GUIA DEL USUARIO BANCARIO

Proteccin a los Consumidores y Usuarios de la Repblica Argentina

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Urtubey, Ral Alberto Gua del usuario bancario. - 1. de. - Buenos Aires : Procurar, 2004. 80 p. ; 20x14 cm. ISBN 987-21263-0-5 1. Defensa del Consumidor I. Ttulo CDD 306.3 Se autoriza la reproduccin total o parcial de este texto, citando la fuente.

PROCURAR
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Esta edicin fue realizada con la colaboracin de la Subsecretara de Defensa de la Competencia y Defensa del Consumidor. -2-

PROLOGO
Cuando a fines del ao 2001, un grupo interdisciplinario de profesionales decidimos conformar una asociacin de defensa de los consumidores, lo hicimos en el convencimiento de que haba un sector en la Argentina en el que se vulneraban sistemticamente los derechos de los usuarios como una poltica deliberada. El sector financiero en general, y bancario en particular, registraba la presencia de una generosa cantidad de titulares de cuentas corrientes, tarjetas de crdito y prstamos hipotecarios, entre otros, que un da amanecan con pesadas deudas cuya composicin no alcanzaban a explicar con claridad, y la desesperacin y la impotencia parecan ser las nicas actitudes posibles. Sin embargo, la explicacin del incremento de esos voluminosos saldos impagos era, en mucho casos, la aplicacin por parte de las entidades financieras de altas tasas de inters, comisiones injustificadas y cargos indebidos. Esta situacin que se plasmaba, y an hoy lo hace, en una relacin de profunda asimetra entre los usuarios y las entidades financieras, encuentra causas ms profundas: el excesivo poder del sector financiero, posicin que le permite fijar unilateralmente las reglas de juego; la falta de control del Estado en el adecuado resguardo de los derechos de los clientes del sistema bancario; y el desconocimiento de los usuarios de la legislacin vigente, situacin que los lleva a aceptar sin cuestionamientos, las acciones, explicaciones y omisiones de las entidades financieras. El panorama descripto se ve complicado por una razn adicional, consistente en el carcter intrnsecamente tcnico de la actividad financiera y la consiguiente dificultad para la comprensin de conceptos econmicos, trminos jurdicos, clculos estadsticos y frmulas matemticas, que se forjan en contratos de letra muy pequea que los usuarios suscriben finalmente sin comprender su contenido. Junto a estas cuestiones estructurales, medidas coyunturales ampliaron la base de damnificados. La bancarizacin compulsiva a la que fuimos sometidos los argentinos y las crisis subsiguientes, determinaron la emergencia de nuevos actores en el escenario nacional. Argentinos en riesgo de perder sus viviendas, ahorristas estafados y bancos liquidados, pasaron a ser los emergentes de una realidad que, por las causas mencionadas, registra un deterioro creciente. Pero ellos tambin son los indicadores de que debemos intensificar los esfuerzos
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de comprensin del sistema bancario y financiero, y del andamiaje jurdicoeconmico que lo sustenta. Por eso lo invitamos a recorrer las pginas de esta Gua, en las cuales intentaremos otorgarle las herramientas necesarias para asumir responsablemente sus obligaciones y ejercer activamente la defensa de sus derechos. Porque nuestra filosofa es la prevencin, y la mejor manera de practicarla es informndose. Agradecemos especialmente al Dr. Ral Alberto Urtubey, miembro del equipo legal de PROCURAR, quien con gran dedicacin y empeo asumi la investigacin preliminar y la redaccin del material que hoy presentamos.

PROCURAR Buenos Aires, diciembre de 2003

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INDICE
Captulo 1: Usted y los bancos Los bancos: definicin y funciones ................................................ Pg. 8 El Banco Central de la Repblica Argentina .................................. Pg. 9 Captulo 2: Los contratos bancarios La publicidad bancaria ................................................................. Pg. 11 Contratos por adhesin ................................................................. Pg. 12 Captulo 3: Crditos y prstamos Qu es un crdito? ...................................................................... Pg. 17 Criterios utilizados para el otorgamiento de prstamos ............... Pg. 19 Tasas de inters............................................................................. Pg. 20 Sistemas de amortizacin ............................................................. Pg. 21 Prstamos personales ................................................................... Pg. 22 Prstamos con garanta prendaria ................................................. Pg. 22 Prstamos con garanta hipotecaria .............................................. Pg. 24 Captulo 4: Tarjetas de crdito Tarjetas de compra ....................................................................... Pg. 28 Tarjetas de dbito ......................................................................... Pg. 28 Tarjetas de crdito ........................................................................ Pg. 29 Captulo 5: Cuentas de depsito Caja de ahorro .............................................................................. Pg. 45 Caja para pago de remuneraciones ............................................... Pg. 49 Caja de ahorro previsional............................................................ Pg. 51 Cuenta corriente bancaria ............................................................. Pg. 53 Captulo 6: Depsitos a plazo fijo Concepto y funcionamiento ......................................................... Pg. 65 El contrato .................................................................................... Pg. 66 Constitucin del depsito ............................................................. Pg. 66 Instrumentacin ............................................................................ Pg. 67
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Tipos bsicos de depsito ............................................................. Pg. 68 Monedas admitidas....................................................................... Pg. 68 Alternativas de retribucin ........................................................... Pg. 68 Plazos ........................................................................................... Pg. 69 Garanta de los depsitos ............................................................. Pg. 69 Captulo 7: Cajas de seguridad Funcionamiento ............................................................................ Pg. 71 Obligaciones del banco ................................................................ Pg. 72 Obligaciones del titular ................................................................ Pg. 72 El contrato y la responsabilidad del banco................................... Pg. 72 Captulo 8: Algunas consideraciones sobre el secreto bancario La proteccin de la informacin .................................................. Pg. 76 El Habeas Data como derecho constitucional .......................... Pg. 77 Ley 25.326 de Proteccin a los Datos Personales ........................ Pg. 77 Prestacin de servicios de informacin crediticia ........................ Pg. 79 Normas reglamentarias del Banco Central ................................... Pg. 80

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CAPITULO 1: USTED Y LOS BANCOS

Cotidianamente usted se vincula y opera con diversos bancos. Estn ah, a la vuelta de su casa o lugar de trabajo. Grandes y pequeos, estatales y privados, de capital nacional o extranjero. Paulatinamente, han ido incorporndose a su vida, y cambiando arraigadas costumbres y hbitos. Si usted tiene algunos aos, recordar que en una poca pasaba por su casa el cobrador de la luz, como decamos entonces. Otros servicios tambin se cobraban a domicilio. Usted o sus padres se manejaban con dinero en efectivo para las compras habituales. No se conocan las tarjetas de crdito o de dbito, y la cuenta corriente con uso de cheques era para empresas o profesionales. A veces tenamos una caja de ahorro, con su correspondiente libreta donde se asentaban los depsitos y los retiros. A los chicos nos enseaban a ahorrar en la Caja de Ahorro Postal, y all pareca terminar todo. Claro, pasaron tres dcadas, el mundo cambi y tambin lo hicieron los bancos. Hoy paga todo en los bancos, le pagan el sueldo en el banco, puede que tenga una tarjeta de crdito o de dbito, una cuenta corriente con una autorizacin para girar en descubierto, dbitos automticos de Se siente atrapado? servicios, una caja de seguridad, y as la lista podra seguir. Frente a esta nueva situacin cabra preguntarse: Se siente atrapado? Si es as, quisiramos aportarle algunos datos para que pueda comprender mejor el fenmeno bancario, sus pro y sus contra, sus fallas, y lo que es ms importante: sus derechos como usuario. No somos enemigos de los bancos, como tampoco lo somos de los mdicos o de los maestros de escuela. No se concibe una sociedad contempornea sin un sistema de salud o educacin, como tampoco es posible imaginarla sin entidades financieras. El sistema bancario es un componente determinante en la economa de cualquier pas. Esta posicin implica tener y ejercer un gran poder, algunas
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veces mayor que el del propio Estado, y lleva a que los bancos tengan la posibilidad de imponer las condiciones en las cuales se desarrollarn las relaciones con la clientela. As, el usuario parece ser la parte dbil de la relacin. Pero antes de arribar a conclusiones apresuradas, es conveniente conocer el escenario y sus protagonistas. LOS BANCOS: DEFINICIN Y FUNCIONES Un banco es toda entidad privada o pblica que se dedica a intermediar entre la oferta y demanda de recursos financieros. Esta definicin corresponde a nuestra Ley de Entidades Financieras, que de un modo prctico define lo que es un banco a travs de lo que hace. La funcin principal de un banco es la intermediacin en el crdito. O sea, usted tiene algunos ahorros y los deposita en el banco, la entidad toma su dinero y le reconoce un inters, que es el precio por el uso de su dinero. Un banco es toda entidad privada o pblica cuya funcin es intermediar entre la oferta y demanda de recursos financieros. Qu hace con estos fondos depositados por los ahorristas? Los presta a empresas y particulares, quienes a su vez, se obligan a pagar al banco un inters determinado. La tasa que el banco paga al depositante se denomina pasiva, y la que el tomador del prstamo paga a la entidad se conoce como tasa activa. La diferencia entre la tasa activa y la pasiva es la ganancia del banco. Esta, junto con las comisiones, son las principales fuentes de ingresos de los bancos, y con ello mantienen la organizacin y obtienen la ganancia. Existen otros tipos de operaciones de mayor sofisticacin o complejidad que los vinculan con grupos econmicos empresarios, pero como exceden el marco de esta gua, no nos detendremos en su anlisis en esta oportunidad. La tasa que el banco paga al depositante se denomina pasiva. La tasa que el tomador del prstamo paga a la entidad se conoce como tasa activa. La diferencia entre la tasa activa y la pasiva es la ganancia del banco.
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EL BANCO CENTRAL DE LA REPUBLICA ARGENTINA Tan importante resulta la actividad financiera, que el Estado regula el funcionamiento de los bancos a travs de las circulares emanadas del Banco Central de la Repblica Argentina (BCRA), la Ley de Entidades Financieras 21.526 y sus modificatorias, y las facultades propias de esta entidad dispuestas en su Carta Orgnica. Sus funciones bsicas son llevar adelante la poltica monetaria y lograr un sistema crediticio estable que contribuya al desarrollo econmico del pas. Tambin ejerce funciones de superintendencia, es decir, tiene el deber de controlar a los Las circulares del BCRA bancos. Esto implica establecer pautas suelen ser de difcil comprensin vinculadas a:  Condiciones de funcionamiento de los bancos  Tipos de operaciones permitidas y prohibidas  Mecanismos de fiscalizacin El Estado regula el funcionamiento de los bancos a travs de las circulares emanadas del Banco Central de la Repblica Argentina, la Ley de Entidades Financieras y sus modificatorias, y las facultades propias de esta entidad dispuestas en su Carta Orgnica.

Sin duda, usted se preguntar si el Banco Central ha cumplido con los propsitos enumerados, teniendo en cuenta la cantidad de bancos liquidados y ahorristas estafados en las ltimas dcadas. Coincidimos con usted en la respuesta negativa. Es evidente que este rgano de control ha sido excesivamente tolerante en algunas pocas, y en otras se ha visto desbordado por los acontecimientos.
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El BCRA debe controlar a los bancos

Frente a estas experiencias, lo ms adecuado es que empecemos a conocer nuestros derechos y a ejercerlos nosotros mismos. Para ello intentaremos conocer primero los distintos productos que ofrecen los bancos a su clientela, para luego analizar sus derechos como usuario o cliente en cada caso.

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CAPITULO 2: LOS CONTRATOS BANCARIOS

LA PUBLICIDAD BANCARIA La forma ms usual que tiene un banco para promocionar sus productos es por intermedio de la publicidad. Es aqu donde debemos detenernos, porque est probado que la forma en que se efecta una oferta resulta determinante a la hora de decidir si uno acepta o no el producto o servicio que se ofrece. Hablar de publicidad bancaria no es algo misterioso. Al igual que en otros tipos de ofertas comerciales, el mensaje debe ser claro, con la informacin necesaria y suficiente como para que la persona comn lo entienda y tenga elementos para evaluar. Existen normas que regulan esta materia: la Ley de Defensa del Consumidor (24.240), fija con claridad los parmetros a los que debe ajustarse la propaganda masiva de los productos y servicios en general. La ley indica que las precisiones formuladas en la publicidad, anuncios, prospectos, circulares u otros medios de difusin, obligan al oferente y se tienen por incluidas en el contrato con el consumidor. Esto significa que la entidad queda comprometida con lo ofrece o promete en su publicidad, y que esa informacin pasa a integrar el contrato como obligacin del banco. Con esto se quiere evitar que los potenciales clientes tomen productos o servicios guiados por una publicidad engaosa. Coincidiendo con lo anterior, la ley establece que los prestadores de servicio, de cualquier naturaleza, debern respetar los trminos y condiciones conforme hayan sido ofrecidos o publicitados. A su vez, el Banco Central de la Repblica Argentina, ha dictado normas que fijan los requisitos que debe cumplir la publicidad bancaria de las entidades financieras. Un ejemplo de ello es la obligacin de publicar las tasas que se aplican en los descubiertos en cuenta Los bancos quedan comprometidos corriente, los crditos personales o con con el contenido de la publicidad garanta hipotecaria o prendaria. Debern
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informar la tasa efectiva anual y la mensual, como as tambin el costo financiero total (incluyendo gastos administrativos, seguros de vida, y seguro sobre el bien dado en garanta). Generalmente, esta informacin puede encontrarse en los avisos publicados en medios grficos, pero generalmente al pie. Es ms que recomendable leer con atencin esa informacin, pues resulta ms importante que todos los argumentos mencionados en la propaganda. Decimos esto porque el anlisis de la oferta empieza por saber cunto le va a costar el prstamo o servicio que le ofrecen. Es esencial saberlo antes y no cuando ya se ha firmado. Los bancos tienen la obligacin de publicar las tasas que se aplican en los descubiertos en cuenta corriente, y en los crditos personales, prendarios e hipotecarios, e informar el costo financiero total.

CONTRATOS POR ADHESION Si de firmar se trata, veamos ahora cules son los instrumentos por intermedio de los cuales un banco se vincula con sus clientes. Vimos que el banco es bsicamente, una empresa dedicada a la intermediacin en el crdito, es decir, toma el dinero que el pblico deposita en ahorro para luego prestarlo. Una entidad mediana puede tener miles de ahorristas y tambin miles de clientes tomadores de prstamos. Se deduce fcilmente que se realizan millares de operaciones por da. Como estamos frente a una forma de operatoria masiva, es lgico pensar que no se conversa y discute cada operacin en particular. El banco cuenta con formularios preimpresos que contienen las condiciones en las cuales se realizarn las distintas operaciones. Es decir, se maneja mediante contratos con clusulas predispuestas. Usted ya habr pasado por esta experiencia al abrir una caja de ahorro o una cuenta corriente, al obtener una tarjeta de crdito, al Firme aqu... aqu... y aqu solicitar un prstamo. Un empleado
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muy amable le dice: por favor, firme aqu... aqu... y aqu. Esta modalidad de celebracin se la conoce como contrato por adhesin. Lo que resulta ventajoso para el banco no siempre lo es para el cliente, quien se limita a adherir a las condiciones o clusulas impuestas por la entidad. Suelen presentarse dos situaciones que dificultan la vinculacin del cliente con el banco. La primera se relaciona con la naturaleza de la entidad financiera: es un profesional antes que nada, es decir, conoce en profundidad la estructura tcnica y funcin econmica de cada uno de los contratos. A ello se agrega el manejo de la denominada ingeniera financiera, basada en conocimientos matemticos Si usted no entiende alguna clusula y estadsticos complejos. De all la contractual, pregunte y asesrese inclusin dentro de las clusulas contractuales de trminos tcnicos de difcil comprensin para el cliente. La otra situacin se presenta cuando el banco fija condiciones sumamente favorables a sus intereses, en desmedro de los de sus clientes. Algunos ejemplos, sin pretender agotar una larga lista, son el decaimiento de los plazos a solo arbitrio de la entidad, la fijacin unilateral de tasas de inters, la aplicacin de comisiones sin acuerdo previo con el cliente o por servicios no prestados, y la exoneracin o limitacin de la responsabilidad frente al cliente. Los bancos tienen formularios preimpresos que contienen las condiciones en las cuales se realizarn las distintas operaciones. El contrato que surge de esta modalidad, se denomina contrato por adhesin.

La Ley de Defensa del Consumidor, fija una serie de parmetros que deben ser tenidos en cuenta a la hora de contratar. As enumera una serie de clusulas que se tendrn por no convenidas, tales como las que:  Desnaturalicen las obligaciones o limiten la responsabilidad por daos.
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 Signifiquen una renuncia o impongan restricciones a los derechos del consumidor o amplen los derechos de la otra parte.  Contengan cualquier precepto que invierta la carga de la prueba en perjuicio del consumidor. Estas previsiones legales permiten al cliente defenderse ante eventuales abusos por parte del Banco. Si la entidad viola el deber de buena fe en la etapa de celebracin del contrato o durante el desarrollo o cumplimiento del mismo, o incumple el deber de informacin, o transgrede la legislacin aplicable a la materia, el cliente podr pedir judicialmente la nulidad del contrato o de una o ms clusulas. Si el Juez declara la nulidad parcial, es decir, mantiene la vigencia en general del contrato pero invalida alguna clusula, podr simultneamente dictar el nuevo texto de esa clusula conforme a derecho. La posibilidad de recurrir a la Justicia no es algo terico. Existen numerosos precedentes judiciales que han examinado u calificado como clusulas abusivas a una innumerable cantidad de las mismas incluidas en los contratos bancarios masivos, y han restablecido el equilibrio entre las obligaciones de las partes. De esta manera, se ha generado una corriente de opinin jurisprudencial que tutela los derechos En los contratos por adhesin, del usuario de servicios bancarios. pueden existir clusulas abusivas En materia bancaria, no slo se tendr en cuenta la legislacin vigente en los cdigos y leyes especiales, tambin resultan aplicables las normas que emite el Banco Central para cada tipo de contrato. Aunque resulte obvio, el contrato se firma en tantos ejemplares como partes haya con un inters distinto (art. 1021 del Cdigo Civil). Usted tiene derecho y el banco est obligado- a obtener una copia del contrato que firm, suscripto por un funcionario del banco. Nuestra sugerencia es que siempre debe exigir su ejemplar del contrato, de lo contrario nunca sabr con certeza a que se oblig. Como ya expresamos, nuestra filosofa es la prevencin. Por eso, antes de firmar solicite una copia del contrato; la informacin sobre tasas de inters, costos y cargos administrativos; la proyeccin de cuotas a pagar; los mecanismos de ajuste cuando las tasas son variables; el rgimen de comisiones
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y gastos en cuenta corriente; los requisitos para el otorgamiento de crditos, segn sea el caso. Recuerde que la informacin antes de firmar es vital, pues le permitir decidir correctamente. Finalmente, nunca est dems que en caso de duda recurra al asesoramiento especializado. De esta manera evitar trastornos a futuro, cuando ya est atado a un compromiso financiero. Nuestra sugerencia es que siempre exija una copia del contrato que firm, suscripta por un funcionario del banco.

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CAPITULO 3: CREDITOS Y PRESTAMOS

Se ha dicho muchas veces que ninguna actividad comercial o industrial puede funcionar sin crdito. Todos sabemos que la constante evolucin y cambio tecnolgico, obliga a las empresas a una inversin constante a fin de evitar quedar fuera de carrera, perdiendo as posiciones frente a sus competidores. No slo se requieren nuevos equipos para fabricar, muchas veces es necesario replantear la forma en que se presta un servicio, hacer estudios de mercado o entrenar personal. La necesidad de contar con el capital que permita solventar estas inversiones, no siempre est en manos del o los dueos de la empresa, de all que deba recurrirse a nuevos inversores o Los bancos prestan los fondos de los bien a la financiacin bancaria. ahorristas a empresas y particulares A los bancos, por su parte, les interesa colocar los fondos que han recibido de los ahorristas, no slo en importantes operaciones de financiamiento a grandes empresas, tambin les resulta atractivo el gran sector de los particulares. Puede ser que usted haya tenido experiencia en el tema. Alguna vez sac un prstamo para cubrir alguna necesidad o cumplir algn deseo propio o familiar: desde la compraventa a plazos de una heladera, pasando por el cambio del auto, la refaccin o adquisicin de su casa, un viaje o los estudios de sus hijos, entre otros. En estos casos, es posible que ya haya terminado de pagar, o bien lo est pagando con gran esfuerzo o, en el peor de los casos, no pudo con el crdito y se le cay. Veamos entonces algunas ideas que le pueden servir a usted o a alguien que est pensando en sacar un prstamo, como se dice habitualmente. QU ES UN CRDITO? La idea o concepto de crdito es amplia ya que puede haberlo de muchas formas. No entraremos en complicadas explicaciones tcnicas que se aplican habitualmente en el mundo de los negocios financieros. Tambin evitaremos entrar en las sutiles diferencias que hay entre los conceptos de crdito y
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prstamo. Dado los alcances de este trabajo, los utilizaremos de manera indistinta. En nuestro caso, de manera sencilla diremos que el banco le entrega una suma de dinero que usted se compromete a devolver en las condiciones que se fijen, pagando los intereses que se pacten. Todas estas condiciones quedan establecidas en un contrato que firma con el banco. Esto es bsicamente un prstamo. Los elementos esenciales de todo prstamo son: 1) El monto o importe otorgado. 2) El plazo por el cual se lo concede, y las condiciones de reintegro o reembolso. 3) La tasa de inters y el sistema de composicin de la cuota. A su vez, la ley 24.240, completa el panorama, agregando una serie de elementos esenciales para todo contrato de crdito. En su art. 36 dispone que las operaciones de crdito destinadas a la adquisicin de cosas o servicios, deber consignar bajo pena de nulidad: 1) El precio de contado. 2) El saldo de deuda. 3) Total de intereses a pagar. 4) La tasa de inters efectiva anual. 5) La forma de amortizacin de los intereses. 6) Otros gastos si los hubiere. 7) Cantidad de pagos a realizar y su periodicidad. 8) Gastos extras o adicionales si los hubiera. 9) Monto total financiado a pagar. Si examinamos las condiciones en que se concreta la operacin, debemos detenernos en un elemento fundamental de este tipo de contratos: la garanta. Hoy los bancos ofrecen una gran variedad de prstamos, pensados para diversos fines. De acuerdo a la finalidad y al importe del crdito se determina qu tipo de garanta debe dar el tomador del prstamo. Y como prestar dinero implica un riesgo, el banco necesita cubrir la posibilidad de que no se cumpla con lo acordado. A mayores importes, ms importantes sern las garantas que haya que ofrecer. No es lo mismo sacar un prstamo personal de $ 500 para renovar el guardarropa, que de $ 600.000 para comprar una casa importante. En el primer
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caso, si usted tiene buenos antecedentes, puede que se lo den a sola firma; en el segundo caso ser con garanta hipotecaria. Entre ambos extremos hay un abanico de posibilidades que abarcan garantas de diverso tipo. Los elementos esenciales de todo prstamo son 1) El monto o importe otorgado. 2) El plazo por el cual se lo concede, y las condiciones de reintegro o reembolso. 3) La tasa de inters y el sistema de composicin de la cuota.

CRITERIOS UTILIZADOS PARA EL OTORGAMIENTO DE PRSTAMOS Las normas bancarias imponen a los bancos el cumplimiento de una serie de requisitos para otorgar crditos. Como se trata de una operacin a plazo, se debe evaluar lo que se denomina riesgo crediticio. Qu es esto? En palabras simples, significa ver si usted puede o no puede pagar. La entidad deber evaluar si el cliente cumple o no con las condiciones de solvencia necesarias para afrontar el pago. Para ello, comenzar por requerir los informes comerciales a alguna de las empresas del rubro (Veraz, Fidelitas, entre otras), las cuales suministrarn a la entidad informacin sobre crditos impagos o demandas judiciales iniciadas. Tambin consultar la base de datos existente en el Banco Central de la Repblica Argentina sobre deudores bancarios, para determinar si la persona tiene otros prstamos otorgados y su situacin en cada caso. En esta base de datos se clasifica a los deudores segn su situacin (diramos de mejor a peor), segn la siguiente escala: (1) Cumplimiento normal (2) Atrasos menores a treinta das (3) Atrasos de ms de treinta das (4) Crdito en gestin y mora (5) Crdito en gestin de cobro judicial (6) Incobrable
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Los bancos evalan exhaustivamente al solicitante de un crdito

Con toda la informacin reunida, el banco decidir si es viable o no el crdito solicitado. La existencia de una deuda en situacin irregular o de un juicio por cobro de una deuda bancaria, ser considerado negativamente a la hora de resolver su solicitud. Otra informacin de importancia, es la llamada capacidad de repago. Para ello, solicitar una declaracin de ingresos. Si su trabajo es en relacin de dependencia, habr que acreditar los haberes mensuales. Si se desempea como autnomo, deber presentar sus ltimas declaraciones juradas de Impuesto a las Ganancias. En determinadas ocasiones se toma en cuenta el ingreso familiar, es decir, lo que aportan el cnyuge y los hijos. Todo esto est encaminado a saber si de acuerdo a esas entradas de dinero, se pueden pagar las cuotas. Finalmente, le solicitarn una declaracin patrimonial, es decir, si es propietario de automotores, inmuebles, embarcaciones, acciones de sociedades o depsitos bancarios, entre otros. El tipo de crdito, su importe y garantas si la hubiera, ser confrontado con toda esta informacin por un comit de crditos o por la gerencia de crdito de la entidad. Ellos dirn si usted califica o no califica para ser tomador del prstamo. Existe para el banco la obligacin de confidencialidad. En virtud del secreto bancario, estn obligados a guardar reserva de toda la informacin reunida, slo la orden de un juez competente puede eximirlos de esa obligacin. El tomador de un crdito es evaluado por el banco, de acuerdo a los siguientes criterios: Riesgo crediticio Capacidad de repago

TASAS DE INTERS Los crditos pueden tener tasas de inters fijas o variables. En el primer caso, no habra problemas porque se conoce ese dato desde el principio, el banco no puede cambiar la tasa pactada. En el segundo caso, el inters variable, est sujeto a una pauta de ajuste que lo hace subir o bajar, segn los vaivenes del mercado. En la prctica diremos que con la tasa variable ha sucedido algo similar que con los combustibles,
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pues slo hubo un camino: para arriba. En la tasa variable, los mecanismos que aplican los bancos suelen ser de distinta ndole y muy complejos: promedio ponderado de tasas de plaza, tasas internacionales (LIBOR o LIBO ms un plus), ndices estadsticos, entre otros. Todo ello como datos que generalmente se La tasa variable incluyen en ecuaciones con clculos siempre present un infinitesimales, incomprensibles para la comportamiento ascendente gente comn. Este es un punto de conflicto. Las normas que protegen al consumidor y usuario bancario tienen como fin evitar este tipo de prcticas que colocan al cliente en una situacin de indefensin. Dicho en otras palabras: usted no entiende, pregunta y sigue sin entender. Nuevamente le sugerimos: a) Que le den por escrito cul es el mecanismo de ajuste. b) Busque asesoramiento especializado. Los crditos pueden tener tasas de inters fijas o variables.

SISTEMAS DE AMORTIZACIN Los ms comunes son dos: El llamado sistema alemn de cuota decreciente. La cuota baja a medida que pasa el tiempo del prstamo. Este mecanismo es poco utilizado en nuestro medio. El sistema francs, ms usual, es aquel en el cual se pagan intereses y parte del capital. Al principio la cuota est compuesta mayormente por el inters sobre el capital prestado, y como ste se calcula sobre saldo, a medida que va avanzando en el pago, abonar ms por amortizacin de capital y menos por inters. En principio funciona bien cuando la tasa y la cuota son fijas, pero puede sufrir alteraciones si la tasa de inters es variable. En los casos en que la tasa es fija, es bueno pedir al banco una proyeccin de las cuotas a lo largo del tiempo del crdito. Esto no resulta posible, en principio, cuando se determina que las tasas sern variables.
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 Los sistemas de amortizacin ms frecuentes son el alemn y el francs. TIPOS DE PRSTAMOS 1. PRSTAMOS PERSONALES En general se trata de pequeas operaciones, es decir, los importes son reducidos y acordes con los antecedentes del cliente. Suelen o solan llamarse prstamos a sola firma, pues no requieren garantas especficas. En realidad s estn garantizados, pues el patrimonio del deudor siempre responde en caso de incumplimiento. Si el cliente no tuviera bienes a su nombre, o ingresos acordes con las exigencias del banco, seguramente le exigir un avalista o garante para que responda por l. Los plazos para la devolucin de este tipo de prstamos suelen ser breves (entre doce y dieciocho meses), y las tasas son ms altas que en otros tipos de crditos, ya que los bancos argumentan que es un crdito riesgoso. Antes de la gran difusin de las tarjetas de crdito, eran un rubro importante dentro de la cartera de los bancos, pero hoy han perdido esa preponderancia ante la posibilidad de canalizar una buena parte del crdito al consumo a travs del sistema de tarjetas de crdito. Suelen instrumentarse a travs de un formulario o solicitud que proporciona el banco, con las clusulas predeterminadas (recuerde lo que dijimos en el captulo anterior), y en algunas ocasiones se firma un pagar por el capital prestado, el cual siempre debe tener relacin con la operacin base para evitar la duplicacin de la deuda. El pago de las cuotas se hace por ventanilla, es decir, se paga por intermedio del cajero del banco, aunque en la actualidad muchas entidades imponen el dbito automtico de la cuota en una cuenta corriente, en caja de ahorro, o bien en la llamada cuenta sueldo. Este tipo de dbitos deben estar expresamente acordados entre el cliente y el banco, pues as lo exige la normativa del Banco Central. 2. PRSTAMOS CON GARANTA PRENDARIA El concepto es bsicamente el mismo, un prstamo. Debido a que los importes suelen ser importantes, el banco exige que est garantizado por un bien mueble
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registrable. Pueden ser rodados (automotores de todo tipo), maquinarias para la industria y el agro, y en algunos casos hasta ttulos. Como este tipo de operaciones cuentan con una legislacin especfica en el Cdigo de Comercio, al mismo tiempo en que se acuerda el prstamo, se firma la prenda que debe reunir las condiciones que fija la ley. Uno de los rasgos caractersticos es que la prenda se registra y, de esta manera, se evita recurrir al antiguo sistema de entrega del objeto prendado al acreedor. Ello significa que el deudor sigue teniendo la cosa en su poder. De ms est decir que este sistema es muy conveniente cuando usted compra un bien destinado a su actividad comercial o industrial, o simplemente el automvil de la familia. En la generalidad de los casos, se garantiza con el mismo bien que se adquiere el dinero dado en prstamo. Hay veces en que, ante la necesidad de obtener un crdito para otro fin, se da en prenda un bien ya existente, es decir, algo que ya es suyo. Cules son los alcances de la prenda? Usted sigue siendo el dueo de la cosa, solo que su derecho de propiedad est de alguna manera restringido, por los siguientes motivos:  Debe responder de su conservacin en buen estado al acreedor.  No podr constituir una nueva prenda salvo que tenga el consentimiento expreso del primer acreedor.  Solo podr venderlo si el comprador se hace cargo de la deuda en las mismas condiciones del contrato original.  Adems se exige la notificacin y aprobacin del acreedor prendario. Como sealamos anteriormente, la prenda se inscribe en un registro de contratos prendarios a fin de darle seguridad a la garanta. A su vez, las renovaciones y cancelaciones tambin se asientan en ese registro. Es importante recordar que, cuando haya cancelado el crdito, debe solicitar al acreedor la cancelacin de la prenda en el registro, para evitar dificultades a la hora de vender el bien. Una advertencia: Existe todava la malsana costumbre de hacer firmar las prendas en blanco. Muchas veces especulan con su ansiedad de retirar el bien, mxime cuando se trata, por ejemplo, del automvil que siempre so. Nuestra sugerencia es que exija, antes de firmar, que el contrato est completo, con su nombre, su
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direccin, datos completos del acreedor, descripcin del bien prendado, condiciones en que se formaliza el crdito y la prenda (monto, tasa de inters, tiempo y lugar de pago), y constancia de seguro del bien. El doble ejemplar es un requisito indispensable, por lo tanto, deben entregarle su copia del contrato prendario debidamente firmado por el acreedor o su representante. Por supuesto... tmese su tiempo para leerlo con cuidado, y pida explicaciones cuando algo no resulta claro. 3. PRSTAMOS CON GARANTA HIPOTECARIA La importancia de este tipo de crditos faculta al acreedor a exigir como garanta un bien inmueble. La compra de una casa, la refaccin o ampliacin, son contempladas en las lneas de crdito que habitualmente ofrecen los bancos. Tan importante es esta operatoria que la hipoteca, como derecho real de garanta, est legislada en el Cdigo Civil. Adems, el Banco Central ha fijado dentro de su reglamentacin un contrato tipo, es decir, un modelo al cual deben ajustarse los bancos. La forma de instrumentacin requiere la intervencin de un escribano, quien confecciona una escritura pblica, en la cual se incorporan las condiciones en que se otorga el crdito y fija el gravamen hipotecario. Al igual que en el caso de las prendas, tambin se realiza la inscripcin en el registro de la propiedad inmueble del lugar donde se sita el bien que se da como garanta. Como hemos dicho, previo al otorgamiento, el banco debe cumplir con una serie de requisitos que les exigen, tanto la ley como el Banco Central. Los hemos visto en general en el apartado anterior, pero con el siguiente agregado: el banco evaluar la propiedad que recibir como garanta. Un tasador designado por el acreedor, inspeccionar el inmueble, estimando su valor, el cual ser tomado como base para el otorgamiento del prstamo. Adems, se requerir al registro de la propiedad inmueble un informe sobre los antecedentes del inmueble. Generalmente, el crdito est en condiciones de ser otorgado cuando los antecedentes personales y del bien inmueble son satisfactorios para el banco. En cuanto al pago de las cuotas, es habitual que conjuntamente con el otorgamiento del prstamo, se abra una cuenta corriente o caja de ahorro a su nombre, en las cuales se debitar el importe de la cuota en la fecha fijada para su pago. En estos casos, deber tener en la cuenta los fondos suficientes para evitar quedar en mora con el banco. El dbito de la cuota debe estar
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expresamente autorizado en el contrato de apertura de cuenta corriente o de caja de ahorro. Averige, lea, compare, pregunte y antes de decidir, asesrese: Debido a que buena parte de las condiciones incluidas en los contratos han sido fijadas de antemano por el Banco Central a travs de sus reglamentaciones, deber prestar atencin a las condiciones particulares, es decir, a lo que ofrecen cada una de las entidades bancarias. Si tiene inters en sacar un prstamo hipotecario, le sugerimos: 1. No se quede con una sola propuesta. Recorra varios bancos, y compare las condiciones que cada uno fija. 2. Lea en detalle la letra chica y pregunte cuando no entienda algo. 3. Pida que le hagan una proyeccin estimada de las cuotas a lo largo del crdito. 4. Examine bien las clusulas de ajuste o variacin de la tasa de inters. 5. Averige el costo total de la operatoria, incluyendo los honorarios de escribano, primas de seguro de vida y sobre el bien, honorarios del tasador, gastos administrativos de otorgamiento. Si es posible, que le den una copia del contrato-tipo. 6. Con todo, siempre es conveniente recurrir a un asesoramiento especializado. FINALMENTE, TENGA PRESENTE QUE EL BANCO EST OBLIGADO A SUMINISTRARLE TODA LA INFORMACIN NECESARIA PARA EL BUEN DESENVOLVIMIENTO DEL CRDITO, Y A FACILITARLE EN TODO MOMENTO EL PAGO DE LAS CUOTAS. SI SE PLANTEA ALGUNA DIFICULTAD, TOME USTED LA INICIATIVA Y ASESRESE. EXISTEN
MECANISMOS QUE LE PERMITEN RECOMPONER SU SITUACIN ANTES QUE EL CONFLICTO SE AGRAVE.

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CAPITULO 4: TARJETAS DE CREDITO

Hicimos referencia a la forma en que fue evolucionando la relacin entre las personas y las entidades bancarias. A ello debemos agregar la expansin de la actividad econmica y la creciente oferta de bienes y servicios disponibles en la actualidad. Estamos en una sociedad de consumo y somos piezas clave en esa estructura. Precisamente en funcin de satisfacer esas necesidades han surgido y evolucionado las tarjetas de crdito. Vistas inicialmente como artculos de lujo para un sector de altos ingresos, actualmente son considerados instrumentos necesarios para el intercambio y el consumo. Usted mismo ya tiene incorporado su uso en una serie de actos de su vida cotidiana. Aunque conoce los ejemplos porque los vive a diario, piense que carga combustible, paga un medicamento, compra un regalo y obtiene dinero en efectivo como un pequeo prstamo, entre otros. Todo esto sin hablar de los dbitos automticos de cuotas por diversas compras, el arancel del colegio de los chicos, la cuota del club, y as hasta el infinito. En un pas que carece de datos y estadsticas, es difcil saber cuntas tarjetas de crdito hay. En tiempo de estabilidad y relativa calma, supo haber cerca de ocho millones de plsticos, como se dice en la jerga bancaria. Si cada una de ellas generaba un consumo de, por ejemplo, $ 300 por mes, la cuenta le har sentir vrtigo: $ 2.400 millones mensuales. Se estima que cerca del 60% de los usuarios del sistema, financian en todo o en parte sus consumos, pagando intereses por cifras millonarias. Con esto queremos decir que es enorme la importancia del sistema en cualquier sociedad moderna, a un punto tal que en algunos pases el efectivo casi no se utiliza. Naturalmente, las sucesivas crisis que se vivieron en nuestro pas provocaron la disminucin en la cantidad de plsticos y redujeron los consumos. Centenares de miles de tarjetas sencillamente se cayeron, bajo el peso de saldos impagos, Las tarjetas de crdito reemplazaron el uso de efectivo generosamente incrementados por altas
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tasas de inters, comisiones y cargos diversos, todo ello capitalizado mensualmente. Algunos pudieron volver al sistema, muchos quedaron fuera del mismo. Analizaremos ahora los temas principales que hacen a este instrumento, los problemas que presentan y las vas de prevencin que pueden tomarse. Es conveniente sealar que adems de la tarjeta de crdito, existen otro tipo de instrumentos que, de alguna manera, sirven para satisfacer necesidades de compra de los usuarios, como las tarjetas de compra y las tarjetas de dbito. 1. TARJETAS DE COMPRA La ley 25065 sostiene que las tarjetas de compra son aqullas que las instituciones comerciales entregan a sus clientes para realizar compras exclusivas en su establecimiento o sucursales. Es habitual que grandes negocios (tiendas o supermercados) las emitan a fin de que sus clientes habituales canalicen sus compras. El rasgo distintivo es que al producirse el cierre del periodo de operaciones, la totalidad de los consumos se paga al vencimiento, es decir, no hay financiamiento en el sentido que tiene esta operatoria en las tarjetas de crdito. Como toda regla, se presentan excepciones ya que algunas tarjetas permiten el pago en cuotas previamente fijadas. Tampoco es posible obtener adelantos en efectivo. Es habitual que el cliente/usuario se vea beneficiado con algn tipo de descuento por utilizar el sistema. En lneas generales, funcionan de forma similar a las tarjetas de crdito, slo que limitadas al establecimiento que las emite. Las tarjetas de compra son aqullas que las instituciones comerciales entregan a sus clientes para realizar compras exclusivas en su establecimiento o sucursales.

2. TARJETAS DE DBITO La ley 25065 entiende por tarjeta de dbito aqullas que las instituciones bancarias entregan a sus clientes para que al efectuar compras o locaciones, los importes de las mismas sean debitados directamente de una cuenta de ahorro o corriente bancaria del titular. Su rasgo distintivo es que slo se puede utilizar si el titular tiene fondos
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disponibles en sus cuentas bancarias. En realidad sirve bsicamente para evitar que el usuario lleve el dinero en el bolsillo, lo cual no deja de tener sus ventajas, mxime cuando vemos que desde hace algunos aos, la mayora de las empresas privadas y las reparticiones del Estado, pagan los sueldos a travs de acreditaciones en las denominadas cuentas sueldo. Los comercios en los cuales se efectan las transacciones se comunican por va electrnica con la entidad bancaria, y luego de las verificaciones de identidad, claves, habilitacin y existencia de saldo, se produce el dbito en la cuenta del titular, pasando los fondos a la del proveedor de los bienes o servicios. Las tarjetas de dbito son aqullas que las instituciones bancarias entregan a sus clientes para que al efectuar compras o locaciones de servicios, los importes de las mismas sean debitados directamente de una cuenta de ahorro o corriente bancaria del titular.

3. TARJETAS DE CREDITO La ley 25.065, llamada tambin Ley de Tarjetas de Crdito (LTC), define el sistema de tarjeta de crdito a partir de su funcionamiento, diciendo que es el conjunto complejo y sistematizado de contratos individuales, cuyas finalidades son: 1) Posibilitar al usuario la realizacin de operaciones de compra, locacin de bienes o servicios, obtener prstamos y anticipos de dinero del sistema en comercios e instituciones adheridas. 2) Diferir para el titular de la tarjeta el pago de esas operaciones de compra, locacin de bienes y/o servicios, o bien la devolucin de los prstamos, todo ello en fechas pactadas o sometido a un rgimen de financiamiento. 3) Abonar a los proveedores de bienes o servicios los consumos del usuario en los trminos acordados. Usted ya habr advertido que hay relaciones entrecruzadas. Por una parte, entre el usuario de tarjeta y los comercios e instituciones adheridas donde pueden usarla para compras o servicios. Por la otra, la del emisor y/o administrador del plstico y el usuario a travs de un vnculo contractual. Finalmente, el existente entre el comercio o entidad adherida y el emisor o
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administrador de la tarjeta. Nos centraremos en la relacin usuario-emisor. Relaciones entrecruzadas en una tarjeta de crdito: Usuario - Comercios adheridos Emisor y/o administrador Usuario Comercios adheridos Emisor y/o administrador

DEFINICIN LEGAL La ley 25.065 define a la tarjeta de crdito como el instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser magntico o de cualquier otra tecnologa, emergente de una relacin contractual previa entre el titular y el emisor. En esta norma la ley define al plstico caracterizndolo como un medio de identificacin del usuario. La tenencia de la tarjeta por su titular presupone que se encuentra habilitado para su uso, aunque no basta de por s para acreditar identidad; por ello en los comercios se exige, adems de la tarjeta, exhibir un documento de identidad del titular (art.37, inc.b). Por otra parte, el comercio adherido, verificar si la tarjeta se encuentra vigente, es decir, si no est vencida o inhabilitada. El artculo 4 de la mencionada ley, nos dice que la validez del instrumento es consecuencia de un contrato que vincula al titular con el emisor o administrador. En ese contrato se establecern las obligaciones de ambas partes referidas al funcionamiento que vimos anteriormente. EL CONTRATO DE EMISIN DE TARJETA DE CREDITO Sin duda Ud. recordar lo que dijimos acerca de los contratos de adhesin con clusulas predispuestas por los bancos. El contrato que nos ocupa responde a esas caractersticas. En lneas generales, el procedimiento es el que explicramos en captulos anteriores. El emisor en forma directa o el banco administrador, efecta una oferta general al pblico, usted se acerca, averigua y suscribe los formularios. Luego, le mandan la tarjeta a su casa o donde usted lo indique. La ley ha intentado fijar los contenidos mnimos que deben tener los convenios sobre tarjetas de crdito. En primer lugar, y aunque suene obvio, debe estar
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redactado en forma legible y en doble ejemplar, o en tantos ejemplares como partes intervengan (por ejemplo, el usuario de la tarjeta adicional o extensin tiene derecho a recibir una copia de lo que ha firmado). Queda eliminado el sistema antiguo de letra pequea que tantos problemas ocasion, y la simple rbrica de una solicitud que luego ningn cliente recuerda que deca. Por otra parte, la ley exige que el texto de los contratos que utilice el emisor o administrador, estn debidamente autorizados y registrados por la autoridad de aplicacin. De acuerdo con la ley, las siguientes clusulas no pueden omitirse:  Plazo de vigencia: Se debe establecer el inicio y el cese de finalizacin del contrato. Este lapso es indicado adems en el plstico, es decir, la fecha de alta y baja.  Plazo para el pago de los consumos: Resulta esencial dejar acordado el plazo para realizar el pago y desde qu momento se empieza a contar.  Porcentual de monto mnimo de pago de acuerdo a las operaciones realizadas: Esto resulta necesario pues muchas veces se financian los consumos realizados, siendo habitual que se efecte un pago mnimo, pasando el saldo al mes siguiente. El porcentaje de dicho pago mnimo debe ser claramente estipulado para que el usuario sepa cunto tendr que pagar al producirse el vencimiento de cada perodo.  Montos mximos de consumo: Se establece un tope que va a variar de acuerdo a los antecedentes personales y capacidad de pago del titular. Muchas veces, adems de fijarse este lmite, se establece en el contrato el lmite de financiamiento, es decir, el importe mximo que podr disponer el usuario como crdito. Si el titular abona al finalizar el perodo todos los consumos, el crdito renace automticamente.  Tasas de inters: Se trata de la determinacin de los intereses compensatorios y punitorios que podr percibir el emisor o administrador de la tarjeta.  Fecha de cierre contable de las operaciones: El contrato debe incluir una clusula que especifique cundo cierran las operaciones de cada perodo. Es un dato importante porque as el usuario sabr que, hasta una fecha determinada, los consumos que realice quedarn incluidos en la liquidacin que tendr que abonar. Aquellos que superen esa fecha lmite, quedarn para el prximo periodo.  Cargos administrativos que debe pagar el titular: El usuario debe conocer de antemano los costos que deber pagar. Debern mencionar los
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porcentajes, o sumas fijas, con especificacin y/o descripcin de los servicios prestados: emisin, renovacin, gastos de confeccin y envo de resmenes de cuenta, cargos por tarjetas adicionales, etc. La enumeracin es abierta y cualquier otro rubro debe ser mencionado. La regla es que debe tratarse de una comisin o gasto por un servicio que el emisor o administrador preste efectivamente, y la tarifa debe ser razonable. Procedimiento y responsabilidades en caso de prdida o extravo de tarjetas: El contrato debe especificar las medidas que deben tomar tanto el emisor como el usuario ante la sustraccin o prdida del plstico. Estos hechos suelen provocar serios inconvenientes respecto a las responsabilidades de las partes. Es habitual que se presenten cuando aparecen consumos y la tarjeta no ha sido denunciada como perdida o sustrada, o bien, la denuncia se hizo fuera de los plazos fijados en el contrato. Es obligacin del titular o del beneficiario de tarjeta adicional dar aviso del hecho en forma inmediata. La mayora de los sistemas de tarjetas de crdito cuentan con un servicio de 24 horas para este tipo de contingencias. Recibida la denuncia, el emisor deber incorporarla a su banco de datos e informar la inhabilitacin los proveedores, de manera de bloquear su uso por terceros. Importes o tasas por seguros de vida o cobertura de consumo, en caso de prdida o sustraccin de la tarjeta: Este requisito est ntimamente relacionado con el punto anterior. Los sistemas de tarjeta exigen al usuario la contratacin de un seguro para cubrir las prdidas que puede sufrir el emisor o administrador al no poder cobrar los consumos que se realicen en caso de sustraccin o prdida. Tambin se prev en el caso de muerte del titular. Los costos del seguro deben estar claramente establecidos. Firma del titular y de personal apoderado de la empresa emisora: Tratndose de un contrato, resulta esencial la firma de las partes. En un primer momento, el Poder Ejecutivo haba vetado la segunda parte, es decir, la firma del contrato por un representante del emisor. Pero luego, el Poder Legislativo insisti en la redaccin original, y as fue promulgada la ley. Las comisiones fijas o variables que se cobren al titular por el retiro de dinero en efectivo: Debido a que el contrato tiene naturaleza crediticia, puede darse el caso en que el usuario requiera el retiro de una suma que luego financiar. El contrato debe fijar de antemano los costos de este servicio.
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 Causales de suspensin, resolucin o anulacin del contrato de tarjeta de crdito: El contrato debe detallar los motivos por los cuales las partes pueden suspender o dar por finalizada la relacin contractual. Naturalmente, existen lmites legales a fin de evitar los excesos en que puede incurrir el emisor al imponer unilateralmente las clusulas del contrato. CLUSULAS PROHIBIDAS La Ley de Tarjetas de Crdito, enumera aquellas clusulas que de ser incorporadas en los contratos, sern consideradas nulas:  Aqullas que impliquen la renuncia por el titular a cualquiera de los derechos que le otorga la ley.  Las que autoricen al emisor a modificar en forma unilateral las condiciones del contrato.  Las que impongan un monto fijo por atrasos en los pagos de resmenes.  Las que impongan costos por informar sobre la invalidez de una tarjeta, sea por prdida, sustraccin, caducidad o rescisin contractual.  Las tarjetas adicionales que no estn previamente autorizadas por la autoridad de aplicacin.  Las que autoricen al emisor la rescisin unilateral del contrato.  Las que impongan al titular un representante.  Las que permitan la habilitacin directa de la va ejecutiva por cobro de deudas que tengan origen en el sistema de tarjetas de crdito.  Las que dispongan un cambio en la jurisdiccin establecida en la ley.  Las adhesiones tcitas al sistema de tarjetas de crdito. DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL USUARIO Derechos del usuario Una vez firmado el contrato y recibida la tarjeta por el usuario, queda incorporado al sistema, ponindose en funcionamiento el ida y vuelta de los derechos y deberes de las partes. Entre los derechos que adquiere el usuario tenemos: 1. Efectuar operaciones de compra o locacin de bienes o servicios. 2. Obtener anticipos de dinero. 3. Utilizar la lnea de crdito acordada por el emisor, a travs del
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financiamiento de sus consumos. 4. Recibir los estados de su cuenta en los plazos fijados contractualmente. Esto se vincula con el derecho que todo usuario de servicios financieros tiene a estar informado adecuadamente. 5. Efectuar las observaciones o impugnaciones a las liquidaciones que le enve el emisor o administrador del sistema. 6. Peticionar la reposicin de la tarjeta por prdida, sustraccin o deterioro del instrumento, salvo causas originadas en la inhabilitacin del usuario (ejemplo obvio: falta de pago). Obligaciones del usuario 1. Pagar el importe informado en los resmenes de cuenta. Esta obligacin est estrechamente vinculada con su contrapartida, es decir, el derecho del usuario de formular observaciones e impugnaciones al contenido de las operaciones informadas en el resumen de cuenta, que pueden llevar el caso a abonar el importe resultante, efectuando las reservas legales del caso. 2. Asumir la responsabilidad por la conservacin y buen uso de la tarjeta. Se trata no solo del compromiso a preservar el buen estado fsico del plstico, sino tambin a impedir el uso por parte de terceros ajenos al sistema, salvo, claro est, los casos de fuerza mayor previstos por la ley. 3. Respetar el lmite de gastos y el de financiamiento. Esta obligacin surge del contrato que vincula a las partes. Este importe puede variar, y tales cambios debern ser informados al usuario anticipadamente. 4. Realizar las denuncias por prdida o sustraccin de la tarjeta. El cumplimiento de esta carga en definitiva, tambin favorece al usuario pues lo pone a cubierto de tener que hacer frente a los gastos generados por terceros que sean tenedores ilegtimos de la tarjeta. Adems de la denuncia ante la empresa emisora o el banco, y la efectuada en sede policial si corresponde, es recomendable que el usuario examine los cupones que se presenten a fin de constatar las firmas.
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 DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL EMISOR Derechos del emisor 1. Percibir el importe consignado en los resmenes de cuenta. En principio, nada obsta al cobro del importe ntegro. Pero es comn que el usuario opte por financiar una parte de sus consumos, en cuyo caso, realizar el pago mnimo acordado en el contrato. Vale la aclaracin que, si se efecta en tiempo y forma dicho pago mnimo, no proceder la aplicacin de intereses punitorios. 2. Fijar el lmite compra y el de financiamiento. Se trata de un requisito que debe figurar en el contrato. No obstante, el emisor debe indicarlos en cada uno de los resmenes. Cualquier modificacin que sufra, debe ser comunicada debidamente al usuario 3. Suspender el uso de la tarjeta o rescindir el contrato. Las causales deben estar explcitamente incluidas en el contrato. El emisor o administrador puede suspender como medida precautoria el uso de la tarjeta, hasta tanto el usuario regularice su situacin, o bien dar por finalizada la relacin contractual. 4. Exigir la devolucin de las tarjetas. Es una consecuencia del punto anterior. Si el usuario ha quedado desvinculado del sistema, esta obligado a restituir el plstico. La situacin no es clara cuando esta simplemente suspendido, pues en este caso, quedar inhabilitado para operar en los comercios adheridos. Obligaciones del emisor 1. Remitir el resumen de cuenta al domicilio denunciado por el usuario. De acuerdo a la ley, la obligacin es mensual y deber ser recibido por el titular con una anticipacin mnima de cinco das al vencimiento del pago. Puede darse el caso en que el usuario no reciba el extracto de cuenta y como consecuencia, pagar tarde. Por ello, se prev un servicio telefnico de 24 horas en el cual el usuario obtendr la informacin necesaria sobre su saldo y el pago mnimo que podr realizar. Tambin se dispone, en muchos contratos, la posibilidad de
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que el usuario deba concurrir a las oficinas del emisor o administrador a retirar el resumen. Por eso, en los extractos se mencionan las fechas de cierre y vencimiento del perodo siguiente, de manera de preavisar al titular acerca de los tiempos de pago. Informar adecuadamente los cambios que se producen en la relacin. Los motivos deben estar previstos en el instrumento contractual. No obstante, puede haber modificaciones en los costos del crdito (tasas de inters, comisiones, cargos, etc.), en los lmites de compra y financiamiento, o bien en las fechas de cierre y vencimiento de los pagos. Es deber del emisor o administrador el informar con la debida anticipacin y con claridad los cambios, para evitar situaciones que pongan al usuario en riesgo de suspensin o salida del sistema. Preservar el buen funcionamiento del sistema. Se trata de una obligacin genrica, tendiente a que la relacin emisorusuario-proveedor sea fluida y permita a este ltimo adquirir bienes y servicios dentro de los lmites y las condiciones fijadas contractualmente. Recibir los pagos en las fechas y condiciones acordadas. Se requiere del emisor o administrador el compromiso de facilitar al usuario los pagos mensuales, a travs de mecanismos de muy diverso tipo: pagos por ventanilla, dbitos en cuenta corrientes o cajas de ahorro, entre otros. Cualquier dificultad ocasionada por omisiones del emisor o administrador lo har incurrir en mora, eximiendo de sta al usuario. Las entidades emisoras de tarjetas de crdito tienen prohibido informar a las bases de datos de antecedentes financieros personales, tanto de los titulares y beneficiarios de adhesiones de tarjetas de crdito.

INTERESES APLICABLES Planteo del tema Se considera que un elemento primordial de la tarjeta de crdito es la posibilidad que brinda de financiar los consumos que realice el titular a travs de la misma. Ello nos lleva a pensar que estamos ante una variante
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de los contratos de crdito. En estos casos Ud. se beneficia con el servicio obtenido o sencillamente, se lleva el producto que compr, y lo paga en los trminos y condiciones establecidas en el contrato. Como todo contrato de crdito, debe contener tres elementos bsicos: el importe del crdito, el plazo por el cual se otorga y la tasa de inters, deben estar perfectamente establecidos. En el sistema de tarjeta de crdito, se propicia que las partes acuerden libremente la tasa que se va a aplicar, la cual no puede quedar indeterminada o librada al libre arbitrio del emisor o administrador. En materia de tarjetas de crdito, la cuanta de los intereses siempre ha sido un tema polmico. En pocas de estabilidad, las tasas aplicadas en los financiamientos de las tarjetas fueron, conjuntamente con las cobradas en los descubiertos en cuenta corriente, las ms elevadas del sistema. No era concebible que con inflacin cero, o con perodos deflacionarios, las tasas aplicadas variarn entre un 50% y un 70% anual. Las empresas emisoras y las entidades bancarias que administraban sostenan que era un crdito caro por carecer de garantas y por el alto riesgo de incobrabilidad del los adherentes al sistema. Lo cierto es que miles de usuarios se vieron envueltos en una Los intereses de espiral que increment en pocos meses de crdito suelen las tarjetas incrementar sus saldos hasta que no pudieron hacer desmedidamente su deuda frente ni siquiera al pago mnimo. El paso siguiente era la rescisin del contrato y la salida del sistema. Es por eso que al tratarse la ley, uno de los primeros puntos que se discutieron fue poner tope a las tasas, lo cual abri un debate sobre si el Estado deba o no intervenir en el mercado. Se lleg a una solucin de compromiso, que pensamos, no resuelve el tema de fondo. Lmite legal a los intereses Respetando la libertad en la fijacin de la tasa, la ley, no obstante, fija topes a la misma. El art. 16 dispone que dicho lmite no podr superar en ms del 25% a la tasa que el emisor aplique a las operaciones de
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prstamos personales en moneda corriente para sus clientes. Cuando se trata de tarjetas que no son administradas por bancos, el lmite de los intereses compensatorios o financieros no podrn superar en ms de un 25% al promedio de tasas del sistema para operaciones de prstamos personales publicados del da uno al cinco de cada mes por el Banco Central de la Repblica Argentina. Los intereses compensatorios no podrn superar en ms del 25% a la tasa que el emisor aplique a las operaciones de prstamos personales en moneda corriente para sus clientes.

En realidad no hay un tope en el sentido tradicional del trmino, pues el lmite es flotante al estar atado a otro tipo de operacin bancaria. Si la tasa para prstamos personales sube, lgicamente aumentarn las de tarjetas de crdito, por lo que las entidades bancarias siguen teniendo la ltima palabra. Respecto a los intereses punitorios, es decir, aqullos que se cobran al producirse la mora del titular o usuario en el pago, la ley en su art.18, determina que stos no podrn superar en ms de un 50% a la tasa que la institucin emisora aplique como inters compensatorio. A su vez, el texto del artculo, prohbe la capitalizacin de los intereses punitorios, intentando por esta va evitar el incremento desmedido de los saldos deudores. El cumplimiento en el pago del mnimo fijado en la liquidacin mensual, exime al usuario de pagar intereses punitorios, quedando s a su cargo los compensatorios sobre los saldos que financia. Los intereses punitorios no podrn superar en ms de un 50% a la tasa que la institucin emisora aplique como inters compensatorio.

Cmputo Los intereses compensatorios se computarn: a) Sobre los saldos financiados entre la fecha de vencimiento de pago del
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resumen mensual y la del resumen mensual anterior donde surgiera el saldo adeudado. b) Cuando se hace uso de la lnea de crdito a travs de la extraccin de fondos, ser entre la fecha de retiro del dinero y la fecha de vencimiento de pago del extracto mensual. c) Desde las fechas pactadas para la cancelacin total o parcial del crdito hasta el efectivo pago. d) Desde el vencimiento hasta el pago cuando se operasen reclamos no aceptados o justificados por la emisora y consentidos por el titular. En cuanto a los punitorios, se aplicarn cuando no se haya efectuado el pago mnimo, y se calcularn sobre el monto exigible Publicidad y sanciones Sin perjuicio de la obligacin del emisor o administrador de informar las tasas en los resmenes, deber mantener en exhibicin al pblico las tasas de financiacin aplicadas. La Ley de Tarjetas de Crdito dispone que el Banco Central sancionar a las entidades que no cumplan con la obligacin de dar informacin sobre las tasas de inters. Tambin quedarn expuestas a sanciones las instituciones que no respeten los lmites fijados por el art.16 de la ley. Queda en manos del ente fiscalizador del sistema financiero, determinar concretamente en que consisten dichas sanciones. Comisiones, gastos y cargos Se utilice o no el financiamiento que ofrece el sistema, existen una serie de comisiones y gastos que pueden llegar a ser debidos por el usuario, como contraprestacin a servicios que brinda el propio sistema de tarjetas de crdito. Es necesario que Ud. tenga presente una especie de regla de oro que es reiterada por los Tribunales, cuando les toca analizar y decidir cuestiones referidas a servicios bancarios en general y contratos especficos como son la tarjeta de crdito y la cuenta corriente bancaria. Para ser considerada vlida y legtima una comisin o un cargo, debe cumplir con los siguientes requisitos:  Contar con el acuerdo previo y expreso entre las partes.
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 Ser la contraprestacin a un servicio real y efectivamente prestado por la entidad.  Contar con el debido respaldo documental en la contabilidad de la empresa o entidad emisora o administradora, es decir, que el servicio prestado est justificado con documentacin idnea.  La tarifa o porcentaje debe ser razonable, es decir, que debe guardar proporcin con el servicio prestado. Cuando alguno de estos requisitos est ausente, se abre la va del cuestionamiento de ese rubro, con base no slo en la opinin jurisprudencial, sino a la propia ley que autoriza al titular o usuario a impugnar con fundamento las liquidaciones vertidas en los resmenes de cuenta. La Ley de Tarjetas de Crdito, de alguna manera, trata el tema al exigir el detalle pormenorizado en el contrato de las comisiones cargos y gastos, pero se limita a enumerar los rubros que considera deben ser incluidos en el instrumento. Por ello, siguiendo las pautas y sugerencias que volcamos en captulos anteriores, pensamos que un correcto seguimiento del curso de las operaciones, resulta ser la va preventiva mas idnea para formular los reclamos a tiempo y conforme lo dispone la ley. El resumen de cuenta De alguna manera, todo lo anterior se vuelca en el extracto o resumen de operaciones que el emisor debe enviar a su cliente. La ley dispone que el emisor debe confeccionar y enviar un resumen detallado de las operaciones realizadas por el titular. Esta obligacin es mensual. Asimismo la ley enumera la informacin que debe contener el extracto: Identificacin del emisor, de la entidad bancaria, comercial o financiera, que opere con el nombre de la tarjeta. Identificacin del titular, titulares adicionales, de los adherentes usuarios o autorizados por el titular. Fecha de cierre contable del resumen actual y del cierre posterior. Fecha de realizacin de cada operacin: se refiere a los consumos o adquisiciones realizadas. Nmero de identificacin de la constancia (cupn) con que se
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instrument la operacin. Identificacin del proveedor. Importe de cada operacin. Fecha de vencimiento de pago, actual anterior y posterior. Lmite de compra otorgado al titular o sus autorizados adicionales. Monto hasta el cual el emisor otorga crdito. Tasa de inters compensatorio o financiero pactado, que el emisor aplica al crdito, compra o servicio contratado. Fecha a partir de la cual se aplica el inters compensatorio o financiero. Tasa de inters punitorio pactado sobre los saldos impagos y fecha desde la cual se aplica. Monto del pago mnimo que excluye la aplicacin de intereses punitorios. Montos adeudados por perodos anteriores, con especificacin de la clase (compensatorios y/o punitorios) y monto de los intereses devengados, con expresa prohibicin de la capitalizacin de los intereses. Plazo para cuestionar el resumen, en lugar visible y con caracteres destacados. Monto y concepto detallados de todos los gastos a cargo del titular, excludas las operaciones realizadas por ste y autorizadas. Este inciso est relacionado con el rubro comisiones, cargos y gastos a los que hicimos referencia. Como se dijo anteriormente, el resumen debe ser enviado al domicilio denunciado por el titular, el cual debe ser recibido por ste con cinco das de anticipacin a la fecha de vencimiento del pago. Cuestionamiento o impugnacin del resumen de cuenta La ley fija las pautas sobre el cuestionamiento de las liquidaciones que informa el emisor o administrador, la cual debe ser formulada dentro de los treinta das de recibida. La impugnacin debe ser concreta, esto es, sealando con la mayor precisin posible el error o la omisin, aportando toda la informacin que se disponga para aclarar la cuestin. Naturalmente, debe hacerse por escrito, en original y con una copia que, debidamente sellada por el emisor, quedar en poder del usuario como
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prueba de su presentacin. Resulta determinante el cumplimiento de este paso, pues tiene trascendencia a la hora de intentar el cobro judicial por va ejecutiva de las deudas de tarjetas. As, el art. 41 establece que no proceder la va ejecutiva, si ha habido una impugnacin formal de las liquidaciones por parte del titular. La ley dispone que el emisor debe acusar recibo de la impugnacin dentro de los siete das de recibida. Dentro de los quince das posteriores deber subsanar el error si lo hubiere, o brindar las explicaciones aportando copia de los comprobantes o fundamentos que las avalen. Se exige claridad en el informe brindado al titular, cumpliendo de esta forma con el deber de informacin al usuario. Cuando se trata de consumos realizados en el exterior, el plazo se ampla a sesenta das. Mientras dure el proceso de impugnacin, el emisor slo podr exigir el pago mnimo por los rubros no cuestionados de la liquidacin. Adems, no podr obstaculizar ni impedir el uso de la tarjeta de crdito o de sus adicionales, mientras no se supere el lmite de compra. Cuando el emisor ha suministrado las explicaciones, el usuario o titular deber manifestarse sobre las mismas dentro del plazo de siete das de recibidas. Vencido el plazo sin que el titular se expida, se presumir que son aceptadas tcitamente. Si el usuario impugnara las explicaciones, el emisor deber resolver la cuestin, en forma fundada dentro del plazo de diez das hbiles, vencidos los cuales quedarn abierta la posibilidad de accionar judicialmente para ambas partes. CONSIDERACIONES FINALES: A la hora de decidir si se vincula a un sistema de tarjetas de crdito, le sugerimos averiguar: 1. Tasa de inters nominal anual y efectiva mensual aplicada en el financiamiento de saldos financiados. 2. Intereses punitorios aplicados. 3. Tasa de inters aplicada por los adelantos o extracciones de dinero en efectivo. 4. Aranceles: todos y cada uno de los cargos administrativos, comisiones y gastos que genera la operatoria de la tarjeta.
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5. Solicite una copia del contrato de adhesin al sistema. ANTE CUALQUIER DUDA, PREGUNTE A LOS FUNCIONARIOS DEL BANCO, Y SI NO QUEDA CONVENCIDO, RECURRA A LAS ORGANIZACIONES DE DEFENSA DE LOS CONSUMIDORES Y USUARIOS, QUIENES LE BRINDARN EL ASESORAMIENTO ADECUADO.

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CAPITULO 5: CUENTAS DE DEPOSITO

1. CAJA DE AHORRO En las primeras pginas de esta gua, dijimos que la funcin principal de los bancos era intermediar en el crdito. La entidad capta dinero del ahorro pblico, para posteriormente prestarlo a empresas, particulares y an al propio Estado. Esas captaciones de fondos se denominan generalmente operaciones pasivas, pues resulta ser el banco el que paga intereses por utilizar el dinero de los depositantes. Una de las formas habituales en que se concretan estas operaciones, es a travs de la caja de ahorro. Ya hicimos una referencia histrica sobre el papel tradicional que jug este contrato bancario. Nos toca ahora ver cmo funciona en la actualidad, sealando los puntos de conflicto y las vas de solucin. DEFINICIN La idea o concepto de caja de ahorro est sujeta al concepto de depsito. Lo primero que uno busca es la custodia de su dinero; luego, que la entidad le reconozca alguna retribucin por confiarle sus caudales, a travs del pago de un inters; adems de esto, la posibilidad de retirar los fondos en forma gradual o total. La primera y principal obligacin del banco ser pues la de asumir la custodia de esos fondos, depositados en una cuenta a su nombre. No menos importante es el compromiso de mantener ese dinero a disposicin del depositante para que realice las extracciones que considere necesarias. Finalmente, el banco abonar un inters que debe ser acordado con el cliente. Intereses del usuario bancario al abrir una caja de ahorro: Custodia de su dinero. Obtencin de una retribucin, a travs del pago de un inters. Posibilidad de retiro gradual o total de los fondos.

EL CONTRATO DE CAJA DE AHORRO Este contrato bancario, no est reglado en la legislacin de fondo, por lo que los bancos se ajustan a las directivas que determina el Banco Central.
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Actualmente est regido por la Comunicacin 3336 y sus complementarias, que marca los diferentes tipos de cuentas y su funcionamiento. El banco proporciona un formulario preimpreso que contiene la solicitud de apertura y el reglamento de la cuenta. El titular deber suministrar sus datos: nombre completo, tipo y nmero de documento, direccin, actividad u ocupacin, posicin fiscal (CUIT, CUIL o CDI), todo ello con carcter de declaracin jurada. El contrato establecer las modalidades de ingreso y egreso de fondos, las comisiones por servicios que se presten, obviamente referidos al movimiento de la cuenta, y los mecanismos para adherir al sistema de dbitos automticos y la reversin de los mismos. Una vez verificada la informacin y abierta la cuenta, se realiza el depsito inicial, dando inicio al contrato que vincula al banco y su cliente. FUNCIONAMIENTO La caja tiene un camino de ida y vuelta a travs de depsitos y extracciones de dinero. Las operaciones que se van realizando hoy se registran electrnicamente, reemplazando as al tradicional sistema de libreta en la cual el banco asentaba los ingresos y retiros efectuados por el titular. La entidad deber confeccionar y enviar un resumen de los movimientos de la cuenta, por lo menos en forma trimestral. Veamos en funcionamiento con ms detalle: Depsitos Al efectuarse un depsito el banco utilizar una boleta a tal fin, la cual deber ser debidamente intervenida por el cajero, y ser constancia de la operacin. Tambin puede utilizarse la va de los cajeros automticos, en cuyo caso, la terminal emitir una constancia con los datos bsicos de la cuenta, fecha, Depsitos accesibles y extracciones dificultosas hora, importe, nombre y
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nmero de la cuenta a donde se destinan los fondos. Los fondos tambin pueden provenir de transferencias desde otros bancos. Ser comprobante de la operacin su registro en el resumen de cuenta. Extracciones Las extracciones estn sujetas a controles ms severos, ya que cuando se realizan personalmente en la sucursal donde opera la cuenta, el titular deber acreditar su identidad, como requisito previo, o bien, pasar su tarjeta de dbito, suministrando su clave personal para concretar el retiro de fondos. Si se dirige a la red de cajeros automticos, ser indispensable el uso de la tarjeta y la introduccin de su cdigo personal, recordando en este caso que existen topes de extraccin que los bancos fijan de antemano. Dbitos Como requisito previo a la apertura de la cuenta, el cliente debe dar su conformidad expresa para que se debiten los siguientes items, en la medida en que sean convenidos: a) Pagos de cuotas de prstamos y alquiler de cajas de seguridad. b) Operaciones de cobranza por cuenta de terceros (dbitos automticos): facturas de servicios pblicos, pago de impuestos, resmenes de tarjetas de crdito, aportes previsionales, entre otros. Cuando el cliente adhiera al servicio de dbito automtico de una empresa prestadora de servicios u organismo recaudador de impuestos, a fin de efectuar los dbitos, ser suficiente la comunicacin de la empresa o ente al banco notificando la adhesin del cliente. Otra alternativa es que el cliente realice esa adhesin por intermedio del propio banco en el cual tiene su cuenta. Todos estos dbitos pueden ser revertidos, es decir, dejados sin efecto. Ello quiere decir que el cliente puede ordenar la suspensin de un dbito hasta el da hbil anterior a la fecha de vencimiento. Tambin podr gestionar ante su banco la reversin de la operacin, dando instrucciones expresas a la entidad, dentro de los 30 das corridos contados desde la fecha del dbito. Cuando se trate de liquidaciones de tarjetas de crdito, los bancos debern tener previsto un mecanismo que permita al usuario gestionar la reversin de cupones incluidos en las liquidaciones y el
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reintegro de los importes que hayan sido debitados. c) Comisiones y gastos, con expresa mencin de importes, porcentajes, fechas y periodicidad de esos dbitos. Como ejemplos pueden mencionarse la apertura de cuenta, mantenimiento de cuenta, emisin y envo de resumen, operaciones por ventanilla o por cajeros automticos, rechazos de cheques de terceros, depsitos o extracciones en sucursales distintas de aqullas en la cual est radicada la cuenta, entre otros. Impugnacin de dbitos por comisiones y gastos Es importante destacar que la norma del Banco Central (Comunicacin A-3336), prev un mecanismo que permite al cliente formular su oposicin o impugnar dbitos errneos o no autorizados. Las modificaciones en las condiciones o importes de las comisiones o gastos que hubieran sido acordadas, debern comunicarse al titular para obtener su consentimiento por lo menos 5 das hbiles antes de su aplicacin. Si el cliente ha sido notificado por esta va, contar con 5 das hbiles para formular su oposicin. El banco tambin puede optar por realizar la comunicacin a travs del resumen de cuenta. En este caso el cliente tendr 30 das corridos para oponerse; vencido este plazo las nuevas condiciones sern aplicables. Los importes debitados por comisiones y gastos sin el previo conocimiento del cliente o a pesar de su oposicin, debern ser reintegrados dentro de los 5 das hbiles siguientes a la fecha en que el titular hizo el reclamo. Adicionalmente, corresponder reconocer al cliente el importe de los gastos realizados para la obtencin del reintegro y los intereses compensatorios hasta el lmite equivalente al 100% de los dbitos observados. Resumen de cuenta Transcurrido un trimestre, salvo que se hubiera acordado un perodo menor, los bancos debern enviar al titular un resumen de la cuenta con el detalle de las operaciones y los saldos registrados. El extracto de cuenta deber informar las acreditaciones y dbitos, en especial si stos ltimos provienen del sistema de dbitos automticos, con especificacin de la empresa prestadora del servicio o beneficiaria
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del pago, importe debitado, y fecha. La norma reglamentaria mencionada anteriormente, determina que se presumir la conformidad del titular con los movimientos registrados en el resumen, si dentro de los sesenta das de vencido el perodo no se efecta reclamo alguno. Cierre de cuenta La finalizacin del contrato puede ser: Por decisin del titular: se formaliza a travs del retiro total de los fondos y una nota en la cual expresa su deseo de rescindir el contrato. Por decisin de la entidad: en este caso, el banco deber comunicar al titular con antelacin de 30 das corridos antes de proceder al cierre y traslado de fondos a la cuenta denominada saldos inmovilizados. 2. CAJA PARA PAGO DE REMUNERACIONES Acorde a la poltica de bancarizacin que se estableci en nuestro pas desde la dcada de los noventa, los sueldos se abonan a travs de un depsito bancario en una caja o cuenta de depsito de especiales caractersticas. Tambin en este caso, la Comunicacin A-3336 fija las modalidades de funcionamiento. Los sueldos se hacen efectivos a travs de un depsito bancario en una caja o cuenta de depsito, que se denomina caja para pago de remuneraciones.

APERTURA En este caso, es el empleador quien da instrucciones a la entidad para proceder a la apertura de la cuenta de pago de remuneraciones. La cuenta ser abierta a nombre de cada trabajador, con sus datos personales completos, ms el Cdigo Unico de Identificacin Laboral (C.U.I.L.). Debido a que se trata de un sistema voluntario, el trabajador puede solicitar a su empleador que deposite el sueldo en una caja de ahorro o cuenta corriente que ya tenga abierta en cualquier entidad.

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 FUNCIONAMIENTO Depsitos Tambin en este caso, la cuenta se alimentar de depsitos, pero stos quedarn, en principio, restringidos a las remuneraciones que reciba el empleado, sean stas ordinarias o extraordinarias, pero referidas a la relacin laboral. Extracciones Las diferentes vas de retiros de fondos son:  Mediante cajeros automticos, hasta cuatro retiros por mes calendario, sin lmites de importe.  A travs de operaciones de compra, realizadas en comercios adheridos a sistemas de tarjetas de dbito.  En efectivo, a travs de instituciones que hayan suscripto convenios, a travs de tarjeta de dbito.  Pago de impuestos, servicios y otros conceptos, por cajero automtico o mediante dbito automtico. La tarjeta de dbito a ser suministrada al titular de la cuenta ser sin cargo, siempre que las operaciones sean las indicadas en los cuatro puntos anteriores. Comisiones Los bancos no podrn cobrar cargos o comisiones, a los titulares ni a los empleadores, si las cuentas se ajustan a las modalidades indicadas precedentemente. Intereses El pago de intereses sobre los saldos que registren las cuentas se pactar libremente entre las partes. Resumen de cuenta En el caso de la cuenta de pago de remuneraciones, no resulta obligatorio para la entidad la confeccin y emisin de un resumen detallando los movimientos de la cuenta. En su reemplazo, la red de cajeros automticos del banco deber proveer sin cargo, un taln con los saldos y los ltimos
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diez movimientos registrados. Si el titular hubiera adherido a algn sistema de pago mediante dbito automtico, el banco deber emitir trimestralmente un resumen con el detalle de los pagos efectuados, el cual quedar a disposicin del empleado en las oficinas del banco. Cierre de cuenta El motivo ms corriente ser el cese en la relacin laboral. En este caso el empleador deber comunicar esta circunstancia al banco. Tambin se proceder a la clausura de la cuenta cuando se comunique al banco que el trabajador ha optado por continuar recibiendo los sueldos en una cuenta corriente o caja de ahorros expresamente abierta por l. El banco cerrar la cuenta luego de 60 das corridos, contados a partir de la acreditacin de la ltima remuneracin. Los fondos remanentes sern transferidos a una cuenta de saldos inmovilizados. 3. CAJA DE AHORRO PREVISIONAL El Poder Ejecutivo Nacional, a travs del decreto 895/01, dispuso que las prestaciones previsionales a cargo de la ANSES se hagan efectivas a travs del depsito en las denominadas cajas de ahorro previsional, abiertas a nombre de los beneficiarios en las entidades bancarias autorizadas por el Banco Central. Las prestaciones previsionales se hacen efectivas a travs del depsito en las denominadas cajas de ahorro previsional

APERTURA Esta caja de ahorros ser abierta en el banco en que cada beneficiario reciba habitualmente sus haberes, segn la informacin que enve la ANSES, bajo tres alternativas diferentes: 1) A nombre y a la orden del beneficiario (jubilado, pensionado o discapacitado con derecho a haberes). 2) A nombre del beneficiario y a la orden de ste o de un apoderado acreditado ante la ANSES, en forma indistinta.
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3) A nombre del beneficiario y a la orden de un tutor o curador. La informacin que debe suministrar la ANSES deber contener: nombre completo y C.U.I.L. del beneficiario, y nombre completo del apoderado, tutor o curador segn corresponda. FUNCIONAMIENTO Depsitos Mediante acreditacin de las prestaciones previsionales, provenientes del Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones, pudindose admitir otros ingresos (propios o de terceros) en el caso de caja a nombre y a la orden del beneficiario. Extracciones  En efectivo, tres (3) retiros por mes calendario, a travs de la red de cajeros automticos habilitados por la entidad bancaria, con los lmites diarios de seguridad que se establezcan.  Por ventanilla: una extraccin mensual sin lmite de importe. Tambin podr usarse esta modalidad cuando el banco no disponga de una red de cajeros automticos; en este caso el titular o su apoderado podr efectuar cuatro extracciones en el mes calendario.  Mediante tarjeta de dbito, por compras en supermercados u otros negocios adheridos.  Por pago de impuestos, servicios u otros conceptos, por cajeros automticos o por adhesin al sistema de dbitos automticos. Resumen de cuenta Al igual que en el caso de la cuenta de pago de remuneraciones, no existe inicialmente para el banco obligacin de suministrar un extracto con los movimientos de la cuenta. El sistema de cajeros automticos, suministrar sin cargo, un taln con el saldo y los ltimos diez movimientos registrados. Para el caso en que el titular no hubiera solicitado su tarjeta de dbito o la entidad no dispusiera de cajeros automticos, pondr a disposicin del titular un resumen, informando previamente las fechas en que estarn disponibles.
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 Comisiones Siempre que la cuenta se utilice dentro de las modalidades establecidas para acreditacin de haberes previsionales, est exenta de comisiones. Cierre de cuenta Se establecer por comunicacin que curse la ANSES. En este caso, el ente estatal podr notificar el fallecimiento del beneficiario, el cese del beneficio previsional, o la transferencia de entidad financiera. Producida la notificacin, el banco deber cerrar la cuenta en el trmino de cuarenta y ocho horas hbiles. En esa oportunidad, la entidad deber reintegrar a la ANSES el importe de los haberes cuyo pago no corresponda efectuar, con los intereses que se hubieran devengado. Tambin sern cerradas las cuentas que por tres meses consecutivos no recibieran haberes, procediendo a la transferencia de fondos a una cuenta de saldos inmovilizados. Normas Las entidades debern poner a disposicin de los titulares las normas que rigen este tipo de cuentas. 4. CUENTA CORRIENTE BANCARIA Estamos frente a uno de los contratos bancarios ms complejos y que ms dolores de cabeza ha trado a lo largos de los aos, por varias razones. Una de ellas es que, dentro de las alternativas de funcionamiento, est el denominado giro en descubierto, el cual ha sido histricamente uno de los crditos ms caros del sistema financiero. Otra no menos importante es que la cuenta corriente se interrelaciona con otros contratos bancarios y extrabancarios, sirviendo de base para el pago va dbito- de cuotas, alquileres, servicios, impuestos, tasas, aportes previsionales, entre otros. La tercera es la facultad que la ley otorga al banco para emitir
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El giro en descubierto es el crdito ms caro

un certificado de saldo deudor de cuenta corriente y promover la ejecucin judicial de ese saldo. La cuenta corriente bancaria est legislada en el Cdigo de Comercio en los artculos 791 a 797. Adems, por disposicin de la Ley de Entidades Financieras 21.526, el Banco Central emite las normas reglamentarias que rigen su funcionamiento. Tambin en este caso, ser la Circular OPASI-2 (Operaciones Pasivas) a travs de los diversos textos ordenados. Al momento de redactarse estas lneas se encuentra vigente la Comunicacin A-3244 con las modificaciones que permanentemente dispone la entidad estatal de control. DEFINICIN Y FUNCIONAMIENTO Mucho se ha escrito acerca de la naturaleza de una cuenta corriente bancaria, y muchas son las teoras nacionales y extranjeras sobre la misma. Nosotros trataremos de evitar las disquisiciones jurdicas para concretarnos en ver cmo funciona, y dnde se pueden presentar los problemas. Primera aproximacin: Bsicamente, una cuenta corriente funciona como una cuenta de depsito, es decir, se alimenta del dinero que ingresa en la misma. Pero su rasgo distintivo es que tiene lo que se denomina servicio de caja, a travs del pago de cheques que el titular de la cuenta emite y que el banco paga contra el dinero depositado. Ahora bien, puede que no existan fondos en cuenta suficientes para hacer frente al pago de los cheques. En ese caso se presentan dos alternativas: Que el banco rechace los cheques por no existir fondos suficientes en la cuenta, o Que el banco celebre con su cliente un contrato de crdito, denominado habitualmente giro en descubierto, pues el cuentacorrentista gira cheques sin tener el dinero depositado en la cuenta. En este caso el banco afronta el pago de los cheques emitidos por el titular, producindose un saldo deudor que generar intereses a favor de la entidad. El art. 791 del Cdigo de Comercio prev estas dos situaciones o formas de funcionamiento. Esta es la que llamaramos la forma tradicional de funcionamiento de la cuenta corriente. Segunda aproximacin: La evolucin del sistema bancario produjo la incorporacin de nuevos servicios y mecanismos que ampliaron el universo de la cuenta corriente.
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En la actualidad el cliente se vincula con su banco a travs de diversas modalidades crediticias: tarjetas de crdito, prstamos con o sin garanta, alquiler de caja de seguridad, depsitos a plazo fijo, cajas de ahorro. El abono de cuotas de prstamos, pagos mnimos o totales de consumos efectuados con tarjetas de crdito, alquileres de caja de seguridad, entre otros, se produce mediante dbitos en la cuenta corriente. Tambin puede darse el caso, ya visto en otras cuentas, que el cliente adhiera a sistema de pago por dbitos automticos que tambin se concretan a travs de dbitos en su cuenta. Se ampla as, en forma notable, la nocin tradicional de la cuenta corriente solo para depositar y operar con cheques. Hoy casi todas las operaciones que usted realiza con su banco pueden operar coordinadamente con la cuenta corriente, a travs de un sofisticado sistema de dbitos que incluyen las operaciones que mencionamos arriba y otras que el rango de servicios que presta la entidad permita incorporar. Por este motivo, el art. 796 del Cdigo de Comercio dispone que el banco y su cliente debern fijar las tasas de inters, comisiones y todas las dems relaciones que se establezcan dentro del contrato de cuenta corriente bancaria. A su vez, las normas reglamentarias del Banco Central, a travs de la OPASI2, actualmente Comunicacin A-3244, disponen la firma de un contrato, cuyo contenido veremos seguidamente. El rasgo distintivo de la cuenta corriente es que tiene lo que se denomina servicio de caja, a travs del pago de cheques que el titular de la cuenta emite y que el banco paga contra el dinero depositado.

EL CONTRATO Al igual que en los contratos que comentamos anteriormente, el banco suministrar un contrato con clusulas predeterminadas, al cual el cliente adhiere. El trmite se inicia cuando el cliente suministra los datos personales, los que permitirn identificar la futura cuenta, quienes son los titulares y/o las personas autorizadas a operar en la misma. Tratndose de personas fsicas, deber especificarse el nombre completo, fecha y lugar de nacimiento, estado civil,
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domicilio, nombre el cnyuge, nombre y apellido de los padres, tipo y nmero de documento y el registro ante el organismo recaudador (CUIT, CUIL o CDI). Con la informacin indicada, el banco est obligado a verificar si la persona no se encuentra inhabilitada para operar bancariamente, concretamente en cuentas corriente, sea por disposicin de autoridad judicial o como consecuencia de alguna disposicin legal. La entidad bancaria exigir a los titulares o personas autorizadas a operar la cuenta, a firmar de puo y letra y en presencia del funcionario de la institucin, un formulario o tarjeta, que luego ser archivado constituyendo el denominado registro de firmas. Cumplidos estos requisitos, el banco evaluar las condiciones de solvencia del cliente y sus antecedentes comerciales y bancarios. Para ello, requerir la informacin disponible en las empresas de informes, tales como Veraz, Fidlitas, o alguna de estas empresas de riesgo crediticio. Con dicha informacin decidir, finalmente, si abre o no la cuenta. Si la decisin resulta positiva, las normas reglamentarias disponen que debe firmarse un contrato, estableciendo los contenidos mnimos que ste debe contener. OBLIGACIONES DEL CUENTACORRENTISTA a) Mantener en la cuenta la cantidad de fondos suficiente para hacer frente a las extracciones y al pago de los cheques que se vayan presentando al cobro. b) Contar con la pertinente autorizacin para girar en descubierto. Por imperio del art.796 del Cdigo de Comercio, la norma reglamentaria exige la forma escrita en la concesin de este crdito. El acuerdo deber especificar el monto, el plazo por el cual se otorga, y la tasa de inters efectiva mensual y nominal anual. c) Comunicar a la entidad el extravo, sustraccin o adulteracin de los cheques, sean stos librados y no entregados a terceros, o en blanco. Tambin podr realizar la denuncia el tercero tenedor del cheque cuando lo haya perdido o bien sea vctima de la sustraccin. d) Confeccionar los cheques de acuerdo a las normas vigentes, y firmarlos de puo y letra. e) Comunicar a la entidad los cambios de domicilio, la incorporacin de
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autorizados, y/o la desafectacin de personas en el uso y administracin de la cuenta. f) Devolver al banco los cheques no utilizados cuando el titular haya comunicado el cierre de la cuenta. Tambin deber reintegrarlos, dentro de los cinco das de recibida la comunicacin del banco notificando el cierre de la cuenta corriente. OBLIGACIONES DEL BANCO a) Tener las cuentas al da. Este compromiso emana directamente de la ley de fondo (art.797 del Cdigo de Comercio). El cliente debe contar con toda la informacin vinculada a los movimientos de su cuenta corriente. La entidad debe tomar los recaudos para que el cuentacorrentista conozca el saldo y los movimientos operados en su cuenta. La informacin puede obtenerse a travs de la red de cajeros automticos, o por otros medios electrnicos. b) Acreditar en el da los importes que ingresen al crdito de la cuenta, y los depsitos de cheques en los plazos determinados de compensacin vigentes (48, 72 horas, valor al cobro, etc). c) Confeccionar el resumen con los movimientos de la cuenta dentro de los ocho das corridos de finalizado cada mes o el perodo convenido, y enviarla al titular, pidindole su conformidad. Si dentro de los sesenta das corridos de vencido el respectivo perodo, no se hubiera presentado ninguna impugnacin u observacin a los movimientos registrados, se presumir que hay conformidad del titular respecto de los mismos. Veremos ms adelante las cuestiones que se presentan sobre este punto. d) Asumir la operatoria del pago y/o rechazo del pago de cheques. Dijimos que uno de los rasgos distintivos de la cuenta corriente era la posibilidad de emitir cheques. Las normas reglamentarias disponen que el banco queda obligado a pagar los cheques que se presenten: * Verificando la autenticidad del instrumento: que el cheque no est denunciado como perdido o sustrado, que la firma sea la del titular, que no presente adulteraciones, y que existan fondos en la cuenta o que el titular cuenta con la debida autorizacin escrita para girar en descubierto. * Identificando a la persona que se presente a cobrar un cheque por ventanilla: en este caso se exigir su acreditacin a travs de documento
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de identidad idneo. En este punto conviene recordar que no se podrn pagar por ventanilla cheques que excedan los $ 50.000, salvo que lo presente al cobro el mismo titular de la cuenta. e) Informar al Banco Central los rechazos de los cheques, por defectos formales, por insuficiencia o falta de fondos en cuenta, y por no contar con autorizacin para girar en descubierto. DBITOS POR COMISIONES, CARGOS Y GASTOS Este tema merece un tratamiento aparte, pues en muchos casos una parte importante del movimiento y de los saldos de una cuenta corriente se originan en los dbitos que se producen por comisiones, gastos, pago de servicios y dbitos automticos acordados con la entidad o con terceros. Al igual que en el caso de la caja de ahorro, como principio general, el banco deber acordar con su cliente todos los dbitos que se vayan a practicar en la cuenta, con especificacin de importes, porcentajes, secuencia y fechas de dbito. Esa obligacin tambin tiene origen en el Cdigo de Comercio (art.796). Para ello, el banco suministrar un listado o nmina al cuentacorrentista, pidindole que preste su consentimiento. Las normas reglamentarias, imponen la conformidad expresa del cliente para: a) Dbitos por operaciones de la propia entidad: pago de prstamos, alquiler de caja de seguridad, entre otros. b) Servicios de cobranzas de terceros: mediante la adhesin al sistema de dbitos automticos acordados con terceros o con el propio banco. Por ejemplo, facturas de servicios pblicos y privados, impuestos, tasas contribuciones, cuotas sociales, aranceles de medicina prepaga y otros. Tambin se incluye el pago de resmenes de tarjeta de crdito, pero en este caso el cliente debe conocer con cinco das hbiles de antelacin la fecha del dbito para tomar los recaudos necesarios. Si las prestaciones se convienen luego de producida a apertura de la cuenta, se debe confeccionar en instrumento por separado los conceptos incluidos, pasando a formar parte del contrato de cuenta corriente. CAMBIOS EN EL RGIMEN DE DBITOS Toda modificacin en el funcionamiento de la cuenta, o en el rgimen de comisiones, gastos y cargos, deber ser comunicada al cliente a travs de dos vas, a opcin de la entidad:
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a) Por medio del resumen de cuenta. En este caso el titular cuenta con 30 das corridos para manifestar sus discrepancias, pasados los cuales el banco comenzar a aplicar el nuevo rgimen. b) Mediante notificacin expresa, por lo menos 5 das hbiles antes de la aplicacin del nuevo rgimen. El cuentacorrentista dispone a su vez de 5 das para efectuar las impugnaciones. Pasado dicho lapso se aplicar el nuevo tarifario. Los fondos debitados por comisiones o gastos sin previo conocimiento del cliente o efectuados a pesar de su oposicin, debern ser reintegrados a los cuentacorrentistas, dentro de los 5 das hbiles siguientes a la fecha en que est presente su reclamo ante el banco. SUSPENSIN Y REVERSIN DE OPERACIONES Al igual que en el caso de las cajas de ahorro, es posible suspender las operaciones pactadas mediante dbitos automticos, hasta el da hbil anterior a la fecha de vencimiento. Tambin se debe prever la posibilidad de revertir las operaciones ya practicadas, dentro de los 30 das posteriores a la fecha del dbito. El reintegro de fondos se producir dentro de los 3 das hbiles siguientes a la fecha en que el cliente ordene la reversin. En el caso de liquidaciones de tarjetas de crdito, el banco dispondr de mecanismos que permitan al usuario gestionar la reversin de cupones incluidos en los resmenes y el reintegro de los importes que hayan sido debitados. MOVIMIENTOS DE LA CUENTA Crditos Se trata de los importes que ingresan por diversos medios: a) Depsitos por ventanilla o por cajeros automticos, en efectivo o cheques de la misma casa bancaria u otras, segn los plazos fijados para el sistema de compensacin. b) Transferencias, inclusive las electrnicas, debiendo la entidad arbitrar los recaudos que hacen a la seguridad informtica. Dbitos a) A travs del pago de cheques, con los recaudos indicados
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anteriormente. b) Transferencias ordenadas por el titular. c) Extracciones, a travs de cajeros automticos o por medio de tarjetas de dbito. d) Dbitos: de acuerdo a las modalidades sealadas en el punto anterior referidos a comisiones, gastos, y dbitos automticos. Cierre de la cuenta La cuenta corriente puede cerrarse cuando lo exija el banco o el cliente, previo aviso con 10 das de anticipacin, salvo acuerdo expreso que altere dicho lapso (art.792 del Cd. de Comercio). Cuando sea el titular quien haya comunicado a la entidad su intencin de rescindir el contrato de cuenta corriente, deber cumplir con una serie de requisitos, que mandan las normas reglamentarias del Banco Central. 1) Acompaar la nmina de cheques librados a la fecha de notificacin del cierre, an no presentados al cobro, detallando el tipo (comunes o de pago diferido) fechas de libramiento, e importes. Asimismo, deber devolver los no utilizados y los anulados. 2) Mantener depositados en la cuenta los importes correspondientes a los cheques emitidos, an no presentados al cobro, incluidos en la lista del punto anterior. El banco debe otorgar un recibo por la entrega de los talonarios de cheques, y el listado de los cheques librados y an no ingresados para su pago. Si es la entidad demandada la que ha decidido cerrar la cuenta, deber notificar al titular y requerirle la entrega de las libretas de cheques y que informe el detalle de los cheques librados a la fecha. El certificado de saldo deudor Puede ocurrir que al trmino de las operaciones, la cuenta corriente registre un saldo deudor, es decir, que el titular por diversos motivos, adeude la suma consignada como saldo al banco. La ley otorga a los bancos la posibilidad excepcional- de emitir una constancia de deuda que es considerada ttulo ejecutivo, para as perseguir judicialmente el cobro de la deuda (art.793 Cd. de Com.). Esta constancia es firmada por el gerente y el contador de la sucursal, y en la prctica es contempornea al cierre de la cuenta corriente. A partir de
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all el banco puede iniciar lo que se denomina un juicio ejecutivo, es decir, un procedimiento judicial breve tendiente a cobrar la deuda. Sin pretender inmiscuirnos en temas judiciales, diremos que las defensas que el cuentacorrentista demandado puede presentar son limitadas, ya que no puede discutir en este tipo de juicio la conformacin del saldo. Si su intencin es determinar cul es el verdadero saldo de la cuenta corriente, deber a su vez, promover un juicio aparte contra el banco, al que nos referiremos ms adelante. Hemos hecho un breve anlisis sobre el funcionamiento de la cuenta corriente bancaria, para entrar a continuacin a analizar los problemas que suelen presentarse en la operatoria de cuenta corriente. Giro en descubierto Puede presentar dos modalidades diferentes. La primera de ellas es el denominado adelanto transitorio de fondos. Pueden aparecer situaciones en que el cuentacorrentista requiera una asistencia puntual (por ejemplo, una demora en las cobranzas), por un perodo breve inferior a treinta das.El banco ofrece un servicio complementario al cliente haciendo frente al pago de los cheques librados, o bien aportando los fondos para los dbitos automticos pactados con anterioridad. Transcurrido el lapso sealado, el banco exigir el reembolso de ese adelanto de fondos, o bien puede instrumentar el saldo deudor como un crdito, o poner en mora al cliente, cerrar la cuenta y emitir el certificado al que hicimos referencia anteriormente para el cobro judicial de lo adeudado. La segunda de las alternativas, obedece a una asistencia crediticia ms prolongada, lo cual obliga a su instrumentacin. El descubierto en cuenta es un contrato a travs del cual el banco pone a disposicin del cliente una suma de dinero por un tiempo determinado, que el cliente usar total o parcialmente, al trmino del cual el cuentacorrentista deber cancelar. Ello podr o no hacer renacer el crdito, quedando a criterio de las partes (en la prctica, ser en banco quien decida). Si vencido el acuerdo el cliente no cubre el saldo deudor de la cuenta, es posible que la entidad, lo intime de pago y decida cerrar la cuenta a fin de proseguir el procedimiento sealado anteriormente.
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Como en todo crdito, la institucin cobrar una tasa de inters que vimos debe ser expresamente acordada con su cliente. De acuerdo al Cdigo de Comercio, la capitalizacin es trimestral, pero los bancos, a travs de las clusulas predispuestas en los contratos, suelen fijar plazos menores, generalmente mensuales, salvo en perodos inflacionarios en que los plazos fueron quincenales y an semanales. El problema ms grave y frecuente ha sido el alto costo del giro en descubierto en nuestro pas. En pocas de estabilidad, con inflacin cero o con deflacin, las tasas oscilaron entre el 5% y el 9% mensual, capitalizadas mensualmente. Ello represent tasas anuales que iban del 60 al 120%, lo que puede ser calificado de exorbitante. Generalmente, la obligacin legal de pactar las tasas de inters no se cumpla. An hoy no todas las entidades lo hacen, por lo que son aplicadas unilateralmente por los bancos. Tampoco eran informadas adecuadamente al cliente en los resmenes de cuenta. A ello se suma la aparicin de dbitos supuestamente vinculados con esta operatoria que no tienen justificacin. La falta de acuerdo sobre las tasas, unido a la ausencia de informacin, da como resultado el incremento descontrolado del saldo deudor, pues muchas veces el cliente no sabe dnde est parado, porque deposita y contrariamente a lo esperado el saldo deudor no baja y muchas veces, sigue aumentando. La falta de instrumentacin de la operatoria acarrea otro problema. Muchas entidades insisten en otorgar autorizaciones verbales para girar en descubierto. Esto crea un estado de incertidumbre adicional, que puede terminar en un desastre para usted. Un ejemplo nos ayudar a comprender la magnitud del problema: supongamos que en la cuenta corriente existe una autorizacin verbal para girar hasta $ 1.000; en la cuenta hoy el saldo es $ 500 deudor; y como se deduce que an restan $ 500 de crdito para utilizar, el cuentacorrentista ha girado cheques por esa suma aproximadamente. Pero al no estar pactado el plazo de otorgamiento Los bancos insisten en las autorizaciones verbales del crdito, ni el monto, puede ocurrir
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y ha pasado muchas veces- que ante rdenes impartidas por la superioridad, el oficial de cuenta de la sucursal o el mismo gerente, le comunique al titular de la cuenta que su lnea es reducida a la mitad ($ 500) o bien que, sencillamente, ha sido cancelada, por lo que, de no depositar los importes necesarios, los cheques emitidos y que vayan ingresando al banco, sern rechazados. Ud. ya se imaginar los problemas que tendr que afrontar si no logra reunir el dinero. Los tenedores de los cheques reclamando su pago y amenazndolo con ir a juicio. Adems deber pagar las multas que se aplican por rechazos de cheques; le informarn al Banco Central para incluirlo en la Central de Cheques Rechazados, y como yapa aparecer en los informes de Veraz o de otras empresas de informes comerciales. No hace falta agregar mucho ms para ver la necesidad imperiosa de que el descubierto est debidamente instrumentado, con determinacin clara y precisa del importe, el plazo de otorgamiento y la tasa de inters. Otro factor que, combinado con la indeterminacin de la tasa acarrea graves inconvenientes, es el de los dbitos sin Debe determinarse claramente causa. Vimos que la ley de fondo y las el inters que se aplica al giro en descubierto normas del Banco Central obligan al banco a pactar expresamente las comisiones, gastos y cargos que se debitarn en la cuenta corriente. Pero ocurre con demasiada frecuencia que aparecen dbitos identificados con siglas o cdigos que no corresponden a un servicio o a una operacin bancaria cierta y determinada. Algunos son importes modestos, pero que se repiten en forma constante, incrementando el saldo deudor de la cuenta. Ud. se queda pensativo, con el resumen de cuenta en la mano, tratando de adivinar qu es eso; es posible que pregunte a un empleado del banco, que puede o no darle una explicacin satisfactoria, pero igual se queda con la duda. Recordemos la regla de oro que marcamos en el captulo dedicado a Tarjetas de Crdito. Para que un dbito sea legtimo, debe responder a: 1) Un acuerdo expreso y previo entre el banco y el cliente que lo autorice. 2) Ser la contraprestacin de un servicio prestado por el banco o
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corresponder a una operacin real. 3) Si es una comisin, gastos o cargo, la tarifa debe ser razonable. 4) Debe contar con el debido respaldo documental en la contabilidad de la entidad bancaria. Estos cuatro principios no son producto de nuestra imaginacin, son el fruto de una ardua tarea jurisprudencial llevada a cabo por los Tribunales, a travs de la resolucin de innumerables casos, y del aporte de especialistas en la materia. Con todo lo que dijimos no queremos que Ud. quede paralizado, sea por miedo o indignacin. Es responsabilidad de todos asumir la parte que nos corresponde en el adecuado control de nuestras relaciones con los bancos. La ley nos otorga derechos, y debemos ejercerlos en toda su extensin. No se desanime y asuma el control Por eso le sugerimos: de su relacin con el banco 1. Controle los resmenes de su cuenta. 2. Verifique la correccin de las operaciones, impugnando por escritos o pidiendo explicaciones. 3. Si tiene que recurrir al descubierto, debe estar instrumentado en un acuerdo con determinacin de la tasa de inters, el monto y el plazo. 4. Verifique que las comisiones, cargos y dbitos estn adecuadamente pactados. 5. Pida el reglamento de la cuenta corriente. 5. Como en los casos anteriores, recurra a asesoramiento especializado, antes que el saldo deudor de su cuenta se vuelva incontrolable.

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CAPITULO 6: DEPOSITOS A PLAZO FIJO

En este captulo, abordaremos uno de los contratos bancarios que ms ha sensibilizado al pblico, pues de alguna manera han sido los titulares de los depsitos a plazo fijo quienes han sufrido, una y otros vez, la privacin de sus ahorros, ya sea por medidas generales de gobierno o bien al producirse las crisis que desembocan en el cierre de las entidades financieras. La memoria colectiva tiene bien registrada la poca en que se difundi masivamente esta operatoria. A partir de 1976, las entidades bancarias comenzaron a captar vidamente dinero del pblico, abonando altos intereses. Este pequeo paraso se derrumb en 1980 cuando, simultneamente, el pas sali de la tablita cambiaria de Martnez de Hoz que controlaba el valor del dlar, y se iniciaron las crisis y A partir de 1976, cadas de los grandes bancos. No los bancos captaron fondos obstante, la operatoria subsisti con abonando altos intereses altibajos, para colapsar nuevamente en 1990 con el denominado Plan Bonex de apropiacin de fondos y canje forzoso por ttulos pblicos. Lo que vino despus es historia conocida. CONCEPTO Y FUNCIONAMIENTO Precisamente, la idea del ahorro acompaa al concepto de los llamados popularmente plazos fijos. Durante muchos aos fue la forma tpica y habitual a travs de la cual las personas como usted protegan sus ahorros. A lo dicho se agrega el concepto de custodia. Al igual que en las cuentas de depsito, el banco asume la guarda de los fondos a travs de una estructura tcnica y humana que debe asegurar este requisito. Pero adems, el banco usa esos fondos y los presta a terceros por el cual percibe un inters. Por ello, reconoce al depositante/ahorrista una remuneracin o un precio por el uso de su dinero; esto es el inters, tcnicamente conocido como tasa pasiva pues resulta ser el que el banco paga.
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La diferencia esencial con los depsitos en cuenta, es que el depositante recupera la libre disponibilidad de uso slo al producirse el vencimiento del lapso acordado. Producido este hecho, el cliente puede retirar totalmente los fondos, o bien renovarlos parcialmente o en su totalidad. EL CONTRATO El depsito bancario no est especficamente reglado en los cdigos de fondo, salvo una norma aislada (art.579 del Cdigo de Comercio), por lo que se regula a travs de las normas reglamentarias del Banco Central. Al momento de escribirse estas lneas se encuentra vigente el texto ordenado de la Comunicacin A-3660, con la ltima incorporacin de la A-4032. El paso inicial es la convocatoria pblica que hacen las entidades financieras al pblico en general, a efectuar imposiciones. Las normas exigen que los bancos deben indicar en todo tipo de publicidad, las tasas que ofrecen acorde con los plazos de cada tipo de depsito. Esta informacin debe estar tambin disponible en todas las sucursales. El potencial depositante, se acerca al banco a fin de verificar esta informacin, y otra no menos vital, la garanta existente sobre la operacin que va a concretar. El contrato se perfecciona con la entrega del dinero por parte del cliente y la emisin y entrega por parte del banco del llamado comnmente certificado de depsito a plazo fijo, que es el instrumento que acredita y prueba la operacin. En la publicidad, los bancos estn obligados a informar las tasas que ofrecen, acorde con los plazos de cada tipo de depsito.

CONSTITUCIN DEL DEPSITO Las normas reglamentarias disponen que las operaciones deben ser efectuadas por el titular o su representantes en las oficinas del banco. El banco deber verificar la identidad del depositante as como su situacin o posicin fiscal, mediante CUIT, CUIL o CDI, registrar su nombre completo y domicilio. Si Ud. es cliente del banco, sus datos estarn registrados, y es posible que los fondos tambin estn depositados en la entidad en una caja de ahorro o en una cuenta corriente; en estos casos, bastar una instruccin al banco para que
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efecte el dbito en la cuenta para constituir el depsito. INSTRUMENTACIN Los certificados emitidos sobre estas operaciones deben mencionar, como mnimo: a) Numeracin correlativa: Debe estar impresa al momento de entregarse el instrumento. b) Denominacin de cada tipo de operacin. Entre ellas se destacan:  Certificado de depsito a plazo fijo nominativo intransferible.  Certificado de depsito a plazo fijo de ttulo valores pblicos nacionales.  Certificado de depsito a plazo fijo nominativo a tasa de inters variable.  Certificado de depsito nominativo instransferible/transferible con clusula de aplicacin del Coeficiente de Estabilizacin de Referencia (C.E.R.) c) Si el depsito se ha pactado con clusula de renovacin, ello debe constar en el certificado con la inscripcin Renovable. d) Nombre y domicilio de la entidad receptora de los fondos. e) Lugar y fecha de emisin. f) Datos completos del titular. g) Denominacin y serie de los ttulos valores depositados, de corresponder. h) Importe depositado, en letras y en nmeros. i) Plazo de la operacin. j) Tasa de inters. k) Coeficiente de Estabilizacin de Referencia (CER) correspondiente al da hbil anterior a la fecha de constitucin del depsito, que ser usado como base para el clculo de actualizacin. l) Fecha de vencimiento y lugar de pago. m) Dos firmas autorizadas de la entidad depositaria debidamente identificadas (el sello debe determinar el nombre y cargo del funcionario). n) Leyenda respecto a los alcances del Rgimen de Garanta. Cuando se trata de depsitos instrumentados por intermedio de certificados nominativos transferibles, a pedido del titular o del tenedor debidamente identificado, el banco har constar en el reverso del ttulo la autenticidad del documento y que el depsito se encuentra asentado en los registros de la entidad. Deber estar fechado, firmado y sellado por dos funcionarios.
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TIPOS BSICOS DE DEPSITO Existe una distincin esencial, respecto a la posibilidad de transferir el depsito, o mas precisamente, el certificado que lo acredita:  Depsitos intransferibles: En principio solo pueden ser cobrados por el titular o titulares que figuran en el documento, y pueden transferirse mediante una cesin por escritura pblica ante escribano.  Depsitos transferibles: Pueden transmitirse por endoso, pero ste debe indicar con precisin la fecha, lugar y el nombre completo del nuevo beneficiario. No se admiten los endosos al portador o en blanco. MONEDAS ADMITIDAS Los depsitos pueden constituirse en:  Pesos  Dlares estadounidenses  Euros. A la expiracin del plazo, el titular deber contar con la opcin de retirar total o parcialmente el importe en la moneda en que originariamente se constituy la operacin.

Los plazos fijos pueden realizarse en pesos, dlares o euros

ALTERNATIVAS DE RETRIBUCIN Se trata de los distintos tipos de intereses o ajustes que se aplican sobre el importe depositado. Pueden ser:  Depsitos a tasa fija: Ser la que se acuerde entre las partes.  Depsitos con clusula de inters variable: Se pueden ofrecer las siguientes alternativas: Tasa pasiva promedio (en pesos o en dlares) a 30 das o ms. Tasa promedio para prstamos a titulares del sector financiero o no financiero. Sobre esta tasa las entidades aplicarn un porcentaje de
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descuento que debe mantenerse invariable durante el lapso del depsito. Tasa Libor para plazos de 30 das o superiores.  Depsitos con clusula C.E.R.: El importe del depsito se actualizar mediante la aplicacin del valor del Coeficiente de Estabilizacin de Referencia, que surja de comparar los ndices del da hbil bancario anterior a la fecha de constitucin y el anterior al da del vencimiento. Las entidades adems reconocern un inters adicional que se acordar en cada caso con el depositante, que se calcular sobre el capital actualizado. PLAZOS Estos varan de acuerdo a cada tipo de operacin:  Depsitos en pesos o en moneda extranjera: Mnimo: 30 das  Depsitos con clusula de inters variable: Mnimo: 120 das  Depsitos con clusula C.E.R.: Mnimo: 90 das. Un prrafo aparte merece la renovacin automtica. El principio general es que, vencido el plazo, el depsito queda a disposicin del titular. Para autorizar la reinversin, debe establecerse por escrito al momento de constituirse el depsito. La autorizacin tendr vigencia hasta nuevo aviso, que tambin debe formalizarse por escrito, aunque pueden acordarse otro medios de comunicacin (telefnicos o por va informtica), siempre que la entidad tenga previsto los mecanismos de seguridad que garanticen la autenticidad de la instruccin recibida. No se emitirn nuevos certificados de depsito por las renovaciones. GARANTA DE LOS DEPSITOS Basado en la experiencia de crisis anteriores, en las cuales el Banco Central tuvo que hacer frente a la devolucin de la totalidad de los depsitos con recursos pblicos, el Estado, a travs de la ley 24.485, cre el Fondo de Garanta de los Depsitos, que est constituido por aportes que hacen los bancos. Para
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administrar esos recursos se constituy a su vez, SEDESA (Servicios de Depsitos Sociedad Annima). Esta sociedad est integrada por el Estado Nacional en una mnima parte, y por las entidades del sistema en proporcin a sus aportes. La idea base es que sean las propias entidades del sistema las que salgan en auxilio de los depositantes de una de ellas, evitando los costos de una garanta estatal. El principio general es que vencido el plazo, el depsito queda a disposicin del titular. La renovacin automtica debe establecerse por escrito, al momento de constituirse el depsito.

ALCANCES DE LA GARANTA La garanta rige en igualdad de condiciones para personas fsicas y jurdicas. Para determinar el importe de cobertura y su devolucin al depositante, se tendr en cuenta la totalidad de los depsitos que registre en la entidad a la fecha en que sta, por disposicin del Banco Central, deja de funcionar. En las cuentas o imposiciones a nombre de dos o ms personas, se prorratear la garanta entre los titulares. La garanta cubrir la devolucin de los depsitos en cuenta corriente, caja de ahorros, plazos fijos y otras operaciones que determine el Banco Central, en pesos o en moneda extranjera. Las normas reglamentarias disponen que en el instrumento representativo de la operacin, deber constar en forma expresa, la siguiente leyenda: Los depsitos en pesos o en moneda extranjera cuentan con la garanta de $ 30.000. En las operaciones a nombre de dos o ms personas. la garanta se prorratear entre sus titulares. En ningn caso, el total de la garanta por persona podr exceder de $ 30.000, cualquiera sea el nmero de cuentas o depsitos. Ley 24.485, Decreto 540/95 y Com. A-2337 y sus modificatorias y complementarias. Se encuentran excludos los capitales a tasas superiores a la de referencia y los que hayan contado con incentivos o estmulos especiales adicionales a la tasa de inters. Por lo tanto, adems de verificar que el certificado cumpla con los requisitos formales arriba indicados, es conveniente que usted verifique la inclusin de la clusula de garanta en el instrumento.
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CAPITULO 7: CAJAS DE SEGURIDAD

En los captulos anteriores hemos visto la forma en la que el banco ejerce el deber de custodia en las cuentas de depsito y en los plazos fijos. En esos casos, nos referamos al deber de resguardo del dinero que se entrega a la entidad. Pero es habitual que usted tenga inters en que el banco preserve otro tipos de bienes valiosos; adems del dinero pueden ser joyas, escrituras, ttulos (valores pblicos, acciones), una coleccin de estampillas o de monedas raras. Para esos objetos, los bancos ofrecen las cajas de seguridad. Si usted no ha tenido alguna hasta ahora, pensamos que es apropiado analizar en qu consiste el servicio, y aclarar algunas cuestiones que hacen a su derecho como usuario. Generalmente, el servicio se presta en espacios o recintos adecuadamente acondicionados con el fin de garantizar un nivel de seguridad determinado en normas reglamentarias dictadas por el Banco Central. La reglamentacin contempla tres variantes:  Tesoro blindado. Suele vrselo en casas centrales o sucursales importantes. En la prctica, se ubican en subsuelos con paredes de hormign armado, con puertas blindadas equipadas con mecanismos de apertura y cierre electrnico. Cuentan con sistema de control audiovisual y personal de seguridad.  Cajas-Tesoro mvil. Son grandes cajas fuertes ubicadas en lugares con vigilancia electrnica y de personal.  Tesoros modulares. FUNCIONAMIENTO El acceso a este servicio se formaliza a travs de un contrato con clusulas predispuestas, que el banco facilita al cliente. El titular suministra todos sus datos, firmando una ficha en la cual quedan stos registrados y adems estampa su firma. Previo pago del canon establecido, se da inicio a la relacin, adjudicando al cliente una caja de dimensiones y capacidad preestablecida, con un nmero de identificacin de conocimiento reservado. El acceso a la caja de seguridad, slo est permitido a los titulares de la misma y a aquellas personas que estn expresamente autorizadas, quienes
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debern identificarse y firmar un libro que registrar las entradas o visitas, con especificacin de la fecha y la hora. El funcionario a cargo, verificar la identidad y la rbrica a travs del cotejo con la ficha existente en sus archivos. Una vez cumplidos estos requisitos, se permitir el acceso al recinto en donde se ubican las cajas, en compaa de un funcionario del banco, quien se halla en poder de una llave maestra, que conjuntamente con la que posee el cliente, permite la apertura de la caja. OBLIGACIONES DEL BANCO Se advierten bsicamente tres : 1. Disponer de locales idneos 2. Custodiar esos locales. 3. Tutelar la integridad de la caja, y como consecuencia, su contenido. OBLIGACIONES DEL TITULAR 1. Abonar el canon en las fechas y modalidades estipuladas. 2. Mantener actualizados sus datos personales, como as tambin la nmina de personas autorizadas a acceder a la caja. 3. Deber abstenerse de depositar objetos o sustancias peligrosas o prohibidas por la ley. 4. Comunicar a la entidad la prdida o sustraccin de las llaves. EL CONTRATO Y LA RESPONSABILIDAD DEL BANCO A esta altura, debemos detenernos en aquellas situaciones que generan conflictos, siendo el ms comn en este caso, el acceso a la caja por extraos y el robo. Un paso inicial para determinar la responsabilidad del banco, es analizar los alcances que el contrato le da a las obligaciones de las partes. Es frecuente observar clusulas exonerativas de Para los bancos, responsabilidad, a travs de las cuales la el robo de las cajas de seguridad es caso fortuito entidad busca evitar responder frente al
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caso fortuito o la fuerza mayor. Como usted se dar cuenta, para el punto de vista del banco, el robo o hurto es caso fortuito. Esto no es as. Dijimos al principio que el banco asume el deber de resguardo. La custodia supone un nivel de seguridad que debe disipar los riesgos. Frente ello, no basta que la entidad haga lo posible, sino que debe obtener ese resultado. Las decisiones judiciales que se han dictado en ocasin de planteos hechos por damnificados en robos a cajas de seguridad, es bastante uniforme en adjudicar al banco la responsabilidad. El servicio de cajas de seguridad es tomado para evitar que los objetos que los clientes consideran valiosos, queden en sus domicilios particulares u oficinas expuestos a sufrir deterioros o robos. La utilizacin de la caja es para evitar esos hechos. Cuando el banco que presta el servicio falla en ese cometido, deber responder, salvo que demuestre el caso fortuito o la fuerza mayor (como por ejemplo, guerras o terremotos). Precisamente, por las caractersticas de la obligacin asumida, se ha decidido que el robo no constituye un eximente de responsabilidad. Cul es la medida de esa responsabilidad? En una primera aproximacin, resulta lgico suponer que debe resarcir por el valor del contenido. Pero, si como habitualmente sucede, slo el titular sabe qu haba dentro, cmo determinarlo? La jurisprudencia, a travs de la resolucin de casos, ha construdo un esquema de soluciones. El cliente debe acreditar la existencia y el valor de los objetos depositados. Pero no se le exige una prueba rigurosa y detallada que puede ser de cumplimiento imposible. Suelen tomarse en cuenta todo tipo de elementos incluso cualidades personales- para determinar si esa persona puede ser poseedora de los bienes que dice tener depositados. A modo de ejemplos: para el caso de dinero, si el cliente ha cobrado recientemente una indemnizacin, o el precio de venta de un inmueble, y puede acreditar por testigos haber llevado los fondos a la caja; si es profesional o empresario de cierta importancia; si es coleccionista reconocido en filatelia o numismtica. Cada caso tiene sus particularidades que son evaluadas por los Tribunales, por lo que no pueden fijarse pautas rgidas. Pero, si hay coincidencia en la obligacin del banco de responder ante las prdidas sufridas.

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CAPITULO 8: ALGUNAS CONSIDERACIONES SOBRE EL SECRETO BANCARIO

Se considera una tradicin varias veces centenaria, la discrecin que el banquero debe guardar sobre las operaciones que realizan sus clientes. Precisamente, el mantener silencio sobre cuestiones patrimoniales y crediticias es sumamente apreciado por los clientes en cualquier parte del mundo. En algunos lugares, la tradicin es ms fuerte que en otros, por la importancia que el negocio bancario tienen en esos pases (Suiza, Gran Bretaa, Pases Bajos, por nombrar algunas plazas tradicionales; sin entrar a considerar los parasos caribeos de Bahamas o Caimn). No obstante, este criterio de silencio no es absoluto. Muchos estados tienen establecidas excepciones a este principio, cuando se dan situaciones de El secreto bancario gravedad suficiente queda limitado a las operaciones pasivas que justifican el levantamiento de esa proteccin. En nuestro pas existieron diversas leyes que instauraron el secreto bancario para todo tipo de operaciones, tanto pasivas como activas. Actualmente, rigen las pautas fijadas por la ley 24.144. Dicho instrumento legal determina que los bancos integrantes del sistema financiero no podrn revelar las operaciones pasivas que realicen. El secreto queda limitado a los depsitos en caja de ahorros, cuentas corriente y plazos fijos que realizan los usuarios. Por lo tanto, quedan excludas las operaciones de prstamos de cualquier naturaleza que realice la entidad. Este principio general, tiene las siguientes excepciones:  La obligacin de informar a los jueces en las causas en las que intervengan, con los recaudos que establecen las leyes respectivas.  Las informaciones requeridas por el Banco Central de la Repblica Argentina, en ejercicio de sus funciones.
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 Los datos que soliciten los entes recaudadores de impuestos, en especial, la Administracin Federal de Ingresos Pblicos.  Los propios bancos, con previa autorizacin del Banco Central. La obligacin de guardar reserva acerca de las operaciones pasivas se extiende a los funcionarios y empleados, tanto de las entidades como del Banco Central, y an de los auditores externos sobre las informaciones que lleguen a su conocimiento. Se considera que tambin estn alcanzadas por la obligacin legal, las empresas de servicios informativos que tienen por objeto la recoleccin de datos del sistema financiero. El hecho que las operaciones activas no estn bajo la cobertura del secreto, se basa en diversas razones. La primera de ellas es que los propios bancos, antes de otorgar un crdito, estn obligados a requerir informacin acerca de la solvencia del tomador. Para ello, recurre a diversas fuentes. Una de ellas es el registro elaborado por el Banco Central que califica y clasifica a los deudores en funcin de su grado de cumplimiento (o incumplimiento) respecto a sus obligaciones de crdito. Otra fuente habitual, es la que brindan las empresas de informes comerciales y bancarios las cuales basan sus registros en las informaciones recogidas en el Banco Central, en los tribunales, y en los bancos. Otra de las razones, es la salvaguarda de la transparencia en las operaciones financieras. En este caso, se busca prevenir la proliferacin de operaciones de crdito de personas que, desde el punto de vista de los parmetros que marca la legislacin vigente, no califican. A lo dicho, cabe agregar que muchas empresas que no son bancos, acuden generalmente a estos registros para conocer de antemano acerca de la solvencia de su futuro cliente, antes de concretar cualquier tipo de operacin que implique algn tipo de operacin de crdito. LA PROTECCIN DE LA INFORMACIN Y DEL TITULAR Uno de los problemas ms delicados es la responsabilidad que genera el manejo de informacin originada en operaciones bancarias. Una manipulacin negligente, puede provocar daos a la reputacin de las personas y entorpecer su vida social, laboral o profesional. Debe tenerse presente que los derechos que ampara el acceso a la informacin deben conciliarse con el derecho a la privacidad, que tambin tiene base constitucional. Por ejemplo, en la Comunidad Europea desde 1995, existen controles cada vez ms estrictos
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sobre el manejo de los datos personales, siendo indispensable que la persona est debidamente informada de la recoleccin de esa informacin y la finalidad que tiene esa recopilacin. Se ha dicho que los bancos no son informantes en el sentido de prestar en forma habitual ste como servicio pblico, pero s contribuyen a conformar las bases de datos del Banco Central o de las empresas de informes. Precisamente all, es donde suelen presentarse los primeros conflictos, pues muchas veces la informacin no es correcta, por diversas razones: puede ser incompleta, desactualizada o, directamente, no ser verdad. Esto puede producir un dao concreto en el sujeto acerca del cual se vierten los informes, creando un antecedente negativo sin fundamento. EL HABEAS DATA COMO DERECHO CONSTITUCIONAL El art. 43 de la Constitucin Nacional, tiene previsto la accin de amparo al establecer que toda persona tiene la posibilidad de interponer una accin rpida y expedita de amparo, para tomar conocimiento de los datos que se refieran a ella misma, que consten en registros pblicos, o los privados destinados a proveer informes. En caso de falsedad o discriminacin, podrn exigir la supresin, rectificacin, confidencialidad, o actualizacin de esos datos. La jurisprudencia ha denominado a este tipo de accin con el nombre de habeas data. LEY 25.326 DE PROTECCIN A LOS DATOS PERSONALES Tomando como punto de partida el marco constitucional indicado, es sancionada la ley 25.326, la cual tiene por objeto la proteccin integral de los datos personales asentados en los archivos, registros, o bancos de datos pblicos o privados, destinados a brindar informes, con fines de garantizar el derecho al honor y a la intimidad de las personas, como as tambin el acceso a la informacin que sobre las mismas se registre, de acuerdo con la norma constitucional mencionada en el apartado anterior. Efectuaremos a continuacin una breve resea de los principales aspectos de la ley referidos al usuario bancario. El texto legal determina los principios generales referidos a la proteccin de la informacin. As, dispone que los archivos o bancos de datos destinados a proporcionar informes, deben inscribirse en un registro creado a tal fin. En cuanto a la calidad de los datos, se exige que deben ser ciertos, adecuados,
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pertinentes, tomando en consideracin la finalidad para los que se han obtenido. Su obtencin o recoleccin debe efectuarse por medio lcitos. Los datos obtenidos no podrn utilizarse para una finalidad distinta de aqulla para la cual fueron recolectados. La informacin total o parcialmente inexacta, o incompleta, deber ser suprimida o sustituida por el responsable del archivo o banco de datos, cuando tenga conocimiento de su inexactitud, o bien ante la peticin efectuada por el titular de esos datos. La ley establece, en principio, que es ilcito el tratamiento de datos personales cuando el titular de stos no hubiera prestado su consentimiento por escrito. No se considera necesario dicha conformidad cuando se trate de operaciones que realicen entidades financieras y de las informaciones que reciban de sus clientes, dentro de la Ley de Entidades Financieras. El deber de seguridad y confidencialidad de los datos se encuentra expresamente previsto en la ley a fin de evitar la prdida, adulteracin, o tratamiento no autorizado de la informacin. A tal fin, el archivo o banco de informacin deber tomar todas las precauciones tcnicas y de procedimiento a fin de evitar dichos inconvenientes. El responsable y las personas que intervengan en cualquier fase del tratamiento de datos personales (ejemplo: funcionarios y empleados de entidades bancarias, empresas como Veraz o Fidlitas), estn obligados a guardar secreto profesional respecto de los mismos. Slo quedarn relevados de dicho deber por resolucin judicial o cuando medien razones basadas en seguridad pblica, defensa nacional o salud pblica. La ley consagra expresamente los derechos de los titulares de los datos:  Derecho a la informacin: Toda persona podr solicitar al organismo de control, informacin referida a la existencia de archivos, registros o bancos de datos personales, su finalidad, y el nombre o designacin de esos registros.  Derecho de acceso: El titular de los datos tiene derecho a solicitar y obtener informacin sobre la informacin personal que obre en los bancos de informes, pblicos y privados. Ser suministrada en forma gratuita, cuando sea a intervalos no menores a seis meses. El titular del banco o registro deber proporcionar la informacin dentro de los diez das de haber sido intimado fehacientemente. Si vencido el plazo, no hubiera respuestas o la misma resultara insuficiente, quedar abierta la va judicial.
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 Contenido de la informacin: Respondiendo a las pautas de los arts.42 y 43 de la Constitucin Nacional, se establece que los informes deben ser claros, completos, evitando la utilizacin de cdigos o siglas que dificulten la comprensin a personas comunes. Debe volcar la totalidad de la informacin contenida en el registro referida al titular.  Derecho de rectificacin: Toda persona tiene derecho a que sus datos personales sean rectificados, actualizados o suprimidos, segn el caso, incluidos en un banco de datos. El responsable o titular del registro deber proceder segn lo solicitado, dentro del plazo de 5 das hbiles contados a partir del reclamo. Su incumplimiento abre la va judicial para la interposicin de la accin de habeas data. El principio indicado tiene prevista una excepcin: cuando los responsables de los bancos de datos, mediante resolucin fundada, deniegan el pedido, en funcin de la proteccin de la defensa nacional, del orden y la seguridad o la salud pblicas. Tambin podrn negarse cuando dichas modificaciones obstaculicen actuaciones judiciales o administrativas en curso, vinculadas a investigaciones sobre delitos, o sobre el cumplimiento de obligaciones tributarias o previsionales, control de salud o medio ambiente. Derechos de los titulares de los datos: A la informacin Al acceso Al contenido claro de la informacin A la rectificacin

PRESTACIN DE SERVICIOS DE INFORMACIN CREDITICIA En cuanto a las informaciones referidas a operaciones financieras, la ley establece un parmetro concreto: la prestacin de servicios de informacin crediticia slo puede referirse a datos personales de carcter patrimonial concernientes a la solvencia econmica o al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones patrimoniales, extrados de fuentes accesibles al pblico (ejemplo: la base de datos del Banco Central) o proveniente de informaciones suministradas por el propio interesado o con su consentimiento. En cuanto al mantenimiento de la informacin en la base o banco de datos, no podr extenderse a ms de cinco aos. Este plazo se reducir a dos
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cuando el afectado cancele o extinga la obligacin, debiendo constar este hecho en el registro. NORMAS REGLAMENTARIAS DEL BANCO CENTRAL A su vez, las normas reglamentarias del Banco Central, posibilitan a travs de las Comunicaciones A-2216, A-2950 y A-3955, que el cliente, dentro de los 10 das de formulado su pedido, reciba del banco la ltima clasificacin que le ha asignado, con los fundamentos del criterio adoptado como as tambin aqulla que surja de los registros del B.C.R.A. En la prctica, muchos problemas se presentan cuando una persona pretende obtener un crdito, y la entidad le avisa que no califica por registrar antecedentes negativos que desaconsejan el otorgamiento del prstamo. Ha ocurrido que ese mal antecedente ya est solucionado, pero el acreedor (generalmente un banco o administradora de tarjeta de crdito) no haya comunicado al Banco Central o a las empresas de informes la nueva situacin. En ese caso, existen varios caminos: a requerimiento del interesado, el banco o empresa enva la informacin rectificatoria, o es el informado quien munido de los elementos, hace la peticin directamente en los organismos de registro. Siempre est el camino de la accin judicial, pero como ltimo recurso. Nuestra sugerencia es agotar las vas administrativas no judiciales, previo a la intervencin de los Tribunales. Los reclamos administrativos deben canalizarse a travs de la Direccin Nacional de Proteccin de Datos Personales, del Ministerio de Justicia, Seguridad y Derechos Humanos.

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