SEMINARIO - Marcos y Anexos

CAPITULO I MARCO CONCEPTUAL
1.1
DENOMINACIN DEL PROBLEMA
La educacin financiera y la administracin de los recursos econmicos de los estudiantes del nivel medio del municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos.
1.2
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
La educacin es un proceso social transformador y funcional, que contribuye al desarrollo integral de la persona, la hace competente y le permite cambiar su realidad y tener una vida de mejor calidad. La educacin financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes, que mediante la asimilacin de informacin comprensible y herramientas bsicas de administracin de recursos y planeacin, permite a los individuos: a) tomar decisiones personales y sociales de carcter econmico en su vida cotidiana, y b) utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de certeza. La educacin financiera es el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensin de los conceptos de aspectos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones adecuadas, evaluar riesgos y
oportunidades de inversin, a fin de mejorar individual y colectivamente. La capacidad para administrar el dinero, dar seguimiento a las finanzas, planear para el futuro, elegir productos financieros y mantenerse informado sobre asuntos financieros, son aspectos importantes que dependen de una educacin y formacin correctas y oportunas. Ensear, aprender y ahorrar son tres procesos inseparables que deben ser coherentes en su forma de desarrollo, de lo contrario, producen efectos contradictorios en la formacin del alumnado. Por ello, no puede cambiar uno mismo sin cambiar a los dems, ya que cualquier modificacin que se produzca en uno, repercutir de inmediato en el otro.
El presente trabajo de investigacin denominado: La educacin financiera y la administracin de los recursos econmicos de los estudiantes del nivel medio del municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos, hace hincapi en la situacin econmica actual de los estudiantes, docentes, directores en servicio en los establecimientos educativos del nivel medio, del municipio de San Cristbal Cucho, departamento de San Marcos; en virtud de que en su mayora no poseen conocimientos sobre educacin financiera y administracin de los recursos econmicos de forma adecuada, lo cual implica administracin inadecuada de fondos; las prcticas habituales de no planificar el ingreso econmico, tanto en el hogar, en el establecimiento educativo, a nivel individual como colectivo. Al no poseer los conocimientos, tampoco se tendr una visin clara y completa sobre lo que los y las estudiantes pueden hacer con sus ingresos econmicos. Esto afecta a los estudiantes, ya que la malversacin de los ingresos econmicos tanto de padres de familia, como de las autoridades educativas, impide a los estudiantes tener una vida inadecuada, tanto por no saber administrar los recursos, como por no hacer buen uso del recurso con que se cuenta. Y por el otro lado, el recibir orientacin sobre educacin financiera, permite un buen desarrollo de los estudiantes, como de la comunidad educativa y les encamina en direccin de un mejor nivel de vida. Para minimizar este problema, se necesita orientar a los docentes en servicio, alumnos y padres de familia, a fin de que puedan desarrollar de manera adecuada las estrategias de planificacin de los recursos econmicos. Al aplicar nuevas estrategias, se hace nfasis en que los estudiantes desarrollen la habilidad para manejar y resolver problemas en diferentes circunstancias, al igual que en condiciones preestablecidas por el docente con cierta intencionalidad.
Cmo afecta la malversacin de los recursos econmicos en los procesos de aprendizaje de los institutos de Nivel Medio, del municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos?
1.3
ANTECEDENTES
Por lo general, en cada establecimiento educativo del nivel medio, no se contempla una orientacin que incluya la educacin financiera, lo cual repercute en las actividades que en ocasiones complementan los aprendizajes, y porqu no, en bien de la formacin integral de los estudiantes. Sin embargo, la educacin financiera es una estrategia para adquirir hbitos econmicos sanos y tomar mejores decisiones sobre nuestro dinero y patrimonio, lo que genera la posibilidad de un mayor bienestar personal y familiar, pues las actividades que cada docente realiza es de carcter pedaggico, la cual debe incluir un rea o sub-rea del tema especficamente financiero. Por lo tanto y a raz de ello, nos vemos en la necesidad de abordar la educacin financiera y la administracin de recursos econmicos de los estudiantes, en los establecimientos educativos del nivel medio, del municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos, y nos damos cuenta de que no ha sido objeto de estudio este problema anteriormente, lo cual nos permite realizarlo por primera vez, en los establecimientos ya mencionados, para que por lo menos logremos aportar ideas claras y pertinentes sobre la importancia de este tema. La educacin financiera, como proceso social, que est y debe estar en constante innovacin y enriquecimiento, recibe el impacto de las transformaciones sociales, cientficas y tecnolgicas, que a su vez, afectan los cambios econmicos, sociales y culturales en el municipio de San Cristbal Cucho. En este sentido, la educacin debe adaptarse plenamente a los requerimientos de la realidad cambiante de la sociedad. Por diferentes motivos, la educacin general, tiene un enfoque integral, que no ha incluido el estudio sobre el manejo de las finanzas personales y familiares, que ha logrado relevancia especial en los tiempos actuales, y seguramente ser una base importante en la educacin del futuro.
1.4
JUSTIFICACION
Como estudiantes de la carrera de Profesorado de Enseanza Media en Pedagoga y Ciencias de la Educacin, del Centro Universitario de San Marcos, de la Universidad San Carlos de Guatemala; consideramos necesario investigar situacin la
actual de los y las estudiantes, padres de familia y de los docentes,
directores en servicio del nivel medio, de los establecimientos educativos del municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos, en virtud de haber observado que no existe la educacin financiera y la administracin de los recursos econmicos, en el proceso de los aprendizajes. Lo cual consideramos una necesidad para el desarrollo y formacin integral de los estudiantes. En virtud de haber detectado este problema, que presentan los estudiantes, padres de familia, docentes y directores de los establecimientos educativos en el manejo inadecuado de los recursos econmicos, al no contar con capacitaciones, actualizaciones constantes, talleres, etc.; nos sentimos motivados a realizar el presente estudio de este problema. En el proceso de construccin del conocimiento, la mediacin es fundamental. Se trata de la interaccin del sujeto que aprende, con una persona, un instrumento, un libro, un casete, la misma naturaleza u otros, que actan como mediadores entre el sujeto que construye el conocimiento y el objeto de conocimiento. Si los alumnos, padres de familia, docentes, autoridades educativas adquieren una preparacin adecuada, estarn desarrollando un trabajo eficaz, y los estudiantes lograran una educacin de calidad, con lo cual estaremos cumpliendo uno de los fines y objetivos de la educacin en Guatemala; y as propiciar las oportunidades para que los estudiantes del pas tengan los recursos econmicos y materiales suficientes para avanzar en sus estudios, hasta culminar una carrera universitaria. En virtud de lo anterior, presentamos nuestro tema objeto de estudio, debido a las mltiples necesidades existentes entre los estudiantes, padres de familia y docentes de las comunidades educativas, a fin de mejorar su calidad de vida en diversos aspectos y resolver la problemtica en la medida de lo posible.
1.5
DELIMITACION DEL PROBLEMA
1.5.1. Terica La presente investigacin se basar en un carcter social y abordar el problema desde el punto de vista pedaggico, financiero-econmico, con el propsito de administrar de manera adecuada los recursos econmicos y materiales en los estudiantes, dentro del proceso de los aprendizajes.
1.5.2. Espacial El estudio se desarrollar en los establecimientos educativos del nivel medio, del municipio de San Cristbal Cucho, del departamento de San Marcos.
1.5.3. Temporal La investigacin se realizar durante el segundo semestre 2011, de julio a noviembre, con el objeto de establecer la situacin actual, respecto del problema objeto de estudio.
CAPITULO II MARCO TEORICO
2.1
EDUCACIN
Un derecho inherente a la persona humana y una obligacin del Estado, Es un proceso cientfico, humanstico, crtico, dinmico, participativo y transformado. 1, La educacin es un proceso de socializacin y endoculturacin de las personas a travs del cual se desarrollan capacidades fsicas e intelectuales, habilidades, destrezas, tcnicas de estudio y formas de comportamiento ordenadas con un fin social (valores, moderacin del dilogo-debate, jerarqua, trabajo en equipo, regulacin fisiolgica, cuidado de la imagen, etc.).
2.1.1 Tipos de educacin 2.1.1.1 Escolarizada
La educacin formal o escolarizada se refiera al sistema educativo institucionalizado, cronolgicamente graduado y jerrquicamente estructurado que se inicia desde la escuela primaria y continua hasta la universidad.
2.1.1.2
Sistemtica
Es aquella que se desarrolla en la escuela a travs de mtodos y siguiendo un plan establecido por medio de programas escolares, se imparte en los establecimientos porque se realiza con mtodos de estudios.
2.1.1.3
Asistemtica
La educacin asistemtica o no formal refiere a todas aquellas instituciones, mbitos y actividades de educacin que, no siendo escolares, han sido creados expresamente para satisfacer determinados objetivos. Este tipo de educacin est inserto en la triparticin del universo educativo dividido en educacin formal, informal y no formal.2
1
MARTNEZ Escobedo, Anbal, Legislacin Bsica Educativa, Editorial Centro de Impresiones, Grficas, Huehuetenango, Guatemala, Centroamrica 2009, Pg. 62 2 http://es.wikipedia.org/wiki/Educaci%C3%B3n_no_formal
2.1.1.4
No escolarizada
La educacin no escolarizada tiene por objeto proporcionar acceso a la educacin, al mayor nmero de interesados, considerando sus posibilidades individuales de estudio y conforme a una metodologa educativa basada en una estrategia de enseanza-aprendizaje que estimule el autoaprendizaje.
2.2
Sistema Educativo
Es un conjunto de elementos interrelacionados con un fin determinado; en el caso del sistema educativo, el fin es educar de una manera uniforme a todos los y las estudiantes, los elementos principales educativas y normas de todo el sistema. Es una creacin del ser humano que tiene como objetivo principal permitir que una gran parte de la sociedad - si no toda -, reciba el mismo tipo de educacin y formacin a lo largo de su vida. El sistema educativo tiene adems otras funciones tales como la socializacin de los individuos y diferentes opciones de capacitacin para enfrentar posteriormente el mundo laboral. de ste sistema son: las instituciones
2.2.1 Niveles 2.2.1.1 Preprimario
Tambin conocida como educacin preescolar, trmino aplicado universalmente a la experiencia educativa de los nios ms pequeos que no han entrado todava en el primer grado escolar primario. Se refiere a la educacin de los nios y nias hasta los seis aos, dependiendo de la edad exigida para la admisin escolar de los diferentes pases. Los nios pequeos que pasan por centros de educacin preescolar desarrollan la autoestima, ciertas habilidades y conductas bsicas, lo que les permite estar mejor adaptados emocional e intelectualmente antes de ingresar en las escuelas de enseanza primaria. La educacin preescolar se ofrece en centros de atencin diaria, escuelas infantiles o jardines de infancia.
2.2.1.2
Primario
Primeros aos de la educacin formal que se centra en desarrollar las habilidades de lectura, escritura y clculo. En la mayor parte de los pases, la enseanza primaria es gratuita y obligatoria. La enseanza primaria comprende seis grados a partir de los 6 aos de edad e incluye cuatro asignaturas obligatorias: idioma espaol, matemticas, ciencias naturales, estudios sociales. Se complementan las jornadas de estudio con otras asignaturas.
2.2.1.3
Medio
La educacin secundaria (educacin de nivel medio) comprende un ciclo bsico o de formacin general, de tres aos de duracin y un ciclo diversificado o de formacin profesional, cuya duracin es de dos o tres aos segn la carrera elegida, al trmino del primer ciclo se otorga un diploma de estudios y al finalizar el segundo, se otorga un ttulo o diploma que permite practicar la profesin o continuar estudios a nivel superior.
2.2.1.4
Educacin Superior
La educacin superior se ofrece a los estudiantes que han completado la educacin media. La educacin superior puede ser universitaria y no universitaria. La educacin no universitaria est a cargo de instituciones estatales y privadas. La universitaria est a cargo de la Universidad de San Carlos desde el 14 de Enero de 1986. La Universidad de San Carlos es nacional, autnoma y rectora de la educacin universitaria del pas.
2.3
EDUCACIN FINANCIERA
La educacin financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes que, mediante la asimilacin de informacin comprensible y herramientas bsicas de administracin de recursos y planeacin, permiten a los individuos: a. Tomar decisiones personales y sociales de carcter econmico en su vida
cotidiana 8
b.
Utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo
condiciones de certeza.
2.3.1 Dinero El dinero es un medio de intercambio, por lo general en forma de billetes y monedas, que es aceptado por una sociedad para el pago de bienes, servicios y todo tipo de obligaciones. Su origen etimolgico nos lleva al vocablo latino denarius, que era el nombre de la moneda que utilizaban los romanos. El dinero es un medio de cambio y medida de valor en el pago de bienes y /o servicios, o como descargo de deudas y obligaciones. Por su aspecto externo puede ser moneda cuando es de metal, o billete cuando es de papel. Tiene cinco funciones: como medida del valor, medio de circulacin, medio de acumulacin o de atesoramiento, medio de pago y dinero mundial.
2.3.1.1
Qu es?
El dinero no es, propiamente hablando, uno de los objetos del comercio; Pero solo el instrumento que los hombres han convenido usar para facilitar el intercambio de un bien por otro. La divisin del trabajo no se dara ms que en una forma muy rudimentaria si no existiese un medio para facilitar el intercambio del fruto del trabajo, si el costo mismo de intercambiarlo fuese mayor que el costo de producir el bien deseado.3
2.3.1.2
Cmo funciona?
Originalmente el intercambio primitivo antes de que surgiera el dinero tuvo que haber sido directo por medio del trueque: Bienes a cambio de bienes. Pero a base de trueque no poda ser muy extenso el intercambio debido a muchas y evidentes dificultades. Toda venta de bienes constituye una compra de dinero. Toda compra de bienes constituye una venta de dinero4
AYAU Cordn, Manuel, Proceso Econmico I, Editorial Centro de Estudios Econmicos y Sociales, Guatemala, 2009, Pag.7.2 4 AYAU Cordn, Manuel, Proceso Econmico I, Editorial Centro de Estudios Econmicos y Sociales, Guatemala, 2009, Pag.7.2
2.3.1.3
Para qu sirve?
Lo que adquiere un comprador con dinero es precisamente lo que el vendedor pag por esa cantidad de dinero, el que vende dos aguacates por un peso en efecto compro un peso con dos aguacates.5
2.3.1.4
Cmo se obtiene?
Toda persona o entidad que ofrece un servicio o vende un bien, puede obtener a cambio dinero. En consecuencia se define que la obtencin del dinero se produce a travs del trabajo de quien lo requiera.
2.3.2 Presupuesto Es la estimacin formal de los ingresos y egresos que habrn de producirse durante un perodo dado, frecuentemente un ao, tanto para un negocio particular como para el gobierno.6 Es un plan de accin dirigido a cumplir una meta prevista, expresada en valores y trminos financieros que, debe cumplirse en determinado tiempo y bajo ciertas condiciones previstas.
2.3.3 Ahorro Es la cantidad monetaria excedente de las personas e instituciones sobre sus gastos. Tambin se denomina as a la parte de la renta que despus de impuestos no se consume, en el caso de las personas fsicas, ni se distribuye en el caso de la sociedad. Es el ingreso no consumido, es decir la diferencia entre el ingreso y el consumo. En una economa abierta debe considerarse el agregado de las transferencias netas del exterior o la sustraccin de las transferencias netas al exterior.7
AYAU Cordn, Manuel, Proceso Econmico I, Editorial Centro de Estudios Econmicos y Sociales, Guatemala, 2009, Pag.7.2 6 http://es.mimi.hu/economia/presupuesto.html 7 http://www.definicion.org/ahorro
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2.3.4 Inversin Es una colocacin de capital para obtener una ganancia futura. Esta colocacin supone una eleccin que resigna un beneficio inmediato por uno futuro y por lo general improbable.
2.3.4.1
Pasiva
Toda inversin pasiva hace referencia a toda posibilidad de obtener regalas o ganancias de capitales que han sido dispuestos para tal finalidad y aun plazo posterior de tiempo previamente definido.
2.3.4.2
Activa
Toda inversin activa hace referencia a toda posibilidad de obtener regalas o ganancias de capitales que han sido dispuestos generando la produccin efectiva y la reproduccin de los capitales.
2.3.5 Crdito Consiste en dar prestado algn bien o lo que es lo mismo, una cantidad de poder adquisitivo consistente en una suma de dinero por un tiempo determinado. El Crdito existe y existi en especie sin que interviniese el dinero. Puesto que el crdito existi antes que el dinero, tambin se dio antes que existieran los bancos.8 El propsito del crdito es cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios, en momentos puntuales de falta de liquidez. El crdito conlleva normalmente la apertura de una cuenta corriente. Se distinguen dos tipos de crdito: cuentas de crdito y tarjetas de crdito. Es bastante comn utilizar los trminos crdito y prstamo como si fueran lo mismo, pero lo cierto es que son bastantes las diferencias entre crdito y prstamo
AYAU Cordn, Manuel, Proceso Econmico I, Editorial Centro de Estudios Econmicos y Sociales, Guatemala, 2009, Pg. 6.1
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2.3.5.1
Fiduciario
Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo, persona fsica, y no a personas jurdicas, para adquirir un bien mueble o de consumo personal, el cual puede ser pagado en el mediano o corto plazo (1 a 6 aos).
2.3.5.2
Prendario
Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una persona fsica, y no a personas jurdicas cuyo garante es el de un bien mueble, generalmente el cual debe de ser aprobado por el banco o entidad financiera, hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o Bancaria
2.3.5.3
Hipotecario
Dinero que entrega el banco o financiera, cuyo garante es un inmueble, con la garanta del mismo para la liquidacin al mediano o largo plazo.
2.3.6 Deuda Es la obligacin que contrae quien pide algo, de reintegrar lo pedido con acuerdo a unas condiciones pactadas previamente. El que ha pedido es el deudor, el que ha entregado o prestado es el acreedor; lo entregado puede ser cualquier tipo de bien, tangible o intangible. La deuda no es la cantidad prestada, ni la cantidad adeudada, esos son conceptos diferentes aunque es comn que deuda y cantidad adeudada se usen indistintamente para hablar de lo segundo. Todos tenemos deuda buena y mala ejemplo: el colesterol en nuestra sangre, hay colesterol bueno y malo, pero debemos procurar que nuestro colesterol bueno se mayor que el malo, as en las deudas, todos tenemos deudas como la casa por pagar, el automvil, u otro tipo de deudas que son necesarias, pero otra cosa es endeudarnos cada vez que salimos y por cosas que en realidad no necesitamos. 9
Mario Borghino, El Arte de Hacer Dinero, Edicin Knopf Doubleday Publishing Group, 2010
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2.3.6.1
Buena
Es aquella que usamos para producir, no para gastar, es decir nos endeudamos para adquirir un activo (bien que trabaje para nosotros) y nos de dinero (ganancias), para emprender o ampliar un negocio, para adquirir bienes races y rentarlas, para adquirir mercanca para luego venderla con una utilidad, para estudiar una profesin, maestra, tomar cursos, seminarios, entre otras.
2.3.6.2
Mala
Es toda aquella deuda en la que incurrimos para gastar en cosas que compramos por impulso, compras que no tenamos planeadas y que adquirimos por influencia de mercado, muchas personas adquieren deudas malas solo para satisfacer un impulso emocional, por la satisfaccin momentnea de comprar algo nuevo, muchas personas son compradores compulsivos.
2.4
PROCESO DE APRENDIZAJE
2.4.1 Aprendizaje humano Consiste en adquirir, procesar, comprender y finalmente, aplicar una informacin que nos ha sido enseada, es decir, cuando aprendemos nos adaptamos a las exigencias que los contextos nos demandan. El aprendizaje requiere un cambio relativamente estable de la conducta del individuo. Este cambio es producido tras asociaciones entre estmulo y respuesta, en el ser humano, la capacidad de aprendizaje ha llegado a constituir un factor que sobrepasa a la habilidad comn en las mismas ramas evolutivas, consistente en el cambio conductual en funcin del entorno dado. De modo que, a travs de la continua adquisicin de conocimiento, la especie humana ha logrado hasta cierto punto el poder de independizarse de su contexto ecolgico e incluso de modificarlo segn sus necesidades.
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2.4.1.1 2.4.1.1.1
Factores del aprendizaje Inteligencia
Es factor global del aprendizaje mediante el cual se describe una propiedad de la mente en la que se relacionan habilidades tales como: las capacidades del pensamiento abstracto, el entendimiento, la comunicacin, el raciocinio, la planificacin y la solucin de problemas. Del latn intellegenta, entre otras
acepciones como la "capacidad para entender o comprender" y como la "capacidad para resolver problemas"10, es un conjunto de destrezas que capacita a la persona para resolver problemas reales, crear efectos positivos y administrar situaciones.
2.4.1.1.2
Conocimientos Previos
Se entiende por conocimientos previos la informacin que sobre una realidad tiene una persona almacenada en la memoria, condiciona lo que es necesario explicitar y lo que no. A su vez, favorecen el desarrollo de la autoestima. el alumno carece de conocimientos previos relevantes y necesarios para hacer que la tarea de aprendizaje sea potencialmente significativo"11. Es un concepto que viene desde la teora de aprendizaje significativo postulada por David Ausubel, por ende tambin se relaciona con la Psicologa cognitiva. Es muy utilizado en la pedagoga, puesto que ayuda mucho en el proceso de enseanzaaprendizaje. El tener estos conocimientos previos ayuda al individuo a la adquisicin de nuevos aprendizajes, llamndolos Ausubel, a estos ideas anclajes
2.4.1.1.3
Experiencia
La experiencia humana no solo implica pensamiento, sino tambin afectividad y nicamente cuando se consideran en conjunto se capacita al individuo para enriquecer el significado de su experiencia.12 Durante mucho tiempo se consider que el aprendizaje era sinnimo de cambio de conducta, esto, porque domin una perspectiva conductista de la labor educativa; sin
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Diccionario de la lengua espaola (vigsima segunda edicin), Real Academia Espaola, 2001 11AUSUBEL-NOVAK-HANESIAN Un punto de vista cognoscitivo.2 Ed.TRILLAS Mxico (1983) 12 AUSUBEL-NOVAK-HANESIAN Un punto de vista cognoscitivo.2 Ed.TRILLAS Mxico (1983)
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embargo, se puede afirmar con certeza que el aprendizaje humano va ms all de un simple cambio de conducta, conduce a un cambio en el significado de la experiencia.
2.4.1.1.4
Motivacin
Es el factor determinante en el proceso de aprendizaje que consiste en despertar el inters y la atencin de los estudiantes por los valores contenidos en una determinada materia o rama de enseanza, excitando en ellos el inters de aprenderla, el gusto de estudiarla y la satisfaccin de cumplir las tareas que exige.
2.4.2 Tipos de aprendizaje 2.4.2.1 Receptivo
En este tipo de aprendizaje el estudiante slo necesita comprender el contenido para poder reproducirlo, pero no descubre nada. El cual el alumno recibe el contenido que ha de internalizar, sobre todo por la explicacin del docente, el material impreso, la informacin audiovisual, los medios tecnolgicos.
2.4.2.1
Repetitivo
Este aprendizaje se produce cuando el estudiante memoriza contenidos sin comprenderlos o relacionarlos con sus conocimientos previos, no encuentra significado a los contenidos. Se produce cuando los contenidos de la tarea son arbitrarios (pares asociados, nmeros, etc...), cuando los y las estudiantes carecen necesarios para que los contenidos resulten significativos de los conocimientos
2.4.2.2
Observacional
Este tipo de aprendizaje se da al observar el comportamiento de otra persona, llamada modelo. Los seres humanos adquieren conductas nuevas sin un reforzado obvio y hasta cuando carecen de la oportunidad para aplicar el conocimiento. El nico requisito para el aprendizaje puede ser que la persona observe a otro individuo, o modelo, llevar a cabo una determinada conducta.
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El comportamiento no se desarrolla exclusivamente a travs de lo que aprende el individuo directamente por medio del acondicionamiento operante y clsico, sino que tambin a travs de lo que aprende indirectamente (vicariamente) mediante la observacin y la representacin simblica de otras personas y situaciones.
2.4.2.3
Latente
En este aprendizaje se adquiere un nuevo comportamiento, pero no se demuestra hasta que se ofrece algn incentivo para manifestarlo, es un aprendizaje existente pero invisible que se adquiere de manera no intencionada y que tiene lugar en ausencia de reforzamientos o recompensas y que solo se manifiesta en la conducta o en la actuacin.
2.4.3 Docencia Referido a la accin de ensear, etimolgicamente se deriva del trmino latn docere y es aquella que es impartida en un centro educativo. Prctica profesional que se dedica y ocupa de impartir algn tipo de enseanza. Es la actividad de la persona que se dedica a ensear o comunicar conocimientos, habilidades, ideas o experiencias a personas que no las tienen, con la intencin de que las aprendan.
2.4.3.1
Orientacin
Elemento de la docencia cuya funcin es el apoyo en el proceso de enseanzaaprendizaje, ya que brinda herramientas para que el docente pueda organizar con mayor eficacia su actividad y facilitar la mejora del rendimiento en los estudiantes, es fundamentalmente, guiar, conducir, indicar de manera procesual para ayudar a las personas a conocerse a s mismo y al mundo que los rodea; es auxiliar a un individuo a clarificar la esencia de su vida, a comprender que l es una unidad con significado capaz de y con derecho a usar de su libertad, de su dignidad personal dentro de un clima de igualdad de oportunidades y actuando en calidad de ciudadano responsable tanto en su actividad educativa como de realizacin personal.
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2.4.3.2
Motivacin
Es la fuerza que activa y dirige el comportamiento, que lo dirige y lo lleva hacia toda tendencia por la supervivencia, En docencia, es considerada como el impulso que conduce al estudiante a elegir y realizar una accin entre aquellas alternativas que se presentan en una determinada situacin, sta provee eficacia al esfuerzo colectivo orientado a conseguir los objetivos de la educacin, est constituida por todos los factores capaces de provocar, mantener y dirigir la conducta hacia un objetivo determinado.
2.4.3.3
Informar
Es el proceso de transmitir una informacin de un medio a otro por medio de un canal adecuado, forma parte del proceso de comunicacin y se constituye especialmente en la accin simple de transmitir un mensaje. En la docencia, informar es educar de alguna manera o cambiar la opinin de un estudiante acerca de un tema. Es una estrategia de comunicacin de defensa y promocin sigue muchos de los mismos principios de una campaa de publicidad o mercadeo social. El docente debe elaborar sus mensajes segn las necesidades e intereses de los estudiantes o de los sujetos involucrados en el proceso educativo. 2.4.4 Cultura Sociedad La cultura es el conjunto de todas las formas, los modelos o los patrones, explcitos o implcitos, a travs de los cuales una sociedad se manifiesta. la cultura da al hombre la capacidad de reflexionar sobre s mismo. Es ella la que hace de nosotros seres especficamente humanos, racionales, crticos y ticamente comprometidos. A travs de ella discernimos los valores y efectuamos opciones. A travs de ella el hombre se expresa, toma conciencia de s mismo, se reconoce como un proyecto inacabado, pone en cuestin sus propias realizaciones, busca incansablemente nuevas significaciones, y crea obras que lo trascienden13 La sociedad es el conjunto de individuos que interaccionan entre s y comparten ciertos rasgos culturales
13 UNESCO, 1982: Declaracin de Mxico
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esenciales, cooperando para alcanzar metas comunes.14 El binomio Cultura y Sociedad no pueden elaborarse como entes separados porque en la moderna sociedad postindustrial se une y sintetizan en el mismo hecho de establecer una relacin social indisoluble.
2.4.4.1
Contexto
La nocin de contexto est tpicamente asociada a las ciencias sociales en las cuales los fenmenos de tipo histrico, sociales, econmicos, psicolgicos o antropolgicos no pueden ser completamente aislados del medio en el cual se dan o se dieron. En este sentido, arriesgar esa posibilidad de comprensin aislada implicara no contemplar todos los elementos que ejercen influencia sobre el fenmeno o situacin en s, logrando entonces un anlisis sesgado o incompleto. Se refiere a cada uno de los elementos nicos e indispensables que diferencian a una sociedad de otra y que permiten el desarrollo educativo en base a sus aspectos sociales y culturales propios del rea geogrfica.
2.4.4.2
Interaccin
La interaccin es una accin recproca entre dos o ms objetos, sustancias, personas o agentes, es el fenmeno mediante el cual se establece la posterior influencia social que recibe todo estudiante y que debe materializarse en un cambio en la actitud personal del mismo, debido a que todo estmulo producir un efecto. Mediante este proceso simple y bsico, se va conformando la personalidad.
2.4.4.3
Actividades
Es la sustancia de la conciencia humana, porque es un proceso objetivo, tanto como todos los procesos de la naturaleza, en el proceso de aprendizaje se considera una actividad como la organizacin prestadora de servicios educativos, las cuales se constituyen como herramientas para la formacin integral del estudiante y en correlacin a los aspectos tericos.
14 http://buscon.rae.es/draeI/SrvltGUIBusUsual?TIPO_HTML=2&TIPO_BUS=3&LEMA=sociedad
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2.4.5 Estudiantes Son el elemento principal en el proceso de enseanza aprendizaje y que dentro del contexto sociocultural, tienen una mayor responsabilidad en cuanto al desarrollo local, por la importancia de la aplicacin del conocimiento cientfico, como actividad propia de este grupo.
2.4.5.1
Conocimiento
Es la sustancia de la conciencia humana que se adquiere como informacin relativa a un campo determinado o a la totalidad del universo porque es un proceso objetivo tanto como todos los procesos de la naturaleza, un conjunto de elementos que permiten la toma de decisin en cada uno de los estudiantes para la resolucin de algn problema.
2.4.5.2
Valores
Elementos pertenecientes a la personalidad de cada uno de los estudiantes y que son determinantes en la aceptacin y/o aprobacin dentro de una sociedad. Los valores son principios que nos permiten orientar nuestro comportamiento en funcin de realizarnos como personas. Son creencias fundamentales que nos ayudan a preferir, apreciar y elegir unas cosas en lugar de otras, o un comportamiento en lugar de otro. Tambin son fuente de satisfaccin y plenitud. Nos proporcionan una pauta para formular metas y propsitos, personales o colectivos. Reflejan nuestros intereses, sentimientos y convicciones ms importantes. Los valores se refieren a necesidades humanas y representan ideales, sueos y aspiraciones, con una importancia independiente de las circunstancias. Por ejemplo, aunque seamos injustos la justicia sigue teniendo valor. Lo mismo ocurre con el bienestar o la felicidad. Los valores valen por s mismos. Son importantes por lo que son, lo que significan, y lo que representan, y no por lo que se opine de ellos.
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2.4.5.3
Habilidades
Conjunto de caractersticas que permiten a cada uno de los estudiantes, la realizacin efectiva de alguna actividad tanto individual como grupal. Es el grado de competencia de una persona frente a un objetivo determinado. Por ejemplo: Ricardo tiene una gran habilidad para resolver problemas matemticos. En el caso de este ejemplo, puede hablarse de habilidad matemtica, la capacidad para usar los nmeros de manera efectiva y de razonar.
2.5 Es
ADMINISTRACIN la tcnica que busca lograr resultados forman de mxima eficiencia en es prever,
la coordinacin de medios y
personas
que
una empresa,
organizar, mandar, coordinar y controlar15,
es la ciencia social o Tecnologa
Social y tcnica encargada de la planificacin, organizacin, direccin y control de los recursos (humanos, financieros, materiales, tecnolgicos, el conocimiento, etc.) de la organizacin, con el fin de obtener el mximo beneficio posible; este beneficio puede ser econmico o social, dependiendo esto, de los fines perseguidos por la organizacin.
2.5.1 Planificar Consiste en la determinacin del curso concreto de accin que se habr de seguir, fijando los principios que lo habrn de presidir y orientar, la secuencia de operaciones necesarias para alcanzarlo y la fijacin de criterios, tiempos, unidades, etc., Necesarias para su realizacin.16, se lleva a cabo de manera emprica en muchas situaciones cotidianas, y de manera muy seria y formal en organismos que dependen de una planificacin adecuada y sistemtica. La accin de planificar se encuentra, tal como la administracin, dentro de la mayora de las actividades de las personas, instituciones y organismos de toda ndole
15 16
Henry Fayol, 1987 Reyes Ponce, Agustn, Administracin Moderna, Editora LIMUSA, Mxico 2004, Pg. 27
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2.5.2 Organizar Se refiere a la estructuracin tcnica de las relaciones que deben de darse entre las funciones jerarquas y obligaciones individuales necesarias en un organismo social para su mayor eficiencia17, es estructurar la realizacin de algo, distribuyendo convenientemente los medios materiales y personales con los que se cuenta y asignndoles previamente. funciones determinadas para logra un objetivo establecido
2.5.3 Dirigir Es impulsar, coordinar y vigilar las acciones de cada miembro, grupo de un organismo social, con el fin de que el conjunto de todas ellas realice del modo ms eficaz los planes sealados.18 Es la influencia o capacidad de persuasin ejercida por medio del liderazgo sobre los individuos para la consecucin de los objetivos fijados; basado esto en la toma de decisiones usando modelos lgicos y tambin intuitivos de toma de decisiones.
2.5.4 Controlar Consiste en el establecimiento de sistemas que permitan medir los resultados actuales y pasados, en relacin con los esperados, con el fin de saber si se ha obtenido lo que se esperaba, a fin de corregir y mejorar y adems para formular nuevos planes.19, Es la medicin del desempeo de lo ejecutado, comparndolo con los objetivos y metas fijados; se detectan los desvos y se toman las medidas necesarias para corregirlos. El control se realiza a nivel estratgico, nivel tctico y a nivel operativo
2.6
RECURSOS
Se le conoce as a aquellos factores que combinados son capaces de generar valor en la produccin de bienes y servicios, es la medicin del desempeo de lo
17 18
Reyes Ponce, Agustn, Administracin Moderna, Editora LIMUSA, Mxico 2004, Pg. 28 Reyes Ponce, Agustn, Administracin Moderna, Editora LIMUSA, Mxico 2004, Pg. 29 19 Reyes Ponce, Agustn, Administracin Moderna, Editora LIMUSA, Mxico 2004, Pg. 29
21
ejecutado, comparndolo con los objetivos y metas fijados; se detectan los desvos y se toman las medidas necesarias para corregirlos. El control se realiza a nivel estratgico, nivel tctico y a nivel operativo.
2.6.1 Econmicos Son los medios materiales o inmateriales que permiten satisfacer ciertas
necesidades dentro del proceso productivo o la actividad econmica personal, generando un valor a cada uno de los mismos, son ntimamente relacionados con los efectos reales que determinan la realizacin de una actividad econmica y los cuales pueden estar o no a disposicin de quien los requiera.
2.6.2 Materiales Son los medios fsicos y concretos que ayudan a conseguir algn objetivo de cualquier actividad humana. Los materiales son elementos que se pueden
transformar y agruparse en un conjunto, o pueden ser usados para producir una obra con algn fin especfico. Los elementos del ser conjunto pueden tener Por
naturaleza real (tangibles),
naturaleza virtual o
totalmente abstractos.
ejemplo, el conjunto formado por cuaderno, temperas, plastilinas, etc. se le puede denominar materiales escolares.
2.6.3 Estudiantes Estudiante es la palabra que permite referirse a quienes se dedican a la aprehensin, puesta en prctica y lectura de conocimientos sobre alguna ciencia, disciplina o arte. Es usual que un estudiante se encuentre matriculado en un programa formal de estudios, aunque tambin puede dedicarse a la bsqueda de conocimientos de manera autnoma o informal.
2.6.4 Institutos Un instituto es una institucin que se ocupa de un servicio concreto y que tiene una finalidad especfica. El concepto, con origen en el vocablo latino institutum, abarca a instituciones educativas, cientficas, culturales y de cualquier otro tipo. 22
2.7
NIVEL MEDIO
Se le denomina as en el sistema educativo nacional de Guatemala, puesto que se encuentra en la mediana de los niveles de educacin, como lo es el nivel primario y el nivel superior o universitario y comprende un ciclo bsico y un ciclo diversificado. y al finalizar el segundo, se otorga un ttulo que permite practicar la profesin e ingresar a estudios superiores universitarios.
2.7.1 Ciclo Bsico O de formacin general, de tres aos de duracin que sirve de fundamento para la educacin de formacin profesional, cuyo crdito o certificacin consiste en un diploma de ciclo.
2.7.1.1 Ciclo que
Oficial se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo
funcionamiento depende del presupuesto de la nacin y se rige a las normativas establecidas por el Ministerio de Educacin en base a las polticas establecidas ministerialmente para el funcionamiento de entidades educativas, completando cada uno de los requerimientos que se establecen en la ley de educacin nacional y de los lineamientos establecidos en el Sistema Educativo Nacional.
2.7.1.2 Ciclo
Privado que se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo
funcionamiento depende de presupuesto individual o particular que se rige a las normativas establecidas por el Ministerio de Educacin en base a las polticas establecidas ministerialmente para el funcionamiento de entidades educativas, completando cada uno de los requerimientos que se establecen en la ley de educacin nacional y de los lineamientos establecidos en el Sistema Educativo Nacional.
23
2.7.1.3 Ciclo
Por Cooperativa que se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo
funcionamiento depende de presupuesto de organizaciones no gubernamentales que en la mayora de los casos son pagaderos por los pobladores de comunidades donde no existe cobertura de establecimientos oficiales y que se rige a las normativas establecidas por el Ministerio de Educacin en base a las polticas establecidas ministerialmente para el funcionamiento de entidades educativas, completando cada uno de los requerimientos que se establecen en la ley de educacin nacional y de los lineamientos establecidos en el Sistema Educativo Nacional.
2.7.1.4
Telesecundaria
Ciclo que se desarrolla en fundamento de la aplicacin de los recursos educativos (libros y programas de televisin), y la participacin de estudiantes en el anlisis y en la solucin de los problemas de la comunidad. Es un servicio educativo que utiliza medios audiovisuales impresos y electrnicos, estimula y coordina las acciones entre la comunidad y la escuela para mejorar el nivel de vida de sus integrantes. La metodologa de aprendizaje compromete a sus estudiantes a la construccin del conocimiento de su entorno y a relacionar lo aprendido en beneficio de la sociedad guatemalteca como un esfuerzo solidario de superacin. La metodologa de este ciclo de defino como un proceso interactivo, participativo, democrtico y formativo que se realiza con la participacin dinmica entre estudiantes, docentes, padres y madres de familia, autoridades y miembros de la comunidad.
2.7.2 Ciclo Diversificado O de formacin profesional, cuya duracin es de dos o tres aos segn la carrera o rama de enseanza elegida, cuyo crdito o certificacin consiste en un diploma o ttulo de profesin de ciclo.
2.7.2.1 Ciclo
Oficial que se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo
funcionamiento depende del presupuesto de la nacin. 24
2.7.2.2 Ciclo
Privado que se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo
funcionamiento depende de presupuesto individual o particular.
2.7.2.3 Ciclo que
Por Cooperativa se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo
funcionamiento depende de presupuesto de organizaciones no gubernamentales.
2.8 San
SAN CRISTOBAL CUCHO, SAN MARCOS Cristbal Cucho es un Municipio del departamento de San
Marcos en Guatemala. Su nombre se deriva del idioma Mam Cuchej, que significa "Congregacin de gente al pie del cerro" y San Cristbal en honor al patrono del lugar. En el historial del municipio se puede comprobar que fue anexado al municipio de San Pedro Sacatepquez, tambin del Departamento de San Marcos en el ao de 1935, recobrando nuevamente su categora de municipio el 12 de Julio de 1945. Colinda al norte con el Municipio de San Pedro Sacatepquez, al sur con los Municipios de El Quetzal y La Reforma, al Este con el Municipio de San Juan Ostuncalco (Quetzaltenango) y al Oeste con el municipio de San Marcos. Cuenta con una poblacin de 15,663 habitantes y 3,910 viviendas, cuenta con una extensin territorial de 56 kilmetros cuadrados. La altitud sobre el nivel del mar es de 2,730 metros. El municipio posee clima fro, la temperatura mnima anual del Municipio de San Cristbal Cucho es de 5.5 grados centgrados y la temperatura mxima anual es de 20.5 grados centgrados.
25
CAPITULO III MARCO METODOLOGICO
3.1
OBJETIVOS
3.1.1. General Demostrar que la falta de educacin financiera en la formacin de los estudiantes, influye negativamente en la administracin de los recursos econmicos y materiales, en los institutos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos.
3.1.2 Especficos
3.1.2.1. Determinar el grado de conocimiento sobre educacin financiera de los estudiantes, de los institutos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos.
3.1.2.2. Indicar la influencia que tiene la falta educacin financiera en la administracin de los recursos econmicos y materiales de los estudiantes, de los institutos del Nivel Medio del Municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos.
3.1.2.3. Proveer de conocimientos tericos y prcticos a los estudiantes, para una buena administracin de los recursos econmicos, logrando una adecuada
distribucin de los ingresos y egresos como medio de subsistencia.
3.2
HIPOTESIS GENERAL
La falta de educacin financiera en los procesos de aprendizaje; Influye negativamente en la administracin de los recursos econmicos y materiales de los estudiantes, en los institutos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos.
26
3.2.1. Variable dependiente La falta de educacin financiera en los procesos de aprendizaje.
3.2.2 Variable independiente Influye negativamente en la administracin de los recursos econmicos y materiales de los estudiantes, en los institutos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos.
3.3
OPERACIONALIZACION DE LA HIPOTESIS
VARIABLE INDEPENDIENTE
INDICADOR
Educacin.
INDICE
Tipos de educacin
SUB INDICE
Escolarizada. Sistemtica. Asistemtica. No escolarizada. Pre primario. Primario. Medio Educacin superior.
UNIDADES DE ANALISIS
Directores. Docentes. (Estudiantes) Padres de familia
INSTRUMENTOS
Entrevista. Lista de cotejo. Escala de rango. Entrevista. Encuesta.
Sistema educativo.
Niveles.
La falta de educacin financiera en los procesos de aprendizaje.
Dinero.
Qu es? Cmo funciona? Para qu sirve? Cmo se obtiene?
Educacin Financiera.
Presupuesto Ahorro Inversin Pasiva Activa Fiduciario Prendario Hipotecario Buena Mala Factores del aprendizaje Inteligencia. Conocimientos previos. Experiencia. Motivacin.
Crdito
Deuda
Aprendizaje humano
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Tipos de aprendizaje
Receptivo. Repetitivo Observacional Latente
Procesos de aprendizaje.
Docencia
Orientacin Motivacin Informar Contexto Interaccin Actividades
Cultura Sociedad
Estudiantes
Conocimiento Valores Habilidades
VARIABLE DEPENDIENTE
INDICADOR
Administraci n
INDICE
Planificar Organizar Direccin Control
SUB INDICE
UNIDADES DE ANALISIS
(Estudiantes)
INSTRUMENTOS
Entrevista. Encuesta Lista de Cotejo
Influye negativamente en la administracin de los recursos econmicos y materiales de los estudiantes, en los institutos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos.
Recursos
Econmico Material
Estudiantes. Institutos. Oficial. Privado. Cooperativa. Telesecundaria. Docentes. Entrevista. Encuesta Lista de Cotejo
Directores
Entrevista. Encuesta.
San Cristbal Cucho, San Marcos
28
3.4 UNIDADES DE ANALISIS Estudiantes. Docentes. Directores.
3.5 UNIVERSO Y MUESTRA Se utiliz el total de las unidades de anlisis disponibles distribuidas de la siguiente manera: Nueve boletas aplicadas a directores Veinte y siete boletas aplicadas a docentes Seiscientas diez y seis boletas aplicadas a todos los estudiantes
3.6 PROCESO METODOLOGICO Se realiz una investigacin de campo tanto cientfica con enfoque social. Cientfica: se utilizaron mtodos y se operacionaliz una hiptesis para darle el carcter cientfico Social: persigue la solucin de un problema de carcter social que involucra a las diferentes personas que integran el sistema educativo.
3.7
INSTRUMENTOS DE RECOLECCION DE DATOS
Se elaboraron los instrumentos de recoleccin de datos, a fin de poder obtener los insumos necesarios, procedentes de estudiantes, docentes, directores y padres de familia, para evidenciar la veracidad de la hiptesis planteada en el presente diseo de investigacin. (Ver en anexos)
29
CAPITULO IV MARCO OPERACIONAL

4.1 PRESENTACIN, ANLISIS E INTERPRETACIN DE RESULTADOS DE INVESTIGACIN
DE CAMPO, REALIZADA EN LOS ESTABLECIMIENTOS DEL NIVEL MEDIO DEL MUNICIPIO DE SAN CRISTBAL CUCHO, SAN MARCOS. 01. Los contenidos que se imparten son de utilidad en la vida cotidiana. CUADRO No. 01 UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL
Directores Absoluto 008 001 000 009 Relativo 089% 011% 000% 100%
Docentes Absoluto 026 001 000 027 Relativo 096% 004% 000% 100%
Estudiantes Absoluto 597 005 014 616 Relativo 097% 001% 002% 100%
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. CUADRO. 1.1 SI, PORQUE NO, PORQUE 1. Todos los contenidos que trabajamos 1. Faltan muchos recursos para lograr los son de utilidad, los cual nos sirven en la vida objetivos. diaria, es decir, los temas nos servirn para el futuro. 2. Por medio de los conocimientos adquiridos se desarrollan habilidades, aptitudes y destrezas para mejorar la preparacin acadmica. 3. Ayudan a tener una constante actualizacin y llevarlos a la prctica dentro y fuera de la comunidad. 4. A travs de ello podemos emprender un camino de excelencia para el futuro. FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. INTERPRETACION: De 652 boletas aplicadas a directores, docentes y estudiantes de los diferentes centros educativos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, el 97% afirmaron que los contenidos impartidos son de utilidad en la vida cotidiana. El 1% respondieron que no, y 2% no dieron respuesta. Estos resultados ponen claramente de manifiesto, que los estudiantes entienden con bastante amplitud la importancia y papel preponderante de la educacin en el contexto del desarrollo de los seres humanos. Aun cuando los contenidos que se imparten, probablemente no responden completamente a las necesidades o expectativas de los estudiantes, proveen un significativo aporte para que estos puedan adquirir conocimientos, desarrollar destrezas y modificar sus comportamientos.
30
02. Las clases impartidas incluyen contenidos de educacin financiera. CUADRO No. 2 No. 01 02 03 Se imparten contenidos de Educacin Financiera. Hemos recibido algunas veces pero no a fondo, en el rea de contabilidad. En clase nos han enseado cmo manejar el dinero. Los maestros no llevan a la prctica la Educacin Financiera por no tener amplios conocimientos. Es el arte de la economa, es decir, la que se dedica a las cuestiones bancarias y burstiles o a los grandes negocios mercantiles. Es el uso adecuado de los recursos humanos, naturales y econmicos en beneficio y desarrollo social. Se les habla de Educacin Financiera, pero por los dems cursos no se le da prioridad al mismo, el cual desconocemos el tema. Forma adecuada del manejo de los recursos econmicos, personales, familiares o de una institucin
04
05
06
07
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. INTERPRETACION: Segn la informacin obtenida los estudiantes no recibe ninguna orientacin de educacin financiera por parte de los docentes ya que no imparten contenidos especficos dentro del pensum de estudio en algn curso con respecto a la educacin financiera solamente les dan consejos ya que no se le da prioridad al mismo.
31
03. El desconocimiento de mtodos para la elaboracin de presupuestos econmicos, familiares impide el desarrollo integral. CUADRO No. 3 UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL Directores Absoluto 009 000 000 009 Relativo 100% 000% 000% 100% Docentes Absoluto 026 001 000 027 Relativo 096% 004% 000% 100% Estudiantes Absoluto 381 160 075 616 Relativo 062% 026% 012% 100%
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. CUADRO NO. 3.1 SI, PORQUE 1. Por no conocer los mtodos adecuados, muchas personas malgastan el dinero en cosas sin importancia, una familia sin una elaboracin de sus presupuestos esta inestable en su economa. 2. Por el desconocimiento de planes financieros, impide en gran medida el desarrollo de las familias. 3. Afecta por no poder realizar un presupuesto familiar adecuado, el cual, se realiza malversaciones de los recursos econmicos. 4. Al no utilizar mtodos no se puede hacer una distribucin adecuada de nuestros ingresos y egresos. 5. La mala administracin de nuestros presupuestos impide el desarrollo integral del ser humano. 6. Las familias deben utilizar presupuestos para sus gastos. 7. La falta de conocimiento hace cometer errores. NO, PORQUE 1. No impide en nada, ya que las personas por muy pobres salen adelante econmicamente en varios aspectos. 2. Los padres de familia aunque utilizan mtodos y estrategias improvisadas pueden utilizar mejor su recurso econmico, el cual, no afecta en nuestra formacin integral. 3. La falta de dinero impide hacer un presupuesto.
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. INTERPRETACION: De 652 boletas aplicadas a directores, docentes y estudiantes de los diferentes centros educativos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, el 62% afirmaron que desconocen los mtodos para realizar presupuestos familiares. El 26% respondieron que no, y el 12% no dieron respuesta. Segn los resultados nos podemos dar cuenta que las personas desconocen los mtodos de cmo realizar presupuestos los cuales afecta el desarrollo integral de los estudiantes ya que el desconocimiento de planes financieros impide en gran medida el desarrollo no solo de los estudiantes si no tambin el de las familias, porque gastan sus recursos econmicos en cosas que no son tan importantes.
32
04. En la preparacin acadmica incentivan el hbito del ahorro y elaboracin presupuestos de gastos. CUADRO No. 4
UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL
Directores Absoluto 009 000 000 009 Relativo 100% 000% 000% 100%
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011.
CUADRO No. 4.1 SI, PORQUE 1. Para que en el futuro nos vaya muy bien, ya que del ahorro depende el progreso de la familia. 2. Saber manejar bien los recursos econmicos, los ayudara a mejorar nuestra economa. 3. Para que exista un mejor manejo del recurso econmico. 4. Fomentar el hbito del ahorro. 5. Por qu desde jvenes debemos de aprender a ahorrar e invertir bien el dinero. 6. Con el tiempo nos podremos superar. NO, PORQUE 1. Algunas veces nos indican de ahorrar pero no a fondo este tema. 2. Por muchas reas no les alcanza el tiempo en platicarnos a cerca del ahorro. 3. Casi no trabajamos estos temas y tampoco contabilidad con mayor frecuencia. 4. Ellos no se involucran en la vida de nosotros como en el de nuestros familiares. 5. Necesitamos el dinero para otros gastos.
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011 INTERPRETACIN: Segn las boletas aplicadas a directores, docentes y estudiantes de los diferentes centros educativos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, de 652 el 84% dicen que reciben incentivacin de parte de los docentes para fomentar el hbito de ahorro. El 12% respondieron que no, y el 4% no dieron respuesta. De los resultados obtenidos podemos darnos cuenta que los docentes motivan a los estudiantes para que ellos puedan ahorrar y as sepan manejar de una buena manera sus recursos econmicos ya que los ayudara a mejorar su economa.
33
05. Se tienen cuentas de ahorro en los bancos del sistema. CUADRO No. 5 UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL
Directores de Absoluto 009 000 000 009 Relativo 100% 000% 000% 100%
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. CUADRO No. 5.1 SI, PORQUE 1. Desde pequeo tengo el hbito del ahorro y hay programas para ahorrar. 2. Es necesario que conozcan los beneficios de ahorrar en una institucin bancaria. 3. Para que pueda servir en el futuro. 4. Es fundamental el ahorro para garantizar la estabilidad econmica. 5. As poder continuar mis estudios. NO, PORQUE 1. Por no contar con la edad suficiente, por vivir con mis padres, el cual no tengo dinero para ahorrar. 2. An no se cuenta con empleo para poder tener una cuenta de ahorro. 3. En el establecimiento no dan consejos de como apertura una cuenta de ahorro. 4. Los salarios son muy bajos y no alcanza para incrementar una cuenta en el banco. 5. No tengo ingresos suficientes para ahorrar. 6. Solo pensamos en el presente no en el maana. 7. Aun soy menor de edad.
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. INTERPRETACIN: A directores, docentes y estudiantes de los diferentes centros educativos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho se les aplicaron 652 boletas donde, el 22% conocen las funciones y los beneficios que poseen las instituciones bancarias. El 72% respondieron que no, y 6% no dieron respuesta. Estos resultados aclaran, que los estudiantes desconocen las funciones y beneficios que las instituciones bancarias nos proporcionan hoy en da, adems de que no poseen un trabajo para obtener un salario para que puedan ahorrar y hacer uso de las diferentes instituciones bancarias.
34
06. Se orientan sobre el manejo adecuado de los recursos econmicos en los establecimientos educativos. CUADRO No. 6 UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL Directores de Absoluto 009 000 000 009 Relativo 100% 000% 000% 100% Docentes Absoluto 025 002 000 027 Relativo 093% 007% 000% 100% Estudiantes Absoluto 515 068 033 616 Relativo 084% 011% 005% 100%
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. CUADRO No. 6.1 SI, PORQUE 1. Porque al recibir la orientacin adecuada de cmo ahorrar tendremos una vida de calidad con nuestras familias. 2. Mi docente me orienta como poder manejar lo que me dan mis padres, pero no de una manera adecuada. 3. Orientan sobre cualquier manejo econmico que nos pueden ayudar en cualquier trabajo que realizamos en nuestra comunidad. 4. Siempre nos dan consejos de economa familiar. 5. Es importante cuidar bien el dinero. NO, PORQUE 1. Por no estar especializado en el tema en s. 2. Porque no manejamos mucho dinero en instituciones bancarias. 3. Ya que a ellos no les interesa la estabilidad econmica de nosotros. 4. Solo se requiere de colaboraciones y participacin
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. INTERPRETACION: De 652 boletas aplicadas a directores, docentes y estudiantes de los diferentes centros educativos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, el 84% afirmaron que los contenidos impartidos son de utilidad en la vida cotidiana. El 11% respondieron que no, y 5% no dieron respuesta. Estos resultados ponen claramente de manifiesto, que los estudiantes necesitan una orientacin adecuada de cmo ahorrar para poder tener una vida de calidad tanto personal como familiar, ya que de parte de su familia y docentes reciben orientacin de cmo ahorrar pero muy corto y pasajero.
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07. Conocen las fuentes de trabajo y los salarios que devengan en su comunidad. CUADRO No. 7 UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL Directores de Absoluto 009 000 000 009 Relativo 100% 000% 000% 100% Docentes Absoluto 017 008 002 027 Relativo 063% 030% 007% 100% Estudiantes Absoluto 313 235 068 616 Relativo 051% 038% 011% 100%
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. CUADRO No. 7.1 SI, PORQUE 1. En las diferentes comunidades del Municipio de San Cristbal Cucho hay poco empleo, ya que las personas ms se dedican a siembras de su propiedad. 2. Corte de caf, aguacates, maz, agricultura, y el salario es de cincuenta quetzales diarios. 3. El empleo, la produccin y salarios son escasos en las comunidades, ya que cada familia busca la manera de sobrevivir. NO, PORQUE 1. No hemos tenido una orientacin buena sobre lo que se trata de este tema, es decir, no hay esa fuente de informacin, el cual desconocemos del tema. 2. Poca preparacin acadmica para tener un trabajo estable, donde puedan devengar un trabajo fijo. 3. El alza de los precios modifica la economa nacional y el dinero que ganamos no es suficiente. 4. Las fuentes de trabajo se ha ido ampliando ao tras ao pero sin tener un salario en donde las familias puedan cubrir sus diferentes necesidades. 5. Casi no nos hablan de esto en la comunidad.
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. INTERPRETACIN: De 652 boletas aplicadas a directores, docentes y estudiantes de los diferentes centros educativos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, el 51% afirmaron que los contenidos impartidos son de utilidad en la vida cotidiana. El 38% respondieron que no, y 11% no dieron respuesta. Estos resultados aclaran, que los estudiantes conocen con bastante amplitud las fuentes de trabajo en las comunidades del municipio de san Cristbal Cucho ya que la mayora de personas se dedican ms a la agricultura por lo tanto el salario es muy escaso.
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08. Se necesita orientar en el manejo de la economa, la distribucin de ingresos y egresos econmicos a la comunidad educativa. CUADRO No. 8 UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL Directores de Absoluto 009 000 000 009 Relativo 100% 000% 000% 100% Docentes Absoluto 026 000 001 027 Relativo 096% 000% 004% 100% Estudiantes Absoluto 582 010 024 616 Relativo 094% 002% 004% 100%
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. CUADRO No. 8.1 SI, PORQUE 1. A travs de orientaciones aprendemos ahorrar nuestras finanzas econmicas, es decir, ingresos y egresos; Ya que a travs de ello podemos ser muy econmicos, llevar un control de cmo manejarlo. 2. Aprender todas las formas de como disponer apropiadamente mi dinero. 3. Conocer mtodos y estrategias para poder elaborar presupuestos econmicos. 4. Para realizar un buen uso del dinero y distribuirlo de una buena manera, 5. Fomentar la cultura del ahorro para que ms adelante repercuta la estabilidad econmica personal y familiar. NO, PORQUE 1. No nos orientan en el hogar, en los establecimientos, en la comunidad de cmo realizar mtodos y estrategias para la distribucin adecuada de los egresos econmicos.
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. INTERPRETACIN: De 652 boletas aplicadas a directores, docentes y estudiantes de los diferentes centros educativos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, el 94% afirmaron que los contenidos impartidos son de utilidad en la vida cotidiana. El 2% respondieron que no, y 4% no dieron respuesta. Con estos resultados podemos decir, que los estudiantes quieren una orientacin muy amplia para que ellos conozcan mtodos y estrategias para poder elaborar presupuestos econmicos, ahorros, para que puedan distribuir de una buena manera sus recursos econmicos y tener una estabilidad econmica personal y familiar.
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09. Es importante incluir contenidos sobre Educacin Financiera, en el pensum de estudio. CUADRO No. 9 UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL Directores de Absoluto 009 000 000 009 Relativo 100% 000% 000% 100% Docentes Absoluto 023 003 001 027 Relativo 085% 011% 004% 100% Estudiantes Absoluto 541 019 056 616 Relativo 088/% 003% 009% 100%
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. CUADRO 9.1 SI, PORQUE 1. Para estar informados a fondo de cmo administrar econmicamente nuestros recursos econmicos, as podra tener ms conocimientos en lo que es orientacin financiera. 2. Conocer la diferencia entre la economa y la educacin financiera para aplicarlo en la administracin personal y familiar. 3. Pueden tener una mejor comprensin de diversos temas financieros. 4. Taller o charla para tener conocimientos amplios en cuanto a la educacin financiera ya que la informacin que tenemos es muy insuficiente. 5. Orientacin adecuada sobre la importancia de la economa, ya que es utilizada diariamente. 6. Desarrollaramos nuestra mentalidad sobre los bienes NO, PORQUE 1. El pensum de estudio es el que no permite tomar en cuenta el tema de educacin financiera. 2. Dentro de los cursos que se llevan no existen cursos a fines para introducir estos temas. 3. No es necesario que se incluyan los temas de educacin financiera en el pensum de estudio de los establecimientos del Municipio de San Cristbal Cucho.
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. INTERPRETACIN: De 652 boletas aplicadas a directores, docentes y estudiantes de los diferentes centros educativos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, el 88% afirmaron que los contenidos impartidos son de utilidad en la vida cotidiana. El 3% respondieron que no, y 9% no dieron respuesta. Estos resultados ponen claramente de manifiesto, que los estudiantes necesitan una orientacin para que ellos estn informados a fondo de cmo administrar econmicamente sus recursos econmicos, as podran tener ms conocimientos en lo que es educacin financiera.
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10. Se promueven actividades, talleres, plticas, charlas, kermeses, rifas relacionadas con la Educacin Financiera. CUADRO No. 10. UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL Directores de Absoluto 007 002 000 009 Relativo 078% 022% 000% 100% Docentes Absoluto 017 009 001 027 Relativo 063% 033% 004% 100%
y actividades
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011.
CUADRO No. 10.1 SI, PORQUE 1. Para tener amplios conocimientos en las rifas, kermeses y plticas en beneficio del establecimiento educativo, a travs de las actividades tener previsto fondos para ejecutar proyecto. 2. se realizan diferentes actividades para recaudar fondos para el mantenimiento educativo. 3. Al realizar actividades que estn enfocados en la educacin financiera, nos ayudan a obtener ingresos para cubrir necesidades educativas. 4. Se realizan actividades para ayudar a los que lo necesitan. NO, PORQUE 1. Estas actividades no ayudan a asimilar conocimientos, porque carecemos de tiempo y no nos indican. 2. Se tiene poco conocimiento 3. Los padres de familia son los que sufragan los gastos en las diferentes actividades que se desarrollan en los centros educativos.
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. INTERPRETACIN: De 652 boletas aplicadas a directores, docentes y estudiantes de los diferentes centros educativos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, el 80% afirmaron que los contenidos impartidos son de utilidad en la vida cotidiana. El 9% respondieron que no, y 11% no dieron respuesta. Con estos resultados podemos decir claramente que en los diferentes establecimientos se realizan diferentes actividades para recaudar fondos econmicos para cubrir necesidades educativas, ya que los padres de familia carecen de recursos econmicos los cuales no pueden cubrir los gastos en las diferentes actividades que se desarrollan en los centros educativos.
39
11. En los establecimientos se deben desarrollar financiera.
actividades para fortalecer la educacin
CUADRO No. 11 UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL
Directores de Absoluto 009 000 000 009 Relativo 100% 000% 000% 100%
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. CUADRO No. 11.1 SI, PORQUE 1. Para estar enterados de cmo se manejan las finanzas y tener amplios conocimientos de ahorrar, el cual, ayudan a mejorar el desarrollo del instituto y engrandecerlo. 2. Por medio de ello se obtienen ingresos econmicos y al mismo tiempo se aprende a distribuir de mejor manera los recursos econmicos. 3. As contribuimos a que los pocos recursos con los que cuenta lo utilicen bien. 4. Nos ayudara a que las personas puedan diferenciar entre los ingresos y los ingresos de su hogar. 5. Los padres de familia no sufragan gastos para realizar las diferentes actividades educativas. 6. Debemos aprender ms sobre educacin financiera NO, PORQUE 1. No se tiene el tiempo necesario.
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. INTERPRETACIN: De 652 boletas aplicadas a directores, docentes y estudiantes de los diferentes centros educativos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, el 90% afirmaron que los contenidos impartidos son de utilidad en la vida cotidiana. El 1% respondieron que no, y 9% no dieron respuesta. Estos resultados ponen claramente de manifiesto, que en los establecimientos educativos de San Cristbal Cucho, los directores, docentes y estudiantes promueven actividades para fortalecer la educacin financiera ya que por medio de ello se obtienen ingresos econmicos y al mismo tiempo se aprende a distribuir de mejor manera los recursos econmicos.
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12. Contenidos temticos que deben desarrollar en el establecimiento para fortalecer la Educacin Financiera. CUADRO No. 12. No. 01 02 03 04 05 06 Contenidos temticos para fortalecer la Educacin Financiera Elaboracin de presupuestos. Introduccin a la educacin Financiera Orientacin sobre el manejo de los Ingresos y egresos. Introduccin a la economa. Descripcin de los recursos econmicos. (bienes con los que se cuenta) Impuesto al valor agregado. (IVA)
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011 INTERPRETACIN: Segn la informacin obtenida, los contenidos temticos que se sugieren para tener una mejor orientacin, formacin e informacin adecuada para tener un mayor conocimiento y fortalecimiento de la educacin financiera en los temas que ayudaran al ser humano, en la elaboracin de presupuestos acorde a sus finanzas y el uso adecuado de sus ingresos y egresos para as tener un mejor conocimiento del impuesto al valor agregado.
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13. Desean participar en seminarios, talleres y capacitaciones actividades de Educacin Financiera. CUADRO No. 13. UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL Directores de Absoluto 009 000 000 009 Relativo 100% 000% 000% 100% Docentes Absoluto 027 000 000 027
para aprender a desarrollar
Relativo 100% 000% 000% 100%
FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. CUADRO 13.1 SI, PORQUE 1. As podramos manejar de una buena manera la economa sin gastar mucho. Ya que las finanzas son muy importantes para la vida cotidiana. 2. Aprendera a tener un amplio conocimiento de lo que es en realidad la educacin financiera para ponerla en prctica. 3. Tendramos conocimientos amplios y especficos con relacin al ahorro, prestamos, presupuestos, impuesto al valor agregado (IVA), interese y el uso adecuado e inadecuado de los mismos. 4. Para poder administrar y no malgastar el dinero en cosas que no son importantes y as poder economizar 5. Nos ayudara a tener mayor visin del tema y para poder aplicarlo con facilidad en la vida cotidiana. FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011. INTERPRETACIN: De 652 boletas aplicadas a directores, docentes y estudiantes de los diferentes centros educativos del nivel medio del Municipio de San Cristbal Cucho, el 90% afirmaron que los contenidos impartidos son de utilidad en la vida cotidiana. El 0% respondieron que no, y 10% no dieron respuesta. Con estos resultados podemos decir que por medio de una orientacin adecuada podran manejar de una buena manera la economa sin gastar mucho, ya que las finanzas son muy importantes para la vida cotidiana y aprenderan a tener un amplio conocimiento de lo que es en realidad la educacin financiera para ponerla en prctica. NO, PORQUE
42
4.2.
COMPROBACIN DE HIPTESIS.
De acuerdo al anlisis y a la interpretacin efectuada de los datos obtenidos a travs de las boletas que fueron la principal fuente de informacin de la investigacin realizada en las diferentes unidades de anlisis: Directores, Docentes y Estudiantes de los institutos del Nivel Medio del municipio de San Cristbal Cucho del departamento de San Marcos, se comprob que la educacin financiera en los procesos de aprendizaje, influye en la administracin de los recursos econmicos y materiales de los estudiantes, segn los cuadros de las preguntas No. 2, los estudiantes no reciben orientacin de educacin financiera por parte de los docentes ya que no imparten contenidos especficos en algn curso. Segn la No. 3, las personas desconocen mtodos de cmo realizar presupuestos los cuales afectan al desarrollo integral de los estudiantes y tambin de las familias. Segn la No 5, los estudiantes desconocen las funciones y beneficios que las instituciones bancarias no proporcionan. Segn la No 8, los estudiantes quieren una educacin ms amplia para que conozcan mtodos y estrategias para poder elaborar presupuestos econmicos. Segn la No 9, en los resultados los estudiantes
necesitan una orientacin a fondo de cmo administrar econmicamente sus recursos econmicos. Segn la No 12 y 13 donde se manifiesta la poca orientacin y formacin de la misma.
4.3.
CONCLUSIONES La poca informacin que existe con respecto a la educacin financiera en
docentes y estudiantes del nivel medio, repercute en el desarrollo y preparacin acadmica del estudiante ocasionndole un bajo nivel productivo y econmico ante las exigencias de la sociedad. El poco inters de los docentes por conocer e informarse a fondo del tema de
educacin financiera, incide en la poca capacidad del estudiante para que sea una persona de bien, familiar. La educacin impartida en los establecimientos educativos del nivel medio del con una buena estabilidad econmica personal como tambin
municipio de San Cristbal Cucho del departamento de San Marcos, est inmerso en 43
un diseo curricular el cual no permite un desarrollo socioeconmico, y que en su mayora desconocen temas financieros.
4.4.
RECOMENDACIONES Orientar y actualizar al personal administrativo y encargados de llevar a cabo
los procesos de enseanza aprendizaje sobre la educacin financiera. El MINEDUC debe reestructurar el pensum de estudio incluyendo un rea o
sub-rea que incluya la temtica de educacin financiera en los establecimientos del nivel medio.
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CAPITULO V MARCO PROPOSITIVO
5.1
DENOMINACIN DEL PROBLEMA
Educacin financiera en el contexto de desarrollo integral de los estudiantes del nivel medio, en el municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos.
5.2
INTRODUCCION
En la investigacin documental y de campo se ha logrado determinar una serie de factores que intervienen en el desarrollo integral de los estudiantes del nivel medio, y que adems son factores que influyen en su formacin profesional as como en su vida familiar. Por tal razn como estudiantes seminaristas despus de haber
evaluado las causas y los efectos que surge de la falta de educacin financiera como parte de la formacin de los estudiantes, consideramos que la manera mas practica y metodolgica es la utilizacin de una herramienta que permita al docente disponer del recurso documental y audio visual que consiste en un manual que contenga los temas fundamentales para instruir e incentivar en los estudiantes la capacidad y habilidad de manejar adecuadamente sus recursos econmicos y de esta manera contribuir al desarrollo individual y social de las personas. Como parte de nuestra proyeccin profesional desarrollamos un manual sobre educacin financiera y econmica que facilite el aprendizaje a los directores y a toda persona que quiera, docentes y estudiantes para conocer y aprender la forma de cmo administrar sus recursos econmicos y materiales. Esta propuesta se enfatiza bsicamente en la utilizacin del dinero, tener conocimiento sobre tipos de ahorro, prstamos, deudas, y crditos, para su aplicacin en la vida cotidiana de las personas. Este manual proporciona las tcnicas correctas que debemos aplicar para manejar adecuadamente nuestros bienes econmicos con los que contamos y aquellos que podemos adquirir
45
5.3
JUSTIFICACION
La sociedad est fundamentada por una institucin que es la familia, que se constituye de varios aspectos o necesidades, tal como lo es el recurso econmico, dentro de la sociedad Guatemalteca es un recurso muy escaso y como para todo ser humano indispensable; pero que sin embargo la escasez de este recurso podemos decir que tiene varios factores que de alguna manera pueden ser atendidos a tiempo y lograr una mejora sustancial en las familias, comunidades, departamentos y en un plano ideal a nivel nacional. Esta plenamente comprobado que el mal uso de los recursos econmicos dentro del ncleo familiar, merma tanto la relacin familiar en aspectos endgenos y exgenos en el mbito social, y cultural de la nacin. Como estudiantes de la Carrera de Profesorado de Enseanza Media en Pedagoga y Ciencias de la Educacin, del centro Universitario de San Marcos, Universidad de San Carlos de Guatemala, comprometidos con el desarrollo de la comunidad
educativa consideramos que es necesario y de gran utilidad implementar la educacin financiera como parte de los contenidos programticos que se imparte a los estudiantes del nivel medio en ambos ciclos, en virtud a esto podemos
determinar la magnitud y consecuencias del impacto dentro del contexto de una sociedad creciente, exigente de que las personas adoptemos nuevos hbitos que permitan a los individuos desarrollarse e integrarse de tal manera que puedan tener acceso a los insumos necesarios que les brinden comodidades y sufraguen sus necesidades como seres humanos.
5.4
OBJETIVOS
5.4.1 GENERAL Desarrollar un manual que facilite la implementacin de educacin financiera y econmica en la formacin de los estudiantes del nivel medio.
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5.4.2 ESPECIFICOS: Fortalecer los conocimientos de los directores y docentes sobre economa. Apoyar la labor docente mediante el acceso a material audio visual que
permita desarrollar contenidos sobre finanzas. Fomentar en los jvenes la enseanza de la actividad financiera en la cual
ellos puedan administrar el factor econmico a travs del ahorro, para hacer una buena inversin.
5.5
DESARROLLO DE LA PROPUESTA:
Consiste en la recopilacin y desarrollo de material para el abordaje de los principales temas relacionados a la administracin financiera. A continuacin se presenta la referencia terica, posteriormente se incluyen las diapositivas con una ilustracin grfica de la funcin del dinero y otros temas complementarios.
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UNIVERSIDAD DE SAN CARLOS DE GUATEMALA

CENTRO UNIVERSITARIO DE SAN MARCOS
PROFESORADO DE ENSEANZA MEDIA EN PEDAGOGIA Y CIENCIAS DE LA EDUCACION
CURSO DE EDUCACION FINANCIERA
PREPARADO POR LOS ESTUDIANTES DEL GRUPO 2 DE SEMINARIO. SEXTO CICLO SECCION B. SEGUNDO SEMESTRE 2011
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JUSTIFICACION
Como una respuesta congruente con la necesidad de educacin financiera, evidenciada en la investigacin realizada durante el Seminario de Problemas de la Educacin Media, los estudiantes del grupo 2, presentamos el siguiente documento con la base terica, para el desarrollo de los contenidos sugeridos en el curso de Educacin Financiera.
Mdulo 1: Introduccin a la economa y las finanzas Mdulo 2: Economa Mdulo 3: Finanzas Mdulo 4: Dinero Mdulo 5: Presupuesto Mdulo 6: Crdito Mdulo 7: Deuda Mdulo 8: Tarjeta de Crdito Mdulo 9: Tarjeta de Dbito Mdulo 10: Ahorro Mdulo 11: Cheque Mdulo 12: Inversin
Los mdulos han sido preparados en forma independiente, de tal forma que puedan ser desarrollados de acuerdo a lo que el Director(a) y/o Docentes estimen pertinente. El material presentado fue recopilado de la siguiente direccin de Internet: www.es.wikipedia.org. Si fuera necesario ampliar la informacin documental, se puede ingresar a la misma direccin a fin de localizar los recursos adicionales que se pudieran necesitar.
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OBJETIVOS
General
Proporcionar a los establecimientos de nivel medio, ciclo bsico y ciclo diversificado, del municipio de San Cristbal Cucho, San Marcos; un instrumento de apoyo para implementar contenidos sobre el tema de educacin financiera a su programacin anual.
Especficos
Presentar el tema de la educacin financiera, como un conjunto de principios y hbitos deseables en los estudiantes y sus respectivas familias, a fin de que puedan desarrollar los conocimientos, habilidades y conductas, que les permitan llevar a cabo una administracin ms adecuada de sus recursos econmicos. Propiciar el desarrollo de una cultura saludable con respecto a la creacin y utilizacin de presupuestos, ahorro e inversiones. Comprender la naturaleza de la deuda como instrumento de apalancamiento para las proyecciones financieras, sin que esta se convierta en un aspecto negativo de la administracin de la economa personal familiar e institucional. Desarrollar los elementos indispensables para un cambio de paradigma y comportamiento en relacin a la administracin financiera.
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Economa
Economa (de , oikos "casa" con el sentido de patrimonio, y , nemo "administrar") es la ciencia social que estudia el comportamiento econmico de agentes individuales produccin, intercambio, distribucin y consumo de bienes y servicios, entendidos estos como medios de satisfacer necesidades humanas y resultado individual o colectivo de la sociedad. Otras doctrinas ayudan a avanzar en este estudio: la psicologa y la filosofa intentan explicar cmo se determinan los objetivos, la historia registra el cambio de objetivos en el tiempo, la sociologa interpreta el comportamiento humano en un contexto social y la ciencia poltica explica las relaciones de poder que intervienen en los procesos econmicos. La literatura econmica puede dividirse en dos grandes campos: la microeconoma y la macroeconoma. La microeconoma estudia el comportamiento individual de los agentes econmicos, principalmente las empresas y los consumidores. La microeconoma explica cmo se determinan variables como los precios de bienes y servicios, el nivel de salarios, el margen de beneficios y las variaciones de las rentas. Los agentes tomarn decisiones intentando obtener la mxima satisfaccin posible, es decir, maximizar su utilidad. La macroeconoma analiza las variables agregadas, como la produccin nacional total, la produccin, el desempleo, la balanza de pagos, la tasa de inflacin y los salarios, comprendiendo los problemas relativos al nivel de empleo y al ndice de produccin o renta de un pas.
Objetivo de estudio de la economa
El objeto de la Economa es estudiar la correcta distribucin de los recursos escasos para satisfacer las necesidades del ser humano. En otras palabras, analiza la relacin entre los recursos de los que se dispone, que son de carcter limitado y las necesidades, que son de carcter ilimitado, aunque jerarquizadas. El objeto de la economa es muy amplio, abarcando el estudio y anlisis de los siguientes hechos:
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La forma en que se fijan los precios de los bienes y de los factores productivos como el trabajo, el capital y la tierra y como se utilizan para asignar los recursos.
El comportamiento de los mercados financieros y la forma en que se asigna el capital en la sociedad. Las consecuencias de la intervencin del Estado en la sociedad y su influencia en la eficiencia del mercado. La distribucin de la renta y propone los mejores mtodos de ayuda a la pobreza sin alterar los resultados econmicos. La influencia del gasto pblico, los impuestos y el dficit presupuestario del Estado en el crecimiento de los pases. Como se desarrollan los ciclos econmicos, sus causas, las oscilaciones del desempleo y la produccin, as como las medidas necesarias para mejorar el crecimiento econmico a corto y a largo plazo.
El funcionamiento del comercio internacional y las consecuencias del establecimiento de barreras al libre comercio. El crecimiento de los pases en vas de desarrollo.
Finanzas
El trmino finanzas proviene del latn fins que significa acabar o terminar. Son una rama de la economa que se dedica de forma general al estudio del dinero, y particularmente est relacionado con las transacciones y la administracin del dinero. Las finanzas estn compuestas por tres reas:
Mercados de dinero y de capitales:
En esta rea se debe tener el conocimiento de la economa en forma general, es decir, saber identificar los factores que apoyan y afectan a la economa. Igualmente se conocen las herramientas utilizadas por 52
parte de las instituciones financieras para controlar el mercado de dinero.
Inversiones:
Esta rea se encuentra estrechamente relacionada con las finanzas, ya que est involucrada con el manejo que se le da al dinero. Determina como asignar tus recursos de una manera eficiente.
Administracin financiera:
Esta rea tiene como objetivo la expansin de tu dinero, en ella encontraras como manejar adecuadamente tus ventas y gastos para tener una buena utilidad.
El objetivo principal de las finanzas es el de ayudar a las personas fsicas o jurdicas a realizar un correcto uso de su dinero, apoyndose en herramientas financieras para lograr una correcta optimizacin de los recursos. Las Finanzas estn relacionadas con otras reas como la Economa, Administracin, Contabilidad, Poltica, Matemticas, Estadstica; entre otras. Igualmente existen muchos factores que pueden afectar o beneficiar las decisiones que se toman con respecto al manejo del dinero, como factores microeconmicos o culturales. En las empresas existen diferentes reas como la de contabilidad, la de relaciones humanas, la de mercadotecnia, etc. e igualmente hay una de finanzas, la cual est dedicada a crear e impulsar nuevas tcnicas que se dediquen a gestionar correctamente los recursos de la empresa, para controlar los gastos y optimizar la inversin.
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Conceptos claves en las finanzas
Riesgo y beneficio: Los inversores actan en los diferentes mercados intentando obtener el mayor rendimiento para su dinero a la vez que pretenden minimizar el riesgo de su inversin. El mercado de capitales ofrece en cada momento una frontera eficiente, que relaciona una determinada rentabilidad con un determinado nivel de riesgo o volatilidad. El inversor obtiene una mayor rentabilidad esperada a cambio de soportar una mayor incertidumbre. El precio de la incertidumbre es la diferencia entre la rentabilidad de la inversin y el tipo de inters de aquellos valores que se consideran seguros. A esta diferencia la conocemos como prima de riesgo.
El valor del dinero en el tiempo: Ante la misma cantidad de dinero, un inversor prefiere disponer de ella en el presente que en el futuro. Por ello, el transvase intertemporal de dinero cuenta con un factor de descuento (si intercambiamos renta futura por capital presente, por ejemplo, en un prstamo hipotecario), o con una rentabilidad (si intercambiamos renta presente por renta futura, por ejemplo, en un plan de pensiones).
La relacin entre liquidez e inversin: La necesidad de contar con dinero lquido tanto para el intercambio por bienes y servicios como para realizar una inversin hace que el mercado de la mercanca-dinero tenga su propia oferta y demanda, y sus propios costes y precios.
Costes de oportunidad: Hace referencia al sacrificio que debe hacer cualquier agente que participe en un mercado al decidir prescindir de un consumo o de una inversin para emplear sus recursos, por definicin escasos.
Apalancamiento: Como concepto general hace referencia a la accin de emplear el endeudamiento para financiar una inversin. El apalancamiento financiero hace referencia a la inversin procedente del endeudamiento, que repercute en los costes fijos de la empresa. Esta deuda genera un coste financiero.
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Dinero
Monedas y billetes de banco, dos de las formas ms comunes del dinero. Dinero (del latn denarius o denario, moneda romana) es todo medio de intercambio comn y generalmente aceptado por una sociedad que es usado para el pago de bienes (mercancas), servicios, y de cualquier tipo de obligaciones (deudas).
Introduccin
El dinero permite el intercambio de bienes y servicios en una economa de una manera ms sencilla que el trueque. Por tanto, para que un bien pueda ser calificado como dinero se deben de satisfacer los siguientes tres criterios y que son las tres principales funciones que cumple el dinero en un sistema econmico moderno:
1.
Medio de intercambio: para evitar las ineficiencias de un sistema del trueque. Cuando un bien es requerido con el solo propsito de usarlo para ser intercambiado por otras cosas, posee esta propiedad. Por ejemplo, pocas personas conservan billetes para coleccin. En cambio, la mayora de las personas los conservan por la posibilidad de intercambiarlos cuando lo deseen por otros bienes. Adems, el dinero debe ser un bien ligero y fcil de almacenar y de transportar.
2.
Unidad contable: Cuando el valor de un bien es utilizado con frecuencia para medir y comparar el valor de otros bienes o cuando su valor es utilizado para denominar deudas, se dice que el bien posee esta propiedad. Por ejemplo, si los miembros de una cultura se inclinan por medir el valor de las cosas en referencia a las cabras, las cabras seran la principal unidad contable. Un caballo podra costar 10 cabras y una cabaa unas 45 cabras. La unidad de cuenta significa que es la unidad de medida que se utiliza en una economa para fijar los precios.
3.
Conservacin de valor: Cuando un bien es adquirido con el objetivo de conservar el valor comercial para futuro intercambio, entonces se dice que es 55
utilizado como un depsito de valor. En el ejemplo anterior, una cabra tendra un problema a la hora de servir como dinero, puesto que es un bien perecedero: con el tiempo muere. Otros materiales, como el oro y la plata, conservan sus propiedades a pesar del paso del tiempo. Es un medio de acumulacin o atesoramiento. El dinero, como representante de la riqueza, tiene el poder de comprar cualquier mercanca y se puede guardar en cualquier cantidad. En otras palabras, la funcin de atesoramiento slo puede realizarla el dinero de pleno valor: monedas y lingotes de oro, piedras preciosas, objetos de oro, etc. El bien escogido como medio de acumulacin debe ser siempre algo que pueda guardarse durante largos periodos sin que se deteriore. El dinero es un depsito de valor pero no el nico, cualquier activo que mantenga su poder adquisitivo a lo largo de tiempo servir como depsito de valor.
Adems de los puntos anteriores, el dinero debe de ser reconocido por la sociedad que lo usa, permitiendo su identificacin y valoracin de una forma clara. El dinero, tal como lo conocemos hoy (billetes y monedas sin valor propio), debe estar avalado o certificado por la entidad emisora. Actualmente son los gobiernos, a travs de las leyes, quienes determinan cual es el tipo de dinero de curso legal, pero son otras entidades, como los bancos centrales (Banco Central) y las casas de la monedas (Ceca), los que se encargan, primero, de regular y controlar la poltica monetaria de una economa, y segundo, de crear las monedas y billetes segn la demanda y la necesidad de tener dinero fsico. Sintetizando, podemos afirmar que el dinero es un activo neutro que sirve de plataforma intermedia para intercambiar bienes y servicios en la sociedad, evitando de esta manera inexactitudes de un mercado de intercambio directo de bienes y servicios (trueque).
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El dinero y la liquidez de los activos
Como se ha visto en la definicin del Dinero, este puede ser cualquier bien (activo), contrato, certificado o cualquier cosa que tenga valor para las partes que intervienen en una transaccin. De hecho, cualquiera puede crear su propio dinero, y se hace en la actualidad, por ejemplo, en los comercios minoristas con la emisin de los vales de compra, pero este tipo de dinero tiene un inconveniente, que slo es aceptado por la misma tienda que los emiti, por lo que su liquidez es muy limitada. En la actualidad el nico tipo de dinero que se considera legalmente como tal, es el dinero emitido por los bancos centrales (billetes y monedas), tambin denominado dinero legal, y siempre ha de ser aceptado como forma de pago. Se considera que el dinero legal es el activo ms lquido al cual se pueden convertir el resto de activos (bienes, servicios, deudas u obligaciones) y viceversa. Hay diferentes tipos de activos que se pueden clasificar segn su grado de liquidez respecto al Dinero. Por ejemplo, las cantidades de las cuentas bancarias (depsitos a la vista) son considerados como dinero bancario que se puede convertir en dinero legal, en una relacin de 1:1, de forma inmediata, es decir, cuando hacemos un depsito en efectivo en una cuenta corriente, ste se convierte en dinero bancario, que viene de hacer una simple anotacin contable en el pasivo (obligaciones o deudas) del banco, donde se indica que el banco debe esa cantidad de dinero al depositante, y adems, existe el compromiso (contrato) por parte del banco de convertir el dinero bancario (deuda) en dinero legal (efectivo) de forma inmediata si el cliente as lo solicita. Desde el punto de vista del cliente, lo que tiene es un activo en forma de deuda (dinero bancario) con un alto grado de liquidez ya que existe el compromiso por parte del banco de que siempre lo puede convertir en dinero legal. Con el dinero legal depositado por el cliente, el banco hace su negocio, prestando parte mediante crditos a otros clientes, comprando bonos o acciones, etc..., pero debe mantener reservado otra parte (reserva legal y la propia) para poder hacer frente a los reintegros de los clientes u otros compromisos de pago. Los diferentes pasivos que tienen los bancos (deudas y obligaciones: cuentas bancarias, depsitos, valores emitidos a menos de 2aos, repos, ...) dentro de un 57
sistema econmico se pueden clasificar segn la liquidez que tengan respecto al dinero, es decir, la facilidad de convertirlos a este. A esta clasificacin se la denomina oferta monetaria y se define con los diferentes agregados monetarios. Hay que aadir que, al igual que los bancos, las empresas tambin pueden emitir deuda, y esta es susceptible de ser negociada, por ejemplo, en los mercados de renta fija, y por lo tanto tambin puede ser considerado un tipo de dinero con un cierto grado de liquidez. A este tipo de emisiones se le llama de papel comercial, pero no forman parte de ninguno de los agregados monetarios, a pesar de que pueden tener las mismas caractersticas que los componentes de dichos agregados.
Creacin de dinero
En los sistemas econmicos actuales, el dinero es creado por dos procedimientos: Dinero legal, es el creado por el Banco Central mediante la acuacin de monedas e impresin de billetes (dinero como efectivo). Dinero bancario, es el "creado" por los bancos privados mediante la anotacin en cuenta de los depsitos suscritos por los clientes.
La cantidad de dinero creada es medida mediante los agregados monetarios. Nota aclaratoria: Cuando se habla de dinero creado por parte de los bancos privados, realmente stos no lo crean, lo que existe es una conversin de dinero legal al llamado dinero bancario con una relacin de 1 a 1. Esta expresin se debe a que los bancos tienen un compromiso de pago inmediato, en dinero legal (billete y monedas), con sus clientes depositantes, es decir, es una deuda fcilmente liquidable diariamente (vencimiento diario). Esto crea la sensacin de que el banco tiene el 100% de nuestro dinero guardado, pero en realidad no es as. Cuando un cliente consulta su cuenta y ve su saldo, lo nico que est viendo es una anotacin contable de lo que le debe el banco a l, ya que, el banco ha prestado parte del dinero de todos sus depositantes a otro cliente a travs de un crdito, o tambin puede estar invertido en bonos o acciones de empresas. El banco suele tener una 58
reserva (legal 2%, ms la operativa) de dinero en efectivo para hacer frente a sus compromisos de pago, como puede ser la retirada de efectivo de clientes, transferencia de cantidades a otras entidades, etc.., el resto de activos son bonos, acciones, hipotecas, crditos, oficinas, etc... que se podrn convertir a dinero en mayor o menor medida (liquidez del activo). Es por ello la existencia del llamado "pnico bancario" ya que si todos los clientes de un banco quieren ejercer su derecho a retirar todo su dinero, el banco no podr hacer frente a dicho compromiso de pago en dinero legal, en este caso se producira una quiebra bancaria en la que se tendran que liquidar los activos (bonos, acciones, etc...), como en cualquier otro concurso de acreedores. En el sistema actual es muy improbable que esto suceda, ya que hay mecanismos para intentar evitar la quiebra de los bancos debido a estos pnicos, como ejemplo de ello, tenemos la crisis financiera del 2008, donde hemos visto como varios bancos han sido rescatados por los gobiernos y bancos centrales para evitar estas quiebras. En resumen, que el banco tenga, por ejemplo, un 10% del valor de los depsitos en dinero en efectivo, no significa que el 90% del valor restante exista en dinero real, virtual o imaginario, ese 90% del valor est contenido en otros activos (bonos, acciones, crditos, etc...). Adems, hay que mencionar que si un cliente extiende un cheque o realiza una transferencia a una cuenta en otro banco, el banco origen deber enviar el dinero legal (billetes y monedas) hacia el banco destino, pero esto no se hace ni inmediatamente, ni directamente, sino mediante las llamadas cmaras de compensacin, o tambin, los sistemas de compensacin electrnica, en las cuales se calculan los saldos netos de las entidades bancarias donde se han recibido y emitido cheques, transferencias u otros medios de pagos, y cada cierto periodo (diario - semanal) se retira o se abona el dinero legal (billetes y monedas) de ellas segn dichos saldos. Respaldo del dinero Se considera que el valor del dinero debera estar respaldado en metales preciosos (oro, plata, etc.) o en divisas extranjeras; sin embargo, ninguno de estos mtodos es seguro, considerando que su valor est sujeto a la oferta y la demanda, y no se puede garantizar que de repente no se descubran grandes reservas minerales 59
del metal o se genere una aplicacin que aumente su demanda. Lo mismo sucede con las divisas. Puesto que el dinero no est actualmente respaldado por ningn activo tangible es denominado Dinero fiduciario. Recientemente se ha cuestionado ambas relaciones, tanto del respaldo oro como la ley de la oferta y demanda, en el valor del dinero. De hecho, el dinero es resultado de un pacto social, donde todos aceptan entregar sus bienes o servicios a otros, a cambio de los smbolos monetarios (billetes, monedas, etc.); por lo tanto, el respaldo del dinero es la suma de los bienes y servicios de la Poblacin; o sea, el Producto Interno Bruto o PIB. El Gobierno debe impedir que el agregado monetario sea superior al PIB para sostener su valor. Sin embargo, el gobierno puede optar por imprimir ms billetes que derivara en inflacin y la devaluacin de su moneda, como una manera de financiarse.
Presupuesto
Se le llama presupuesto al clculo anticipado de los ingresos y gastos de una actividad econmica (personal, familiar, un negocio, una empresa, una oficina, un gobierno) durante un perodo, por lo general en forma anual.1 Es un plan de accin dirigido a cumplir una meta prevista, expresada en valores y trminos financieros que, debe cumplirse en determinado tiempo y bajo ciertas condiciones previstas, este concepto se aplica a cada centro de responsabilidad de la organizacin. El presupuesto es el instrumento de desarrollo anual de las empresas o instituciones cuyos planes y programas se formulan por trmino de un ao. Elaborar un presupuesto permite a las empresas, los gobiernos, las organizaciones privadas o las familias establecer prioridades y evaluar la consecucin de sus objetivos. Para alcanzar estos fines, puede ser necesario incurrir en dficit (que los gastos superen a los ingresos) o, por el contrario, puede ser posible ahorrar, en cuyo caso el presupuesto presentar un supervit (los ingresos superan a los gastos).
60
En el mbito del comercio, presupuesto es tambin un documento o informe que detalla el coste que tendr un servicio en caso de realizarse. El que realiza el presupuesto se debe atener a l, y no puede cambiarlo si el cliente acepta el servicio. El presupuesto se puede cobrar o no, en caso de no ser aceptado. El presupuesto puede considerarse una parte del clsico ciclo administrativo que consiste en planear, actuar y controlar (o, ms especficamente, como una parte, de un sistema total de administracin.
Funciones de los presupuestos
La principal funcin de los presupuestos se relaciona con el Control financiero de la organizacin. El control presupuestario es el proceso de descubrir qu es lo que se est haciendo, comparando los resultados con sus datos presupuestados correspondientes para verificar los logros o remediar las diferencias.
Los presupuestos pueden desempear tanto roles preventivos como correctivos dentro de la organizacin.
Estas 3 funciones son las ms importantes hablando en trminos generales. Los presupuestos son tiles en la mayor parte de las organizaciones como: utilitaristas (compaas de negocios), no-utilitaristas (agencias gubernamentales), grandes (multinacionales, conglomerados) y pequeas empresas.
Los presupuestos son importantes porque ayudan a minimizar el riesgo en las operaciones de la organizacin. Por medio de los presupuestos se mantiene el plan de operaciones de la empresa en unos lmites razonables. Sirven como mecanismo para la revisin de polticas y estrategias de la empresa y direccionarlas hacia lo que verdaderamente se busca. Cuantifican en trminos financieros los diversos componentes de su plan total de accin. 61
Las partidas del presupuesto sirven como guas durante la ejecucin de programas de personal en un determinado perodo, y sirven como norma de comparacin una vez que se hayan completado los planes y programas.
Los procedimientos inducen a los especialistas de asesora a pensar en las necesidades totales de las compaas, y a dedicarse a planear de modo que puedan asignarse a los varios componentes y alternativas la importancia necesaria.
Los presupuestos sirven como medios de comunicacin entre unidades a determinado nivel y verticalmente entre ejecutivos de un nivel a otro. Una red de estimaciones presupuestarias se filtran hacia arriba a travs de niveles sucesivos para su ulterior anlisis.
Las lagunas, duplicaciones o sobre posiciones pueden ser detectadas y tratadas al momento en que los gerentes observan su comportamiento en relacin con el desenvolvimiento del presupuesto.
Crdito
El crdito es una devolucin en dinero donde la persona se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido segn las condiciones establecidas para dicho prstamo ms los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera. La palabra crdito viene del latn credititus (sustantivacin del verbo credere: creer), que significa "cosa confiada". As "crdito" en su origen significa entre otras cosas, confiar o tener confianza. Se considerar crdito, el derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra deudora una cantidad en numerario entre otros. En general es el cambio de una riqueza presente por una futura, basado en la confianza y solvencia que se concede al deudor. El crdito, segn algunos economistas, es una especie de cambio que acta en el tiempo en vez de actuar en el espacio. Puede ser definido como "el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura". As, si un molinero vende 100 sacos de 62
trigo a un panadero, a 90 das plazo, significa que confa en que llegada la fecha de dicho plazo le ser cancelada la deuda. En este caso se dice que la deuda ha sido "a crdito, a plazo". En la vida econmica y financiera, se entiende por crdito, por consiguiente, la confianza que se tiene en la capacidad de cumplir, en la posibilidad, voluntad y solvencia de un individuo, por lo que se refiere al cumplimiento de una obligacin contrada.
Crdito revolvente
Los clientes de tarjetas de crdito pueden tener diferentes formas para pagar el uso de su lnea de crdito. Por lo general ser en cuotas o en modalidad revolving. Los clientes que tienen modalidad revolving pueden realizar un pago menor al total facturado en el perodo (llamado Pago Mnimo). El saldo (la diferencia entre lo facturado y lo pagado), genera una nueva deuda (revolving) a la que se le aplica la tasa de inters vigente para el perodo y se adiciona al saldo de deuda de esta modalidad, correspondientes a los perodos anteriores si existieren. Esta deuda puede ser pagada (amortizada) por el cliente de manera diferida en el tiempo.
Tipos de crditos
Crdito tradicional: Prstamo que contempla un pie y un nmero de cuotas a convenir. Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario.
Crdito de consumo: Prstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 aos) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios. Crdito comercial: Prstamo que se realiza a empresas de indistinto tamao para la adquisicin de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.
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Crdito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construccin de viviendas, oficinas y otros bienes races, con la garanta de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 aos, aunque lo habitual son 20 aos).
Crdito consolidado: Es un prstamo que aade todos los otros prstamos que usted tiene en curso, en uno nico y nuevo crdito. Reunificar todos sus prstamos le permite bajar la tasa de inters de los crditos a corto plazo y pagar menos al mes.
Crditos personales: Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo, persona fsica, y no a personas jurdica, para adquirir un bien mueble (entindase as por bienes que no sean propiedades/viviendas), el cual puede ser pagado en el mediano o corto plazo (1 a 6 aos).
Crditos prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una persona fsica, y no a personas jurdicas para efectuar la compra de un bien mueble, generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad financiera, y puesto que este bien mueble a comprar quedara con una prenda, hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o Bancaria.
Aspectos fundamentales para el anlisis crediticio
Historial crediticio del solicitante. Efectos colaterales que pueda tener el otorgamiento del crdito. Capacidad de pago de las personas que soliciten el crdito. Capital para responder al crdito. Condiciones en que se encuentra la persona solicitante del crdito.
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Deuda
Aunque habitualmente se entiende por deuda la obligacin que alguien tiene de pagar o reintegrar algo a otra persona, tambin se entiende por deuda:
En trminos econmicos
Al ndice de deuda, un ndice econmico que busca replicar el comportamiento de un conjunto de activos financieros en los cuales se invierte.
Considerando un aspecto local
Una cuenta por pagar, cualquier importe adeudado como resultado de una compra de bienes o servicios en trminos de crdito. Una deuda activa, cualquier importe adeudado a un negocio como resultado de una adquisicin de bienes o servicios en trminos de crdito.
Considerando un aspecto ms global, o estatal:
Deuda pblica, o deuda nacional, el conjunto de deudas que mantiene un Estado frente a los particulares u otro pas, de manera que le constituye una forma de obtener recursos financieros normalmente mediante emisiones de ttulos de valores.
El ttulo de deuda pblica es un ttulo valor que refleja una deuda que el estado contrae con un inversor. O deuda externa, la suma de las obligaciones que tiene un pas con respecto de otros, que se componen de deuda pblica (la contrada por el estado) y deuda privada o del sector privado, que es aquella que contraen los particulares en el exterior.
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Deuda odiosa es la deuda externa creada por un gobierno o rgimen contra los intereses de los ciudadanos que, por tanto, no debe pagarse. Deuda interna es la parte de la deuda pblica de un pas cuyos acreedores son ciudadanos del mismo. Deuda privada es la deuda que procede de los mercados financieros, sobre todo de la banca internacional.
En trminos morales, ticos o antropolgicos
Deuda antropolgica, categora segn la cual, las sociedades primitivas imponen una deuda permanente a su lder, de manera tal que le es imposible transformar el prestigio otorgado por la sociedad en poder separado de esta.
Deuda jurdica, vnculo jurdico por virtud del cual una persona llamada deudor, queda unida a otra llamada acreedor, para que le d una prestacin. Deuda moral, la presin que ejerce la razn sobre la voluntad, en virtud de un compromiso contrado con alguien, o con un valor moral.
En el mundo artstico
Deuda de honor (Debt of Honor), una novela de Tom Clancy del ao 1994, continuacin de la serie de novelas de Jack Ryan. La deuda interna, pelcula argentina de 1988, dirigida por Miguel Pereira, estrenada en 1988. Galardonada con tres premios en el Festival de Berln y un Cndor de Plata, entre otros.
Deuda de sangre, pelcula de 2002, dirigida y protagonizada por Clint Eastwood, basada en la novela de Michael Connelly. Deuda de sangre, novela de 1998, escrita por Michael Connelly. Dinero es deuda (Money as debt), documental producido por Paul Grignon, en que describe el proceso de creacin de dinero.
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Tarjeta de Crdito
La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser una tarjeta plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Es otra modalidad de financiacin, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligacin de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados. Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo tambin emiten tarjetas de crdito para sus clientes. Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la poltica de riesgos existente en cada momento y a las caractersticas personales y de solvencia econmica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un inters. Se puede hacer slo un pago mnimo as como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses. La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha lmite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mnimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crdito tambin se pueden usar en los cajeros automticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de dbito, se cobra un inters por la disposicin, comisin y, en algunos pases, un impuesto porque se trata de un prstamo. Un pago con tarjeta de crdito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan crditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crdito depende de la solvencia de la entidad
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emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar. Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta. Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificacin (identificacin personal, permiso de conducir, etc. ) y exige la firma del pagar o boucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a ste sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rpida y otros lugares similares. En algunos pases se solicita el ingreso de un NIP para autorizar las compras de manera presencial. En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trmites de cada institucin. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario. Las compras con tarjeta de crdito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado.
Forma y origen
Materialmente la tarjeta de crdito consiste en una pieza de plstico, cuyas dimensiones y caractersticas generales han adquirido absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la necesidad tcnica. Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado para emplearla; as como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendr su vigencia. Suele contener tambin la firma del portador legtimo y un sector con asientos electrnicos perceptibles mediante instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del crdito que conlleva el presentarla, sin estampar su firma. Con respecto al origen, podemos decir que apareci en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos, en concreto; la idea surgi dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta 68
profesional, se insinu con su forma mayoritaria alrededor de la dcada de los aos 1940 y tom difusin desde la mitad del siglo. La difusin internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel pas, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta dcadas.
Nmero de la tarjeta
Es un nmero de cuenta principal de las tarjetas de crdito y tarjetas bancarias. Tiene una cierta cantidad de estructura interna y las cuotas de un sistema comn de numeracin. Los nmeros de tarjeta de crdito son un caso especial de la norma ISO / IEC 7812 nmeros de tarjetas bancarias. Una norma ISO / IEC 7812 contiene un nmero de un dgito identificador principal de la Industria (MII), uno de seis dgitos Nmero de Identificacin del Emisor (IIN), un nmero de cuenta, y un cheque de un solo dgito calcula utilizando el algoritmo de Luhn. El MII es considerado como parte del IIN. El trmino "Emisor Nmero de Identificacin" (IIN) sustituye a los utilizados anteriormente "Banco Nmero de Identificacin" (BIN). Vase la norma ISO / IEC 7812 para ms informacin.
Nmero de Identificacin del Emisor (IIN)
Los primeros seis dgitos del nmero de tarjeta de crdito (incluida la inicial MII dgitos) se conocen como el Nmero de Identificacin del Emisor (IIN). Estos identifican la institucin que emiti la tarjeta al titular de la tarjeta. El resto del nmero es asignado por el emisor. Las tarjetas son emitidas por el emisor a travs de una red de emisin. La longitud del nmero de la tarjeta es igual al nmero de dgitos. Muchos emisores de tarjetas de crdito imprimen los primeros cuatro dgitos del IIN en su tarjeta, justo debajo de donde el nmero se encuentra en relieve, como una medida de seguridad adicional. Tecnologas 69
Tarjeta de crdito con microchip
Actualmente existe un gran rango de tecnologas disponibles para las tarjetas de crdito. La tradicional es la de la banda magntica. No obstante, se est extendiendo la de las tarjetas de crdito con microchip. Esta tecnologa, fue desarrollada por Roland Moreno, en la cual un circuito electrnico integrado a la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso, ofrece ms seguridad al usuario y al banco emisor: el microchip integra dispositivos de proteccin electrnica que impiden su violacin o la lectura sin autorizacin de la informacin que contiene.
Tarjeta de dbito
La tarjeta de dbito es una tarjeta bancaria de plstico de 8.5 5.3 cm con una banda magntica en el reverso que guarda informacin sobre los datos de acceso y el saldo de dinero que dispone el titular en su cuenta, usada para poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible). En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a dbito del que el titular dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crdito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un prstamo con sus respectivos intereses. Su cuota anual es ms barata que la de crdito o incluso resulta gratuita y es uno de los instrumentos financieros ms utilizados en el mundo civilizado.
Operaciones activas (Incrementan el saldo de la cuenta)
Depositar el titular en ventanilla saldo a favor de su propia tarjeta llevndola fsicamente junto con su identificacin oficial vigente o bien, si no llevase su tarjeta, dando al cajero(a) un papel con el nmero anotado de su cuenta o dicindoselo de 70
manera oral. sta operacin slo es posible realizarla en el horario en que opera regularmente el banco, sin embargo, algunos bancos poseen en determinados lugares estratgicos unos pocos cajeros especiales, llamados "Sucursal Automtica" en los cuales es posible depositar dinero en billete o billetes a favor de cuentas del mismo banco en horarios en los cuales el banco ya se cerr, por ejemplo, es posible depositar durante las noches en una sucursal automtica e incluso regresan cambio en efectivo, monedas y billetes, dichos dispositivos de tecnologa de punta. depende del banco que cada cliente maneje. Terceros Que personas de diferentes ciudades del pas y del mundo (terceros) hagan depsitos de dinero en efectivo en ventanilla o transferencias electrnicas por Internet a la cuenta del titular. Esto es posible puesto que la red bancaria opera a nivel nacional e internacional y el nmero de cuenta del titular es nico e indivisible en todas partes. Esta operacin favorece en gran medida el comercio a distancia, ya que personas de determinada ciudad pueden depositar sus pagos por bienes y servicios a personas de otra. Tambin favorece las relaciones econmicas interfamiliares, por ejemplo, si los paps de un joven viven en una ciudad diferente a la de su hijo, pueden depositarle dinero a su cuenta en la ciudad que radiquen y l podr disponer de su dinero en la otra. Para realizar un depsito en ventanilla a favor del titular de otra cuenta bancaria, el tercero deber proporcionar al cajero(a) del banco en cuestin el nombre y nmero de cuenta correctos del titular y dar el efectivo del depsito. El cajero regresar la ficha de depsito con el sello de pago del banco y en su caso el cambio (excedente) en efectivo. Tambin podr el tercero en ventanilla transferir de su tarjeta, en lugar de efectivo, a determinada cuenta distinta del mismo Banco si el saldo que tiene en ella es mayor o igual al monto del depsito; en ste caso slo regresa el cajero la ficha de depsito y la tarjeta del tercero con el saldo disminuido. Para una transferencia electrnica, es preciso que el tercero capture en el sistema electrnico de banca en lnea los datos correctos: nombre completo del titular y la clave interbancaria de 18 dgitos del mismo o el nmero de 16 dgitos de la tarjeta para poder realizar la transferencia, en la mayora de los casos, se requiere 71
adems el uso de un pequeo dispositivo electrnico adicional especial (Token o Key) para tal efecto. Luego de la transferencia, el sistema electrnico del banco hace aparecer en pantalla la informacin relativa a la transferencia aplicada exitosamente o el motivo del rechazo (horario fuera de rango, error en algn dato, cuenta no existente, etc.).
Operaciones pasivas (Disminuyen el saldo)
Pagar compras en comercios y establecimientos que cuenten con terminal bancaria siempre que la cantidad a pagar sea menor o igual a la del saldo de la tarjeta. En la tarjeta permanecer la cantidad de saldo que haya quedado disponible si el monto del pago fue menor a la del saldo que se tena disponible o quedar en cero si el pago fue de todo el saldo que haba en ella. El encargado regresa un recibo con el monto del pago recibido que tendr que firmar el titular de la tarjeta. Dado que en el pequeo comercio no se suele disponer de terminal bancario por su coste en comisiones (que puede incluso superar al precio del producto adquirido), es conveniente disponer de pequeas cantidades de efectivo (dinero "de bolsillo") en formato de poco valor.
Retiros
Con su tarjeta de dbito, el titular est facultado para retirar una cantidad de dinero en efectivo, en nmeros redondos, de un cajero automtico o en ventanilla menor o igual a la de su saldo disponible. En la tarjeta permanecer la cantidad de saldo que haya quedado disponible si se sac menos del saldo que se tena o estar en cero si se retir todo el saldo que se tena disponible. El retiro en ventanilla es slo en el horario habitual en que permanece abierto el banco y en cajero automtico las 24 horas si el servicio est disponible.
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1.
Retiro de efectivo en ventanilla: Deber presentar el titular de la cuenta al cajero(a) en ventanilla su tarjeta de dbito junto con su identificacin oficial vigente, solicitarle el monto del retiro y firmar de recibido.
2.
Retiro en cajero automtico: Deber el titular insertar su tarjeta, escribir su nmero de identificacin personal (NIP), capturar o elegir el monto de su retiro, recoger el efectivo y la tarjeta devuelta por el cajero. Opcionalmente se recibe tambin un papel con el monto del retiro impreso, fecha y hora de la operacin. sta es una operacin muy usual que ofrece cada banco y ampliamente recurrida cuando la gente necesita disponer en efectivo de todo o parte del dinero que posee en su cuenta.
Transferencias
Hacer transferencias a cuentas de terceros ya sean del mismo banco o interbancarios. sta operacin puede llevarse a cabo en un cajero automtico (que es una de sus funciones avanzadas) o en ventanilla. Tambin se puede optativamente transferir saldo por Internet desde la comodidad del Hogar si el servicio est disponible y el titular de la cuenta conoce cmo llevarlo a cabo y dispone del servicio.
Operaciones neutrales (No incrementan ni disminuyen saldo)
1.
Consultar el saldo disponible en el cajero automtico. Tambin se puede optativamente consultar el saldo en Internet o en lnea telefnica directa si el servicio est disponible.
2.
Consulta de movimientos y estados de cuenta en cajero automtico o sucursal; cada mes el Banco emisor proporciona el detalle de pagos y movimientos (estado de cuenta) del titular por impreso en el domicilio del titular y/o en Internet.
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Estas dos operaciones se consideran pasivas si el banco cobra comisiones al titular por llevarlas a cabo.
Nmeros asociados a la Tarjeta de dbito
A cada tarjeta de dbito hay asignados 4 nmeros muy importantes, a saber:
Cuenta del titular de 11 dgitos
Sirve para que personas de otras ciudades realicen depsitos en ventanilla a favor nuestro o para que nosotros depositemos a nuestra propia tarjeta en ventanilla saldo a favor si no la llevamos fsicamente. Muy a menudo ste nmero inicia en 0 y slo se requieren los 10 dgitos restantes. Conviene mucho memorizarlo.
CLAVE interbancaria (Clave Bancaria Estandarizada) de 18 dgitos
Para pagos y depsitos interbancarios, nacionales e internacionales, a la cuenta del titular. Los primeros 6 dgitos contienen informacin del banco y ciudad o localidad, los siguientes 11 el No. de cuenta y el ltimo es el dgito verificador. Debe tenerse guardado en un archivo de computadora y escrito en un cuaderno de acceso controlado, no es preciso memorizarla.
Nmero de tarjeta de 16 dgitos
Nmero que aparece en el anverso del plstico, tampoco es importante memorizarlo puesto que se tiene a la vista en la propia tarjeta, puede servir para que terceros hagan transferencias interbancarias o depsitos a la tarjeta en ventanilla pero es ms largo que el nmero de 11 dgitos y se requiere de tener a la mano.
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NIP (Nmero de Identificacin Personal) de 4 dgitos
Nmero para que el cajero automtico acepte proporcionar el saldo o entregar de manera automtica el efectivo que le asignemos. Es obligatorio memorizar ste nmero de 4 dgitos, el cual es secreto y personalsimo del titular. Normalmente no acepta el cajero el 0 como primer dgito del NIP. Es importante decir tambin que si te equivocas mucho tu NIP ser anulada.
Ahorro
El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, una administracin pblica, entre otros. Igualmente el ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo, o parte complementaria del gasto.
Clasificacin
El ahorro se puede clasificar en ahorro privado y en ahorro pblico.
El ahorro privado es aquel que realizan las organizaciones privadas que no pertenecen al estado (bsicamente familias, instituciones sin nimo de lucro y empresas).
El ahorro de una empresa privada autnoma, equivale a su beneficio, menos la parte de ste que es repartida a sus propietarios o accionistas en forma de dividendos o participacin en beneficios,
El ahorro de las familias es igual a la renta disponible familiar menos en consumo privado El ahorro pblico lo realiza el estado, el cual tambin recibe ingresos a travs de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversin social, en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales, etc.), en justicia, en seguridad nacional, etc. Cuando el Estado ahorra quiere decir que sus 75
ingresos son mayores que sus gastos y se presenta un supervit fiscal, el caso contrario conducira a un dficit fiscal.
Cheque
Un cheque (anglicismo de cheque o check) es un documento contable de valor en el que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorizacin para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta la cual se expresa en el documento, prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria. Jurdicamente el cheque es un ttulo valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institucin de crdito, que es librado, el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario.
El cheque slo puede ser expedido cuando se renan los requisitos siguientes:
La calidad del librado de ser una institucin de crdito la cual celebrar un contrato con el librador: Los bancos reciben de sus clientes dinero que se obligan a devolver a la vista, cuando el cliente lo requiera. Para documentar las rdenes de pago de los clientes se utilizan los cheques. Por el contrato de cheque, en consecuencia, el banco se obliga a recibir dinero de su cuenta-habiente, a mantener el saldo de la cuenta a disposicin de ste, y a pagar los cheques que el cliente libre con cargo al saldo de la cuenta. A la cuenta de cheques se le denomina en la prctica bancaria cuenta corriente de cheques, porque el cuenta-habiente hace entregas que se le abonan y libra cheques que se le cargan al ser pagados; por lo que la cuenta tiene una secuencia indefinida. El cheque es un presupuesto de la normalidad, no de la esencia del cheque. Puede una persona librar cheques y no tener la cuenta y el tenedor podr ejercitar las acciones correspondientes contra los obligados, e incluso el 76
librador recibir una sancin. Y si el banco se negare a pagar un cheque sin causa justa, a no ser que este indispuesto u obrando, infringiendo sus obligaciones derivadas del contrato de cheque, tambin deber pagar al librador una pena por el cheque desatendido. Los fondos disponibles: La existencia de fondos disponibles es tambin un presupuesto de la regularidad del cheque; presupuesto cuya existencia no influye sobre la eficacia del ttulo, y cuya ausencia es sancionada tambin. Que el librador haya sido autorizado por el librado para expedir cheques a cargo de la cuenta del librador.
Requisitos
Mencin de ser cheque insertada en el texto del documento Lugar y fecha en que se expide La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero El nombre del librado. (una institucin de crdito) El lugar de pago. La firma del librador.
Tambin puede ser de estos requisitos depende el cheque con que se va a efectuar el cambio.
Pago
El cheque debe pagarse en el momento en que se presente al librado. Como ttulo de crdito que es, el pago del cheque debe hacerse precisamente contra su entrega. Responsabilidad del librador: El librador es el principal responsable del pago del cheque. Por eso en el cheque la accin cambiaria directa se ejercita contra el librador y sus avalistas (se equipara al librador como el aceptante de la letra de cambio) y la accin de regreso en contra de los endosantes y sus avalistas. 77
El librador de un cheque que se presenta en tiempo y que no se pague por causa imputable al librador, es responsable de los daos y perjuicios que sufra el tenedor. Responsabilidad del librado: La institucin de crdito que autorice a una persona para expedir cheques est obligada a cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga a disposicin del librador. Cuando la institucin se niegue sin justa causa a pagar un cheque debe resarcir al librador de los daos y perjuicios. Se dice que un cheque rebot cuando no hubo fondos.
Las caractersticas de los cheques son:
Literalidad
Significa que vale nica y exclusivamente por lo que se plasme en el cheque de manera especfica.
Valor per se
Otra caracterstica es que tienen valor per se, es decir que tiene valor por s mismo en el documento como el ttulo valor que es. Esto significa por ejemplo que al cobrarse en un banco, el poseedor, siempre y cuando el cheque cuente con endoso, no tiene que dar explicacin al banco de por qu lo est cobrando. Esta caracterstica hace que un cheque sea como un billete, que tiene un valor por s mismo ms el portador a la causa validada en un solo cheque sea como un billete. Adems se llena un formulario especial a travs del cual el librado le ordena al librador que dono todo o parte de los fondos realizados en la entidad bancaria de manera conjuntiva y ordenada.
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A la vista
Los cheques son siempre a la vista, es decir que no tienen fecha de cundo deben ser pagados. La fecha que se plasma en el cheque slo cumple la funcin de dejar constancia de cundo el emisor tena la intencin de que ese cheque se cobrase. No obstante el banco est obligado a hacer efectivo un cheque el da en que se presenta al cobro, sin importar que la fecha que aparezca plasmada en ste an no haya llegado. Hay cheques pos-fechados. Hay que tener muy en cuenta que los cheques prescriben y por ende caducan.
Otras caractersticas
Otra caracterstica del cheque como ttulo valor es que la ley le da una calidad tal, que un juicio para hacer efectivo un cheque se desarrolla en plazos ms cortos, esto jurdicamente se conoce como que los ttulos valores tienen fuerza ejecutiva, o que conllevan aparejada ejecucin.
Seguridad
Los cheques pueden tener inscripciones o tintas de seguridad para verificacin y as aumentar la prevencin de fraudes.
Tipos de cheques
Los cheques pueden ser de muchas clases, entre ellas, nominativo, a la orden o al portador. En el primer caso, solo puede cobrarlo la persona indicada en el cheque (sea esta fsica o jurdica). En el segundo caso, puede ser cobrado por el beneficiario indicado, sin embargo, este puede entregarlo en pago a otra persona, para lo cual debe escribir su firma en el dorso del cheque -este acto se denomina endoso-. En este caso, cualquier persona puede cobrarlo como si fuera al portador. Y en el ltimo caso, lo puede cobrar cualquier persona que sea portadora del mismo. 79
En algunos pases la legislacin contempla nicamente cheques nominativos, es decir que son emitidos a nombre o a favor siempre de una persona especfica. La cantidad a pagar se escribe dos veces (una en nmeros y otra en letras) para mayor seguridad, y en los dos casos se rodea con smbolos (por ejemplo #50,00# en vez de 50,00 ) para que no se puedan aadir cifras adicionales (y cobrar 950,00, por ejemplo). Para imposibilitar todava ms el cambio de cifras se pueden tapar con celo adhesivo. Hay cheques que tienen lmites de hasta cuanto tiempo se da para ser cobrado; dgase, 180 das. Cheque cruzado. Si un cheque est cruzado diagonalmente en el anverso por dos lneas paralelas, el dinero no se podr retirar en efectivo, sino que tendr que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto se hace a veces para seguir la pista al dinero pagado. Cheque para abono en cuenta. Insertando la clusula para abono en cuenta produce la consecuencia de que no puede ser cobrado en efectivo, sino que deber ser abonado en la cuenta del portador. Cheque certificado. El librado exige al librador que lo certifique haciendo constar que tiene en su poder fondos suficientes para cubrir el cheque. Se realiza con palabras como acepto visto o bueno escritas por el librado. Cheque de caja. Es un cheque expedido por una institucin de crdito a sus propias dependencias. Representa una garanta y no suele tener fecha de caducidad. En la prctica funciona como dinero lquido, ya que el valor se retira de la cuenta del pagador en la fecha de expedicin en lugar de la de cobro y el librador es el director de la oficina bancaria. En Espaa y otros pases se le denomina cheque bancario, impropiamente ya que todos los cheques son de algn modo bancarios y suele provocar ambigedades y errores.
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Cheque de viajero emitido por American Express
Cheques de viajero. Son los expedidos por instituciones de crdito a su propio cargo y son pagaderos por otro de sus establecimientos dentro del pas o en el extranjero. Se suelen llamar "traveller's check", conforme su forma en ingls.
Cheque cancelatorio. Segn la ley de Antievasin fiscal de la Repblica Argentina, todos los pagos superiores a $1000 se deban realizar por cualquier otro medio que no sea directamente en efectivo. Ante esta situacin, se crea la figura jurdica del cheque cancelatorio para que todas las personas que no posean cuentas corrientes y no dispongan del pacto de cheques para emitirlos, puedan realizar sus pagos por este medio bancario, recurriendo a una entidad financiera o un banco ah adquiriendo este medio de pago. A diferencia del cheque de pago diferido, este tipo de cheques tiene efecto prosoluto (no como los otros que son prosolvente -al momento de presentarlo al cobro-), sino que con el solo hecho de recibir el cheque es suficiente.
Cheque de pago diferido. Es una orden de pago que se libra contra un banco en el cual el librador, a la fecha de presentacin estipulada en el cheque, debe tener fondos suficientes depositados a su orden en la cuenta corriente bancaria.
Comisiones
Cuando se ingresa o se cobra en metlico un cheque en una entidad distinta de la que emiti puede cobrar una comisin. Dicha comisin no existe si se cobra en la misma entidad que emiti el cheque. Tambin era prctica comn, aunque actualmente ilegal en algunos pases, el cobrar una comisin por gestin cuando un cheque era devuelto porque no tena fondos. El motivo por el cual algunos pases lo consideran ilegal es porque se cobra por un servicio, cobrar un cheque, que no se ha realizado.
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Inversin
En economa, la inversin es un trmino con varias acepciones relacionadas con el ahorro, la ubicacin de capital y el postergamiento del consumo. El trmino aparece en gestin empresarial, finanzas y en macroeconoma.
Inversin empresarial
En el contexto empresarial la inversin es el acto mediante el cual se adquieren ciertos bienes con el nimo de obtener unos ingresos o rentas a lo largo del tiempo. La inversin se refiere al empleo de un capital en algn tipo de actividad o negocio con el objetivo de incrementarlo. Dicho de otra manera, consiste en renunciar a un consumo actual y cierto a cambio de obtener unos beneficios futuros y distribuidos en el tiempo. Desde una consideracin amplia, la inversin es toda materializacin de medios financieros en bienes que van a ser utilizados en un proceso productivo de una empresa o unidad econmica, comprendera la adquisicin tanto de bienes de equipo, materias primas, servicios etc. Desde un punto de vista ms estricto la inversin comprendera solo los desembolsos de recursos financieros destinados a la adquisicin de instrumentos de produccin, que la empresa va a utilizar durante varios periodos econmicos. En el caso particular de inversin financiera los recursos se colocan en ttulos, valores y dems documentos financieros, a cargo de otros entes, con el objeto de aumentar los excedentes disponibles por medio de la percepcin de rendimientos, intereses, dividendos, variaciones de mercado u otros conceptos. Para el anlisis econmico de una inversin puede reducirse la misma a las corrientes de pagos e ingresos que origina, considerado cada uno en el momento preciso en que se produce.
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Las tres variables de la inversin privada
Las cantidades dedicadas para inversiones de los agentes dependen de varios factores. Los tres factores que condicionan ms decisivamente a esas cantidades son: Rendimiento esperado, positivo o negativo, es la compensacin obtenida por la inversin, su rentabilidad. Riesgo aceptado, la incertidumbre sobre cul ser el rendimiento real que se obtendr al final de la inversin, que incluye adems la estimacin de la capacidad de pago (si la inversin podr pagar los resultados al inversor). Horizonte temporal, a corto, mediano o largo plazo; es el periodo durante el que se mantendr la inversin.
Clasificacin de las inversiones
Segn el objeto de la inversin. Equipo industrial. Materias primas. Equipo de transporte. Empresas completas o participacin accionarial. Por su funcin dentro de una empresa. De renovacin, son las destinadas a sustituir el equipo utilizado, que por factores fsicos, tcnicos u obsolescencia, ha quedado en desuso. De expansin, la inversin de expansin va destinada a incrementar el mercado potencial de la empresa, mediante la creacin de nuevos productos o la captacin de nuevos mercados geogrficos.
De mejora o modernizacin, van destinadas a mejorar la situacin de una empresa en el mercado, a travs de la reduccin de costos de fabricacin o del incremento de la calidad del producto.
Estratgicas, tienen por objeto la reduccin de los riesgos derivados del avance tecnolgico y del comportamiento de la competencia. 83
Segn el sujeto que la realiza. Privada. Pblicas.
Criterios de seleccin de inversiones
Mtodo del periodo de recuperacin (pay-back), nmero de aos que se necesita para recuperar la inversin inicial con los flujos de caja despus de impuestos obtenidos cada ao.
Mtodo del rendimiento porcentual. Valor capital que consiste en calcular el valor actual de todos los flujos de caja positivos y negativos esperados de la inversin. Tasa interna de retorno (TIR), es la tasa que iguala a cero el valor actual neto de la inversin. ndice de rentabilidad calculado por medio de flujos de caja descontados.
84
BIBLIOGRAFIA
Todos los contenidos bibliogrficos contenidos en este documento, han sido tomados de Wikipedia, la enciclopedia libre. Informacin complementaria y contenidos adicionales, se pueden encontrar en la siguiente direccin electrnica:
www.es.wikipedia.org
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5.6
METODOLOGIA
Se elabor un manual didctico que permitir a todos los elementos involucrados en el proceso educativo desarrollar actividades de aprendizaje, el manual se dise de tal manera que todas las personas que lo manejen puedan entenderlo, los
estudiantes que integran el grupo asistirn a los establecimientos del rea delimitada y harn entrega del material didctico al supervisor, directores y a los docentes (no se impartir una charla o un taller esto debido a que en algunos establecimientos ya se habr culminado el ciclo escolar). La metodologa a utilizar durante el proceso de la propuesta es la siguiente: parte. Sinttico: Consiste en conocer un fenmeno de forma generalizada para
Inductivo: Este consiste en conocer o ensear un fenmeno de lo ms fcil a
lo difcil. Deductivo: Consiste en aplicar un conocimiento de lo difcil a lo fcil. Analtico: Consiste en analizar un tema de forma separada o sea parte por
comprenderlo en su totalidad. 96
Dentro de este proceso se utilizan las siguientes tcnicas:
Individual: Consiste en la participacin de una sola persona. Grupal: Consiste en la integracin de los estudiantes. Participativa: Es hacer que el estudiante sea dinmico, aporte de acuerdo a
su experiencia y a los nuevos conocimientos adquiridos. Vivnciales: Es hacer que el estudiante manifieste sus propias experiencias
de acuerdo a lo que ha vivido. Visual: Consiste en que el estudiante haga uso de su vista para poder
observar los diferentes materiales que se le prestan para la fijacin de un conocimiento.
5.7
RESPONSABLES DE LA ACTIVIDAD Supervisor Educativo Director Docentes Estudiantes seminaristas del grupo No: 2
5.8 CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES

UNIVERSIDAD SAN CARLOS DE GUATEMALA CENTRO UNIVERSITARIO DE SAN MARCOS USAC - CUSAM PROFESORADO DE ENSEANZA MEDIA, EN PEDAGOGIA Y CIENCIAS DE LA EDUCACION SEXTO SEMESTRE SECCION B CURSO: SEMINARIO SOBRE PROBLEMAS DE LA EDUCACION MEDIA LICENCIADO: NELSON BAUTISTA CRONOGRAMA DE LA PROPUESTA
No. ACTIVIDAD/semana 1 ANALISIS Y TABULACION 2 HALLAZGOS 3 ELECCION DE LA PROPUESTA 4 DESARROLLO DE LA PROPUESTA 5 REVISION Y CORRECCION 6 IMPRESIN Y REPRODUCCION DE EJEMPLARES 7 ENTREGA Y PRESENTACION DE EJEMPLARES
OCTUBRE
NOVIEMBRE
semana 1 semana 2 semana 3 semana 4 semana 1 semana 6 semana 7 semana 8
97
5.9
BIBLIOGRAFIA
AYAU Cordn, Manuel, Proceso Econmico I, Editorial Centro de Estudios Econmicos y Sociales, Guatemala, 2009 http://es.mimi.hu/economia/presupuesto.html http://www.definicion.org/ahorro Mario Borghino, El Arte de Hacer Dinero, Edicin Knopf Doubleday Publishing Group, 2010 Diccionario de la lengua espaola (vigsima segunda edicin), Real Academia Espaola, 2001 AUSUBEL-NOVAK-HANESIAN Un punto de vista cognoscitivo.2 Ed.TRILLAS Mxico (1983) Henry Fayol, 1987 Reyes Ponce, Agustn, Administracin Moderna, Editora LIMUSA, Mxico 2004, Pg. 27
98
5.10 ANEXOS Universidad de San Carlos de Guatemala Centro Universitario de San Marcos PEM en Pedagoga y Ciencias de la Educacin Seminario Sobre Problemas de la Educacin Media
BOLETA PARA DIRECTORES Estimado(a) seor(a) Director(a), le solicitamos de manera atenta que pueda proporcionarnos informacin sobre el tema Educacin financiera en los estudiantes del nivel medio. Los datos que nos proporcione son para fines acadmicos y sern manejados ticamente. Muchas gracias. INSTRUCCIONES: En los espacios correspondientes anote sus respuestas, dicha informacin ser tratado con fines educativos. 1. Considera que la educacin que se imparte en los establecimientos es adecuada? SI _______ NO______ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 2. Cmo define el trmino Educacin Financiera? Explique?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 3. Considera que el desconocimiento de mtodos para la elaboracin de presupuestos econmicos familiares impide el desarrollo integral? SI________ NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 4. Cree que si en la preparacin acadmica que se imparte, se incluyera algn tipo de educacin financiera, hoy en da tendramos una mejor economa? SI________ NO_______ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 5. Fomenta la cultura del ahorro econmico en sus estudiantes? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 6. En el establecimiento que usted dirige, se maneja algn tipo de orientacin respecto al manejo adecuado de la economa? SI________ NO _______ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________
Encuesta
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7. Actualmente usted tiene conocimiento sobre el ndice de crecimiento econmico local (empleo, produccin, salarios)? SI________ NO _______ Por qu?____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 8. Considera que es adecuado orientar a los estudiantes del nivel medio en relacin a cmo manejar su economa? SI________ NO_______ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 9. Como parte de las funciones del establecimiento, cree que es importante incluir temas y contenidos que permita a los estudiantes manejar planes de ahorro? SI_________NO_______ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 10. Ha desarrollado talleres, plticas, charlas y actividades relacionadas con la educacin financiera? SI________ NO________ Cules?______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 11. Cree que en los establecimientos deben desarrollarse actividades para fortalecer la educacin financiera? SI________ NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 12. Qu contenidos temticos sugiere que se deben desarrollar en los establecimientos para fortalecer la educacin financiera? Anote o explique?_____________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 13. Le gustara que los estudiantes de su establecimiento participaran en algn seminario taller para orientar y estimular el manejo de elementos que les permita administrar adecuadamente su economa? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ Observaciones:____________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________
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Universidad de San Carlos de Guatemala Centro Universitario de San Marcos PEM en Pedagoga y Ciencias de la Educacin Seminario Sobre Problemas de la Educacin Media
BOLETA PARA DOCENTES
Encuesta
Estimado(a) Docente, le solicitamos de manera atenta que pueda proporcionarnos informacin sobre el tema Educacin financiera en los estudiantes del nivel medio. Los datos que nos proporcione son para fines acadmicos y sern manejados ticamente. Muchas gracias. INSTRUCCIONES: En los espacios correspondientes anote sus respuestas, dicha informacin ser tratado con fines educativos. 1. Considera que la educacin que imparte es provechosa y de utilidad para el desarrollo de los estudiantes? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 2. Cmo define el trmino Educacin Financiera? Explique?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 3. Considera que el desconocimiento de mtodos para la elaboracin de presupuestos econmicos familiares impide el desarrollo integral? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 4. Cree que si en la preparacin acadmica que se imparte, se incluyera un tipo deeducacin financiera hoy en da tendramos una mejor economa? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 5. Fomenta la cultura del ahorro econmico en sus estudiantes? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 6. Orienta usted a sus estudiantes sobre el manejo adecuado de su economa? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________
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7. Actualmente usted tiene conocimiento sobre el ndice de crecimiento econmico local (empleo, produccin, salarios)? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 8. Considera que es adecuado orientar a los estudiantes con quienes usted desarrolla sus clases, para que conozcan cmo manejar sus finanzas? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 9. Como parte de sus funciones como docente, le gustara tener un espacio en donde pueda orientar a sus alumnos en temas financieros? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 10. Ha desarrollado talleres, platicas, charlas y actividades relacionadas con la educacin financiera? SI_________NO________ Cules?______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 11. Cree que se deben desarrollar actividades en los establecimientos, para fortalecer la educacin financiera? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 12. Qu contenidos temticos sugiere que se deben desarrollar en los establecimientos para fortalecer la educacin financiera? Anote y explique?______________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 13. Le gustara participar de algn seminario taller en donde se le pudiera orientar y facilitar recursos para que usted posteriormente desarrolle actividades de orientacin sobre educacin financiera? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ Observaciones:____________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________
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Universidad de San Carlos de Guatemala Centro Universitario de San Marcos PEM en Pedagoga y Ciencias de la Educacin Seminario Sobre Problemas de la Educacin Media
BOLETA PARA ESTUDIANTES
Encuesta
Estimado(a) Estudiante, le solicitamos de manera atenta que pueda proporcionarnos informacin sobre el tema Educacin financiera en los estudiantes del nivel medio. Los datos que nos proporcione son para fines acadmicos y sern manejados ticamente. Muchas gracias. INSTRUCCIONES: En los espacios correspondientes anote sus respuestas, dicha informacin ser tratado con fines educativos. 1. Considera que los contenidos que le imparten son de utilidad en su vida cotidiana? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 2. En las clases que recibe le han hablado sobre el tema de educacin financiera? Explique?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 3. Considera que el desconocimiento de mtodos para la elaboracin de presupuestos econmicos familiares impide el desarrollo integral? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 4. Sus maestros le hablan e incentivan en el hbito del ahorro y la elaboracin de los presupuestos de sus gastos? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 5. Maneja una cuenta de ahorro en alguna institucin bancaria? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 6. Sus docentes lo orientan sobre el manejo adecuado de su economa? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 7. Conoce las fuentes de trabajo y los salarios que se devengan en su comunidad? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________
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8. Le gustara recibir orientaciones de sus docentes sobre el manejo de su economa, la distribucin de sus ingresos y egresos econmicos? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 9. Como parte de los contenidos que le imparten sus docentes,le gustara que incluyeran algn tipo de orientacin financiera (econmica)? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 10. Sus docentes realizan actividades como: Rifas, Kermeses, platicas o ferias para fortalecer sus conocimientos en relacin a la educacin financiera? SI_________NO________ Cules?______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 11. Usted considera que se deben desarrollar en su establecimiento actividades para fortalecer la educacin financiera? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 12. Qu contenidos temticos sugiere que deben desarrollar los docentes en el establecimiento para fortalecer la educacin financiera? SI_________NO________ Explique?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ 13. Le gustara recibir orientacin en relacin a la educacin financiera? SI_________NO________ Por qu?_____________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________
Observaciones:____________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________________
104

SEMINARIO - Marcos y Anexos

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SEMINARIO - Marcos y Anexos

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CAPITULO I MARCO CONCEPTUAL

DENOMINACIN DEL PROBLEMA

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

actual de los y las estudiantes, padres de familia y de los docentes,

DELIMITACION DEL PROBLEMA

CAPITULO II MARCO TEORICO

2.1.1 Tipos de educacin 2.1.1.1 Escolarizada

2.2.1 Niveles 2.2.1.1 Preprimario

Utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo

Factores del aprendizaje Inteligencia

2.4.2 Tipos de aprendizaje 2.4.2.1 Receptivo

13 UNESCO, 1982: Declaracin de Mxico

organizar, mandar, coordinar y controlar15,

es la ciencia social o Tecnologa

naturaleza real (tangibles),

2.7.1.1 Ciclo que

Oficial se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo

Privado que se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo

Por Cooperativa que se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo

Oficial que se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo

funcionamiento depende del presupuesto de la nacin. 24

Privado que se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo

funcionamiento depende de presupuesto individual o particular.

2.7.2.3 Ciclo que

Por Cooperativa se desarrolla en establecimientos o centros educativos cuyo

funcionamiento depende de presupuesto de organizaciones no gubernamentales.

CAPITULO III MARCO METODOLOGICO

distribucin de los ingresos y egresos como medio de subsistencia.

3.2.1. Variable dependiente La falta de educacin financiera en los procesos de aprendizaje.

La falta de educacin financiera en los procesos de aprendizaje.

Qu es? Cmo funciona? Para qu sirve? Cmo se obtiene?

Receptivo. Repetitivo Observacional Latente

Orientacin Motivacin Informar Contexto Interaccin Actividades

Conocimiento Valores Habilidades

San Cristbal Cucho, San Marcos

3.4 UNIDADES DE ANALISIS Estudiantes. Docentes. Directores.

INSTRUMENTOS DE RECOLECCION DE DATOS

CAPITULO IV MARCO OPERACIONAL

UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL

FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011.

FUENTE: Investigacin de campo, Octubre de 2011.

11. En los establecimientos se deben desarrollar financiera.

actividades para fortalecer la educacin

CUADRO No. 11 UNIDAD DE ANLISIS MODALIDAD SI NO ABSTENCIN TOTAL

para aprender a desarrollar

Relativo 100% 000% 000% 100%

CONCLUSIONES La poca informacin que existe con respecto a la educacin financiera en

RECOMENDACIONES Orientar y actualizar al personal administrativo y encargados de llevar a cabo

CAPITULO V MARCO PROPOSITIVO

DENOMINACIN DEL PROBLEMA

UNIVERSIDAD DE SAN CARLOS DE GUATEMALA

CURSO DE EDUCACION FINANCIERA

Objetivo de estudio de la economa

Mercados de dinero y de capitales:

parte de las instituciones financieras para controlar el mercado de dinero.

Conceptos claves en las finanzas

El dinero y la liquidez de los activos

Funciones de los presupuestos

Aspectos fundamentales para el anlisis crediticio

Considerando un aspecto local

Considerando un aspecto ms global, o estatal:

En trminos morales, ticos o antropolgicos

Nmero de Identificacin del Emisor (IIN)

Tarjeta de crdito con microchip