Академический Документы
Профессиональный Документы
Культура Документы
Prof. coordonator
Bogdan Frescu
Studeni:
Ciobanu Alexandra
Corneanu- Hotin Ana Larisa
Dumitra Claudiu-Constantin
tefniu Roxana-Mihaela
Introducere
Asigurrile au luat natere prin nevoia de protecie a omului i a unei averi agonisite pe
parcursul vieii acestuia. n decursul vieii, omul adun o serie de bunuri, valori toate dobndite cu
efort i sacrificii dar acestea pot disparea ntr-o clip n urma unui furt, cutremur, incendiu sau alt
cataclism. Restaurarea sau recuperarea bunurilor furate, distruse sau pierdute ntr-o perioad scurt
de timp este irealizabil astfel, reluarea traiul zilnic se poate face numai n condiii de asigurare a
acelor bunuri i valori.
Asigurarea bunurilor reprezint o protecie mpotriva anumitor riscuri care pot aprea de-a
lungul funcionrii acestora. Asigurarea echipamentelor electronice reprezint o poli de asigurare
de tip toate riscurile "All risks" i acoper daunele materiale produse obiectelor asigurate, din cauza
unui eveniment exterior acestuia (furt, avarie, distrugere etc.).
1.1.
decurgnd dintr-un contract sau dintr-o obligaie prevzut de lege, prin care asigurtorul se
oblig ca n schimbul unei sume primite periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe
care acesta le-ar suferi n urma unor ntmplri independente de voina lui1
Asigurrile repezint raportul juridic n baza cruia cel asigurat are dreptul la o
despgubire din partea asiguratorului n caz de accident, incendiu etc.2
Asigurrile constituie relaii economice, n form bneasc, stabilite pe baze obligatorii sau
contractual, generate de transferul unor riscuri pure ntre asigurai i asiguratori i prin care se
constituie i se utilizeaz, pe baze mutuale, fonduri bneti specifice (de asigurare).3
Dicionarul explicativ al limbi romne, ediia a II-a; Academia Romn, Institutul de Lingvistic Iorgu Iordan,
Editura Univers Enciclopedic, 1998;
2
Noul dicionar al limbi romne, Litera Internaional, Editura Litera International, 2002;
3
Suport de curs, Capitolul IV Conceptul de asigurare abordare economic i financiar, Firescu Bogdan Narcis,
pag. 89;
1.2.
cererea de asigurare;
polia de asigurare;
1.2.8. Paguba
Paguba sau dauna reprezint pierderea intervenit la bunul asigurat ca urmare a producerii
evenimentului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. ntlnim aici dou noiuni i anume paguba
Proporional cu timpul, expresia latin pro rata temporis are semnificaia c anumite drepturi bneti sau anumite
obligaii, ce nu pot fi acordate, fa de perioada pentru care au fost stabilite, se pltesc sau se aduc la ndeplinire n raport
cu fraciunile din timpul scurs din acea perioad-
total n cazul n care bunul a fost distrus n ntregime i paguba parial atunci cnd pierderea
intervenit este mai mic dect valoarea bunului.6
avarie sau distrugere, astfel ncat obiectul s nu i mai poata ndeplini funciunile;
electrice
electronice
sunt
echipamentele
cror
funcionare
nlocuirea unor pri componente, astfel se poate aduce n starea n care se afla nainte de producerea
sau apariia oricrui eveniment asigurat. Cheltuielile aferent acestor operaii fiind mai mici dect
valoarea de asigurare.
Dauna total a echipamentului electronic asigurat se ntlnete n situaia n care bunul nu
mai poate fi adus la forma lui iniial prin reparare, nlocuire, recondiionare sau restaurarea prilor
sau pieselor componente. n acest caz se mai ntlnete i situaia n care costul acestora ar fi egal cu
sau mai mare dect valoarea de asigurare.
Parte nlocuibil reprezint n situaia unei reparaii, piesa sau subansamblul de schimbat.
1.3.2. Obiectul asigurrii
Echipamentul electronic menionat n polia de asigurare sau n anexele acesteia, ce cuprinde
i sistemul de operare liceniat, din momentul n care este gata de funcionare, instalat la sediul
asiguratului ce este specificat n poli i din momentul utilizrii n domeniul economic, este bun
asigurat.
Pe lnga echipamentul electronic, propriu-zis sse mai pot asigura urmtoarele bunuri:
2. Date - informaii citibile de un echipament electronic (exemplu: date master i de
tranzacie stocate n fiiere i baze de date, programe standard din producia de serie, programe
personalizate, create special pentru anumii utilizatori);
3. Suporturile externe de date - mediile de stocare pentru informaii citibile de ctre
echipamentul electronic, pe care datele asigurate au fost stocate, sunt de asemenea acoperite
dac acestea pot fi schimbate de utilizator (exemple: discuri magnetice mobile, benzi
magnetice, discuri floppy etc.).
1.3.3. Suma asigurat
Suma asigurat pentru fiecare echipament electronic asigurat trebuie s fie egal cu valoarea
de asigurare a acestuia. Valoarea de asigurare este:
n situaia n care echipamentul electronic asigurat este inclus pe o list curent i
valabil de preuri, preul de pe list, respectiv preul de nou al bunului asigurat i se mai adaug
cheltuielile de livrare;
10
11
a) un echipament electronic este cuprins n asigurare este avariat ori distrus ca urmare a unui
eveniment neprevzut i brusc, astfel nct acesta nu-i mai poate ndeplini funcia stabilit (
exemplu: suporturile externe de date asigurate sunt deteriorate sau distruse datorit unui eveniment
neprevzut, astfel nct nu mai sunt nici citibile de ctre main nici capabile s stocheze date);
b) echipamentul electronic asigurat a fost furat prin efracie sau prin jaf.
Asigurarea pentru toate riscurile (ALL RISK) este valabil n ceea ce privete toate daunele
materiale ce nu au fost excluse n mod explicit. De exemplu, se acoper pierderile sau daunele ce
sunt cauzate de:
incendii, implozii, orice fel de explozii, aciune direct a trsnetului, , precum i
pagube aprute ca urmare a operaiilor de stingere a incendiilor, demolare, prbuirea unui
obiect aflat n zbor (cu sau fr pilot), eliberare a spaiilor sau orice alt daun produs n timpul
acestor evenimente;
neglijen, erori de operare, manipulare efectuat de personal neinstruit sau
necorespunztoare, daune intenionate ce sunt provocate de teri sau cu rea intenie a acestora
etc.;
furt prin efracie sau jaf;
ap provenind din conducte, canalizare/ape reziduale, maree, revrsri, inundaii, ap
din pnza freatic, ap de ploaie, coroziune, condens, abur, nghe, deplasare de sloiuri sau
ghea, umezeala datorat apei sau altor lichide;
furtun, grindin, vijelie, mase de ap antrenate de furtuni, cderi de pietre, avalane,;
erori de construcie i de fabricaie, defecte de material, supratensiuni, efectul indirect
al trsnetului, inducie.
1.3.6. Despgubirea
Companiea de asigurare va despgubi pe asigurat n cazul unor pierderi sau daune ce s-au
produs echipamentelor electronice asigurate prin compensare n bani, astfel:
n situaia unei daune pariale, societatea asigurtoare va despgubi cheltuielile necesare
pentru repararea echipamentelor asigurate avariate;
n situatia daunei totale, societatea asigurtoare va despgubi toate chetuielile necesare
achiziionrii i instalrii echipamentului nou avnd calitatea i tipul similar echipamentului
12
iniial asigurat ce este nlocuit, dar despgubirea pltit nu va fi de o valoare mai mare dect
suma asigurat stabilit;
n situaia n care echipamentul asigurat nu poate fi nici reparat i nici nlocuit, dup dauna
total, sau dac prile componente nu pot fi procurate pentru c nu mai fac obiectul
produciei de serie, despgubirea pltit de va fi limitat la valoarea real a bunului dinaintea
producerii evenimentului asigurat.
Suma de bani aferent despgubirii va fi diminuat cu valoarea echipamentelor electronice,
n situaia daunei totale, nlocuirea echipamentului avariat sau furat prin cumpararea de ctre
compania de asigurare a unui echipament nou, identic sau similar, de acelai tip i calitate cu
echipamentul electronic iniial.
Compania de asigurare va despgubi pe asigurat, n limita sumei asigurate, i pentru orice
cheltuiala suplimentar necesar ce se va face pe teritoriul Romniei pentru: transportul rapid sau
expres, timpul suplimentar lucrat, lucrul n schimb de noapte, lucrul n zilele libere sau srbtori
legale, transportul aerian i cltorie pentru personalul tehnic de service i consultan.
1.3.7. Excluderi
n situaia asigurrilor de echipamente electronice nu sunt acoperite urmtoarele categorii de bunuri:
1. Piesele i materialele ce sunt supuse unei uzuri accentuate i nlocuirilor repetate sau
periodice datorit funciei i alctuirii lor specifice, cum ar fi:
exemplu: ageni de rcire i de stingere, lichide de developare, reactivi, toner, riboane, filme,
suporturile de imagine i sunet, combinaii de film sau foi metalic, pipete, hrtie de orice
fel, ecrane raster, etc.);
echipamentului electronic asigurat i n baza experienei sunt supuse unei nlocuiri frecvente
(exemplu: sigurane, surse de lumin, baterii care nu sunt rencrcabile, filtre etc.);
13
2. Tuburi (exemplu: cinescop, tuburi de putere pentru echipamente audio, tuburi cu raze X,
tuburi laser) i purttoarele intermediare de imagine (exemplu: tuburi de selenium) sunt
acoperite numai pentru daune produse de incendiu, ap i furt (efracie, jaf), n cazul n care
nu s-a specificat altfel n contractul de asigurare.
Compania de asigurare nu rspunde pentru pierderi sau daune cauzate, produse sau agravate,
direct sau indirect, sau ca o consecin a urmtoarelor8:
rzboiului, aciunii unui inamic strin, invaziei, ostilitii (fie c este declarat
sabotajului;
pierderile de utilizare;
asigurat rezultnd n mod natural din funcionarea sau utilizarea sa uzual, sau deteriorarea
gradat;
daunelor interne ale oricrei componente electronice care face parte din
echipamentul asigurat, de exemplu pierderi sau daune ale componentelor electronice pentru
care nu se poate face dovada c dauna a fost produs de un risc asigurat extern i care
genereaz avarierea fie a unei pri nlocuibile, fie a ntregului bun asigurat.
8
14
Dovedirea faptului c dauna nu provine din cauzele menionate la primele 4 subpuncte este
datoria asiguratului.
Asiguratul nu va fi despgubit pentru urmtoarele tipuri de cheltuieli:
a) ce ar fi existat chiar dac evenimentul sau riscul asigurat nu ar fi avut loc, cum ar fi
cheltuieli pentru ntreinere acestora;
b) cheltuieli ce rezultat din modificri ori mbuntiri efectuate dup producerea
evenimentului asigurat;
c) costuri suplimentare efectuate pentru a nlocui, repara sau repunerea n funcionalitate
bunului asigurat temporar;
d) cheltuieli ce nu sunt incluse n suma asigurat datorit tipului acestora.
1.3.8. Obligaiile priilor
Asiguratul este obligat9:
asigurat;
15
circumstanele producerii riscului de furt prin tlhrie (unde este cazul), documente care
atest calitatea de motenitor, dovada achiziiei (extras de cont justificativ privind debitarea
contului de card, facturasau chitana), dovada recepiei bunurilor, facturi, chitane sau devize
emise de reparatori autorizati, orice alte documente solicitate de asigurator pentru a stabili
cuantumul despagubirii.
n cazul nendeplinirii oricrei obligaii de mai sus, asiguratorul are dreptul sa refuze plata
despgubirii dac din acest motiv nu s-a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat,
respectiv marimea prejudiciului.
Obligaiile asiguratorului10:
asiguratorul are obligaia s constate i s evalueze daunele i prejudiciile prin reprezentanii
si, mpreun cu asiguratul sau beneficiarul i unde este cazul prin experi neutri agreai de
ambele prti;
s plteasc despgubirile cuvenite n conformitate cu prevederile contract de asigurare;
valoarea total a despagubirilor acordate nu va depi suma asigurat, indiferent de numrul
evenimentelor asigurate produse ntr-un an de asigurare;
valoarea despgubirii acordate pentru un eveniment asigurat reprezinta cea mai mica valoare
dintre suma asigurata/ sublimitele de despagubire stabilite n contractul de asigurare i
cuantumul prejudiciului/ daunei suferite;
cuantumul prejudiciului reprezinta cea mai mica valoare dintre costul reparaiei, preul de
achiziie stabilit n concordan cu documentul justificativ i, dac asiguratorul consider,
costul achiziionrii unui bun identic/similar.
n situaia bunurilor care fac parte dintr-un/dintr-o set/pereche/colectie, cuantumul
prejudiciului se determina pentru echipamentul avariat/distrus/pierdut si, in cazul in care
bunul nu poate fi utilizat/inlocuit individual, pentru setul/ perechea/ colectia respectiva.
10
16
Orict de mult s-a dezvoltat i se va dezvolta omenirea, este o certitudine faptul c nu vom
avea niciodat capacitatea de a controla toate evenimentele ce se produc n jur, ca de exemplu
natura.
Calamitile i dezastrele naturale ne sunt prezentate prin intermediul surselor media, acestea
afecteaza ntr-o msur mai mic sau mai mare diferite regiuni din ntreaga lume, iar Romnia nu
este o excepie. ara noastra suferind o serie de inundaii devastatoare, furtuni i vijelii ct i
numeroase cutremure de magnitudini mai mici sau mai mari afectnd n acest fel i provocnd
nsemnate prejudicii materiale i nu numai.
i accidentele reprezint un nsemnat factor de risc, de exemplu ocurile de tensiune
electric pot afecta imprevizibil echipamentele electronice provocnd daune att la nivelul aparatelor
electronice propriu-zise ct i mai ales pagube la nivel informatic, pierdere de date i alte stocri
importante, vitale pentru o bun desfurare a companiei.
Din aceste motive s-au proiectat, elaborat i conceput produsele de asigurare a
electronicelor n general.
Asigurrile sunt propuse de ctre persoane autorizate i specializate ce recepioneaz
riscurile transformnd nesigurana n fiabilitate (sigurana n funcionare) contra unei sume
prestabilite, calculate n funcie de indici i o serie de factori. n felul acesta bunurile electronice
asigurate vor fi la adpost, protejate i n siguran iar n caz de risc compania sau firma putnd fi
salvat de falimentul produs de probleme tehnice sau de date dar cauzate de factori externi,
necontrolabili i imprevizibili, cum ar fi furtunile, vijeliile, inundaiile .a.
Practicile i posibilitile existente de combatere a evenimentelor care pot dezvolta
pagube asupra produselor electronice sunt: ndeprtarea i nlturarea riscurilor, limitarea daunelor
produse de riscuri, alctuirea rezervelor pentru acoperirea eventualelor daune din resurse personale,
transmiterea riscului catre un alt individ11.
Se vor putea asigura echipamentele electronice situate n cuprinsul zonei asigurate,
admise i aprobate n urma analizei de funcionare, chiar dac acestea vor fi sau nu n exploataie,
11
17
desfcute pentru a fi curate sau n verificare periodic sau control, n perioada transferului spre
interiorul zonei asigurate ori n perioadele de reasamblare.
Se ncadreaz sub protecia asigurrii i unele electronice ce se nlocuiesc regulat sau
care sunt stabilite doar provizoriu pe echipamentele electronice de baz asigurate.
Valoarea asigurat va fi suma bunului electronic asigurat, incluznd consumul de
transport i ambalare dar i cheltuielile vamale i cheltuielile de montare.
Asigurrile echipamentelor electronice sunt adresate ndeosebi persoanelor juridice ce
activeaz n sectoarele economic/social, IT, depozite i altele, care deine i ntrebuineaz
echipamente electronice, dar n unele cazuri are adresabilitate i persoanelor fizice care pot alege s
i asigure aparatura elctronic scump din propria locuin, cum ar fi televizoarele plasm sau
computerele de top, acest lucru depinznd de compania de asigurri aleas. Unele companii de
asigurri din Romnia ofera clienilor, persoane fizice, polie de asigurare a locuinelor cu asigurarea
bunurilor din gospodrie incluse.
Acestea avnd ca riscuri o serie de factori cum ar fi: suprasarcina electric,
supranclzirea, defeciuni, scurtcircuite, deranjamente electrice sau mecanice, neglijena.
n perimetrul asigurrilor de electronice n general, vom avea urmtoarele tipuri de
produse:
Echipamente medicale
12
18
19
dovezile i urmele de efracie intacte n urma producerii riscului asigurat, punndu-le la dispoziia
imputerniciilor, experilor i autoritilor competente spre investigare13.
Aprecierea i calcularea pagubelor se va realiza de ctre asigurator i asigurat, iar din
suma total a despgubirilor se va deduce orice prim restant pn la ncheierea perioadei de
asigurare, franizele menionate n poli pentru partea de plat a daunelor. Ct i contravaloarea
bunurilor ce vor putea fi reutilizate sau exploatate.
Nu va fi posibil asigurarea mpotriva daunelor produse de: rzboi (declarat sau nu),
invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil, revoluie, rebeliune, rzvrtire militar cu sau
fr uzurparea puterii; confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere
sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoritai publice; reacie
nuclear, radiaie nuclear sau contaminare radioactiv; greve, revolte, tulburri civile, atacuri
teroriste, concedieri n mas; erupie vulcanic, cutremur pe mare, uragan, taifun, tornad; acte
intenionate din partea asiguratului sau reprezentanilor si
14
13
14
20
nivelul 1. structurat din condiiile generale (practicat pentru toate diviziunile poliei)
electronice, casnice n cazul persoanelor fizice, spre deosebire de practicile asiguratorilor din
Romnia, o ar n curs de dezvoltare care limiteaz asigurarea bunurilor electronice de sine
stttoare.
n topul asiguratorilor din Romnia pentru anul 2012 avem:
Pe primul loc, Compania de asigurri Omniasig (VIG), o companie alctuit din
fuziunea companiilor Omniasig i BCR Asigurri, supravegheat i controlat de grupul Vienna
Insurance Group, cu un total de prime brute subscrise de 548,88 milioane lei conform Uniunii
Naionale a Societailor de Asigurare i Reasigurare din Romnia.
Pe locul al doilea, se afl compania Astra Asigurri, cu subscrieri n valoare de 516,69
milioane lei, n scdere cu 7,5% n raport cu perioada similar a anului 2011 cnd a fost liderul
pieei.
Pe locul al treilea, Allianz iriac cu prime brute subscrise in valoare de 456,24
milioane lei, cu o scdere de 0,24% n raport cu semestrul 1 al anului 2011.
Pe locul al patrulea se claseaz Groupama Asigurri, cu prime subscrise brute n
valoare de 373,30 milioane lei, fiind singura excepie din topul primelor ase companii de asigurri
ce nregistreaz creteri n 2012 i anume un plus de 6,44% fa de anul 2011, n timp ce majoritatea
asiguratorilor au nregistrat scderi ale subscrierilor n toate trimestrele anului 2012.
Pe locul al cincilea, se situeaz Asirom VIG cu subscrieri de 308,89 milioane lei.15
n concluzie primele cinci, cele mai bine cotate companii de asigurri din Romnia au
nregistrat cumulat o scdere de aproximativ 1% a subscrierilor n prima jumtate a anului 2012.
n schimb, nivelul subscrierilor pentru ntreaga industrie romneasca de asigurri a
crescut cu 2,7% n primul semestru al anului 2012, comparativ cu acelai interval al anului 2011.
La nivel internaional companiile de asigurri se claseaz astfel:
15
22
I. OMNIASIG
Riscuri de baz acoperite
Polia de tip All Risks (toate riscurile)
Avariile electrice cauzate de incidente imprevizibile, neateptate, spontane, cum ar fi
ntreruperile curentului electric n perioadele de funcionare.
Avariile produse brusc n timpul exploatrii cauzate de greelile de proiectare, asamblare,
sau defeciuni n timpul utilizrii.16
Riscuri adiionale acoperite
Daune ntmpltoare avnd cauze naturale cum ar fi ploile abundente, vijelii, grindin;
avarierea cablurilor electrice, ce conduc spre bunurile electronice; tuburilor electronice ct i a altor
echipamente electronice auxiliare.
Asigurarea acoper avariile provenite n urma declanrii evenimentelor asigurate n
urmtoarele cazuri: pe parcursul funcionrii, n repaus, n curs de asamblare sau dezasamblare, pe
perioada mutrii n alt spaiu dar la aceeai adres.
Faciliti n sprijinul clienilor
Prima de asigurare va putea fi pltit n rate.
16
23
Posibilitatea pstrrii costului total asigurat n moneda stabilit de comun acord de ctre
participani, mpiedicnd astfel pericolul ca din pricina inflaiei costul total asigurat prin poli s se
deprecieze. Posibilitatea de asigurare prin nlocuire i anume schimbul produselor vechi cu unele
noi. Dac exist daune se acord avansuri din despgubire.
II. ASTRA Asigurri
Riscuri de baz acoperite
Polia de tip All Risks (toate riscurile)
Daunele provocate de incendii, explozii, cauze naturale, .a., n plus compania pune la
dispoziia clienilor polie de asigurri adresate producerii evenimentelor rezultate n urma erorilor
de tehnologie, de fabricare sau erori umane din timpul utilizrii.
Riscuri adiionale acoperite
Sunt cele uzuale oferite de toate companiile de asigurri cu exceptia unor mentiuni
speciale i anume: acoperirea daunelor produse de suporturile de memorie externe, platformele i
datele cuprinse n acestea, ct i pe parcursul transportului de la adresa stipulat n contractul de
asigurare pn la locul de stocare i invers.
Faciliti n sprijinul clienilor
Primele de asigurare pot fi pltite online cu, cardul (pe site-ul oficial al companiei, prin
intermediul serviciului internet banking, transfer bancar) sau offline n numerar (la oficiile bncilor
partenere) venind astfel n sprijinul clienilor indiferent de posibiliti.
Oportunitatea de a spori valabilitatea asigurrii pentru produsele ntrebuinate n afara
perimetrului asigurat.
Acordarea unui acont din despgubire cnd este vorba despre prejudicii i pagube17.
17
24
25
26
20
27
Societatea Astra S.A. a luat n primire activele societilor mixte, cu ajutorul participrii
ADAS din strintate.
n luna septembrie a anului 1990 a fost instituit UNITA S.R.L, cu sediul la Timioara, ce
a reprezentat prima societate din ara noastr ce deinea capital integral privat.
Odat cu nceperea anului 1992 s-au fondat mai multe societi, precum: AGRAS,
ASIGURRI ARDAF i ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL.
n anul 1994, cu ajutorul diviziei de asigurri generale, a ajuns n ara noastr AIG
American International Group, ce reprezenta cel mai mare grup de asigurri i de servicii
financiare din lume.
21
28
n anul 1997 a fost fondat societatea Naional Nederlaneden Asigurri de Via care n
momentul actual poart numele de ING Nederlanden Asigurri de Via, GARANTA.
Tabel nr.1. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale i de via n
perioada 2008-2012
Cretere
Cretere real
nominal fa
fa de anul
Prime brute
Rata
inflaiei
de anul
anterior (%)
subscrise (lei)
(%)
anterior (%)
Anul
2008
8.936.286.505
29
6,3
2009
8.869.746.957
-0,74
4,74
-5,23
2010
8.305.402.152
-6,36
7,96
-13,26
2011
7.822.309.952
-5,82
5,8
-10,98
2012
8.256.914.950
5,56
4,95
0,58
22
***- Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri pentru anul 2012, www.csa-isc.ro;
30
n anul 2012, apte societi de asigurare din Romnia au raportat subscrieri realizate n alte
ri membre ale Uniunii Europene (Italia, Belgia, Bulgaria, Estonia, Letonia, Lituania, Finlanda,
Frana, Polonia, Republica Ceh, Slovacia i Ungaria). Volumul total al acestor subscrieri a fost de
337.860.606 lei i a reprezentat 4,09% din total prime brute subscrise de piaa de asigurri23.
Indicator
2008
2009
2010
2011
2012
1,77
1,80
1,62
1,35
1,40
415,62
413,27
387,35
410,77
387,35
Gradul de
penetrare a
asigurrilor
n PIB (%)
Densitatea
asigurrilor
(lei/locuitor)
Sursa: Date prelucrate de autor din rapoarte CSA 2012
23
Idem
31
asigurrilor generale n PIB s-a situat la 1,10%, nivel n cretere cu 0,05 puncte procentuale
comparativ cu anul anterior, iar cel al asigurrilor de via - la 0,30%, nivel similar celui nregistrat
n 201124.
Densitatea asigurrilor, determinat ca raport ntre volumul de prime brute subscrise i
numrul de locuitori, a nregistrat, n 2012, o valoare de 387,35 lei/locuitor, nivel n scdere cu
23,42 lei/locuitor fa de anul 2011 (410,77 lei/ locuitor). Aceast scdere a fost determinat de
creterea numrului de locuitori, luat n calcul pentru anul 2012 (21.316.420 locuitori), comparativ
cu cel anunat de INS pentru anul 2011 (19.042.936 locuitori).
n sectorul asigurrilor generale, densitatea asigurrilor s-a situat la 302,79 lei/locuitor, nivel
n scdere cu 16,70 lei/ locuitor fa de anul 2011. Pentru categoria asigurrilor de via, valoarea
acestui indicator a fost de 84,56 lei/locuitor, nivel n scdere cu 6,73 lei/locuitor comparativ cu anul
201125.
Tabel nr.3. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale n perioada 20082012
Prime brute
subscrise
pentru asig.
generale (lei)
Evoluie
nominal fa
de anul
anterior (%)
Rata inflaiei
(%)
Evoluie real
fa de anul
anterior (%)
2008
7.068.173.520
6,3
2009
7.241.584.322
2,45
4,74
-2,19
2010
6.639.733.598
-8,31
7,96
-15,07
2011
6.083.943.098
-8,37
5,8
-13,39
2012
6.454.395.818
6,09
4,95
1,09
Anul
24
25
***- Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri pentru anul 2012, www.csa-isc.ro
Idem
33
Dup cum rezult din Tabelul nr. 3, volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurri
generale, n anul 2012, era de 6.454.395.818 lei. n comparaie cu anul trecut, acest nivel reprezint
o cretere nominal cu 6,09%. n termeni reali, creterea a fost de 1,09%. La data de 31.12.2012,
distribuia primelor brute subscrise pe categorii de asigurai era urmtoarea: 42,14% - prime brute
subscrise de persoane fizice, cu un total de 2.719.923.089 lei; 57,86% - prime brute subscrise de
persoane juridice, cu o valoare de 3.734.472.729 lei.
Piaa asigurrilor din Romnia este caracterizat de un grad ridicat de concentrare. n anul
2012, aproape 80% din volumul total de prime subscrise a fost realizat de 10 societi, din cele 41 de
societi care au desfurat activitate de asigurare/reasigurare26.
Tabel nr.4. Societile cu cele mai mari volume de prime brute subscrise i ponderea lor n
total pia (asigurri generale i de via)
Nr. Crt.
Societate
ASTRA SA
ALLINAZ-IRIAC
ASIGURRI SA
GROUPAMA
ASIGURRI SA
OMNIASIG VIG
(fosta BCR
ASIGURRI VIG)
ASIROM VIENNA
INSURANCE
GROUP SA
ING ASIGURARI DE
VIA SA
UNIQA ASIGURRI
SA
EUROINS
ROMNIA
ASIGURARE
2
3
4
5
6
7
8
26
Total prime
subscrise (asigurri
generale i de via)Lei
1.131.544.783
900.180.498
10,90
807.086.548
9,77
794.993.315
9,63
596.449.651
7,22
544.539.727
6,59
504.925.921
6,12
444.732.579
5,39
***- Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri pentru anul 2012, www.csa-isc.ro
34
REASIGURARE SA
GENERALI
ROMNIA (fosta
432.001.815
9
ARDAF)
BCR ASIGURRI
DE VIA VIENNA
425.194.867
10
INSURANCE
GROUP SA
TOTAL (1-10)
6.581.649.704
TOTAL
8.256.914.950
Sursa: Date prelucrate de autor din rapoarte CSA 2012
5,23
5,15
79,71
100
27
35
menionate n asigurare.28 Deoarece acoperirea este de tipul toate riscurile, sunt despgubite orice
pierdere sau daune materiale, altele dect cele excluse, ce s-au produs n perioada de asigurare.
Seciunea a II-a acoper daunele suferite de suporturile de date.
Seciunea a III-a acoper cheltuielile pe care le-a efectuat asiguratul, cu scopul de a evita
sau de a diminua prejudiciile financiare ce au fost datorate de ntreruperea utilizrii echipamentului
electronic.
Prima seciune este obligatorie i este parte din orice poli de asigurare a echipamentelor
electronice. n special, pe piaa rii noastre se utilizeaz prima seciune a poliei, iar celelalte
seciuni sunt folosite foarte rar.
28
*** - Unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-de-bunuri/asigurari-de-produse-electronice,
accesat n data de 17 octombrie 2013;
36
37
ncrctura lor au fost n mod constant n pericol de a fi capturate de pirai sau de oficiali corupi, care
obligau comercianii s plteasc taxe exorbitante pentru trecerea n siguran
29
Buckham, David, Jason Wahl, Stuart Rose, Executives Guideto Solvency II.Copyright 2010, SAS Institute Inc., Cary
North Carolina, USA. ALL RIGHTS RESERVED., support.sas.com/publishing
38
Prin 1654, Blaise Pascal, francezul care ne-a dat primul calculator, iar compatriotul su Pierre de
Fermat a descoperit o modalitate de a exprima probabilitile ceea ce a dus la inelegerea nivelulullui de risc.
Triunghiul lui Pascal a condus la primele tabele actuariale care au fost, i nc sunt, utilizate la calcularea
tarifelor de asigurare. Acestea formalizat practica de subscriere i a fcut asigurare mai accesibile.
Asigurare aa cum o tim astzi poate fi urmrit la " Marele Incendiu " din Londra, care n 1666 a
devorat 13200 de locuine.Pagubele au ajuns la suma de 10 milioane de lire estimate ntr-un moment n care
venitul anual al Londrei fost de doar 12.000. n urma acestui dezastru, englezul Nicholas Barbon a deschis
un birou pentru asigurarea cladirilor. n 1680, el a nfiinat prima companie din Anglia foc de asigurare, "Fire
Office" Iniial cunoscut sub numele de "Sun Fire Office", pentru a asigura casele de crmid i casele de
tip cadru. Casa de Asigurari era format din echipe reale de stingere a incendiilor. Acesta a emis ecusoane
cunoscute sub numele de firemarks pentru proprietile sale asigurate.Apoi treptat au aparut si in alte ri
europene dar i SUA cum ar fi Danemarca Copenhaga Rozalk Charbered Fire Insurance Company (1778).
Prima companie de asigurri din Statele Unite a subscris asigurari de incendiu si a fost format din Charles
Town (Charleston), Carolina de Sud n 1732, dar a oferit numai de asigurare de incendiu.
Benjamin Franklin a ajutat la popularizarea30 i de a face standard de practica de asigurare, n special
de asigurare de proprietate pentru a rspndi riscul de pierdere in caz de incendiu, sub form de asigurare
perpetuu. n 1752, el a fondat Contributionship Philadelphia pentru asigurri de case din pierderea de foc.
30
Murphy, Selecting Risks in an Anonymous World: The Agency System for Life Insurance in Antebellum America,
pag. 6
39
Compania "Franklin" a fost prima care a fcut contribuii spre prevenire a incendiilor. Nu numai c firma sa
avertizeaz cu privire la pericolele de incendiu, a refuzat s asigure anumite cladiri unde riscul de incendiu a
fost prea mare, cum ar fi toate casele din lemn.
Vnzarea de asigurri de via din SUA a nceput la sfritul anilor 1760.Sinoadele Presbyterian din
Philadelphia i New York,au fondat Corporaia de Ajutorare a vduvelor i copiilor sraci i aflai n
dificultate prezbitereni n 1759. Preoii episcopali au creat un fond de ajutor comparabile n 1769. ntre 1787
i 1837 au existat peste 2 duzini de companii, dar mai puin de o jumtate de duzin supravieuiete. Actualul
cadru de reglementare de stat de asigurare i are rdcinile n secolul al XIX-lea, atunci cnd New
Hampshire numit comisar prima de asigurare n 1851. Congresul a adoptat legea McCarran-Ferguson n
1945, care a declarat c statele ar trebui s reglementeze activitatea de asigurare i a afirm c reglementarea
n continuare a industriei de asigurri de state este n interesul publicului. Legea privind Modernizarea
financiar 1999, denumit n continuare "Gramm-Leach-Bliley", a stabilit un cadru cuprinztor pentru a
autoriza afilieri ntre bnci , firmele de valori mobiliare, si de asigurari, i nc o dat a recunoscut c statele
ar trebui s reglementeze asigurare
n 2010 Reforma Dodd-Frank i de Legea privind protecia consumatorilor a nfiinat Biroul Federal
de Asigurare ("FIO"). FIO face parte din Departamentul de Trezorerie al SUA i monitorizeaz toate
aspectele legate de industria de asigurri, inclusiv identificarea problemelor sau lacune n materie de
reglementare a asiguratorilor care pot contribui la o criz sistemic n industria de asigurri sau n sistemul
financiar american.FIO -i dezvolt politica federal cu privire la aspectele prudeniale de probleme
internaionale de asigurare, inclusiv reprezentnd SUA n Asociaia Internaional a Supraveghetorilor n
Asigurri.
Astzi, se estimeaz c peste 5.000 de companii de asigurare i reasigurare opereaz n Europa.O
industrie a asigurrilor bine reglementat ofer economii cu un mecanism de ncredere pentru punerea n
comun i transferul de risc i n acest sens permite niveluri mai mari ale activitii economice. ncrederea
consumatorilor n industria asigurrilor este fundamental pentru succesul su. Fr ncrederea n capacitatea
asiguratorilor de a plati creantele legitime, beneficiile economice ale transferului de risc ar putea fi
subminate.
n 2010 se observ c dup doi ani de criz economic n care volumul de prime brute subscrise a
sczut, industria de profil a revenit cu o cretere de 2,7%, n termeni reali 4.339 miliarde USD, ceea ce
nseamn c primele subscrise au crescut peste nivelul avut nainte de apariia crizei.
40
n anul 2011, avem o situaie mai deosebit dei aparent volumul de prime brute a crescut fa de
2010, cu aproximativ 6,6% este o cretere nominal datorat devalorizrii dolarului fa de monedele rilor
respective, n realitate volumul de prime brute subscrise a sczut cu 0,8%.
n tabelul nr. 5 redm evoluia volumului de prime brute subscrise n intervalul 1985-2011 de
industria de asigurri la nivel mondial, pe principalele subpiee de asigurri.
Tabel nr.5: Distribuia volumului de prime brute subscrise n intervalul 1985-2011 pe principalele
subpiee de asigurri (miliarde USD)
1985
1990
2000
2008
2009
2010
2011
EUROPA
164
460
675
1701
1618
1613
1650
ASIA
124
334
647
935
1008
1163
1298
318
514
689
1450
1359
1403
1482
26
48
95
133
116,6
260,4
168
632
1356
2106
4270
4101,6
4339
4597
AMERICA
DE NORD
ALTE
ZONE
TOTAL
41
42
Concluzii
Asigurarea echipamentelor electronice se adreseaz persoanelor juridice care dein n
patrimoniu sisteme informatice de calcul i are ca obiect protejarea diverselor tipuri de echipamente
electronice. Aceast asigurare este un produs de tip toate riscurile- cu excepia excluderilorspecializat n principal n protecia mpotriva unor pagube materiale la echipamente electronice
utilizate n scop comercial.
n afara riscurilor uzual acoperite de aa numitele polie de incendiu (explozie, incendiu, furt,
riscuri naturale .a), nota specific este dat de zona de evenimente derivate din erori ale tehnologiei
de fabricaie sau eroare uman n utilizare. Din sfera acoperirilor opionale este important
meniunea special pentru suporturile de memorie externe precum i programele i datele coninute
de acestea, inclusiv pe timpul transportului de la sediul asigurat la locul de stocare i invers.
n condiiile unor tehnologii noi care se schimb cu repeziciune, uneori nu sunt suficient
testate n practic, avantajele proteciei devin evidente n susinerea continuitii activitii
administrative/comerciale a celor ce doresc s i protejeze afacerea.
Asigurrile echipamentelor electronice atat pe plan intern ct i pe plan international sunt
adresate ndeosebi persoanelor juridice ce activeaz n sectoarele economic/social, IT, depozite i
altele, care dein i ntrebuineaz echipamente electronice, dar n unele cazuri are adresabilitate i
persoanelor fizice care pot alege s i asigure aparatura elctronic scump din propria locuin, cum
ar fi televizoarele plasm sau computerele de top, acest lucru depinznd de compania de asigurri
aleas. Unele companii de asigurri din Romnia ofera clienilor, persoane fizice, polie de asigurare
a locuinelor cu asigurarea bunurilor din gospodrie incluse.
n ce privete structura, n perimetrul asigurarilor electronice din Romania avem:
Echipamente medicale
afaceri, regsindu-se n clasa asigurrilor tehnice, polia de asigurare fiind una de tip All Risks (
toate riscurile).
43
44
Bibliografie
1. Dicionarul explicativ al limbi romne, ediia a II-a; Academia Romn, Institutul de
Lingvistic Iorgu Iordan, Editura Univers Enciclopedic, 1998;
2. Noul dicionar al limbi romne, Litera Internaional, Editura Litera International, 2002;
3. Suport de curs, Capitolul IV Conceptul de asigurare abordare economic i financiar,
Firescu Bogdan Narcis, pag. 89;
4. Negru, T. Asigurri - Ghid practic, editura C. H. Beck, Bucureti, 2006
5. ***- http://ro.wikipedia.org/wiki/Asigurare, accesat n data de 14.10.2013;
6. *** - http://www.portaldeasigurri.ro, accesat n data de 15 octombrie 2013
7. **** - http://www.ecotic.ro/producatori/definitii-utile, accesat la data de 16 octombrie 2013;
8. *** - http://www.ceasigurari.ro/ceaweb/fls/fls/COND_AEEL.pdf, accesat la 14 octombrie
2013
9. ***- http://www.powercard.ro/ro/, accesat n data de 15 octombrie 2013
10. ***-http://www.unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-debunuri/asigurari-de-produse-electronice. accesat n data de 17 octombrie 2013
11. *** - http://www.e-monsite.com/pages/asigurarea-electronicelor.html, accesat n data de 16
octombrie 2013
12. ***-http://www.finantistii.ro/asigurari/topul-companiilor-de-asigurari-la-jumatatea-anului2012, accesat n data de 17 octombrie 2013
13. *** - http://www.omniasig.ro , accesat n data de 17 octombrie 2013
14. http://www.astraasig.ro, accesat n data de 17 octombrie 2013
15. ****- http://www.allianzdirect.ro, accesat n data de 17 octombrie 2013
16. *** -http://www.portaldeasigurari.ro/traditie/trad_ev.php, accesat n data de 15 octombrie
2013
17. *** - http://www.docstoc.com/docs/77379640/Managementul-Asigurarilor---DOC, accesat
n data de 17 octombrie 2013
18. ***- Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri pentru anul
2012, www.csa-isc.ro
19. *** - Unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-de-bunuri/asiguraride-produse-electronice,accesat n data de 17 octombrie 2013
45
20. Buckham, David, Jason Wahl, Stuart Rose, Executives Guideto Solvency II.Copyright
2010, SAS Institute Inc., Cary North Carolina, USA. ALL RIGHTS RESERVED.,
support.sas.com/publishing
21. Murphy, Selecting Risks in an Anonymous World: The Agency System for Life Insurance in
Antebellum America, pag. 6
22. http://www.insuranceeurope.eu/uploads/Modules/Publications/eif-2013-final.pdf
46
ANEXE
47
. CUI/CNP
4. Domeniul principal de activitate al Asiguratului: ............................................................................
5. Echipamentele care fac obiectul cererii de asigurare
Completai Lista echipamentelor (cod 08.03.02.F.012.0).
Completarea se va face separat pentru fiecare cldire care conine echipamente asigurabile.
6. Cldirile n care se afl echipamentele care fac obiectul cererii de asigurare
Completai Descriere cldire (cod 08.03.02.F.014.0).
Completarea se va face separat pentru fiecare cldire care conine echipamente asigurabile.
7. Asigurri complementare solicitate
Complementar asigurrii de daune materiale la polia echipamentele electronice, se solicit ncheierea unei
asigurri i pentru:
a) date i suporturi externe de date
b) cheltuieli suplimentare de operare
8. Acoperirea solicitat pentru asigurare:
Acoperirea de baz (Echipamente electronice, Daune materiale)
DA
DA
NU
NU
DA
DA
NU
NU
DA
DA
DA
DA
NU
NU
NU
NU
DA
DA
DA
DA
NU
NU
NU
NU
9. Istoricul daunelor:
- Au existat daune n trecut (cel puin ultimii 5 ani):
NU
DA
Dac da, precizai numrul acestora ............ i bunurile asigurate la care s-au nregistrat daune / data / valoarea /
cauza:
Pagina 1 din 2
..................................................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................................................
10. Alte asigurri:
- Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar sunt asigurate la alt societate:
NU DA (precizai numele societii) ..........................................................................
Care bunuri: ..................................................................................................................................................
- Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar au mai fost asigurate
NU DA (precizai numele societii) .............................................................................
Dac DA, care bunuri: .................................................................................................................................
Dac DA, vechiul Asigurtor a refuzat rennoirea poliei NU DA Motivul .........................................
- Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar au fost refuzate pentru preluarea / rennoirea n asigurare
de un alt Asigurtor NU DA (precizai numele societii) ...............................................
Motivul: ...............................................................................................................................................................
11. Cesionare:
- Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar se cesioneaz n favoarea unei bnci:
NU
DA
Dac da, precizai:
bunurile care se cesioneaz ...........................................................................................................................
limita la care se cesioneaz ............................................................................................................................
banca la care se cesioneaz ..........................................................................................................................
12. Perioada de asigurare: ........... luni, respectiv de la data ....................... pn la data ............................
13. Plata primei de asigurare:
integral (1) rate semestriale (2)
rate trimestriale (4)
n LEI
n valuta ........
n echivalent LEI
Prin completarea prezentei cereri imputernicesc SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL sa solicite si sa
obtina pentru mine oferta de asigurare a bunurilor mai sus mentionate de la societatile de asigurare.
Data _____________
Semnatura solicitantului
SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL
Bucuresti, Str. Sg. Pamfil Nastase nr. 53, Bl. 32, sc. 1, ap. 32, sect. 2, Tel/fax: 021.211.02.09,
CUI - 21745696 , Nr. de ord. in Reg, Com. J40/9515/2007, Autorizatie de functionare 414/2007,
Nr. de inmatriculare in Reg. Brokerilor RBK -416/2007, Capital Social 25.000 lei.
Pagina 2 din 2
Tipuri de date
Date master i de tranzacie (ex.: date despre clieni, state de plat etc.)
Programe standard (din producia de serie), cu licen
Programe utilizator personalizate
Total Sum asigurat
DA
NU
Datele arhivate (backup) sunt transportate la o zon extern (o zon de incendiu diferit):
Pagina 1 din 2
DA
NU
Exist restricii speciale de acces n ncperile n care sunt amplasate articolele asigurate?
DA
NU
DA
NU
Clauze: ..
.
...
INFORMARE
SC GAMMA-ASIG BROKER DE ASIGURARE SRL prelucreaz datele cu caracter personal furnizate de
dumneavoastr prin acest document respectiv nume, prenume, data si locul nasterii, numar de telefon/fax, adresa, in scopul
incheierii si administrarii contractelor de asigurare.
Datele
vor fi dezvluite societatilor de asigurare de la care se obtin ofertele de asigurare sau la care se incheie contractele de asigurare
Pe viitor, datele personale precum numele si prenumele, adresa si numarul de telefon ne permit s v inem la curent cu
activitatea noastr.
n cazul n care nu dorii aceasta bifai NU
Conform Legii nr. 677/2001, beneficiai de dreptul de acces, de intervenie asupra datelor, dreptul de a nu fi supus unei
*
decizii individuale. Avei dreptul s v opunei prelucrrii datelor personale care v privesc i s solicitai tergerea datelor .
Pentru exercitarea acestor drepturi, v putei adresa cu o cerere scris, datat i semnat la SC GAMMA-ASIG BROKER DE
ASIGURARE. De asemenea, v este recunoscut dreptul de a v adresa justiiei.
Prin completarea prezentei cereri imputernicesc SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL sa solicite si sa
obtina pentru mine oferta de asigurare a bunurilor mai sus mentionate de la societatile de asigurare.
Data _____________
Semnatura solicitantului
SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL
Bucuresti, Str. Sg. Pamfil Nastase nr. 53, Bl. 32, sc. 1, ap. 32, sect. 2, Tel/fax: 021.211.02.09,
CUI - 21745696 , Nr. de ord. in Reg, Com. J40/9515/2007, Autorizatie de functionare 414/2007,
Nr. de inmatriculare in Reg. Brokerilor RBK -416/2007, Capital Social 25.000 lei.
Pagina 2 din 2
Cuprins
Introducere..
Capitolul I. Caracterizarea general a asigurrilor de echipamente electronice..........
1.1. Definirea conceptului de asigurare a bunurilor.....
1.2. Elementele asigurri de bunuri...........
1.2.1. Prile care intervin n asigurare...
1.2.2. Obiectul asigurrii
1.2.3. Interesul asigurat...
1.2.4. Riscul asigurat..............
1.2.5. Suma asigurat..................................................................................................
1.2.6. Prima de asigurare............................................................................................
1.2.7. Durata asigurrii perioada de asigurarea.......................................................
1.2.8. Paguba...............................................................................................................
1.3. Elemente specifice asigurrilor de echipamente electronice....................................
1.3.1. Concepte privind asigurarea echipamentelor electronice.
1.3.2. Obiectul asigurrii...............................................................................................
1.3.3. Suma asigurat....................................................................................................
1.3.4. Sediul asigurat.....................................................................................................
1.3.5. Riscurile asigurate...............................................................................................
1.3.6. Despgubirea.......................................................................................................
1.3.7. Excluderi.............................................................................................................
1.3.8. Obligaiile priilor..............................................................................................
Capitolul II. Practici interne i internaionale...........................................................................
Capitolul III. Evoluia (i structura) asigurrilor pe plan intern.............................................
3.1 Evoluia asigurrilor pe plan intern............................................................................
3.1.1 Evoluia cantitativ a asigurrilor n Romnia (2008-2012).............................
3.2 Structura echipamentelor electronice pe plan intern i internaional....................
Capitolul IV. Evoluia asigurrilor pe piaa internaional.
Concluzi.........................................................................................................................................
Bibliografie....................................................................................................................................
Anexe
3
4
4
5
5
5
6
6
6
6
7
7
8
8
9
9
10
11
11
12
14
16
25
25
28
34
36
42
44
List grafice
Grafic nr. 1. Dinamica primelor brute subscrise n perioada 2008-2012.......................................
29
Grafic nr. 2. Dinamica densitii asigurrilor, n perioada 2008 2012........................................ 30
Grafic nr. 3 Dinamica gradului de penetrare a asigurrilor............................................................ 31
Grafic nr. 4 Asigurri generale din Uniunea European (2002-2011).. 41
List tabele
Tabel nr. 1: Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale i de via n perioada 28
2008-2012......................................................................................................................................
Tabel nr. 2: Evoluia gradului de penetrare i densitatea asigurrilor n perioada 2008-2012.....
30
Tabel nr. 3: Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale n perioada 2008- 32
2012................................................................................................................................................
Tabel nr. 4: Societile cu cele mai mari volume de prime brute subscrise i ponderea lor n 33
total pia (asigurri generale i de via)......................................................................................
Tabel nr. 5: Distribuia volumului de prime brute subscrise n intervalul 1985-2011 pe
principalele subpiee de asigurri(miliarde USD)..
40