INSTITUTO DE FINANZAS PERSONALES CONSTRUCTOR DE PRESUPUESTO

Por: Ricardo G. Mayer

INTRODUCCION Actualmente son muy pocas las personas a las cuales verdaderamente les alcanzan sus ingresos para mantener el patrn de consumo deseado. Cada vez se vuelve mas importante equilibrar los ingresos y los gastos mediante una planeacin cuidadosa de estos ltimos, ya que es muy difcil poder incrementar los ingresos a corto plazo. La nica manera inteligente de poder controlar el gasto es mediante la elaboracin de un presupuesto, ya que de otra forma el usuario no estar en posicin de tomar una decisin consciente en lo que respecta al monto que verdaderamente desea gastar en cada uno de los rubros en que se divide su gasto cotidiano. Es nuestra experiencia que una vez elaborado un presupuesto el usuario se sorprender de las cantidades que gastaba sin planear en rubros que no le son de importancia verdadera, quedando siempre corto a fin de cada quincena para cubrir sus gastos vitales como renta, alimento, educacin etc. El hecho de no manejar, aunque sea de manera sencilla un presupuesto personal de gastos, es la principal causa de endeudamiento accidental por mal uso de las tarjetas de crdito. Casualmente, el apropiado manejo de un presupuesto personal es la nica manera ( a no ser ganarse el Melate o la lotera) de salir en forma permanente de un problema de endeudamiento. Por este motivo en hemos diseado una calculadora financiera que sirve para ordenar todos los gastos personales y que lleva de la mano a nuestros usuarios en el proceso de construccin de su presupuesto personal mensual. El primer paso es el ir tomado nota cuidadosamente de todos los gastos que vamos realizando diariamente desde antes que salir de casa, por ejemplo, el dinero que se da a los hijos, el dinero que se deja para el gasto, la compra del peridico, cigarros, taxi o colectivo, gasolina y propina, cigarros, golosinas, etc. En los gastos en los que nos entreguen comprobante, guardar el mismo. Este ejercicio nos permitir contabilizar con exactitud el dato real del gasto diario y al mismo tiempo, servir para alguna reclamacin o como comprobante de garanta. El usuario se sorprender sin duda del resultado de este ejercicio, dndose cuenta de la enorme cantidad de dinero que gasta en pequeeces cuando suma todo y llega a la cantidad mensual.

Este ejercicio de registro y suma de todos los gastos nos dar contestacin a pregunta tantas veces formulada En qu me gast el billete de doscientos pesos que saqu por la maana del cajero? El usuario podr tener la conviccin de que est utilizando su dinero para comprar lo que verdaderamente desea. Estas notas y recibos nos permitirn hacer una concentracin mensual de los gastos y determinar un total real en cada rengln del gasto, el total erogado para cada concepto. Para completar la adecuada construccin del presupuesto personal debemos integrar los gastos que llevamos a cabo de manera mensual (telfono, renta, colegiaturas etc. y posteriormente todos aquellos con una periodicidad semestral y anual( primas de seguros, impuestos, etc.) Estos gastos se dividen para sacar la porcin mensual correspondiente y se integra al rubro del constructor de presupuestos adecuado. Una vez elaborado un presupuesto real, estaremos en posicin de controlar aquellos gastos que de manera consciente consideremos como superfluos. Asimismo podremos determinar en que rubros haremos cortes para poder dedicar estos pequeos ahorros ya sea al pago de adeudos o para ir acumulando un patrimonio creciente. El control consciente de nuestros gastos nos permitir maximizar nuestro patrn de consumo y nivel de vida al nivel de ingresos que percibimos. Al agrupar los gastos de manera ordenada, y por prioridades les podremos ir dando seguimiento mes con mes para ver si existe congruencia en los mencionados gastos. La manera sugerida para el agrupamiento de los gastos es: Gastos de la casa Tener un techo es una prioridad importante para todos, aqu debemos incluir el gasto que hacemos en el pago del alquiler o pago de hipoteca, gastos de electricidad y gas, pago del telfono, impuesto predial y derechos de agua, cuota de mantenimiento si vivimos en un condominio, reparaciones que se hagan durante el perodo y gastos tales como la recoleccin de basura. Gasto familiar El gasto en la manutencin de la familia normalmente se considera como otra de las grandes prioridades, as como los gastos en cuidados personales y de vestido. Es importante incluir aqu, los gastos de despensa, incluyendo las compras del super, tianguis, compras de perecederos, artculos de aseo personal y de aseo de la casa, gastos en alimentos que se hagan en el trabajo y la escuela, esto es alimentacin diaria por necesidad, no por lujo. Incluiremos toda las compras de ropa, calzado, gasto de tintorera y lavandera, etc., de manera que se incluya todo gasto de vestuario. Especial cuidado de prestar si tenemos un beb en casa, de los gastos de paales, ropa, pediatra, frmulas lcteas, comida especial, biberones, artculos de aseo, etc. ya que son gastos que pueden representar un porcentaje

importante de nuestros ingresos. Aqu incluiremos tambin los gastos de mdico, dentista y medicamentos ya que son gastos estrictamente personales. Incluiremos asimismo los gastos de peluquera y saln de belleza, pedicurista, etc. Gastos por educacin Sabemos que hoy en da una de las herencias que podemos dejar a nuestros hijos es proporcionarles la mejor educacin para enfrentar a la vida, esto es mientras ms preparados estn, podrn aspirar a un mejor nivel de vida, de manera que incluiremos en este concepto, los gastos de inscripcin, uniformes, libros y tiles, y la colegiatura, as como los gastos de papelera, ilustraciones, fotos, salidas a museos, clases adicionales etc., gastos que da con da exigen en las escuelas. Transportacin Es un rengln de gasto ineludible ya que prcticamente todos los miembros de la familia se tienen que trasladar para realizar sus actividades cotidianas. El transportarse al trabajo, escuela, mercado, por lo que incluiremos en primer lugar los pagos de la letra del automvil, la gasolina y lubricantes, verificacin, tenencia, pensin si no tenemos donde guardar el automvil por las noches en la casa, estacionamientos durante el da, reparaciones y mantenimiento, el seguro, etc., as como los gastos de transporte pblico como metro, taxis, y colectivos que se vayan llevando a cabo en el curso del mes. Pago de deudas Es un concepto que puede estar costando muy caro por el pago de los altos niveles de tasas de intereses que actualmente estn cargando las instituciones de crdito. Se debern incluir todos los pagos que se hagan a tarjetas de crdito, prstamos personales y crditos que se tengan con casas comerciales o individuos. Otros gastos Son gastos miscelneos que no se incluyen en otra categoras entre estos encontramos cuotas y donativos, suscripciones, servicio domstico, seguros personales tales como seguros de vida y gastos mdicos, telfono celular, localizadores o beepers, servicio de Internet, etc. Entretenimiento Este rengln es el ms difcil de controlar y de disminuir, tendremos que tener mucha disciplina para este concepto, aqu incluiremos gastos de cumpleaos, regalos, fiestas y otros, as como los gastos efectuados en fechas como Navidad, Ao Nuevo, Da de las Madres, Da de muertos, Da de Reyes y otros. Asimismo incluiremos los gastos por vacaciones incluyendo transportacin, alojamiento, diversiones, propinas, etc., sin dejar fuera gasolina para este fin, casetas, etc. Deberemos incluir tambin los gastos en bebidas alcohlicas, cigarrillos, y otros que tambin pueden ser muy altos. Incluiremos tambin en esta seccin los gastos de la mascota de la casa, como alimento, veterinario, vacunas, juguetes de las mascotas, etc., gastos que pueden ser muy elevados. En este concepto habr que incluir gastos de salidas a comer el fin

de semana con la familia, mismos que al ser sumado para dar un total mensual suelen sorprender al usuario por su elevado monto. Anotaremos los costos por renta de videos, compra de discos compactos y casettes, gastos en clubes y deportivos, artculos para la prctica de deportes, pago de televisin por cable o por va satlite, cine, teatro, centros nocturnos o discotecas, bares y similares as como los gastos en libros y revistas. Ya agrupados los gastos de esta manera, nos daremos cuenta de la magnitud real de los mismos, y podremos tomar la decisin consciente de ir disminuyendo o eliminando gastos, para generar excedentes en nuestros recursos y as poder al ahorro o bien a la disminucin de los adeudos existentes. Tambin podremos dar seguimiento mensual a los patrones de gasto que estamos llevando a cabo para que los mismos no se disparen, ocasionando quebrantos o niveles de endeudamiento que nos lleven a problemas futuros. El Constructor de Presupuestos es una calculadora financiera que le permitir al usuario tomar control absoluto sobre sus finanzas personales. Es un instrumento que permite tomar una decisin consciente sobre lo que el usuario gasta sus ingresos. Es el instrumento que facilitar el crear el flujo de recursos para tener un monto especfico a dedicar ya sea a la eliminacin de problemas de crdito o bien a la formacin de un patrimonio a largo plazo a travs del ahorro.

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PARA QUE ELABORAR UN PRESUPUESTO PERSONAL? El presupuesto personal es el elemento fundamental para lograr un adecuado manejo de las finanzas personales. La utilidad de elaborar un presupuesto personal consiste en que nos permite conocer con exactitud en que nos estamos gastando nuestro dinero, y a partir de este conocimiento podremos tomar una decisin consciente sobre nuestro patrn de consumo. De ah en adelante podemos ajustar y modificar el nivel de nuestros gastos para crear flujos de efectivo para liquidar nuestras deudas, y poder iniciar un proceso de ahorro para construir nuestro patrimonio. CMO PUEDO EMPEZAR? Tome un pedazo de papel y anote sus metas. Solo necesita anotar dos o tres metas financieras a corto plazo y algunas metas a largo plazo. Asegrese de que son metas realistas y que las pueda realizar dentro de un plazo determinado... anote las fechas en que piensa que debe alcanzarlas. Es todo... Usted ya ha empezado a tomar el control de sus finanzas personales. El Constructor de Presupuestos es una calculadora financiera diseada para ayudarle a controlar adecuadamente sus finanzas personales. Ricardo G. Mayer Instituto de Finanzas Personales 56 35 79 43 e mail: rgmayer@ekonom.com

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INGRESO MENSUAL SALARIO 1 SALARIO 2 PENSIN RENTAS / HONORARIOS AGUINALDO /UTILIDADES DIVIDENDOS / INTERESES OTROS TOTAL VIVIENDA HIPOTECA O RENTA GAS / ELECTRICIDAD TELEFONO AGUA PREDIAL MANTENIMIENTO MUEBLES / REPARACIN RECOLECCION BASURA OTROS TOTAL GASTO FAMILIAR DESPENSA ALIMENTOS TRABAJO ALIMENTOS ESCUELA ARTCULOS DE BEBE ROPA Y CALZADO PENSIN ALIMENTICIA TINTORERA LAVANDERA MEDICO / DENTISTA MEDICAMENTOS PELUQUERA / SALN OTROS TOTAL EDUCACIN INSCRIPCIN UNIFORMES LIBROS Y TILES COLEGIATURA OTROS TOTAL TRANSPORTACIN CREDITO AUTOMOTRIZ 1 CREDITO AUTOMOTRIZ 2 GASOLINA Y ACEITE VERIFICACIN TENENCIA / LICENCIA PENSIN REPARACIONES SEGUROS ESTACIONAMIENTO TAXI / METRO / CAMIONES OTROS TOTAL AHORROS DEUDAS TARJETA DE CRDITO 1 TARJETA DE CREDITO 2 TARJETA DE CRDITO 3 TARJ. DEPARTAMENTAL CREDITO DIVERSO CREDITO DIVERSO PRESTAMO 1 PRESTAMO2 OTROS TOTAL DIVERSOS CUOTAS/ DONATIVOS SUSCRIPCIONES SERVICIO DOMESTICO SEGUROS DIVERSOS CELULAR / BEEPER IGLESIA OTROS TOTAL ENTRETENIMIENTO CUMPLEAOS NAVIDAD / DIAS FESTIVOS VACACIONES VACACIONES BEBIDA / CIGARROS MASCOTAS RESTAURANTES RENTA DE VIDEOS DISCOS, CDS. CASSETTES PASATIEMPOS/ DEPORTES TV CABLE CINE /TEATRO CLUB LIBROS / REVISTAS TOTAL

RESUMEN INGRESOS MENSUALES VIVIENDA GASTO FAMILIAR EDUCACIN TRANSPORTACIN DEUDAS DIVERSOS ENTRETENIMIENTO AHORROS IGUAL

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COMO UTILIZAR EL CONSTRUCTOR DE PROSUPUESTO 1 Calcule de la manera ms exacta posible los gastos mensuales que lleva a cabo en cada uno de los rubros mencionados en la tabla. En caso de los gastos efectuados de manera diaria, lleve un registro en una hojita de papel. Cada vez que gaste apntelo. En el caso de que los gastos tengan una periodicidad trimestral, semestral o anual, divida el total del gasto entre el numero de meses correspondientes y anote la cantidad resultante. 2 Una vez anotados todos los gastos e ingresos dar como resultado la cantidad en la cual se est endeudando Ud. cada mes o bien el monto que tiene para ahorrar. 3 Analice cada rubro y decida si lo que est dedicando en gastos a este concepto es en verdad lo que Ud. quiere gastar. 4 Acuda a la seccin de Tips para controlar su presupuesto y vea como con un poco de decisin, disciplina y voluntad Usted estar haciendo ajustes a su patrn de gastos. 5 Comparta la experiencia con sus familiares y las personas que viven con Ud. para lograr su cooperacin. 6 Lleve a cabo el mismo ejercicio de construccin de su presupuesto inicialmente de manera mensual y luego cuando menos cada 6 meses para estar seguro de que no han ocurrido desviaciones. 7 Si Usted necesita ayuda adicional envenos sus dudas y preguntas. Con mucho gusto le ayudaremos.

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TIPS PARA CONTROLAR SU PRESUPUESTO La siguiente serie de TIPS son una serie creciente de consejos que hemos ido acumulando a lo largo del tiempo, asesorando a personas de diversos estratos sociales que se han encontrado en dificultades para manejar su presupuesto. No todos los TIPS sern de utilidad al usuario individual, pero al adoptar cualquiera de los TIPS se generar un ahorro. Al pasar el tiempo la suma de todos los pequeos ahorros generados permitirn al usuario salir de sus problemas de crdito o bien ahorrar para crear un patrimonio. Si tiene usted un consejo o TIP que crea que se debe incluir, envenoslo. OBJETIVOS Identificar gastos superfluos o innecesarios. Decidir de manera consciente en que gastar nuestro dinero. Dar seguimiento en forma mensual a nuestros gastos Generar un flujo de recursos para dedicar al ahorro o al pago de adeudos

A DNDE VA MI DINERO? Anote todos sus gastos con la mayor exactitud posible Conserve los comprobantes de gasto, tambin son tiles para cualquier aclaracin. Antes de gastar decida si lo necesita o solo es un antojo lo mas probable es que pueda prescindir del gasto. Si el total de sus gastos es mayor a sus ingresos, lo est financiando con crdito...cuidado! Haga un resumen de los gastos de manera mensual, trimestral y anual

El HOGAR Rentar a largo plazo suele ser muy caro ( ver cuadro) considere las alternativas Eduque a sus familiares para que eviten el derroche (agua, gas luz etc.) Cambie sus focos a unos de menos watts (por ejemplo de 100 a 75 watts). Apague los aparatos elctricos que no est usando.

Use regulador de corriente para proteccin y alargar la vida til de sus electrodomsticos. Evite los calentadores de paso para el agua. Instale un calentador automtico de agua con timer integrado. Haga sus llamadas de larga distancia en das inhbiles o horarios nocturnos. Contrate el servicio telefnico por solo 100 llamadas, en caso necesario se pueden contratar de 100 en 100. Restrinja las llamadas a celulares en la modalidad el que llama paga. Pague anualmente el impuesto predial para aprovechar descuentos. Verifique que su instalacin sanitaria y de gas no tengan fugas, de mantenimiento adecuado. No riegue el jardn a medio da ni lave el auto o la banqueta con la manguera. Use una cubeta en la regadera mientras sale el agua caliente y ocupe esa agua para regar o el wc. Cierre la llave mientras se enjabona, rasura o se lava los dientes. D mantenimiento preventivo a su casa. Revise daos en sus muebles... una reparacin menor en buen tiempo es ms econmica. Utilice los servicios de tcnicos calificados y conocidos, pida recomendaciones a amistades. Llame a la PROFECO para consultas sobre precios.

EL GASTO FAMILIAR Llvese solo el dinero necesario para las compras Ponga una lista en la puerta de su refrigerador para anotar lo que le vaya faltando y llvesela cuando vaya de compras. Revise las etiquetas de los productos para comparar precio y contenido, compare marcas. Procure comprar productos de marca libre o marca propia. Evite el desperdicio de comida. Prepare su comida en casa y llvela al trabajo. Prepare un lunch para sus hijos, no compre golosinas fuera de la escuela. Consuma frutas y legumbres de temporada, son ms econmicas. Vaya de compras despus de comer para evitar antojos. Compre paales a granes o si puede utilice los de tela. Prepare en casa las compotas del beb, es ms sano y controla calidad e higiene. Sea cuidadoso con su ropa, evite la ropa corriente, dura menos. Busque ofertas de fin de temporada. Evite enviar la ropa la tintorera muy a menudo, se maltrata menos. Use detergentes suaves para ropa fina. Alterne el uso de su calzado para darle mas duracin, djelo descansar y aselo regularmente.

Cuide su salud con buenos hbitos alimenticios y de higiene Consulte a su dentista como mnimo cada 6 meses. Cuide los hbitos higinicos al preparar los alimentos para minimizar las visitas al mdico. Prepare agua de frutas, evite los refrescos embotellados, hierva el agua mnimo por 20 minutos. Considere comprar un seguro de Gastos Mdicos. Corte el cabello de su familia, si se tie el pelo, hgalo en casa.

EDUCACIN Compare las colegiaturas de varias escuelas, decida cual puede pagar, considere enviar a sus hijos a escuelas pblicas. Pregunte por programas de becas. Acostumbre a sus hijos a cuidar sus uniformes y tiles, mrquelos adecuadamente para su identificacin en caso de extravo. Organice tinguis de libros de texto usados con los otros padres de familia. Pregunte con sus conocidos, tal vez tengan el libro de texto que busca. Pida a la direccin de la escuela que no cambien de libros de texto cada ao.

GASTOS DE TRANSPORTACIN Al comprar su automvil a crdito asegrese de leer bien el contrato y entender las obligaciones que est adquiriendo. No se atrase en los pagos mensuales de su carro, evite los intereses moratorios. Mantenga afinado su automvil. Lea cuidadosamente el manual del propietario y siga las indicaciones ah sealadas. Tome medidas de ahorro de combustible, no de acelerones ni de frenadas bruscas, mantenga el aire de las llantas del auto a la presin recomendada, cambie el aceite cada 2,000 o 3,000 km, revise peridicamente los niveles de lquidos del motor. No acumulo objetos intiles en la cajuela . Lave regularmente la carrocera de su auto, as como los interiores para asegurar que su unidad mantiene su valor de reventa. Lave el motor con agua y jabn cuidando la instalacin elctrica, evite el lavado con petrleo, es muy contaminante y mas caro. Verifique su auto y pague la tenencia a tiempo para evitar recargos y multas. Confe las reparaciones y mantenimiento de su unidad a talleres serios, arregle los desperfectos a la brevedad posible para evitar reparaciones mayores, est atento a ruidos extraos.

Asegure su auto, si no le es posible adquirir la cobertura amplia contrate robo y responsabilidad civil por daos a terceros. Compare cotizaciones entre compaas de seguro0.s Instale una alarma y un switch oculto para evitar el robo de su auto. Haga rondas de transportacin con vecinos y compaeros de trabajo Maneje a la defensiva, respete el reglamente y seales de trnsito. Procure usar medios de transporte masivo. Camine, es mas saludable que usar el carro para ir a lugares cercanos.

PAGO DE DEUDAS Entrese y entienda claramente el clculo de la tasa de inters que le estn cobrando sus acreedores, Conozca su lmite de crdito y no exceda su capacidad de pago Pague mas del pago Mnimo que le requieren en su tarjeta de crdito, se puede tardar hasta 10 aos en liquidar su cuenta si solo paga el mnimo. Valore el costo mensual de Intereses que est padeciendo su bolsillo. Evite prestamistas o agiotistas, cobran intereses leoninos.

OTROS GASTOS Trate de eliminar el pago de cuotas o donativos innecesarios, hay algunos donativos que son deducibles de impuestos. Valore los beneficios que le dan sus suscripciones, tal vez le convenga eliminarlos. Considere prescindir de servicio domstico, tal vez solo necesite ayuda 2 o 3 veces por semana. Necesita celular y beeper?, tal vez con un beeper y tarjetas de telfono solucione su problema. Planee con tiempo aquellos acontecimiento que pudiesen desbalancear su presupuesto. Ahorre con tiempo y ajstese a su presupuesto. Pague a tiempo sus impuestos para evitar multas, recargos y auditoras.

SEGUROS Proteja su patrimonio asegurndolo adecuadamente. Su activo mas preciado es la vida, es difcil designarle un monto monetario, considere una suma asegurada igual al gasto familiar por seis meses como mnimo. Compare las ventajas de contratar un seguro de vida puro contra seguros totales. El contar con un seguro de gasto mdicos mayores evita la principal causa de descalabros econmicos que son los gastos ocasionados por enfermedades y accidentes procure mantener la antigedad de la

pliza ya que algunas afecciones solo se cubren despus de uno o dos aos, particularmente gastos de maternidad o enfermedades preexistentes El seguro de automvil, es necesario por el alto nivel de robos y accidentes, considere hacer pagos semestrales o trimestrales de las primas, las tasas de inters por pago fraccionado que cobran las compaas de seguros son bajas. Asegure su casa y contenidos por el valor real, pida coberturas de robo con violencia, inundacin, huracn y terremoto. Contrate un seguro de educacin para sus hijos, compare distintas opciones. Pague siempre con cheque a nombre de la aseguradora. Lea y entienda las clusulas de su pliza, en caso de no entender pregunte a su agente profesional de seguros. Exija a su agente le muestre su cdula de la Comisin de Seguros y Fianzas. Pida cotizaciones a diversos agentes y Aseguradoras y hgaselos saber.

FIESTAS Y CELEBRACIONES Haga un presupuesto para la fiesta de antemano y vaya ahorrando y efectuando abonos al saln de fiesta y proveedores Haga una lista de invitados Prepare Usted los platillos, compre las bebidas en oferta o en bodegas, compare precios, haga que sus invitados cooperen con botellas o algn platillo. Sirva aguas frescas en vez de refrescos. Considere con buen tiempo fiestas especiales como bodas, quince aos, bautizos, comuniones, bar mitzvah, da del compadre, thanksgiving, etc. Si va a centros nocturnos, discotecas, y antros, pida botella cerrada, pregunte si hay cover u otros cargos. Haga sus reservaciones con tiempo. Si paga con tarjeta de crdito, vigile que no pasen el cargo 2 veces, en caso de error pida que le entreguen el boucher para destruirlo. De ser posible limite la frecuencia de su asistencia a este tipo de lugares Pregunte que necesita a la persona a la cual le piensa regalar algo, es mejor dar regalos tiles. Regale flores, un pastel hecho en casa, o una botella del licor favorito. Evite regalos costosos.

VACACIONES Antes de Salir de vacaciones planee a donde ir y elabore un presupuesto. Determine el tipo de vacaciones, transporte y alojamiento.

Haga con tiempo sus reservaciones para obtener mejores tarifas y confrmelas antes de salir. Utilice una agencia de viajes de buena reputacin, no le saldr mas caro. Considere medidas de seguridad tales como cuidar su equipaje, deje copias de su pasaporte, visas, tarjetas de crdito, cheques de viajero, boletos de avin, etc. con alguien de confianza. No frecuente lugares peligrosos, use cajas de seguridad en hoteles, saque solo el dinero que considere gastar, use bolsa cangurera. Haga una lista de lo que pudiera ocupar, incluya ropa, artculos de aseo, bronceador, lentes para sol, rollos y cmaras, pilas, cassettes, walkman, pluma y papel, etc. Es mas caro comprar estos artculos en los centros tursticos. Reserve una cantidad de dinero para su retorno de vacaciones para no endeudarse.

BEBIDAS Y TABACO Valore el costo de ir a bares o cantinas, tal vez sea mas barato organizar la convivencia en casa de alguien. Procure consumir bebidas de buena calidad, verifique que sean legtimas. Pida botella cerrada. Si tiene problemas econmicos, deje de beber, puede acudir a AA Deje de fumar

MASCOTAS Valore los gastos que efecta en las mascotas, casi siempre son mucho mas costosas de lo que se imagina. Veterinario, vacunas, daos que causa, pensin el costo de la mascota en s etc. Tenga en cuenta las regulaciones sanitarias respecto de animales domsticos. Si tiene que viajar, alguien tiene que hacerse cargo de los animales, evtese problemas y dar problemas a vecinos y conocidos. El alimento de la mascota puede ser mas caro de lo que se imagina. Prefiera mascotas como peces, aves o reptiles. Un perro es conveniente como compaa y elemento de seguridad.

RESTAURANTES Busque opciones ms econmicas. Evite restaurantes de comida rpida, el valor nutritivo de la comida es bajo y son caros. Considere lugares que den descuento a clientes frecuentes. Consiga su tarjeta de descuento.

Considere que comer en casa es mucho mas sano, econmico y ayuda a la convivencia familiar.

VIDEOS Y MUSICA GRABADA Evite la compra de los ltimos xitos, mejor pdalos prestados para grabarlos o espere a que bajen de precio. No rente varios videos aunque estn de oferta, lo ms probable es que no tenga tiempo de verlos. Evite el uso de cablevisin o servicio por satlite, es muy caro. Evite adoptar patrones de consumo comunes en los programas de televisin. Adcuese a su realidad econmica Compre con tiempo boletos de cine o teatro. Evite la reventa Aproveche los das y horarios de oferta en los cines. Asista a las obras de teatro o espectculos gratuitos o subsidiados por las delegaciones, consulte la cartelera en los diarios.

DEPORTES Compre artculos deportivos en almacenes de descuento. Use ropa adecuada, pero no gaste en ropa de marca, con una playera, shorts, y tennis es suficiente. Infrmese de los riesgos de cada actividad y tome las precauciones correspondientes para salvaguardar su salud y economa. Considere opciones en los deportivos municipales o delegacionales

LECTURA Asista a bibliotecas pblicas, Internet, hemerotecas y amistades, para conseguir libros mas econmicos o gratuitos. Evite revistas frvolas, prefiera aquellas de divulgacin cultural. Considere pagar la suscripcin a peridicos entre varias personas. Si ya tiene suscripcin a peridicos comprtalo con su familia Forme clubes de lectura, ajedrez, etc. Son muy econmicos.

EL AHORRO Guarde consistentemente una porcin fija de sus ingresos, por pequea que esta sea. Ahorre con una finalidad definida, tales como retiro, vacaciones, fiestas, compra de auto, casa etc. Determine metas sencillas a corto , mediano, y largo plazo.

Construya un fondo de emergencia par cubrir contingencias que siempre ocurren tales como accidentes, enfermedades, etc. La falta de un fondo de contingencia es una de las principales causas de desequilibrios y quebrantos en la economa familiar.

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CUANTO ME CUESTA RENTAR

RENTA 6 MENSUAL MESES $1000.00 6,000 $1,500.00 9,000 $2.000.00 12,000 $2,500.00 15,000 $3,500.00 21,000 $4,000.00 24,000 $5,000:00 30,000 $7,500.00 45,000 $9,500.00 57,000

1 AO 12,000 18,000 24,000 30,000 42,000 48,000 60,000 90,000 114,000

2 AOS 24,000 36,000 48,000 60,000 84,000 96,000 120,000 180,000 228,000

3AOS 36,000 54,000 72,000 90,000 126,000 144,000 180,000 270,000 342,000

5 AOS 60,000 90,000 120,000 150,000 210,000 240,000 300,000 450,000 570,000

8AOS

10 AOS

96,000 120,000 144,000 180,000 192,000 240,000 240,000 300,000 332,000 420,000 384,000 480,000 480,000 600,000 720,000 900,000 912,000 1,140,000

HGASE LAS SIGUIENTES PREGUNTAS 1. Cunto paga de renta al mes? 2. Desde hace cunto paga renta? 3. Cunto tiempo piensa pagar renta? 4. Sabe cunto le cuesta una casa o departamento propio?

Ricardo G. Mayer Instituto de Finanzas Personales 56 35 7943 e mail: mayeric@ekonom.com

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