Conceptul evoluia i clasificarea asigurrilor pe plan internaional 1.Conceptul de asigurare 2.Clasificarea asigurrilor pe plan internaional 3.

Rolul i importana asigurrilor in sistemu economic

-1Dac nu ar exista attea riscuri n jurul nostru, nu ar exista asigurare. Importana care este atribuit riscului este determinat de advesiunea oamenilor fa de risc. Adversiunea fa de risc implic faptul c o persoan este de acord s plteasc, uneori chiar mai mult dect ar trebui, pentru un anumit nivel de certitudine n viitor. Plata unei prime de asigurare reprezint un astfel de exemplu o persoan i cumpr prin plata uni prime de asigurare certitudinea c asigurtorul i va acoperi pierderile, n cazul n care acestea apar. Unii autori consider c aceast plat poate fi vzut drept un schimb al unei pierderi incerte cu o pierdere cert(prima de asigurare). Un aspect important al schimbului este c prima de asigurare este mult mai mare dect nivelul mediu sau nivelul prognozat al pierderii, ntruct cheltuielile i profitul asigurtorului sunt incluse n preul asigurrii. Prezena riscurilor poate duce la efecte nedorite din punct de vedere social i economic. Principalele trei tipuri de consecine pe care orice risc le determin la nivelul societii, sunt urmtoarele: *Dimensiunea fondurilor de urgen trebuie mrit este prudent ca anumite fonduri de urgen s fie create. Totui n lipsa unei asigurri, persoanele fizice i juridice trebuie s-i mreasc fondurile pentru a compensa pagubele neateptate; Societatea este lipsit de anumite bunuri i servicii de exemplu, din cauza unui risc de rspundere, multe companii au ntrerupt producia la anumite produse. Alte firme au renunat s produc produse cum ar fi derivai de azbest, implanturi de silicon; Apar neplcerile i temerile numeroase exemple pot fi date pentru a ilustra ngrijorrile i temerile cauzate de riscuri. Prinii pot fi ngrijorai atunci cnd copii pleac ntr-o excursie de schi n timpul unei furtuni puternice, din cauza riscului de ghea pe osele. Pasagerii dintr-un avion pot devin nervoi i agitai atunci cnd avionul trece printr-o zon de turbulene. Aadar, cunoaterea mprejurrilor n care pot produce diverse fenomene ce perturb desfurarea normal a activitii economice i provoac pagube, permite omului s i-a msuri pentru a evita apariia unor astfel de fenomene, a limita aciunea lor distructiv sau de a se apra de efectele negative ale acesteia. 1

Asigurrile s-au nscut nevoia imperioas de protecie a bunurilor omului mpotriva forelor distructive ale naturii, n situaiile pierderii sau reducerii capacitii de munc ca urmare a accidentelor, bolilor, atingerii uni anumite limit de vrst, etc. Asigurarea n formele sale diverse, a aprut din necesitatea protejrii vieii i a proprietii mpotriva unor expuneri din ce n ce mai variate i mai complexe care nu puteau fi susinute financiar direct de cei ce sufer pierderi financiare. Scopul asigurrii este n primul rnd s repun, din punct de vedere financiar, pe cei afectai de riscuri pe aceeai poziie, fr ctiguri suplimentare, i doar n cazul riscurilor pure, nu i a celor de natur speculativ. Formele de protecie a oamenilor mpotriva fenomenelor aleatorii, generatoare de pagube, sunt: a.Evitarea sau prevenirea riscului b.Limitarea pagubelor c.Crearea de rezerve d.Transferul riscului asupra altor persoane

-2 Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm: a. Ramura la care se refer obiectul de activitate b. Forma juridic de realizare a asigurrii c.Riscurile cuprinse n asigurare d.Sfera de cuprindere n profitul teritorial e.Felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat A.Dup ramura la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: Asigurri de bunuri; Asigurri de persoane; Asigurri de rspundere civil. B. Dup obiectul de activitate societile de asigurri pot aplica urmtoarele categorii deasigurare: Asigurri de viat; Asigurri de persoane;

Altele dect cele de via; Asigurri de autovehicul; Asigurri maritime i de transport; Asigurri de aviaie; Asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; Asigurri de rspundere civil; Asigurri de credite i garanii; Asigurri de pierderi financiare di riscuri asigurate; Asigurri agricole. C. Dup forma juridic de realizare, asigurrile se grupeaz n: Asigurri prin efectul legii; Asigurri facultative. D. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi grupate n: Asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, etc. Asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului; Asigurri p-u boli de animale; Asigurri contra accidentelor i altor riscuri specifice; Asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor(decese, boli, etc.). E. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, deosebim asigurri: Interne; Externe. F. Dup felul de stabilire a raporturilor dintre asigurat i asigurtor, asigurrile pot fi grupate n: Directe Indirecte (reasigurri)

-3-Rolul pe care l are activitatea de asigurare n economia unei ri rezult din funciile pe care trebuie s le ndeplineasc asigurarea. n principal acestea sunt urmtoarele:

1.Funcia de baz a asigurrilor este aceea de a acoperi pagubele produse asigurailor de calamiti sau de accidente (asigurrile de bunuri i de rspundere) i de a achita asigurailor anumite sume, (indemnizaii) n cazul n care ar interveni unele evenimente n viaa lor (asigurrile de via). Aceasta este funcia care face ca asigurarea sa prezinte interes att pentru asigurai, ct i pentru economia general a rii: interesul pentru asigurai asigurarea d o siguran care de cele mai multe ori este esenial pentru bunul mers al activitii economice. Astfel, ntr-un fel se pune problema dac omul tie c, n cazul n care ar interveni un eveniment productor de pagub care ar periclita desfurarea activitii economice, el sau unitatea pentru care rspunde i de care este legat este protejat i va fi despgubit i astfel dac aceasta nu este asigurat. Persoana tie c n cazul n care i se va ntmpl un accident sau decedeaz, ea, respectiv familia sa, va primi un anumit sprijin financiar. Prin garanie pe care i-a acord asigurarea, omul se simte mai liber n a-i ndeplini sarcinile sau a crea ceva nou, ceea ce are cu att mai mult importan cu ct activitatea respectiv este legat de posibilitatea ivirii unor pierderi sau pericol deosebit. ntr-o societate comercial se lucreaz mai bine, mai rentabil, dac se tie c, chiar i n cazul n care ar interveni o calamitate natural sau un accident cu consecine grave, nu s-a muncit n zadar. Interesul pentru economia rii pagubele produse de calamiti sau de accidente cele care nu pot fi evitate sau prevenite, cu toate msurile de prevenire, reprezint pierderi mari, nu numai pentru persoanele fizice sau unitile economice pgubite, ci i pentru ntreaga economie. Asigurarea nu are rolul i nici nu poate nltura pagubele care s-au produs sau consecinele acestora asupra dezvoltrii generale a economiei, ele fiind n general ireversibile. Ea are rolul de a contribui, prin acordare ct mai operativ a despgubirii sau a sumei asigurate corespunztoare, la reluarea intr-un timp ct mai scurt a produciei ntrerupte din societile comerciale calaminate, respectiv, la refacerea ct mai rapid a capacitilor de munc a persoanelor vtmate sau pgubite. 2. Funcia de contribuire la prevenirea producerii pagubelor. Contribuia se exercit prin 2 modaliti: Finanarea unor activiti de prevenire a accidentelor (incendii, mbolnviri, accidente de circulaie, etc.); Stabilirea unor condiii de asigurare (a cotaiilor de prim, a dreptului la despgubire a participrii asiguratului la o parte din pagub, a decderii din dreptul la despgubire cazul nendeplinirii unor msuri destinate, a elimina sau limita pagube) care s-l oblige pe asigurat sa dea atenie msurilor de prevenire, respectiv s-l cointereseze la meninerea n bun stare a bunului asigurat sau a sntii persoanei asigurate. 4 Prin limitarea pagubelor, i aceast dac funcie a asigurrii ar influene favorabile asupra dezvoltrii economiei. Ea se realizeaz printr-o politic prudent de stabilire a condiiilor fiecrei forme de asigurare n parte. Datorit asigurrii, n majoritatea formelor se practic ntr-un fel altul, n ce privete participarea asiguratului la pagub, excluzndu-se de la dezdunare o serie de pagube produse din culpe asiguratului; tot datorit ei este legiferat n toate rile principiul conform cruia asigurarea nu poate constitui o surs de mbogire pentru asigurat.

3. Prin fondul pe care le centralizeaz, fonduri alctuite din ncasrile de prime, precum i din rezervele constituite, asigurarea ndeplinete i o funcie financiar, ea fiind una din prghiile sistemului financiar i de credit. n acest sens, explicaia urmtoarea: Primele de asigurare sunt n general pltibile la nceputul perioadei respective de asigurare. Despgubirile i sumele asigurate care se refer la perioada de asigurare corespunztoare ajung la plat treptat pe msura realizrii lor n cursul ntregii perioade de timp respective, depind uneori limitele acesteia. n cursul ntregului interval de timp dintre ncasarea primelor i plata despgubirilor aferente i a sumelor asigurate, primelor ncasate sunt depuse la banc sau investite cu respectarea unor reguli impuse de autoritate de reglementare i supraveghere a asigurrilor. Rezervele constituite n cazul asigurrilor de via constituie fonduri administrate de asigurare un timp ndelungat, aceste fonduri atrase de la populaie, fonduri care au caracter de economie pe termen lung, reprezint resurse valoroase de creditare a economiei. Cu alte cuvinte, aceste fonduri pot fi utilizate pentru creditarea constituirii unor obiective economice de lunga durata.