BANCO COMERCIAL

Es una institución que se dedica al negocio de recibir dinero en depósito y darlo a su

vez en préstamo, sea en forma de mutuo, de descuento de documentos o de cualquier
otra forma. Se consideran además todas las operaciones que natural y legalmente
constituyen el giro bancario. Para su creación requieren un Capital mínimo de de
Dieciséis Mil Millones de Bolívares (Bs. 16.000.000.000,00).

BANCOS UNIVERSALES
Son aquellos que pueden realizar todas las actividades inherentes a cada banco e institución
financiera especializada, excepto asignadas por ley a los bancos de segundo piso. El
funcionamiento de los bancos universales, requiere una autorización por parte de la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras cuando se fusione con uno o
más bancos y se trate de la transformación de un banco especializado. Requieren un Capital
mínimo de Cuarenta Mil Millones de Bolívares (Bs. 40.000.000.000,00).
RESUMEN
Motivados por los problemas en los cuales está inmerso el sistema financiero Argentino
que es de público conocimiento, decidimos realizar este trabajo pretendiendo describir las
distintas características que puede adquirir el sistema financiero. En un principio se
detallara la estructura (banca universal y especializada) entendiendo sus puntos positivos y
negativos, definiendo aquellos casos especiales, principalmente el referido al "Narrow
Banking". Luego siguiendo con el mismo criterio de análisis se expondrá la importancia
que juegan en la estructura bancaria los bancos privados extranjeros, bancos estatales y la
banca "off-shore". Por ultimo, en un contexto eminentemente teórico, se aplicaran los
conceptos desarrollados en una posible alternativa para el caso Argentino reflejando los
rasgos de la coyuntura y desatando la conveniencia de cada alternativa del sistema
financiero analizada.
Dentro de unos meses se cumplirá un año de la caída del sistema financiero Argentino,
sistema que por estos días todavía no cuenta con una imagen clara de cómo quedará
constituido y de como se desenvolverán los bancos que queden en pie, frente a la
desconfianza que en ellos todavía queda. En consecuencia se desarrollarán las diferentes
características que puede adoptar un sistema financiero y de esa forma encontrar una
posible salida al problema Argentino.
BANCA UNIVERSAL
También conocido como modelo continental. Este tipo de banco se caracteriza por poder
realizar todo tipo de actividades de préstamo y ahorro, enfocadas tanto en empresas grandes
y pymes como en particulares. Entre otras, pueden realizar operaciones en los mercados de
valores y prestar múltiples servicios financieros.
Ventajas :
• Presentar economías de escala y de alcance elevadas: Esta ventaja se debe a que este
tipo de banco al poder realizar una multiplicidad de actividades aprovechará en
forma más intensiva sus instalaciones pudiendo brindar nuevos servicios con muy
poca inversión adicional. Otro factor importante es el costo en la obtención de la
información; información que seguramente ya cuenta el banco por haber realizado
 un servicio determinado y en consecuencia esta sirve para realizar otro tipo de
actividad.
• Aumenta la estabilidad de la banca, promovida por la diversificación de las fuentes
de ingresos consecuencia de prestar diferentes servicios. Esta solidez también se
puede obtener realizando operaciones en un mercado de valores bien desarrollado,
por medio de la diversificación de su cartera que genera una disminución del riesgo.
• En consecuencia esta consolidación de todas las actividades genera bancos más
eficientes y sólidos que a la vez genera un mayor beneficio para la economía.
Desventajas:
• Altos costos para la supervisión por parte del Estado: Sin duda que esta mayor
cantidad de actividades que puede desarrollar un banco generara una importante
interconexión entre todos los servicios que brinda, interconexión que es difícil de
controlar.
• Posibilidad de un descalce en los plazos de sus operaciones pasivas y activas. Esto
de debe a que el banco al poder obtener y prestar fondos de diversas formas
generará que este deba realizar una armonización de plazos, harmonización que
genera riesgo y problemas, dificultades que en la Argentina han sucedido.
• Esta mayor cantidad de servicios que puede prestar un banco desplaza otras fuentes
de financiación como el de un mercado de valores. En consecuencia este mercado
no se desarrollará.
BANCA ESPECIALIZADA
Como su nombre lo explica esta banca realiza operaciones especificas. Esta especialización
se puede bazar en el tipo de servicios que presta como por ejemplo prestamos a largo plazo,
manejo de actividades transaccionales o también se pueden especializar en prestar servicios
a un determinado sector económico como el agrario o industrial. Pudiendo existir entidades
como Bancos de Inversión, Bancos transaccionales, Bancos hipotecarios, Compañías
financieras, Mercados de valores y Compañías de seguro.
Ventajas :
• La especialización puede acelerar el ritmo de desarrollo del mercado de valores.
Para el caso de obtener prestamos a largo plazo un ente podría tener mejor acceso
en un mercado de valores pues en el caso de buscarlo en un banco debería encontrar
un banco que reciba depósitos a muy largo plazo algo que es muy difícil. Este
acceso al mercado de valores se podría realizar por medio de instrumentos
securitizados
• Genera un mayor conocimiento sobre el área donde se desarrolla. Como toda
especialización genera un mayor conocimiento del sector que apoya o actividad que
realiza. Sin duda para el caso Argentino el ejemplo es el Banco Hipotecario
Nacional
• Sirve como instrumento para la orientación de los recursos económicos. Dado que
se conoce cuales son los bancos que apoyan un determinado sector, estos bancos
servirían como un instrumento directo para apoyar una determinada área y de esa
forma orientar los recursos hacia las mejores alternativas para el país.
 • Reduce los riesgos generado por la falta de información. Pues esta banca solo
realiza operaciones con el sector en el cual conoce profundamente.
• Reduce la propagación de una crisis de un sector financiero a otro. En el caso de
una banca especializada los problemas por los cuales puede atravesar algún tipo de
banco solo afectarán al sistema solo en el área en que se desempeña el banco en
problemas a diferencia de un banco universal que al presentar un problema en
alguna actividad este inconveniente se puede propagar a los demás servicios que
presta.
• Es posible un mejor control sobre estas entidades. Esto es más visible en el caso de
una banca que se especializa en un determinado servicio que a diferencia de la
banca universal al realizarse solo un tipo de actividad el control es más simple.
Desventajas:
• Las restricciones a las operaciones de los bancos generan un menor desarrollo del
sistema bancario. Dado al que el banco no puede diversificarse en otras actividades
de esta forma se le está restringiendo el crecimiento a la evolución del sector donde
sé esta desempeñando
• Una especialización puede promover una concentración del sector. Esto dependerá
del sector del cual estemos hablando, pues si el sector es muy pequeño sin duda la
cantidad de bancos será muy pequeña generando problemas de competencia entre
los bancos como puede ser una asociación entre los bancos o llegado el caso un
monopolio en ese sector.
• No existe una diversificación del riesgo. En este caso el banco se encuentra ante un
riesgo sistémico del sector en el cual se desempeña.
• Si un tipo de banca necesita de depósitos de largo plazo probablemente este será
limitado por no ser muy común obtener depósitos a más de 5 años.
• Impacto en la banca
•
• El sector de la banca ha tenido que adaptarse en tiempo récord a las exigencias de
introducir una nueva moneda al mercado con costos que suman millones de dólares
•
• Apesar de que el cambio de moneda impactará a todos los que se encuentran dentro de
las fronteras venezolanas, destaca la banca como uno de los sectores que se han visto
más impactados por la reconversión monetaria que lleva al bolívar a perder tres ceros y a
convertirse en una nueva moneda denominada Bolívar Fuerte.
• De acuerdo con diversos voceros del sector, la banca se ha preparado "muy bien" ante la
reconversión monetaria. Le ha costado mucho tiempo, dinero y, por supuesto, esfuerzo
humano, pero al parecer todo va a "estar a punto" para que a partir del 1º de enero entre a
circular la nueva moneda en conjunto con el actual bolívar, el cual, apenas seis meses
después, pudiera estar fuera de circulación, de acuerdo con el criterio del Banco Central de
Venezuela.
• ¿Cuánto le ha costado a la banca ajustarse a la reconversión monetaria? Es un sistema
tan complejo y que involucra tantos factores, que es muy difícil llegar a una cifra puntual.
No obstante, cuando el proceso de cambio apenas iba a medias, se lanzó un monto
estimado que oscilaba entre 10 y 12 millones de dólares para cada banco.
• La Asociación Bancaria de Venezuela (ABV), como organismo gremial, se ha encargado
de mantener la comunicación entre todas las entidades bancarias. Se crearon equipos de
trabajo para tratar el tema con el Banco Central de Venezuela (BCV) y seguir sus
 lineamientos. Por su parte, la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras
(Sudeban), ha ejercido su labor de supervisión, control y vigilancia.
• Fuentes del sector expresan que la comunicación entre los distintos bancos ha sido muy
abierta y fluida. "En esta ocasión la competencia quedó en un segundo término", comenta
un vocero. También indican haber recibido gran apoyo por parte del BCV, que, por cierto,
le conviene que todas las piezas del sistema bancario estén engranadas. Un sólo banco
que no esté a punto para la reconversión monetaria puede afectar a todo el sistema.
• Experiencia en gigante
• Banesco, una de las principales instituciones del sistema bancario nacional, con más de
400 oficinas, implantó un proyecto que ha desarrollado en siete fases. Al inicio se analizó el
impacto de la reconversión monetaria en el negocio. "Determinamos que unos 200
sistemas serían impactados", comenta José Di Filippo, presidente ejecutivo de calidad y
negocios, y líder del proyecto de reconversión monetaria en el banco.
• Indica que para dar cumplimiento al plan se dispuso de un equipo multidisciplinario. "Unas
580 personas estuvieron involucradas y se desarrollaron mas de 27 mil actividades. El plan
de trabajo necesitó unas 280 mil horas-hombre, y se contrató el servicio de unos 50
proveedores".
• Di Filippo explica que se dirigieron a tres grandes focos: el técnico o tecnológico; la
atención al entorno (reguladores, clientes, empleados y proveedores), y el comunicacional.
Este último tiene que ver con actividades de comunicación interna (un stand dentro de
ciudad Banesco con material sobre el tema, periódico interno, carteleras, entre otras) y
externa (encartes en los estados de cuenta de los clientes, información en la página web y
hasta una campaña en medios masivos, anuncio Di Filippo).
• Toda la nómina de la institución, compuesta por unos 10 mil empleados, pasó por un
adiestramiento sobre la nueva moneda. El banco también desarrolló un plan de charlas
semanales sobre reconversión monetaria para sus 6 mil clientes más grandes.
• Banesco cuenta con centros de acopio donde podrá recibir el nuevo dinero y
adicionalmente se apoyará en las compañías de traslado de valores, empresas con las que
ha realizado alianzas también para poder efectuar el traslado del fuerte volumen de dinero
que se generará.
• Los cajeros automáticos de la institución –se calcula que serán unos 1.200 en enero–
deberán estar funcionando con la nueva moneda desde el primer día del año que viene,
según señala el líder del proyecto de la reconversión monetaria. Banesco también ha
adquirido una importante cantidad de modernas máquinas contadoras de dinero (aunque
las antiguas se pueden mantener). Ya a mediados de octubre Banesco se encontraba
realizando los primeros simulacros con los sistemas funcionando en ciento por ciento.
"Realizaremos seis simulacros del banco completo en la reconversión", acota Di Filippo,
que añade: "En esta etapa nuestra intención es comunicar a los clientes que ya estamos
listos".
• Tecnología al día
• La reconversión monetaria sirvió para que la banca nacional se pusiera al día en materia
tecnológica. En vista de que era necesario hacer cambios, lo más conveniente para
muchas empresas del sector era actualizar sus sistemas. A las empresas de tecnología
también les tocó trabajar de forma coordinada con sus competidores, ya que se hacía
necesario alinear todos los sistemas.
• IBM ha trabajado el tema de reconversión monetaria en varios países como España y
Brasil, por lo que su equipo de trabajo cuenta con algunas recomendaciones para
Venezuela basadas en esas experiencias. "Realmente la tecnología se convierte en un
comodity", dice Edward Jaramillo, arquitecto de soluciones de IBM Venezuela, empresa
que armó equipos de trabajo para asistir la demanda que se esperaba (basados también
en lo que sucedió en el año 2000).
 • Comenta Jaramillo que el sistema bancario es muy complejo e involucra una gran cantidad
de factores. "Hay detalles que deben ser tomados en cuenta: por ejemplo, los cajeros
deben contar con cantidades extra de papel, porque el volumen de consultas de saldo se
multiplica en estos casos de cambio de moneda". Recuerda que cuando salió el billete de
50 mil bolívares, a los cajeros les tomó cerca de dos meses realizar los ajustes.
• Aproximadamente 80 por ciento de los proyectos de reconversión monetaria que desarrolla
la empresa son para clientes del sector bancario. IBM se orientó a brindar soluciones de
hardware, software, servicios, infraestructura, telecomunicaciones y call centers. "Muchos
tenían plataformas colapsadas y aprovecharon para optimizar los sistemas", dice el
arquitecto de soluciones de IBM Venezuela.

Propósitos Y Problemas De La Administración Bancaria,

Los bancos comerciales son instituciones de créditos que tratan de obtener un beneficio
para sus accionistas,
y, al mismo tiempo, organismos dotados del poder de crear dinero, porque las partidas de
sus pasivos
consistentes en depósitos son dineros (depósitos a la vista) o cuasi−dinero (depósitos de
ahorros y a plazo).
Con respecto a la capacitación de recursos a través de los depósitos bancarios, los bancos
comerciales han de
hacer frente a un problema de liquidez más agudo que el que se le plantea a las restantes
instituciones privadas
de crédito.
La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir los requisitos de la reserva legal y
estar preparado
para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para
satisfacer las
peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y
billetes en sus bóvedas

de seguridad.
Naturalmente, algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están
retirando, de modo que la
mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día.
Pero los depósitos y
las extracciones jamas se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se
sobre pasan los
depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda.
Las operaciones de los bancos dan origen a las operaciones bancarias, que operaciones se
clasifican en
fundamentales y accesorias. La operación bancaria es doble intermediaria y directa de la
cual la más
importante es la operación intermedia.
Desde tres punto de vista podemos considerar los bancos y sus operaciones en lo
económico en su primer
aspecto es materia de la ciencia bancaria, en el segundo del derecho bancario y en el tercero
de la operaciones
bancaria.
Los bancos tienden a satisfacer operaciones reales y positivas a las exigencias sociales y
políticas, no solo del
presente sino también del porvenir.
La técnica bancaria contribuye a la solución de los múltiples problemas que surgen de las
operaciones de los
bancos y presta importante servicio al desarrollo del derecho bancario, porque: suministra
el elemento
1
practico indispensable para las operaciones de la norma jurídica aplicable a la materia
bancaria.
Los bancos comerciales son operaciones que conceden crédito con cargo a fondo propios o
a fondos que han
tomando en préstamo o han creado.
Los bancos comerciales son operaciones de crédito que tratan de obtener un beneficio para
sus accionistas y al
mismo tiempo organismos dotados del poder de crear dinero porque las partidas de su
pasivo consistente en
depósitos de dinero, depósitos a la cuasi−dinero, de ahorros y a largo plazo.
Los bancos comerciales tienen una doble operación:
Intermediaria cuando obtienen recursos disponibles en el mercado para utilizarlo en sus
operaciones
crediticias.
Directa cuando intervienen los dos que provienen de los aportes de capital de sus
accionistas.
Las operaciones fundamentales se clasifican en activas y pasivas:
Operaciones activas son aquellas por medio de las cuales la banca comercial invierte el
dinero que obtiene en
el mercado y por medio de estas se constituyen en acreedores de sus clientes.
Operaciones pasivas son aquellas mediante el cual la banca comercial obtiene los recursos
disponibles en el
mercado y por medio de estas se constituyen en deudores de sus clientes.
2
Obligaciones internacionales de la banca comercial en el Perú

Como mencionamos anteriormente, un contexto internacional ampliamente favorable a

inicios de los noventa permitió a los bancos comerciales de las economías emergentes tener un
mayor acceso a líneas de crédito internacionales. Según Bernanke y Blinder (1988) el origen
de esta mayor oferta de crédito internacional tendría que explicarse a partir de la existencia de
tasas de interés atractivas en los países en desarrollo. Para Bernanke y Blinder (1988) los
activos de los bancos comerciales están compuestos principalmente por reservas, bonos y
créditos. Al suponer que el portafolio deseado depende de la rentabilidad de los activos
disponibles, la oferta de crédito dependería directamente de la tasa de interés de los créditos e
indirectamente de la tasa de interés de los bonos. Es decir, la oferta de crédito dependería de
un diferencial de tasas de intereses. De esta manera, el mayor o menor acceso a líneas de
crédito internacionales de la banca comercial de las economías en desarrollo dependería de
tasas de interés atractivas para los inversionistas internacionales.
Sin embargo, al observar la evolución de las obligaciones internacionales de la banca
comercial y las principales tasas de interés en el Perú advertimos un comportamiento contrario
a lo esperado. Las obligaciones internacionales de la banca comercial aumentaron a lo largo de
la década a pesar que las tasas de interés mostraron un comportamiento errático a inicios de
los noventa y un comportamiento más o menos estable a partir de 1995.
Función del sistema bancario
Los bancos cumplen una función clave en la economía: deben canalizar el ahorro hacia
quienes invierten o producen. El carácter particular de la relación entre los bancos y sus
depositantes o deudores implica fuertes exigencias de eficiencia así como de solvencia.
Los ahorristas deben estar bien informados de esas cualidades a fin de optar adecuadamente
por la entidad a la que han de confiar su dinero y evaluar la conveniencia de la tasa de
interés que cada banco ofrece. Sin embargo, esa información y su análisis escapan del
alcance de las personas no especializadas, lo que determina la necesidad de proveer
regulaciones que protejan esa asimetría y le den más confiabilidad al sistema.
Aparecen, así, las normas prudenciales y la autoridad que las controla; en nuestro país, el
Banco Central. Las reglas se refieren, entre otras, a los encajes mínimos o "requisitos de
liquidez" y a los capitales mínimos relacionados con la calificación de la cartera crediticia.
Un sistema financiero se ve reforzado en su confiabilidad cuando dispone de un prestamista
de última instancia, usualmente su banco central. En situaciones de dificultad transitoria,
cualquier banco recibiría de ese prestamista los fondos para superar la crisis y calmar a sus
depositantes. Hoy en la Argentina no puede haber tal figura, ya que la convertibilidad
impide al Banco Central emitir dinero para cualquier objeto que no sea recibir dólares por
cada peso emitido. Esto implica que la confianza deba descansar exclusivamente en el
cumplimiento de las normas prudenciales, a su vez exigentes, y en la solvencia de los
propios bancos.
Durante la crisis del tequila cayeron varias entidades financieras, perjudicando a sus
depositantes dentro de una corrida durante la cual se retiró una cuarta parte del total de
depósitos. Esto produjo una fuerte restricción crediticia que acentuó la recesión, poniendo
en peligro hasta la propia convertibilidad. Hacía falta darle mayor estabilidad al sistema
bancario. En los años siguientes esto se consiguió y la solidez del sistema financiero ha sido
un axioma en la mayoría de las descripciones de la economía argentina, aunque se obtuvo
no sin producir otros costos.
Uno de los rasgos ha sido el cambio estructural en la propiedad prevaleciente en los bancos
del sistema financiero argentino. Grandes bancos internacionales han adquirido y fusionado
entidades crediticias locales, aportando así su solvencia y el respaldo explícito o implícito
de las casas matrices. Se ha sustituido de esa forma la carencia de prestamistas de última
instancia, dando más tranquilidad a los depositantes. Sin embargo, la extranjerización se
señala como la causa de una menor comprensión y flexibilidad frente a las necesidades de
los demandantes locales de crédito. También se presumen sesgos de preferencia hacia las
empresas de la misma nacionalidad, ya sea en el otorgamiento de préstamos como en la
provisión y contratación de servicios.
El principal instrumento de consolidación del sistema ha sido la implantación de normas
prudenciales exigentes, incluso por encima de los estándares recomendados por el Banco
Internacional de Ajustes de Basilea para sistemas de similar calificación que el nuestro. Se
establecieron elevados requisitos de liquidez (encajes o reservas), integrados con activos
"investment grade" con mínima remuneración. Complementariamente, se han exigido a los
bancos integraciones de capital más elevadas que las observadas en otros países.
De esta forma se ha privilegiado la solidez del sistema por encima de la necesidad del
crecimiento del crédito y se ha dificultado un mayor acercamiento de las tasas pasivas a las
activas. El principal objetivo ha sido minimizar los riesgos de corto plazo, tanto de los
depositantes como de los accionistas. Se lo ha logrado, aunque a costa de menor crédito al
sector privado con relación al capital de los bancos y a los depósitos, además de una baja
rentabilidad para el accionista. Este entorno regulatorio no permite que los ahorristas
reciban por sus depósitos en caja de ahorro o en plazo fijo una tasa de interés acorde con el
riesgo país y a su vez los demandantes de crédito, especialmente las empresas argentinas,
han tenido que pagar tasas sustancialmente más altas que dicho riesgo. No se ha alcanzado
tampoco una menor volatilidad en el crédito interno al sector productivo.
Hoy la Argentina, es cierto, tiene un sistema bancario sólido en el sentido de que se ha
logrado que aun en momentos de alta incertidumbre no se produzcan corridas, como la
ocurrida a principios de 1995. En todo caso, la caída de los depósitos observada en estos
últimos meses ha sido gradual y refleja más bien el temor de intervenciones oficiales como
consecuencia de la deteriorada situación fiscal, no la eventual insolvencia de los bancos. El
sistema es sólido, pero la contrapartida es su carácter restrictivo en la oferta crediticia y en
la captación del ahorro interno. No tenemos tampoco un mercado de capitales; más bien se
trata de un residual cada vez más pequeño que, por lo tanto, no compite con la banca.
Se trata de un juego de objetivos contrapuestos, donde se debe lograr un adecuado
equilibrio. Se han superado las debilidades críticas que motivaron estas reformas y hoy el
problema crucial es la reactivación y el empleo. No existe ejemplo en el mundo de un
fuerte crecimiento de la economía sin un mercado crediticio amplio y bien accesible. Tal
vez ha llegado el momento de privilegiar este objetivo, luego de haber consolidado los
otros. Hay algunos signos de que el actual ministro de Economía tiene en su agenda la
consideración de este tema.