IMPORTANCIA DE LOS CRDITOS BANCARIOS PARA LAS EMPRESAS

CRDITO BANCARIO Es un tipo de financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio de los bancos, constituye la mayora de los crditos bancarios. En el caso venezolano, lo ms usual son pagares a 90 das por medio de los cuales, la empresa va realizando abonos de capital cada 90 das del 25%, para terminar cancelando el crdito en un plazo de un ao. La importancia del Crdito bancario es que se convierte en una de las maneras ms utilizadas por parte de las empresas hoy en da para cubrir sus necesidades de financiamiento. Estos crditos son otorgados por la Banca Universal y Comercial Venezolana y tienen como mximo legal por empresa, el 10% del capital y reservas de un. Como las empresas acuden con frecuencia un Banco Universal o Comerciales busca de recursos a corto plazo, la eleccin de uno en particular merece un examen cuidadoso. La empresa debe estar segura de que el banco podr auxiliar a la empresa a satisfacer las necesidades de efectivo a corto plazo que sta tenga y en el momento en que se presente. Siempre es recomendable que las empresas trabajen con ms de un Banco, para que en un momento determinado puedan escoger al que le d mejores condiciones de tasas y plazo. Tambin si mantiene varias relaciones bancarias es posible que no tenga problemas en conseguir financiamiento en momentos de restricciones de liquidez. Mi recomendacin es que busque un banco flexible en sus condiciones, ya que habr ms probabilidades de negociar un prstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa. FORMAS DE UTILIZACIN Cuando la empresa, se presente con el funcionario de prstamos del banco, debe ser capaz de negociar. Debe dar la impresin de que es competente. Si se va en busca de un prstamo, habr que presentarse con el funcionario correspondiente con los datos siguientes: a. Balance o Estados Financieros de la Empresa, lo usual es presentar los ltimos tres aos. b. Debe tener muy claro el monto del prstamo y la finalidad para lo que lo solicita c. Debe tener un plan bien claro y definido de pagos d. Un plan claro del futuro de la empresa y como pagara el crdito. e. Una lista con avales y garantas colaterales que la empresa est dispuesta a ofrecer, si las hay y son necesarias. El costo de intereses vara segn el mtodo que se siga para calcularlos. Es preciso que la empresa sepa siempre cmo el banco calcula el inters real por el prstamo. Luego que el banco analice dichos requisitos, tomar la decisin de otorgar o no el crdito

Para muchos es conocida la frase que una empresa para poder operar requiere de liquidez, la misma se consigue de las cuentas por cobrar, de sus ventas al contado, de su financiamiento o del aporte de los accionistas. En el caso de requerir financiamiento bancario, la empresa necesita contar con una lnea de crdito, la misma que se solicitara con la debida anticipacin. Una lnea de crdito, permite contar con un lmite a la disponibilidad de financiamiento, para constituir dicha lnea se requerir de informacin de las necesidades de la empresa, ciclo del negocio, garantas preferidas, un flujo de caja y el informe comercial. Cuando las empresas aumentan sus ventas, tambin crecen las necesidades de financiamiento. Los bancos suelen pedir informacin y garantas para constituir la lnea de crdito, la que puede estar conformada por: Financiamiento de Ventas locales Financiamiento de Ventas al exterior Financiamiento de importaciones Descuento de letras Cartas Fianza Factoring

La necesidad para cada tipo de financiamiento ira de acuerdo al flujo de caja que trabaje el analista financiero, esto se nutre de la poltica de venta y compra que tenga la empresa, as como del tiempo necesario para realizar las existencias. Es preferible tener esta lnea con dos bancos por lo menos, adems que la vigencia de la misma es por un ao y es recomendable gestionar la renovacin antes del vencimiento. Respecto a las garantas, estas pueden ser: Prenda mobiliaria / global y flotante Hipoteca Prenda industrial Fianza solidaria Warrant

La garanta mas preferida por los financieros es la prenda global y flotante, esto significa mantener en stock, un valor de inventarios que cubra el lmite mximo de deuda. El flujo de caja nos permitir conocer nuestras necesidades de financiamiento y los tipos de crdito que se acomoden ms a las caractersticas del negocio. Es preferible trabajar con una lnea de crdito, a hacerlo con una operacin puntual, esto se debe a que constantemente se compra, vende y cobra, para lo cual se requiere una lnea que soporte todo este proceso.

PROCEDIMIENTOS Y REGLAS GENERALES QUE SIGUEN LOS BANCOS PARA EL OTORGAMIENTO DE CREDITOS Perfil Bsico General

Ser Persona Moral o Fsica con Actividad Empresarial, con nacionalidad mexicana o extranjera con residencia permanente. Tener de 2 a 3 aos de antigedad en la operacin con la misma actividad. Contar con la posibilidad de proporcionar un obligado solidario o aval, ya sea persona Fsica o Moral. Contar con 5 referencias comerciales y/o bancarias.

Requisitos Mnimos Indispensables A. Personas Morales:

Llenar y firmar por parte del solicitante, obligado solidario o aval (en su caso), el formato de solicitud de crdito otorgada por el banco de su inters. Copia fotosttica del Alta de Hacienda y Cdula de Identificacin Fiscal. Para mayor informacin se puede consultar la pgina electrnica del SAT; http://www.sat.gob.mx Copia fotosttica del Acta Constitutiva incluyendo la hoja que contiene los datos de registro en el Registro Pblico de la Propiedad y del Comercio. Cuando dicha acta cuente con modificaciones y reformas, deber anexarse una copia fotosttica de cada una de ellas. Copia fotosttica de las actas en la que conste la designacin de apoderados. Debido a que se firmar un Contrato de Apertura de Crdito y el Pagar correspondiente, comnmente se solicita que los apoderados cuenten con poderes para actos de Administracin, Dominio y Ttulos de Crdito. Copia fotosttica de una identificacin oficial vigente del representante legal o del apoderado, del obligado solidario o aval (en su caso). Si el obligado o aval es una Persona Fsica casada por sociedad deber presentarse la identificacin del cnyuge. Las identificaciones de mayor aceptacin son la credencial del Instituto Federal Electoral (IFE), el Pasaporte y el FM2 o FM3 en caso de ser extranjero. Copia fotosttica de un comprobante de domicilio fiscal de la empresa y en su caso del obligado o aval, cuya antigedad no sea mayor a 2 meses. Los comprobantes comnmente aceptados son el recibo de agua, luz, predial y el telfono. Informacin financiera

Copia fotosttica de los estados financieros anuales de la empresa que incluyan Balance General y Estado de Resultados. Dependiendo del banco y tipo de crdito se podr solicitar hasta los 3 ltimos aos y los parciales (con antigedad no mayor a 90 das). Podrn solicitarse algunas relaciones analticas, la relacin de informacin especfica de determinadas cuentas e informacin auditada. Copia fotosttica de la ltima declaracin anual de impuestos. Dependiendo del banco se podr solicitar nicamente la del ltimo ejercicio fiscal, definitiva y/o provisionales. Copia fotosttica de la declaracin patrimonial reciente del obligado solidario o aval (en su caso).

Autorizacin del solicitante para solicitar una consulta al Bur de Crdito y en su caso del obligado solidario. Toda empresa o Persona Fsica con Actividad Empresarial tiene derecho a obtener su Reporte de Crdito Especial de manera gratuita cada 12 meses consultando la siguiente direccin (www.burodecredito.com.mx )

b. Personas Fsicas con Actividad Empresarial

Llenar y firmar por parte del solicitante, obligado solidario o aval (en su caso), el formato de solicitud de crdito otorgada por el banco de su inters. Copia fotosttica de una identificacin oficial vigente del solicitante, obligado solidario o aval (en su caso). Si el obligado o aval es una Persona Fsica casada por sociedad deber presentarse identificacin de su cnyuge. Los tipos de identificaciones de mayor aceptacin son la credencial del Instituto Federal Electoral (IFE), el Pasaporte y el FM2 o FM3 en caso de ser extranjero. Copia fotosttica del Alta de Hacienda y Cdula de Identificacin Fiscal. Para mayor informacin se puede consultar la pgina electrnica del SAT; http://www.sat.gob.mx Copia fotosttica de un comprobante de domicilio del solicitante y en su caso del obligado o aval cuya antigedad no sea mayor a 2 meses. Los comprobantes comnmente aceptados son el recibo de agua, luz, predial y el telfono. Copia fotosttica de la ltima declaracin anual de impuestos. Dependiendo del banco se podr solicitar nicamente la del ltimo ejercicio fiscal, definitiva y/o provisionales. Copia fotosttica de la declaracin patrimonial reciente del obligado solidario o aval (en su caso). Autorizacin del solicitante para solicitar una consulta al Bur de Crdito y en su caso del obligado solidario1. Toda empresa o

Persona Fsica con Actividad Empresarial tiene derecho a obtener su Reporte de Crdito Especial de manera gratuita cada 12 meses consultando la siguiente direccin (www.burodecredito.com.mx ). Otros requisitos dependiendo del tipo de crdito y banco:

Copia fotosttica de las escrituras que incluyan los datos de inscripcin de una propiedad en el Registro Pblico de la Propiedad y del Comercio del obligado solidario o aval (en su caso). Copia fotosttica de hasta 3 estados de cuenta recientes de una cuenta de cheques donde se aprecien los movimientos propios de la actividad empresarial.

Capacitacin e Informacin Adicional para las PYMES Nacional Financiera, entidad del gobierno federal que fomenta el desarrollo de las micro, pequeas y medianas empresas de nuestro pas, ofrece diversos cursos de capacitacin y asistencia tcnica a empresarios interesados en diversas materias tales como financiamiento, estrategias comerciales, aspectos jurdicos, etc., enfocados a las PYME. Se puede consultar la pgina electrnica de Nacional Financiera www.nafin.com para mayor informacin sobre estos cursos. Algunos de ellos se listan a continuacin: Listado de cursos de capacitacin presencial para PYMES. CURSO El ABC del Crdito DESCRIPCIN DURACIN

Capacitar a empresarios de PYMES sobre los 4 Horas tipos de crditos y el proceso para su obtencin. un Mostrar al participante la forma como un banco 4 Horas califica las solicitudes de crdito. Orientar sobre la integracin del expediente de crdito 4 Horas

Calificas crdito?

para

Consguete un crdito

Forma tu micro-empresa

Capacitar sobre la forma de elaborar un plan de 4 Horas negocios para crear una micro-empresa o administrar mejor una empresa ya existente.

Qu hago con empresa familiar?

mi Proporcionar a los propietarios de pequeas y 4 Horas medianas empresas, informacin sobre cmo prever y solucionar problemas y conflictos en sus empresas familiares.

Soluciones Integrales Ofrecer una visin general del crdito y de 4 Horas Nafinsa para la Pymes losaspectos principales de la oferta de Productos de Nacional Financiera para el apoyo

de las Pequeas y Medianas Empresas. P.M.C. Proceso de Capacitar a los empresarios sobre cmo 4 Horas Mejora Continua. Para implantar un proceso de mejora continua en sus Pymes. empresas. 13 Pasos para elaborar Introducir al participante y mencionar los 4 Horas tu Plan de Negocio. aspectos fundamentales para la elaboracin de planes de negocio. Cmo tratar Orientar al empresario sobre la prevencin o 4 Horas exitosamente los solucin de los problemas legales ms problemas legales de tu frecuentes en las empresas. empresa. Cmo promocionar Introducir al participante en el manejo de las 4 Horas eficiente tu producto o herramientas de mercadotecnia para mejorar servicio sus ventas. Mujeres Emprendedoras Que las participantes identifiquen los principales 4 Horas y Empresarias obstculos que les impiden su crecimiento como empresarias y definan algunas acciones para su desarrollo. Determina Costos bien tus Que el empresario identifique cmo controlar 4 Horas sus costos y disminuirlos sin afectar la calidad de los artculos que produce y dotarlo de los conocimientos necesarios para garantizar el buen cumplimiento con las nuevas disposiciones fiscales.