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LOS SEGUROS DE INGENIERIA COBERTURA TODO RIESGO CONTRATISTAS

Por el Ing. P. Francisco Rosa

Breve curriculum Ingeniero Civil e Ingeniero en Construcciones, egresado de la Universidad Tecnolgica Nacional - Regional Buenos Aires. Posee vasta trayectoria en como Ingeniero Analista de Riesgos y Suscriptor Seor de Seguros Patrimoniales. Ejerce la docencia en la Facultad Regional Buenos Aires de la Universidad Tecnolgica Nacional y en la Escuela de Capacitacin Aseguradora de la Asociacin Argentina de Compaas de Seguros. Actualmente ejerce la profesin en forma independiente y brinda servicios de consultora sobre Ingeniera y Control de Riesgos.-

Introduccin Los seguros de ingeniera, tambin llamados seguros tcnicos, son coberturas desarrolladas para dar una completa proteccin de seguro a determinados riesgos emergentes de actividades especficas.Las principales coberturas de ingeniera disponibles en el mercado local son: Todo Riesgo Contratistas o Contractors All Risks (TRC/CAR), Todo Riesgo Montaje o Erection All Risks (TRM/EAR), Equipo de Contratistas (EC), Avera de Maquinarias, Todo Riesgo Equipo Electrnico y Explosin de Calderas. En esta oportunidad nos ocuparemos del primero de ellos; el seguro Todo Riesgo Contratistas, orientado a satisfacer las necesidades de cobertura que requieren las obras de Ingeniera Civil.Su origen data de principios del siglo XX, en Londres, cuando se dise una pliza integral para asegurar los riesgos emergentes de la construccin de un puente sobre el ro Thames. Pero su gran difusin se dio recin a mediados de siglo, en Alemania, con la recuperacin econmica y el auge de la construccin que hubo en Europa despus de la Segunda Guerra Mundial.En la prctica, por desconocimiento de estas coberturas, comitentes, empresas constructoras y dems partes involucradas en un proyecto, toman o requieren mltiples plizas (seguros de incendio, de responsabilidad civil, etc.) buscando proteccin frente a eventuales siniestros que ocurran durante los trabajos. Pero estas coberturas individuales son incompletas e inapropiadas para brindar una proteccin efectiva, quedando en consecuencia todas las partes expuestas a tener que soportar prdidas incalculables por riesgos no asegurados.-

As, por ejemplo, los seguros de incendio no amparan los daos resultantes de materiales y/o mano de obra defectuosa sobre partes de la obra correctamente construidas. Tampoco amparan los riesgos de inundacin, corrimientos de tierra y robo, por citar algunos.Otro aspecto importante que resuelve la pliza TRC, es la simplificacin y aceleracin de los tiempos de liquidacin de los siniestros al evitar discusiones, entre distintos aseguradores, para determinar responsabilidades y en que medida debe responder cada uno de ellos.Es aconsejable que todo proyecto de obra civil sea sometido a un anlisis y evaluacin de riesgos que determine aquellos peligros que deban eliminarse, cuales pueden ser reducidos y aquellos que deben ser transferidos a los aseguradores.Un buen asesor de seguros o Compaa Aseguradora de primera lnea debe colaborar en la determinacin de los requerimientos de seguro de un proyecto, de forma tal que no se incorporen coberturas superfluas que encarezcan el costo de la pliza intilmente y a su vez queden exposiciones a riesgo sin amparar.La pliza TRC El ttulo Todo Riesgo no es una expresin que llame a engao, sino que se trata de un rtulo para una cobertura de seguro que brinda proteccin a obras civiles contra todos los riesgos y peligros NO especficamente excluidos, que puedan causar daos o prdidas accidentales, sbitos e imprevistos a la propiedad asegurada durante su construccin en el sitio donde se llevan a cabo los trabajos.-

A pesar de que en ella existen aparentemente numerosas exclusiones, otorga sin embargo la proteccin mas completa contra prdidas debidas a daos materiales causados por accidentes o por todos los peligros capaces de provocar daos catastrficos como el fuego y los fenmenos de la naturaleza.Como todo contrato de seguro, la pliza TRC est conformada por Condiciones Generales, Especficas y Particulares.Las dos primeras contienen los trminos y alcances de la cobertura en forma generalizada, mientras que las Condiciones Particulares (C.P.) constituyen la esencia de la extensin y limitacin de la cobertura contratada. En las ltimas encontraremos el nombre completo de las partes aseguradas, detalles del proyecto y su localizacin, la vigencia del seguro, los valores asegurados, lmites y sublmites de indemnizacin si los hay, franquicias deducibles, endosos de ampliacin y/o restriccin de cobertura y todo otra condicin que sea necesaria para delimitar la cobertura de ese contrato especfico.Todo asegurado al recibir la pliza debe revisarla cuidadosamente, prestando especial atencin a las C.P., habida cuenta que los trminos de stas prevalecen ante cualquier divergencia con las dems condiciones. La Ley de Seguros otorga al asegurado un plazo de 30 das, posteriores a su recepcin, para observar cualquier omisin o modificacin respecto de la solicitud de cobertura original.Las Condiciones Especficas establecen en forma generalizada las pautas de la cobertura propiamente dicha. Entre sus clusulas encontraremos la descripcin de la Cobertura Principal (Cobertura A) y las Adicionales (Coberturas B, C, D, E, F y G), la lista de Exclusiones y Bienes No Asegurables, definiciones de sumas aseguradas, como proceder en caso de siniestro, etc. La Cobertura Principal A Es la cobertura ms reducida que puede otorgar una pliza TRC.Son de aplicacin a ella todas las exclusiones de la lista con ms los riesgos que pudieran ser amparados por las coberturas adicionales.Normalmente debe ser complementada con estas ltimas, en la medida de la exposicin a riesgo que presente la obra, para lograr un nivel de proteccin aceptable.Las Coberturas Adicionales

Son coberturas que requieren la aceptacin expresa y el acuerdo de lmites de indemnizacin y as deben estar declarados en las C.P. cuando una de estos amparos es otorgado.Se distinguen dos grupos: a) Las que no requieren cambios en los valores asegurados y amparan los daos directos causados por: Cobertura B: terremoto, temblor, maremoto y erupcin volcnica.Cobertura C: cicln, huracn, tempestad, vientos, inundacin, desbordamiento y alza de nivel de aguas, enfangamiento, hundimiento o deslizamiento del terreno, derrumbes y desprendimiento de tierra o rocas.Cobertura D: accin del contratista al ejecutar operaciones derivadas de obligaciones asumidas en la clusula de mantenimiento del contrato de obra; tambin denominada mantenimiento simple. Esta cobertura puede ser ampliada, mediante la inclusin de un endoso 004 en las C.P., a cubrir las prdidas o daos a las obras que ocurran durante el perodo de mantenimiento, siempre y cuando stas hayan sido causadas en la etapa de construccin y no haya sido extendido el certificado de terminacin de esa parte daada.b) Aquellas que requieren sumas aseguradas por separado. En este grupo se encuentran: Coberturas E y F: Ofrecen proteccin por la responsabilidad civil extracontractual del Asegurado por daos a bienes de terceros y lesiones a personas respectivamente. Esta cobertura ser analizada en detalle mas adelante habida cuenta su importancia.Cobertura G: Remocin de escombros. Aqu se incorporan los gastos que por tal concepto deban realizarse despus de ocurrir un siniestro amparado por la pliza.Equipo de Construccin: La pliza puede extenderse a cubrir la maquinaria de construccin, equipos y herramientas, mquinas o instalaciones auxiliares de toda clase, oficinas y depsitos provisionales, utilizados en la operacin en el sitio de construccin, sean de propiedad del Asegurado o por los cuales sea legalmente responsable. Para ello el Asegurado deber suministrar un detalle de los equipos que desea incluir, con sumas aseguradas individuales, el cual ser incorporado a las C.P. si es otorgada la cobertura.Riesgos Excluidos

En este tipo de plizas la lista de exclusiones es relevante al momento de determinar los alcances y limitaciones de la cobertura; toda vez que cualquier riesgo o causa no contenido en ella se encuentra amparado, contrariamente a lo que sucede con las plizas que enumeran los riesgos que se cubren. Tambin puede restringirse la cobertura ampliando la nmina de exclusiones por medio de las C.P.Por ello, a continuacin transcribimos la lista de exclusiones en los mismos trminos de la pliza tipo, efectuando comentarios y/o aclaraciones en aquellas que entendemos que as lo merecen.La pliza no responder, cualquiera sea la causa, por prdidas o daos a consecuencia de a. Dolo o imprudencia manifiesta del Asegurado o de su representante responsable de la construccin, siempre y cuando el dolo o la imprudencia manifiesta sea atribuible a dichas personas directamente. b. Actividades u operaciones de guerra declarada o no, hostilidades, invasin de enemigo extranjero, guerra intestina, revolucin, rebelin, insurreccin, asonadas, ley marcial, conmocin civil, motines, conspiraciones, poder militar o usurpado, confiscacin, requisa o destruccin de bienes por orden de cualquier autoridad nacional, departamental o municipal, huelgas, disturbios polticos y actos malintencionados de personas o grupos de personas que acten por orden de o en conexin con organizaciones polticas. Comentario: Con algunas restricciones puede extenderse la cobertura a las prdidas o daos causados directamente por huelga, motn y conmociones civiles en los trminos y condiciones previstos en el endoso 001, que deber formar parte de las C.P. cuando se otorgue la misma.c. Reacciones nucleares, contaminacin radioactiva. radiacin nuclear y

f. Daos sufridos durante el transporte de los bienes al sitio de construccin, an cuando tales daos sean advertidos posteriormente. g. Prdida o dao debidos a clculo o diseo errneo. Comentario: Esta exclusin puede ser eliminada si se requiere cobertura para el riesgo de diseo, mediante la inclusin del endoso 115 en las C.P., que elimina este tem de la lista.h. Costos de reemplazo, reparacin o rectificacin de materiales y/o mano de obra defectuosa, pero esta exclusin est limitada a los bienes inmediatamente afectados y no se excluye prdida a dao material a otros bienes bien construidos, resultante de un accidente debido a tal material o mano de obra defectuosa. Comentario: Cuando es requerida la cobertura para el riesgo de diseo, esta exclusin es modificada y reemplazada por el endoso 115 segn el siguiente texto: Costos de reemplazo, reparacin o subsanacin de prdidas o daos en partes a consecuencia de vicios de material, mano de obra defectuosa y/o errores en el clculo; sin embargo esta exclusin est limitada a los bienes inmediatamente afectados y no tendr aplicacin para daos o prdidas en partes impecablemente ejecutadas a consecuencia de un evento accidental debido a vicios de material, mano de obra defectuosa y/o errores en el clculo o diseo.- i. Falla o dao mecnico y/o elctrico interno o desarreglo de equipo y maquinaria de construccin. j. Sanciones impuestas al Asegurado por incumplimiento de los contratos de construccin de los bienes asegurados, as como por deficiencias o defectos de esttica. k. Faltantes que se descubren al efectuar inventarios fsicos o revisiones de control. l. Daos o defectos de los bienes asegurados, existentes al iniciarse los trabajos. m. Los gastos de una reparacin provisional y los daos ocasionados a los bienes asegurados o a otros bienes que sean o no objeto de la reparacin provisional efectuada. El Asegurado tendr la obligacin de notificar a la Compaa cualquier reparacin provisional, indicando todos los detalles. Si segn la opinin de la Compaa la reparacin provisional representa una agravacin esencial del riesgo, ella estar facultada para suspender el seguro de la unidad afectada en su totalidad. n. Gastos adicionales para horas extraordinarias de trabajo, trabajo nocturno, trabajo en das festivos, flete expreso, etc.

d. Lucro cesante, demora, paralizacin del trabajo sea total o parcial. Comentario: Cuando se requiera amparar el lucro cesante a consecuencia de un hecho asegurado bajo esta cobertura, debe solicitarse una pliza complementaria.e. Desgaste, deterioro, corrosiones, herrumbres o incrustaciones, raspaduras de superficies -a menos que sean consecuencia de daos cubiertos por la Pliza sufridos por los bienes aseguradosoxidacin, deterioro debido a la falta de uso y a condiciones atmosfricas normales.

Comentario: Esta exclusin puede dejarse sin efecto si se requiere incluir esta proteccin mediante endosos 006 y 007 incorporados en las C.P..Bienes No Asegurables Si bien la pliza ampara a los bienes materiales que conforman el contrato de obra, excluye explcitamente de la cobertura, aunque estos intervengan en los trabajos, a los siguientes bienes: a. Embarcaciones y cualquier otro equipo flotante, vehculos automotores con licencia para transitar en vas pblicas, aviones, as como bienes de propiedad de obreros o empleados del Asegurado. b. Dinero, valores, planos y documentos. Las Partes Aseguradas La pliza TRC ofrece la posibilidad de incluir a todas las partes del contrato de obra en la misma pliza. Para ello, sus nombres deben constar en las C.P. como asegurados (Comitente, Contratista Principal y Subcontratistas), permitindose la inclusin de los subcontratistas en forma genrica. En todos los casos, la cobertura est limitada a la medida de los intereses asegurables de cada una de las partes as incluidas.Asegurar a todas las partes bajo una nica pliza representa una gran ventaja. Si algn bien asegurado sufre un dao amparado, no es necesario investigar que parte es responsable de tal dao; pues estar cubierto sin tener en cuenta que parte asegurada la caus.Esto produce una gran ventaja y minimiza los costos de los seguros de la obra; por ejemplo, si un subcontratista que tendr a su cargo la ejecucin parcial de las obras, adems de asegurar los trabajos a su cargo deber tomar cobertura por eventuales daos que pudiera ocasionar a partes no suministradas por l pero que podra daar en el transcurso de la trabajos a su cargo.El inters del comitente en estar asegurado radica en la necesidad de tener la certeza que el contratista podr completar el proyecto an en caso que ocurran daos accidentales de importancia. Tambin tiene un inters especial en proteger su propiedad existente en la vecindad inmediata de la obra o entregada al cuidado y custodia del contratista., o los riesgos de la naturaleza que por contrato pudo haberse eximido de responsabilidad al contratista.Por su parte, el contratista tiene un inters vital en asegurar la obra, toda vez que el valor de grandes proyectos y su responsabilidad sobre ellos en caso de daos de consideracin comprometeran sus recursos de capital

poniendo en peligro su continuidad empresaria.- Tambin debe procurar incluir a los subcontratistas en la pliza para evitar insolvencias de parte de ellos en caso de daos serios.Principio y Fin de la Cobertura El perodo del seguro se corresponde con la duracin del contrato de obra. El contratista es totalmente responsable por las obras desde la fecha de iniciacin hasta que se extiende el certificado de finalizacin de obra.En todo proyecto existen dos perodos claramente diferenciados en cuanto a las responsabilidades del contratista. En primer lugar encontramos el perodo de obras, que abarca tambin las pruebas de instalaciones, que comienza con el inicio de los trabajos y culmina con la emisin del certificado de recepcin provisoria. Durante ese perodo acta la cobertura TRC en todos sus trminos.Desde la recepcin provisoria y hasta la aceptacin definitiva transcurre el perodo de mantenimiento, durante el cual la proteccin de la pliza TRC se reduce a la cobertura de mantenimiento en los trminos y condiciones en que sta fue contratada.Al finalizar el perodo de obras, el comitente debe tomar una cobertura de seguros para operaciones si desea continuar protegiendo sus bienes, habida cuenta que, como indicramos, la pliza TRC solamente permanece activa en forma restringida a las operaciones de mantenimiento.Cuando el perodo de obra se extienda mas all de la vigencia establecida en las C.P. el asegurado deber solicitar la prorroga de la cobertura TRC y abonar el premio pertinente. Si por el contrario los trabajos finalizan antes de lo previsto, tambin debe dar aviso al asegurador para que este tome conocimiento de la finalizacin de la cobertura TRC y del comienzo del perodo de mantenimiento contratado. Este supuesto no produce modificacin en el costo del seguro.Sumas Aseguradas La suma asegurada para la Cobertura Principal debe corresponderse con el valor total del contrato de construccin al trmino de la obra, incluyendo los materiales, mano de obra, fletes, derechos de aduana, impuestos y materiales o rubros suministrados por el principal. Cuando se requieran las coberturas adicionales de Responsabilidad Civil y Gastos Extraordinarios, por tratarse de protecciones complementarias, los lmites de

indemnizacin excepcionalmente podrn superar el 20% del valor total del contrato o la suma de un milln de dlares; el que resulte menor.Si se aseguran equipos y maquinarias de construccin el suma asegurada declarada para estos debe ser el valor de reposicin a nuevo.El Asegurado debe informar al asegurador todos los hechos que puedan producir un aumento o disminucin de las sumas aseguradas, aun cuando dichos cambios sean debidos a fluctuaciones de los salarios y precios para que ste proceda a efectuar el ajuste de premio que en ms o en menos pudiera corresponder.Cobertura Adicional de Responsabilidad Civil Como hemos visto, esta cobertura, identificadas como E y F, brindan proteccin al Asegurado contra reclamos de terceros. Su alcance est dado por: Para los daos a cosas ("E"): La pliza mantendr indemne al asegurado por su responsabilidad civil extracontractual a consecuencia de daos materiales producidos a bienes de terceros que ocurran en conexin directa con la ejecucin del contrato de construccin asegurado y que hubieran acontecido dentro o en la vecindad inmediata del sitio del contrato durante el perodo del seguro. Pero la pliza no indemnizar al Asegurado en relacin a: a. Gastos incurridos en hacer o rehacer, arreglar, reparar o reemplazar cualquier trabajo o bienes cubiertos bajo la cobertura principal "A" b. Daos a cualquier bien o terreno o edificio causados por la remocin, debilitamiento de bases, lesiones o daos a cualquier persona o bienes ocasionados por o resultantes de tal dao. Cuando se desee amparar este riesgo debe requerirse y acordarse especficamente por Endoso incluido en las C.P.c. Prdida de o dao a la propiedad perteneciente al o tenida a cargo, en custodia o control del contratista o del principal o de cualquier otra firma conectada con el contrato de construccin o a un empleado u obrero de uno de los antedichos. Lesiones a personas ( "F"): Por medio de este adicional se ampara la responsabilidad civil extracontractual del Asegurado por lesiones corporales, incluyendo la muerte, producidas a personas que no estn al servicio del Asegurado o del dueo del negocio para quien se est haciendo la construccin o de otros contratistas o subcontratistas que estn llevando a cabo trabajos en el sitio de construccin, ni

a los miembros de familia del Asegurado o de las personas antes dichas. La pliza pagar dentro de los lmites fijados para las coberturas "E" y "F" todos los gastos y costos en que incurriera en la defensa de cualquier litigio que se entable contra el Asegurado.Endosos de Restricciones y/o Ampliaciones para la Cobertura de Responsabilidad Civil