Conceptul de asigurare i funciile

asigurrilor

Prof.coordonator
Asist.Univ.Dr. Carmen Toderacu

Student
Nicoleta Hrmnescu
Grupa 1/2

Cuprins
Introducere...................................................................................................................3
Capitolul I Coordonatele tehnice ale asigurrilor......................................................4
1.1. Conceptul de asigurare....................................................................................4
1.2.Clasificarea asigurrilor....................................................................................5
1.3.Elementele asigurrilor.....................................................................................9
Capitolul II Funciile asigurrilor..............................................................................10
Capitolul III - Evoluia asigurrilor n Romnia..........................................................11
3.1 Asigurri de via..............................................................................................13
3.2 Asigurri CASCO.............................................................................................14
3.3 Asigurri RCA..................................................................................................14
Concluzii i propuneri...................................................................................................15
Bibliografie...................................................................................................................16

Introducere
Dintotdeauna oamenii au fost ngrijorai pentru prezentul, dar mai ales pentru viitorul lor,
pentru c mereu s-au gndit cum s se apere de ceea ce le putea produce suferine sau pagube.
n prezent, lumea a ajuns la un nivel foarte avansat i nimic nu se imagineaz n afara
asigurrii. Orice cas pe care o construiete, orice main cumprat, orice credit care se obine,
primete n mod automat o poli de asigurare.
Viaa oamenilor a fost i este ameninat de cele mai imprevizibile fenomene. Indiferent
de ct de mult ne dorim s fim ferii de probleme, riscul exist tot timpul n viaa noastr,
provocnd pierderi de natur financiar si material.
Astfel, oamenii au creat o form de protecie, sub forma societilor de asigurare, care
funcioneaz pe baza unor legislaii, principii, capabile s ofere protecie persoanelor ce doresc
s contribuie la anumite fonduri financiare.
Asigurrile prezint un sistem de relaii economico-sociale, care const n crearea unui
fond, de ctre persoanele fizice i juridice periclitate de anumite riscuri, capabil s compenseze
daunele produse. Asigurarea este o operaiune ce decurge dintr-o obligaie prevzut de lege sau
dintr-un contract, n care este consemnat faptul c asiguratul se oblig s achite o prim de
asigurare, iar societatea de asigurri si asum responsabilitatea ca n caz de risc sa-i plteasc
asiguratului despgubirea de asigurare sau suma asigurat.
Domeniul asigurrilor este un domeniu foarte dinamic i complex. Evoluia acestui
domeniu, se concretizeaz n dezvoltarea i perfecionarea continu a unei multitudini de produse
de asigurare, concepute pentru a rspunde nevoilor populaiei.
Asigurtorii, reasigurtorii i brokerii ofer protecii noi, pentru riscuri din ce n ce mai
deosebite, care uneori depesc definiia clasic a asigurabilitii. Asigurrile i reasigurrile
acoper ntreaga varietate a activitii umane: afaceri, cultur, cltorii, via, familie, etc.

Capitolul I
Coordonatele tehnice ale asigurrilor
1.1 Conceptul de asigurare
Dezvoltarea societii este marcat de efortul i strdania oamenilor pentru propria lor
aprare n faa unor evenimente care le pot periclita existena i devenirea.
Asigurarea reprezint o msur de siguran, o promisiune ferm luat de persoanele care
doresc s i protejeze bunurile pe care le posed, de cei care i pierd capacitatea de munc
cauzat de anumite boli, accidente sau de atingerea unei anumite limite de vrst.
Asigurarea este o activitate economico-social, ce const n protecia persoanelor fizice i
juridice n calitate de asigurai, mpotriva diverselor riscuri. Aceasta este realizat de ctre
societi specializate n calitate de asigurtori. Totodat asigurarea reprezint o operaiune
economico-financiar prin care, partea denumit asigurator despgubete, n cazul producerii
unui eveniment nefast, partea denumit asigurat printr-o suma de bani(indemnizaie de
asigurare sau suma asigurata).
Asigurarea are la baza principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu
o sum (prim de asigurare) relativ modest, la crearea fondului de asigurare din care sunt
acoperite daunele suferite.
Esenta economic a asigurarii o reprezint, acoperirea daunelor dintr-un fond central,
creat din colectarea primelor de asigurare pltite de ctre asigurai. Destinaia acestui fond este:
plata daunnelor, crearea unui fond de rezerv (din care se pot achita daunele mari) i acoperirea
cheltuielilor administrative ale societatii.
Esena asigurrii o reprezint, existena comunitii de risc, mutualitatea n suportarea
pagubelor i mparirea, respectiv dispersia riscului.
Potentialii asigurati recurg la asigurare numai daca prima de asigurare pe care ar trebuie sa o
achite este suficient de redusa, comparativ cu marimea pagubei pe care ar trebui sa o suporte,
daca s-ar produce fenomenul(evenimentul) respectiv. In cazul in care prima este prea ridicata,
asigurarea isi pierde potentialii clienti.
Ca forme de protecie mpotriva riscurilor ntalnim:
Autoasigurarea;
Asigurarea propriu-zis;
Coasigurarea;
Reasigurarea;
Retrocedarea (retrocesiunea).
Autoasigurarea reprezint faptul c, populaia si anumite uniti economice i constituie
fonduri bneti de rezerv, avnd rolul de autoprotecie sau de autoasigurare. Numai cnd
fondurile bneti sunt suficient de mari, populaia i unitile economice sunt n masur s i
refac bunurile materiale distruse de accidente sau de fenomene naturale imprevizibile.
Asigurarea propriu-zis este diferit de autoasigurare, deoarece presupune existena
comunitii de risc si a mutualitii n compensaarea daunelor , a prejudiciilor i a rspunderii
fa de tere persoane care au suferit prejudicii.
Coasigurarea acoper situaiile n care, dat fiind valoarea bunurilor asigurabile precum i
numrul de riscuri vizate, fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurri,
asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi, n care fiecare particip la
acoperirea n cota-parte, pentru aceeai perioad.

Aspectele eseniale ale coasigurrilor sunt:

asiguratul poate ncasa o despagubire mai mare dect prejudiciul efectiv;
are loc consecina direct a riscului;
ntre asigurat i fiecare asigurtor exist raporturi de asigurare distincte;
ntre asiguratori nu se practic solidaritatea conventional.
Reasigurarea este un contract ncheiat ntre asiguratorul iniial, care devine reasigurat i o
societate de reasigurare, care devine reasigurtor
Contractul de retrocedare se refer la faptul c reasigurtorul dorete s obin o protecie
pentru portofoliul su de afaceri. n aceast situaie reasiguratul este numit retrocedent i
societatea care preia riscurile de la el este denumit retrocesionar.
Asigurarea este considerat ca fiind o prevedere legal, un acord ntre dou sau mai multe
pri, acord n care o parte, asiguratul, i exprima nevoia de protecie mpotriva anumitor riscuri
ce i-ar putea aduce pagube materiale sau propriei viei i o alt parte, reprezentat de asigurtor,
care, n schimbul unei sume de bani, platit de catre asigurat, i promite acestuia c l va
despgubi cu valoarea pagubelor produse de risc sau c i va plti asiguratului sau urmaului o
indemnizaie n cazul producerii unui accident sau a unor vtmri corporale ale asiguratului.
Conceptul de asigurare este privit sub trei aspecte:
Juridic;
Economic;
Financiar.
Din punct de vedere juridic, asigurarea trebuie s capete o form juridic, iar acest lucru
rezult din contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ.
Legea constituie principala form juridic de reglementare a asigurrilor. n Codul civil romn,
asigrarea este definit ca fiind acordul de voin ntre dou sau mai multe persoane spre a
constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic
Din perspectiva economic, asigurarea implic formarea fondului de asigurare. Acesta
este constituit sub form bneasc, dar n anumite cazuri poate fi pstrat i sub alte forme
(cldiri, aciuni) n principiu pentru fructificarea lui. Fondul de asigurare este realizat ntr-o
form descentralizat la nivelul fiecrei soctieti de asigurare, pe seama primelor ncasate.
Financiar se poate observa faptul c asigurarea este un intermediar financiar ntre
persoanele fizice asigurate, care pltesc ealonat prime de asigurare i pesoanele fizice care au
nevoie de resurse financiare. Asigurrile de via constituie nu doar un mijloc de protecie
mpotriva riscurilor ci i un instrument de economisire i fructificare a resurselor bneti.
1.2 Clasificarea asigurrilor
1. Din punct de vedere al raporturilor juridice, se deosebesc:
Asigurare prin efectul legii (obligatorie);
Asigurare contractual (facultativ).
Asigurarea prin efectul legii sau obligatorie nu necesit un acord de voin al persoanelor fizice
i juridice implicate deoarece se realizeaz automat, dac sunt respectate condiiile impuse de
lege cu privire la bunurile sau persoanele aflate sub incidena asigurrii.
Asigurarea contractual sau facultativ se bazeaz pe un acord de voin venit din partea
asigurtorului si asiguratului concretizat n contract. Aceasta se ncheie numai la solicitarea
asigurailor.

2. Dup natura obiectului asigurat, se disting:

Asigurri de bunuri, facnd referire la mrfuri, mijloace de transport;
Asigurri de persoane, grupate n asigurri de via i asigurri de persoane, altele
dect cele de via (accidente, cltorie);
Asigurri de rspundere civil (asigurri de responsabilitate), specifice pagubelor
produse prin accidente de main sau n cazul conductorilor auto profesioniti;
Asigurri de riscuri financiare, cum ar fi asigurarea pentru credite sau asigurarea
de pierdere a profitului.
3. Dup natura riscurilor, asigurrile se clasific n:
Asigurri pentru riscuri din calamiti (inundaii, alunecri de teren, cutremure);
Asigurri pentru riscuri cu caracter social-politic (greve, rzboi);
Asigurri pentru riscuri ce provin din natura mrfurilor (spargere, alterare).
4. Dup zona geografic unde se ncheie contractele distingem:
Asigurri interne, cnd toate elementele contractului (asigurat, asigurtor, risc,
obiect) sunt n graniele trii;
Asigurri externe, formate din cel puin un element aflat n exteriorul rii.
Conform Legii 32/20001 privind societatile de asigurare si supravegherea
asigurarilor,tipurile si clasele de asigurari practicate in Romania sunt urmatoarele:
A. Asigurri de via
Tipuri de asigurri care au o baz contractual:
a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces,
asigurarea la termen de supravieuire si de deces (mixt de via), asigurarea de via cu
rambursarea primelor, asigurarea de castorie, asigurarea de natere;
b) anuiti;
c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri
corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent
din accident, asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurari de incapacitate temporar
din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave,
asigurri de omaj, cand acestea sunt subscrise suplimentar unui contract de asigurari de via;
d) asigurri permanente de sntate.
Clasele de asigurri de via:
I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la lit. A a), b) si c),
cu excepia celor prevazute la pct. II si III;
II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere;
III. Asigurri de via si anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la lit. A a) i
b);
IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la lit. A d).
B. Asigurri generale

Lege nr. 32/2000

privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor

Clasele de asigurari generale:

1. Asiguri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se
acord:
despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur);
despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.
2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:
despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur).
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper
daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;
daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor.
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport
mrfuri ori persoane.
5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport aerian
6.Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial, care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport fluvial;
daune survenite la mijloacele de transport lacustru;
daune survenite la mijloacele de transport maritim.
7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper:
daune suferite de mrfuri, bagaje si alte bunuri transportate.
8. Asigurri de incendiu si alte calamiti naturale, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3,
4, 5, 6 si 7), cauzate de:
incendiu;
explozie;
furtun;
alte fenomene naturale n afara furtunii;
energie nucleara;
surpare de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5,
6 i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect
cele prevzute la pct. 8.

10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehiculele, care acoper:

daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea
transportatorului).
11. Asigurri de raspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper:
daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv
rspunderea transportatorului).
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i
fluvial, care acoper:
daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i
fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului).
13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper:
daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 si
12
14. Asigurri de credite care acoper urmatoarele riscuri:
insolvabilitate;
credit de export;
vnzare n rate;
credit ipotecar;
credit agricol.
15.Asigurri de garanii pentru:
garanii directe;
garanii indirecte

16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:

riscuri de omaj;
insuficient veniturilor;
pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile;
nerealizarea beneficiilor;
riscurile aferente cheltuielilor curente;
cheltuielile comerciale neprevzute;
deprecierea valorii de pia;
pierderile de rent sau alte venituri similare;
pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
pierderile financiare necomerciale;
alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.

17. Asigurri de protecie juridic, care acoper:

cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei
suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea
asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii

ndreptate mpotriva acestuia.

18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau
absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
1.3 Elementele asigurrii

Asigurtorul este persoana juridic care are ca obiectiv realizarea operaiunilor de

asigurare, plata unor despgubiri, acoperirea unor prejudicii provocate terelor persoane (n cazul
asigurrii de rspundere civil ) plata sumei asigurate i a altor indemnizaii de asigurare
rezultate din asigurrile de persoane. In Romnia rolul de asigurtor l au societile de asigurare
autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurtorilor din Romnia. Cele mai importante
societi de asigurare din Romnia sunt: ASIROM, ALLIANZ-IRIAC, ING, OMNIASIG,
ASTRA-UNIQA, ARDAF, UNITA, AIG, BCR ASIGURARI.
Asiguratul este o persoan fizic sau juridic care n baza unor clauze dinainte stabilite i
de comun acceptate, intr n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. Calitatea de asigurat
desemneaz n toate cazurile pe titularul interesului asigurat n cazul asigurrii de bunuri,
persoana asupra faptelor creia poart riscul n cazul asigurrii de rspundere civil, persoana
pentru a crei via i sntate s-a contractat asigurarea n cazul asigurrii de persoane
Contractantul- constituie o excepie n raportul de asigurare. In aceast calitate se
regsesc acele persoane fizice sau juridice care au un interes n legtur cu asiguratul i care
contracteaz asigurarea n numele i pentru acesta

Beneficiarul de asigurare de regul este nsui asiguratul. In unele situaii, prevzute

expres n condiiile de asigurare calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane, specificate
expres n contractul de asigurare sau numai n poli.
Obiectele asigurabile sunt bunurile, persoanele, raspunderea civil i riscul financiar.
Riscul reprezint un eveniment viitor, incert i probabil, al crui producere poate provoca
pagube materiale sau ar putea afecta sntatea i integritatea corporal a oamnilor.
Suma asigurat reprezint limita maxim pn la care asigurtorul l despgubete pe
asigurat sau beneficiar la producerea evenimentului asigurat. Suma asigurat se stabilete n
contract sau polia de asigurare la asigurrile facultative i prin acte normative n asigurrile prin
efectul legii.
Prima de asigurare este suma de bani, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n
baza contractului de asigurare sau n baza legii s o plteasc asigurtorului n schimbul prelurii
riscului asigurat i angajamentul su de a achita asiguratului, la producerea riscului asigurat a
despgubirii sau a sumei asigurate cuvenite.
Paguba constituie expresia valoric a prejudiciului produs de apariia evenimentului
asigurat la bunurile cuprinse n asigurare.
Despgubirea de asigurare reprezint suma acordat asiguratului de ctre asigurtor
pentru acoperirea unei pagube la bunuri sau rspundere civil, pagub produs dintr-un
eveniment asigurat

Capitolul II
Funciile asigurrii
Funciile asigurrii exprim modalitatea prin care, asigurarea i ndeplinete menirea sa
social, iar rolul asigurrii exprim mijloacele rezultate in urma ndeplinirii funciilor acesteia.
n literatura de specialitate, sunt exprimate diferite opinii cu privire la funciile asigurrilor, care
constau n manifestarea coninutului i a destinaiei lor, n procesul activitii economice-sociale.
1. Cea mai important este compensarea bneasc a pagubelor datorate producerii
evenimentelor sau riscurilor asigurate.
n cazul asigurarilor de bunuri i rspundere civil. asiguratorul efectueaz plata unor sume
asigurate. Aceast funcie a stat la baza dezvoltrii i aplicrii asigurrilor pe plan naional i
internaional. Potrivit acestei funcii, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor
avariate sau distruse, precum i la recuperarea unor prejudicii de ctre asigurati.
2. Prevenirea daunelor este o alt funcie important a asigurrilor, care implic stabilirea
n cadrul companiilor de asigurri i a ageniilor de brokeraj2 a unui plan de msuri de
diminuare a riscurilor avnd ca scop: reducerea posibilelor pagube i obinerea unor
cotaii de prim mai mici , datorit diminurii riscurilor.
Tot n scop preventiv, se aplic de ctre asigurtori franiza. Aceasta const n scderea din
drepturile de asigurare a unor sume determinate, care nseamn participarea asiguratului la
acorperirea unor pagube din sum. Scopul franizei este dublu: n primul rnd l oblig pe
asigurat s adopte o conduit preventiv, s aib grij s ntrein bunul asigurat, iar n al doilea
rnd se urmrete s nu se ncarce cheltuielie societii de asigurare la un niv foarte mare,
2

curtaj (1). (< engl. brokerage) (DEX)

10

deoarece de multe ori cheltuielile cu gestionarea si administrarea pagubelor pot s depeasc

paguba nsi.
3. Funcia financiar (de repartiie) este determinat pe de o parte de faptul c nu toate
poliele de asigurare au ca rezultat producerea riscurilor, iar pe de alt parte este
determinat decalajul n timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii
despgubirilor.
4. Asigurrile ndeplinesc funcia de control realizat de ctre organele de specialitate ale
societilor de asigurri n vederea identificrii cauzelor productoare de daune, precum
i asupra constituirii, repartizrii i gospodririi judicioase a fondului de asigurare.
Controlul se exercit n trei moduri:concomitent, preventiv i postoperativ.
Aceast funcie urmrete depistarea cauzelor care produc pagube n economie, sesiznd
asiguraii asupra pagubelor care puteau fi prevenite spre a se lua pe viitor msurile adecvate n
vederea evitrii lor.

Capitolul III
Evoluia asigurrilor n Romnia
Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri i persoane i rspundere civil, se
desfoar n ara noastr, se ntinde pe o perioad de peste 135 de ani, care poate fi mprit n
3 etape distincte i anume: prima a nceput n 1871 i s-a ncheiat n 1948, a doua etapa este
cuprins ntre anii 1949-1990 si a treia etap a nceput n anul 1991. n tot acest timp s-au
nfiinat diverse tipuri de societi de asigurare, cu diferite forme de proprietate si metode de
conducere.
Primele forme de asigurare se ntlnesc nainte de secolul al XIX-lea, i anume un fel de
ntrajutorare reciproc a membrilor aceleiai comuniti la decesul vitelor, denumit n limbajul
vremii Hopa. n cazul accidentrii unei vite, aceasta era tiat, iar carnea era mprit ntre
locuitorii din comunitate, fiecare pltind o sum de bani pentru parte ce-i revenea. n felul acesta,
proprietarul sinistrat i acoperea n totalitate sau n parte paguba suferit.
Breslele din Transilvania,au fost nfiinate n secolul al XIV-lea. Au fost primele
organizaii care practicau o form de asigurare pe principiul mutualitii i ntrajutorrii. Ele se
refereau la asigurri de via, iar potrivit clauzelor fiecare membru era obligat s plteasc o
tax de nscriere, iar apoi cotizaii periodice. Sumele astfel strnse erau folosite pentru a suporta
cheltuielile de nmormntare pentru membrii sraci, precum i pentru plata de ajutoare pentru
familia decedatului atunci cnd acetia rmneau fr mijloace de trai.
n timp s-au format i s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor. Astfel, se
nfiineaz Casa de incendii din Braov, n anul 1744.
Prima organizaie de asigurare propriu-zis s-a constituit la Braov, n anul 1844 de ctre
Asociaia Meseriailor sub denumirea Institutul Naional de Pensii din Braov, avnd caracter
specific de asigurri de via
n a doua jumtate a secolului al XIX-lea i n prima parte a secolului al XX-lea o dat cu
dezvoltarea economic a rii, s-a dezvoltat i sectorul asigurrilor aprnd n peisajul economic
o serie de societi de asigurare cum ar fi Transilvania-1866, Dacia-1871, Romnia-1873,
Naionala-1882,Generala-1887, Agricola-1906, Urania, Patria, Banca General de Asigurare1911. n anul 1881 prin fuzionarea societilor Dacia i Romnia a luat fiin societatea DaciaRomnia care n 1909 a preluat societatea Patria.
11

n Transilvania o activitate deosebit au desfurat societile de asigurare Transilvania i

Banca General de Asigurri devenit mai trziu Prima Ardelean. In anul 1921 sediul societii
Prima Ardelean s-a mutat la Cluj, aceasta constituind prima societate anonim de asigurri a
romnilor din Ardeal. Capitalul acestei societi s-a mrit cu aportul altor dou societi DaciaRomnia i Naionala.
n anul 1952 s-a creat Administraia Asigurrilor de Stat ADAS.Aceasta a preluat
activitatea ntreprinderii de Stat pentru Reasigurri i a introdus n practic asigurarea prin
efectul legii. Societatea Sovromasigurare avea n practic asigurrile facultative.n anul 1953
societatea Sovromasigurare s-a lichidat, portofoliul ei fiind preluat n ntregime de ADAS.
ADAS practica asigurri de bunuri, de persoane i de rspundere civil sub dou forme
juridice:
asigurri prin efectul legii;
asigurri facultative.
ncepnd cu 1 ianuarie 1991 ADAS i-a ncetat activitatea. Portofoliul de asigurri i
patrimoniul acestei societi a fost preluat de primele 3 societi de asigurri pe aciuni, nou
constituite cu capital integral de stat ( Asigurarea Romneasc, Astra i Carom).
Asigurarea Romneasc s-a constituit pe reeaua organizatoric a fostei ADAS cu sediul
central n Bucureti, cu sucursale, filiale i reprezentane n toat ara. A preluat cea mai mare
parte a portofoliului, a capitatului social i aproape ntreaga baz material a fostei Administraii
a Asigurrilor de Stat. Societatea a preluat activele aferente asigurrilor facultative de via, cele
aferente asigurrilor prin efectul legii, asigurrilor facultative de autovehicule i a altor asigurri
facultative.
Astra - cu sediul central n Bucureti dispune de filiale n ar i strintate. Aceasta a
preluat divizia de reasigurri a fostului ADAS.Societatea dispune la ora actual de o reea de
sucursale i filiale extins n ntreaga ar. In vara anului 2000 societatea i-a introdus n
portofoliu i practicarea asigurrilor de via cu acumulare de capital.
Carom- a fost nfiinat pentru constatarea daunelor, evaluarea pagubelor, stabilirea i
plata despgubirilor urmnd a recupera cheltuielile efectuate de la societile de asigurare care iau dat mandat reinndu-i comisionul aferent. n ultima perioad de timp activitatea societii a
sczut simitor, societile de asigurare, efectundu-i cu specialiti proprii constatrile de daune
pentru asigurrile din portofoliu, att cele care vizeaz asigurrile interne ct i cele care vizeaz
asigurrile externe.
Societatea de asigurri Romno-German UNITA S.A. a luat fiin n anul 1990, ca
S.R.L. dar ulterior a devenit societate pe aciuni. Are un capital german i romnesc, iar sediul
central se afl n Timioara. Iniial societatea a practicat numai asigurri de via cu acumulare
de capital. La ora actual se practic ntreaga gam de asigurri cerute n piaa asigurrilor.
Compania internaional de asigurri Metropol S.A. a fost nfiinat n anul 1991 cu
capital integral privat. A practicat ntreaga gam de asigurri. La aceasta data societatea este
lichidata.
Societatea de asigurri AGRAS S.A. nfiinat pe lng Banca Agricol, practic n
special asigurri de culturi agricole, asigurri de animale dar i alte forme de asigurri facultative
(de bunuri, de cldiri, de avarii auto, de persoane altele dect cele de via, de rspundere civil).
Societatea de asigurare-reasigurare ARDAF S.A. nfiinat n anul 1992 pe lng Banca
Dacia-Felix. Societatea are o reea de sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar i practic

12

ntreaga gam de asigurri cerut de piaa romneasc. In anul 1998 ARDAF a absorbit
Societatea de asigurri de via-Felix S.A.
Societatea de asigurare-reasigurare Ion Tiriac ASIT S.A. a luat fiin n anul 1994 i
practic toat gama de asigurri non-life la un nalt standard profesional. Are o reea de sucursale
i agenii rspndit n ntreaga ar. In anul 2000, capitalul majoritar a fost preluat de grupul
german ALLIANTZ.
Societatea de asigurare-reasigurare OMNIASIG S.A. a luat fiina pe lng Banca
Romn de Comer Exterior BANCOREX, dezvoltndu-se foarte rapid pe infrastructura acesteia
i pe puterea ei financiar. Practic toat gama de asigurri non-life inclusiv asigurri de culturi
agricole i de animale. In anul 1998 s-a nfiinat OMNIASIG- asigurri de via care are n
portofoliu numai asigurri de via cu acumulare de capital.
Asigurrile de via
Asigurarea de via este un mijloc de protecie financiar a unui individ, dar i a familiei
acestuia, care creeaz un venit suplimentar pentru un anumit moment din via, prin asigurarea
unui capital sau a unei pensii. De asemenea, vine n ajutorul unui individ care a suferit un
accident i are nevoie de sprijin financiar.
O definiie a asigurrilor de via ar putea fi c, reprezint un mijloc de asisten cu
caracter social sau comercial ce asigur compensarea financiar n urma unei ntmplri nedorite.
Persoana care ncheie asigurarea trebuie s aib un interes asigurabil. Este foarte
important pentru o societate de asigurri s poat identifica interesul asigurabil al contractului,
pentru a evita apariia fraudei3. Compania poate refuza plata daunei dac nu a fost constatat
interesul asigurabil.
n cadrul unui contract de asigurare de via distingem urmtoarele pri :
a) Persoana asigurat (persoana a crei via este asigurat) este persoana fizic sau
juridic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa.
b) Contractantul asigurrii (cel care pltete prima) este persoana fizic sau juridic care
poate ncheia o asigurare fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat.
c) Beneficiarul (persoana care va ncasa despagubirea) asigurrii reprezint persoana care
are dreptul s ncaseze despgubirea fr ns ca aceasta s fac parte la contractul de asigurare.
Orice persoan are un interes asigurabil fa de propria via i poate s decid cine va fi
beneficiarul poliei pe care o ncheie.
Atunci cnd contractantul este diferit de persoana asigurat, constatarea interesului
asigurabil se face mai greu.
Exemplu: Contractant-tatl; Persoana asigurat-copil; Beneficiar-tatl.
n acest caz, protecia necesar copilului n caz c tatl decedeaz, lipsete. Se poate
interpreta c tatl beneficiaz de cote de prim mici avnd n vedere vrsta copilului, lucru ce
scoate n eviden un interes speculativ.
Materia prim a unei asigurri de via este riscul.

n acest caz se refer la un interes speculativ.

13

Asigurri CASCO
Autoturismul este de obicei o investiie de o valoare considerabil, pe care nu ne
permitem s o nlocuim far s simim o lips n buget. Nu doar autoturismul n sine ci i
ntreinerea acestuia precum i reparaiile fcute n cazul producerii unor daune, sunt de natur s
ne afecteze bugetul n mod serios. Aici intervine o asigurare Casco care promite sa acopere
sumele necesare unor reparatii in caz de accident sau chiar furtul acestuia.
Casco este asigurarea facultativ a autoturismului mpotriva avariilor accidentale i al
furtului. Casco nu ine loc de asigurare obligatorie (RCA).
Acest tip de asigurare poate fi ncheiat de persoane fizice i juridice n baza unor
condiii de asigurare i a ncasrii primelor de la asigurat. Se pot cuprinde n asigurare
autovehicule i remorci tractate de acestea, nmatriculate n Romnia. Autovehiculele sunt
asigurate mpreun cu accesoriile, trusele de scule, aflate n dotarea de serie a autovehiculului. n
cazul n care se dorete includerea n asiguarre a dotrilor suplimentare (casetofoade, CD-uri,
amplificatoare, instalaii de climatizare, aparate de taxat, jante aluminiu, etc) aceasta este posibil
prin plata unei prime adiionale.
Casco acopera doar daunele produse la autoturismul asigurat, atata timp cat acest
autoturism este inscris legal in circulatie (inmatriculat provizoriu sau definitiv) si apartine
proprietarului inscris in polita de asigurare (radierea masinii determina incetarea automata a
politei casco, cu exceptia radierilor la sfarsitul contractelor de leasing).
Acest tip de asigurare, acoper patru categorii de riscuri, i anume: avarie parial, avarie
total, furt parial i furtul total.
Asigurri RCA
Toi proprietarii de autovehicule trebuie obligatoriu s ncheie o asigurare de rspundere
civil auto.
RCA este o asigurare obligatorie pentru persoanele fizice i juridice care dein
autovehicule nmatriculate sau supuse nmatricularii n Romnia, pentru persoanele straine care
circul pe teritoriul rii cu maini nmatriculate n strintate, dar care nu au asigurare de
rspundere civil sau persoanele strine ale cror asigurare expir pe durata ederii lor n ar.
RCA acoper prejudiciile de care asiguraii rspund, n baza legii, fa de tere persoane
pgubite prin accidente de autovehicule, care au loc pe teritoriul Romniei, precum i pentru
cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil
Scopul acestei asigurri este c, cel pgubit s primeasc obligatoriu despgubiri pentru
daunele suferite, independent de situaia material a celui care a produs paguba (cu alte cuvinte
chiar dac cel care a produs paguba ar putea sau nu s plateasc despgubiri.) n acest fel,
asigurarea de rspundere civil auto este n interesul terului pgubit, dar i n interesul celui care
a produs paguba.

14

Concluzii
Asigurrile de bunuri i persoane au o foarte mare importan pe plan economic,
financiar, dar i social. Acestea contribuie la dezvoltarea economiei naionale, lund msuri de
prevenire a daunelor, compensare a pagubelor produse n urma unor evenimente nefericite,
creeaz condiii necesare pentru a aduce la via obiectivele privind dezvoltarea economic
naional. Asigurrile sprijin dezvoltarea economic a gospodriilor agricole, avnd un rol
foarte important n creterea anumitor beneficii si particip la repartiia produsului intern brut
ntre ramuri economice, judee, municipii. n cazul transportului de mrfuri, asigurrile externe
prezint o importan foarte mare din punct de vedere economic i financiar-valutar. Riscurile la
care este supus un transport este asigurat, dar i reasigurat, iar n acest fel se creeaz o modalitate
de producere de valut, care este folosit pentru acoperirea eventualelor pagube.
Asigurrile de rspundere civil acord despgubiri pentru repararea prejudiciilor de care
asigurtorii sunt rspunztori.
Asigurrile de persoane ofer posibilitatea asigurailor, dar i familiilor ca n caz de
producere a unui eveniment asigurat, s-i poat ncasa sumele asigurate.
De asemenea, asiguraii sunt stimulai s ia cele mai eficiente msuri pentru buna
conservare a bunurilor, proprietate public, mixt, cooperatist, privat, dar i personal.
n etapa de tranziie prelungit a economiei romneti, asigurrile reprezint o activitate
necesar i care a nregistrat realmente o dezvoltare ampl, generat de condiiile i riscurile cu
care se confrunt att persoanele fizice ct i persoanele juridice cu activiti organizate.
Din punctul meu de vedere ntregul cadru legislativ n domeniul asigurrilor a fost
reaezat, asigurndu-le prin aceasta, activitilor de asigurare locul i rolul pe care ele trebuie s
le ocupe, aa cum l ocup n economia statelor din Uniunea European.

Propuneri
O prim propunere ar fi cercetarea pieei si a dorinelor populaiei pentru anumite
asigurri, care i intereseaz n mod particular i unele riscuri.
O alt propunere ar fi lansarea pe pia de noi tipuri de asigurri mai atractive care s
rspund n permanen cerinelor populaiei
Creterea permanent a calitii activitii asigurtorului, n vederea obinerii unor
rezultate financiare ct mai bune precum i pentru atragerea unui numr ct mai mare de
asigurai.
Completarea personalului cu specialiti n domeniile juridice, economice, daunelor i
control n vederea mbuntirii condiiilor de asigurare.
Ar fi indicat abordarea unor noi domenii de asigurare solicitate pe piaa romneasc.

15

Bibliografie
1. Asigurri Ghid Practic, Titel Negru, Coleia Oeconomica
2. Asigurri i reasigurri n Romnia, Gheorghe D.Bistriceanu

16