DERECHO BANCARIO

LIC. JUAN ANDRES PEA RODRIGUEZ

ANTECEDENTES HISTORICOS
El Sistema Bancario en:
Babilonia.
Grecia.
Roma.
Pueblo Hebreo.
La Edad Media.
La poca Moderna y contempornea.

EL SISTEMA BANCARIO EN
BABILONIA.

El antiguo reino de Babilonia (3500 al 359 a.

C.) estaba compuesto por 12 ciudades,
dedicadas todas a la agricultura entre las mas
importantes se encontraban la ciudad de
babilonia, adems de Uruk, Larsa, Ur y Assur.
Se dice que en la ciudad de Uruk hacia los
aos 3400 a 3200 a. C., funciono el Edificio
Bancario mas antiguo, que era un templo
hecho de conos de arcilla roja, denominado el
Templo Rojo de Uruk; ah los sacerdotes
practicaban la intermediacin.

Por una parte los sacerdotes reciban las

prendas de los jefes de las tribus y de otras
personas deseosas de obtener el favor
divino, adems de los productos obtenidos
de la explotacin de grandes extensiones de
tierra.
Por otro lado, de los recursos obtenidos,
prestaban cereales con inters a agricultores
y comerciantes y ofrecan recursos a los
esclavos, lo mismo que a los guerreros
hechos prisioneros, para ser liberados; todas
las operaciones se hacan en especie, pues
aun no hacia aparicin la moneda.

Con el paso de los siglos la supremaca de Uruk

fue ocupada por Ur, por Larsa y despus por
Babilonia, donde se consolido e incremento el
poder de los dioses-banqueros. Al amparo de
estos dioses, los sacerdotes reciban depsitos
gratuitos y eran responsables de ellos, pero
podan hacer libre uso de los bienes, aunque
deban restituirlos antes de ser reclamados.
Por su parte otorgaban prestamos con inters,
el denominado sibtou, a 33% anual,
tratndose de cereales y datiles y 20% respeto
de metales; generalmente los prestamos eran
garantizados con predios, casas o esclavos.

El reino de Babilonia alcanzo su mximo

esplendor con Hammurabi (1729-1750 a.C.),
hijo y sucesor de Sin-muballit. Ya para
entonces el comercio bancario estaba en
proceso de secularizacin; ello se refleja en
el Cdigo inscrito en la celebre estela
semicilndrica de 2.25 metros de altura.
Este cdigo regulo, entre otras cosas
instituciones como los son: el prstamo con
inters, la formalidad requerida para tales
contratos, la usura, pues el aumento indebido
del inters se castigaba con la perdida integra
del principal prestado; la comisin mercantil
(denominada ah misin comercial); y el

deposito (si un seor deseaba depositar plata,

oro o cualquier otra cosa a otro seor; todo lo
que le quera confiar era enseado a testigos,
formalizaban un contrato y luego lo entregaba
lo que quera confiar para su deposito).
En el siglo VII a. C., el Rey Gyges, de la regin
de Lidia, acuo las primeras monedas
metlicas, consistentes en fragmentos de
metal, uniformes que se autenticaban con una
seal para garantizar oficialmente su valor, y
con las que se sustituyeron los lingotes de plata
y oro que se utilizaban hasta entonces y que
dificultaban el trafico mercantil.

EL SISTEMA BANCARIO EN
GRECIA

El sucesor de Gyges, Creso, acuo las

stateras, monedas de oro puro que tenan
impresas en relieve una cabeza de len y
otra de toro, smbolos del poder real.
Tambin en el ao 645 a.C., acuaron en
Egina, unas piezas que tenan una figura
de tortuga de mar en el anverso. (Afrodita)
Para el ao 550 a.C., se acuaron en
Corinto una moneda denominada stateras,
que presentaban en el anverso un Pegaso y
al reverso a la diosa Palas Atenea. (potros).

Mas tarde Atenas introdujo en el mundo

helenico las piezas conocidas como dragmas.
Antes de que fueran utilizadas por los
atenienses piezas redondas y troqueladas,
como medio de cambio utilizaron unas barras
de hierro sin pulir a las que denominaron
bolos.
El uso de la moneda se extendi con rapidez
en el mundo griego, que abarcaban adems de
Grecia continental, las islas del mediterrneo y
una gran cantidad de colonias a las orillas del
Mar Negro, en la costa de Asia Menor, en frica
del Norte, en Sicilia, en el sur de Italia, en el
Sur de Francia y hasta en Espaa.

El dragma se llego a convertirse en la

moneda internacional del Mediterrneo.
Hacia al final del siglo V, se conocieron en
Atenas unos prestamistas denominados
trapezitas, (debido a su nombre
trapeza o mesa en la que en un principio
se instalaban para operar) y unos
cambistas de dinero llamados colubitas.
Los trapezitas prestaban dinero a una
tasa de cambio libre. Los prestamos
podan ser por mes e incluso por da.

Surgieron de este modo grandes banqueros:

el primero de ellos fue el corinto llamado
Filostfanos y despus hicieron su aparicin
Antstenes y Arquestrato, aunque quizs
el mas celebre de todos fue un antiguo
esclavo llamado Pasin.
En un medio pletrico de monedas locales,
los cambistas (colubistas) se aseguraban de
la autenticidad y el valor de las monedas que
les eran presentadas y cambiaban monedas
de su ciudad por la extranjera y viceversa.
A partir del siglo IV, los estados y las
ciudades de Grecia procuraron fundar Bancos
pblicos a fin de sustraerse de las presiones
de los banqueros privados, tanto religiosos
como laicos.

EL SISTEMA BANCARIO
EN ROMA

Despus de cinco siglos de su fundacin, los

romanos aprendieron de Grecia la utilizacin
de la moneda. El desarrollo primitivo de la
banca se realizo por la orden ecuestre, que en
su origen eran ciudadanos capaces de
enrolarse en el ejercito, con caballos propios, y
que con el tiempo constituyeron una elite que
adems de formar parte del ejercito,
realizaban negocios, entre otros crediticios.
El sistema bancario llego a Roma proveniente
de la parte oriental de Grecia y estuvo
manejando principalmente por griegos y sirios
de Italia,

en el oeste y aun en las Galias, en donde las

palabras sirios y banqueros eran sinnimos.
Los argentarii al igual que los colubitas,
eran cambistas, tenan la encomienda estatal
de retirar de la circulacin las monedas falsas
que aparecan con mucha frecuencia y su
funcin se reputaba viril.
Los numularii eran propiamente banqueros y
segn Ulpiano, su actividad era vigilada por
los proefectus urbi, ya que se consideraba
de orden publico, lo que constituye el mas
remoto antecedente directo de la
consideracin de la banca como funcin
publica y de la obligacin e inters del estado
de intervenir en su manejo.

EL SISTEMA BANCARIO
EN EL PUEBLO HEBREO

Con el advenimiento del cristianismo se

interrumpi el desarrollo del crdito, ya que la
llamada Ley de Moiss prohiba el cobro de
intereses, excepto en las relaciones con los
extranjeros.
Debido a tal ley el desenvolvimiento
bancario entre los hebreos fue mucho mas
lento y recordando la historia del Becerro de
Oro que el profeta mando a reducir a polvo y
lanzo las cenizas en el agua de un torrente,
expresa con irona: nos inclinamos
reverentes frente al

Moiss legislador, pero admiramos menos

sus cualidades de hombre de finanzas.
Segn la tradicin, Moiss fue el caudillo
que, hacia el siglo XIII, a.C., por orden de
Yahv dirigi al pueblo hebreo desde
Egipto hasta Cannn, en una marcha a
travs del desierto que duro 40 aos.
Durante la travesa Moiss acuo la ley
juda, cuyo ncleo fueron las tablas
recibidas de Dios en el Monte Sinai y que
abarcaban las creencias, la moral, los
ritos y el ordenamiento civil del pueblo.

Esta ley esta recogida en el Pentateuco y

en ellas se encuentran las siguientes
disposiciones de inters para el tema de
estudio, siendo las siguientes:
xodo 22:24. Si prestas dinero a un miembro de mi pueblo, al
pobre que vive a tu lado, no te comportars con l como un usurero,
no le exigirs inters.

Levtico 25:35-37. 35 si alguno de tu compatriotas se

queda en la ruina y recurre a ti, debes ayudarlo como a un extranjero

de paso, y lo acompaaras en tu casa. 36 No le quites nada, ni le
cargues inters sobre los prestamos que le hagas; al contrario,
muestra temor a tu Dios y acomoda a tu compatriota en casa. 37 No
le cargues el inters al dinero que le prestes, ni aumentes el precio
de los alimentos que le des.

Deuteronomio 23:19-20. 19 No exigirs de tu

hermano inters de dinero, ni inters de comestibles, ni de

cosa alguna de que se suele exigir inters. 20 Del extrao
podrs exigir inters, mas de tu hermano no lo exigirs, para
que te bendiga Jehov tu Dios en toda obra de tus manos en
la tierra adonde vas para tomar posesin de ella.

EL SISTEMA BANCARIO EN LA EDAD

MEDIA

Durante la edad media en el Imperio Romano de

Oriente o Bizantino, se ordeno la acuacin de la
moneda de oro, plata y bronce. Las de plata
circulaban ampliamente en occidente, en tanto que
las de oro y bronce lo hicieron en oriente. Por su
parte los barbaros acuaron piezas que intentaron
burdamente imitar a las griegas, las romanas e
incluso las bizantinas. En su momento Carlomagno,
fundador del Sacro Imperio Romano, reorganizo el
sistema monetario alrededor de una moneda de
plata; el novus denarius, y proclamo el derecho
real para emitirla, esta pieza se mantuvo como
moneda en Europa incluso hasta medidos del siglo
XIII.

As mismo tambin se dio un notable retraimiento del

comercio bancario debido, entre otros factores, a la
desintegracin del imperio romano y a la violenta
irrupcin del mundo rabe, incluso en el control del
Mediterrneo. A eso hay que agregar que la iglesia
cristiana prohibi el prstamo con inters porque con
frecuencia daba lugar a la usura.
Los grandes centros urbanos eran dominio de los
judios, que casi siempre contaban con el apoyo de las
autoridades del lugar, pues se beneficiaban de los
prestamos de aquellos.
En el campo, en cambio, operaban los monasterios,
sin romper con la prohibicin canonca del prstamo
con inters, practicaban el prstamo agrcola a favor
de los tenedores de la tierra, a travs de dos
operaciones: la mort-gage (la muertes fianza, que es el
origen de la palabra inglesa mortage, es decir, hipoteca) y las
rentas reales.

La primera era una especie de hipoteca, mientras

que la segunda era una inversin sobre el inmueble
a cambio de recibir ciertos beneficios o rentas.
La reactivacin del comercio bancario comienza en
el siglo XI, cuando los italianos logran vencer la
hegemona de los rabes en el Mediterrneo. Entran
entonces en escena los venecianos y los lombardos.
En especial estos ltimos, asumen la tarea de tender
un nuevo puente comercial entre oriente y
occidente, se extienden hacia Francia e Inglaterra,
reciben de la monarqua francesa el derecho de
establecer mesas de prstamo, en algunos casos
llegan a asumir las tareas de los banqueros del
Tesoro y se convierten en agentes financieros de la
Santa Sede.

Tambin en ese proceso de reactivacin tiene un

papel destacado la denominada Orden de los
Caballeros Templarios, cuya denominacin oficial
era la de Orden de los pobres Caballeros de
Cristo.
Se trata de una orden de carcter religioso-militar
fundada en 1119, con la misin inicial de proteger a
los peregrinos que iban a Tierra Santa tras la primera
Cruzada. La denominacin Templarios, proviene de
que su primer palacio en Jerusaln estaba adyacente
a un edificio conocido como Templo de Salomn.
Pues bien durante las Cruzadas, los Templarios se
convirtieron en una gran empresa de transferencia
de recursos: para proveer de dinero a los cruzados,
para pagar los rescates de los prisioneros y para
entregar dinero a las esposas e hijos de los cruzados
que haban quedado en Europa.

Mas tarde comenzaron a recibir depsitos e

inventaron las cajas de seguridad (con doble llave),
operaron como cambistas, practicaban el prstamo y
terminaron financiando las Cruzadas. Con ellos sin
duda se convirtieron en los grandes banqueros de la
poca. Durante su mayor poca de esplendor llegaron
a ter 9,000 sucursales y a contar con unos 28,000
caballeros.
Mencin aparte merecen la ferias medievales, que se
instalaron en Inglaterra, Francia, Espaa e Italia. Estas
ferias solan estar dedicadas tanto a los comerciantes
como a los banqueros. La importancia de estas ferias
radica en que practicaron el prstamo con inters ( sin
que la iglesia utilizara contra ellos la prohibicin relativa a la
usura) lo cual proporciono gran agilidad al comercio

bancario, inventaron la lettera di pagamento,

antecedente inmediato de la letra de cambio.

Durante la edad media los numularii, reaparecieron

con el nombre de campsores o cambiatori, cuyos
servicios eran de gran utilidad por la dificultades por el
transito comercial y por la circulacin monetaria que era
catica debido a las mltiples monedas existentes. Los
campsores empezaron a desarrollar sus actividades en
las grandes ferias comerciales celebradas en el
mediterrneo y que tenan por objeto la compraventa e
intercambio de artculos. Se instalaban haciendo uso de
un banco y de una mesa en la que colocaban sus libros
de registro, pesas y medidas y, cuando fracasaban en
sus negocios, eran obligados a romper el banco sobre la
mesa para que la gente se enterara de su situacin y
del riesgo que corran si seguan operando con ellos. De
esta practica proviene la palabra bancarrota. Luego
los campsores se asociaron entre si y con las grandes
casas comerciales y crearon los llamados montes,
palabra que significa masa y que eran bancos.

En Venecia se dicto en 1270 una primera ley bancaria,

que estableci la obligacin de los banqueros a
otorgar caucin, les prohibi dedicarse a algunos
comercios riesgosos y determino una relacin entre el
los prestamos privados y los que se concedan al
gobierno.
El monte mas antiguo fue el Monte Vecchio en 1171 y
despus le siguieron entre otros los siguientes banco:

En 1401 en Barcelona el Taula di Canvi.

En 1407, el Banco de Valencia.
En 1409, en Gnova el Banco de San Jorge.
En 1587, en Venecia el Banco de Rialto.
En 1609, el Banco de msterdam.
Finalmente en 1694, se fundo el banco en Inglaterra, dando
nacimiento a la banca Moderna, ya que su carcter de banco
central fue adoptado en todo el mundo; adems a el se
deben figuras, en su acepcin actual, tales como el cheque,
las letras de cambio, las notas de caja, los pagares y los
billetes de banco.

EL SISTEMA BANCARIO EN LA EPOCA

MODERNA Y CONTEMPORANEA

Para los historiadores, son dos los hechos que

modificaron la situacin de Europa al finalizar la
Edad Media y que, a su vez, anuncian el
advenimiento de la poca moderna: por un lado la
cada del Imperio romano de oriente en poder de
los turcos, y por otro lado, el encuentro europeo
con nuevas tierras
en lo que despus ser
denominado continente americano.
En cuanto a la Europa de la poca moderna, en el
terreno monetario durante algn tiempo diversas
poblaciones y aun particulares
continuando
realizando emisiones de la moneda.

En forma paralela, el comercio bancario continuo

perfilndose, tras la desaparicin de los Templarios, la
Santa Sede busco apoyarse en los banqueros de Siena
(ciudad del centro de Italia) para recolectar las cantidades
que la cristiandad aportaba a aquella. Aparecen
entonces en escena banqueros como los Piccolomini,
los Buonsigniri y los Tolomei, entre otros. Su lugar fue
ocupado despus por los banqueros florentinos y as
encontramos a
los Alberti, los Frescobaldi, los
Bonaccorsi y los Scali, para citar a algunos de ellos.
Para la segunda parte
del siglo XIV el negocio
bancario permita la recepcin de depsitos irregulares
de dinero, exista una claro conciencia de que todo
crdito corra el riesgo de no ser pagado al
prestamista y se busco garantizar el buen desempeo
de los banqueros mediante el otorgamiento de fianzas
por estos.

Los puntos finales en la conformacin del negocio

bancario los puso Jacques Coeur, quien en la primea
mitad del siglo XV decidi vincular la banca con las
inversiones de carcter industrial. En esa misma
poca, Juan, Cosme y Lorenzo de Mdicis trasladaron
el negocio bancario hacia el norte de Europa,
superando as la tendencia generalizada a vincular
los negocios del rea del Mediterrneo. Por ultimo, en
el siglo XV Ambrosio Hoechstetter dio el ultimo gran
paso al recurrir al ahorro masivo; antes de ello, los
banqueros si bien reciban depsitos, en gran medida
operaban con recursos propios. Cita Dauphin
Meunier a Clemens Sander: Prncipes, condes,
nobles, burgueses, criados y criadas han depositado
el dinero que tenan, mediante un inters del 5% en
el banco de Ambrosio Hoechstetter. Muchos mozos de
granja que jams han posedo mas de 10 florines los
han depositado en su banco.

EL SISTEMA BANCARIO EN MEXICO EN

LAS EPOCAS PREHISPANICAS Y NOVO
HISPANICA

En el Mxico prehispnico y de modo especial en

Tenochtitlan
se dio un considerable cambio
comercial,
el cual implico la necesidad de contar con medios de
cambios sumamente confiables. El mas conocidos de
ellos, aunque no el ultimo, fue el cacao. Refiere la
segunda carta de relacin que dirige Hernn
Cortes a Carlos V:

E por que all, fegun los Esfpaoles que all fueron me informaron,
hay mucho aparejo para hacer Eftancias, y para facer oro, rogue el
dicho Moctezuma, que en aquella provincia de Malinaltebeque,
porque era para ello mas aparejada, hicieffe hacer una etancia
para Vueftra Mageftad; y pufo en ella tanta diligencia, que desde
en dos mefes que ya le dije, eftaban fembradas fefenta hanegas de
Maz, diez de Fixioles, y dos mil pies de Cacap, que es una fruta
como almendras, que ellos venden molida; tienenla en tanto, que
fe trata por moneda en toda la tierra, y con ella fe compran todas
las cofas necefariaqs en los mercados y otras partes..

La actividad comercial encontrada por los espaoles

en Tenochtitlan fue muy intensa (Tiene otra plaza tan

grande, como dos veces la ciudad de Salamanca, toda cercada de

portales alrededor, donde hay cotidianamente arriba de fefenta mil
Animas, comprando y vendiendo, donde hay todos gneros de
mercandurias informo Hernn Cortes, visiblemente impresionado );

no obstante ello, no se han encontrado datos que

permitan establecer antecedentes de actividad
bancaria. Hay, sin embargo, quienes pretender ver en
los puchtecatini
(mercaderes, traficantes o negociantes),
ciertos antecedentes del comercio bancario, pero esto
no parece tener fundamento.
El 13 de agosto de 1521 Tenochtitlan cayo en poder
de los espaoles. Se inicio as una conquista o
invasin en todos los terrenos. Uno de ellos es el
monetario, a travs de procurar la implementacin del
muy confuso sistema prevaleciente en la pennsula.
La realidad de uno y otro mundo era muy distinta y
durante mucho tiempo los indgenas utilizaron su
moneda (cacao, mantas, polvo de oro y cuentas de piedra, entre
otros) y los espaoles la suya (en principio bsicamente el
real).

A esto hay que agregar un problema crnico a lo

largo de la vida novohispana: la escasez de medios
de cambio; por tal motivo, entre 1550 y 1689 en
diversas ocasiones el gobierno novohispano se vio
en la necesidad de fijar la equivalencia de real y
del peso respecto del cacao o las mantas, a fin de
agilizar la realizacin de operaciones comerciales.
En 1536 se fundo e inicio labores la Casa de
Moneda de la nueva Espaa, pero incluso ella no
resolvi el problema de la falta de moneda.
En cuanto a la formacin del comercio bancario
algunos especialistas opinan que durante el
periodo
Novohispano
no
podemos
hablar
propiamente de la existencia de bancos, aunque si
de sus antecedentes, pues fue en 1864 cuando se
fundo la primera institucin bancaria en el pas.

A dems, podemos citar las Cajas Reales, creadas en

los fundos mineros del virreinato, cuya configuracin
no es muy clara, pero que dieron origen a los
denominados Bancos de plata, que no eran sino
compaas generales de avios. Al parecer, los mas
importantes fueron los de Zacatecas, Pachuca y
Mxico.
Mencin aparte merece la apertura del Real Monte de
Piedad de animas de la Nueva Espaa, fundado por
Pedro Romero de Terreros. Esta institucin abri sus
puertas al publico en 1775 para otorgar prestamos
sin inters y garanta prendara. Se pens que poda
sostenerse con limosnas voluntarias, sin embargo,
en 1781 tuvo que empezar a cobrar 6.25% de inters
anual. Como se sabe Romero de Terreros se inspiro
en los montes pietatis que surgieron como reaccin
contra los abusos de los mons (o sociedades)
italianos, que eran centros de prestamistas.

Los Montes Pietatis haban sido fundados entre 1428

y 1470 por la orden de los franciscanos para otorgar
prestamos sin inters de 5% anual.
El monte de piedad no fue el nico intento de combatir
los abusos de los prestamistas novohispanos. Tambin
se crearon las Cajas de Comunidades Indgenas,
constituidas con fondos de estos ltimos, con la
intencin de hacerlos sujetos de crdito.
Por otra parte, en el escenario novohispano fue
establecido, en 1784, el Banco de Avio de Minas. A
poco menos de dos aos de su fundacin el virrey
requiri mayores capitales para el Banco. Adems este
se dedico a otorgar prestamos en forma imprudente,
se efectuaron pagos, con cargo al patrimonio del
Banco, que nada tenan que ver con su operacin y
para colmo su gerente administrativo se alzo con
mas de 126 000 pesos.

EL SISTEMA BANCARIO EN LA
ETAPA INDEPENDIENTE

Durante la lucha de independentista el panorama de

la moneda era catico: cada uno de los bandos
acuaba su propia moneda e incluso hubo resellos
de ambos bandos. As, se establecieron casas de
monedas realistas e insurgentes. Despus de la
consumacin de independencia ( ocurrida el 27 de agosto
de 1821), en mayo de 1822 Agustn de Iturbide fue
proclamado emperador y decidi emitir papel
moneda que por primera vez llevo la denominacin
oficial de peso. Un ao despus, a la cada de
Iturbide, se suspende dicha emisin y el congreso
ordeno la emisin de otras piezas impresas en papel
de bulas papales y de indulgencias, a fin de que el
pueblo no las rechazara. Tanto las piezas de Iturbide
como las del congreso sufrieron ese rechazo.

A partir de 1824 se estima la existencia de 13 casas

de moneda en el pas.
Durante las primeras cinco dcadas del siglo XIX el
comercio bancario no tuvo mayor relevancia en el
pas. Hasta 1864 algunas tareas atribuibles a la
banca (como por ejemplo prstamo con inters y transferencias de
fondos) las realizaban las casas comerciales. De
entre los intermediarios financieros vale la pena
mencionar el establecimiento, en 1824, de una
oficina de representacin de un banco londinense,
el Blarclays Bank, la cual introdujo en la practica
comercial la letra de cambio.
Adems, de vida efmera conviene recordar el
banco de Avio, de 1830 a 1842 y el banco Nacional
de Amortizacin de Moneda de cobre de 1837 a
1841.

LA FORMACION DEL SISTEMA ACTUAL

A partir de la dcada de los sesenta del siglo XIX, la

historia de la banca y de la moneda en Mxico se
encuentran estrechamente vinculadas.
Durante el imperio de Maximiliano, en 1864, se
estableci (sin concesin alguna) el primer banco en el
sentido moderno de la palabra y a la vez el primer
banco de emisin: el banco de Londres, Mxico y
Sudamrica.
Como la regulacin bancaria y de emisin no era
facultad federal, surge una pluralidad de bancos
emisores. En 1875 se crea en Chihuahua con capital
estadounidense la Banca De Santa Eulalia. A este le
siguen el banco mexicano, en 1878 y el banco mineo
en Chihuahua, en 1882.

Adems, en 1882 el banco Franco-Egipcio establece

una institucin con la denominacin de banco
Nacional Mexicano, seguido ese mismo ao del
banco Mercantil, Agrcola e Hipotecario. En 1883 el
gobierno federal aprob el establecimiento
del
banco de Empleados, que para 1886 cambio su
denominacin por la de Banco Comercial. Para 1884
el gobierno impulso la fusin del Banco Nacional
Mexicano con el Banco Mercantil, Agrcola e
Hipotecario, a fin de contar con una institucin que
le proveyera de recursos frescos, y as nace el Banco
Nacional de Mxico.
Mediante el cdigo de comercio de 1884 se trato de
resolver el problema el problema de la multiplicidad
de los bancos emisores de moneda. Pero el cdigo
de comercio de 1889 abrogo aquel y omiti
disposiciones sobre bancos.

El problema se convirti en anarqua: la concesin

otorgada por los estados de la federacin careca
de orden y uniformidad. Antonio Manero seala
que hacia 1897 se encontraban operando como
bancos de emisin en nuestro pas, adems del
Banco Nacional de Mxico y el de Londres, Mxico
y Sudamrica, los siguientes: Banco Minero de
Chihuahua (1885, fusin del Banco Minero de Chihuahua con el
banco Mexicano de Chihuahua); Banco Comercial
de
Chihuahua ( 1889, antes Banco de Santa Eulalia ); Banco
Yucateco (1889); Banco Mercantil de Yucatn
(1889); Banco de Durango (1890); Banco de Nuevo
Len (1891) y Banco de Zacatecas (1891).

Era, pues, necesario poner cierto orden en la materia.

En 1896, el ejecutivo solicito al Congreso autorizacin
para promulgar las bases generales para el
otorgamiento de concesiones bancarias. Se preparo
as el camino para la expedicin de la primera Ley
General de Instituciones de Crdito, de marzo de
1897. Esta ley
considero en su articulo 1 la
existencia de tres tipos de banca: de emisin,
hipotecaria y refaccionaria. Defini a la primera como
la que emite billetes de valores determinados, y
reembolsables a la par, a la vista al portador . Sin
embargo, en la practica esa ley privilegio a tres
bancos (el Nacional de Mxico, el de Londres, Mxico y
Sudamrica y el de Nuevo Len) y causo graves
problemas a los bancos de los estados para establecer
agencias o sucursales en el Distrito Federal.

Esta situacin fue aprovechada por un grupo de

empresarios, quienes en 1898 fundaron el Banco
Refaccionario Mexicano, para hacer los canjes de los
billetes de los estados. En 1899, el Banco tomo la
denominacin de Banco Central Mexicano, para
actuar ya claramente como corresponsal de los
bancos estatales y haciendo federal la circulacin de
los billetes locales.
Existen para ese momento, muchos datos que
explican la siempre inestable situacin de los
bancos. Sin embargo solo basta destacar que la
revolucin de 1910 torno mas delicada esa situacin.
La anarqua de la emisin de billetes fue ostensible y
procurada por cada uno de los bancos en lucha .
Adems, el dictador Adolfo Huerta, impuso
prestamos forzosos a las instituciones de crdito y
amplio las posibilidades de emitir billetes bancarios.

Por su parte, desde 1913 Venustiano Carranza se

pronuncio por un banco nico emisor de carcter
estatal y en septiembre de 1915, mediante un
decreto, procedi a la reorganizacin del sistema
bancario; para vigilar el cumplimiento del decreto
creo, en octubre de 1915, la Comisin Reguladora e
Inspectora de Instituciones de Crdito ( antecedentes de
la actual comisin Nacional Bancaria y de Valores ). Pero Carranza
fue todava mas lejos: en septiembre d 1916 expidi
un decreto en virtud del cual se establecieron las
bases ara la liquidacin de los bancos de emisin,
considerando que haban sido inconstitucionales
tanto las leyes que otorgaron concesiones a favor de
esos bancos como las respectivas disposiciones de la
Ley General de Instituciones de Crdito.

En 1917, inicia la historia del moderno derecho

monetario mexicano (y del moderno derecho
bancario mexicano) con la aprobacin , en el seno
del congreso Constituyente, del monopolio del
estado en la emisin monetaria. El nuevo articulo
28 constitucional no hubo de cristalizar hasta el
28 de agosto de 1925 cuando expidi la Ley
Orgnica del Banco de Mxico.

CONCEPTO DE DERECHO BANCARIO

Es la rama del Derecho Publico que regula la
intermediacin profesional en el comercio del dinero
y el crdito, as como la organizacin, estructura y
funcionamiento del sistema bancario y la forma en
que el Estado ejerce rectora de dicho sistema.
Al respecto es de aadirse que:
1.-El Derecho Bancario es una rama del derecho
publico.
En este Derecho, confluyen normas e instituciones
jurdicas de diversas ndole, sin embargo, en el caso
de Mxico, la mayor parte de ellas, en cuanto a
numero de cuerpos legales y de artculos que
integran a estos, pertenecen al Derecho Publico,
dejando en franca desventaja, en este aspecto, a las
normas de Derecho Privado.

Adems:
a) Desde la fundacin del Banco de Inglaterra y la
subsecuente fundacin de bancos centrales en todos
los pases, la funcin de dichos bancos, eje de toda
actividad bancaria, corresponde en exclusiva al Estado.
(en el caso de Mxico, as resulta de lo dispuesto por los prrafos sexto y
sptimo del articulo 28 de la CPEUM ).
b) El Estado, a travs de diversos mecanismos, es el
que regula la orientacin del crdito, la circulacin
monetaria, el equilibrio de la balanza comercial, la
liquidez bancaria, la orientacin selectiva del crdito y
la captacin de recursos del publico, de manera que los
particulares no pueden, en lo individual, modificar esa
facultad estatal ni la normatividad que emana de ella.

c) La rectora del sistema bancario corresponde al

Estado, a travs de la autoridades que luego se
estudiaran.
d) El Servicio de banca y crdito, es un servicio
publico que presta el Estado de manera directa,
tratndose de la Banca de Desarrollo, o bien por medio
de los particulares que autoriza al efecto, a propsito
de las instituciones de Banca Mltiple.
2.- En la funcin bancaria hay intermediacin
porque el banco no presta u otorga crditos con
recursos propios sino ajenos.
3.- Se afirma que dicha intermediacin
es
profesional porque se lleva a cabo solo por entidades
altamente especializadas, que de ordinario cuentan con
amplia experiencia en el ramo y que, adems, estn
sujetas a la supervisin y vigilancia de la autoridades
bancarias.

4.-Conforme al articulo 3 de la LIC, el sistema

bancario en Mxico esta integrado por:
A) El Banco de Mxico.
B) Las Instituciones de Banca Mltiple.
C) Las Instituciones de Banca de Desarrollo.
D) El Patronato de Desarrollo Nacional. ( es

un
organismo descentralizado del Gobierno Federal, con personalidad
jurdica y patrimonio propios, que se rige en su organizacin,
funcionamiento, control, objetivos y operaciones, por su ley orgnica.
Fue creado en 1950 para promover el ahorro de las clases populares,
ampliando su presencia en el territorio nacional a travs de sucursales
en el correo. As mismo el 29 de noviembre del 2001, por decreto se
transformo en el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros; cuya
actuacin es regulada por su respectiva ley orgnica y que tiene por
objeto promover el ahorro, el financiamiento y la inversin entre los
organismos de integracin y las entidades de ahorro y crdito popular
regulados por la LACP (ley de ahorro y crdito popular) y las personas
que gocen de los servicios de estas que presten servicios a las
mismas).

E) Fideicomisos pblicos constituidos por el

Gobierno Federal para el fomento econmico, as
como aquellos que se constituyan para el
desempeo de las funciones que la ley encomienda
al Banco de Mxico. ( El fideicomiso publico de fomento es
aquel contrato de naturaleza mercantil por medio del cual el
Gobierno Federal, actuando a travs de la SHCP en su carcter de
fideicomitente nico de la Administracin
publica centralizada,
entrega a un banco de desarrollo, los recursos que han de conformar
el patrimonio, mediante el cual se cumplan los fines para los que
fueron proporcionados, constituyndose en una entidad auxiliar del
Ejecutivo Federal para impulsar reas prioritarias del desarrollo,
contando para ello, con una estructura administrativa propia y un
comit tcnico ).

CARACTERISTICAS DEL DERECHO

BANCARIO

El Doctor Carlos Gilberto Villegas seala que existen

elementos que caracteriza a este derecho y que estn
dados por las particularidades de su naturaleza
profesional; a saber:
A. Su doble carcter de publico y privado .- esto
es, comprende normas de derecho publico y normas
de derecho privado. La naturaleza bifronte de la
cosmologa bancaria obedece a los dos tipos de
relaciones jurdicas que enfrenta la actividad bancaria:
la banca frente al Estado, como derecho publico, y la
banca frente al cliente, como derecho bancario
privado; aunque, por su numero y trascendencia,
prevalece la normatividad de derecho publico.

B. La prevalencia del inters publico sobre el

privado.- caracterstica que impregna el derecho bancario
desde la antigedad: en este aspecto de la ciencia bancaria,
las opiniones han sido distintas respecto de la naturaleza de la
actividad de que se trata; para unos se trata de un servicio
publico, en tanto que otros opinan que aquella no rene los
requisitos de los servicios pblicos.
C. La masividad de las operaciones: los negocios
bancarios, en la actualidad, son realizados en masa y por
medio de formularios y clausulas predispuestas
con
condiciones generales uniformes. Los contratos bancarios, en
su mayora son de adhesin o seriados (contrato elaborados

unilateralmente por el proveedor o prestador de bienes o servicios, para

establecer en formatos uniformes los trminos y condiciones aplicables a la
adquisicin de los primeros o la prestacin de los segundos), lo cual lleva

a una limitacin de la autonoma de la voluntad de los

contratantes, ya sea por normas impuestas por la autoridad
de control, o por reglas internas de cada institucin financiera.

D. La formalidad.- la forma a observar en la

realizacin de los actos bancarios obedece unas, a reglas
uniformes impuestas por la rapidez, y otras, a resoluciones de
las autoridades bancarias.
E. Se trata de un derecho profesional: por la
especialidad y habitualidad de los sujetos intervinientes, que
siempre actan como empresa especializada. Como se vera,
la tipologa societaria de los entes financieros requiere objeto
social exclusivo para ser autorizados a funcionar como tales.
F. Influencia de la tecnologia: esta actividad es la
que con mayor generalidad ha adoptado los elementos que
brinda la tecnologa, para facilitar su desenvolvimiento y
dotarla de mayor rapidez y seguridad. Los cajeros
automticos, las tarjetas plsticas para movilizar aperturas de
crdito por el uso de cintas magnticas, la transferencia
electrnica de fondos y otros medios similares que posibilita la
moderna tecnologa, han llegado a decir que ha terminado la
tirana del papel y del papel moneda.

G. Importancia de la buena fe: aun y cuando

este elemento es connatural de toda relacin
contractual, la contratacin bancaria requiere este
requisito en los sujetos contratantes por la masividad
de sus operaciones y por la internacionalizacin de sus
actos y el uso de medios tcnicos, mediante los que se
crean compromisos constitutivos de obligaciones
dinerarias, sin firma y sin papeles visibles, y en los
cuales los valores jurdicos de certeza y seguridad son
manejados por claves y recursos extraos a la
clientela.
H. Importancia de los usos y costumbre: en
materia bancaria tienen el carcter de fuente del
derecho. El caso tpico lo constituye el crdito
documentario. (es un contrato bancario internacional regulado por
reglas y usos uniformes de la Cmara de Comercio Internacional, que han
aceptado casi todos los pases del mundo y a los que se adhieren los
bancos comerciales que operan en importaciones y exportaciones ).

FUNCION BANCARIA, TAMBIEN

DENOMINADA SERVICIO DE BANCA Y
CREDITO, O INTERMEDIACION PROFESIONAL
EN EL COMERCIO DE DINERO Y EL
CREDITO
De acuerdo con el articulo 2 de la LIC, comprende
estas tres actividades:
1.- La captacin de recursos del publico en general.
2.- La colocacin de estos recursos con el publico en
general, mediante autos causantes de pasivo directo o
contingente. (es aqu donde precisamente surge el fenmeno de la
intermediacin financiera, dado que los bancos colocan, en el publico en
general, recursos que no son de su propiedad, sino del publico inversionista. El
pasivo contingente es el que se crea para prever la posibilidad de una situacin
futura que pudiera representar una deudo para la empresa ).

3.- La restitucin de los citados recursos al publico

inversionista, mas sus accesorios (comisiones e intereses).