NOMBRES: MUOZ FLORES ABRAHAM RODRIGUEZ FLORES JESUS RODRIGUEZ SANCHEZ MARIANA RODRIGUEZ ROA SALVADOR

GRUPO: HJA52

MATERIA: MERCADO DE DINERO Y CAPITALES

PROFESOR: FEDERICO RODRIGUEZ TORRES

INDICE
TEMA 1: INSTITUCIONES DE BANCA MLTIPLE...................................................2 TEMA 2. OFICINAS DE REPRESENTACION DE ENTIDADES FINANCIERAS DEL EXTERIOR............................................................................................................7 Tema 3 DE LAS FILIALES DE INSTITUCIONES FINANCIERAS DEL EXTERIOR......10 Tema 4 Sucursales y agencias de Instituciones de Banca Mltiple en el extranjero..........................................................................................................13 Tema 5: LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO..................................................15 CMARA DE DIPUTADOS DEL H. CONGRESO DE LA UNIN .............................15 Tema 6: INMOBILIARIAS BANCARIAS................................................................17 Tema 7: EMPRESAS DE SERVICIOS COMPLEMENTARIOS .................................20 Bibliografa.......................................................................................................31

TEMA: INSTITUCIONES DE BANCA MLTIPLE TEMA 1: INSTITUCIONES DE BANCA MLTIPLE

Antecedentes Aparte del reconocimiento oficial a la existencia de los grupos financieros la otra gran reforma adoptada en Mxico en materia de banca durante la dcada de los setenta fue la creacin de la llamada banca mltiple. La adopcin en Mxico del sistema de banca mltiple o general fue un proceso de aproximaciones que se cumpli en tres etapas. La primera de ellas implic una reforma legal un tanto limitada por la cual simplemente se 2

anunci en la ley en diciembre de 1974 la implantacin en Mxico de esa figura institucional. Posteriormente, vinieron una serie de reformas a la Ley Bancaria en diciembre de 1978. Finalmente, al amparo de ese marco legal procedi la conformacin de los bancos mltiples. En las reglas prcticas que se expidieron para la constitucin de los bancos mltiples se pens en un principio que stos surgieran de la fusin de un banco de depsito, de una financiera y de una sociedad hipotecaria ya existente. De esa triada, cualquiera de las tres instituciones poda ser la que fusionara (fusionante) y las restantes seran las fusionadas. Posteriormente, en 1978 se flexibiliz este criterio al abrirse la posibilidad de otorgar autorizacin para el surgimiento de bancos mltiples de nueva creacin. El proceso de fusiones y la creacin de los nuevos bancos mltiples se iniciaron en diciembre de 1976 y concluy en abril de 1980. Los primeros cinco bancos mltiples en crearse fueron los siguientes: Multibanco Mercantil de Mxico, Banpacfico, Banca Promex, Banco de Crdito y Servicios y Unibanco, caso ste ltimo en el cual la sociedad fusionante fue Financiera de Fomento Industrial. La primera de las grandes instituciones que se constituy en banco mltiple fue Comermex (enero de 1977), seguida por Banamex (marzo de 1977), Internacional (julio de 1977), Atlntico (julio de 1977), Serfn (octubre de 1977) y Bancomer (noviembre de 1977). Finalmente, de los 34 bancos mltiples que en total se formaron en ese lapso de transicin, los ltimos cinco fueron los siguientes: Banco Obrero (septiembre de 1979), Banco Mexicano-Somex (enero de 1980), Banco Monterrey (enero de 1980), Banco del Centro (enero de 1980) y Banco Aboumrad (abril de 1980).

Definicin Las instituciones de banca mltiple son sociedades annimas facultadas para realizar operaciones de captacin de recursos del pblico y de colocacin de stos en el propio pblico. Estas operaciones se denominan servicios de banca y crdito. A estas instituciones se les conoce tambin como bancos comerciales. La Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) se encarga de otorgar y revocar la autorizacin para operar, de emitir reglas de carcter general y de realizar la supervisin de dichas instituciones. Banco de Mxico, por su parte, emite diversas disposiciones dirigidas a las instituciones de crdito. Las instituciones de banca mltiple estn reguladas por la Ley de Instituciones de Crdito (LIC), pudiendo realizar las operaciones establecidas en el artculo 46 de dicha Ley.

Funcin 3

La actividad de la Banca Mltiple consiste en la captacin de recursos del pblico a travs de la realizacin de operaciones en razn de las cuales asumen pasivos a su cargo para su posterior colocacin entre el pblico mediante las operaciones activas. Adicionalmente prestan una serie de servicios mediante la intermediacin financiera. Las operaciones pasivas se representan por un documento que emiten para formalizar su obligacin de retornar a sus clientes los recursos depositados y los rendimientos. Las operaciones bancarias ocupan un lugar muy importante dentro de cualquier Sistema Financiero debido a que las instituciones de Crdito presentan a los ahorradores y a los solicitantes de crdito, simplicidad en las operaciones y gran variedad de alternativas El banco es libre de administrar los recursos como crea conveniente, destinndolos al otorgamiento de crditos para obtener una mayor rentabilidad. El banco debe recuperar los recursos para hacer frente en forma inmediata a los retiros de los ahorradores. El capital de un banco funciona como respaldo para garantizar el cumplimiento de los compromisos. Operaciones bancarias Se clasifican en tres las cuales son: Operaciones activa: Se refieren a cuando el banco acta como un proveedor de crdito. Ejemplos: Crdito prendario Cartas de crdito Adquisicin de bienes de consumo duradero Crdito hipotecario Crditos simples

Operaciones pasivas: Son aquellos fondos depositados directamente por el pblico, de los cuales el banco puede disponer para la realizacin de sus operaciones de activo. Ejemplos:

Depsitos regulares (Bonos del ahorro nacional) Depsitos irregulares (Cheques)

Operaciones neutras: Son aquellas operaciones en las que el banco funciona como un cajero colectivo. Ejemplo:

Avalos bancarios Fideicomisos Pagos de servicios Cajas de seguridad

Autorizacin. 4

Para operar como institucin de Banca Mltiple se requiere autorizacin del Gobierno Federal. Deben verificarse tanto la capacidad tcnica como la solvencia econmica y moral. La SHCP, otorga la autorizacin para organizarse y operar como Institucin de Banca Mltiple. Para obtener autorizacin para operar como institucin de crdito una sociedad debe organizarse como una sociedad annima de capital fijo conforme a lo dispuesto por la LGSM. Las solicitudes de autorizacin debe acompaarse de los siguiente: Proyecto de estatutos de la sociedad, relacin de los socios y cada una de sus aportaciones. Plan general de funcionamiento de la sociedad. Comprobante de depsito a favor de la Tesorera de la Federacin en alguna institucin de crdito o de inversin por una cantidad igual al 10% del capital mnimo.

Instituciones de banca mltiple

American

Express

Bank

(Mxico),

S.A.,

Institucin

de

Banca

Mltiple

BBVA Bancomer, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero BBVA Bancomer BanCoppel, S.A., Institucin de Banca Mltiple

Banca Afirme, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Afirme Grupo Financiero Banca Mifel, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Mifel

Banco Actinver, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Actinver Banco Banco Banco Banco Banco Ahorro Amigo, Autofin Azteca, Compartamos, Famsa, S.A., Mxico, S.A., S.A., S.A., Institucin de de de de de Banca Banca Banca Banca Banca Mltiple Mltiple Mltiple Mltiple Mltiple

Institucin S.A., Institucin

Institucin Institucin

Banco Credit Suisse (Mxico), S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Credit Suisse (Mxico) 5

Banco

Fcil,

S.A.,

Institucin

de

Banca

Mltiple

Banco Inbursa, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Inbursa Banco Interacciones, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Interacciones Banco Invex, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Invex Grupo Financiero

Banco JP Morgan, S.A., Institucin de Banca Mltiple, JP Morgan Grupo Financiero (CHASE) Banco Mercantil del Norte, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Banorte Banco Monex, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Monex Grupo Financiero Banco Multiva, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Multiva Banco Nacional de Mxico, S.A., Integrante del Grupo Financiero Banamex Banco Regional de Monterrey, S.A., Institucin de Banca Mltiple

Banco Regional, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Banregio Grupo Financiero Banco Santander (Mxico), S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Santander Banco Ve por Ms, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Ve por Ms Banco Banco Wal-Mart del de Mxico Adelante, S.A., S.A., Institucin de de Banca Mltiple Mltiple

Bajo,

Institucin

Banca

Bank of America Mxico, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Bank of America. Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (Mxico), S.A. Institucin de Banca Mltiple Filial Bansi, S.A., Institucin de Banca Mltiple

Barclays Bank Mxico, S.A., Institucin de Banca Multiple, Grupo Financiero Barclays Mxico CIBanco, Deustche S.A., Bank Mxico, Institucin S.A., de Institucin de Banca Banca Mltiple Mltiple

HSBC Mxico, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero HSBC ING Bank (Mxico), S.A. Institucin de Banca Mltiple, ING Grupo Financiero. Ixe Banco, S.A., Institucin de Banca 6 Mltiple, Ixe Grupo Financiero

Scotiabank Inverlat, S.A., Institucin de Banca Mltiple, Grupo Financiero Scotiabank Inverlat The The Bank Royal of Bank New of York Mellon, S.A., S.A., Institucin Institucin de de Banca Banca Mltiple Mltiple

Scotland

Mxico,

UBS Bank Mxico, S.A., Institucin de Banca Mltiple, UBS Grupo Financiero Volkswagen Bank, S.A., Institucin de Banca Mltiple

TEMA 2. OFICINAS DE REPRESENTACION DE ENTIDADES FINANCIERAS DEL EXTERIOR Las Oficinas de representacin pueden ser de dos tipos: I. Oficinas de Representacin de Entidades Financieras del Exterior.

Son aqullas entidades autorizadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores conforme a la Ley de Instituciones de Crdito y a las Reglas aplicables al establecimiento y operacin de oficinas de representacin de entidades financieras del exterior a que se refiere el artculo 7 de dicha Ley, las cuales nicamente pueden llevar a cabo las siguientes actividades: Informar y negociar las condiciones y dems caractersticas de las operaciones de crdito, as como de otras operaciones activas y de inversin que pretendan realizar en el territorio nacional las Entidades Financieras del Exterior que representen; Recabar la informacin necesaria para llevar a cabo las actividades referidas en el numeral anterior, de los acreditados y de los sujetos de inversin, entendindose por estos ltimos a aqullos que reciban aportaciones de capital o cuyos valores sean objeto de adquisicin por parte de las Entidades Financieras del Exterior que representen; Supervisar la ejecucin y desarrollo de las operaciones efectuadas mediante su gestin, y Efectuar gestiones de cobranza que estn relacionadas con actividades propias de su objeto y, en general, atender las gestiones y trmites que les sean encomendadas, sin que por ello obliguen o responsabilicen a las Entidades Financieras del Exterior que representen.

Marco Regulatorio El marco normativo aplicable a este tipo de entidades es, en esencia, el siguiente: 7

Ley de Instituciones de Crdito, artculo 7. Reglas aplicables al establecimiento y operacin de oficinas de representacin entidades financieras del exterior a que se refiere el artculo 7 de la Ley Instituciones de Crdito, publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 30 mayo de 2000, modificadas mediante resolucin publicada en el citado Diario el de diciembre de 2006.

de de de 22

II. Oficinas de Representacin de Casas de Bolsa del Exterior. Son aqullas entidades autorizadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores conforme a la Ley del Mercado de Valores y a las Disposiciones aplicables al establecimiento de oficinas de representacin de casas de bolsa del exterior, las cuales nicamente pueden llevar a cabo las siguientes actividades: Realizar estudios, anlisis o investigaciones del mercado financiero nacional, incluyendo el anlisis relativo a emisores y valores que cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores, as como procesar y difundir informacin sobre el mismo, siempre y cuando sea para uso exclusivo de su representada o para la clientela de esta ltima; Celebrar contratos de intermediacin burstil con Casas de Bolsa nacionales, por medio de los cuales estas ltimas otorguen servicios directamente a su representada, cuando se les confiera poder suficiente para ello. En ningn caso, la Oficina deber intervenir en la gestin de tales servicios; Intervenir y formular las propuestas relativas a los trminos y condiciones en que su representada participe en colocaciones de valores de emisores nacionales en el exterior, y En general, gestionar y realizar trmites administrativos vinculados con la colocacin de valores de emisores nacionales en el exterior, en los que intervenga su representada.

Marco Regulatorio. El marco normativo aplicable a este tipo de entidades es, en esencia, el siguiente: Ley del Mercado de Valores, artculo 159. Disposiciones aplicables al establecimiento de oficinas de representacin de casas de bolsa del exterior, publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 15 de julio de 1994.

Subsidiarias Financieras en el Exterior de Instituciones De Banca Mltiple Son sociedades mexicanas autorizadas para organizarse y operar, pero que en su capital participa una institucin financiera exterior o una sociedad controladora filial. A su vez, una institucin financiera del exterior es una entidad financiera constituida en un pas con el que Mxico haya celebrado un tratado o acuerdo internacional que le permita establecer filiales en el pas. Estas organizaciones estn contempladas en diversos ordenamientos legales: Captulo III de la Ley de Instituciones de Crdito Captulo II del ttulo tercero de la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras Captulo III bis 1 de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crdito Captulo III bis de la Ley de Mercado de Valores

LEY DE INSTITUCIONES DE CREDITO TITULO SEGUNDO DE LAS INSTITUCIONES DE CREDITO CAPITULO III DE LAS FILIALES DE INSTITUCIONES FINANCIERAS DEL EXTERIOR ARTICULO 45-A PARA EFECTOS DE ESTA LEY SE ENTENDERA POR: I. FILIAL: la sociedad mexicana autorizada para organizarse y operar, conforme a esta ley, como institucin de banca mltiple o sociedad financiera de objeto limitado, y en cuyo capital participe una institucin financiera del exterior o una sociedad controladora filial en los trminos del presente capitulo; II. INSTITUCION FINANCIERA DEL EXTERIOR: la entidad financiera constituida en un pas con el que Mxico haya celebrado un tratado o acuerdo internacional en virtud del cual se permite el establecimiento en territorio nacional de filiales; y III. SOCIEDAD CONTROLADORA FILIAL: la sociedad mexicana autorizada para constituirse y operar como sociedad controladora en los trminos de la ley para regular las agrupaciones financieras, y en cuyo capital participe una institucin financiera del exterior. ARTICULO 45-B Las filiales se regirn por lo previsto en los tratados o acuerdos internacionales correspondientes, el presente capitulo, las disposiciones contenidas en esta ley aplicables 9

a las instituciones de banca mltiple o a las sociedades financieras de objeto limitado, segn corresponda, y las reglas para el establecimiento de filiales que al efecto expida la secretaria de hacienda y crdito publico, oyendo la opinin del banco de Mxico y de la Comisin Nacional Bancaria. La Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico estar facultada para interpretar para efectos administrativos las disposiciones sobre servicios financieros que se incluyan en los tratados o acuerdos internacionales a que hace mencin el parrafo anterior, as como para proveer a su observancia. Tema 3 DE LAS FILIALES DE INSTITUCIONES FINANCIERAS DEL EXTERIOR ARTICULO 45-I La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr autorizar a las instituciones financieras del exterior, a las sociedades controladoras filiales o a las filiales, la adquisicin de acciones representativas del capital social de una institucin de banca mltiple o de una sociedad financiera de objeto limitado, segn corresponda, siempre y cuando se cumplan los siguientes requisitos: I.- la institucin financiera del exterior, la sociedad controladora filial o la filial, segn sea el caso, deber adquirir acciones que representen cuando menos el cincuenta y uno por ciento del capital social II. Debern modificarse los estatutos sociales de la institucin de banca mltiple o de la sociedad financiera de objeto limitado, cuyas acciones sean objeto de enajenacin, a efecto de cumplir con lo dispuesto en el presente capitulo; III. Cuando el adquirente sea una institucin financiera del exterior o una sociedad controladora filial que ya sea propietaria de acciones representativas del capital social de una filial, deber fusionar ambas instituciones de banca mltiple o sociedades financieras de objeto limitado, segn corresponda, a efecto de controlar solamente una filial del mismo tipo; IV. Cuando el adquirente sea una filial deber fusionarse con la institucin de banca mltiple o sociedad financiera de objeto limitado que haya sido adquirida; y

V.- Tratndose de instituciones de banca mltiple, la suma del capital de la institucin adquirida y del capital de la institucin de banca mltiple filial adquirente, o en cuyo capital participe mayoritariamente la institucin financiera del exterior o la sociedad controladora filial adquirente, no podr exceder del lmite de capital que en su caso se haya establecido en el tratado o acuerdo internacional aplicable, salvo que la secretaria de hacienda y crdito pblico lo autorice, en trminos de lo dispuesto en el segundo prrafo de la fraccin VII del artculo 17 de esta ley.

10

Lo establecido en este artculo no ser aplicable en el caso a que se refiere la fraccin VIII del artculo 17 de esta ley. ARTICULO 45-J Las filiales no podrn emitir obligaciones subordinadas, salvo para ser adquiridas por la institucin por la institucin financiera del exterior propietaria, directa o indirectamente, de las acciones de la filial emisora. Tampoco les estar permitido a las filiales el establecimiento de sucursales o subsidiarias fuera del territorio nacional. Las filiales se rigen por tratados internacionales correspondientes por la LIC y por las reglas para el establecimiento de filiales expedidas por la SHCP. El monto mximo que puede alcanzar el capital de una filial es equivalente al 1.5% de la suma de los capitales netos de las instituciones de Banca Mltiple establecidas en el territorio nacional, mientras que el lmite para el capital agregado de tales sociedades es del 9.4%. En la actualidad Mxico ya no posee subsidiarias nacionales en el exterior, dado a los malos manejos de estas y su falta de transparencia; sin embargo en el pas hay subsidiarias que son extranjeras de banca mltiple. Por ejemplo: HSBC Mxico Estructura Grupo Financiero HSBC, S.A. de C.V. se encuentra integrado por las siguientes subsidiarias: HSBC Mxico, S.A. Banco HSBC Seguros, S.A. de C.V. HSBC Afore, S.A. de C.V.* HSBC Casa de Bolsa, S.A. de C.V. Fianzas Mxico, S.A. Global Asset Management (Mxico), S.A. de C.V. HSBC Servicios, S.A. de C.V.

11

* Grupo

Financiero HSBC, S.A. de C.V. firm un acuerdo para vender HSBC Afore, S.A. de C.V., a Principal Financial Group, S.A. de C.V. (Principal) por una cantidad de 2,360 millones de pesos (aproximadamente 198 millones de dlares). En agosto de 2011 se cerr formalmente la venta de HSBC Afore a Principal Financial Group. Grupo Financiero HSBC es una subsidiaria directamente controlada, 99.99 por ciento propiedad de HSBC Latin America Holdings (UK) Limited, la cual es totalmente controlada por HSBC Holdings plc, con sede en Londres, Gran Bretaa. HSBC Holdings plc atiende alrededor de 95 millones de clientes alrededor del mundo y cuenta con alrededor de 7,500 oficinas en 87 pases y territorios en Europa, la regin Asia-Pacfico, Amrica, el Medio Oriente y frica.

Scotiabank Tiene una presencia fuerte y de largo tiempo en Mxico a travs de una Oficina de Representacin en la Ciudad de Mxico y una inversin en Grupo Financiero Scotiabank Inverlat, SA de CV Grupo Financiero Scotiabank Inverlat, SA de CV es una empresa mexicana Financial Holding tiene dos subsidiarias en propiedad absoluta de funcionamiento, todos asociados con The Bank of Nova Scotia: 12

Scotiabank Inverlat de Mxico, es el quinto mayor banco comercial, que ofrece una amplia gama de servicios corporativos, comerciales y al por menor a travs de una red nacional de sucursales y 508 cajeros automticos en 1172. Scotiabank Inverlat Casa de Bolsa es un banco de inversin que presta asesoramiento sobre inversiones, comercio de valores, mercado de dinero, productos de cobertura y futuros, y los productos de financiacin corporativa a travs de 45 sucursales en las ciudades mexicanas principales. "Grupo Financiero Scotiabank Inverlat" es miembro del "Grupo Scotiabank", una empresa global de servicios financieros, cuya casa matriz se encuentra en Toronto, Canad. "Grupo Financiero Scotiabank Inverlat" con 401 sucursales y casi 1100 Cajeros Automticos en todo el Pas, ofrece una amplia gama de productos y servicios financieros, bancarios, de cambio de divisas, y anlisis del mercado de valores a personas fsicas, clientes comerciales y empresas a nivel nacional

Tema 4 Sucursales y agencias de Instituciones de Banca Mltiple en el extranjero Banca Mltiple son todos los bancos comerciales que llevan a cabo las siguientes operaciones: Operaciones pasivas, constituidas por los depsitos que reciben. Operaciones activas, que comprenden los prstamos que otorgan. Operaciones neutras, depsitos, intermediacin, compraventa de ttulos, cajillas de seguridad, fideicomisos o fiduciaria mercantil Algunos ejemplos de este tipo de sociedades son: Scotiabank, Banamex, Banorte, Bancomer, por citar algunas En el pasado, estos bancos fueron sociedades nacionales de crdito, de hecho es hasta el sexenio de Carlos Salinas de Gortari que fueron vendidas mediante licitaciones pblicas en el mismo sexenio presidencial, por lo que pasan a formar parte de la banca mltiple (banca privada). Algunos ejemplos de instituciones de banca mltiple en el extranjero con sucursales y agencias son:

Banco Santander

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Es un banco comercial con sede en Espaa, cuenta con sucursales en Argentina, Panam Londres, Pars, Frankfurt y Nueva York, Puerto Rico, Costa Rica, El Salvador, Guatemala y Repblica Dominicana; Chile, Uruguay y Sao Paulo luego se ampliar por toda Latinoamrica.

Es el origen de una de las empresas multinacionales ms importantes de Espaa tras el xito y absorcin de distintos bancos nacionales y extranjeros, el Grupo Santander est formado principalmente por el Banco Santander Central Hispano (BSCH), creado en 1999 tras la fusin con el Banco Central Hispanoamericano (BCH).

Datos relevantes Banco Santander: HSBC Tipo Sociedad Annima Fundacin 1857 Sede Santander, Espaa Industria Finanzas y seguros Productos Servicios financieros Ingresos 42.049 millones de euros

HSBC Holdings plc, por sus siglas en ingls (The Hongkong and Shanghai Banking Corporation) Sus resultados se publican en dlares debido a que el 80% de sus ingresos provienen de fuera del Reino Unido. Alrededor del 22% de sus ingresos se deben a operaciones en Hong Kong, donde estaban sus oficinas centrales hasta 1991. El Grupo tiene ms de 10.000 oficinas en 82 pases en territorios de Asia, Oriente Medio, Europa, frica y las Amricas.

Cuenta con sucursales en:

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Brasil Mxico Francia Reino Unido Hong Kong Estados Unidos

Banamex

En agosto de 2002, despus de cubrir los requerimientos de las autoridades mexicanas y estadounidenses, Banamex se integr a Citigroup, la principal institucin financiera del mundo con presencia en ms de 100 pases. A partir de noviembre del mismo ao, las sucursales, los productos y servicios de Citibank y Banca Confa (integrado inicialmente a Citibank Mxico) se unen a la plataforma tecnolgica y de servicio de Banamex.

La incorporacin a Citigroup nos ha permitido ofrecer una extensa gama de servicios financieros en Mxico y el mundo, a travs de nuestras empresas subsidiarias:

oBanamex oAcciones y Valores Banamex oCasa de Bolsa oSeguros Banamex oAfore Banamex

Tema 5: LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO CMARA DE DIPUTADOS DEL H. CONGRESO DE LA UNIN Secretara General Secretara de Servicios Parlamentarios Centro de Documentacin, Informacin y Anlisis ltima Reforma DOF 25-05-2010 78 de 237 Artculo 75.- Las instituciones de banca mltiple, as como las de banca de desarrollo que estn facultadas para ello en sus respectivas leyes orgnicas podrn realizar inversiones, adquirir obligaciones de compra o de venta de ttulos representativos del capital o realizar 15

aportaciones futuras de capital de sociedades distintas a las sealadas en los artculos 88 y 89 de esta Ley, conforme a las bases siguientes: I. Hasta el cinco por ciento del capital pagado de la emisora; II. Ms del cinco y hasta el quince por ciento del capital pagado de la emisora, durante un plazo que no exceda de tres aos, previo acuerdo de la mayora de los consejeros de la serie "O" o "F", segn corresponda y, en su caso, de la mayora de los de la serie "B". La Comisin Nacional Bancaria y de Valores podr ampliar el plazo a que se refiere esta fraccin, considerando la naturaleza y situacin de la empresa de que se trate, y III. Por porcentajes y plazos mayores, cuando se trate de empresas que desarrollen proyectos nuevos de larga maduracin o realicen actividades susceptibles de fomento, previa autorizacin de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, quien la otorgar o negar discrecionalmente, despus de escuchar la opinin del Banco de Mxico. Dicha Comisin fijar las medidas, condiciones y plazos de tenencia de las acciones, de acuerdo con la naturaleza y finalidades de las propias empresas. Cuando la institucin mantenga el control de las empresas citadas y, a su vez, stas realicen inversiones en otras, dichas empresas debern sujetarse a lo dispuesto en esta fraccin y computarn como si fueran realizadas por la institucin, para efectos del lmite a que se refiere el antepenltimo prrafo de este artculo. Cuando las inversiones de las instituciones de banca de desarrollo referidas en el prrafo primero de este artculo se efecten respecto de empresas que realicen actividades susceptibles de fomento, la autorizacin corresponder a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, la cual ejercer las facultades que, al respecto, este artculo otorga a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Para efectos de lo previsto en este prrafo, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico determinar qu actividades son de fomento, de conformidad con el objeto asignado a cada una de las instituciones de banca de desarrollo en sus respectivas leyes orgnicas. Las instituciones de crdito diversificarn las inversiones a que se refiere este artculo de conformidad con las bases previstas en el artculo 51 de esta Ley y, en todo caso, debern observar los lmites que propicien la dispersin de riesgos, as como una sana revolvencia para apoyar a un mayor nmero de proyectos. Asimismo, dichas inversiones quedarn sujetas a las medidas prudenciales y disposiciones de carcter general que dicte la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, sin perjuicio de aquellas otras que, en lo particular, determine la propia Comisin o la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, en el mbito de su competencia conforme a este artculo, para las instituciones respectivas. El importe total de las inversiones que cada institucin realice con base en el presente artculo no exceder del treinta por ciento para las inversiones que se realicen en acciones cotizadas en bolsas de valores reconocidas por las autoridades financieras mexicanas, con base en la fraccin I del presente artculo; ni del treinta por ciento para las inversiones que se realicen en acciones no cotizadas en las citadas bolsas de valores, con base en la fraccin I del presente artculo, as como las realizadas conforme a las fracciones II y III anteriores; ambos porcentajes de la parte bsica del capital neto sealado en el artculo 50 de la presente Ley. Para efecto del lmite en las inversiones u obligaciones sobre acciones de empresas cotizadas en bolsas de valores, de las contenidas en la fraccin I de este artculo, ste se calcular conforme a las disposiciones de carcter general a que se refiere el prrafo anterior, las cuales podrn prever los casos en los que se consideren las posiciones netas. 16

Las adquisiciones de acciones por dacin en pago o capitalizacin de pasivos provenientes de personas distintas a las que se refiere el artculo 73 de esta Ley no computarn para determinar el importe total de las inversiones durante los primeros tres aos posteriores a que se haya realizado la operacin correspondiente. En ningn caso las instituciones de banca mltiple podrn realizar inversiones en ttulos representativos del capital de sociedades que, a su vez, tengan el carcter de accionistas en la propia institucin o en la sociedad controladora de sta. Tal restriccin tambin ser aplicable a las inversiones en ttulos representativos del capital de sociedades controladas por dichos accionistas o que los controlen.

Tema 6: INMOBILIARIAS BANCARIAS Instituciones de Crdito o Bancos son empresas especializadas en la intermediacin de crdito, cuyo principal objetivo es la realizacin de utilidades provenientes de diferenciales de tasas entre las operaciones de captacin y las de colocacin de recursos. La actividad de la Banca Mltiple consiste en la captacin de recursos del pblico a travs de la realizacin de operaciones en razn de las cuales asumen pasivos a su cargo para su posterior colocacin entre el pblico mediante las operaciones activas. Adicionalmente prestan una serie de servicios mediante la intermediacin financiera. Las operaciones pasivas se representan por un documento que emiten para formalizar su obligacin de retornar a sus clientes los recursos depositados y los rendimientos. Las operaciones activas quedan con un activo a su cargo que consiste precisamente en los documentos que los clientes destinatarios de los recursos firman al comprometerse a su devolucin junto con el costo que aceptan pagar por la utilizacin de los mismos. El banco es libre de administrar los recursos como crea conveniente, destinndolos al otorgamiento de crditos para obtener una mayor rentabilidad. Para operar como institucin de Banca Mltiple se requiere autorizacin del Gobierno Federal. Deben verificarse tanto la capacidad tcnica como la solvencia econmica y moral. La SHCP, otorga la autorizacin para organizarse y operar como Institucin de Banca Mltiple. Las solicitudes de autorizacin deben acompaarse de los siguientes puntos: Proyecto de estatutos de la sociedad, relacin de los socios y cada una de sus aportaciones. Plan general de funcionamiento de la sociedad. Comprobante de depsito a favor de la Tesorera de la Federacin en alguna institucin de crdito o de inversin por una cantidad igual al 10% del capital mnimo. 17

Depsitos Bancarios:

Depsitos Bancarios: Son de tipo irregular mediante los cuales los bancos adquieren la propiedad del dinero recibido en depsito. Depsitos a la vista en Cuenta de Cheques: Constituyen un medio de pago, no generan rendimiento y tienen un alto costo de oportunidad, pero cuentan con liquidez inmediata. Depsitos de ahorro: Destinados a los pequeos ahorradores con inters capitalizable, por las tasas muy de inters fuera de mercado. Depsitos a plazo: Representados por certificados que son ttulos de crdito que pagan un inters en funcin del monto y plazo de la inversin.

Las Operaciones Activas Las instituciones de Banca mltiple, de acuerdo a la LIC, nicamente pueden realizar las siguientes operaciones activas:

Realizacin de descuentos y otorgamiento prstamos o crditos. Expedicin de tarjetas de crdito con base en contratos de apertura de crdito en cuenta corriente. Asumir obligaciones por cuenta de terceros, con base en crditos concedidos, a travs del otorgamiento de aceptaciones, endoso o aval de ttulos de crdito, as como mediante la expedicin de cartas de crdito. Expedicin de Cartas de crdito, previa recepcin de su importe, as como hacer efectivos crditos y realizar pagos por cuenta de clientes. Celebracin de contratos de arrendamiento financiero y adquisicin de los bienes que sean objeto de tales contratos.

Para el otorgamiento de financiamientos, las Instituciones Crdito deben realizar un estudio de crdito que consiste en estimar la viabilidad econmica de los proyectos de inversin respectivos, los plazos de recuperacin de stos. Este rgimen legal, que obliga a fundamentar el otorgamiento de los crditos en la solvencia, salud financiera y en viabilidad de los proyectos destinados. La Apertura de Crdito El banco se obliga a poner a disposicin del acreditado una suma de dinero o contraer una obligacin por l y el acreditado se obliga a restituirle la suma dispuesta y pagarle los intereses y comisiones estipuladas. La apertura de crdito puede ser simple cuando los derechos del acreditado concluyen cuando disponen del crdito o en cuenta corriente cuando el acreditado tiene el derecho 18

de hacer remesas antes del vencimiento del crdito y hacer nuevas disposiciones del saldo a su favor. Una lnea de crdito se extiende por parte de los bancos por un monto y por un plazo que la mayora de los casos es de un ao y se utiliza para cubrir necesidades eventuales de efectivo por parte de los acreditados. Las tarjetas de crdito se expiden con base en contratos de apertura de crdito en cuenta corriente.

Los Crditos con Garanta Inmobiliaria Son un tipo de prstamo que se conoce con el nombre de Prstamo Hipotecario, ya que quedan garantizados mediante una hipoteca sobre un bien inmueble.

LA PROTECCIN DE LOS INTERESES DEL PBLICO Las Reclamaciones en contra de las Instituciones de Crdito Los usuarios del servicio de banca y crdito pueden, a su eleccin, presentar sus reclamaciones ante la CNBV, o hacer valer sus derechos ante los tribunales competentes de la Federacin o del orden comn y las instituciones de Crdito estn obligadas a someterse al procedimiento de conciliacin establecido en la LIC, si es el caso. ARTICULO 117. El Secreto Bancario Las Instituciones de Crdito en ningn caso pueden dar informacin sobre los depsitos, servicios o cualquier tipo de operaciones, sino al depositante, deudor, titular o beneficiario que corresponda, a sus representantes legales o a quienes tenga otorgado poder para disponer de la cuenta o para intervenir en la operacin o servicio, salvo cuando sean solicitadas por la autoridad judicial. SOFOL Autorizada por SHCP Intermediario financiero en ramas hipotecaria, mediana in dustria y bienes de consumo. posee la amplia gamma de servicios y posibilidades que ofrece un banco. No todas las SOFOLES se dedican al mismo rubro Obtiene de fondos de ahorro nacionales, extranjeros y de sus propios accionistas y capitalistas. 19

SOFOME Facultada por la Ley de Inst. Crdito para captar recursos pblicos a travs de la colocacin de instrumentos inscritos en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios y otorgar crditos para una determinada actividad o sector. Podrn ser reguladas o no reguladas, sujetndose o no a la supervisin de la (CNBV), Tema 7: EMPRESAS DE SERVICIOS COMPLEMENTARIOS Arrendamiento Financiero El arrendamiento financiero es una de las formas de adquirir bienes, por lo general activos fijos, que se encuentra regulada por la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito, por considerar que se trata de operaciones financieras. Dicha Ley define al contrato de arrendamiento financiero como aqul por el cual la arrendadora financiera se obliga a adquirir determinados bienes y a conceder su uso o goce temporal, a plazo forzoso, a una persona fsica o moral, obligndose sta a pagar como contraprestacin que se liquidar en pagos parciales, segn se convenga, una cantidad de dinero determinada o determinable, que cubra el valor de adquisicin de los bienes, las cargas financieras y los dems accesorios, y a adoptar al vencimiento del contrato alguna de las siguientes opciones terminales: La compra de los bienes a un precio inferior a su valor de adquisicin, que quedar fijado en el contrato. A prorrogar el plazo para continuar con el uso o goce temporal, pagando una renta inferior a los pagos peridicos que vena realizando, conforme a las bases que se establezcan en el contrato, o A participar con la arrendadora financiera en el precio de venta de los bienes a un tercero. Esta Ley, adems prev la posibilidad de que el bien sea entregado directamente al arrendatario por el proveedor; fabricante o constructor; asimismo, establece las obligaciones y responsabilidades de las partes (Arrendador y arrendatario) y seala diversos aspectos de control. El arrendamiento financiero es un contrato mediante el cual la arrendadora se compromete a otorgar el uso o goce temporal de un bien al arrendatario, ya sea persona fsica o moral, obligndose este ltimo a pagar una renta peridica que cubra el valor original del bien, ms la carga financiera, y los gastos adicionales que contemple el contrato. Ejemplos BANAMEX 20

El financiamiento puede ser hasta por el 100% del valor de la factura del bien. El banco es propietario legal y t, propietario fiscal; por ello, puedes registrar en tu balance el activo fijo bajo las leyes del ISR e IVA. Excelente opcin para financiar equipo importado, ya que el contrato te permite otorgar anticipos para pagar cartas de crdito y, posteriormente, documentar el largo plazo con un anexo. Puedes negociar descuentos, ya que el pago al proveedor es de contado. A travs del lease back puedes obtener capital de trabajo sin deshacerte de tus activos. Avisos anticipados de cobro. Cobro mediante cargo en tu cuenta.

Al final del periodo el cliente puede comprar el bien a un valor simblico. Requisitos

Lnea de crdito autorizada. Contrato de Arrendamiento Financiero ratificado. Anexo ratificado, donde se establecen las condiciones financieras de cada arrendamiento. Pagar. Facturas originales de los equipos a financiar. Instrucciones de pago a los proveedores de los equipos. Si se trata de un lease back, se requiere copia de las facturas del proveedor y pedimento de importacin.

Mifel S. A. de C. V. SOFOM E. R. Inici operaciones en abril de 1993, ofreciendo servicios de arrendamiento financiero y puro a personas fsicas y personas morales. Para julio de 2003, con el cambio de administracin se reactiv fuertemente e increment su operacin. Actualmente da cobertura al Distrito Federal y la ciudad de Monterrey. Servicios: Arrendamiento Financiero: Es una opcin de financiamiento a largo plazo con tasas fijas o 21

variables que permite adquirir bienes muebles o inmuebles pagando a un plazo determinado. Una vez concluido el plazo se tienen las siguientes opciones:

Opcin de compra Prorrogar el contrato por un nuevo plazo Enajenar el bien a un tercero

Tipo de bienes a financiar:

Inmuebles (Bodegas, locales comerciales, oficinas, etc.) Equipo industrial (Adquirir activos en Mxico o el extranjero para modernizar una planta productiva) Equipo de transporte (Ejecutivo y de carga) Equipo de cmputo Equipo comercial y de oficina (Activos para mejorar la imagen y productividad de la empresa)

Arrendamiento Puro: Es un financiamiento que permite al arrendatario usar y gozar los beneficios de un bien sin poseer la propiedad, pagando nicamente rentas mensuales por el uso. Una vez concluido el periodo pactado existen las siguientes opciones para el arrendatario:

Devolucin del bien Adquirir el bien a valor de mercado

Tipo de bienes a financiar:

Equipo de transporte Equipo de cmputo Factoraje Financiero

Es una alternativa que permite disponer anticipadamente de las cuentas por cobrar. Mediante el contrato de factoraje, la empresa de factoraje financiero pacta con el cliente en adquirir derechos de crdito que ste tenga a su favor por un precio determinado, en moneda nacional o extranjera, independientemente de la fecha y la forma en que se pague. El cliente no recibir el importe total de los documentos cedidos, toda vez que la empresa de factoraje cobrar un porcentaje por la prestacin del servicio.

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Por medio de esta operacin, la empresa de factoraje ofrece liquidez a sus clientes, es decir, la posibilidad de que dispongan de inmediato de efectivo para hacer frente a sus necesidades y obligaciones o bien realizar inversiones. La empresa de Factoraje realiza las siguientes actividades: * Adquiere las cuentas por cobrar a travs de un contrato de cesin de derechos de crdito o por endoso, pagndolas anticipadamente conforme a las condiciones establecidas. * Evala las condiciones crediticias de los deudores (compradores de los productos o servicios) e informa a sus clientes de los cambios en la solvencia de los mismos. * Custodia, administra y lleva a cabo las gestiones de cobranza de la cartera adquirida. * Reembolsa al cliente el remanente en caso de que no existan descuentos, devoluciones de mercanca o ajustes en el pago. * Informa a sus clientes todas las operaciones, movimientos y cobranza de sus cuentas. Ejemplos Mifel S. A. de C. V. SOFOM E. R. Naci en 1989 para apoyar con recursos inmediatos a Proveedores de Grandes Cadenas Comerciales con necesidad de liquidez para su negocio. Su estrategia de negocios se ha basado desde sus inicios en la Innovacin y calidad en el servicio, lo cual lo ha convertido en el lder del mercado. Actualmente se atienden a ms de 1,500 Proveedores PyMEs (Pequeas y Medianas Empresas), Distribuidores de productos y servicios de Grandes Cadenas Comerciales, Tiendas Departamentales y Entidades de Gobierno, los cuales disfrutan de un gil servicio de financiamiento a travs del medio tradicional de descuento de documentos fsicos. Servicios:

Factoraje - Cadenas Productivas

Producto que apoya a las Pequeas y Medianas Empresas que son proveedoras de bienes y servicios de las Empresas de Primer Orden que han ingresado al programa de Cadenas Productivas establecido por Nacional Financiera, mediante el descuento de sus cuentas por cobrar.

Factoraje a Proveedores

Producto dirigido a apoyar a los proveedores de grandes empresas, en cual se establece 23

una lnea de crdito a la empresa deudora (gran comprador), mediante la cual el Factoraje pagar por cuenta y orden de sta, a sus proveedores las cuentas por pagar generadas por la proveedura de bienes y/o servicios.
Factoraje Tradicional Se formaliza a travs de un contrato de cesin de derechos, entre la empresa del factoraje y una empresa moral o persona fsica con actividad empresarial, donde la primera adquiere derechos de crdito de la segunda, emanados de la proveedura de bienes y/o servicios, con el objetivo de dotarla de capital de trabajo. Encaminado a apoyar el ciclo financiero de la Micro, Pequea y Mediana empresa.

BANORTE Factoraje a clientes Descuento de Cartera, mediante cobranza directa (realizada por Factor Banorte) que permite ahorros importantes en gastos de cobranza y administracin de cartera; y que otorga liquidez inmediata al tener tus cuentas por cobrar de maana, hoy. Beneficios
o o o o o o o

Mejora tu rotacin de cuentas por cobrar. Liquidez inmediata sobre tus cuentas por cobrar del futuro. Ahorra gastos de cobranza y administracin. Asegura tus flujos de efectivo, permite mejor planeacin Cobranza en toda la Repblica Operacin mismo da Transferencia electrnica

Factoraje a proveedores Instrumento por medio del cual nuestros Clientes pueden desarrollar a sus proveedores al darles la oportunidad de tener una fuente de financiamiento a travs de las facturas que nuestro Cliente les adeuda. Comisiones del 0.5% por operacin, Tasas TIIE + 5 Comisiones y tasas informativas sujetas a cambios. Beneficios o o o o o Mejores precios. Mejores plazos de pago. Asegura tus flujos de efectivo, permite mejor planeacin Cobranza en toda la Republica Operacin mismo da 24

Transferencia electrnica Almacenadora

Tiene por objeto el almacenamiento, guarda o conservacin de bienes o mercancas y la expedicin de certificados de depsitos y bonos de prenda. Slo los almacenes generales de depsito estn facultados para expedir certificados de depsito y bonos en prenda. Ejemplos BBVA Banco provincial

Es una empresa de servicios de garanta prendara para el financiamiento de Capital de Trabajo, mediante la guarda y custodia de mercancas dadas en prendas. El servicio de almacenaje de mercanca se realiza a travs de la figura de Pignoracin mediante la constitucin de Almacenes de Extensin. Para quin es? Empresas que requieran Capital de Trabajo a travs de la pignoracin de Inventarios. Beneficios

Simplicidad y Rapidez en la Constitucin de la Garanta. Bajos costos de constitucin de la Garanta. Proteccin de la prenda ante un Embargo. Informacin actualizada del status de la mercanca. Mercanca objeto de prenda amparada por plizas de seguros contra Incendio y Aliados.

Requisitos para constituir un Almacn de Extensin

Poseer Cuenta Corriente en el Banco Provincial. Copia del documento constitutivo de la empresa, sus estatutos sociales y modificaciones posteriores, as como el nombramiento vigente de sus administradores; debidamente registrados. Documento de Propiedad o Contrato de Arrendamiento del local donde funciona la empresa. Planos del Inmueble que especifique sus linderos. Carta de autorizacin para subarrendar firmada por el propietario del local. Carta de autorizacin para la retencin del Impuesto sobre la Renta. Carta de autorizacin de Cargo en Cuenta. Copia de las cedulas de identidad de las personas que obligan a la empresa. Inventario de mercanca a pignorar. 25

ALMACENADORA MEXICO Es una empresa 100% mexicana, que opera como almacn general de depsito, autorizada por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), contando con la acreditacin como ALMACEN CERTIFICADO, supervisada por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), regulada por la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito (LGOAAC), la Ley Aduanera, el Reglamento de la Ley Aduanera. Es socio activo de la Asociacin de Almacenes Generales de Depsito, A.C. (AAGEDE) y la Asociacin Mexicana de Transporte Intermodal, A.C. (AMTI). Somos una empresa dedicada a proveer a nuestros clientes servicios logsticos integrados, a travs de nuestra experiencia, infraestructura, capital humano y alianzas estratgicas con diversos proveedores de servicios del ramo. Uniones de crdito Las Uniones de Crdito son instituciones financieras, constituidas con el propsito de ofrecer acceso al financiamiento y condiciones favorables para ahorrar y recibir prstamos y servicios financieros. Es importante destacar que las Uniones de Crdito no proporcionan servicios al pblico en general ya que solo estn autorizadas para realizar operaciones con sus socios. La operacin de las Uniones de Crdito est a cargo de sus mismos socios. Para ser socio de una Unin de Crdito se debe cumplir con los requisitos de participacin establecidos en cada organizacin y adquirir determinado nmero de acciones de la Unin de Crdito. Cabe sealar que los depsitos que algn socio efecte a alguna Unin de Crdito no cuentan con ningn tipo de seguro de depsito. As, existen uniones de curtidores, de pescadores, de ganaderos, de industriales, de campesinos, de comerciantes, etc., aunque tambin existen las denominadas mixtas, que aceptan socios con distintas actividades y las denominadas del sector social orientadas a atender al sector econmico que por sus condiciones sociales, econmicas y geogrficas estn incapacitados para acceder a las instituciones financieras tradicionales. Estn constituidas como sociedades annimas de capital variable, con la correspondiente autorizacin de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) quien tambin se encarga de las labores de supervisin bajo las normas establecidas en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito (LGOAAC) que las rige. Entre las principales actividades autorizadas a las Uniones de Crdito, se pueden mencionar las siguientes: Facilitar el uso del crdito a sus socios y prestar su garanta o aval, en los crditos que contraten sus socios. 26

Recibir prstamos exclusivamente de sus socios, de instituciones de crdito, de seguros y de fianzas del pas o de entidades financieras del exterior as como de sus proveedores. Practicar con sus socios operaciones de descuento, prstamo y crdito de toda clase. Recibir de sus socios depsitos de dinero para el exclusivo objeto de prestar servicios de caja, cuyos saldos podr depositar la unin en instituciones de crdito o invertirlos en valores gubernamentales. Adquirir acciones, obligaciones y otros ttulos semejantes y aun mantenerlos en cartera. Promover la organizacin y administrar empresas industriales o comerciales para lo cual podrn asociarse con terceras personas. Encargarse de la compra y venta de los frutos o productos obtenidos o elaborados por sus socios o por terceros. Comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancas y artculos diversos as como alquilar bienes de capital necesarios para la explotacin agropecuaria o industrial, por cuenta de sus socios o de terceros. Adquirir, por cuenta propia, los bienes a que se refiere la fraccin anterior para enajenarlos o rentarlos a sus socios o a terceros. Encargarse, por cuenta propia, de la transformacin industrial o del beneficio de los productos obtenidos o elaborados por sus socios; Anteriormente, estaban en posibilidad de recibir de sus socios depsitos de ahorro. Hoy en da, solo lo pueden realizar las uniones que se hayan convertido en Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo, o bien como Sociedad Financiera Popular, y se sujeten a lo sealado en la Ley de Ahorro y Crdito Popular (LACP) con el objeto de salvaguardar los intereses de los ahorradores. Lo anterior, con motivo de que ni el Gobierno Federal ni las entidades de la Administracin Pblica Paraestatal, pueden responsabilizarse o garantizar el resultado de las operaciones que realicen estas organizaciones auxiliares del crdito, as como tampoco asumir responsabilidad alguna respecto del cumplimiento de las obligaciones contradas con sus socios o con terceros. Ejemplos Unin de crdito general En Unin de Crdito General brindamos a nuestros socios, financiamiento oportuno para proyectos productivos con las tasas de inters ms competitivas del mercado.

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Los recursos para crditos, se obtienen en su mayora de fondos de desarrollo sustentados en instituciones como Nacional Financiera, Financiera Rural, Fideicomiso de Fomento Minero, y fondos de la Secretara de Economa. A continuacin el listado de requisitos que solicitamos para el inicio del proceso de otorgamiento de crdito: Requisitos mnimos para preevaluacin:

Carta Solicitud (Indicando monto, plazo, garanta y destino del crdito) Formato de autorizacin para consulta de Bur de Crdito (Pers. Fsicas) (Pers. Morales) Estados Financieros histricos, con analticas (Ejercicio anterior y parcial reciente, auditados en su caso y firmados por el representante y contador) Flujo de Efectivo proyectado para la vigencia del contrato Formato de evaluacin paramtrico Acta constitutiva, modificaciones y poderes Escritura del inmueble propuesto en garanta Identificacin oficial de acreditado, representante legal, avales o garantes hipotecarios Curriculum de la empresa

Informacin complementaria:

Formato de solicitud de crdito (Descargar) Programa de inversin (Anexar presupuestos o cotizaciones) Alta en hacienda y cambio de domicilio (En su caso) Cdula fiscal Comprobante domiciliario Estados financieros proyectados Declaraciones I.S.R. y de IVA (2 ltimos ejercicios y parcial) ltimo pago de IMSS Estados de cuentas de cheques ( 3 ltimos meses) Copia de contratos con otros bancos Copia de contratos de arrendamiento local Actas de nacimiento y matrimonio (En su caso) Plizas de seguros vigentes (Del acreditado) Informacin del aval (Relacin patrimonial, comprobante domiciliario)

Casas de cambio Las Casas de Cambio son sociedades annimas que realizan en forma habitual y profesional operaciones de compra, venta y cambio de divisas incluyendo las que se lleven a cabo mediante transferencias o transmisin de fondos, con el pblico dentro del territorio nacional, autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico,

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reglamentadas en su operacin por el Banco de Mxico y supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Compra y venta de billetes as como piezas acuadas y metales comunes, con curso legal en el pas de emisin, Compra y venta de cheques de viajero denominados en moneda extranjera, Compra y venta de piezas metlicas acuadas en forma de moneda, Compra de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera, Compra en firme o cobranza de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera, a cargo de entidades financieras, sin lmite por documento. Asimismo, podrn celebrar tales operaciones con giros, rdenes de pago y otros documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera, Venta de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera que dichas casas de cambio expidan a cargo de instituciones de crdito del pas, sucursales y agencias en el exterior de estas ltimas, o bancos del exterior, Compra y venta de divisas mediante transferencias de fondos sobre cuentas bancarias, es decir es cuando se realiza una transferencia de fondos a cuentas de terceros, Enviar y recibir transferencias de fondos en moneda nacional o en divisas, dentro y fuera del territorio nacional, Recibir pagos de servicios por cuenta de terceros, en moneda nacional o en divisas, siempre que las casas de cambio no asuman obligaciones directas o contingentes. Las Casas de Cambio podrn determinar libremente, en funcin de sus costos y polticas, el importe de las contraprestaciones que cobrarn por el servicio correspondiente a la persona por cuenta de que reciban los pagos. En ningn caso podrn cobrar comisiones o cuotas al pblico por la recepcin de dichos pagos.

San Jorge casa de cambio En todas nuestras sucursales manejamos Dlar Americano, Dlar Canadiense, Euro, Libra Esterlina, Yen Japons. Si cuentas con otro tipo de divisa puedes acudir a nuestra Matriz para que sea revisada por un especialista. (i) Cmo realizar la compra/venta de divisas? 1. Acudir a la sucursal ms cercana. 2. Solicitar el servicio requerido. 29

3. Presentar el monto a cambiar, ya sea Compra Venta 4. En ventanilla se indicara el tipo de cambio para los diferentes tipos de divisas. 5. En caso de Compra, en ventanilla se le informara el monto que se le entregar en moneda nacional. 6. En caso de Venta, en ventanilla se le indicara al cliente que monto completara, segn la divisa requerida. 7. En ventanilla se le entregara el efectivo al cliente. 8. Posteriormente se le entregara el comprobante. 9. El cliente deber verificar que el monto entregado sea correcto. NOTA:

En caso de Venta, el cliente tiene opcin de realizar sus pagos con tarjeta de crdito debito. En caso de efectivo, en cualquier tipo de divisa (NO se aceptaran billetes rotos, maltratados en mal estado).

B & B Casa de Cambio Para B & B Casa de Cambio lo ms importante, es la seguridad en las transacciones que pactamos da a da y el no defraudar la confianza de nuestra cartera de clientes, por tal motivo contamos que un equipo en constante capacitacin, para as poder brindar el mejor de los servicios. El comportamiento de cada miembro de B & B Casa de Cambio se apega estrictamente a un Cdigo de Conducta, siendo ste el documento ms importante de la Compaa y constituye un elemento de gran significado para nuestra cultura y valores corporativos. B & B Casa de Cambio, S.A. de C.V. casa matriz ubicada en la zona cntrica de la colonia Polanco, en calle de Horacio No. 1855, Desp. 203-A, Mxico D.F., instalaciones pertenecientes al grupo. B & B Casa de Cambio, S.A. de C.V., es una institucin creada durante 1987 por un grupo de gente joven, con amplia experiencia en el mercado cambiario y financiero, con la debida concesin de las principales Autoridades Financieras del pas, tales como la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, Banco de Mxico y la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. B & B Casa de Cambio, S.A. de C.V., se dedica nicamente a realizar actividades auxiliares de crdito, que en ste caso, como lo seala la ley, es la Compra-Venta habitual y profesional de divisas. Adicionalmente la filosofa de la empresa es que los socios se encuentren operando fsica y permanentemente en el lugar de trabajo, con el fin de estar supervisando en todo momento las transacciones que se realicen. B & B Casa de Cambio, S.A. de C.V., pertenece a un grupo de empresas que se dedican a diversas actividades, entre las cuales se encuentran la Asesora Financiera Burstil, Cadena de Estudios Aerbicos, Industria de la Transformacin y Administracin de Bienes Inmuebles. 30

B & B Casa de Cambio, S.A. de C.V., al igual que otras instituciones de este gnero, est sujeta a la vigilancia de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, lo que proporciona mayor confianza y seguridad en el pblico usuario del Servicio de Cambio de Divisas. B & B Casa de Cambio, S.A. de C.V., cuenta con la infraestructura humana, computacional y de comunicacin, para analizar los diversos mercados financieros y ofrecer mayor confiabilidad, seguridad, y transparencia operativa a nuestra clientela.

Bibliografa http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/43.pdf http://www.shcp.gob.mx/Paginas/default.aspx http://www.encuentra.gob.mx/resultsAPF.html?q=inmobiliaria %20bancaria&client=hacienda http://www.banamex.com/empresas/empresas/productos_servicios/factoraje/fap.htm http://www.mifel.com.mx/portal/? page=Document/doc_view_section.asp&id_document=470 http://www.condusef.gob.mx/ http://www.banorte.com/portal/personas/home.web http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LUC.pdf http://www.sanjorgecc.com.mx/ http://www.eumed.net/libros/2007b/289/17.htm http://www.cem.itesm.mx/derecho/nlegislacion/federal/44/56.htm http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/43.pdf http://www.banxico.org.mx/CatInst_Consulta/sistemafinanciero.BuscaSector.do? sector=40&seccion=2 http://www.santander.com.mx/NuevaVersion/index.html http://www.banamex.com/index.htm http://www.hsbc.com.mx/1/2/es/grupo/hsbc http://www.scotiabank.com/cda/content/0,1608,CID36_LIDen,00.html http://zonau.com.mx/noticia_queessofol.php http://www.banxico.org.mx/sistema-financiero/material-educativo/basico/fichas/estructuradel-sistema-financiero/%7B2B7B661D-368D-BCC5-7B7C-EB7E764FF408%7D.pdf

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Daz Mata, Alfredo y Aguilera Gmez, V. EL MERCADO BURSATIL EN EL SISTEMA FINANCIERO. Edi. McGraw-Hill, Mxico 2005. www.banxico.org.mx/CatInst.../sistemafinanciero.BuscaSector.do?... http://www.cnbv.gob.mx/OtrosSupervisados/PreguntasFrecuentes/Paginas/OficinasdeRep resentacion.aspx

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