Asigurri si Reasigurari

Activitatea de asigurare Activitatea de asigurare este acea prestaie, care desemneaz, n principal oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat. Asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate. Asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurare), care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viata persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde - n baza legii - fa de tere persoane. Asiguratul este persoana fizic sau juridic (clientul) care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic ce se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. n cadrul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil, n calitate de asigurai pot aprea att persoane juridice, ct i diferite persoane fizice. La asigurrile de persoane, n calitate de asigurat poate aprea orice persoan fizic ce ndeplinete condiiile prevzute n actele normative.

Contractul de asigurare sau polia, este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s achite, asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Totodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asiguratului. Putem spune c n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat:

interesul asigurrii; riscul asigurat; suma asigurat; prima de asigurare.

n cazul asigurrilor de bunuri, de regul, interesul asigurabil este interesul proprietarului bunului asigurat care este contient c fr asigurare suport o eventual pagub determinat de distrugerea sau avarierea bunului. Prin ncheierea asigurrii, asigurtorul preia asupra sa eventuala pagub, iar titularul interesului, care este i titularul asigurrii, devine automat debitorul primei de asigurare i creditorul despgubirii. La asigurrile de persoane, interesul de asigurare vizeaz crearea cadrului necesar pentru realizarea proteciei economice n cazul invaliditii ori decesului asiguratului sau la producerea altui eveniment stipulat n contractul de asigurare. Interesul de asigurare poate fi interpretat n acest caz n sensul c ncheierea contractului de asigurare este o msur de prevedere, iar la asigurrile mixte de via - i un mijloc de economisire pe termen lung. La asigurrile de rspundere civil, interesul de asigurare vizeaz meninerea intact a dimensiunilor patrimoniului asiguratului care poate fi afectat de prejudiciile pe care asiguratul le poate produce n anumite mprejurri unor tere persoane. Deci, la aceste asigurri, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil de producerea unui prejudiciu n dauna altora. Un loc important n cadrul contractului de asigurare l ocup precizrile eseniale referitoare la risc, pe care este obligat s le fac persoana care ncheie asigurarea. Dac mprejurrile eseniale privind riscul se schimb n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice imediat asigurtorului schimbarea survenit. n caz contrar, asigurtorul are dreptul s

propun asiguratului modificarea corespunztoare a contractului nc nainte de producerea fenomenului (evenimentului) asigurat sau s denune contractul ori de cte ori mprejurrile noi referitoare la risc nu le-ar fi acceptat dac le-ar fi cunoscut de la nceput. n situaia n care fenomenul (evenimentul) asigurat s-a produs, asigurtorul are latitudinea de a reduce despgubirea (suma asigurat) cuvenit asiguratului, n proporia n care prima de asigurare stabilit iniial este mai mic dect prima corespunztoare noilor mprejurri intervenite n legtur cu riscul sau de a refuza plata acesteia, cnd contractul nu a fost ncheiat conform modificrilor intervenite. A. Asigurtorul nu pltete despgubirea sau suma asigurat dac fenomenul (evenimentul) asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat, de beneficiar sau de un membru din conducerea persoanei juridice asigurate. Contractul de asigurare ntrunete o serie de caracteristici. O prim trstur a contractului de asigurare o constituie faptul c el are un caracter sinalagmatic, adic prile care intervin n asigurare se oblig reciproc. Astfel, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul s acorde asiguratului o despgubire n cazul asigurrii de bunuri sau de rspundere civil, ori o sum asigurat dac este vorba de asigurare de persoane, condiionat de producerea fenomenului sau evenimentului prevzut n contract. nseamn, deci, c ntre cele dou pri apar raporturi de genul celor existente ntre creditor i debitor, iar obligaiile dintre, ele se caracterizeaz nu numai prin reciprocitate, ci i prin interdependen. B. O alt trstur a contractului de asigurare este aceea c el are titlu oneros, deoarece prile din asigurare urmresc realizarea unor scopuri bine precizate. Astfel, asiguratul urmrete obinerea despgubirii sau a sumei asigurate, dup caz, iar asigurtorul formarea fondului de asigurare necesar acoperirii rspunderilor asumate i realizrii unui anumit profit. C. Contractul de asigurare are, de asemenea, caracteristic i faptul c se execut succesiv. Aceasta nseamn c asigurtorul i asiguratul au dreptul la prestaiile prevzute n contractul de asigurare pn n momentul cnd acesta i pierde valabilitatea. Cu toate acestea, contractul de asigurare este unic pe toat perioada pentru care el s-a ncheiat, att n ceea ce privete riscul asigurat, ct i obligaiile ce revin prilor.

Faptul c n contractul de asigurare poate fi prevzut o mprire a obligaiilor asiguratului prin plata primei de asigurare n mai multe rate i la anumite termene precis stabilite, nu nseamn c avem de face cu o divizare a contractului ntr-un numr de contracte echivalent cu numrul perioadelor de plat a primei. D. Caracteristic pentru contractul de asigurare este i faptul c are caracter aleatoriu, deoarece prin ncheierea lui se urmrete acoperirea consecinelor unui fenomen (eveniment) incert. Cu alte cuvinte, pentru asigurat prestaia sa - concretizat n plata primei de asigurare - nu are un echivalent cert, deoarece el are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat numai n msura n care se produce riscul asigurat n perioada de valabilitate a asigurrii. n ceea ce-l privete pe asigurtor, ncasarea primelor de asigurare este cert, pe cnd obligaia sa de-a achita despgubirea sau suma asigurat are un caracter ntmpltor, ea intervenind doar n cazul producerii riscului asigurat. E. Printre trsturile contractului de asigurare figureaz i aceea c el este un contract de adeziune, ceea ce nseamn c numai asigurtorul stabilete clauzele contractuale, iar asiguratul nu poate veni cu contrapropuneri, ci el poate s le accepte sau s refuze ncheierea contractului. Totui aceasta nu este o regul general, n practic ntlnindu-se tot mai multe cazuri n care clientul impune o serie de clauze contractuale (taylor mode). Agent de asigurare este persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asigurtorului contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat fr s aib calitatea de asigurtor sau de broker de asigurare. Broker de asigurare este persoana juridic romn sau strin, autorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si negociaz sau ncheie contracte de asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor i/sau regularizarea daunelor. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare. Uneori tera persoan care devine beneficiarul asigurrii este indicat n mod expres, de ctre asigurat, n contractul (polia) de asigurare. Alteori, desemnarea beneficiarului asigurrii se face n cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris, comunicat de asigurat societii de asigurare, ori prin testament. De menionat c beneficiarul asigurrii este desemnat i prin condiiile de

asigurare (de exemplu, soul, motenitorii legali etc.). Cnd sunt mai muli beneficiari desemnai sau motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu condiia ca asiguratul s nu fi dispus altfel. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic ce poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat. Astfel, de exemplu, un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si, care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd acestuia. n acest caz, calitatea de asigurai o au salariaii pentru care a fost ncheiat asigurarea, iar agentul economic este contractantul asigurrii. ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi in acelai timp i beneficiarul acesteia. De exemplu, n asigurarea mixt de viat, dac asiguratul supravieuiete pn la expirarea termenului pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare, atunci el este i beneficiar al asigurrii. n caz de deces al asiguratului nainte de expirarea valabilitii asigurrii, beneficiar al asigurrii devine aa cum s-a artat mai nainte - o ter persoan. Se poate afirma c noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii se ntlnesc ca atare numai n cazul asigurrilor de persoane. n cazul asigurrilor de bunuri, asiguratul se suprapune cu contractantul i beneficiarul asigurrii, iar la asigurrile de rspundere civil asiguratul se suprapune numai cu contractantul asigurat, deoarece despgubirea de asigurare este ncasat n toate cazurile de terul pgubit sau vtmat. Sunt ns i excepii. Spre exemplu ntr-un contract de leasing nuda proprietate rmne la finanator, iar folosina i uzulfruct sunt ale utilizatorului bunului, cu toate riscurile decurgnd din aceasta. n opinia autorilor, utilizatorul ar trebui s fie asigurat (pentru c lui i se acoper riscurile prin contractul de asigurare), iar finanatorul are calitatea de contractant (el pltind ratele de prim) i de beneficiar n caz de daun total a bunului. Riscul asigurat Riscul asigurat este fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene (evenimente) care odat produs(e) datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului (sau beneficiarului asigurrii) despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurat are, de

regul, mai multe sensuri. Astfel, riscul asigurat este folosit n sensul de probabilitate a producerii fenomenului (evenimentului) mpotriva cruia se ncheie asigurarea. Cu ct acest fenomen (eveniment) are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea. Un alt sens pe care l are riscul asigurat este acela de posibilitate de distrugere (parial sau total) a bunurilor de unele fenomene imprevizibile, cum sunt: grindina, furtuna, incendiul, uraganul, seismul, ploile toreniale etc. n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurat este evenimentul neprevzut, dar posibil de realizat, care odat produs poate conduce, de exemplu, la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Fenomenul (evenimentul) asigurat, care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau sinistru. De asemenea, riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de proporie a rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei anumite asigurri. n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele (evenimentele) care produc pagube. Cu alte cuvinte, nu orice fenomen (eveniment) generator de pagube poate constitui risc asigurat, ci numai acela care ndeplinete cumulativ condiiile ce vor fi prezentate n continuare. O prim condiie este aceea ca producerea fenomenului (evenimentului) - pentru care se ncheie asigurarea - s fie posibil, deoarece dac un anumit bun nu este ameninat de nici un fel de risc, asigurarea acestuia nu devine necesar. n acelai timp, ns, este necesar s avem n vedere faptul c fenomenul (evenimentul) care se produce n mod frecvent i pe scar larg nu poate fi acceptat drept risc asigurat, deoarece o eventual cuprindere a sa n asigurare ar necesita plata de ctre asigurat unor prime de asigurare apropiate sau egale ca mrime cu valoarea pagubelor respective. ntr-o asemenea situaie, este greu de presupus c o persoan ar putea fi interesat s ncheie o asigurare. Totodat ns, fenomenul (evenimentul) este necesar s aib o oarecare regularitate n producere i un grad de dispersie ct mai mare pe teritoriu, fiindc n caz contrar nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui i nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare. A doua condiie se refer la faptul c fenomenul (evenimentul) trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor. Aceasta nseamn c pentru a se putea ncheia o anumit asigurare nu

este admis existena nici unei posibiliti a prilor participante la asigurare de a cunoate bunurile sau persoanele care vor fi supuse aciunii fenomenului (evenimentului), intensitatea acestuia i momentul ivirii lui. Dac asiguraii cunosc asemenea elemente au posibilitatea de a seleciona (n cazul asigurrilor facultative), din masa bunurilor asigurabile de acelai fel, pe acelea cunoscute de ei ca ntrunind condiiile pentru a fi mai uor distruse sau vtmate de producerea riscului asigurat i ar solicita asigurarea lor. ntr-o atare situaie, asigurtorul n-ar putea dispune de fondurile necesare acoperirii tuturor pagubelor aprute, fiindc, practic, la fiecare asigurare ncheiat ar avea de achitat despgubiri. De la aceast cerin face excepie un singur eveniment. Este vorba de riscul de deces care, dei se cunoate c se va produce n mod cert, totui, face parte din categoria riscurilor asigurabile pentru considerentul c momentul producerii lui nu se cunoate dinainte nici de asigurat i nici de asigurtor. Dup cum se tie, pentru o persoan producerea unui anumit fenomen sau eveniment este ntmpltoare. n cazul unei colectiviti, ns, cu ct aceasta este mai numeroas, cu att exist mai multe posibiliti pentru ca producerea unui fenomen sau eveniment s se transforme n legitate (deci se creeaz condiii pentru aciunea legii numerelor mari). Existena asigurrii permite mprirea riscurilor ntre membrii comunitii de risc, astfel nct acestea nu mai constituie pentru fiecare asigurat n parte pierderi imprevizibile i incalculabile. Pentru asigurtor, producerea riscurilor asigurate se transform n obligaii de plat al cror cuantum se poate stabili - pe baza unor calcule statistico - matematice cu un grad de precizie destul de ridicat. A treia condiie are n vedere faptul c aciunea fenomenului (evenimentului) este necesar s poat fi nregistrat n seriile statistice. Datele statistice referitoare la un anumit fenomen (eveniment) trebuie s permit stabilirea pe o perioad ct mai ndelungat a frecvenei i intensitii producerii acestuia. Aceste date stau la baza ncheierii asigurrii, deoarece fr ele asigurtorul nu poate stabili probabilitatea producerii fenomenului (evenimentului) asigurat. Dac ns probabilitatea producerii fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea este cunoscut, asigurtorul poate determina volumul rspunderii sale i cuantumul primei de asigurare care revine n sarcina asiguratului. Este important de subliniat faptul c existenta unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat permite

stabilirea cu un grad de precizie sporit a rspunderii asigurtorului i implicit a nivelului primei, de asigurare. A patra condiie presupune ca producerea fenomenului (evenimentului) s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. n cazul n care, ntr-un fel sau altul, asiguratul sau beneficiarul asigurrii a contribuit, direct sau indirect, la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel s poat primi despgubirea de asigurare sau suma asigurat, acesta nu numai c pierde toate drepturile conferite de asigurare, dar va suporta i rigorile legii, deoarece astfel de fapte sunt pedepsite. Prin urmare, cele prezentate mai nainte demonstreaz c riscul apare ca un element deosebit de important n cadrul asigurrii. Avnd caracter relativ, riscul poate crete sau descrete, iar cunoaterea probabilitii apariiei lui permite att stabilirea volumului rspunderii asumate de asigurtor, ct i nivelul primelor de asigurare pe care le pltesc asiguraii. Att n teorie, ct i n practic, un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri. Caracteristic pentru zilele noastre este faptul c, de regul, prin aceeai asigurare - respectiv prin acelai contract - se acoper mai multe riscuri, unele legate ntre ele, iar altele de natur complet diferit. O astfel de asigurare prezint mai multe avantaje:

n primul rnd, este de menionat faptul c, n condiiile n care printr-un singur contract de asigurare se ofer o protecie larg asigurailor, cheltuielile de administrare sunt mai reduse dect atunci cnd s-ar ncheia cte un contract de asigurare pentru fiecare risc;

totodat, aceast asigurare face posibil acoperirea i a unor riscuri care au fie o frecven mare, fie una sczut, ceea ce le face mai greu accesibile pentru a fi asigurate n mod individual. Asigurarea, la un loc, a mai multor riscuri presupune, de asemenea, prime de asigurare mai reduse dect n cazul n care s-ar proceda la asigurarea separat a fiecrui risc.

Prima de asigurare trebuie s fie suportabil pentru asigurat / contractant. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Pentru ca un anumit bun s poat fi cuprins n asigurare, este necesar s se cunoasc ct mai precis valoarea acestuia, fiindc despgubirea de asigurare pe care o pltete asigurtorul, n caz de producere a riscului asigurat, se stabilete i n funcie de

valoarea bunurilor asigurate. Valoarea cu care sunt cuprinse bunurile n asigurare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a acestora, deoarece orice exagerare - ntrun sens sau altul - poate avea consecine negative fie pentru asigurtor, fie pentru asigurat. Astfel:

supraevaluarea bunurilor conduce, de regul, Ia slbirea preocuprii asigurailor pentru pstrarea i ntreinerea cu grij a acestora (hazard moral); subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s poat compensa n ntregime pierderea suferit.

n materie de evaluare mai trebuie inut seama c pentru diverse tipuri de asigurare se pot practica i diverse preuri standard, precum:

valoarea de pia; valoarea de nlocuire; valoarea contabil; etc.

Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n contabilitate sau stabilit n funcie de preul de vnzare-cumprare, practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii. De exemplu, la cldiri i alte construcii aparinnd unor ageni economici, valoarea de asigurare cu care acestea sunt cuprinse n asigurare se stabilete pornind de la valoarea de inventar, fr a putea depi valoarea real la momentul daunei. La animalele care pot fi asigurate facultativ - aparinnd unor persoane fizice - valoarea de asigurare se stabilete n funcie de preurile ce se practic pe piaa local la data ncheierii contractului de asigurare. Valoarea de asigurare este un element pe care l ntlnim numai n cadrul asigurrilor de bunuri. La asigurrile de persoane, deoarece capacitatea de munc i via nu pot fi supuse operaiunii de evaluare, aceast noiune nu se folosete. De asemenea, n cazul asigurrilor de rspundere civil nu poate fi vorba de valoarea de asigurare, fiindc prejudiciul ce poate fi cauzat unor persoane nu este susceptibil de evaluare. Totui rspunderea asigurtorului poate fi limitat prin acte normative, condiii de asigurare, etc.

Nume: Kovaci Nicoleta Materie : Asigurari si Reasigurati