GUA PARA LAS SOFOM ENR

QU ES LA CONDUSEF? Es la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

CUL ES SU OBJETIVO?
Uno de sus principales objetivos es procurar la equidad entre los usuarios y las instituciones financieras.

CULES SON SUS FUNCIONES? 1.PREVENTIVAS: De carcter tcnico, encaminadas a promover la transparencia de la informacin y la educacin financiera.

2. CORRECTIVAS: De carcter jurdico, encaminadas a la solucin de controversias.

CONDUSEF TIENE FRENTE A LAS SOFOMES ENR TRES PAPELES PRINCIPALES:

Difundir y promover las sanas prcticas.

Atender las consultas y reclamaciones de los Usuarios de Servicios Financieros

Ejercer facultades para vigilar, inspeccionar y supervisar.

1. RAZN DEL LEGISLADOR PARA LA CREACIN DE LAS SOFOMES 1.1 Lograr que las entidades capten recursos del mercado valores y de la banca, otorgando financiamiento con estos mismos recursos. 1.2 Fomentar la competencia en los mercados de colocacin ya que el riesgo est en la captacin y NO en el crdito. 1.3 Buscar que el crdito, arrendamiento y factoraje financiero no sean actividades reservadas

2. CLASIFICACIN

2.1 SOFOMES E.R. (REGULADAS)

Mantienen vnculos controladoras.

patrimoniales

con

bancos

Son supervisadas por la CNBV. En aspectos CONDUSEF. especficos son supervisadas por la

En aspectos especficos son supervisadas por el Banco de Mxico.

2. CLASIFICACIN

2.2 SOFOMES E.N.R. (NO REGULADAS)

Aquellas en cuyo capital no participan bancos ni controladoras. En materia de prevencin de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo son super-visadas por la CNBV.

En aspectos especficos son supervisadas por el Banco de Mxico.

En el cumplimiento de sus supervisadas por la CONDUSEF. obligaciones son

3. ACTIVIDADES DE SOFOMES E.N.R.

LO QUE

S PUEDEN HACER

Otorgar crditos. Celebrar arrendamientos financieros

Operar factoraje financiero

LO QUE PUEDEN HACER Captar recursos del pblico en general de forma profesional, reiterada y de manera pblica Celebrar operaciones de: Pagars a plazos, cuentas de ahorro o de inversin con rendimiento.

NO

4. MARCO NORMATIVO

Existe la creencia de que las SOFOMES E.N.R. son entidades no reguladas, es decir, que no tienen obligaciones en trminos de transparencia y rendicin de cuentas, y que slo basta darlas de alta en el Registro Pblico de la Propiedad y ante el Sistema de Contribucin Tributaria (SAT). Sin embargo, existe normatividad que les finca obligaciones especficas. Para conocer el detalle del marco jurdico da clic aqu

5. OBLIGACIONES ANTE LA CONDUSEF DEBERN INSCRIBIRSE EN LOS SIGUIENTES REGISTROS:

SISTEMA DE REGISTRO DE PRESTADORES DE SERVICIOS FINANCIEROS

REGISTRO DE COMISIONES

REGISTRO DE CONTRATOS DE ADHESIN

REGISTRO DE INFORMACIN DE UNIDADES ESPECIALIZADAS

REGISTRO PBLICO DE USUARIOS QUE NO DESEEN INFORMACIN PUBLICITARIA DE PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
*ESTE SLO EN CASO DE OFERTAR SUS PRODUCTOS VA TELEFNICA O CORREO ELECTRNICO

5.1 SIPRES SISTEMA DE REGISTRO DE PRESTADORES DE SERVICIOS FINANCIEROS El SIPRES es un registro de carcter pblico, cuyo objetivo es proporcionar informacin corporativa y general de las instituciones financieras que son legalmente autorizadas para ofrecer productos y servicios al pblico.
Las SOFOMES al constituirse deben comunicarlo por escrito a la CONDUSEF dentro de los 10 das hbiles posteriores a la inscripcin del acta constitutiva en el registro pblico de comercio.

5.1 SIPRES PROCEDIMIENTO DE INSCRIPCIN 1. Las Sociedades que se constituyan con el carcter de Sociedad Financiera de Objeto Mtliple debern presentar, ante la Comisin Nacional, la siguiente informacin: 1.1 Escrito libre suscrito por el representante legal a la Direccin de Desarrollo y Evaluacin del Proceso Operativo de CONDUSEF, por medio del cual d formal de constitucin, haciendo mencin del domicilio completo y telfonos de sus oficinas sus oficinas principales para efecto de or y recibir todo tipo de notificaciones.

5.1 SIPRES PROCEDIMIENTO DE INSCRIPCIN 1.2 Copia certificada del Acta Constitutiva. 1.3 Copia de la boleta de inscripcin de dicha acta ante el Registro Pblico de la Propiedad y del Comercio (RPPC). 1.4 Copia de identificacin del representante legal que suscriba dicho escrito. 1.5 Copia de la Cdula de Identificacin Fiscal (RFC). 1.6 Comprobante de domicilio. 1.7 Instructivo de Informacin complementaria debidamente contestado. http://eportalif.condusef.gob.mx:8051/SIPRES/jsp/index.jsp 1.8 Oficio de autorizacin de palabras o expresiones de uso restringido, emitido por la Autoridad competente, de conformidad con diversas leyes en materia financiera.

5.1 SIPRES PROCEDIMIENTO DE INSCRIPCIN

2. La CONDUSEF analiza la informacin y la da de alta en el SIPRES, incluyendo los datos generales de la SOFOM. 3. La CONDUSEF otorga la Clave Institucional al representante legal y ste debe completar la captura de su informacin en un plazo de 3 das hbiles. 4. La SOFOM ENR, como cualquier Institucin Financiera inscrita en el SIPRES, tiene la obligacin de revisar, modificar, actualizar y validar su informacin en el Portal por lo menos cada tres meses durante los cinco primeros das hbiles del los meses de enero, abril, julio y octubre de cada ao, o en el momento en que sea necesario. Para mayor informacin : http://www.condusef.gob.mx/PDFs/sofomes/Guia_%20SIPRES_asociaciones_2012-08-07.pdf

5.2 RECA REGISTRO DE CONTRATOS DE ADHESIN El Registro de Contratos de Adhesin es una herramienta informtica que permite a las Instituciones cumplir con la obligacin de registrar sus contratos y a los usuarios conocerlos.
Estn obligadas a inscribirse al RECA: Instituciones de Crdito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado, Sociedades Financieras de Objeto Mltiple y Entidades de Ahorro y Crdito Popular.

5.2 RECA PROCEDIMIENTO DE CONTRATOS DE ADHESIN 1. CONDUSEF enva, a las instituciones registradas en el Sipres, nombre de usuario y contrasea de acceso al RECA a fin de que la institucin efecte el registro de sus contratos. 2. La institucin procede, por seguridad, al cambio de contraseas y alta de usuarios, al pre-registro de los Contratos de Adhesin y de todos aquellos documentos que formen parte integrante del mismo. 3. La institucin realiza la carga de los documentos registrados. www://portalif.condusef.gob.mx/reca/

5.3 RECO REGISTRO DE COMISIONES VIGENTES

El RECO es un registro de carcter pblico que permite a las SOFOM ENR, registrar todas las comisiones que cobren por las operaciones que celebren con sus clientes y que se encuentren en sus contratos de adhesin.
Las SOFOM ENR deben registrar sus comisiones en el RECO para dar cumplimiento al art. 6 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

5.3 RECO REGISTRO DE COMISIONES VIGENTES De acuerdo a las Disposiciones de Carcter General para el Registro de las Comisiones y de la Cartera Total que deben realizar las SOFOM ENR publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 1de julio del 2013, se considera lo siguiente: Todas las SOFOM ENR, sin excepcin, debern registrar todas sus Comisiones. Adems, las SOFOM deben registrar en el sistema la Cartera de Crdito, as como el nmero de Contratos que celebran. Si una SOFOM ENR no opera mediante contratos de adhesin y no cobra comisiones, deber hacrselo saber a la CONDUSEF, respondiendo el cuestionario que se presenta al ingresar por primera vez al RECO.

5.3 RECO REGISTRO DE COMISIONES VIGENTES Todas las comisiones registradas en el RECO, deben corresponder a un contrato de adhesin registrado en el Registro de Contratos de Adhesin (RECA). Si una SOFOM no ha iniciado operaciones, no est exenta de cumplir con los diversos requerimientos legales a los que est sujeta. Para ingresar al sistema entre en su navegador la siguiente direccin: http://e-portalif.condusef.gob.mx/reco/admin/login.php Recuerde que es necesario contar con la clave y contrasea del RECA para acceder al RECO.

5.4 REUNE REGISTRO DE INFORMACIN DE UNIDADES ESPECIALIZADAS Cada Institucin Financiera deber contar con una Unidad Especializada a fin de resolver las consultas y reclamaciones de los usuarios respecto a los productos que ofrece la institucin. Asimismo, debern presentar un informe trimestral a la CONDUSEF diferenciado por producto o servicio sobre el registro de sus consultas y reclamaciones.

5.5 REUS REGISTRO PBLICO DE USUARIOS El REUS es un padrn que contiene informacin personal de los usuarios del sistema financiero mexicano que no desean ser molestados con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en sus prcticas de mercadotecnia. A las instituciones les permite cumplir con la restriccin establecida en Ley respecto del envo de informacin publicitaria.

Es importante que autoridades e instituciones eleven el nivel de Educacin Financiera en nuestro pas.

Una buena relacin entre autoridades e instituciones financieras se traducir en mayor Transparencia en la Informacin y Mejores Productos en el mercado.

7. CONTACTOS PARA MAYOR INFORMACIN

REGISTRO DE PRESTADORES DE SERVICIOS (SIPRES) Lic. Elisa Herrejn Villarreal Correo e: herrejon@condusef.gob.mx Tel. 54.48.71.32 REGISTRO DE CONTRATOS DE ADHESIN (RECA) Lic. Diana Ferrer y Tovar Correo e: dtovar@condusef.gob.mx Tel. 54.48.71.39 REGISTRO DE UNIDADES ESPECIALIZADAS (REUNE) Lic. Clarisa Guajardo Ruiz Correo e: guajardo@condusef.gob.mx Tel. 54.48.71.20 REGISTRO DE COMISIONES (RECO) Ing. Hctor Carren Aldana Correo e: hcarreon@condusef.gob.mx Tel. 54.48.71.37 SUPERVISIN Mtro. Alfredo Hernndez Martnez Correo e: ahdz@condusef.gob.mx Tel. 54.48.71.66

4. MARCO NORMATIVO
Ley Gral. de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito Decreto del 18 de julio de 2006: Crecimiento del Sector SOFOM. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Ley de Instituciones de Crdito. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia. Normatividad Fiscal, ISR, IVA y Cdigo Fiscal. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Decretos del 25 de junio de 2009 y del 25 de mayo de 2010: Modificacin a la LTOSF. Circulares y disposiciones de Banco de Mxico y la CNBV, en especial la referente al Lavado de Dinero. Disposiciones emitidas por la CONDUSEF para normar los contratos de adhesin, edos. de cuenta, publicidad y comprobantes de operacin. Disposiciones de Carcter General para el Registro de las Comisiones y de la Cartera Total que deben realizar las SOFOM ENR
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1. LEY GENERAL DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CRDITO CONDUSEF SUPERVISA LA NORMATIVA APLICABLE A SOFOMES Los campos de accin son contratos y publicidad, as como la transparencia con los usuarios en crditos hipotecarios, capitalizacin de intereses y fideicomiso en garanta. En sus contratos debern evitar clusulas contrarias a la normatividad o abusivas; claridad y tamao de letra apropiados; y que los trminos pactados se reflejen adecuadamente en la tabla de amortizacin, que deben entregar al cliente al momento de formalizar el crdito. La publicidad no debe ser engaosa o que induzca al error de parte de los usuarios financieros.

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APLICA: Art. 87-J de la LGOAAC. En su informacin promocional y contratos de arrendamiento, factoraje financiero y crdito sealar que no requieren autorizacin de la SHCP. FACULTADES DE CONDUSEF PARA VIGILAR, INSPECCIONAR Y SUPERVISAR A LAS SOFOM (ART. 87 N) . Art. 87K Aplica el marco normativo de CONDUSEF a este sector. Art. 87L En materia de crdito garantizado a la vivienda. Art. 87I Capitalizacin de intereses cuando se hayan convenido. Art. 87M Informar al cliente sobre pagos parciales, monto, forma y periodicidad; cargas financieras; accesorios; tipo y tasa de inters; pago total, entre otros. Art. 87 Operaciones de fideicomiso de garanta y sus prohibiciones.
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CONDUSEF DEBER: Aplicar su Ley a este sector nuevo. Establecer PROGRAMAS DE SUPERVISIN. Analizar contratos de adhesin, publicidad, estados de cuenta provocando MAYOR TRANSPARENCIA. Verificar el establecimiento de las Unidades Especializadas. Emite recomendaciones derivadas de supervisin y vigilancia. Ejercer las atribuciones conferidas en la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado. LA CNBV SUPERVISA RESPECTO DE SOFOMES ENR: En materia de prevencin de lavado de dinero y no financiamiento al terrorismo Art 87-D en relacin con el Art.115 de la Ley de Instituciones de Crdito Art. 95-Bis
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II. LEY PARA REGULAR LAS SOCIEDADES DE INFORMACIN CREDITICIA CONDUSEF SUPERVISA NORMATIVA APLICABLE A SOFOMES Para asegurar que se cuente con la Autorizacin expresa de los clientes para consultar su historial crediticio en las Sociedades de Informacin Crediticia (Burs de Crdito), y de esa forma proteger la privacidad de la informacin y el secreto financiero. APLICA: Decreto publicado el 1 de febrero de 2008: CONDUSEF PODR: Establecer las formas y trminos en que las SOFOM, E.N.R. mantendrn en sus archivos las autorizaciones de los Clientes (publicadas en el DOF el 13 de mayo de 2009). Ordenar a las Sociedades de Informacin Crediticia no prestar sus servicios a las SOFOM E.N.R. que incumplan la Ley.
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III. LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Condusef analiza, vigila y supervisa todo lo referente a este cuerpo normativo (25 de junio de 2009 y 25 de mayo de 2010). Incluye Instituciones Financieras y Sofomes E.R. y E.N.R. DISPOSICIONES EN MATERIA DE CONTRATOS DE ADHESIN, PUBLICIDAD Y ESTADOS DE CUENTA FUNDAMENTO: Artculos 11, 12 y 13 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y Disposicin nica de CONDUSEF. OBJETO: Establecer los elementos mnimos que deben contener los Contratos de Adhesin, la publicidad, los estados de cuenta y los comprobantes de operacin utilizados por las SOFOM.
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CONDUSEF PUEDE ANALIZAR Y DICTAMINAR: CONTRATOS DE ADHESIN Documento elaborado unilateralmente por las SOFOM, en que los Clientes no negocian las clusulas del mismo. PUBLICIDAD El anuncio de los productos y servicios que ofrecen las SOFOM a travs de encartes, folletos, informacin disponible en sus pginas de Internet o cualquier otro medio impreso o digital. ESTADOS DE CUENTA Es el informe que la SOFOM proporciona al usuario, desglosando todos los consumos, disposiciones, pagos, intereses y comisiones que se generaron durante un periodo determinado.

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De contratos de adhesin, publicidad y Estados de Cuenta se van a analizar: A) INFORMACIN MNIMA. Se revisa que el documento incluya correctamente las obligaciones y derechos. Concepto y monto de las Comisiones Tasa de inters y fechas de pago Forma para dar por terminado el contrato B) CALIDAD. Se revisa que los documentos sean claros y no contengan elementos que pudieran prestarse a confusin. Congruencia entre clusulas Procedimiento para reclamaciones Responsabilidad en caso de robo o extravo
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C) FORMA. Se refiere a factores que limitan o dificultan al Usuario el acceso a la informacin. Tipografa de al menos 8 puntos Subttulos de clusulas Contraste En los tres criterios se toma en consideracin el cumplimiento de la normatividad y las recomendaciones de CONDUSEF.

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IV. DISPOSICIONES EMITIDAS POR BANXICO A. LIMITAR EL COBRO DE INTERESES POR ADELANTADO. El pago de los intereses en los crditos no podr ser exigido por adelantado, sino nicamente por perodos vencidos. APLICA Crditos por importes inferiores al equivalente a 900 000 UDIS. Crditos hipotecarios por cualquier monto. EXCEPCIONES: Crditos garantizados a la vivienda a promotores inmobiliarios. Arrendamiento financiero. Factoraje financiero.

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NORMATIVIDAD DE BANCO DE MXICO Descuento mercantil. Cartas de crdito a la vista. B. COSTO ANUAL TOTAL (CAT). CIRCULAR 21/2009 DE BANXICO Costo Anual Total de financiamiento expresado en trminos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los crditos. El CAT es una medida que permite comparar el costo de los crditos, ya que ste incluye: Intereses. Comisiones. Costos de seguros. IVA.

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