PH09 Formalizao

07.07.2010
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PH09 Formalizao
Descrio do Processo no Bancoob
A formalizao das operaes est disciplinada nos manuais dos produtos e na Poltica de
Crdito.
A Poltica de Crdito estabelece em seu Captulo 6, Seo 2, que as cooperativas Singulares so
responsveis pela correta formalizao das operaes e das garantias vinculadas de acordo com
as normas especficas de cada linha de crdito disponibilizada pelo Bancoob.
O mesmo normativo prev ainda que as Centrais devem supervisionar e acompanhar a
formalizao das operaes concedidas com recursos do Bancoob, visando garantir a qualidade
e segurana do processo.
Nos manuais das linhas de crdito constam minutas de instrumentos de crdito que devem ser
utilizadas pelas Singulares quando da formalizao das operaes com recursos do Bancoob .
No mbito do Bancoob, compete a rea de crdito analisar os aspectos formais das operaes
e sua conformidade com as minutas estabelecidas nos manuais dos produtos pela rea de
negcios.
Com exceo das operaes de Procapcred, todo operacional referente formalizao das
operaes realizado fora do Sisbr de forma manual, sendo que existe demanda tecnolgica
para informatizao desse processo por meio do Mdulo Produtos Bancoob.




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Descrio do Processo no Bancoob
A guarda de todos os instrumentos de crdito ocorre na sede do Bancoob ou, nas operaes de
credito consignado, nos Centros de Processamento de Servios.
Aps liberao dos recursos os originais dos instrumentos de crdito so encaminhados para o
setor responsvel pela guarda, ali permanecendo at a liquidao.
Qualquer processo de verificao (controle interno, auditorias etc.) que solicite vista dos
instrumentos de crdito feita cpia da via no-negocivel, uma vez que no existe
digitalizao desses documentos.
As baixas dos ttulos ou alteraes contratuais so solicitadas pelas Singulares e processadas no
Bancoob sem apoio de ferramenta tecnolgica.




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PH09 Formalizao
Descrio do Processo no Sicoob
O Manual de Operaes de Crdito MOC estabelece os requisitos mnimos que devero
constar nos instrumentos de crdito a serem formalizadas pelas singulares com seus
cooperados, a saber:
denominao das partes (do associado proponente e da cooperativa);
objeto e valor da operao de crdito contratada;
forma de pagamento;
prazo da operao de crdito;
taxas e encargos financeiros;
multa e juros moratrios;
discriminao das garantias concedidas;
condies para resciso do instrumento jurdico;
obrigaes do associado tomador;
outras de acordo com a modalidade de crdito contratada.
O MOC possui fluxos detalhando o processo de formalizao dos instrumentos jurdicos por
tipo de operao (emprstimo pessoal, desconto de ttulos, financiamento com recursos
repassados etc.) conforme exemplo a seguir:
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Descrio do Processo no Sicoob
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Descrio do Processo no Sicoob
Existem minutas de instrumentos de crdito para as linhas disciplinadas no MOC, exceto para
operaes de crdito rural (cdula filhote) cuja disciplina feita pelo Bancoob.
O banco de clusulas disponvel para utilizao descentralizada para gerao de modelos de
instrumentos de crdito.
A Confederao possui departamento jurdico o qual responsvel pela coordenao do comit
jurdico do Sistema que composto por representantes de todas as centrais.
Compete ao comit jurdico a anlise e recomendao das minutas dos ttulos de crdito
constantes no MOC e que deveriam ser utilizados pelas singulares quando da contratao das
operaes de crdito.
O Sisbr possui uma ferramenta denominada Servios Confederao, que possibilita a replicao
de minuta de instrumento de crdito a todas as bases das singulares pelas Centrais e, se
necessrio, pela prpria Confederao.
No existe orientao quanto ao registro dos instrumentos/garantias das operaes.




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Prticas Externas
A formalizao das operaes ocorre de forma padronizada e automatizada, tornando o
processo mais gil e com menor risco operacional.
As operaes com caractersticas especiais e de valores expressivos tm sua formalizao
previamente submetida rea jurdica.
Nas linhas de crdito com limite pr-aprovado a formalizao ocorre por meio de contratos de
adeso (normalmente na abertura de conta), que prevem a assinatura eletrnica nos canais de
auto-atendimento para as utilizaes dos crditos.
Para as demais linhas, existem contratos especficos para cada produto, cuja adio ou
alterao de clusula, exceto as relativas a descrio de bens dados em garantia, conta com
assessoramento jurdico especfico.
verificada ainda a utilizao de contratos guarda-chuva que renem em um mesmo
instrumento a possibilidade de utilizao e reutilizao de diversas linhas de crdito
So explcitas as normas sobre registro de instrumentos e garantias, e indicadas aladas
especiais para flexibilizao de procedimentos.
Nesta etapa, registrado/confirmado o gravame de bens (no cadastro), assim como a existncia
de coobrigaes, e sua vinculao s operaes, por meio de sistema especfico.
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Avaliao Geral
Em que pese o processo de formalizao se encontrar bem detalhado nos manuais das linhas
do Bancoob e no MOC, no garantida a utilizao padronizada dos instrumentos de crdito
em todo o Sistema.
A formalizao das operaes amparadas por recursos repassados do Banco Nacional de
Desenvolvimento Econmico e Social BNDES e do Fundo Constitucional do Centro-Oeste
FCO feita de forma manual, tendo por base as minutas constantes nos manuais das linhas,
exceo para o programa Procapcred.
O Sisbr possibilita a criao de modelos de instrumentos de crdito, bem como a incluso e
replicao dessas minutas em diversas bases. Contudo, existe a necessidade de melhoria da
vinculao de campos da proposta e/ou do cadastro (TAG) na confeco das minutas.
No se encontra normatizada a possibilidade de utilizao de contratos de adeso (exceto no
caso de carto de crdito) ou contratos guarda-chuva.
No existe sistema especfico para controle de garantias.
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Sugestes
Diante do exposto, sugere-se:
transposio das normas e modelos de contratos e ttulos de crdito para o MCS, mediante
reviso e estudo de viabilidade de utilizao de contratos de adeso e contratos guarda-
chuva.
reviso do mdulo de formalizao do Sisbr e do banco de clusulas, visando gesto mais
centralizada e aderente ao processo de gerenciamento corporativo de produtos.
desenvolvimento de mdulo de controle de garantias no Sisbr.
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Manifestao do Comit Tcnico
De acordo com as sugestes propostas para o processo de formalizao.

Braslia (DF), 15 de julho de 2.010.
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Manifestao do Comit Patrocinador
De acordo com a sugesto do Comit Tcnico.

Braslia (DF), 11 de agosto de 2.010.
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FIM