You are on page 1of 13

Prin etica se intelege acea disciplina filozofica care studiaza princiipiile morale, originea, dezvoltarea si continutul lor.

Ea constituie ansamblul normelor de conduita morala corezpunzatoare ideologiei unei anumite clase sau societati. Din punct de vedere etimologic, cuvintul etica provine de la cuvintele grecesti : Ethos(in conceptia lui Homer aceasta inseamna primordial, patrie, iar mai apoi a capatat in gindirea

greaca semnificatie de locuinta, loc de intilnire, loc natal, obiceiuri, moravuri, character) Ethike( cuvint folosit de Aristotel la denumirea virtutilor legate de obiceiuri, experiente accumulate

in timp, asa numita stiinta a cunoasterii) Ethicos( derivate din cuvintul ethos, inseamna din sau pentru morala si era folosit de greci atunci cind

discutau despre principiile comportamentului uman.) Etica a aparut ca ramura distincta a cunoastriii datorita lui Socrate, iar in timpul lui Aristotel a devenit diciplina stiintifica care a ridicat-o la nivelul demnitatii stiintei. In afaceri etica este un domeniu care urmareste sa clarifice problemele morale ce intervin in anumite situatii in activitatea agentilor economici din societate. In openia lui R. T. de George etica in afaceri reprezinta perspectiva etica fie implicita in comportament fie enuntate explicit a unei companii sau a unui individ ce face afacere. Un alt autor ( P.V. Lewis ) definiste etica de afaceri ca fiind acel set de principii sau argumente care ar trebuii sa guverneze conduiat in afaceri, la nivel individual sau colectiv. Etica afacerilor se refera la stabilirea unui echilibru intre performantele economice si cele sociale ale firmei. Pentru gasirea respectivului echilibru este nevoi de un set de norme si reguli stabilite de societate si firma , deoarece in conjunctura actuala nu este posibil sa decizi mereu in favoare performantelor sociale sau in favoarea celor economice. Subiectul eticii in afaceri (agentul moral) poate fi individual (om, agent economic, angajat, patron, societate, etc.) sau colectiv( grupuri, asociatii profesionale, sindicate) Nivelul de abordarea a problematicii poate fi : O afacere in general; Procesul si mijloacele de obtinere a profiturilor; O activitate specifica orientate catre atingerea obiectivelor; Un anumit contract, o relatie de afaceri specifica; Relatii interindividuale si intergrupuri;

Ansamblul de conditii sociale, culturale, economice. Astazi pentru buna functionare a afacerilor conceptul de etica si elementele asemanatoare acesteia (

morala, echitate, responsabilitate sociala) trebuiesc recunoscute de toate organizatiile si implementate in cultura lor organizational. Codul etic este o declaraie formal care constituie un ghid etic pentru modul n care oamenii dintr-o organizaie trebuie sa acioneze i s ia decizii. Codurile etice abordeaz probleme cum ar fi conflictele de interese, concurenii, caracterul privat al informaiilor, oferirea cadourilor precum i oferirea i primirea sponsorizrilor politice . Codurile includ principalele responsabiliti ale companiei fa de: consumatori: importana satisfacerii consumatorilor, calitatea, sigurana, protecia consumatorilor,

corectitudinea preurilor, serviciile dup vnzare; parteneri de afaceri: promtitudine n achitarea facturilor, respectarea tuturor prevederilor contractuale, cooperarea n obinerea calitii i eficienei, neeaceptarea nici unui fel de mit, comisioane sau a excesului de ospitalitate; salariai: modul n care compania valorific resursele umane, recrutarea i selecia formarea i perfecionarea, condiiile de munc, egalitatea anselor, recompensarea pensionarea, protecia mpotriva discriminrilor i a hruirii; acionari: protejarea investiiilor fcute n companie, asigurarea eficienei investiiilor, acurateea comunitate: obligaia companiei de a proteja i a conserva mediul, implicarea n aciuni n interesul Unele coduri cuprind i o serie de prevederi privind climatul organizaional discriminrile, conflictul Succesul n fundamentarea i asimilarea valorilor etice este posibil atunci cnd managerii instituiei/firmei iniiaz i susin o serie de aciuni specifice: adoptarea codurilor de conduit etic profesional, oficializate i stimulative, pentru ncurajarea organizarea i desfurarea unor programe speciale de pregtire n spiritul valorilor etice n profesie definirea clar a obiectivelor individuale, astfel nct s nu se cear salariailor lucruri imposibile comportamentului moral al salariailor informaiilor privind situaia economico financiar; comunitaii, n activiti educative i caritabile.

sau ambigue, ferindu-i astfel de comportamente imorale comportament etic exemplar al managerilor

evaluarea anual a personalului trebuie s aib n vedere comportamentul etic al salariailor

promovarea unor metode de motivare i comunicare prin care s se ncurajeze comportamentul corect al salariailor

Bancile au obligatii etice atit fata de clientii lor cit si fata de intreaga societate, afirma autorul Lucian Ionescu. Etica bancar presupune un sistem de reguli i norme de conduita destinate personalului bancar att vizavi de colectivul de munc ct i fa de clieni. Bncile ocup o poziie privilegiat prin particularitile pe care le prezint, i implic existena unor norme i reglementri legale, bine stabilite , care au rolul s monitorizeze i s controleze activitatea bancar, dar i s asigure un cadru optim pentru desfurarea acesteia. Pe msura dezvoltrii sistemului bancar dintr-o anumit ar, att bncile ct i asociaiile profesionale elaboreaz reglementri i norme specifice de conduita. Necesitatea acestor reglementri a fost influenat de mutaiile financiar-bancare pe plan internaional, de creterea concurenei i apariia clienilor tot mai avizai i exigeni. Este cazul i Republicii Molova, unde din ce n ce mai multe bnci au elaborate reglementri i norme referitoare la conduita profesional i operaiunile bancare propriu-zise. De elaborarea acestor reglementri privind promovarea unor bune practice bancare ( sub form de legi, regulamente, norme,circulare) s -au ocupat bncile centrale n colaborare cu alte autoriti statale. Recent se poate observa, att la nivel naional, ct i internaional, o tendin de a reuni toate aceste reglementri sub forma unor coduri de conduit i practic bancar. Obiectivele acestor coduri , reprezint de fapt o serie de restricii cu privire la: -operaiunile premise a fi realizate de instituiile bancare; -nivelul fondurilor proprii, al capitalului social, rezervelor si provizioanelor; -expunerea maxim privind acordarea creditelor ctre un singur debitor; -procedura i cerinele referitoare la autorizarea bncilor noi; -aspecte privind schimburile valutare; -participarea instituiilor bancare la capitalul unor firme sau ntreprinderi; -conflictele de interes i secretul profesional;

-aspecte privind transferurile de fonduri; -nivelul creditelor interbancare; n majoritatea rilor, reglementrile bancare cuprind norme externe, impuse de ctre autoriti din afara bncii, dar si reglementri proprii sau interne. Respectarea legilor financiar-bancare acceptate n Republica Moldova este supravegheat de ctre Banca Naional Moldovei (BNM), care deasemenea stabilete i public reglementrile i normele cu privire la operaiunile i activitile bancare. Fiecare banc i elaboreaz i propiul su cod de etic, n conformitate cu reglementrile i normele elaborate de BNM. Conductorii unei societi bancare rspund pentru activitatea lor profesional n faa adunrii generale a acionarilor i a Bncii Naionale a Moldovei. Ei trebuie s fie persoane cu o bun reputaie, care s nu fi suferit sau s nu fi cauzat prin activitatea lor falimente bancare. Banca Naional a Moldovei poate s stabileasc i alte reguli i norme etice i profesionale pentru calitatea i activitatea unui conductor de societate bancar, precum i pentru activitatea personalului bancar n cadrul legislaiei sunt abordate probleme legate de ncredere, onestitate i privind interzicerea dezvluirii informaiilor confideniale. Personalul unei societi bancare supuse prevederilor prezentei legi nu are dreptul de a folosi sau dezvlui , nici n timpul activitii , nici dup ncetarea acesteia, fapte sau date care, devenite publice, ar duna intereselor ori prestigiului vreunei societi bancare sau vreunui client al acesteia() n ceea ce privete reglementrile proprii n sectorul bancar a Republicii Moldova ,acestea au fost luate n urma unor decizii colective a Asociaiei Bncilor din Moldova (ABM) i individuale, prin msurile luate de fiecare banc. Asociaia Bncilor din Moldova (ABM) a fost constituit n anul 1993 prin libera manifestare a voinei membrilor asociati ca organizaie obteasc, neguvernamental, necomercial n vederea realizrii n comun a scopurilor definite n Statut. Asociaia i desfoar activitatea n conformitate cu Constituia Republicii Moldova, Codul Civil, Legea Republicii Moldova nr. 837 din 17 mai 1996 cu privire la asociaiile obteti i cu Statutul su.

Principiile n baza crora ABM -i desfoar activitatea sunt: libertatea de asociere, autonomia, autogestiunea, legalitatea, publicitatea i transparena, egalitatea n drepturi a tuturor membrilor, libera exprimare a opiniei i accesul la informaia ce ine de activitatea ABM. Scopurile de baz ale activitii ABM:

- Promovarea i protecia drepturilor i intereselor comune i particulare ale membrilor n Parlament, Guvern, Banca Naional a Moldovei i alte autoriti publice; - Organizarea i asigurarea colaborrii interbancare, promovarea politicilor bancare n interesul membrilor Asociaiei; - Participarea la perfecionarea cadrului normativ-legislativ i elaborarea proiectelor de acte normative n domeniul financiar - bancar, .a. Asociaia este locul n care specialitii n domeniul bancar se ntrunesc, n cadrul comisiilor de specialitate, pentru gsirea unor soluii comune problemelor cu care se confrunt pe diferite segmente de activitate, aplicarea normelor i instruciunilor de lucru ale Bncii Naionale a Moldovei, regulilor i uzanelor internaionale n materie, pentru a defini o practic unitar n ceea ce privete furnizarea de servicii i produse bancare, dar i n relaiile cu autoritatea de supraveghere i organismele statului. Prin efortul acestor specialiti, activitatea Asociaiei se materializeaz n elaborarea a numeroase propuneri pentru perfecionarea cadrului legal n sistemul bancar, realizarea unui dialog permanent i o bun cooperare cu instituii precum Banca Naional a Moldovei, Guvernul Republicii Moldova, Ministerul Finanelor, Ministerul Economiei i Comerului, Ministerul Justiiei, comisiile de specialitate ale Parlamentului, n special cu Comisia pentru politica economic, buget i finane, Inspectoratul Fiscal Principal de Stat, precum i cu alte instituii ale statului. De asemenea, ABM colaboreaz cu Fondul de Garantare a Depozitelor din Sistemul Bancar, Biroul Istoriilor de Credit, Academia de Studii Economice, Comisia Naional a Pieei Financiare, Camera de Comer i Industrie, Centrul Naional Anticorupie i altele. La momentul actual, ABM realizeaz cinci funcii de baz: de integrare - reprezint ntreaga comunitate bancar, indiferent de cotele de pia pe care bncile le de acumulare - identific problemele consolidate cu care se confrunt astzi sectorul bancar; de generare - elaboreaz i promoveaz idei i propuneri privind soluionarea problemelor de mediere - asigur dialogul permanent ntre comunitatea bancar i societate, ntre bncile de reprezentare - asigur colaborarea bancar la nivel internaional, fie bilateral sau multilateral n

dein la moment;

identificate; comerciale i regulatorii lor; cadrul unor instituii specializate n domeniu.

n urma diferitelor studii, s-a ajuns la concluzia c utilizarea combinat a reglementrilor interne cu cele extrne, reprezint calea spre o politic cu rezultate bune. Ambele tipuri de reglementri prezint diverse argument Argumente n favoarea reglementrilor proprii: Bncile vor nele prin activitatea lor proprie, cum ar putea reglementrile proprii s rspund Acestea reflect seriozitatea activitii desfurate i gradul de implicare al instituiei bancare. Prezint eficien sporit (monitorizare atent, de ctre fiecare banc, att a propriei, ct i a

cerinelor activitii bancare, concurenei sau funcionrii pieei libere.

activitii celorlalte bnci, astfel nct nici o banc s nu obin un avantaj prin nclcarea legii). Argumente n favoarea reglementrilor externe: Fr reglementri externe , bncile ar putea s stabileasc standarde care le -ar acorda avantaje n absena unor reglementri externe, ar putea s existe mai puin fermitate n ceea ce privete Reglemetrile proprii pot avea drept rezultat lipsa de omogenitate a standardelor profesionale, ceea

excesive, slbind protecia clienilor. punerea n aplicare a unor sanciuni mpotriva celor incoreci, care pot fi prieteni sau parteneri de afaceri. ce ar duce la frnarea adoptrii unei practice optime. Reglementrile proprii adoptate n mod individual de fiecare banc confer acestora un grad mai mare de libertate i un control asupra propriului destin. Deasemenea ele pot constitui un avantaj pe piaa concurenial, deoarece creaz o reputaie bncilor n legtur cu grija acestora fa de clienii lor. Un cod de etic reflect atitudinea bncii i a angajailor si fa de clieni, dar i standardele de coduit ale angajailor fa de banc. n general, codurile de conduit ale bncilor comerciale romne include unul sau mai multe aspecte privitoare la urmtoarele domenii respectarea legilor rii (cu accent asupra legislaiei financiar-bancare); pstrarea confidenialitii i a secretului professional; corectitudine fa de clieni, n ceea ce privete specificul operaiunilor bancare; evitarea conflictelor de interese (ntre salariai i banc); Sistemul bancar este ntr-un continuu progres, majoritatea unitilor bancare interesate de perfecionarea standardelor profesionale i-au elaborate deja propriile coduri de conduit si practic bancar, iar altele inteioneaz s fac acest lucru n viitorul apropiat.

La nivel national, putem invoca o serie de reglementari privind promovarea unor bune practici bancare, elaborate si aplicate de catre bancile centrale, in colaborare cu alte autoritati ale statului, materializate in legi, regulamente, norme, circulare. La nivel national, putem mentiona, de asemenea, si elaborarea unor coduri de practica si conduita bancara de catre asociatii bancare in colaborare cu bancile din sistem. Acestea, tinand cont de legislatia si reglementarile nationale si internationale, precum si de codurile proprii ale bancilor, intaresc preocuparile de armonizare a principiilor de etica la nivelul activitatii bancare. Astfel, putem da ca exemplu Codul de practica bancara al Marii Britanii, introdus incepand cu anul 1992 si imbunatatit ulterior. Codul a fost intocmit la initiativa a trei asociatii bancare ce reprezentau interesele sistemuiui bancar britanic si isi propunea stabilirea unor standarde minimale referitoare la sistemul bancar, practicile bancare si relatia client-banca. In acest sens, codul de practica bancara stabilea ca institutiile bancare: vor actiona corect si rezonabil n relatiile cu clientii; vor ajuta clientii sa nteleaga cum opereaza conturile lor, precum si serviciile bancare la care pot apela; trebuie sa mentina increderea in integritatea bancii si in sistemul de plati, asigurand clientii ca sistemele si tehnologia prezinta incredere si siguranta. Din perspectiva bancilor, primele masuri luate in urma introducerii Codului de practica bancara le-au reprezentat alinierea normelor si procedurilor interne, conform noilor cerinte, si realizarea unor ample programe de instruire a personalului in scopul de a asigura corecta implementare a masurilor. Un alt exemplu in acest sens il constituie introducerea in Grecia a Codului de etica bancara, in anul 1997. Codul a fost elaborat de catre experti din bancile elene in colaborare cu Asociatia Elena a Bancilor. Liberalizarea progresiva a sistemului financiar elen, de la un sistem strict reglementat, a dus la nevoia existentei unor reguli de conduita care sa reglementeze relatiile dintre institutiile bancare, dintre acestea si clientii lor, precum si relatiile cu alti participanti la viata economica. Acest cod de etica bancara isi propunea armonizarea principiilor de buna practica si conduita bancara, asa cum reies ele din reglementarile din Uniunea Europeana, reglementarile interne pro-prii autoritatilor de reglementare, precum si principiilor de drept, atat la nivel intern, cat si international. Scopul Codului l-a reprezentat cresterea transparentei si deschiderii sistemului bancar, consolidarea increderii reciproce dintre institutiile bancare si clientii lor, incurajarea competitiei sanatoase intre institutiile bancare, pe baza legitatilor incontestabile ale pietei si cresterea continua a calitatii produselor si serviciilor bancare, in interesul clientilor. Fiecare banca are,la randul ei,un cod de etica si practica bancara ,dupa care se ghideaza in activitatea proprie . Stabilirea reglementarilor interne, in directia eticii bancare, este in interesul fiecarei banci, nu

numai datorita faptului ca activitatea le "este supravegheata de autoritatile statului (banca centrala), dar si datorita faptului ca reputatia bancii, in ce priveste probitatea si aria fata de client, poate deveni un avantaj comercial important intr-un mediu concurential . De exemplu, Banca Nationala a Moldovei are un cod de etica al salariatilor, care pune accent pe conduita angajatilor si pe corectitudinea fata de clienti, respectand prestigiul bani si uzantele in activitatea bancara. Prin acest cod se stabilesc reguli de comportament etic si profesional, respectarea lor stricta constituind responsabilitatea fiecarui salariat. Prevederile codului de etica al Bancii Nationale a Moldovei se refera, in general, la respectarea legilor tarii, precum si la acordarea unui tratament corect clientilor, evitandu-se astfel aparitia unor conflicte. Rolul personalului bancii in activitatea desfasurata este prezentat in detaliu. Astfel, salariatii Bancii Nationale a Moldovei trebuie sa indeplineasca o serie de obligatii privind confidentialitatea si secretul in ceea ce priveste clientii bancii si activitatile desfasurate. In acest sens, ei nu pot uza in interes personal de informatiile bancare pe care le detin, fiind, de asemenea, obligati sa pastreze secretul profesional si sa nu divulge informatii privind salarizarea, facilitatile acordate salariatilor, sistemul de organizare, sistemele de alarma, cifru . Codul promoveaza, totodata, spiritul de colaborare si de echipa intre salariati, avand la baza

principialitatea, solicitudinea si corectitidinea. Nu sunt admise concurenta neloiala, discutarea si intelegerile verbale sau scrise cu concurentii reali sau potentiali ai banci. In general, un cod de etica bancara se compune din mai multe parti sau sectiuni care trateaza aspectele privind buna practica si conduita bancara. Ele cuprind aspecte comune. Care se regasesc in mai toate codurile de etica (atat la nivel de institutie, cat si la nivel de sistem Bancar), dar si elemente proprii, pe care banca doreste sa le promoveze, din diverse motive (sporirea increderii promovarea unei culturi de afaceri proprii, castigarea unei nise de piata). Fiecare cod de etica prezinta o introducere sau un preambul prin care este scoasa in evidenta importanta promovarii unor principii de etica in activitatea bancara si motivele pentru care se impune respectarea lor. Tot aici, sau in mod distinct, sunt prezentate scopurile si obiectivele urmarite prin aplicarea acestora. Prin punerea n aplicare a prevederilor Codului de etic bancar, banca si propune: a) s promoveze o conduit adecvat a angajailor instituiilor de credit fa de clieni, autoriti, mediul bancar, comunitatea de afaceri, colegi, etc.; b) s ntreasc ncrederea clienilor n sectorul financiar-bancar ca un ntreg; c) s promoveze imaginea public, potrivit creia instituiile de credit si personalul bancar ofer clienilor produse si servicii la un nivel nalt de calitate;

d) s ncurajeze i s promoveze buna cooperare ntre bncile membre; e) s susin o competiie corect pe piaa financiar-bancar n funcie de condiiile pieei; f) s promoveze respectul reciproc n cadrul comunitii bancare. Dup aceast introducere poate urma o seciune pentru precizarea domeniului de aplicare a codului de etic sau un dicionar de termeni, n care se urmrete explicarea unor termeni ce urmeaz a fi utilizai n document. Acest mini-dicionar poate fi situat i la sfritul documentului. n urmtoarea seciune sunt enunate si explicate principiile generale de etic bancar. Principiile fundamentale i valorile promovate prin acceptarea codului de etic sunt urmtoarele: a) integritatea moral, principiu conform cruia angajailor le este interzis s solicite sau s accepte, direct ori indirect, pentru ei sau pentru alii, vreun avantaj ori beneficiu n considerarea funciei pe care o dein, sau s abuzeze n vreun fel de aceast funcie; b) imparialitatea i nediscriminarea, principiu conform cruia angajaii instituiilor de credit sunt obligati s aib o atitudine obiectiv, neutr fa de orice interes politi c, economic, religios sau de alt natur, n exercitarea atribuiilor de serviciu; c) profesionalismul i transparena, principiu conform cruia angajaii instituiilor de credit au obligaia de a-i ndeplini atribuiile de serviciu cu responsabilitate, competen, eficien, corectitudine, claritate i contiinciozitate; d) respectarea prevederilor legislaiei n vigoare, principiu conform cruia angajaii instituiilor de credit vor respecta legislaia aplicabil activitii pe care o desfoar, precum i reglementrile interne ale acestor instituii; e) confidenialitatea, principiu care statueaz obligaia angajailor instituiilor de credit de a nu transmite informaii confideniale despre faptele, datele i informaiile referitoare la activitatea desfsurat, precum i la orice fapte, date sau informaii, care privesc persoana, proprietatea, activitatea, afacerea, relaiile personale sau de afaceri ale clienilor, ctre persoane care nu sunt autorizate s primeasc astfel de informaii. Angajaii instituiilor de credit sunt obligai s pstreze secretul profesional asupra oricrei informaii ori date nedestinate publicrii, de care a luat cunostin n cursul exercitrii funciilor sale i nu va folosi aceste informaii pentru obinerea de avantaje personale, orice abatere fiind sancionat conform legii i Codului de etic bancar. Persoanele care nu au calitatea de angajat al instituiei de credit, dar sunt abilitate s solicite i s primeasc informaii ori date de natura secretului profesional n domeniul bancar, sunt obligate s pstreze confidenialitatea acestora i le pot utilize numai n scopul pentru care le-au solicitat, sau le-au fost furnizate potrivit legii ori acordurilor ncheiate.

f) prevenirea i combaterea faptelor de corupie, splare de bani i finanarea actelor de terorism, prin raportarea oricror tranzacii care pot avea legtur cu acestea i evitarea finalizrii unor astfel de tranzacii, n conformitate cu prevederile legale; g) exercitarea de ctre angajaii instituiilor financiar-bancare a unei activiti prudente n desfsurarea tranzaciilor financiare, prin gestionarea responsabil a resurselor proprii ale instituiei de credit si prin informarea corect a clienilor asupra produselor si serviciilor bancare oferite; h) responsabilitatea social, principiu care are n vedere implicarea n rezolvarea diferitelor probleme sociale, precum i sprijinirea promovrii i realizrii unor iniiative umanitare; i) evitarea denigrrii, principiu potrivit cruia angajaii instituiilor de credit i vor exercita activitatea cu bun credin, potrivit uzanelor oneste, cu respectarea intereselor prilor implicate i a cerinelor concurenei loiale, n condiiile concrete ale pieei; j) respectarea tuturor prevederilor Codului de etic bancar de ctre angajaii instituiilor de credit prin asumarea responsabilitii, nelegerea i raportarea oricror activiti susceptibile de a nclca prevederile Codului. Urmtoarele seciuni ale codului de etic cuprind reglementrile privind relaiile bncilor cu celelalte bnci, cu clienii, personalul propriu, autoriti etc. Relaia banc- client se bazeaz pe ncredere reciproc i pe respectarea ndatoririlor pe ca le au amble pri fa de cealalt. Banca are urmtoarele ndatoriri principale fa de client: s onoreze ordinele de plat sau cecurile scrise de clieni ntr-un timp rezonabil, stabilit de reglementrile n vigoare; s emit extrase de cont periodice sau la cerere; s in eviden clar a micrilor de sume n conturile clienilor, n urma operaiunilor ntreprinse de acetia; s crediteze conturile clienilor n urma depunerilor de numerar, primirii cecurilor sau ordinelor de plat emise spre a fi ncasate de acetia; s informeze i s consilieze corect i prompt clinii cu privire la produsele i serviciile sale, precum i cu privire la activitatea de ansamblu a bncii; s notifice i s restituie soldul creditor al conturilor bancare nchise clienilor; s elibereze numerar la cererea scris a clienilor, n timpul orelor de program, n limita disponibilitilor din cont sau a liniilor de credit aprobate; s plteasc dobnda aferent depozitelor depuse;

s informeze clientul cu privire la o eventual tentativ de fraud ntreprins la adresa sa (utilizare frauduloas a contului de card, a unor cecuri falsificate, tentative de phising i alte fraude bancare);

s respecte condiiile contractuale stabilite pentru produsele i serviciile bancare oferite; s respecte confidenialitatea i secretul bancar. s se asigure c au fonduri suficiente n cont pentru a li se satisface retragerile; s completeze corect documentaia bancar: cecurile, ordine de plat i foile de vrsmnt; s permit bncilor s foloseasc disponibilitile bneti din conturi i depozite conform practicilor bancare; s plteasc la timp ratele, comisioanele i dobnzile stabilite prin contractele de credit sau depozit; s respecte sfaturile bncilor n privina aspectelor referitoare la securitatea operaiunilor bancare; s pstreze cu grij carnetul de economii, cecurile i alte documente financiare importante; ntiinarea prompt a bncii n cazul pierderii sau furtului documentelor lor financiare; luarea oricror altor msuri necesare n vederea reducerii pierderilor pe care le -ar putea avea banca n astfel de circumstane.

La rndul lor, clienii trebuie s respecte anumite obligaii fa de banc:

n cazul apariiei unor reclamaii, banca poate lua diferite msuri, de la emiterea unor scri sori de avertizare pn la lichidarea contului clientului si rezilierea contractului. Deasemenea, dac clienii au anumite nemulumiri la adresa serviciilor bancare, acestea pot fi rezolvate ct mai repede i politicos de ctre angajaii bncii sau pot fi prezentate ulterior cadrelor superioare ale bncii. Reglementrile de conduit care pot aprea n relaia cu alte instituii bancare urmresc desfurarea activitilor bancare n condiii optime, cu respectarea intereselor tuturor instituiilor de c redit, realizarea corect de schimburi de informaii i respectarea confidenialitii activitilor clienilor , respectarea condiiilor unei competiii loiale, realizarea unei publiciti responsabile i echitabile, existena solidaritii i a respectului reciproc. Relaiile dintre instituiile bancare i angajaii proprii se bazeaz pe profesionalism, respect i ncredere.Angajaii trebuie s se comporte ntr-o manier profesionalist fa de clieni i loial fa de instituia n care i desfoar activitatea. n acest sens, angajaii nu trebuie s exprime public aprecieri ireale despre activitatea instituiei n care i desfoar activitatea, s nu divulge informaii confideniale, dac aceast dezvluire este de natur s atrag avantaje necuvenite ori s prejudicieze imaginea sau drepturile instituiei de credit, ale altor angajai sau ale clienilor, s nu utilizeze resursele instituiei sau s profite de statutul lor professional pentru influenarea deciziilor oricrei persoane, s utilizeze bunurile i resursele instituiei bancare doar n scopurile pentru care acestea au fost alocate etc.

Pe de alt parte, n relaie cu angajaii si, fiecare banc trebuie s asigure anse egale de recrutare i promovare, o atmosfer i condiii prielnice de munc, motivarea prin diverse metode i rsplata performanelor, evitarea ctigurilor personale ce pot aprea datorit poziiei salariailor(folosirea unor informaii n interes propriu, facilitarea unor servicii, primirea de cadouri de la clieni etc.). n cadrul ntregului colectiv al instituiei bancare trebuie s existe relaii bazate pe respectarea demnitii umane.Prin urmare, n cadrul oricrui nivel ierarhic trebuie pstrat un climat favorabil desfurrii activitilor n condiii bune si eficiente, nu sunt acceptate discrmininrile(directe sau indirecte) pe baze religioase, de etnie, de ras, vrst, orientare sexuale, statut social, opiuni politice sau de oricare alt natur. Pe parcursul programului de munc, angajailor le este interzis att consumul de buturi alcoolice si de substane ilegale, ct si fumatul n alte spaii dect cele special amenajate n acest scop. n relaia cu autoritile statului (Banca Central, Ministerul Finanelor, organe de control fisc al etc.), banca trebuie s respecte i s aplice reglementrile legale n vederea dezvoltrii unui sistem bancar credibil, stabil, solid, bazat pe profesionalism i eficien. Banca trebuie s transmit informaii corecte i complete n limitele precizate de legislaia i reglementrile n vigoare i s evite presiunile politicului, atunci cnd acestea exist. Urmtoarele seciuni ale codului de etic cuprind informaii cu privire la punerea n aplicare a respectivului cod, constituirea Juriului de onoare ce are ca obligaii supravegherea respectrii prevederilor i soluionarea cazurilor de nclcare a acestora. Dup analizarea faptei semnalate, n cazul constatrii unei nclcri a prevederilor Codului, organul mputernicit (de exemplu, Juriul de Onoare) trebuie s ia o decizie asupra modului de soluionare a situaiei respective si va formula o notificare la adresa instituiei de credit mpotriva creia a fost formulat plngerea, prin care I se va solicita acesteia s nceteze comportamentul care constituie o nclcare a normelor Codului de etic bancar. Orice comportament care const n svrirea uneia dintre urmtoarele fapte, reprezint o nclcare grav a prevederilor: a) aciunea de nclcare repetat a prevederilor Codului; b) determinarea altor persoane s ncalce dispoziiile Codului; c) refuzul de a pune la dispoziia Juriului de Onoare a oricror date i informaii cunoscute referitoare la cazurile de nclcare a normelor prezentului Cod de etic bancar; d) aciunile de intimidare a persoanelor care au dezvluit sau intenioneaz s dezvluie Juriului de Onoare faptele de nclcare a prezentului Cod de etic bancar, n scopul mpiedicrii acestora s procedeze la dezvluirea menionat. Ultimele informaii prezentate n codul de etic sunt despre intrarea n vigoare a prezentului cod, perioada de valabilitate, cror instituii sunt aplicate aceste prevederi etc.

Prin codurile de etic bancar, bncile i propun realizarea unei activiti oneste, n condiii de legalitate, care s respecte clientul, angajatul i concurenii