Pnzgyek alapjai VI/1.

Fizetsi rendszerek
Mizsk Mrta

Fizetsi / elszmolsi rendszer

A fizetsi rendszer mkdsnek kontrolllsa, hatkonysgnak nvelse, a bankrendszer sokkokkal szembeni nagyobb ellenll kpessgnek erstse rvn az MNB elsdlegesen vlsgmegelz funkcit lt el. A biztonsgos s szilrd fizetsi s elszmolsi rendszer kialaktsa, megfelel szablyozsa s prudencilis felgyelete garantlhatja a gyors s akadlymentes pnzforgalmat, egyben cskkentheti az egyedi intzmnyek nem fizetse esetn fellp fertzs veszlyt. Kvzi hatsgi funkcijban az MNB szablyozza s ellenrzi a pnzforgalmat s felvigyzza az elszmolsi (fizetsi) s rtkpapr-elszmolsi rendszerek mkdst. Emellett a jegybank kijelli a magyar jog alapjn mkd fizetsi rendszereket (VIBER stb.), valamint a rendszerekben bekvetkez vltozsrl rtesti a belfldi s klfldi trshatsgokat. Tovbb az MNB szolgltatknt zemelteti a VIBER elszmolsi rendszert, vezeti a hitelintzetek s az llam pnzforgalmi szmlit, valamint az elszmolsi rendszer aktv rsztvevje. Pnzforgalommal kapcsolatos feladatok

Pnzforgalommal kapcsolatos jegybanki feladatok

26. (1) Az MNB alaktja ki az orszgos fizetsi s elszmolsi rendszert. (2) A fizetsi, illetve rtkpapr-elszmolsi rendszerekben trtn teljests vglegessgrl szl trvny szerinti fizetsi, illetve rtkpapr-elszmolsi rendszereket az MNB jelli ki. (3) Az MNB elnke a 60. (2) bekezdsben meghatrozott krben szablyozza a fizetsi megbzsok lebonyoltst. (4) 27. (1) Az MNB engedlye szksges a pnzforgalmi elszmolhz zletszablyzatnak, szablyzatainak, illetleg ezek mdostsnak hatlybalpshez. (2) Az MNB az (1) bekezds szerinti engedlyt akkor adja meg, ha az zletszablyzat, illetve szablyzat megfelel az MNB elnke ltal e trvny felhatalmazsa alapjn kiadott, a pnzforgalmi elszmolhz zletszablyzatnak, szablyzatainak tartalmi s formai kvetelmnyeirl szl rendeletben foglaltaknak. (3) A pnzforgalmi elszmolhz az MNB ltal engedlyezett zletszablyzatt vagy zletszablyzat mdostst legksbb az MNB engedlynek hatlybalpse napjn, egysges szerkezetben a honlapjn kzzteszi.

Fizetsi rendszer

Pnzforgalom: a fizetsi mveletek sszessge. A fizetsi rendszer funkcija: a gazdasg klnbz szerepli kztt megvalsul pnzgyi tranzakcik lebonyoltsa. E rendszer thidalja a fizikai tvolsgokat s az idbeni eltrseket, cskkenti annak tranzakcis kltsgeit. Minl fejlettebb a fizetsi rendszer annl kisebbek a tranzakcis kltsgek s kockzatok. Hatsai: 1. Egszsges gazdasgban javtja a gazdasg mkdst. 2.Nveli a pnz forgsi sebessgt (P), 3. Egyenslyi zavarok esetn a feszltsgek kzvettje (fertzsek).

A vgs kiegyenlt Magyar Nemzeti Bank

- Szablyozza, felgyeli s mkdteti a belfldi fizetsi rendszert, - Vezeti a kvetkez gazdasgi szereplk elszmolsi szmlit:
Hitelintzetek(kereskedelmi Elszmolhzak, Magyar

bankok),

Posta Rt. Magyar llamkincstr,

Monetris szablyozs fizetsi rendszerek

A monetris instrumentumok hatkony mkdsnek egyik felttele a biztonsgos s fejlett fizetsi rendszer, ez biztostja a hatkony transzmisszit. A monetris hatsg szablyozhatja s mkdtetheti a fizetsi rendszert.

Jegybanki felvigyzs
A felvigyzs feladatkre az albbi tevkenysgeket takarja:

adatgyjts, informciszerzs, rszben ktelez adatszolgltats, rszben helyszni ellenrzs, rszben konzultcik, illetve szvessgi adatkrs alapjn, de az MNB elrhatja a rendszerek auditlst, illetve a tevkenysg folyamatossgt biztost szablyzatok elksztst is; elemzs, klns tekintettel arra, hogy az elszmolsi rendszerek mkdsnek szablyai sszhangban llnak-e a nemzetkzileg elfogadott alapelvekkel, valamint a rendszerekrl, illetve az zemeltet intzmnyrl kszl klnfle elemzsek rtkelse; intzkedsek, klns tekintettel a rendszer zletszablyzatnak, illetve a rendszert megalapoz egyb szerzdsek mdostsnak jvhagysra, a fbb fejlesztsi dntsekkel kapcsolatos llsfoglalsok meghozatalra. A jegybanki felvigyzsra vonatkozan is lteznek nemzetkzi szervezetek ltal adott javaslatok.

Elszmolhzak
Giro
A

Elszmolsforgalmi Zrt.

hitelintzetek kztti elszmolsok lebonyoltja.

KELER

Zrt. (Kzponti Elszmolhz s rtktr Rt.)

rtkpapr

gyletekkel kapcsolatos elszmolsok lebonyoltja.

Fizetsi rendszer elemei s folyamatai

Elemek: az elszmolsokkal kapcsolatos megllapodsok, elszmol-hzak, pnzforgalmi kzvettk, vgs kiegyenlt. Folyamatok: nem pnzgyi szereplk egyms kzti fizetsei s bankkzi fizetsek. Alaptpusok: nett s brutt, hibrid.

Brutt elszmols

A fizetsi rendszer olyan megoldsa, amikor az elszmols s a kiegyenlts egyidben trtnik. Amennyiben van elegend fedezet, akkor a tranzakci a klds idpontjban vglegess vlik. Ktfle megolds ltezik. A ksleltetett kiegyenlts esetn az zleti nap meghatrozott idpontjban (jellemzen nap vgn) trtnik a vgleges kiegyenlts. A vals idej rendszerekben (real time) a kiegyenlts folyamatos. Jelents technikai likviditsi ignye van, a nem fizetsek kockzata kisebb.

Nett rendszer

Olyan fizetsi rendszer, ahol az elszmols s a kiegyenlts kt lpsben, specilis szablyok szerint trtnik. A rsztvevk pozcija akr bilaterlis, akr multilaterlis mdon szmolhat. Ez a rendszer lnyegesen kisebb technikai likviditst ignyel, mint a brutt. A rendszerben a nemfizets kockzata nagyobb.

Hibrid rendszer
Hibrid elszmolsi rendszer, ahol a tagok az ltaluk elhelyezett fedezet erejig teljesthetnek kifizetseket, s a fedezett nett pozci kiegyenltsre naponta egyszer vagy tbbszr kerl sor.

Fizetsi mdok

1. Kszpnzfizets, 2. Kszpnzkml fizetsi eszkzk (csekk, bankkrtya) 3. tutals 4.Beszedsi megbzs (inkassz) 5. Okmnyos meghitelezs (akkreditv) 6.E-fizetsek A 2-5 kztti fizetsi mdokat arra felhatalmazott pnzgyi szolgltat vgezhet.

tutals
VIBER
PAPRBIZONYLAT PAPRLAP SZMLAKIVONAT

BANK BKR
(Giro Rt.)

BANK

ELEKTRONIKUS BENYJTS

ELEKTRONIKUS SZMLAKIVONAT

rtkpaprelszmols rendszere
MNB

KELER
KZPONTI RTKTRI FUNKCI

VIBER

RTKPAPR SZMLAVEZET RENDSZERE

PNZSZMLA VEZET RENDSZERE

BANK

BEFEKTETSI VLLALKOZ

Beszedsi megbzs/okmnyos inkassz

Folyamata
1. Teljests 2. Beszedsi megbzs s okmnyok benyjtsa 3. Az elad bankja kikldi az okmnyokat beszedsre a beszed bankhoz. 4. A beszed bank rtesti a vevt 5-7. Miutn a vev fizetett, a beszed bank a kld bank szmljt elismeri a beszedett sszeggel, a kld bank pedig az eladnak jr sszeget az elad szmljn jvrja.

Okmnyos inkassz
Megbzs 2 3 A kld bank 6 A beszed/benyjt bank 1 Ktelezett 4 5

A fizetsi mdok idignye s kltsgei

- kszpnz. Azonnali lebonyolds, magas tranzakcis kltsg. Kockzat a hamists s rabls. - kp. kml mdok. Lebonyoltsa technika fgg (on line, off line), fajlagos kltsge kisebb idignye van. Kockzat a hamists, nem fizets ~, mkdsi~. -tutals, inkassz. Lebonyolts technika fgg, mkdsi~, nem fizetsi~ s csalsi kockzat. - az inkassznl -> hitelezsi kockzat.

A fizetsi rendszerekben jelentkez fbb kockzatok

A kockzatok a klnbz architektrj fizetsi rendszerekben eltr slyossggal jelentkeznek, egyes kockzattpusok bizonyos fizetsi rendszerekbl kikszblhetk. Pnzgyi kockzatok: Hitelkockzat: annak kockzata, hogy valamely fl sem esedkessgkor, sem egy ksbbi idpontban nem tesz teljes sszegben eleget fizetsi ktelezettsgnek. Likviditsi kockzat: annak kockzata, hogy valamely fl nem esedkessgkor, hanem egy ksbbi idpontban tesz teljes sszegben eleget fizetsi ktelezettsgnek. Rendszerkockzat: hitel- s likviditsi kockzatbl szrmaz kockzat, ami akkor merl fel, ha valamely fl esedkessgkor nem tesz eleget fizetsi ktelezettsgnek, s ennek kvetkeztben ms rsztvevk sem kpesek esedkessgkor eleget tenni fizetsi ktelezettsgeiknek (domin hats). Egyb kockzatok: zemi kockzat, Jogi kockzat.

A fizetsi rendszer globlis kockzatais kezelsk a korszer fizetsi rendszerekben Nem fizets~, elzetes fedezetvizsglat. Likvidits hiny, elzetes fedezetvizsglat. Veszly a krbetartozs kockzata. Mkdsi kockzatok= az gylet menet megszakadsnak s/vagy meghisulsnak valsznsge.

A magyar belfldi fizetsi rendszer .

Bankkzi

Klring Rendszer (BKR) + Vals idej brutt elszmols (VIBER)

A magyar belfldi fizetsi rendszer 2.

Bankkzi Klring Rendszer (BKR)= ksleltetett elszmols, fedezetvizsglatot is vgz brutt rendszer, ahol a klring nett mdon trtnik. (MNB+Giro Zrt.). A tranzakcik fedezete a bankok szmlakvetelse s a KELER Zrt.-nl tartott rtkpaprok. Rsztvevk: MNB, hitelintzetek, GIRO Zrt. KELER Zrt.

A magyar belfldi fizetsi rendszer 3.

Vals idej brutt elszmols (VIBER)=a kiegyenlts s az elszmols mozzanata idben nem vlik el egymstl. Srgs, nagy sszeg bankkzi fizetsi megbzsok kiegyenltse s elszmolsa. Rsztvevk: hitelintzetek, KELER Zrt., Magyar llamkincstr, MNB.

A magyar fizetsi rendszer modellje

Magyar Posta

Hitelintzetek

MNB rendszerek (VIBER,gyflszmla vezet)

Krtyarendszerek elszmolsa

KELER

IBI
MATRIX

HITELINTZETI LIMITEK

Magyar Takarkszvetkezeti Bank

Magyar llamkincstr
--------KILRING ADATOK _________ SZMLAKAPCSOLAT

BKR

Kzvetett rsztvev (int.tak.szv)

VIBER
A VIBER a nagy rtk, srgs fizetsek kiegyenltsre szolgl, azok automatikus, vals idben trtn teljestsk utn vglegesek s visszavonhatatlanok. A fizetst kveten az rintett tagod haladktalanul rtestst kapnak. zenetkzvettsre a SWIFT rendszert hasznlja.
A VIBER-ben elszmolhat tranzakci tpusok:

bank-to-bank ttelek, gyfelek ltal kezdemnyezett megbzsok, DVP elv rtkpapr gyletek forint oldala, jegybanki gyletek.
A VIBER tagjai: hitelintzetek KELER (rtkpapr elszmolhz, tag) MNB (szablyoz, zemeltet, tag) MK Posta

IBAN = International Bank Account Number

Az ECBS (European Committee for Banking Standards) dolgozta ki (EBS 204V3); szmlaszm kiterjesztett verzija Clok:

A szmlavezet ltal vezetett szmlk egyszer azonostsa, Nemzetkzi tutalsok vgponttl vgpontig trtn automatizlsa Egysgestett ellenrzszm kpzs s ellenrzs A meglv nemzeti szmlaszmokhoz knnyen hozzilleszthet megolds

legfeljebb 34 alfanumerikus karakter; orszgonknt meghatrozott, orszgonknt egysges hosszsg Plda MagyarorszgHU9170400440532013000562341 HU89170400440532013000562341