza se encuentra en el art. 135. Consecuencias: El suicidio voluntario tiene como consecuencia la caducidad del beneficio pero debe restituirse a los herederos el valor de rescate, ya que se considera que el difunto abandon voluntariamente el contrato (ver sobre valor de rescate garantizado) Muerte del Asegurado por el contratante o el beneficiario: Como es natural el art.136 fulmina la posibilidad de percibir el beneficio cuando la muerte ha sido provocada deliberadamente, y es de sentido comn decir que no requiere mayor justificacin ni explicacin. No obstante, conviene sealar que la disposicin analizada persigue impedir la provocacin del siniestro, razn por la cual no se extiende al homicidio por imprudencia, ni al cometido en legtima defensa o estado de necesidad. Pero si se extiende la caducidad, cuando se apresura el siniestro, por ejemplo la instigacin al alcoholismo, o la complicidad en el suicidio, etc. (acto licito) Muerte del asegurado en empresa criminal. Pena de muerte.
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Regulado el tema por el artculo 137 y mencionado como causal de caducidad, debe sealarse que sea consecuencia de un delito cometido por el asegurado, se haya o no consumado o bien sucedido cuando la vctima repeli la agresin. Es suficiente que sea a consecuencia de un delito en cuya ejecucin sea posible hallar la muerte (por ejemplo la causada por el marido ultrajado). (Halpern Morandi). Respecto de la pena de muerte, si bien ha sido abolida de nuestro derecho penal comn, subsiste en el cdigo militar y es indudablemente un riesgo no contemplado por el asegurador al contratar, de ah el fundamento de su exclusin. El duelo debemos reputarlo como una autentica empresa criminal donde la muerte es un evento previsible y en donde se persigue dar muerte al adversario, por lo cual nos encontramos con el art. 137 ya mencionado. Derecho a prstamo Modalidades: Estando sin saldo pendiente en el pago de las primas y luego de transcurridos 3 aos de celebrado el contrato, el asegurado tiene derecho a un prstamo, cuyo monto resultar de la pliza. Esto es debido a que el seguro de vida encierra una compleja operacin de ahorro en las operaciones de mas de 1 ao donde se van acumulando primas en las anualidades transcurridas desde la celebracin, a las que se aade un inters y se abonan los siniestros a medida que se van presentando. Su diferencia luego al acumularse constituir la reserva matemtica, la que permite entonces entre otras posibilidades del prstamo que mencionamos. Cabe destacar que el mismo estar adecuado a la citada reserva y a planes aprobados por la autoridad de contralor y puede llegar a pactarse tambin que se otorgue para primas no pagadas en termino, en forma automtica, como una mas de sus modalidades. Participacin de las utilidades en los seguros sobre la vida. Puede pactarse en las plizas y se aplica de diversas maneras: al pago de las primas, recibirlas en efectivo, etc. En realidad se trata de un estmulo mas para la comercializacin de la rama, ya que el asegurado no tiene derecho alguno sobre el control de la empresa. Beneficiarios Rgimen legal- Formas de designacin Quiebra o concurso civil del asegurado.
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El seguro de personas, para el caso de muerte, es un contrato estipulado necesariamente para un tercero, de ah la pertinente regulacin de la Ley 17.418 en sus artculos 143 y148. (Tambin en otras del seguro mixto supervivencia es de esta naturaleza, si se estipula Art. 148 L.S.) Dicho tercero favorecido por la contratacin se califica como beneficiario y es prudente puntualizar que no es parte integrante del contrato siendo las mismas el tomador y el asegurador. Es obvio que requiere un pacto expreso ya que el seguro a favor de terceros no se presume, y bien que desde el inicio para convertirse as tambin en titular del derecho contra el asegurador, claro que al ocurrir el evento o bien antes si lo es a titulo oneroso.
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A titulo oneroso (respaldo de una obligacin)
Designacin
A titulo gratuito (la ms comn es el que los sentimientos del Asegurado quieren)
Distintos efectos (revocabilidad, mantenimiento de la vigilancia, etc.)
Cabe destacar que los principios que se exponen tienen validez para todos los tipos de seguros de personas, mixtos, de accidentes, etc.
Personas determinadas (aunque no se indique nombre y apellido, siempre que la duda no sea posible)
Designacin
Personas indeterminadas pero determinables. (impresin de datos o por designacin general)
En caso de duda debe establecerse la voluntad del Asegurado
Como puede verse y respecto de que la designacin es un acto voluntario., caben las consideraciones del maestro Vivante (Del Contratto di Assicurazione), en las que se refiere que la suma asegurada destinada principalmente a amparar la infancia de los nios, la viudez de la esposa y la vejez de los padres, podra malograrse, si no se defendiera de los acreedores y de los mismos herederos a quien se asegura. Pero es indudable, que como advierte el profesor Morandi (Estudios de Derecho de Seguros) hay intereses en conflicto en el seguro de vida en beneficio de tercero: El inters del beneficiario, el de los acreedores y el de los herederos; cada uno de los cuales aspirar a la satisfaccin de su pretensin. Sin embargo, y en horizonte de la previsin de la Ley eligi al primero aunque conservando cierta armona, tal como se ver luego. Como observamos anteriormente en el tema de la designacin dudosa el problema central es de interpretacin de la voluntad y de no ser posible, o bien de
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tornarse ineficaz la misma o quedar sin efecto, la legislacin entiende que fueron designados los herederos, continuadores jurdicos de la persona, (art. 145) Bien cabe aclarar que los mismos percibirn el beneficio a titulo propio, y no a travs de la sucesin ya que debemos suponer que la contratar el seguro el tomador no pens en el beneficio eventual y posible de sus acreedores sino mas vale en otorgarles un derecho propio e independiente del patrimonio. Pese a la solucin legal que habla de designar a los herederos evitando de esta manera que el seguro pase a integrar el patrimonio de la sucesin, es de sealar que dicha solucin no es de pacifico tratamiento doctrinal, quien se inclina en mayora por lo contrario, sin advertir la clara voluntad del asegurado y su mas que posible declaracin. Los herederos se consideraran siempre designados subsidiariamente y a titulo propio. Si dice la esposa: se Interpretacin de entiende la sobreviviente clusulas de a la consolidacin del designacin beneficio. (la muerte del asegurado, etc.) Los complementarios de Si no se indica cuota prstamos hipotecarios parte el beneficio es por tienen por beneficiario el partes iguales. acreedor. Interpretacin de clusula de la designacin 1) Un padre quiere a todos sus hijos por igual, razn por la cual dicha interpretacin subsume sin duda y en la amplia generalidad de los casos la voluntad del Asegurado. 2) Si bien el asegurado que contrat el seguro con la primera esposa y ya sea por fallecimiento de sta o por separacin, pudo cambiar la designacin y no lo hizo, es razonable interpretar que el beneficio lo quiere para su acompaante al momento de su muerte (consolidacin del beneficio), con quien comparta su destino. Rgimen de capacidad para designar beneficiario y para aceptar el beneficio Si dice: Los hijos comprenden a los nacidos a ese momento y sobrevivientes al tiempo del evento. Si dice: En efecto de se entiende que si por cualquier causa el nombrado en 1 trmino no percibe lo harn los otros designados. Cuando se designa herederos y hay testamento, se estar a lo instituido por ste.
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Debemos estar a s la designacin es a ttulo oneroso o a ttulo gratuito, teniendo en cuenta que aquel menor que cumpli 18 aos slo puede designar los especficamente determinados en el art.128 (L 17.418) o sea: ascendientes, descendientes, cnyuge o hermanos, que se hallen a su cargo, sin perjuicio de la posibilidad de tener capacidad genrica para contratar conforme a los arts. 128, 131 y 135 del cdigo civil (emancipacin) El problema suele suscitarse en la capacidad del beneficiario cuando la designacin es a ttulo gratuito, en especial para los incapaces para recibir por donacin. Sin embargo, calificada doctrina opina que el seguro de vida y su designacin de beneficiario a ttulo gratuito no comporta en manera alguna una donacin, ya que sino la esposa no podra obtener tal calidad (art. 1807 C. Civil) lo cual es contrario al contenido de la Ley 17.418, al igual que los hijos por nacer (recuerde la interpretacin de las clusulas de designacin). Descartada la naturaleza de donacin, la capacidad del beneficiario debe considerarse al tiempo que es designado y la del asegurado al momento en que hace la designacin. (Art. 128 L. 17418).
Formas de designacin: (Art. 146 L.S.) Designacin: Acto unilateral del tomador y personal del mismo. Puede hacerse en la pliza o en acto extrao a sta. Puede ser en acto anterior a la celebracin o posterior a la misma (testamento) Debe ser siempre por escrito.
Revocacin de la designacin: Es la propia esencia del contrato, cuando es a ttulo gratuito siendo el poder absoluto; ni el asegurador puede oponerse (Halpern Morandi). Dicha revocacin, como hemos visto, no hace de ninguna manera que el capital se incorpore al patrimonio del asegurado, de ah la solucin del art. 145 que ya hemos visto en el tema de los herederos. Puede ser irrevocable por ser a ttulo oneroso o bien cuando el seguro es en garanta de un crdito y en esos casos el beneficiario slo puede sustituirse con su consentimiento. Formas de revocacin: Parcial o total (inclusin de un cobeneficiario). Definitiva o condicional (subordinada al pago de un crdito)
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Expresa o implcita (es del ltimo tipo sealado cuando se hacen actos incompatibles con el mantenimiento del beneficio. Ejercicio del rescate, etc.) No requiere forma solemne, basta que se notifique al asegurador.
Armonizacin posible del conflicto de intereses: (recordar anterior) Quiebra o concurso civil del asegurado: (art. 147 L. 17.418) Estas situaciones no afectan al contrato de seguro, tal lo dispone el mencionado artculo, pudiendo entonces el tomador sustituir un beneficiario por otro, o designar uno especficamente si omiti hacerlo al contratar, etc. De esta manera los derechos de los acreedores estn limitados al valor de rescate ejercido por el fallido o concursado o bien sobre el capital que deba incorporarse al patrimonio del deudor. Colacin o reduccin de primas: Normado por el articulo 144 L.S., es de aplicacin cuando la designacin es a ttulo gratuito y pueda ver afectacin de la legtima (herencia). En este aspecto la normativa legal es precisa, queda pues excluido al capital y slo se refiere a las primas pagadas, en cuanto al monto que debe colacionarse. No podemos dejar de coincidir con el maestro Profesor Morandi, en cuanto a que la colacin debiera proceder ante alguna contratacin desproporcionada, atento a la naturaleza y fin del seguro sobre la vida, aunque no es posible tampoco dejar de advertir el derecho de los herederos, por lo cual es indudable que estamos en presencia de un tema espinoso.
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Planes comunes de seguro de Vida Individual. Explicacin de cada uno de ellos. (modalidades mas usuales). Definicin: Seguros de Vida individuales son aquellos cuya pliza ampara una sola persona. En otros trminos, son los seguros que voluntaria e individualmente contrata un asegurable, luego asegurado. (lo usual). Segn el riesgo que cubren podemos clasificarlos en: 1) Seguros en caso de Muerte: La indemnizacin prevista en el contrato se abona a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado. (segn lo que ya se expuso) 2) Seguros en caso de Vida: Preve la entrega de un capital si el asegurado sobrevive la vigencia del contrato o al pago de una renta o pensin peridica, mientras viva su titular, segn se convenga. 3) Seguros Mixtos: Se combina el seguro de vida y muerte, ya que contempla la pliza el pago del capital o los beneficiarios si durante la vigencia del contrato fallece el asegurado y, este ltimo en caso de llegar con vida al trmino del plazo estipulado en pliza. Planes (usuales) 1) Seguros en caso de muerte Vida entera (cubre el riesgo de fallecimiento del asegurado durante toda su vida) A prima nica: el asegurado paga un solo importe total en concepto de prima, cesando sus obligaciones y el asegurador, en cambio, mantiene su compromiso de abonar el capital al fallecer el asegurado. El asegurado abona prima durante toda la vida, al principio de cada perodo (ao, semestre, trimestre) (el ms usual) Ordinario de vida: las primas peridicas se abonan mientras viva el asegurado. Vida entera pagos limitados: El asegurado opt, por convenio, un perodo determinado (10, 15, 20 aos) o al alcanzar una edad que puede oscilar entre los 60, 70 aos. Paga primas por el perodo elegido, cumplido el mismo cesa su compromiso y contina cubierto hasta su fallecimiento. Temporarios: Cubren por muerte durante un plazo determinado, 1 o ms aos, generalmente de 5 a 10 aos, el pago de prima puede adaptarse a cualquiera de las modalidades (nica o peridica) cumplida la vigencia del contrato cesa el compromiso del asegurador.
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2) Seguros en caso de vida Capital diferido o dotales puros: Esta modalidad persigue la formacin de un capital a un plazo determinado. Si durante su vigencia fallece el asegurado, los derecho habientes cobran las primas abonadas hasta ese momento y sus respectivos intereses de capitalizacin. Esta devolucin es un seguro creciente de muerte por el importe de las primas. Rentas vitalicias Ordinaria: Recibe una renta peridica mientras viva. Temporaria: Recibe renta mientras viva pero durante un plazo determinado. Garantizada: Para evitar la prdida de un capital importante, la renta se abona durante un plazo de 5 a 20 aos. En caso de fallecer el rentista se continua el pago a sus derecho habientes hasta completar el plazo optado por el rentista. 3) Seguros Mixtos Seguros dotales a n aos: Los plazos ms comunes varan entre 10 a 30 aos, o con vencimiento de la edad x. El plazo vence cuando el asegurado cumple con determinada edad, generalmente entre 60 y 70 aos. Esta modalidad permite lograr mayor plazo para arribar a la edad que le interese percibir el capital. En ambas modalidades si fallece el asegurado cobran el capital asegurado los beneficiarios y el asegurado si llega con vida al vencimiento del contrato. Seguros dotal a doble capital o Capital doblado: Se garantiza: a) Un capital si el asegurado fallece. b) Igual suma si llega con vida al vencimiento del contrato y continua asegurado hasta su fallecimiento por otro tanto de capital. O bien a) Se paga un capital a los beneficiarios en el caso de fallecer durante la vigencia de la pliza b) Si sobrevive a la vigencia del contrato percibe doble capital Seguros dotales a termino fijo: La suma se paga siempre al vencimiento del plazo, llegue con vida o fallezca antes.
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Como se puede observar el seguro de vida presenta una mezcla de operaciones de riesgo y de ahorro de alta complejidad, al amparo obvio de un sustento tcnico que luego abordaremos Elementos constitutivos del Seguro de Vida (acentuacin de los aspectos tcnicos) Tabla de mortalidad Son aquellas que posibilitan establecer la tasa de contribucin que les corresponde a los asegurados. En su confeccin se emplean funciones biometricas que miden la evolucin de una poblacin previamente determinada. Se la divide en grupos, respondiendo cada grupo a una misma edad y de personas fcilmente observables. Las funciones biometricas (bio: vida- mtrica: medida) es el instrumento destinado a medir las probabilidades de vida y de muerte de una poblacin dada a travs del tiempo. Tasa de inters A los valores de la tabla de Mortalidad, indicativos de la prima de muerte, se le aplica un inters moderado, porcentual que conforme a la edad de los asegurados y al plazo del plan optado por estos, se logra la capitalizacin de las primas La S.S.N. es la encargada de regular dicho porcentual Prima. Prima Nivelada Como se dijo, la Tabla de Mortalidad nos proporciona el valor de la prima natural y crece con la edad. Si el asegurado solo pagara la prima natural, a cada nuevo aniversario, no tardara en tornrsele prohibitiva. Para neutralizar ese efecto desfavorable y hacer equitativo al contrato se adopta la aplicacin de la prima constante o nivelada. A la prima natural (la que correspondera por la edad al momento de la contratacin) se le adiciona un excedente (prima de ahorro) Cual es el efecto logrado con la prima nivelada: durante los primeros aos paga un excedente (prima de ahorro), estas sumas se reservan (reserva matemtica) para
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cubrir necesariamente, al correr de los aos, al momento en que la prima nivelada sea inferior a la prima natural. Reserva matemtica: Tal como lo expuso, la prima de ahorro (excedente que abone el asegurado en los primeros aos de vigencia de su seguro) se acumula, y este cumulo conforma la reserva matemtica (incrementada con el inters compuesto que vaya devengando). En los seguros de muerte, en un primer momento se incrementan hasta que la edad del asegurado alcance el valor de la prima natural y a partir de all decrece.
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Edad Prima Natural ..................... ............... .......... ..... . 0 Periodos
Prima .... Natural ..............
Reserva Matemtica 0 Periodos 0: Edad del asegurado al momento de la contratacin (La grfica muestra la evolucin de las curvas). Valores garantizados:
El cuadro de valores inserto en las plizas de Seguros individuales surge del cumulo de las reservas matemticas. Estos valores garantizan al asegurador poder adoptar, luego de tres aos de vigencia de su seguro, con primas pagadas por: . Valor de rescate: De no desear o no poder continuar con el seguro puede solicitar la devolucin de las primas no consumidas Seguro saldado: Ajustar el capital a las primas abonadas. Se reduce el capital, no se modifica la cobertura y cesa el asegurado de pagar las primas, puede reducirse el plazo, tambin) Seguro prorrogado: El asegurado no paga prima, se mantiene el capital contratado, aplicndose el rescate acumulado.
SEGURO DE VIDA COLECTIVO Cuando la pliza cubre simultneamente el riesgo de muerte de los integrantes de un grupo de personas, vinculada en forma continuada y nucleado por un ente que los administre o rige, el seguro adquiere, tcnica y contractualmente, la forma colectiva que da nombre a este plan.
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Caractersticas (similitudes y diferencias) Cobertura bsica Muerte
Colectivo Muerte
Individual
Coberturas adicionales -
Inc. Total y Tambin Permanente solicitarse Doble por accidente adicionales Inc. Parcial y Permanente Seguro Cnyuge.
pueden como
Limite de edad para 14 a 65 aos de edad ingresar al seguro (legal y usual) Capitales asegurados Prima -
14 a 65 aos de edad
Escala por panel de - Conforme a la edad del edades asegurable Mdulos de sueldos, etc. Promediada() Nivelada semestral;
Forma de pago de la - Mensual prima (Usual) Reservas matemticas Valores garantizados Examen de salud Emisin de pliza - No tiene - No tiene
-Anual;
trimestral. - Si -Si
-Sin examen. Se aplica - Declaracin de salud o carencia () examen medico - Una pliza para el - Pliza grupo y certificado asegurado individual de ingreso al seg. para caso
Vigencia de seguro (Usual)
- Anual (Temporario - - Conforme Renovable) Individual
al
plan
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Debe considerarse que al existir en el seguro colectivo por su propia naturaleza una adecuada compensacin de riesgos, es tal vez la nica posibilidad de acceso para personas de cierta edad, sin el requisito de examen mdico, que suele sustituirse, en las generalidades de los casos, por un perodo de carencia. (importante para su comercializacin). () Prima promediada: La prima promediada es la resultante del cociente de dividir la suma de las primas individuales correspondientes a la edad y capital de cada uno de los asegurados, por la suma de todos esos capitales. () Carencia: En el seguro de vida colectivo se aplica usualmente un plazo de carencia en reemplaza del examen mdico o declaracin de salud para los ingresos. La carencia se define como el plazo durante el cual el asegurado debe abonar primas sin tener la cobertura de los riesgos. En caso de fallecimiento el asegurado durante el plazo de carencia, se abona si la muerte ha tenido su origen en un accidente. Posibilidad de amparar Obligaciones Patronales por medio del S.V.C. Es una prctica en el mercado asegurador celebrar plizas de S.V.C. para cubrir obligaciones patronales emergentes de disposiciones legales. En estos casos, los capitales se fijarn de esos compromisos y las primas quedarn ntegramente a cargo del empleador (v.gr. Ley de contrato de Trabajo). En caso de excedencia entre la suma que lo obliga y el capital asegurado, la diferencia deber abonarse al o a los beneficiarios instituidos. As tambin, se ha dado cobertura, mediante emisin de plizas de S.V.C., a las instituidas en las convenciones laborales (V. Gr. Metalrgicos; U.T.D. y C.; etc.). En estos casos las primas quedan a cargo en la proporcin que establezca la convencin colectiva, cual a cargo del emperador y a la de los dependientes. Seguro de vida Obligatorio Rgimen Legal Este seguro de vida obligatorio se instituy con motivo de la sancin del Dec. 1.567/74 del Poder Ejecutivo Nacional. La prima y el capital asegurado es uniforme y se fija anualmente, con vigencia 1 de octubre de cada ao. Su cobertura por el riesgo de muerte ( inicialmente contemplada tambin la Incapacidad total y permanente e Irreversible para el trabajo. Por medio de esta norma legal se ampara a todos los trabajadores con relacin de dependencia y su indemnizacin es independiente de los beneficios de cualquier otra naturaleza que ampare al trabajador. Su instrumentacin se realiza ante cualquier compaa aseguradora de plaza, mediante solicitud y de seguro y nmina inicial, y posteriormente deber
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mantenerse actualizada dicha nmina comunicando altas y bajas al seguro y abonando en tiempo y forma las primas facturadas por la compaa aseguradora. En caso de fallecimiento, el principal (empleador) deber efectuar la denuncia del siniestro en formulario pertinente, donde adems se certificar la condicin de empleo a la fecha del deceso, indicando documento de identidad, fecha de nacimiento, alta al empleo y al seguro. A esa documentacin se le adjudicar la partida de defuncin y certificado de designacin de beneficiario/s (su designacin es libre) De no contratarse este seguro, la responsabilidad del pago del beneficio recae automticamente sobre el empleador.
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SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES. Riesgos cubiertos y excluidos. Modalidades de contratacin. Combinaciones de coberturas. Estructura de la tarifa. Ambito de la cobertura. El seguro de accidentes personales es para nuestra legislacin tambin un seguro de personas, tal que la ley 17.418 lo ubica en su rgimen en los artculos 149 al 152, opinin que no es pacfica por distintos motivos que no es del caso analizar. (algunos autores discrepan fundamentalmente por las bases tcnicas). Tiene por objetivo indemnizar aquellos daos, derivados de lesiones corporales y sus consecuencias cuando lgicamente son consecuencia de un accidente contemplado en la cobertura, razn por dems para definir este concepto. Debemos remitirnos entonces a su definicin en accidentes de trabajo agregando que debe ser determinado por los facultativos de manera cierta y ser sufrido involuntariamente, amn de la incidencia repentina y violenta de un agente externo. (*) Principales diferencias con el seguro de vida: (Se exponen las que mayoritariamente se discuten, a los efectos de ampliar conceptos, no obstante creemos con firmeza que se trata de un seguro de personas y no de daos). Concepto Bases tcnicas Causas Vida Accidentes Personales Tablas de Estadsticas de mortalidad Siniestros Vida o Muerte Minuciosament Sin causa e Determinadas Fijadas o por lo Menos ms Especificas Hechos de Hechos de orden orden Genricos en Particular de Mortalidad o Produccin Longevidad Incierta
Intencin resarcitoria
(*) de ah, la discusin doctrinaria sobre si es o no, un seguro de personas.
Cabe destacar que le son aplicables en mrito al art. 149 L.S., los regmenes de la agravacin del riesgo, del cambio de profesin, de los beneficiarios, de la colocacin y de la quiebra o concurso civil del asegurado, correspondientes al captulo III Seguro de personas del citado texto legal.
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Riesgo cubierto. La cobertura se otorga en el desarrollo del ejercicio de la profesin declarada, en la vida particular, circulando en vehculos, medios de transporte fluvial o martimo, aviones de lneas regulares, etc., de lo que se desprende su amplitud. El hecho producido durante la vigencia del seguro puede manifestar sus consecuencias hasta el ao de su respectiva ocurrencia, y entre otros se enumeran. Asfixia o intoxicacin por vapores o gases. Asfixia por inmersin Envenenamiento Quemaduras Rabia Luxaciones y rupturas musculares Etc., (se equiparan como accidentes)
Se menciona adems la practica de deportes en forma no profesional precisando sobre aquellos que no merecen una extraprima ya que es frecuente la prctica de los mismos (tenis, ftbol, etc.). El amparo es extensivo adems cuando el asegurado se encuentra en el exterior (trnsito o estada), debiendo consignarse que la suma asegurada queda librada en principio a lo que las partes convengan. Se legisla tambin sobre la conducta del asegurado, en lo referido a su actuacin para impedir o reducir el siniestro, circunscribindose adems las pruebas que debe presentar el mismo, a la versin verosmil de las circunstancias materiales del hecho. Finalmente diremos que el accidente debe ser repentino, no necesariamente as sus efectos en concordancia con lo sealado en un principio. Consideraciones: Son de aplicacin a este seguro los artculos 132 y 133 sobre agravacin de riesgo y cambio de profesin y del 143 al 147 inclusive, referidos al rgimen de beneficiarios, razn por la cual, en buena parte, su estructura es la de los seguros de vida. Respecto de lo sealado, sobre la conducta del asegurado, se ha dado vista a la posibilidad de intervenciones quirrgicas o tratamientos que mejoren o pueda preveerse de que ello ocurrir, en caso de afecciones a la salud. (De cualquier manera no se imponen, sino ms vale se remite al mbito judicial su apreciacin). Riesgos no cubiertos: Exclusiones:
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Enfermedades de cualquier naturaleza Lesiones por rayos x u otras fuentes de radioactividad o reacciones nucleares. Insolacin rayos solares u otros fenmenos atmosfricos Psicopatas o intervenciones quirrgicas Viajes areos en lneas no regulares. (Puede cubrirse por aeronavegacin). Uso de motocicletas. (Puede cubrirse como adicional) Dolo o culpa grave Empresa criminal. Guerra civil o internacional Guerrilla, rebelin, terrorismo si es elemento activo el Asegurado. Fenmenos naturales de carcter catastrfico. (sismos, inundaciones, etc.) Carreras, ejercicios acrobticos. Excursiones a zonas peligrosas Ebriedad o uso de estupefacientes. Accidentes por vrtigo- Lipotimias, convulsiones o parlisis, enajenacin mental. Prctica de deportes en forma profesional. (puede cubrirse como adicional).
No asegurables: Menores de 14 aos y mayores de 65 aos. Personas con disminucin fsica (sordos, ciegos, etc.). Alternativas de cobertura: Muerte Incapacidad permanente parcial o total Incapacidad temporaria (%respecto de suma asegurada por muerte o incapacidad permanente) accesoria. Seguros colectivos (grupos de personas) con rebaja de prima. (corresponde a modalidades de la contratacin; o sea: individual y colectiva) Asistencia mdica y farmacutica (accesoria). Seguros de trnsito (limitado a peatn, pasajero o conductor de automotores con rebaja de prima). Seguros por perodos cortos (plazo menor a un ao)
Nota: Con referencia a la modalidad de contratacin colectiva, caben similares consideraciones que las expuestas para el Seguro colectivo de Vida. Estructura de la tarifa Absoluta claridad en la declaracin de la ocupacin o actividad principal. Nmina de ocupaciones en categoras
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Precisin sobre prcticas deportivas. Aclaracin sobre uso de motocicletas o motos.
Otras posibilidades Seguro escolar (cubre alumnos por accidente) Seguro de pasajeros (cubre pasajeros de vehculos transportados)
Ambito de la cobertura Respetando lo expuesto al principio, la cobertura se extiende al trnsito y/o permanencia del asegurado en el extranjero, salvo que no mantengan relaciones diplomticas con la Repblica Argentina. Esta modalidad no es admisible para aquellas personas que hagan de la conduccin de automotores su actividad principal, o bien las que desarrollan tareas comerciales o profesionales con su vehculo particular.
SEGURO DE RETIRO. Caractersticas principales. Seguro de retiro individual y colectivo. Caractersticas del producto. Renta extensiva a un tercero. Prstamo. Beneficiarios. Clusulas adicionales al seguro de vida.
Introduccin: El seguro de Retiro en la Argentina tiene como objetivo cubrir las necesidades insatisfechas de gran parte de la poblacin adherida al Sistema de Seguridad Social, el cual se encuentra en una profunda crisis, con una marca tendencia a agravarse en el futuro prximo A continuacin, ofrecemos una resea informativa de los puntos mas destacados sobre el tema, que abarcan: Normas de la S.S.N. Situacin del Sistema Caractersticas del Seguro de Retiro. Servicios.
NORMAS DE LA S.S.N.
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El 24 de Marzo de 1987 la Superintendencia de Seguros de la Nacin dicto la Resolucin N 19.106, por la cual se cre el Seguro de Retiro o Jubilacin Privada. Como se le suele llamar habitualmente. Este nuevo seguro ha nacido protegido por una amplia red de seguridad, a fin de garantizar la estabilidad a largo plazo de este sistema. Las principales medidas adoptadas por la Superintendencia de Seguros de, la Nacin en este sentido son las siguientes: Se crean nuevas compaas de seguros (Compaas de Seguro de Retiro) objetivo nico y excluyente es el de administrar este nuevo tipo de cobertura. (Monormicas). Se exige un capital mnimo inicial de $ 700.000 ($ 891.700 antes de la Res. 25804, luego de esta 2.000.000 para las existentes y 5000.000 para las nuevas) como respaldo de los fondos que vayan ingresando; este capital mnimo deber incrementarse a medida que los fondos ingresen al sistema y nunca podrn ser inferior al 5% de los mismos. (Admisin y permanencia). La superintendencia de Seguros de la Nacin exige informacin mensual sobre el estado de las inversiones; y trimestralmente un balance. Cualquier desvo negativo que se observa en las relaciones tcnicas exigidas debe ser inmediatamente corregido, en caso contrario la compaa pierde su licencia para operar y se procede a la devolucin de los fondos aportados. Se garantiza a los afiliados al Seguro de Retiro un rendimiento mnimo mensual sobre los fondos aportados. Esta revalorizacin ser fijada por la superintendencia de Seguros de la Nacin, en funcin de las condiciones imperantes en la plaza financiera. Se establece un sistema de informacin para cada afiliado mediante el cual se dar a conocer el monto acumulado y la renta jubilatoria adquirida hasta el momento.
SITUACIN DEL SISTEMA DE SEGURIDAD SOCIAL EN LA ARGENTINA (1987) (anterior a las A.F.J.P.) El sistema de seguridad social se basa en la filosofa del reparto en donde los beneficios se establecen en base a las contribuciones recaudadas anualmente y cuya crisis puede advertirse en los siguientes indicadores: Actualmente slo existen 1.8 contribuyentes activos para cada pasivo o jubilado.
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Las proyecciones de los factores demogrficos involucrados establecen que para fines del ao 2000 est relacin ser 1,3 contribuyentes por cada pasivo. El 88,9% de los pasivos percibe en la actualidad la jubilacin mnima mensual, que resulta el equivalente a $ 45. - (monto ajustado a posteriori) La relacin promedio entre haberes jubilatorios y el salario percibido durante la vida activa es del 35%, disminuyendo para los salarios medios y altos.
El sistema creado a posteriori, de las administradoras de fondos de jubilados y pensiones, implic un profundo cambio cultural, del cual no nos ocuparemos, por exceder las pretensiones del presente. Sin embargo, debemos decir que este mtodo de capitacin individual, ms acorde con los tiempos actuales, no parece dejar resuelto, al menos en la generalidad de los casos, el poder gozar de un ingreso compatible con las necesidades de las personas que ingresen al nuevo sistema jubilatorio, en oportunidad de reunir las condiciones solicitadas. Por ello, el Seguro ser, a no dudarlo, el complemento ideal que garantice, en este caso, una cmoda vejez.
CARCTERISTICAS PRINCIPALES DEL SEGURO DE RETIRO (R.G. N 106) (Modalidades usuales) Cobertura bsica: El principal beneficio que otorga este seguro es una renta jubilatoria independiente y adicional, a la que se percibe a travs del sistema jubilatorio oficial, o privado. La renta consiste en una serie de pagos mensuales que cada asegurado comenzar a percibir a partir del momento en que cumpla la edad convenida de retiro (entre 60 y 70 aos) y en forma vitalicia. Adems, con el objeto de hacer extensivos los beneficios de esta pliza a la familia del asegurado, los beneficiarios designados tendrn derecho a percibir un monto indemnizatorio en caso de fallecimiento del asegurado. Si el fallecimiento ocurre durante la etapa activa laboral, el monto a percibir ser equivalente al total de los aportes realizados a la cuenta del asegurado. Si por el contrario el fallecimiento ocurre una vez comenzada a cobrar la renta y dems coberturas ser fijado libremente por la empresa adherida al sistema, de
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acuerdo con sus necesidades y con sus polticas de beneficiosa al personal, en caso de que contrate a travs de esta. Coberturas Adicionales: Renta por invalidez total y permanente: Esta renta se comienza a percibir a partir del momento en el que el asegurado de invalida, y su monto se fija como un porcentaje del sueldo vigente al momento de ocurrir la invalidez. Seguro de vida etapa Activa: Este seguro cubre el fallecimiento del empleado en su etapa laboral su capital se calcula como mltiplo de salario. Edad de Retiro: La empresa o persona puede fijar libremente la edad de retiro de sus empleados adheridos, entre los 60 y 70 aos de edad. Esto puede ser modificado por acuerdo de las partes. Sistema de Revalorizacin: Con el fin de independizarse del deterioro causado por la inflacin, el seguro de retiro introduce una unidad de cuenta llamada punto. Todos los beneficios de este seguro, as como los aportes, son establecidos en una cantidad determinada de puntos. Como el punto se revaloriza mensualmente, se consigue de esta manera mantener a lo largo del tiempo el poder adquisitivo de los beneficios contratados. Incluso los propios jubilados cobran cada mes un importe actualizado ya que en cada pago perciben un importe equivalente a los puntos pactados por el valor punto vigente durante ese mes. Seguro de retiro individual y colectivo: Financiacin del seguro El costo mensual de este seguro puede estar 100% a cargo del empleador; 100% a cargo del empleado o se puede elegir cualquier alternativa intermedia en donde ambas partes contribuyan a la financiacin del plan. Acreditacin de aportes y contribuciones:
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Cada empleado adherido al seguro tendr abierta a su nombre una cuenta individual que a su vez se divide en dos subcuentas: - Subcuenta Empleado: donde se acreditan, actualizan y capitalizan los aportes que sobre su sueldo realiza el empleado. - Subcuenta Empresa: donde se acreditan, actualizan y capitalizan los aportes que ha realizado la empresa a favor de cada empleado asegurado.(En caso que quiera aportar). Es la empresa la que definir cual ser el esquema de transferencias de los fondos de la Subcuenta <Empresa> a la Subcuenta <Empleado>. Independientemente de esto, los fondos de la Subcuenta <Empresa> pasarn automticamente a ser propiedad de los empleados (o de sus familias) en los siguientes casos) Al producirse el fallecimiento del empleado en actividad; Al producirse la invalidez total y permanente del empleado; Al decretarse la quiebra de la Empresa; Al jubilarse el empleado; Al producirse la rescisin de este seguro por parte de la Empresa.
Rescate: Transcurridos los primeros seis meses de este seguro, cada empleado tendr derecho a retirarse del sistema en el momento que desee. En caso de elegir esta opcin podr retirar el capital acumulado en su Subcuenta (con actualizacin de intereses) Documentacin: Cada empleado adherido al seguro recibir un Certificado Individual que lo acreditar como miembro de la pliza en el cual constar toda la informacin sobre el servicio contratado. Formas de Pago: Para brindarle flexibilidad a la empresa, en cuanto al cumplimiento de las obligaciones de la pliza, se prevee un pago de prima mnima, cuyo importe ser menor al establecido para el pago de la prima normal. Mensualmente, se le facturarn ambos importes pudiendo la empresa contratante optar por cualquier cifra comprendida entre ello. Al cumplirse cada aniversario pliza, se informar el monto a integrar para regularizar la situacin.
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Solicitar la devolucin de sus contribuciones (con actualizaciones e intereses) a fin de trasladarlas a otro plan individual o colectivo. Adelantare o postergar su retiro en el rango de edades que oscila entre los 60 y 70 aos (con el acuerdo de la empresa) Elegir el lugar en que desea percibir los pagos de su renta vitalicia Solicita prestamos sobre los fondos
Como pudimos observar las alternativas que ofrece el seguro de retiro son mltiples y variadas por lo cual es conveniente efectuar un pequeo resumen sinptico: Si bien la aplicacin est referida cuando el tomador sea una empresa, no empece a que en forma individual, cada persona opte por algunos de estos planes. Es obvio que la diferencia ser, de costos, toda vez, de las ventajas que supone la contratacin masiva. Formas de contratar Seguros individuales y colectivos Seguros con primas peridicas y a prima nica. Seguros con diferimiento y seguros inmediatos. Planes con beneficio definido y planes con contribucin definida. Seguros con coberturas complementarias (muerte en etapa activa y pasiva) (Otras posibilidades)
Caractersticas del producto Renta vitalicia- Extensiva a un tercero Prestamos empresarios Clusulas Adicionales al Seguro de Vida.(Algunos temas ya fueros expuestos) Se apreciarn estos conceptos en el siguiente cuadro sinptico: Etapa Activa Seguro de Vida en caso fallecimiento con el rgimen legal Renta por invalidez Sistema de revalorizacin Etapa Pasiva de Renta Vitalicia: - Normal - Extensiva a un tercero - Garantizada por n aos - Temporaria
Posibilidad de rescate de los fondos con una deduccin autorizada y por
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libre voluntad
Planes de contribucin definida o de beneficio definido (valores absolutos o porcentaje de los sueldos) Edad fijada libremente anticipada y postergada) Suspender contribuciones reanudarlas o efectuar aportes extraordinarios. Pago de primas peridicas y prima nica Seguros diferidos e inmediatos Restitucin de fondos al beneficiario por muerte Rescate de fondos por casos de invalidez total y permanente con quita mnima o sin ella
Seguro de vida en caso fallecimiento con el rgimen beneficiarios legal
de de
(Normal,
SEGURO DE SALUD. Riesgo cubierto. Planes ofrecidos por el mercado: I)Individuales y colectivos. Entidades de medicina prepaga. Caracterizacin. Corresponde en primer lugar definir el termino enfermedad y diremos entonces: Es la alteracin ms o menos grave de la salud que eliminan la sensacin de bienestar y aminora la capacidad de las actividades normales Por otra parte la organizacin mundial de la salud define el vocablo como: <El estado en que el ser orgnico ejerce normalmente todas sus funciones > O sea tambin abarca la salud mental. Tal lo expuesto como marco conceptual podemos decir que el seguro de salud tiene por objeto: Riesgo cubierto: Proveer proteccin por el tiempo perdido a causa de lesiones o enfermedades.
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Costo de los cuidados y atencin mdica necesaria a causa de lesiones y enfermedades.
Sus posibilidades de desarrollo son muy amplias dado: Servicios hospitalarios deficientes. Medicina prepaga inalcanzable para algunos estamentos de la sociedad. Sistemas de obras sociales en decadencia. Falta de alcance de cobertura mdica en el actual sistema de salud en algunas enfermedades o tratamientos crticos. La no contemplacin en la interrupcin de la percepcin de ingresos.
Planes ofrecidos por el mercado: individuales y colectivos. Sin grandes diferencias a excepcin del costo que en los planes colectivos tiende a disminuir por lgica, dado lo masivo de su contratacin las alternativas del mercado son: 1) Tipos de cobertura: Seguro mdico quirrgico: Independencia de la propia cobertura mdica. Base indemnizatoria: dinero en efectivo para intervencin quirrgica causada por enfermedad o accidente. Ambito de la cobertura: cualquier lugar o pas donde se llevar a cabo la intervencin. Beneficios bsicos: 600 tipos de operaciones. ( por ejemplo: By Pass $ 10.000, craneotoma exploratoria $ 3100 etc.). Ntese que los importes no son significativos y que en realidad ms que un seguro integral de salud se trata de un seguro quirrgico. Beneficios adicionales: operaciones en el corazn y pericardio, ciruga cardiovascular con circulacin extracorprea, etc. ( se trata de operaciones de alta complejidad ). Cobertura gratuita por un ao a las personas que figuran en plizas en caso de muerte del titular. Acceso a una segunda opinin mdica internacional, ante patologas de alta complejidad.
Personas asegurables: pueden extenderse plizas colectivas para empleados y/o participantes de sistemas agrupados o bien individuales hasta la edad de 65 aos. Tambin para grupos familiares con hijos hasta 21 aos.
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Eleccin del establecimiento asistencial: es libre por parte del asegurado. Perodos de carencia: - Para accidentes las prestaciones son inmediatas. - Para enfermedades 60 das a contar del inicio de vigencia - Para beneficios especiales 10 meses del inicio de vigencia Riesgos no cubiertos: - Accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. - Enfermedades infecto contagiosas de denuncia internacional (fiebre amarilla, peste, SIDA, etc.). - Aborto, alcoholismo, y dems toxicmanas. - Competencias de pericia y de velocidad. - Terrorismo, guerra civil, etc. - Practicas experimentales. - Hechos catastrficos de la naturaleza y/o energa atmica - Ciruga cosmtica o plstica - Tratamientos odontolgicos. - Culpa grave del asegurado. - Tentativa de suicidio. - Esterilidad, anticonceptivos, infertilidad, frigidez e impotencia.
2) Tipo de cobertura: Producto Senior Se trata al igual que el anterior de un seguro quirrgico pero con algunas diferencias: Beneficios especiales y/o adicionales: Adems de las mencionadas cuenta con ciruga en el sistema msculoesquletico, artoplastas y operaciones en el aparato de la visin. Personas asegurables: La pliza est pensada exclusivamente para personas mayores de 65 aos, pudiendo ser unipersonal o por matrimonio.
3) Seguro de renta diaria por intervencin: Tipo de cobertura: ampara la permanencia en establecimiento asistencial a consecuencia de acciones, enfermedades y/o intervenciones quirrgicas. Base indemnizacin: renta diaria a eleccin del solicitante por cada da de intervencin.
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Ambito de la cobertura: dentro y fuera del pas. Beneficios Bsicos: - Tal lo expuesto con un lmite mximo de 3 aos de internacin - Doble indemnizacin en terapia intensiva. - Cobertura para enfermedades preexistentes. Beneficios especiales y/o adicionales: no hay.
Personas asegurables: se trata de plizas individuales amparando hasta 65 aos de edad siendo extensible a cnyuges y/o concubinos e hijos desde los 9 das de vida hasta 21 aos cumplidos. Eleccin del establecimiento asistencial: a libre voluntad del asegurado. Perodo de carencia: 12 meses para enfermedades preexistentes. Riesgo no cubiertos: Maternidad ( hasta 95 das posteriores al parto). Internacin para exmenes ( diagnstico, rayos x, etc.) Intento de suicidio. Ciruga plstica o cosmtica. Alcoholismo, drogadiccin y dems toxicomanas. Enfermedades infecto contagiosas. Deportes peligrosos. Guerra civil, sedicin, motn, duelo, etc. Hechos catastrficos de la naturaleza y/o energa atmica.
Conclusiones : 1) El resto de los planes que ofrecen las compaas son bastante similares por lo cual no es necesario su ampliacin. 2) Es importante destacar que no tiene un desarrollo significativo en nuestro pas este tipo de seguro, no siendo muchas compaas que lo trabajan. 3) Respecto del tiempo perdido a raz de los eventos cubiertos no existe actualmente cobertura (ingresos que no se generan), limitndose slo entonces a la atencin mdica e internacin. ( hay alguna excepcin). 4) A veces suele contratarse como un adicional a los seguros de vida entera y slo para enfermedades crticas ( infarto, cncer, accidentes cerebrovasculares, etc.)
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5) Respecto a los planes colectivos resta decir que el grupo de elegibilidad puede estar basado en: a) el tiempo de antigedad en la empresa b) Cierta categora de salario c) La ocupacin El beneficio a que stos pueden acceder puede ser: a) Plan parejo: es igual para todos b) Plan sobre ingresos: se gradan en funcin de estos. c) Plan sobre el puesto que se ocupa: se grada en funcin de cada puesto especfico. Entidades de medicina prepaga. Caracterizacin: Su historia se remonta al ao 1929 1930, poca de la gran depresin, cuando el Dr. Ford Kimball advirtiendo el desempleo y la disminucin de los ingresos, agrup a 1250 profesionales y por una nfima cuota les ofreci el asesoramiento mdico ms 21 das de internacin anual y sala de operaciones, etc. El sistema creci rpidamente, integrndose otros grupos afines o independientes y se dio en llamar la poltica Kimball Si bien en sus comienzos gener cierta resistencia en la comunidad mdica, poco a poco fue creciendo pas ante la deficiencia de los servicios hospitalarios e instituciones estatales, carentes de equipos y elementos de sanidad. Entre sus principales prestaciones se encuentran: - Pensin y derechos sanitarios. - Terapia intensiva y unidad coronaria - Internacin mdica - Maternidad - Ciruga mayor y menor - Medicamentos - Tratamientos ambulatorios - Estudios complementarios - Opticas - Etc. Las empresas de medicina Prepaga y el Seguro: Posibilidad de incorporar prepagas el mbito del Seguro (Estado actual de la cuestin) El Art. 1 de la ley de Contrato de Seguros, n 17.418, afirma que hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. Este evento puede ser originado por una enfermedad o un accidente.
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Por otro lado, el art. 3 del la Ley de Empresas de Seguros y el organismo de control, n 20.091, afirma que la autoridad de control incluir en el rgimen de sta ley a quienes realicen operaciones asimilables al seguro, cuando su naturaleza o alcance lo justifique. Combinando los artculos precedentes resulta elocuente determinar que las empresas de medicina Prepaga lleva a cabo diariamente meras actividades de seguro, que bien podran encuadrarse bajo el control de la superintendencia de Seguros de la Nacin. Si bien es cierto que cualquiera puede crear una firma mdica, para funcionar como PREPAGAS tendran que acreditar un capital mnimo e incorporar el concepto de mrgenes de solvencia que se aplica en la actividad aseguradora entre otras. Y la ventaja de tener un organismo de control es que podran conocerse los balances de las firmas mdicas, para que cada uno sepa con quien contrat el servicio. No slo hay argumentos legales, sino fortsimos argumentos tcnicos y econmico financieros que justifican incluir a las prepagas en el rgimen de seguros. As mismo, es importante destacar que dichas empresas deberan incluirse en el IVA (en pleno), pagar una alcuota mayor de ingresos brutos e impuestos internos, y constituir reservas tcnicas. Todo lo cual configura actualmente un privilegio al no llevarse a cabo, y que desaparecera dentro del rgimen de seguros. Para finalizar, el punto crtico es que perjudicara y en qu beneficiara al usuario este nuevo encuadramiento. Entre las desventajas podemos mencionar el aumento de las cuotas en un primer escenario, dado que las prepagas tendran una mayor carga impositiva y requisitos de control que le generaran costos adicionales y cierta convulsin que podra producirse en un mercado de aproximadamente 2,5 millones de usuarios ante un cambio en las reglas de juego. Entre las ventajas del encuadramiento, hay varias principales: el incremento de la recaudacin, mayor control sobre los fondos aportados y sobre los contratos, la supervisin de la solvencia patrimonial para evitar quiebras fraudulentas y eliminar del mercado a operadores inescrupulosos, y mayor competencia que favorecera la contencin de precios. Para la prepagas pequeas, insolventes y sin capital, esto le podra significar quedarse fuera del mercado. SEGURO DE SEPELIO. Cobertura. Condiciones contractuales: Planes individuales y colectivos. Debemos destacar en principio que el objetivo es dar respuesta a problemas econmicos e inconvenientes administrativos que obviamente suscita la desaparicin fsica del titular del seguro o la persona designada.
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Aunque discutido durante un tiempo, el seguro de sepelio se consider como tal, al reunir la operacin los caracteres requeridos para aquellas que puedan asimilarse (art.3 Ley 20.091) o bien ser propiamente una misma o sea: prometer una obligacin futura por la cual se recibe un pago mensual. Es de resaltar que adems la cobertura rene condiciones, de bilateralidad, onerosidad y se trata de un contrato de ejecucin continuada amn de ser indemnizatorio. Cobertura: Quedando aclarado que se trata de una operacin de seguro y que aparte se sustenta en la Ley 17.051 del ao 1966 que incorpor el sepelio como cobertura al derecho positivo, salvaguardando de esta manera sectores de modestos recursos que depositaban su confianza en empresas sin seriedad en la mayora de los casos. (Recurdese que al considerarla como un seguro caen en la rbita de la S.S.N. con las pertinentes exigencias y controles), vamos pues a analizar sus caractersticas principales Condiciones contractuales: (Principales) Se fija una fecha de inicio de vigencia a efectos de establecer los sucesivos aniversarios. Suele pactarse un periodo de carencia a excepcin de la muerte por accidente queda cubierta sin dicha excepcin Se puede incluir en este seguro al cnyuge y parientes hasta el segundo grado de consanguinidad y/o afinidad y/o personas a su cargo, pudindose dar el caso de altas y bajas segn su voluntad. En caso de planes colectivos el capital individual asegurado ser uniforme para todos los integrantes del grupo, pudiendo convenirse una fraccin del mismo para los menores de 14 aos La tarifacin corresponde a la edad y al capital de cada seguro individual. Pese a que exista la obligacin de contratar con la nomina de empresas ya mencionada, tal que el sentido de este seguro es actuar de inmediato y eliminar la parte administrativas tan molesta en esas circunstancias, amen por supuesto de la econmica, no dilatando el pago, tiene ciertas excepciones en las cuales se torna en seguro de reintegro que son: Cuando en el lugar que ocurri el deceso, habiendo empresas ninguna figura en nomina, o bien si no existen, en el lugar cercano las que hay tampoco figuran en la mismaCuando el deceso de produce en el extranjero Los requisitos que deben presentarse por fallecimiento son: Certificado medico de defuncin.
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Certificado que se emite con la pliza y vigencia
Ello no obsta a otros que pudiera solicitar la empresa prestara conforme a disposiciones en vigor sobre el particular. Si se debera por las causas anteriormente expuestas abonar en efectivo, deber agregarse como requisito el recibo de pago por el sepelio efectuado.
Tal como se mencion anteriormente se emite un certificado individual donde se establecen derechos y obligaciones de las partes, as como tambin el monto del capital asegurado y en el caso de planes colectivos se da a cada uno de los integrantes. Exclusiones de cobertura (Fallecimiento producido a causa de)
Conductor o integrante de equipo de competencias de pericia o velocidad. Intervencin en prueba de prototipos (aviones automviles, etc.) Practica o utilizacin de la aviacin no regular Duelo empresa criminal o aplicacin legtima de la pena de muerte
Ascensiones areas o viajes submarinos. Guerra que no comprenda a la Nacin Argentina. Suicido voluntario a excepcin de un periodo de carencia. Acontecimientos catastrficos por energa atmica, terremotos o inundaciones
EXCLUSIONES
Planes individuales y colectivos Se observa en al practica aseguradora la existencia de mayor proporcin de planes colectivos contratados por empresas que nuclean una gran cantidad de personas, aunque tambin existe la posibilidad de ampararse en forma individual. De cualquier manera en ambos casos debe satisfacer requisitos mnimos de asegurabilidad mediante el llenado de los formularios respectivos.
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Derecho de conversin Consiste en el supuesto de que si por cualquier causa, un asegurado de una pliza de sepelio colectiva deja de serlo (ej. : cambio de empresa, etc.) puede automticamente previa solicitud por escrito obtener su seguro individual hasta el mismo capital, sin que tenga necesidad de presentar nuevas pruebas de asegurabilidad. (requisitos de examen medico).
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Seguro de Personas. Ramos Comprendidos. Caractersticas Principales, Funcin Socio Econmica. Distintos Planes y Modalidades de Contratacin No obstante lo expuesto con antelacin, no juzgamos ocioso volver a reiterar prrafos sobre los seguros de personas, pero ahora con un carcter comercializador, por lo cual exponemos resumidamente sus principales caractersticas ya abordadas para un resumen general del tema. Es conveniente recordar algunas precisiones sobre seguros de personas, dentro de los cuales ubicamos al de vida que nos ocupar en este estudio en particular junto con el de accidentes personales y sus posibles combinaciones. Legislados por la Ley 17.418 en sus artculos 128 a 156 de caracteriza por: Obtencin de un capital o Como consecuencia de una renta Afeccin de salud, vigor. existencia
No tienen carcter resarcitorio, y no le son aplicables otras reglas de los seguros de daos como ser infraseguro y sobreseguro amn de otras particularidades. Tampoco procede la subrogacin (art. 80 L.S.), dado el valor inapreciable de la vida y salud humanas. Seguro de Vida: Se dan en l los dos elementos fundamentales: riesgo y prima; ya que porque si bien la muerte, por caso de ejemplo, es un riesgo cierto, no lo es el momento de su ocurrencia y los pagos que efecta el asegurado estn ajustados a una hiptesis estadstica y financiera con todas las caractersticas de una prima. Es por definicin cuando el capital o renta y la prima se calculan sobre la duracin de la vida humana. Nota: Debe tenerse en cuenta el seguimiento del temario propuesto al iniciar gua, razn por la cual se emplea a veces el termino vinculados con la vida humana o bien de personas. Sin embargo, se trata de expresiones, ya que como se expuso supra, la prestacin del asegurador ocurre cuando se presenta de acuerdo al contrato, la eventualidad, consistente en una afeccin del ser humano, aunque debe considerarse la clasificacin legal. Sin embargo, es prudente sealar que estos seguros han merecido y merecen un importante esfuerzo doctrinario en su conceptualizacin, mas aun, con los aspectos complejos que revisten en la actualidad, donde el ahorro que pueden
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generar algunos planes se comercializacin y difusin. Introduccin
constituye
en
su
principal
argumento
de
El ser humano tiene una serie de necesidades bsicas, que surgen a partir del mismo momento de su aparicin sobre la tierra. Quizs una de la mas importantes: sea la necesidad de vivir en comunidad con otros seres. La clula bsica de toda sociedad, EL GRUPO FAMILIAR, es el hbitat donde el hombre satisface sus necesidades de convivencia, afectos y desarrollo, entre otras. A partir de esta reflexin nos podemos formular la siguiente pregunta: CUL ES EL BIEN MAS PRECIADO QUE TODOS TENEMOS?
La respuesta es casi obvia. SIN LUGAR A DUDAS, AQUELLAS PERSONAS AFECTIVAMENTE MAS ALLEGADAS A NOSOTROS
Por supuesto, este es el bien mas apreciado y debemos protegerlo. Darle todas las seguridades a fin de evitar que alguna situacin pueda alterar la estabilidad econmica de dichas personas. Todos sabemos los riesgos a los que estamos expuestos diariamente, desde el mismo momento en el que nos levantamos, Pasando por los riesgos en la va publica. Los riesgos en nuestros respectivos trabajos. Y aun, en nuestras jornadas de descanso. Estos son solo algunos de los riesgos a los que estamos expuestos permanentemente. Y que, de ocurrir alguno de ellos, pueden llegar a ocasionaron un perjuicio, que seguramente afectar la continuidad de una serie de actividades del Grupo Familiar. A tal fin el hombre ha ido buscando diversas alternativas de proteccin, pero sin duda desde el punto de vista econmico, el mejor medio de previsin ideado por el hombre, es el seguro de vida. Conscientes de la importancia de este producto, tal vez el ms trascendente de los seguros, desde hace muchos aos se viene desarrollando una intensa actividad en este ramo, entre los principales aseguradores del pas y en la actualidad, al
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amparo de una promisora estabilidad econmica, desembarcan en nuestras playas compaas extranjeras especializadas en esta temtica. CONSIDERACIONES GENERALES. (comunes a todos los seguros de vida) Objeto del seguro de vida Principal El objeto del Seguro de vida es la cobertura del riesgo de muerte por enfermedad o accidente. Es decir el seguro de vida cubre a la persona por una suma determinada o capital asegurado, y ante el fallecimiento del asegurado, dicho capital es entregado a la o a las personas designadas por el Asegurado. (obvio que hay luego una amplia gama de coberturas y posibilidades). Asegurables Este seguro puede contratarse sobre la vida de cualquier persona de existencia fsica, ya se trate del contratante o de un tercero. Es decir, cualquier persona que lo desee puede tomar un Seguro de Vida. Pero tambin una persona puede tomar un seguro sobre la vida de un tercero, esto es permitido siempre y cuando dicho tercero preste su conformidad, o bien su representante legal en caso de ser incapaz, tambin si existe un inters econmico, lcito. No asegurables De acuerdo con la legislacin vigente, no son asegurables los interdictos ni los menores de 14 aos. Limitaciones En general las compaas de plaza toman riesgos de personas hasta los 65 aos de edad. Coberturas adicionales A la cobertura bsica, el riesgo de muerte, pueden agregarse riesgos adicionales. Los ms frecuentes son los siguientes: Invalidez total y permanente por enfermedad o accidente. Indemnizacin adicional de 100% del capital asegurado (doble indemnizacin) en caso de fallecimiento como consecuencia de accidente. Prdidas fsicas parciales como consecuencia de accidente.
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Estas coberturas adicionales se otorgan hasta una edad limite determinada que en general es 65 aos. aunque muchas compaas cubre el riesgo de incapacidad hasta los 60 aos. Riesgos no cubiertos El seguro de vida cubre a la persona a toda hora, en cualquier lugar y bajo cualquier circunstancia, ya sea trabajando, descansando, viajando u otra. Pero hay algunos hechos que el Seguro de vida en principio no los cubre. Algunos de ellos son: Participacin en carreras de vehculos mecnicos, de traccin a sangre y justas hpicas. Prcticas o uso de la aviacin, salvo como pasajero en aerolneas comerciales regulares. Otras ascensiones areas o viajes submarino. Guerra que no comprenda a nuestro pas. Suicidio voluntario, salvo que el seguro tenga ms de 3 aos de antigedad.(puede reducirse el plazo) Acto ilcito del contratante en el seguro sobre la vida de un tercero. Participacin en empresa criminal o pena de muerte. Catstrofes atmicas.
Debemos aclarar que hace unos instantes dijimos que algunos de estos riesgos, en principio, no estaban cubiertos. En efecto, los tres primeros, es decir: Participacin en carreras de vehculos mecnico, de traccin a sangre y justa hpicas. Prcticas o uso de aviacin, salvo como pasajero de aerolneas comerciales regulares. Otras ascensiones areas o viajes submarinos.
Pueden ser cubiertos mediante el pago de una extraprima. Dado que estas actividades son agravantes del riesgo habitual, mediante el pago de un adicional sobre la tasa de prima bsica se los puede cubrir. Esta posibilidad de cubrir dichos riesgos la ofrecen solamente algunos planes del mercado. Vigencia La vigencia del seguro es desde la hora cero del da de aprobacin de los requisitos de asegurabilidad por parte de la compaa hasta la fecha de ocurrencia del evento previsto. A diferencia de la mayora de los seguros elementales, el Seguro de vida se renueva peridicamente en forma automtica, o mas usual es plurianual, salvo
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que el asegurado decida no continuar con el seguro o no se cumplan algunas de las condiciones del contrato0. Requisitos de asegurabilidad Todos los seguros de vida tienen algunos requisitos de asegurabilidad que la compaa exige como condicin para otorgar la cobertura. Dichos requisitos pueden variar desde una simple declaracin de salud hasta exmenes de alta complejidad, dependiendo fundamentalmente del capital asegurado, de la edad del asegurado y del tipo de plan. Capital Asegurado El monto del capital asegurado lo fija libremente el mismo asegurado o contratante del seguro. Asimismo los diversos planes existentes presentan una variedad de posibilidades que veremos ms adelante. Pluralidad de Seguros En general no hay restricciones en cuanto a la cantidad de Seguros de Vida (sean estos individuales y/o colectivos) que pueda contratar una misma persona,. Esto es posible siempre y cuando se informe a los distintos aseguradores sobre la existencia de los mismos, a efectos de poder determinar adecuadamente los requisitos de asegurabilidad . Nulidad del Contrato Segn el art. 5 de la Ley de Seguros, toda la declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el Asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado de riesgo, hace nulo el contrato. Es decir, si una persona hace una declaracin falsa u omite informacin sobre su estado de salud, puede motivar la anulacin del contrato por parte de la compaa. El plazo para hacerlo es de tres meses a partir de conocida la reticencia o falsedad. Tornndose incontestable, luego de 3 aos de la celebracin (a excepcin de la dolosa) Plazo de Pago
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Las primas de los seguros de Vida son exigibles desde la fecha de vigencia inicial o de emisin de la pliza (la que fuere posterior) para el primer pago. Para los subsiguientes, a partir d la fecha de vencimiento de las mismas. Generalmente la compaa concede un plazo de 30 das a partir de dichas fechas. Vale la pena aclarar que el vencimiento equivale al primer da de vigencia del periodo de cobertura Asimismo es importante sealar que las primas deducibles de los impuestos de las ganancias. Pago del Siniestro El monto de la indemnizacin ser el establecido en pliza como capital asegurado. El pago por parte de la compaa de realizar dentro de los 15 das de presentada la documentacin requerida, y se efectivizar a la persona o personas citadas en la designacin de beneficios. Cabe consignar que el capital asegurado se paga sin deducciones, no tiene impuestos y es inembargable Designacin de Beneficiarios Toda persona que tome un seguro de Vida deber completar un formulario denominado Designacin de Beneficiarios. En el mismo colocar nombre y apellido de la o las personas que cobrarn el seguro cuando se produzca el siniestro. Mas adelante veremos las diversas posibilidades de designacin. Rgimen de la Pliza En los seguros de personas, la pliza debe ser nominativa (art. 13 L.S.) . Clasificacin de los Seguros de Vida Como se aprecia en el cuadro, los Seguros de Vida se dividen en INDIVIDUALES Y COLECTIVOS. A su vez cada uno de estos ofrece diversas variantes iremos analizando caso por caso de los seguros de Vida son
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(Esta clasificacin es conforme a la modalidad de contratacin y las practicas ms usuales de la plaza)
VIDA COLECTIVOS INDIVIDUALES
EMPRESA
GRUPOS ABIERTO S
ENTIDADES ASOCIACIONES FINANCIERAS VARIAS
TEMPORARIO SIN AHORRO
LARGO PLAZO CON AHORRO
Seguros de Vida individuales (modalidades usuales) A continuacin nos abocaremos a analizar las caractersticas de los planes de LARGO PLAZO Y AHORRO Y TEMPORARIOS SIN AHORRO. INDIVIDUALES TEMPORARIO SIN AHORRO LARGO PLAZO CON AHORRO
Como vemos tenemos planes con ahorro y sin ahorro. Pero para poder seguir avanzando es necesario clarificar estos conceptos. Al analizar cual es el costo de un seguro debemos formularnos como primer pregunta la edad del potencial Asegurado. Pero porque esta pregunta? Obviamente a medida que la persona tenga una mayor edad, el riesgo tambin aumenta, con lo cual es lgico pensar en un incremento en el costo de seguro. El siguiente grfico nos muestra una tpica curva donde sobre el eje horizontal tenemos la edad, sobre el vertical el costo del seguro, y la curva nos muestra la prima de riesgo.
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Costo del seguro
Prima de riesgo
Edad De acuerdo a este grfico, una persona de 15 aos pagara una prima muy baja, y una de 45 una prima bastante mayor y una de 75 una prima elevadsima. El problema que se presenta la aplicacin de este grfico es que motiva una perdida de inters por parte de la persona, ya que a partir de determinada edad le resultara casi imposible (o por lo menos no tendra sentido) pagar la prima del seguro. Para solucionar este problema se cre el concepto de prima nivelada donde se establece una prima constante durante toda la vigencia del seguro.
Costo del seguro
Prima de Riesgo Prima Nivelada
edad Como se aprecia en este caso la persona de 15 aos pagar igual que una de 75 aos, pero la de 15 pagando una prima mayor por el riesgo en s le correspondera. Esta diferencia es la llamada prima de ahorro y es la que le permitir compensar el faltante de prima a partir de cierta edad. Hecho este anlisis podemos resumir lo siguiente: Los seguros de Vida de Largo plazo con Ahorro son los planes en los que se aplica este concepto, y cuyo principal beneficio es un costo razonable del seguro en toda su vigencia.
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La prima de ahorro adems permite obtener algunas ventajas financieras para la compaa, que a su vez traslada al Asegurado en diversas formas de rescate segn las caractersticas del respectivo plan. Debemos destacar que estos planes tienen aplicacin siempre y cuando la moneda con que se tome el seguro, tenga un valor constante con el correr de los aos. Los Temporarios sin ahorro , son los que se aplican el concepto de prima de riesgo (Grfico 1). Obviamente estos planes tienen sentido por periodos cortos de tiempo. Planes de largo Plazo con ahorro Dentro de los planes de Largo plazo con ahorro, nos encontramos con los llamados PLANES CLASICOS. Entre ellos cabe mencionar los siguientes: Vida Entera u Ordinario de Vida Como principal caracterstica podemos decir que cubren durante toda la vida y se pagan durante toda la vida. Vida Pago Limitado Sus caractersticas son: Cubre durante toda la vida Se paga durante un periodo limitado ( 10, 15, 20, 25 30 aos) Dotal Cubre durante un perodo de tiempo preestablecido (10, 15, 20, 25 30) al cabo del cual, si el asegurado sobrevive, se le entrega como DOTE el capital asegurado. All termina el seguro. Se paga durante el perodo preestablecido Es importante sealar que estos planes se han quedado relegados por tener sumas expuestas a la inflacin, que pierden su valor con el correr de los aos. Tema de hoy, se est como sabemos revirtindose, tal como hemos expuesto al inicio Planes Temporarios sin Ahorro
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La principal caracterstica de estos planes es que son seguros CORTOS, es decir a 1,2,3, o ms aos, hasta 10. Se paga durante el periodo asegurado, tiempo despus del cual la prima abonada queda a favor del Asegurador y con la cual ste habr podido enfrentar los siniestros. Seguro de Vida colectivos (modalidades usuales) Pasemos ahora a analizar los planes colectivos. Aqu las opciones mas usuales existentes son cuatro. Segn se aprecia en el cuadro hay: Planes para empresa Planes para Entidades Financieras Grupos abiertos Asociaciones varias COLECTIVO S
EMPRESA S
GRUPOS ABIERTO S
ENTIDADES FINANCIERAS
ASOCIACIONES VARIAS
Veamos ahora en que consiste cada uno de ellos. Planes para Empresas: Los planes para empresas ofrecen dos posibilidades: Los Seguros de Vida Colectivos OBLIGATORIOS Y OPTATIVOS. Obligatorios Decreto 1567/74
Segn el Decreto 1567/74 del Poder Ejecutivo Nacional se establece el Seguro Colectivo de Vida Obligatorio para todo trabajador en relacin de dependencia. Este Decreto determina que la cobertura es de muerte solamente. El capital asegurado es un monto fijo por persona, cuyo valor lo establece anualmente la Superintendencia de Seguros de la Nacin. El costo del seguro est a cargo del empleador. Convenios Laborales
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Dentro de los seguros obligatorios existe CONVENIOS LABORALES firmados entre diversas asociaciones Gremiales y las respectivas cmaras Empresarias que establecen la obligatoriedad de otro seguro de vida colectivo, independiente del establecido por el Decreto 1567/74. Optativos
En cuanto a seguros de Vida Colectivo Optativos puede contratarse un seguro para cubrir obligaciones laborales tales como las establecidas en la ley 20.744. Ley 20.744
Tambin el empleador tiene ciertas obligaciones determinadas por la ley 20.744 y sus modificatorias. En este sentido, la citada ley establece que el empleador deber indemnizar para el caso de muerte o incapacidad total y permanente por accidente o enfermedad inculpable que ocurran al trabajador durante las 24 horas del da, inclusive en das no laborales o estando de licencia. Por incapacidad total y permanente, determina que el empleador deber abonar una indemnizacin del doble de la previa para el caso de muerte. Esta obligacin es independiente de las establecidas por el decreto 1567/74 y la ley de Accidentes de trabajo (hoy reemplazada). Como se aprecia, la citada ley no obliga al empleador a contratar un seguro para cubrir dichas obligaciones. Pero stas pueden ser cubiertas a travs de un seguro de vida. Asimismo los empleadores pueden contratar Seguros de Vida Colectivos para su personal como un beneficio social para stos, donde el costo del seguro puede estar total o parcialmente a su cargo, o bien a cargo de los empleados. Planes para entidades financieras Entidades financieras: Saldos deudores: - Prestamos personales - Prestamos hipotecarios - Tarjetas de crdito Ctas. Ctes. C. Ahorro
Para el caso de saldos deudores, el seguro de vida cubre por un capital igual al de la deuda, siendo el beneficiario del seguro la entidad financiera respectiva.
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Para las cuentas corrientes y Cajas de ahorro, el seguro tiene capitales estipulados que pueden o no ser a eleccin del titular de la cuenta. El costo del seguro puede estar a cargo del titular o bien de la entidad. Grupos abiertos Los grupos abiertos son planes para grupos de personas agrupadas bajo alguna actividad, profesin, etc. Asociaciones varias Asociaciones varias (clubes, sindicatos, mutuales, as. Prof., colegios, otros.) escolar sepelio vida contratacin masiva
Estos planes que permiten asegurar a las personas vinculadas a una institucin o entidad determinada. Las caractersticas de estos planes responden a otros planes colectivos presentados. En cuanto al escolar, es un seguro que contrata el colegio con el padre y/o madre de cada alumno, y cubre por un monto igual al costo de todas las matrculas a cobrar por el colegio desde la desaparicin del asegurado hasta que el alumno termine sus estudios, sean stos primarios o secundarios segn se haya contratado el seguro. El seguro de sepelio es una cobertura que cubre dichos gastos, siendo su forma de operacin similar a la de los otros colectivos. A continuacin, ofrecemos al lector algunos modelos de formularios tipo, de corriente utilizacin en distintos planes y otras aclaraciones que suelen utilizarse para una difusin masiva de estos seguros. CONTRATANTE: SOLICITUD INDIVIDUAL DE SEGURO DE VIDA COLECTIVO ASEGURABLE: .. FECHA DE NACIMIENTO: ../../../CAPITAL ASEGURADO: ... DESIGNACION DE BENEFICIARIOS Nombres completos, sin Parentesco
Tipo y N de Documento
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iniciales.
de identidad
1- Sufre usted actualmente o ha sufrido en el pasado algn malestar fsico o enfermedad que le haya obligado a consultar a un mdico (si o no)En caso afirmativo, indique fecha/s, causas y consecuencias: 2- Sufri usted algn accidente u operacin quirrgica? (si o no)En caso de afirmativo, indique fecha/s causas y consecuencias: . 3- Estatura: 1 m. Y..cm. Peso: .Kg. 4- Esta bajo tratamiento mdico actualmente? (si o no) ..En caso afirmativo, indique causa: Fecha: ../../ .. Firma del asegurable
.. P.contratante
Beneficiarios Se puede elegir libremente: Uno o ms personas. Familiares directos. Parientes Otras personas. Menores de edad.( no aconsejable) Modificacin o reemplazo: En cualquier momento durante la vigencia del seguro. Tantas veces como lo quiera el asegurado. Beneficiario: Formas de designacin ms comunes cuando interviene ms de una persona:
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En forma simultanea: por partes iguales y con derechos a acrecer. Estableciendo prioridad. y en su efecto (nombre del primer beneficiario) . (nombre del segundo beneficiario) Cuando hay menores: .y por minora (nombre del o los menores) de edad de algunos de ellos a .. (nombre del mayor de edad)
264
MODULO IV LA ACTIVIDAD DEL PRODUCTOR ASESOR

Se refiere a la ley 22.400 nuevamente y el estudio de la reglamentacin vigente.
265

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