Universitatea de Vest Timisoara Facultatea de Economie si Administrare a Afacerilor

ZOPA

Studenti: Specializare:

Cuprins

Introducere............................................................................................................................. !odalitatea de functionare a Sistemului de "reditare Zopa..................................................# !otivele pentru care clientii apleleaza la acest tip de creditare si opiniile lor......................$ Piata Zopa..............................................................................................................................% Zopa in oc&ii fondatorilor......................................................................................................' (i)lio*rafie............................................................................................................................+

Creditarea peer-to-peer este un mijloc prin care creditorii si debitorii pot efectua tranzactii fara intermediarii traditionali, precum bancile. Procesul poate include si alti intermediari care creaza pachetele de credite si le revand precum Zopa dar creditele sunt in cele din urma vandute la persoane fizice sau grupuri de persoane fizice. O tehnologie care permite acest tip de creditare este nternetul, prin intermediul caruia debitorii interactioneaza cu creditorii, ca de e!emplu printr-un process asemanator cu licitatia prin care debitor care poate sa ofere cea mai mica rata a dobanzii castiga imprumutul creditorului." #$i%ipedia &''()

Introducere

Zopa este lider de servicii de creditare de tip peer,to,peer din !area (ritanie. Prin aceste servicii oferite sunt recompensati creditorii si de)itorii prin acordarea de imprumuturi cu rata mai mica si do)anzi mai mari la economii. -e cand a fost infiintata. in anul //0. deponentii au fost a1utati sa imprumute 2 $3' milioane in credite de tip peer,to,peer. iar in ultimii $ ani a fost votat 4"el mai de incredere furnizor de imprumuturi5 in cadrul Premiilor !one67ise pentru "lienti. Una dintre cele mai mari puncte forte ale Zopa este ca nu doar cuprinde mai nulte tendinte sociale in curs de dezvoltare. ci are un rol esential in spri1inirea constructiei si dezvoltarea acestor tendinte sociale emer*ente. In acest sens. Zopa foloseste trecutul "reditarii Sociale pentru a reinventa si revi*ora viitorul serviciilor financiare. Zopa ofera un serviciu financiar unic. care re,defineste natura relatiilor cu serviciile financiare.

Modalitatea de functionare a Sistemului de Creditare Zopa

-e,a lun*ul anilor au e8istat pac&ete de imprumuturi pe diverse perioade. dar la sfarsitul lunii !ai /3 acestea au fost simplificate la numai doua: impumut pe termen scurt 9 $:#% luni; si impumut pe termen lun* 9$+:%/ luni;. <a inceputul anului /3# imprumutul pe termen scurt a fost modificat astfel incat sa includa si o perioada de 3 luni pe lan*a creditele pe $ si #% de luni. -in iulie /3#. )anii creditorului sunt imprumutati de)itorului doar dupa ce su)scrierea finala este facuta. pentru a im)unatatii procesul de potrivire intre )anii primiti de la creditori si cei care sunt disponi)ili pentru a fii imprumutati de)itorilor. Sistemul va acorda )anii primiti de la creditor unui potential de)itor tinand cont de riscul asumat si de termenul imprumutului. "reditorii sunt asi*urati de o varietate de termeni si conditii de imprumut pentru a minimiza riscurile si a o)tine un randament mai mare decat cel ce ar putea fii o)tinut prin intermediul conturilor de economii. =elatia dintre creditor si de)itor este de tip multi,la,unul. adica )anii pentru imprumutul acordat de)itorului sunt luati de la mai multi creditori pentru a reduce riscurile. In prezent un creditor are posi)ilitatea de a ale*e ce suma vrea sa imprumute unui de)itor anume. in multimplii de 23/. unde 23/ este suma minima pe care poate sa o acorde. Pentru de)itori. creditele sunt foarte fle8i)ile permitand depunderea de plati lunare variate. cu conditia ca aceste plati sa fie mai mari decat cea sta)ilita initial. Platind mai mult in fiecare luna. scade do)anda ce tre)uie platita pe intrea*a perioada a imprumutului si permite de)itorului sa plateasca imprumutul intr,un termen mai redus decat cel sta)ilit. In privinta creditorilor. acestia nu pot utiliza )anii pe care i,au acordat drept imprumut. insa in anumite circumstante acesti )ani pot fi transferati altor creditori prin intermediul unui sistem numit 4=apid =eturn5. -e asemenea de)itorii ram)urseaza creditorilor )anii lunar. iar creditorii pot sa alea*a intre a 4recicla5 )anii in alte imprumuturi si a pastra )anii intr,un cont de depozit. Pentru a ma8imize profitul. cei mai multi dintre ei ale* sa isi recicleze )anii returnati de de)itori in alte imprumuturi.

Motivele pentru care clientii apleleaza la acest tip de creditare si opiniile lor

!em)rii Zopa apeleaza la acest sistem de creditare din diferite motive. Unii mem)rii sunt preocupati doar de casti*ul financiar. motivatiile altruiste fiind nesemnificative pentru ei: Cei mai multi creditori imprumuta banii pe principiul unui acord comercial, dorind un randament comercial pe banii lor. *u am optat pentru Zopa pentru a obtine o rata de dobanda mai mare decat daca as fi obtinut prin intermediul unei banci." #+lorence) ,m fost motivat sa folosesc Zopa pentru ca randamentul este mare pentru o investitie cu rata fi!a, iar fondurile nu sunt blocate pentru o perioada mare de timp." #-it) *u nu sunt foarte interesat de .etica/ folosita de Zopa. *ste doar o alta investitie. 0unt multumit de faptul ca riscul este redus, este relativ usor #si destul de distractiv) de operat si primesc mai nulti bani decat daca as opta pentru o alta variant de a-mi investi banii." #1oger) , fost cel mai ieftim imprumut pe care l-am gasit si nu am vrut sa ma duc la o banca deoarece acestea au penalizari ce se acorda in cazul in care iti platesti imprumutul mai repede." #2uan) Alti mem)rii au fost motivati de factorii altruisti. su*erand ca ei cred ca altruismul este intrinsec pentru utilizarea Zopa: 3-am gandit ca ideea de a imprumuta si a lua cu imprumut bani de la unul la altul a fost o idee geniala. Profiturile obtinute de banci sunt e!cesive si am vrut sa e!plorez aceasta idee" #,nna) 4u am incredere in practicile folosite de majoritatea bancilor si de aceea majoritatea operatiunilor financiare le realizaez in cadrul Zopa. 5e asemenea am mare credinta in faptul ca oamenii obisnuiti pot face schimbari in lume prin intermediul faptelor acestora si lumea operatiunilor bancare are nevoie de o schimbare6" #3artinez) mi place ideea de .o banca a oamenilor/ unde poti imprumuta si lua cu imprumut bani fara a apela la banci care au ca singur scop ma!imizarea profiturilor. 0copul nostru este de a ajuta oamenii care au nevoie de bani avand dobanzi minime." #Capri) In principiu. Zopa atra*e mem)rii )azandu,se pe faptul 4feel *ood5. permitandu,le oamenilor sa o)tina un sentiment de valoare sociala si morala din a face )ani. Acest principiu de 4a te simti )ine in timp ce faci )ani5 ofera un nivel mai mare de satisfactie mem)rilor deoarece presupune o forma mai directa de implicare reflectand cresterea preocuparii si suportului pentru responsa)ilitatea personala.

Piata Zopa
-in punct de vedere demo*rafic. Zopa apeleaza la un *rup specific de oameni. ma1oritatea fiind )ar)ati. !a1oritatea creditorilor sunt )ar)ati cu varste cuprinse intre % si #0 de ani. in timp ce de)itorii au varste cuprinse intre $3,$0 de ani.

O mare parte a mem)rilor Zopa sunt situati in centrul si sudul An*liei. iar ceilalti se afla in alte re*iuni precum se poate o)serva in fi*ura urmatoare:

-in punct de vedere al veniturilor. creditorii au venitul pe familie mai mic decat de)itorii. Acest lucru este influentat de faptul ca ma1oritatea creditorilor sunt sin*uri in timp ce de)itorii sunt mai sta)ili. casatoriti si cu varste mai inaintate.

Zopa apeleaza la creditorii carora le,a ramas capital dupa ce au facut o investitie si este perceputa ca un sistem ce asi*ura o investitie relativ si*ura care va determina scaderea riscului in timp ce investitiile sunt diversificate. -e asemenea apeleaza la persoane care vor sa faca imprumuturi mici deoarece nu au )ani suficienti pentru a face un alt tip de investitie. In consecinta Zopa apeleaza. in prima faza. la doua tipuri de investitori: cei care au )ani si mai au o serie de alte investitii si cei care vor sa investeasca dar nu au destul capital pentru alte tipuri de investitii.

Zopa in ochii fondatorilor

Zopa. de asemenea. se infatiseaza ca o initiativa care faciliteaza accesul la credite. >n comparatie cu )ancile principale: 7Zopa este pentru persoane solvabile care castiga bani in moduri noi, in moduri pe care bancile nu le recunosc intotdeauna. Oamenii care sunt pe cont propriu, persoanele care au urcasuri si coborasuri ale veniturilor, oameni care ar fi invizibili pentru sistemul de creditare al bancilor, dar sunt vazuti si validati de Zopa.7 #Zopa, &''(). 70imilar cu Prosper, Zopa foloseste, de asemenea, principalele sisteme de credit, inclusiv *8uifa!, Call credit si *!perian.7#Zopa. //%);. Zopa. de asemenea. arata ca utilizeaza forme suplimentare de verificare a creditelor. 75aca nu putem lua in considerare metodele traditionale de verificare a clientului, vom folosi un chestionar online pentru a verifica in ce fel va administrati banii. 5e asemenea tinem cont de alte informatii relevante precum feedbac%-ul de pe e9a: si de faptul ca detineti acea cabana fermecatoare in 5evon.7 #Zopa &''() Totusi Zopa su*ereaza ca. desi procesul de verificare a clientilor este mai in profunzime decat cel pe care il folosesc ma1oritatea )ancilor. posi)ilitatea de accesare a unui credit este mai ridicata: 75aca ai o multime de carduri goale, un nivel ridicat al datoriilor sau datorii istorice, atunci ne temem ca Zopa nu este pentru tine.7 9Zopa //%;

Bibliografie

Michael K Hulme: Social futures observator! " Internet Based Social #ending: Past$ Present and %uture&$ '(() *** en+,i-ipedia+org ***,,,+zopa+com *** http:..,,,+!outube+com.,atch/v01u2s3dH%I4M