Вы находитесь на странице: 1из 17

Aprobado: 20/07/2009 sesión Nº 17

del Consejo de Administración.


PRESENTACIÓN

El proceso de globalización, específicamente en el sector cooperativo


obliga a Instituciones como la Cooperativa de Ahorro y Crédito
CREDICOOP LUZ Y FUERZA LTDA., a ser más competitivas,
propiciando el diseño de su organización y de sus procesos que permitan
un mejor posicionamiento de la Cooperativa en el mercado en que se
desarrolla, para enfrentar el reto de promover la participación de los
asociados para procurarles mejor calidad de vida, proyectar la
posibilidad de incorporarse a la actividad empresarial y buscar la
seguridad familiar.

En ese contexto, CREDICOOP LUZ Y FUERZA LTDA. ha iniciado el proceso


de modernización de su gestión dinamizando el aparato administrativo
que facilite alcanzar las metas y objetos establecidos en el Plan
Estratégico institucional.

Para el efecto, los Directivos de la Cooperativa de Ahorro y Crédito.,


en su afán de consolidar la institución ha decidido contar con una
organización sólida la cual se sustenta en la elaboración y actualización
técnica de documentos de gestión para darle el soporte
correspondiente, entre ellos el Reglamento de Cobranzas y
Recuperaciones.

2
ÍNDICE

PRESENTACIÓN

ÍNDICE

I. ASPECTOS GENERALES 3
Objetivo 3
Base Legal 3
De las cobranzas 3
Seguimiento y recuperación 4
Cobranza Ordinaria 4
Cobranza Morosa 4
Cobranza pre judicial 5
Cobranza judicial 5
Cobranza a través de garantes solidarios 5
II. MODALIDADES DE COBRANZA 5
Efectivo / caja 6
Descuento por planilla 6
III. PROCEDIMIENTOS DE COBRANZAS
Cobranza Administrativa 6
Cobranza judicial 7
IV RECUPERACIÓN VÍA DESCUENTO POR PLANILLA 7
V DE LA COBRANZA JUDICIAL 8
VI DE LAS NOTICFICACIONES Y GESTIONES 9
VII DE LA REFINANCIACIÓN Y REESTRUCTURACIÓN 11
VIII DE LOS AVALES 13
IX DE LAS TRANFERENCIAS DE DEUDAS 14
X DE LA CANCELACIÓN DEL SOCIO 15
XI CASTIGO DE CRÉDITOS INCOBRABLES 15
XII DISPOSICIÓN TRANSITORIA 16
XIII DISPOSICIONES FINALES 16

3
REGLAMENTO DE COBRANZAS Y RECUPERACIONES

I. ASPECTOS GENERALES

Articulo 1.SOBRE EL OBJETIVO

Definir los mecanismos alternativos de cobranza que permitan la


recuperación de los créditos vencidos con más de 31 días, los créditos
en cobranza judicial y los créditos castigados, reduciendo en
consecuencia el nivel de la cartera morosa.

Articulo 2.BASE LEGAL

Las disposiciones del Reglamento de cobranzas esta sustentado en:

1.- Inc. 8º Art. 30º del Texto Único Ordenado de la Ley General de
Cooperativa D.S. 074 –90 – TR.

2.- Inc. “b” del Art. 9º, del Estatuto de CREDICOOP LUZ Y FUERZA LTDA.

3.- Reglamento para la evaluación y clasificación del deudor y la


exigencia de provisiones determinada en la resolución SBS 808-2003
del 28/05/2003.

4.- Aprobación del Consejo de Administración en su sesión Nº 17 del


20/07/2009 en la que se aprueba el Reglamento.

Articulo 3.DE LAS COBRANZAS

Las cuentas morosas de Crédito de Consumo se clasifican en 5


categorías de acuerdo al tiempo de días impagos que han
transcurrido desde la fecha de vencimiento y son:

0 Categoría Normal: Son los socios que vienen cumpliendo el pago


de sus cuotas de acuerdo a lo convenido con un atraso de 8 días
calendarios.

1. Categoría con Problemas Potenciales: Son aquellos deudores que


registran un atraso en el pago de sus cuotas de 9 a 30 días
calendarios.

2. Categoría Deficiente: Son aquellos deudores que registran un


atraso en el pago de sus cuotas de 31 a 60 días calendarios.

4
3. Categoría Dudoso: son aquellos deudores que registran un atraso
en el pago de sus cuotas de 61 a 120 días calendarios.

4. Categoría Perdida: Son aquellos deudores que registran un atraso


en el pago de sus cuotas de más de 120 días calendarios.

Articulo 4.SEGUIMIENTO Y RECUPERACIÓN

El cobro de un crédito de Consumo Directo clasificado como Crédito


Ordinario y Extraordinario, etc.; será cobrado teniendo en consideración
los plazos, montos e intereses determinados en el Art. 8 del Reglamento
General de Crédito de CREDICOOP; las fases de la etapa de recuperación
establecidas son:

a) Cobranza Ordinaria

En forma permanente se mantendrá contacto directo con los socios


prestatarios y sus garantes, con la finalidad de mantenerlos
informados en forma personal sobre la situación de sus créditos,
tasas, moras y otros, instándolos para así a evitar situaciones de
morosidad.

El seguimiento de los créditos se evidencia en las notificaciones y


requerimientos de pago archivados en forma ordenada y
cronológica.

b) Cobranza Morosa

El control de la cartera morosa conformada por créditos con


vencimientos desde (8) ocho días tendrá el tratamiento de acuerdo a
las disposiciones que emane el presente reglamento.

La cobranza de los créditos en condición morosa, deberá tener


especial atención y un mayor seguimiento y control por el
responsable de recuperación en directa coordinación con la Jefatura
de Operaciones.

La cobranza de la cartera morosa, puede efectuarse con el apoyo de


gestores – comisionistas, estudios de abogados y otros medios de
apoyo.

c) Cobranza Pre – Judicial

5
Es aquella que aún siendo administrada por la Jefatura de
Operaciones, no cuenta con proceso judicial en giro, obedeciendo ello
a diversas razones como:
- Pacto con el socio sobre amortizaciones.
- Cuantía del préstamo
- Evidencia de posibilidad de pago y otros.

d) Cobranza Judicial

Es aquella que se encuentra en proceso judicial en giro, cuya


responsabilidad se encuentra en el área legal.

Todos los créditos con vencimiento superiores a los 120 días deberán
ser seleccionados e informados al área legal, el cual deberá
informar la procedencia o la improcedencia de los mismos a la
Jefatura de Operaciones.

La periodicidad de información, de los procesos judiciales que emita


cada área sobre la recuperación de los créditos en situación morosa,
será mensual, en los que se deberá detallar las metas alcanzadas,
medidas adoptadas y las sugerencias que se puedan aplicar.

e) Cobranza a través de garantes solidarios

Después de haber efectuado la comunicación escrita a el deudor


principal tanto por escrito y vía telefónica se procederá a comunicar
a los garantes solidarios dándole un plazo de 48 horas para que
efectúen el pago de la deuda, de lo contrario se procederá a
descontar por planilla con la carta de autorización, comunicando a la
empresa la decisión del garante solidario de pagar la deuda,
remitiéndose el descuento por planilla al segundo mes de dejar de
pagar la cuota mensual de su deuda.

II. MODALIDADES DE COBRANZA

1. EFECTIVO - CAJA

Cuando el socio acude voluntariamente a las oficinas de la


cooperativa antes o el día del vencimiento de sus obligación, y
cumple con amortizar su correspondiente cuota.

2. DESCUENTO POR PLANILLA DE REMUNERACIONES

La Cooperativa mediante un Convenio expreso o amparado en la


Ley General de Cooperativas que permite que el empleador con el

6
consentimiento del socio, pueda proceder a enviar los descuentos
por planilla para reducirlas de sus remuneraciones, el empleador
hará efectivo mediante el cargo a los haberes del socio.

III.PROCEDIMIENTOS DE COBRANZA

a. COBRANZA ADMINISTRATIVA

Esta forma de cobranza incluye a aquellos créditos que no llegaron a


amortizar la cuota por el monto acordado, son los diversos pasos y
acciones que se dan para ejecutar el cobro al socio al no cumplir este
con pagar su deuda.

Durante este periodo la cooperativa procederá a la:

- Detección de créditos morosos, mediante la evaluación de la


cartera, la cual debe contener la siguiente información: tipo de
crédito, código del socio, Apellidos y Nombres del socio, última
fecha de pago, saldo deudor total, saldo vencido, intereses
devengados, aportaciones, depósitos, etc.

- Análisis de cada caso, determinando los puntos débiles


relacionados a:

 Debilitamiento o insuficiencia de garantías


 Incapacidad de pago del deudor principal.

De esta forma se podrá determinar las posibilidades de mejorar


garantías y/o observar la factibilidad de reprogramación ó
refinanciamiento de deudas.

- Notificaciones enviadas en forma mensual a los socios. Con


diferentes niveles de correspondencia, invitándolos y reiterándolos
sobre el estado de sus cuentas, con un mínimo de tres
notificaciones para cada socio.

- Visitas de orientación y exploración sobre la situación del socio,


reforzando así la labor del gestor.

b. COBRANZA JUDICIAL

Concluido el proceso de cobranza administrativa se dé por


concluido, se elaborará el expediente de cobranza judicial
reuniendo:

7
- El pagaré debidamente protestado (original)
- El contrato del crédito, si se trata de garantías reales (original)
- Notificaciones emitidas y decepcionadas personalmente por el
socio deudor (original)
- Copia del registro de sus pagos y estado de cuenta.
- Última liquidación para la demanda judicial (saldo deudor más
intereses y gastos menos saldo acreedor por aportaciones,
depósitos y otros a favor del socio)

IV. RECUPERACION VIA DESCUENTO POR PLANILLAS

Artículo 5.- Las características y formalidades que contendrán los


listados para el descuento por planilla, de los haberes
del trabajador del sector público o privado con el que la
institución tuviese convenio expreso o amparado en la Ley
de Cooperativas son:

- Solicitud firmada por el socio prestatario, autorizando el


descuento por planilla de remuneraciones.

Artículo 6.- Mensualmente la Gerencia o persona encargada de


Operaciones, remitirá a la oficina de Recursos Humanos de
cada empresa, una relación de socios y sus cuotas para el
correspondiente descuento, cuidando que su recepción
ocurra antes del cierre de planillas (según fechas límites
para cada institución según convenio)

Artículo 7.- Una copia de esta planilla de descuentos se entregará


a la oficina o trabajador encargado de recuperaciones en la
cooperativa para su cobranza oportuna.

Artículo 8.- Se coordinará con la Oficina de Recursos Humanos de


la empresa del socio deudor, a fin que se informe a la
Jefatura de Operaciones, con 15 días de anticipación, que no
se omitan los descuentos a aquellos trabajadores que están
programados para vacaciones o licencias y remitan las
liquidaciones respectivas y se descuenten las cuotas
correspondientes de la remuneración vacacional del
trabajador.

8
Artículo 9.- De acuerdo al Art. 79 de la Ley General de
Cooperativas, se generará una obligación para los
empleadores de efectuar el descuento por planillas, no
obstante en caso de que no se haga efectivo perjudicando al
prestatario quien asumirá los recargos correspondientes por
mora y la cooperativa podrá ejecutar las acciones
extrajudiciales o judiciales para lograr su recuperación.

Artículo 10.- Cuando no se haya efectuado el descuento por planilla,


el socio se obliga al pago directo en ventanilla de la cuota,
aportes que se hayan generado, si el pago se realiza con
posterioridad a la fecha programada en su cronograma.

V. DE LA COBRANZA JUDICIAL

Artículo 11.- La elaboración del expediente se gesta con la


documentación descrita en el título III inciso b) del presente
reglamento.

Artículo12.- INTERPOSICIÓN DE LA DEMANDA

Recepcionado por Asesoría Legal, el expediente lo estudiará en un


plazo no mayor a 5 días, luego de los cuales se procederá a la
interposición de la demanda correspondiente: proceso de
demanda ejecutiva con embargo preventivo, si desde la fecha de
protesto no hubiese transcurrido más de un mes. En su defecto se
procederá al juicio ordinario.

En el caso de obrar con garantías de prenda se podrá interponer la


demanda con embargo del bien en posesión de la cooperativa,
entonces se optará por embragar el bien salvo que este resulte
insuficiente para cubrir el saldo deudor en cuyo caso se procederá
a ampliar la acción de embrago al domicilio del deudor y/o
garante.

9
Articulo 13.RECEPCIÓN DE PAGOS A CUENTA

Todos los pagos que se efectúen a favor de la cooperativa deben


realizarse vía Banco de la Nación, estando prohibida su recepción
por ventanilla.

Artículo14.- LIQUIDACIÓN DE GASTOS JUDICIALES

Si la deuda es cancelada a consecuencia de la acción judicial,


necesariamente se incluirá en la liquidación a pagar por el socio,
los gastos judiciales incurridos por la cooperativa, así como los
honorarios del (los) abogado (os) externo(s)

Artículo 15.- SUSPENSIÓN DE ACCIONES POR REFINANCIAMIENTO


DEL CRÉDITO

En caso existiera la factibilidad de una transacción judicial


mediante la
refinanciación de obligaciones la misma que se halle de acuerdo
con los procedimientos aprobados por la cooperativa, se
establecerá su fiel cumplimiento, bajo apercibimiento de
ejecutarse las garantías
por el incumplimiento de la promesa de pago dentro de los noventa
(90) días posteriores.
Esta suspensión de la acción judicial no exime de las sanciones
que el estatuto y los reglamentos prevean para los socios morosos y ex
socios que ejerzan acciones contra los intereses de la cooperativa.

Artículo 16.- La asesoría legal de la cooperativa deberá emitir un


informe quincenal a la Gerencia General y Jefatura de Operaciones
y recuperaciones sobre los casos en litigio y su evolución.

Artículo 17.- Una vez recuperado el crédito por vía judicial se


procederá a la cancelación del socio como tal en aras del bienestar
de la cooperativa.

VI. DE LAS NOTIFICACIONES Y GESTIÓN

a. DEL GESTOR - NOTIFICADOR

Artículo18.- La Jefatura de Operaciones, tendrá a su disposición una o


varias notificaciones de acuerdo a la necesidad, personas que
actúen como gestores y notificadotes de cobranza, los cuales no
tiene vínculo laboral con la institución.

10
Artículo 19.- La modalidad de remuneración del gestor – notificador es
por trabajo efectivo realizado en la entrega de notificaciones y un
porcentaje en la efectividad lograda por la notificación. Dichos
montos se establecerán a criterio de la institución.
Artículo 20.- El gestor – notificador deberá reportarse todos los días al
término de la jornada laboral para rendir cuenta de su gestión en
el día y entregar los cargos de las notificaciones entregadas.
Asimismo recepcionará las notificaciones correspondientes para su
labor del día siguiente.

Artículo 21.- La labor del gestor – notificador será evaluada y


supervisada en trabajo de campo por el encargado de
recuperaciones en coordinación con Jefatura de Operaciones.

b. DE LAS NOTIFICACIONES

Artículo 22.- La cooperativa considera 5 niveles de notificación a sus


socios evaluándose en función a la rotación y cobertura de la
cartera morosa. En ninguna circunstancia la cobertura de la
cartera es selectiva excepto cuando se trate de socios
comprobados que ya no radican en la ciudad, con problemas
policiales o judiciales con otras instituciones o la misma
cooperativa, en cuyos casos se recurrirá directamente a sus
garantes.
Artículo 23.- Los niveles de notificación son:
- Aviso de vencimiento
- Notificación de cobranza
- Requerimiento de pago
- Notificación a garantes
- Notificación Pre – Judicial

Los primeros 4 niveles serán refrendados por la Jefatura de


Operaciones y la última por el asesor legal externo.
Artículo 24.-Las notificaciones deberán ser entregadas al socio titular y
éste deberá firmar copia de la misma como cargo o la planilla de
cargo que es su equivalente.

De acuerdo al criterio de la jefatura de Créditos y recuperaciones,


se aceptará el hecho que la notificación haya sido entregada a un
familiar directo que viva en la dirección indicada por el socio
deudor o su centro laboral. En ningún caso se contabilizará como
válida una notificación entregada a inquilinos, vecinos o allegados
en direcciones distintas a la consignada por el socio deudor.

11
Artículo 25.- Las notificaciones serán de emisión mensual en cada uno
de los niveles ya indicados y para todos los socios que al momento
de la emisión figuren como deudores en un rango de 30 días para
adelante.

VII. DE LA REFINANCIACIÓN Y REESTRUCTURACIÓN

Artículo 26.- Las reestructuraciones y refinanciamientos se entienden


como el procedimiento técnico que facilita la recuperación de los
créditos, evitando así morosidad y una innecesaria acción judicial
deteriorando así las relaciones con el socio.

Artículo 27.- La cooperativa técnicamente diferencia ambas de la


siguiente manera:

a) REESTRUCTURACIÓN

Esta operación procede solo con el saldo del capital, sin incluir los
intereses compensatorios ni intereses moratorios que se haya
generado, estos tendrán que ser asumidos por el socio en efectivo.
Los plazos y valor de cuota serán los mismos que el préstamo a
reprogramar, salvo que se determine que la capacidad de pago es
inferior pudiéndose variar los plazos y montos.

Esta operación es a pedido expreso del titular del préstamo.

a.1 Requisitos
- Solicitud dirigida a Gerencia General
- Copia de DNI vigente
- 2 últimas boletas de pago
- Calificación de Central de Riesgos (Cooperativa), Bancos y
financieras.
- Refrendo de los garantes anteriores o nuevos garantes (a
criterio de la Cooperativa).
- Suscripción de un pagaré (y contrato de crédito)

a.2. Del Expediente


El expediente de un crédito reestructurado deberá contener:
- Solicitud dirigida a Gerencia con el proveído
correspondiente
- Estado de cuenta del socio antes de la reestructuración.
- Historia de pagos.
- Cronograma anterior a la reestructuración
- Calificación de Central de riesgo
- Copia de DNI
- Copia de Boletas de pago

12
- Pagaré (si fuera el caso)
- Cronograma reestructurado

b). REFINANCIAMIENTO

La operación de refinanciamiento está sujeta a la aprobación el


Comité de Créditos, pues constituye una operación de nuevo
crédito de acuerdo al nivel de aprobación.

Al saldo insoluto se le sumarán los intereses generados mas la


mora generada,
quedando así constituido un nuevo capital. El
refinanciamiento es una reprogramación sobre un saldo insoluto
capitalizado con los intereses y moras.
Esta operación necesariamente se realiza con el titular y
dependiendo del monto requerirá la presencia de los garantes
originales o la constitución de nuevas garantías o nuevos garantes
así como la suscripción de un nuevo contrato.

b.1 Requisitos
- Solicitud dirigida a Gerencia General
- Copia de DNI vigente
- 2 últimas boletas de pago
- Calificación de la Central de Riesgos (Cooperativa)
- Refrendo de los garantes anteriores, nuevos garantes o
mejoras de garantías.
- Copia DNI de los nuevos garantes o antiguos
- Copia de las 2 últimas boletas de pago de los garantes.
- Suscripción de un pagaré nuevo.

b.2 De Expediente

El expediente de un crédito refinanciado deberá contener:


- Solicitud dirigida a Gerencia con el proveído
correspondiente
- Estado de cuenta del socio antes de la refinanciación
- Historia de pagos
- Cronograma anterior a la refinanciación
- Calificación de Central de Riesgos
- Calificación del Comité de Crédito o Comité de Gerencia
- Copia de DNI
- Copia de Boletas de Pago
- Refrendo de los garantes anteriores, nuevos garantes o
mejoras de garantías
- Copia DNI de los nuevos garantes o antiguos
- Copia de las 2 últimas boletas de pago de los garantes

13
- Suscripción de un pagaré nuevo
- Pagaré
- Contrato original
- Cronograma refinanciado.

Artículo 28.- Para la reestructuración la tasa de interés compensatorio


y moratorio será la misma que la originalmente pactada en el
otorgamiento del crédito.

Artículo 29.- Las refinanciaciones no estarán sujetas a la tasa de


interés compensatoria y moratoria originalmente pactada, sino
que ésta estará en el rango de tasas que la institución maneja,
quedando determinada de acuerdo a la capacidad de pago del
socio, análisis del historial de pago, situaciones ajenas a la
voluntad del deudor y otras que la institución considere
pertinentes para su aplicación.

VIII. DE LOS AVALES

Artículo 30.- Los avales que se constituyan en operaciones de


reestructuraciones mantienen las mismas condiciones a la
obtención del crédito por el titular.

Articulo 31.- Los avales que se constituyan en operaciones de


refinanciamientos son considerados codeudores, pudiendo la
cooperativa actuar indistintamente sobre él o el titular.

Artículo 32.- Si un crédito reprogramado o refinanciado registrase 2


cuotas impagas, la Jefatura de Operaciones ordenará a quien
corresponda para la ejecución de los descuentos por planilla hacia
el garante o las acciones judiciales que se generen del análisis del
crédito.

Artículo 33.- Para que un garante pueda obtener un préstamo,


teniendo un garantizado que haya refinanciado su deuda, éste
último habrá tenido que pagar como mínimo 2 cuotas del crédito
refinanciado, para que el solicitante acceda al crédito.

Artículo 34.- Un socio podrá cambiar de garantes, si así lo creyese


conveniente, presentado la renuncia del garante en carta notarial
certificada por un notario y la inclusión y aceptación del nuevo
garante en el mismo documento.

Artículo 35.- La aceptación de un nuevo garante está sujeta a las


condiciones que se establecen en el reglamento de créditos en lo
referente al análisis de garantes para préstamos ordinarios.

14
Artículo 36.- En ningún caso un garante podrá pedir su exclusión y ésta
ser aceptada por el área de créditos y recuperaciones sin haber
cubierto lo dispuesto en el Art. 33

Artículo 37.- Expedientillo de aceptación de un nuevo garante


contendrá:

- Solicitud dirigida a Gerencia General


- Carta notarial original de renuncia y aceptación de un nuevo
garante
- DNI del titular
- DNI vigente del nuevo garante
- 2 últimas boletas de pago del nuevo garante
- Estado de cuenta donde se registra el garante a ser sustituido
- Estado de cuenta donde se registra el nuevo garante.

IX. DE LAS TRANSFERENCIAS DE DEUDAS

Artículo 38.- Una transferencia procede a pedido expreso de un


garante o tercero ya sea por que el socio titular se halle en la
condición de no habido, en prisión, incapacidad total y demostrada
de pago o por irresponsabilidad en el cumplimiento de su
obligación.

Artículo 39.-Un adeuda podrá ser asumida por un garante o tercero,


siempre en cuando sea socio de la institución y se sujete a las
normas de evaluación para el otorgamiento de créditos, prevista
en el reglamento de créditos de la cooperativa.

Artículo 40.- La transferencia de la deuda será realizada por el


encargado de recuperaciones con la supervisión y coordinación del Jefe
del área.

Artículo 41.- Los requisitos que el socio que asume la deuda, debe
presentar son:

- Solicitud dirigida a Gerencia con el proveído correspondiente


- Estado de cuenta del socio titular antes de la transferencia
- Historia de pagos del socio titular
- Cronograma anterior a la transferencia
- Calificación de Central de riesgos para quien asume la deuda
- Calificación del Comité de Crédito
- Copia de DNI vigente de quien asume la deuda
- Copia de la Boletas de pago de quien asume al deuda

15
- Mutuo de contrato con el refrendo de los nuevos garantes
- Copia DNI de los nuevos garantes vigente
- Copia de las 2 últimas boletas de pago de los garantes
- Suscripción de un pagaré nuevo
- Estado de cuenta ya transferida la deuda
- Cronograma con la deuda transferida.

X. DE LA CANCELACIÓN DEL SOCIO

Artículo 43.- La cooperativa podrá liquidar la cuenta de un socio


moroso si este no registrase movimiento alguno, transfiriendo
sus aportes extraordinarios, ahorros, aportes ordinarios u otros a
su crédito, siempre en cuando la suma de estos cubriese el total
del saldo insoluto deudor, al amparo del Art.47 de la Ley General
de Cooperativas.

Articulo 44.- La cancelación de un socio deudor y la transferencia de


sus aportes de realizará en coordinación entre Jefatura de
Créditos y recuperaciones y Gerencia General.

XI. CASTIGO DE CRÉDITO INCOBRABLE

El crédito puede proceder al castigo de un crédito clasificado como


un “Crédito perdido” y que se encuentra íntegramente
provisionado cuando:

1. Existe evidencia real y comprobada de su no poder


recuperarla.
2. Cuando el monto del crédito no justifique inicio de acción
judicial.

En el acta del Consejo de Administración debe figurar en forma


detallada los nombres de los socios, el monto adeudado, la
provisión efectuada por cualquiera de los 2 motivos indicados
quedando sustentada con toda la documentación necesaria que
motive el acuerdo.

XII. DISPOSICIÓN TRANSITORIA

Los socios que hayan tenido reiterados problemas de morosidad no


podrían gestionar nuevos créditos por el plazo de 5 meses, luego

16
solicita se le otorgue un crédito de consumo ordinario denominado
P3.

XIII. DISPOSICIONES FINALES

Primera.- Cualquier
situación no contemplada en el presente reglamento será
resuelta en primera instancia por el Jefe de Operaciones y en
última instancia por Gerencia General, el Comité de Crédito o el
Consejo de Administración.

Segundo.-El presente reglamento entera en vigencia el 01 de agosto de


2009.

El presente reglamento ha sido aprobado en Sesión extraordinaria del


Consejo de Administración el día 20 de julio del 2009.

17

Похожие интересы