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Qu es legalmente la usura?

Por nuestra prctica profesional, a menudo nos encontramos con afectados por plizas y prcticas bancarias con intereses de demora francamente desmesurados, por ejemplo del 20% o el 25% de inters, cuando el Euribor apenas alcanza el 0,75%. Cualquiera definira esta prctica como usura, pero incurren en usura en el sentido legal, y no popular, del trmino?. La represin de la usura en Espaa se estableci por la llamada Ley Azcrate, de 23 de julio de 1908, titulada como Ley referente a los contratos de prstamo, reinaba entonces S.M. D. Alfonso XIII, siendo Ministro de Gracia y Justicia, Juan Armada Losada. De forma sorprendente, esta Ley permanece todava vigente, lo que revela la escasa preocupacin que ha supuesto este problema para nuestros legisladores durante estos ltimos 104 aos. La Ley condena a la nulidad a todo contrato de prstamo en que se estipule un inters notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aqul leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situacin angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales. La Ley adems sanciona de nulidad la contratacin con menores, presumiendo que el prestamista saba que lo era, a menos que pruebe haber tenido motivos racionales y suficientes para creer que era mayor de edad. Tambin castiga al que intentase obligar a una persona incapacitada legalmente, mediante un compromiso de honor u otro procedimiento anlogo. Adems condena igualmente de lesa nulidad a los contratos en que se suponga recibida una cantidad mayor que la verdaderamente entregada, cualesquiera que sean su entidad y circunstancias. Siendo tambin nula la renuncia del fuero propio, dentro de la poblacin, hecha por el deudor. Para evitar los fraudes de ley, se dispone que se aplicar a aquellas operaciones que sean sustancialmente equivalentes a un prstamo de dinero, cualesquiera que sean la forma que revista el contrato y la garanta que para su cumplimiento se haya ofrecido. La sancin para todos estos supuestos es la declaracin de nulidad del contrato. Que tiene como consecuencia que el perjudicado slo estar obligado a devolver la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aqulla y los intereses vencidos, el prestamista devolver al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado. Otra posible consecuencia de la declaracin de nulidad es que a los prestamistas a quienes se anulen tres o ms contratos de prstamo se les imponga una multa de 500 a 5.000 pesetas, a imponer por el Tribunal que declare la nulidad del contrato de prstamo. Se creaba adems a dicho fin un

Registro Central de contratos de prstamos nulos, a cargo del Ministerio de Gracia y Justicia, que se deba conformar con los datos que fueran remitiendo los Tribunales. La simulacin de garantas ilusorias o alterar la fecha del contrato para darle eficacia, podr determinar responsabilidad criminal para los prestamistas siempre, y para los prestatarios cuando por las circunstancias del contrato y la resultancia del juicio lo estime procedente el Tribunal. Aunque el propsito de la Ley es francamente encomiable, la aplicacin de la misma siempre ha tropezado con el obstculo de que no se especifica, ni nadie se ha preocupado de hacerlo, ni de cundo estamos ante un inters notablemente superior al normal del dinero ni manifiestamente desproporcionado a las circunstancias del caso, ni de cundo las circunstancias son leoninas. Bastaba que la entidad prestamista alegara la existencia de riesgos notables que justificaran la elevacin del inters, para que la entidad prestamista quedara exenta de responsabilidad, por lo que no hemos encontrado apenas sanciones a entidades bancarias. De la misma manera, las comisiones por apertura de prstamo, estudio, etc., que aplican las entidades bancarias a sus prestatarios, tampoco han merecido sancin alguna, pese a que en realidad, supone percibir una cantidad inferior a la realmente contratada. El desinters en su aplicacin siempre ha sido notable, cuando observamos que los registros de prestamistas con tres o ms contratos anulados son inoperantes, y las sanciones econmicas desactualizadas, son francamente ridculas. Sin embargo podemos decir a su favor que esta Ley fue el nico y el ltimo intento ms o menos serio de poner coto a la usura en nuestro pas, slo que no gener con posterioridad un inters en mantener al da la norma. Ha sido la Administracin de Justicia a travs de sus sentencias (jurisprudencia) quien ha llenado los huecos de la Ley, con resultados en la mayora de los casos, decepcionantes. La ltima Sentencia del Tribunal Supremo, de 18 de junio de 2012 desestim un recurso de casacin en el que se pretenda la nulidad de un contrato de prstamo por ser presuntamente contrario a la Ley de represin de la usura, y subsidiariamente la nulidad de una de sus clusulas por ser contraria a la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (L.G.D.C.U.). Razonando que el inters estipulado del 20,50% anual no exceda, en esas fechas, del que venan exigiendo otras entidades crediticias, y que tampoco poda considerarse desproporcionado pues pese a la garanta de la hipoteca se daba la existencia de otras cargas y gravmenes anteriores que aumentaban el riesgo crediticio de la operacin. Mucho ms favorable para los ciudadanos fue la Sentencia del Tribunal Supremo de 7 de mayo de 2002, que consider usurario un inters pactado del 29% por ser notoriamente desproporcionado "cuando el bsico del Banco de Espaa y el de obtencin de crditos en el mercado hipotecario eran del 10% y entre el 14% y 16% anual, respectivamente".

Sin embargo en otras sentencias se ha seguido un criterio de interpretacin restrictivo, pues no han considerado usurarios intereses que se han fijado en una horquilla que va desde 21,55% hasta el 24%, significando que la mera alegacin de un inters elevado, o su concurrencia con una garanta hipotecaria, no determinan por s solas el carcter usurario del prstamo, pues la ley exige que adems resulte "manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso", esto es, que debe contrastarse y ponderarse con las dems circunstancias econmicas y patrimoniales que dieron lugar al prstamo convenido, es decir, del riesgo que asuma la entidad bancaria. Al contrario, con un diferencial sensiblemente menor, con tipos de referencia que entonces estaban entre el 14% y el 16%, la sentencia de 7 de mayo de 2002, s que contemplaba el carcter usurario de un prstamo con una garanta hipotecaria convenido a un 29% de inters, por lo que con un Euribor al 0,75% se abra la posibilidad de impugnar gran nmero de plizas bancarias. Pero al paso de esta va jurisprudencial viene a salir la sentencia de 18 de junio de 2.012, que supone un jarro de agua fra a muchos damnificados por prcticas abusivas. Aunque es cierta que deja imprejuzgada la vertiente referida a la aplicacin al caso de la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios (LGDCU), pues en este apartado desestimaba el recurso por carecer los recurrentes de la condicin de consumidor. Llegados a este punto, hay que aadir que se haba venido rechazando sistemticamente la aplicacin de la Ley de Usura a los intereses de demora, pese a las situaciones desproporcionadas que impone a sus clientes la industria bancaria, pues estos intereses tienen un carcter sancionador para la parte incumplidora, por lo queda cerrada la va para impugnar a travs de la Ley de Usura, los intereses de demora, descubiertos, etc.

La Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios (L.G.D.C.U.) Frente a ello podra comenzar a invocarse el artculo 10 bis.1 LGDCU 26/1984, de 19 de julio, que considera como clusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente, que en contra de las exigencias de la buena fe, causen, en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato. A este artculo, se uni el actual artculo 85.6 LGDCU , texto refundido aprobado por Decreto Legislativo 1/2007, al disponer que "sern abusivas, en todo caso: 6. Las clusulas que supongan la imposicin de una indemnizacin desproporcionadamente alta, al consumidor y usuario que no cumpla sus obligaciones". La sancin del carcter abusivo de una de estas clusulas se fija en artculo 10.bis.2 LGDCU, la cual determina la nulidad de las mismas,

autorizando la integracin judicial del contrato y el uso por parte del juez de facultades moderadoras. Este criterio viene siendo aplicado por muchas Audiencias Provinciales, como la Sentencia de la Audiencia Provincial de Tarragona, Seccin 3, (N de Recurso: 537/2011, N de Resolucin: 53/2012): A los intereses moratorios s son de aplicacin las normas de proteccin de consumidores y usuarios, cuando el prestatario sea consumidor, para examinar si son o no abusivos, y especialmente la Ley de Crdito al Consumo, cuyo art. 19 establece una norma definidora de qu puede considerarse abusivo, cuando dice textualmente: "4. En ningn caso se podr aplicar a los crditos que se concedan, en forma de descubiertos en cuentas corrientes a los que se refiere este artculo, un tipo de inters que d lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el inters legal del dinero".

La Ley de Crdito al Consumo

En relacin a la Ley de Crdito al Consumo, hay que advertir que esta norma no sera aplicable directamente en materia de contratos de prstamo, porque est concebida para proteger al cuentacorrentista que, de modo expreso o por tcita concesin de la entidad bancaria, dispone de crdito a raz de un descubierto en su cuenta corriente, para la cual se impone una tasa de inters, de ese crdito al descubierto, de 2,5 veces el inters legal del dinero, lmite que no se puede rebasar; pero no es, en ningn caso, un inters vinculado a un incumplimiento contractual. Por tanto no sera aplicable esta limitacin a los intereses de demora que tengan otra naturaleza y carcter distinto, como podran ser los de un contrato de prstamo. Sin embargo, aunque la Ley de Crdito al Consumo no sea aplicable directamente, ello no impide una aplicacin analgica de la misma, como criterio orientativo en caso de aplicar facultades moderadoras. Para ello se hace una utilizacin analgica (al no ser posible, en muchos casos, una aplicacin directa del precepto por la naturaleza del contrato en cuestin) del citado art. 19.4 para establecer por comparacin cundo estamos ante lmites abusivos en una clusula de intereses moratorios. La consecuencia ser declarar en su caso el inters moratorio pactado como manifiestamente abusivo, y reducirlo a 2,5 veces el inters legal vigente en la fecha del contrato. Es esta segunda doctrina la que se est progresivamente imponiendo, de manera que se acepta que puedan los Tribunales de oficio examinar si los intereses moratorios pactados son o no abusivos conforme a la normativa de proteccin de consumidores y usuarios, y, en caso de serlo, la posibilidad de reducirlos entonces al lmite fijado por la Ley de Crdito al Consumo (2,5 veces el inters legal vigente en la fecha del contrato). Por tanto, es posible el control judicial de estos intereses moratorios a los efectos nicamente de determinar su carcter abusivo de acuerdo con las normas de proteccin de los consumidores.

Es evidente que todo inters de demora (o de mora), por su propia condicin de clusula indemnizatoria por el incumplimiento del deudor de la obligacin, tiene que ser superior al ordinario pactado con carcter remuneratorio, pero en todo caso debe de guardar una cierta proporcin, o en palabras de la STS de 17 de marzo de 1998, con referencia a las clusulas absolutamente desproporcionadas contenidas en un contrato de leasing para fijar las consecuencias econmicas del incumplimiento, aade que "la cuantificacin de estos es posible pactarla, pero ese pacto debe ser acomodado al equilibrio patrimonial, que en el presente caso se manifiesta enormemente desproporcionado...", y continua, "en definitiva, se puede afirmar que todo lo previsto para el caso de impago tiene la naturaleza de clusula penal, y el Tribunal est facultado para hacer uso de la moderacin que la ley le confiere - art. 1154 CC ...". Y lgicamente dicha proporcin no se da cuando existe una diferencia muy sustancial entre el inters remuneratorio y el de demora. Para determinar tal diferencia habr de atenderse al inters pactado en el contrato de adhesin por un lado (usualmente entre el 20% y el 30% anual) y al tipo fijado como inters legal del dinero y al inters fijado como de demora para el ao que corresponda por otro lado, de manera que cuando tal diferencia sea sustancial, la clusula contractual que fij el inters podr ser considerada como abusiva y reducir el Tribunal tal inters al fijado por la Ley de Crdito al Consumo (2,5 veces el inters legal vigente en la fecha del contrato). Esta doctrina parece ser aceptada por la reciente Sentencia del Tribunal Supremo, Civil, de 23 de septiembre de 2010, que declara abusivo el inters moratorio pactado del 29% anual en base al aplicable. As, cuando el contrato de prstamo suponga una grave ruptura del equilibrio de las prestaciones de las partes contratantes, obteniendo una de ellas, el prestamista, un beneficio econmico que supere, en mucho, las prcticas bancarias ordinarias, incluso en las actividades financieras ms atrevidas, -y para ello basta con comparar muchas veces el enorme desequilibrio que se produce entre el inters normal del dinero con los intereses moratorios pactados-, se estar ante una conducta antisocial, representativa de un abuso de derecho, al sobrepasar manifiestamente los lmites normales del ejercicio de un derecho, referido ste a la obtencin de un rendimiento econmico razonable derivado de una actividad contractual, que ha de tener el adecuado reproche social y, por ello, la procedente reaccin jurisdiccional, debe ser la reduccin de los intereses a unos lmites compatibles con las normas ticas y sociales que han de regir el trfico jurdico en la realidad social y econmica en la que estamos inmersos (por ejemplo, AP Mlaga, sec. 4, S 13-11-2008, n 643/2008 ). Por ltimo, para que este control de abusividad de los intereses moratorios sea posible cuando el prestatario no es consumidor ser necesario: 1) Que el prestatario lo alegue, no pudiendo por tanto el Juez de oficio hacer tal control de abusividad. 2) Que el prestatario acredite la abusividad de los intereses moratorios en el caso concreto.

En caso que el Juez considerase abusivos los intereses moratorios, el criterio de este Tribunal fue el de reducirlos a multiplicar por 2,5 el inters legal del dinero.

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