riesgos, por cuenta del Asegurador. El Asegurado Transfiere determinado riesgo, mediante el pago de una prima al Asegurador, quien lo acepta.
ACTO MALICIOSO O MALINTENCIONADO: El realizado voluntariamente con objeto de causar daos en beneficio propio o de terceros.
ADHESIN Caracterstica del Contrato de Seguros: Se dice que el Contrato de Seguros es de Adhesin, por cuanto el Asegurado se somete a priori a las normas que han de regir su vinculacin contractual de aseguramiento con la Compaa Aseguradora que asume sus riesgos, las cuales han sido establecidas por sta, previamente su aprobacin por la Superintendencia de Seguros.
Todas las Compaas Aseguradoras tienen redactadas, de acuerdo a las costumbres y usos de cada mercado, Contratos impresos que, generalmente, son iguales o uniformes para ciertos tipos de riesgos.
AGRAVACIN DEL RIESGO: Hay agravacin del riesgo cuando con posterioridad a la emisin de la Pliza, sobreviene en relacin a las circunstancias declaradas al momento de solicitar el seguro, un cambio que aumenta la probabilidad o la intensidad del riesgo asumido por el Asegurador, de manera que ste no la hubiere hecho en otras condiciones.
En un principio general del seguro, que la agravacin que por cualquier causa experimenta el riesgo asegurado y que influya en la estimacin de su grado de peligrosidad, debe ser puesta inmediatamente en conocimiento del Asegurador, para que ste pueda cobrar la nueva prima que corresponda o proceder a la anulacin de la Pliza.
ANLISIS DEL RIESGO: Instrumento tcnico de que se vale la Compaa Aseguradora para logar el adecuado equilibrio en sus resultados. Fundamentalmente se concreta en los siguientes aspectos:
1. Seleccin de riesgos, mediante la cual se procure la aceptacin de slo aquellos que por sus caractersticas propias se presuma que no van a originar necesariamente resultados desequilibrados, por no ser peores que el promedio de su categora. 2. Ponderacin o clasificacin de riesgos, subsiguiente a la seleccin inicial, mediante la cual se efecta la correcta tarificacin del riesgo asumido, aplicndole la prima adecuada y creando grupos homogneos en base a la probabilidad de siniestros e intensidad de los mismos. 3. Previsin de riesgos, mediante la cual se adoptan las medidas precautorias adecuadas, especialmente en riesgos de naturaleza industrial, para evitar la produccin de siniestros.
ANTISELECCIN: Situacin que se produce cuando en un conjunto de Plizas, se integran riesgos de siniestralidad probable, superior a la tcnicamente prevista como equilibrada. Trmino contradictorio de seleccin de riesgos.
ANULACIN: En la terminologa aseguradora, este concepto significa la terminacin de su contrato con prioridad a la fecha indicada en el mismo bien, sea por producirse las circunstancias que se previeron contractualmente como determinante de ello, o por acuerdo mutuo del Asegurador y Asegurado o por decisin unilateral de cualquiera de las partes, aunque en este ltimo caso, es normal que exista un plazo mnimo de preaviso a la otra parte. Generalmente la mayora de nuestras Plizas Pgina | 2
fijan el plazo mnimo de preaviso y la forma de devolucin de la prima.
ARBITRO: Se denomina rbitro a la persona nombrada por cada una de las partes (Asegurador y Asegurado) para intentar resolver cualquier desacuerdo surgido con respecto a la interrupcin del condicionado de la Pliza.
ASEGURABILIDAD: Conjunto de circunstancias que deben de ocurrir en un riesgo, para que su cobertura pueda ser aceptada por una Aseguradora (en este sentido se exige que el riesgo sea incierto, posible, concreto, lcito y fortuito).
ASEGURADO: Persona o bien que, mediante el pago de una prima, recibe la proteccin del Asegurador, quien se obliga a indemnizar las prdidas o los perjuicios que puedan sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de fuerza mayor.
ASEGURADOR: Es la parte que se obliga mediante una prima, a indemnizar las prdidas o los perjuicios ocurridos a una persona o un bien. La actividad econmica aseguradora solo puede ejercerse a travs de la forma jurdica de una sociedad mercantil y previo el cumplimiento de los requisitos exigidos por la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros.
ASEGURAR: Prevenir las consecuencias econmicas daosas de un evento futuro e incierto.
AUMENTO DE PRIMA: Incremento en el precio del seguro que, en concepto de contraprestacin, debe pagar el Asegurado a causa de una agravacin del propio riesgo, o una modificacin de la tarifa aplicable, etc.
AVALO: En trminos generales es la accin de valorizar o poner precio a una cosa, gestin de cargo de un experto en determinada materia.
En los trmites que ejecuta un ajustador de prdida, permanentemente se encuentra evaluando los bienes afectados asegurados que han aparecido y/o desaparecido en un siniestro, as como los bines afectados que se han salvado en la contingencia o bien hacindose asesorar por otros tcnicos en la materia, de manera que le permita rendir un ponderado informe parcial.
AVISO DE ANULACIN DE LA PLIZA: Comunicacin que una de las partes que suscribe el contrato de seguro, efecta a la otra, dndole cuenta de su decisin de dejar sin efecto la Pliza a partir de determinada fecha.
Normalmente, la anulacin debe ser notificada dentro del plazo de preaviso estipulado en la Pliza.
AVISO INMEDIATO: El primer requisito que encontramos en los contratos de seguros, es el que expresa el prrafo quinto del Art. 568 de nuestro Cdigo de Comercio, al establecer lo siguienteEl asegurado est obligado a hacer saber al Asegurador en el menor trmino posible, despus de la recepcin de la noticia, el advenimiento de cualquier incidente que afecte su responsabilidad, expresando claramente las causas y circunstancias del incidente ocurrido.
AVISO DE SINIESTRO: Comunicacin efectuada por el Asegurador, la ocurrencia de determinado accidente, cuyas caractersticas guardan relacin, en principio, con las circunstancias previstas en la Pliza para que se efecte la indemnizacin.
B BUENA F principio de la mxima Buena F: Principio bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a las partes a actuar entre s con la mxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido recto de los trminos recogidos en su acuerdo, ni limitando o exagerando los efectos que naturalmente se derivaran del modo en que los contratantes hayan expresado su voluntad y contrado sus obligaciones. Pgina | 3
Las infracciones al principio de la mxima Buena Fe, pueden ser subdivididas en cuatro grupos:
a) Omisiones b) Ocultaciones c) Errores d) Mentiras
C CADUCIDAD: Constituye la prdida de un derecho a ttulo de pena. En la mayora de nuestras Plizas solemos encontrar clusulas que fijan plazos para el ejercicio de los derechos del Asegurado.
CAPITAL ASEGURADO: Valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes, cubiertos por la Pliza y cuyo importe es la cantidad mxima que est obligado a pagar el Asegurador en caso de siniestro. Sinnimo de Suma Asegurada.
CASO FORTUITO: se define como el proveniente de la naturaleza, como una inundacin que corta las comunicaciones y devasta bienes de toda especie, o una tempestad que hace zozobrar la nave o aeronave. Podemos sintetizar que el caso fortuito es el que no se ha podido prevenir o, previsto, no ha podido evitarse.
Es norma que los siniestros ocasionados por caso fortuito estn cubiertos por la Pliza del seguro en todos los ramos.
CLUSULA: Acuerdo establecido en un convenio. Generalmente en los contratos de seguro, las mismas clusulas vienen a modificar, aclarar o dejar sin efecto parte del contenido de sus condiciones generales o particulares.
COASEGURO: todo riesgo tiene sus lmites y el Asegurador, principalmente, en el Seguro de Daos, no puede ultrapasar sus plenos de aceptacin. En los casos en que la potencia financiera del Asegurador no permite absorber y suscribir la totalidad de un riesgo, determinado, aparece la figura jurdica del Coaseguro, en virtud del cual son varios los Aseguradores que aceptan el seguro que uno solo no puede garantizar; de forma que la suma de las partes alcuotas que dad uno de ellos admite, es igual al importe del capital asegurado total. En tal sentido, el Coaseguro es uno de los modos que tienen el Asegurador para limitar el riesgo.
En el Seguro de Personas, no adquiere el Coaseguro la misma importancia que en el Seguro de Daos. En lneas generales, se puede definir desde el punto de vista jurdico, como el conjunto de seguro suscrito de una parte por el Asegurado; y de otra parte, por varios Aseguradores que asumen con entera independencia, los unos de otros, la obligacin de responder separadamente de la parte alcuota de riesgo fijada para cada uno de ellos dentro de la suma asegurada total.
Este concepto tambin es utilizado entre el Asegurado y el Asegurador cuando se cubre un bien con valor inferior al real. El Asegurador participa hasta por el monto asegurado y el Asegurado participa hasta por el monto declarado.
COBERTURA: Objeto o mbito del amparo a que puede obligarse el Asegurador, pueden ser aseguradas todas las cosas corporales o incorporable, con tal que existan al tiempo del contrato, o en la poca en que principian a correr los riesgos por cuenta del Asegurador, que tengan un valor estimable en dinero, que puedan ser objeto de especulacin licita y que estn expuestas a los riesgos que toma sobre s el Asegurador.
CONDICIONES: La parte de la Condiciones de la Pliza, contienen las reglas bsicas del seguro. Se fijan en ellas las obligaciones del Asegurado y del Asegurador, respecto al contrato de seguro, requisitos que deben llenarse en el momento de daos y reclamaciones, detalles acerca de cambios que se pueden efectuar en el contrato, subrogacin, arbitraje, declaraciones falsas y, Pgina | 4
en general, todas las reglas que se observarn para el buen funcionamiento del seguro.
CONDICIONES ESPECIALES: Slo se aplican a un pequeo nmero de contratos y tienen la finalidad de precisar las condiciones del seguro y acentuar su adaptacin al caso concreto. Contienen coberturas complementarias o recogen franquicias o deducibles, suspensin de exclusiones establecidas en las condiciones generales o viceversa.
CONDICIONES GENERALES: Son aquellas que vienen impresas en la Pliza en forma de clusulas o artculos numerados y establecen las relaciones entre el Asegurado y el Asegurador en lo relativo al contrato de seguro. Estas condiciones para ser incluidas dentro del contrato, deber ser previamente aprobadas por la Superintendencia de Bancos.
CONDICIONES PARTICULARES: Son aquellas que permiten la adaptacin de la Pliza a cada caso especial a cada Asegurado, de acuerdo con sus exigencias y necesidades especficas. Tambin son parte de las condiciones particulares los anexos, o tambin llamados endosos, los cuales modifican las condiciones generales sin necesidad de emitir una nueva Pliza.
CONMOCIN CIVIL: Cuando existe enfrentamiento entre un grupo especfico de la poblacin en contra del rgimen de Gobierno establecido, con el fin de deponerlo. Es tumultuoso y sedicioso.
CONTRATANTE: Es la persona que suscribe la Pliza con la Compaa de Seguros y se compromete al pago de las recibos de la prima.
CONTRATO DE SEGURO: Es un contrato mediante el cual una parte se obliga, por una prima a indemnizar las prdidas o los perjuicios que puedan sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de fuerza mayor, o bien, a pagar una suma determinada de dinero.
D DAO: Perjuicio o destruccin sufrido por el bien asegurado, como consecuencia de un siniestro. El pago de los daos se rige esencialmente por el principio indemnizatorio conforme al cual el Asegurado no puede obtener un lucro, sino solamente el resarcimiento del dao sufrido.
DAO INTENCIONADO: Aquel que ha sido originado a consecuencia de un acto humano voluntario tendente a su produccin. Generalmente, nuestras Plizas estipulan que las Compaas quedaran relevadas de la obligacin de indemnizar, cuando los daos ocurridos son intencionales, salvo cuando su intencionalidad est justificada por el deseo de evitar daos mayores.
DECLARACIONES DEL ASEGURADO: Son aquellas informaciones suministradas por el Asegurado y que son utilizadas como base del contrato. La falsa declaracin o reticencia, dan opcin al Asegurador para rescisin del contrato.
DEDUCIBLE: Cantidad que se establece en algunas Plizas como monto no indemnizable por el Asegurador. Generalmente se conceder que del monto total a pagar por el Asegurador, una suma, determinada previamente, se considerar como deducible, es decir, que ocurrido el siniestro se deducir del monto a pagar una cantidad o fraccin porcentual.
DEVOLUCIN DE PRIMA: La anulacin y la modificacin de una Pliza de Seguros, o el reemplazo de la misma, pueden dar lugar a que el Asegurador reintegre o devuelva una parte de la prima cobrada de antemano al Asegurado, en atencin al tiempo que la Pliza quedar sin fuerza, ni efecto del tiempo mayor que era previsto.
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DOLO: Sinnimo de mala fe. El siniestro no es jurdicamente indemnizable cuando ocasiona o causa por una actividad ilcita del Asegurado, es decir, cuando lo ha provocado dolosamente y ocurre en ocasin de su actividad no lcita. Para que el evento pueda llamarse doloso, es necesario, la presencia de una voluntad o conciencia del acto perjudicial por parte del Asegurado.
DURACIN DEL SEGURO: Plazo durante el cual tienen vigencia las garantas de un contrato de seguro. Este plazo comienza con la fecha de efecto inicial de la Pliza y finaliza con el vencimiento de sta, que suele ser una ao ms tarde. Generalmente, la Pliza se prorroga de ao en ao.
E EVALUACIN DEL RIESGO: Estudio para determinar la probabilidad de que ocurran siniestros, as como su cuantificacin, en un perodo de tiempo determinado.
EVENTO: Se entiende por evento cualquier prdida, siniestro o accidente o serie de prdidas, siniestros o accidentes provenientes de un mismo suceso.
EXCLUSIONES: Convenios suscritos en las Plizas de Seguros, por medio de los cuales aun cuando en el texto de las mismas no apareciere la cobertura de un riesgo determinado, el mismo queda excluido del amparo.
G GUERRA, Clusula de Riesgos de: La Compaa no responder de las consecuencias de guerra, invasin, actuacin de potencia enemiga, hostilidades (se haya declarado o no la guerra), guerra civil, rebelin, revolucin, insurreccin, uso de fuerza militar o usurpacin de poder. Por acuerdo general, las Compaas Aseguradoras excluyen los Riesgos de Guerra de sus Plizas relativas a bienes en tierra, ya que el posible alcance de los daos es tal que slo un gobierno podra soportar esa carga.
H HUELGAS, MOTINES Y ALBOROTOS POPULARES: Por medio de esta Clusula se cubre la prdida de/o dao a la propiedad asegurada causada por:
a) Huelguistas, obreros bajo paro forzoso impuesto por los patrones o personas que toman parte en disturbios laborales, motines o tumultos populares; b) Personas que actan malintencionadamente.
I INFRASEGURO: Situacin que se origina cuando el valor que el Asegurado o Contratante atribuye al objeto garantizado en una Pliza, es inferior al que realmente tiene, por lo tanto, existe infraseguro cuando la cantidad aseguradora, no alcanza el valor de lo asegurado.
El Infraseguro presenta dos aspectos fundamentales totalmente distintos: el infraseguro tcito si hay caso, se aplicar el prorrateo. Cuando el Infraseguro es expreso aparece el Seguro a Primer Riesgo.
INTERS: Es una relacin susceptible de valoracin econmica entre un sujeto y una cosa apta a satisfacer una necesidad, a prestar una utilidad.
INTERS ASEGURABLE: Uno de los principios bsicos de la institucin del Seguro Se define como un inters de tal naturaleza, que el evento contra el cual se asegura pudiera causar prdida al Asegurado.
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Dicho inters no se refiere al objeto en riesgo, sino a la relacin econmica, que relacione a una persona determinada con los bienes que han de ser objeto del contrato, en tal forma, que la conservacin de tales bienes le sea beneficiosa y su deterioro o prdida signifique un quebranto patrimonial, expresable en dinero.
J JURIDISCCIN: En su aceptacin general, se da este nombre al poder o autoridad atribuida a determinada persona u rgano para poner en ejecucin las leyes o aplicarlas en un juicio. En seguros, se utiliza esta expresin para asignar a los rganos judiciales que habrn de entender las cuestiones litigiosas, o discrepancias surgidas entre Asegurador y Asegurado, respecto a la aplicacin de las condiciones previstas en la Pliza.
L LITIGIO: Es un conflicto de intereses calificado y elevado a una autoridad jurisdiccional por un sujeto de derecho con una intencin o pretensin contra otro que manifiesta una resistencia o que se opone al planteamiento del primero.
Suele ser sinnimo de juicio, es decir, el acto en el que las partes se encuentran debatiendo sus posiciones. Por ello, no debe confundirse con proceso judicial, lo cual es una serie de actividades jurdicas de carcter formal, encaminadas a resolver un litigio.
LUCRO CESANTE: Es una forma de dao patrimonial que consiste en la prdida de una ganancia legtima o de una utilidad econmica por parte de la vctima o sus familiares como consecuencia del dao, y que ste no se habra producido si el evento daoso no se hubiera verificado.
El lucro cesante ocurre cuando hay una prdida de una perspectiva cierta de beneficio. Por ejemplo, el comerciante cuya mercanca ha sido destruida puede reclamar el precio de la misma, as como el beneficio que habra obtenido.
Si bien se admite generalmente la indemnizacin por lucro cesante, la jurisprudencia suele exigir una carga probatoria mucho mayor, y son mucho ms cautelosos a la hora de concederla.
O OMISIN: Exclusin de la declaracin de un hecho substancial por inadvertencia o pensar el proponente que careca de importancia. Esta es una violacin de la obligacin de Mxima Buena Fe.
P PRDIDA: Constituye el valor en conjunto de las diversas partidas de bienes efectos que se han destruidos y/o desaparecido en el lugar del siniestro.
PERODO: Lapso de tiempo, preestablecido, que media entre el vencimiento de una prima y el otro subsiguiente. Lo corriente es que sea anual.
PLIZA: Documento que contiene el convenio o contrato celebrado entre el Asegurador y Asegurado. La Pliza puede ser nominativa, a la orden o al portador. Si se otorgare por documento privado se extender por duplicado.
a) Nombres y domicilios del Asegurador y Asegurado. b) El carcter con el Asegurado contrata el seguro: si en su propio nombre o por cuenta de otro. Pgina | 7
c) La designacin clara y precisa de la naturaleza y valor de los objetos Asegurados y su situacin. d) La Cantidad Asegurada. e) Los riesgos que el Asegurador tom sobre s. f) La poca en que principian y en que concluyen los riesgos para el Asegurador. g) La prima del seguro y el tiempo, lugar y forma en que ha de ser pagada. h) La fecha en que se celebra el contrato, con expresin de la hora. i) Todas las circunstancias que puedan suministrar al Asegurador conocimiento exacto y completo de los riesgos, y todas las dems estipulaciones que hicieran las partes.
PRIMA: Es el precio del seguro, la remuneracin que recibe el Asegurador por los riesgos que asume, y la primera de las contraprestaciones a que se obliga el Asegurado.
La prima es un elemento esencial del contrato de seguro, y se paga ntegramente por adelantado, hasta el punto en que pueda ser exigida judicialmente luego que el Asegurador ha comenzado a correr los riegos. El Artculo 561 de nuestro Cdigo de Comercio dice: El Asegurador gana la prima y puede exigirla desde que los riesgos comienzan a correr por su cuenta.
PRIMA ADICIONAL: Es aquella que en determinado momento de la vigencia de la Pliza, es preciso satisfacer para compensar un agravamiento en el riesgo, consecuencia de un cambio en el objeto asegurado o un aumento de su valor.
PROBABILIDAD: El clculo de las primas de seguros de casi cualquier tipo, se basa en la aplicacin de los principios de la probabilidad a la experiencia pasada. El ms importante de estos principios es que la casualidad pueda ser representada por un nmero fraccionario cuyo numerador exprese el nmero de veces que pudiera posiblemente ocurrir. Puede decirse que el numerador expresa las prdidas y el denominador las exposiciones.
R RECLAMO: En general es una solicitud planteada a una persona para la satisfaccin de un derecho; en la terminologa Aseguradora esta palabra se utiliza frecuentemente para referirse a la demanda de indemnizar que, en virtud de un contrato suscrito, se plantee a un Asegurador.
RENOVACIN, de una Pliza: Acto por el cual, al extinguirse la vigencia de un contrato o Pliza de seguro por llegar al trmino previsto de duracin, se formaliza otra Pliza igual a la extinguida que toma efecto generalmente en el mismo momento en que la prima expira.
REPOSICIN: Acto por el cual un Asegurador, en lugar de indemnizar en dinero los daos causados por el siniestro, sustituye el objeto y objetos siniestrados, por otros de la misma especie que se encuentren en idnticas condiciones de conservacin y vetustez, que la tena aquellos antes del siniestro.
RESPONSABILIDAD EXTRACONTRACTUAL: La responsabilidad civil consiste en la obligacin que recae sobre una persona de reparar el dao que ha causado a otro. En particular, la regulacin referente a la responsabilidad civil extracontractual cubre cualquier tipo de accin civil entre partes privadas que surja como consecuencia de un dao producido por un acto antijurdico de otra persona, siendo este acto ajeno a un contrato entre las partes. Cubre por tanto el gran espectro de daos que las personas pueden causarse unas a otras y, por supuesto, tambin puede estar conectada con el Derecho penal en aquellos casos en los que el dao ha sido causado por la comisin de un delito o falta.
RIESGO: es la falta de certeza sobre el acontecimiento de una prdida. Pgina | 8
RIESGOS EXCLUDOS: Se denominan as los riesgos que el Asegurador no est dispuesto a asumir. Esta es, materia de gran complejidad, pues si bien existe una gran semejanza en la actuacin de los Aseguradores a este respecto, no hay que olvidar que por convenios particulares se pueden garantizar, y de hecho se garantizan, riesgos que por regla general estn excluidos por las normas y prcticas corrientes.
S SELECCIN DE RIESGO: Conjunto de medidas, generalmente de carcter tcnico adoptadas por un Entidad Aseguradora, en virtud de las cuales la aceptacin de riesgo est orientada hacia aquellos que ofrecen menor peligrosidad evitando la cobertura de los que por poder originar frecuentes siniestros o de elevado importe, originaran un desequilibrio econmico en los resultados de la empresa.
SINIESTRO: Considerado desde el punto de vista del Seguro, es la ocurrencia del riesgo o realizacin del evento previsto y garantizado por la Pliza.
Es preciso tener en cuenta, que el siniestro lo constituye la ocurrencia del evento garantizado y previsto; por tanto la mera realizacin del evento no constituye por s sola siniestro.
SOLICITUD DE SEGURO: Documento que suscriba el presunto Asegurado, en el cual se describen minuciosamente todas las circunstancias personales que interesan, y todas las caracterstica del riesgo que se pretende asegurar. Jurdicamente, la proposicin de seguro es una poblacin simple, esto es, una promesa no aceptada, que no obliga al que la formula ni a aquel a quien se dirige, y que puede ser retirada por el presunto Asegurador a su sola y libre voluntad.
SUBROGACIN, Clusula de: Mediante esta Clusula se modifican las condiciones generales de la Pliza, conviniendo el Asegurador en no intentar recursos contra los terceros causantes del accidente o siniestro, a fin de poder recuperar de ellos la cantidad, ya que civilmente deberan de responder a consecuencia de los daos producidos, siempre y cuando, esos terceros sean subsidiarios del Asegurado o en los cuales el Asegurado tenga intereses mayoritarios.
T TARIFICACIN: Actividad encaminada, previos clculos tcnicos y estadsticos oportunos, a determinar las tasas o tipos de prima aplicables a los diferentes riesgos, cuya cobertura puede realizarse a travs de una rama o modalidad de seguro.
V VALOR ASEGURADO: Se entiende como el mximo valor que el Asegurado atribuye a la cosa asegurada y constituye la medida de la responsabilidad del Asegurador en cada caso concreto.
VALOR DE REPOSICIN: Es el precio que hubiera costado reponer la cosa daada, tomando en cuenta el estado de desuso en que se encontraba en ese momento, o sea, en el momento del siniestro.
VENCIMIENTO (del Seguro): Finalizacin de los efectos de una Pliza como consecuencia de las condiciones previstas y determinadas de ello (por ejemplo, cumplimiento del plazo, desaparicin del riesgo, etc.).
VIGENCIA: Perodo de tiempo previsto en la Pliza, durante el cual surten efectos sus coberturas.