ALGUNAS INTERROGANTES NECESARIAS DE

PLANTEARSE FRENTE A LAS AMENAZAS.

A.- Desde la perspectiva de la persona natural.
La mejor pregunta que debiramos hacernos es:
Estoy dispuesto a soportar y tomar las siguientes
responsabilidades de indemnizacin frente a un evento?,
como ser ..
- Prdidas relacionadas con mi familia?
- La prdida de mi vida?
- La prdida de mis bienes?
- Mi jubilacin?

B.- Una mirada desde la empresa:

Qu hacer en la Empresa y como enfrentar situaciones inesperadas?,
Lo que puede significar un incendio desde la perspectiva de las
prdidas, materiales y econmicas, como los gastos ordinarios y las
utilidades que se dejarn de percibir?, a cual debemos temer ms?
La prdida de un embarque a consecuencia de un accidente grave?
La prdida de vidas de algn o algunos trabajadores y las demandas
por responsabilidad de la Empresa que realizarn los familiares?

Cual es el camino?
Siempre deberemos pensar que el nico camino
es el endeudamiento en el sistema financiero?
O debemos recurrir a recursos propios?
O la solucin est, en el adecuado manejo,
control y transferencia de los riesgos?

a.- Finalidad de los Seguros:

- Evitar bruscas alteraciones en el nivel y calidad
de vida de las personas a raz de sucesos
accidentales.
- Evitar la prdida de patrimonio o su deterioro
por contingencias accidentales que daen
los bienes y las fuentes de ingreso.

b.- Importancia de los Seguros

- Fomento y desarrollo de nuevas empresas
- Facilita el desarrollo del crdito
- Fomento y desarrollo agrcola
- Desarrollo del sistema previsional
- Cumplen una profunda funcin social.

ENTIDADES DEL MERCADO ASEGURADOR

Superintendencia De Valores Y Seguros
Cias. Reaseguradoras
Cias. Aseguradoras
Auxiliares del Comercio:

- Personas Jurdicas
- Personas Naturales

Corredores de Seguros
Liquidadores de Seguros
Asegurados:

- Personas Jurdicas
- Personas Naturales

CUERPOS LEGALES QUE RIGEN EL MERCADO

ASEGURADOR
Cdigo de Comercio, de 1865.
DFL. 251 de 1931 Ley de Seguros.
DL. 3.057 de 1980 Modificacin a Ley de Seguros.
DL. 3.500 de 1980 Ley de Seguridad Social.
Ley 18.490 de 1986 Ley de Seguro Obligatorio.
Circular # 835 de la S.V.S. Registro de Plizas
DS. 863 de la S.V.S., de 1989.- Intermediarios del Mercado

CLASIFICACION DE LOS SEGUROS

Seguros del primer grupo o Seguros Generales
Seguros de incendio
Seguros de vehculos motorizados
Seguros de ingeniera
Seguros miscelneos
Seguros de transporte
Seguro de cascos martimos y areos

Seguros del segundo grupo o

Seguros de Vida
Seguros de vida tradicionales
Seguros mixtos
Seguros flexibles
Seguros previsionales
- Rentas vitalicias
- A.p.v.

ELEMENTOS DE LOS SEGUROS

Para que un suceso encuentre amparo en un contrato de
seguro es necesario la presencia de tres elementos:

A.- Amenaza de ocurrencia de sucesos

econmicamente desfavorables.
1.- Su existencia debe ser posible.
2.- Deben ser mensurables.
3.- Deben ser fortuitos

B.- Pluralidad de personas, jurdicas o naturales,

amenazadas por riesgos anlogos.
1.- Debe ser un universo al cual se le puedan
aplicar las leyes de la estadstica.
2.- Debe permitir la dispersin del riesgo.

C.- Transferencia del Riesgo.

1.- Debe existir una responsabilidad individual
frente al riesgo.
2.- Debe existir la voluntad de traspasar la
responsabilidad de indemnizacin.

Aspectos de la transferencia de riesgos.

1.- Corresponde a la responsabilidad y papel de
la Empresa o Persona natural, frente a sus
riesgos y dependientes.
2.- Ambos, deben tender a la seguridad integral y a
una responsabilidad social respecto del medio.
3.- Lo que se transfiere es la responsabilidad de
indemnizacin y no la de cuidado y proteccin
de los bienes.
4.- Debe cumplir con la legislacin vigente.
5.- Cautelar la convivencia y la autorizacin social.

PRINCIPIOS BSICOS QUE RIGEN EL

CONTRATO DE SEGURO.
A.- La buena fe
Informacin exacta y honesta.
Rectitud de intencin.
Actuar sin el propsito de perjudicar a la otra
parte.
El contrato debe ser celebrado y ejecutado por las
partes.

B.- El inters asegurable

Deseo justificado de una persona de proteger un bien

especifico.

El seguro en que falte este inters es nulo y de

ningn valor.

C.- La Indemnizacin.

Los seguros son meros contratos de indemnizacin.

Corresponde a la restitucin del patrimonio afectado,

al estado que tenia inmediatamente anterior al
siniestro. Exenta del afn de lucro.
De aqu se desprende que la indemnizacin posee dos
limites:
No debe exceder al valor de reposicin del
objeto materia del seguro.
No puede ser superior al capital asegurado en el
contrato de seguro (pliza).

D.- Subrogacin.

Es la sustitucin del asegurado por parte de la

Compaa Aseguradora de las acciones o
derechos legales que le competen frente a un
dao provocado
por un tercero.
Facultad de la Compaa de perseguir las
responsabilidades legales y la restitucin de lo
pagado, en contra de terceros, responsables o
culpables del siniestro.

E.- La contribucin.
Este principio esta presente cuando dos o ms
aseguradoras concurren en un seguro.
Para que este principio se aplique adecuadamente,
es necesario que los dos o ms contratos (plizas)
cumplan con:

Proteger el mismo inters.

Amparar el mismo objeto o materia.
Amparar el mismo riesgo (coberturas)
Ninguna pliza debe ser contraria a este
principio.

F.- Causa Inmediata.

Este principio establece que, para que un
dao sea indemnizable, el hecho que dio
origen al siniestro debe estar incluido en la
cobertura del seguro.

EL CONTRATO DE SEGURO
El seguro es un contrato condicional, aleatorio y bilateral, entre
asegurado y asegurador, mediante el cual el asegurador toma
sobre si todos o algunos de los riesgos de prdida o deterioro
que corren ciertos objetos pertenecientes al asegurado,
obligndose mediante contribucin convenida ( prima ), a
indemnizarle la perdida o dao estimable en dinero que sufran
dichos objetos.

El Contrato y sus distintas visiones:

1.- Desde el punto de vista del contratante.
2.- Desde el punto de vista de lo que puede
o no asegurarse.
3.- Desde el punto de vista del asegurado.
4.- Desde el punto de vista del asegurador.
5.- Desde el punto de vista del monto
asegurado.

1.- Desde el punto de vista del

contratante
a.- Pueden celebrarlo todas las personas
hbiles para obligarse (art. 518 C. de C.)
b.- Slo es requisito que tenga un inters
real en la conservacin del objeto a
asegurar (art. 518 C. de C.)
c.- Puede ser contratado por cuenta propia o
por cuenta de un tercero (art. 519 C. de
C.)
d.- Se entiende que el seguro corresponde al
que lo ha contratado. Salvo que se
indique que es por cuenta de un tercero
(art. 519 y 520 C. de C.)

2.- De lo que puede o no asegurarse:

a.- Pueden asegurarse todas las cosas
corporales o incorporales, siempre que :
- Tengan un valor estimable en dinero.
- Puedan ser objeto de una especulacin
licita.
- Se hallen expuestas a perderse por el
riesgo en si
b.- No se pueden asegurar:
- Las ganancias o beneficios esperados (art.
522 C. de C.)
- Los objetos de ilcito comercio.
- Las cosas ntegramente aseguradas (art.
525 y 526 C. de C.)
- Las cosas que hayan corrido el riesgo.

3.- Desde el punto de vista del asegurado:

a.- El contrato de seguros es de mera
indemnizacin (art. 517 C. de C.).
b.- Jams puede ser objeto de lucro.
c.- Debe pagar la prima comprometida.
d.- Identificar el inters asegurable.
e.- Identificar claramente el riesgo y su valor
asegurado
f.- Declarar otros seguros concurrentes.
g.- Cuidar, salvar el objeto e impedir extensin
de sus prdidas.
h.- Denunciar el siniestro al asegurador en su
plazo.
i.- Justificar el derecho a indemnizacin.

4.- Desde el punto de vista del asegurador

a.- Informar al asegurado de sus derechos y
deberes.
b.- Entregar dentro del plazo el contrato al
asegurado ( Pliza de seguro ).
c.- Indemnizar la prdida ante un siniestro
amparado por la pliza.

5.- Desde el punto de vista del monto

asegurado.
a.- Valor de reposicin en estado actual (art.
532 C. de C.)
b.- Valor de acuerdo a valor de reposicin a
nuevo.
c.- Valor a nuevo.
d.- Valor a primer riesgo.

Valor reposicin actual = valor nuevo depreciacin por uso

CLAUSULA DE PRORRATEO
Se aplica al no respetarse el valor de reposicin actual, es decir,
existe infraseguro (se asegura un valor menor).

MONTO ASEGURADO
P= -------------------------- X PERDIDA =UF/US$
VALOR DE REPOSICION

b.- Valor asegurado de acuerdo a valor

de reposicin a nuevo.
a.- Condicin bsica de la pliza, el monto
asegurado debe corresponder a valor de
reposicin a nuevo
b.- Indemnizaciones:
b.1.- Prdidas parciales se reponen a nuevo.
b.2.- Prdidas totales se reponen de acuerdo
a valor de reposicin actual (debido a
que no debe existir lucro).

c.- Valor a nuevo.

a.- Monto asegurado debe ser a nuevo.
b.- Indemnizaciones corresponden a valor a nuevo.
Esta modalidad se da en los seguros de incendio
de casas habitaciones, que poseen ciertas caractersticas,
Ej. Producto Casa Nueva.

d.- A primer riesgo (art. 532 C. de C.)

a.- El monto asegurado prescinde del valor total
del objeto.
b.- Es producto de un acuerdo entre asegurado y
asegurador.
c.- En este acuerdo, se fija un valor de
responsabilidad mxima del asegurador.
d.- Como es un acuerdo no existe el prorrateo.

TRES CONCEPTOS QUE SE ASOCIAN

1.- Prorrateo, indemnizacin proporcional entre el monto
asegurado y el valor de reposicin realmente
expuesto.
2.- Deducible, monto por el cual el asegurado se
transforma en su propio asegurador.
2.1.- Expresado en %
2.2.- Expresado en un valor fijo. (uf; us$)
2.3.- Expresado en forma mixta.
3.- Franquicia, monto hasta el cual el asegurado se
transforma en su propio asegurador.
3.1.- Expresada en % sobre el monto asegurado.
3.2.- Expresada en un valor fijo (UF; US$).

Contrato de Seguros
POLIZA
DOCUMENTO JUSTIFICATIVO DEL
CONTRATO.
El formato del Contrato est integrado por la
Cartula, las Condiciones y Clusulas de carcter
obligatorio, que emanan de la Superintendencia
de Valores y Seguros.

A.- CARATULA
ESPECIFICACIONES DEL CONTRATO.

ASEGURADO
DIRECCIONES COMERCIAL Y RIESGO
BENEFICIARIO
RIESGO
MONTOS ASEGURADOS
CONTRATANTE
VIGENCIA
TASAS
PRIMAS
MATERIA ASEGURADA

B.- CONDICIONES PARTICULARES

CONDICIONES DE SUSCRIPCION
C.- CONDICIONES GENERALES
COBERTURA BASICA
D.- CLAUSULAS ADICIONALES
COBERTURAS ADICIONALES
E.- CLAUSULA DE DEUDOR
HIPOTECARIO Y/O PRENDARIO

F.- CLAUSULA ANEXA

INFORMACION SOBRE CONSULTAS Y RECLAMOS
(Circular 1487 del 17.07.2000)
G.- CLAUSULA DE RESOLUCION DE
CONTRATO
H.- CLAUSULA DE PROCEDIMIENTO
DE LIQUIDACION DE SINIESTROS

LOS DOCUMENTOS QUE INTERVIENEN

EN LA GENERACION DEL CONTRATO:

1.- LA PROPUESTA O SOLICITUD DE SEGURO.

2.- LA POLIZA.

3.- LOS ENDOSOS (MODIFICACIONES AL CONTRATO):

A.- ENDOSO DE MODIFICACION.

B.- ENDOSO DE AUMENTO.
C.- ENDOSO DE DISMINUCION
D.- ENDOSO DE ANULACION.
E.- ENDOSO DE CANCELACION.

ENDOSO DE MODIFICACION:
- Identificacin de Asegurado.
- Modificacin de direcciones.
- Rectificacin de textos.
- Especificaciones o rectificacin de
Condiciones.

ENDOSOS DE AUMENTO.
Modifican:
- Vigencia de Pliza.
- Montos asegurados.
- Nuevas inclusiones de Itemes.
- Tasas y/o Primas.
- Habilitaciones de Pliza o Endosos.

ENDOSOS DE DISMINUCION.
Modifican:
- Vigencia.
- Montos asegurados.
- Tasas y Primas.
- Exclusiones de Itemes.

ENDOSOS DE ANULACION:
- De Plizas.
- De Endosos de aumento.

ENDOSOS DE CANCELACION.
- De Plizas.
- De Endosos de aumento.

SEGURO OBLIGATORIO DE
ACCIDENTES PERSONALES
CAUSADOS POR VEHICULOS
MOTORIZADOS.
(POL 3 03 065)
LEY N 18.490.

Personas amparadas por este

seguro:
-

El conductor del vehiculo.

- Los pasajeros del vehiculo.

- Peatones lesionados por atropello (terceros).

Coberturas de este Seguro:

- Muerte accidental.
- Incapacidad permanente total (superior
a 2/3 de la capacidad de trabajo).
- Incapacidad permanente parcial (igual
o superior a 30 % de su capacidad de
trabajo, pero inferior a 2/3 ).
- Gastos mdicos, hospitalarios y
farmacuticos.

Montos asegurados, por persona:

- Muerte UF. 300.- Incapacidad permanente total UF. 300.- Incapacidad permanente parcial UF. 200
(UF. 3,03 por cada punto porcentual de
incapacidad y tope de UF. 200 para
incapacidad de 66 %)
- Gastos mdicos, hospitalarios y
farmacuticos UF.300, con tope de nivel
3 FONASA (MLE) por prestacin.

Los gastos mdicos comprenden:

-

Atencin pre-hospitalaria.
Transporte sanitario.
Atencin mdica.
Quirrgica.
Dental.
Prtesis.
Implantes.
Gastos farmacuticos.
Rehabilitacin.

Dentro de los topes de gastos mdicos, se

destacan los DIAS CAMA:
- Cama en Sala, UF. 4.
- Cuidados Intermedios, UF. 6.
- Cuidados Intensivos (UCI o UTI),
UF. 11.
Otros, ver Condiciones Generales de Pliza.

Indemnizacin por Incapacidad:

Si pagada una Incapacidad permanente total y el

accidentado falleciere posteriormente, slo se
pagar UF. 300 como tope (no son sumables).

Si pagada una Incapacidad parcial, se determina

una Incapacidad permanente o el accidentado
falleciere, slo se pagar saldo para enterar UF.
300 como tope.

Indemnizaciones por Gastos mdicos:

- No se deducirn del pago de una Indemnizacin
por Incapacidad permanente total.
- Se deducirn en caso que el accidentado
falleciera, en cuyo caso el tope ser de UF. 300.
- En caso que se declare una Incapacidad parcial,
no se deducirn los gastos mdicos, pero el
tope de la indemnizacin no podr superar las
UF. 300.

Del accidente de trnsito:

En caso de colisin de 2 o ms vehculos, cada

Pliza acta en forma independiente.

En el caso de peatones (terceros), en que no

fuese posible establecer el culpable, todas las
Compaas debern actuar solidariamente.

Las personas transportadas en un vehculo no

asegurado (se consideran terceros), y sern
indemnizadas en forma solidaria por la(s)
Compaa(s), del (los) otro(s) vehculo(s)
participante(s).

Exclusiones:

Accidentes en lugares que no son de acceso pblico.

Carreras de automviles y otras competencias de

vehculos.

Accidentes ocurridos fuera del territorio nacional.

Accidentes a raz de guerra, sismo y otros casos

fortuitos ajenos a la circulacin del vehculo.

Suicidio y todo tipo de lesiones autoinferidas.

Plazo de denuncia de siniestros:

- Propietario o conductor del vehculo, 30 das.
- Tercero afectado, un ao a contar de la ocurrencia del
siniestro o un ao a contar de su fallecimiento, si este
ocurriese dentro del plazo del ao indicado inicialmente.

Beneficiarios a raz de fallecimiento,

segn el siguiente orden de
precedencia:
-

Cnyuge sobreviviente.
Los hijos menores de edad.
Los hijos mayores de edad.
Los padres.
La madre de los hijos de filiacin no
matrimonial del fallecido.
- Quin acredite la calidad de heredero del
fallecido (declaracin jurada ante Notario).

Documentos justificativos en caso de

fallecimiento del accidentado:
-

Certificado del Ministerio Pblico, del accidente.

Certificado de defuncin.
Libreta de familia.
Certificado de matrimonio.
Certificado de nacimiento.
U otro documento que acredite la calidad de heredero
del fallecido.

Documentos justificativos en caso de

Incapacidad permanente total o
parcial:
- Certificado del Ministerio Pblico.
- Certificado mdico que acredite naturaleza y grado
de incapacidad.
- Cdula de Identidad.

Documentos justificativos para

Gastos mdicos:
-

Certificado del Ministerio Pblico.

Original de recibos, boletas, facturas.
Original de rdenes o recetas mdicas.
Certificado mdico cuando sea necesario una
rehabilitacin.

- Cdula de Identidad.

Obligaciones del asegurado(s) y

conductor:
- Prevenir la ocurrencia de siniestros e impedir
que el vehiculo sea conducido por persona sin
licencia competente.
- Dejar constancia inmediata en Carabineros del
accidente.
- Informar oportunamente al asegurador del
accidente.

Aspectos generales:
- El seguro deber contratarlo todo vehculo motorizado
que necesite Permiso de Circulacin y que transite por
vas pblicas.
- No se consideran vehculos motorizados, los que circulan
sobre rieles; los utilizados solamente en recintos cerrados
al acceso pblico; maquinaria agrcola, forestal, industrial,
minera o de la construccin, salvo que requieran de
Permiso de Circulacin; los vehculos de traccin animal.
- La vigencia de la Pliza estar de acuerdo con el Permiso
de Circulacin.

SEGURO DE INCENDIO (POL 1 90 006)

El seguro de incendio, posee
tres coberturas generales:
1.- Cobertura bsica o incendio ordinario.
2.- Coberturas adicionales :
- Daos por incendio por otras causas.
- Daos materiales no constitutivos
de incendio.
3.- Seguros especiales o seguros aliados, que
actan en funcin del seguro de incendio.

COBERTURA BASICA DE INCENDIO

1.- Deterioros a consecuencia de:
-

Abrasamiento por el fuego.

El calor.
El humo.
El vapor.
Los medios para extinguir el fuego.
Las demoliciones ordenadas por la
autoridad.
- Cada de rayos.
2.- Remocin de escombros y/o traslado de bienes
muebles, hasta el 1 % del monto asegurado.
3.- En casa habitacin, daos materiales por explosin de
artefactos de uso domestico.

BIENES QUE SE ASEGURAN BAJO

DECLARACION

La Pliza asume que todos lo bienes son del contratante.

Luego, se debe declarar los que son propiedad de terceros
y otros que se excluyen, como ser:
-

Explosivos.
Metales y piedras preciosas.
Aquellos cuyo valor excede del material que los compone.
Rejas, cierros, pavimentos, muros de contencin,
piscinas, muelles.
- Conexin a red de servicios pblicos.
- Arboles, arbustos, plantas, jardines, drenajes.

CLAUSULA 4; deterioros no cubiertos.

- Vicio propio, calefaccin , desecacin, xido,
deterioro gradual
- Apropiacin por 3s. de bienes durante el
incendio.
- Quemadura, chamuscado, humo o contacto
con fuentes de calor.
- Experimentos o contaminacin con energa
atmica o nuclear.
- Falta o deficiencia del suministro de energa
elctrica.
- Energa elctrica, descarga u otros fenmenos elctricos
que sufran los aparatos elctricos.
- Especial mencin debemos hacer por el nro. 2 de la
clusula:
daos materiales en general, salvo que provengan
inmediata o directamente de un incendio.

RIESGOS DE INCENDIO EXCLUIDOS DE

COBERTURA (Clusula 5).
- Daos por su propia combustin
espontnea.
- Sismo (hasta despus de 3 horas de
ocurrido).
- Riesgos de la naturaleza.
- Guerra u operaciones blicas, (delitos
contra la seguridad interior del Estado).
- Huelga, lock-out, desrdenes populares
(delitos contra el orden pblico).
- Terrorismo.
- Los incendios que ocurran durante la
situacin anormal provocada por los hechos
mencionados.

CAUSALES DE INCENDIO Y DAOS MATERIALES

CUBIERTOS EXCLUSIVAMENTE POR COBERTURAS
ADICIONALES.
A.- CAUSALES DE INCENDIO.

B.- CAUSALES DE DAOS MATERIALES.

Adicionales causantes
de Incendio

1.- Incendio por combustin

espontnea
2.- Incendio a consecuencia de
huelga y desrdenes populares.
3.- Incendio por riesgos de la
naturaleza.
4.- Incendio por sismo.

Adicionales causantes
de daos materiales
01.- Cada de aviones.
02.- Rotura de caeras.
03.- Explosin.
04.- Choque de vehculos motorizados.
05.- Daos materiales por huelga y desrdenes
populares.
06.- Salida de mar (no ssmica).
07.- Harina de pescado.
08.- Daos materiales a causa de sismo.
09.- Avalancha y aluviones.
10.- Viento e inundaciones.
11.- Choque de objetos flotantes.

Suscripcin.

Para suscribir un Seguro de Incendio es necesario

considerar:
1.- Tres variables a conocer:
- Clasificacin del edificio, donde se ubica la direccin
del riesgo.
- Tipo de ocupacin del riesgo.
- Monto asegurado determinado por cliente contratante.

Clasificacin de edificios.

De acuerdo a su construccin lo edificios se clasifican en :

Incombustibles; su caracterstica bsica es que son

edificios de albailera y concreto en
toda su estructura.

Slidos

; sus 4 paredes externas son slidas e

incombustibles (albailera y concreto).

Ligeros

; construccin mixta o de material ligero.

Clasificacin de acuerdo a ocupacin.

Los riesgos se clasifican en general:

Casa Habitacin.

Servicios (oficinas, colegios)

Comercio al por mayor (bodegas y distribuidoras).

Comercio al por menor, en general.

Industrias en general.

La Compaa posee una clasificacin ms detallada segn su

Hazard Group.

Clculo de la Prima a pagar.

Conocidas las clasificaciones de edificio, ocupacin y monto

asegurado, se calcula la Prima a pagar, aplicando:
tasa %o x monto asegurado
Prima = --------------------------------- = UF. Prima neta
1000

La tasa es un factor que se obtiene de tablas de tarifas,

extrapolando clasificaciones.

SEGURO DE ROBO CON FUERZA

(POL 1 94 021)
I. Definicin y amparo:
Apropiacin de cosa mueble ajena usando
fuerza en las cosas, sin la voluntad de su
dueo y con nimo de lucrarse (Cdigo
Penal).
Son etapas de ejecucin del robo, el delito
consumado, el delito frustrado y la
tentativa.

Se extiende al cometido por:

-

Escalamiento.
Forado o rompimiento de pared o techos.
Fractura de puertas o ventanas.
Uso de llaves falsas o verdaderas sustradas.
Ganzas u otros instrumentos semejantes.
Seduccin de algn domstico.
A favor de nombres supuestos.
Simulacin de autoridad.

II. Condicin para coberturas.

* Edificio, local o recinto, cerrado y

techado.
* Para la cobertura de robo con
violencia
en las personas, la permanencia de
dos personas mayores de 18 aos al
producirse el evento.

III. Coberturas.
* Cobertura bsica:
- Robo con fuerza en las cosas.
- Deterioros a objetos, recinto
e instalaciones.
* Cobertura Adicional:
- Robo con violencia en las
personas (CAD 1 94 022)

IV. Lmite de responsabilidad de la Pliza

A.- Casa Habitacin:
- Hasta lmite de UF. 20 por objeto
- Hasta valor de reposicin, previa
especificacin y pago de extra prima.
B.- No habitacional:
- Hasta valor de reposicin.
- Hasta lmite mximo acordado
(seguro a primer riesgo)

V. Prdidas no cubiertas por la Pliza.

No se cubre prdidas que, no sean
constitutivas de delito de robo con fuerza
en las cosas, tales como:
- Hurtos.
- Apropiacin indebida.
- Estafas.
- Engaos en general.
- Robo con violencia en las personas (se
considera como cobertura adicional)

VI. Daos por accin del robo.

Destruccin o deterioro
objetos asegurados.
Destruccin o deterioro
recintos.
Destruccin o deterioro
instalaciones.

de los
de los
de las

SEGURO DE VEHICULOS MOTORIZADOS

(POL 1 98 022)
Existen dos modalidades para asegurar vehculos:
1.- Vehculos pesados --- Modalidad Tradicional.
a.- Asegurado debe establecer el monto asegurado,
que debe corresponder al valor del vehculo en
el mercado.
b.- Existe la posibilidad del infraseguro, lo que trae
como consecuencia la aplicacin del prorrateo
en caso de siniestro.

 2.- Vehculos livianos --- Modalidad Valor

Comercial.
a.- No es necesario establecer el monto
asegurado, est definido por Condicin
de la Pliza.
b.- Al quedar definido el monto asegurado
del vehculo, no existe la posibilidad de
infraseguro y por ende, de prorrateo.

Coberturas de la Pliza:

Daos al vehculo asegurado.

Responsabilidad Civil.

Clusulas adicionales.

Cobertura Daos al Vehculo:

Daos materiales: Colisin, volcamiento, incendio y

explosin, traslado por gra, por

ferrocarril, transbordador o balsa
en curso obligado.

Robo

: Robo o hurto del vehculo, partes

o piezas; los daos causados por
dicho delito y los daos que sufra
el vehculo cuando se encuentra
fuera del control del asegurado.

Cobertura de Responsabilidad Civil.

Cubre los daos causados a terceros o cosas de terceros:
- Dao emergente; es el dao patrimonial directo
y emergente como ser daos materiales a cosas
o lesiones o muerte de terceras personas.
- Dao Moral; es la pena aflictiva, como consecuencia
de lesiones o muerte de un familiar directo.
- Lucro cesante; es el dao causado a un tercero que
como consecuencia del accidente pierde su fuente de
ingresos.

Exclusiones relevantes de la Pliza:

Conducir el vehculo sin licencia o con licencia
suspendida o no vigente.
Conducir el vehculo bajo la influencia del alcohol,
droga, alucingeno o algn somnfero.
Huir del lugar del accidente dejando abandonado a un
tercero afectado.
Utilizar el vehculo para cometer un delito.

Suscripcin.
Existe una gama de formas de como asegurar un vehculo:
- Cobertura bsica sin adicionales con o sin
deducible.
- Cobertura bsica con adicionales con o sin
deducible.
- Cobertura de Prdida Total.
- Responsabilidad Civil exclusivamente.
- Coberturas paquetes (veh. livianos) con o
sin deducibles.

Estructura de planes

Cobertura Sin
deducible

Con
Con
Con
Deducible Deducible Deducible
UF. 3
UF. 5
UF.10

Daos
materiales

-O-

UF. 3

UF.5

UF.10

Robo del
vehculo.

-0-

UF. 3

UF. 5

UF. 10

R,Civil

-0

-0-

-0-

Adicionales.

-0-

UF. 3

UF. 5

UF.10

Plan Prdida Total:

Prdida total, el dao es superior
al 75 % del valor del vehculo.
Coberturas:
- Robo del vehculo.
- Responsabilidad Civil.
- Adicionales - Daos materiales.

Plan responsabilidad Civil:

- Dao emergente.
- Dao Moral.
- Lucro cesante.
El monto asegurado se fija bajo acuerdo.

Adicionales:
1.- Robo de accesorios
CAD 1 92 121.
2.- Huelga y terrorismo,
daos.
- CAD 1 92 122.
3.- Actos maliciosos, daos CAD 1 92 123.
4.- Riesgos de la naturaleza,
daos
CAD 1 92 124.
5.- Granizo, daos
- CAD 1 92 125.
6.- Sismo, daos
- CAD 1 92 126.
7.- Daos por la propia carga CAD 1 92 127.
9.- Daos materiales por
conductores dependientes - CAD 1 92 128.

Adicionales, continua:
10.- Viajes al extranjero,
daos
- CAD 1 92 129.
11.- Daos a terceros por la carga - CAD 1 92 130.
12.- Defensa penal y constitucin de
fianzas
- CAD 1 92 132.
13.- Daos a terceros causados por
conductores dependientes
- CAD 1 98 029 .
14.- Asistencia al vehculo
15.- Auto reemplazo.

- POL 1 94 016.

Como se relaciona el Seguro de

Vehculos con el Seguro Obligatorio.
Dentro de las coberturas del seguro del vehculo est la
Responsabilidad Civil y esta cubre daos a terceros.
El seguro Obligatorio es un seguro de Accidentes
Personales de los ocupantes del vehculo y los peatones
atropellados.
Si el causante del accidente posee un seguro de su
vehculo, al daar a terceros las diferencias que no cubre
el seguro obligatorio son compensadas por la cobertura
de Resp. Civil.

Subrogacin.
Siendo un Principio de los seguros, las Compaas
siempre se subrogan, de tal forma que el asegurado:
- Siempre que exista un accidente con tercero, ya
sea inocente o culpable, debe dejar denuncia
ante Carabineros.
- Nunca debe reconocer culpabilidad y menos
comprometer arreglos sin el consentimiento de
la Compaa Aseguradora.
- Apoyar a la Compaa en toda gestin legal que
signifique recuperos y disminucin de las prdidas.

SEGURO DE ACCIDENTES
PERSONALES - POL 1 92 026
Objetivo.
Es un seguro que cubre los accidentes que
pueda sufrir una persona, en su actividad
diaria y con consecuencias de lesiones,
invalidez o muerte.

Caractersticas:
-

Es muy dctil en trminos de planes, montos

asegurados y vigencia.
Sus distintos planes se pueden utilizar como
alternativas,
Es econmico.
Cubre las 24 hrs. del da.
Est orientado a distintas actividades.
Cubre dentro y fuera de Chile.
Es una alternativa para cubrir Responsabilidad
Civil Patronal.

Coberturas:
A.- Muerte accidental

- Plan A.

B.- Incapacidad permanente, ya sea

total o parcial
- Plan B.
C.- Incapacidad temporal - Plan C.
(prdida transitoria de capacidad
de trabajo).
D.- Gastos mdicos, farmacuticos
y hospitalario.
Plan D.

Pago de indemnizaciones:
1.- Muerte; al beneficiario indicado.
2.- Invalidez, al propio asegurado, de
acuerdo a lo indicado en Condiciones
Particulares y Generales de Pliza.
3.- Incapacidad temporal; al propio asegurado,
previa comprobacin de ingresos y segn
Condiciones.
4.- Gastos mdicos, farmacuticos y
hospitalarios, al propio asegurado, previa
presentacin de gastos efectivos (facturas
o boletas).

Planes y sus combinaciones:

Plan A

Plan B

Plan C

Plan D

100
100
100

100
100

1/3 B:1000

100
100

100

100

100

100

100

10% de B
1/3 A+B:1000

10% de B
1/3 a+b:1000

10% de B

Tarifa:(en funcin de actividad)

-

Clase 1: administrativos, sin conduccin

de vehculos.
Clase 2: administrativos, con conduccin
de vehculos.
Clase 3: Ingenieros, tcnicos, en
general, mdicos (salvo
radilogos y veterinarios).
Clase 4: Ingenieros, tcnicos de terreno
y/o con manipulacin de
mquinas; capataces y obreros
en general

Limitaciones a tarifa:
a.- La tarifa est diseada para personas
cuya edad flucta entre los 18 y los 60
aos.
b.- Personas menores o mayores a este
rango se deben clasificar en la clase
inmediatamente superior. Y si estn en
Clase 4, tendrn un recargo.

Riesgos que se aseguran va cobro

adicional de tarifa.
-

Servicio militar o bomberil.

Sismo hasta grado 7.
Motines o tumultos.
Motociclismo y similares.
Deportes.
Viajes areos en lneas no regulares de
aviacin (aviones civiles).

Montos asegurados.
1.- El monto asegurado para Plan A y/o
Plan B, lo fija el propio asegurado.
2.- El tope de este monto asegurado, lo
define la renta del propio asegurado y
las capacidades de los contratos que
tenga la aseguradora.

Acc. Pers. versus Resp. Civil

Existe una relacin entre Acc. Personales y la
Responsabilidad Civil Patronal.
La Responsabilidad Civil Patronal, cubre la
responsabilidad del patrn en un accidente del
trabajo, accidente que puede cubrir el seguro de
Accidentes Personales.
Generalmente el monto de la Resp. Civil se fija en
exceso de Plan de Accidentes Personales, Ej.
UF. 1.000 por trabajador en exceso de Seguro de
Accidentes Personales.

SEGURO DE EQUIPO DE CONTRATISTA

POL 1 93 004
A.- Cobertura base:
- Colisin, volcamiento, descarrilamiento,
hundimiento de suelo o cimentaciones,
deslizamientos de tierra y cada de rocas.
- Falta de cuidado, manejo defectuoso o
negligencia de operador.
- Incendio, cada de rayo y explosin.

- Robo y los daos a consecuencia de

l.
- Tempestad, tormenta, huracn,
inundacin, avenida, maremoto, salida
de mar, conmocin terrestre y erupcin
volcnica.
- Cualquier otro accidente que no se
excluya.
Todo, mientras estn o no trabajando, en
limpieza o revisin, mientras sean trasladados por
carretera, ferrocarril, o transbordadores en
extensiones obligadas de caminos pblicos

B.- Opcional.
- Responsabilidad Civil Extracontractual.
C.- Adicionales.
- Gastos de salvamento, remocin de
escombros y limpieza
- CAD 1 93 054.
- Trabajos subterrneos - CAD 1 93 055.
- Trabajos en muelles o equipos flotantes, a
bordo de naves o balsas - CAD 1 93 056.
- Trabajos en riberas, lechos o cauces donde
corran aguas y orilla de lago - CAD 1 93
057.
- Gastos extras por trabajos fuera de horario
normal y transportes expresos - CAD 1 93
058.
- Daos materiales a causa de huelga y
motn
- CAD 1 93 060.

Exclusiones principales.

01. Vehculos en trnsito en camino pblico

02. Aviones, naves o equipos flotantes.

03. Piezas o accesorios intercambiables o sujetos a desgaste.
04. Combustibles, lubricantes, medios refrigerantes,
metalizadores, catalizadores.
05. Daos a causa de uso u operacin ordinaria (desgastes).
06. Daos por sobrecargas no autorizadas.
07. Fragua de concreto en betoneras.
08. Daos a gras en levante en conjunto.
09. Daos por inundacin por subida de marea.
10. Hurto.
11. Trabajos subterrneos, muelles, naves, orilla de ro o
lago.
12. Gastos de salvamento, horario extra, flete expreso y
areo

Indemnizaciones.
Perdida parcial:
La Compaa indemnizar los gastos
necesarios para dejar operativo el equipo .

Prdida total:
Cuando el equipo quede totalmente
destruido o si los gastos de reparacin
superan el valor de reposicin actual, que
es la indemnizacin a pagar.

Aclaracin a indemnizaciones.
El objetivo de esta Pliza son las prdidas
parciales, las que se reponen a nuevo.
La prdida total se indemniza de acuerdo a
valor en estado actual, porque es equivalente
a la prdida patrimonial del asegurado (valor de
reposicin del equipo) y es coincidente con el
Principio de Indemnizacin.

SEGURO DE TRANSPORTE

A.-Seguro martimo.
1.-Alimentos congelados.
2.-Carga en general.

B.-Seguro areo.

C.-Seguro terrestre.

Seguro martimo.

Las coberturas bases se expresan

como Clusulas:

1.-Clusula A, todo riesgo.

Carga general - POL 1 93 016.
Alimentos
- POL 1 93 021.
2.-Clusula B

- POL 1 93 017.

3.-Clusula C, restringida.
Carga general - POL 1 93 018.
Alimentos
- POL 1 93 022.

Clusula A.

A. Cobertura base:
Dao fsico o prdida por cualquier
causa.
Sacrificio de avera gruesa.
Ambos culpables de colisin.
60 das de estada en Aduanas.

Clusula
A.-Cobertura base:

B.

Dao fsico o prdida por:

Incendio o explosin.
Sozobra de nave.
Colisin de nave.
Descarga forzosa legtima en puerto
de arribada forzosa.
Terremoto, erupcin volcnica o rayo.
Sacrificio avera gruesa.
Echazn o barrido de cubierta.
Entrada de agua en bodega de nave.
Prdida de bulto completo en carga o descarga.
Accidente de medio terrestre.
Ambos culpables de colisin.
60 das de estada en Aduanas.

Clusula C.
A.-Cobertura base.
Daos fsico o prdida por:

Incendio o explosin.
Sozobra de nave.
Colisin de nave.
Descarga forzosa legtima en puerto
de arribada forzosa.
Sacrificio de avera gruesa.
Echazn o barrido de cubierta.
Accidente de medio terrestre.
Ambos culpables de colisin.
60 das de estada en Aduanas.

Adicionales:
1.- Guerra, segn

- CAD 1 93 020

2.- Huelga
A.-Carga en general
- CAD 1 93 019
B.-Alimentos congelados - CAD 1 93 023

Seguro areo.
A.-Clusula amplia.
Todo riesgo

- POL 1 92 035.

B.-Clusula restringida - POL 1 92 036.

C.-Adicionales:
1.-Guerra
2.-Huelga

- CAD 1 92 037.
- CAD 1 92 038.

Transporte terrestre.
A.-Clusula todo riesgo dentro del
territorio nacional
- POL 1 92 039.
B.-Clusula todo riesgo para trficos
transnacionales
- POL 1 92 040.
C.-Condiciones restringidas - POL 1 91 045.

Adicionales
1.-Clusula chilena para huelga
- CAD 1 92 041.
2.-Carga y descarga por medios
mecnicos adecuados - CAD 1 93 024.
3.-Robo y asalto.
4.-Carga de alimentos refrigerados.

Modalidades de aseguramiento.
Existen tres tipos de Plizas:
A.- Viaje especfico.
B.- Responsabilidad mxima por vehculo.
C.- Declaracin mensual de valores
transportados.

El monto asegurado
En el transporte internacional (importaciones
y exportaciones), el monto asegurado estar
relacionado con la modalidad de venta y
responsabilidad del asegurado.
En el caso del cabotaje nacional , el monto debe
corresponder a su valor de reposicin
considerando el flete hasta destino final.

Importaciones
En el caso de las importaciones, el monto
Asegurado debe considerar flete, seguro y gastos
de internacin.
El viaje debe considerarse, desde origen fbrica o
bodega vendedor a bodega final del comprador,
no importando que existan tramos areos y/o
terrestres, los cuales quedarn cubiertos de
acuerdo a la cobertura acorde al medio de
transporte que se est utilizando.

Exportaciones

En la exportacin es distinto, porque la

responsabilidad del vendedor chileno
puede perfectamente llegar hasta puerto
chileno. Dependiendo de como vendi:
-

FAS: libre a lado de nave.

FOB: libre a bordo de nave.
CIF: costo, seguro y flete (puede llegar
a destino final del comprador)

Formatos de Plizas.

Dado que la carga puede utilizar tipos de

transporte combinado, hoy las Compaas
Aseguradoras emiten:

1.-Plizas individuales.
2.-Plizas con declaracin de embarques,
bajo un mismo tipo de transporte o
combinados, con lo cual se fijan las
condiciones para toda la carga de una
empresa.