Captulo 1

Qu es la inteligencia nanciera?

Recuerdo que cuando tena cinco aos me llevaron al hospital para realizarme una ciruga de emergencia. Segn entiendo, debido a una complicacin de la varicela tuve una grave infeccin en los odos. Aunque fue una experiencia aterradora, en mi mente permanece el recuerdo de mi padre, mi hermano menor y mis dos hermanas en el jardn, afuera del hospital, saludando a travs de la ventana mientras yaca en una cama recuperndome. Mi madre no estaba all, se haba quedado en casa postrada en su cama; sufra del corazn. En menos de un ao, mi hermano menor tambin fue hospitalizado, cuando cay desde un alfizar y aterriz en la cochera sobre su cabeza. La siguiente fue mi hermana, quien necesitaba ser operada de la rodilla. Y nalmente Beth, la ms pequea, quien era apenas una recin nacida, present una gra1

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ve enfermedad de la piel que los doctores nunca pudieron explicar satisfactoriamente. Mi padre fue el nico de los seis integrantes de la familia que no sufri algn problema mdico, sin embargo, fue un ao difcil para l. A pesar de que todos nos recuperamos y tuvimos salud tras los incidentes, las cuentas mdicas continuaban llegando. Mi padre no se enferm en esa poca, pero contrajo una enfermedad que podra dejar invlido a cualquiera: deuda mdica abrumadora. En aquel entonces mi padre era estudiante de licenciatura en la Universidad de Hawai; era sobresaliente en la escuela, recibi su ttulo de licenciado en tan slo dos aos y tena el sueo de convertirse en acadmico. Con una familia de seis miembros, una hipoteca y altas cuentas mdicas por pagar, tuvo que abandonar su sueo y aceptar un empleo como asistente de director escolar en un pequeo pueblo de Hilo, en la Gran Isla de Hawai. Tan slo para mudar a su familia de una isla a otra, se vio forzado a pedir un prstamo a su padre. Fueron tiempos difciles para l y para todos nosotros. A pesar de que logr el xito profesional y nalmente obtuvo su ttulo de doctorado, sospecho que el hecho de no haber realizado el sueo de convertirse en acadmico lo persigui hasta el nal de sus das. Frecuentemente nos deca: Cuando ustedes se hayan ido de esta casa, regresar a la escuela para hacer lo que amo: ensear. Sin embargo, en vez de ensear, obtuvo un puesto administrativo: director de educacin del estado de Hawai; despus contendi para la vicegubernatura de Hawai y perdi. A los 50 aos se encontraba desempleado. Poco despus de la eleccin, mi madre muri repentinamente a la edad de 48 debido a su problema del corazn. l nunca pudo reponerse de la prdida. Las dicultades de dinero se acumularon nuevamente. Sin haber podido conseguir un empleo, mi padre decidi sacar

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sus ahorros para la vejez e invertir en una franquicia nacional de heladeras. Lo perdi todo. Conforme se haca ms viejo, mi padre senta que los otros lo dejaban atrs; su carrera en la vida se haba terminado. Su identidad desapareci cuando perdi su trabajo como director de educacin. Algunos de sus antiguos compaeros de clase eran adinerados y l resenta que en lugar de dedicarse a la educacin, como l, se hubieran enfocado a los negocios. Con frecuencia, enojado, deca: Dediqu mi vida a la educacin de los nios de Hawai, y qu obtuve a cambio? Nada. Mis compaeros colegas se enriquecen y, qu tengo yo? Nada. Nunca sabr por qu no regres a ensear a la Universidad; creo que fue porque trataba de enriquecerse rpidamente y recuperar el tiempo perdido. Mi padre lesion su economa afanndose en cerrar tratos inciertos y en relacionarse con vendedores parlanchines, sin obtener xito en ninguno de sus intentos por volverse rico de la noche a la maana. De no ser por empleos temporales y la Seguridad Social, habra tenido que ir a vivir con alguno de sus hijos. Pocos meses antes de morir de cncer a los 72 aos, mi padre se disculp por no tener mucho para heredarnos. Tom su mano, me inclin hacia l y lloramos juntos.

No tener suciente dinero

Mi padre pobre tuvo problemas econmicos durante toda su vida. Sin importar cunto dinero ganaba, su problema era no tener suciente dinero. Su incapacidad para resolver ese problema le provoc gran dolor hasta el da de su muerte. Para empeorar las cosas, siempre se sinti inseguro como profesionista y como padre. Debido a su vnculo con el mundo acadmico, hizo un gran esfuerzo por dejar a un lado sus problemas nancieros y dedicar su vida a una causa ms noble que el dinero. l

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siempre armaba que el dinero no importaba, aunque no fuera as. Fue un gran hombre, esposo y padre, tambin un profesor sobresaliente; sin embargo, el dinero siempre lo manipul y acos en silencio; al nal, tristemente, el dinero tambin fue el parmetro con que calic su vida. A pesar de su inteligencia, nunca pudo resolver sus problemas econmicos.

Tener demasiado dinero

Mi padre rico, quien me ense todo sobre el dinero desde que cumpl nueve aos, tambin tena problemas econmicos. l resolvi sus problemas de manera distinta a mi padre pobre. En principio, acept que el dinero era importante y, por lo mismo, se empe en incrementar su inteligencia nanciera en cualquier situacin que se le presentara. Esto signicaba para l enfrentar sus problemas econmicos de manera directa y aprender en el proceso. Mi padre rico no era tan destacado en lo acadmico como mi padre pobre pero, debido a que resolvi sus problemas de una forma diferente y a que increment su inteligencia nanciera, el problema de mi padre rico fue tener demasiado dinero. Al tener un padre rico y uno pobre, aprend que todos tenemos problemas de dinero. Los problemas econmicos de los pobres son: 1. No tienen suciente dinero. 2. Utilizan el crdito para suplir carencias econmicas. 3. Enfrentan el permanente aumento en el costo de la vida. 4. Cuanto ms ganan, ms impuestos pagan. 5. Temen las emergencias. 6. Obtienen malos consejos nancieros. 7. No tienen suciente dinero para el retiro.

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Los problemas de los ricos son: 1. Tienen demasiado dinero. 2. Necesitan guardarlo e invertirlo. 3. Nunca saben si a los dems les agradan ellos o su dinero. 4. Requieren asesores nancieros ms ecaces. 5. Deben criar a sus mimados hijos. 6. Deben organizar sus propiedades y herencias. 7. Pagan impuestos excesivos al gobierno. Mi padre pobre tuvo problemas econmicos durante toda su vida; sin importar cunto ganara, su problema siempre fue no tener suciente dinero. Mi padre rico tambin tuvo problemas de dinero. Su problema fue que tena demasiado dinero. Cul de esos problemas quieres tener t?

Soluciones pobres a problemas de dinero

Para m fue muy importante aprender, cuando era an muy nio, que todos tenemos problemas de dinero sin importar cun pobres o ricos somos. Mucha gente piensa que si lograra tener mucho dinero sus problemas econmicos se acabaran. No saben que tener muchsimo dinero ocasiona problemas econmicos an mayores. Uno de mis comerciales favoritos es el de una compaa de servicios nancieros. Al principio aparece, frente a una enorme mansin, el cantante de rap MC Hammer bailando con hermosas mujeres junto a un Ferrari y un Bentley. Atrs, se entregan a la mansin costosos productos. Mientras todo esto sucede, el nico gran xito musical de MC Hammer, U Cant Touch This, se escucha al fondo. La pantalla oscurece y aparece la frase 15 minutos despus. En la siguiente escena aparece MC Hammer sentado en la acera, afuera de la misma

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ridcula mansin, con la cabeza entre las manos y junto a un letrero en donde se lee: Para remate. El locutor advierte: La vida te llega pronto. Nosotros estamos aqu para ayudarte. El mundo est lleno de MC Hammers. Todos hemos sabido de gente que gana millones en la lotera y unos aos despus se encuentra altamente endeudada. O el joven atleta que vive en una mansin mientras es un jugador activo pero que acaba viviendo debajo de algn puente cuando termina su vida como jugador profesional. Tambin todos hemos escuchado alguna historia sobre la joven estrella de rock que se convirti en multimillonaria antes de cumplir 30 aos y despus est buscando empleo. (O sobre el cantante de rap que anuncia servicios nancieros que probablemente ya haba contratado desde antes de perder su fortuna.) El dinero por s mismo no resuelve los problemas nancieros; por eso, dar monedas a los pobres no acaba con sus dicultades. En muchos casos, regalarles dinero slo prolonga el problema y provoca que haya ms gente pobre. Analicemos, como ejemplo, el caso de la Seguridad Social en Estados Unidos. Desde la poca de la Gran Depresin hasta 1996, el gobierno le garantiz dinero a los pobres del pas sin importar sus circunstancias personales. Lo nico que era necesario para recibir un cheque del gobierno de manera permanente era llenar los requisitos de pobreza. Si alguien, por alguna razn, demostraba algo de iniciativa, obtena un empleo y comenzaba a ganar ms de lo que los requisitos de pobreza permitan, entonces el gobierno le retiraba totalmente la ayuda nanciera. Por supuesto, la gente pobre que consegua un empleo enfrentaba repentinamente otros gastos relacionados con su nuevo trabajo: gastos en uniformes, cuidado de sus hijos, transporte, etctera. En muchos casos, terminaban con mucho menos dinero y tiempo del que tenan cuando no trabajaban. Como el sistema privilegiaba a los holgazanes y castigaba a

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quienes mostraban iniciativa, lo nico que logr fue estimular la proliferacin de gente pobre. Trabajar duro no resuelve los problemas econmicos; el mundo est lleno de gente que trabaja con ahnco pero el poco dinero que tiene no lo reeja as. Hay muchas personas que trabajan fuertemente para ganar dinero, y a pesar de eso viven endeudados, por lo que necesitan trabajar an ms para pagar sus cuentas. La educacin tampoco resuelve los problemas de dinero. El mundo est repleto de eruditos pobres; a ellos les llamamos socialistas. Un empleo formal tampoco resuelve los problemas econmicos. Para mucha gente, tener empleo signica estar apenas por encima de la bancarrota. Hay millones de personas que ganan lo justo para sobrevivir, pero no les alcanza para vivir; muchos de ellos no pueden tener una casa propia, cuidados mdicos adecuados, acceder a la educacin, ni pueden ahorrar para su retiro.

Cmo se resuelven los problemas de dinero?

La inteligencia nanciera resuelve los problemas de dinero. En trminos simples, la inteligencia nanciera es aquella parte de nuestra inteligencia global que utilizamos para resolver problemas nancieros. stos son algunos ejemplos de problemas comunes: 1. No gano suciente dinero. 2. Estoy sumamente endeudado. 3. No puedo comprarme una casa. 4. Mi auto no funciona. De dnde saco dinero para repararlo? 5. Tengo 10 mil dlares. Cmo debo invertirlos? 6. Mi hijo quiere ir a la universidad pero no tenemos fondos para pagarla.

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7. No tengo suciente dinero ahorrado para mi retiro. 8. No me gusta mi empleo pero no puedo darme el lujo de renunciar. 9. Estoy jubilado y me estoy quedando sin dinero. 10. No puedo pagar la ciruga. La inteligencia nanciera puede resolver stos y otros problemas. Por desgracia, si no est sucientemente desarrollada para resolver las dicultades, stas persistirn. Los problemas no se van, muchas veces se complican y causan ms problemas. Por ejemplo, hay millones de personas que no han ahorrado lo suciente para su retiro. Si no resuelven el problema, se intensicar conforme envejezcan y requieran dinero para cuidados mdicos. Nos guste o no, el dinero afecta el estilo y la calidad de vida; nos permite pagar servicios y tomar decisiones sin preocuparnos. El dinero nos ofrece libertad para decidir, y esa libertad puede marcar la diferencia entre pedir aventn, tomar un autobs o viajar en jet privado.

Resolver los problemas econmicos te hace ms inteligente

Cuando era un nio, mi padre rico me dijo: Los problemas de dinero te hacen ms inteligente si logras resolverlos. Tambin me dijo: Si resuelves tu problema econmico, tambin crece tu inteligencia nanciera. Cuando tu inteligencia nanciera crece, te enriqueces. Si no vences el obstculo, te empobreces. Si no lo resuelves, ese problema generalmente se convierte en ms problemas. Si deseas incrementar tu inteligencia nanciera, debes convertirte en una persona que resuelve problemas. Si no enfrentas tus dicultades econmicas nunca sers rico; de hecho, mientras las dicultades persistan sers ms pobre. Mi padre rico us el ejemplo del dolor de muelas para ilustrar lo que quera decir con que un problema te lleva a ms

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problemas. Me dijo: Tener un problema econmico es como tener un dolor de muelas. Si no atiendes el dolor te sientes mal, y si te sientes mal te irritas con facilidad y no funcionas bien en el trabajo. Si no atiendes el dolor tendrs complicaciones mdicas porque en tu boca pueden reproducirse los grmenes. Un da pierdes tu empleo porque has faltado debido a una enfermedad crnica. Si no tienes trabajo no puedes pagar la renta. Si no resuelves el problema de la renta te quedars en la calle, sin casa, enfermizo, comiendo de los basureros y an tendrs el dolor de muelas. La historia se qued conmigo para siempre a pesar de que se trata de un ejemplo exagerado. Siendo muy pequeo comprend la importancia de la resolucin de problemas y el efecto domin que ocasiona no atenderlos con prontitud. Mucha gente no resuelve sus problemas nancieros cuando stos son pequeos, cuando son como un incipiente dolor de muelas. Ignorar el problema o su raz, lo complican. Por ejemplo, algunos usan tarjetas de crdito para cubrirse cuando no tienen muchos fondos. De pronto tienen montones de deudas en las tarjetas y abogados acosndolos para que las paguen. Para resolver ese inconveniente solicitan algn prstamo sobre el patrimonio neto de su casa y con l pagan las tarjetas. El problema es que continan usndolas y entonces no slo tienen una deuda, sino una hipoteca y ms gastos en sus tarjetas de crdito. Para resolver sus dicultades de crdito obtienen nuevas tarjetas para pagar las deudas en las anteriores, pero se sienten tan deprimidos por sus dicultades econmicas que deciden tomar unas vacaciones utilizando las tarjetas nuevas. Muy pronto ya no pueden pagar su hipoteca ni las tarjetas de crdito y deciden declararse en bancarrota; declararse en bancarrota es absurdo porque la raz del problema, al igual que el dolor de muelas; sigue all. La raz del problema es la falta

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de inteligencia nanciera, la cual nos impide resolver problemas econmicos sencillos. En lugar de atacar la raz que en este caso signicara controlar los hbitos de consumo, mucha gente preere ignorarla. Si slo cortas la parte superior de la hierba mala y no la arrancas desde las races, volver a orecer con prontitud y continuar extendindose; lo mismo sucede con tus problemas nancieros. Aunque los ejemplos anteriores suenan exagerados, no son poco frecuentes. El asunto es que las dicultades nancieras son un problema, pero, al mismo tiempo, pueden ser una solucin. Si la gente resuelve sus problemas se hace ms inteligente; su IQ nanciero se incrementa. Al ser ms inteligentes estn preparadas para resolver problemas mayores y, si pueden hacer eso, entonces se volvern ms ricas. Me gusta utilizar las matemticas como ejemplo. Mucha gente las detesta, pero, como todos sabemos, si no haces tu tarea de matemticas (es decir, practicar la resolucin de problemas matemticos), no podrs resolver el examen. Si no puedes resolver problemas no pasars el examen de matemticas. Si no pasas el examen reprobars todo el curso; y si repruebas el curso no podrs salir de la preparatoria. Como resultado, el nico empleo que podrs obtener es en McDonalds, ganando el salario mnimo. ste es un ejemplo de cmo una dicultad menor se puede transformar en caos. Por el contrario, si practicas diligentemente la resolucin de problemas matemticos, desarrollars tu agudeza y podrs resolver ecuaciones ms complejas. Tras varios aos de trabajo arduo te convertirs en un genio matemtico y todo lo que antes pareca difcil ser simple. Todo es cuestin de comenzar con 2 + 2. Los que no se detienen en este punto son quienes tienen xito.

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La causa de la pobreza
La pobreza consiste sencillamente en tener ms problemas que soluciones. Si una persona est abrumada por problemas que no puede resolver, entonces eso es pobreza. Sin embargo, las dicultades nancieras no siempre son causa de la pobreza. La adiccin a las drogas, casarse con la persona equivocada, vivir en un vecindario con alto ndice de criminalidad, no poseer habilidades para ningn empleo, no tener transporte para llegar al trabajo o no poder pagar por servicios mdicos tambin pueden ser causas de la pobreza. Algunos de los problemas nancieros en la actualidad, como una deuda excesiva y los salarios bajos, son provocados por circunstancias fuera del control de muchos individuos. Este tipo de problemas es producto del gobierno y de un tipo de economa que oculta la realidad tras una cortina de humo. Por ejemplo, los empleos del sector manufacturero que proveen buenos salarios se han ido al extranjero, por lo que ahora tenemos salarios bajos. Aunque hay abundancia de empleos, stos estn en el sector de servicios, no en el manufacturero. Cuando yo era nio, la compaa que produca la mayor cantidad de empleos era General Motors. En la actualidad ese lugar lo ocupa Wal Mart, y todos sabemos que Wal Mart no se caracteriza por ofrecer empleos bien pagados o por otorgar pensiones generosas. Hace 50 aos, aunque una persona no contara con un alto nivel educativo, poda tener una situacin econmica satisfactoria. Si un joven slo haba cursado hasta la preparatoria aun as poda obtener un empleo relativamente bien pagado en alguna compaa que fabricara autos o acero. En la actualidad ese joven slo podra aspirar a preparar hamburguesas. Hace 50 aos las compaas manufactureras provean de prestaciones para el cuidado de la salud y para el retiro. Ahora, hay millones de trabajadores que ganan menos y necesitan ms

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recursos para cubrir sus gastos mdicos, as como para ahorrar lo suciente para el retiro. Estas dicultades nancieras siguen sin resolverse y se hacen cada vez ms grandes. Provienen de un problema nacional mayor que ningn individuo puede cambiar o resolver; originado por polticas econmicas decientes que desatan la corrupcin.

Las reglas del dinero cambiaron

En 1971 el presidente Nixon nos sustrajo del patrn oro.1 Su deciente poltica econmica cambi las reglas del dinero y constituy una de las transformaciones nancieras ms importantes en la historia. A pesar de su inuencia, poca gente est consciente de ese cambio y su efecto en la economa mundial actual. Muchos enfrentan problemas econmicos en la actualidad gracias a la poltica de Nixon de aquel entonces. En 1971, el dlar estadounidense muri porque dej de ser dinero y se convirti en medio de cambio, simple moneda corriente. Hay una gran diferencia entre dinero y medio de cambio. La palabra corriente signica movimiento y, en trminos extremadamente simples, un medio de cambio corriente necesita moverse. Si cesa de moverse, pierde rpidamente su valor y, si la prdida de valor es demasiado grande, la gente dejar de aceptar la moneda. Cuando la gente no la acepta, su valor se desploma a cero. Despus de 1971 el dlar estadounidense comenz a caer hacia cero. En general, todos los medios de cambio corrientes terminan por irse a cero. A lo largo de la historia los gobiernos han impreso su dinero y durante la revolucin norteamericana el gobierno de Estados Unidos imprimi una moneda conocida como continental. No pas mucho tiempo antes de que su valor bajara a cero.
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Sistema monetario en que la impresin de dinero est respaldada por reservas de oro (n. del t.).

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Al terminar la Primera Guerra Mundial el gobierno alemn imprimi una moneda esperando poder pagar sus deudas con ella. La inacin estall y los ahorros de la clase media alemana se esfumaron. En 1933, frustrados y en bancarrota, los alemanes eligieron a Adolf Hitler como dirigente con la esperanza de que l lograra resolver sus problemas econmicos. Asimismo, en 1933, Franklin D. Roosevelt estableci el sistema de Seguridad Social para resolver los problemas econmicos de los estadounidenses. Aunque gozaron de gran popularidad, la Seguridad Social y el Medicare son en realidad dos desastres nancieros que estn a punto de explotar y convertirse en problemas masivos. Si con el objetivo de resolver ambos problemas el gobierno de Estados Unidos imprime ms dinero falso, es decir, ms medios de cambio corriente, el valor del dlar estadounidense fenecer con ms rapidez y el problema tomar mayor dimensin. No creas que esto suceder en un lejano futuro; est sucediendo ahora. De acuerdo con un reporte de Bloomberg, realizado recientemente, el dlar norteamericano ha perdido 13.2 por ciento de su poder de compra desde que George W. Bush tom la presidencia en enero de 2001. Una de las razones por las que muchas personas, al igual que el gobierno de Estados Unidos, estn en deuda, es el cambio que Nixon realiz con el dlar. Cuando las reglas del dinero cambiaron en 1971, los ahorradores perdieron y los deudores ganaron. Surgi de esa manera una nueva forma de capitalismo y ahora, cuando escucho a la gente decir: Debes ahorrar dinero, o ahorra dinero para el retiro, me pregunto si esas personas entienden que las reglas del dinero han cambiado. Ahorrar dinero pareca una astuta decisin nanciera bajo las antiguas reglas del capitalismo, pero en el nuevo capitalismo ahorrar el medio de cambio corriente es una locura.

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Actualmente no tiene sentido estacionar moneda corriente; en el nuevo capitalismo, el medio de cambio debe correr. Si la corriente se detiene, la moneda vale cada vez menos. Al igual que la corriente elctrica, una moneda debe moverse lo ms rpidamente posible de un activo a otro. El propsito de una moneda es la adquisicin de alguno de los dos tipos de activo: los activos que se mantienen ganando valor o los que producen un ujo de efectivo. La moneda debe moverse con prontitud para adquirir activos reales porque se deprecia rpidamente. Los precios de activos reales como el oro, petrleo, plata, bienes races y acciones, en realidad se inan porque el valor de la moneda est en declive. El valor inherente de esos activos no cambia, lo que se modica es la cantidad de dinero que se necesita para adquirirlos. La Ley Gresham determina que: Cuando el dinero malo entra en circulacin, el dinero bueno se oculta. En 1971, Estados Unidos inund al mundo con dinero falso, con dinero malo. Contradictoriamente, en el nuevo capitalismo tiene mucho ms sentido pedir dinero prestado y pagarlo en el futuro con dlares que sern mucho ms baratos entonces. Si el gobierno de Estados Unidos lo hace, por qu nosotros no? El gobierno est en deuda, por qu no endeudarnos nosotros? Cuando no puedes cambiar un sistema, la nica forma de tener xito en l es aprender a manipularlo. Debido al cambio del dinero en 1971, los precios de las casas se han disparado mientras el poder adquisitivo del dlar se desploma. Los mercados burstiles suben porque los inversionistas estn buscando refugios para sus dlares. Aunque los economistas denominan inacin a este fenmeno, en realidad se trata de una devaluacin. Esto provoca que los propietarios de casas se sientan ms seguros porque el valor de sus inmuebles aumenta. En realidad, el poder de compra del dlar baja mientras que el valor neto de los propietarios parece subir. No

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obstante, los altos precios de las casas y los salarios bajos dicultan que los jvenes puedan comprar su primer hogar. Si los jvenes no reconocen que las reglas del dinero han cambiado, mientras la moneda corriente de Estados Unidos se siga devaluando enfrentarn problemas mucho mayores que los que enfrentaron sus padres.

Otro cambio en las reglas del dinero

En 1974 ocurri otro cambio en las reglas del dinero. Antes de ese ao los negocios se hacan cargo de la jubilacin de sus empleados. Le garantizaban al trabajador un cheque mensual, hasta su fallecimiento. Pero, como tal vez sabes, las cosas ya no funcionan de esa manera. En Estados Unidos los planes de pensiones que le pagan de por vida al empleado son los conocidos como PD, (Prestaciones denidas, dened benets). Pero muy pocas compaas ofrecen esos planes pensionarios en la actualidad porque son demasiado costosos. Despus de 1974 surgi un nuevo tipo de plan, la contribucin denida o CD (dened contribution). Entre los planes de contribucin denida se encuentran los 401(k), IRA, Keogh, etctera. Pero, dicho llanamente, un plan de este tipo no te garantiza un cheque de por vida; slo obtendrs lo que t y tu jefe puedan contribuir y slo en el caso de que ambos hayan contribuido con algo. El peridico USA Today descubri mediante una encuesta que a lo que ms le teme la gente en Estados Unidos en nuestros das no es el terrorismo, sino a quedarse sin dinero durante su retiro. Este miedo omnipresente y vlido se remonta a 1974, cuando cambiaron las reglas del dinero. El sistema educativo de Estados Unidos no provee a sus ciudadanos del conocimiento nanciero necesario para invertir adecuadamente para su jubilacin. Lo nico que se ensea en las escuelas a los nios sobre el dinero es cmo controlar

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una chequera, cmo escoger algunos fondos de inversin y a pagar a tiempo. Esto es insuciente para enfrentar los problemas econmicos de la actualidad. Adems, la mayora de la gente no comprende que las reglas del dinero han cambiado y que si ahorran, en realidad estn perdiendo. La prxima crisis econmica importante de Estados Unidos ser producto de la insuciencia de fondos para los planes de retiro.

Redes de seguridad del gobierno?

La carencia de un futuro con seguridad nanciera nos llev a crear la Seguridad Social y Medicare, que son en realidad redes de seguridad que el gobierno ofreci para resolver los problemas de la gente que no sabe cmo hacerlo. Ambos planes estn en bancarrota; Medicare ya opera en nmeros rojos y Seguridad Social lo har pronto. En 2008 empezarn a retirarse 78 millones de baby boomers y la mayora no cuenta con sucientes ingresos para lograr sobrevivir durante su retiro. De acuerdo a las cifras que maneja el gobierno de Estados Unidos, a la Seguridad Social se le deben pagar, aproximadamente, 10 billones de dlares y a Medicare, unos 64 billones. Si estos nmeros son correctos, los 74 billones que el gobierno debe a los retirados representan una cantidad mucho mayor a la disponible en todos los mercados de acciones del mundo. La inteligencia nanciera es indispensable en la resolucin de este problema; arrojar dinero al agujero slo empeorar las cosas. Inclusive, el sistema del dinero falso se podra colapsar enteramente, provocando que el valor del dlar se precipite a cero.

Por qu los ricos se vuelven ms ricos?

Puede parecer injusto que las reglas del dinero hayan cambiado, que te hagan ms pobre y que estn fuera de tu control, pero as es. No obstante, la clave para volverse rico es reconocer que el sistema es injusto, aprender las reglas y utilizarlas a

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tu favor. Para lograrlo se requiere inteligencia nanciera y sta slo se puede adquirir resolviendo problemas de dinero. Mi padre rico dijo: Los ricos continan enriquecindose porque aprenden a resolver problemas nancieros, los ven como oportunidades para aprender, para crecer, tornarse ms inteligentes y hacerse ms ricos. Los ricos saben que entre ms aguda sea su inteligencia nanciera los problemas que resolvern sern mayores; por eso pueden producir ms dinero. En vez de correr, eludir o ngir que los problemas econmicos no existen, los ricos los reciben bien porque saben que son oportunidades para hacerse ms inteligentes. Por eso es que se vuelven ms ricos.

Cmo manejan sus problemas econmicos los pobres

Al describir a la gente pobre, mi padre rico deca: Los pobres ven los problemas econmicos tan slo como dicultades. Muchos sienten que son vctimas del dinero. Creen que son los nicos que tienen problemas econmicos. Consideran que si tuvieran ms dinero estos problemas se solucionaran. Pero no se dan cuenta de que su actitud respecto al dinero es justamente lo que ocasiona los problemas; su intento de evitarlos y su incapacidad para resolverlos los prolongan y magnican. En vez de hacerse ms ricos, empobrecen; en vez de incrementar su IQ nanciero, slo incrementan sus problemas econmicos.

Cmo maneja la clase media sus problemas econmicos

En tanto los pobres son vctimas del dinero, la clase media es prisionera del mismo. Al describir a la clase media, mi padre rico sola decir: La gente de clase media resuelve sus problemas econmicos de una manera distinta. En vez de resolver el

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problema de dinero, piensan que pueden engaar al problema. Los miembros de la clase media gastan dinero en educacin para obtener un empleo seguro. La mayora son sucientemente inteligentes como para construir una barrera, una zona que amortige la situacin entre ellos y los problemas: compran una casa, van a trabajar todos los das, no se arriesgan, escalan la escalera corporativa, y compran acciones, bonos y fondos de inversin para asegurar su retiro. Creen que su educacin profesional o acadmica ser suciente para protegerlos del cruel y despiadado mundo del dinero. Mi padre rico deca: Muchas personas en edad madura descubren, a los 50 aos, que son prisioneros de una ocina. Muchos son considerados empleados valiosos, tienen experiencia, han ganado suciente dinero y tienen asegurado su empleo. No obstante, en lo ms profundo, saben que estn atrapados econmicamente y que no tienen la inteligencia nanciera para escapar de la prisin en que se ha convertido su ocina. Esperan ansiosamente sobrevivir 15 aos ms para, a los 65, poder retirarse y comenzar a vivir, aunque, sin duda con un presupuesto ms escaso. Mi padre rico tambin dijo: La clase media piensa que puede darle la vuelta a sus problemas de dinero enfocndose en lo acadmico y lo profesional. La mayora carece de educacin nanciera, por lo que suele valorar la seguridad econmica y no embarcarse en desafos. En vez de convertirse en empresarios, trabajan para otros; en vez de invertir, entregan su dinero a expertos nancieros para que lo manejen; en lugar de incrementar su IQ nanciero, se mantienen ocupados, escondidos en una ocina.

Cmo manejan los ricos sus problemas econmicos

Al considerar la inteligencia nanciera, es posible notar que existen cinco inteligencias principales que un individuo debe

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desarrollar para volverse rico. Este libro versa sobre esas cinco inteligencias nancieras. El libro tambin trata sobre la integridad. Cuando la gente escucha la palabra integridad, generalmente piensa que se trata de un concepto tico. No me reero a eso. Integridad signica totalidad; segn el diccionario Websters, signica la situacin o estado de estar completo o sin divisiones. Cuando una persona logra dominar las cinco inteligencias nancieras de las que hablo en este libro, entonces alcanza la integridad nanciera. Si los ricos tienen problemas de dinero utilizan la integridad nanciera que han desarrollado a lo largo de muchos aos de enfrentar y resolver dicultades con sus cinco inteligencias. Si no tienen la respuesta a un problema nanciero no avientan la toalla y se van, sino que buscan a expertos que les ayuden a resolverlo. Durante ese proceso se hacen ms inteligentes y se preparan para resolver la siguiente dicultad que se les presente. Los ricos no se rinden: aprenden y, al aprender, se vuelven ms ricos.

Resolver los problemas nancieros de otros

Mi padre rico tambin asever: Hay mucha gente que trabaja resolviendo problemas para los ricos. Por ejemplo, el trabajo de un contador implica contar el dinero de una persona rica; el vendedor vende los productos del rico; el jefe de una ocina se encarga de los negocios del rico. La secretaria contesta sus llamadas y atiende respetuosamente a sus clientes. El intendente mantiene en funcionamiento los edicios y las mquinas de la persona rica; el abogado lo protege de otros abogados y de sus demandas legales. Un contador especializado proteger su dinero de los impuestos, y el banquero lo mantendr resguardado. A lo que mi padre rico se refera es que la mayora de la gente trabaja para resolver los problemas econmicos de

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otros. Pero, quin resuelve los problemas del trabajador o el empleado? Cuando la gente llega a casa enfrenta muchos problemas, entre ellos el del dinero. Si esas personas no pueden solucionar sus propios problemas de dinero, stos, al igual que el dolor de muelas, ocasionarn dicultades mayores. Muchas de las personas de la clase media y pobre trabajan para los ricos pero no pueden resolver sus propios problemas en casa. En vez de ver sus problemas como una oportunidad para hacerse ms inteligentes, slo llegan a su hogar, se sientan en el patio, toman una cerveza, asan carne y ven la televisin. A la maana siguiente regresan a trabajar de nuevo para resolver los problemas de otros y enriquecer a alguien ms.

La solucin de mi padre pobre

Mi padre pobre trat de resolver sus problemas de dinero regresando a la escuela. A l le gustaba ese sitio, le iba bien all y se senta seguro; obtuvo ms ttulos e hizo un doctorado y trat de conseguir un empleo mejor pagado con los diplomas nuevos. Se prepar ms acadmica y profesionalmente, y de esa forma intent darle la vuelta a sus dicultades; sin embargo, no se enfoc en su inteligencia nanciera. Era un hombre bien preparado y trabajador pero, desgraciadamente, eso no le ayud a resolver sus problemas econmicos. Debido a que no enfrentaba sus dicultades nancieras, cuando sus ingresos aumentaban tambin se incrementaban sus problemas. l trat de darles a sus problemas soluciones acadmicas y profesionales, exclusivamente.

La solucin de mi padre rico

Mi padre rico buscaba desafos nancieros, por lo que inici negocios e invirti activamente. Mucha gente pensaba que slo lo haca para obtener ms dinero, pero en realidad era porque

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adoraba los retos econmicos. Buscaba problemas para resolverlos, no slo por el dinero sino porque quera ser ms astuto e incrementar su IQ nanciero. Con frecuencia, mencionaba el juego del golf como una especie de metfora para explicar su losofa del dinero. Deca: El dinero es mi puntaje y mi estado nanciero es como mi tarjeta de calicaciones. Ambos me dicen qu tan inteligente soy y qu tal es mi desempeo en el juego. Dicho llanamente, mi padre rico se enriqueca porque el dinero era su juego y l quera ser el mejor. Mientras ms edad tena, se converta en un mejor jugador; su IQ nanciero se incrementaba y el dinero le llegaba por montones.

El juego
En los siguientes captulos discutir las cinco inteligencias nancieras que la gente debe desarrollar para incrementar su IQ y lograr la integridad nanciera. Aunque el desarrollo de las inteligencias no es sencillo, y puede llevar toda una vida, la buena noticia es que muy poca gente las conoce y, de ellas, solamente algunas tienen la energa para desarrollar su IQ nanciero y mejorar su puntaje. Con slo conocer estas inteligencias estars mucho mejor equipado que 95 por ciento de la sociedad para resolver tus problemas de dinero. En lo personal, paso mis das dedicado a incrementar las cinco inteligencias; mi educacin, en este sentido, no se detiene nunca. Al principio mi proceso para desarrollarlas fue difcil y torpe, igual que la forma en que jugaba golf. Fracasaba mucho, perda dinero y estaba frustrado y lleno de dudas personales. Al principio mis compaeros de escuela ganaban ms dinero que yo, pero ahora yo produzco mucho ms que la mayora de ellos. Aunque me encanta ganar dinero, en realidad trabajo en ello principalmente por el desafo que representa. Me encanta aprender y trabajo porque adoro el juego del

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INCREMENTA TU IQ FINANCIERO

dinero y quiero ser el mejor. Hace tiempo que pude haberme retirado; tengo ms que suciente dinero, pero, qu hara si me retirara? Jugar golf? El golf no es mi juego, slo lo practico por diversin; en cambio los negocios, las inversiones y hacer dinero, s lo son. Me encanta y me apasiona, as que, si me retirara perdera mi pasin y, qu es la vida sin pasin?

Quin debe jugar el juego del dinero?

Que si creo que todo mundo debera jugar el juego del dinero? Mi respuesta es que, nos guste o no, ya todos lo estamos jugando. Ricos o pobres, todos estamos involucrados en l. La diferencia es que algunas personas se desempean con ms rudeza, conocen las reglas y las utilizan a su favor. Otros, en cambio, sienten mucha ms pasin por el aprendizaje y desean ganar, por lo que su compromiso con esta parte del juego es mayor. Cuando se trata del juego del dinero la mayora de las personas si es que ya se percataron de que estn participando juegan ms para no perder que para ganar. Ya que todos estamos involucrados en este juego sera conveniente que respondieras a estas preguntas: Eres un estudiante del juego del dinero? Ests enfocado en ganar? Te apasiona aprender? Ests dispuesto a dar tu mximo esfuerzo? Deseas ser tan rico como sea posible? Si respondiste que s, este libro es para ti, as que contina leyendo. Si respondiste que no, entonces encontrars mejores libros para leer y juegos en que participar. Tal como ocurre en el golf, hay muchos jugadores profesionales pero muy pocos de ellos son verdaderamente ricos.

QU ES LA INTELIGENCIA FINANCIERA?

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En resumen
Las reglas del dinero cambiaron en 1971 y 1974. Esas modicaciones han causado problemas nancieros masivos alrededor del mundo, y para resolverlos se requiere una inteligencia nanciera ms aguda. Desgraciadamente, como nuestro gobierno y nuestras escuelas no han atendido estos cambios, las dicultades nancieras en la actualidad son monstruosas. Durante el tiempo que he vivido, Estados Unidos pas de ser el pas ms rico del mundo al ms endeudado. Mucha gente espera que el gobierno solucione sus problemas nancieros, pero si el gobierno no puede resolver sus propios problemas econmicos, podr resolver los de otros? La buena noticia es que si t solucionas tus dicultades te enriquecers y te hars ms astuto. La leccin que debemos recordar sobre este captulo radica en que, ricos o pobres, todos tenemos problemas de dinero, pero la nica forma de volverte rico es incrementando tu inteligencia nanciera y as resolver de manera activa los problemas econmicos. Los miembros de las clases media y pobre suelen eludir problemas de dinero o ngir que no los tienen. Dicha actitud provoca que el problema persista y que la inteligencia nanciera crezca lentamente, si es que acaso crece. Los ricos asumen los problemas nancieros; saben que si los resuelven se harn ms listos y se incrementar su IQ nanciero. Tambin saben que lo que en verdad enriquece no es el dinero, sino la inteligencia nanciera. El problema de las clases media y pobre es que no cuentan con suciente dinero, y los ricos enfrentan el problema de tener demasiado dinero. En ambos casos, las dicultades son reales y legtimas. La pregunta es: qu tipo de problemas deseas enfrentar t? Si deseas enfrentar el problema de tener demasiado dinero, contina leyendo.