lời nói đầu: Công Thương Bến Thuỷ - Thành Phố Vinh - Tỉnh Nghệ An"

Chuyn tt nghip kinh t quc dn
Trng i hc
li ni u Vit Nam hin nay, vn vn ang l i hi cp bch trong s nghip cng nghip ho v hin i ho ca nc ta. N ng vai tr quyt nh n s tng trng v pht trin kinh t t nc. p ng nhu cu vn cho nn kinh t, nc ta cn phi c cc bin php, chnh sch nhm huy ng ti a ngun vn nhn ri trong nn kinh t. nc ta th trng chng khon cha pht trin do vy lng vn huy ng c bng con ng ti chnh trc tip thng qua pht hnh c phiu, tri phiu v cc giy t c gi khc cn rt nh so vi nhu cu vn ca nn kinh t. Do vy qu trnh nhn v truyn vn trn th trng ch yu c thc hin thng qua cc ngn hng thng mi v th trng tn dng. C th ni Vit Nam hn 80% lng vn trong nn kinh t l do h thng ngn hng cung cp. Do vai tr ca Ngn hng trong hot ng huy ng vn cho nn kinh t l cc k quan trng. Nh vy cng tc huy ng vn ca ngn hng ng vai tr quan trng trong nn kinh t ni chung v trong hot ng ca ngn hng ni ring. Trong thi gian hc tp ti trng v thi gian thc tp chi nhnh Ngn hng Cng Thng Bn Thu - Thnh Ph Vinh - Tnh Ngh An ti c gng nghin cu v tm hiu k v cng tc huy ng vn v chn ti chuyn tt nghip: Gii php tng cng huy ng vn ti chi nhnh Ngn hng Cng Thng Bn Thu - Thnh Ph Vinh - Tnh Ngh An Chuyn tp trung vo nghin cu cc phng thc huy ng vn ca ngn hng thng mi, cc nhn t nh hng n cc phng thc . Thc trng v cng tc huy ng vn ca ngn hng cng thng Bn Thu (cc phng thc huy ng vn m ngn hng p dng, cc nhn t nh hng ti n), t a ra cc gii php v kin ngh. Chuyn ngoi phn m u v kt lun c hnh thnh gm c 3 chng. Chng I. Vai tr ca vn v hot ng huy ng vn ca Ngn hng Thng mi. L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
Chng II. Thc trng huy ng vn ca chi nhnh Ngn hng Cng Thng Bn Thu. Chng III. Gii php tng cng huy ng vn ca chi nhnh Ngn hng Cng Thng Bn Thu. Do thi gian nghin cu l lun v thc tp cn ngn vi trnh hiu bit cn hn ch do vy chuyn ny cn c nhiu thiu st. Rt mong nhn c s ng gp v ch bo ca cc thy c v cc bn c. Em xin chn thnh cm n thy GS.TS. L c L tn tnh ch bo v cc c ch, anh ch cng tc phng kinh doanh, phng ngun vn, phng k ton v cc cn b nhn vin khc trong ngn hng gip em hon thnh chuyn tt nghip ny. Rt chn thnh cm n. Vinh thng 5 nm 2003 Sinh vin thc hin L Anh T
L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Chuyn tt nghip kinh t quc dn Chng I
Trng i hc
Vai tr ca vn v hot ng huy ng vn ca ngn hng thng mi I. Nhng nghip v c bn ca Ngn hng Thng mi. 1. nh ngha Ngn hng Thng mi. Lch s ghi nhn s pht sinh, pht trin ca ngnh Ngn hng c quyt nh bi qu trnh pht trin ca cc quan h hng ho- tin t. ng thi cng cn nhng yu t khc c nh hng quyt nh n cu trc v s pht trin ca h thng ngn hng; nh ch php quyn, iu kin chin tranh v tnh trng khng hong kinh t, ti chnh... T thi c i, nhng nc c nn thng mi pht trin sm xut hin nhng nhm thng nhn chuyn ngh kinh doanh cc dch v tin t nhng cha c mt c cu t chc no c coi nh mt ngn hng theo ng chc danh ca n. Trong nhiu th k ca thi trung c, ngh kinh doanh ny phi tri qua bao ni thng trm bi chin tranh tn khc, khng th pht trin c. Phi ch cho n u th k th 12, khi chin tranh du bt, kinh t hng ho c bc pht trin, nht l khu vc Ty u. Khi , mt t chc c mnh danh l ngn hng c thnh lp Venise nc vo nm 1171, tuy v thc cht ch l mt t chc ti chnh c thit lp thc hin s ti tr cho chin tranh, nhng ni dung hot ng ca n bao hm c nghip v ngn hng. Cho n u th k 15, mt s t chc kinh doanh tin t c thnh lp, c xem nh nhng ngn hng thc th nh: Ngn hng Barcelone, Ngn hng Valenee ca Ty Ban Nha, nhng t chc ny thc hin cc nghip v nhn tin k thc, cp tn dng, chuyn ngn v lm cc nghip v thu- chi tin cho khch hng vi ngha l nhng nghip v kinh doanh c bn. S pht trin ca Ngn hng Thng mi phi k t thi k phc hng, v c bit l t khong th k 17 cho n nay. Thi k kinh t hng ho pht trin nhanh chng, mnh m, nn thng mi khng ngng m rng, cc quan h hng ho- tin t pht trin bao trm i sng kinh t- x hi to ra nhng tin kinh t pht sinh v pht trin ngh Ngn hng. L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
Vit nam, trong bc chuyn i sang c ch th trng c s qun l ca Nh nc, thc hin nht qun chnh sch kinh t nhiu thnh phn theo nh hng x hi ch ngha. Mi ngi c t do kinh doanh theo php lut, c bo h quyn s hu v thu nhp hp php, cc hnh thc s hu c th hn hp an kt vi nhau hnh thnh cc t chc kinh doanh a dng. Cc doanh nghip khng phn bit quan h s hu u t ch kinh doanh, hp tc v cnh tranh vi nhau, bnh ng trc php lut. Theo hng , nn kinh t hng ho pht trin tt yu s to ra nhng tin cn thit v i hi s ra i ca nhiu loi hnh ngn hng v cc t chc tn dng. T nm 1986, ho vo cng cuc i mi c ch qun l kinh t ca t nc theo s ch o ca ng v Nh nc, h thng ngn hng c t chc li theo Ngh nh 53/HBT c tch ra lm hai cp: Ngn hng Nh nuc m nhn cng tc pht hnh tin v iu tit lu thng tin t, cn chc nng kinh doanh c thc hin bi cc Ngn hng Thng mi. Nm 1991, s ra i ca cc Ngn hng Thng mi c phn cng cc Ngn hng Thng mi quc doanh gp phn rt ln vo cng cuc pht trin t nc. Lut T chc tn dng ca Vit nam ban hnh vo ngy 12/12/1997 nh ngha Ngn hng Thng mi nh sau: Ngn hng Thng mi l mt t chc tn dng thc hin ton b hot ng ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan. Hot ng ngn hng l mt hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi ni dung ch yu v thng xuyn l nhn tin gi, s dng s tin ny cp tn dng, cung ng cc dch v thanh ton. 2. Nhng nghip v c bn ca Ngn hng Thng mi. Ngn hng Thng mi l mt t chc ti chnh trung gian, hot ng kinh doanh trn lnh vc tin t. Hot ng kinh doanh ca ngn hng cng ging nh mt doanh nghip thng mi, u hng n mc ch cui cng l ti a ho li nhun. Ngn hng Thng mi tm kim li nhun bng cch i vay v cho vay li. So vi cc doanh nghip thng mi dch v khc th hng ho ca Ngn hng Thng mi l mt loi hng ho c bit, l tin vn. Gi c ca loi hng ho ny biu hin ra bn ngoi l cc mc li sut huy ng hoc li sut cho vay, n chu tc ng bi quan h cung - cu vn trn th trng v trn c s khon li nhun t c khi a vn vay vo sn xut kinh doanh. V vy li nhun ch yu ca hot ng ngn hng s l L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
khon chnh lch gia chi ph tr li huy ng vi thu nhp t li cho vay. c hng ho kinh doanh, ngn hng phi a ra mt gi mua hp l cng nh a dng cc hnh thc huy ng. ng thi ngn hng cng a dng ho cc hnh thc cho vay nhm phn tn gim thiu ri ro. Vi v th kinh doanh Ngn hng Thng mi thc hin cc dch v trung gian hng hoa hng. Ngy nay, h thng Ngn hng Thng mi pht trin mnh m, tham gia su rng vo tt c cc lnh vc kinh t x hi. S a dng v phong ph cc nghip v kinh doanh lm cho Ngn hng Thng mi tr thnh mt t chc kinh doanh khng th thiu trong tin trnh pht trin kinh t. 2.1. Nghip v nhn tin gi: y l mt hot ng c bn ca ngn hng thng mi. Ngn hng nhn c cc khon tin gi ca khch hng di cc hnh thc tin gi khng k hn, tin gi c k hn, tin gi tit kim v cc hnh thc khc. Ngn hng nhn tin gi ca c nhn, ca t chc v cc doanh nghip. Ngn hng phi hon tr gc v li cho khch hng khi n hn hoc khi khch hng c nhu cu s dng n rt tin ngn hng. 2.2. Nghip v tn dng ca ngn hng: Ngun vn huy ng sau khi thc hin nghip v ngn qu (nghip v lin quan n vic iu hnh ngn qu ca ngn hng nhm duy tr nng lc thanh ton bnh thng), s c s dng cho vay. Nghip v cho vay l nghip v c trng nht ca Ngn hng Thng mi. N to ra hnh thc tn dng ngn hng v ngn hng s tin hnh phn phi c trng im ngun vn hnh thnh trong nghip v huy ng, iu tit vn t ni tha n ni thiu, b sung vn cho sn xut kinh doanh. i vi ngn hng, y l nghip v quan trng nht, s dng phn ln ngun vn v to ra thu nhp ch yu. Da vo tnh cht v hnh thc cho vay nghip v tn dng c phn thnh: 2.2.1. Cn c vo mc ch: - Cho vay bt ng sn: l loi cho vay lin quan n vic mua sm v xy dng bt ng sn nh , t ai.
Trng i hc
- Cho vay cng nghip v thng mi: l loi cho vay ngn hn b sung vn lu ng cho cc doanh nghip trong lnh vc cng nghip, thng mi v dch v. - Cho vay nng nghip. - Thu mua v cc loi khc. 2.2.2. Cn c vo thi hn cho vay. - Cho vay ngn hn: Loi cho vay ny c thi hn di 12 thng, ch yu c s dng b p thiu ht vn lu ng v cc nhu cu chi tiu ngn hn ca cc doanh nghip. - Cho vay trung hn: Theo quy nh hin nay ca Ngn hng Nh nc Vit nm th loi cho vay ny c thi hn t 1 n 3 nm. Tn dng trung hn thng s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b cng ngh, m rng sn xut, xy dng cc d n mi c quy m nh vi thi hn thu hi vn nhanh. - Cho vay di hn: Cho vay di hn l loi cho vay c thi hn trn 3 nm (Vit nam). Loi tn dng ny thng p ng cc nhu cu di hn nh: xy dng nh , cc thit b, phng tin vn ti c quy m ln, xy dng cc x nghip mi. 2.2.3. Cn c vo mc tn nhim i vi khch hng. - Cho vay khng bo m: l loi cho vay khng c ti sn th chp, cm c hoc s bo lnh ca bn th ba m vic cho vay ch da vo s uy tn ca bn thn khch hng. - Cho vay c bo m: l loi cho vay c ngn hng cung ng nhng phi c ti sn th chp, cm c, hoc phi c s bo lnh ca bn th ba. 2.2.4. Cn c vo hnh thi gi tr ca tn dng. - Cho vay bng tin: l loi cho vay m hnh thi gi tr ca tn dng c cung cp bng tin. y l loi cho vay ch yu ca cc ngn hng v c thc hin bng cc k thut nh tn dng ng trc, thu chi, tn dng thi v,...
Trng i hc
- Cho vay bng ti sn: l hnh thc cho vay bng ti sn rt ph bin v a dng, v d nh ti tr thu mua. 2.2.5. Cn c vo phng php hon tr. - Cho vay tr gp: l loi cho vay m khch hng phi hon tr vn gc v li theo nh k. - Cho vay hon tr theo yu cu. 2.2.6. Ngoi cc loi cho vay trn, ngn hng cn thc hin cc nghip v bo lnh cho khch hng bng uy tn ca mnh. i vi loi nghip v ny, ngn hng khng phi cung cp tin, nhng khi ngi c bo lnh khng thc hin c ngha v theo hp ng th ngn hng phi thay th thc hin ngha v thanh ton. V th, nghip v ny cn c gi l tn dng bng ch k. Tn dng bng ch k bao gm: tn dng chp nhn, tn dng chng t, bo lnh ca ngn hng. 2.3. Nghip v u t : Ngn hng tham gia vo u t, mua bn chng khon trn th trng chng khon nhm mc ch tm kim li nhun t li tc chng khon v t chch lch th gi chng khon mua bn trn th trng. Ngoi ra, ngn hng cn thc hin hn vn, lin doanh qua trc tip gp vn vo cc doanh nghip thnh lp cng ty, x nghip mi. 2.4. Nghip v kinh doanh i ngoi. Cc ngn hng c th tham gia mua bn ngoi t, huy ng vn ngoi t nhm p ng nhu cu ca u t cho vay cng nh kim li. Vic kinh doanh ngoi t cn gp phn thc y trong cng tc thanh ton quc t, ti tr cho xut nhp khu,... 2.5. Cc hot ng dch v khc ca ngn hng: - Dch v chuyn tin: Ngn hng theo s u nhim ca khch hng s chuyn tin p ng nhu cu chi dng ca h. C hai phng thc chuyn tin l chuyn tin bng in v chuyn tin bng th. - Thu chi h tin hng: Theo nhng lnh u nhim thu hoc u nhim chi, ngn hng s tin hnh trch tin trn ti khon tin gi ca khch hng chuyn tr tin hng ho, dch v nhn hoc thc hin thu h tin hng khi nhn c chng t khch hng nh thu h... L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
- Nghip v u thc: L nghip v m ngn hng thc hin theo s u thc ca khch hng trong vic qun l ti sn, chuyn giao ti sn tha k, bo qun chng khon, vng bc, giy t c gi... hng hoa hng. - Mua bn h: Theo s u nhim ca khch hng ngn hng thc hin nghip v pht hnh h tri phiu hoc chng khon cho cc cng ty, hoc pht hnh tri khon Chnh ph. Thc hin nghip v ny, ngn hng c c mt khon thu nhp di hnh thc ho hng pht hnh. Ngn hng c th tham gia mua bn chng khon trn th trng theo lnh ca khch hng vi t cch l mt trung gian mi gii trn th trng tin t v th trng chng khon. II. Vai tr ca vn i vi Ngn hng thng mi. 1. Vn ca Ngn hng thng mi. 1.1. Khi nim v vn. Vn ca cc ngn hng thng mi phn ln l cc khon tin t tm thi nhn ri trong sn xut kinh doanh c gi vo ngn hng vi nhng mc ch khc nhau. Ngn hng ng vai tr tp trung ngun vn nhn ri trong nn kinh t chuyn n cc nh u t c nhu cu v vn, thc y nn kinh t pht trin. Vn v cc hot ng v huy ng vn quyt nh trc tip n s tn ti v pht trin hot ng kinh doanh ca cc ngn hng thng mi. Vn ng vai tr chi phi v quyt nh i vi vic thc hin cc chc nng ca ngn hng thng mi. 1.2. C cu vn ca ngn hng thng mi bao gm: 1.2.1. Vn ch s hu : Vn ch s hu l vn t c ca ngn hng, n l vn iu l khi ngn hng mi i vo hot ng v c b sung thng xuyn. Vn iu l phi ln hn hoc bng vn php nh do ngn hng nh nc trung ng quy nh. Vn iu l quy nh cho mt ngn hng s tu thuc vo quy m v hot ng ca n. Tu theo loi hnh ngn hng m vn iu l c hnh thnh c th khc nhau. Vn iu l ca ngn hng c ngun gc hnh thnh do ngn sch nh nc cp pht ban u nu l ngn hng thng mi quc doanh, cn nu l ngn hng thng mi c phn th s do cc c ng ng gp.
Trng i hc
Cc qu d tr ca ngn hng: c coi l ngun vn t c v c b sung hng nm t li nhun rng ca ngn hng. Theo khon 1 iu 87 lut cc t chc tn dng thng qua ngy 12 thng 12 nm 1997 quy nh v vic trch lp cc qu t li nhun, cc ngn hng thng mi phi tin hnh trch lp cc qu: - Qu d tr b sung vn iu l: c trch lp hng nm theo t l 5% trn tng li nhun sau thu hng nm ti mc ti a do ngn hng nh nc quy nh. - Qu d phng b p ri ro : d phng v b p thit hi c nguy c n mn vn do nhng ri ro trong hot ng kinh doanh ngn hng, cc ngn hng c trch t li nhun rng hng nm theo t l 10% cho ti khi bng 100% vn iu l. Hai qu ny bt buc phi trch lp ti cc t chc tn dng, khng c dng cc qu ny tr li tc c phn hoc chuyn ra nc ngoi. Mt khc, vi t cch l mt n v kinh doanh, ngn hng cn tin hnh trch lp cc qu t li nhun thu c: - Qu pht trin k thut nghip v ngn hng. - Qu phc li, khen thng. Cc qu ny t l trch lp theo quyt nh ca i hi c ng hoc theo ch o ca nh nc. Vn ring ca ngn hng c dng mua sm ti sn c nh, cc phng tin cn thit cho hot ng kinh doanh ngn hng, nhng khng qu 50% vn t c, ti tr pht trin k thut nghip v ngn hng v c s dng hn vn lin doanh, mua c phn... Vn t c v cc qu so vi tng s vn hot ng ca ngn hng ch chim mt phn nh.
1.2.2. Vn huy ng:

Cc khon tin gi loi ny khng thuc s hu ca ngn hng nhng ngn hng c quyn s dng i vi nhng khon tin tm thi nhn ri ny. y l khon vn chim t trng ln nht trong tng ngun vn. Cc hot ng s dng vn tn ti v pht trin c l nh ngun vn huy ng ny. 1.2.2.1. Vn tin gi ca khch hng: L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
y l khon vn hot ng quan trng nht ca ngn hng, chim t trng cao nht trong ngun vn. Tuy nhin, mt b phn ng k trong vn tin gi ny lun lun bin ng, do vy khi s dng ngn hng lun phi d tr m bo kh nng thanh ton, chi tr. Da vo yu t thi gian v tnh cht ca nhng khon tin gi, tin gi ca khch hng c hai loi: Tin gi k hn v tin gi khng k hn. - Tin gi khng k hn. L loi tin gi c th rt ra theo yu cu ca ngi gi tin m khng tn trng mt k hn k thc no. y l khon tin gi thng xuyn bin ng ngn hng khng th nh ra k hoch s dng trc c m ch da vo kinh nghim qun l, ngn hng c th tn dng mt mc cho php. Mc ch ca ngi gi tin l s dng nhng dch v trung gian thanh ton ca ngn hng thng mi nh gi h, thu chi h,... Ngn hng khng phi tr li hoc c tr li nhng vi mt mc li sut rt thp ch mang tnh cht tng trng. Kinh nghim trong qun l ngn hng cho thy mc d ti khon tin gi khng k hn ca tng khch hng c bin ng do khch hng thng xuyn c nhng khon thu v nhng khon chi, nhng trn ti khon tng hp lun c s d c bnh qun tng i n nh. V vy ngn hng c th ng vin nhng khon vn tm thi nhn ri trn cc ti khon khng k hn lm ngun vn kinh doanh. - Tin gi c k hn: Tin gi c k hn l loi tin gi m ngi gi tin ch c rt ra khi n thi hn quy nh. y l b phn tin huy ng mang tnh cht n nh v chim t trng ln trong tng tin huy ng t khch hng. Ngn hng s dng ch yu cho vay c k hn. Chnh im thun li ny m ngn hng phi tr li cao v mc ch ca ngi gi tin l li nhun. 1.2.2.2. Vn vay. Ngoi vic huy ng tin gi theo cc hnh thc truyn thng, ngn hng thng mi c th b sung vn hot ng ca mnh bng cch i vay t cc t chc v cc tng lp dn c thng qua pht hnh tri phiu hoc k phiu ngn hng, nhng phi c ngn hng Nh nc chp nhn, K phiu ngn hng c pht hnh rng ri. Nhng ngi mua k phiu ngn hng s trc tip cho ngn hng vay vi li sut c nh thng bo trc. Cc t giy nhn n ny s c ngn hng thanh ton khi ti hn ghi trn mt k phiu. Ngoi L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
ra ngn hng thng mi cn c th vay ngn hng nh nc di hnh thc ti chit khu hoc ti cm c cc thng phiu chng t c gi. Vay ca cc ngn hng thng mi, cc t chc tn dng khc thng qua th trng tin t lin ngn hng. Ngn hng thng mi cng c th vay ngn hng nc ngoi hoc chi nhnh ngn hng nc ngoi. Vy cc ngn hng thng mi i vay khi no? - Ngn hng vay p ng nhu cu kh nng thanh khon ca ngn hng. V hot ng ch yu v thng xuyn ca ngn hng l nhn tin gi v vi trch nhim hon tr cho khch hng khi khch hng c nhu cu rt tin s dng. Do vy c nhng trng hp s tin d tr v s tin m ngn hng nhn c trc trong ngy t hn s tin m khch hng rt ra th ngn hng s gp kh khn trong vic thanh ton tin cho khch hng, ngha l ngn hng thiu tin tr cho khch hng.Vy ngn hng phi i vay. - Ngn hng vay h cho khch hng. V hot ng c bn ca ngn hng l ti tr cho nn kinh t nn khi c khch hng c nhu cu vay vn ngn hng v m bo cc yu cu m ngn hng ra th ngn hng s cho vay. Tuy nhin, vi nhng khon vay vi s lng ln, thi gian di m ngn hng li khng mun dng ton b s tin mnh c u t cho d n ny (v ri ro cao) v nh th s mt i ton b nhng c hi u t khc. V vy ngn hng s thay mt khch hng pht hnh tri phiu nhm thu gom tin trong nn kinh t phc v cho d n. Ngi ta ch pht hnh tri phiu va s tin m d n cn dng v trong mt thi hn bng thi gian tn ti ca d n. - Ngn hng vay cho vay. Hu nh ton b s tin trong lu thng tr thnh tin gi ti cc ngn hng, ngha l cc ngn hng chia nhau nm gi lng tin trong lu thng. tng lng tin gi ca mnh, cc ngn hng thng tng li sut thu ht cc khon tin gi cc ngn hng khc chy v. Nhng thc t khi mt ngn hng tng li sut tin gi, trnh s chy vn cc ngn hng khc cng s ng lot tng li sut ln lm chi ph ngn hng tng ln m lng tin gi li thay i khng ng k. Do vy khi thiu vn ti tr cho cc d n m ngn hng cho l c hiu qu th ngn hng s thc hin chnh sch i vay. Do tnh cht hot ng khng ng u gia cc ngn hng v huy ng vn v s dng vn nn nhng ngn hng thiu vn c th vay vn nhng L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
ngn hng tha vn cha s dng ht. Mt khc khi ngn hng d on c s gia tng v nhu cu tn dng trong tng lai m ngun vn th c xu hng tng khng p ng nhu cu vn s dng trong thi k ti th ngn hng cng s i vay. - Ngn hng vay gim chi ph ngun tin cho giai on sau. Vo cui k hch ton, nu cc ch ngn hng d tnh c thu nhp ca k ln ngha l k h phi chu thu nhiu. Nu h cng d tnh c k sau h s c nhng khon chi ph ln th h c th pht hnh k phiu nhn hn tr li trc nhm tng chi ph cho k ny v gim chi ph cho k sau. 1.2.2.3. Vn tip nhn. Ngy nay, h thng ngn hng thng mi c t chc theo m hnh ca tng cng ty v cc cng ty con gm ngn hng m v h thng cc chi nhnh ngn hng trc thuc. C mt phng thc huy ng vn c s dng rt hiu qu hin nay l chu chuyn ngun vn iu ho. Do tnh hnh kinh t x hi ca cc vng hot ng ca ngn hng chi nhnh l khc nhau. Nhng chi nhnh ngn hng m hot ng s dng vn vt qu kh nng huy ng vn th u k lp k hoch ln ngn hng m v xin c nhn mt lng vn iu ho cn thit cho hot ng s dng vn ca mnh. Nhng ngn hng m kh nng huy ng vn vt qu kh nng s dng vn th u k cng lp k hoch s iu chuyn mt lng vn v ngn hng m c hng mt li sut iu ho. Nh vy ngn hng m chu trch nhim iu chuyn vn t ni tha sang ni thiu ca cc chi nhnh ngn hng trong nn kinh t. Chi ph nhn ngun vn iu ho thp hn chi ph ngun vn huy ng nhng ti sao cc ngn hng u nhn ngun vn iu ho sau khi lp k hoch v lng vn huy ng c trong k sau, bi v tnh c lp ca n vi ngn hng m. y l mt phng thc huy ng vn rt hiu qu c p dng nhiu trn th gii hin nay. 1.2.2.4. Vn u thc u t. Mt s ngn hng con thc hin nghip v ngn hng i l. Khi trong c cu vn ca ngn hng con cn c thm khon mc vn u thc u t. Khon vn ny hnh thnh ch yu hnh thnh l do cc t chc ti chnh nc ngoi, trong nc u thc cho ngn hng mt khon tin ngn hng thc hin cho vay cc d n ca mnh. C th l cc khon vay ca Chnh Ph c u thc. L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
Trn y l c cu vn chnh ca cc ngn hng thng mi. Vn huy ng l ngun vn chim t trng cao nht trong tng ngun vn ca ngn hng, quyt nh n s tn ti v pht trin ca hot ng s dng vn. Tuy nhin, cc ngn hng thng mi phi tun th theo lut nh v mc vn huy ng ti a khng vt qu hai mi ln vn thuc s hu ca ngn hng v phi chp hnh tt cc quy nh v t l d tr... 2. Vai tr ca vn i vi Ngn hng thng mi. Nh mi n v kinh doanh khc, mun hot ng kinh doanh c tin hnh cn phi c t liu sn xut. Ngn hng thng mi l mt t chc kinh doanh tin t nn phi c tin mi c th hot ng kinh doanh c. Hot ng tm kim t liu sn xut ca ngn hng thng mi l hot ng huy ng vn. Nh vy, huy ng vn ng vai tr rt quan trng trong hot ng ca cc ngn hng thng mi. Th nht, vn l c s ngn hng tin hnh hot ng kinh doanh. i vi bt k doanh nghip no, mun hot ng kinh doanh c th phi c vn, v vn phn nh nng lc kinh doanh. iu ny th hin vn t c, vn huy ng, vn i vay ca ngn hng. Nu vn t c gi vai tr quan trng trong vic thnh lp th sau khi i vo hot ng, vn huy ng quyt nh ti quy m u t, cho vay nn s nh hng ti thu nhp ca ngn hng. Vy, nu ngn hng khng c vn th khng th tin hnh hot ng kinh doanh. Bi v, vi c trng ca hot ng ngn hng, vn khng ch l phng tin kinh doanh m cn l i tng kinh doanh ch yu. Trn thc t, ngn hng no c khi lng vn ln hn th ngn hng c th mnh cnh tranh trong kinh doanh. Th hai: Vn nh hng trc tip n quy m cc hot ng ca ngn hng thng mi. Vn ca ngn hng c nh hng ln n vic m rng hay thu hp tn dng, hot ng bo lnh, kinh doanh ngoi t hay trong hot ng thanh ton ca cc ngn hng thng mi. Thng thng so vi cc ngn hng nh, cc ngn hng ln c nhng khon mc v u t cho vay a dng hn, phm vi v khi lng cho vay ca cc ngn hng ny cng ln hn. Trong khi cc ngn hng ln hot ng trn phm vi ton th gii th cc ngn hng nh li gii hn phm vi hot ng ch yu trong mt khu vc nh, trong nc. Nu kh nng v vn ca ngn hng di do th ngn hng c th L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
m rng c cc hot ng ca mnh v p ng c nhu cu v vn ca khch hng v cho vay, bo lnh, u t... V d nh : - u t c phn hoc lin doanh khng qu 50% vn t c. - Cho vay i tng u i khng qu 5% vn t c. - Cho vay ti a mt khch hng khng qu 15% vn t c. - Kinh doanh ngoi hi khng qu 30 ln vn t c. Bn cnhvn ln hay nh th chng ta khng th coi nh vai tr ca tnh n nh ca vn. Mt ngn hng c lng vn n nh th s d dng trong vic hoch nh vic cung ng u t cho vay. Ngn hng c th d kin tng i chnh xc lng vn cung ng, cho nn s d kin c li nhun trong tng lai kh chnh xc. Th ba: Vn gip ngn hng ch ng trong kinh doanh. Ngn hng khng th hot ng kinh doanh tt nu cc hot ng nghip v hon ton ph thuc vo vn i vay: vay cho vay, vay u t, vay thanh ton... Bi v khi i vay vn thc hin cc hot ng ca mnh, ngn hng s ph thuc hon ton vo i tng cho vay v thi hn vay, s lng vay v chi ph vay cao. Do c th ngn hng s b l c hi trong kinh doanh. Ngc li, ngn hng c lng vn huy ng di do s hon ton ch ng trong hot ng kinh doanh ca mnh, khng ph thuc vo ai, khng b b l c hi kinh doanh. Ngun vn huy ng ln cng lm tng kh nng hot ng ca ngn hng nh ch ng a dng ho cc hot ng kinh doanh nhm phn tn ri ro v tng thu nhp, t mc tiu cui cng ca ngn hng l an ton v sinh li. Th t: Vn gip ngn hng quyt nh nng lc thanh ton v m bo uy tn ca mnh trn th trng. Trong nn kinh t th trng, tn ti v ngy cng m rng quy m hot ng i hi cc ngn hng phi coi uy tn ca mnh trn th thng l iu quan trng. Uy tn trc ht c th hin kh nng sn sng thanh ton cho khch hng. Kh nng thanh ton ca ngn hng cng cao th vn kh dng cng ln. Mt khc, uy tn ca ngn hng cn th hin kh nng cho vay v u t ca ngn hng (ngn hng ch c th cho vay nhng d n ln,
Trng i hc
thi hn di nu nh ngn hng c ngun vn ln). iu ny ph thuc vo hot ng huy ng vn ca ngn hng. Vi tim nng vn v kh nng huy ng vn ln, ngn hng c th hot ng kinh doanh vi quy m ngy cng tng, tin hnh cnh tranh c hiu qu; va gi ch tn va nng cao thanh th ca ngn hng trn th trng. Bn cnh , mt trong nhng cng c ln nht ca vn t c l to s uy tn trong cng chng. Mt ngn hng c tr s l ti sn ring cng s chng no th cng d gy tn nhim ca dn chng tng ny. Vn t c ca ngn hng cng ln th sc chu ng ca ngn hng cng mnh khi m tnh hnh kinh t - x hi v tnh hnh hot ng ca ngn hng tri qua giai on kh khn. Th nm: Vn quyt nh nng lc cnh tranh ca ngn hng. Quy m, trnh cn b, cng nhn vin, phng tin k thut hin i ca ngn hng l tin thu ht vn. Kh nng vn ln l iu kin thun li i vi ngn hng trong vic m rng quan h tn dng i vi cc thnh phn kinh t c v quy m tn dng, ln vic ch ng v thi hn cho vay v thm ch trong khi quyt nh li sut ph hp vi khch hng. iu ny s thu ht ngy cng nhiu khch hng n vi mnh, ngha l doanh s hot ng ca ngn hng s tng ln trong tng lai v ngn hng c nhiu thun li hn trong kinh doanh. Hn na, vn ca ngn hng ln s gip cho ngn hng c nng lc ti chnh kinh doanh a nng trn th trng khng ch cho vay m cn u t trn th trng tin t, lin doanh, lin kt, thc hin dch v thu mua... V chnh s a dng ho hot ng s gp phn phn tn ri ro trong hot ng kinh doanh v to li nhun cho ngn hng, c bit l tng sc mnh cnh tranh ca ngn hng trn th trng. ngn hng tn ti v pht trin, ngoi vn ch s hu (Thng chim t trng rt nh trong tng ngun vn) cc ngn hng phi ch trng ti vic tng trng ngun vn ngha l phi lm tt cng tc huy ng vn.
III. Cc hnh thc huy ng vn ca Ngn hng thng mi.
Huy ng cc ngun vn khc nhau trong x hi hot ng l l sng quan trng nht ca cc Ngn hng thng mi. c bit l cc ngn hng c quy m ln. Trong vng ba thp nin t sau cuc i suy thoi 1930, hu ht L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
cc Ngn hng thng mi trn th gii u quan tm nhiu nht ti vic qun l ti sn c, hay ni khc i l k hoch v phng hng u t cc ngun c. Tuy nhin, t thp nin 60 n nay, khi ch li sut tr cho tin gi c th ni linh hot, ti sn n tr nn a dng v s cnh tranh khc lit gia cc Ngn hng thng mi vi nhau trong vic tm kim vn hot ng dn dn hng cc ngn hng ch n s giao ng ca ti sn n. V li t thp nin 60 tr i th vi s pht trin nhanh ca cc th trng ti chnh lin quc gia, c rt nhiu loi ti sn c li tc n nh v thanh khon cao c m ra trc mt cc ngn hng cc nc pht trin. Cho nn, vn kh khn khng cn l u t vo u m l lm th no c vn cho u t gia mi trng cnh tranh y kch tnh trong h thng ngn hng th gii. 1. Cc hnh thc huy ng tin gi ca Ngn hng Thng mi. y l hnh thc huy ng vn m ngn hng huy ng c t cc t chc kinh t, cc nhn,...trong x hi thng qua hot ng nhn tin gi tit kim, thanh ton h, cc khon cho vay to tin gi v cc nghip v kinh doanh khc. Cc hnh thc nhn tin gi ca cc Ngn hng Thng mi tu thuc vo cc tiu thc khc nhau m c chia thnh tng loi khc nhau: 1.1. Phn loi theo tiu thc k hn. Ngy nay, ngi ta thng phn chia cc khon tin gi theo tiu thc ny c th qun l tt lng tin gi, tin li, v l c s ngn hng xy dng chin lc d tr ph hp. - Tin gi khng k hn: y l khon tin gi khng c k hn xc nh, ngi gi c th rt ra bt k lc no do li sut thng thp. Tin gi khng k hn l mt trong nhng ngun vn bin ng nhiu nht v ngn hng kh c th d bo v quy m tin gi khng k hn (giao dch) c th huy ng. Hnh thc ny ch yu l m cho cc doanh nghip. Bi v, cc doanh nghip gi tin vo ngn hng mc ch chnh khng phi nhn li m l hng cc dch v m ngn hng cung cp; l cc dch v thanh ton, ngn qu, thu chi h,... Tuy nhin, tin gi tit kim khng k hn c th p ng nhu cu ca nhng khch hng cha c d nh r rng trong tng lai, hoc khng thc
Trng i hc
s an tm v vic gi tin m ch mong mun nhn c mt s tin li no vi lng tin hin cn nhnh ri. Do tnh cht khng n nh ca n nn ngn hng ch c s dng mt t l phn trm nht nh no ca lng tin gi khng k hn nhn c, v ngn hng mun s dng th phi d tnh v s n nh tng i ca lng tin ny. Do vy, qun l tin gi khng k hn l mt phn quan trng ca qun l d tr trong cc ngn hng. - Tin gi c k hn: y l loi tin gi c s tho thun gia ngi gi tin v ngn hng v s lng, k hn, li sut ca khon tin gi. Do c s xc nh r rng v k hn, nn ngun tin gi c k hn l ngun tin c s n nh cao, ngn hng c th s dng cho vay vi thi hn tng ng hoc c th chuyn i mt phn tin gi ngn hn cho vay trung di hn. Chnh v l do ny m li sut ca cc khon tin gi k hn thng cao hn nhiu li sut tin gi khng k hn. Bi v mc ch chnh ca vic gi tin vo ngn hng l tin li. Thng thng th li sut t l thun vi k hn, tc l khon tin gi cng lu th li sut cng cao v ngc li. 1.2. Phn loi theo tiu thc ngun hnh thnh. - Cc khon k gi ca cc c nhn v t chc l cc khon tin m h trc tip chuyn vo ngn hng: C nhn gi tin tit kim, doanh nghip np tin bn hng,... y l cc khon tin tm thi nhn ri trong nn kinh t c ngn hng tp trung li. Cc c nhn v t chc thng gi tin vi mc ch v k hn khc nhau. C nhn gi tin thng vi mc ch l hng li, cc doanh nghip thng l s dng cc dch v ca ngn hng. - Tn dng to tin gi: y cng l mt hnh thc nhn tin gi, khi ngn hng cho khch hng vay tin th ngn hng chuyn s tin ny vo ti khon tin gi ca khch hng ngay trong ngn hng. Khi khch hng cha c nhu cu rt tin ngay lp tc th ngn hng c th s dng s tin mc d vi thi hn rt ngn. 1.3. Phn loi theo tiu thc mc ch s dng. - Tin gi tit kim: Phn ln l cc khon k gi ca cc c nhn vi mc ch l tm kim mt khon thu nhp. Thng th mi khon tin gi tit kim c khi lng nh, thi hn ngn. Nhng ngi gi tin tit kim l nhng
Trng i hc
i tng gim chi tiu trong hin ti vi hy vng l s tng c chi tiu trong tng lai. - Tin gi tit kim c mc ch: Loi hnh ny kh ph bin cc nc pht trin, thng c s dng vi nhng h c thu nhp thp v trung bnh. Ngi gi dnh mt khon tin gi vo ngn hng (thng l cc khon tit kim u n hng nm) vi nh tch lu tin cho mt mc ch nht nh. y l hnh thc huy ng vn trung v di hn kh hiu qu, c tnh n nh, ng thi c tc dng tch cc trong vic h tr cho ngi dn mua sm nh ca, phng tin. - Tin gi thanh ton: L khon k gi ca cc c nhn, t chc, doanh nghip sn xut kinh doanh. H gi tin mc ch khng phi l hng thu nhp m l hng cc dch v ca ngn hng. Thng thng cc khon tin gi thanh ton c khi lng ln. Do , khi cc khon tin ny tm thi cha s dng th ngn hng c th s dng vo kinh doanh. 1.4. Phn loi theo tiu thc loi tin gi. - Tin gi ni t: y l khon tin gi quan trng ca cc ngn hng, n ph thuc vo thu nhp trong nc v chim t trong rt ln trong tng lng tin gi. - Tin gi ngoi t: Bn cnh tin gi ni t th ngn hng cn nhn tin gi di dng ngoi t nh USD, GBP,DEM,... nhng khon ngoi t ny cng rt quan trng cho hot ng ngn hng nh kinh doanh ngoi t trong nc, ti tr xut nhp khu, thanh ton quc t,... 2. Chng th tin gi loi ln. Chng th tin gi loi ln l mt loi hnh phiu n do ngn hng pht ra vay tin ca th trng. C hai cch pht hnh loi chng th ny: Mt l khi c cc i tng n vay tin sn xut hoc tiu dng theo hp ng vi ngn hng, ngn hng pht li chng th ny cho h. Hoc ngn hng c th cng b pht hnh chng th ny cho cc i tng mun u t hoc mun gi tin vo ngn hng. Thay v mt cun s tin gi c k hn, h c th nhn loi chng th ny. Nhng chng th loi ny khng c nhng n v qu nh bng tin mt. - Khi ngn hng thng mi pht ra chng th ny, n hng ti vic vay tin ca th trng, ca nhn dn v chng th l giy xc nhn khon vay L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
ny. ng thi trn chng th c ghi r thi hn s tr li tin mt (6 thng, 1 nm,...) v li sut ngi cho vay c hng. n ngy o hn cui cng, ngi s hu chng th em np n cho ngn hng pht hnh nhn li c vn theo gi tr b mt v tin li. - Loi chng th ny cc nc cng nghip thng c thi gian o hn khng qa 6 thng k t ngy pht hnh. Vi thi gian ngn v tnh cht c s dng, chp nhn khng khc g Sc hay tin mt, trong khi n c li sut m Sc v tin mt khng c li sut, chng th ny tr thnh loi u t ngn hn hp dn nht i vi cc nh kinh doanh v h gia nh. Tuy nhin, kh nng vay vn t th trng thng qua vic pht hnh chng th tin gi hay tn phiu tu thuc vo 4 yu t: Mc chp nhn ca nhn dn i vi n nh mt phng tin thanh ton trong lu thng- S khuyn khch hay khng ca Ngn hng Trung ng- Hiu qu ca vic s dng ng vn vay c- S pht trin ca th trng ti chnh, tin t. 3. Vay ngn hn ti Ngn hng Trung ng. Trong qu trnh hot ng ca mnh, do c nhng ngy cho vay qu nhiu, s thiu ht d tr ti Ngn hng Trung ng l iu thng xy ra i vi cc ngn hng thng mi. Trong khi c mt s ngn hng thng mi thiu d tr, th n cng c mt vi b phn khc tha d tr. m bo d tr theo quy nh ca Ngn hng Trung ng, cc ngn hng thng mi in thoi hoc lin lc bng Computer vay ln nhau d tr trong mt ngy l chuyn bnh thng. Th tc vay c tin hnh qua Fax hoc in tn. Vic vay qua vay li nh th din ra hng ngy trong h thng ngn hng thng mi. N hnh thnh nn mt loi ti sn n kh thng xuyn. Tuy nhin, khon n ny thng rt ngn khng qu mt tun, v thng l ch mt hay hai ngy v mi ngn hng u t thc khng th lm dng ko di thi gian gy kh khn cho ngn hng c thin ch gip mnh. 4. Vay ngn hn thng qua hp ng mua li. Hp ng mua li l hnh thc vay ngn hn trn th trng ca ngn hng thng mi. Trong hot ng mi ngy, vic thiu tin mt bt ng cho nhng thng v u t c k kt hoc ht d tr ti Ngn hng Trung ng l chuyn khng c g l i vi cc ngn hng thng mi. Ngoi nhng bin php nu trn, trong nhng trng hp cp thit, ngn hng
Trng i hc
thng mi c th vay ca th trng trong vi ngy n vi tun bng cch pht hnh hp ng mua li. y l mt hp ng bn chng khon gia ngn hng v i tng kinh doanh chng khon tng i tha tin mt trong th trng nh cc cng ty ti chnh, t chc tn dng, cc qu tit kim, hu tr, cc cng ty kinh doanh v mi gii chng khon. Chng khon m ngn hng em bn l chng khon m ngn hng ang u t. Khng phi l phiu n do n pht hnh nh cc trng hp va ri. Nhng loi chng khon m ngn hng thng u t nht v c th em bn theo loi hp ng ny l tri phiu Kho bc- hi phiu Kho bc- c phiu Kho bc v mt s loi tri phiu, c phiu khc ca th trng. Hp ng mua li c nhng c im sau: - Hp ng thuyt minh r rng, ngn hng ch bn ra trong mt ngy, hai ngy hay mt tun, hai tun. Sau , ngn hng c php mua li chnh cc loi chng khon m n bn ra vi gi ng bng gi gc cng thm chi ph giao dch. l l do ngi ta gi y l tho thun hoc hp ng mua li. Ngi mua chng khon ca ngn hng, ch c bn li cho chnh ngn hng ny vo mt thi gian ngn sau . Khng c php bn cho ai khc. - Do , y l mt hnh thc gii quyt vn kt tin mt cp thi cho ngn hng thng mi. Thi gian bn ti a khng qu 2 tun( cc nc cng nghip hin nay). - Khi ngn hng bn chng khon ra theo loi hp ng ny n thu tin mt v lng tin mt ny xut hin nh mt khon vay ngn hn t th trng v lng chng khon xut ra vn c xem nh mt b phn ti sn c m ngn hng s thu hi. Khon vay ngn hn ny l mt b phn ca ti sn n. - T chc mua chng khon l ngi cho vay. Ngn hng pht ra chng khon l ch th i vay. Ngn hng khng bao gi p dng hnh thc bn ny cho nhn dn. Bi l bn ra cho nhn dn di hnh thc nh pht hnh l v sau ny mua li s tn rt nhiu thi gian v hiu qu rt chm khng gii quyt nhng nhu cu tin mt gp trong ngn hn. Hu nh phng thc ny ch p dng cho cc i l ln m thi.
Trng i hc
- Chi ph giao dch m ngn hng s tr cho i l chnh l tin li t thng v cho vay ny ng v pha ngi mua l cc i l. Thng thng gi bn v gi mua li(gm c li) c thng nht sn trong hp ng vi nhng khong thi gian nh trc. cc nc c th trng ti chnh pht trin nh Nht Bn, Hoa K, Php, c, Anh, ,... Cc ngn hng thng mi vay n di hnh thc ny gn nh mi tun trong ti sn n ca h lun lun c khon mc vay ngn hn thng qua hp ng mua li, nm trong khon vay ngn hn t th trng. 5. Vay ngn hn bng giy n ph. y l khon mc cui cng trong cc khon vay t th trng v cng l loi ti sn t thng dng nht. Ngn hng c th vay nng, vi li sut kh cao v thi gian t ngn n rt ngn, mi khi qu kt tin mt bng nhng tho thun vi cc thn ch giu c vn quan h thng xuyn vi ngn hng nh cc cng ty, cc tp on kinh doanh, cc i l ti chnh khc,...Hnh thc vay ny c thc hin thng qua mt hp ng trong thuyt minh r ngi cho vay chp nhn r khon tin m h cho vay s l loi ti sn n c n b sau cht trong trng hp ngn hng v n. V sao c tho thun ny! v h c li sut cao hn bt k mt khon vay no khc. Chng th m ngn hng giao cho h khi vay l mt loi giy n ca ngn hng (Bank debentures). Hoa K, n c mt tn gi rng l giy n ph (subordinated debentures). Nhng khon vay ny kh ph bin M, v mt thi k Nht v Hn Quc. 6. Vay ca Ngn hng Trung ng. Cc ngn hng thng mi hu nh u c s cho php thnh lp ca Ngn hng Trung ng, cho nn n u c quyn vay tin ti Ngn hng Trung ng trong nhng tnh hung thiu ht d tr. Trng hp khng may din ra khi ngn hng thng mi n vay gia lc Ngn hng Trung ng khng mun khuyn khch s bng trng tn dng, hoc thm ch n ang tht cht cung ng tin chng lm pht. Lc li sut chit khu c a ln cao vi nhng khon l trng thy khi vay vn ca Ngn hng Trung ng. Do , cc ngn hng thng mi ch min cng vay trong nhng tnh hung tht ngt ngho v tm mi cch tr n rt nhanh.
Trng i hc
D vay t hay nhiu, vay thng xuyn hay ch thnh thong mt nm i ba ln, dch v vay t ca ng chit khu ca Ngn hng Trung ng vn l mt khon mc c nh trong ti sn n v khng c ngn hng thng mi no m cha h vay ca Ngn hng Trung ng bao gi t khi thnh lp. 7. Cc khon vay t cng ty m. Mt hnh thc vay vn khc ngoi cc hnh thc trn l vn vay t cng ty m (parent company). Ti cc nc pht trin, mt cng ty hoc mt tp on kinh doanh c th l ch ca mt n rt nhiu ngn hng thng mi. Thay v ngn hng pht hnh tri phiu hoc giy n vay tin ca th trng bng cc hnh thc k trn, c th chu nhiu s qun l v rng buc ca Ngn hng Trung ng v d tr, li sut v k c th tc, cc cng ty m ca ngn hng c th thay th n lm chuyn di hnh thc pht hnh tri phiu, c phiu cng ty hoc cc loi thng phiu, ri chuyn vn huy ng c v cho ngn hng hot ng. Mi khi Ngn hng Trung ng rng buc h qu nhiu iu kin khng th pht hnh tri phiu c nh mun. Hoc nu pht hnh c cng s phi tr chi ph rt cao. Vy nn giao cho cc cng ty m pht hnh l cch trn thot ca h t nhng muc ch y. L do ny gii thch v sao hu nh tt c cc nc pht trin, cc ngn hng thng mi lun lun l con ca mt cng ty kinh doanh, cng ty ti chnh hoc t nht l c quan h mt thit vi cc i tng trn. Trn y l cc hnh thc huy ng vn thng thy ca ngn hng thng mi. Tuy nhin i vi mi ngn hng khc nhau, cc nc khc nhau v trong cc giai on khc nhau th c th c cc phng thc huy ng khc.
IV. Cc nhn t nh hng n kh nng huy ng vn ca NHTM 1. Cc nhn t bn ngoi 1.1: Chu k pht trin kinh t Tnh trng pht trin ca nn kinh t l mt yu t v m c tc ng trc tip n mi hot ng ca cc ngn hng thng mi nn nh hng n hot ng huy ng vn. Trong iu kin nn kinh t pht trin n nh, thu nhp dn c c m bo v n nh th ngun tin vo ra ca cc ngn
Trng i hc
hng cng n nh, s vn huy ng c ca ngn hng ngy cng tng ln v c hi u t cho vay ca ngn hng cng c m rng do lng tin ca cc nh u t vo nn kinh t. Nu nn kinh t suy thoi, thu nhp dn c bin ng th lng tin v ng tin ca dn chng b gim st. Khi kh nng huy ng vn ca ngn hng khng nhng b gim xung m lng tin dn c k gi vo ngn hng cng c nguy c b rt ra. V nh vy ngn hng s gp kh khn trong cng tc huy ng vn, qun l d tr v cng c nim tin cho khch hng. 1.2: Mi trng lut php Mi hot ng kinh doanh, trong hot ng ca ngn hng u phi chu s iu chnh ca lut php. Cc hot ng ca ngn hng thng mi chu s iu chnh ca lut cc t chc tn dng v h thng cc vn bn php lut khc ca Nh nc. Mt khc, Vit nam hin nay cc ngn hng thng mi c t chc theo m hnh tng cng ty, do vy cc chi nhnh ngn hng trong hot ng ca mnh ngoi vic phi tun th theo php lut v cc vn bn di lut ca nh nc ban hnh cn phi tun th theo cc quy nh m ngn hng m ban hnh trong tng thi k v li sut, t l d tr, hn mc cho vay....Trong s rng buc v lut php, cc yu t ca nghip v huy ng vn thay i lm nh hng n quy m v cht lng ca hot ng huy ng vn. 1.3. iu kin v mi trng cnh tranh Khi nh ra chin lc pht trin cho ngn hng r rng cn phi tnh n iu kin v mi trng kinh doanh. S cnh tranh ca cc ngn hng khc trn a bn s nh hng trc tip n hot ng ca ngn hng. c th tn ti v pht trin, ngn hng cn phi nh ra chin lc kinh doanh ph hp c th thng trong cnh tranh vi ngn hng khc. Trong qu trnh cnh tranh vi i th, ngn hng buc phi ci tin v a dng ho cc loi hnh dch v, thc hin mc li sut hp l, nghin cu k th trng v lm tt cng tc marketing. Ngn hng phi bi dng i ng cn b c th lm tt cng vic ca mnh. Nh vy, cnh tranh va l thch thc va l mt nhn t thc y s pht trin cht lng cc hot ng ngn hng trong c hot ng huy ng vn. 1.4. Yu t thuc v vn ho - x hi, tm l khch hng Khch hng ca ngn hng bao gm nhng ngi c vn gi ti ngn hng v nhng i tng s dng vn . V mi trng x hi cc nc pht L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
trin, khch hng lun c ti khon c nhn v thu nhp c chuyn vo ti khon ca h. Nhng cc nc km pht trin, nhu cu dng tin mt thng ln hn. khon mc tin gi tit kim c hai yu t quan trng tc ng vo l thu nhp v tm l ca ngi gi tin. Thu nhp nh hng n ngun vn tim tng m ngn hng c th huy ng trong tng lai. Cn yu t tm l nh hng n s bin ng ra vo ca cc ngun tin. Tm l tin tng vo tng lai ca khch hng c tc dng lm n nh lng tin gi vo, rt ra v ngc li nu nim tin ca khch hng v ng tin trong tng lai s mt gi gy ra hin tng rt tin hng lot vn l mi lo ngi ln ca mi ngn hng. Mt c im quan trng ca i tng khch hng l mc thng xuyn ca vic s dng cc dch v ngn hng. Mc s dng cng cao, ngn hng cng c iu kin m rng vic huy ng vn. 2. Cc yu t thuc v ngn hng 2.1: Cc hnh thc huy ng vn m ngn hng s dng thc hin tt cng tc huy ng vn, cc ngn hng thng a ra nhiu hnh thc huy ng vn a dng. Khi lng vn m ngn hng huy ng c ph thuc trc tip vo cc hnh thc huy ng vn m ngn hng p dng. Khi p dng nhiu hnh thc huy ng vn s to nhng c hi ngi gi la chn, p ng c cc nhu cu ca ngi gi. Mi ngn hng u tm cho mnh nhng hnh thc huy ng vn ph hp vi iu kin kinh t x hi, tm l dn c vng m ngn hng t a im, ng thi ph hp vi yu cu s dng cng nh d dng qun l c hiu qu ngun vn ca mnh. Khi hnh thc huy ng vn a dng ngha l s lng vn huy ng c tng ln v chi ph huy ng c xu hng gim xung. 2.2. Chin lc kinh doanh ca ngn hng: Trong mt ngn hng, nghip v huy ng vn chu tc ng trc tip t cc hot ng v s dng vn. Mi ngn hng u c mt chin lc kinh doanh ring theo tng thi k, tu thuc vo c im hot ng ca bn thn ngn hng v iu kin mi trng kinh doanh. T ngn hng c th a ra chin lc huy ng vn l thu hp hay m rng cho ph hp vi chnh sch thu hp hay m rng tn dng ca ngn hng trong thi k . C cu ngun vn c th thay i v t l cc khon mc cu thnh, chi ph huy ng c th tng hay gim. Nu chin lc kinh doanh c xy dng ng n
Trng i hc
ph hp vi iu kin bn thn ngn hng, cc ngun vn c khai thc ti a v hp l th cng tc huy ng vn pht huy hiu qu. 2.3. nh hng ca li sut huy ng Li sut huy ng vn thng l mi quan tm hng u ca c nhn v t chc mun gi tin vo ngn hng. iu ny hon ton hp l v trong nn kinh t lnh vc c li nhun cao hn bao gi cng thu ht c nhiu ngi tham gia u t hn. Tuy ngun tin gi khng ch ph thuc vo li sut cao m cn ph thuc vo cc nhn t khc nh k hn, mc ri ro, iu kin thanh ton, uy tn, a im ... ca ngn hng nhng vi li sut cao, linh hot, hp l th lun lun c tc dng kch thch ngi gi tin. Nhng li sut c nh hng ln nht n lng tin gi tit kim v khch hng chn gi tin theo phng thc ny thng c mc ch hng li. 2.4: Trnh cng ngh ngn hng Trnh cng ngh ngn hng c th hin qua cc yu t sau: Th nht: Cc loi hnh dch v m ngn hng cung ng Th hai: Trnh nghip v ca cn b cng nhn vin ngn hng Th ba: C s vt cht trang thit b phc v hot ng kinh doanh ca ngn hng . Trnh cng ngh ngn hng ngy cng cao, khch hng s cng cm thy hi lng v dch v c ngn hng cung ng v yn tm hn khi gi tin ti cc ngn hng. y l mt yu t rt quan trng gip ngn hng cnh trnh phi li sut v khch hng m ngn hng phc v, khng quan tm n li sut m quan tm n cht lng v loi hnh dch v m ngn hng cung ng. Vi cng mt li sut huy ng nh nhau, ngn hng no ci tin cht lng dch v tt hn, to s thun tin hn cho khch hng th sc cnh tranh s cao hn. Trnh nghip v ca cn b ngn hng l iu kin thc hin tt cc nghip v ngn hng. Cn b ngn hng phi c chuyn mn tt c th qun l tt ngun vn, thc hin tt cng vic s dng vn gp phn nng cao cht lng huy ng vn . 2.5. Uy tn ca ngn hng Trn thc t, mi ngn hng , ang v s to c mt hnh nh ring ca mnh trong lng khch hng. Mt ngn hng ln, sn c uy tn s c li th L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
hn trong hot ng huy ng vn. S tin tng ca khch hng s gip cho ngn hng c kh nng n nh khi lng vn huy ng v tit kim chi ph huy ng. T ngn hng c th ra chin lc d tr d dng hn. Thm ch trong iu kin li sut gi tin ti ngn hng c uy tn thp hn i cht, nhng ngi c tin vn la chn ngn hng gi m khng tm nhng ni tr li hp dn hn v h tin rng y ng vn ca mnh s tuyt i an ton.
Chng II Thc trng huy ng vn ca CHi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu
I. Khi qut v chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu
1. S lc qu trnh hnh thnh v pht trin Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu l mt chi nhnh trc thuc Ngn hng Cng thng Vit Nam c tr s chnh nm 229 ng L Dun- Thnh ph Vinh - Tnh Ngh An. Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu ra i trn c s nng cp phng giao dch Bn Thu trc thuc Ngn hng Cng thng Ngh An (1/1/1995) ri sau c nng cp ln trc thuc Ngn hng Cng thng Vit Nam. Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu phi i mt vi nhng th thch ln trong hot ng kinh doanh ca mnh nh tnh hnh kinh doanh cn lc hu, thiu vn u t, c s vt cht thiu... Tuy nhin tp th cn b L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
cng nhn vin ca ngn hng khng ngng phn u vn ln em li nim tin cho khch hng, cng c khch hng c v thu ht khch hng mi, tng bc cng c v m rng pht trin hot ng kinh doanh ca ngn hng. Vi phng chm t ra cho hot ng trong thi gian qua l: Pht trin vng chc- an ton- hiu qu chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn thu ch ng to mi trng kinh doanh hp l gip cc doanh nghip hot ng c hiu qu ly hiu qu sn xut kinh doanh ca khch hng l hiu qu kinh doanh ca ngn hng. 2. C cu t chc ca Chi nhnh ngn hng Cng thng Bn Thu. Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu vi tng s cn b cng nhn vin l 106 ngi, c sp xp b tr cng vic cn c vo trnh nghip v chuyn mn, hon cnh gia nh... mt cch ph hp. Lnh o ngn hng gm c 1 gim c, 2 ph gim c v h thng cc trng phng, ph phng. 2.1. Phng kinh doanh Phng c 13 cn b gm 1 trng phng, 1 ph phng. Phng c chc nng trc tip cho vay i vi cc t chc kinh t trong v ngoi quc doanh c nhu cu vay vn ngn hng v p ng c nhng iu kin ca ngn hng t ra, xy dng k hoch cn i v ngun vn v s dng vn. Thc hin ch thng tin bo co tng hp, phn tch k hoch ti chnh, l li ca ngn hng. Trc tip thm nh cc d n u t, cho vay, bo lnh, thu n,... 2.2. Phng k ton Phng gm 14 cn b, v c chia lm 2 b phn: b phn thanh ton lin hng v b phn thanh ton b tr. Chc nng chnh ca phng k ton l qun l ti sn, tin gi, tin vay ca cc c nhn, n v. Thc hin cc nghip v thanh ton b tr, thanh ton lin hng trong h thng v ngoi h thng. Thc hin c ch ti chnh ca ngnh theo cc vn bn ch hin hnh (thanh ton giao dch vi khch hng khi khch hng n m ti khon, b phn chi tiu, theo di cc ti khon khi n hn th bo cho cc phng ban lin quan, thu li nh k i vi khch hng). B phn kinh doanh i ngoi trc thuc phng K ton thc hin cc nghip v nh m L/C nhp, xut cho khch hng: thc hin nh thu i, nh thu n, thu i ngoi t...
Chuyn tt nghip kinh t quc dn 2.3. Phng kinh doanh i ngoi.
Trng i hc
Phng kinh doanh i ngoi c tch ra t b phn thanh ton quc t ca phng K ton. Phng c nhim v huy ng vn ngoi t ca dn c, ca cc t chc; m L/C xut nhp khu; thanh ton quc t. 2. 4. Phng t chc - Hnh chnh Phng gm 20 cn b. Chc nng chnh ca phng l qun l nhn s, lao ng tin lng, qun l v hnh chnh, qun tr, o to. 2. 5. Phng Ngn qu Gm 17 cn b cng nhn vin. Phng c chc nng ct gi, bo qun, kim m, kim sot tin. ng thi l ni bo qun cc giy t c gi, cc h s th chp ca khch hng. 2. 6. Phng Ngun vn Phng gm 19 cn b cng nhn vin, trong c 6 ngi trnh i hc, 11 ngi trnh trung cp, 2 ngi s cp. Phng ngun vn c chc nng huy ng cc ngun vn bng ni v ngoi t trong dn c ti u t cho vay i vi nn kinh t. Bao gm: huy ng cc ngun tin gi doanh nghip, cc loi tin gi tit kim khng k hn, c k hn. Thuc c cu phng cn bao gm cc quy tit kim s 1, s 2, s 3, s4, s5, s 7. 2.7. Phng kim tra kim sot ni b Phng gm 4 cn b cng nhn vin. Chc nng chnh ca phng l kim tra kim sot mi nghip v ngn hng theo vn bn hin hnh. Tham mu cho gim c trong vic ch o hot ng kinh doanh ca chi nhnh kp thi khc phc, chn chnh hot ng ngn hng. Tham gia cng b phn tn dng ca phng Kinh doanh, phng Giao dch phng giao dch x l, thu hi n, n qu hn. 2. 8. Phng giao dch Trng thi Phng gm 19 cn b. Phng thc hin y cc nghip v ca mt chi nhnh ngn hng thng minh: tn dng, nhn gi, bo lnh, k ton giao dch v cc nghip v khc ca ngn hng nh thanh ton h, chuyn tin... Phng bao gm hi s chnh v Qu tit kim trc thuc s 6. y l phng giao dch ngoi chc nng chnh l cho vay cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh v thu n cn tin hnh cho vay cc doanh nghip Nh nc l cc L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
thnh vin ca Tng cng ty 90,91 nh Cng ty xy dng cng trnh giao thng 423, 479, 473, 484, 492 l nhng n v trc thuc Tng cng ty xy dng cng trnh giao thng IV. 3. Kt qu hot ng kinh doanh nhng nm qua. gii quyt nhng kh khn cn vng mc v tip tc pht huy nhng iu kin thun li, Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu vi n lc v quyt tm cao t c kt qu tt p. Tnh hnh c th nh sau: 3.1. V huy ng vn. Chi nhnh NHCT Bn Thu vi t cch l mt ngn hng thng mi hot ng tng i c lp, t ch trong hch ton kinh doanh, huy ng vn c coi l vn chin lc hng u vi mc tiu m rng th phn tn dng v hot ng kinh doanh ca ngn hng. Mc d nm a bn khng my thun li, dn c ch yu l cng nhn, th th cng, bun bn nh nn thu nhp thp tch lu t nhng nh vo vic b tr sp xp lao ng, i mi phong cch thi phc v v gn vi cc hnh thc huy ng vn phong ph, c bit l p dng thnh cng nghip v tit kim gn lin vi dch v thanh ton chuyn tin nn to c sc thu ht kh ln lng khch hng n giao dch. Tnh n ngy 31/12/2001 tng s vn huy ng ti ch ca ngn hng t 268,517 t ng chim 58% tng s vn huy ng; tng hn 44% so vi u nm. Cho n 31/12/2002, tng s vn huy ng ti ch t 300,636 t ng, chim 51% tng s vn huy ng; tng 13% so vi nm 2001. Bng 1: C cu ngun vn huy ng t 2000-2002
n v: T ng Nm Ch tiu I. Ngun huy ng 1.TG ca TCKT 2.TGTK 185.972 22.357 163.615 267.517 38.654 214.366 300.636 42.627 215.933 2000 2001 2002 Tc tng trng(%) 112 110 102

3.Pht hnh KP, TP II.Ngun nhn iu ho 1.Trong k hoch 2.iu chuyn vn khc Tng s 234.714 210.816 23.848 420.686 456.939 14.497 189.422 189.422 42.076
Trng i hc
30 148 144
280.445 272.164 8.281 581.081
128
(Ngun: Bo co tng kt 2000,2001, 2002 Chi nhnh NHCT Bn Thu v bo co tnh hnh thc t nm 2001, 2002)
Nh vy, ngun vn huy ng c tip tc tng trng vng chc vi lng khch hng n vi ngn hng ngy cng nhiu. Cn b cng nhn vin lun c tinh thn ci tin l li phc v, thc s i mi tc phong, thi phc v, gi ch tn i vi khch hng. ng thi vi vic tch cc khai thc v huy ng ngun vn ti ch, ngn hng tranh th c s h tr kp thi, c hiu qu v ngun vn trong ni b Ngn hng Cng thng Vit Nam p ng kp thi mi nhu cu hp l v vn ca khch hng. 3.2. V hot ng cho vay u t kinh doanh Tng d n cho vay v u t kinh doanh n ngy 31/12/2001 t 396,993 t ng tng 6% so vi nm 2000. Trong : - D n ngn hn t 225,281 t ng chim gn 64% tng d n - D n trung, di hn t gn 149,597 t ng, chim trn 36% tng d n. Vi s n lc khng ngng ca ton th ngn hng th tng d n cc khon cho vay n 31/12/2002 t 533,617 t ng. Trong : - D n ngn hn l 247,902 t ng, tng 110% so vi nm 2001. - D n cho vay trung di hn l 233,480 t ng, tng 162% so vi nm 2001 v chim gn 44% trong tng d n.
Trng i hc
Nm 2002 th c cu d n c s dch chuyn ng k, l t trng d n cho vay trung di hn tng r rt, t 36% tng d n nm 2001 ln 44% tng d n nm 2002. Tnh hnh c th nh sau:
Bng 2: C cu d n ca Ngn hng t 2000-2002

n v: T ng Nm 2000 Ch tiu I. Theo loi hnh cho vay 1. Cho vay ngn hn 1.1. Trong han 1.2.Qu hn 2.Cho vay trung di han 2.1. Trong han 2.2. Qu hn 3. Cho vay vn ti tr 4.Cho vay TTCN 375.568 263.014 254.385 8.629 75.688 68.461 7.227 7.237 226 397.015 255.281 216.920 8.361 149.597 142.064 7.533 6.797 226 533.617 247.902 234.218 13.684 233.480 227.278 6.202 5.824 226 2001 2002 Tc (%) 134 110 101 164 156 160 82 86 100

5.CK n CXL c TS GN, XN 6.CKN c TS lin quan v n 7. NCV c khoanh 8.u t kinh doanh khc 18.125 1.100 10.181 4.911 10.181 397.015
Trng i hc
4.572 10.181 31.432 533.617
93 100 134
II.Phn theo thnh phn 375.568 kinh t 1.Quc doanh 2.Ngoi quc doanh 319.480 56.091
359.479 37.514
491.973 41.644
137 111
(Ngun: Bo co tng kt 2000, 2001, 2002 Chi nhnh NHCT Bn Thu v Bo co Tnh hnh thc t nm 2001, 2002) 3.3. Cc hot ng khc. 3.3.1. V k ton, in ton, kinh doanh i ngoi: Cng vic hch ton, thanh ton kp thi, chnh xc gp phn tham gia iu ho vn kinh doanh, m bo kh nng thanh ton nhanh, an ton v hiu qu. Cng tc in ton c ch trng u t. hon thnh vic ci t v s dng nhiu chng trnh mi gip cho vic x l v cung cp mt cch nhanh chng kp thi, chnh xc, truyn v nhn thng tin thng sut trong h thng Ngn hng Cng thng. T nm 2001, hot ng kinh doanh i ngoi c bc pht trin nhanh chng. Cng tc huy ng vn ngoi t, mua bn ngoi t v thanh ton quc t u c s tng trng cao. S d tin gi tit kim ngoi t ti chi nhnh tng gn 63% so vi nm 2000, t trn 4,6 triu USD. Nm 2002, doanh s thanh ton c t 6,902 t ng, tng 11% so vi nm 2001.Bn cnh tin hnh m v thanh ton nhiu b L/C nhp khu tr gi gn 3,8 triu USD tng nhiu ln so vi nm 2001. Cc dch v khc nh chuyn tin quc t, UNT, UNC, chi tr kiu hi cng c ch trng khai thc v m rng. Doanh thu t nghip v kinh doanh i ngoi ngy mt tng cao. n nay c th khng nh Chi nhnh NHCT Bn Thu c kh nng p ng tt cc nhu cu v dch v i ngoi vi cc doanh nghip, dn c v x hi. Nm 2002, hot ng dch v t 764 triu ng, chim 2% tng thu nhp. L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Chuyn tt nghip kinh t quc dn 3.3.2. Cng tc tin t- kho qu:
Trng i hc
Xc nh r v tr v tm quan trng ca cng vic m mnh m nhim, mi cn b phng ngn qu tn tnh, ho nh vi khch hng, thn trng, chnh xc trong khu kim m tin loi ra nhng t tin h hng, tin khng tiu chun quy nh, xc nh tin tht, tin gi thc hin quy ch ca ngnh v lm tng nim tin i vi khch hng. Khi lng tin mt qua ngn hng ngy cng tng, nm sau cao hn nm trc. Nu nh nm 2000 khi lng thu tin mt t 663,7 t ng, chi tin mt t 417,4 t ng th n nm 2001 tng thu tin mt t 784,1 t ng tng gp 1,2 ln; tng chi tin mt t 426,3t ng tng gp mt ln so vi nm 2000. Nm 2002 th tng thu tin mt t 845.415 t ng 107% so vi 2001, tng chi l 497,066 t ng tng 116% so vi nm 2001. 3.3.3. Cng tc kim tra, kim sot ni b: Chi nhnh thc hin tt vic lp chng trnh kim tra, kim ton v xt khiu t theo cc vn bn ch o ca ngn hng cp trn. Tin hnh kim tra h s tn dng, bo lnh, chng t k ton, pht hin kp thi nhng tn ti ng gp kin vi cc b phn nghip v, gip s lnh o, ch o st thc hn. Tch cc tham gia cng cn b tn dng n c khch hng tr n, x l n qu hn, n ng, li treo... 3.3.4. Cng tc t chc iu hnh B my t chc tng bc c kin ton. Quy ch qun l iu hnh t ban gim c n cc phng, ban, b phn v nhn vin c xy dng v thc hin mt cch nghim tc. Cn b c sp xp, b tr hp l gp phn tng hiu qu lao ng, tng hiu qu kinh doanh. Thc hin nguyn tc tp trung dn ch, tp th lnh o, c nhn ph trch, to nn s thng nht cao, iu hnh hot ng ca chi nhnh c k lut, to np sng vn minh trong cng vic v sinh hot hng ngy. Vai tr, trch nhim v quyn li ca ngi lao ng trong n v c nng cao 3.4. Kt qu kinh doanh K tha v pht huy nhng kt qu ca nhng nm trc, hiu qu kinh doanh ca chi nhnh t c thnh cng vt bc. Khc phc cc kh
Trng i hc
khn tn ti ca nn kinh t, ca p lc gim li sut cho vay, mi trng cnh tranh v nhng tn ti li giai on 1997, 1998 do nhiu yu t khch quan cng nh ch quan Chi nhnh b thua l. C th ni y l nhng ngy kh khn nht i vi qu trnh hot ng kinh doanh ca Chi nhnh. N qu hn, n ng bng, li treo pht sinh qu nhiu, hng lot khch hng b thua l, ph sn khng c kh nng tr n gc v li, ch yu l khch hng ngoi quc doanh. Trong bi cnh y Chi nhnh phi "gng" mnh ln tn ti v pht trin. Vi s phn u khng mt mi, nm 2000 c li trn 3,600 t ng; nm 2001 Chi nhnh t 570 triu ng (s d nm 2001 li nhun thu c thp hn nm 2000 l do Chi nhnh trch lp qu d phng ri ro l 1,750 t ng; Chi bo him tin gi ca khch hng l 1,952 t ng...). Nm 2002, tng thu nhp ca Chi nhnh l 37,3 t ng; tng 12% so vi cng k nm ngoi. Tng chi ph 36,3 t; trch d phng ri ro trn 1,5 t; bo him tin gi trn 250 triu ng. Kt qu kinh doanh c li 1,045 t ng, t 105% k hoch ra v gp 2 ln Ngn hng Cng thng Vit nam giao.
II. Thc trng hot ng huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu nhng nm qua(1998-2002).
Huy ng vn l mt nghip v chnh, khng th thiu c trong hot ng ca Chi nhnh NHCT Bn Thu ni ring v ngn hng thng mi ni chung v vn hot ng ca ngn hng ch yu c hnh thnh t ngun vn huy ng. Hot ng huy ng vn khng bao gi tn ti c lp m n gn lin vi cc nghip v s dng vn v cc nghip v trung gian khc. Nh vy cng tc huy ng vn ca ngn hng ng vai tr quyt nh trong s tn ti v pht trin ca Chi nhnh NHCT Bn Thu cng nh h thng ngn hng thng mi. Cc ngn hng u nm hot ng s xy dng cho mnh mt chin lc huy ng vn ph hp da trn cc d on v tnh hnh s dng vn trong nm . Ngun vn huy ng c ca Chi nhnh NHCT Bn Thu tng nhanh qua cc nm. Trong 5 nm gn y t 1998 tng ngun vn l 199,224 t ng; n nm 2002 tng ngun vn ca ngn hng l 581,081 t ng tng gp 2,9 ln so vi nm 1998. y l s tng trng vt bc, l s c gng n lc ln ca tp th cn b cng nhn vin ca ngn hng. Nguyn nhn ca s tng trng cao ca ngun vn m ngn hng huy ng l:
Trng i hc
- a dng ho cc hnh thc huy ng. Tn dng c ngun vn trong ni b Ngn hng Cng thng ngoi vic c gng huy ng ngun vn ti ch. - Ngn hng ngy cng c uy tn vi khch hng . - Ngn hng tch cc m rng mng li cc qu tit kim, kt hp qu tit kim vi cc dch v chuyn tin, thanh ton phc v khch hng (y l vn mi c p dng nhng nhn c hiu qu cao) . - Cn b cng nhn vin c bi dng nng cao trnh chuyn mn nghip v. - Nn kinh t pht trin n nh. Ngi dn cng ngy cng tin tng v hiu r li ch m ngn hng c th em li. Trong 5 nm gn y, Chi nhnh NHCT Bn Thu c mc tng trng ngun vn kh cao, d s tng trng ngun vn cha phn nh c bn cht hot ng kinh doanh ca ngn hng l tt hay xu nhng iu cho thy rng hot ng huy ng vn ca ngn hng din ra tt trong iu kin phi cnh tranh vi nhng ngn hng khc trn a bn. Chi nhnh NHCT Bn Thu v ang xm nhp tt v ngy cng c uy tn ln vi khch hng, to cho tng bc pht trin trong hot ng khai thc ngun vn , m rng hot ng u t, cho vay ca ngn hng. Hin nay, Chi nhnh NHCT Bn Thu ang thc hin cc phng thc huy ng vn nh sau: + Nhn tin gi ca cc t chc kinh t : c k hn v khng c k hn + Nhn tin gi tit kim dn c: c k hn v khng c k hn. + Pht hnh cc giy t c gi: k phiu, tri phiu ngn hng. + Nhn ngun vn iu ho t Ngn hng Cng thng Vit Nam: l ngun huy ng vn trong ni b Ngn hng Cng thng. thy c kt cu ngun vn ca Chi nhnh NHCT Bn Thu ta xem bng 3: Bng 3: Kt cu ngun vn huy ng ca Chi nhnh NHCT Bn Thu t 1998-2002 n v: T ng
Nm Ch tiu 1. Tng ngun vn huy 138.820 169.709 185.972 267.517 300.636 1998 1999 2000 2001 2002

ng. -Tin gi TCKT -Tin gi tit kim - Pht hnh k phiu -Pht hnh tri phiu 2.Ngun vn nhn iu ho - Trong k hoch - Ngoi k hoch 3. Tng ngun huy vn ng. 60.404 199.224 104.086 14.328 288.123 210.816 23.848 420.686 29.679 96.691 12.450 60.404 22.640 146.843 118.414 22.357 163.615 234.714
Trng i hc
38.654 214.366 14.497 189.422
42.627 215.933 22.076 19.5 280.455
189.422 456.939
272.164 8.281 581.081
( Ngun: Bng cn i k ton cc nm 1998-2002)
Nhn vo bng 3 ta thy tin gi ca cc t chc kinh t l tin gi khng k hn. Cc doanh nghip gi tin vo Chi nhnh ch yu l hng cc dch v ca ngn hng. Do iu kin khch quan l Chi nhnh ng trn tnh Ngh An cn ngho, nn cng nghip cha pht trin nn s cc doanh nghip cn t, trong li ch yu l cc doanh nghip Nh nc nn t trng ca loi hnh tin gi ny trong tng ngun vn huy ng cn nh. Nm 1998 th t trng tin gi khng k hn ca cc t chc kinh t l 14,8%, nm 1999 l 7,8% ; nm 2000 l 5,3%; nm 2001 l 8.5%; nm 2002 l 7,3%. Tuy nhin, bn cnh nhng kh khn khch quan l nhng nhn t ch quan. l ngn hng cha c nhng chnh sch thu ht khch hng l cc doanh nghip, cha c cc knh huy ng vn ph hp, cha thc s to c uy tn trong lng cc doanh nghip... Mt loi hnh huy ng khc rt ng lu tm, l tin gi tit kim ca dn c. Loi hnh ny chim mt t trng ln trong tng ngun huy ng ti ch. Nm 1998 th t trng trong tng ngun l 48,2%; nm 1999 l 50,7%; nm 2000 l38,8%; nm 2001 l 46,3%; nm 2002 l 37,1%. y l loi hnh huy ng gp phn khng nh vo hot ng huy ng vn ca Chi nhnh. T nm 1998 n nm 2002, Chi nhnh c mc tng trng ng k t 96,691 t ng ln 214,366 t ng nm 2001 v 215,933 t ng nm 2002. y l kt qu ng khch l v nh th ngn hng to c uy L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
tn i vi khch hng dn c, l s ghi nhn nhng chnh sch thu ht khch hng ca ngn hng ngy cng c hiu qu. Bn cnh , Chi nhnh cn c nhng hnh thc huy ng vn khc nh: pht hnh k phiu, tri phiu. Nhng hnh thc huy ng vn ny cha thc s thu ht c khch hng. T trng ca cc hnh thc huy ng vn ny rt nh so vi tng ngun huy ng. Tuy nhin, hot ng huy ng vn t c nhng kt qu ng ghi nhn. Chng ta c th thy r c tnh hnh tng trng huy ng vn qua bng 4 sau:
Bng 4: Bin ng ngun vn huy ng t 1998- 2002.

n v: T ng Nm Ch tiu 1. Ngun huy ng ti ch Tng trng tuyt i Tc tng trng 138.820 169.709 30.889 22.3 185.972 16.263 9.6 267.517 81.545 43.8 300.636 33.119 12.4 1998 1999 2000 2001 2002

2. Ngun nhn iu ho Tng trng tuyt i Tc tng trng 3.Tng ngun vn huy ng Tng trng tuyt i Tc tng trng 88.899 44.2 132.563 46.1 199.224 60.404 118.414 58.010 96.0 288.123 234.714 116.300 98.2 420.686
Trng i hc
189.422 -45.292 -19.3 456.939
280.445 91.023 48.1 581.081
36.253 8.58
124.142 27.2
(Ngun: Phng tng hp- Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu)
Nm 1998 ngun vn huy ng ti ch t 138,820 t ng chim 69,68% tng ngun vn huy ng v ngun vn iu ho t 60,404 t ng chim 30,32% tng ngun vn huy ng trong nm. Nm 1999 ngun vn huy ng ti ch ca ngn hng t 169,709 t ng chim 58,90% v ngun iu ho t 118,414 t ng chim 41,10% tng ngun vn huy ng trong nm. Nm 2001 ngun vn huy ng ti ch ca ngn hng t 267,517 t ng chim 58,5% v ngun nhn iu ho t 189,422 t ng chim 41,4% tng ngun vn ngn hng nhn c trong nm, ti cui nm 2002 th tng ngun vn huy ng t 300,636 t ng chim 51,2% tng ngun huy ng trong khi ngun nhn iu ho l 280,455 t ng chim 48.8% tng ngun huy ng trong nm. Qua s liu trn ta thy tc tng trng ca ngun vn huy ng ti ch c s tng trng kh. Tc tng trng ca ngun vn huy ng ti ch cao hn tc tng trng ca ngun vn iu ho trong cc nm 1998, 1999 v 2001, 2002; ring nm 2000 ngun vn nhn iu ho cao hn ngun vn huy ng l 48,742 t ng. y khng phi l do ngun vn Chi nhnh huy ng c s st gim m do nm 2002 c s bng ln ca u t cho vay. Tuy nhin, nhn chung ngun vn huy ng ca ngn hng tip tc tng trng vng chc v trong c cu ngun vn huy ng, mi ngun c mt c im ring v bin ng ca n nh hng trc tip n tng ngun vn m ngn hng huy ng c. Sau y, chng ta hy xem xt tng ngun huy ng ti ch so vi nhu cu thc t ti Chi nhnh qua bng 5: Bng 5: Tnh hnh huy ng ti ch v nhu cu thc t.
n v: t ng

Ch tiu Nm 1998 1999 2000 2001 2002 138.820 169.709 185.972 267.517 300.636 182.470 251.092 375.568 397.015 533.617 Huy ng vn ti ch Cho vay u t
Trng i hc
Huy ng vn ti ch - cho vay u t -43.65 -81.383 -189.596 -129.498 -232.981
(Ngun: Bng cn i k ton nm 1998- 2002 Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu )
Ngun nhn iu ho l mt hnh thc huy ng vn ca Chi nhnh, trong th Ngn hng nhn ngun vn iu chuyn t Ngn hng Cng thng Vit nam. Qua bng 5 ta thy, tng ngun huy ng ti ch qua 5 nm u thiu ht so vi nhu cu u t cho vay. Nm 1998 s thiu ht gia ngun huy ng ti ch vi cho vay u t thc t l 43,65 t ng; nm 1999 l 81,383 t ng; nm 2000l 189,596 t ng; nm 2001 l 129,489 v nm 2002 l 232,981 t ng. Nh vy, t nm 1998- 2000 th tc tng trng ca ngun nhn iu ho l rt ln. Nhng nm 2001 th Chi nhnh c ngun nhn iu ho st gim t 189,596 xung cn 129,498 t ng. y khng phi l do u t cho vay st gim m Chi nhnh c s tng trng tt trong huy ng vn. Hng nm Chi nhnh u nhn ngun vn iu ho t Ngn hng Cng thng Vit Nam . Tc tng trng ca ngun nhn iu ho tng nhanh qua cc nm 1998- 2000: t 60.404 t ng nm 1998 ln 118.414 t ng nm 1999 v 234.714 t ng nm 2000. iu ny cho thy c rng tc huy ng vn tng khng kp vi tc cho vay u t. Tuy nhin, n nm 2001 th ngun nhn iu ho t Ngn hng Trung ng ch cn l 189.442 t ng so vi 234.7114 t ng nm 2000, v nm 2002 l 280.445 t ng. T nhng s liu phn tch trn chng ta thy c rng tng ngun vn huy ng ti ch cha p ng nhu cu u t cho vay ca Chi nhnh. Do vy, Chi nhnh hng nm phi nhn ngun vn iu ho t Ngn hng Cng thng Vit Nam. Kt qu trn l do nhng yu t ch quan cng nh khch quan m chi nhnh phi i mt v gii quyt trong nhng nm ti.
Trng i hc
Sau y chng ta s phn tch c th tng ngun vn trong tng ngun vn huy ng v vi nhu cu cho vay u t trong nhng nm qua. 1. Tnh hnh huy ng vn ngn hn. Chi nhnh hin nay ang huy ng vn ngn hn bng nhng hnh thc sau: - Nhn tin gi ca cc t chc kinh t khng k hn (TG KKH) v c k hn di 12 thng(TG CKH ). - Nhn tin gi tit kim ca dn c k hn 3 thng, 6 thng, 9 thng (TGTK CKH). - Pht hnh cc giy t c gi: k phiu thng mi k hn 1 thng, 6 thng. Chi nhnh coi ngun vn huy ng ti ch gp phn ht sc quan trng trong vic huy ng vn cho u t cho vay. pht huy ni lc Ngn hng thc hin a dng ho cc hnh thc, bin php, knh huy ng vn khc nhau v t c nhng thnh qu ng k. Tnh hnh c th nh sau: Bng 6: Tnh hnh huy ng vn ngn hn.
n v: T ng
Nm Ch tiu
TG KKH TG CKH di 12 thng TG TK KKH TGTK CKH di 12 thng K phiu Tng s
1998
1999
2000
2001
2002
29.679 0 4.012 60.608 12.450 106.749
22.640 0 2.418 87.858 0 112.916
20.074 0.982 1.126 102.717 0 124.899
41.041 0.694 2.575 116.280 14.497 175.087
36.317 0 2.634 135.524 22.564 197.039
( Ngun: Bng cn i k ton nm 1998- 2002 Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu)
Nhn vo bng 6 ta thy tin gi tit kim khng k hn ca dn c chim t trng rt nh trong tng ngun huy ng ti ch v khng tng bao nhiu qua cc nm 1998- 2002. Nm 1998 l 4,012 t ng v tng khng ng k qua cc nm 1999- 2002. T 2,418 t ng nm 1999, nm 2000 l 2,727 t ng v nm 2002 l 2,634 t ng. Bi v, thng th tin gi tit kim ca dn c l h tit kim c hng li v dnh dm tin mua sm trong L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
tng lai. Do vy ta thy t trng ngun tin gi tit kim c k hn 3 thng, 6 thng l kh ln. Nm 1998 l 76%; nm 1999 l 66%; nm 2000 l 80%; nm 2001 l 65%; nm 2002 l 66%. Lng tng tuyt i qua cc nm l tng i ln, nm 1998-1999 l 17 t ng, 1999-2000 l 13 t ng, nm 2000-2001 l 14 t ng, ti nm 2002 Chi nhnh huy ng c 135,524 t ng so vi 116 t ng nm 2001, tng19 t ng. Nh vy, khi lng tin gi tit kim c k hn di 12 thng qua cc nm c s tng trng n nh v vng chc, nm sau cao hn nm trc. Vic pht hnh k phiu cng l mt phng thc huy ng vn ca Chi nhnh. Tuy nhin, hnh thc ny cha thc s mang li hiu qu. Nm 1998, Chi nhnh huy ng c 12,45 t ng, chim 9% trong tng ngun huy ng ti ch. Trong 2 nm tip theo Chi nhnh khng s dng hnh thc ny th n nm 2001 ngn hng huy ng qua hnh thc ny l 14,497 t ng, chim 5%. Nm 2002 l 22,564 t ng chim 7% tng ngun vn huy ng ti ch. V th, Chi nhnh cn pht huy tt hn na hnh thc huy ng ny thu ht vn. Tuy nhin, kh khn l ch Chi nhnh ch c pht hnh tn phiu, tri phiu khi Ngn hng Cng thng Vit nam cho php vo nhng thi im Chi nhnh thiu ht vn u t cho vay. Do , Chi nhnh khng t ch c s vn huy ng c thng qua hnh thc ny. Tuy nhin, mc tng trng huy ng vn ngn hn l kh ln qua cc nm. Chng ta s so snh qua bng 7 sau:
Bng 7: Tnh hnh tng trng ca ngun vn ngn hn.
Nm
1998
1999
2000
2001
2002

Ch tiu Tng s huy ng Tng trng tuyt i Tc tng trng 106.749 112.916 6.167 5.7 124.899 1.983 1.7
Trng i hc
175.087 50.188 40.2
197.039 21.952 12.5
( Ngun: Phng tng hp Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu )
Ta thy, ngun vn ngn hn huy ng c qua cc nm u c s tng trng. T nm 2001, Chi nhnh c s gia tng nhanh trong huy ng vn ngn hn. Nm 2001 tng hn 50 t ng so vi nm 2000, tc tng trng l 40%. y l mc nh du bc pht trin mnh m trong cng tc huy ng vn, l nn tng cho cng tac huy ng vn nhng nm sau. Trn y chng ta xem xt thc trng huy ng vn ca Chi nhnh 5 nm qua. Nhn chung, tnh hnh huy ng c bc chuyn bin tch cc trong cc nm, l t l tng trng tuyt i tng u qua cc nm. Tuy nhin, s lng huy ng vn thc t vn cha p ng c yu cu u t cho vay ca Chi nhnh. Cho nn hng nm ngn hng vn phi nhn ngun vn iu ho t Ngn hng Cng thng Vit nam. 2. Tnh hnh huy ng vn trung - di hn. Chi nhnh hin nay ang s dng cc hnh thc huy ng vn trung- di hn bng cc hnh thc sau y: - Nhn tin gi ca cc t chc kinh t c k hn 12 thng v trn 12 thng(TG CKH). - Nhn tin gi tit kim c k hn 12 thng. - Pht hnh tri phiu c k hn 1 nm, 2 nm. Trong 5 nm qua, Chi nhnh tnh hnh huy ng vn trung-di hn thc t nh sau:
Bng 8: Tnh hnh huy ng vn trung- di hn

n v: T ng

Nm Ch tiu Tin gi CKH Tin gi TK Tri phiu Tng s 2.012 30.059 0 32.071 2.546 54.247 0 56.793 1.250 59.823 0 61.073 1998 1999 2000
Trng i hc
2001
2002
0 92.430 0 92.430
0 84.097 19.500 103.597
(Ngun: Bng cn i k ton nm1998-2002 Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu)
Nhn vo bng 7 ta d dng nhn thy tng s vn huy ng trung- di hn chim t trng nh, cng nh con s tuyt i ca ngun vn trung-di hn l kh nh so vi tng ngun vn huy ng. iu ny l hu qu ca nhiu nguyn nhn, trong c nguyn nhn ht sc quan trng l do Chi nhnh cha c s a dng trong nghip v huy ng vn trung- di hn. Tuy vy, ngun vn huy ng c s tng trng vng chc qua cc nm. Nm 1999 so vi 1998 th Chi nhnh huy ng tng 34 t ng chim 33% tng ngun huy ng ti ch. Nm 2000, ngn hng huy ng c 61 t ng, chim 32%; nm 2001 l 94 t, chim 35% v cho ti cui nm 2002 th con s l 120 t ng, chim 40% tng ngun huy ng ti ch. Nhng kt qu trn l da ch yu vo hnh thc huy ng bng tin gi tit kim c k hn 12 thng. Cn hnh thc huy ng t tin gi ca cc t chc kinh t khng ng k. Nm 1998, ngn hng huy ng c 30 t ng t tin gi tit kim ca dn c vi thi hn 12 thng; nm1999, 2000, 2001, 2002 con s theo th t l 54 t, 59 t, 94 t, 100 t ng. Nm 2001 nh du bc chuyn bin tch cc trong vic huy ng vn t tin gi tit kim; tng 1,6 ln so vi nm 2000. Bn cnh th n nm 2002 th Chi nhnh mi c php huy ng vn bng hnh thc pht hnh tri phiu. Nm 2002, Chi nhnh huy ng c 19,5 t ng t pht hnh tri phiu. y l du hiu ng mng cho vic huy ng trong thi gian ti. Chi nhnh cn pht huy hn na vic huy ng vn bng hnh thc ny.
Trng i hc
Tuy nhin, chng ta c th thy r c tnh hnh tng trng ca ngun vn trung- di hn thng qua bng 9 sau: Bng 9: Tnh hnh tng trng ca ngun vn trung di hn
Nm Ch tiu Tng s huy ng Tng trng tuyt i Tc tng trng
1998
1999
2000
2001
2002
32.071
56.793 24.722 77.3
61.073 4.280 7.5
92.430 31.357 51.4
103.597 11.167 12.1
( Ngun: Phng tng hp Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn thu)
Cng nh ngun vn ngn hn, ngun vn trung di hn c s tng trng kh vng chc, nm sau cao hn nm trc. Nm 2000, Chi nhnh con s tng trng tuyt i l 4,2 t ng so vi nm 1999; vi tc tng trng l 7,5%. Tuy nhin, n nm 2001, Chi nhnh c s tng trng vt bc. So vi nm 2000, nm 2001 Chi nhnh huy ng tng 31 t ng, vi tc tng trng l 51%. V cho n nm 2002, tng 11,167 t ng; tc tng trng l 12,1%. Nhn chung th ngun vn trung di hn huy ng c tng trng qua cc nm t 1998- 2002. Tuy nhin, t trng ngun vn trung di hn trong tng ngun vn huy ng ti ch l rt nh. Chi nhnh cn phi khc phc nhc im ny nhm thu ht nhiu hn na ngun vn trung di hn phc v nhu cu ca Chi nhnh. T nhng nhn xt trn, ta thy Chi nhnh cn thc y vic huy ng vn trung- di hn cho ph hp vi nhu cu ca mnh. l, phi c nhiu hn na cc hnh thc huy ng vn trung- di hn thu ht vn.
III. nh gi chung v cng tc huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng cng thng Bn Thu trong nhng nm qua.
Hot ng ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu cng nh hot ng ca cc ngn hng khc u chu s tc ng ca mi trng kinh doanh, chnh sch php lut ca Nh nc v cc yu t lin quan n bn thn ngn hng. Do vy hot ng huy ng vn cng chu nh hng trc L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
tip t nhiu nhn t . T thc trng huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu em rt ra c nhng thnh tu m ngn hng t c cng nh nhng kh khn cn vng mc nh sau: 1. Nhng kt qu t c: Trong nm qua Chi nhnh NHCT Bn Thu ch ng xc nh r chin lc, phng chm hot ng kinh doanh trong tng thi k. Trn c s nghin cu, phn tch k nhng kh khn v thun li, nhng thi c v thch thc ca hon cnh c th cng nh d on nhng vn mi ny sinh. V vy trong hot ng kinh doanh ni chung v hot ng huy ng vn ni ring u t c nhiu thnh tu ng k. Sau y l nhng thnh tu ngn hng t c trong hot ng huy ng vn - Cng tc huy ng vn ngy cng pht trin, doanh s huy ng vn ti ch ngy cng tng ln, p ng kh nng s dng vn ca ngn hng, gim bt cc khon vay t bn ngoi( ngun vn huy ng tng nhanh t 199,224 t ng nm 1998 ln 581,081 t ng nm 2002). - Cc hnh thc v ngun huy ng vn cng ngy c a dng ho. - Cc knh huy ng vn cng ngy c m rng. Ngn hng p dng thnh cng nghip v qu tit kim gn vi dch v thanh ton chuyn tin nn to c sc ht kh ln lng khch hng n giao dch. - C s vt cht, cng ngh ngn hng phc v hot ng nghip v huy ng vn v ang c i mi, nng cp . - Trnh cn b ngy cng c nng cao. - Quan h ca ngn hng i vi cc ngn hng khc trong nc ngy mt pht trin h tr c lc cho vic huy ng vn v s dng vn ca ngn hng - Tch cc khai thc v huy ng ngun vn ti ch, Chi nhnh NHCT Bn Thu tranh th c s h tr kp thi, c hiu qu ca ngun vn trong ni b Ngn hng Cng thng Vit Nam, p ng tho mn kp thi mi nhu cu hp l v vn ca khch hng . Nhng thnh tu m ngn hng t c trong cng tc huy ng vn l do: - Trng thi pht trin ca nn kinh t tnh Ngh An trong nhng nm qua. Nhng nm qua, vi s n lc phn u ca ton ng, ton dn thu c nhng thnh tu ng k. Nn kinh t tip tc pht trin trn nhiu lnh vc. L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
Kt cu h tng c ci thin, nng lc sn xut c nng cao thc y tng cng v chuyn dch c cu ngnh ngh, to iu kin pht trin cho thi k sau. i sng vt cht ca nhn dn ngy cng c nng ln, rt ngn khong cch chnh lch v kinh t ca a phng so vi mc trung bnh ca c nc. Nhng kt qu t c ny gp phn thc y cng tc huy ng vn ca Chi nhnh. - Ngn hng s dng nhng hnh thc huy ng vn ph hp vi tnh hnh thc t ca ngn hng v tnh hnh pht trin ca a phng, a bn m ngn hng hot ng. - S b tr hp l cc nhn vin ngn hng vo cng vic ph hp ca ban lnh o ngn hng. Thi phc v tn tnh ca nhn vin ngn hng i vi khch hng . - Nh nc ta thnh lp Cng ty bo him tin gi nhm bo v li ch cho ngi gi tin, iu ny lm tng nim tin ca khch hng i vi ngn hng, i vi ng tin . - Ngn hng lm tt cng tc s dng vn, hiu qu kinh doanh cao. Do vy uy tn ngn hng c nng ln trn th trng. T s lng doanh nghip v t chc kinh t, c nhn quan h vi ngn hng pht trin. iu ny c ngha l tin gi ca cc t chc kinh t tng ln. - Ngn hng Cng thng Vit Nam lun dnh cho Chi nhnh mt hn mc vn iu ho cn thit da trn yu cu ca chnh ngn hng . 2. Nhng hn ch v nguyn nhn. 2.1.Hn ch. - C ch li sut cha thc s to ra c s hp dn vi khch hng, trong cc hnh thc dch v cng cha c pht trin nhiu. - Cha a dng ho cc hnh thc huy ng vn trung v di hn . - Chnh sch khch hng, cng tc tuyn truyn qung co cha c ch trng. - Cc dch v mi, cng c mi, phng tin mi cho hot ng ngn hng tuy c c gng ci thin nhng vn cn chm.
Trng i hc
- Cng tc thng tin trong h thng ngn hng cha c vi tnh ho ton b, hn ch trong cc cng tc x l nghip v, hn ch vic tm hiu th trng, tm hiu thng tin v khch hng v i th cnh tranh. - C s vt cht cn hn ch, cng ngh cn lc hu, nhiu qu tit kim ca Chi nhnh cn hot ng th cng. - Trong thi gian qua, Chi nhnh coi trng v bi dng nghip v cho cn b cng nhn vin. Tuy nhin, i ngh cn b cn non tr, thiu kinh nghim, trnh chuyn mn cn b hn ch. - Tc tng trng ca vn huy ng ti ch hin nay thp hn nhu cu s dng vn. Do vy n v phi nhn mt lng vn iu ho ni b hng nm. iu ny cng lm cho s ph thuc ca chi nhnh vi Ngn hng Cng thng trung ng Vit Nam ngy cng tng. 2.2. Nguyn nhn. - Nhng kh khn ca tnh Ngh An nh hng n hot ng huy ng vn ca Chi nhnh. Ngh An vn l mt tnh ngho, tc tng trng kinh t cha tng xng vi tim nng v li th, chuyn dch c cu kinh t cn chm v cha vng chc. Cng tc t chc, sp xp li, c phn ho doanh nghip Nh nc cn trin khai chm. Do vy hot ng ngn hng ca Chi nhnh cng b nh hng khng tt ca nhn t ny. - Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu phi chu s iu ho trc tip ca Ngn hng Cng thng Vit nam nn cc phng thc huy ng vn m ngn hng Cng thng Bn Thu p dng phi tun theo quy nh ca NHCTVN do vy c nhng iu khng ph hp vi tnh hnh thc t ca ngn hng. Cc hnh thc huy ng vn ca Chi nhnh cn b hn ch, do cn phi a dng ho hn na cc hnh thc huy ng vn nhm tng ngun vn huy ng ti ch p ng nhu cu u t cho vay. - Thi gian nhn tin gi ca cc Ngn hng Thng mi quc doanh Vit nam hin nay u c quy nh t 7 gi sng cho n 15 gi 30 pht. Trong tnh hnh thc t tnh Ngh An, gi lm vic l t 7 gi sng cho n 17 gi. Nh vy, Chi nhnh b hn ch bi ngun tin gi c th nhn c l s tin bn hng trong ngy ca cc n v kinh t, s tin ca cn b cng nhn vin sau gi lm vic mi gi c,... L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
- Ngn hng cng thng Bn Thu trc y l chi nhnh trc thuc Ngn hng Cng thng Ngh An. Nm 1995 mi c nng cp trc thuc Ngn hng Cng thng Vit nam. Do trong tim thc ca ngi dn, cc t chc kinh t u cho rng Chi nhnh trc thuc Ngn hng Cng thng Ngh An. Nn thay v giao dch vi Chi nhnh th h li giao dch vi Ngn hng cng thng Ngh An. Do vy nh hng rt nhiu ti s vn huy ng ca Chi nhnh. - Chi nhnh ngn hng Cng thng Bn Thu nm trn a bn Bn ThuTrng Thi khng my thun li, dn c ch yu l cng nhn, th th cng, bun bn nh vi thu nhp thp, tch lu t i. iu ny nh hng trc tip ti lng tin gi tit kim m Chi nhnh c th huy ng. c bit i vi Ngn hng Cng thng Bn Thu trong tng ngun huy ng ti ch th t trng tin gi tit kim kh cao (>70%). Do vy n cng nh hng nhiu hn ti cng tc huy ng vn. - Ngn hng Cng thng Bn Thu hot ng trong mi trng cnh tranh khc lit. Tnh Ngh An l mt tnh ngho, nn cng nghip cha pht trin, thu nhp dn c thp nhng trn a bn tnh tn ti trn 20 ngn hng v trn a bn thnh ph Vinh c 6 ngn hng trong c 4 ngn hng thng mi quc doanh, 1 ngn hng Trung ng v 1 ngn hng c phn. Do nh hng trc tip ti cng tc huy ng vn ca Chi nhnh. - Tm l a dng tin mt ca dn chng cng nh hng rt nhiu ti cng tc huy ng vn. - Cc quy nh chung lin quan n hot ng ngn hng cng nh hng ti cng tc huy ng vn ca Chi nhnh. Nh v t l tr bt buc c quy nh i vi cc Ngn hng Thng mi Quc doanh l 5% trn tng s d tin gi khng k hn, c k hn di 12 thng; t l d tr bt buc i vi s d tin gi ngoi t USD l 8%. Theo quy nh (ca Thng c Ngn hng Nh nc) ny th kh nng m rng tn dng s b nh hng rt nhiu v hin nay Chi nhnh huy ng ch yu l vn ngn hn.
Trng i hc
Chng III Gii php tng cng huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu Trong bt k mt nn kinh t th trng no th vic huy ng vn trong nc thng qua h thng ngn hng lun c tm quan trng. V ngn hng ng vai tr thu gom vn trong nn kinh t t nhng ngi c vn sang ngi cn vn. iu ny li cng c ngha hn i vi cc nc ang pht trin nh Vit Nam. Mun thu gom c nhiu vn trong nn kinh t th ngn hng phi tm hiu c nhng yu cu ca cng chng khi em tin n gi ngn hng l g v p ng tt cc nhu cu . Sau y l cc gii php cho Chi nhnh NHCT Bn Thu p ng ti a nhu cu ca khch hng nhm huy ng ti a lng tin nhn ri trong nn kinh t .
I. mc tiu ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu nm ti.
Thc hin s ch o ca Th Tng Chnh Ph, Thng c NHNN, Ch tch Hi ng Qun tr NHCT Vit nam v kt lun ca Tng gim c NHCT Vit nam ti hi ngh tng kt hot ng kinh doanh nm 2002v trin khai nhim v cng tc nm 2003 ca NHCT Vit nam. Cn c trn tnh hnh thc t v kt qu hot ng kinh doanh nm 2002, vi mc tiu pht trin, an ton v hiu qu, Chi nhnh t ra nhim v c bn cho nm 2003, l: - Tng ngun vn huy ng ti ch tng 20-25%. Tng kh nng ch ng v ngun vn ln 70-75% tng vn kinh doanh. - Tng d n u t, cho vay nn kinh t tng 22-25%. Tip tc chuyn dch c cu tn dng nhm p ng vn cho cc nhu cu hp l. Trong : + T trng u t trung v di hn t 35-40%. + T trng cho vay cc ngnh sn xut vt cht t 80-85%. - Tng cng cng tc thanh tra, kim sot, chn chnh hot ng Ngn hng. X l n tn ng, gim n qu hn xung di 4% tng d n. L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
- Pht trin v m rng cc dch v ngn hng, phn u tng ngun thu dch v gp 2 ln so vi nm 2002 - Kt qu kinh doanh c li trn 1 t ng.
II. Cc gii php tng cng huy ng vn cho ngn hng.
Chin lc huy ng vn ca Chi nhnh NHCT Bn Thu hng vo vic tng trng ngun vn huy ng ti ch l hp l, gip cho ngn hng ngy cng t ch hn trong hot ng kinh doanh ca mnh. Tuy nhin ngn hng cn gp nhiu kh khn v hn ch do nh hng ca cc nhn t ch quan v khch quan. nng cao lng vn huy ng vic lm cn thit nht ca ngn hng l tm nhng gii php c th khc phc nhng kh khn v vng mc, t a ra chin lc huy ng vn thch hp. Vic nng cao lng vn huy ng cho ngn hng cn phi m bo cc yu cu: - To tnh ch ng cho ngn hng trong vic iu chnh khi lng v c cu vn t ch ng trong u t cho vay v thu n. - Pht trin ngun vn huy ng ng thi tit kim chi ph. - Pht huy kh nng v hiu qu ca ngun vn huy ng i vi hot ng kinh doanh ca ngn hng. Trn c s cc yu cu Chi nhnh ngn hng cng thng Bn Thu c th s dng mt s gii php sau y: 1. C nh hng, k hoch v pht trin ngun vn ph hp. u tin, ngn hng cn phi lm l nh gi chi tit, phn tch t m, x l cc thng tin v tnh hnh t trng, kt cu trong tng ngun vn m ngn hng huy ng c cng nh i th cnh tranh... T tnh hnh thc t ca t nc ca tnh Ngh An (mi trng php l, mi trng x hi, tm l dn c, mi trng cnh tranh...) thy c nhng kh khn vng mc m ngn hng gp phi trong mi trng hot ng khch quan hay ch quan. ng thi ngn hng phi d kin c nhu cu vn cn s dng cho hot ng kinh doanh trong thi k ti l bao nhiu? V t s vn thc t hin c, ngn hng s xc nh c s vn huy ng cn thit trong thi gian ti. Trn c s , ngn hng lp chin lc di hn, c th v cng tc huy ng vn trong thi k ti t c nhng chin lc huy ng vn ph hp,
Trng i hc
p ng nhu cu vn cho bn thn ngn hng ni ring v cho nn kinh t ni chung m khng b ng, ph thuc trong qu trnh s dng vn. Cc k hoch v cng tc huy ng vn phi c xut pht t nhng yu cu sau: - Cng tc v ngun vn ca ngn hng phi qun trit quan im pht huy ti a nhng kh nng ca bn thn ngn hng. - Ch khai thc trit cc ngun vn di mi hnh thc, theo nhiu knh khc nhau y chnh l nhim v lu di v l yu cu mang tnh gii php cho tnh hnh hin nay. - Gn chin lc to ngun vi chin lc s dng ngun trong mi quan h ng b, nhp nhng, mt thit. - Phi c bin php nng t trng ngun vn tin gi c k hn ca cc doanh nghip ng thi tng khi lng tin gi t cc tng lp dn c to lp mt bng vn lun chuyn vng chc. 2. M rng mng li huy ng, a dng ho cc hnh thc huy ng vn Trong thc t, hnh thc huy ng vn ca Chi nhnh NHCT Bn Thu cn rt n iu, cha hp dn ngi gi, t trng ngun trung v di hn rt nh. c th huy ng vn ngy cng nhiu hn, Chi nhnh phi a dng ho cc hnh thc huy ng, c th: * a dng ho cc k hn gi tin tit kim: Bn cnh cc k hn ang p dng(TGTK c k hn 3 thng, 6 thng, 9 thng, 12 thng), ngn hng cn m thm cc thi hn gi tin nh: 2 nm, 3 nm... v thm ch di hn. Vic p dng nhng hnh thc tin gi tit kim c k hn vi thi hn khc nhau s lm tng ngun vn trung v di hn, to iu kin a dng ha cch thc s dng vn ti ngn hng. Vi loi tit kim c k hn ny c th dung ho c li ch hai bn: ngn hng v ngi gi tin. C nhn v cc t chc k gi ti ngn hng ch ng khi s dng vn t xut, ng thi ngn hng to c ngun vn n nh. * Pht trin, m rng tit kim c nhn, pht hnh sc c nhn: Hnh thc ny gip ngn hng thu ht nhng ngun vn nhn ri trong dn c vi li
Trng i hc
sut thp. ng thi pht trin ti khon c nhn gp phn hin i ho qu trnh thanh ton qua ngn hng, gim tin mt trong lu thng. * Ngoi vic pht trin m rng cc loi tin gi truyn thng ang thc hin, ngn hng cn quan tm n vic m rng thm cc loi tin gi khc p ng nhu cu gi tin a dng ca dn c. Chi nhnh NHCT Bn Thu c th p dng nhng hnh thc huy ng tit kim di hn c mc ch nh sau: + Hnh thc tit kim hu tr bo th: dnh cho nhng ngi ang c thu nhp trong hin ti, mun dnh mt phn thu nhp tiu dng trong tng lai khi v gi bng cch hng thng trch thu nhp gi vo ti khon ny. Hnh thc ny ging nh bo him x hi dnh cho ngi gi. + Hnh thc tit kim hc ng: Dnh cho nhng cp v chng mi ci cha c con hoc c con nh, c thu nhp trong hin ti, mun tit kim mt khon tin khi con ln hc i hc hoc hc ngh tn chi ph rt ln th rt ra s dng. y l mt hnh thc ging nh bo him hc ng ca cc cng ty bo him. + Hnh thc tit kim nh : Dnh cho nhng ngi c thu nhp thp v trung bnh m cha c nh . Ngi gi tin dnh mt khon tin ngn hng. n khi h c nhu cu mua nh m s tin trn s d ti khon tin gi cha th ngn hng c th cho khch hng vay khon tin cn thiu vi li sut hp l gip cho khch hng u t mua hoc xy dng nh . * Ngn hng m rng mng li huy ng, mng li cc qu tit kim, pht trin cc knh huy ng to iu kin ti a cho khch hng trong vic gi tin. * Song song vi a dng ho cc hnh thc gi tin tit kim, m rng mng li huy ng, Chi nhnh NHCT Bn Thu nn m rng cc hnh thc huy ng nh pht hnh k phiu c mc ch vi cc hnh thc a dng nh tr li trc, tr li sau, tr li nh k vi cc k hn khc nhau; Li sut linh hot ph thuc vo mi trng cnh tranh v cung cu trn th trng, tin ti vic pht hnh tri phiu ngn hng thng mi nhiu hn na to ngun vn trung v di hn, va to ngun vn, va cung cp hng ho cho th trng vn. Tu theo tng iu kin, tnh hnh c th m ngn hng p
Trng i hc
dng tng hnh thc huy ng vn ph hp nhm thu ht ti a ngun vn nhn ri trong x hi. * Ngn hng nn s dng chin lc a nng trong kinh doanh, m rng cc hot ng dch v ca ngn hng lm cho khch hng ngy cng tho mn nhu cu hn v s c nhiu khch hng n vi ngn hng. Khch hng s dng cng nhiu cc dch v m ngn hng cung ng th ngn hng s d dng hn trong hot ng huy ng vn bi v c mt phn khch hng gi tin vi mc ch hng cc dch v ca ngn hng. Nhng hot ng ny c nh hng nhiu n cng tc huy ng vn, nh kh nng huy ng c nhiu vn ca ngn hng ngy cng c nng ln. 3. n gin ho cc th tc trong hot ng nghip v ca ngn hng Hin nay nu mt ngi gi tin vo ngn hng thng thng phi mt t 10- 20 pht trong mt ln gi hoc rt. i vi qu trnh cho vay th tc cn ko di trong nhiu ngy. iu ny s lm gim ng k lng khch hng n vi ngn hng v s th tc phc tp. Cc th tc ny ca ngn hng thc hin theo quy nh ca Ngn hng Nh nc, ca NHCT Vit Nam nhng ngn hng cn phi nghin cu bin php rt ngn thi gian trong qu trnh nhn tin gi hoc cho vay ca mnh: chng hn nh trang b my vi tnh cho cc qu tit kim, ni mng gia cc my cc phng trong ngn hng, ni mng gia cc my ca phng k ton vi my ca k ton trng v th qu, qua c th kim tra ln nhau, m bo tnh chnh xc, gim bt thi gian ch i ca khch hng . Chi nhnh cn nghin cu v s dng hnh thc gi tin mt ni rt tin nhiu ni bng cch kin ngh vi NHCT Vit Nam thc hin trong h thng v k hp ng vi cc ngn hng khc ngoi h thng NHCT trong c nc. iu ny i hi ngn hng phi c trang b y v my mc, thc hin ni mng trn ton h thng NHCT v cc ngn hng ngoi h thng trn ton quc, tuy nhin cn b cng nhn vin phi c o to c th thc hin c cng vic ca mnh. i vi Chi nhnh NHCT Bn Thu ni ring v h thng ngn hng thng mi ni chung, hnh thc ny c ngha quan trng trong vic tng bc nng cao kh nng phc v khch hng vi cht lng cao hn, i tng rng ri hn vi cc tng lp khc nhau trong nn kinh t
Chuyn tt nghip kinh t quc dn 4. Phi c chnh sch li sut ph hp vi tng thi k:
Trng i hc
Mi ngn hng u c mt chin lc kinh doanh ring cho mnh - trong chnh sch v li sut l mt yu t quan trng. Li sut l yu t cu thnh phn ln thu nhp v chi ph ca ngn hng v vy mi bin ng v li sut s nh hng trc tip n hot ng kinh doanh ca ngn hng. Do li sut c tm quan trng v vy xy dng chin lc li sut hp l l rt cn thit c bit l trong hot ng huy ng vn. Li sut l yu t tc ng mnh m nht n lng vn huy ng c ca Chi nhnh bi v trong c cu ngun vn th tin gi tit kim chim t trng (ln hn 70%) ca tng ngun vn huy ng ti ch m mc ch ca c nhn v t chc khi gi tin theo hnh thc tit kim l nhm tm kim mt khon thu nhp. Mt khc cc c nhn v t chc gi tin thanh ton vn mong mun c thm mt khon thu nhp. Do vy li sut ngn hng l yu t u tin m ngi gi tin quan tm c s la chn gi tin vo ngn hng hay l u t vo cc ti sn khc. Hin nay Chi nhnh NHCT Bn Thu khch hng gi tin c k hn nu nh rt ra trc 2/3 thi hn th ch c hng li khng k hn, cn nu rt ra t 2/3 thi hn th c hng 75% li sut. iu ny ch c th ph hp vi loi tin gi k hn 3 thng cn i vi loi tin gi 6 thng, 12 thng hoc k hn di hn th khng hp l, ngi gi tin b thit thi khi gi tin theo phng thc ny nu phi rt tin trc hn. y l nguyn nhn lm cho t trng tin gi 12 thng v tin gi c thi hn di hn cn thp v n nh hng rt ln n vic huy ng vn trung v di hn ca ngn hng. Trong trng hp ny ngn hng cn c chnh sch tr li cho khch hng theo mc li sut k hn trc . V d nh ngi gi rt tin sau 5 thng m khon tin gi tin gi theo k hn 6 thng nn c hng li sut 3 thng v 2 thng cn li theo li sut khng k hn . Ngn hng cn c chnh sch li sut linh hot ph hp vi cung cu, chnh sch li sut cnh tranh ca cc ngn hng khc trn th trng. Hin nay ngun vn huy ng ti ch ca Chi nhnh cn rt nh so vi cc ngn hng khc trn a bn. Do vy, ngn hng cn c bin php tng cng ngun vn huy ng. Nu ngn hng tng li sut tin gi th phi tng li sut cho vay. iu s gy kh khn cho hot ng ca cc doanh nghip ang s dng vn vay ca ngn hng v ngn hng s gp kh khn hn trong hot ng cho vay. Do vy ngn hng cn c chnh sch li sut va hp dn ngi gi tin va hn ch gia tng li sut u ra, c th nh: L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
- Nng li sut i vi tin gi trung v di hn, h thp li sut tin gi khng k hn v k hn ngn. m bo li sut trung bnh khng tng ln i vi ton b ngun vn huy ng. - C bin php khuyn khch khch hng duy tr s d ti khon vi thi gian di hn thi hn gi ban u. V d: ngi gi tin vi k hn 6 thng nhng qua 3 ln k hn gp li m ngi gi vn cha rt tin th ngn hng nn c chnh sch thng thm mt t l % v li sut tin gi . - Li sut c xy dng ph hp vi tng i tng gi tin, tng khu vc dn c v trong tng thi k c th. Li sut phi xy dng da trn tnh hnh tng trng kinh t, t l lm pht, bin ng t gi.... - Tuy nhin chin lc li sut m ngn hng xy dng thay i linh hot nhng phi tun theo li sut c bn ca ngn hng Nh nc quy nh v trong bin giao ng cho php. iu ny va m bo quyn li cho ngn hng va m bo quyn li cho khch hng . 5. Thc hin tt chnh sch khch hng Trong qu trnh thc hin hot ng kinh doanh ca mnh ngn hng cn phi hiu r c li ch m ngn hng thu c ph thuc hon ton vo li ch m khch hng ca ngn hng thu c trong qu trnh sn xut kinh doanh, li ch ca ngi gi tin. Trong khi , Chi nhnh NHCT Bn Thu va mi c nng cp, li va bc qua thi k khng hong s lng khch hng gim ng k. Hn na trong tim thc ca dn c v cc t chc sn xut kinh doanh th Chi nhnh NHCT Bn Thu vn l chi nhnh trc thuc NHCT Ngh An v lng khch hng m NHCT Ngh An c c da vo uy tn ca Chi nhnh NHCT Bn Thu kh ln. V vy, ngn hng cn phi c chnh sch khch hng ng n l duy tr khch hng truyn thng, khuyn khch cc khch hng c quay li giao dch vi ngn hng, thu ht m rng khch hng mi, m bo li ch cho c ngn hng v khch hng. Ngn hng cn phi ch ng tham gia vo vic xem xt cc k hoch, chin lc sn xut kinh doanh ca doanh nghip nhm gip doanh nghip trong vic khc phc kh khn, to mi quan h lu di. Ngn hng c th phn loi khch hng c cch i x ph hp. Nhng khch hng lu nm, c s d tin gi ln, c ngn hng tn nhim th ngn hng c chnh sch u tin v li sut, v k hn mn vay, hn mc tn dng hay ti sn th chp... Bn cnh , ngn hng cn phi tuyn truyn trn cc phng tin L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
thng tin i chng, m hi ngh khch hng nhm gii thiu s tn ti ca ngn hng, lm cho khch hng hiu r c li ch ca cc dch v m ngn hng cung ng cng nh tnh hnh hot ng thc t ca ngn hng ... Qua nm bt c yu cu ca tng i tng, tm l khch hng c chin lc phc v khch hng tho mn ti a nhu cu ca h. Mt khc ngn hng phi xc nh c i tng khch hng m h phc v v giao dch. Ngn hng cung cp nhng sn phm ca mnh cho nhng i tng no? ngn hng c th xm nhp vo th trng no? Hin nay Chi nhnh ch yu cho vay i vi cc cng ty thu li v xy dng. Ngun vn m ngn hng nhn c ti ch l tin gi tit kim ca cn b cng chc, th th cng ... l ch yu. Ngn hng c th xem xt m rng hot ng huy ng vn ca thng nhn khu vc cc ch ... iu ny nh hng ln n hot ng huy ng vn ca ngn hng. 6. Ngn hng khng ngng hon thin cc tin ch nh thanh ton, thu chi h,... iu ny c ngha rng ngn hng phi lun lun ci tin, i mi cng ngh v quy trnh nghip v m bo li ch v s tin dng cho khch hng m ngn hng phc v . Th nht: Ngn hng phi gi ch tn vi khch hng, m bo kh nng thanh ton trong mi iu kin, khng c php kht chi, hon chi vi khch hng v l do thiu tin m cn phi lm nhanh cng tc thanh ton cho khch hng. Ngn hng cn trang b my vi tnh, my m tin, my soi tin.. v s dng cc hnh thc thanh ton hin i nh: thanh ton in t, thanh ton th tn dng quc t, sc du lch ...Tham gia thanh ton b tr vi tt c c cc ngn hng ngoi h thng trong c nc v thanh ton lin hng vi cc ngn hng trong cng h thng m khng cn hn mc nh hin nay. Khi ngn hng thc hin c nhng yu t ny th uy tn ca ngn hng trn th trng s c tng ln, v th cnh tranh ca ngn hng s c cng c v khch hng s gi tin vo ngn hng ngy cng nhiu hn . Th hai: khch hng c th tm hiu c ngn hng v la chn cho mnh mt ngn hng tt giao dch, Ngn hng cn phi thng bo kt qu kinh doanh cng nh nng lc ti chnh thng qua cc phng tin thng tin i chng, to iu kin cho mi ngi tm hiu ngn hng mnh. Mt khc, ngn hng phi bit xy dng mi quan h tt vi chnh quyn a phng v L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
cp u ng ni mnh hot ng. Lun hng hot ng ca mnh vo cc mc tiu kinh t x hi ca a phng, ng thi qua tranh th c s ng h ca cc ngnh, cc cp. Th ba: Cn m rng v nng cao cht lng dch v nhm phc v khch hng mt cch tt nht thu ht h ti tham gia giao dch ti ngn hng. ng thi h cng c hng nhng tin ch do ngn hng mang li. C th: Ngn hng phc v dch v ngn hng ti nh nh nhn tin gi, cho vay ti nh, cui ngy i thu gom tin bn hng trn cc khu vc thng mi, cc ca hng... Mt khc thi gian lm vic ca ngn hng cn cha tht s hp l vi tt c cc i tng mun gi tin. Do vy, ngn hng cn c gii php v lm vic ngoi gi, tng thi gian giao dch vi khch hng nhm tho mn c ti a nhu cu ca khch hng trong cng tc huy ng vn. 7. Hn ch ri ro, nng cao hiu qu trong kinh doanh Trong hot ng ca ngn hng thng mi ni chung v Chi nhnh NHCT Bn Thu ni ring, cng tc huy ng vn v s dng vn c mi quan h ht sc cht ch, ngha l tnh hnh hot ng s dng vn c nh hng trc tip n cng tc huy ng vn. Nu ngn hng kinh doanh khng c hiu qu, cho vay vn khng thu c li, hoc nhn tin gi m khng th cho vay c ... th s c tc ng xu n hot ng huy ng vn ca ngn hng. Trong tng lai uy tn ca ngn hng s gim st v ngc li nu ngn hng kinh doanh c hiu qu s c nhiu khch hng n quan h vi ngn hng, nng cao uy tn cho ngn hng, to iu kin cho cng tc huy ng vn pht trin. 8. o to i ng cn b nhit tnh, c trnh chuyn mn cao, ht lng phc v khch hng Ngn hng khng ngng ng vin, c cn b cng nhn vin tham d nhng t tp hun, hi tho nng cao kin thc chuyn mn nghip v do NHCT Vit Nam v ngn hng Nh nc m. Ch c lin tc nng cao trnh cn b th ngn hng mi theo kp s i mi, tin b ca x hi ngn hng ngy cng p ng tt hn nhu cu ca khch hng v nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca ngn hng. Bn cnh vic nng cao trnh chuyn mn, nhn vin ngn hng c bit l nhn vin hng ngy trc tip tip xc, giao dch vi khch hng cn phi c thi nhit tnh, vui v, lch s, ci m. Nhng nhn vin ny ng vai L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
tr to nn b mt ca ngn hng. V vy ngn hng phi b tr khuyn khch nhn vin tip khch hng nh th no cho khch hng cm thy ang c n tip nng nhit, nim n. Nhn vin lun nhit tnh ch dn cho khch hng vo lm vic phng, ban no, th tc m khch hng cn phi thc hin ... tit kim thi gian cho khch hng. y l mt ngh thut trong giao tip vi khch hng, nh vo tm l ca khch hng. Mt khi khch hng vui v tho mn khi gi tin vo ngn hng ln u tin th h khng nhng s gi tip vo ln sau m cn tuyn truyn gii thiu cho ngi khc n gi tin ti ngn hng. Ngn hng cn sp xp i ng cn b mt cch hp l, ph hp vi trnh chuyn mn v iu kin gia nh ca mi cn b cng nhn vin. iu ny khuyn khch c cn b ngn hng pht huy ti a kh nng ca mnh trong cng vic. Mt khc cc nh lnh o ngn hng cn quan tm, ng vin chm sc n cn b cng nhn vin trong ngn hng, to cho h mi trng lm vic thun li vi tm l thoi mi, to khng kh sao cho cn b cng nhn vin thy c ngn hng l mt gia nh ln. iu ny thc y cn b cng nhn vin ngn hng ht sc c gng, ht lng lm vic ngn hng ln mnh, t kt qu kinh doanh cao. Cng tc o to t chc cn b phi coi vic pht trin ngun nhn lc l nhn t quyt nh mi thng li trong hot ng kinh doanh . 9. Tng cng hot ng Marketing trong ngn hng L mt ngn hng mi thnh lp, ng trn a bn khng my thun li, m rng hot ng ca mnh th hot ng Marketing l vic lm ht sc cn thit. Ngn hng phi lm th no cho ngi dn bit c hot ng ca mnh v thy c li ch khi giao dch vi ngn hng. Hot ng qung co: Trong hot ng huy ng vn, vic qung co nn tp trung vo mt s vn nh li sut tin gi, cc hnh thc huy ng, li ch m khch hng c th nhn c khi gi tin, vic khai trng cc qu tit kim mi. Nhng sn phm m ngn hng cung ng ... Thc t cho thy nhiu khi ngn hng pht hnh k phiu vi li sut hp dn huy ng vn trong thi gian ngn cho hot ng kinh doanh nhng vn khng c ngi dn hng ng. Nguyn nhn l phn ln ngi dn khng bit c thng tin ny, ngoi tr nhng khch hng thng xuyn lin h vi ngn hng. V vy, vic qung co nn tin hnh thng xuyn trn mt s phng tin L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
thng tin i chng nh truyn hnh, i pht thanh, bo ch... c bit, khi p dng hnh thc huy ng mi th cn tuyn truyn mt cch thng xuyn v li ch ca n. Tuy nhin ngn hng cng khng nn khi ti t huy ng th mi qung co rm r gy tn km m nn c s chun b t trc nhm tit kim cc chi ph khng cn thit. Mt hnh thc qung co c chi ph thp l dn cc t p phch ti cc tr s, quy giao dch, qu tit kim ... ca ngn hng. Song song vi cc hnh thc qung co l khuyn mi, gip ngn hng y mnh hot ng qung co thu ht vn cho ngn hng. Hnh thc khuyn mi a dng s to sc thu ht khch hng ca ngn hng nh tr li cc cu hi v ngn hng, c thng, hnh thc x s theo ti khon, li sut u i i vi khch hng thng xuyn giao dch- y cng l mt hnh thc mi lm cho khch hng, ngi dn bit v hiu r v ngn hng hn. Chi nhnh NHCT Bn Thu ni ring v h thng Ngn hng Cng thng Vit Nam ni chung cn phi thc hin tt cc bin php khc phc nhng tn ti trong cng tc huy ng vn ca ngn hng nhm tng trng lng vn huy ng, t hiu qu trong kinh doanh, a Chi nhnh NHCT Bn Thu tr thnh mt t chc ti chnh vng mnh, c uy tn ln trong th trng cnh tranh, trong th trng lin ngn hng, c v tr then cht trong vic pht trin kinh t, gp phn chuyn dch kinh t trong tnh Ngh An v a bn thnh ph Vinh theo c ch th trng c s qun l ca Nh nc. Tuy nhin cc gii php trn ch c th thc hin c v c hiu qu trong mt mi trng v m thun li. V vy, sau y l mt s kin ngh i vi ngn hng Nh nc Vit Nam hon thin mi trng v m, to iu kin cho cng tc huy ng vn ngy cng c hiu qu hn
III. Mt s kin ngh .
1. i vi Ngn hng Cng thng Vit nam. Kt hp gia l lun v thc tin em xin mnh dn xut mt s kin ci tin i vi cc loi ti khon tin gi hin nay:
Trng i hc
1.1. Ci tin ti khon tin gi thanh ton ca cc doanh nghip. Chuyn sang c ch th trng, p ng nhng yu cu ngy cng cao ca nn kinh t ng thi to cho mnh th ng vng chc trong cnh tranh. Nh chng ta bit, mi ch th trong nn kinh t th trng u c v th c lp t ch, c quyn ch ng thit lp quan h v tin hnh hot ng kinh t trn nguyn tc t nguyn, bnh ng v hp tc cc bn cng c li. Hin nay, cc ngn hng nc ta hon ton tch bit nghip v tn dng v nghip v thanh ton i vi cc doanh nghip v p dng hai ti khon: Ti khon cho vay (theo mn v ch yu l cho vay ngn hn ) v ti khon tin gi thanh ton vi iu kin khng c php s dng qu s d. Cc ti khon ny c s lng ln, t trng cao mang li cho ngn hng ngun vn tin gi c bn v l ngun mang li hiu qu cao nht. V vy ngn hng cn quan tm ci tin s dng ti khon ny, to thun li cho doanh nghip trong iu kin c th nhm thu ht khch hng v ngun vn tin gi quan trng ny. p dng ti khon tin gi thu chi (Ti khon vng lai). Chng ta bit mc ch ch yu ca doanh nghip m ti khon ny c ngn hng cung cp dch v thanh ton thu h, chi h an ton, thun tin, nhanh chng phc v cho hot ng kinh doanh ca mnh ch khng nhm mc ch kim li. mt s nc c ngn hng cung cp dch v ny thng doanh nghip khng c tr li thm ch phi tr l ph. mt s nc trong c nc ta va min ph v tr li sut thp cho khch hng khuyn khch h m ti khon v s dng dch v thanh ton. Nhng n nay cn mt s hn ch l khng c pht hnh qu s d. Nu vi phm c th b pht k c khi doanh nghip khng c tnh hoc ch do kh khn v ti chnh tm thi doanh nghip cha thu c cc khon doanh thu kp thi lm nhp kinh doanh b chm li. Nn chng chng ta cn hp nht nghip v tin gi thanh ton vi vay ngn hn vo mt ti khon to cho vic s dng linh hot tin gi v tin vay. Khi khon thu chi c coi l khon vay ngn hn vi li sut cao (nh vay nng) so vi li sut cho vay ngn hn thng thng, va to iu kin cho doanh nghip kinh doanh, va mang li khon tn dng li sut cao cho ngn hng. Loi ti khon ny cc nc gi l ti khon vng lai hay ti khon sc c s dng rt ph bin khng ch cho doanh nghip m cho c ngi dn. c im ca ti khon vng lai l c lc d c, c lc d n. Nu L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
ti khon d c th doanh nghip cn tin gi, cn d n tc l doanh nghip vay ngn hng. Tuy nhin s d n tc l thu chi phi c hn mc theo s tho thun gia ngn hng v doanh nghip (cn c vo kh nng ngun vn ca ngn hng v kh nng tr n ca khch hng). Nu v nguyn nhn ch quan hay khch quan vt qu hn mc trn th p dng ch ti pht qu hn mc. *u im cc ti khon vng lai: Mt l, p ng nhu cu vn thanh ton kp thi cho doanh nghip, m bo qu trnh sn xut kinh doanh lin tc nhp nhng, khng b pht do pht hnh qu s d hoc lm th tc vay phc tp nh khon vay thng thng. Hai l, li sut vay tnh trn s d n thc t pht sinh v s ny thng thp hn mc pht. Cc doanh nghip tch cc np tin gim v tt ton d n. Ba l, ngn hng khng phi p dng ch o pht qu s d d gy ra phn ng bt bnh ca doanh nghip v vn cho vay mt khon tn dng li sut nng thng c kh nng d dng thu hi. Tuy nhin ngn hng phi c k hoch ngun vn cho thu chi v khi doanh nghip khng s dng ht hn mc th ngn hng ng vn. 1.2. Ci tin ti khon tin gi tit kim v ti khon c nhn. L ti khon c m v s dng cho mi ngi dn mun tit kim dnh tin an ton, kim c li tc. Khi kinh t pht trin, thu nhp ca ngi dn cao, mc tit kim tch lu dnh nhiu th y l mt ngun vn ln v t khi bin i t ngt tr khi lm pht phi m. Hin nay, thu nhp bnh qun u ngi nc ta thp, nhng h thng c thi quen tit kim d phng nhng khng phi tt c mi ngi gi tit kim. i vi dn c cn to cho h 2 loi ti khon cho 2 khon tit kim: tit kim khng k hn v tit kim c k hn vi mc ch tch lu dnh v kim li. Thc t, khi ngn hng mun huy ng ngun vn c k hn ca dn c thng l k hn 3 thng, 6 thng, 9 thng, 12 thng. Nhng tho mn nhu cu tit kim thng xuyn, tch lu dn nn chng ngn hng cn m cho ngi dn mt ti khon tit kim theo hp ng di hn h tit kim nhm mc ch tch lu mua tin nghi t tin nh t, nh ca. Khi h dnh c khong 2/3 s tin h cn, c th cho h vay vi li sut u
Trng i hc
i s khuyn khch h m v s dng loi ti khon ny. Ti khon ny mang li ngun vn n nh vng chc ngn hng c th cho vay trung di hn. Ngn hng c th mua li s tit kim khi khch hng c nhu cu. Cn khon tit kim khng k hn th nn m cho khch hng mt ti khon tin gi c nhn. Ngi dn thng c tp qun s dng qu nhiu tin mt trong giao dch. Mt mt v cc dch v ngn hng ang qu t, thanh ton ngn hng cha p ng kp ... cho nn mi ngun tin d tr trong dn rt ln, vn cha tham gia vo chu trnh ngn hng c. Do cn phi xy dng c mng li t chc ngn hng n tn mi t im kinh t, mi khu dn c, thit lp c h thng tin hc ni mng gia cc ngn hng, hnh thnh h thng k ton, thc s c th trng tin t, th trng hi oi, th trng chng khon. 2. Mt s kin ngh i vi Ngn hng Trung ng. 2.1. iu chnh linh hot t l d tr bt buc i vi cc ngn hng thng mi, khng nn lng ph khon d tr bt buc ng bng ti ngn hng Nh nc T l d tr bt buc l mt trong nhng cng c quan trng iu hnh chnh sch tin t. T l ny cn c iu chnh thng xuyn cho ph hp vi tnh hnh pht trin t nc ca tng thi k. i vi ngn hng thng mi, d tr bt buc l mt khon vn ca ngn hng thng mi phi tr chi ph nhng khng c tham gia vo qu trnh to li nhun ca ngn hng. Khon tin ny c ng bng, t l d tr bt buc cao th lng vn d tr ca ngn hng cng tng ln do chi ph u vo tng trong tng s tin m ngn hng c php cho vay. Hin nay, ngn hng Nh nc thu c mt khi lng tin d tr bt buc kh ln t cc ngn hng. V mt l lun, cng c d tr bt buc khng ch l mt cng c iu hnh chnh sch tin t m cn l mt cng c bo m an ton tin gi, chng li cc khng hong xy ra trong lnh vc ngn hng, phn no hn ch s v ca cc t chc tn dng. Chnh v vy, tin gi d tr bt buc l ngun vn quan trng ngn hng Nh Nc thc hin vai tr l ngn hng ca cc ngn hng v ti cp vn ngn hn i vi cc ngn hng thng mi khi c tnh hnh thiu kh nng chi tr c th dn ti vic rt tin gi o t. Nh vy, thng qua t l d tr bt buc th ngn
Trng i hc
hng Nh nc gip cc ngn hng thng mi lm tt hn cng tc d tr. Cc ngn hng thng mi rt d thiu kh nng chi tr v vi nghip v thanh ton khng dng tin mt ngy cng pht trin, ch cn mt khon tin chuyn t ngn hng ny sang ngn hng khc ln hng t l c th gim lng tin d tr qu mc d tr an ton. Khi vic cho ngn hng vay li phi nhanh chng. cc nc pht trin, vic cho vay ny ch cn tin hnh thng qua in thoi l tin c chuyn ngay n ni v p ng ngay c nhu cu rt tin ca khch hng, thm ch th tc vay bng giy t c lm sau khi nhn tin. Nu ng bng tin gi d tr bt buc li, khng cho cc ngn hng thng mi vay khi h tm thi thiu kh nng thanh ton, ngn hng Nh nc lm sao thc hin c trng trch m bo, bo v cho cc ngn hng thng mi khi h gp kh khn trong chi tr dn n xy ra vic rt tin o t v s v ca ngn hng l khng th trnh khi. Trong khi nn kinh t ang pht trin, nhu cu v vn ang cp bch, ngn hng Nh nc khng th lng ph hng ngn t ng d tr bt buc. Tt nhin, ngn hng Nh nc khng th dng d tr bt buc cho vay nh cho vay tng vn i vi cc ngn hng thng mi, cho vay trong nn kinh t ... Cho vay nh vy n lc cn tin mt m bo kh nng chi tr cho cc ngn hng thng mi th ngn hng Nh nc s khng thu hi c n vay v ngay do tnh lng ca ti sn qu thp. V vy cn c loi cho vay thch hp m bo kh nng chi tr cho ngn hng thng mi, ngha l ch cho vay khi tin gi ti cc ngn hng gim st mnh, trong khi nhu cu rt tin ca ngi gi tng nhanh. Cc ngn hng thng mi khng c s dng khon ny to tin trong qu trnh hot ng ca mnh. Ngn hng Nh nc ta hin nay trong khi thc hin chnh sch tin t quc gia c 3 hnh thc ti cp vn c quy nh iu 17 Lut ngn hng Nh nc Vit Nam: Cho vay li theo h s tn dng, chit khu, ti chit khu thng phiu v cc giy t c gi ngn hn khc, cho vay c bo m bng cm c thng phiu v cc giy t c gi ngn hn khc. Ngn hng Nh nc nn b sung ngay loi cho vay khi phc kh nng chi tr c php vay cc nhanh bng in thoi. Nu loi cho vay ny c thc thi s lm gim tng mc d tr an ton chung ca ton h thng ngn hng trong c nc v cc khon d tr ngoi d tr bt buc ca ngn hng Nh nc l khon d tr m bo nhu cu chi tr ca ngn hng cho khch hng. V L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
lng khch hng rt tin khng u v d on ca ngn hng v lng tin gi nhn c cha thc s chnh xc do vy lng d tr nhiu khi li qu tha khi li qu thiu. Do vy, khi loi hnh cho vay cc nhanh c p dng s to kh nng ngn hng Nh nc iu ho d tr cc ngn hng thng mi. T tnh cht hot ng khng ng u ca cc ngn hng m ngn hng Nh nc c th iu ho t ngn hng tha d tr sang ngn hng thiu d tr do lng tin gi bin ng. ng thi hot ng cho vay ca ngn hng Nh nc i vi cc ngn hng thng mi ph thuc hon ton vo chnh sch tin t quc gia trong thi k v lng tin trong lu thng m ngn hng c lng. Nh vy, da vo d tr bt buc ngn hng Nh nc c th thu ht lm gim hoc tng lng tin trong lu thng. iu ny lm gim c kh khn cho cc ngn hng thng mi. 2.2. Phi c chnh sch li sut ph hp trong tng thi k. cng c li sut pht huy vai tr ca mnh th ngn hng Nh nc phi tip tc c chnh sch ng n, c th: - a ra li sut c bn v bin dao ng ph hp cho tng giai on pht trin kinh t. Ngha l tu thuc vo tnh hnh thc t ca tng trng kinh t, ca hot ng ngn hng nh ra li sut c bn hp l, ph hp vi mi quan h cung cu v vn v m bo cho cc ngn hng thng mi kinh doanh c li. - Theo di thng xuyn lin tc li sut trn th trng vn v t l lm pht trn th trng hng ho iu chnh kp thi linh hot sao cho li sut danh ngha bng li sut thc cng t l lm pht v li sut huy ng vn danh ngha ln hn t l lm pht d tnh (ngha l m bo li sut thc dng) - V lu di, ngn hng Nh nc cn c bin php, chnh sch h dn mc li sut ho nhp mt bng li sut trn th gii. iu ny s thu ht ngy cng nhiu ngun vn nc ngoi vo trong nc. Tuy nhin, trc mt ngn hng iu chnh chnh sch li sut theo hng xo b dn s chnh lch gia li sut ni t vi li sut ngoi t, ch mt mc chnh lch hp l cho dn chng khng i ht ni t sang ngoi t dn n sc p v t gi. - Nh nc cn tin ti iu hnh li sut bng bin php ti chit khu v nghip v th trng m, b mc li sut c bn v bin dao ng cho php. L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Chuyn tt nghip kinh t quc dn 2.3. Phi iu chnh t gi hp l khi c bin ng.
Trng i hc
n nh t gi l mc tiu ca chnh sch tin t ca ngn hng Nh nc. n nh t gi ni t so vi ngoi t cng l iu kin quan trng huy ng ti a ngun vn trong nc v nc ngoi. Khi t gi bin ng theo xu hng gim gi Vit Nam ng, dn c s rt tin gi ni t ngn hng mua ngoi t mnh. iu ny lm cho ngun vn ni t st gim, ngn hng s gp kh khn trong chi tr. Lc ny nu khch hng sau khi mua ngoi t s tip tc gi tin vo ngn hng th tng ngun vn huy ng ca ngn hng s khng i nhng ngc li nu khch hng sau khi mua ngoi t khng gi vo ngn hng na th ngun vn huy ng ca ngn hng gim xung v ngn hng s gp kh khn trong cng tc qun l ngun vn huy ng. Hin nay t gi ca USD/ VN tip tc tng, t gi cha phn nh ng sc mua ca ng ni t. VN c nh gi cao hn gi tr thc ca n nn gy ra kh khn cho hot ng xut khu. Tuy nhin vic ph gi s gy tc ng nghim trng n nn kinh t, lm mt lng tin ca dn chng i vi ng ni t. Trong tnh hnh hin nay nn kinh t pht trin kh n nh nu c th ph gi th cn c tin hnh t t mt cch hp l, khng cng khai. Nh vy s lm gim s nh hng ti gi thnh sn xut, h thng gi c v tm l lo ngi i cng chng. - Tip tc vn hnh c ch iu hnh t gi nh hin nay theo hng ngy cng ni rng kim sot, ngy cng khch quan, hng t gi chnh thc st vi t gi trn th trng theo quan h cung cu . - Tp trung qu ngoi t do ngn hng Nh nc qun l, xy dng nguyn tc s dng v chun b mt lng ngoi t can thip vo th trng khi cn thit. - Hon thin cc vn bn php quy v qun l ngoi hi. - Phn tch tnh hnh, tp trung ngoi t v o to cn b tin ti thnh lp th trng hi oi. y l mt knh huy ng vn ngoi t s nng cao c gi tr ng ni t. 2.4. Hon thin mi trng php l, chnh sch lin quan n hot ng ngn hng. Hin nay, hot ng ngn hng tun theo s iu chnh ca Lut ngn hng nh nc v Lut cc t chc tn dng ngoi ra cn c nhiu quy nh khc
Trng i hc
th hin tnh cht tin b, ph hp vi tnh hnh mi, to hnh lang php l thun li cho cc t chc tn dng trong nn kinh t th trng. Tuy nhin, trong cc vn bn quy phm php lut ny vn cn cc quy nh cha r rng, nh quy nh v vn t c ca ngn hng, quy nh v cc hot ng huy ng vn, cc quy nh v ch tiu hot ng ca ngn hng b thay i qu nhiu trong thi gian ngn... iu cho thy nhng yu t cn thiu cht ch trong lut v cc vn bn di lut ca ngn hng Nh nc ban hnh. iu ny i hi cc c quan ban hnh vn bn quy phm v lnh vc ngn hng tip tc nghin cu, sa i v b sung cc vn bn hin hnh cho ph hp, to iu kin pht trin cho cc hot ng ca cc t chc tn dng. Mt khc, Nh nc cn c chnh sch v li sut, v hn mc, v d tr... hp l hn, khoa hc hn trn c s bo v quyn li cho cc ngn hng v khch hng. Vic h hoc nng li sut nhiu ln lm cho hot ng ca ngn hng gp nhiu kh khn c bit l huy ng vn. Khch hng s trong tm trng ch i li sut cao hn m khng gi tin ngay vo ngn hng. Vic p dng li sut c bn vi bin giao ng cng mang tnh p t v khung li sut nh quy nh li sut trn cho vay v sn huy ng ca trc kia. Ngn hng nn thay n bng cch ch cng b li sut ti chit khu m ngn hng p dng t cc ngn hng thng mi s a ra c mc li sut ph hp. iu ny s thc y s cnh tranh vi mc cao hn gia cc ngn hng, to thm s ch ng linh hot v t ch trong kinh doanh ca cc ngn hng. Mi ngn hng c th tu thuc vo v th trn th trng n nh mc li sut ph hp hay v b kim ch bi khung li sut. Ngn hng Nh nc cn y mnh pht trin nghip v th trng m m khng trc tip tc ng vo li sut, gy ra nhng bin ng xu v tnh hnh u t. Cc vn bn lut v di lut cn c ban hnh mt cch c h thng, chnh xc m bo mi hot ng ti chnh, tin t, tn dng u s c iu chnh ca lut php, to nn mt mi trng n nh v php l v ch chnh sch ca cc ngn hng. 2.5. Ngn hng Nh nc cn c chnh sch thc y Cng ty bo him tin gi pht huy vai tr ca mnh. S an ton ca ngn hng thng mi lun l mi quan tm hng u i vi cc c ng (ch ngn hng), ngi k thc, cc gii chc iu hnh v L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
gim st bi nhng v ph sn ngn hng c th c nh hng bt li i vi nn kinh t hn bt c cc v ph sn bt c loi hnh doanh nghip no khc. m bo an ton (gim thiu ri ro) cho cc NHTM. Cng ty bo him tin gi ra i nhm bo v quyn li cho ngi k thc trong trng hp ri ro xy ra ngha l ngn hng b ph sn. Bo him tin gi ra i vi mc ch s lm tng nim tin ca qun chng vo ngn hng, nhm huy ng ti a lng tin nhn ri trong nn kinh t c bit l tin gi ca dn c. Vit Nam, ngy 19/08/2000 t chc bo him tin gi TP H Ch Minh c thnh lp v c p dng cho ton b h thng ngn hng thng mi Vit Nam. Cng ty bo him tin gi l t chc ti chnh Nh nc hot ng khng v mc tiu li nhun. Ngn hng Nh nc cn phi c chnh sch h tr cho cng ty bo him tin gi nh bt buc cc ngn hng thng mi phi gi cc bo co ti chnh, bo co kt qu kinh doanh hng nm ca mnh cng ty bo him tin gi c th hiu r c hot ng ca ngn hng v c bin php cu tr kp thi khi ngn hng gp kh khn trong hot ng kinh doanh. Ngn hng Nh nc gim st hot ng ng ph bo him ca cc ngn hng v cc t chc tn dng khc c thc hin nghip v nhn tin gi. Trn y l mt s gii php, kin ngh nhm tng cng cng tc huy ng vn ca Chi nhnh NHCT Bn Thu. Cc bin php trn cn c tin hnh mt cch ng b, nht qun v tu thuc vo iu kin tnh hnh thc t ca mnh m ngn hng s la chn bin php no cho hp l. Nh vy cng tc huy ng vn ca Chi nhnh NHCT Bn Thu ni ring v NHTM ni chung s t kt qu tt.
Trng i hc
Chuyn tt nghip kinh t quc dn Kt lun
Trng i hc
Ngy nay, s tng trng kinh t t nc lun l mi quan tm hng u ca cc nh lnh o ca mi quc gia. Do vy nhu cu v vn ca nn kinh t cng l mi quan tm hng u ca cc nh kinh t, chnh tr gia trn th gii. Mt trong cc knh truyn vn quan trng nht, hiu qu nht l thng qua h thng ngn hng thng mi. Trong khi , huy ng vn l mt nghip v c bn v quan trng ca bt c ngn hng thng mi no. Quy m, cht lng huy ng vn c nh hng trc tip n s tn ti v pht trin ca cc ngn hng do vy nh hng n s cung ng vn cho nn kinh t . Vit Nam hin nay nhu cu vn cho qu trnh cng nghip ho - hin i ho t nc l rt ln, trong khi th trng chng khon cha pht trin. Trong tnh hnh nh vy, cng tc huy ng vn NHTM rt cn c chn chnh, m rng v tng cng nhm thu gom c ti a lng tin nhn ri trong nn kinh t. Trong thi gian thc tp ti Chi nhnh NHCT Bn Thu em tm hiu k cng tc huy ng vn cng vi s tham kho cc ti liu lin quan, em hon thnh c chuyn ny. Chuyn nu ln c cc hnh thc huy ng vn ca NHTM v nhng yu t nh hng ti cng tc ny. T l thuyt, chuyn i vo phn tch thc trng huy ng vn ca Chi nhnh NHCT Bn Thu, nhng thnh qu t c, nhng kh khn cn vng mc. T a ra mt s gii php v kin ngh nhm tng cng cng tc huy ng vn cho ngn hng . Trn y l ton b chuyn ca em trong thi gian thc tp tt nghip ti Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu. Do trnh thc t cn b hn ch, thi gian thc tp khng c di nn chuyn ny khng trnh khi nhng thiu st, rt mong c s gp ca thy c v nhng ai quan tm n vn ny. Em xin chn thnh cm n thy gio PGS.TS L c L, cng ton th cn b Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu tn tnh hng dn em hon thnh chuyn ny./. Vinh, thng 04 nm 2003 Sinh vin
L Anh T
Trng i hc
Danh mc ti liu tham kho
1. Lut ngn hng nh nc v lut cc t chc tn dng nm 1998. 2. Cc vn bn di lut ca ngn hng nh nc, Ngn hng Cng thng Vit Nam . 3. Bo co 5 nm xy dng v trng thnh Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu. 4. Bo co kt qu kinh doanh nm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu. 5. Frederic S. Mishkin: Tin t, ngn hng v th trng ti chnh. 6. Ph.D & Edward K. Gill Ph.D: Nghip v Ngn hng thng mi . 7. Tp ch ngn hng cc nm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002. 8. Thi bo kinh t cc s nm 2000, 2001, 2002. 9. Thi bo ngn hng. 10. Tp ch th trng ti chnh tin t.
Trng i hc
Mc lc
Li ni u.......................................................................................................1
Vinh thng 5 nm 2003...............................................2
Sinh vin thc hin...............................................................2 L Anh T...................................................................2

Chng I..................................................................................3 Vai tr ca vn v hot ng huy ng vn ...............................3 ca ngn hng thng mi........................................................3
I. Nhng nghip v c bn ca Ngn hng Thng mi. ....3 1. nh ngha Ngn hng Thng mi...............................3 Lch s ghi nhn s pht sinh, pht trin ca ngnh Ngn hng c quyt nh bi qu trnh pht trin ca cc quan h hng ho- tin t. ng thi cng cn nhng yu t khc c nh hng quyt nh n cu trc v s pht trin ca h thng ngn hng; nh ch php quyn, iu kin chin tranh v tnh trng khng hong kinh t, ti chnh................................................................3 2. Nhng nghip v c bn ca Ngn hng Thng mi.. .4 2.1. Nghip v nhn tin gi:.........................................5 2.2. Nghip v tn dng ca ngn hng:.......................5 2.3. Nghip v u t : .................................................7 2.4. Nghip v kinh doanh i ngoi..............................7 2.5. Cc hot ng dch v khc ca ngn hng:.........7 II. Vai tr ca vn i vi Ngn hng thng mi. ...............8 1. Vn ca Ngn hng thng mi....................................8 1.1. Khi nim v vn.....................................................8 1.2. C cu vn ca ngn hng thng mi bao gm:...8 2. Vai tr ca vn i vi Ngn hng thng mi............13 III. Cc hnh thc huy ng vn ca Ngn hng thng mi. ............................................................................................15 1. Cc hnh thc huy ng tin gi ca Ngn hng Thng mi...................................................................................16 1.1. Phn loi theo tiu thc k hn. ...........................16 1.2. Phn loi theo tiu thc ngun hnh thnh. ........17 1.3. Phn loi theo tiu thc mc ch s dng...........17 1.4. Phn loi theo tiu thc loi tin gi..................18 2. Chng th tin gi loi ln...........................................18 L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Chuyn tt nghip kinh t quc dn 3. 4. 5. 6. 7. Vay Vay Vay Vay Cc
Trng i hc
ngn hn ti Ngn hng Trung ng....................19 ngn hn thng qua hp ng mua li.................19 ngn hn bng giy n ph. ................................21 ca Ngn hng Trung ng..................................21 khon vay t cng ty m......................................22
IV. Cc nhn t nh hng n kh nng huy ng vn ca NHTM...................................................................................22 1. Cc nhn t bn ngoi................................................22 1.1: Chu k pht trin kinh t ......................................22 1.2: Mi trng lut php.............................................23 1.3. iu kin v mi trng cnh tranh.....................23 1.4. Yu t thuc v vn ho - x hi, tm l khch hng ......................................................................................23 2. Cc yu t thuc v ngn hng..................................24 2.1: Cc hnh thc huy ng vn m ngn hng s dng ......................................................................................24 2.2. Chin lc kinh doanh ca ngn hng:................24 2.4: Trnh cng ngh ngn hng .............................25 2.5. Uy tn ca ngn hng............................................25
Chng II...............................................................................26 Thc trng huy ng vn ca CHi nhnh..................................26 Ngn hng Cng thng Bn Thu...........................................26
I. Khi qut v chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu ............................................................................................26 1. S lc qu trnh hnh thnh v pht trin .................26 2. C cu t chc ca Chi nhnh ngn hng Cng thng Bn Thu..........................................................................27 2.1. Phng kinh doanh..................................................27 2.2. Phng k ton........................................................27 2.3. Phng kinh doanh i ngoi..................................28 2. 4. Phng t chc - Hnh chnh..................................28 2. 5. Phng Ngn qu..................................................28 2. 6. Phng Ngun vn ................................................28 2.7. Phng kim tra kim sot ni b .........................28 2. 8. Phng giao dch Trng thi..................................28 3. Kt qu hot ng kinh doanh nhng nm qua...........29 3.1. V huy ng vn....................................................29 3.2. V hot ng cho vay u t kinh doanh..............30 3.3. Cc hot ng khc..............................................32 3.4. Kt qu kinh doanh................................................33 L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A
Trng i hc
II. Thc trng hot ng huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu nhng nm qua(1998-2002).34 1. Tnh hnh huy ng vn ngn hn...............................40 2. Tnh hnh huy ng vn trung - di hn.......................42 III. nh gi chung v cng tc huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng cng thng Bn Thu trong nhng nm qua. 44 1. Nhng kt qu t c:.............................................45 2. Nhng hn ch v nguyn nhn..................................46 2.1.Hn ch. ...............................................................46 2.2. Nguyn nhn.........................................................47
Chng III..............................................................................49 Gii php tng cng huy ng vn.........................................49 ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu.....................49
I. mc tiu ca Chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu nm ti.......................................................................49 II. Cc gii php tng cng huy ng vn cho ngn hng....................................................................................50 1. C nh hng, k hoch v pht trin ngun vn ph hp...................................................................................50 2. M rng mng li huy ng, a dng ho cc hnh thc huy ng vn...........................................................51 3. n gin ho cc th tc trong hot ng nghip v ca ngn hng ................................................................53 4. Phi c chnh sch li sut ph hp vi tng thi k:..54 5. Thc hin tt chnh sch khch hng .........................55 6. Ngn hng khng ngng hon thin cc tin ch nh thanh ton, thu chi h,... .............................................56 7. Hn ch ri ro, nng cao hiu qu trong kinh doanh...57 8. o to i ng cn b nhit tnh, c trnh chuyn mn cao, ht lng phc v khch hng...........................57 9. Tng cng hot ng Marketing trong ngn hng....58 III. Mt s kin ngh ............................................................59 1. i vi Ngn hng Cng thng Vit nam...................59 1.1. Ci tin ti khon tin gi thanh ton ca cc doanh nghip................................................................60 1.2. Ci tin ti khon tin gi tit kim v ti khon c nhn..............................................................................61 2. Mt s kin ngh i vi Ngn hng Trung ng.........62
Trng i hc
2.1. iu chnh linh hot t l d tr bt buc i vi cc ngn hng thng mi, khng nn lng ph khon d tr bt buc ng bng ti ngn hng Nh nc..............................................................................62 2.2. Phi c chnh sch li sut ph hp trong tng thi k..................................................................................64 2.3. Phi iu chnh t gi hp l khi c bin ng. ....65 2.4. Hon thin mi trng php l, chnh sch lin quan n hot ng ngn hng. ..................................65 2.5. Ngn hng Nh nc cn c chnh sch thc y Cng ty bo him tin gi pht huy vai tr ca mnh.. 66
Kt lun.................................................................................69
....................................................................................70
Danh mc ti liu tham kho...................................................70
Li ni u 1........................................................................71

lời nói đầu: Công Thương Bến Thuỷ - Thành Phố Vinh - Tỉnh Nghệ An"

Загружено:

Сведения о документе

Оригинальное название

Авторское право

Доступные форматы

Поделиться этим документом

Поделиться или встроить документ

Параметры публикации

Этот документ был вам полезен?

Это неприемлемый материал?

Авторское право:

Доступные форматы

lời nói đầu: Công Thương Bến Thuỷ - Thành Phố Vinh - Tỉnh Nghệ An"

Загружено:

Авторское право:

Доступные форматы

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn Chng I

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

1.2.2. Vn huy ng:

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

III. Cc hnh thc huy ng vn ca Ngn hng thng mi.

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

I. Khi qut v chi nhnh Ngn hng Cng thng Bn Thu

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn 2.3. Phng kinh doanh i ngoi.

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

280.445 272.164 8.281 581.081

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

Bng 2: C cu d n ca Ngn hng t 2000-2002

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

4.572 10.181 31.432 533.617

Chuyn tt nghip kinh t quc dn 3.3.2. Cng tc tin t- kho qu:

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

L Anh T - Lp Ti chnh cng 41A

Chuyn tt nghip kinh t quc dn

38.654 214.366 14.497 189.422

42.627 215.933 22.076 19.5 280.455