La cobertura de los peligros naturales.

l
l
Papel del seguro y el reaseguro
MAME PISERRA DE CASTRO
El seguro cubre importantes funciones
empresariales y sociales frente a los
riesgos que caracterizan el mundo de
hoy. L a cadena que comienza en un
tomador del seguro con inters en cubrir
sus insttdlaciones industriales, es el
principio de una relacin con sus
aseguradoras, que deben actuar, en
primer lugar, buscando la prevencin de
daos. sta consiste en CI estudio
cientfico de los peligros naturales, el
anlisis tcnico de l a vulnerabilidad de
los objetos asegurables y l a
cuantificacin econmica de los
posibles siniestros.
Adems de ofrecer las clsicas
coberturas en los ramos de automviles,
vida, asistencia sanitaria, e incendio, l a
cobertura de peligros naturales como
terremoto, inundacin, erupcin
volcnica y maremoto, se materializa en
los pases en los que l a legislacin
aseguradora lo permite. A continuacin
se presentan una serie de pinceladas
sobre el tratamiento de los peligros
naturales desde el punto de vista del
seguro
MAPFRE RE
La creciente concentracin de poblacin y
valores en zonas expuestas a amenazas natu-
rales (terremotos. ciclones tropicaies. inunda-
ciones. tormentas) est propiciando el aumen-
to de la demanda de coberturas Asimismo, el
desarrollo de nuevas tecnologas en el mundo
de hoy que pueden ser objeto de cobertura.
como los transportes y telecomunicaciones, su-
pone nuevos retos para el asegurador
Dado ei carcter catastrfico de los peligros
naturales, la cobertura privada no contempla
generalmente una modalidad de seguro inde-
pendiente y se presenta de forma opcional
dentro de algunos romos (incendio. ingeniera.
combinado). Continuando con el carcter ca-
tastrfico, ei asegurador es consciente de que
no tiene capacidad financiera iiimitoda para
asumir estos riesgos. por lo que debe recurrir a
frmulas tcnicas que involucran al asegurado
en la compensacin del coste del siniestro, co-
mo por ejemplo. las franquicias. De esta formo,
el interesado se autoas asegura^> una pequea
parte de su bien asegurado y en consecuen-
cia es consciente de la necesidad de aplicar
medidas de prevencin y autoproteccin que
mitiguen el coste del siniestro potencial. Es la
compaa aseguradora la que desarrolla su
actividad directamente con ei cliente. para
captar su cartera de catstrofe asociada a a
de incendo. por ejemplo.
Debido a las limitaciones de capt a propio de
cada sociedad, sus reservas catastrficas y el
enorme monto que puede suponer un evento
natural. ia compona aseguradora se protege
de nuevo con los reaseguradores. cedindolesn
participaciones en su negocio a cambio de una
comisin acordada que cubra los gastos de
captacin de su cartera y de gestin d e mismo,
Cada reasegurador toma particpaciones en dis-
tintas compaiias de seguros paro crearse su
propia cartera, pudiendo desarrollar esta activl-
dad en distintos pases si se trata de un reasegu-
rador internacional. De esta forma se cumple
uno de los principios bsicos del seguro: a dis-
persin geogrfica del riesgo. Las condiciones
de los contratas entre aseguradores y reasegu-
radores se negocian anualmente, pero este tipo
de relaciones suelen ser prolongadas. y son fac-
tores de tipo econmico como a respuesta
adecuada en caso de siniestro y a solidez finan-
ciera. los que ayudan a una aseguradora a se-
leccionar correctamente a sus reaseguradores,
En algunos pases. el Estado asume un papel
ms activo frente a las consecuencas de las
catstrofes. Su participacin puede enmarcar-
se en el mbito fiscal (donacn directa y cr-
ditos blandos), en el campo de la reduccin y
mitigacin de datios (planes de reduccin de
riesgos) y en el seguro (limitando los compromi-
sos de las compaas de seguros. imponiendo
la cobertura obligatoria a actuando como
asegurador y/o reasegurador). En cuanto a es-
te ltima, se podra hablar por una parte. de
sistemas de libre competencia, donde e ase-
gurador recibe y gestiona su prima de terremo-
to pero est sometida a la poltica comercial
que en muchos casas se aleja de la prima tc-
nica, y un segundo tipo de sistemas vinculados
al estado, donde el asegurador gestiona un
capital recogido segn un principio de solidari-
dad nacional. Estos son algunos ejemplos:
Blgica: En 1976 se cre un Fondo de Cala-
midades que contribuyera a la reparacin de
os daos privados provocados por eventos no-
turaies de intensdad excepcional y efectos
devastadores generalizados, Se nutre de fon-
dos pblicos y compensa a os afectados por
la catstrofe en una zona previamente acota-
da por Real Decreto.
Espaiia: En 1941. tras la Guerra C~v i Espao-
lo. se produjeron multitud de situaciones en de-
sacuerdo sobre a causaiidad y comprensin
de las reclamaciones dentro de las coberturas
aseguradoras. Fijada la cantidad global que
corresponda al sector asegurador. se cre en-
tonces el denominado Consorcio de Com-
pensacin de riesgos de Motn,) con la finali-
dad de canalizar a aportacin de as Compa-
as y financiar la diferencia con el importe to-
tal de los siniestros reportados. El Consorcio de
entonces. emiti ttulos de deudo e hizo frente
a su devolucin mediante un recargo en las
primas de ciertos ramos (incendo. robo y com-
plementarios).
En 1954 se institucionaiiz el consorcio de
Compensacin de Seguros., garantzando su
existencia y financiocin a travs de recargos
sobre primas emitidas por las entdades asegu-
radoras. Su objetivo se defini como lo cober-
tura de los riesgos que no fueron susceptibles
de garanta mediante pliza de seguro privado
ordinario par obedecer a causas anormales o
de naturaleza extraordnaria. en los ramos no
personales y en el de accidentes
En 1987 se produjo un cambio en e sistema
de tarificacin. pasando de os antiguos por-
centajes sobre primas. a un sistema propio de
tasas aplicables sobre os capitales asegurados
de las plizas.
En 1990. siguiendo la legislacin cornunitoiia
europea. se modific ei rgimen de monopolio
dando paso a a posbilidad de cobertura pri-
vada de los riesgos extraordinarios Actualmen-
te e Consorcio indemniza los sinestros produci-
dos por acontecimientos extroordnarios siem-
pre que los riesgos no estn amparados por
otra piiza de seguro, o, estando amparado. a
compaa no pueda cumplir con su obligacin
de indemnizar. actuando el Consorcio de f or Armadas y Cuerpos de Seguridad en tiempos
ma subsidiaria. El Consorcio efecta los pagos de paz).
correspondientes a datios materiales directos
derivados de los acontecimientos extraordina-
rios. excluyendo los darios ocasionados por
uno guerra, durante una huelga o manifesto-
cin. por el desgaste normal. por una catstro-
fe nacional as declarada por el gobierno o
danos derivados por la interrupcin de nego-
CIOS.
Los riesgos cubiertos se dividen en dos grupos
iniciales:
Fenmenos de la naturaleza (terremotos.
maremotos, inundaciones, erupciones volcni-
cas. tempestad ciclnica atipica. cada de
cuerpos sideraies y aerolitos).
Fenmenos de carcter poltico y social
(terrorismo, rebelin, sedicin. motn, tumulto
popular y hechos o actuaciones de las Fuerzas
Los daos cubiertos por el Consorco en coso
de terremoto se definen como ,dos originados
por sacudida brusca del suelo que se propaga
en todas las direcciones. producida por un rno-
vimiento de a corteza terrestre o punto ms
profundo),.
Segn cifras del Consorcio, para el periodo
de 1971-1994. la siniestralidad segn causas se
distribuye como se indica en la t oba 1
El Consorcio de Compensacin de Seguros
Espaol constituye un modelo de buen funcio-
namiento en la gestin de la catstrofe,
Estados Unidos: Debido a su gran extensin, el
pas se ve afectado por varios peligros de la na-
turaleza, frente a los que se han hecho esfuer-
zos en distintas direcciones. Respecto a terre-
moto. en 1991 se cre el <~California Residentiai
inundacin
Terrorismo
Tempestad
Tumulto popular
Sin clasificar
Terremoto
Motn
ActuaCionem de las Energas
Avanzadas
Cada de aerolitos
Erupcin volcnica
Fuente Canrorco de Compensacin de Seguro Espoiiol
Earthquake Recovery Fundn. pero tuvo que ser
liquidado en 1993 como consecuencia de la
elevado cantidad de reclamaciones en su pri-
mer ao de existencio. Actualmente el riesgo
de terremoto es cubierto por el mercado priva-
do de entidades aseguradoras. sin intervencin
financiera de a Administracin,
Sin embargo, en el estado de California se
ha diseado un nuevo esquema de cobertura
de terremoto financiado a travs de una capi-
talizacin inicial de las compaas asegurado-
ras colifornianas, primas. capital de inversores
privados, rendimientos financieros d e fondo
creado y reaseguro internacional. El elemento
bsico es ia CEA (California Eorthquake Autho-
rity), cuya creacin ha sido necesario para
proporcionar cobertura de terremoto al milln
de plizas que quedaran sin ella al no ser re-
novadas o por el cese de la suscripcin de di-
cho riesgo. decisin tomada por gran parte del
mercado de seguros californiano. El CEA es
una agencia del Estado de California que con
el objetivo de convocar. por una parte. la co-
laboracin de la industria privada como res-
ponsable de la capacidad de pago. y en se-
gundo lugar, el sector pblico, quien dirigir y
gestionar el pool. La nueva modalidad de
los daos por vibracin en as viviendas No se
cubre cualquier otro tipo de riesgos (p. e. in-
dustriales. comerciales) ni el incendio como
consecuencia de terremoto. Los aspectos
cientficos han sido responsabilidad de la em-
presa EQECAT. que ha realizado un estudio de
peligrosidad y riesgo ssmico en Caiifornia,
Dicha empresa cuento con un nutrido grupo
de expertos de la Universidad de Stanford.
Despus de muchos retrasos, este sistema se
puso en marcha el 1 de enero de 1997.
Francia: El estado de catstrofe natural se
determina por Decreto Interministerial, pero no
existe definicin clara de a mismo. por o aue
est sujeto a la subjetividod de los politicos. Es
obligatoria la inclusin de lo cobertura de te-
rremoto. entre otros peligros naturoies. en as
plizas de doos. Pero en contrapartida, el
asegurado debe asumir uno responsabiiidad
frente a los riesgos recogida en los Plans d'Ex-
position aux Risques (PER). que permiten iocali-
zar los municipios franceses que estn espe-
cialmente expuestos a a peligrosidad sismica.
En funcin dei grado de exposicn al terremo-
to. se han diferenciado:
Zonas edificables sin especoies medidos
de proteccin (nivel de riesgo bajo).
Zonas edificobles con medidas imperoti-
vos de proteccin (nivel medo de riesgo),
Zonas no edificables (alto nivel de riesgo),
En las zonas no edificabies, los aseguradores
privados no estn obligados a asumir la cober-
tura de terremoto a no ser que se trate de pro-
piedades construidas con anterioridad al Plan
de 1982. En este caso, cuentan con cinco aos
para acogerse a las prescripciones de dicho
Plan. Si una vez cumplido e plazo no se han in-
troducido las medidas de prevencin necesa-
rias. el asegurador queda libre de a obligacin
de asumir la cobertura.
I
Evento Alio Pas Muertos 1
Tempestad
Terremoto en Tangshan
Tempestad sGorkyn
Terremoto
Terremoto
Terremoto en Armenia
Terremoto
Erupcin vulcnica .Nevado del Ruizb,
Terremoto
Terremoto en la ciudad de Mxico
Rotura de presa
Inundacin
inundacin
Tempestad
Tempestad
Banglodesh
China
Bangladesh
Per
irn
ex Unin sovitica
Irn
Colombia
Guatemala
Mxico
lndia
lndia
lndia
Bangladesh
lndia
Fuente Slgrna Feb P6 Swisi Re
El estado asume el papel de un reasegurador
ms del riesgo de terremoto o travs de la
Caisse Centrole de Rossurance (CCR). pero
cuenta con lo garanta del Estado en caso de
ejercicios deficitarios.
Italia: La suscripcin de garantas contra peli-
gros naturales no es obligatoria y se hace de
forma selectivo. Dado el reducido nivel de ase-
guramiento. normalmente se espera la ayudo
que el Estado tenga o bien conceder,
Japn: La cobertura de terremoto se contra-
ta con entidades privados. aunque para el ca-
so de los riesgos sencillos el Estado acta como
reosegurador a travs dei JER (Jopan Earth-
quake Reinsurance).
Nueva Zelanda: El sistema neorelands de
cobertura de riesgos de la naturaleza es el mas
parecido al espool en su funcionamiento.
aunque no similar en cuanto a los riesgos cu-
biertos y propiedades aseguradas. El sistema se
estructur en 1945 con el nombre de eEorth-
quake and Wor Darnoge Cornrnrssion~~. pero
desde 1993. cuando se introdujeron una serie
de reformas, se denomina eEorthquoke Corn-
rnission,>. Lo Comisin tiene la garanta del
Estado y se nutre de un recargo obligatoria so-
bre la prima de incendio que es recaudado por
ias compaas aseguradoras Los tipos de pro-
piedad a los que afecto este sistema de cober-
tura son las viviendas y a mayora de las pro-
piedades personales. as como ei terreno que
se encuentra en os alrededores de la vivienda,
Reino Unido: El Estado no interviene en e se-
guro ni en el reaseguro de terremoto. pero ha
presionado para que el sector privado acepte
estos garantas.
Como consecuencia de los eventos catastrfi-
cos de la ltima dcada, en algunos pases de
Iberoamrica y del Caribe han surgido inicioti-
vos para constituir Fondos Catastrficos Tal es el
caso del FONDEN mexicano (Fondo para
Desastres Naturales), un fondo financiero del
Gobierno Federal para reparar los daos direc-
tos causados por desastres naturales sobre la in-
fraestructura bsica del Gobierno Federal. En
Puerto Rico, la escasez de capacidad catastrfi-
ca a primeros de los noventa. llev a os organis-
mos legisiadores de seguros a autorizar a las
compaas puertorriqueas lo constitucin de
reservas catastrficas de uso regulado. Una
buena gestin econmica. la rentabiiidad finan-
ciera y un factor de suerte para que no ocurran
eventos catastrficos durante los primeros aos
de vida. determinarn la duracin y el buen fun-
cionamiento de los fondos catastrficos.
Papel del reaseguro frente a
la catstrofe
En general. los mercados aseguradores loca-
les gestionan su negocio siguiendo e principio
de la dispersin del riesgo. por lo que:
Distribuyen su prima al mercado reasegu-
rador internacional, evitando osi la imposibiii-
dad de reunir en un corto piazo posterior al si-
niestro catastrfico la cuantia de la costoso in-
demnizacin.
Invierten fuera de su territorio. paro no
arriesgar capital en el propio pas afectado por
la catstrofe.
La relevancia del reaseguro en el mundo de
hoy ya ha quedado patente en varios eventos
catastrficos que se han producido en los lti-
mos aos, ejerciendo mayor efecto en los pa-
ses ms desarrollados, donde el nivel de asegu-
ramiento es significativo Tras e paso del hura-
cn Alicia por los Estados Unidos en 1983. se
comprob que un 77 por 100 de las prdidas to-
tales estaban asegurados. Para el huracn
Gilberto, que pas por Jamaica en 1988. un 1
por 100 del coste del siniestro asegurado fue cu-
bierto por el mercado iocal, mientras que e 99
por 100 restante fue indemnizado por reasegu-
radores extranjeros. Dei 1.1 billn de ptas (9.000
millones de dlares USA) que cost e huracn
Hugo de 1989. el 50 por 100 estaba asegurado,
Las tormentas de Europa de 1990 constituyeron
una prdida de 1.8 billones de ptas (15.000 mi-
llones de dlares USA), pero el 67 por 100 esta-
ba asegurado. El tifn Mireiile que asol varias
islas de Japn produjo doos por valor de
720.000 millones de ptos (6000 millones de d-
lares USA), de los que e 83 por 100 estaba ase-
gurado El huracn Andrew en 1992 supuso unas
prdidas totales de 3.6 billones de ptos. (30000
millones de dlares USA), con un coste a cargo
del seguro del 60 por 100. El terremoto de Los
ngeles de 1994 elev el monto del siniestro to-
tal a 3.6 billones de ptas. (30.000 millones de d-
lores USA) y un 39 por 100 fue cubierto por las
compaias aseguradoras, Paro el terremoto de
Mxico de 1985 se detect que slo un 10 por
100 del total del siniestro estaba asegurado, del
cual. un 3 por 100 corri a cargo del mercado
mexicano. mientras que un 97 por 100 fue sufra-
gado por reasegurodores del resto del mundo.
Distinto es el coso del terremoto en Japn, don-
de a pesar de ser un pas desarrollado. la legis-
lacin japonesa de seguros solamente permite
cubrir el 30 por 100 de la suma asegurada de n-
cendio en la zona de Kobe. mientras que en
Tokio y Yokohama slo es del 15 por 100 Asi el
terremoto de Kobe de 1995 produjo daos tota-
les por valor de unos 12.5 billones de ptas
(100.000 millones de dlares USA), de os cuales.
slo un 3.5 por 100 estaban asegurados,
Uno oferia mas agresiva y mayor disponibilidad
de capital. permite que el mercado reaseguro-
dor de E E UU y Bermuda acapare dos tercios de
la capacidad de reaseguro catastrfico mun-
dial. En 1995 la distribucin se realiz como sigue:
Bermuda: 32 por 100
Londres: 19por 100
Europa: 15por 100
Otros:
Adems de sufragar cuantiosas prdidas por cretos. que acercan o los profesionales y a p-
catstrofes. el sector asegurador y reasegura- blico en general a un mejor conocimento del
dor acta como asesor en diversos campos. impacto geogrfico y econmico de os distin-
como son:
tos peligros. Tambin se organizan de formo
Inspeccin de riesgos: anlisis y cuontifi-
cacin peridica de la vulnerabilidad del obje-
to osegurable (p. e. una industria) a distintos
peligros ( p e incendio, explosin, robo, peli-
gros naturales),
Peritaje de siniestros: dictamen del origen
del siniestro y valoracin de os daos ocosio-
nados. Son los peritos, como profesionales con
los conoc~mlentos tericos y10 prcticos ode-
cuados. los que se pronuncian en cuanto a
causaidad y cuanta del siniestro. Pueden ser
profesionales independientes contratados por
las compaias de seguros y reaseguros. Des-
pus del huracn David de 1979 en lo Repbli-
ca Dominicano, lo falto de recursos humanos
adiestrados en el propio pas fue soiventada
peridica cursos. semnarios y mesas redondos
que atraen a los interesados en el negoco. Por
otro parte. en los eventos de reevonca cient-
fica, siempre estn presentes tcnicos que tra-
bajan pora e sector asegurador. quienes, por
una parte. transmiten su propia perspectiva,
pero tambin quieren conocer los avances Ile-
vados a cabo por o comunidad cientfica
mundal.
Participacin en la formulacin de norma-
tiva constructiva: son muchos os pases cuyos
gobiernos han convocodo a distintos sectores
de la vida econmica para dictar las normas
que afectan a diseo sismorresistente de edifi-
cios. sin olvidar el contar con representantes
del mundo asegurador y reasegurador,
por e servicio prestado por reaseguradores y
peritos internacionales. que fueron capaces de
estimar el monto del siniestro en 36 horas a par-
tir del estudio de 2000 reclamaciones.
Divulgacin de informacin tcnica y ex-
I
Estructuracin de las tarifas
periencia acumulada: a partir de ia privilegia-
da perspectiva del impacto econmico del si-
de terremoto
niestro catastrfico en su conjunto. se pueden
extraer valiosas experiencias. Un buen nmero
En bastantes pases. la tarifa de terremoto
de compaas del sector distribuyen publ i co contempla muchas de las variables deseables
ciones gratuitas especializadas en temas c o n
pora un correcto anlisis del riesgo. pero es
muy habituai que el asegurado no pueda centajes de daos mximos esperabes por zo-
aportar toda ia informacin requerida y se op- na, considerando un subjetivo margen de se-
te por aplicar una tasa genrica por tipos de guridad sobre los resultados de sus estudios. La
riesgo o por zona. Tomando un ejemplo, la tari- U.N.A.M. contina trabajando con e sector
f a de terremoto de Venezuela presenta un asegurador de Mxico. reinvirtiendo en la so-
cuestionario bsico que incluye: ciedad los avances de su investigacin,
Zona Ssmica (5 zonas).
Tipo de edificacin (5 tipos y 14 subtipos).
. Altura o n." de pisos (8 rangos).
Regularidad edificacin (9 tipos por com-
binacin de plantas y alzados),
Acabados de las fachadas (revestimiento.
vidrio, rea de ventanas. et c) .
Ocupacin (tipo de actividad que se rea-
liza en su interior).
Para un cientfico, es posible que estos datos
resulten insuficientes para hacer un anlisis dei
riesgo, pero el asegurador debe trabajar con
la informacin que pueda recabar del asegu-
rado para dar un precio de ia cobertura de te-
rremoto.
En la elaboracin de la tarifa de terremoto
de Mxico han colaborado los cientficos de la
U.N.A.M. (Universidad Nacional Autnoma de
Mxico), aportando una microzonificacin del
Distrito Federal y a ciudad de Acapulco segn
los tipos fundamentales dei subsuelo. Esta zoni-
ficacin ha sido posible como resultado de la
experiencia de los terremotos de las ltimas
dcadas en la zona. La U.N.A.M. se ha pronun-
ciado incluso. en la asignacin de unos por-
La clusula horaria)
La cobertura de terremoto no soiamente es
tarificada. sino que tambin se limita en el
tiempo para evitar la acumu~ocin de siniestros
producidos en zonas amplias durante perodos
de varios das que no se relacionan directa-
mente con un evento definido. El perodo co-
rrespondiente a la *ocurrencia de un siniestro
nico,, de terremoto o relacionado con el vien-
to se limita como sigue:
72 horas consecutivas en coso de huroca-
nes. tifones, vendovaiea liuvias torrenciales.
pedrisco y/o tornados.
72 horas consecutivos en caso de terre-
motos. maremotos. grandes mareas y/o erup-
ciones volcnicos.
Las implicaciones de la ciusula horaria res-
pecto a la ocurrencia de terremotos son muy
interesantes, ya que, casos como los terremo-
tos d e 19 y 20 de septiembre de 1985 en
Mxico quedan perfectamente definidos de
cara a las indemnizaciones, como un nico
evento. De otra forma, resultara extremada-
mente dificil discernir entre los daos causados
entre uno y otro por falta de tiempo para la
peritacin
Recientemente ha surgido en e mercado de
Londres. una nueva clusula de 168 horas (7 das)
especial para los fenmenos relacionados con
a inundacin. Se ha comprobado que se trata
de un evento de mayor duracin que requiere
un tratamiento ciertamente distinto.
E proyecto CRESTA (Cotostrophe Risk Evalua-
ting ond Standardizing Target Accurnulations)
es uno iniciativa que se consolid despus de
los terremotos de Managua en 1972 y
Guatemala en 1976 en la comunidad reasegu-
radora europea. Se vieron en ia necesidad de
aglutinar informacin relativo a pases amena-
zados por el peligro ssmico donde estaban
asumiendo responsabilidad catastrfica. En es-
ta lnea, comenzaron a recopilar los siguientes
datos:
Terremotos importantes histricos (localiza-
cin. magnitud, intensidad. vctimas y prdidas
econmicas).
Ciudades de cada pas con amenazas
naturales secundarias (incendio como conse-
cuencia de terremato. tsunami. iicuefaccin).
Ciudades can concentracin de capitales
asegurables a considerar.
Calidad de construccin en cada pas y
cdigos sismorresistentes aplicados.
Condicanes de aseguramiento y reasegu-
ramento.
Redaccin de condicionados para la co-
bertura de catstrofe.
De esta forma naci el Manual CRESTA. de
obligada consulta para todo aquel que vaya a
captar negoco catastrfico en paises donde
sea posible suscribir este tipo de rlesgos. El
Manual Cresta ofrece as pautas bsicas para
o identificacin, gestin y controi de a exposi-
cin o un evento natural catastrfico desde el
punto de vista asegurador y reasegurador.
En un principio se abord e estudo de os te-
rremotos. fase que est prcticamente finaliza-
da. pero las sucesos naturales ocurridos en los
ltimos aos han precipitado a investigacin
del grupo Cresta hacia los huracanes, las gran-
des tormentos de invierno en reas extratropi-
cales y las inundaciones. Pora todos os estu-
dios tcnicos y cientficos se cont y se cuento
con la coiaboracin de expertos locaies,
La informacin de cada pas se acompaa
de mapas divididos en zonas de control
Cresta Estas zonas constituyen la base geogr-
fica de intercambio de datos de responsabili-
dades de sumas aseguradas entre as compo-
ias aseguradoras de cada pas y sus reasegu-
radores Asi se consigue estandarizar el forma-
to de intercambio de datos, siendo conocido
por todos los implicados en a gestin del ne-
gocio
Las zonas Cresta suelen respetar algn tipo
de divisin administrativa para facilitar a a
compaa de seguros el control de sus sumas
aseguradas o cmulos de terremoto:
En os pases europeos, por su pequeo ta-
mao y para considerar los efectos de las tor-
mentas. se suelen considerar los cdigos posta-
les (p. e. Dlnamarca. Austria, Gron Bretaa).
Tambin se utilizan para subdividir grandes ciu-
dades. como por ejempio las grandes capita-
les de Australia (Sydney, Melbourne). aunque
el resto del continente se divido en grandes
provincias y regiones por tres motivos: la peli-
grosidad ssmica es baja en el interior d e conti-
nente. est escasamente poblado Y los ciclo-
nes tropicales no penetran demasiado en el in-
terior.
En las ciudodes donde a partir de la expe-
riencia de terremotos histricos los efectos son
muy diferentes segn la litologa del subsuelo,
se ha propuesto una zonificacin despus de
estudiar la cartografa geolgica en detalle.
Tal es el caso de Mxico D. F., Caracas. San
Juan de Puerto Rico, Maniia y Kingston. entre
muchas otras.
En los casos en que ia enorme extensin
del pas o ia impenetrabilidad de reas densa-
mente arboladas o montaosas. determinan la
concentracin de las ciudades en ciertas re-
giones, y adems el peligro de terremoto est
muy localizado. se proponen zonas de muy di-
ferente tamao (p. e Chile. Colombia y Ecua-
dor).
Se puede seguir divisiones administrativas
ya establecidas; como el caso de Japn. don-
de las prefecturas constituyen la base de su zo-
nlficacin. Para simular escenarios de siniestro
tipo tifn se combinan adecuadamente varias
zonas que representen la trayectoria aproxima-
da d e mismo.
El Manual Cresta es objeto de continuas mo-
dificaciones tanto para reflejar de forma ac-
tualizada ia evolucin de las condiciones de
aseguramiento de los riesgos catostrficos en
cada pas como para adaptar las zonfcaco-
nes a la experiencia de eventos reales y a los
ltimos avances cientficos en o materia
Igual que el asegurador y el reasegurador
abordan el estudio del RIESGO NATURAL segn
la frmuia clsica. es decir. como combino-
cin de PROBABILIDAD, junto con PELIGROSI-
DAD y VALOR ECONMICO. ios gerentes de
riesgos de las empresas expuestas pueden reo-
izar en esa misma lnea, e anlisls d e abanico
de riesgos naturales que se presenta como
amenaza para los actvos.
Normamente se asumen una serie de condi-
ciones en favor de una aplicacin ms sencilla
del mtodo de anlisis. que pueden ser censu-
rables por un experto a no respetar el rigor ca-
racterstico de un estudio cientfico. Estas asun-
ciones quedaran avaladas por lo siguiente'
Los suscriptores e inspectores de riesgos no
son cientficos. por lo que deben seguir patro-
nes de trabajo de relativa sencillez o a hora
de inspeccionar. seleccionar y torificar los ries-
gos que compondrn su cartero.
Se trabaja con grandes nmeros y muchos
imponderables (p. e. nivel de infraseguro por
incorrecta valoracin del bien asegurado. de-
valuaciones de monedas) y con la incertidum-
bre de la recurrencia de ios peligros naturales.
La informacin de base sobre a que se
trabaja (una cartera de plizas de terremoto)
no aporta toda la informacin deseable para
hacer un estudlo de detalle (p e. localizacin
exacta del bien asegurado. tipo de subsuelo.
ario de construccin. nmero de plantas. etc.),
Por lo tanto. los mtodos de anlisis de riesgos
no pueden contemplar todas as posibles va-
I
~ a i G =I
Evento Ario Pas Muertos en miles en mill.
I
mili. ptas. USS 1
1 Huracn aAndrewn 1992 EE.UU. 38 2.000 16.000 1
Terremoto de ~Northridgeu en California
del Sur 1994 EE. UU. 60 1.480 11.838
1 Tempestad ~Mireillen (n." 19) 1991 Japn 51 715 5. 8241
1 Tempestad de invierno Daria>> (huracn) 1990 Europa 95 616 4.931 1
Huracn ~Hugor 1989 Puerto Rico 61 593 4.749
Terremoto de Loma Prieta 1989 EE. UU. 63 566 4.528
1 Tempestad de invierno ~Vi vi an~ (huracn) 1990 Europa 64 428 3.427 1
Explosin de la plataforma de extraccin
petrolfera uPiper Alpha~ 1988 Gran Bretaa 167 297 2.373
Terremoto de aHanshins en Kobe 1995 Japn 6.000 285 2.282
Huracn .Opalb> (catstrofe n."54/1995) 1995 EE. UU. 59 242 1.938
1 Bizzard en la costa oriental 1993 EE.UU. 246 212 1.700 1
Huracdn ~inlkin 1992 EE.UU. 4 200 1.600
Explosin en Philllps Petroleum 1989 EE.UU. 23 188 1.500
Tempestad ~Fredericn 1979 EE.UU. - 182 1.453
Tempestad ~Fi f i ~ 1974 EE.UU. 2.000 178 1.422
Fuente S~grno ~ e b 76 swi a ~e
riables al no recibir la informacin completa.
En los ltimos aos, algunas de estas carencias
estn siendo solventadas con la utilizacin de
los GIS o Sistemas de Informacin Geogrfica.
El estudio de la peligrosidad ssmica se abor-
da normalmente desde la perspectiva de co-
nocer los datios anuales esperables. De esta
forma se iega al clsico clculo de la prima
puro de terremoto, que tiene en cuenta la pro-
babilidad anual de ocurrencia de terremotos
superiores a intensidad MM (Mercalii Modifica-
da) grado VI. considerndola como el umbral
de daos. por debajo de la cual no se produci-
ran daos de consideracin. A partir del cat-
logo ssmico de la zona a tarificar. se conocen
las magnitudes y10 intensidades de os terre-
motos correspondientes a un lapso fiable de
tiempo. Con ayuda de as curvos de atenua-
cin genricas o las especficas de la zona. se
puede contar con un catlogo regional de in-
tensidades De esta formo. se pueden conocer
los perodos de recurrencia de terremotos de
cada intensidad as como la frecuencio anual,
Para cubrir la falta de datos de eventos extre-
mos. es aceptable utilizar los procedimientos
estadsticos clsicos que permiten calcular el
evento mximo posible y su probobilidod
anual.
En cuanto a la vulnerabilidad o fenmenos
ssmicos, habra que enumerar en primer lugar
los tipos de activos objeto de cobertura osegu-
radora que se consideran. que son bsicamen-
te: riesgos industriales, comerciales y viviendas,
Se diferencian. en esencia. por el tipo de acti-
Perodo retorno 25 70 200 350
Prdida media 0.50% 2.50% 9% 20%
Coste medio por ao
0,5%/25 + 2.5%/70 + 9%/200 + 20%/350
Prima pura anual
0.158% = 1,58 por mil
Fuente Slqrnn FeD 96 SwlsiRe
vidad que en ellos se desarrolia. Dentro de ca-
da uno de ellos se separa. adems. la cobertu-
ra del edificio. dei contenido y d e lucro cesan-
te o prdida de beneficios,
Las tablas clsicas que relacionan ios por-
centajes medios de daos con los intensida-
des. han sdo confeccionadas a pnrtir de ia ex-
periencia siniestra1 a nivel mundial, Los terremo-
tos de Mxico y de Chile de 1985 supusieron un
gran avance en el entendimiento de os efec-
tos de los terremotos sobre las edificaciones
bajo distintas condiciones (distancia al epicen-
tro. tipo de construccin. subsueio).
La cuantificacin del coste econmico se re-
aliza combinando los factores de peiigrosidad
y vulnerabilidad con los cmuios de terremoto
de los negocios aceptados en cada pas La si-
rnuiacin de distintos escenarios de siniestro
permite calcular la exposicin a eventos con
probabilidad diferente,
I Ingeniera y reaseguro
Durante a dcada de los 90 han surgido una
serie de empresas de ingenieria, formadas b-
sicamente por expertos procedentes de a uni-
versidad. que han encontrado una aplicacin
prctica y directa a la filosofa de gerencia de
convencido a mercados aseguradores nacio-
nales al completo para que se apliquen sus
conclusiones a ia gestin de su negocio catas-
trfico.
Trabajan en un ci ma competitivo, poque son
varios os que ya han cubierto el anlisis de pe-
iigrosidad de reas geogrficas tan extensas
como el Caribe y todas sus complicaciones re-
l aci onadas con terremotos y huracanes.
Plantean su trabajo siguiendo esta rutina:
Recopilacin de catlogos ssmicos y de
huracanes.
Anlisis de peiigrosidad (probabilidad) por
reas y para eventos de distintos perodos de
retorno.
Creacin de modeios rnotemticos de si-
mulacin de eventos mximos y comporta-
mientos de os fenmenos.
Anlisis de carteras de terremoto y hura-
cn para llegar o los costes esperabies de dis-
tintos eventos y el mximo evento posible,
Estudio de los programas de reaseguro de
compaas y anlisis del impacto de distintos
eventos,
En algunos casos. tambin se instalan pro-
gramas informticos que permiten el segui-
miento de la evolucin de su cartero y a simu-
lacin de nuevos eventos,
Servicio de actualizacin de bases de da-
tos de eventos catastrficos,
riesgos nacida a la luz de una sociedad de
En cuanto a la peligrosidad. normalmente
progreso. No slo han sabido trasladar su co-
trabajan con los mismos datos y slo les distin-
nocimiento al mundo del seguro. sino que han
gue el procedimiento estadstico de tratamien-
Hiptesis
Terremoto en California
Tempestad Atlntico EE.UU.
Tifn en Japn
Tormenta en R. Unido
Tormenta en Francia
Tormenta en Canad
Tormenta en Alemania
Terremoto en Japn
Pgrdida asegurada
Miles mill. ptas. Miles mlll. USD
7.100.000 51 .O00
6.1 00,000 44,000
2.700.000 19.400
2.650.000 19,100
1.500.000 10.700
600.000 4.400
560.000 4.000
210.000 1.500
Perodo retorno
100 aos
100 aos
100 aos
Real
Real
500 aos
Real
100 aos
to as como la gc a carga subjetiva de todo
trabajo realizado por distintas personas. Es en
a vulnerabilidad y cuantificacin de daos
donde surgen algunas divergencias de opinin
y resultados,
Normamente queda demostrado que hay
consonancia en los resultados en aquellas zo-
nas donde ha ocurrido un evento catastrfico
en los ltimos 20 aos, ya que se cuenta con
resultados recientes de os efectos de un peli-
gro natural en a infraestructura de la sociedad
de hov,
1 j,C~ndo ocurrir el big orre?
Frecuentemente surge en muchos foros de
debate la pregunta de si existe suficiente ca-
pacidad reaseguradora en e mundo para el
famoso e b i g onex en a ciudad de Los ngeles
o una repeticin del terremoto de 1906 en San
Francisco o del terremoto de 1923 de Kanto,
Segn Swiss Re. hay compaas de seguros que
no cuantifican correctamente su prdida mxi-
ma probable, En esta linea, estim cuales po-
dran ser los mximos siniestros que podran
ocurrir para ciertos perodos de retorno en pa-
ses clave para la economia mundial. constitu-
yendo verdaderos datos de referencia. que se
exponen en a tabla 5.
Teniendo en cuenta que solamente un 10 por
100 de os mayores terremotos que se han pro-
ducido desde 1904 suponen el 90 por 100 de a
energia total liberada. es de esperar que sean
grandes terremotos os que ocasionen as ma-
yores catstrofes en las prximas dcadas.
Resulta. por tanto, necesaria la participacin
de muchos sectores de la sociedad paro en-
frentarse a la amenaza de os peligros natura-
les en muchos pases d e mundo El apoyo so-
bre la ciencia es fundamental, como lo es el
cumplmiento de las normativas y o incorpora-
cn de las nuevas herramientas informticos a
la gestln. prevencin y previsin de os terre-
motos Esperemos que con a colaboracin de
todos. los efectos sobre personas y bienes pue-
dan i r reducindose en un futuro prxmo
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