Central de Riesgos

1. Qu es la Central de Riesgo? Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros, conteniendo informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas. 2.Qu se registra en la Central de riesgo? Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el pas y en el exterior, los riesgos comerciales en el pas, los riesgos vinculados con el seguro de crdito y otros riesgos de seguro, dentro de los lmites que determine la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs. 3.-Existe una sola central de riesgos? No, existen centrales de riesgo privadas y la Central de Riesgos de la SBS que es pblica y se rige por lo dispuesto en los artculos 158,159, y 160 de la Ley N 26702. Las instituciones de crdito reportan a los usuarios para ser incluidos en la Central de Riesgos de la SBS ; las entidades privadas manejan datos de diversas fuentes. 4.-Es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs quien clasifica la obligacin de un deudor? No, las clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema financiero de acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios. Estas clasificaciones deben ser consistentes con los criterios establecidos en la Resolucin SBS N 572-97 emitida el 20 de agosto de 1997 y sus modificaciones: Resolucin SBS N0641-99 del 14-07-99, Resolucin SBS N663-2000 del 27-09-2000, Resolucin SBS N 1071-99 del 02-12-99 y Resolucin SBS N032-2002 del 11-01-2002. 5.-Es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs quin puede depurar la informacin del reporte histrico crediticio de los usuarios? No, la informacin de la Central de Riesgos de la SBS respecto al rcord histrico de un deudor se mantiene en el sistema como un indicador de la calidad del cumplimiento de la obligacin adquirida. La Superintendencia no emite constancia de cancelacin de deudas, ni documento alguno en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar crditos en las empresas financieras. En el caso de las centrales de riesgo privado, la informacin sobre incumplimientos de obligaciones ser excluida cuando la obligacin se haya extinguido y hayan transcurrido 2 (dos) aos desde su extincin, o cuando hayan transcurrido cinco aos desde el vencimiento de la obligacin. No obstante, estos plazos no se aplican en caso que proceda el derecho de cancelacin de informacin del titular que fuese ilegal, inexacta, errnea o caduca, segn lo dispuesto en el literal b) del artculo 13 de la Ley de CEPIRS N27489, modificado por la Ley N 27863. 6.-Cmo puede mejorar la clasificacin que es reportada a la Central de Riesgo de la SBS ? La informacin que es reportada en la central de riesgos por las entidades del sistema financiero ya no se puede eliminar, queda registrada en el histrico, pero conforme mejore su comportamiento de pago podr mejorar tambin su clasificacin en esta central. 7.-Una empresa me ha reportado pero nunca he tenido ninguna deuda con ellos, qu puedo hacer? Debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y solicitar de manera formal la rectificacin de dicha informacin por los perodos reportados. La entidad financiera est en la obligacin de rectificar esa informacin y reportarla a la SBS , para su publicacin, as como a las centrales de riesgos privadas. 8.-He sido reportado con una deuda vendida, a qu se refiere? Se considera deuda vendida cuando un usuario ha incurrido en retraso por perodo prolongado en el pago de su deuda y las entidades financieras venden dicha deuda a alguna empresa de cobranzas.

9.-Dnde puedo solicitar el reporte de la Central de Riesgos SBS? El reporte de la Central de Riesgos de la SBS puede solicitarlo en la Plataforma de Atencin al Usuario ubicada en Jr. Junn 270 Lima, de lunes a viernes de 8:30 a.m. a 4:30 p.m.Si es tramitado personalmente por el usuario (persona natural), ste deber presentar su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte). Si es tramitado por un representante, necesitar acreditarse con una carta poder simple y adjuntar la copia del documento de identidad del solicitante. Este reporte es gratuito. 10.-Para solicitar el reporte de la Central de Riesgos de una persona jurdica, qu documentos debo presentar? Si es tramitado por el representante legal debe presentar su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte), fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pblica. Si el trmite se lleva a cabo a travs de un representante autorizado, ste debe presentar una carta poder notarial, carta de presentacin de la empresa firmada por el representante legal, documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte), fotocopia del documento de identificacin personal del representante legal, fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pblica en la que designa el representante legal. 11.-Cmo puedo acceder a un reporte de la Central de Riesgos de la SBS desde provincia? El usuario (persona natural) debe enviar una solicitud por fax dirigida a la SBS al telfono 428-0110, adjuntando la copia de su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte). En dicha solicitud debe consignar adems direccin clara para el envo del reporte por correspondencia. 12. Qu obligaciones tienen las empresas financieras y de Seguros? Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben suministrar peridicamente y oportunamente, la informacin que se requiere para mantener actualizado el registro de la Central de Riesgo. A su vez toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crdito deber requerir a la personal natural o jurdica que lo solicite, la informacin necesaria establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un crdito, en caso contrario no se otorgar el mismo. 13.Puede una persona jurdica constituirse en una Central de Riesgo Privada? Es libre la constitucin de personas jurdicas que tengan por objeto proporcionar al pblico informacin sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financiero y de seguros y sobre el uso indebido del cheque. Para dicho efecto la Superintendencia podr transferir parcial o totalmente la informacin de la Central de Riesgo a las mencionadas empresas. 14. Cmo evaluar a un deudor que solicita un crdito? La evaluacin est determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, adems que dependiendo del tipo de crdito se considerara su entorno econmico, la capacidad de pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, garantas preferidas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago de deuda del deudor. Lo relevante en toda evaluacin es la capacidad de pago del deudor. 15.Cmo se divide y cual es la finalidad de una cartera de crditos? La cartera de crditos se divide en: crditos comerciales, crditos a micro empresas (MES), crditos de consumo y crditos hipotecarios para vivienda. Los crditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas jurdicas y los crditos de consumo y crditos hipotecarios para vivienda son slo destinados a personas naturales. Por lo dems, los crditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los crditos otorgados a las personas jurdicas a travs de tarjetas de crditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de crditos.

a) Crditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la produccin y comercializacin de bienes y servicios en sus diferentes fases. b) Crditos a las Micro Empresas ( MES): Son aquellos crditos destinados al financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios siempre que renan estas dos caractersticas: - Que el cliente cuente con un total de activos que no supere o sea equivalente a los US $ 20,000. Para ste clculo no se toman en cuenta los inmuebles del cliente. - El endeudamiento del cliente en el sistema financiero no debe exceder de US $ 20,000 o su equivalente en moneda nacional. Cuando se trate de personas naturales su principal fuente de ingresos deber ser la realizacin de actividades empresariales, por lo que no se considera en sta categora a las personas cuya principal fuente de ingresos provienen de rentas de quinta categora. c) Crditos de consumo: Son crditos que tienen como propsito atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. d) Crditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos crditos destinados a la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que tales crditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas, pudiendo otorgarse los mismos por el sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas. 16.Cmo se clasifica a un deudor? La clasificacin del deudor est determinada principalmente por su capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios tipos de crditos con una misma empresa, la clasificacin se basar en la categora de mayor riesgo. En caso que la responsabilidad del deudor en dos o ms empresas financieras incluyen obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas clasificaciones, el deudor ser clasificado a la categora de mayor riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de las empresas cuyas deudas representen mas del 20% en el sistema, considerndose para dicho efecto la ltima informacin disponible en la central de riesgo. 17. En qu categoras se clasifica a un deudor de la cartera de crditos? Cada deudor que es responsable de uno o varios tipos de crditos ser clasificados de acuerdo a las siguientes categoras: Categora Normal ( 0 ) Categora con problemas Potenciales (1) Categora Deficiente ( 2 ) Categora Dudoso ( 3 ) Categora Prdida ( 4 ) 18. Qu criterios son asignados en cada una de las categoras al clasificarse a un deudor de un crdito comercial? Para determinarse la clasificacin en ste tipo de crdito se considera fundamentalmente el anlisis del flujo de fondos del deudor. Adicionalmente la empresa del sistema financiero considerar si el deudor tiene crditos vencidos y/o en cobranza judicial en la empresa y en otras empresas del sistema, as como la posicin de la actividad econmica del deudor y la competitividad de la misma, lo que en suma determinar las siguientes categoras: a) Si el deudor es clasificado en categora Normal (0), esto significa que es capaz de atender holgadamente todos sus compromisos financieros, es decir, que presenta una situacin financiera lquida, bajo nivel de endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del mismo con relacin a su capacidad de generar utilidades, cumple puntualmente con el pago de sus obligaciones, entendindose que el cliente los cancela sin necesidad de recurrir a nueva financiacin directa o indirecta de la empresa. b) Si la clasificacin est en la categora con Problemas Potenciales (1), esto significa que el deudor puede atender la totalidad de sus obligaciones financieras, sin embargo existen situaciones que de no ser controladas o corregidas en su oportunidad, podran comprometer la capacidad futura de pago del deudor. Los flujos de fondos del deudor tienden a debilitarse y se presentan incumplimientos ocasionales y reducidos. c) Si es clasificado en categora Deficiente (2), esto quiere decir que el deudor tiene problemas para atender normalmente la totalidad de sus compromisos financieros, que de no ser corregidos pueden resultar en una prdida para la empresa del sistema financiero. En este caso el deudor presenta una situacin financiera dbil y un nivel de flujo de fondos que no le permite atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir slo estos ltimos y adems incumplimientos

d)

e)

mayores a 60 das y que no exceden de 120 das. La categora Dudoso (3), significa que es altamente improbable que el deudor pueda atender a la totalidad de sus compromisos financieros. El deudor no puede pagar ni capital ni intereses, presentando una situacin financiera crtica y muy alto nivel de endeudamiento, con incumplimientos mayores a 120 das y que no exceden de 365 das. Si la clasificacin es considerada en categora Prdida (4), esto quiere decir que las deudas se consideran incobrables pese a que pueda existir un valor de recuperacin bajo en el futuro. El deudor ha suspendido sus pagos, siendo posible que incumpla eventuales acuerdos de reestructuracin. Adems, se encuentra en estado de insolvencia decretada, ha pedido su propia quiebra, presentando incumplimientos mayores a 365 das.

19. Si el deudor tiene un crdito ( MES ) y/o de la cartera de crditos de consumo, Qu criterios son considerados para la clasificacin del deudor en cada una de estas categoras? Para ambos tipos de crditos segn la evaluacin efectuada se definen los siguientes criterios en cada categora: a) b) c) d) e) Si el deudor es asignado en la categora Normal (0), significa que cumple con el pago de sus cuotas de acuerdo con lo convenido con un atraso hasta de 8 das calendarios. Si se ubica en la categora con Problemas Potenciales (1), ste tipo de deudor registra atrasos en el pago de sus cuotas de 9 das a 30 das calendarios. Si esta ubicado en la categora Deficiente (2), significa que registra atraso en el pago de sus cuotas de 31 das a 60 das calendarios. Un deudor clasificado en categora Dudoso (3), demuestra que registra atraso en el pago de sus cuotas de 61 das a 120 das calendarios. Si es clasificado en categora de Prdida (4), este deudor demuestra atrasos en el pago de sus cuotas de ms de 120 das calendarios.

20. Cules son los criterios asignados para clasificar a un deudor de un crdito hipotecario? a) b) c) d) e) Un deudor, en la categora Normal (0), demuestra cumplimiento en sus pagos de sus cuotas de acuerdo a lo convenido con un atraso de hasta 30 das calendarios. Un deudor, en la categora con problemas potenciales (1), muestra atraso en el pago de 31 das a 90 das calendarios. Si el deudor es ubicado en la categora Deficiente (2), significa que muestra atrasos en el pago de 91 das a 120 das calendarios. Un deudor en la categora Dudoso (3), muestra atraso en el pago de 121 das a 365 das calendarios. Si el deudor es clasificado en categora Prdida (4), muestra un atraso en el pago de ms de 365 das calendarios.

21 Qu es una operacin refinanciada y en que categora se clasifica a un deudor con crditos refinanciados? Se considera una Operacin Refinanciada al crdito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original o novaciones*, que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor. * Por la novacin se sustituye una obligacin por otra Toda operacin refinanciada deber ser sustentada en un reporte de crdito, debidamente documentado y analizada individualmente teniendo en cuenta esencialmente la capacidad de pago del deudor. La clasificacin de dudoso o prdida originalmente otorgada al deudor refinanciado, podr ser mejorada a deficiente, manteniendo el resto de las clasificaciones en sus categoras originales. La nueva clasificacin asignada o aquella que mantuvo su clasificacin original, podr ser mejorada en una categora siempre que el deudor haya demostrado capacidad de pago con respecto al nuevo cronograma del crdito. Sin embargo, si el deudor registra incumplimientos en el pago de las cuotas pactadas, incumplimientos de las metas acordadas dentro de un trimestre y/o deterioro en su capacidad de pago, la empresa acreedora deber reclasificarlo. 22. A quin corresponde la revisin de la evaluacin y clasificacin del deudor?

Es responsabilidad de la empresa financiera, representada por un rgano independiente de las reas involucradas en el otorgamiento del crdito o en su defecto la unidad de auditora interna. La Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs no evala ni clasifica la obligacin de un deudor. 23Si un deudor clasificado en una cierta categora de crditos, cancela sus cuotas, es responsabilidad de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs emitir una constancia de la cancelacin de dichas deudas o omitir la presentacin de la informacin histrica contenida en la central de riesgo? La Superintendencia como receptora de la informacin de la clasificacin del riesgo del deudor no emite ninguna constancia de cancelacin de deudas ni un documento en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar crditos en las empresas financieras. A su vez la Central de Riesgo de la Superintendencia mantendr sus reportes histricos de cada deudor sin omisin de los mismos. Cualquier constancia de cancelacin del crdito deber ser solicitada a la empresa acreedora. 24 Cul es la periodicidad y cobertura dispuesta por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs a la que estn sometidas las empresas financieras para revisar la clasificacin de la cartera de crditos? Las empresas financieras deben revisar en forma permanente los 500 mayores deudores de la cartera comercial o el nmero necesario para alcanzar el 75% del monto de la cartera de crditos comerciales, el que resulte mayor, sean estos crditos directos o indirectos vigentes o vencidos, tanto en moneda nacional como extranjera, y en todo caso no debern registrar una antigedad mayor a 6 meses. 25. Cul es el plazo para la presentacin de la informacin de clasificacin por parte de la empresa del sistema financiero a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs? Deber presentar dicha informacin, trimestralmente a la Superintendencia, en un plazo no mayor de 20 das calendarios, contados desde el cierre del mes al que corresponde la informacin de evaluacin y clasificacin del deudor.Base Legal: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, Ley N 26702 Resolucin S.B.S. N 572-97, fecha 20de agosto de 1997 Resolucin S.B.S. N 1071-99, fecha: 02 de diciembre de 1999 Resolucin S.B.S. N 031-2000, fecha: 14 de enero de 2000 Resolucin S.B.S. N 0357-2000, fecha: 26 de mayo de 2000 Resolucin S.B.S. N 0663-2000, fecha: 27 de setiembre de 1999 Resolucin S.B.S. N 803-2000, fecha: 14 de julio de 1999 Circular S.B.S. N B-2036-99, F-0377-99, CM-0225-99, EAF-0178-99, CR- 0095-99, EDPYME- 0042-99, fecha: 11 de marzo de 1999. serie de folletos del sistema financiero. 1 Sistema Financiero Informacin general. 2 Cuenta Corriente 3 Depsitos de ahorros y a Plazo. 4 Compensacin por tiempo de servicios CTS. 5 Central de Riesgo I , II 6 Ttulos Valores 7 Tarjeta de Crdito y Tarjeta de Dbito 8 Carta Fianza 9 Arrendamiento Financiero, Almacenaje y Factoring 10 Cartas Fianza 11 Almacenaje 12 Factoring