Remesas Familiares

Sistemas y procesos financieros

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02

NDICE

I. INTRODUCCIN 2 II. CONTENIDO.. 3 II.1. II.2. II.3. II.4. II.5. Introduccin a las remesas. 3 Aspectos normativos de las transacciones en divisas.. 4 Perfil de los remesadores. 5 Impacto de las remesas en Honduras. 7 Propuestas del banco central de honduras para optimizar el beneficio de las remesas.. 9 Otras recomendaciones. 10

II.6.

III. CONCLUSIONES.. 11 IV. BIBLIOGRAFA.. 12

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02

I. INTRODUCCIN

Las remesas representan un tema esencial al momento de estudiar el crecimiento econmico de nuestro pas, y no solo de Honduras sino que a nivel internacional las remesas se han convertido en un factor primordial para la economa de muchos pases. Las remesas que los emigrantes envan son la principal fuente de divisas y el flujo de las mismas tiene una influencia en el producto interno bruto, las reservas internacionales, las tasas de inters, adems que se relaciona con la inflacin y el tipo de cambio. Desde aqu podemos entender la gran importancia que representa el constante seguimiento y estudio del impacto que las remesas tienen no solo en las familias que las reciben tambin en la economa nacional. Desde el 2005 las remesas superaron el total de divisas recibidas por el valor agregado de maquila y la suma de las exportaciones totales, llegando a un punto en el que representaban un poco mas del 25% del PIB en 2006. Esto demuestra que es importante la necesidad de ampliar el entendimiento sobre las remesas para poder establecer mecanismos que permitan hacer un uso mas productivo de las remesas y ayudar a las familias a que puedan invertir o manejar de manera eficiente el dinero les envan sus familiares en el extranjero.

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02

II. CONTENIDO
II.1. Introduccin a las remesas
El flujo de divisas provenientes de remesas familiares ha mostrado un comportamiento creciente a partir del paso del Huracn Mitch por el territorio nacional a finales de 1998. En dicho ao se recibieron US$220.0 millones en concepto de remesas familiares, los que se multiplicaron por un factor de ms de diez veces en trminos nominales hasta alcanzar un monto de US$2,359.0 millones en 2006. El volumen y la velocidad del crecimiento de estos recursos han tenido repercusiones notables, tanto en el mbito del comportamiento del patrn de gasto de los hogares como en el comportamiento de las principales variables macroeconmicas del pas. Las remesas se convirtieron en los ltimos aos, en una de las principales fuentes de divisas del pas al superar lo generado por la inversin extranjera directa, las exportaciones de bienes y la maquila sin embargo tambin han debido financiar el flujo creciente de importaciones impulsadas por el aumento en el consumo y la inversin. Este flujo de divisas ha influido en la acumulacin de reservas internacionales del Banco Central de Honduras (BCH), en la estabilidad del tipo de cambio nominal, menor ritmo de inflacin y reduccin en las tasas de inters. Algunos expertos consideran que no menos del 10% de la poblacin total ha emigrado del pas, por lo que se calcula que los emigrantes hondureos ascienden a alrededor de 730,000 lo que significa aproximadamente el 28% de la Poblacin Econmicamente Activa (PEA). Por su parte, el Mdulo de Migracin y Remesas de la EPHPM de septiembre de 2006 indica que de 1,586,411 hogares existentes a nivel nacional, el 11.3% tiene emigrantes, de los cuales el 55.6% se ubican en el rea urbana y el 44.4% en el rea rural adems seala que del total de emigrantes, ms del 90% se van en busca de empleo, que un 70.4% son del sexo masculino y que alrededor del 80% de ellos son menores de 36 aos. La Comisin Econmica para Amrica Latina (CEPAL) seala que en Honduras las remesas tienen un fuerte impacto en los hogares que las reciben, lo que influye en la reduccin de la pobreza y la indigencia, indicando que si los hogares receptores de remesas carecieran de ellas, la indigencia total en Honduras se incrementara entre dos o tres puntos porcentuales. Por otra parte, el Banco Mundial en un informe de 2005 indica que los hogares receptores de remesas, por el simple hecho de recibir estos fondos, ascienden a estratos superiores de ingresos. Sin embargo, existen estudios que concluyen que el

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02 recibir el flujo de remesas no es positivo, ya que al mismo tiempo que mejora el ingreso de las personas, incrementa sus pautas y niveles de consumo al margen del proceso productivo.

II.2. Aspectos normativos de las transacciones en divisas

En Honduras, todos los agentes que realizan transacciones en divisas estn obligados a canalizarlas a travs de los agentes cambiarios autorizados por el BCH; as el proceso de atencin de la demanda por divisas en el sistema formal del pas se realiza mediante el mecanismo de subasta del BCH, denominado Sistema de Adjudicacin Pblica de Divisas(SAPDI). En sentido estricto, los movimientos originados en operaciones de transferencias y/o prestacin de servicios no financieros -incluidas las remesas familiares-, no estn directamente reguladas dentro del marco legal vigente en el pas, no obstante les son aplicables la Ley Monetaria, el Reglamento para la Negociacin Pblica de Divisas en el Mercado Cambiario y la Ley de Lavado de Activos. De hecho en la ley de lavado de activos se menciona que aquellas transacciones mltiples en efectivo, que en conjunto superen el monto establecido por el BCH (US$ 10,000.00) se consideraran como nicas y debern ser reportadas a la CNBS. En este sentido, todas las transacciones en divisas deben efectuarse mediante los intermediarios denominados agentes cambiarios autorizados y ser reportadas al BCH. Los agentes cambiarios autorizados son 16 bancos comerciales, una asociacin de ahorro y prstamo, un banco de desarrollo y ocho casas de cambio. Adicionalmente existen 4 organizaciones privadas de desarrollo financieras (OPDF) reguladas por la Comisin Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) que tambin trabajan con transacciones de remesas y al menos ocho cooperativas de ahorro y crdito que prestan ese servicio.

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02

Imagen 1: Ingreso de divisas por remesas familiares segn agente cambiario

Como se puede ver en la imagen 1 se indica que el 82.5% de las remesas familiares recibidas en Honduras mediante el mercado formal se canalizan a travs de seis bancos comerciales, de los cuales dos de ellos transan casi el 45% de los flujos totales; mientras que las ocho casas de cambio existentes en el mercado transan el 10.5% del ingreso de divisas por ese concepto y el restante 7% es transado por los dems (10) bancos comerciales del sistema. Las transacciones de las OPDF y de las cooperativas estn incluidas en las operaciones reportadas al BCH por los agentes antes mencionados.

II.3. Perfil de los remesadores

De acuerdo a los resultados de la encuesta semestral de remesas familiares enviadas por hondureos residentes en el exterior y gastos efectuados en el pas durante sus visitas realizada por el BCH del mes de agosto de 2012, los EUA contina siendo el principal pas de residencia de los hondureos en el extranjero, con un 93.9% de participacin sobre el total de respuestas. Canad y Espaa se ubicaron en el segundo lugar con un 1.2% cada uno. Por su parte, Mxico represent el 0.9%, y el 2.9% restante declar residir en diferentes naciones, como ser Francia, Panam, Reino Unido y Catar, entre otros.

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02

Al indagar sobre el nivel de escolaridad alcanzado por los consultados en la encuesta del BCH previo a su partida del pas y establecimiento en el exterior, la encuesta reflej que solamente un 2.9% de los entrevistados no tena ningn tipo de formacin acadmica, mientras que el 87.8% tena un grado de escolaridad de primaria, plan bsico o media. Al ser consultados acerca de los estudios realizados en el extranjero, el 49.1% respondi no haber realizado ningn tipo de estudio; mientras que el 50.9% restante manifest haber recibido algn tipo de instruccin acadmica en el exterior con el propsito de expandir sus posibilidades laborales. Este ltimo porcentaje se conform con un 26.2% que enfoc sus esfuerzos en el aprendizaje del idioma ingls, 4.1% logr graduarse del nivel medio y 10.8% realiz estudios tcnicos de cocina, computacin, cosmetologa y mecnica, entre otros. Aunado a lo anterior, el 7.6% ha completado o est actualmente en el proceso de formacin universitaria, un 1.2% ha cursado estudios de postgrado, y el 1.2% restante realiz otros estudios como ser formacin teolgica y militar.

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02 Los datos recabados indicaron que los emigrantes hondureos han sido empleados en diversas actividades econmicas en los pases donde habitan actualmente, siendo los servicios, la actividad econmica que registra el porcentaje de participacin ms alto (50.9%). La participacin de la actividad de construccin es de 14.0%, la cual incluye ocupaciones como operarios, contratistas, soldadores, ingenieros y arquitectos. En tanto, el 9.6% manifest que trabaja en la industria manufacturera, primordialmente como operarios de maquinaria en fbricas. Le siguen las ocupaciones relacionadas con la actividad comercial (8.7%), desempendose principalmente como cajeros en tiendas y supermercados, vendedores por comisin, y comerciantes independientes. El restante 4.1% recibe remuneraciones por otras actividades como la agricultura y los que obtienen ingresos por ser pensionados.

II.4. Impacto de las remesas en Honduras

Una encuesta elaborada a peticin del BCH en mayo de 2007 concluy que un poco ms de dos tercios de los hogares que reciben remesas indicaron que ese ingreso es utilizado para cubrir necesidades bsicas del hogar, y en el rea rural se report una mayor propensin por dedicar esos ingresos a la compra de alimentos. Adicionalmente, uno de cada cinco de estos hogares receptores indic que dedica estos ingresos por remesas a cubrir gastos de vivienda o salud y uno de cada cuatro dijo utilizarlo para gastos escolares. Las remesas tienen una influencia general en el crecimiento econmico del pas es por eso que es importante estudiar cual es su impacto en algunas variables de impacto tradicionales:

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02 Producto Interno Bruto (PIB): El Producto Interno Bruto de 2006 alcanz 9,370 millones de dlares de acuerdo a proyecciones oficiales. A esa cifra habra que sumarle los 2,400 millones de dlares correspondientes en ese ao a los envos de dlares de los emigrantes. Si bien estos fondos recibidos en Honduras por concepto de remesas estn generados fuera de la economa nacional, la masa monetaria que representan en el 2006 casi 26% del PIB entran en circulacin con posibles usos posteriores: atesoramiento, consumo, ahorro o inversin. Y por su parte, los receptores de remesas pueden apreciarlas como un ingreso, regalo, renta, pensin o salario recibido, sin haberlo trabajado, con cierta seguridad y periodicidad a futuro. Reservas Internacionales Netas (RIN): Las Reservas Internacionales Netas (RIN) del Banco Central de Honduras (BCH) denotaron un crecimiento notable durante 2000-2005, al incrementarse su saldo en US $989.5 millones. Este comportamiento se explica, principalmente, por el continuo incremento de las remesas familiares, que en promedio anual aumentaron un 33.5% en el perodo citado, acompaadas de un flujo positivo neto de endeudamiento oficial externo. Inflacin: La inflacin ha presentado una tendencia decreciente en los ltimos aos. Dicha tendencia favorable se vio interrumpida en el 2004, principalmente por el alza en los precios internacionales de los derivados del petrleo, por lo que la variacin interanual del ndice de Precios al Consumidor (IPC) que fue de 9.2%, se mont en 2.4 puntos porcentuales adicionales a la observada al final del ao 2003 (6.8%). El aumento en los precios del petrleo impact directamente en el precio interno de los combustibles, con el consecuente efecto en los costos de la produccin nacional y en precios ms caros en algunos de los bienes importados. La ocurrencia de fenmenos climticos, que perjudicaron la oferta de ciertos productos alimenticios, tambin contribuy al ritmo inflacionario ascendente. Tipo de cambio: La poltica cambiaria ha continuado basndose en el Sistema de Adjudicacin Pblica de Divisas (SAPDI). Mediante este mecanismo se realiza una subasta diaria dentro de una banda de 7%, por arriba o por debajo del tipo de cambio fijado para la subasta. La poltica cambiaria de Honduras se ha visto favorecida por el influjo de remesas familiares, el alivio de la deuda externa y donaciones. Todo ello ha permitido la relativa estabilidad que ha gozado el Lempira en los ltimos aos. Tasa de inters: El flujo de remesas provoca mayor circulacin de efectivo en el pas, y por ende, mayor liquidez. Esta situacin, ha permitido que en los ltimos aos la tasa de inters se mantenga relativamente estable, o al menos, sin tendencia a la alza.

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02

II.5. Propuestas del banco central de honduras para optimizar el beneficio de las remesas
El BCH con base en investigaciones y anlisis realizados en torno la dinmica de las remesas en Honduras ha comenzado a dar algunos pasos con el propsito de determinar las posibles acciones a considerar para lograr la reduccin del costo de envo de las remesas y un uso ms eficiente y productivo de este flujo de recursos entre las cuales se pueden destacar: 1. Mejorar el proyecto del sistema de pagos del pas que actualmente est impulsando en BCH, de tal forma que contribuya a expandir los canales de distribucin de remesas mediante la integracin de cooperativas de ahorro y crdito reguladas o no y OPDF reguladas a dicho sistema de pagos administrado por el Banco Central de Honduras, con lo cual se podr facilitar el acercamiento de los pagadores de remesas a la poblacin de receptores que viven en reas alejadas de los principales centros urbanos. Para lograr lo anterior es necesario complementar el proyecto con la implementacin de mdulos para la capacitacin de las cooperativas y OPDF que se integren al sistema de pagos. Esta capacitacin se podra realizar conjuntamente con la CNBS, asociaciones de segundo piso que integran este tipo de instituciones. 2. Estudiar en el corto plazo el funcionamiento de un esquema de transmisin de remesas como el que funciona en Mxico desde 2003, en el cual el Banco Central de ese pas tiene un acuerdo con la Reserva Federal de los Estados Unidos para ser un agente que canalice los giros entre la banca comercial que opera en ambos pases. Se analiza la posibilidad de ser partcipes de la utilizacin del servicio internacional FedACH (Cmara de Compensacin Automatizada), el cual permitira incorporar en dicho pas a aquellas personas, que no tienen cuentas bancarias, al sistema financiero formal norteamericano, creando a su vez una competencia en el mercado de servicios de remesas. Para lo anterior, el sistema electrnico de pagos de Honduras debe contar con la misma tecnologa con la que cuenta la Reserva Federal. Lo anterior incluye visitas por parte de una comisin conformada por miembros del rea financiera del Gobierno y miembros de la sociedad civil relacionados con el tema a Mxico para conocer el funcionamiento de un sistema similar que opera exitosamente en ese pas. Este mecanismo actualmente est siendo considerado por el Banco Central de Colombia para implementarlo y gozar de los beneficios que ste conlleva. 3. El BCH apoyar al sistema financiero, cooperativas y OPDF en la implementacin de productos financieros derivados de remesas, tales como productos de ahorro,

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02 seguros, crdito y vivienda, mediante la emisin de resoluciones que generen estmulos que hagan atractivos dichos instrumentos tanto para los hondureos remesadores as como para las familias receptoras en nuestro pas.

II.6. Otras recomendaciones

Crear esquemas para canalizar los ahorros de los emigrantes hacia inversiones productivas. Los ltimos aos han conocido enormes progresos en la consolidacin de asociaciones de emigrantes. Por ejemplo, slo en Estados Unidos hay censadas ms de cuatrocientas asociaciones mexicanas. Algunas comunidades han aprovechado con xito esta relacin para movilizar remesas colectivas como donaciones con fines sociales complementndolas con aportaciones de los distintos niveles de Gobierno (municipal, estatal y federal, en el caso mexicano). El reto es aprovechar estas redes para involucrar a los emigrantes en una participacin activa en el desarrollo econmico de sus comunidades de origen. Se trata de centrarse en movilizar el capital ahorrado por los emigrantes de mayores ingresos, buscando su participacin en mecanismos financieros o su asociacin con socios locales en inversiones productivas, incorporando a las comunidades de emigrantes activamente en el diseo de estas iniciativas. Se debe establecer mecanismos de cooperacin entre los agentes cambiarios para que estos puedan crear programas que permitan orientar a las personas sobre como obtener el mayor rendimiento de las remesas que les son enviadas, tambin se podran establecer capacitaciones para comunidades especificas donde la mayora de las familias reciba remesas, para as poder orientarles sobre micro proyectos para la comunidad o personales que beneficien a todos y permitan el desarrollo de las familias rurales. Con las remesas tambin se pueden crear fondos comunitarios, adems las microfinancieras tambin podran ayudar a grupos de microempresarios por medio de las remesas, es decir que si una comunidad decide obtener un prstamo de forma grupal con parte del dinero que reciben por remesas, las micro-financieras o bancos podran darles mayores facilidades a estas personas para que puedan emprender sus proyectos. Esto no solo beneficia a las personas que acuden a la institucin tambin beneficia al pas ya que el dinero es invertido y genera mayor productividad.

10

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02

III. CONCLUSIONES
Las remesas familiares tienen un efecto macroeconmico positivo ya que permiten el crecimiento de las actividades econmicas, adems influyen de forma positiva en el producto interno bruto y en las reservas internacionales, lo cual influye favorablemente en la estabilidad cambiaria. El acceso a remesas de muchas familias de bajos recursos, les permite obtener un mayor poder adquisitivo mediante el cual consumen ms productos de uso bsico y servicios de restaurantes, entretenimiento, educacin entre otros. As hay muchas familias que logran tener acceso a los servicios bsicos en especial los relacionados con salud, alimentacin, vivienda y educacin. Es por esto que las remesas son muy importantes para el desarrollo de la sociedad y el crecimiento de la economa. Tambin podemos concluir que todava hace falta una educacin mayor sobre el buen uso de las remesas, ya que la mayora de las personas que las recibe solo las destina para consumo, es por esto que es necesario orientar a las familias sobre como pueden generar mayor rendimiento del dinero que reciben de sus familiares en el extranjero, por ejemplo abrir cuentas de ahorro, inversin en otros productos financieros, prestamos para desarrollar micro proyectos, entre otros. Aqu tambin es necesaria la colaboracin de los agentes cambiarios y, porque no, del sistema financiero en general ya que los anteriores pueden capacitar a las personas sobre cuales son las mejores opciones. As tendramos personas que generen mas productividad y ayudan al crecimiento econmico del pas, adems de que el sistema financiero se vera beneficiado por el incremento en la cartera de clientes.

11

Daniela Armijo@ http://es.scribd.com/dannyA02

IV. BIBLIOGRAFA
BCH. (marzo de 2007). Consideraciones sobre las remesas familiares enviadas a Honduras. Honduras. BCH. (Agosto de 2012). Encuesta Semestral de Remesas Familiares enviadas por hondureos residentes en el exterior y gastos efectuados en el pas durante sus visitas. Honduras. BCH. (s.f.). El rostro de las remesas: su impacto y sostenibilidad. Obtenido de BCH: http://www.bch.hn/download/trabajos_investigacion/remesas_impacto.pdf Borges & Asociados. (s.f.). Sinopsis de los resultados de la ltima encuesta sobre remesas y migracin realizada en Junio 2008. Obtenido de http://www.thedialogue.org/PublicationFiles/Encuesta%20de%20Remesas%20a%20Hond uras%202008_08.pdf CEMLA. (s.f.). Remesas internacionales en Honduras. Obtenido de CEMLA: http://www.cemlaremesas.org/informes/informe-honduras.pdf Valenzuela, C., & Puerta, R. (s.f.). Remesas, economia y estrategias para la reduccion de la pobreza. Obtenido de FONAMIH: http://www.aci-erp.hn/doct/Remesas_Economia%20_ERP.pdf

12