SCHWERPUNKT: LEITBILDER _WIR BANK
Gutes Geld für kleine Firmen
In der Schweiz gibt es zwei Währungen.
Den Franken, den jeder kennt.
Und daneben seit 70 Jahren den WIR.
• Als das Unternehmen zwei Jahre alt war, befand die Eidgenössi-
sche Bankenkommission, dass es eine Bank sei, die ihrer Aufsicht
unterstehe. 62 Jahre später beschloss das Unternehmen seine
Banknatur auch im Firmennamen deutlich zu machen – deshalb
heißt das, was 1934 als „WIR Wirtschaftsring-Genossenschaft“
zur Welt kam, seit 1998 „WIR Bank“. Im Alter von 66 Jahren
hängte das Unternehmen schließlich sein erstes Plakat aus und
machte damit seine neue Ausrichtung öffentlich: Seit 2000 kann
jeder in der Schweiz tätige Arbeitnehmer seine Schweizer Fran-
ken auf die WIR Bank tragen.
66 Jahre lang war bei der Bank, die exklusiv für kleine und
mittlere Unternehmen (KMU) tätig war, der Franken ein Neben-
aspekt im Geschäftsprozess gewesen. Denn das Unternehmen
verfügte über eine eigene Währung, exklusiv gültig in der Schweiz
und zugänglich nur für KMU und ihre Mitarbeiter: den WIR.
Werbung war dafür 66 Jahre lang nicht nötig: Wer das System
verstanden hatte, nutzte es und empfahl es gern weiter – je mehr
Geschäftspartner die WIR-Währung akzeptierten und ganz oder
teilweise ihre Leistungen darin verrechneten, umso besser war es
für den Einzelnen und für alle. Das ist bis heute so.
Zum Beispiel Chiheb Tekaia. Der gelernte Koch hat vor zwei
Jahren das Restaurant „Schlössli“ in Zürich übernommen, male-
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WIE, DAS WUSSTEN SIE NICHT?
Text: Elisabeth C. Gründler Foto: Marvin Zilm
risch gelegen auf halber Höhe des Käferberges, in einer soliden
Wohngegend, in die sich kaum Touristen verirren. An seiner Tür
klebt neben den bekannten Kreditkartenzeichen auch das WIR-
Logo – im Schlössli können WIR-Teilnehmer ihre Rechnung zu
hundert Prozent in WIR begleichen, wobei ein WIR einem Fran-
ken entspricht. „Das bringt mir mehr Umsatz“, erklärt Tekaia
überzeugt. Sonntag und Montag hat er sonst Ruhetage, aber
diese Woche richtete er an diesen Tagen zwei große Geschäfts-
essen aus – die Gäste zahlten zu hundert Prozent in WIR.
Tekaia bezahlt mit den WIR-Einnahmen nicht nur seine
Gewerbemiete, sondern auch seinen Fleischer und seinen Wein-
händler. Wenn er etwas braucht, Sonnenschirme, Tischdecken,
Dekoration oder auch einen neuen PC, eine Telefonanlage, ein
Auto, eine Versicherung, schaut er zuerst ins WIR-Branchenver-
zeichnis und prüft die Angebote der anderen Teilnehmer.
Grundsätzlich soll der WIR den Franken nicht ersetzen – in
der Regel wird nur ein Teil der Rechnung in WIR beglichen. Im
ersten Jahr seiner Mitgliedschaft hatte Tekaia ein stilles WIR-
Konto. Damit brauchte er seine Mitgliedschaft bei der WIR Bank
nur gegenüber von ihm ausgewählten Geschäftspartnern offen zu
legen und lediglich 30 Prozent WIR auf die ersten 2000 Franken
einer Rechnung zu akzeptieren. Dafür musste er allerdings 3
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 SCHWERPUNKT: LEITBILDER

Chiheb Tekaia, Betreiber des Restaurants „Schlössli“ in Zürich und WIR-Nutzer

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Luzius Hartmann, Filialleiter der WIR-Filiale in Zürich
höhere Gebühren zahlen. Seit Chiheb Tekaia ein offizielles Konto
bei der WIR Bank führt, steht er im WIR-Branchenverzeichnis
und hat offiziell festgelegt, wie viel WIR er pro Rechnung akzep-
tiert – mehr ist Verhandlungssache. Restaurants, die im WIR-Ver-
zeichnis stehen, haben vor allem einen Wettbewerbsvorteil bei
Geschäftsleuten, die ebenfalls WIR nutzen und ausgeben wollen
– platzieren heißt das im Fachjargon.
Schweizer Mittelständler und Einzelunternehmer geschäften,
wie es auf Schweizerisch heißt, mit ihresgleichen – dieser Gedan-
ke der solidarischen Selbsthilfe stand Pate bei der Gründung der
WIR Wirtschaftsring-Genossenschaft. Die Organisation ist ein
Ausdruck eidgenössischer Kultur, Verantwortung für die eigenen
Angelegenheiten zu übernehmen, eine Haltung, die auch für die
in der Schweiz so beliebten Volksentscheide verantwortlich ist.
Am solidarischen Kerngedanken wurde stets festgehalten: Bis
heute bietet die WIR Bank nur Mittelständlern ihr Kernprodukt
an: Äußerst günstige Kredite, die es unter bestimmten Bedingun-
gen fast zum Nulltarif gibt. Und im Aufsichtsrat der WIR Bank
sitzen ausschließlich mittelständische Unternehmer, die dafür
sorgen, dass das so bleibt. WIR, das sind zuerst mal Schweizer
Firmen, in denen bis zu 200 Mitarbeiter beschäftigt sind.
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1934 ging es denen dramatisch schlecht: Die Weltwirtschafts-
krise hatte in der Schweiz ihren Höhepunkt erreicht, als in Basel
16 Geschäftsleute beschlossen, in Zukunft untereinander bargeld-
los zu handeln. Sie gründeten die WIR Wirtschaftsring-Genossen-
schaft, deren Grundidee sich an den Theorien des deutsch-argen-
tinischen Kaufmann Silvio Gesell (1862–1930) orientierte. Für den
Begründer der Freigeldtheorie war der Zins die Ursache allen
Übels. Dagegen sollte ein Schwundgeld, das durch Nicht-Gebrauch
an Wert verlor, angeschlagene Wirtschaftskreisläufe wieder in
Schwung bringen. Aus diesem Gedanken resultierte auch das
1932 gestartete und bisher wohl erfolgreichste Geldexperiment
im österreichischen Wörgl (siehe brand eins 09/2003).
Das Gründungskapital der WIR-Genossenschaft betrug nur
42 000 Franken, doch bereits ein Jahr später zählte die Genossen-
schaft 3000 Mitglieder, deren Umsatz in WIR die Millionengrenze
überstieg. Die Guthaben entsprachen etwa einem Zehntel davon.
Die WIR-Weihnachtsausstellung 1935 in Zürich lockte 30 000
Besucher an, WIR-Marken im Wert von fünf und zehn Rappen
sowie WIR-Verrechnungsscheine über ein und fünf Franken zir-
kulierten als Bargeldersatz. Doch die Blase fiel so schnell in sich
zusammen, wie sie entstanden war: Zahlreiche WIR-Kredite, zins-
frei nach der Freigeldlehre, platzten – die Genossenschafter und
Neu-Banker hatten zu wenig auf Sicherheiten geachtet. Als die
Wirtschaft wieder boomte, weil der Zweite Weltkrieg die Nachfra-
ge angekurbelt hatte, ließ die Notwendigkeit zur Selbsthilfe nach
und die Mitgliedschaft verlor an Attraktivität. 1944 war der WIR-
Umsatz auf ein Minimum geschrumpft.
Die WIR-Genossenschaft wandelt sich:
Aus einem Freigeld-Verein wird eine solide Kreditanstalt
Das hätte das Ende des Experiments sein können. Doch ein klei-
nes Häuflein Genossen rettete den Selbsthilfegedanken und die
Freigeldtheorie in die Nachkriegszeit. Die Richtung dafür gab die
Eidgenössische Bankenkommission vor, die immer der Meinung
gewesen war, die Genossenschaft sei eine normale Bank, die kauf-
männische und bankenübliche Grundsätze einzuhalten habe. Dem
stimmten nun auch viele Genossen zu. So wurde 1952 die Frei-
geldlehre über Bord geworfen und die Verzinsung des Genossen-
schaftskapitals in Franken eingeführt – damit war die Basis für eine
solide Kreditvergabe gelegt. Die verbliebenen Anhänger des Frei-
gelds verließen die WIR Wirtschaftsring-Genossenschaft, grün-
deten eine neue Organisation – und scheiterten.
Das vom freiwirtschaftlichen Ballast befreite Ausgangssystem
dagegen gewann an Fahrt und wuchs unaufhörlich. 1954 wurde
der Status des stillen Teilnehmers eingeführt. Ursprünglich war
er als Probezeit für neue Mitglieder gedacht, doch er entpuppte
sich als wachstumsträchtiges Marktsegment. 1958, fast ein Vier-
teljahrhundert nach der Gründung, formulierten die Genossen
als Leitbild die „Solidarität des gewerblichen Mittelstandes durch
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Bindung seiner Kaufkraft“. Im gleichen Jahr erreichte der Umsatz
50 Millionen WIR, 1964 verdoppelte er sich auf 100 Millionen.
Ähnlich erfolgreich ging es in den folgenden drei Jahrzehnten
weiter: Ohne jegliche Werbung überschritt der Umsatz 1991 die
Zwei-Milliarden-Grenze.
Welche Vorteile hat ein Unternehmer, wenn er Geschäfte in
WIR macht? Was bringt etwa einen Hausbesitzer dazu, eine
Gewerbemiete in WIR zu akzeptieren, wenn für ihn, wie für alle
Bürger, Steuern, Abgaben, Strom, Wasser und Entsorgung, eben
alle Rechnungen der öffentlichen Hand in Franken fällig sind?
Das Geheimnis liegt im Kreditsystem: Angenommen, ein Haus
kostet eine Million Franken und der Käufer besitzt 20 Prozent der
Summe. Dann kann er als Mitglied der Genossenschaft von der
WIR Bank zwei Hypotheken aufnehmen: 400 000 WIR und
400 000 Franken. Der Franken-Kredit ist zurzeit mit 3,25 Prozent
zu verzinsen, die WIR-Hypothek kostet dagegen nur 1,75 Pro-
zent, ist dafür aber ausschließlich in WIR rückzahlbar. Die gesamte
Zinsbelastung des Hauseigentümers liegt damit weit unter dem
marktüblichen Zins – das ist ein guter Grund, zur WIR Bank zu
gehen. Da der Hauseigentümer seine WIR-Hypothek aber in
WIR zurückzahlen muss, braucht er entsprechende Einnahmen
und deshalb im Normalfall einen Mieter, der seine Miete auch in
WIR zahlt. Der wiederum hat nun ebenfalls einen Bedarf an Ein-
SCHWERPUNKT: LEITBILDER
nahmen in WIR und kann seinen Geschäftspartnern anbieten, zu
großen Anteilen in WIR zu bezahlen.
„WIR-Geld ist erklärungsbedürftiges Geld“, unterstreicht
Luzius Hartmann, Filialleiter in Zürich. Der Diplomingenieur und
Betriebswirt arbeitet seit sieben Jahren als WIR-Banker, vorher
war er im Maschinenbau tätig, zuletzt in einem mittelständischen
Unternehmen mit 70 Mitarbeitern. Dort hat er Erfahrungen mit
der Alternativ-Währung gesammelt. „Erst jetzt weiß ich, was ich
damals alles falsch gemacht habe“, sagt er lachend. Schwerpunkte
aller Filialmitarbeiter sind folgerichtig die Beratung und der
Außendienst. Workshops für Unternehmer über die Möglichkei-
ten der Zweitwährung machen einen guten Teil der Arbeitszeit
aller WIR-Banker aus.
„WIR-Geld ist immer Chefsache“, erklärt er den ehemaligen
Kollegen. Dieses Geld muss ausgegeben werden, nur dann ist es
so wertvoll wie Franken, denn WIR-Guthaben bringen keine
Zinsen. Im Gegensatz zum Franken ist der WIR ein reines Zah-
lungs-, kein Wertaufbewahrungsmittel. Dies ist ein wichtiges Ele-
ment, das aus der Freigeldlehre geblieben ist und dazu beiträgt,
den Kreislauf in Schwung zu halten: WIR-Kredite kosten, doch
WIR-Guthaben werden nicht verzinst. Ein Unternehmer hat also
Interesse daran, sein WIR-Guthaben schnell auszugeben. Ein
Umtausch in Franken ist satzungsgemäß verboten. 3
„Das Heft hat kaum Emotionen,
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keinen Stolz, kaum Haltung.“
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SCHWERPUNKT: LEITBILDER _WIR BANK
Peter Epting, Schreiner und WIR-Mitglied in der dritten Generation
Der WIR läuft nicht in bar um, er ist reines Buchgeld:
Zahlungen laufen über Buchungsaufträge, die WIR-Karte und
andere Formen des bargeldlosen Zahlungsverkehrs. Die WIR-
Karte funktioniert auch für den Franken, an den der WIR wert-
mäßig eins zu eins gekoppelt ist – er ist damit ebenso gut und
solide wie die Staatswährung. Das war aber nicht immer so. Bis
in die siebziger Jahre wurde der Handel mit WIR geduldet. Auf
einem inoffiziellen Markt konnten größere Mengen WIR mit
Abschlag in Franken umgetauscht werden. 1973 war damit
Schluss. Die Genossen wollten das Image der minderwertigen
Zweitwährung nicht länger dulden. Wer heute WIR nicht eins
zu eins bewertet, fliegt aus der Gemeinschaft.
Der WIR ist nicht nur eine Möglichkeit, sich zusätzliche
Liquidität zu beschaffen, sondern auch ein Marketing-Instrument.
Das kann er allerdings nur sein, solange er eine gewisse Exklu-
sivität hat und nicht alle Marktteilnehmer damit handeln. Wofür
allerdings schon die Satzung sorgt, die Großunternehmen und die
öffentliche Hand ausschließt. Nur Schweizer Mittelständler haben
überhaupt Zugriff auf die Währung – und ein Viertel von ihnen,
rund 60 000, handelt tatsächlich mit ihr. Vorteile hat vor allem,
wer hauptsächlich auf dem Inlandsmarkt agiert. Das ist ein Grund,
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warum das zumeist mittelständisch strukturierte Baugewerbe den
größten Anteil der WIR-Teilnehmer stellt. Auch für das Hand-
werk, den Groß- und Einzelhandel, die gewerbliche Produktion
und das Gastgewerbe ist die WIR-Verrechnung interessant.
Der Vorteil ist offensichtlich: Ein Geschäftsmann, der zum
Beispiel beim Autokauf WIR platzieren möchte, wird mit genau
dem Händler ins Geschäft kommen, bei dem er einen Teil der
Summe in der Genossenschaftswährung begleichen kann. Der
Autohändler erzielt dadurch aber auch einen Mehrumsatz in Fran-
ken – denn der größte Teil des Geschäftes wird in der National-
währung abgewickelt – seinem Mitbewerber, der ausschließlich
in Franken handelt, entgeht dieser Umsatz. Das versucht Luzius
Hartmann immer wieder seinen Kreditnehmern nahe zu bringen:
Wer einen WIR-Kredit zurückzahlt und sich dafür um WIR-
Einnahmen kümmert, kann zusätzliche Geschäfte in Franken
machen und so seinen Franken-Kredit bei der WIR Bank eben-
falls leichter bedienen.
Die WIR-Genossenschaft wandelt sich ein zweites Mal:
Aus einer Mittelstands-Selbsthilfe-Anstalt wird eine Bank
Den kombinierten WIR-/Franken-Kredit gibt es erst seit wenigen
Jahren. Er ist Teil einer Strategie der Öffnung und Diversifikation
der Bank, die zu Beginn der Neunziger unter der Führung von
Karl Baumgartner entwickelt wurde. 1992/93 wurden für acht
Millionen Franken neue Stammanteile ausgegeben, wodurch die
Bank eine neue Kapitalbasis erhielt. Die Stammanteile wurden an
einer internen Börse gehandelt, ein 100-Franken-Stammanteil ist
heute 800 Franken wert. 1998 konnten die WIR-Mitglieder zum
ersten Mal Franken bei ihrer Bank sparen, nach und nach wurden
weitere Anlageprodukte, etwa für die Altersvorsorge, angeboten.
Die WIR-Genossenschaft akzeptierte endlich ihre Rolle als Bank
und machte dies mit ihrem Namenswechsel deutlich.
Seit dem Jahr 2000 kann jeder Schweizer ein normales Spar-
und ein verzinstes Girokonto bei der WIR Bank führen. Und am
26. Mai 2004 trennte sich die Generalversammlung mehrheitlich
von einer weiteren heiligen Kuh. Ab sofort dürfen auch WIR-
Bank-Kunden, die nicht in WIR handeln, sondern ausschließlich
in Franken, Stammanteile erwerben.
Auf die Frage, warum die WIR Bank günstigere Kredite
geben kann als andere Banken, verweist Luzius Hartmann auf
zwei Gründe: das Leitbild und die schlanke Organisation. 190 Mit-
arbeiter bedienen in der Zentrale in Basel und den sieben Filialen
etwa 80 000 Kunden in der gesamten Schweiz. Da die Genossen-
schaft 60 Jahre lang ein einziges Produkt gehandelt hat, musste
sie sich nie um ein aufwändiges Filialnetz kümmern und machte
gleich den Sprung ins Telefon- und Electronic Banking. Außer-
dem bleibt der Selbsthilfegedanke auch nach der Öffnung zum
Franken-Markt der Kern des Leitbildes. „Wir optimieren unsere
Gewinne, wir müssen sie nicht maximieren wie die übrigen Ban-
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ken“, betont Hartmann. „Die Zinsen für WIR-Kredite sind des-
halb so niedrig, weil wir Kredite nicht refinanzieren müssen – die
WIR Bank kann die WIR-Geldmenge selbst definieren.“
Um in einer Situation anhaltend schwacher Konjunktur, die
auch in der Schweiz allenthalben spürbar ist, Wachstumsimpulse
zu geben, bietet das Unternehmen seinen Kunden zurzeit Inves-
titionskredite zu einem Prozent Zinsen in den ersten drei Jahren
an. Peter Epting, Zürcher Schreinermeister mit zwölf Mitarbeitern
und WIR-Teilnehmer in der dritten Generation, wird einen in An-
spruch nehmen, um in seine Werkstatt zu investieren. Etwa drei
Viertel seiner Lieferanten akzeptieren die Währung – man spricht
auch von der WIR-Familie.
Die WIR-Gewerbetreibenden sind als rechtlich selbstständige
Vereine in regionalen Gruppen organisiert. Im Bereich der Zür-
cher WIR-Filiale gibt es vier, Epting ist im Vorstand der Zürcher
Gruppe. Man trifft sich, tauscht sich aus, organisiert Ausflüge und
Fortbildungen. Alljährlich im November findet die Zürcher WIR-
Messe statt, eine Verkaufsmesse, die für alle offen ist und auf der
selbstverständlich auch in Franken gezahlt werden darf.
Also alles gut im WIR-Land? Nicht ganz. Denn das WIR-
System hat auch seine Schwächen. Eine galt lange als eine seiner
Stärken: die Exklusivität. So mancher WIR-Käufer fühlt sich von
der begrenzten Auswahl an Anbietern zunehmend eingeschränkt
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oder gar bevormundet. Auf der anderen Seite akzeptieren einige
Firmen bei der Bezahlung von Rechnungen inzwischen nur noch
ungern hohe WIR-Anteile – und wenn, dann vor allem, um Kun-
den zu halten. Das kann aber im Einzelfall zu Liquiditäts-Eng-
pässen führen, denn Löhne und Gehälter müssen in Franken aus-
gezahlt werden, das ist gesetzlich vorgeschrieben.
Erschwerend kommt hinzu, dass das Wachstum des WIR-
Geschäfts mit seinen günstigen Krediten stets an die Baukon-
junktur gebunden war – und die ist auch in der Schweiz schwach.
Die Bank ist trotzdem weiter gewachsen, aber vor allem durch
Franken-Kredite: Während das Geschäft mit dem WIR seit Jah-
ren stagniert, ist die Kreditsumme in der Landeswährung auf
850 Millionen Franken gestiegen und hat damit die WIR-Summe
überholt. Gleichzeitig hat sich im Internet ein Graumarkt für WIR
entwickelt, den die Bank einzudämmen versucht, der aber nicht
illegal ist. Dort gibt es die Parallelwährung bis zu 30 Prozent bil-
liger als auf dem offiziellen Markt, was einer inoffiziellen Abwer-
tung des WIR gegenüber dem Franken gleichkommt.
Aber so ist das eben in der Krise: Solidarität entsteht nicht von
selbst, man muss sie wollen. Ob die Schweizer genug Interesse
an ihr haben, wird sich auch in der Zukunft des WIR zeigen. -
www.wirbank.ch