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Altiplano
ACULTAD
MICROFINANZAS
DOCENTE:
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ANALISIS DE LA GESTION DE LA
INSTITUCIN MICROFINANCIERA Y LA
TECNOLOGA DE CRDITO DE LA CAJA
MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO PIURA
(CMAC PIURA) S.A.
CONTENIDO
I.
ASPECTOS GENERALES
I.1.
Antecedentes
El da lunes 04 de Enero del ao 1982, la CMAC Piura inicio sus operaciones con
un capital aportado por la Municipalidad de Piura de US$ 82000 siendo el crdito
prendario su primer producto financiero. Inicio su funcionamiento siendo Alcalde de la
Ciudad de Piura de Ing. Francisco Hilbck Eguiguren, el seor Frank Mac Lauchlan
Garca en la Presidencia del Directorio y el Sr. Samuel Morante Seminario como su
primer Gerente.
La Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Piura Sociedad Annima Cerrada, CAJA
PIURA, es una Empresa Municipal de derecho privado, constituyndose en una
entidad financiera de propiedad de la Municipalidad Provincial de Piura. Para el
desarrollo de sus operaciones cuenta con autonoma administrativa, econmica y
financiera, en el marco de las disposiciones legales vigentes. Se constituy el 7 de
noviembre de 1981 al amparo del Decreto Ley N 23039 (Derogado por el D.L. N 770)
y Decreto Supremo N 248-81-EF que autoriz su funcionamiento. Inici sus
operaciones el 04 de Enero de 1982, como Caja Municipal de Ahorro y Crdito.
En el ao 1985 la Municipalidad de Piura suscribe un convenio con la
Cooperacin Tcnica Alemana para apoyar el desarrollo de la Caja Municipal de Piura
y para sentar las bases y crear un modelo para el desarrollo del sistema peruano de
Cajas Municipales, que hoy es una grata realidad.
En 1997 se realiz su conversin a Sociedad Annima de conformidad con la
Resolucin de Superintendencia de Banca y Seguros N 810-97 del 19 de noviembre
de 1997. Con fecha 26 de junio de 2001 la empresa ha tomado la denominacin de
Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Piura Sociedad Annima Cerrada CMACPIURA S.A.C, siendo su nico accionista la Municipalidad Provincial de Piura.
En el mes de abril del 2010 la institucin ha adoptado el nombre comercial de
CAJA PIURA y su logotipo (se reinvindican colores) para renovar su imagen ante los
clientes como correspondencia con las mejoras tecnolgicas que viene
implementando para modernizar los servicios financieros que ofrece.
CAJA PIURA al igual que las dems CMACs del sistema (12) se rige por el
Decreto Supremo 157-90-EF, la Ley N 26702 - Ley General del Sistema Financiero y
del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, as
como por las disposiciones emitidas por la Superintendencia de Banca y Seguros,
Banco Central de Reserva del Per, Contralora General de la Repblica y del
Ministerio de Economa y Finanzas.
CAJA PIURA tiene como finalidad descentralizar y profundizar el sistema
financiero, fomentando el ahorro y otorgando crditos a familias y a pequeos y micro
empresarios (PYMES) que normalmente no tienen acceso al sistema financiero con la
finalidad de fomentar sus niveles de empleo y sus economas.
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I.2.
Objetivos
Visin
Misin
I.5.
Valores
Los valores y Principios Morales que guan la conducta tica del personal de
CAJA PIURA, en la interaccin con las personas que participan de su actividad de
intermediacin financiera son:
Honestidad.- Cada trabajador est comprometido con los intereses institucionales y
del pblico, adoptando siempre una conducta leal y transparente, en concordancia con
las polticas, normas y el cdigo de tica de la institucin.
Desarrollo Humano.- Buscamos nuestro permanente perfeccionamiento profesional,
tico y moral a travs del trabajo y la bsqueda de un conocimiento compartido.
Trabajo en Equipo.- Bsqueda de resultados efectivos compartiendo informacin y
conocimientos entre todos los miembros de la organizacin.
Mejoramiento Continuo.- Contribuir a mejorar nuestros procesos y productos, en
bsqueda de una mejor manera de hacer las cosas.
Vocacin de Servicio.- Trato muy personal y digno a cada uno de nuestros clientes
para lograr la fidelidad hacia nuestros servicios.
Rapidez.- Atencin rpida a los clientes ahorristas con servicio de calidad y atencin
oportuna a los clientes prestatarios, garantizando una ptima calificacin crediticia.
Secreto Profesional.- El personal debe guardar discrecin de la informacin a la que
tiene acceso por la labor propia que desempea.
Crecimiento Empresarial.- Las decisiones y acciones que realice el personal con
respecto al uso de los recursos financieros y materiales, as como el trato al cliente,
deben estar orientados a generar e incrementar el valor econmico de CAJA PIURA
para asegurar la continuidad de la institucin en el largo plazo.
I.6.
Fortalezas y debilidades
Fortalezas:
Alta participacin y posicionamiento de mercado
Plana gerencial con experiencia en el sector
Adecuado nivel de liquidez
Debilidades:
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II.
a)
Seleccin de clientes
1. Una vez recibidos los documentos necesarios para solicitar el crdito
formalmente, el sectorista llena una solicitud de crdito con la informacin
otorgada por el cliente.
2. Verifica la existencia de crditos anteriores o si el cliente figura como garante
de algn otro prstamo.
3. Usando diferentes formatos de evaluacin, realiza una visita al lugar del
negocio del cliente, para de esta forma verificar la garanta, la existencia del
negocio y realizar una evaluacin del mismo para medir la capacidad de pago
del cliente. Cuando las garantas son vehculos, casas o terrenos, se solicita
la asistencia de un perito quien verifica el valor del patrimonio.
4. En este paso, el sectorista completa un expediente con informacin del cliente
y documentos personales as como del garante segn sea el caso, una vez
obtenida y verificada la informacin, se llena una solicitud de aprobacin del
crdito la cual es presentada al comit de crdito inmediato superior y en
administracin de la oficina junto con observaciones y comentarios a la
espera de la firma de autorizacin. Luego, de esto, el archivo es llevado para
su aprobacin final.
c)
Otorgamiento
En la oficina de operaciones se realiza una nueva verificacin de la
informacin y de los documentos tratando de observar que todo est en regla de
acuerdo a los contratos y pagars, finalmente se emite un comprobante para el
desembolso el cual se realiza en la misma agencia.
Si el crdito es aprobado, el desembolso se realiza automticamente.
Generalmente esta operacin dura dos o tres das, de manera que el cliente
cuenta con el prstamo de manera oportuna.
d)
a. Crditos Empresariales
El servicio de crdito empresarial es el tercer y ms importante de los pilares
de servicio de caja Piura, a travs de este servicio se trasladan los recursos
desde las unidades econmicas superavitarias hacia las MYPES deficitarias, en
recurso financiero y que normalmente no tienen acceso al sistema financiero
bancario por no ser considerados sujetos de crdito para dichas entidades
financieras.
Los productos crediticios empresariales, que ofrece la CMAC Piura son,
crditos para micro y pequea empresa (PYMES), crdito agropecuario, crdito
pesquero, crdito panderito, microcrdito, crdito campaa, crdito capigas.
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Crdito Agropecuario
Dentro del programa de apoyo a las MYPES, a partir del mes de agosto de
1992 CAJA PIURA inici el otorgamiento de crditos agropecuarios destinados
para la produccin de arroz, mango, papaya, pltano, limn, algodn,
menestras, cultivo de la vid y tambin para ganadera lechera y de engorde entre
otros, priorizando el financiamiento para la ampliacin de la oferta exportable a
travs de los cultivos para el mercado externo.
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Crditos Pesqueros
Los crditos pesqueros que estn destinados para personas naturales o
jurdicas tiene igual caracterstica que un crdito PYME o agropecuario.
Estos crditos estn destinados al financiamiento de capital de trabajo o la
adquisicin de activo fijo de actividades empresariales rurales o urbanas para la
produccin y/o comercializacin de bienes y prestacin de servicios. Los crditos
se otorgan en moneda nacional o extranjera a personas naturales o jurdicas.
El monto del crdito est sujeto a evaluacin del negocio y del cliente, as
mismo el monto mnimo a otorgar es de S/. 500.00 o USS 200.00 y el mximo es
hasta el 5% del Patrimonio Efectivo de Caja Piura. El plazo mximo de pago es
de 7 aos con garanta de activo fijo y se adeca a los resultados de la
evaluacin de los flujos de caja generados por el negocio.
Beneficios
1. Atencin personalizada.
2. Cronograma especial de pago de acuerdo a ciclo de pesca.
3. Descuento de intereses por pago anticipado del crdito.
4. Sin gastos administrativos, comisiones ni penalidades.
5. Crditos paralelos por campaa
6. Disponibilidad de su dinero en forma inmediata.
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Requisitos
1. Ser pescador con experiencia.
2. Tener equipo de pesca.
Los montos de crdito y cuotas de pago en la caja municipal de Piura
En el cuadro se muestra los montos de crdito y cuotas de pagos para micro
y pequea empresa por ejemplo, si se solicita un crdito de s/. 1,000 nuevos
soles, se podra cancelar en 6 meses pagando una cuota mensual de s/. 193
con el inters incluido por tanto se paga de 158 soles en 6 meses y en un mes
seria 26.33 soles.
Crditos Panderito
El crditos panderito estn destinados al financiamiento de capital de trabajo,
no se necesita garanta, Planes de pago diario, el monto del crdito mnimo es
S/. 500.00 y el mximo es S/. 5,000.00.
Beneficios
1. Sin comisiones ni aportes
2. Puedes hacer pagos o cancelar anticipadamente tu crdito en el momento
que desees
3. Planes de pago flexibles, en funcin al flujo de ingresos del negocio.
4. Disponibilidad del dinero de acuerdo a tu solicitud
5. Atencin rpida y personalizada
6. Asesoramiento permanente de nuestros funcionarios de crditos
7. Cobertura de seguro de desgravamen
8. Pagos diarios, cuotas pequeitas tasas menores a las de la competencia en
similares productos
9. Puedes realizar tus pagos en nuestra red de agencias a nivel nacional, en
nuestra red de Cajeros Piura Cash, en los Agentes Caja Piura o desde la
comodidad de tu casa u oficina va Caja Piura Internet.
10. Fciles, rpidos y oportunos
Requisitos:
1. Tener mnimo 6 meses de experiencia en el negocio (negocio propio).
2. Ser mayor de edad con DOI hasta 65 aos de edad.
3. Mximo endeudamiento con 3 IFIS
4. Calificacin normal en Central de Riesgos.
5. Documentacin sustentatoria del negocio.
Tambin existen otros tipos de crdito como, microcrdito altoque, campaa
y capigas.
Microcrdito al toque
Beneficios:
1. Sin comisiones ni portes
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Campaa
Beneficios:
1. Sin comisiones ni portes
2. Atencin personalizada y asesoramiento permanente
3. Fcil acceso a capital de trabajo
4. Te permite atender el incremento de la demanda producida por la campaa
5. Garantas blandas
6. Tasas de inters competitivas
7. Hasta 90 das para pagar
8. Puedes hace tus pagos en nuestra red de Agencias a Nivel Nacional, Cajeros
Piura Cash, Agentes Caja Piura o va Caja Piura Internet.
Capigas
Beneficios
1. Sin comisiones ni portes
2. Atencin inmediata, personalizada y asesoramiento permanente
3. Pago de crdito mediante ahorro de consumo de combustible
4. Pago electrnico mediante el sistema de recaudo INFOGAS
5. Pago opcional en ventanilla
6. Tasa de inters competitiva
b. Crditos de Consumo
Prendario o pignoraticio
El crdito de consumo se otorga solo en moneda nacional, por el empeo
de alhajas de oro, es rpido y oportuno el cual financia necesidades econmicas
urgentes. Los Plazos de pago es: 30, 60 y 90 das, se renueva pagando por lo
menos los intereses generados a la fecha de pago, siendo el monto mximo del
crdito es el 60% del valor de tasacin.
El Crdito Prendario, con garanta de alhajas de oro y plata, se orienta
bsicamente a financiar el dficit de la economa familiar y tambin el capital de
trabajo de pequeas y micro empresas informales.
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Crditos Personales
Desde el ao 1992, cumpliendo con su objetivo social financiero la CAJA
PIURA implement su servicio crediticio de Crditos Personales orientado a
trabajadores dependientes de instituciones y empresas pblicas y privadas que
no tienen acceso al sistema financiero bancario, entre los que se encuentran:
profesores, policas, empleados de las Municipalidades, trabajadores del sector
salud, de empresas privadas, etc. El sobre endeudamiento que muestran estos
clientes en los ltimos aos debido a la gran oferta existente de este tipo de
productos en el mercado financiero ha hecho que el financiamiento de CAJA
PIURA a este segmento disminuya y se reoriente a las MYPES.
c. Ahorros
SBS mediante resolucin N 039-85 del uno de febrero de 1985 autorizo a la
CAJA PIURA a Captar depsitos de ahorro pblico desde entonces ha ido ganando la
confianza del pblico y ha demostrado los resultados positivos de su gestin
empresarial, ofreciendo ofreciendo a sus clientes ahorristas la confianza,
transparencia, amabilidad seguridad y rentabilidad, hecho que ha propiciado que los
depsitos se incrementen permanentemente en el transcurso de los aos de
funcionamiento de este producto.
Todas las operaciones crediticias se han financiado principalmente con los
ahorros del pblico, pero tambin con crditos COFIDE-BID, crdito subordinado de
COFIDE-KFW de Alemania y con patrimonio de la institucin.
Al 31 de diciembre del 2013 CAJA PIURA ha captado s/. 2174040544 del cual
79.14 % corresponde a moneda nacional y el 20.86% a moneda extranjera.
Los principales productos pasivos, son los siguientes: ahorro corriente, ahorro
rdenes de pago, ahorro a plazo fijo y depsitos.
La tasa de inters que paga la Caja Municipal de Piura por depsitos a plazo fijo
depende del monto y periodo, por ejemplo un monto de s/.1000 se paga 2.5% de tasa
de inters y para un monto de s/. 5000 se paga una tasa de inters de 3% y as
sucesivamente se incrementa dependiendo del monto y periodo que deposite el
cliente
d. Tarjetas de crdito
Tarjeta debito Piura Cash: La caja Piura cuenta con un mecanismo adicional de
acceso e identificacin de sus clientes para que les permita acceder a diferentes
canales de atencin esta modalidad de financiacin en el ao 2013 ha logrado tarje
tizar el 92.80% de clientes con la tarjeta electrnica Piura Cash, la cual asociada a la
clave de acceso que mantiene cada cliente permite dotar de una mayor seguridad a
las operaciones.
Las claves de acceso son administradas con equipos y aplicaciones que cumplen con
los exigentes estndares de seguridad de la industria bancaria, lo cual se ha
complementado con la ejecucin de acciones de difusin y orientacin para que los
clientes adopten conductas seguras en el uso de este nuevo dispositivo. Esta tarjeta
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Tarjeta debito Piura Cash Visa Clsica y Tarjeta debito Piura Cash Visa Oro:
Estas tarjetas son para clientes persona natural que posee cuentas de ahorro como,
Ahorro Corriente, Ahorro Corriente con rdenes de Pago, CTS (Compensacin por
Tiempo de Servicios) y Plazo Fijo.
Esta tarjeta se puede utilizar por los siguientes canales de atencin: Ventanillas
de Caja Piura, Cajeros Automticos propios, Cajeros Automticos Global Net, Agentes
Caja Piura, Caja Piura Internet. Los clientes deben estar afiliados a la red de VISA en
el Per como en el extranjero.
e. Seguros
f. Servicios
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II.4.
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- 17 -
III.1.
del total de activos de CAJA PIURA con respecto al total de activos del
sistema de CMACs representa el 15,97% al cierre del ao 2013.
Liquidez: Al 31/12/2013 los fondos disponibles ascendieron a S/. 713 394
058, como consecuencia del incremento de los depositos en 21% y de las
colocaciones en 14,89% al cierre del ejercicio 2013.
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III.2.
Cobertura de Cartera
Al cierre del ejercicio 2013, las provisiones para colocaciones constituidas por
CMAC Piura ascendieron a S/. 129.80 millones, superior en 19.96% a las registradas
en el mismo periodo del ejercicio anterior. Las mayores provisiones estn
relacionadas principalmente a crditos catalogados como dudoso y en prdida.
No obstante, la evolucin del nivel de provisiones no present la misma
dinmica del crecimiento de la cartera atrasada y de la cartera deteriorada, con lo
cual las coberturas se deterioraron en relacin al ejercicio anterior. En este sentido,
la cobertura de la cartera atrasada decay de 143.02% a 129.65%, mientras que la
cobertura de la cartera deteriorada retrocedi de 90.09% a 89.55%, mantenindose
en niveles inferiores al 100% (observado desde junio 2012). Cabe sealar que las
coberturas para el promedio del sector de Cajas Municipales fueron superiores,
ascendiendo a 142.64% y 108.83%, respectivamente.
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III.3.
- 28 -
III.4.
IV.
CONCLUSIONES
La estrategia competitiva de CMAC-PIURA S.A.C. basada en la expansin
geogrfica, ha permitido lograr colocaciones en las diferentes regiones del
Per, logrndose una importante participacin en el mercado de
colocaciones, ubicndonos en los primeros lugares de nuestras zonas de
influencia.
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VI.
RECOMENDACIONES
ANEXOS
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- 33 -
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BALANCE GENERAL
(En miles de nuevos soles)
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PRINCIPALES INDICADORES
(En miles de nuevos soles)
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