2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

REFERA
T
ASIGURARI
-

PENSII
FACULTATIVE-

NITA VALENTINA

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]
SPECIALIZAREA FINANTE BANCI
ANUL II, GRUPA 2

ASIGURAREA
Asigurarea este definit ca fiind operaia financiar ce
decurge dintr-un contract de asigurare sau dintr-o obligaie
prevzut de lege, prin care asigurtorul se oblig ca n schimbul
unei sume primite periodic s despgubeasc pe asigurat pentru
pierderile pe care acesta le-ar putea suferi n urma unor
ntmplri independente de voina lui.
Clasificarea asigurrilor
Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi
clasificate dup mai multe criterii:
A. Dup domeniul la care se refer

Asigurrile de bunuri - au ca obiect diferite valori materiale

aparinnd unor persoane fizice sau juridice, care pot fi supuse
aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor;

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

Asigurrile de persoane - au ca obiect persoana fizic n sine,

ele ncheindu-se pentru diminuare consecinelor negative
cauzate de calamiti naturale, accidente sau boli;

Asigurrile de rspundere civil - asigurtorul si asum

obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de
asigurat unor tere persoane.

B. Dup obiectul de activitate

Asigurri de via

Asigurri de persoane;

Asigurri de autovehicule;

Asigurri maritime i de transport;

Asigurri de aviaie;

Asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;

Asigurri de rspundere civil

Asigurri de credite i garanii;

Asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i

asigurri agricole.

C. Dup forma juridic de realizare

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

1. Asigurrile obligatorii - rezult din interesul economic i

social al ntregii comuniti pentru aprarea avuiei naionale,
meninerea continuitii procesului de producie i protejarea
victimelor unor accidente
Asigurarea obligatorie se poate introduce atunci cnd bunurile
unui important numr de persoane fizice

i juridice sunt

ameninate de anumite riscuri astfel nct fiecare deintor al

bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube la producerea
riscurilor respective.
n Romnia sunt asigurai obligatoriu deintorii de autovehicule
pentru cazurile de rspundere civil
Asigurarea obligatorie este fr termen, acionnd tot timpul ct
exista bunul asigurat. n cazul asigurrii obligatorii, rspunderea
asigurtorului ia natere n mod automat din momentul n care
asiguratul intr n posesia bunului respectiv.
2. Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de
asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat.
Asigurrile facultative se ncheie fie pentru bunuri, persoane,
rspundere civil ori riscuri necuprinse n asigurrile obligatorii,
fie n vederea completrii acestor asigurri pentru o despgubire
mai mare.
Asigurarea facultativ este valabil numai pentru o anumit
perioada de timp, riguros stabilit n contractul de asigurare. n
situaia n care apar unele pagube nainte de plata primei de

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

asigurre sau dup trecerea teremenului prevzut pentru achitarea

ei, asigurtorul nu acord despgubirea respectiv.

Despre ING

ING Bank Romania este parte a ING Group, institutie

financiara internationala de origine olandeza care ofera servicii
bancare, de asigurari si de management al activelor unui numar
de peste 85 de milioane de clienti, companii sau institutii din 50
de tari.
ING Bank este prima institutie financiara internationala care
a deschis o sucursala in Romania, dupa 1989. Ca banca
universala, ING Bank ofera astazi o gama completa de produse si
servicii, tuturor categoriilor de clienti: persoane fizice, companii
mici si mijlocii, mari corporatii si institutii financiare.

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

In centrul preocuparilor noastre sunt nevoile clientilor. In tot

ceea ce facem, ne straduim sa fim "partenerul preferat" in
domeniul serviciilor financiare. Succesul nostru se bazeaza pe
imbunatatirea continua a abilitatilor de a gasi solutii inovative si
eficiente pentru nevoile specifice ale clientilor nostri.

Pe langa divizia bancara, ING Group este prezent in Romania

prin urmatoarele divizii:
ING Asigurari de Viata
ING Pensii
ING Lease
ING Commercial Finance
ING Real Estate Investment Management

PENSII PRIVATE
Programul de pensii private vine sa-ti completeze
insuficienta pensie de stat, asigurandu-ti premisele unei vieti
linistite si, in viitor, bazata pe independenta financiara.
Sistemul de pensii se bazeaza pe 3 piloni. Primul este
sistemul public de pensii care are in vedere dictonul platesti pe
masura ce esti platit( engleza pay-as-you-go), poate fi impus

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

prin lege sau poate fi de tipul beneficiu definit. Al doilea pilon

cuprinde provizioanele ocupationale pentru pensii (legate de locul
de munca) care de obicei sunt dinainte constituite. Pensiile sunt
gestionate de fonduri de pensii independente sau afiliate, prin
contracte grup de asigurari de viata sau chiar de companii ,
acestea formandu-si rezerve. Al treilea pilon consta in economii
individuale voluntare gestionate de asiguratori, fonduri mutuale,
societati de investitii sau chiar de indivizii insisi. In general este
de tip contributie definita si de cele mai multe ori se bucura de
taxe

privilegiate.

Ca si regula , un amestec echilibrat al celor trei piloni reprezinta

cea mai buna solutie si face posibila beneficierea de avantajele
tuturor celor trei sisteme , de asemenea permite distribuirea
riscurilor. Marimea lor optimala depinde de sistemul de pensii
existent, de preferintele contribuabililor, de considerentele pietei
de

capital

etc.

A) Sistemul public pay-as-you-go, ca si prim pilon, este potrivit

pentru a preveni saracia varstnicilor si pentru a atinge obiective
distributive. Mai mult meritele lui constau in distribuirea mai
corecta intre generatii a inflatiei si a riscurilor provocate de
catastrofe(razboaie,

recesiuni).

Daca veniturile din pensii sunt incluse in salarii varstnicii pot fi

implicati in imbunatatirea bunastarii intregii societatii. Cele mai
multe tari, insa au inlocuit indexarea salariilor cu indexarea
preturilor. Reprezinta totusi un dezavantaj faptul ca cei in varsta

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

depind de capacitatea si vointa generatiei tinere de a suporta

povara

financiara

sistemului

de

pensii.

Acest sistem este vulnerabil in fata somajului si imbatranirii

populatiei.

Deoarece

finantarea

se

bazeaza

de

obicei

pe

contributiile asezate asupra salariilor brute, stimulentele salariale

sunt

reduse.

B) Al doilea si al treilea pilon sunt de regula pre-funded (fonduri

dinainte constituite )si au ca avantaj faptul ca incurajeaza
economisiri private pentru perioada de pensionare. In cele mai
multe

cazuri,

pensiile

finantate

dintr-un

stoc

acumulat

de active mai putin vulnerabile la schimbarile demografice decat

cele

bazate

pe

sistemul

pay-as-you-go.

Oricum

socurile

inflationiste sau catastrofele care devalorizeaza activele cumulate

sunt

periculoase

pentru

varstnici.

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

Studiu de caz
PENSIA
FACULTATIVA ING

PRIVATA

Contributii:
Poti alege singur cu ce suma vrei sa contribui, cu conditia ca
suma la care te-ai gandit sa nu depaseasca 15% din venitul tau
lunar brut impozabil. Suma minima a contributiei trebuie sa fie de
45 RON/luna.

Cum platesti contributia?

- Poti plati chiar tu, prin mijloacele oferite de banca la care ti-ai
deschis contul curent sau de salariu. Citeste aici mai multe despre
modalitatile de plata
- Sau poate plati angajatorul tau: el va retine lunar din salariul tau
suma

ce

reprezinta

contributia

ta,

transferand-o

catre

administratorul fondului de pensii.

Daca si angajatorul a decis sa contribuie in numele lui pentru tine,
va transfera lunar contributia sa catre administratorul de fond,
sumele respective fiind convertite in unitati de fond care vor intra
in contul tau.

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

Pe ce perioada trebuie sa contribui?

Produsul este flexibil in aceasta privinta. Poti contribui:
- pe intreaga perioada dintre momentul in care ai decis sa
participi la un fond de pensii facultative si pana cand poti solicita
dreptul la pensie sau
- pe o perioada mai scurta
Important: valoarea contului- implicit nivelul pensiei lunaredepind de perioada, nivelul contributiei si evolutia fondului de
pensii.

Cum sunt investite contributiile?

Nu este nevoie sa fii expert in instrumente financiare si politici
investitionale pentru a alege un fond de pensii. Trebuie sa stii insa
ca fondurile de pensii facultative ING au o structura mixta intre
clase de active, in limitele legii. Fondurile vor urmari in principal
trei mari clase de active:
- titlurile de stat
- obligatiunile corporative
- actiunile cotate pe piete reglementate.

Cand poti beneficia de banii acumulati?

La 60 de ani:
Poti incepe sa beneficiezi de banii acumulati sub forma de pensie
lunara daca:
ai implinit varsta de 60 de ani
ai platit cel putin 90 de contributii lunare

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

valoarea contului individual depaseste un anumit nivel ce va fi

stabilit prin lege
Dupa 60 de ani:
Daca doresti sa acumulezi si dupa 60 de ani, poti plati in
continuare contributii si sa incepi sa beneficiezi de pensie mai
tarziu.
Totusi, daca ai implinit 60 de ani si ai nevoie de acesti bani dar
celelalte doua conditii nu sunt indeplinite (nu ai platit minim 90 de
contributii lunare si/ sau valoarea contului este prea mica), vei
primi suma din cont sub forma de suma forfetara.

Tranzactii
Ai libertatea de a decide. Pe tot parcursul derularii contractului
tau de pensii facultative, poti oricand sa:

1. modifici nivelul contributiei

In functie de situatia financiara si prioritatile tale la un moment
dat, poti creste sau scadea nivelul contributiei, respectand insa
limitele minime (45 RON/luna) si maxime (15% din venitul
lunar brut impozabil). Poti face asta foarte simplu, completand
noile valori ale contributiilor precum si luna pentru care se va plati
prima contributie modificata in Formularul pentru modificarea
contributiei, pe care il trimiti in original, semnat si stampilat de
tine si de angajatorul tau la adresa noastra: ING Asigurari de
Viata, Opera Center, Str. Costache Negri nr. 1-5, Bucuresti, in
atentia Diviziei de Administrare a Pensiilor - cu cel putin 30 de zile
calendaristice inainte de data modificarii contributiei.

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

2.transferi contributia catre un alt fond

In orice moment te poti transfera la un alt fond de pensii
facultative al aceluiasi administrator sau al unui administrator
diferit.Contacteaza-ne, ca sa iti spunem care sunt pasii pe care
trebuie sa-i urmezi.

3.suspenzi pentru o perioada sau incetezi plata contributiei

In functie de prioritatile tale financiare, poti sa suspenzi sau sa
decizi incetarea platii contributiilor. Tot ce trebuie sa faci este sa
descarci

si

sa

completezi Formularul

pentru

suspendarea/incetarea platii contributiilor si sa-l trimiti in original,

semnat si stampilat de tine si de angajatorul tau la adresa
noastra: ING Asigurari de Viata, Opera Center, Str. Costache Negri
nr. 1-5, Bucuresti, in atentia Diviziei de Administrare a Pensiilor cu cel putin 30 de zile calendaristice inainte de data suspendarii/
incetarii platii contributiei.

4.reiei plata contributiei

Pensia facultativa este un produs care iti permite reluarea platii
contributiilor oricand, chiar daca la un moment dat ai ales
suspendarea platii. Ca sa poti relua aceasta plata trebuie sa fi
achitat pana in acel moment cel putin o contributie in fondul de
pensii facultative ales. Sunt doar cativa pasi: trebuie sa descarci
si sa completezi luna cu care doresti reluarea platii in Formularul
pentru reluarea platii contributiilor, apoi sa-l trimiti in original,
semnat si stampilat de tine si de angajatorul tau la adresa

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

noastra: ING Asigurari de Viata, Opera Center, Str. Costache Negri

nr. 1-5, Bucuresti, in atentia Diviziei de Administrare a Pensiilor cu cel putin 30 de zile calendaristice inainte de reluarii platii
contributiei.

Cum se procedeaza in cazul decesului unui participant al

Fondului de Pensii Facultative ING?
Fiecare mostenitor trebuie sa tipareasca si sa completeze Cererea
privind plata lichiditatilor din contul participantului decedat al
Fondului de Pensii Facultative ING.
Aceasta trebuie insotita de urmatoarele documente:
1. Copia Certificatului de deces al participantului;
2.

Copia

Certificatului

de

mostenitor/Certificat

de

legatar/Certificat de mostenitor suplimentar, dupa caz, sau copia

hotririi judecatoresti definitive si irevocabile care face referiri la
calitatea de participant la pensia facultativa a persoanei decedate
si de unde rezulta calitatea de mostenitor/legatar si cota-parte
cuvenita din activul personal net al participantului decedat;
3. Copia actului de identitate al mostenitorului, valabil la data
depunerii cererii, cu semnatura in original pe aceeasi pagina cu
imaginea reprodusa prin copiere - in cazul minorilor cu varste sub
14 ani, copia Certificatului de nastere al acestora.
4. In conformitate cu prevederile art. 68^1, cap. VI din Codul
Fiscal, veniturile din pensii obtinute de catre persoanele fizice cu
handicap grav sau accentuat, avand calitatea de mostenitori

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

legali ai participantilor la un fond de pensii facultative, nu

reprezinta venituri impozabile.
In acest sens, va rugam sa bifati una dintre casutele specificate
mai jos, asa cum se regasesc in cadrul Cererii privind plata
lichiditatilor din contul participantului decedat al Fondului de
Pensii Facultative ING :
Detin un certificat de incadrare in grad de handicap GRAV sau
ACCENTUAT valabil la data semnarii prezentei cereri (va rugam sa
atasati o copie a acestui certificat);
Nu detin un certificat de incadrare n grad de handicap grav
sau accentuat
Aceste documente se depun in copie simpla insa la depunere se
prezinta in original. In cazul in care la depunere documentele
nu pot fi prezentate in original se vor transmite in copie
legalizata.
In cazul minorilor, daca in Certificatul de mostenitor se
consemneaza un reprezentant legal (tutore/curator), va rugam
trimiteti copia actului de desemnare a curatorului/tutorelui,
insotita de copia actului de identitate a acestuia.
Pentru minori, cererea privind plata contravalorii activului se
completeaza in numele minorului de catre parintele supravietuitor
sau de catre tutorele/curatorul pentru care s-a emis o decizie de
administrare a bunurilor minorului sau care a fost desemnat sa
reprezinte minorul n relatia cu ING Asigurari de Viata.

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

2013

Minorii cu capacitate restrinsa de exercitiu (au implinit 14 ani),

pot solicita in nume propriu drepturile cuvenite.
Plata

contravalorii

mostenitorul

activului

personal

participantul

net

se

fondului

de

face

catre
pensii

facultative, reprezentarea prin mandatar a acestuia fiind

permisa numai pentru depunerea cererii si a documentelor
insotitoare, caz in care va rugam atasati procura speciala si
autentica de numire a acestuia precum si copia actului de
identitate a mandatarului semnata in original pe aceeai pagina
cu imaginea reprodusa prin copiere.
In conformitate cu prevederile legale, din suma reprezentand
contravaloarea cotei-parti cuvenite din activul participantului
decedat, se vor deduce comisioanele bancare sau dupa caz,
taxele postale determinate de transferul acesteia.
Va rugam sa aveti in vedere faptul ca in conformitate cu legislatia
in vigoare, prescriptia dreptului de a cere plata contravalorii
activului personal net al participantului decedat incepe sa curga
de la data decesului participantului sau de la data ramanerii
definitive a hotararii de declarare a decesului.

Ai dreptul la pensia facultativa daca indeplinesti trei conditii:

- ai implinit 60 de ani;
- ai cel putin 90 de contributii lunare;

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

- valoarea contului tau depaseste un nivel ce urmeaza sa fie

stabilit prin lege.
In cazul in care esti in continuare eligibil pentru a contribui la o
pensie facultativa, poti face acest lucru si dupa varsta de 60 de
ani.
Daca ai implinit aceasta varsta si doresti sa ai acces la bani, iar
celelalte doua conditii nu sunt indeplinite, vei primi suma din cont
sub forma de plata unica.
Cum

procedezi

in

cazul

in

care

doresti

deschiderea

dreptului la pensie?
Daca ai implinit varsta de 60 de ani si nu mai vrei sa continui
plata contributiilor la pensia facultativa, este necesar sa:
tiparesti si sa completezi Cererea pentru acordarea pensiei
facultative. Aceasta trebuie insotita de o copie a actului tau de
identitate
semnezi in original atat Cererea pentru acordarea pensiei
facultative cat si copia actului de identitate si sa le trimiti la
adresa noastra: ING Asigurari de Viata, Opera Center, Str.
Costache

Negri

nr.

1-5,

Bucuresti,

in

atentia

Diviziei

de

Administrare a Pensiilor.
Valoarea activului net este supus reglementarilor legislaiei
fiscale n vigoare la momentul deschiderii dreptului la pensie.

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

daca vrei sa mandatezi pe cineva sa semneze cererea mai sus

mentionata,

te

rugam

sa

ne

trimiti procura

speciala

si

autenticade numire a acestuia, precum si copia actului tau de

identitate, semnate in original.
trebuie sa ai in vedere ca, in conformitate cu prevederile legale,
din suma reprezentand contravaloarea activului la Fondul de
Pensii Facultative ING se vor deduce CASS-ul, impozitul si taxele/
comisioanele determinate de transferul acesteia
In cazul in care nu poti descarca si tipari Cererea pentru
acordarea pensiei facultative sau pentru orice intrebari, te rugam
sa ne contactezi la adresa de e-mail pensii@ing.ro sau la (021)
9ING (9464).
*In concordanta cu Norma nr. 14/2009 emisa de Comisia de
Supraveghere a Sistemului de Pensii Private, pana la adoptarea
legii speciale privind organizarea si functionarea sistemului de
plata a pensiilor reglementate si supravegheate de Comisie, in
situatia in care aceste doua conditii nu sunt indeplinite, vei primi
suma existenta in contul tau ca plata unica.

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

Comisioane
Fondul ING Activ

Fondul ING Optim

Comisioane suportate din activul fondului

0,1625% pe luna aplicat la media activului0,1625% pe luna aplicat la media activului

Comision
anual
denet total al Fondului.
net total al Fondului.
administrare (Nivel maxim legal: 2,4%)
(Nivel maxim legal: 2,4%)
Comision de
55.000 RON pe an
depozitare
Taxa
auditare
fondului

55.000 RON pe an

de
16.000 RON pe an, inclusiv TVA, perceputa16.000 RON pe an, inclusiv TVA, perceputa
a

dupa procesul de auditare a fondului

dupa procesul de auditare a fondului

Comisioane suportate din contributiile participantului

4,85% retinut din fiecare contributie. Aceasta4,85% retinut din fiecare contributie. Aceasta

Comision de
deducere va avea locinainte de convertireadeducere va avea locinainte de convertirea
administrare

contributiilor in unitati de fond

contributiilor in unitati de fond

5% aplicat la activul tau personal ce5% aplicat la activul tau personal ce

urmeaza a fi transferat, in cazul in careurmeaza a fi transferat, in cazul in care
transferul se realizeaza mai devreme de 2 transferul se realizeaza mai devreme de 2
Penalitati deani de la aderarea la fondul de pensii ani de la aderarea la fondul de pensii
transfer
administrat de ING Asigurari de Viata.administrat de ING Asigurari de Viata.
Penalitatea nu este perceputa daca tePenalitatea nu este perceputa daca te
transferi de la un fond de pensii facultativetransferi de la un fond de pensii facultative
ING la alt fond de pensii facultative ING.
ING la alt fond de pensii facultative ING.
0%.

Administratorul

poate

decide,

la0%.

Administratorul

poate

decide,

la

Tarife pentrualegerea sa, sa perceapa tarife pentrualegerea sa, sa perceapa tarife pentru
servicii
de
serviciile
de
informare
suplimentare.serviciile
de
informare
suplimentare.
informare
Cuantumul
tarifelor
percepute
se
va
incadra
Cuantumul
tarifelor
percepute
se
va incadra
suplimentare

in limitele prevazute de lege.

in limitele prevazute de lege.

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

Produs
PRUDENT

de

asigurare

Varsta de intrare in asigurare:

minim 16 ani, maxim 65 ani
Durata contractului:
- Minim 5 ani
- Maxim pana la implinirea a 80 de ani de catre persoana
asigurata.
Riscuri acoperite:
Decesul persoanei asigurate din orice cauza
Suma asigurata la deces:
Cand o alegi, trebuie sa tii cont in primul rand de nivelul venitului
tau, al datoriilor tale (credite sau alte imprumuturi) si de valoarea
cheltuielilor de intretinere a familiei pe minim 1 an.
Prima de asigurare:
Este constanta (daca nu se accepta adaptarea la inflatie) si se
calculeaza in functie de varsta si de suma asigurata.
- Frecventa de plata a primei: lunara, trimestriala, semestriala
sau anuala
- Reduceri de prima
De marime (daca valoarea primelor platite intr-un an depaseste
un anumit plafon)
De frecventa (in functie de frecventa de plata a primelor)
Beneficiarii asigurarii:
Tu ii alegi. In cazul in care nu au fost stipulati in contract vor fi
desemnati mostenitorii tai legali sau testamentari.
Valoare de rascumparare:
Nu are. Daca pana la sfarsitul contractului nu se intampla nici
unul din riscurile asigurate, primele platite nu se returneaza.

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

Ce poti face pe parcursul contractului?

- Poti schimba frecventa de plata
- Poti schimba beneficiarii pe parcursul contractului, in functie de
nevoile actuale
Accesibilitate:
- primele de asigurare sunt mai mici decat in cazul asigurarilor cu
componenta de economisire sau investitie
- beneficiezi de reduceri de prime in functie de frecventa de plata
si valoarea primei
Flexibilitate:
- poti alege atat suma asigurata, cat si durata pe care ai nevoie
de protectie
- poti atasa asigurari suplimentare care sa extinda nivelul de
protectie atat pentru tine, cat si pentru ceilalti membri ai familiei
Garantii:
- ai garantia ca familia ta va primi suma asigurata aleasa, in cazul
producerii decesului, reusind astfel sa depaseasca posibilele
dificultati financiare cu care s-ar putea confrunta
- prima de asigurare este constanta pe intregul parcurs al
derularii contractului de asigurare, daca nu doresti actualizarea
cu inflatia.

2013

[ASIGURARI SI REASIGURARI]

BIBLIOGRAFIE
1. www.ing.ro
2. Legea 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurarile si
reasigurarile in Romania