Вы находитесь на странице: 1из 4

Лекция №8 23.10.

2007

Имущественное страхование: принципы и подходы

Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

1. Риск гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного


имущества;

2. Риск неполучения ( недополучение) ожидаемых доходов; или по другим


причинам: финансовые риски);

Основные принципы имущественного страхования:

1. Принцип страхового интереса ( наличие обоснованной финансовой


заинтересованности страхователя в защите объекта страхования);

2. Принцип высшей добросовестности (обязанность сторон быть


предельно честными при изложении фактов, имеющих материальное
значение)

3. Принцип возмещения (страхователь имеет право получить только


компенсацию ущерба, анне прибыль)

4. Принип суброгации( регресса, обратного риска)- право страховой


компании (страховщика) полсе выплаты и компенсации на получение
возмещения от виновной стороны

5. Принцип контрибуции- это наличие определенных расчетных


отношений между страховым компаниями в процессе возмещения при
выявлении случаев двоякого страхования.

6. Принцип непосредственной причины: право страховщика выплачивать


страховое возмещение только по указанным в полисе страховым
событиям.

Центральной проблемой в уимущественном страховнии является соотношение


2-х показателей: страховая сумма и страховая стоимость, при этом возможны
2 случая:

1. Страховая сумма больше страховой стоимости: страховщик имеет право


потребовать уменьшение страховой суммы до размеров страховой
стоиомости при условии пропорционального снижения премий

2. Страховая сумма меньше страховой стоимости6 недострахование6


часть ущерба на счете самого страхователя ( пример использования
оговорки «эверидж»)

Страховая сумм: 60000

ССТ:8000

ФУ:500

ОУ:60000/8000*500=375
Двойное страхование имеет место если объект застрахован против одного и
того же риска примерно на один и тот же период в нескольких страховых
компаниях и страховой суммы вместе взятые превосходят страховые суммы.

Пример:

Страхователь застраховал от огня здание, страховой стоимостью 100 тыс.


ден. Ед. в 2-х компаниях А- на 70 тыс. ден. С 01.10.05., компания В на 50 тыс.
с 02.11.2005

=120000 больше чем 100000

Последствия:

По принципу первенства появляются факторы двойственности страхования,


компания А составляет свой договор без изменения, а B должна уменьшить
страховую суммы на 20 тыс. ден. ед. соответственно сокращению премий

Пример:

Страхователь застраховал здание стоимостью 100 тыс. в 2-х компаниях: ВкА


на 50 тыс. д. ед. с 01.01.90 г.

ВкВ на 50 тыс. ден. ед. с 01.01. 00.

С 01.01.2000г. страховая стоимость здания снижается до 75 тыс. ден. ед.

Последствия: к В должна уменьшить страховую сумму на 25 тыс. ден. ед. с


перерасчетом страховой премии.

Контрибуция- это право страховой компании обратиться к другим


страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед
страхователем с предложением поделить между собой расходы по
возмещению ущерба.

5 условий возникновения контрибуции:

1. Наличие 2-х и более полисов

2. Полисы открывают одни и те же страховые интересы

3. Полисы должны открывать общие риски, являющиеся причиной убытка

4. Полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;

5. Каждый полис должен быть ответственным по убыткам

Метод независимой ответственности- применяется к полисам, попадающим по


договору Эверидж или имеющим индивидуальный лимит убытков в пределах
страховой суммы.

Независимая ответственность для отделения страховщика определяется как


сумма, которую он должен был заплатить , если бы был единственным
страховщиком, покрывающим убытки.

Пример независимой ответственности:


Полисы Страховая сумма
А 20000
В 10000
30000
Стоимсоть имущества на момент убытка- 45 тыс. ден. ед. 45000 больше чем
30000, ФУ( фактические убытки)= 4500

Требуется рассчитать, сколько заплатил бы каждый страховщик оп страховму


случаю, если бы был единственный, т.е определить независимые
ответственности компании.

Независимая ответственность:

Для А= (20000/45000)*4500=2000 т. Ден. ед

Для компании В= (10000/45000*4500)=1000 тыс. ден. ед.

ОП (общий платеж)= (2000+1000)= 3000 тыс. ден. ед.

Условие «Эверидж» делает каждого страхователя ответственным за ущерб


на сумму недострахования.

Осль ( ответственность страхователя)= (4500-(20000+10000) тыс. ден. ед.=15


тыс. ден. ед.

Если сумма независимой ответственности равна фактическому убытку, то


каждый страховщик оплачивает неазвисимую ответственность, если сумма
выше, то она делится пропорционально.

Пример.

Сумма убытка к оплате 2400 тыс. ден. ед.

А оплачивает:( 2000/3000)*2400= 1600 тыс. ден. ед.

В оплачивает: (1000/3000)*2400=300 тыс. ден. ед.

Собственное участие страхователя в ущербе не связано с ростом соотношения


между страховой суммой и страховой ответственности.

Выгода А для страховщика, В для страхователя.

Для страховщика- освобождает страховщика от возмещения мелких убытков.

Для страхователя- льготное снижение страховых премий.

2 формы участия страхователя в ущербе:

1. Страхователь прнимает на себя определенный % страхового ущерба

2. Франшиза- участие определенной суммой (условная, безусловная)

Способы возмещения при ущербе:

1. Денежное

2. Замена имущества
3. Восстановление имущества

4. Ремонт поврежденного имущества.