Академический Документы
Профессиональный Документы
Культура Документы
v.3 / 10.10.2011
Obiectivele cursului
2
Definirea scopului sistemului de economisire-creditare Prezentarea sistemului de economisire creditare Diferentierea sistemului de economisire creditare de alte produse bancare Identificarea activitatilor posibil de finantat prin Banca pentru locuinte Definirea si caracterizarea produselor BCR Banca pentru locuinte Identificarea avantajelor si beneficiilor produselor BCR Banca pentru locuinte Identificarea clientilor potentiali Fluxul operational de vanzare
Prima forma de economisire colectiva s-a inregistrat in China in anul 200 i.Ch.; In 1775 s-a infiintat prima banca pentru locuinte, in Anglia, in orasul Birmingham; In secolul XIX sistemul s-a extins si in alte regiuni (chiar continente) Dupa Primul Razboi Mondial, Germania a dezvoltat sistemul BPL mai mult ca alte tari In anul 1930 s-a introdus un sistem echitabil de evaluare pentru credit si s-a rentunat la alocarea creditelor prin tragerea la sorti.
BCR Banca pentru Locuinte s-a infiintat in iulie 2008 Actionarii BCR BPL sunt:
- Banca Comerciala Romana S.A.- 80% capitalul social; - Bausparkasse der sterreichischen Sparkassen Aktiengesellschaft 20% din capitalul soc.
Clientii BCR BPL au depus in 2010 peste 260 milioane lei In prezent clientii BCR BPL sunt aproximativ 190.000. Valoarea totala a contractelor detinute de clientii BCR BPL depaseste 5,6 miliarde lei
Scopul sistemului
5
Scopul economisirii si creditarii in sistem colectiv este finantarea activitatilor din domeniul locativ. Bancile de locuinte nu finanteaza alte scopuri.
Detalii
construirea unei locuinte; amenajarea spatiului locativ; reabilitarea locuintei; modernizarea locuintei; consolidarea casei; extinderea locuintei; cumpararea de terenuri in scop locativ; achzitionarea de locuinte; refinantarea de credite comerciale in scop locativ.
Principiu de functionare
8
S um a C ontractata (S C )
E conom ii personale + Prim a de stat (25% ) + + Dobanda B ancii P asul 1: EC ONOMIS IR E (40 sau 50% ) x SC
C redit
Prima de la stat
9
Subventie acordata pentru sprijinirea dezvoltarii si imbunatatirii domeniului locativ. Se acorda cetatenilor romani, domiciliati in Romania, titulari de contracte BPL Este garantata prin lege (OUG 99/2006, art. 288 317) Se acorda de catre stat si nu de catre institutiile bancare Se acorda anual, dar numai pe durata economisirii. Nivelul primei de stat este stabilit anual legislativ si poate suferi modificari. Valoarea este de 25% din soldul economisit, dar maxim 250 euro
Economisire regulata
Dobanda Prima de la stat 25% Economii bancii
Momentul repartizarii
+
Start
Final
Perioada de Creditare = creditul se ramburseaza
Principiu de functionare
Locuinta plus
12
Produsul permite clientului, printr-un efort financiar minim, pe termen mediu, sa isi imbunatateasca situatia locativa prin sporirea confortului.
Economii plus
13
Randament bun la economisire fara efort, cu o perioada extinsa de creditare! Se depun toti banii odata sau se economiseste putin cate putin cu acces la creditul ieftin!
Locuinta Avantaj
14
Pentru clientii care se grabesc acest produs este ideal. Creditul poate fi acordat foarte repede si in conditii avantajoase. Ca si plus, acest produs permite refinantarea creditelor luate cu dobanda prea mare de la alte banci.
Economisirea
15
Dobanda
+
Start
+
Final
BCR BPL mai percepe si alte comisioane pentru servicii suplimentare, solicitate de catre client! Toate comisioanele sunt afisate detaliat, direct pe formular.
Orice persoana fizica, rezidenta in Romania, indiferent de varsta poate detine contract Perioada minima de economisire: 18 luni (cerinta legala!); Clientul poate opta pentru depuneri regulate sau pentru o singura depunere, in functie de produsul ales; Pentru varianta in care clientul a ales sa faca depuneri lunare regulate (rate regulate de economisire), se pot alege produsele LOCUINTA PLUS si ECONOMII PLUS Pentru varianta in care clientul a ales sa faca o singura depunere (plata instant) produsul potrivit este Locuinta AVANTAJ.
Locuinta plus
18
Locuinta LocuintaPlus: Plus: Randament Randamentfoarte foartebun bunla laeconomisire economisire(2% (2%dobanda dobandap.a. p.a.+5 +5prime primede destat) stat) Rate Ratede deeconomisire economisirelunare lunaremici! mici! Oportunitatea Oportunitateaunui unuicredit creditin in55ani anicu cuoodobanda dobandafixa, fixa,garantata, garantata,de denumai numai5%! 5%!
Determinarea ratelor
19
Locuinta plus
Economii Plus
20
Economii EconomiiPlus: Plus: Cel Celmai maiprofitabil profitabilprodus produsde deeconomisire economisire(3% (3%dobanda dobandap.a.+ p.a.+55prime primede destat statanuale) anuale) crescut la economii! Randament Randament crescut la economii! Oportunitatea Oportunitateaunui unuicredit creditcu cuoodobanda dobandafixa, fixa,garantata, garantata,de denumai numai6%! 6%!
Determinarea ratelor
Economii plus
21
Locuinta Avantaj
22
Locuinta LocuintaAvantaj: Avantaj: Oportunitatea Oportunitateade deaaobtine obtineun uncredit creditcu cuoodobanda dobandafixa, fixa,mai mairapid rapidin inconditii conditii avantajoase avantajoase Posibilitate Posibilitatede derambursare rambursarepe petermen termenmai mai mare mare Dobanda fixa pe toata durata creditarii de 5% Dobanda fixa pe toata durata creditarii de 5%
Randament foarte mare datorita primei de stat Prima de stat acordata in functie de depunerile anuale efective Prima de la stat = NEIMPOZABILA Zero risc valutar (produs in lei) Deducere fiscala anuala (acordata la impozitul pe venitul din salarii) Continuarea contractului si dupa repartizare (cu sau fara continuarea economisirii) Cesionarea contractului Flexibilitate: alegerea ritmului de plata (lunar, trimestrial, anual) plati suplimentare peste valoarea ratelor modificari contractuale (contra cost, in functie de politica bancii)
Dobanda la credit este foarte mica (5%; 6% in lei) Rate mici efort financiar redus pentru client vezi Locuinta Avantaj Dobanda la credit este fixa pe durata creditului, indiferent de fluctuatiile pietei Creditul = optiune si nu obligativitate Posibilitatea finantarii intermediare
BCR BPL verifica daca urmatoarele conditii sunt indeplinite cumulativ a) soldul economisit trebuie sa fie cel putin egal cu suma minima de economisire, stabilita prin contract, in functie de varianta de produs aleasa; b) perioada de economisire trebuie sa fie de minim 18 luni; c) cifra de evaluare este mai mare, sau cel putin egala cu cifra de evaluaretinta fixata (0.6).
Repartizarea contractului
28
Repartizarea inseamna finalizarea obligatiilor contractuale Soldul acumulat la repartizare trebuie sa fie cel minim asumat Soldul va fi format din:
- Economii - Dobanzi - Prima de la stat
29
Exercitu 1
Creditarea
30
Dobanda
+
Start
+
Final
Creditul Anticipat
32
Creditul este de tip punte Clientul a economisit o parte din suma, conform variantei de contract, dar nu a economisit inca soldul minim. Rambursarea se realizeaza integral la data repartizarii, prin acordarea creditului locativ, iar diferenta se acopera din suma economisita Creditul Anticipat se poate acorda pentru contracte cu valoare de minim 15.000 lei Rata dobanzii este fixa pe toata perioada creditului anticipat si difera doar ca valoare in functie de tipul garantiilor astfel:
Tip credit Credite cu garantii ipotecare: Credite fara garantii ipotecare (cu girant) Credite fara garantii ipotecare (co-debitor)
Credit Bauspar
40% - 50%
12 rate (>= 3 sau 12 luni Perioada pana la repartizare de la semnare ECDL)
Repartizare
50% -60%
100%
Creditul Intermediar
34
Creditul este de tip punte Clientul acumuleaza suma minima (40%, 45%, sau 50%) mai devreme de 5 ani (60 luni) suma devenind gaj. Rambursarea creditului este compusa din: dobanda si comisionul lunar de administrare Rata dobanzii este fixa pe toata perioada creditului intermediar si difera doar ca valoare in functie de tipul garantiilor astfel:
Tip credit Credite cu garantii ipotecare: Credite fara garantii ipotecare (cu girant) Credite fara garantii ipotecare (co-debitor)
Soldul minim fiind deja acumulat, nu mai este necesara continuarea economisirii !
Credit Bauspar
40% - 50%
Repartizare
50% -60%
cumpararea unei locuinte; constructia unei locuinte si lucrari de extindere; modernizarea, reabilitarea locuintei proprii; cumpararea unui teren intravilan; lucrari de modernizare a locuintei angajate de chirias; lucrari de viabilizare a terenului intravilan; cumpararea unui spatiu locativ cu destinatie preponderent locativa;
modernizarea, extinderea unui spatiu cu destinatie preponderent locativa; refinantare unui credit ipotecar/imobiliar; plata unui avans pentru credit ipotecar/imobiliar; plata unui avans contract de leasing imobiliar; refinantarea unui contract de leasing imobiliar
- construirea de locuine noi sau -documente care atest forma juridic de activitile prevzute n art. 290 lit. a) pct. deinere a terenului destinat construciei 7 din O.U.G. nr. 99/2006 - autorizaie de construire - proiect de execuie, deviz estimativ, contracte ncheiate cu societi specializate sau persoane fizice autorizate - extinderea, modernizarea, reabilitarea, consolidarea de locuine i viabilizarea de terenuri - act de proprietate (deinere) imobil/teren - autorizaie de construire -proiect de execuie, deviz estimativ, contracte ncheiate cu societi specializate sau persoane fizice autorizate -contract de vnzare-cumprare -contract de vnzare-cumprare
Modalitati de plata
39
In numerar in orice unitate BCR la casierie Prin virament bancar: - Ordin de plata programat: Standing Order - Ordin de plata pe suport de hartie - Ordin de plata electronic Transfer prin cont Good.bee