REGLAMENTO DE CRDITO PARA VIVIENDA AFILIADOS VINCULADOS POR CESANTAS AL Fondo Nacional del Ahorro PROCESO DE INVESTIGACION Y DESARROLLO

DE PRODUCTOS Acuerdo que aprueba el Reglamento Acuerdo No. 1178 DE 2012

Cdigo: ID-RP-CRH Versin: 7

Nombre del Producto y/o Servicio Crdito para vivienda por cesantas Afiliados vinculados por cesantas al Fondo Nacional de Ahorrorea Responsable Vicepresidencia de Cesantas y Crdito: Divisin Crdito. Oficina Comercial y Mercadeo: Divisin Comercial reas de Apoyo Vicepresidencia de Riesgos, Vicepresidencia Financiera, Oficinas: Informtica, Jurdica, Comercial y Mercadeo, Divisiones: Cesantas, Planeacin Financiera, Investigacin y Desarrollo de Productos, Mercadeo y Desarrollo Organizacional, Afiliados y Entidades. Antecedentes del Producto y/o Servicio El FNA fue creado como establecimiento pblico mediante el Decreto-Ley 3118 de 1968. Posteriormente se transform en Empresa Industrial y Comercial del Estado de carcter financiero del orden nacional, organizada como establecimiento de crdito de naturaleza especial, con personera jurdica, autonoma administrativa y capital independiente, mediante la Ley 432 de 1998, vinculada al Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio, dotndola as de mayor capacidad para enfrentar una sana competencia, utilizando nuevos mecanismos que le permitieran un mejor desenvolvimiento, agilidad y eficacia en sus actividades y en su administracin interna. Dicha Ley, adems, procur dotar al FNA de los instrumentos necesarios para ampliar significativamente la cobertura de sus servicios. Se pretenda entonces que el FNA entrara al siglo XXI como una de las instituciones con mayor soporte a las polticas sociales del Estado en materia de vivienda y cesantas para el beneficio de los colombianos, en desarrollo de principios constitucionales, tales como el de Estado Social de Derecho y de manera especial el derecho a la vivienda digna consagrado en el artculo 51 de la Carta, al consagrar que: Todos los Colombianos tienen derecho a vivienda digna. El Estado fijar las condiciones necesarias para hacer efectivo este derecho y promover planes de vivienda de inters social, sistemas adecuados de financiacin a largo plazo y formas asociativas de ejecucin de estos programas de vivienda. As, se establece entonces como funcin del FNA adelantar con criterio de justicia social e imparcialidad en la adjudicacin, programas de crdito hipotecario y educativo.El artculo segundo de la Ley 432 de 1998 seala como objeto del FNA administrar de manera eficiente las cesantas y contribuir a la solucin del problema de vivienda y de educacin de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtindose en una alternativa de capitalizacin social y el pargrafo del artculo segundo de esta Ley establece que los crditos que otorgue el FNA se concedern atendiendo los criterios de distribucin regional de los recursos de acuerdo con el nmero de afiliados por departamento, composicin salarial de los afiliados y sistema de asignacin de crdito individual por puntaje.

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Ms adelante, con la creacin de la Ley 546 de 1999, se consagra en el pargrafo del artculo primero, que el FNA podr otorgar crditos de vivienda denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real UVR, y determinar las caractersticas y condiciones de stos mediante reglamento que expida su Junta Directiva, siempre que los sistemas de amortizacin no contemplen capitalizacin de intereses, ni se impongan sanciones por prepago total o parcial. Objetivo del Producto y/o Servicio En desarrollo de la funcin otorgada por la ley, el FNA deber contribuir a la solucin del problema de vivienda de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtindose en una alternativa de capitalizacin social, para lo cual podr otorgar crditos de vivienda. Caractersticas del Producto y/o Servicio Mercado Objetivo Trabajadores con vnculo laboral que genere pago de cesantas. Pueden ser: a) Afiliados obligatorios: Servidores pblicos de la Rama Ejecutiva del Poder Pblico del orden nacional a excepcin del personal uniformado de las Fuerzas Militares y de la Polica Nacional, y los afiliados al Fondo Nacional de Prestaciones Sociales del Magisterio. b) Afiliados voluntarios: Los dems servidores del Estado y de sus entidades descentralizadas territorialmente y por servicios, as como los trabajadores del sector privado que tengan una relacin laboral vigente, de la cual surja la obligatoriedad del pago de cesantas. Entidades del Mercado que ofrecen productos y/o servicios similares Entidades pblicas y privadas del sector financiero autorizadas por ley para otorgar crditos de vivienda, Cajas de Compensacin, Caja Popular de Vivienda, Caja Promotora de vivienda Militar, Cooperativas y Fondos de empleados. Caractersticas Operativas

1.

FINALIDADES

El crdito para vivienda puede otorgarse dentro del territorio nacional, para los siguientes fines: a) Compra de Vivienda Nueva: Destinado a la financiacin del precio de venta, convenido mediante contrato de compraventa, en los montos establecidos en el presente Reglamento, protocolizado en escritura pblica de una unidad habitacional cuyo certificado de tradicin y libertad registre slo una transferencia de dominio cuando se adquiera directamente del constructor. b) Compra de Vivienda Usada: Destinado a la financiacin del precio de venta, convenido mediante contrato de compraventa, en los montos establecidos en el presente Reglamento, protocolizado en escritura pblica cuando se refiera a una unidad habitacional cuyo certificado de tradicin y libertad registre un nmero plural de transferencias de dominio. Pargrafo primero. Se entiende incluida dentro de las modalidades de compra previstas en la presente finalidad, la destinada a la adquisicin de vivienda que se derive de un contrato de leasing habitacional, siempre que el solicitante y/o su cnyuge y/o compaero(a) permanente, tenga la calidad de locatario(a) en dicho contrato.

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c) Construccin Individual de Vivienda: Destinado a la financiacin del valor de un contrato civil de obra o presupuesto de obra, sobre un inmueble que cuente con las respectivas licencias de construccin, de propiedad del afiliado (a) usuario (a) del crdito, y/o de su cnyuge o compaero(a) permanente. En general, el trmino construccin para efecto del presente Reglamento se aplicar a toda obra que implique ampliacin de rea. d) Mejora: Es el crdito destinado a la financiacin de inversiones en una unidad habitacional de propiedad del afiliado(a) usuario(a) del crdito para vivienda o del cnyuge o compaero(a) permanente, sobre el cual se constituya gravamen hipotecario a favor del FNA. En este caso las inversiones financiadas podrn destinarse a la reparacin o remodelacin, ampliacin o modificacin de la vivienda, siempre y cuando tales inversiones se destinen a superar una o varias de las carencias bsicas de la vivienda, o a aumentar la vida til o el valor del inmueble sobre el que se ejecuten las obras. Para el efecto, la mejora de vivienda se clasificar de la siguiente manera: Remodelacin o reparaciones locativas que tengan como finalidad mantener el inmueble en las debidas condiciones de higiene y ornato sin afectar su estructura portante, su distribucin interior, sus caractersticas funcionales, formales y/o volumtricas, de conformidad con lo que dispone el artculo 8 de la Ley 810 de 2003 o la norma que lo adicione, modifique o sustituya. La ejecucin de obras para ampliar, modificar o reforzar estructuralmente una vivienda de conformidad con lo previsto en los numerales 2, 4 y 6 del Decreto 564 de 2006 o la norma que lo adicione, modifique o sustituya.

e) Liberacin de Gravamen Hipotecario: Destinado a la liberacin de gravamen(es) hipotecario(s), sobre la vivienda de propiedad del afiliado(a) y/o su cnyuge o compaero(a) permanente, constituidas a favor de entidades autorizadas legalmente para otorgar crdito para vivienda. En el caso de los crditos para liberacin de gravamen hipotecario, el FNA podr autorizar la cesin de la hipoteca. No se requerir constituir una nueva hipoteca siempre que la existente se ajuste a las condiciones establecidas en el numeral 8 del presente Reglamento. 1.1. Condiciones Generales

1.1.1. Comunes a todas las finalidades a) En crdito individual, se entender por vivienda de propiedad del afiliado(a): aquella en la que el afiliado(a), su cnyuge o compaero(a) permanente, sea(n) o se haga(n) propietarios del ciento por ciento (100 %) de la misma. b) Retiro de cesantas: Una vez aprobado el crdito el afiliado(a) podr solicitar el retiro de cesantas acorde con la normatividad interna, hasta por el saldo disponible en el FNA que tenga en la cuenta individual de cesantas a la fecha en que se establezcan las condiciones de la operacin financiada (contrato de promesa de compraventa, encargo fiduciario, contrato civil de obra o contrato de mutuo e hipoteca, contrato de leasing habitacional acreditando la calidad de locatario).

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Pargrafo. En el evento de presentar y ser aprobada solicitud de crdito para compra de vivienda nueva, el afiliado(a) podr solicitar el retiro de cesantas aportando el documento pertinente del encargo fiduciario y/o la promesa de compraventa, o escritura pblica en que se formalice el contrato de leasing habitacional y se acredite la calidad de locatario, segn sea el caso. c) Se entender como crdito conjunto aquel que solicitan dos afiliados en cualquier modalidad de crdito, que ostenten la calidad de cnyuges o compaeros permanentes, padres e hijos(as), o hermanos(as) quienes en forma individual debern cumplir con los requisitos establecidos en el presente Reglamento para ser sujetos de crdito y en todo caso, deben ser o hacerse propietarios del ciento por ciento (100%) del inmueble adquirido con crdito del FNA. Tratndose de liberacin de gravamen hipotecario, construccin o mejora, los afiliados, o al menos uno de ellos, ser (n) propietario (s) del ciento por ciento (100%) de la vivienda. Pargrafo primero. Si una solicitud de crdito para vivienda se aprueba de forma conjunta, no le est permitido a los afiliados utilizar el crdito en forma individual. En este caso debern desistir al crdito conjunto y presentar solicitudes individuales. Pargrafo segundo. Para las solicitudes conjuntas presentadas por afiliados con formacin acadmica de maestra, doctorado o post doctorado en Colombia o en el exterior, se verificar que cada uno de los solicitantes cumpla con el requisito de acreditar dicho ttulo. d) En el proceso de estudio de crdito individual se podr tener en cuenta para efectos de asignar el monto del crdito, el ingreso proveniente del cnyuge o compaero(a) permanente del afiliado(a) el cual deber cumplir con los parmetros sealados en el presente Reglamento. El monto del crdito se determinar con base en la capacidad de pago del afiliado (a) y de su cnyuge o compaero (a) permanente con la debida observancia del numeral 6.2. e) Tratndose de liberacin de gravamen hipotecario, construccin o mejora, los afiliados, o al menos uno de ellos, ser (n) propietario (s) del ciento por ciento (100%) de la vivienda. f) Antes de la firma de la escritura pblica que contiene los contratos de compraventa e hipoteca, se realizar una nueva verificacin de las condiciones crediticias mediante consulta a centrales de informacin y se validar mediante certificacin que subsistan condiciones laborales que permitan el pago del crdito a desembolsar de acuerdo al tipo de vinculacin del cliente, salvo que el FNA reciba la documentacin requerida para el giro del crdito dentro de los ciento ochenta (180) das siguientes a la fecha de adjudicacin del crdito. g) Si el afiliado decide hacer uso del cupo aprobado para la negociacin de dos inmuebles, cada inmueble podr ser negociado por separado y el desembolso del FNA, no podr ser superior al cupo aprobado, cada uno de los cuales debe cumplir con las condiciones y requisitos de legalizacin y desembolso establecidos en el presente Reglamento.

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1.1.2. Condiciones Particulares para crdito de construccin y mejora. a) A la solicitud de crdito se deber anexar fotocopia de la licencia de construccin y/o de mejora que autorice las obras que el afiliado (a) pretende financiar. Este requisito ser exigible nicamente en los casos previstos en la ley. b) Determinacin del valor del avance de obra previo a cada desembolso: El valor del avance de obra se determinar mediante peritaje con base en el presupuesto de obra presentado con la solicitud. c) Nmero de desembolsos: El monto del crdito aprobado y utilizado se girar mximo en dos (2) desembolsos. d) Condiciones para los desembolsos: Cobertura de la garanta: El valor acumulado que se alcanzar con cada desembolso no superar el 70% de la sumatoria del avalo del predio sobre el que se adelante la obra ms el valor correspondiente al avance de obra alcanzado antes de dicho desembolso. Plazo entre desembolsos: Entre el primer y segundo desembolso no podrn transcurrir ms de cinco meses, vencidos los cuales se perder el derecho al desembolso del saldo del crdito aprobado. Plazo para acreditar la terminacin de la obra: Una vez girado el segundo o nico desembolso el afiliado(a) dispone de tres meses para la presentacin al FNA del informe pericial de terminacin de la obra. El incumplimiento del plazo para presentar el informe pericial de terminacin de la obra, dar lugar al FNA para que pueda extinguir el plazo del crdito y exigir el pago anticipado de la obligacin.

2. 2.1.

SOLICITUD DE CREDITO Requisitos para presentar solicitud de crdito para vivienda

Para presentar solicitud de crdito para vivienda se deben reunir los siguientes requisitos: 2.1.1 Ser afiliado(a) al FNA. 2.1.2 Tener en la cuenta individual de cesantas el registro de por lo menos una (1) consignacin por concepto de traslado de cesantas o reporte anual de cesantas. 2.1.3 Contar con el puntaje mnimo de 460 puntos calculado mediante el sistema de calificacin personal que determine la Junta Directiva. 2.1.4 Que las cesantas no estn pignoradas o embargadas. 2.1.5 Presentar el formulario de solicitud de crdito para vivienda (formato original o fotocopia), anexando la documentacin requerida de acuerdo con la finalidad. En caso de solicitudes conjuntas, cada afiliado(a) debe diligenciar completamente el formulario correspondiente. 2.1.6. Si tiene crdito hipotecario vigente y desea realizar una segunda solicitud de crdito deber reunir los siguientes requisitos:

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- Encontrarse al da en el pago de las cuotas del crdito hipotecario. - No haber presentado moras superiores a 60 das durante los ltimos 2 aos de la vigencia de la obligacin hipotecaria. - Haber transcurrido como mnimo dos aos desde el desembolso del crdito. - Mantener o trasladar sus cesantas en el FNA. - Cumplir con las normas vigentes en materia de aprobacin, radicacin y desembolso. Para el caso de la radicacin del segundo crdito no ser obligatorio el numeral 2.1.2, 2.1.3 y 2.1.4 salvo la obligacin de no tener embargo sobre las cesantas. Pargrafo primero. Tratndose del cnyuge o compaero(a) permanente del afiliado(a), a que hace referencia el numeral 1.1.1, literal d, deber diligenciar y presentar el formulario de solicitud de crdito para vivienda, anexando la documentacin requerida de acuerdo con la finalidad solicitada por el afiliado(a). Pargrafo segundo: El costo del estudio de las solicitudes de crdito cuyo monto se determine con ingresos del cnyuge o compaero(a) permanente del afiliado(a), ser a cargo del solicitante. Pargrafo tercero. El afiliado que no haga uso del crdito adjudicado dentro de la vigencia establecida para su utilizacin o que desista de la adjudicacin del mismo, deber asumir el costo del estudio de crdito de las nuevas solicitudes que decida presentar ante el FNA, salvo en los casos en que haya optado por retirar las cesantas para adelantar la negociacin con el crdito aprobado por el FNA. Pargrafo cuarto. Los formularios de solicitud de crdito para vivienda presentados en los Puntos de Atencin, llevarn la identificacin y firma del encargado de su recepcin en el espacio destinado para tal fin. 2.1.7 Autorizacin expresa y escrita del afiliado(a) al FNA para consultar y reportar su comportamiento crediticio a las centrales de informacin que la Entidad consulte. Pargrafo primero. El afiliado(a) deber comunicar al FNA cualquier variacin de la informacin suministrada en la solicitud de crdito para vivienda, antes del perfeccionamiento y desembolso del mismo. Pargrafo segundo. En caso de presentacin de solicitudes conjuntas, cada afiliado(a) debe cumplir con los requisitos establecidos en este numeral, para presentar la solicitud de crdito para vivienda. Pargrafo tercero. En el evento que una solicitud de crdito para vivienda no haya sido aprobada, el afiliado(a) dispondr de un trmino mximo de seis (6) meses para solicitar la devolucin de los documentos que present para estudio. Este plazo se empezar a contar a partir de la fecha en que se comunique al afiliado que la solicitud no ha sido aprobada. Una vez transcurrido este trmino los documentos podrn ser destruidos. 2.2. Condiciones para la adjudicacin de solicitudes de crdito para vivienda

2.2.1 Presentar condiciones crediticias de conformidad con lo dispuesto en el presente Reglamento y las dems disposiciones aplicables.
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2.2.2 Tener capacidad de pago suficiente para cubrir el valor de las cuotas mensuales incluidas los seguros del crdito aprobado, conforme a lo establecido en el presente Reglamento. 2.2.3 Ajustarse a las polticas para adjudicacin de solicitudes de crdito para vivienda del FNA. 2.2.4 Que la informacin suministrada durante el proceso de adjudicacin, legalizacin y perfeccionamiento del crdito sea veraz y fidedigna. Pargrafo Primero. Los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser adjudicada la solicitud de crdito deben permanecer hasta la fecha del perfeccionamiento del mismo, entendindose el perfeccionamiento como el desembolso total de la suma mutuada. El FNA se abstendr de autorizar el giro del crdito si las condiciones crediticias del afiliado varan desmejorando su situacin de tal manera que le impidan cumplir con el numeral 4 del presente Reglamento, o si sumariamente se demuestra que los documentos aportados presentan inconsistencias que impidan el desembolso del mismo. Pargrafo Segundo. Un afiliado(a) puede tener hasta dos crditos hipotecarios vigentes, siempre y cuando tenga capacidad de pago. En el momento de solicitar el primer crdito hipotecario y en el momento de solicitar el segundo crdito hipotecario.

3.

SISTEMA DE RECEPCIN Y ADJUDICACION DE SOLICITUDES DE CRDITO

La adjudicacin de los crditos se har en orden descendente, atendiendo el puntaje que se obtenga de acuerdo con los factores de calificacin personal sealados en el presente Reglamento y la disponibilidad de presupuestal existente, previa verificacin del cumplimiento de los requisitos para presentacin y adjudicacin de solicitudes de crdito para vivienda, establecidos en los numerales 2.1 y 2.2, 4 y 5 del presente Reglamento. 3.1. Factores de calificacin personal de la solicitud de crdito

La solicitud de crdito para vivienda se califica otorgndole un puntaje, el cual se determina con base en factores de calificacin del afiliado(a) que evalen la reciprocidad, el esfuerzo y la antigedad de las cesantas en el FNA, para lo cual se utilizar las siguientes frmulas: 3.2. Metodologa de clculo

El clculo del puntaje se efectuar a travs de la siguiente frmula: Puntaje = X= Y= Z= (366,85*X + 96,45*Y + 3.98*Z)*D, donde: (1 (retiros de cesantas) / (reportes y/o traslados de cesantas))) Saldo de cesantas / asignacin bsica mensual. Antigedad en meses del ingreso de aportes o del reporte anual consolidado de cesantas o del traslado de cesantas.

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D=

Variable dictoma que toma el valor de cero (0) si Z es menor que 6 meses (Z<6), y de uno (1) si Z es mayor o igual a 6 meses.

TRMINOS: Retiro de cesantas: Es el pago del saldo parcial y/o total de cesantas que se encuentre depositado en la cuenta individual del afiliado(a) en una fecha determinada. Para efectos del clculo del puntaje en referencia, los abonos de cesantas a crditos con el FNA no sern considerados como retiros. Reporte: Es el informe de la liquidacin de cesantas elaborado por el empleador y que es cargado en la cuenta individual de cesantas de cada afiliado(a). Traslado: Es el registro en la cuenta individual de cesantas, del valor de la transferencia de cesantas desde una entidad administradora de cesantas u otros fondos de naturaleza pblica y/o del empleador al FNA. Saldo de cesantas: Es el valor disponible en la cuenta individual de cesantas del afiliado(a), compuesto por los traslados de cesantas, los reportes consolidados, los conceptos de proteccin contra la prdida del valor adquisitivo de la moneda y/o intereses. Asignacin bsica: Para el clculo de la medida de esfuerzo establecida en el presente captulo, se entiende por este concepto la asignacin mensual bsica sealada para el cargo o empleo por el cual reporta cesantas al FNA.

3.3.

Puntaje para la adjudicacin del crdito

Los resultados de los factores anteriormente enumerados se sumarn para obtener un puntaje total consolidado. Para efecto de la adjudicacin del crdito para vivienda, el puntaje del afiliado(a) solicitante ser clasificado de mayor a menor. Si dos o ms afiliados obtienen el mismo puntaje, el orden de adjudicacin se definir teniendo en cuenta, de mayor a menor, los meses de afiliacin como activo aportante. En caso de solicitud conjunta el puntaje se calcular a cada uno de los afiliados y de ellos se tomar, para efectos de la adjudicacin del crdito, el promedio aritmtico de los puntajes entre los afiliados. La informacin con base en la cual se califica la solicitud de crdito para vivienda del afiliado(a), conforme a los factores establecidos, se tomar de los archivos del FNA, de los suministrados por la entidad empleadora y de los que suministre el afiliado(a) oportunamente. Pargrafo: En los casos de crdito cuyo monto se determina con base en ingresos del cnyuge o compaero(a) permanente del afiliado(a) al FNA, a que hace referencia el numeral 1.1.1, literal d, se tendr en cuenta el sistema de recepcin y adjudicacin de solicitudes de crdito descrito en precedencia en relacin exclusivamente con el afiliado. 4. PARMETROS PARA EL ESTUDIO DE LAS CONDICIONES CREDITICIAS DEL AFILIADO(A).

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Para determinar si un afiliado(a) al FNA es sujeto de crdito para vivienda, adems del cumplimento de los requisitos definidos en los numerales 2.1 y 2.2 del presente Reglamento, deber cumplir los siguientes parmetros con respecto a las condiciones crediticias: a) Tener un puntaje genrico ACIERTA + igual o superior a 641 puntos, de acuerdo con la informacin contenida en los reportes de la central de informacin DATACRDITO. Este puntaje genrico se utilizar en todos los casos en que se evale las condiciones crediticias del afiliado solicitante de crdito para vivienda cuyo ingreso mensual sea menor o igual a tres (3) SMLMV. Para efectos de determinar dicha asignacin bsica se tendr en cuenta la asignacin con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificacin personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente Reglamento. El puntaje alcanzado al aplicar el modelo estadstico basado en el comportamiento y hbito de pago score genrico Acierta +, debe ser igual o superior a 641 puntos. En el caso en que el afiliado(a) no presente historia crediticia, se asumirn 641 puntos. b) Tener un puntaje genrico CLEAR igual o superior a 403 puntos, de acuerdo con la informacin contenida en los reportes de la central de informacin CIFIN. Este puntaje genrico se utilizar en todos los casos en que se evale las condiciones crediticias del afiliado (a) solicitante de crdito para vivienda cuyo ingreso mensual sea mayor a tres (3) SMLMV. Para efectos de determinar dicha asignacin bsica se tendr en cuenta la asignacin con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificacin personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente reglamento. El puntaje alcanzado al aplicar el modelo estadstico basado en el comportamiento y hbito de pago puntaje genrico CLEAR debe ser igual o superior a 403 puntos. En el caso en que el afiliado (a) no presente historia crediticia o el reporte de la central de informacin CIFIN despliegue la siguiente informacin: a) sin datos, b) No posee informacin de cuentas corrientes, tarjetas de crdito, y cartera total y/o c) No posee informacin de endeudamiento global se asumirn 403 puntos. c) Para aquellos afiliados que en su proceso de evaluacin del comportamiento crediticio mediante consulta del score genrico ACIERTA + DE DATA CREDITO posean un puntaje inferior a 641 puntos y mayor o igual a 610 puntos, el FNA efectuar una evaluacin adicional del comportamiento de los ltimos doce meses del afiliado en el pago de sus obligaciones abiertas (vigentes) en las que no podr registrar moras superiores a 60 das, adicionalmente en las obligaciones cerradas (inactivas) no puede registrar en los ltimos doce meses crditos castigados. Las solicitudes que cumplan los parmetros antes sealados continuarn su trmite. Estos mismos parmetros evaluativos se aplicaran en las evaluaciones a que haya lugar en la etapa previa al desembolso

Pargrafo primero. EL FNA no continuar con el trmite de la solicitud de crdito para vivienda en aquellos eventos en los que la informacin reportada por las centrales de informacin registre datos bloqueados. No obstante, una vez subsanada esta situacin se dar viabilidad al estudio de la solicitud, siempre y cuando sta y sus anexos mantengan vigencia. Pargrafo segundo. Tratndose del cnyuge o compaero(a) permanente del afiliado(a) al FNA, a que hace referencia el numeral 1.1.1, literal d, se observarn los mismos parmetros establecidos para el estudio de las condiciones crediticias del afiliado(a).
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5.

PARMETROS PARA EL ESTUDIO DE LA CAPACIDAD DE PAGO DEL AFILIADO(A).

El afiliado(a), deber demostrar capacidad de pago de tal manera que pueda cubrir la cuota de amortizacin mensual, incluidos los seguros, por concepto del crdito para vivienda que le aprobara el FNA. Pargrafo. Tratndose del cnyuge o compaero(a) permanente del afiliado(a) al FNA, a que hace referencia el numeral 1.1.1, literal d, se observarn los mismos parmetros establecidos para el estudio de la capacidad de pago del afiliado(a).

5.1.

Ingresos

Para determinar la capacidad de pago, se considerarn los siguientes aspectos: a) Para afiliado(s) activo(s) aportante(s) y no aportante(s), con relacin(es) laboral(es) vigente(es), la asignacin bsica mensual debe ser la certificada por el jefe de personal o quien haga sus veces en la(s) entidad(es) empleadora(s). Dicha asignacin bsica mensual corresponde a la definida en el presente Reglamento. b) Para el afiliado(a) que se encuentre en encargo, se deber certificar la asignacin bsica del cargo en propiedad, con base en la cual se establecer el cupo de crdito. c) Para el afiliado(a) pensionado(a), la asignacin bsica corresponder a la consignada en los comprobantes de pago de su(s) pensin(es) ms la asignacin bsica mensual certificada por el jefe de personal o quien haga sus veces, en caso de contar con otros ingresos laborales. d) Para el afiliado(a) independiente, la utilidad neta mensual certificada por contador pblico titulado, con corte al mes anterior a la radicacin de la solicitud del crdito. e) En caso que un afiliado(a) tenga ms de una relacin laboral vigente, la asignacin bsica mensual corresponder a la suma de las asignaciones bsicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores. f) Tambin se aceptar para efectos del calculo del monto del crdito y de la capacidad de pago, los ingresos adicionales del afiliado(a) tales como los provenientes arrendamientos de bienes inmuebles, para lo cual se tendr en cuenta el porcentaje del inmueble que sea propiedad del afiliado(a) y/o los ingresos adicionales provenientes de actividades ejercidas por el afiliado(a), y para estos casos el ingreso a considerar ser el resultante del clculo de la utilidad neta mensual certificada por contador pblico titulado con corte al mes anterior a la radicacin de la solicitud de crdito para vivienda. Los ingresos adicionales sern acreditados con los documentos que se indican en el numeral 5.5. del presente Reglamento. g) Ingresos familiares: En el caso en que el afiliado(a) solicitante de crdito para vivienda tenga egresos mensuales que le impidan acceder al monto requerido sin exceder el mximo de crdito que el FNA le aprobara, se le aceptar acreditar ingresos familiares hasta en cuanta del treinta por ciento (30%). Para tal efecto, se aceptar completar el 30% faltante con ingresos aportados por el
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cnyuge y/o compaero(a) permanente, y/o los hijos del afiliado(a), hasta un mximo de dos personas adicionales. En todo caso, las personas que acrediten los ingresos aqu previstos se sujetarn al estudio de capacidad de pago y las condiciones crediticias en los trminos establecidos en el presente Reglamento y deben firmar el pagar correspondiente. Pargrafo. Cuando los ingresos mensuales permanentes reflejados en los desprendibles de nmina sean variables se tomar el promedio aritmtico de los ltimos tres (3) meses, el valor resultante se comparar con la certificacin expedida por el jefe de personal y se tomar para efectos del clculo de los ingresos el menor valor. 5.2. Cuentas AFC

En el evento en que el afiliado(a) destine sumas mensuales a largo plazo en cuenta de Ahorro para el Fomento de la Construccin AFC, que aparezca como descuento, bien sea en la constancia de sueldo o en los desprendibles de nmina aportados con la solicitud de crdito, se evaluar si el valor mensual ahorrado por este concepto es igual o mayor al valor de la cuota mensual del monto requerido sin exceder el monto mximo de crdito para vivienda que la Entidad le otorgara, en razn a lo establecido por la norma, en el sentido que el destino de esta clase de ahorro es para la cancelacin de cuotas para atender el pago de los crditos hipotecarios en la adquisicin de vivienda, bien sea la correspondiente a la cuota inicial para compra o las correspondientes a la amortizacin de los crditos hipotecarios otorgados con el mismo fin. En caso que el valor no sea suficiente para cubrir el valor de la cuota mensual correspondiente al monto mximo de crdito para vivienda que se le otorgara, el monto del crdito a otorgar se ajustar; para lo cual se tomar como valor de la cuota mensual del crdito el valor ahorrado mensualmente en la cuenta AFC y se calcular el monto del crdito de acuerdo con la tasa de inters que corresponda segn la normatividad vigente. 5.3. Egresos

Para determinar los egresos del afiliado(a) se tendr en cuenta la clasificacin de consumo individual por finalidades establecida por el DANE, en la que se refleja los porcentajes correspondientes a cada uno de los tems que satisfacen las necesidades bsicas, a saber: a) b) Educacin Alimentacin 20 % 12 %

As mismo se tendrn en cuenta: c) d) Descuentos de nmina (pensin y salud) 8%

Obligaciones contractuales vigentes, de acuerdo con la informacin disponible para el anlisis.

Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendrn en cuenta los valores de las cuotas mensuales para las obligaciones actuales certificadas por el jefe de personal, o quien haga sus veces, las consignadas en los desprendibles o planillas de nmina y/o los comprobantes de pensin y/o los estados financieros, segn sea el caso, y en los reportes de las centrales de riesgo. Para el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligacin, sta se estimar de la siguiente manera: $50.000 por milln de saldo de la obligacin para crditos no
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hipotecarios, y $13.000 por milln para crditos hipotecarios, valores que debern ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado. Las obligaciones en que el afiliado aparezca como codeudor en los reportes de las centrales de informacin no sern tenidas en cuenta como egreso del solicitante. En los casos en que la finalidad del crdito sea construccin, adicionalmente a los egresos descritos anteriormente, tambin se tendr en cuenta el valor del canon mensual de arrendamiento pagado por el afiliado(a), cuando a ello hubiere lugar. En los casos en que la finalidad del crdito sea liberacin de gravamen hipotecario, el FNA no tendr en cuenta como egreso el valor de la cuota que el solicitante est cancelando por dicha obligacin y que aparezca en el reporte de las centrales de informacin. De lo anterior se exceptan los casos en los que el monto del crdito que se aprobara ms las cesantas que se aplicaran a la liberacin, sea inferior al saldo actual de la obligacin, caso en el cual se establecer proporcionalmente al saldo el valor de la cuota que quedara vigente con la entidad acreedora y ste ltimo valor se tomar como egreso. La suma que destine el afiliado(a) al ahorro de largo plazo en cuentas AFC, de la cual debe ser titular y que aparezcan como descuento por nmina, bien sea en la constancia de sueldo o en los desprendibles de nmina aportados para el estudio de capacidad de endeudamiento, en ningn caso harn parte del concepto de egreso para el clculo de la capacidad de endeudamiento. Pargrafo: En caso que sobre la asignacin bsica del afiliado(a) se registre un embargo, el valor dejado de percibir por este concepto ser considerado como un egreso al momento de hacer el estudio de capacidad de pago. 5.4. Paz y Salvos y Certificaciones

Para efectos de aclarar o actualizar la informacin registrada en los reportes de las centrales dei informacin y/o en los desprendibles o planillas de nmina, el FNA tendr en cuenta para el anlisis del crdito, tanto al momento del otorgamiento como para el anlisis previo al desembolso, los paz y salvos y/o certificaciones, en original o fotocopia legible, expedidos por las entidades acreedoras y/o nominadoras. En estos paz y salvos y/o certificaciones deber constar, segn sea el caso, el error de la informacin reportada, el estado de las obligaciones, el monto, el saldo de las mismas y/o el valor de la cuota. El FNA se reserva el derecho de verificar la informacin ante la entidad respectiva. Los paz y salvos no generarn cambios en los puntajes alcanzados al aplicar los score genricos Acierta + y Clear. Estos cambios solamente se podrn observar a travs de una nueva consulta efectuada ante las centrales de informacin. En cumplimiento de lo sealado en el pargrafo primero, numeral 2.2., del presente Reglamento, cuando los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser adjudicada la solicitud de crdito para vivienda hayan variado, desmejorando las condiciones crediticias del afiliado varan desmejorando su situacin de tal manera que le impidan cumplir con el numeral 4 del presente Reglamento, el FNA se abstendr de realizar el desembolso del crdito para vivienda.

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5.5.

Documentos exigibles

El FNA parte del principio de la buena fe y por tanto se entiende que la documentacin aportada y la informacin suministrada por el afiliado(a) son veraces. Para demostrar la capacidad de pago, el afiliado(a) solicitante de crdito para vivienda deber presentar los siguientes documentos: 5.5.1 Empleados a) Solicitud de crdito para vivienda debidamente diligenciada en la que se certifique la asignacin mensual. En los casos en que el afiliado se encuentre en encargo, deber incluir tambin la correspondiente al cargo en propiedad. Para efectos de estimar los ingresos y egresos en relacin con la capacidad de pago, se considerar la asignacin bsica del encargo. b) Fotocopia legible del documento de identidad del Afiliado. c) Certificacin de la asignacin bsica mensual, expedida dentro de los (2) dos meses anteriores a la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para vivienda en el FNA. d) Desprendibles de nmina en fotocopia u original, o fotocopia legible de las planillas de nmina de los ltimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para vivienda. e) Carta de no declarante. f) Fotocopia legible del Certificado de Ingresos y Retenciones del ltimo ao gravable o fotocopia legible de la Declaracin de Renta del ltimo ao gravable, segn el caso. g) En caso de tener ingresos adicionales certificados por contador publico titulado, se debe anexar: Balance general y estado de resultados de los ltimos tres meses contados a partir de la fecha de radicacin la solicitud firmado por contador pblico titulado y por el solicitante del crdito. Deber anexar fotocopia del documento de identificacin del contador y original o fotocopia legible de la certificacin de la junta central de contadores expedida dentro de los tres (3) meses anteriores a la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para vivienda en el FNA. Fotocopia legible de los extractos bancarios a nombre del afiliado o de su negocio, de los ltimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificacin(es). Fotocopia de los documentos soporte de los ingresos informados en los estados financieros.

h) En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de pensiones y/o arrendamiento de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensin correspondientes a los ltimos tres (3) meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompaado(s) de certificado de tradicin y libertad, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los
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treinta (30) das calendario anteriores a la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para vivienda en el FNA, fotocopia del ltimo formulario del impuesto predial cancelado y extractos bancarios o recibos de los ltimos tres meses en los que se refleje el pago del canon de arrendamiento. 5.5.2 Pensionados: a) Solicitud de crdito para vivienda debidamente diligenciada. b) Fotocopia legible del documento de identificacin del afiliado(a). c) Fotocopia legible de los comprobantes de pago de la pensin, correspondientes a los ltimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para vivienda. d) En caso de contar con relacin(es) laboral(es) vigente(es) se debe anexar certificacin de la asignacin bsica mensual, expedida el mes anterior a la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para vivienda en el FNA y desprendibles de nmina en fotocopia u original, o fotocopia legible de las planillas de nmina de los ltimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de la solicitud de crdito para vivienda. e) En caso de tener ingresos adicionales certificados por contador publico titulado, se debe anexar: Balance general y estado de resultados de los ltimos tres meses contados a partir de la fecha de radicacin la solicitud firmado por contador pblico titulado y por el solicitante del crdito, Deber anexar fotocopia del documento de identificacin del contador y original o fotocopia legible de la certificacin de la junta central de contadores expedida dentro de los tres (3) meses anteriores a la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para vivienda en el FNA. Fotocopia legible de los extractos bancarios personales o del negocio propio de los ltimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificacin(es). Fotocopia de los documentos soporte de los ingresos informados en los estados financieros.

f) En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de otras pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensin correspondientes a los ltimos tres (3) meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompaado(s) de certificado de tradicin y libertad, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los treinta (30) das calendario anteriores a la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para vivienda en el FNA, fotocopia de la declaracin y pago del impuesto predial, de la vigencia fiscal anterior a la de la solicitud del crdito para vivienda y extractos bancarios o recibos de los ltimos tres meses en los que se refleje el pago del canon de arrendamiento. g) Fotocopia legible de la Declaracin de Renta del ltimo ao gravable, si est obligado a declarar, o carta de no declarante. 5.5.3 Independientes: a) Solicitud de crdito para vivienda debidamente diligenciada.

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b) Fotocopia legible del documento de identificacin del afiliado(a). c) Fotocopia legible de la Declaracin de Renta del ltimo ao gravable, si por ley est obligado, o carta de no declarante. Balance general y estado de resultados de los ltimos tres meses contados a partir de la fecha de radicacin la solicitud firmado por contador pblico titulado y por el solicitante del crdito, Deber anexar fotocopia del documento de identificacin del contador y original o fotocopia legible de la certificacin de la junta central de contadores expedida dentro de los tres (3) meses anteriores a la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para vivienda en el FNA. Fotocopia legible de los extractos bancarios personales o del negocio propio de los ltimos tres (3) meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificacin(es). Fotocopia de los documentos soporte de los ingresos informados en los estados financieros.

5.5.4 Cuentas AFC: a) El FNA solicitar al afiliado(a) sujeto de crdito la certificacin expedida por la institucin financiera donde tiene la respectiva cuenta AFC, en la que consten entre otros los siguientes aspectos: el titular, el nmero de la cuenta, el valor mensual ahorrado y una comunicacin del afiliado en el sentido que la totalidad de los recursos o una parte de ellos sern comprometidos con la obligacin hipotecaria del FNA. b) Para el pago de las cuotas al FNA, en los casos en los que se utilicen cuentas AFC como fuente de pago de la obligacin hipotecaria, le corresponder al afiliado(a) ajustarse al procedimiento establecido por la institucin financiera en la que tiene constituida la cuenta AFC, para efectos de abonar la cuota mensual a la obligacin contrada con el FNA. 5.6. Visitas

El FNA podr realizar visitas de campo, directamente o a travs de terceros, para corroborar las fuentes de ingreso y la actividad econmica del solicitante, caso en el cual se anexar el respectivo informe de visita a la solicitud de crdito. 5.7. Plazo para subsanar inconsistencias.

El afiliado(a) podr subsanar la(s) inconsistencia(s) que se presente (n) en el trmite de la solicitud de crdito para vivienda dentro de los dos (2) meses siguientes a la fecha de envi de la comunicacin en la cual se informen las inconsistencias. En el caso en que no sea posible subsanar la(s) inconsistencia(s) dentro del plazo antes citado, el afiliado(a) podr presentar una nueva solicitud de crdito para vivienda cuando desaparezca(n) la(s) causa(s) que impiden continuar con el trmite.

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6.

CONDICIONES PARA EL OTORGAMIENTO DE CRDITO

El FNA otorgar crditos para vivienda denominados en unidades de valor real UVR o en pesos bajo los sistemas de amortizacin aprobados por la Superintendencia Financiera de Colombia contenidos en la Circular Externa 085 de 2000 o en las normas que la modifiquen, sustituyan o adicionen. 6.1. Condiciones financieras

Las condiciones financieras de los crditos para vivienda otorgadas por el FNA a sus afiliados, sern las fijadas mediante Acuerdo por la Junta Directiva.

6.2. Monto del crdito Para calcular el monto del crdito se tendrn en cuenta los siguientes aspectos: a) Para efectos de determinar el monto de crdito a ofertar se aceptarn la totalidad de ingresos que presente el afiliado(a), debidamente soportados. b) No obstante el numeral anterior, cuando se considere en la determinacin del cupo del crdito los ingresos del cnyuge o compaero permanente del afiliado, el cupo adicional resultante de la evaluacin de la capacidad de pago del cnyuge o compaero(a) permanente no podr superar el 100% del cupo o del monto al que tiene opcin el afiliado al FNA, y en todo caso el monto del crdito a aprobar corresponder a la sumatoria de los montos de crdito al que tendra opcin cada uno de los solicitantes. La tasa ser la que corresponda a la asignacin resultante de la sumatoria del ingreso del afiliado y la de su cnyuge o compaero permanente c) Los montos mximos y mnimos de financiacin autorizados por la Entidad. d) Las condiciones financieras vigentes. e) El valor del ingreso que el afiliado(a) pueda comprometer en el pago del crdito que se le aprobara, teniendo en cuenta el valor de sus obligaciones mensuales y/o el valor mensualmente ahorrado en una cuenta AFC cuyo titular sea el afiliado(a). f) Con base en la asignacin bsica mensual y otros ingresos permanentes admitidos por la Entidad, teniendo en cuenta la capacidad de pago del solicitante. g) El monto mximo de los crditos que otorgue el FNA corresponder al 70% del valor comercial de la vivienda determinado en el avalo comercial del inmueble en caso de vivienda No VIS usada y al 80% en caso de vivienda nueva VIS o NO VIS. h) En caso que el FNA acepte compartir la garanta hipotecaria de primer grado con otro acreedor hipotecario, la suma de las dos obligaciones no podr exceder el setenta por ciento (70%) del valor comercial de la vivienda determinado en el avalo comercial del inmueble, cuya vigencia no debe ser superior a un (1) ao. i) Cuando la solicitud de crdito para vivienda fuere conjunta, se tendr en cuenta la asignacin bsica mensual y la capacidad de pago de cada uno de los solicitantes, y con ella se establecer el monto individual a que tendran derecho y la sumatoria de stos ser el monto total del crdito conjunto, sin que exceda el monto mximo permitido. j) El monto mximo para crdito hipotecario individual y conjunto, tanto en pesos como en UVR, ser el equivalente a mil quinientos (1500) salarios mnimos mensuales legales vigentes. k) El valor mximo de financiacin en la finalidad de mejora no podr exceder el 50% del valor comercial de la vivienda determinado en el avalo comercial del inmueble.

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6.2.1 Informacin Antes de presentar la solicitud de crdito para vivienda el FNA podr suministrar informacin al afiliado(a) sobre el monto al que eventualmente accedera si cumple los requisitos establecidos en el presente Reglamento. El suministro de esta informacin no implicar compromiso presupuestal ni obligacin alguna de adjudicacin de la oferta de crdito para vivienda por parte del FNA 6.3. Intereses

6.3.1 Intereses remuneratorios Los prstamos que conceda el FNA causarn intereses pagaderos por mensualidades vencidas. La tasa de inters remuneratoria ser fija durante la vigencia del crdito. Pargrafo. La tasa de inters remuneratoria para los crditos de vivienda conjuntos ser el promedio ponderado de las tasas de inters remuneratorio que correspondera a cada uno de los crditos individuales, y el plazo ser el mayor para el caso de crditos individuales de los solicitantes. 6.3.2 Intereses de mora En caso de mora el deudor pagar al FNA el valor de las cuotas vencidas y sobre las mismas se liquidar una tasa de inters equivalente a la mxima legalmente autorizada, la que se cobrar sobre las cuotas vencidas a partir del da siguiente en el cual la cuota respectiva deba ser pagada y proporcional al tiempo de mora. Incurso el deudor en mora, el FNA tendr derecho a hacer exigible el pago de la totalidad de la obligacin, iniciando la respectiva accin judicial, siendo de cargo del deudor los honorarios judiciales y en general todos los gastos a que el cobro diere lugar. El FNA se reserva la facultad de restituir el plazo inicialmente pactado. 6.4. Amortizacin de los crditos Cuotas

El crdito ser pagado por los afiliados mediante cuotas mensuales sucesivas mes vencido, en cuyo valor estarn incluidos los intereses remuneratorios y la amortizacin a capital. Adicionalmente, se cobrar el valor correspondiente al costo de los seguros. La primera cuota ser exigible a los treinta (30) das calendario contados a partir de la fecha de desembolso del crdito. El valor de la primera cuota del crdito, incluidos los seguros, no podr exceder el 30% de los ingresos mensuales del afiliado considerados para el otorgamiento del crdito. El valor de la primera cuota se ajustar a las fechas de vencimiento para pago definidas por el FNA. Los crditos podrn prepagarse total o parcialmente en cualquier momento sin penalidad alguna. En caso de prepagos parciales, el deudor tendr derecho a elegir si el monto abonado disminuye el valor de la cuota o el plazo de la obligacin. El sistema de amortizacin denominado Cuota Decreciente Mensualmente en UVR Cclica por aos, el cual fue adoptado por la Junta Directiva del FNA y aprobado por la Superintendencia Financiera de Colombia, incluye los ajustes de la unidad de valor real UVR durante el plazo pactado de acuerdo con la ley y en consecuencia el valor de las obligaciones que contraen los deudores en desarrollo de los crditos otorgados, se

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ajustarn en moneda legal colombiana, con la periodicidad y atendiendo el valor de dicha unidad, calculado y comunicado por la autoridad competente. 6.5. Plazos

El plazo de amortizacin de los crditos para vivienda ser como mnimo de 5 aos y mximo de 25 aos y se determinar en razn de la tasa de inters y del monto del crdito. En el caso de la finalidad de mejora de vivienda, el plazo de financiacin ser como mnimo de 5 aos y mximo de 10 aos. Pargrafo. El afiliado(a) que demuestre ttulo de formacin acadmica de maestra, doctorado o postdoctorado en Colombia o en el exterior, en cuyo caso debe estar debidamente convalidado en el pas, podr acceder a las finalidades de crdito previstas en el presente Reglamento, con un plazo de financiacin hasta de treinta (30) aos. 6.6. Reporte a centrales de Informacin

El FNA reportar a las centrales de informacin la existencia del crdito de cada afiliado(a) as como el comportamiento financiero del mismo. Por lo tanto, el afiliado(a) que solicita crdito para vivienda deber autorizar en el formulario de solicitud al FNA o en documento anexo, para que se consulte y reporte a las centrales mencionadas. 6.7. Estudio de ttulos

El FNA asumir el valor del estudio de ttulos requerido para la legalizacin de los crditos aprobados. 6.8. Seguros

Con el fin de amparar las obligaciones hipotecarias contradas con el FNA, ste contratar con una compaa de seguros legalmente autorizada, los amparos que cubran a partir de la firma de la escritura los riesgos de: 6.8.1 Seguro de vida grupo deudores Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente de los usuarios de crdito para vivienda, que hayan suscrito la Escritura Pblica donde conste la garanta hipotecaria a favor del FNA, el FNA tomar por cuenta y a cargo de los mismos los seguros colectivos correspondientes. El valor asegurado en ningn caso ser inferior al monto del prstamo o al saldo de la deuda, segn el caso. 6.8.2 Seguro de incendio grupo deudores La entidad tomar, por cuenta y a cargo del afiliado(s) usuario(s) de crdito para vivienda, los seguros colectivos correspondientes que amparen los daos causados a la vivienda dada en garanta con ocasin del prstamo otorgado, contra los riesgos de incendio y/o rayo y dems coberturas adicionales, incluido terremoto y actos terroristas hasta por el monto asegurado, el cual corresponde al avalu comercial de la construccin de la vivienda, valor que se ajusta peridicamente, de acuerdo con la normatividad vigente.

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6.8.3 Seguro de Desempleo El FNA podr tomar la cobertura de desempleo por cuenta y a cargo del afiliado(s) usuario(s) de crdito para vivienda, quedando facultado para modificar o suprimir esta cobertura de acuerdo con la conveniencia que el FNA establezca, tanto para la Entidad como para el afiliado(a) y teniendo en cuenta las condiciones del mercado asegurador. De igual manera y para efectos del recaudo de los costos generados por el pago de las primas, el afiliado(a) reconocer dichos valores cuyo pago ser obligatorio y se recaudar con la cuota mensual de amortizacin del crdito. 6.8.4 Otros seguros Adems de los seguros anteriormente mencionados, el FNA podr tomar nuevas coberturas y en general nuevos seguros que no representen costo para el afiliado(s) usuario(s) de crdito para vivienda y/o afiliado(a) que cumpla(n) los requisitos exigidos para presentar solicitud de crdito para vivienda, siempre y cuando sean social y econmicamente provechosos para estos grupos. 6.8.5 Primas Ser de cargo del (los) afiliado (s) deudor (es) el pago de las primas que ocasionen los seguros. Su costo se cancelar obligatoriamente de manera conjunta con las cuotas de amortizacin mensual. El valor correspondiente al seguro ser causado desde la firma de la escritura contentiva de la garanta hipotecaria, el cual se cobrar en la primera cuota del crdito desembolsado. 7. OTORGAMIENTO DE CRDITO 7.1. Aprobacin de la adjudicacin de crditos

El Presidente del FNA aprobar la adjudicacin de crditos a los afiliados, de acuerdo con las polticas establecidas en el presente Reglamento de Crdito de Vivienda hasta por un monto inferior o igual a 1.000 (un mil) SMLMV. Realizado el estudio y calificacin de las solicitudes de crdito para vivienda de acuerdo con lo establecido en el presente Reglamento, se elaborar el informe de adjudicacin de crdito para someter a consideracin del Presidente de la Entidad o la Junta Directiva segn el caso, en el cual se indicar el proceso surtido y la relacin de los afiliados que pueden ser beneficiarios de crditos. 7.2. Oferta de crdito. Una vez adjudicada la solicitud de Crdito, se formula oferta de crdito al afiliado. La oferta debe contener lo siguiente: Las condiciones del contrato de mutuo esto es, finalidad, monto, tasa, plazo y sistema de amortizacin. Requisitos para perfeccionar el crdito. Plazo para aceptacin de la oferta, que no podr ser mayor de doce (12) meses contados a partir a la fecha de la oferta. La oferta debe comunicarse por escrito.

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Pargrafo primero. En la oferta deber indicarse expresamente que si al momento de efectuarse el desembolso del crdito las condiciones patrimoniales del afiliado se han alterado en tal forma que hagan notoriamente difcil la restitucin de la suma a prestar, el Fondo se abstendr de hacerlo. 7.2.1. Aceptacin de la oferta por el afiliado El afiliado deber aceptar expresamente y por escrito la oferta de crdito para lo cual deber reunir los siguientes requisitos: a) Aceptarla dentro del tiempo sealado en la oferta. b) Presentar los documentos correspondientes al perfeccionamiento del contrato, tales como escritura pblica debidamente otorgada y registrada contentiva del contrato de hipoteca a favor del FNA, pagar en blanco con carta de instrucciones y los dems documentos requeridos. Pargrafo primero. Durante el tiempo para aceptar la oferta, el afiliado podr solicitar por escrito el cambio de plazo de amortizacin o de finalidad de crdito por una sola vez para lo cual se expedir la nueva oferta, pero sin que se modifique el tiempo inicialmente concedido para aceptarla. No ser necesario realizar cambio de finalidad para los casos de compra de vivienda nueva a usada o viceversa. El afiliado podr cambiar de ciudad de utilizacin del crdito sin que se modifique el tiempo inicialmente concedido para la aceptacin de la oferta. Pargrafo segundo. Expirado el trmino de vigencia de la oferta, el afiliado podr presentar una nueva solicitud de crdito. En caso que se haya realizado el retiro del monto de las cesantas, con el fin de invertirlo en la negociacin que adelanta el afiliado y no alcance a legalizar y perfeccionar el trmite del crdito en los plazos previstos en el presente Reglamento, podr radicar la solicitud de crdito a mas tardar dentro del ao siguiente al vencimiento de la vigencia de la oferta de crdito. En este caso, se le conservar el puntaje obtenido inicialmente. 7.2.2 Verificacin de la aceptacin. Recibida la aceptacin de la oferta de crdito se proceder a verificar el cumplimiento de los requisitos de tiempo y modo sealados, y a elaborar la solicitud de disponibilidad presupuestal. La revisin comprender la debida constitucin de las garantas. Pargrafo Primero. Si en los documentos radicados en el FNA, para el desembolso del crdito, llegaren a encontrarse inconsistencias que impidan su perfeccionamiento y estas sean subsanables, el afiliado dispondr de un plazo mximo de seis (6) meses contados a partir de la fecha de envo de la comunicacin en la que se informa sobre este hecho, para solucionar el inconveniente presentado. Vencido dicho trmino expirar la oferta. Pargrafo segundo. Si se tratare de crditos cuyo desembolso se realice en dos instalamentos, entre el primer y segundo desembolso no podrn transcurrir ms de dos (2) meses. Vencido este trmino se perder el derecho al desembolso del saldo ofertado, con excepcin de los crditos destinados para construccin o mejora.

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7.3. Disponibilidad presupuestal. Para autorizar la expedicin de disponibilidad presupuestal, previamente se presentar al Presidente informe sobre las ofertas debidamente aceptadas, relacionando los afiliados y el monto de crdito correspondiente. El Presidente del FNA solicitar la disponibilidad presupuestal de las ofertas de crdito aceptadas por los afiliados de acuerdo con las polticas establecidas en el presente Reglamento y el Estatuto Presupuestal. 7.4. Desembolso del crdito.

Una vez expedido el registro presupuestal se proceder al desembolso del crdito. 7.5. Aplicacin de las cesantas

7.5.1. Una vez perfeccionado el crdito, el saldo de cesantas no utilizado en la negociacin se mantendr pignorado en la cuenta individual de cesantas. En caso de mora, el FNA queda facultado para aplicar las cesantas hasta cubrir la mora. Si el crdito se encuentra al da el afiliado(a) podr destinar las cesantas para: a) b) c) Mantener las cesantas en la cuenta individual del afiliado(a). Aplicacin al crdito para vivienda para disminuir el saldo de capital. Abono de cesantas a cuotas anticipadas.

Pagadas por el FNA las cesantas solicitadas para utilizar conjuntamente con el crdito aprobado, queda bajo la responsabilidad del afiliado(a), y por lo tanto, a l le compete tramitar su reintegro en caso que desista de la negociacin. El trmite del reintegro se har a travs de la Divisin de Cesantas de acuerdo con lo establecido en el Reglamento de Cesantas del FNA. 7.5.2. Cesantas causadas con posterioridad al retiro de cesantas utilizado en la negociacin Las cesantas con sus intereses y proteccin causadas con posterioridad al retiro de cesantas utilizado en la negociacin, quedarn pignoradas y podrn ser comprometidas para abonarlas al crdito anualmente de conformidad con lo establecido en el Reglamento de Cesantas. La pignoracin y compromiso de las cesantas estar vigente durante toda la existencia de la obligacin a favor del FNA. Este gravamen abarca las cesantas que se causen en favor del deudor, que estn depositadas en sta o en otra entidad. 8. 8.1. GARANTAS DE LOS CRDITOS Constitucin de garantas

Para verificar la correcta constitucin de las garantas y prestar servicios de asesora jurdica para el trmite, legalizacin y perfeccionamiento de los crditos, el FNA podr

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suscribir contratos de prestacin de servicios con personas naturales o jurdicas con capacidad para desarrollar esta actividad. Los crditos para vivienda que otorgue el FNA constarn en documento pblico y pagar en blanco otorgado a favor del FNA por el(los) usuario(s) del crdito para vivienda con su correspondiente carta de instrucciones, as como en los documentos privados necesarios, siendo necesario que el deudor los garantice de la siguiente forma: a) Con garanta real, mediante la constitucin de hipoteca en primer grado abierta y sin lmite de cuanta sobre el inmueble objeto de la financiacin, construccin o mejora, otorgada a favor del FNA por el propietario del inmueble, bien sea el afiliado(a) usuario del crdito y/o su cnyuge o compaero(a) permanente, segn sea el caso, de conformidad con lo establecido en ste Reglamento. Esta hipoteca cubrir el monto total de la deuda durante toda la vigencia del crdito. b) Mediante la pignoracin de los saldos de las cesantas, intereses y proteccin que queden consignados en las cuentas individuales en el FNA, una vez perfeccionado el crdito, y los que se causen a partir de la fecha de perfeccionamiento del mismo. Igualmente, los montos que se adicionen en la cuenta individual de cesantas con posterioridad al perfeccionamiento del crdito, por cualquier concepto, as correspondan a vigencias anteriores a la fecha de adjudicacin del crdito. La pignoracin de las cesantas comprenden los valores que se generen por la proteccin de las mismas contra la prdida del poder adquisitivo de la moneda, de conformidad con lo previsto en la Ley 432 de 1998, as como los intereses de las cesantas. c) La pignoracin estar vigente durante la existencia de la obligacin a favor del FNA. Este gravamen abarca todas las cesantas que se causen en favor del deudor, sea que estn depositadas en esta u otra entidad.

d) Todo lo anterior sin perjuicio del compromiso de cesantas previsto en el numeral 7.6, referente a la aplicacin de cesantas al crdito. e) En los casos de crdito cuyo monto se determina con base en ingresos del cnyuge o compaero(a) permanente del afiliado(a) al FNA, a que hace referencia el numeral 1.1.1, literal d, ste ltimo deber constituir las garantas establecidas en el presente reglamento, en cuyo caso la pignoracin de cesantas aplicar en los eventos en los que haya lugar. PARAGRAFO PRIMERO: El FNA podr desembolsar a sociedades constructoras o fideicomisos, que cumplan con los requisitos establecidos para el constructor institucional de que trata el Reglamento de Crdito Constructor, el monto de los crditos que estn destinados a la adquisicin de vivienda, previa presentacin de la boleta de ingreso a la Oficina de Registro de Instrumentos Pblicos de la escritura pblica que contiene los contratos de compra-venta e hipoteca favor del FNA. Para este fin, la sociedad constructora deber suscribir pagar y carta de instrucciones por proyecto a favor del FNA. 8.2. Avalos

Los bienes inmuebles objeto de negociacin con los crditos otorgados por el FNA deben ser previamente avaluados comercialmente, con el fin de determinar si constituyen garanta suficiente para la Entidad en concordancia con lo establecido en el presente Reglamento.

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Los avalos que deben efectuarse para establecer el valor comercial de los inmuebles que vayan a ser hipotecados a favor del FNA, incluirn tanto el valor del suelo como el de la edificacin al momento en el que el perito realice la inspeccin del bien. Estos deben elaborarse en formatos previamente establecidos por el FNA, y deben efectuarse con una visin de largo plazo, considerando las variables que pueden afectar su avalo comercial en el tiempo. Dichos avalos tendrn como mximo una vigencia de un (1) ao, y sern evaluados atendiendo lo establecido para el efecto en las Leyes 546 de 1999, 550 de 1999 y las dems normas que las modifiquen o adicionen. El FNA podr verificar y actualizar el avalo comercial de los inmuebles dados en garanta, para establecer que continan cubriendo los saldos de las obligaciones. En caso contrario, el afiliado deber otorgar una garanta hipotecaria en primer grado satisfactoria para el FNA. 8.3. Hipotecas compartidas El FNA podr aceptar compartir la garanta hipotecaria de primer grado con otro acreedor hipotecario, siempre que ste sea una entidad autorizada para financiar vivienda, y se cumpla con lo dispuesto en este Reglamento. 9. 9.1. ALTERNATIVAS A LOS USUARIOS DE LOS CRDITOS Sustitucin del bien dado en garanta

El FNA podr aceptar la sustitucin del bien inmueble dado en garanta hipotecaria de crditos otorgados a sus afiliados, conforme a las siguientes reglas: a) Cuando el inmueble objeto de la garanta fuere perseguido judicialmente, sufra desmejora o deprecio, tales que as no preste suficiente garanta a juicio de un perito, o cuando la garanta se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitucin, casos en los cuales deber otorgar una garanta hipotecaria en primer grado que sea satisfactoria para el FNA, previo avalo del inmueble. De no ser posible otorgar esta garanta, el saldo del crdito podr ser exigido anticipadamente. b) Cuando el afiliado(a) mediante escrito solicite al FNA el cambio de la garanta hipotecaria en eventos diferentes a los anteriores y a juicio del FNA resulte conveniente para los intereses de la Entidad. Se debe reunir las siguientes condiciones: a) El deudor hipotecario debe hallarse al da en el pago de sus obligaciones a favor del FNA y adems deber asumir los gastos que genere el perfeccionamiento del trmite de sustitucin, incluyendo los honorarios fijados por la entidad al abogado externo asignado. b) El bien inmueble con el que se pretende sustituir la garanta hipotecaria, deber estar destinado a vivienda y su avalo comercial debe ser como mnimo el saldo de la obligacin certificado por la Divisin de Cartera a la aprobacin de la sustitucin, dividido en el cero punto siete (0,7). El avalo del inmueble deber realizarse en la forma establecida en este Reglamento.

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c) El bien inmueble con el que se pretende sustituir la garanta hipotecaria, deber ser de propiedad del afiliado(a) y/o su cnyuge o compaero(a) permanente. Pargrafo. Corresponder a la Divisin de Crdito, previa verificacin de los requisitos aqu establecidos, autorizar toda sustitucin de bien dado en garanta y la expedicin de la correspondiente minuta de cancelacin de la hipoteca sobre el inmueble sustituido, una vez se haya constituido en debida forma la nueva garanta. 9.2 Sustitucin de deudor

El FNA podr autorizar la sustitucin del deudor hipotecario en los casos de cambio de la titularidad del derecho de dominio de un bien inmueble adquirido con crdito del FNA, como consecuencia de liquidacin de sociedad conyugal o patrimonial en unin marital de hecho, siempre y cuando quien sustituya, cumpla con los requisitos previstos en el presente Acuerdo. Cuando el crdito haya sido conjunto y se pretende sustituir en uno solo de los deudores iniciales, no se tendr en cuenta el requisito de no tener crdito vigente. En ningn caso se autorizar la sustitucin a un tercero no afiliado(a). Se deben reunir los siguientes requisitos: a) La obligacin hipotecaria deber encontrarse al da. b) El nuevo deudor deber cumplir con los requisitos establecidos para presentar solicitud de crdito para vivienda, conforme al numeral 2.1. del presente Reglamento. c) Las condiciones financieras aplicables al deudor de la nueva obligacin las indicar la Divisin de Cartera de acuerdo con las normas vigentes al momento de hacerse la sustitucin. d) El nuevo deudor har constar su obligacin en documento pblico, pagar en blanco otorgado a favor del FNA con su correspondiente carta de instrucciones, as como en los documentos privados necesarios y ser obligacin de ste garantizarlo en la siguiente forma: 1) Con garanta real, mediante la constitucin de hipoteca en primer grado abierta y sin lmite de cuanta otorgada a favor del FNA sobre el inmueble objeto de la financiacin. 2) Mediante la pignoracin y autorizacin de abono a crdito de los saldos de las cesantas del nuevo deudor, intereses y proteccin que queden consignados en el FNA a la fecha de aprobacin de la sustitucin y los que se causen a partir de esa fecha. La pignoracin y la autorizacin de abono a crdito de las cesantas aqu establecidas, comprenden todas las cesantas del afiliado(a) deudor, an las que por cualquier motivo se adicionen a su cuenta individual de cesantas con posterioridad a la aprobacin de la sustitucin, aunque correspondan a vigencias anteriores a la fecha de la mencionada aprobacin, al igual que los valores que se generen por la proteccin de las mismas contra la prdida del poder adquisitivo de la moneda de acuerdo con lo previsto en la Ley 432 de 1998, as como los intereses de las cesantas. e) La pignoracin estar vigente durante la existencia de la obligacin a favor del FNA. Este gravamen abarca las cesantas que se causen en favor del deudor, sea que estn depositadas en esta u otra entidad. f) La sustitucin de deudor se har constar en la misma escritura pblica en la que se celebre la compraventa del inmueble objeto de la negociacin y la constitucin de la garanta hipotecaria en primer grado a favor del FNA.

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Pargrafo primero. Corrern por cuenta de los solicitantes, en la proporcin que ellos convengan, los gastos ocasionados por la legalizacin de la sustitucin y de constitucin de la hipoteca, incluyendo los honorarios fijados por la Entidad al abogado externo asignado para la legalizacin. Pargrafo segundo. El total de la obligacin a sustituir no podr ser superior al setenta por ciento (70%) del avalo comercial actual del inmueble dado en garanta. Pargrafo tercero. Corresponder a la Divisin de Crdito, previa verificacin de los requisitos aqu establecidos, autorizar el trmite y legalizacin de las solicitudes de sustitucin de deudor que se presenten. Corresponde a la Divisin de Cartera certificar la extincin de la obligacin a cargo del deudor inicial y ordenar la elaboracin de la correspondiente minuta de cancelacin de la hipoteca constituida por el mencionado deudor. Durante el trmite de sustitucin deber permanecer el crdito al da, desde el momento de radicacin de solicitud de sustitucin hasta la creacin del nuevo deudor. Pargrafo cuarto. En el evento que el crdito vigente haya sido otorgado considerando para efectos de asignar el monto del crdito el ingreso proveniente del cnyuge o compaero(a) permanente del afiliado(a) la sustitucin de deudor se autorizar siempre y cuando la obligacin quede a cargo de la persona que ostent la calidad de afiliado al momento de la adjudicacin de la aprobacin del crdito. 10. GASTOS DE CANCELACIN DE HIPOTECA Y COBRO JUDICIAL

En los trmites de cancelacin de hipoteca, corresponde al afiliado(a) usuario de crdito asumir de manera directa todos los costos que dicha actuacin genere, tales como impuestos, escrituracin e inscripcin en la Oficina de Registro de Instrumentos Pblicos. As mismo, los honorarios de abogado externo, perito y en general todos los gastos a los que diere lugar el cobro judicial del crdito. 11. CAUSALES DE EXIGIBILIDAD ANTICIPADA DEL CRDITO PARA VIVIENDA

El FNA podr unilateralmente dar por extinguido el plazo pactado para el pago del crdito y exigir su cancelacin anticipada, una vez se presente la correspondiente demanda judicial, en los casos que se seala a continuacin, sin perjuicio de las dems causales consagradas en la ley, en este Reglamento o contractualmente. En los casos en que se utilice el crdito para compra de inmuebles sobre los que recaiga un gravamen hipotecario, el incumplimiento de la cancelacin de dicho gravamen por parte del afiliado (a) podr dar lugar a que el FNA extinga el plazo del crdito y exija el pago anticipado de la obligacin. 11.1. Persecucin judicial de la garanta Cuando el inmueble hipotecado en favor del FNA sea perseguido judicialmente, sufra desmejora o deprecio tales, que en dichas condiciones no preste suficiente garanta a juicio de perito, o cuando la hipoteca otorgada en garanta se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitucin.

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11.2.

Indebida inversin del crdito de construccin o mejora:

Cuando el FNA compruebe que un crdito para construccin o mejora no se invirti en su totalidad en la obra para la cual fue destinada o no se presente oportunamente la documentacin exigida para la demostracin de la inversin. DEFINICIONES QUE APLICAN TERMINO CONCEPTO Instalaciones El mantenimiento, la sustitucin, mejoramiento o ampliacin de redes internas de instalaciones como: Hidrulicas de suministro Tubos de agua fra y caliente. Griferas y accesorios Sanitarias Tubera para desages y accesorios Rejillas Elctricas Tubos y cableado Puntos elctricos adicionales Aparatos de iluminacin como rosetas, apliques, lmparas fijas Interruptores, tomacorrientes Telefnicas Tubos y cableado Aparatos de conexin Puntos telefnicos adicionales Gas Tubos Gasodomsticos fijos Muebles fijos y carpintera: El mantenimiento, la sustitucin, restitucin o mejoramiento de los materiales de: Carpintera fija Ventanera, vidrios y herrajes Espejos Marcos, puertas, cerrajera, bisagras, tiradores, picaportes. Closet o muebles empotrados Rejas y barandas Divisiones de baos Muebles y/o aparatos fijos Lavamanos, sanitarios, grifera y accesorios. de bao ACABADOS El mantenimiento, la sustitucin, restitucin o mejoramiento de los materiales de: Pisos Afinado de contrapiso Enchapes Cielorrasos Enchapes interiores y Resanes exteriores Paetes y estucados (empastado) Enchapes de baos Enchapes de fachada Pintura general Cubierta Tejas Impermeabilizacin

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ASIGNACIN BSICA: Para definir el monto del crdito y la capacidad de pago se entiende por remuneracin bsica mensual devengada por el afiliado(a) la certificada por la(s) entidad(es) empleadora(s), sea que reporten o no cesantas al FNA, ms las sumas que habitualmente y con periodicidad mensual perciba el afiliado(a) como retribucin por sus servicios, expedida por el Jefe de Personal o quien haga sus veces en la entidad(es) donde labora, ms los ingresos provenientes de pensin, en los casos en que el afiliado los acredite, o cualquier ingreso proveniente de las actividades econmicas que desarrolle.. Documentos de Referencia Internos Acuerdo 1163 DE 2011
26 de enero de 2012 Proyect: Richard Alexis Snchez Valero Divisin Investigacin y Desarrollo de Productos Revis: Diego Cano Hernndez. Jefe Divisin de Crdito. Vo.Bo. Julio Csar Garca Lpez Vicepresidente Financiero (e) Vo.Bo. Juan Carlos Sarmiento Vicepresidencia de Riesgos Vo.Bo. Virgilio Hernndez Castellanos Jefe Oficina Jurdica

Externos Decreto Ley 3118/68. Ley 432/98. Decreto 1454 de 1998. Ley 546 de 1999. Ley 810 de 2003.

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