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INDICE
Pág.
Introducción…………………………………………………………... 1
Riesgo y Costo Financieros
Definición de Riesgo……………………………………….………... 2
Clasificación de Riesgo…………………………………….……….. 3
Como evitar Riesgos, Como afrontar Riesgos…………………... 5
Riesgos Empresariales……………………………………………… 8
Requisitos para que un riesgo sea Asegurado………………….. 10
Gerencia de Riesgo (dentro de la empresa)……………………… 15
Conclusión…………………………………………………………… 23
Mapa Conceptual…….……………………………………………… 24
Bibliografía………………………………………………...…………. 25
INTRODUCCIÓN
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El riesgo es un factor que ha estado presente desde tiempos muy
antiguos debido a que toda actividad que realice el ser humano posee su
cuota de probabilidades de que algo no ocurra como es esperado, existen
riesgos que son inherentes a la actividad que se realice y otros son creados
por el hombre debido a su mala actuación. Existen muchos factores que han
aportado para que los diferentes tipos de riesgo vayan en ascenso. Es por
ello que Venezuela al igual que otros países del mundo ha venido
evolucionando en materia de riesgo y de seguro en general, de allí la
consolidación de Ley de Contrato de Seguro LCS junto con otra leyes
regulatorias en materia de seguro e inclusive en la LCS uno de sus capítulos
es dedicado al riesgo como tal.
Sin embargo, para que un riesgo sea asegurado debe cumplir con
características como: ser posible, ser licito y ser determinado, además en el
contrato de seguro (póliza) se va establecer los deberes y derechos de los
asegurados y los riesgos cubiertos
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• Definiciones:
• Clasificación:
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Los Riesgos pueden ser:
1. Riesgos Morales: es la conducta del asegurado que tiende a provocar el
siniestro. El Riesgo moral puede ser de dos tipos: activo o pasivo.
a) Riesgo Moral Activo: Es cuando el siniestro resulta de mala fe o del
intento fraudulento del asegurado.
b) Riesgo Moral Pasivo: es cuando el asegurado no provoca el siniestro
deliberadamente sino que lo hace de modo incompetencia y/o
ineptitud.
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largo de la vigencia del contrato. La gran mayoría de los riesgos son
constantes en cuanto a probabilidad. Ejemplo: se asegura un
inmueble contra incendio, la fuerza misma de los hechos no hace
variar las probabilidades del incendio. El incendio con el paso del
tiempo es más susceptible a incendiarse.
- Variables1: son aquellos en los que la probabilidad de materialización
del riesgo se altera durante el período del seguro. Ejemplo: Seguro de
Vida en Caso de Muerte. Hay otros riesgos donde este dsminuye por
la fuerza misma de las cosas. Como el Seguro de Maternidad. El paso
del tiempo hace que disminuya la posibilidad que una mujer quede
encinta. Aquí no hay participación volitiva del asegurador para que el
riesgo diminuya.
- Progresivos: cuando la probabilidad aumenta.
- Regresivos: cuando la probabilidad disminuye.
d) Por su naturaleza:
- Normales: son aquellos que observan un comportamiento similar al
promedio de riesgos de su misma naturaleza.
- Anormales: son los que demuestran una conducta distinta a la
promedio de riesgos de su misma especie o que por su propia
naturaleza son imposibles de proceder por los métodos de
observación generalmente aceptados. La mayor parte de los riesgos
pertenecen a la categoría de riesgos normales.
- Tarados: es aquel que por una condición intrínseca resulta ser más
grave que los promedios de su especie.
- Catastróficos: son aquellos que por una parte al ocurrir cada evento,
afecta un número de unidades de riesgo y por otra parte son
imposibles de predecir según las medidas estadísticas normales.
Ejemplo: Terremoto.
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No debemos confundir los Riesgos Variables con la variación del Riesgo por la circunstancia distinta a
la fuerza misma de los hechos
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e) Por su conocimiento:
- Ciertos: son aquellos en los que para el momento de la celebración
del contrato las partes Seine con certeza que el diestro no han
ocurrido, es decir, que el riesgo como tal tiene una existencia cierta.
- Putativos: se deriva de la raíz latina de PUTARE que significa reputar.
Y es aquel riesgo que para el momento de la celebración donde
contrato se reputa como existente, aunque las partes ignoran si para
ese momento un siniestro pueda haber ocurrido. Si para el momento
de pactar el seguro las partes se encuentran en idéntico estado de
ignorancia, entonces dicho seguro será válido aún cuando ya hubiere
ocurrido y la indemnización será procedente.
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que la empresa pueda continuar adelante en el logro de sus objetivos sin
mayor perturbación.
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- Fumar en lugares prohibidos expresamente
- Descuido en el manejo de materiales a de maquinaria y equipo
- Colocar sobrepeso en estructuras diseñadas para el paso o uso
restringido de un número determinado de personas o para soportar
tonelajes específicas
En cuanto al acto humano por omisión podemos señalar el dejar
conectados sistemas eléctricos o mecánicos fuera de horas de trabajo.
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que en algunos países, como en el caso venezolano, establece
inclusive responsabilidades de tipo penal para los accionistas y altos
directivos de las empresas.
Este tipo de riesgos tienen un lindero poco definido a veces con los
riesgos típicos de las empresas pero, bajo determinadas circunstancias,
pueden ser asegurables.
• Riesgos Empresariales
El resultado final de una compañía se construye por su habilidad para
lograr los objetivos y evitar los riesgos.
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posibilidades entre las cuales optar, sin poder conocer de antemano los
resultados a que conducirá cada una. Todo riesgo encierra, pues, la
posibilidad de ganar o de perder, cuanto mayor es la posible pérdida, tanto
mayor es el riesgo”
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EVALUACIÒN Y ADMINISTRACION DEL RIESGO EMPRESARIAL
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3) El perjuicio o pérdida resultante que sufre el objeto que ocurre la causa, el
cual generalmente se mide en términos económicos, como ser el costo de
la pérdida de un Inmueble debido a un incendio, o el generado por una
hospitalización.
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entonces no se puede exigir ninguna prestación porque ésta es dineraria
para el asegurador. Ejemplo: si la cosa ya estuviese íntegramente
asegurada, tampoco puede tener otro seguro, porque ya está totalmente
cubierto el valor de la cosa. Hoy día Los Seguros de Daño permiten la
pluralidad de Seguros. (Art. 63 al Art. 65, Ley del Contrato de Seguros).
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pensar la contratación de un seguro sobre riesgo putativo; los avances en
los sistemas de comunicación en los medios de transporte marítimo
permiten el hecho de que sea imposible que se desconozca, por lo
menos, durante un período que permita la contratación de un seguro, el
estado en el que se encuentra un determinado buque. Por lo que en la
práctica el seguro de riesgo putativo ha desaparecido.
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No solamente el siniestro debe provenir del uso ilícito de la cosa sino
que también puede provenir de una casa distinta pero al tiempo que la
cosa estaba siendo ilícitamente usada, entonces el asegurador puede
excepcionarse.
c) El riesgo es ilícito cuando el daño que se deriva, tiene un origen
intencional aún cuando el hecho en si no sea delito. Ejemplo: una
persona por un ataque de malacrianza decide estrellar su caro contra
un muro; eso en si no es un delito, pero no podrá reclamarle el pago al
asegurador.
d) No puede haber seguro cuando este se refiere a la pérdida de un
beneficio.
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estuviere expresamente limitado el seguro a determinado riesgo, el
asegurador responderá de todos, salvo las excepciones legales.
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mal necesario, posición esta que evolucionó en forma asombrosa a partir de
la década de los setenta pasando de esta condición, un tanto peyorativa, a
otra de mayor relevancia hasta llegar a convertirse en elemento vital y
necesario para el buen desarrollo de la empresa en función del cumplimiento
de sus objetivos, proceso que fue acelerado:
- Por el estrechamiento de los márgenes de beneficios debido a la
existencia de una competencia más numerosa y agresiva
- Por el desarrollo de un consumismo que llegó a alcanzar a veces la
categoría de hipertrofiado
- Por la abundancia de leyes y reglamentos que extendieron la
responsabilidad civil ante terceros más allá de las instalaciones físicas de
las plantas industriales, y
- Por el tamaño de esas instalaciones y la complejidad de los equipos
modernos debido a la alta tecnología incorporada, lo que elevó la
siniestralidad en forma mucho más que proporcional a como venia
sucediendo hasta finales de la década de los sesenta, llegando a adquirir
en algunos casos dimensiones catastróficas.
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espaciales derivados de la puesta en órbita de satélites de diversos tipos de
uso.
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Pérdidas. Debe abarcar también todos y cada uno de los aspectos del
desarrollo de la empresa la cual no debe limitar su campo de acción que
estará definido por las características individuales de cada una. Por último,
podemos concluir que el objetivo principal de la Administración de Riesgos es
el de reducir el costo de las pérdidas a través de métodos de control y de
financiamiento.
2
Mark R. Greene. Obra citada. P. 100
3
Eric Kauf. Obra citada. P. 45
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LA EVALUACIÓN DE LOS RIESGOS: Una vez que los riesgos han sido
identificados y clasificados, el siguiente problema para el Administrador de
Riesgos es determinar, a través de la evaluación, un método apropiado para
su tratamiento. En particular, una decisión para transferir o no un riesgo
dependerá a menudo de consideraciones relacionadas con la posible
magnitud de la pérdida y con la frecuencia con la que pueda ocurrir. Debido a
esto, algunas formas de evaluación del riesgo son de considerable
importancia. La teoría de la probabilidad ofrece técnicas apropiadas para
hacer cálculos matemáticos acerca del riesgo y, de esta forma, suministrar un
método para medir la incertidumbre que rodea a las pérdidas fortuitas. Es
esencial para el Administrador de Riesgos mantener registros de perdida
adecuados con el propósito de trazar distribuciones de pérdida. Puede ser
útil representar aquellas distribuciones observadas a través de funciones
matemáticas que, a su vez, pueden ser usadas para la determinación de
probabilidades apropiadas.
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- Asunción de riesgos es un procedimiento donde las pérdidas
financieras, si llegaran a ocurrir, se resarcen con recursos financieros
propios, o de terceros, en combinación con aseguradores profesionales.
- Transferencia de riesgos se conoce al transferirlo a personas u
organizaciones fuera de la empresa. El procedimiento de transferencia
más utilizado es el seguro.
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EL DEPARTAMENTO DE PERSONAL: Dejando de lado el hecho de que
si los planes de beneficio de los empleados son supervisados por el
departamento de riesgos o el de personal, es esencial que exista una
cooperación muy cerrada entre ambos para obtener la máxima efectividad de
los diferentes programas que integran los beneficios de los empleados. Allí
donde los programas de seguro colectivo están bajo la responsabilidad del
Administrador de Riesgos, él debe negociar con los aseguradores y ser
responsable por la cobranza, los reembolsos, la contabilidad de los fondos,
así como por toda la administración del programa.
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de seguros y en cualquier reporte financiero que puede emanar del
departamento de riesgos. La intención por este interés deriva del hecho de
que los recursos financieros de la firma están directamente relacionados con
la ocurrencia de pérdidas y que tales pérdidas pueden tener un efecto serio
en la estabilidad financiera de la empresa.
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CONCLUSIÓN
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MAPA CONCEPTUAL
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BIBLIOGRAFÍA
http://www.analitica.com/va/economia/opinion/5753437.asp
http://www.pwc.com/extweb/challenges.nsf/docid/5B2ECEE
http://www.wikipedia.com
http://www.monografias.com
Guía de Riesgos de la materia Fundamentos de Seguros del Instituto
Universitario de Profesionales Gerenciales IUPG
Ley de Contratos de Seguros
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