I. EL PROBLEMA CIENTFICO 1.

1 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA: En el mundo financiero, las personas juegan el rol ms importante, siendo estas las encargados de llevar a cabo todo el proceso de intercambio de bienes o activos financieros. Este sistema que mueve capitales, generadores de rendimientos mediante sistemas de intereses, puede ser aplicado al sector unitario, al individuo de a pie, al ciudadano comn y normal, quien debe asumir las caractersticas manejadas a nivel general y hacerlas suyas, aprovechando tal o cual opcin para su beneficio. Por ejemplo el ahorro, las inversiones o la compra de acciones, pueden ser de ventaja para alguien que obtiene cierta remuneracin por sus servicios y desea masificarlos, no siendo este ltimo, un sujeto jurdico. La situacin financiera de las personas es un tema que no genera mucha expectativa, debido al bajo conocimiento generado por una pobre cultura financiera a una toma de decisiones errnea. Cayendo en endeudamientos vanos y sin fines provechosos, o realizando gastos indebidos en necesidades superfluas y poco importantes. Ahora bien, si trasladamos todo lo antes dicho al manejo de los ingresos personales, y la forma como los utilizan, podemos obtener muchas conclusiones que permitan caracterizar el comportamiento financiero de las personas, determinando aspectos que no solo abarquen el mundo objetivo de las finanzas personales, sino el modo subjetivo o de racionabilidad que las personas puedan tener antes de hacer uso de sus percepciones laborales. En el aspecto econmico, la idea es bien planteada y atribuye una relacin directa al consumo con los ingresos; entonces nace la pretensin investigativa de saber a dnde dirigen su dinero las personas que generan ingresos por sus actividades dependientes e independientes. 1.2 FORMULACIN DEL PROBLEMA Cules son los factores determinantes del comportamiento financiero de las personas naturales de la ciudad Piura actualmente?

1.3 JUSTIFICACIN La base de esta investigacin, nace en la factibilidad de obtener ciertos factores que nos muestren un amplio camino al hallazgo de una forma de mejora planificativa en los ingresos personales y sus destinos. Obteniendo criterios de las decisiones adoptadas por una cadena de ideas subjetivas que nacen con el hecho de mejorar los rendimientos. Precisar que para el comn de los ciudadanos, el modo de gasto no parece amparado bajo ninguna normatividad, sino son guiados por la necesidad presentada en el momento, dejando de lado la formalidad para llevar a cabo un egreso econmico, y haciendo un paralelo podemos decir que lo aplicable en una empresa, no siempre es lo mismo en un sujeto, quienes muestran ideas y percepciones totalmente distintas. Las finanzas influyen en el mbito empresarial, siendo estas las encargadas de dirigir el movimiento de capitales obtenidos para el hallazgo de una rentabilidad efmera y creciente con el paso de los periodos. Hay que recalcar que la persona de empresa no solo es la que puede beneficiarse, sino tambin quien decida arriesgar su disponible en una actividad reciproca de intereses ganados. La persona natural, en su labor diaria de creacin de flujos efectivos, sea por actividades propias o dependientes, debe saber guiar sus ingresos, por sendas de solucin de necesidades y buen manejo de los mismos, esto trae en consecuencia una buena formacin de valores consumistas, plasmados en una excelente cultura financiera, donde aparte de interrelacionar sus necesidades bsicas directamente con el gasto, debe hacer una seleccin de ellas y comenzar desde all con una buena idea de consumo, priorizando lo ms importante y destinando acopios de ahorro para el futuro. Viendo el aspecto consumista, se debe precisar que una buena toma de decisiones siempre trae consecuencias optimas, el proceso se preside por un objetivo cercano, eligindolo y asindolo propio, para luego evaluar el proceso de consecucin, esto implica en el comn de la gente, un educacin financiera, que pocos la manifiestan o hacen propia, aunando un problema ms al manejo de las finanzas a nivel micro o personal. Podemos manifestar de lo antes acotado, una serie de deficiencias para el manejo eficiente de la economa personal, creando una ignorancia que tapa el progreso a nivel social y porque no decirlo de un pas, y es que el sistema de eficiencia financiero, abarca desde una buena toma de decisiones, que deben plasmarse en una solucin rpida, de

periodos cortos y con respuestas precisas trayendo consigo enfoques de cultura y educacin financista que a la larga ayudar al esmero unipersonal de quienes optan por seguirlo. El campo subjetivo no est exento, tambin es relevante dentro de una excelente Cultura Financiera, ya que la racionalidad y los sentimientos tambin son tomados en cuenta al momento de una eleccin financista, ya sea esta en activos financieros o efectivo. Y es que podemos definir que el carcter o la personalidad, son variantes que se mueven de acuerdo a nivel societario de las personas. Destacando que el nivel de ingreso har variar el consumo, por ende el gasto y el ahorro. El logro a alcanzar con esta investigacin, est dada por determinar factores que enmarcan el comportamiento financiero de las personas y sus familia, adems de definir qu se entiende por gestin integral de las finanzas personales, definir el proceso bsico de planificacin de las finanzas de los particulares y tratar de disear una estrategia adecuada de gestin tanto en cultura como educacin financiera, en momentos de incertidumbre como los que actualmente estamos experimentando, analizando las

necesidad bsicas financieras: consumo, inversin, previsin y ahorro y proteccin. Entonces es all donde se debe ahondar esta situacin, en el ciudadano que no sabe dnde dirigir sus expectativas de economa efmera, hay que reconocer tanto el medio objetivo como subjetivo ya antes mencionados, debiendo ser la idea de mejora continua en la educacin de valores financieros nacidos en el ncleo social. Desde all es de donde debe nacer toda idea de crecimiento a nivel macro, entendiendo como ncleo a la familia quien en su labor de supervivencia debe corregir errores y plasmar entre sus ideales el mencionado ahorro, entendido este ultimo como la parcialidad de un ingreso para un uso futuro. No dejando de lado las normatividad existente y generar un circulo nico y de ayuda prxima para la mejora de los desembolsos. La relevancia investigativa radica en la determinacin del perfil financiero de las personas naturales de la ciudad de Piura, adems de el hallazgo de una cadena de factores que den un panorama claro y beneficioso para un comportamiento financiero ideal, donde el resultado final ser provechoso para las familias, quienes sern participes activos de una eficiente planificacin financieras. Para las entidades financieras, quienes conocern el mundo unipersonal del individuo piurano, generando mayor mercado con la creacin estratgica de servicios a nivel de familiar. Para el estado, ya que analizaremos un sector 3

de la sociedad que pocas veces ha sido incluido en las polticas de gobierno, siendo las personas los encargados del movimiento financiero de una nacin.

1.4 OBJETIVOS 1.4.1 OBJETIVO GENERAL Conocer cules son los factores que determinan el comportamiento financiero de las personas naturales de la ciudad Piura. 1.4.2 OBJETIVOS ESPECFICOS Analizar cada uno de los factores influyentes dentro del mbito de decisiones para la adquisicin de recursos econmicos por las familias piuranas. Clasificar las necesidades financieras bsicas que debe tomar en cuenta toda persona en su funcin de bsqueda de maximizacin de beneficios econmicos. Determinar el perfil de inversin, consumo y ahorro del individuo, bajo el mapa de capital familiar. Describir un marco terico referido a las finanzas personales.

1.5 LIMITACIONES Una de las limitaciones hasta el momento es la falta de documentacin fsica existente en el mbito local, en lo que concierne al tema investigativo. Y con la poca encontrada la falta de accesibilidad a ella.

II. MARCO TERICO 2.1 ANTECEDENTES DEL PROBLEMA (1) Zicari, A. (2008). Finanzas personales y ciclo de vida: un desafo actual. Invenio, 11(20), Pg. 63. Recuperado de: http://redalyc.uaemex.mx/redalyc/pdf/877/87702006.pdf Hasta hace poco tiempo, las finanzas personales (vale decir, el estudio y aplicacin de herramientas de gestin financiera desde la perspectiva de una persona fsica) eran claramente la cenicienta de las finanzas. Se pensaba que, a diferencia de las finanzas corporativas(o finanzas de empresas), las finanzas personales carecan de modelos conceptuales propio, y que simplemente haba que adaptar a la escala de una persona o inversor individual los grandes esquemas tericos de las finanzas corporativas. Tanto era as, que las finanzas personales eran consideradas como una disciplina menor, ni siquiera digna de ser incluida en una currcula acadmica y rara vez mencionada en las incumbencias de las profesiones universitarias. Uno de los efectos cortoplacistas de las economas capitalistas, es la toma de decisiones de inversin y la forma de generacin de capitales valiosos econmicamente y beneficios en temas rentables, aplicado a escalas corporativas o tambin conocido como nivel empresarial. Dichas decisiones; no han tomado en cuenta al nivel mnimo que mueve todos estos crculos econmicos para el anlisis del tipo financiero, es decir, a la persona fsica como tal y eso se refleja en las decisiones errneas tomadas por las mismas, la planificacin casi nfima y el problema de no satisfaccin correcta de necesidades. El ser humano en su rol de sobrevivencia, maneja muchos conceptos de realizacin de la misma, pero todo debe ser llevado bajo una perspectiva visionaria y con metas concretas y de fines provechosos, su participacin dentro del mercado es bsica, pero si no es analizada dicha participacin, esto a la larga puede desvirtuar el fin econmico del ente individual que es la persona, trayendo consigo la falta de criterio y manejo no objetivo de sus ingresos. El desarrollo actual de las finanzas personales, ha sido creciente debido a los mltiples cambios que ha enfrentado el sistema econmico global, pero no es conveniente que lo aplicado al sector empresarial, sea insertado en el sector familiar, ya que los factores no son los mismos, las decisiones no son iguales y sobretodo la coyuntura de desenvolvimiento es totalmente distinta. 5

(2) Figueroa Delgado, L.O. (2009). Las finanzas personales, Revista de la Escuela de Administracin de Negocios, (65), Pg.123. Recuperado de:

http://journal.ean.edu.co/index.php/Revista/article/viewFile/258/238 El mundo de hoy es cada vez ms exigente en los diversos aspectos en que interactuamos con otros actores de nuestras economas, adems del gran desarrollo de las tecnologas de la informacin y la comunicacin, a ello no escapan las finanzas, lo que nos arroja a un mar de nuevos conocimientos que nos exige una mayor preparacin y desarrollo de habilidades puntuales para lograr el xito anhelado por cada uno de nosotros. Figueroa en este aporte a la revista de la Universidad de Escuela de Administracin de Negocios, manifiesta la idea naciente de las finanzas a nivel personal, lo cual viene dado de la mano con la globalizacin y lo que esto trae consigo, es decir el avance cientfico, las tecnologas modernas y el aumento de comunicacin a mayores volmenes, con grandes audiencias no solo fsicas sino virtuales. Y es que el mundo moderno ha desarrollado en sus diferentes factores que lo conforman. El aspecto social, econmico y ambiental, las diferentes etapas que ah pasado, ha sido de beneficio para todas las ciencias. El aspecto financiero, no ha escapado a ello, la evolucin ha sido progresiva y los modelos planteados por distintos autores, han sido enfocados siempre al nivel empresarial. Pero se dejo de lado el tema personal, el cual ha evolucionado paralelamente a la complejidad de lo empresarial, tomando sus caractersticas propias lo cual lo diferencian. Cabe precisar que para el comn de las personas la finanzas son temas a nivel corporativo, que muy pocas veces son tomados en cuenta por ellos mismos, esta idea nace de la baja o nula educacin financiera que pudieron tener durante se proceso normal de aprendizaje, y es que as como las finanzas requieren para su logro dentro de las organizaciones de un liderazgo y una gestin excelente, en las persona y familias la figura es la misma, un liderazgo solido con ideas de gestin claras y eficientes.

(3) Godos Cruz, B. A., (2009), Gua prctica de finanzas personales para jvenes. (Tesina para licenciatura, Universidad Veracruzana). Pg. 88. Recuperado de:

http://148.226.12.104/bitstream/123456789/24145/1/BrendaGodosCruz.pdf la planeacin de las finanzas personales es un proceso que te va a ayudar a alcanzar tus metas pero no metas cualquieras sino metas econmicas o financieras (sea todo lo relacionado con el dinero, lana, varo, entre otros), haz de saber que las metas siempre estn con constante movimiento y esto es porque dependiendo de la situacin y la manera de cmo vas logrndolas stas van a ir cambiando, es decir, el proceso para planear tu metas es continuo. Brenda Godos, con esta gua juvenil, nos hace una referencia a lo subjetivo que tambin debe ser tomando en cuenta dentro del mbito de las finanzas personales, ya que las emociones y sentimientos, a veces juegan un papel determinante dentro de la toma de decisiones personales. Quienes no estn claros con los conceptos muchas veces actan por juicio propio o porque vieron un resultado bueno en sus allegados. Dejando de lado los motivos, formas y contextos en que los casos se dan y que suelen ser diferentes. Dentro de la gestin de las finanzas personales, la planeacin es un pilar base para llevar a cabo el proceso de manejo correcto de los ingresos, esta idea que nace y luego se requiere hacer efectiva, forma parte del plan que se debe seguir, en el cual se deben fijar los objetivos, las forma de consecucin, los mtodos y sobretodo hacer una panorama de lo que se tiene, lo que no se tiene y lo que se desea buscar, claro est en la consecucin de un bien o un servicio; en general en la satisfaccin de una necesidad. Estas necesidad que con el paso del tiempo cambian o varan, muchas veces son superfluas, pero las persona optan por ellas. Y es que el nivel de vida, las formas socioeconmicas y sobre todo la cultura formada de consumismo, mueven todo esto hacia un mbito de gasto y no de inversin, es decir las personas consumen sin tener en cuenta que obtencin tendrn de ese consumo, el cual por teora debera ser rentable o que genera ms ingresos.

(4) Bojrquez Zapata, M.I., Rosado Muoz, Y.L. y Flores Novelo, A.(2008). El destino del ingreso de acuerdo a las diferentes variables socio demogrficas importantes en las finanzas personales. Mercados y Negocios, 17(18), Pg. 61.Recuperado de:

http://laotra.cucea.udg.mx/publicaciones/pdfs/Revista_18.pdf#page=60 Uno de los aspectos ms importantes en el mundo contemporneo es el que est relacionado con la administracin personal del dinero. El hbito del manejo responsable y previsor del dinero se encuentra ms frecuentemente entre los habitantes de los pases industrializados, y ello muy posiblemente haya contribuido a su crecimiento y desarrollo econmico [] Por ello es importante analizar la manera en como las personas administran su dinero. Uno de los aspectos ms relevantes a este respecto es el consumo y los satisfactores a los que las personas asignan mayor importancia Sin duda alguna que las grandes economas, han desarrollado con antigedad estos conceptos y los han hecho comunes en el nivel de vida de sus habitantes, segn este informa la relacin de crecimiento de los pases industrializados y de economas inmensas, est acompaada o influenciada por el desarrollo de la administracin de dinero de sus ciudadanos. De all podemos deducir la importancia que tiene la persona y su conocimiento del manejo de su dinero. Por ello la importancia del estudio, por ellos la pretensin investigativa de conocer su comportamiento. La administracin de las finanzas personales es la motivacin principal para los integrantes de la sociedad moderna, por su implicancia en el sector de solidificacin de un estado capitalista, y es que el concepto de finanzas est ligado con el objetivo de las personas que es la consolidacin de sus metas y la satisfaccin de necesidad de hoy y del maana, las mismas que se unen para genera una mejor calidad de vida, claro ejemplo los grandes pases del mundo.

(5) Ruiz Rodrguez, A.R. & Bergs, A. (2002). El nuevo paradigma de las finanzas personales. Revista Bolsa, Pg. 12. Recuperado de:

http://www.bolsasymercados.es/esp/publicacion/revista/2002/07/p10-17.pdf El concepto de gestin integral de la riqueza de las familias comprende diferentes disciplinas que interactan en funcin de la posicin patrimonial y las necesidades de las familias. Por un lado, la planificacin financiera, que es el conjunto de decisiones realizadas a lo largo del ciclo vital de una unidad familiar con el objetivo de dar respuesta a sus necesidades financieras presentes y futuras. Ruiz y Bergs, manifiestan un vinculo clave entre sociedad y empresa, la familia y sus componentes desde la valoracin al ahorro y los constantes cambios sufridos por esta ltima, por ejemplo lo que las familias de las dcadas de los aos 80 o 70 experimentaban, no se compara a lo de hoy; en la actualidad las familias deben gestionarse como negocios, donde el lder debe adoptar un rol de organizador, motivador y gestionador de recursos. El da de hoy las finanzas han salido a la luz con sus mltiples beneficios, siendo clave el bajo nivel de participacin por parte del estado en su papel de generar un ambiente de previsin y manejo controlado de los bienes y sus precios. Esto ha motivado a las personas y familias a generar una cultura de ahorro, que debe ir de la mano con un acto intrnseco de saber elegir que es lo primordial, y no derrochar el dinero. Otro factor es la planificacin dentro de la familia, que es base para la toma de una decisin a priori, pero dentro de este mismo mbito destaca la planeacin sucesoria, es decir lo que las familias darn a sus hijos en materia de conocimientos, lo que antes eran valores morales y ticos, hoy deberan ser un conjunto con los valores financieros, haciendo as base para una cultura financiera ptima nacido en un educacin slida familiar.

(6) Antoln Larios, J. Ambiente,

C. (2009), Ahorro Futuro, Educar en la Proteccin del Medio 02(04), Pg. 18-19. Recuperado de:

HEKADEMUS,

http://hekademus.calidadpp.com/numeros/04/Hekademus_04_05.pdf Cuando hablamos de ahorro, inmediatamente relacionamos el concepto con divisas

monetarias o dinero, lo que viene a ver reflejado el concepto en bienes materiales de uso corriente para la adquisicin de bienes y servicios [] el ahorro lo describimos como una palabra ajena a nuestra realidad cotidiana donde el consumismo poco a poco nos ha envuelto en un crculo mercantilista donde vale ms el que ms tiene o por lo menos eso creemos y por ende, el ahorro se ver reflejado en familias en donde pueda sobrar recurso para poderse ahorrar. Antoln, hace referencia en su investigacin, al ahorro como base para un crecimiento econmico realmente sostenible, pero adems este trmino no muy usado en el comn de las personas debido a su poca trascendencia, es un arraigo mas extrado del mundo empresarial o corporativo, en donde se valora el ahorro como cultura reservista. El ahorro segn el autor. Depende del nivel de ingreso, y se menciona una regla directa de gasto, quien tengas ms dinero, podr ahorrar, porque sus necesidades sern cubiertas y se obtendr un excedente, pero a media que bajan esos niveles de excedente, el nivel de ahorro baja y en casos desaparece, destinando el total del ingreso al consumo.

(7) Restrepo, J. V. y Gutirrez, J.C., (2011), Valoracin de la garanta de pensin en las cuentas de ahorro individual en Colombia, Revista Innovar Journal 21(41), Pg. 51. Recuperado de: http://www.sci.unal.edu.co/pdf/inno/v21n41/21n41a05.pdf Los regmenes pensionales obligatorios constituyen la estructura social que permite a un trabajador recibir una suma de dinero durante su etapa de retiro gracias a un ahorro realizado durante su perodo productivo. El sistema opera de la siguiente forma: por un lado, un porcentaje definido de los salarios de cada trabajador se deposita como un ahorro obligatorio. Por otro lado, el acumulado de todos se invierte en el mercado de valores generando una rentabilidad

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Otro de los determinantes en el aspecto financiero personal y que juega el rol ms importantes, viene dado por el nivel de ingreso que la persona genere por la realizacin de actividades dependientes o independientes, en la estructura global, se maneja el ingreso personal mediante el salario, que nace como reciprocidad frente a un labor hecha, pero depende del nivel de este, para que la satisfaccin de necesidades sea optima, y as se maximice la cultura de ahorro y previsional de consumo en el futuro.

(8) Hernndez Ramrez, M., (2009), Finanzas Conductuales, TEC Empresarial 3(3), Pg. 9. Recuperado de: http://dialnet.unirioja.es/servlet/articulo?codigo=3202463 Las finanzas conductuales son, en esencia, el estudio de la influencia de psicologa y la sociologa en el comportamiento de practicantes financieros y el efecto subsecuente que estos tienen en los mercados

El comportamiento emocional y racional del individuo, tambin es esencial en la medida de sus acciones financieras. Esto va de la mano con la educacin recibida y la formacin de valores consumistas, de ahorro o visionarios plasmados en inversiones. El aspecto interno del individuo es el subconsciente que a veces prima en el deseo de alcanzar un objetivo, el cual puede dase por la consecucin de alguna necesidad o caso contrario el acerbo hacia el ahorro.

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2.2 BASES TERICAS: 2.2.1 TEORA DE LAS FINANZAS PERSONALES 2.2.1.1 GNESIS DE LAS FINANZAS PERSONALES Zicari (2008), deca que hasta hace poco tiempo, las finanzas personales, tanto su estudio como la aplicacin de herramientas de gestin financiera desde la perspectiva de una persona fsica, eran la cenicienta de las finanzas, y es que se tena una idea mnima, que a diferencia de las finanzas empresariales, las finanzas personales carecan de modelos tericos y conceptuales propios, y que simplemente haba que adaptar a la escala de una persona o inversor individual los grandes esquemas de las finanzas empresariales. Tanto es as que las finanzas personales no son incluidas en la currcula acadmica de muchas universidades y poco menos en los colegios, de donde debe nacer el acerbo a una cultura financiera exitosa y provechosa en el futuro.

Ruz y Berges (2002), decan que el nuevo reto de la industria financiera moderna es dar respuestas individuales a necesidades ms globales, esto debido al constante avance sistemtico que sufren las sociedades del mundo entero con el aumento de las tecnologas, el acceso ms rpido a la informacin y el destape mundial de las economas dbiles y emergentes. Hecho que motiva a las ciencias en conjunto analizar mejores panoramas del contexto en el cual se desenvuelven, la finanzas no son ajenas a este movimiento nacido en las culturas anglosajonas con mentalidades capitalistas, y se prepara analizando no el global sino el inicio, el origen, el punto de partida de donde nace todo el circulo de intercambio financiero, y ese punto es la persona, quien est a cargo de todo el proceso. Por otro lado Figueroa (2009), deca que las finanzas son una sola, sin embargo, en el manejo cotidiano hemos visto una gran particin entre las empresariales y las personales. Para las primeras la teora ha investigado y desarrollado un sin nmero de herramientas con el fin de entregarle instrumentos idneos a las empresas, mientras a las segundas los expertos han dejado que ellas se desarrollen de acuerdo con la experiencia de cada individuo. Y es que la persona entre sus mltiples funciones, est la de conseguir un equilibrio entre necesidades y recursos. Hacer un anlisis de lo que tiene, manifestado en los recursos propios y disponibles para la ejecucin de algn proyecto y en lo que lo va a gastar. Pero de forma paralela y con mayor importancia, debe tener en cuenta si la 12

necesidad que desea satisfacer es la mejor, la ptima o la que mayor beneficio trae para l. Esta idea que en la teora empresarial seria solucionada con una planeacin financiera bajo flujos de caja proyectados y ratios bsicos. En la persona se debe concretar bajo una planeacin solida y basada en su hecho de vida, es decir en lo que es y lo que mejor le conviene, a esto le podemos llamar gestin integral de las finanzas personales. Y el desarrollo de la misma, no est plasmada en ningn manual, ni base legal que lo norme, lo que si ocurre en el mbito empresarial.

Desde otra perspectiva, Bojrquez, Rosado y Flores (2008), mencionaban que uno de los aspectos ms importantes en el mundo contemporneo es el que est relacionado con la administracin personal del dinero. Esta preposicin dicha, es clave en el surgimiento de las finanzas personales, debido a que en el preciso momento que el hombre se da cuenta del rol de manejar su dinero efectivamente y con una gestin ptima, en ese momento es donde empieza a tomar rumbo la personalidad individual de las finanzas, nacen los esquemas de ahorro, consumo previsional y las grandes bases empresariales aplicadas a las personas. Podemos darnos cuenta adems, de que el hbito del manejo responsable y previsor del dinero personalmente, se encuentra ms entre los habitantes de los pases industrializados, de economas solidas, y ello muy posiblemente haya contribuido a su crecimiento y desarrollo econmico.

Godos (2009), acotaba que las finanzas personales las utilizamos en todos lados, desde el trabajo que escogemos, el lugar donde vamos a tomar nuestros alimentos, la escuela, los planes de fin de semana, y es que toda decisin tiene su base financiera. Ya de pocas muy remotas, las personas buscaban la obtencin de recursos para sobrevivir y con ello la administracin correcta de estos recursos para sacarle el mejor provecho posible, conseguir beneficios y poder subsistir.

2.2.1.2 GESTIN INTEGRAL DE LAS FINANZAS PERSONALES. La gestin integral de las finanzas, se puede definir como la seleccin que realiza un individuo o familia de una serie de estrategias que se acomoden al nivel de riesgo que tiene cada uno, bajo un parmetro ptimo desde diferentes puntos de vista, econmico, financiero y fiscal. El objetivo de dar solucin a necesidades financieras y conseguir objetivos a corto y largo plazo en conservacin y trasmisin patrimonial. 13

La gestin integral personal y/o familiar de las finanzas, viene dada por una serie de disciplinas que influyen para el manejo correcto o de previsin de las mismas, y que interactan en funcin a la situacin patrimonial o situacin de recursos y por el otro lado a las necesidades que desea satisfacer. Estas ltimas ligadas al bienestar en sus

distintas fases, salud, educacin, alimento, vestido, ocio entre otras de menor rango. Figueroa (2009), deca que el xito en la administracin de las finanzas personales puede provenir de diversos estamentos, sin embargo, se estructura un elemento esencial que permite tomar decisiones consientes y ms coherentes en el quehacer diario, el cual es el presupuesto. Pero que es en s un presupuesto, es el detalle planificado de las decisiones econmicas a tomar en el futuro, donde se debe plasmar el total de egresos e ingresos y los saldos resultantes despus de la ejecucin del proyecto a realizar. Esta ayuda estratgica de las finanzas en general, ayuda a manejar un adecuado control de los recursos para las personas. Entre las mltiples disciplinas que abarca la gestin integral de las finanzas, tenemos a la planeacin financiera, que viene hacer el conjunto de decisiones a lo largo del ciclo vital de una familia y que son proyectadas para la complacencia de situaciones prximas y para la previsin en el futuro. Decisiones que toman en cuenta la situacin actual y en base a ello se planifica. Otro punto es la planeacin sucesoria, que viene dada por una serie de actividades que realizan las personas para generar ingresos que luego sern trasmitidos a su herederos en una cadena sucesoria familiar, donde la idea general es la previsin manifestada en una cultura de ahorro poco valorada en el sistema familiar, cuya implementacin, mejorara en enlace de legado econmico. Finalmente tenemos a la gestin de inversiones, que se define como la seleccin de un total de inversiones solo las que atraen a las personas por su posicin en el mercado y cuya eleccin depende del menor riesgo que provoque en ellas. El proceso de planificacin para la gestin eficiente de las finanzas personales, abarca una serie de etapas que van desde el anlisis de la situacin financiera actual del individuo, la determinacin del perfil financiero, formulacin de objetivos entre sus tres dimensiones de tiempo corto, mediano y largo plazo, la toma de decisiones a adoptar, la puesta en marcha del plan y el seguimiento evaluado respectivamente.

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2.2.1.2.1 SITUACION FINANCIERA DEL LA PERSONA Ruz y Berges (2002), plantean una interrogante, Cules son las necesidades financieras en un individuo actuales y las de futuro para prever?, esta pregunta es tomada como base para la formulacin de una estrategia de gestin ptima de finanzas a nivel personal. Es decir se debe hacer un anlisis valorado donde se demuestre las verdaderas opciones de inversin o de participacin para la generacin de ingresos. Entre las necesidades que mas resaltan, podemos encontrar a las siguientes, el consumo, el ahorro, la proteccin y la inversin. Estas ltimas, necesidades bsicas para la subsistencia familiar, y que en muchos casos no son tomadas en cuenta, o si se tomasen, solo algunas de ellas. Pero si bien no se determina una funcionalidad directa entre ambas, podemos decir que su uso progresivo y armnico puede conducir a un camino de sosiego financiero, sin apuros y con beneficios. Respecto a esto Bojrquez, Rosado y Flores (2008), decan que uno de los aspectos ms relevantes es el consumo y los satisfactores a los que las personas asignan mayor importancia, mientras que Antoln (2009), manifestaba que el ahorro futuro, busca que los participantes conozcan, adquieran y utilicen la cultura del ahorro de recursos como una herramienta que les permitir el cumplimiento de metas y objetivos al mediano y largo plazo, estas referencias, mencionan dos fases importantes dentro del panorama del individuo. El consumo y el ahorro, son dos variables que fluctan en la persona de acuerdo a su nivel de ingreso. Ambas se entrelazan bajo un elemento, la inversin, es decir los bienes que la persona adquiere con la finalidad de que le generen beneficios; eh aqu una regla que se cumple en las finanzas empresariales, hay quienes optaran por una opcin no riesgo y conservadora, manifestada en poca inversin y mas ahorro; a si mismo habr quienes sean menos cautelosos y destinen la mayora de su ingresos a la inversin, dejando el ahorro como segunda opcin. Otro de las factores, influyentes dentro del mbito de cultura financiera personal, y podra ser, en el cual gira todo el movimiento de ahorro, consumo e inversin, son los ingresos personales, los cuales pueden ser por trabajos independientes o por dependientes, ambas se desenvuelven dentro de un contexto de regmenes de afectaciones, retenciones o aportaciones que disminuyen el total de los mismos o los aumentan.

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Respecto a esto Restrepo, J. V. y Gutirrez, J.C. (2011), manifiesta que los factores de riesgo identificados dentro del rgimen pensional conforman tres grupos principales. El primer grupo de factores de riesgo es el de pensin mnima, aqu se considera la posibilidad de un dficit en la cuenta de ahorros de un afiliado en el momento de su retiro, que le impida adquirir la mnima pensin posible en el mercado. El segundo grupo de factores es el de rentabilidad mnima, en este grupo, se analiza el faltante en el rendimiento obtenido por los ahorros de un afiliado contra una rentabilidad mnima exigida y el ltimo grupo de factores es conocido como grupo de riesgos de supervivencia, que estudia los eventos donde el individuo sufre de un accidente o enfermedad que le genera una discapacidad permanente y lo obliga a terminar su vida laboral anticipadamente. Segn lo anterior, la informacin relativa al ingreso de un individuo y sus aportes y descuentos salariales, solo es importante para determinar los crecimientos del ahorro o nivel de previsin de los mismos. 2.2.1.3 LA EDUCACIN COMO BASE PARA UNA CULTURA FINANCIERA

El bienestar financiero guarda una estrecha relacin con el bienestar personal, familiar y social, y ste refleja el progreso de una nacin, en nuestra zona como la gran mayora de las zonas del pas, se vive en una situacin econmica difcil y carece de posibilidades y habilidades para superar esta condicin, tambin es necesario favorecer la capacidad de las personas para tomar decisiones adecuadas, a travs de la informacin, el razonamiento, la voluntad y responsabilidad de sus elecciones, plasmado en la llamada educacin financiera y si bien se dijo que la currcula educativa nacional no incluye el desarrollo de habilidades y destrezas que fomenten la generacin y administracin de los recursos econmicos de los estudiantes y si bien la educacin es un compromiso que involucra a todos los actores sociales y la sinergia entre ellos potencia los resultados, ya que suma el campo de experiencia de cada uno; es la familia quien debe tomar este rol como una de sus funciones y as configurar la llamada cultura financiera, que en pocos trminos es la costumbre de ahorro, consumo mesurado, inversin con rendimientos ptimos y previsin para el fututo.

Una de las caractersticas del comn de las familias, el estilo paternalista que constituye un impedimento para que los individuos, las familias y las comunidades utilicen sus 16

propios talentos para generar bienestar, por eso es que es de suma importancia e indispensable promover y participar activamente de una cultura de anticipacin y planeacin que permita construir mejores condiciones de vida para el presente y el futuro.

Al respecto, Antoln (2009), dice que en el mbito educativo, los buenos hbitos va de los mbitos formal y no formal, ya que se adquieren a travs del reforzamiento de habilidades y el fomento de aptitudes ante la vida a travs de un aprendizaje socializado que no deja de estar presente en el proceso de enseanza-aprendizaje. Este proceso que no solo abarca un aspecto fsico, sino intrnseco de valores que forman al individuo en su cultura personal, la misma que en una cadena de herencia, es trasmitida de generacin en generacin.

Ahora bien algo tan importante son las instituciones que deberan brindar este material de aprendizaje, estn las escuelas primarias, donde es mnimo e nfimo el aprendizaje de cultura financiera, debido a la creencia que los menores aun no conocen el valor del dinero o los resultados que nacen con el ahorro. El siguiente nivel educativo es el secundario, lugar donde el individuo desarrolla no solo fases motrices, sino de cambio estructural en su organismo, forma de pensar, actuar y responder a las problemticas DE Su entorno. Es en este nivel donde debera enfocarse la currcula al aspecto econmico, hacer conocer al estudiante que un futuro cercano deber manejar con solvencia su dinero, mostrarle los caminos a seguir y generar en ellos una idea de ahorro progresista a corto y largo plazo, que vaya de la mano con una clara idea de consumo, previsto bajo un plan de inversin.

Ya en el nivel de formacin profesional, la educacin debe ser ms agresiva, mostrar al estudiante que el camino seguir no necesariamente ser su profesin elegida, sino que la variedad de recursos pueden hacer que sus ingresos sean por actividades desconocidas para ellos. Los planes de negocio, son un claro ejemplo en donde el individuo podra aprender a valorar la generacin de riqueza y por ende su bienestar cercano.

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2.2.2 DETERMINANTES DEL COMPORTAMIENTO FINANCIERO PERSONAL 2.2.2.1 COMPORTAMIENTO HUMANO El comportamiento humano desde pocas remotas, ha tratado de describir, estudiar, analizar y sobre todo comprender, bajos distintos modelos filosficos, sociolgicos, y de todo tipo de ciencia. Y todo para tratar de utilizar sus caractersticas internas y externas, en el desarrollo de labores o mejorarlo para permitirles a las personas vivir de una mejor manera. En la antigedad se busco dar anlisis al comportamiento de los seres humanos, algunos autores decan que no haba mucha diferenciacin entre la conducta humana y la animal, solo lo diferenciaba el habla, algo que Skinner (1938) (extrado de Martnez, 1998) lo denomino como Conducta de los Organismos. Y es que la realidad lejana era la del individuo sometido, sin derechos y labores de sbdito. No naca el hecho de un manejo conductual humanstico de favor a la persona. Skinner (1935 ) (extrado de Ribes, (1983) define a la conducta humana como parte de la actividad general del organismo, es decir, como movimientos, y algo que llamo la atencin es que restringi el concepto a aquellos movimientos que involucran transacciones con el ambiente. Es decir privaba de tal definicin a las actuaciones humanas frente a estmulos naturales y provocados, creaba as un modelo contradictorio de respuesta - estmulo. Con el paso del tiempo se demostr que el modelo solo serva para mostrar efectos discontinuos entre la relacin respuestaestmulo, y se adopto el que esquema que hasta hoy se estudia, que es el factor estimulorespuesta como muestra de anlisis de la conducta humana. Hoy en da se entiende como comportamiento humano, a una serie de hechos que el individuo realiza en el lapso de un tiempo programado para actividades distintas, es una conjuncin de actos exhibidos por el mismo ser humano y determinados por la cultura, las actitudes, las emociones, la coercin y/o la gentica, los valores de la persona y los valores culturales, la tica, el ejercicio de la autoridad. Todo esto bajo un nivel de arraigo y transcendencia en la familia. El estudio del desarrollo humano es un factor que influye en su conducta, sus diversos aspectos: fsico, intelectual, social, emocional, etc., ha permitido conocer y analizar, cmo el hombre desde su niez hasta la vejez se va transformando. En cada etapa de su vida el ser humano va construyendo su propia personalidad y concibe el mundo de una

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manera distinta; sus objetivos y metas igualmente difieren; las relaciones que establece con los dems tambin cambian, as como su apariencia fsica. Y dentro de este mar de cambios internos y externos, el ser humano adquiere rasgos propios de la coyuntura, empieza a conocer el mundo financiero, sus necesidad crecen y con ello la capacidad de poder satisfacerlas.

2.2.2.2 EQUILIBRIO FINANCIERO DE LA PERSONA Lograr el equilibrio es lograr la armona de factores en la consecucin de un objetivo, es saber manejar el aspecto emocional y de razn bajo un mismo concepto, el equilibrio financiero de la persona se logra cuando este conoce toda la secuencia que implica el consumo, ahorro, inversin y previsin. La secuencia mencionada, est definida por el aspecto de racionalidad y el enfoque del conocimiento previo antes de decidir, al respecto Hernndez (2009), Deca que los mercados estn compuestos por inversionistas que simultneamente son racionales y que estn muy bien informados, lo que les facilita su toma decisiones y la derivacin del verdadero valor de los activos. Al autor hace mencin a factores dependientes uno del otro, la racionalidad entendida como la capacidad de las personas para responder

inteligentemente a un problema utilizando para ellos conclusiones coherentes. Otro punto es la informacin, la misma que es esencial en todo intercambio de bienes financieros y no solo de ellos, las personas previo ejecucin de gasto deben saber en que consumen, el conocimiento seguro de lo que se obtiene, podr ser visto en el futuro cuando se maximice el bienestar o no se logre lo que se busco. Ambas caractersticas mencionadas, tanto la racionalidad como la informacin, van a influenciar en la toma de decisiones, punto principal en el manejo integral de las gestin ptima de las finanzas personales, y es que de ella se desprende todo el proceso de desino de ingresos, o la derivacin verdadera de los activos financieros. El logro del equilibrio financiero por parte de la persona, otorga al mismo el aspecto conductual financiero; respecto a eso se dice que las finanzas conductuales son, en esencia, el estudio de la influencia de psicologa y la sociologa en el comportamiento de practicantes financieros y el efecto subsecuente que estos tienen en los mercados. (Shiller, 2003; Sewell, 2008) (Extrado de Hernndez, 2009), y es que nn factor de mucha 19

transcendencia en el comportamiento humano, social e incluso en la vida diaria es la psicologa, que es la ciencia estudiosa de la vida mental, tanto de sus fenmenos como de sus condiciones manifestadas en la persona. Y entre estos fenmenos estn los sentimientos, deseos, cogniciones, razonamientos, decisiones; y el aspecto salud fsica y mental esta dentro de esta temtica, sin una mente saludable y estable no puede haber un comportamiento sano y estable, por tal razn la salud mental influye mucho en el comportamiento humano.

2.2.2.3 EL COMPORTAMIENTO DECISIONAL DE LAS PERSONAS Hay una serie de factores, hechos y experiencias que ligan las decisiones de las personas con todo tipo de actividad antes de su realizacin, factores externos como internos, hechos cotidianos y experiencias de solucione dadas en otros contextos pero que son tomados como muestra. Estos efectos no son tan genricos, las personas en su

constante fluctuacin emocional, cambian constantemente de ideas, percepciones, gusto y preferencias, con ello las decisiones de hoy varan maana. Al respecto, Caballero (2005), Deca que en la realidad econmica hay muchas situaciones en las que los resultados de la toma de decisiones son difciles de explicar con los postulados del anlisis racional, a menos que modifiquemos el concepto de racionalidad sustantiva, tambin denominada objetiva, es decir que la mayora de estamentos financieras no pueden definir bajo ningn mtodo la forma como se va a desenvolver un individuo en sus proceso de seleccin de un bien financiero, es all donde el individuo en su parte de actor financiero en calidad de agente decisor, manifiesta una serie de caractersticas que nacen por el estimulo creado por una necesidad objetiva. 2.2.2.3.1 FRENTE AL CONSUMO El consumo est definido como la accin de coger y que trae consigo un posterior efecto de consumir o gastar, bien sean productos, bienes y servicios, con el objetivo de utilizar estos productos y servicios para satisfacer necesidades. Dentro del mbito cultural y social del manejo econmico personales, el consumo a gran escala ha dado lugar al consumismo y a la denominada sociedad de consumo.

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En trminos econmicos se entiende por consumo la etapa final del proceso econmico, especialmente del productivo, conceptualiza al consumo como el momento en que un bien o servicio est listo y produce alguna utilidad al consumidor. Es por eso que hay bienes y servicios primarios, es decir que son consumidos en primera forma sin ser transformados y los secundarios o complementarios creados para coadyuvar a la formacin de otros bienes y servicios. Para un buen consumo una buena informacin previa, respecto a esto, Figueroa (2009), deca que se requiere hoy en da una mayor sofisticacin financiera, por lo tanto los consumidores deben capacitarse, conocer, encontrar y manejar una informacin ms amplia, lo que conllevar a un mejor funcionamiento de los mercados financieros Y es que el consumo en general, significa satisfacer las necesidades presentes o futura, constituye una actividad de tipo circular que el individuo produce para tener un ingreso y poder consumir, y a su vez el consumo genera que la produccin se d.

2.2.2.3.2 FRENTE AL AHORRO El ahorro econmicamente dicho, es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por un sujeto, entendindose a este ltimo como una persona, una empresa, una administracin pblica, entre otros. Igualmente el ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo, o parte complementaria del gasto. Es el excedente o sobrante despus de haber efectuado un consumo o inversin. En otros trminos el ahorro es tener una cultura financiera ptima, es tener un fundamento intrnseco, de fidelidad al consumo mesurado y la particin del ingreso. Frente a esto, Antoln(2009), deca que son los buenos hbitos de ahorro son los que llevan a buenas costumbres, en donde la prctica cotidiana nos permitir en que se desarrollen habilidades de organizacin, control y evaluacin para el logro de objetivos y metas establecidas tanto en manera individual como en forma colectiva. Esto va de la mano con que no existe la costumbre o hbito del ahorro, aunado a que invariablemente el ahorro se refiere a dinero lquido y efectivo, que est involucrado a un segmento de poblacin con cierto ingreso econmico que tiene mayor posibilidad de

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acceso a crdito (privado) de una familia promedio, y que en la realidad esta constante siempre es la misma.

2.2.2.3.3 FRENTE A LA INVERSION La inversin es un trmino con varias acepciones relacionadas con el ahorro, la ubicacin de capital y el postergamiento del consumo. Este trmino siempre lo relacionamos con lo financiero. Es la idea de desembolsar un dinero en la adquisicin de algn activo financiero, con la finalidad de obtener beneficios, o bien llamada rentabilidad que vendr acompaado de un riesgo, obviamente abran quienes sean ms agresivos al riesgo y habr quienes adopten posiciones conservadores. Producto de esto inclusive se postul la famosa teora de las carteras o del portafolio, aplicada al mbito corporativo o empresarial, algo parecido suele suceder con las familias, estas pueden minimizar su riesgo adoptando posturas conservadoras y optando no solo por un bien sino una gama de ellos que bajo un anlisis previo, de planificacin y gestin optima, con el objetivo de maximizar el beneficio de la inversin. Ahora bien dentro de este punto, la inversin, va a relacionar capital con decisin y consumo final, para ello se debe manejar al margen de los ltimos mencionados, el llamado capital humano, segn Zicari (2008), deca que el capital humano consiste en el valor presente de los futuros ingresos de una persona, el mismo autor daba el siguiente ejemplo, una persona recin graduada tiene una razonable expectativa de tener una cierta carrera laboral durante una cantidad de aos, con un ingreso dentro de un cierto rango. Esos ingresos, considerados a valor actual configuren al capital humano, la que puede ser considerada como una inversin en capital humano. Con esto llevamos el termino inversin no solo al aspecto lucrativo, sino al aporte de generacin de capital humano bajo la valoracin de la profesin elegida por un individuo o la realizacin del mismo en actividades dependientes o independientes, el capital humano no es ms que la valoracin futura en trminos actuales de lo que proyectamos ganar o obtener por nuestro trabajo. La relacin entre capital de trabajo e inversin radica en la necesidad de ambos de entrelazar y formar as un lnea de planificacin actual bajo termino futuros.

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2.3 GLOSARIO DE TRMINOS BSICOS CAPITAL HUMANO.- Zicari (2008), lo define como el valor presente de los futuros ingresos laborales de una persona [] ingresos, considerados a valor actual configuran el capital humano de una persona [] este capital puede aumentar mediante educacin, la que puede ser considerada como una inversin en capital humano. PLANEACIN EN LAS FINANZAS PERSONALES.- Figueroa (2009), deca que la planeacin es un pro-ceso lgico y sistmico que busca lograr metas previamente determinadas mediante estrategias [] son estrategias financieras con alcances mayores a los netamente financieros. FINANZAS CONDUCTUALES.- Hernndez (2009), lo describa como el estudio de la influencia de psicologa y la sociologa en el comportamiento de practicantes financieros y el efecto subsecuente que estos tienen en los mercados CONOCIMIENTO FINANCIERO.- Hernndez (2009), deca que ya sea por la va de la experiencia o la maestra en la materia, los individuos que creen que tienen ms conocimiento del riesgo y, en general, de las situaciones riesgosas, revelan una predisposicin a tomar mayores riesgos financieros GESTIN INTEGRAL DE LAS FINANZAS FAMILIARES.- Ruiz y Bergs (2002), dice que el concepto de gestin integral de la riqueza de las familias comprende diferentes disciplinas que interactan en funcin de la posicin patrimonial y las necesidades de las familias. EL FONDO DE MANIOBRA.- para Ruiz y Bergs (2002), se define como la cantidad del patrimonio que un individuo destina a prever determinadas eventualidades de carcter extraordinario que pueden surgir en un momento determinado (reparaciones en casa, un problema con el coche, o un gasto mdico) EL BINOMIO DE RENTABILIDAD RIESGO.Ruiz y Bergs (2002), dicen que las

caractersticas ms importantes de una inversin son la rentabilidad y el riesgo. Rentabilidad entendida como incremento (disminucin si es negativa) de valor de la inversin inicial, y riesgo entendido como grado de incertidumbre con el que se obtiene esa rentabilidad

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FINANZAS PERSONALES.- Bojrquez, Rosado y Novelo (2008), dicen que son el conjunto de decisiones realizadas a lo largo del ciclo vital de un individuo con el objeto de dar respuesta a las necesidades presentes y futuras AHORRO FUTURO.Antoln (2009), dice que el ahorro lo describimos como una

palabra ajena a nuestra realidad cotidiana donde el consumismo poco a poco nos ha envuelto en un crculo mercantilista donde vale ms el que ms tiene o por lo menos eso creemos y por ende, el ahorro se ver reflejado en familias en donde pueda sobrar recurso para poderse ahorrar CAPITAL SOCIAL.- Antoln (2009), lo define como los recursos ambientales generando la menor contaminacin posible de los mismos y utilizando solamente los necesarios para sus procesos productivos

III. LA HIPTESIS 3.1 PLANTEAMIENTO DE LA HIPTESIS H0: los factores determinantes del comportamiento financiero de las personas naturales de Piura, son:

Ingreso personal Consumo Ahorro Inversin

3.2 FUNDAMENTACIN BSICA Y EMPRICA DE LA HIPTESIS

Tanto el ingreso como el consumo y a su vez el ahorro y la inversin, son hechos nacidos en la vida diaria de toda persona que busca la idea de generar beneficios no solo econmicos sino de complacencia emocional (Ruz y Berges, 2002).

Bojrquez, Rosado y Flores (2008), plantean que uno de los aspectos ms relevantes es el consumo y los satisfactores a los que las personas asignan mayor importancia, mientras que Antoln (2009), manifiesta que el ahorro futuro, busca que los participantes conozcan, adquieran y utilicen la cultura del ahorro de recursos como una herramienta 24

que les permitir el cumplimiento de metas y objetivos al mediano y largo plazo, estas referencias, mencionan dos fases importantes dentro del panorama financiero del individuo y que se relacionan directamente con su bienestar, influenciando en sus decisiones y por ende en su comportamiento.

Es bajo esta estructura psicolo-econmica, de comportamientos entrelazados tanto racional como emocionalmente, que podemos afirmar la incidencia de estos hechos dentro del comportamiento financiero de las personas. Aunando la idea de inversin como la fase post ahorro planificado y es el efecto que ms relevancia tendra dentro las perspectivas financieras del individuo.

3.3 IDENTIFICACIN DE LA UNIDAD DE ANLISIS Y DE LAS VARIABLES

3.3.1 UNIDAD DE ANLISIS

Las personas naturales de la ciudad Piura.

3.3.2 VARIABLES

3.3.2.1 VARIABLE DEPENDIENTE Comportamiento financiero

3.3.2.2 VARIABLES INDEPENDIENTES

Ingreso personal Consumo Ahorro Inversin

3.4 DEFINICIN CONCEPTUAL DE LAS VARIABLES

COMPORTAMIENTO FINANCIERO El estudio del comportamiento financiero de las personas es el estudio del conjunto de actividades que realiza el individuo en su funcin de supervivencia y bsqueda de 25

beneficios, esto abarca el desarrollo humano que es un factor que influye en su conducta, sus diversos aspectos: fsico, intelectual, social, emocional, etc., ha permitido conocer y analizar, cmo el hombre desde su niez hasta la vejez se va transformando. El aspecto conductual financiero; no escapa a este continuo vaivn de cambios que suscitan la personalidad y respecto a eso se dice que las finanzas conductuales son, en esencia, el estudio de la influencia de psicologa y la sociologa en el comportamiento de practicantes financieros y el efecto subsecuente que estos tienen(Shiller, 2003; Sewell, 2008) (Extrado de Hernndez, 2009).

INGRESO PERSONAL El ingreso como forma de acumulacin de dinero, puede ser visto desde diferentes perspectivas, atando a ellas la de relacin con la empresa, la persona, un estado, una nacin. Para la economa en general el concepto ingreso puede hacer referencia a las cantidades percibidas y que recibe una organizacin lucrativa por la venta de sus productos o servicios, denominados ingresos empresariales, podemos incluir tambin al conjunto de rentas recibidas por las personas, producto de la prestacin de sus servicios dependientes o independientes. Percibido para fines de este trabajo como la remuneracin mnima vital.

En el caso del ingreso promedio per cpita real mensual, entendindose este ultimo como es la relacin que hay entre el PIB (producto interno bruto) , y la cantidad de habitantes de un pas. Segn resultados obtenidos con la actualizacin metodolgica del Instituto Nacional de Estadstica e Informtica, en su Informe Tcnico: Evolucin de la Pobreza 2007-2011,se tiene que al 2011 a nivel nacional ascendi a 721,2 nuevos soles, lo que represent un incremento de 2,6%, respecto al ingreso obtenido el ao anterior y esto se explica por el mayor crecimiento en el rea rural con 6,8%, seguido del Resto urbano con 2,3%.

CONSUMO En trminos econmicos se entiende por consumo la etapa final del proceso econmico, especialmente del productivo, conceptualiza al consumo como el momento en que un bien o servicio est listo y produce alguna utilidad al consumidor. Es por eso que hay bienes y servicios primarios, es decir que son consumidos en primera forma sin ser 26

transformados y los secundarios o complementarios creados para coadyuvar a la formacin de otros bienes y servicios.

Y es que el consumo en general, significa satisfacer las necesidades presentes o futura, constituye una actividad de tipo circular que el individuo produce para tener un ingreso y poder consumir, y a su vez el consumo genera que la produccin se d. Para un buen consumo una buena informacin previa, respecto a esto, Figueroa (2009), sostiene que se requiere hoy en da una mayor sofisticacin financiera, por lo tanto los consumidores deben capacitarse, conocer, encontrar y manejar una informacin ms amplia, lo que conllevar a un mejor funcionamiento de los mercados financieros

AHORRO El ahorro econmicamente dicho, es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por un sujeto, entendindose a este ltimo como una persona, una empresa, una administracin pblica, entre otros. Igualmente el ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo, o parte complementaria del gasto. Es el excedente o sobrante despus de haber efectuado un consumo o inversin.

En otras palabras el ahorro es tener una mantener una cultura financiera ptima, es tener un fundamento intrnseco, de fidelidad al consumo mesurado y la particin del ingreso. Frente a esto, Antoln(2009), seala que son los buenos hbitos de ahorro son los que llevan a buenas costumbres, en donde la prctica cotidiana nos permitir en que se desarrollen habilidades de organizacin, control y evaluacin para el logro de objetivos y metas establecidas tanto en manera individual como en forma colectiva.

INVERSION Es la idea de desembolsar un dinero en la adquisicin de algn activo financiero, con la finalidad de obtener beneficios, o bien llamada rentabilidad que vendr acompaado de un riesgo, obviamente abran quienes sean ms agresivos al riesgo y habr quienes adopten posiciones conservadores. Producto de esto inclusive se postul la famosa teora de las carteras o del portafolio, aplicada al mbito corporativo o empresarial, algo parecido suele suceder con las familias, estas pueden minimizar su riesgo adoptando 27

posturas conservadoras y optando no solo por un bien sino una gama de ellos que bajo un anlisis previo, de planificacin y gestin optima, con el objetivo de maximizar el beneficio de la inversin.

Ahora bien dentro de este punto, la inversin, va a relacionar capital con decisin y consumo final, para ello se debe manejar al margen de los ltimos mencionados, el llamado capital humano, segn Zicari (2008), sostiene que el capital humano consiste en el valor presente de los futuros ingresos de una persona, el mismo autor daba el siguiente ejemplo, una persona recin graduada tiene una razonable expectativa de tener una cierta carrera laboral durante una cantidad de aos, con un ingreso dentro de un cierto rango. 3.5 DEFINICIN OPERACIONAL DE LAS VARIABLES: VARIABLE TIPO INDICADOR/ATRIBUTOS La variable ser medida a travs de los siguientes atributos: COMPORTAMIENTO FINANCIERO Cualitativa

Endeudamiento Morosidad Nmero de tarjetas de crdito Nmero de cuentas de ahorro.

INGRESO PERSONAL(IP) Cuantitativa

La remuneracin mensual. Intereses sobre depsitos. Alquiles de bienes muebles o

inmuebles. Rentabilidad sobre inversiones.

CONSUMO(C) Cuantitativa 28

Gasto promedio mensual. % de ingresos derivados al gasto

 Cuantitativa AHORRO (A) Cuantitativa INVERSIN(In)

Ahorro promedio mensual % de ingresos destinados al ahorro

Cuanta de inversin en activos tangibles Cuanta de inversin en activos intangibles.

IV. LA METODOLOGA 4.1 TIPO O DISEO DE LA INVESTIGACIN Debido a que sus variables sern estudiadas tal y como se encuentran dentro del mbito de su desarrollo normal y bajo su estructura comn y ordinaria, esta investigacin ser de tipo no experimental, adoptando un modelo descriptivo correlacional, por la asociacin de variables que vendr dada bajo la forma de: y = f(x). Con respecto al periodo de recepcin de datos, esta investigacin tomar un corte transversal, debido al estudio de las variables en un solo perodo de tiempo correspondiente al actual. 4.2 POBLACIN Y MUESTRA 4.2.1 POBLACIN Para efectos de esta investigacin se tomar como poblacin el total de la Poblacin Econmicamente Activa (PEA) que segn el INEI, en su Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO 2008), Piura contaba con una PEA para el 2008 de 870 285 habitantes. Bajo la Nota de prensa emitida por el INEI, N 121 10 Julio 2012, donde se menciona el porcentaje de crecimiento de poblacin de 1,13%, obtenemos una poblacin proyectada para el 2012 de 880 119 habitantes. 29

4.2.2 MUESTRA Para el clculo de la muestra, tomaremos como referencia el modelo probabilstico aplicado para un poblacin de 880 119 habitantes. Basados en el estudio hecho por Mateu, E y Casal J. (2003), cuyo artculo describe los aspectos que hay que tener en cuenta para determinar el tamao de muestra necesario para obtener informacin de la poblacin. Y donde presentan las frmulas para calcular el tamao de muestra necesario para determinar la prevalencia o incidencia de una

enfermedad en una poblacin, para determinar si una enfermedad est presente o no en una poblacin y para realizar estudios epidemiolgicos, asignaremos los siguientes datos:

z= 1,96 para el 95% de confianza p= 0.70 q= 0.30 E = 5%

ENTONCES: = 322

Por lo tanto la muestra con la que se trabajar ser de 322 habitantes.

4.3 TCNICAS DE RECOLECCIN DE INFORMACIN TCNICA VARIABLE INDICADOR DE

RECOLECCIN DE DATOS

Endeudamiento Comportamiento financiero Morosidad Nmero de tarjetas de crdito Nmero de cuentas de ahorro. ENCUESTA

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 La remuneracin mensual Intereses sobre depsitos Ingreso personal Alquiles de bienes muebles o inmuebles. Rentabilidad sobre inversiones. ENCUESTA

Consumo

Promedio mensual % de ingresos derivados al gasto

ENCUESTA

Ahorro

Ahorro promedio mensual % de ingresos destinados al ahorro

ENCUESTA

Cuanta de inversin en activos Inversin tangibles. Cuanta de inversin en activos ENCUESTA

intangibles.

4.4 TCNICAS DE ANLISIS DE LA INFORMACIN Para el anlisis de la informacin, utilizaremos la estadstica descriptiva, la misma que se define como una gran parte de la estadstica que se dedica a analizar y representar los datos. 4.4.1 MEDIDAS DE TENDENCIA CENTRAL: La media aritmtica Media aritmtica ponderada Media muestral 31

Moda Mediana

4.4.2 ANLISIS DE FRECUENCIAS Histograma Tabla de frecuencias Un diagrama de barras Los grficos circulares Grfico lineal

4.4.3 MEDIDAS DE DISPERSIN Varianza Desviacin estndar Covarianza Coeficiente de correlacin Coeficiente de variacin

4.4.4 ANLISIS DE REGRESIN LINEAL

V. ESQUEMA DEL CONTENIDO INTRODUCCION CAPITULO I: Aspectos generales de la investigacin 1.1 Planeamiento y formulacin del problema 1.2 Objetivos de la investigacin 1.3 Hiptesis y variables 1.4 Metodologa CAPITULO II: Marco terico 2.1 Teora De Las Finanzas Personales

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2.2 Determinantes Del Comportamiento Financiero Personal CAPITULO III: Anlisis del problema 3.1 Anlisis del Comportamiento financiero 3.2 Anlisis del Ingreso personal 3.3 Anlisis del Consumo 3.4 Anlisis del Ahorro 3.5 Anlisis de la Inversin

CAPITULO IV: Contrastacin de la hiptesis 4.1 Planeamiento de la hiptesis 4.2 Anlisis de las variables 4.3 Resultados obtenidos Conclusiones Recomendaciones Referencias bibliogrficas Anexos VI. CRONOGRAMA DE ACTIVIDADE

ACTIVIDADES 1 Revisin de la literatura Construccin del marco terico Recoleccin de la informacin Anlisis de la informacin Presentacin de los resultados Informe preliminar Informe final-Tesis Sustentacin x x x x x 2 3

MES 4 5 6 7

x x x x x x x x x

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VII. PRESUPUESTO CONCEPTO Movilidad local Movilidad para trabajo de campo Fotocopias Tipeos Material de oficina Empastado de tesis Otros gastos TOTAL MONTO 400.00 800.00 200.00 200.00 150.00 50.00 300.00 2100.00

7.1 FINANCIAMIENTO El financiamiento para el desarrollo de la tesis, ser mediante fondos propios.

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VIII. REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS Antoln Larios, J. C. (2009), Ahorro Futuro, Educar en la Proteccin del Medio Ambiente, HEKADEMUS, 02(04), Pg. 18. Recuperado de:

http://hekademus.calidadpp.com/numeros/04/Hekademus_04_05.pdf Bojrquez Zapata, M.I., Rosado Muoz, Y.L. y Flores Novelo, A.(2008). El destino del ingreso de acuerdo a las diferentes variables socio demogrficas importantes en las finanzas personales. Mercados y Negocios, 17(18), Pg. 128.Recuperado de: http://laotra.cucea.udg.mx/publicaciones/pdfs/Revista_18.pdf#page=60 Figueroa Delgado, L.O. (2009). Las finanzas personales, Revista de la Escuela de Administracin de Negocios, (65), Pg.144. Recuperado de:

http://journal.ean.edu.co/index.php/Revista/article/viewFile/258/238 Godos Cruz, B. A., (2009), Gua prctica de finanzas personales para jvenes. (Tesina para licenciatura, Universidad Veracruzana). Pg. 126. Recuperado de: http://148.226.12.104/bitstream/123456789/24145/1/BrendaGodosCruz.pdf Hernndez Ramrez, M., (2009), Finanzas Conductuales, TEC Empresarial 3(3), Pg. 57. Recuperado de: http://dialnet.unirioja.es/servlet/articulo?codigo=3202463 Restrepo, J. V. y Gutirrez, J.C., (2011), Valoracin de la garanta de pensin en las cuentas de ahorro individual en Colombia, Revista Innovar Journal 21(41), Pg. 62. Recuperado de: http://www.sci.unal.edu.co/pdf/inno/v21n41/21n41a05.pdf Ruiz Rodrguez, A.R. & Bergs, A. (2002). El nuevo paradigma de las finanzas personales. Revista Bolsa, Pg. 17. Recuperado de:

http://www.bolsasymercados.es/esp/publicacion/revista/2002/07/p10-17.pdf Zicari, A. (2008). Finanzas personales y ciclo de vida: un desafo actual. Invenio, 11(20), Pg. 71. Recuperado de:

http://redalyc.uaemex.mx/redalyc/pdf/877/87702006.pdf Jordi Casal, E. M. (2003), Tamao de la muestra. Revista Epidemiolgica de Medicina. Preventiva 1, Pg. 14.Recuperado de:

http://minnie.uab.es/~veteri/21216/TamanoMuestra3.pdf

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