ndice Introduccin ............................................................................................... 2 El Libro del Retiro y el Anlisis de Necesidades Financieras....3 Seccin 1. Razones para pensar en el retiro ....................................................

5 Razn 1: Incremento en la esperanza de vida 1 El envejecimiento demogrfico en Mxico 2 Crecimiento poblacional a lo largo del tiempo 3 Evolucin de crecimiento poblacional en Mxico 4 Mxico se transforma paulatinamente 5 Las mujeres viven ms que los hombres Razn 2: La salud se vuelve ms vulnerable con el paso del tiempo 1 Otros padecimientos 2 Perder la capacidad de valerse por si mismo Razn 3: Las posibilidades de tener un empleo bien remunerado y conservarlo disminuyen 1 Ingresos salariales de los adultos mayores Razn 4: El aumento de la inflacin y el impacto en los ahorros Seccin 2. Cunto necesitars para vivir tu retiro?........................................ 16 Opcin 1: Ingresos de mi pensin de Seguridad Social Opcin 2: Vivir de mis ahorros Opcin 3: Me apoyar en los intereses generados de un instrumento de inversin Opcin 4: Me dedicar a rentar mis bienes inmuebles El inquilino perfecto Opcin 5: Recibir apoyos gubernamentales Opcin 6: Me ir a una casa de descanso Opcin 7: Mis hijos me apoyarn econmicamente El hijo virtual Opcin 8: Seguir trabajando Seccin 3. Objeciones para el ahorro y logro de metas ................................... 29 Objecin 1: Soy muy joven para pensar en mi retiro Objecin 2: Mis ingresos y mis gastos no me permiten ahorrar Estrategia 1: Gastos Hormiga Estrategia 2: La Cajita Feliz Estrategia 3: BecaMdica Seccin 4. Frases de Poder para el Retiro ..................................................... 33 Seccin 5. Informacin del Retiro en Mxico: Noticias en los medios ................ 34 Seccin 6. Fact Sheets de los productos de retiro .......................................... 39 Seccin 7. Preguntas frecuentes sobre los productos de retiro ......................... 46

Introduccin
De acuerdo a estadsticas poblacionales nacionales e internacionales se sabe que la poblacin mundial aumentar de manera importante durante las prximas dcadas. Hasta ahora el proceso de envejecimiento ha sido relativamente lento sin embargo, durante estos ltimos aos el fenmeno se ha tornado diferente y muestra nuevas seales de comportamiento que vale la pena tomar en cuenta y analizar. Estudios han demostrado que los elementos que intervienen para considerar que una poblacin comenzar a verse envuelta en un proceso de envejecimiento son:

Un incremento repentino en el nmero de nacimientos Seguido de una baja en la mortalidad infantil Incremento en la esperanza de vida y edad promedio de la poblacin

El envejecimiento de la poblacin significa la inversin de la pirmide de edades; esto es, el incremento en el nmero y proporcin de la poblacin adulta mayor de 60 a 65 aos y ms. La Organizacin de las Naciones Unidas (ONU) considera que una poblacin es envejecida si: Ms del 5% de sus miembros tienen ms de 65 aos o Ms de 10% de su poblacin tiene 60 aos o ms

Considerando lo anterior, Mxico cuenta con el perfil para considerarse en algunas dcadas, un pas que pintar canas. El incremento de la poblacin en edades avanzadas que inici a mediados de la dcada de los 90s continuar en aumento durante la primera mitad de este siglo, inicindose a un ritmo moderado, para despus acelerase hasta alcanzar en el ao 2050 una representacin de ms del 30% de nuestra poblacin aproximadamente. Lo anterior nos lleva a reflexionar sobre la necesidad e importancia de planear oportunamente la etapa de retiro. A diferencia de aos anteriores, cuando la vida biolgica terminaba casi a la par de la vida laboral, hoy una persona puede llegar a vivir ms de 25 aos una vez llegada su etapa de retiro. Confiar solamente en una pensin, una inversin, un bien raz o incluso en el propio negocio, como medios de subsistencia econmica para el futuro, pueden resultar insuficientes si consideramos y acumulamos todos los gastos que se generarn. Estos y otros cambios, representan un gran desafo para la sociedad mexicana y al mismo tiempo una oportunidad para reflexionar sobre: Qu estamos haciendo hoy para vivir el retiro que alguna vez imaginamos? Este libro te ayudar a introducirte, conocer y comenzar a analizar las diferentes aristas del tema a travs de: 1. Razones para pensar en tu retiro. 2. Tu ahorro e ingresos en el futuro sern suficientes para solventar todas tus necesidades econmicas? 3. Anlisis de las fuentes u opciones de ingreso para el retiro. 4. Alternativas de solucin que Seguros Monterrey New York Life te ofrece para vivir el retiro que alguna vez soaste. Recuerda que este material: 1. 2. Puedes utilizarlo como medio de consulta de datos e informacin relevante relacionada con el retiro. Es una herramienta de reflexin que te ayudar a comprender a ti y a tus clientes la importancia del ahorro oportuno.

Seguros Monterrey New York Life

La Compaa de Tu Vida

El Libro del Retiro y el Anlisis de Necesidades Financieras

El ANF es un proceso moderno y eficaz para establecer las necesidades del individuo y/o de su familia durante las etapas econmicas de su vida: Proteccin, Acumulacin y Retiro. El sistema te permite establecer una relacin de confianza, ayudar al cliente establecer sus necesidades financieras y as poder presentar soluciones slidas para las necesidades establecidas. Es importante hacer notar que la gente necesita proteccin econmica durante las tres etapas de su vida. Para la etapa del Retiro, los clientes deben entender cmo crear un Ingreso Vitalicio Garantizado y que el Seguro de Vida juega un papel en la economa de sus vidas, para complementar sus bienes actuales y dejar un patrimonio. El Ciclo de Ventas es un ciclo continuo. Cada paso es igualmente importante, y usando cada uno de forma eficaz, puedes hacer recomendaciones adecuadas y al final convertir a tus prospectos en clientes. Los clientes te buscarn para que les ayudes en analizar necesidades futuras y con frecuencia te recomendarn a personas que ellos conocen. Con el Anlisis de Necesidades Financieras ganars la confianza de tus prospectos y clientes, y tendrs las herramientas necesarias para seguir eficazmente el ciclo de ventas. Durante la primera entrevista del Ciclo de Ventas, el Libro del Retiro puede ser un apoyo para sensibilizar al cliente a travs de:

Las razones para pensar en el retiro El monto necesario para disfrutar el retiro, y Las posibles fuentes del ingreso para el retiro

Siguiendo nuestro sistema ANF, la Primera Entrevista consta de los siguientes pasos:
Paso 1: Presentar la Declaracin de Propsito/Proceso/Beneficio

Paso 2:

Las 4 Qs Cosas que un cliente puede preguntar sobre m y sobre Seguros Monterrey New York Life Transicin al Anlisis de Necesidades Financieras Adems de que en este paso, se habla acerca de Seguros Monterrey New York Life, New York Life y el proceso para ayudar a los clientes, en esta parte: Detectars en que etapa de vida se encuentra el cliente (Proteccin, Acumulacin o Retiro)

Paso 3:

Durante este paso, debers apoyarte en la Seccin de Retiro de la Gua de Aprendizaje del ANF, complementndolo con la Seccin 1 de este Libro, Razones para pensar en tu retiro.

Estableciendo Prioridades (Definiendo Problemas) Paso 4: Transicin a la Deteccin de Necesidades (Cuestionario Confidencial) Puedes comenzar con las preguntas sencillas y objetivas, obteniendo los Datos Familiares Generales y la Informacin Financiera Personal para tener un claro entendimiento de lo que el cliente quiere lograr

En el paso 4, cuentas con el Cuestionario Confidencial ANF, mismo que en la Seccin de Retiro, podrs establecer las necesidades de tu cliente para esta importante etapa de la vida. La Seccin 2 Cunto necesitars para vivir tu retiro? y la Seccin 3 Objeciones para el ahorro y logro de metas del Libro del Retiro pueden apoyarte en sensibilizar al cliente respecto al ingreso necesario para disfrutar el futuro y las posibles fuentes para obtenerlo. Adems la Seccin 4 Frases de Poder y la Seccin 5 Informacin del Retiro en Mxico: Noticias en los medios, pueden ayudarte para continuar hablando con l, sobre este importante tema de actualidad y su planeacin oportuna.

Acuerdo de Necesidades Detectadas y Compromiso Monetario Determinar lo que tienen contra lo que quieren para conformar el Acuerdo de Necesidades Detectadas Obtener el Compromiso Monetario Programar la cita de la segunda entrevista (Cierre) o Cerrar la venta si lo consideras apropiado, y Pedir referidos

Paso 5:

Para este Paso, te recomendamos apoyarte en las Secciones 6 y 7 Fact Sheets de los productos de retiro y Preguntas Frecuentes para fortalecer tus conocimientos sobre el funcionamiento de los productos de una forma rpida.

1. Razones para pensar en el retiro

Razn 1: Incremento en la esperanza de vida
1 El envejecimiento demogrfico en Mxico
Mxico, como muchos otros pases en desarrollo, est inmerso en un proceso de envejecimiento demogrfico, cuya intensidad va acelerndose con el paso del tiempo. El fenmeno asociado al acelerado incremento de la poblacin de adultos mayores se debe principalmente a: 1) 2) Disminucin de la mortalidad que origina a un incremento de la esperanza de vida, es decir, un mayor nmero de personas llegando con vida a edades avanzadas. Decremento en el nmero de nacimientos.

Fuente: Estimaciones CONAPO

2 Crecimiento poblacional a lo largo del tiempo cuntos somos?

En el pas hay poco ms de 103 millones de habitantes, de los cuales 53 millones son mujeres y 50 millones son hombres. Se espera que para el ao 2050 esta cifra rebase los 122 millones de personas. Se sabe que la poblacin adulta mayor crece a un ritmo ms acelerado en comparacin con la poblacin total del pas. Entre 2000 y 2018 la tasa de crecimiento de los adultos mayores pasar de un 3.5% a 4.3%. En el ao 2000 en Mxico residan 6.9 millones de personas de 60 aos y ms, en 2030 este nmero se incrementar a 22.2 millones y para el 2050 la cifra crecer hasta 36.2 millones aproximadamente.

Fuente: Estimaciones CONAPO

3 Evolucin del crecimiento poblacional en Mxico

1950 Haba un mayor nmero de nacimientos. En aquella poca la esperaza de vida promedio era menor a 50 aos.

1980 Se dispara la cantidad de nacimientos. La sociedad estaba compuesta por muchos nios y pocos adultos mayores.

2000 Las familias cambian su ideologa (menos hijos para poder cuidarlos mejor). Se calcula que haba 21 adultos mayores por cada 100 nios. Mxico comienza a trasformarse en un pas con menos nios y ms adultos mayores.

2050 Considerando las tendencias poblacionales, se espera que entre el ao 2000 y el 2050 la poblacin de adultos mayores en Mxico pase de un 7% a ms de un 30% aproximadamente. Se estima que varios de los adultos nacidos entre 1960 y 1980 comenzarn a ingresar al grupo de los 60 aos a partir del ao 2020. En esta poca se sabe que habr 166 adultos por cada 100 nios aproximadamente. Fuente: Estimaciones CONAPO

El proceso de envejecimiento demogrfico de Mxico no es reversible, pues los adultos mayores de maana ya nacieron!

Fuente: Estimaciones CONAPO

4 Mxico se transforma paulatinamente en un pas con MS gente adulta mayor QUE nios
En el 2000 haba 21 adultos mayores por cada 100 nios

En 2030 habr 100 adultos mayores por cada 100 nios

En el 2050 habr 166 adultos mayores por cada 100 nios

5 Las mujeres viven ms que los hombres. Posiblemente ellas debern prever un ingreso en su retiro sin el apoyo de una pareja
Las mujeres viven ms aos que los hombres. En 1930, la esperanza de vida en Mxico para las personas de sexo femenino era de 35 aos y para el masculino de 33; para el ao 2010 la tendencia cambia para ser de 78 y 73 aos respectivamente. Los hombres tienen mayor probabilidad de muerte que las mujeres; lo anterior provoca que haya un mayor volumen de personas del gnero femenino llegando a edades avanzadas. Una vez llegada la edad de retiro: 8 de cada 10 hombres de 60 aos y ms se encuentran casados o unidos. 5 de cada 10 mujeres de 60 aos y ms se encuentran viudas, divorciadas o separadas. Las diferencias sociales, culturares y de mortalidad brindan a los hombres viudos o divorciados mayores oportunidades de unirse nuevamente con otra pareja.

Fuente: Estimaciones CONAPO

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Razn 2: La salud se vuelve ms vulnerable con el paso del tiempo

La probabilidad de sufrir una enfermedad crnico-degenerativa incrementa con el paso de los aos. El cncer, diabetes, hipertensin arterial y accidentes cerebro vasculares son los principales padecimientos y causas de muerte de los adultos mayores en nuestro pas. El acceso a los servicios mdicos particulares depende de la capacidad econmica de cada una de las personas: contars con los recursos econmicos suficientes para poder hacerles frente a todas las enfermedades que puedes sufrir en tu vejez?, tu familia ser lo suficientemente solvente como para hacerse cargo de los gastos hospitalarios que se generen?, en tu familia hay antecedentes de alguna enfermedad?, cada cuando te realizas un Check up para conocer tu estado de salud?

1 Otros padecimientos en la vejez

Padecimiento

Consideraciones
Las complicaciones renales son la primera causa de hospitalizacin de los pacientes diabticos. La sesin de hemodilisis en hospital tiene un costo promedio de $1,100 pesos. Si se realiza a domicilio, puede llegar a costar ms de $4,000 pesos. 1 bolsa de dilisis tiene un costo aproximado de $70 pesos ($280 pesos diarios por 4 cambios). En promedio las bolsas se usan de 3 a 4 veces en la semana.

Enfermedades Renales

Hipertensin

Primera causa de muerte en Mxico; provoca el 30% de las defunciones en adultos mayores. El paciente hipertenso tiene alto riesgo de sufrir una enfermedad cardiovascular (infartos o accidentes cerebro vasculares). La hipertensin es 2 veces ms frecuente si adems se padece diabetes.

Discapacidad

De acuerdo con el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), en Mxico existen 11 millones de personas con alguna discapacidad, de las cuales el 45% son adultos mayores. Las cadas, representan el 80% de los accidentes que sufren los adultos mayores. El costo de la colocacin de una prtesis por fractura de cadera (fractura ms comn en cadas), puede llegar a costar $180,000 pesos o ms. El tipo de discapacidad predominante entre los adultos mayores es la motriz, ya que esta afecta al 56% de los hombres y al 62% de las mujeres, le siguen la discapacidad visual (33% y 32% respectivamente) y la auditiva (27% y 19% respectivamente).

Demencia

La demencia es un padecimiento adquirido, crnico e irreversible, cuyo tratamiento farmacolgico para retrasar su progresin es costoso. En Mxico, entre 500 y 700 mil personas mayores de 60 aos podran presentar algn tipo de demencia. El medicamento para tratar la enfermedad tiene un costo aproximado de entre $800 y $1,200 pesos mensuales.

Fuente: Informe de la Situacin Demogrfica de Mxico 2006, CONAPO. Estudio del costo de la atencin de la hipertensin arterial y su Impacto en el presupuesto destinado a la salud en Mxico. 2002. Datos obtenidos de la Dr. Laura Anglica Bazalda (Mdico Geriatra) para Seguros Monterrey New York Life. Mxico 2009.

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2 Perder la capacidad de valerse por si mismo

Fuente: Estimaciones CONAPO

Ejemplo de costo por un tratamiento de hipertensin y diabetes

Para aquellos pacientes (hombres o mujeres) entre 40 y 50 aos los costos por su tratamiento de hipertensin y diabetes pueden ir desde los $300,000 pesos hasta los $600,000 pesos por un tiempo de atencin de 30 aos (en promedio).

Costo calculado Hombre esperanza de vida 73 aos Edad 40 aos Frmacos Consulta TOTAL

Costo calculado Mujer esperanza de vida 78 aos

$441,208 $ 17,982 $459,190

$510,106 $ 20,790 $530,896

Edad 50 aos Frmacos Consulta TOTAL

$308,713 $ 12,582 $321,295

$377,610 $ 15,390 $393,000

El envejecimiento de la poblacin implicar una mayor demanda de servicios de salud, gracias al incremento en las tasas de personas enfermas o discapacitadas.
Fuente: Costos obtenidos por Dr. Laura Anglica Bazalda (Mdico Geriatra) para Seguros Monterrey New York Life. Mxico 2009.

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Razn 3: Las posibilidades de tener un empleo bien remunerado y conservarlo disminuyen

Fuente: Estimaciones CONAPO

1 Ingresos salariales de los adultos mayores

Los bajos montos de los ingresos laborales son otro indicador de la precariedad del empleo entre los adultos mayores. Una cuarta parte de los trabajadores con 60 aos o ms, no recibe ningn ingreso por su trabajo; otra cuarta parte recibe menos de un salario mnimo; y otra cuarta parte recibe entre uno y dos salarios mnimos diarios. En otras palabras, ms de 75% de los adultos mayores que an trabajan reciben una remuneracin menor a dos salarios mnimos diarios. Entre las mujeres este porcentaje llega a alcanzar la alarmante cifra de un 83%.

Mantenerte activo durante tu etapa de retiro es lo ms recomendable, gracias a ello puedes seguir conservando la salud fsica y mental. La diferencia est en trabajar por gusto o por necesidad.

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Razn 4: El aumento de la inflacin y el impacto en los ahorros

Inflacin. Prdida del valor del dinero
Se le llama inflacin al incremento que sufren los precios a travs del tiempo. A este fenmeno se le atribuye la disminucin del poder adquisitivo de las personas. Las causas que la provocan son: 1. 2. El crecimiento del volumen del dinero en circulacin (mayor demanda de productos). El incremento de los precios en los factores de la produccin (los productores incrementan sus precios y el mercado se ajusta).

Consecuencias:
Reduccin del ingreso real de la poblacin. Perjudica en mayor medida a aquellos que tienen ingresos fijos ya que estos deben pagar ms para adquirir los mismos bienes y servicios que antes compraban a un menor precio.

Ejemplos Ejemplo 1: Precio de 1 litro de la gasolina a travs del tiempo

1995 = $2.24 pesos 2007 = $6.99 pesos 2009 = $7.28 pesos 2010 = $8.12 pesos

Para los prximos aos el incremento se reflejara de la siguiente manera:

2015= $9.74 pesos 2020 =$12.34 pesos

Inflacin del 5%

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Ejemplo 2: $10,000 pesos en 1995

$10,000 pesos en 1995 representan en el 2010 un poco ms de $2,000 pesos.

Fuente: Elaboracin propia con datos del INPC. Banxico 2010

Ejemplo 3: Precio del la leche

En el 2009 el precio de un litro de leche lquida era de $11 pesos, para el 2010 el precio increment a $12.50 pesos (incremento del 13%). El consumo promedio por persona en nuestro pas es de 145 litros de leche anuales

Si la inflacin impacta en los productos de la canasta bsica, tambin impacta sobre tus ahorros. La inflacin es un fenmeno que se trata de controlar sin embargo, no depende de nosotros hacerlo, cmo logrars disminuir sus efectos?

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2. Cunto necesitars para vivir tu retiro?

Para continuar viviendo con el mismo nivel que se tena antes del retiro, los expertos financieros recomiendan que tus ingresos en el futuro representen al menos entre el 70% y el 80% del ltimo ingreso mensual que percibiste.

Sabes de qu fuente obtendrs ese ingreso? Si comienzas a imaginar y a presupuestar desde hoy cmo ser tu futuro, podrs conocer oportunamente cules son tus necesidades

Veamos un ejemplo
Requerirs del 80% $24,000 80%

Fuentes de Ingreso
1. Pensin mensual 2. Renta de inmueble 3. Ahorro bancario por $500,000 pesos* 4. Portafolio de Inversin de $500,000 pesos**
Te faltar al mes $ Aos de retiro Te faltarn durante 20 aos $

Ingreso % Ingreso $10,000 $3,500 $1,875 $3,125 $18,500 5,500 20 1,320,000 42% 15% 8% 13% 78% 22%

Cmo cubriras el 22% faltante?

*Rendimiento supuesto: .375% real mensual. **Rendimiento supuesto: 7.50% real anual.

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Opcin 1: Ingresos de mi pensin de Seguridad Social

A partir de los cambios en la curva de crecimiento poblacional, se hizo necesaria la creacin de nuevas polticas y reglamentaciones que apoyaran a los trabajadores a generar un ahorro a largo plazo. En 1973 surge en Mxico la primera Ley dedicada al ramo de las pensiones sin embargo, las nuevas tendencias de crecimiento poblacional hacen que la Ley se modifique y se ponga en marcha un nuevo sistema de administracin de ahorro para el retiro en 1997 (Sistema de las AFORE o Sistema de las Administradoras de Fondos para el Retiro). Las AFORE acumulan y administran en una cuenta individual fondos de ahorro para el retiro, que se conforma de todas las aportaciones que un trabajador realiza lo largo de su vida productiva.

Beneficios de la Ley anterior del IMSS (Ley 1973) La pensin que se percibe depende de: Edad de retiro de la persona (a partir de los 60 aos). Aos de cotizacin (mnimo 500 semanas). Sueldo promedio de cotizacin de las ltimas 250 semanas.

Beneficios de la Ley nueva del IMSS (Ley 1997 / AFORE)

El monto total del ahorro acumulado en la AFORE, se convierte en la pensin mensual del trabajador. Aos de cotizacin (mnimo 250 semanas).

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Fuente: Informacin elaborada por Towers Wattson. Informacin para Seguros Monterrey New York Life. Mxico 2010.

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Opcin 2: Vivir de mis ahorros

En Mxico, no existe una cultura del ahorro. Slo 14% de las personas, tienen alguna cuenta de depsitos o de inversin en alguna institucin financiera formal. El 83% de las personas en nuestro pas, no creen que sea importante ahorrar para el retiro porque considera que es obligacin de la familia velar por el bienestar de los adultos mayores; el 13% cree que es responsabilidad del gobierno hacerse cargo de ellos y solamente el 3% considera que uno mismo debe hacerse responsable de su futuro.

Principales atrasos en la cultura financiera del ahorro Falta de visin a mediano y largo plazo en asuntos financieros. Cultura incipiente en control y planeacin de gastos. Grandes lagunas de formacin e informacin. Inaccesibilidad e incomprensin con el mundo de las finanzas. Insuficiente organizacin y administracin de los recursos del hogar. El ahorro no forma parte de los hbitos de las familias. Las prioridades se concentran en la satisfaccin de necesidades inmediatas (alimentacin, salud y educacin). Se privilegia el manejo de dinero en efectivo en lugar del uso de servicios tales como: tarjetas de dbito, crdito o cheques. Deudas son el rubro que ms se tiende a controlar. El ahorro informal ms comn son las tandas, seguido por el guardadito en casa.

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Opcin 3: Me apoyar en los intereses generados de un instrumento de inversin

Las Sociedades de Inversin son instrumentos de ahorro que se ponen a disposicin de las personas fsicas (particulares) y personas morales (empresas). Su objetivo es el de captar un volumen de recursos superior al que se obtiene a travs de las cuentas tradicionales de ahorro o pagars a plazo fijo. La inversin en instrumentos tambin puede realizare de forma particular a travs de un intermediario. El objetivo de invertir en distintos instrumentos radica en tratar de minimizar al mximo el riesgo burstil de la operacin para obtener mayores ingresos. El inversionista compra acciones cuyo rendimiento est determinado por la diferencia entre el precio de compra y el de venta.

Cules son los principales factores riesgo que hay que tomar en cuenta antes de invertir el ahorro en un instrumento de inversin?
1. Calidad de los activos. Mide el nivel de seguridad del fondo (a travs de calificadoras). 2. Riesgo de mercado. Mide la sensibilidad del fondo ante las condiciones cambiantes del mercado. 3. Calidad en la administracin. Mide el desempeo de la administracin y operacin del intermediario y del fondo.

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Opcin 4: Me dedicar a rentar mis bienes inmuebles

El nmero de habitantes que vive en nuestro pas incrementa aproximadamente en un 1% anualmente. La mayora de las personas que no cuentan con una casa o departamento propio pertenecen a un nivel socioeconmico medio tpico y medio bajo (C y D) con ingresos a partir de los $6, 800 pesos y hasta los $34,999 pesos mensuales, representando as a ms del 50% del total de la poblacin.

Antes de arrendar un bien inmueble se recomienda considerar lo siguiente: Contratar a un administrador para dar seguimiento a la cobranza y asuntos relacionados con el pago de impuestos es lo ms recomendable. Los inmuebles requieren mantenimiento preventivo y correctivo. Un bien inmueble se deprecia a partir de los 20 aos. Se sugiere asegurar el inmueble en caso de un desastre para evitar que tu inversin se pierda. Los inquilinos no siempre son puntuales con sus pagos. Los inmuebles pueden quedarse vacos por largos periodos de tiempo, lo que implica que no necesariamente recibirs ingresos de manera permanente.

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Si el ingreso para tu retiro, depende de la renta de un bien inmueble, reflexiona en lo siguiente:

Crees que tus inquilinos siempre te pagarn la renta a tiempo? Has incluido dentro de tus gastos futuros los costos de mantenimiento de tu bien inmueble? No te gustara tener una casa que te de rentas puntuales en tu retiro? Has pensado cul sera la mejor forma de asegurar que tu inmueble se rente todos los aos?

SOLUCIN: Busca un INQUILINO PERFECTO!

Un producto para el retiro puede ser el inquilino perfecto que estabas buscando, porque te dar mensualidades consecutivas y vitalicias durante tu retiro!
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Opcin 5: Recibir apoyos gubernamentales

El objetivo de la creacin y promocin de Instituciones pblicas enfocadas al cuidado y atencin del adulto mayor, es el de promover el desarrollo humano integral y autosuficiencia del sector, para ayudar a retrasar en medida de lo posible el deterioro fsico y/o mental que puedan llegar a padecer, as como su seguridad, medios de subsistencia y cuidados paliativos necesarios para su buen morir. Entre los servicios de carcter pblico que ofrece el Estado en nuestro pas a travs de sus distintos institutos podemos mencionar: DIF (Sistema Nacional para el desarrollo Integral de la familia) Proporciona a personas mayores de 60 aos en estado de desamparo o desventaja social, servicios de: albergue, atencin mdica, psicolgica y/u odontolgica, actividades culturales, deportivas y/o recreativas, terapia ocupacional y rehabilitatoria y atencin social, jurdica y de nutricin. A travs de casas hogar para ancianos y centros nacionales de modelos de atencin, brindan alojamiento y atencin integral a los ancianos que se encuentren en desamparo o vulnerabilidad. INAPAM (Instituto Nacional de las personas adultas mayores) antes (INSEN) El INAPAM es el rgano rector de las polticas pblicas de atencin hacia las personas de 60 aos de edad y ms. Sus principales objetivos son: proteger, atender, ayudar y orientar a las personas adultas mayores, as como conocer y analizar su problemtica para encontrar soluciones adecuadas a sus problemas. Entre los servicios que actualmente ofrece esta institucin podemos encontrar: clubes de la tercera edad, centro de atencin integral, centros culturales, albergues y residencias diurnas y empleo y servicios para los adultos mayores. IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social) A travs de su programa PREVENIMSS este instituto ofrece al adulto mayor, opciones tales como: guas de cuidado, prevencin de la salud, nutricin, identificacin y control oportuno de enfermedades. ISSSTE (Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado) Su misin es contribuir a satisfacer los niveles de bienestar integral de los trabajadores al servicio del Estado. En noviembre de 1995, el ISSSTE puso en marcha la operacin del Sistema de Atencin Integral a Jubilados y Pensionados (SAIJUP) con el propsito de orientar los esfuerzos institucionales para humanizar, mejorar y dignificar el trato que se da a los jubilados, a los pensionados y derechohabientes en general. Dentro de las principales actividades que lleva a cabo el SAIJUP estn las siguientes: Atender, orientar, contribuir y resolver las necesidades de informacin y de trmites que requieren jubilados, pensionados y familiares derechohabientes. Informar y difundir temas pensionarios a derechohabientes en educacin y fomento a la salud. Gestin y concertacin de beneficios a jubilados y pensionados: actividades culturales, deportivas y recreativas mediante la difusin y concertacin de apoyos.

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ISSFAM (Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas) Su principal objetivo es proporcionar prestaciones de carcter social, econmico y de salud a los militares en activo o situacin de retiro, a sus derechohabientes, pensionistas y beneficiarios. Prestaciones para militares en situacin de retiro: Re-afiliacin a la Ley del ISSFAM (todo militar que cause alta en situacin de retiro, deber ser reafiliado a la Ley del ISSFAM). Beneficio econmico vitalicio que se otorga a los militares al pasar a situacin de retiro cuando hayan prestado 20 aos o ms de servicio, por edad lmite, por haberlo solicitado o por incapacidad. Pago de Seguro Colectivo de Retiro (SECORE). Tienen derecho a esta prestacin los Militares que pasen a situacin de Retiro y hayan cumplido 20 aos o ms de servicios efectivos. Pago del Seguro de Vida Popular (SEVIMI). Se entregar al Militar el total de los depsitos que tenga a su favor en el Fondo de la Vivienda. Pago de Fondo de ahorro o de trabajo por el total de las aportaciones constituidas a favor de los militares. Casa hogar para militares retirados y bolsa de trabajo.

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Opcin 6: Me ir a una casa de descanso

1. Albergues y residencias de da
Requisitos INAPAM Tener 60 aos de edad cumplidos. Presentar su credencial de afiliacin al INAPAM. Valerse por s mismo tanto fsica como mentalmente. Ser sujeto de estudios mdicos, psicolgicos y socioeconmicos, para determinar la cuota de recuperacin (en caso de que el adulto mayor sea aceptado). Diversin, baile de saln, crculos de lectura, pintura, cermica y recreacin fsica. Se determina una cuota de recuperacin mensual despus de realizar el estudio socioeconmico. El promedio de usuarios por residencia es de 30 personas. Se brinda servicio de albergue 24 hrs. 365 das.

Actividades Costo Observaciones

2. Casa de descanso particular

Opcin
1

Servicios que se ofrecen

Geriatra, enfermeras, nutrilogo, fisioterapeuta.

Actividades
Caminata, pelculas, terapia fsica, paseos. Terapia fsica, baile, yoga, gimnasia, saln de belleza. Gimnasia, baile, manualidades, taller de intelecto, bingo, yoga, coro, paseos. Gimnasio, restaurante, saln de belleza, business center, yoga y Tai Chi.

Costo mensual aproximado

$13,780 pesos en cuarto individual; $10,600 pesos en doble. De $15,000 a $23,000 pesos. $18,000 pesos. Inscripcin: $74,000 (segn habitacin y servicios contratados). Inscripcin: $34,500 pesos. Cargos extra por atencin especial.

Geriatra, nutrilogo, religiosas.

Gerontlogo, enfermeras, psiclogo, podlogo. Fisioterapia, geriatra, gerontlogo, psiclogo, nutrilogo, podlogo, fisioterapeutas; habitacin para visitas.

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Opcin 7: Mis hijos me apoyarn econmicamente

Actualmente, 6 de cada 10 personas en edad productiva esperan que en su vejez, sus hijos o algn otro miembro de su familia les brinden el apoyo econmico necesario para vivir su retiro.

Sin embargo, 16 de cada 100 adultos mayores sufren algn grado de maltrato (golpes, ataques psicolgicos, amenazas, robo de sus bienes econmicos, acosos y abusos sexuales). Los familiares fungen como los principales agresores, sobre todo, cuando los adultos mayores sufren algn problema de salud como: demencia senil, Alzheimer, parlisis o extremo dolor. Se sabe que el 36% que maltratan a los adultos mayores son los hijos, el 12% las parejas, el 11% los nietos, el 17% algn personal sin vnculo de parentesco y el 15% las instituciones en las que se les atiende.

Por otro lado La etapa de la formacin de la familia ha cambiado, hace cuatro dcadas las mujeres tenan en promedio 7 hijos, teniendo a su primognito a los 22 aos, actualmente las mujeres tienen 2 hijos e inician a formar una familia casi a los 30 aos (en promedio). Cada vez es ms frecuente que personas en edades avanzadas lleguen al retiro con alguno de sus padres vivos. En el caso de las mujeres, ms del 40% de ellas llegan a los 50 aos de edad con su madre viva, mientras que a inicios de la dcada de los 70 aos, slo lo haca el 25%. Esto significa que un nmero creciente de adultos mayores debern no slo enfrentan los retos de su edad, sino tambin brindar cuidados a sus padres.

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Cunto inviertes en la manutencin de un hijo?

A continuacin te damos a conocer los costos promedio que se invierten en la manutencin de un hijo a travs de los aos. En el primer ao de un nio Nivel medio Gastos
Maternidad Alimentacin Higiene Ropa y calzado Educacin / Guardera Adicional / Bautismo Gastos Mdicos $52,862 $6,608 $4,229 $11,013 $19,823 $26,431 $5,330

Nivel alto
$77,091 $13,216 $4,736 $16,520 $26,431 $42,482 $7,709

TOTAL 1er ao

$126,297

$188,184 En un nivel medio si tienes 2 hijos el total de la inversin por su manutencin es de $4885,102 pesos. Sabes quin de tus hijos te apoyar econmicamente en tu retiro? No te gustara saber que uno de tus hijos estar en la posibilidad de hacerse cargo de todas tus necesidades econmicas en el futuro? Al igual que inviertes en tus hijos no sera buena idea invertir en un hijo que te garantice un apoyo econmico total para cubrir todas tus necesidades futuras?

De su primer ao a la edad de 6 aos Nivel medio Nivel alto Gastos Alimentacin Ropa y calzado Educacin / Guardera Diversin Gastos Mdicos TOTAL 5 aos $49,559 $38,546 $118,940 $22,026 $6,608 $235,678 $66,078 $82,598 $198,234 $38,546 $9,912 $395,367

De los 6 a los 15 aos Nivel medio Gastos Alimentacin Ropa y calzado Educacin / Guardera Diversin Gastos Mdicos Extras TOTAL 9 aos $22,246 $148,676 $297,351 $19,823 $9,912 $9,912 $507,920

Nivel alto $30,836 $275,325 $416,291 $27,533 $15,418 $22,026 $787,430

Invierte en un HIJO VIRTUAL!

De los 15 a los 24 aos Nivel medio Gastos Alimentacin Ropa y calzado Educacin Diversin Gastos Mdicos Extras Total TOTAL 9 aos $166,195 $275,325 $599,107 $165,195 $9,912 $375,926 $1,572,656 $2,442,551

Tu ahorro para el retiro puede asegurarte un ingreso de por vida

Nivel alto $198,234 $330,390 $850,204 $220,260 $16,520 $553,293 $2,168,900 $3,539,880

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Opcin 8: Seguir trabajando

En el retiro, la actividad productiva de un ser humano disminuye as como los ingresos que percibe. El pago de necesidades bsicas se convierte en uno de los principales desembolsos sin embargo, la atencin a los cuidados y tratamientos a la salud se vuelven a la larga un gasto recurrente y oneroso por el que hay que desembolsar constantemente dinero. En Mxico, 3 millones de adultos mayores an trabajan, 37% lo hace en empleos formales y 63% en empleos informales. Slo el 5% de los hombres y 4% de las mujeres que trabajan son dueos o patrones de su propio negocio.

Fuente: Estimaciones CONAPO

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3. Objeciones para el ahorro y logro de metas Objecin 1: Soy muy joven para pensar en mi retiro
Si comienzas tu ahorro de forma oportuna, tienes el beneficio de utilizar el inters compuesto a tu favor. Ejemplo:

Quin tendr mayor beneficio en su ahorro?

Daniel Inicia su ahorro a los 35 aos Monto anual: $10,000 pesos Ahorra durante 10 aos

Alberto Inicia su ahorro a los 45 aos Monto anual: $10,000 pesos Ahorra durante 20 aos

Daniel ahorr durante menos tiempo y el monto logrado fue mayor gracias al inters compuesto!
*Clculo ao 35. Se considera una inversin inicial de $10,000 pesos. *Clculo ao 36 al 65. Se considera como inversin el monto del ahorro obtenido durante el ao inmediato anterior. Tasa de inters del 5% anual.

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Objecin 2: Mis ingresos y mis gastos no me permiten ahorrar

Estrategia 1: Conoce tus Gastos Hormiga, aquellos pequeos gastos que afectan las finanzas personales
Te lamentas constantemente por no contar con dinero? Al finalizar el mes no sabes en qu o cmo te gastaste todo tu ingreso? Sufres porque no tienes idea como sobrevivirs los ltimos das del mes o de la quincena?

El problema: Tienes una o varias fugas en tu presupuesto Cmo detectar fugas?

1. Empieza enlistando todos tus gastos menores por semana contabilizando incluso aquellos que pasan desapercibidos pero por los que tambin pagas. 2. Coloca el precio unitario de cada uno de estos gastos.
Ejemplo: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Caf diario Cigarros Refresco Revista semanal Dulces Propinas

3. Contabiliza el gasto semanal, mensual y anual.

Producto Cajetilla de cigarros Refresco Caf de mquina Chicles Revista semanal Propinas y limosnas Consumo promedio 1 caja por 2 das 1 lata por da 1 vaso por da 1 paquete semana 1 por semana por semana Cantidad en la semana 3.5 5 5 1 1 10 Precio unitario $28 $6 $11 $4.5 $20 $5 Gasto semanal $98 $30 $55 $5 $20 $50 Gasto mensual $392 $120 $220 $18 $80 $200 Gasto anual $4,704 $1,440 $2,640 $216 $960 $2,400

TOTAL

$250

$1,030

$12,300

Para fumigar:
1. Haz una lista de pequeos compromisos a corto plazo y asigna una cantidad fija para gastos de
impulso.

2. Incluye las compras de las que no se obtiene un ticket o comprobante y que por lo tanto, no es fcil
percatarse cuando se gast.

3. Propinas y limosnas son monedas que tambin cuentan en el gasto semanal, as como las compras en
el comercio ambulante.

4. Una vez que has detectado la plaga de gastos menores, es necesario aplicar medidas correctivas

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Estrategia 2: La Cajita Feliz

Actualmente una Cajita Feliz de un restaurante de comida rpida cuesta aproximadamente $60 pesos Supongamos que ese es tu alimento al da. Entonces diariamente por tus tres alimentos, gastaras $180 pesos en total. Pero qu pasa si tienes pensado vivir quince aos despus de tu edad de retiro y seguir comiendo tu Cajita Feliz, tres veces al da? para ello debera tener un ahorro acumulado de $985,500 pesos. Y qu pasa si ests casado? pues tendras que contar entonces con $1971,000 pesos, para comprar tu Cajita y la de tu pareja, diariamente. Crees que contars con ese dinero de manera lquida? Podras vivir quince aos destinando todos sus ahorros slo en la compra de una Cajita Feliz? Qu ocurre con los dems gastos?, de qu fuentes de ingresos provendrn?

Comencemos a planificar desde hoy nuestro futuro y el de nuestra familia!

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Estrategia 3: BecaMdica
Has pensado que pasara si no contars en el retiro con los ingresos suficientes para renovar tu pliza de Gastos Mdicos Mayores?
Hoy en da el costo de pagar una pliza de Gastos Mdicos Mayores puede llegar a incrementase de diferente manera en cada persona dependiendo de varios factores. En promedio cada ao, una persona paga por su pliza un incremento de prima anual equivalente a 12% para poder seguir manteniendo su plan activo. A medida que pasan los aos, la posibilidad de fallecer o adquirir una enfermedad crnicodegenerativa son mayores. Actualmente una persona que entra a su etapa de retiro puede llegar a pagar por su pliza de Gastos Mdicos Mayores entre $1 y $2.7 millones de pesos aproximadamente (dependiendo del porcentaje de crecimiento en la prima y suponiendo una esperanza de vida de entre 70 a 85 aos de edad); es decir, una prima promedio anual de $107,507 pesos. En qu etapa crees de tu vida crees que vas a utilizar ms tu pliza de Gastos Mdicos Mayores? Consideras que las medicinas son lo nico que necesitars para mantener tu salud en la edad de retiro? Crees que es importante contar con una pliza de gastos mdicos en la etapa de retiro con la que se garantice tu proteccin? No crees que es importante que cuentes con una beca que te ayude a mantener tu pliza de gastos mdicos?

Esa beca puede ser el ahorro que has realizado en tu etapa productiva, aquella que te ayude a pagar anualmente tu pliza de Gastos Mdicos Mayores!

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4. Frases de Poder para el Retiro

Momentos de uso Temas
1. Importancia de la planeacin Al inicio de la entrevista 2. Ahorro 3. Has pensado alguna vez en tu retiro? -

Frases
Una de estas dos cosas sucederan: Vivirs una larga vida o falleceras prematuramente. Ya ests preparado para ambas? Si vives, ahorras; si falleces, dale seguridad a tu familia. Cmo se mantienen econmicamente tus familiares retirados? Crees que el ingreso que perciben es suficiente? Marca la diferencia, elige cmo quieres vivir tu futuro, no te limites. Si el dinero es una constante preocupacin en tu vida, asegrate que esta no sea permanente; sobre todo en tu retiro. Suma todo lo que has ganado y ahora compralo con lo que tienes ahorrado, no es momento de comenzar a equilibrar la balanza? El dinero que no gana, pierde. Si alguien acordara enviarte un pago puntual de $2,000 dlares mensuales estaras dispuesto a pagar los gastos de envo por adelantado? Empresario, qu ests haciendo por el futuro del empleado ms importante? t. No es fcil ser viejo o pobre, pero es mucho peor ser ambos.

1. Razones para pensar en el retiro. 2. Cunto necesitars en tu retiro?

Durante la entrevista

3. Opciones para vivir el retiro. 4. Opciones de SMNYL para vivir el retiro que siempre imaginaste.

5. Descripcin de las ventajas de los planes.

Al finalizar la entrevista

1. Reflexiones

Pon en orden tus asuntos desde hoy; que trabajar despus de los 60 65 aos sea opcional. Cunto gastas un fin de semana? cundo te retiras, todos los das son fines de semana. La nica persona que puede cuidar del adulto mayor que un da sers es la persona que hoy eres.

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5. Informacin del Retiro en Mxico: Noticias en los medios

18/03/10. El Universal Economa Informal/Ms sobre las pensiones
Macario Schettino Resumen. Le comentaba que es bueno guardar para el retiro y que las pensiones que se pueden tener ahora no son muy atractivas. Hoy quisiera darle ms cifras para que usted decida qu quiere hacer.

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16/08/10. Reforma Disean planes de pensin

Jessika Becerra Resumen. Los recursos que tendr un jubilado al trmino de su vida laboral podran resultar insuficientes para lograr una calidad de vida alta, por lo cual las aseguradoras han incorporado a su oferta de productos planes de pensiones privados, en los que la persona que contrata, decide que monto le gustara tener cuando se jubile y con base en esa meta se establece un programa de ahorro mensual.

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06/09/10. Reforma Pegan mercados a ahorro en AFORE

Mnica Ramrez Resumen. En agosto pasado, las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) registraron un rendimiento mensual de apenas 0.7 por ciento en promedio, resultado de un desempeo desfavorable de los mercados accionarios. El retroceso se da luego de que las Afores haban tenido dos meses, junio y julio, con retornos superiores al 2% mensual, de acuerdo con datos de la BMV y de la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

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23/07/10. Exclsior Exigen a Corte parar golpe a los jubilados

Leticia Robles Resumen. La Comisin Permanente del Congreso de la Unin solicitar a la Suprema Corte de Justicia de la Nacin que deje sin efecto una resolucin que permitira recortar hasta en 60% las pensiones del IMSS. De acuerdo con los legisladores, la tesis de jurisprudencia 2a./J. 85/2010, relativa al clculo de las pensiones por invalidez, vejez y cesanta en edad avanzada, perjudicar a un milln 217 mil trabajadores.

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6. Fact Sheets de los productos de retiro

Los Fact sheets son documentos elaborados por la compaa que muestran de manera clara y resumida: 1. 2. 3. 4. Funcionamiento de los planes. Beneficios de los planes. Generalidades de su contratacin. Ejemplos de cotizacin para el pago de primas a distintas edades.

Momentos de uso: Antes de tu entrevista. Para recordar los puntos ms relevantes de cada plan o aquellos beneficios que te interesa que tu cliente conozca. Durante tu entrevista. Para mostrarle a tu cliente algunos ejemplos del costo aproximado de su plan.

A continuacin se presentan los Fact sheets de los productos de retiro

Imagina Ser, Nuevo Plenitud e

Imagina Ser+.

Medios

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7. Preguntas frecuentes sobre los productos de retiro

1 Preguntas frecuentes Imagina Ser
Cobertura bsica
1. Qu es el monto en riesgo que Seguros Monterrey New York Life aporta para el pago de la suma asegurada por fallecimiento? Es la diferencia que exista entre la suma asegurada menos el valor del Fondo Imagina Ser. Es el monto que la compaa aportara si el cliente llegara a fallecer. 2. Cundo es que el cliente conoce con exactitud el monto del ingreso mensual que recibir a su retiro? A la edad de retiro. Previamente conoce un monto aproximado a travs de las proyecciones del cotizador.

Beneficios adicionales
3. Qu diferencias tiene el BAIT que ofrece Imagina Ser en comparacin con el BAIT que aplica para el resto de los planes? La diferencia de BAIT de Imagina Ser a otros planes radica en que ste ofrece entregar al asegurado la suma asegurada de este beneficio en ingresos mensuales de por vida. 4. Si el cliente aumenta la suma asegurada o incluye un beneficio adicional despus de la contratacin se calcula la prima a partir de esa fecha o retroactivamente? La prima es calculada a la fecha en que se realice la inclusin o el aumento del beneficio adicional. Es decir, ser calculada a la edad alcanzada del asegurado. Si la suma asegurada disminuye, el clculo se realiza considerando la edad inicial del cliente.

Condiciones Generales
5. En las condiciones generales se especifica que el estado de cuenta se enviar anualmente y los materiales de venta indican que ser cada tres meses, cul es la informacin correcta? Seguros Monterrey New York Life enva el estado de cuenta cada tres meses. Sin embargo, el requerimiento legal es que se reciba al menos una vez durante el ao pliza. 6. En qu parte del contrato el cliente puede identificar si su pliza es deducible? Puede consultarlo en la cartula de la pliza o bien, en las condiciones generales en las que se incluye el Art. 218 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta que fundamenta la versin deducible de Imagina Ser.

Operatividad
7. Qu cambios no se permiten hacer en Imagina Ser? El cliente no podr cambiar la edad de retiro, la moneda del plan, la opcin deducible o no deducible que eligi. Ni tampoco podr cambiar el perodo de pago de primas, es decir, no podr cambiar de prima nica a prima nivelada.

Rendimientos
8. Dnde puedo consultar los rendimientos de Imagina Ser? En el portal de asesores y clientes en la seccin del Fondo Imagina Ser.
La informacin aqu mostrada es de carcter informativo. Para conocer a detalle los alcances, coberturas y exclusiones del plan, consulta las Condiciones Generales de la pliza.

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2 Preguntas frecuentes Nuevo Plenitud

Condiciones Generales
1. Qu conviene ms, contratar un plan Nuevo Plenitud por un periodo de pago de primas de 10 aos o hasta la edad de retiro? Esta es una decisin del cliente que junto con tu asesora pueden definir, basndose en la cantidad de ingresos y de gastos que tenga as como el monto que pueda aportar, porque en un periodo de pago de primas de 10 aos la prima puede ser ms alta que en un periodo ms corto, aunque el porcentaje de recuperacin puede ser ms alto.

Cobertura bsica
2. El beneficio por fallecimiento puede ser pagado a los beneficiarios en mensualidades? No, ser entregado a los beneficiarios en una sola exhibicin y no causar retencin para el pago de impuestos (versin deducible y no deducible) por lo que no debern acumularlo en su declaracin anual. 3. Existen edades de aceptacin para los co- beneficiarios? No existen, en caso de que se desee nombrar como co-beneficiario a un menor de edad, este deber de tener un tutor responsable. 4. Si el co-beneficiario fallece antes que el asegurado durante la edad de retiro, se puede nombrar a otro co-beneficiario? No, si el co-beneficiario fallece durante el retiro, no podr nombrarse a otro para cubrir el lugar, porque los clculos del ingreso mensual que se estn entregando estn calculados con base a la esperanza de vida del asegurado, del co-beneficiario y de la tasa de inters de ese momento.

Funcionamiento
5. Se pueden realizar aportaciones adicionales para incrementar la suma asegurada del plan? No, pero se pueden contratar AVECP o AVE, como un medio de ahorro a corto y largo plazo dentro del seguro. Aplica slo para plan Nuevo Plenitud versin no deducible.

Cobertura bsica
6. El cliente puede incrementar o disminuir la suma asegurada que contrat? Si puede hacerlo siempre y cuando no rebase los lmites mnimos de suma asegurada y deber sujetarse a un cargo por cancelacin parcial (en caso de disminuirla) o cubrir la reserva correspondiente por el incremento de dicha suma.

Opcin deducible
7. Qu es un estmulo fiscal? Apoyos gubernamentales que se destinan a promover el desarrollo de actividades y regiones especficas, a travs de mecanismos tales como: devolucin de impuestos de importacin a los exportadores, franquicias, subsidios, disminucin de tasas impositivas, exencin parcial o total de impuestos determinados, aumento temporal de tasas de depreciacin de activos, etc. Fuente:www.definicion.org/estimulos-fiscales 8. Las aportaciones a los beneficios AVECP o AVE son deducibles? No, porque son consideradas como seguros de vida ordinarios por tal motivo no pueden incluirse en la versin deducible y por lo mismo no son deducibles de impuestos.
La informacin aqu mostrada es de carcter informativo. Para conocer a detalle los alcances, coberturas y exclusiones del plan, consulta las Condiciones Generales de la pliza.

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3 Preguntas frecuentes Imagina Ser+

Funcionamiento
1. Por qu si Imagina Ser+ es un producto deducible, cuando mi cliente lo adquiere le entregan una pliza Imagina Ser no deducible? Imagina Ser+, un Plan Personal de Retiro en la que las aportaciones que realiza el cliente se administran a travs de una pliza. Es decir; cada vez que un cliente adquiere un plan de este tipo, autoriza a la compaa a que el dinero que ingresa a su Plan Personal de Retiro se administre a travs de un seguro enfocado al ahorro para el retiro (Imagina Ser no deducible).

Monto deducible
2. Adems de la aportacin correspondiente a la prima bsica, el cliente puede deducir de ISR las aportaciones correspondientes a la prima planeada y adicional? Si, el cliente puede deducir el total de las aportaciones que ingrese a su plan, ya sea que se destinen a prima bsica, planeada o adicional, siempre y cuando el cliente no rebase los lmites anuales para la deduccin de Planes Personales de Retiro (10% de sus ingresos anuales acumulables sin exceder 5 salarios mnimos de su rea geogrfica). 3. Si el cliente ya tiene contratado un plan Imagina Ser versin deducible, puede contratar adicionalmente un plan Imagina Ser+? Si puede contratar un plan Imagina Ser+, porque son diferentes tratamientos fiscales. Imagina Ser versin deducible es un estmulo fiscal regulado por el Artculo 218 de la LISR e Imagina Ser+ es un Plan Personal de Retiro regulado por el Artculo 176 Fraccin V de la LISR. 4. Si el cliente adquiere varios Imagina Ser+, el tope de deducibilidad aumenta al sumarse todos? El cliente puede adquirir el nmero de planes Imagina Ser+ que guste. El tope del 10% del ingreso acumulable anual sin rebasar 5 salarios mnimos anuales incluye a todos los planes diseados bajo el Artculo 176 Fraccin V (AFORE, administradoras de fondos, aseguradoras, etc.). 5. El asesor tiene que saber si el prospecto tiene otros planes bajo el Artculo 176 Fraccin V para la aplicacin del tope de deduccin? No, es responsabilidad del cliente deducir solamente hasta el tope que marca la Ley del ISR (10% de su ingreso anual acumulable sin rebasar 5 salarios mnimos anuales); el asesor no tiene obligacin de controlar el tope que el cliente deduzca ya que no es su responsabilidad, sin embargo es responsabilidad del asesor informar claramente el funcionamiento e implicaciones del producto.

Tratamiento fiscal antes de la edad de retiro

6. Por qu en Imagina Ser+ la edad de retiro es 65 aos solamente y no a 55 60 aos como otros planes para el retiro? Porque es uno de los requisitos de deducibilidad que establece la Ley del ISR en su Artculo 176 Fraccin V. 7. Un cliente puede aprovechar los beneficios de Imagina Ser+ an cuando sus ingresos sean por arrendamiento u honorarios? Si porque la deduccin de Imagina Ser+ que marca la LISR est considerada dentro de las deducciones personales, las cuales son gastos que no dependen de la actividad del contribuyente. 8. El cliente puede hacer deducible las aportaciones de Imagina Ser+ en su Declaracin mensual de impuestos? No, la deduccin de Imagina Ser+ est considerada como deduccin personal, la cual slo es aplicable en la Declaracin Anual de ISR del cliente.
La informacin aqu mostrada es de carcter informativo. Para conocer a detalle los alcances, coberturas y exclusiones del plan, consulta las Condiciones Generales de la pliza.

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Fuentes
BecaMdica. Autor intelectual de la tcnica Juan Carlos Solrzano y Alma Delia Crdenas. Seguros Monterrey New York Life Guadalajara. CNNExpansin con informacin de la Primera Encuesta sobre Cultura Financiera en Mxico realizada por Banamex y la UNAM.2008. Dr. Laura Anglica Bazalda (Mdico Geriatra) informacin para Seguros Monterrey New York Life. Mxico 2009. El inquilino perfecto. Autor intelectual de la tcnica Juan Carlos Solrzano y Alma Delia Crdenas. Seguros Monterrey New York Life Guadalajara. El Economista. Jubilaciones colapsarn la economa por Yuridia Torres.2010. El hijo virtual. Autor intelectual de la tcnica Gilberto Mendoza, Promotor de la Oficina de Len. Persona que comprob la efectividad de esta tcnica: Rafael Jurez, Promotor Oficina de Len. El Universal. Ms sobre pensiones por Macario Schettino. 2010. Encuesta Nacional de Salud (ENSA) 2000. Envejecimiento de la poblacin en Mxico. Reto del siglo XXI. Primera edicin noviembre 2004. CONAPO. Estrategias para el control de enfermedades crnico-degenerativas a nivel comunitario; Mendoza-Nez, Snchez-Rgz, Correa-Muoz, FES Z, Mxico, 2008. Estudio Costo de la atencin de la hipertensin arterial y su Impacto en el presupuesto destinado a la salud en Mxico. 2002. Estudio de opinin pblica: Seguros: opiniones, expectativas y valores 2008. Encuesta realizada por Alducin y Asociados para Seguros Monterrey New York Life 2008. Estudio poblacional sobre la enfermedad. Instituto Nacional de Neurologa y Neurociruga Manuel Velasco Surez.2009. Exclsior. Exigen a Corte parar golpe a los jubilados por Leticia Robles. 2010. HSBC y el Oxford Institute of Ageing de la Universidad de Oxford. El futuro del retiro 2007. La cajita feliz. Autor intelectual de la tcnica Juan Carlos Solrzano y Alma Delia Crdenas Gerente y Ejecutivo Comercial respectivamente. Seguros Monterrey New York Life Guadalajara. Los Adultos mayores en Mxico. Perfil sociodemografico al inico del siglo XXI. 2005. INEGI. Presentacin de AFORE. Elaborado por Towers Watson. Informacin para Seguros Monterrey New York Life 2010. Polifarmacia, evaluacin, prescripciones inapropiadas y frmacos ms frecuentes en pacientes geritricos no hospitalizados. Guzmn CJ. Tesis de Posgrado: UNAM 2008. Precios de la gasolina. Precios obtenidos por el Centro de Estudios de las Finanzas Pblicas de la Cmara de Diputados, con datos del Banco de Mxico. Reforma. Disean planes de pensin por Jessika Becerra.2010. Pegan mercados a ahorro en Afore por Mnica Ramrez.2010. Revista Muy Interesante. Datos actualizados por Seguros Monterrey New York Life 2010.

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Referencias
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Derechos Reservados. Noviembre 2010, Seguros Monterrey New York Life. Informacin exclusiva para la fuerza de ventas.

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