FACULDADE DO VALE DO IPOJUCA FAVIP Bacharelado em Direito

Adilson Leite Silva

LEASING FINANCEIRO E A REVISO CONTRATUAL: INCIDNCIA DA CLUSULA REBUS SIC STANTIBUS (TEORIA DA IMPREVISO) OU A INCIDNCIA DO ART. 6 INCISOS IV E V DO CDC?

CARUARU-PE 2009

Adilson Leite Silva

LEASING FINANCEIRO E A REVISO CONTRATUAL: INCIDNCIA DA CLUSULA REBUS SIC STANTIBUS (TEORIA DA IMPREVISO) OU A INCIDNCIA DO ART. 6 INCISOS IV E V DO CDC?

Trabalho

de

Concluso

de

Curso

apresentado ao Curso de Bacharelado em Direito da Faculdade do Vale do Ipojuca, como exigncia parcial para a obteno do ttulo de Bacharel em Direito. Orientadora: Prof. Esp. Patrcia Lapa.

CARUARU-PE 2009

Adilson Leite Silva

LEASING FINANCEIRO E A REVISO CONTRATUAL: INCIDNCIA DA CLUSULA REBUS SIC STANTIBUS (TEORIA DA IMPREVISO) OU A INCIDNCIA DO ART. 6 INCISOS IV E V DO CDC?

Trabalho

de

Concluso

de

Curso

apresentado ao Curso de Bacharelado em Direito da Faculdade do Vale do Ipojuca, como exigncia parcial para a obteno do ttulo de Bacharel em Direito. Orientadora: Prof. Esp. Patrcia Lapa.

Aprovado em ____/____/_____

_________________________________________________ Prof Patrcia Lapa (Orientadora)

_________________________________________________ Prof. Ana Jlia

_________________________________________________ Prof. Damio Severiano

S586l

Silva, Adilson Leite. Leasing financeiro e a reviso contratual: incidncia da clusula Rebus Sic Stantibus (Teoria da Impreviso) ou a incidncia do art. 6, incisos IV do CDC? / Adilson Leite Silva. -Caruaru : FAVIP, 2009. 64 f. Orientador(a) : Maria Daniella de O. P. Silva. Trabalho de Concluso de Curso (Direito) -- Faculdade do Vale do Ipojuca. Inclui anexo. 1. Cdigo de Defesa do Consumidor. 2. Aplicao. 3. Leasing Financeiro. 4. Teoria da Impreviso. 4. Cdigo Civil. 5.Clusula abusiva. 6. Excessiva onerosidade. I. Ttulo.
CDU 34(09.2)
Ficha catalogrfica elaborada pelo bibliotecrio: Jadinilson Afonso CRB-4/1367

Aos meus pais, irmos e irms, e muito especialmente a minha esposa Edilsa e meu amado filho Tales Emanoel, que foram a fora motriz para a concluso do meu sonho.

AGRADECIMENTOS

Agradeo a todos que de algum modo deram sua parcela de contribuio para que pudesse chegar at o trmino do curso. Em especial, a minha me pela a pacincia e benevolncia com que me dedicava o seu dia a dia, ao meu pai que com seu carter rgido no me deixou se perder pelos caminhos que a vida oferta a todos ns, me mostrando qual deles seguir. A minha amada esposa, Edilsa, pelo apoio e crena que tem depositado em mim at agora. Ao meu amado filho, Tales Emanoel, um pingo de gente que mudou radicalmente a minha percepo do mundo. A Aparecido Gomes que de forma indireta foi meu exemplo de vida tendo em vista sua vida nada fcil, mas que com bravura me mostrou que era possvel dar vazo ao sonho almejado. A Dr Lauro Pedro dos Santos Neto pelo amplo aprendizado que me propiciou durante os meus estgios, dispensando-me total ateno, sempre pronto para tirar as minhas dvidas. A minha amiga Tatiane que me suportou durante muito tempo nos estgios no Ncleo Prtica Jurdica, s vezes sisuda, contudo, de um carinho e um senso de ajuda ao prximo inestimvel, inigualvel. Aos colegas de sala que fizeram com que os nossos dias de aula fossem, na verdade, encontros prazerosos que mascaravam a dureza e o cansao do dia-a-dia tornando o aprendizado menos cansativo. Com certeza posso dizer que mais do que colegas de profisso, fiz, antes de tudo, amigos eternos. Jamais os esquecerei! Aos meus inesquecveis professores que contriburam com o seu saber e com sua preciosa vivncia no meio jurdico, nos mostrando em curtas aulas o que levaram meses, talvez anos para aprender com o duro ensinamento da vida, o meu singelo, mas de corao, muito obrigado. A minha querida orientadora por disponibilizar suas poucas horas de folga me dispensando sua preciosa orientao sem a qual este trabalho no seria possvel.

RESUMO

Este trabalho tem como objetivo avaliar a possibilidade de aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor nas resolues e/ou revises contratuais que envolvam o leasing financeiro em contraposio a Teoria da impreviso aplicada s relaes contratuais regidas pelo Cdigo Civil, tendo em vista a viso renovada sobre o contrato inaugurada pela Constituio Federal 1988 redundando no modelo contratual traado pelo CDC relativisando o princpio do pacta sunt servanda alm de outros, nas relaes de consumo. O estudo pauta-se na pesquisa bibliogrfica, jurisprudencial e legal buscando o modo de como se tem comportado a doutrina bem como os nossos tribunais a respeito do assunto. No aspecto legal avaliamos algumas inconsistncias em relao ao sistema jurdico atual, dentro de uma abordagem hermenutica, suscitando o confronto entre o que est estabelecido nas resolues do Banco Central e o sistema legal do CDC. No aspecto jurisprudencial verificamos que a aplicao do CDC ao leasing financeiro, dentro da abordagem dada neste trabalho, possvel, havendo entendimento sumulado. Quanto doutrina verificou-se, como de se esperar, que o assunto divergente, contudo, a doutrina majoritria milita no sentido da aplicao. Finalmente, com o final do estudo, conclumos que, embora a jurisprudncia milite no sentido da aplicao do CDC, as decises tm sido um pouco acanhadas no explorando o CDC haja vista o seu carter cogente. H a necessidade de uma maior participao do Ministrio Pblico, com maior publicidade de sua atuao para que se crie uma poltica preventiva, por parte das empresas, forando-os adequarem suas clusulas contratuais ao CDC. Portanto, sem a pretenso de esgotar o tema do proposto, abordamos o que entendemos ser necessrio a sua explicao, merecendo um maior aprofundamento em face dos abusos ocorridos nesta modalidade contratual.

Palavras-chaves: Cdigo de Defesa do Consumidor. Aplicao. Leasing Financeiro. Teoria da impreviso. Cdigo Civil. Clusula abusiva. Excessiva onerosidade.

ABSTRACT

This study aims to evaluate the possibility of implementing the Code of Consumer Protection in the resolutions and/or contractual discussions involving the leasing as opposed to improvisation theory applied to contracts governed by the Civil Code, in view of the renewed vision of agreement inaugurated by the Federal Constitution in 1988, which translated the model contract drafted by the CDC relativised the principle of pacta sunt servanda and other in consumer relations. The study is guided in the research literature, jurisprudence and legal method of seeking has behaved as if the doctrine and our courts on the subject. In the legal aspect evaluate some inconsistencies in the current legal system, within a hermeneutic approach, raising the confrontation between what is established in the resolutions of the Central Bank and the legal system of the CDC. In the aspect-law found that the application of the CDC to leasing, in the approach taken in this work, is likely, with understanding the scoresheet. The doctrine was found, as expected, that the subject is divergent, however, the majority doctrine militates towards implementation. Finally, with the end of the study concluded that, although the case militate towards the implementation of the CDC, the decisions have been a bit bashful not exploring the CDC considering his character cogent. There is need for greater involvement of prosecutors, with greater publicity of its activities in order to create a preventive policy by businesses, forcing them to adapt their contractual terms to the CDC. Therefore, without claiming to exhaust the subject of the proposed approach which we consider necessary for its explanation, and merit further deepening in the face of abuses in this kind of contract.

Keywords: Code of Consumer Protection. Application. Leasing financial. Theory of improvidence. Civil Code. Abusive clause. Excessively expensive.

SUMRIO 1. INTRODUO ______________________________________________________ 2. VISO GERAL DOS CONTRATOS DE LEASING E SUAS ESPCIES _______________________________________________________________________ 10 2.1. Leasing (arrendamento mercantil): breve abordagem ________________________ 2.1.1. Conceito e elementos ________________________________________________ 10 11 07

2.1.2. Breve abordagem histrica ____________________________________________ 13 2.1.3. Surgimento do leasing no Brasil _______________________________________ 2.1.4. Natureza jurdica ___________________________________________________ 15 16

2.1.5. Espcies de leasing __________________________________________________ 18 a. Leasing financeiro __________________________________________________ b. Leasing operacional _______________________________________________ c. Leasing back _____________________________________________________ 3. NOES GERAIS SOBRE CONTRATOS _______________________________ 3.1. Conceito de contrato __________________________________________________ 18 20 21 22 22

3.2. Princpios norteadores dos contratos ______________________________________ 23 3.3. Contrato de adeso ___________________________________________________ 3.4. Extino dos contratos ________________________________________________ 26 28

3.5. Teoria da impreviso no Direito do Consumidor ____________________________ 35 4. REVISO DOS CONTRATOS DE LEASING FINANCEIRO: APLICAO DA TEORIA DA IMPREVISO OU DO CDC? 38 _______________________________________________________________________ 4.1. Aplicao do CDC aos contratos de arrendamento mercantil ___________________ 38 4.2. Conflito aparente de normas ____________________________________________ 40

4.3. Reviso e resoluo do contrato de leasing financeiro luz do CDC _____________ 44 4.3. Superendividamento sob a inteligncia do art. 6, V do CDC __________________ 4.4. Exegese do art. 53 do CDC aos casos leasing financeiro ______________________ 5. CONSIDERAES FINAIS ___________________________________________ REFERNCIAS ________________________________________________________ ANEXOS ______________________________________________________________ 50 53 59 62 65

1 INTRODUO

Durante muito tempo as relaes comerciais ficaram sob o crivo do Cdigo Civil, notadamente o de 1916, haja vista que o atual Cdigo Civil (CC) data de 2002 entrando em vigor em 2003, portanto o CC passado surtiu efeitos at bem pouco tempo atrs. No prosseguimento, fomos contemplados com uma nova Constituio, a de 1988, que trouxe diferente rumo para o direito, principalmente no tratamento dispensado ao ser humano. Dentre as mudanas mais importantes, trouxe a previso para criao do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor CDC, que iria nortear as relaes de consumo, estabelecidas entre fornecedores e consumidores. Contudo, mesmo passados 19 (dezenove) anos de sua edio, ainda nos deparamos com polmicas envolvendo a sua aplicao, o que certamente decorre de embargos fundados em razes culturais do Cdigo Civil de 1916. Na ordem jurdica inicial, sob a gide do Diploma Civilista que regulamentava tambm as relaes de consumo, prevalecia o princpio do pacta sunt servanda, no qual as clusulas contratuais faziam a lei que regia os acordos de vontades exarados nos contratos. Com maior ou menor aplicao do princpio, o fato era que, via de regra e observadas poucas limitaes traadas pelo Cdigo Civil de 1916, este princpio, aliado ao da autonomia da vontade, regulou por muito tempo as relaes oriundas de contrato firmado entre as partes. E muito embora ainda tenham importante aplicao no mundo jurdico, tais princpios sofreram certa mitigao quando se trata de relaes de consumo. Continuam prevalecendo no tocante s relaes tratadas no bojo do CC, entretanto, quando o regime aplicvel ao caso o Cdigo de Defesa do Consumidor, no possvel fazer tal afirmao. Nesse diapaso, considerando em especial o contrato de leasing financeiro, que constantemente materializa uma relao de consumo firmada entre um banco e o consumidor interessado em capital para aquisio de bens, o presente trabalho prope como objetivo geral discutir qual o regime a ser aplicado: se o consumerista ou o civilista, usando como justificativa terica para pesquisa os fundamentos jurdicos apontados pelos magistrados nas decises derivadas de inmeras batalhas judiciais travadas nos primeiros 10 ou 15 anos de vigncia do CDC. Os dois institutos jurdicos Cdigo Civil e o CDC abordam a questo da reviso contratual. O primeiro, tratando o assunto de modo mais reservado, permite a reviso contratual dentro da chamada Teoria da impreviso (rebus sic stantibus), o segundo, por sua vez, no exige critrios to rgidos vez que faz a proteo do consumidor por meio de normas

cogentes, trazendo entre o rol de direitos bsicos irrenunciveis, a proteo contratual contra clusulas consideradas abusivas, independente do contrato ter sido subscrito pelo consumidor. Quando o assunto leasing financeiro, as relaes contratuais do azo a expressivo nmero de demandas ajuizadas, considerando que muitos consumidores fecham negcio nessa modalidade contratual e s depois se deparam com uma situao negocial insustentvel, seja por no poderem mais arcar com o pagamento avenado em virtude de atribulaes financeiras responsveis pela perda de sua capacidade econmica, ao que todos esto sujeitos, seja porque as clusulas so simplesmente desequilibradas na tica do direito do consumidor, sendo somente percebidas por este aps a assinatura do termo, provocando um desequilbrio contratual. E inobstante ao fato de ser impossvel aqui esgotar o tema, pretende-se destacar os pontos mais relevantes das respostas encontradas com base em anlise de dados de carter eminentemente qualitativos, seguindo classificao doutrinria de Lakatos (2007, p. 265/267), que assim define a metodologia empregada como aquela que preocupa-se em analisar e interpretar aspectos mais profundos, descrevendo a complexidade do comportamento humano. A pesquisa baseou-se especialmente em fontes bibliogrficas, utilizando como principais tericos Luis Antnio Rizzatto Nunes, Cludia Lima Marques e Otvio Luis Rodrigues Jnior, todos os autores de obras relacionadas ao direito do consumidor e aos contratos em espcie, primordialmente o de leasing ou leasing financeiro. Com finalidade exploratria pautada na necessidade de esclarecer e modificar conceitos e idias (GIL, 2007, p. 43), objetiva-se propiciar uma melhor compreenso e interpretao dos regimes civilista e consumerista, tendo em mente a necessidade de consolidar a efetiva defesa do consumidor, assegurando a todo custo o equilbrio nas relaes por ele travadas, especialmente quando a partir de um contrato de leasing. Por fim, importante ainda registrar como trao da metodologia de pesquisa empregada neste trabalho, o vis intervencionista sugerido por Vergara (2004, p. 87), uma vez que o resultado da anlise dos dados coletados interfere na realidade estudada para modificla, sugerindo uma melhor interpretao do texto legal para reviso dos contratos, como condio a uma prestao jurisdicional eficiente e justa. O tema tratado foi disposto em cinco captulos, para uma melhor organizao. No segundo captulo, alm de uma breve abordagem dos aspectos histricos, a pesquisa expe conceitos basilares sobre os contratos em geral e sobre as mincias da espcie denominada de leasing em nosso sistema jurdico-econmico.

No terceiro tomo, uma panormica dos elementos que compem os contratos, princpios orientadores e aspectos legais envolvidos na extino dos pactos, alm de um estudo comparativo entre o CDC e o CC, no que pertine ao contedo abordado Na quarta parte, a discusso da problemtica proposta com a exposio dos argumentos que do sustentao ao posicionamento adotado, passando por um estudo hermenutico fundado em interpretao teleolgica e sistemtica do CDC, e crtica a modelo contratual contraposto a Resoluo do Banco Central (Bacen) que traa exigncias mnimas a serem obedecidas em todos os contatos de arrendamento mercantil. Por fim, na ltima parte, abordo, em uma anlise sinttica do assunto, a concluso obtida por meio da pesquisa sobre o tema proposto. Com tudo isso, a pesquisa ora exposta espera apontar caminhos indicadores de respostas efetivamente eficientes dentro do contexto de sempre garantir ao consumidor o equilbrio no contrato, contribuindo com uma pequena parcela de conhecimento para todos aqueles que se interessam pelo assunto.

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2 VISO GERAL DOS CONTRATOS DE LEASING E SUAS ESPCIES

Durante um longo tempo nossas relaes civis foram reguladas sob a vigncia do Cdigo Civil de 1916, este, por sua vez, refletia o pensamento jurdico do sculo que lhe antecedeu. Assim, passamos muito tempo sob o efeito de um pensamento jurdico ultrapassado que refletia uma realidade de comrcio totalmente diversa da atual. Embora o Cdigo Civil atual no tenha tratado de algumas figuras contratuais j existentes quando da elaborao de seu projeto, o legislador no descurou neste aspecto editando leis especiais para tratar do assunto. Estranho, a figura contratual em estudo no ter sido acrescida ao Diploma Civil vigente, tendo em vista o projeto originrio ser da mesma poca do surgimento do leasing aqui no Brasil. por isso que alguns doutrinadores, com muita razo, dizem que o Cdigo Civil atual j nasceu velho. Isso verdade, pois deixou de retratar muitos fatos de nossa atual realidade, no s das relaes negociais prprias da vida em sociedade. No tocante a estas inovaes1 contratuais no abordadas pelo Cdigo Civil, interessa-nos neste trabalho de pesquisa o leasing ou arrendamento mercantil, como tratado pela norma. Essa espcie de contrato, bem como alguns outros, reproduzem o

desenvolvimento econmico do pas, trazendo uma nova forma de contratar, coadunando-se com as exigncias e dinamismo do mercado (DINIZ, 2007). Assim sendo, merecem novel ateno, pelo que, a partir deste ponto, um breve estudo sobre suas caractersticas especiais.

2.1 Leasing (arrendamento mercantil): breve abordagem

Antes de qualquer aprofundamento do tema, insta trazer alguns conceitos e elementos caractersticos desta espcie de contrato para s depois passar a esmiu-lo.

No to novo assim, pois sua existncia no Brasil como forma de contrato atpico, se bem que h aqueles que afirmem ser o leasing um contrato tpico - conforme veremos mais adiante, data de 1967.

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2.1.1 Conceito e elementos

prefervel a corrente que atribui aos Estados Unidos a criao do arrendamento mercantil (leasing), muito embora sua origem seja tratada pela doutrina como palco de divergncias quanto ao seu surgimento. A palavra leasing tem razes no vocbulo ingls to lease, que significa alugar, refletindo uma das diversas semelhanas do leasing com demais espcies contratuais, em especial, o contrato de aluguel, com quem possui pontos de interseco, sem, contudo, com ele se confundir (DINIZ, 2007). Minudenciando, explica Silvio Venosa (2006, p. 571): O termo leasing o particpio substantivado do verbo to lease (alugar, arrendar), na lngua inglesa. Sua derivao, portanto, provem do sistema anglo-saxo, mais propriamente dos EUA, onde comeou a ser utilizado.. No Brasil, o nome adotado para esta espcie de contrato o arrendamento mercantil, como denominado em todo o texto da Lei 6.099/742, no vingando o nome originrio, muito embora, no fuja ao conhecimento do senso comum o seu nome em ingls leasing. O leasing a modalidade contratual na qual o arrendador adquire o bem, objeto do contrato, sob orientao do arrendatrio, sendo este o consumidor final que, mediante o pagamento de prestaes ao arrendador, ao final do contrato, por meio de clusula previamente acertada, decide pela aquisio do objeto contratual, ou no. Assim, alcanado o termo contratual, abrem-se trs opes ao arrendatrio: aquisio do bem mediante opo de compra, por meio de clusula previamente estabelecida, pagando-se, para tanto, o Valor Residual Garantido3 (VRG); renovao do contrato e, por ltimo, a devoluo do bem. Assim, possvel concluir que o arrendatrio do bem possui sua posse resolvel, no sendo ele, portanto, o proprietrio do bem posto a sua utilizao, tanto assim que o arrendador se vale da ao possessria quando h atrasos no pagamento das parcelas referentes ao seu uso.

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Lei que regulamentou o instituto do arrendamento mercantil no Brasil. preciso ressaltar, para que o conceito de leasing fique mais completo, que nem todas as sub-modalidades desta espcie contratual exige a clusula contratual para aquisio do bem. Havendo, deste modo, exceo a esta regra.

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A Lei 6.099/744 conceituou o que seria esta espcie de contrato, definindo-o no pargrafo nico de seu art. 15 como o negcio jurdico realizado entre pessoas jurdicas ou entre pessoas jurdicas e fsicas, configurando ao menos uma delas como arrendatrio e a outra como arrendadora. Fica a cargo do arrendador, adquirir o bem objeto da relao jurdica, por meio das especificaes fornecidas pelo arrendatrio. Percebe-se, por conseguinte, no conceito dado pelo legislador, duas figuras que caracterizam esta espcie de contrato: o arrendador e o arrendatrio. E embora a lei no mencione o terceiro de quem o bem adquirido, mostra-se relevante falar dele, tendo em vista que o seu papel se mostra crucial no que diz respeito aos direitos do consumidor. Na modalidade de leasing aqui tratada leasing financeiro o bem adquirido de terceiros, o que impe reflexos no direito consumerista, a nosso ver no que diz respeito garantia do bem, vcio e fato do produto, quando o arrendador haja falido. Para esse estudo, em que pese discutvel a relevncia, deve-se registrar a presena do terceiro, muito embora que para a relao contratual entre as partes no contrato de leasing, ele em nada contribua ou atrapalhe. A primeira figura contratual tratada pela Lei o arrendador ou arrendante. Esta a pessoa jurdica6 incumbida de adquirir o bem de acordo com as especificaes do arrendatrio. controlada pelo Banco Central, haja vista que a atividade que desenvolve , eminentemente, financeira. Trocando em midos, para a prtica de leasing a pessoa jurdica arrendadora do bem, , necessariamente, instituio financeira. Na lio de Silvio Venosa (2006, p. 572), [...] a empresa de leasing, de atuao financeira, com objetivo assim expresso nos estatutos sociais, conforme nosso Direito, que se encarrega de arrendar o bem ao arrendatrio. V-se, pois, que a arrendante deve ser instituio financeira sendo esta, bem como outras, uma condition sine quo non para existncia e validade do contrato de leasing, vez que a norma traz tratamento diverso do dispensado a esta modalidade de contrato, para queles que contratam de forma diferente no modelo criado pela Lei 6.099/74.

BRASIL. LEI No 6.099, DE 12 DE SETEMBRO DE 1974.Dispe sobre o tratamento tributrio das operaes de arrendamento mercantil e d outras providncias. Braslia, 12 de setembro de 1974. [DIRIO OFICIAL DA UNIO] Disponvel em: http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/LEIS/l6099.htm> Acesso em: 17 de mar. de 2009. [art. 1 e 2 do art. 2 desta Lei]. 5 Art 1 [...] Pargrafo nico. Considera-se arrendamento mercantil, para os efeitos desta Lei, o negcio jurdico realizado entre pessoa jurdica, na qualidade de arrendadora, e pessoa fsica ou jurdica, na qualidade de arrendatria, e que tenha por objeto o arrendamento de bens adquiridos pela arrendadora, segundo especificaes da arrendatria e para uso prprio desta. 6 E por expressa disposio legal, somente a pessoa jurdica pode ocupar este plo da relao, consoante o pargrafo nico do art. 1 da Lei 6.099/74.

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De outra banda, no plo diverso da relao contratual em comento, encontra-se a figura do arrendatrio. Este o consumidor final na relao, como j referido. a pessoa fsica ou jurdica que utiliza a coisa objeto do contrato, dando instrues ao arrendante, sobre qual bem deseja adquirir. interessante notar que nos primrdios do contrato de leasing s foi permitida pessoa fsica figurar no plo contratual a partir de posterior alterao dada pela Lei 7.132/83, que acresceu ao pargrafo nico da Lei 6.099/74, a expresso pessoa fsica. Quanto ao bem, objeto do contrato, este pode ser mvel ou imvel, no havendo objees no que diz respeito a sua natureza, no havendo maiores digresses tendo em vista a clareza com que este ponto abordado pela doutrina. Carlos Roberto Gonalves (2007, p. 658), classifica o contrato de leasing da seguinte forma:
O contrato de arrendamento mercantil consensual, porque se aperfeioa com a manifestao de vontade das partes, independentemente da entrega da coisa; solene, porque exige a forma escrita; bilateral, uma vez que gera obrigaes recprocas; oneroso, pois ambos os contratantes obtm proveito, ao qual corresponde um nus ou sacrifcio; comutativo, porque as prestaes so certas e as partes podem antever as vantagens e os sacrifcios; de trato sucessivo, tendo em vista que a execuo se faz durante o prazo previsto ou renovado; de adeso, porque inteiramente elaborado pelo arrendador, no tendo o arrendatrio possibilidade de discutir as suas clusulas: adere em bloco a elas ou no realiza o negcio.

Tal classificao no segue o mesmo modelo com relao a outros autores, variando desde a nomenclatura at ao nmero de classificaes dadas. Contudo, esta pesquisa no tem a pretenso de exaurir o assunto, firmando o compromisso em abordar apenas o que seja mais pontual para compreenso dos conceitos basilares envoltos no tema, deixando para o leitor o desafio de buscar o que mais lhe instigar, de maneira aprofundada.

2.1.2 Breve abordagem histrica

Quando o assunto abordagem histrica do contrato de Arrendamento Mercantil, a doutrina ptria no trata o tema com segurana quanto aos aspectos do local e poca de seu surgimento. O debate sobre a origem cronolgica do contrato no chega a um consenso, como j dito antes, entretanto, o que se mostra pacfico que esta espcie de contrato tenha nascido das necessidades econmicas visando atender ao dinamismo do comrcio.

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Em posio contrria, Maria Helena Diniz (2007, p. 714) afirma a autora que tem seu delineamento em motivos polticos, seno vejamos:

Nasceu a idia do leasing (do verbo to lease, alugar), quando Boothe, aps a segunda mundial, contratou o fornecimento de alimentos com o exrcito norteamericano e, ao verificar que o volume excedia sua capacidade operacional, firmou um contrato com um banco para que este comprasse os equipamentos que lhe eram necessrios. Ante o grande sucesso dessa operao surgiram a U. S. Leasing Company e a Boothe leasing Corporation, s quais se seguiram outras.

Sendo assim, para a renomada autora, no foram as necessidades mercantis que fomentaram a origem do leasing, mas as necessidades polticas, muito embora que de forma indireta, no tendo o leasing qualquer origem em outra poca ou lugar. claro que com o sucesso obtido pelo novo sistema adotado, a idia ganhou conotaes econmicas a partir do fato de que empresas financeiras puderam viabilizar os sonhos expansionistas de outras empresas menores que no tinham capital para investir em equipamentos. A nova espcie de contrato supriu a deficincia econmica destas empresas. Irineu Strenger (2003, p. 409) pondera dizendo que embora se possa, com o uso do paralelismo, remeter o leasing a um passado remoto e at mesmo dizer que tem tradio milenar, sua forma moderna surge, pela primeira vez, nos Estados Unidos em 1950, [...]. Desse modo, vemos que o autor remete a existncia do leasing a pocas mais remotas, alm do que no parece atribuir o surgimento do leasing aos Estados Unidos. J Anglica Carro7, em artigo sobre a origem histrica do arrendamento mercantil, infere sobre o vis histrico do leasing que:
A formao histrica dos contratos de leasing busca inspiraes em operaes realizadas na antigidade, praticadas por centenas de anos. Tais operaes eram difundidas nas operaes utilizadas pelo governo ateniense sobre as minas de propriedade do Estado, onde os indivduos pagavam ao Estado determinada quantia em dinheiro com garantia de explorao e uma renda anual era fixada como percentagem dos lucros. Ao arrendatrio cabiam duas opes: vender o minrio ou subarrendar o direito explorao.

Para esta autora, o leasing encontra razes no direito ateniense, corroborando para a existncia de uma verdadeira Torre de Babel erigida pela doutrina quando o assunto a origem do leasing.

CARRO, Anglica. Contratos de leasing . Jus Navigandi, Teresina, ano 1, n. 10, abr. 1997. Disponvel em: <http://jus2.uol.com.br/doutrina/texto.asp?id=626>. Acesso em: 17 mar. 2009.

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O fato que, vindo de pocas remotas ou no, o leasing tem sido amplamente utilizado, principalmente por pessoas jurdicas, mas tambm por pessoas fsicas visando juros menores que os praticados em outras espcies de contratos oferecidas no mundo dos negcios. O legislador, ao que parece, ao editar a lei que regulamenta o contrato de leasing, dando-lhe um tratamento tributrio mais ameno, quis incentivar o uso deste instituto para fomentar o crescimento econmico do pas.

2.1.3 Surgimento do leasing no Brasil

No Brasil, o leasing passou a existir formalmente em 1967, como uma modalidade de contrato atpico, tendo em vista que s foi regulado por lei especfica em 1974. A partir de 1970, quando efetivamente o leasing tomou vulto no mercado, foi criado a ABEL (Associao Brasileira de Empresas de Leasing), um sinal claro de que esta modalidade contratual veio para ficar (DINIZ 2007, p. 715). Com a edio da Lei 6.099/74, o Banco Central passou a controlar e incentivar a prtica deste negcio jurdico, dando-lhe, a Lei, o nome de arrendamento mercantil. Tal Lei trouxe a segurana legal para os negcios realizados com fulcro no leasing tendo em vista que o contrato que era atpico passou a ser tpico, merecendo tratamento prprio, no se socorrendo, em regra, da parte geral do Cdigo Civil relativa aos contratos (GOMES, 2008, p. 572). Com regulamento prprio, assegurando-lhe segurana jurdica, alicerce que precisava para ser aceito no mercado, rapidamente os setores econmicos aderiram ao instituto, pois do ponto de vista empresarial, tornou-se bastante seguro contratar por meio do leasing, vez que a garantia do negcio esposava no prprio bem objeto do contrato. Como assinala Anglica Carro em artigo j mencionado antes.
A partir da sistematizao do leasing em nosso ordenamento jurdico, as regulamentaes fizeram aperfeioar o tratamento, editando leis e resolues que travaram do assunto, incrementando as operaes. Porm, cerca de 1975, as operaes mantiveram-se estagnadas at 1978. E em 1982 o pas chegou ao auge das operaes, computando um sado de dois bilhes e meio de dlares de investimentos. E em 1984, as operaes foram ampliadas, admitindo-se ento o leasing para pessoas fsicas, para investimentos em setores agropecurios, agro-industriais, e demais atividades rurais, alm de firmas individuais e trabalhadores autnomos e profissionais liberais. Com a

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universalizao do instituto, uma comisso tem estudado a possibilidade de adoo de regras uniformes internacionais para os contratos de leasing.

V-se, pois, que o contrato de leasing surgiu no Brasil como ferramenta capaz de viabilizar o crescimento das empresas que, em dado momento, no dispunham de capital suficiente para adquirir maquinrios e atender a demanda comercial, assim, o leasing permitiu que estas empresas pudessem lanar-mo desta inovao contratual para que, com os lucros advindos do emprego dos equipamentos no atendimento demanda, pagassem os aluguis oriundos do contrato, havendo ainda a possibilidade de comprar o equipamento arrendado. Por conseguinte, o crescimento dessas empresas refletiu sobremaneira no crescimento do pas, mostrando-se o leasing um vantajoso contrato para ambas as partes (arrendador e arrendatrios). O leasing fez tanto sucesso que resolveram estend-lo no s as classes comerciais, mas tambm para as pessoas fsicas, conforme se depreende do texto de CARRO, supra transcrito.

2.1.4 Natureza jurdica

Outro ponto espinhoso relativo ao contrato de leasing a questo de sua natureza jurdica. A doutrina tambm se mostra bastante controvertida nesse ponto. A legislao que regulamenta o leasing no tratou sobre o assunto, deixando para a doutrina estabelec-la, dando azo a celeuma. H diversas opinies sobre o tema, entretanto trs correntes merecem ateno: a que sustenta ser o leasing um contrato atpico; a que lhe atribui natureza financeira, e a que diz ter o leasing natureza mista. Os que lhe atribuem carter atpico o fazem com base no fato da lei que o instituiu ter abordado apenas os aspectos tributrios, deixando as mincias cargo de resolues de competncia do Bacen. De longe e strictu sensu, uma resoluo lei em seu sentido formal, portanto, a repulsa de alguns em admiti-lo como contrato atpico. um posicionamento razovel, pois, diversos outros institutos so tratados por lei ordinria, como por exemplo, o

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contrato de compra e venda pela Lei Civilista que lei ordinria, e o contrato de aluguel que tambm abordado em lei ordinria, de modo profundo (FRANA, 2009). Ao leasing restaram apenas as resolues que foram editadas no decorrer dos anos que seguiram a sua regulamentao pela Lei 6.099/74. Orlando Gomes (2008, p. 574) explica que [...] muito embora resulte da fuso de elementos de outros contratos, no pode ser considerado como contrato misto [...], porque tem causa prpria e j se tipicizou.. No mais, completa que at mesmo o leasing operacional no deve ser enquadrado na locao, pois a prestao adicional de assistncia tcnica lhe modifica a funo. E continua o autor:

No possvel qualificar o leasing entre as modalidades de compra e venda apesar de sua semelhana com a venda e a prestao clausulada com reserva de domnio. O concedente do leasing no se obriga a transferir a propriedade dos bens entregues ao tomador, como se sucede na venda com o referido pacto; tal obrigao nasce do exerccio, por este, da faculdade de opo que lhe reservado ao contrato. [...]. Quanto ao leasing-back, a semelhana com a retrovenda no lhe atribui sua natureza porque a finalidade do financiamento, como operao de crdito tpica do contrato, o afasta daquele pacto adjeto compra e venda.

Como se percebe, no se sustenta o argumento de que o leasing teria natureza de compra e venda, pois lhe falta o essencial para se configurar como tal, ou seja, a obrigao de entregar o bem quando se verifica o seu termo. Tanto assim que a Lei 6.099/74 prev tratamento diferenciado como forma punitiva, tendo em vista as benesses fiscais para queles que contratam em leasing, quando celebrarem o negcio jurdico em desconformidade com o estabelecido na norma. Ora, se o leasing tivesse natureza de compra e venda o legislador no traria para a lei tal dispositivo, isto s firma a posio de que, embora parea compra e venda, com este no se confunde. Tambm no se sustenta a hiptese de se configurar uma retrovenda no que concerne a espcie de leasing-back. Basta lembrar que a retrovenda s existe em funo do instituto da compra e venda, quando avenada entre as partes que participam do contrato de compra e venda. A regra que o acessrio siga o principal, e no o inverso. Muito embora o leasing guarde algumas similitudes com o contrato de compra e venda a prestao, bem como com a locao, est muito mais prximo do financiamento creditcio (GOMES, 2008, p. 574). Veja-se, por exemplo, o que escreve Anglica Carro (2009) a respeito deste ponto:
O financiamento o meio pelo qual a instituio financeira concede crdito terceiro, para aquisio de bens, recebendo deste o crdito que lhes cedeu, mediante pagamento de taxas de juros fixadas, capaz de sustentar os lucros da instituio e

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custos administrativos e financeiros. Assim como no financiamento esto includas no valor final da operao, lucros e custos, os contratos de "leasing" tambm esto compostos por tais elementos. Para o pagamento das prestaes, como j explanado alhures, tem-se o valor do aluguel, a depreciao do bem e a essncia do financiamento: lucros e custos, pois as prestaes so fixadas bem alm do valor ideal para locao.

No financiamento h transferncia da propriedade, muito embora alienada, configurada no passivo do adquirente. No leasing isto no ocorre, exceto com o exerccio da opo de aquisio do bem pelo consumidor, depois de pago o Valor Residual Garantido (VRG). Tambm no se pode confundi-lo com o contrato de aluguel, tendo em vista que as prestaes, fixadas por ocasio do uso do bem, esto acrescidas de juros e taxas administrativas que descaracterizam, por completo, o aluguel. Corroborando com o pensamento exposto, as parcelas do leasing correspondem a quase que o valor total do bem, ficando para o VRG valor quase que simblico em relao ao valor do bem no mercado. Desse modo, no certo dizer que o leasing nada mais que um contrato de aluguel com uma nova roupagem, pois tem ele caractersticas prprias. Por tudo isso, mais acertada a corrente majoritria que defende a natureza mista, do leasing, haja vista os vrios pontos de contato existente entre ele e outras modalidades contratuais abordados pelo Regramento Civilista.

2.1.5 Espcies de leasing

H vrias espcies de arrendamento mercantil, entretanto, convm aqui destacar apenas trs delas: o leasing financeiro, o leasing back ou de retorno e, por ltimo, o leasing operacional ou reting. Entre elas, merece ateno especial o leasing financeiro, por ser a espcie mais recorrente no nosso meio comercial, sendo este o enfoque desse trabalho.

a. Leasing financeiro

Como j abordado acima, a modalidade de arrendamento mercantil mais praticada no nosso pas. Em suma, o instituto jurdico financeiro de contrao de obrigaes

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na qual uma pessoa, a pedido de outra, adquire um bem de terceiro, nas especificaes indicadas pelo primeiro. Desse modo, identificam-se, nessa modalidade de leasing, trs sujeitos que compem a relao. O arrendatrio, que indica o bem que dever ser adquirido pelo ente financeiro, ficando com ele caso decida pagar o Valor Residual Garantido. O arrendador ou empresa arrendadora, que adquirir o bem de um terceiro de acordo com as especificaes do arrendatrio. E por ltimo, a empresa fornecedora pode este ainda ser pessoa fsica - que fornecer o bem que dever ser adquirido pela empresa arrendadora. Notese, contudo, que a empresa fornecedora um terceiro na relao existente entre arrendatrio e a empresa arrendadora. Assim, nada tem a ver com essa relao, apenas guardando vnculo com a empresa fornecedora. Aproveitando o que narra Irineu Strenger (2003, p. 415) sobre as caractersticas dessa espcie, temos: a) O arrendador no fabricante do bem objeto do leasing, apenas entidade financeira que ir adquiri-lo junto outra empresa. Age como intermedirio financeiro com a nica finalidade de conseguir o bem objeto do leasing; b) H, ainda que implicitamente, relao de mandatrio entre a empresa arrendadora e o arrendatrio8 j que aquela adquire o bem de acordo com as especificaes deste; c) No h limitaes impostas ao arrendatrio salvo as de utilizar o bem tal como especificaes do fabricante; d) As taxas ou prestaes cobradas pela empresa arrendadora compreendem a diferena entre o Valor Residual Garantido e as inverses realizadas mais os encargos incidentes prprios da operao; e) As despesas com o bem, tal como assistncia tcnica, correm por conta do arrendatrio. A empresa arrendadora se compromete apenas em dispor o bem ao arrendatrio.

No que diz respeito ao fato de ser o arrendador mandatrio do arrendatrio, no um entendimento tranqilo. Roberto Gonalves (2007:660) diverge desse entendimento afirmando que, antes de adquirir o bem para o arrendatrio, o bem pertence ao fornecedor (terceiro). Nos filiamos a essa corrente haja vista que a primeira corrente em nada tem haver com o instituto do mandato. Ora o mandato, na definio de Marcus Cludio Acquaviva (2003, p. 515), : [...] Contrato pelo qual algum, denominado de mandante, determina que outrem, denominado de mandatrio, atue em seu nome, praticando determinados atos. [...] no o simples fato de agir, mas agir em nome de algum. Assim, quando a empresa arrendadora adquire o bem na empresa fornecedora o faz em nome prprio e no no nome do arrendatrio, adquire para si com a finalidade comercial. No podemos falar, desse modo, em mandato, j que o bem pertence a empresa arrendadora no havendo nenhuma relao entre a empresa fornecedora e o arrendatrio. H, in casu, to somente uma relao de consumo entre a empresa arrendadora e o arrendatrio consumidor.

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As diferenas existentes entre as modalidades de leasing no possuem pontos de contatos capazes de causar confuso nas suas definies. As diferenas so bastante acentuadas. Deixa-se a cargo do leitor observ-las, tendo em vista a sua clareza.

b. Leasing operacional

Outra modalidade de arrendamento mercantil o leasing renting ou leasing operacional. Nesta modalidade, o bem adquirido pelo arrendatrio compe o patrimnio do arrendador. Em outras palavras, o bem j pertence ao arrendador, sendo esse um dos pontos diferenciadores desta modalidade de leasing. Entretanto, h outras diferenas como o valor mximo aplicado no poder ser superior a 75% do valor do bem. O VRG bastante expressivo para aquele que opta por essa modalidade de leasing. esta uma das melhores modalidades de leasing para empresas, tendo em vista que, em sua grande parte, h o dever contratual, do arrendador, de prestar assistncia tcnica ao bem objeto do leasing. Se levarmos em considerao as peculiaridades de certa mquina que necessita de assistncia tcnica especializada, e que boa parte dessa assistncia no exista na sua regio, veremos que, essa modalidade uma boa opo para uma empresa. Fran Martins (2001, p 456) aponta como diferena fundamental entre o contrato de leasing financeiro e o operacional, o seguinte:

[...] O que distingue essencialmente o leasing operacional do leasing financeiro o fato de que, enquanto neste h sempre a clusula da obrigatoriedade do contrato por todo o perodo do arrendamento, leasing operacional o contrato pode ser rescindido a qualquer momento pelo arrendatrio, desde que haja um aviso prvio. [...]

No que no leasing financeiro a parte no possa desistir do avenado. O fato que l h clusula impondo o cumprimento do contrato at o seu trmino, ou seja, tendo em vista o trmino normal do contrato, na modalidade de leasing operacional, tal clusula no existe, podendo qualquer das partes resilir9 o contrato quando bem entender, observando-se,

Embora Fran Martins tenha o usado o termo rescindir como se depreende da citao supra colacionada, o fato que, em nome da boa tcnica jurdica, o termo seria resilir haja vista que, como se ver no captulo posterior, que a resilio o meio pelo qual a parte ou as partes resolvem finalizar o contrato antes de alcanado o seu termo normalmente, portanto, pauta-se na vontade de no contratar. A resciso contratual, por seu turno, o meio pelo qual a parte termina o contrato antes do aprazado, tal como na resilio, mas que este o faz com leso

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contudo, o que ser dito, posteriormente, no tpico referente extino dos contratos. So contratos com pouca durao e os riscos da coisa correm por conta do arrendador10, pelo fato de que este continua no nome da empresa arrendadora, da o porqu da assistncia tcnica ser de responsabilidade do arrendador, devendo ao trmino do contrato ser devolvido em condies de uso normal que permita ao arrendador continuar com a sua atividade de arrendamento. claro nos casos em que o arrendatrio no resolva ficar com o bem, quando assim clausulado. No podemos deixar de mencionar a divergncia existente na nomenclatura reting. H autores que afirmam ser o leasing renting outra modalidade contratual11, outros afirmam ser o leasing renting o mesmo que leasing operacional12, ou seja, so termos sinnimos. A divergncia em nada acrescenta ao nosso estudo, entretanto fazemos a ressalva para alertar o leitor sobre as diversidades de nomenclaturas bem como a variedade de espcies que podem surgir de um autor para outro.

c. Leasing back

Nesta espcie, o bem pertencente a uma pessoa jurdica, vendido outra pessoa tambm jurdica, sendo que, de forma simultnea venda, celebrado o contrato de leasing entre o vendedor e comprador, passando o vendedor a ser arrendatrio e o comprador a ser o arrendador na relao contratual de leasing agora estabelecida. Veja-se, pois, que o bem nem chegou a sair da esfera da posse do arrendatrio, antigo proprietrio do bem. tambm chamada de leasing de retorno tendo em vista que o bem sai da esfera da propriedade do arrendatrio, ora vendedor, passando a esfera do bem do arrendador, ora comprador, voltando para aquele na forma da posse do bem, alis, diga-se de passagem, nem mesmo chegou a sair de sua posse, entretanto, s possui agora, to somente s, a posse, no mais a propriedade.

ao direito da outra parte, por tanto os dois institutos, embora sejam indicativos de trmino de relao contratual de modo anormal, so, sobretudo, diferentes em suas definies e efeitos. 10 Fran Martins, op. cit. p. 456. 11 Maria Helena op. cit., p.723). 12 Fran Martins, ibid., p. 457.

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3 NOES GERAIS SOBRE CONTRATOS

3.1 Conceito de contrato

O contrato o instrumento pelo qual se materializa uma avena realizada por duas ou mais pessoas com o intuito de modificar, criar ou extinguir direitos (Gonalves, 2007). a forma mais usual de realizao de obrigaes. Seja em sua modalidade tcita ou escrita, o contrato est presente quase que diariamente na vida do homem moderno. Contratamos quer quando compramos o ingresso para assistir ao jogo do nosso time favorito, quer quando compramos o bilhete da passagem do nibus, ou at mesmo quando casamos. O contrato no tem como objeto apenas bens materiais, mas tambm imateriais. Pode se estabelecer um contrato que disponha sobre um bem imvel ou at sobre as prprias condies de vida de quem contrata. O Cdigo Civil traz um captulo inteiro dedicado a regular a disposio de obrigaes pela via contratual, como forma de realizao do negcio jurdico havido entre as partes. Explica Carlos Roberto Gonalves (2007, p. 2), que o contrato [...] uma espcie de negcio jurdico que depende, para a sua formao, da participao de pelo menos duas partes.. Assim, o negcio jurdico seria o gnero do qual o contrato encaixa-se como espcie, o que no merece nossa inteira anuncia, data vnia do entendimento do renomado autor. Na verdade, entendemos ser o contrato apenas um instrumento no qual se assenta as diretrizes que nortearo o negcio jurdico ali estipulado, por meio de suas clusulas. H tambm algumas leis esparsas que regulam outras formas negociais que no esto tratadas no Cdigo Civil, tal com a Lei 8.245/ 91 (Lei do inquilinato). Tendo em vista as suas peculiaridades, preferiu o legislador abord-la em lei especial. O fruto da vontade das partes estipulado, ento, no instrumento contratual, a partir da disposio das clusulas. Via de regra, as partes deveriam poder discutir as clusulas traando condies que resultem em vantagens para ambos os lados, pois, parte-se do pressuposto de que a ningum interessaria contratar com perceptvel desvantagem para si, salvo no caso de vcio de vontade. Ocorre que, com a massificao das relaes, a fim de atender a uma demanda negocial intensa, nem sempre estas clusulas podem ser discutidas, estando o instrumento pronto apenas para adeso ao no do interessado em contratar, sem possibilidade de discusso do contedo de forma pessoal e individual. E isso no desvirtua a

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natureza contratual, pois ainda assim haver uma chance de uma parte anuir ou no ao que foi disposto, unilateralmente, pela outra. O que se v, em suma, que o contrato perdeu muito de suas caractersticas originrias, tendo em vistas as exigncias da sociedade moderna, principalmente no tocante discusso das clusulas contratuais.

3.2 Princpios norteadores dos contratos

H uma srie de princpios norteadores dos contratos. Alguns devem ser observados na fase de elaborao e assinatura dos contratos, enquanto outros servem como norteadores para deciso de conflitos gerados a partir das relaes neles contidas. So divergentes as classificaes doutrinrias de tais regras gerais, assim destaca-se abaixo apenas o que mais convergente entre os autores, e de maior relevncia para o foco desta pesquisa. Em primeiro lugar, o princpio da autonomia das vontades, segundo o qual as partes podem estabelecer as avenas de acordo com os seus desejos, sendo estes a mola propulsora do negcio jurdico em comento. Maria Helena Diniz (2007) vai mais alm, dizendo que este princpio se manifesta sob trs formas, quais sejam: A liberdade de contratar, a liberdade de escolher o outro contraente e a liberdade de fixar o contedo do contrato. Pela liberdade de contratar, aqueles que convergiram suas vontades com o fito de estabelecer um negcio jurdico, em regra o podem fazer como bem entenderem, entretanto, adverte a renomada autora, que esta liberdade sofre mitigao tendo em vista que alguns produtos e servios impem a contratao quase compulsria de determinadas empresas fornecedoras. Como exemplo disso temos as concessionrias de energia eltrica e gua. Nesses casos h uma limitao da liberdade de escolha, elemento integrante do princpio da autonomia da vontade das partes, e que incidir sobre a pessoa com quem se contrata. De outra banda, aproveitando o mesmo exemplo, as concessionrias de servios pblicos tambm podem escolher aqueles que sero seus clientes mesmo que s nos casos em que a lei expressamente autorizar. Outrossim, integra ainda o princpio da autonomia das vontades a liberdade de fixar o contedo do contrato, e neste ponto que entendemos residir a vlvula de controle para que se faa valer a funo social do contrato, por meio do judicirio, nas revises de contratos quando reclamada a presena do Estado-juiz, para dirimir conflito, pautado no

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desequilbrio contratual. por meio do dirigismo contratual que o Estado tem constantemente interferido nas vontades das partes para atender a funo social, deste instrumento. Na verso de Maria Helena Diniz (2007, p. 26):

O princpio da autonomia da vontade sofre, portanto, restries, trazidas pelo dirigismo contratual, que a interveno estatal na economia do negcio jurdico contratual, por entender-se que, se se deixasse o contratante estipular livremente o contrato, ajustando qualquer clusula sem que o magistrado pudesse interferir, mesmo quando uma das partes ficasse em plena runa, a ordem jurdica no estaria assegurando a igualdade econmica. A expresso dirigismo contratual aplicvel s medidas restritivas estatais que invocam a supremacia dos interesses coletivos sobre os meros interesses individuais dos contraentes, com o escopo de dar execuo poltica do Estado de coordenar os vrios setores da vida econmica e de proteger os economicamente mais fracos, sacrificando benefcios particulares em prol da coletividade, mas sempre conciliando os interesses das partes e da sociedade. (grifo nosso)

A ingerncia do Estado se funda, ento, no objetivo de manter a ordem social, tendo em vista que o desequilbrio econmico de um indivduo a ponto de lev-lo a runa pessoal, certamente trar conseqncias desastrosas para a sua famlia e a sociedade como um todo. Nesse desiderato, a ao estatal preventiva, criando diretrizes legais que visam o controle de provveis causas que podem, se verificadas em uma relao contratual, levar uma das partes runa. Age de modo curativo ao permitir, tambm, por meio da lei, tanto a reviso como a declarao de nulidade das clusulas. Portanto, h de se encarar o princpio da autonomia da vontade sob um verdadeiro trip: liberdade de escolher, liberdade de contratar e liberdade de fixar o contedo do contrato. Carlos Roberto Gonalves (2007, p. 23), em anlise diversa, atribui como causa da mitigao sofrida pelo princpio da autonomia da vontade das partes, o princpio da supremacia da ordem pblica afirmando que:

O princpio da autonomia da vontade, como vimos, no absoluto. limitado pelo princpio da supremacia da ordem pblica, que resultou da constatao, feita no incio do sculo passado e em face da crescente industrializao, de que a ampla liberdade de contratar provoca desequilbrios e a explorao do economicamente mais fraco.

O autor pondera que a liberdade contratual precisou de freios a fim de no ocasionar desequilbrio nas relaes negociais. E outra forma de controle no se enxergou, seno pela interveno do Estado, como ocorreu com a edio do Cdigo de Defesa do Consumidor.

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Prossegue Carlos Roberto Gonalves (2007, p. 24-25) explicando que no campo intervencionista, destinado a coibir abusos advindos da desigualdade econmica mediante a defesa da parte economicamente mais fraca, situa-se ainda o princpio da reviso dos contratos ou da onerosidade excessiva, baseado na teoria da impreviso, (...). Outrossim, a interveno do Estado na vida contratual , hoje, to intensa em determinados campos (telecomunicaes, consrcios, seguros, sistema financeiro etc.) que se configura um verdadeiro dirigismo contratual. Destarte, o Estado se faz presente nas relaes contratuais traando linhas-guias para servir de observao obrigatria por parte daqueles que contratam, visando o controle dos problemas sociais que, ocasionalmente, possam surgir, limitando a vontade das partes, submetendo-a ao interesse coletivo. J o princpio do consensualismo preconiza que basta apenas a convergncia de vontades para que o contrato produza seus efeitos validamente. H contratos, no entanto, que exigem o cumprimento de certas formalidades como condio para que o instrumento possa ter efeito. Visa a lei, nesses casos, dar maior respaldo, prevenindo vcios que poderiam facilmente ocorrer se o contrato pudesse ser celebrado de outro modo. Esse princpio, de certo modo, dispensa maiores digresses, pois, os contratos so, em regra, consensuais. O princpio da probidade e da boa-f exige das partes, ao contratar, um agir condizente com boa conduta, com honradez e retido. A regra geral para todos os contratos e est expressamente prevista no art. 42113 do CC. A boa-f se biparte em boa-f subjetiva e boa-f objetiva. A boa-f subjetiva j era exigida pelo antigo Cdigo Civil, sendo aquela em que o indivduo age conforme seu entendimento do que seja certo ou errado, ou seja, pauta sua conduta dentro dos conceitos que tem, em si mesmo, sobre os aspectos do bom comportamento, do que seja moralmente correto. Para Carlos Roberto Gonalves (2007, p.3435), diz respeito ao conhecimento ou ignorncia da pessoa relativamente a certos fatos, sendo levada em considerao pelo direito, para os fins especficos da situao regulada. [...] diz-se subjetiva justamente porque, para sua aplicao, deve o intrprete considerar a inteno do sujeito da relao jurdica, o seu estado psicolgico ou ntima convico. Assim, deve o julgador analisar a questo sub judice sob o prisma daqueles que compem a relao contratual, dentro do conceito que eles prprios tm no tocante ao negcio, analisando tudo dentro do velho conceito do homem mdio. A inovao do cdigo est, justamente, na boa-f objetiva. esta que determina o comportamento que deve ser externado na relao contratual, agindo de acordo com padres
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Art. 421. Os contratantes so obrigados a guardar, assim na concluso do contrato, como em sua execuo, os princpios de probidade e boa-f.

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sociais j conhecidos, por todos seguidos. aquela conduta que denota confiana perante os demais que compem a relao contratual. o comportamento que honra a avena em todos os seus termos. Noutro ponto, o princpio da relatividade dos contratos informa que o mesmo s cria laos obrigacionais entre as partes que dele participem. diretamente ligada a autonomia da vontade das partes, pois, se o contrato tem com marco inicial a vontade dos contratantes em firmar obrigaes entre si, no faz sentido, ressalvadas as excees criadas por lei, que terceiros sejam forados a cumprir com o que no avenaram. Como toda regra de direito possui excees, com esta no seria diferente. Embora este princpio inspire o vnculo somente entre as partes que anuram ao contrato, nos termos de suas clusulas, preciso falar que, por vezes, o negcio jurdico nele estabelecido surtir efeitos contra terceiros14. Por exemplo, o contrato celebrado pelo de cujus ser transmitido aos herdeiros universais que, no renunciando ao seu quinho, tambm herdaro as dvidas que compem o seu patrimnio at o limite da herana (DINIZ, 2007, p. 32). E inobstante ao fato do que j foi advertido sobre a variedade de classificaes doutrinrias acerca dos princpios orientadores dos contratos, acredita-se serem esses os mais importantes para a abordagem do assunto neste trabalho.

3.3 Contrato de adeso

A sociedade em que vivemos hoje, no mais a mesma. Deixamos de ser uma sociedade se subsistncia e passamos a produzir cada vez mais. A produo que antes se dava no prprio mbito das casas de famlia, cedeu espao para as grandes empresas que, com suas mquinas, passaram a produzir em larga escala visando a atender a demanda crescente de bens de consumo. O marco: a Revoluo Industrial. O mundo saiu de um comrcio baseado no artesanato, na manufatura e no simples extrativismo, para galgar uma sociedade de consumo em larga escala, dando vazo s chamadas necessidades de segunda categoria. O homem, a partir da condio de trabalhador remunerado, passou a dispor de renda fixa que propiciou profundas mudanas em seu comportamento.

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Terceiros so aqueles que no guardam nenhuma relao com o negcio pelo qual foram afetados, so aqueles que no sofreram, via de regra, os efeitos do contrato e nem os benefcios dele decorrentes.

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Mais recentemente, novo marco: a revoluo mercadolgica. As formas contratuais eletrnicas deram vazo a um grande e significante mercado de relaes em massa, atingindo um patamar tal de desenvolvimento que at mesmo as linhas limtrofes das fronteiras geogrficas foram superadas pela globalizao atravs da internet. O mercado encontrou um meio mais rpido e fcil de fazer circular os seus produtos e servios, aliados a produo acelerada das linhas industriais automatizadas, atendendo de modo mais eficiente demanda crescente de consumo. Nesse contexto, imperiosa a criao ou adaptao de instrumentos jurdicos que acompanhem o ritmo da referida evoluo mercadolgica. Entre os exemplos de tais instrumentos, tem-se o contrato de adeso, facilitador de escoamento dos produtos e servios ofertados, sem prescindir da segurana necessria para a concluso de seus negcios. O contrato de adeso possui clusulas pr-estabelecidas por uma das partes, s quais, a outra parte, o aderente, ir to somente anuir. Se no fosse dessa forma ficaria praticamente impossvel materializar as relaes de consumo tendo em vista a velocidade com que as vendas se realizam alm de um mercado de consumo cada vez maior que, como j falamos, no sofre mais com as questes diplomticas relativas s fronteiras, bem como do idioma, j que nem precisamos mesmo sair de casa para comprar algo. Imagine-se, por exemplo, que todas as vezes que algum fosse comprar ou contratar algo nos dias de hoje, tivesse que discutir as clusulas de um contrato para que, s depois, se efetuasse a venda do produto ou servio que se pretendesse adquirir. Certamente o volume das vendas seria muito baixo, sem contar com o dispendioso tempo perdido para se realizar uma simples operao. Para resolver esse tipo de necessidade que surgiu o contrato de adeso, e na sua contrapartida a possibilidade da parte que dispe seus termos, unilateralmente, praticar abusos. Como antdoto, surge na esteira o Cdigo de Defesa do Consumidor, com a misso constitucional de manter o equilbrio entre as partes contratantes, tratando de maneira desigual os desiguais. A Lei 8.078/90 (Cdigo de Defesa do Consumidor) traz uma nova forma de ver o contrato, diferente daquela empregada pelo regime civilista. Na lio de Otavio Luiz Rodrigues Junior (2006, p. 159):

Aps a vigncia da Lei n 8.078, de 11 de setembro de 1990, criou-se um novo sistema contratual no mbito das relaes de consumo, fundado nos seguintes princpios: (a) socializao da teoria contratual; (b) imposio do princpio da boaf; (b) intervencionismo estatal na edio de leis limitadoras do poder de auto-

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regulao de clusulas contratuais e a determinao do contedo de alguns em atividade essenciais, alm de permitir ao Poder Judicirio controlar a economia contratual, atravs da proibio do cumprimento de clusulas abusivas.

A julgar pelos princpios norteadores das relaes contratuais consumeristas, o manto protetor do CDC milita em favor do consumidor por ser este reconhecidamente o elo mais fraco da relao contratual. E ao longo deste trabalho se ver que a onerosidade excessiva como argumento de reviso do pacto no goza, no CDC, dos rigores nsitos s relaes contratuais realizadas sob o regime do Diploma Civil. Embora haja limites para a utilizao deste argumento, a bem de no por em risco a segurana, abrindo uma perigosa brecha para caloteiros, em nada tais exigncias se aproximam das nuances do instituto no Direito Civil.

3.4 Extino dos Contratos

Uma vez estudado o conceito de contrato, cabe fazer um estudo das suas formas de extino. Considerando que o contrato se funda na convergncia de vontades com o fito de constituir direitos, podem estas tambm extingui-los ou mesmo modific-los. Na verdade, as partes assinalam no corpo do instrumento escrito, o incio de uma obrigao, anuindo ao que foi ali acordado, obrigando-se, cada um, a cumprir aquilo a que se disps com a avena. E obvio que se h a livre disposio de um termo inicial haver tambm o termo final, que poder vir marcado ou no pela satisfao do objeto contratual. Quando apostas as assinaturas pelas partes no corpo do contrato, sendo livre a declarao da vontade expressa15, mesmo no caso do contrato de adeso admite-se que houve aceitao tcita por uma das partes, observada, claro, a restrio legal prevista no art. 111 do Cdigo Civil: o silncio importa anuncia, quando as circunstncias ou usos o autorizarem, e no for necessria a declarao de vontade expressa. Trocando em midos, onde a lei determina que a vontade deva ser expressa, esta deve ocorrer da maneira tal como exigida para que se tenha uma obrigao vlida. De outra
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Segundo Silvio Venosa (2005, p. 467) h duas formas de manifestao da vontade: uma direta outra indireta. Na direita, a manifestao da vontade perceptvel por sinais externados de modo inequvocos, por gestos, pela fala ou escrita, quando estas atitudes revelem uma inteno. Na indireta, quando a inteno das partes, na inteno de contratar, inferida por meio um comportamento negocial. O comportamento do agente se manifesta por meio de um contrato.

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banda, quando a lei no faz restrio quanto expresso da vontade de modo escrito, esta pode ocorrer de forma tcita, desde que em conformidade com usos e costumes existentes ao tempo e local do que se pretendia estabelecer como uma relao contratual tcita. Um detalhe neste ponto da pesquisa importante: a informalidade como regra para os contratos de consumo. Como visto, a Lei Civil traz restries no que diz respeito aos contratos tcitos, que ocorrem com muito mais freqncia nas relaes de consumo. Assim esclarece Claudia Lima Marques (2006, p. 67):

Por fim cabe lembrar que nas relaes de massa nem sempre os contratos sero feitos por escrito, pois, ao lado dos contratos de adeso, expressos em formulrios, existem os contratos orais, a aceitao atravs da chamada condutas sociais tpicas, os simples recibos, os tickets de caixas automticas.

o caso da oferta, segundo o tratamento que lhe foi dado pelo legislador no CDC, vez que ela vincula aquele que a veicula ou faz veicular a informao precisa, de qualquer modo feita, que passa a integrar o contrato. Quando o consumidor vai a uma loja em busca de um produto anunciado em meios de comunicao de massa, anui o consumidor proposta realizada pelo fornecedor na exata medida da oferta publicitria. Isso nada mais do que uma forma de contrato tcito, onde a avena no foi escrita, as clusulas esto representadas pelas condies da oferta, e as formas de resoluo encontram-se estipuladas na lei, no caso, consumerista. A Lei Consumerista resguardou tambm os contratos tcitos para no deixar sem amparo legal os contratos no escritos, aumentando, assim, a guarida ao hipossuficiente, contra os abusos praticados com freqncia nas relaes de consumo. preciso ter em mente que o fito do contrato o alcance de seu objeto, tal como firmado pelas partes quando de sua constituio. No contrato de compra e venda, por exemplo, aquele que vende tem por objetivo auferir os dividendos decorrentes da operao de venda, j o comprador, tem por escopo agregar ao seu patrimnio o objeto da relao contratual. Desse modo, conclui-se que, o contrato se extingue, normalmente, com o alcance de seus objetivos, com a realizao das avenas. Ao falar da instabilidade do contrato, Otvio Luiz (2002, p.74) nos revela a forma normal em que se d o termo contratual: A estabilidade subjetiva-objetiva do contrato somente deveria ser afetada com sua extino normal, decorrente do cumprimento ou da execuo de suas prestaes. De modo geral, h duas formas de extino dos contratos: a extino normal e a anormal. A extino normal se d pela satisfao bilateral do avenado na relao contratual,

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dizendo-se, assim, que houve a execuo do contrato, que equivale a dizer que o contrato foi cumprido na ntegra, tal como o avenado (RODRIGUES Jr., 2002, p.75). A extino anormal, por seu turno, aquela em que o avenado no foi cumprido, seja por causas intrnsecas ou extrnsecas ao contrato, concomitantes ou supervenientes, mas que exercem tamanha influncia no pactuado que impossibilita ou torna onerosa em demasia, a sua concluso, para uma das partes ou at mesmo para tantos quantos sejam os que compem o pacto contratual. Minudenciando, possvel que fatos concomitantes ao ato de contratar resultem na sua inexecuo, no permitindo o seu desfecho normal. Fatos concomitantes so aqueles que ocorrem no momento em que a avena est sendo estabelecida. Pode ser um fato tal como a inobservncia de norma cogente na elaborao do contrato, como o caso da elaborao de um contrato por um menor, sem representao ou assistncia. Por outro lado, possvel ainda a ocorrncia de fatos supervenientes, ocorridos depois de firmada a relao contratual, impossibilitando sua normal execuo. Diferentemente dos fatos concomitantes, o que impossibilita a continuidade normal do contrato est em fato localizado na esfera extracontratual. Tais fatos podem ser classificados como resoluo, resilio e resciso. Resoluo do contrato ocorre quando h o descumprimento de obrigao por uma das partes. Conceituando, Orlando Gomes (apud VENOSA, 2005, p. 532) diz que um remdio concedido parte para romper o vnculo contratual mediante ao judicial. Por isso, no cabe parte deixar de cumprir a avena, dando o contrato por resolvido, enquanto no houver a declarao de resoluo do vnculo por meio de sentena judicial isto, claro, que nos casos em que a resoluo se d com base em clusula resolutria tcita haja vista o teor do art. 47416 do CC atual. Aquele que deu azo ao descumprimento dever arcar com todos os nus decorrentes da inobservncia clausular. Segundo Maria Helena Diniz (2007, p. 162), a resoluo pode ser encarada das seguintes formas: resoluo por inexecuo voluntria, resoluo por inexecuo contratual involuntria e resoluo por onerosidade excessiva. A resoluo contratual involuntria ocorre por fato alheio a vontade dos contratantes (DINIZ, 2002, p. 162). Sua justificativa firma-se na seara do caso fortuito e fora maior. Nessas situaes, embora possa ser previsvel o evento, os efeitos ocasionados pelo surgimento no podem ser evitados. Exemplificando, o caso em que h previso de chuvas

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A clusula resolutiva expressa opera de pleno direito; a tcita depende de interpretao judicial.

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para regio alm do ndice pluviomtrico mdio, mas as pessoas contrataram junto ao banco, financiamentos para plantao, sendo depois seriamente atingidas pelas chuvas, vindo a perder tudo que plantaram, ficando sem condies de honrar os compromissos assumidos junto ao banco, tal como avenado no contrato de financiamento. Ora, o evento era totalmente previsvel, embora estejamos diante de um estudo meteorolgico onde variaes temporais podem ocorrer, entretanto, tal previsibilidade, no tem o condo de descaracterizar o motivo de fora maior, por fugir tal previso da razoabilidade que se espera de um homem mdio. Sabe-se que ir chover durante o ano, pois isso natural, entretanto, fazer previses alarmantes, j no parece normal, assim como, no razovel exigir que uma pessoa comum possa prev que tal evento ocorrer em to avantajadas propores. Como asseverado por Clvis Bevilqua, citado por Otvio Luiz Rodrigues (2006, p. 95):

No , porm, a imprevisibilidade que deve, principalmente, caracterizar o caso fortuito e, sim, a inevitabilidade. E porque a fora maior tambm inevitvel, juridicamente, se assimilam estas duas causas de irresponsabilidade. Uma seca extraordinria, um incndio, uma tempestade, uma inundao produzem danos inevitveis. (...) o caso fortuito ou de fora maior o fato necessrio, cujos efeitos no era possvel evitar ou impedir.

Logo, percebe-se que o conceito de imprevisibilidade, embora importante na constituio do caso fortuito e de fora maior, no conditio sine quo non para a configurao dessas figuras jurdicas responsveis pela resoluo por inexecuo contratual involuntria. um dos elementos que compem essas figuras, contudo, no o elemento essencial para a sua ocorrncia. J a resoluo por inexecuo voluntria ocorre quando uma das partes, por liberalidade no cumpre o estabelecido no contrato, dizendo-se assim, que houve o inadimplemento do contrato. Nesta espcie de extino contratual h culpa por parte do inadimplente, do devedor. Decorre que, tendo em vista a culpa, algumas conseqncias jurdicas surgiro para o devedor. Seguindo os ensinamentos de Maria Helena Diniz (2007, p. 161), temos: I. O contrato ser extinto com efeitos ex tunc, caso seja de prestao nica, e ex nunc, caso seja o contrato de prestaes sucessivas. Em outras palavras, sendo ex tunc os efeitos, as relaes jurdicas oriundas deste contrato so consideradas inexistentes, como se nunca tivessem existido. Para ser mais claro, as coisas voltam ao status quo ante. Nos contratos de trato sucessivo, como os efeitos so ex nunc, no retroagindo, assim, ao incio

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do contrato, as coisas permanecero no estado em que se encontram, logo, as prestaes cumpridas no sero devolvidas. II. Os crditos de terceiros sero afetados, neste caso h mitigao dos efeitos ocorridos nos casos do primeiro efeito, havendo aquisio de direito real por parte do terceiro. Ao credor da relao contratual inadimplida s caber a indenizao por perdas e danos, muito embora Maria Helena alerte sobre controvrsia existente neste ponto. Logo, aquele que ao anuir em um negcio jurdico paralelo, a outro, pr-estabelecido entre partes diversas, no pode ser afetado pela resoluo de um contrato do qual no participa em homenagem segurana jurdica e ao princpio da relatividade dos contratos aqui j estudados corolrio do princpio da autonomia da vontade. III. Haver o ressarcimento, a indenizao por perdas e danos e lucros cessantes, em todos os contratos cuja resoluo se der por culpa de uma das partes. Nesses casos, pode-se exigir que se paguem os prejuzos sofridos alm da resoluo do contrato. Nada mais justo que seja o credor indenizado em seus lucros cessantes, alm das perdas e danos, haja vista que, quando contratamos com algum, criamos uma expectativa para ambas as partes da relao, uma proviso sobre o que se pretende colher dentro do que fora estabelecido no contrato, com a concepo de que o contrato tenha sua normal resoluo que com a satisfao do objeto contratual por ambas as partes. Por fim, temos a resoluo por onerosidade excessiva, que ocorre quando a resoluo normal do contrato se mostra invivel para uma das partes, posto que sua concluso representa onerosidade exacerbada para um e lucro absurdo para outro. Em outras palavras, o seu trmino normal impossvel haja vista implicar em runa pessoal de uma das partes, ferindo o princpio da eqidade contratual e a funo social do contrato. H certa resistncia da jurisprudncia em acatar o argumento de excessiva onerosidade para a resoluo do contrato, quando esta tenha por base o argumento a alterao da realidade econmica e a impossibilidade econmica pessoal. Para a maioria, as alegaes com base na runa pessoal ou na realidade econmica no podem ser admitidas, haja vista os riscos inerentes a liberdade de contratar. Sobre o assunto, explica Otvio Luiz Rodrigues (2002, p. 113-117):

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J a impossibilidade econmica pode ser analisada sob dois aspectos: (a) o superveniente empobrecimento do contratante; (b) a alterao da realidade econmica. Em ambos os casos, tornar-se-ia insuportvel a continuidade da execuo do contrato. Porm, nenhuma dessas hipteses merece ser aplicada para justificar a teoria da impreviso no direito comum. A supervenincia de condies pessoais adversas, que dizem respeito ao patrimnio do devedor ou s condies de sua existncia material, no pode ser invocada sob o color de impossibilidade econmica, e, com base nisso, admitir-se a impreviso. A runa pessoal ou societria h de ser tratada como risco nas atividades negociais, impondo-se ao solvens inadimplente sofrer o processo de execuo forada e, configurada a sua incapacidade econmica, transmudar-se em procedimento de execuo civil por quantia certa contra devedor insolvente, ou mesmo mediante os instrumentos peculiares da falncia, da concordata17 ou da liquidao extrajudicial.

Em sentido oposto, h quem sustente que a excessiva onerosidade est ligada s causas de resoluo, deixando a cargo da parte, caso queira dar continuidade ao contrato aps os devidos ajustes efetuados pela interferncia estatal, anuir ou no pela continuidade do contrato, sendo este, por exemplo, o entendimento de Maria Helena Diniz (2007, p. 164):

A onerosidade excessiva est adstrita resoluo e no reviso contratual, mas nada obsta que o interessado (ru da ao de resoluo do contrato) se oferea, ante o princpio da conservao do negcio jurdico, na contestao ou transao judicial, para modificar a prestao, evitando a resciso do contrato (CC, art. 317 c/c 479) e restabelecendo o equilbrio contratual.

Ao que parece, a autora tem a onerosidade em excesso como um direito subjetivo de quem resolve o contrato, podendo, caso queira, dar continuidade a avena uma vez afastada a condio causal. Alm da resoluo, temos ainda como formas de extino, a resciso e resilio contratual. A resilio pode ser uni e bilateral. Partindo do conceito genrico, resilio a forma de extino contratual onde os motivos no guardam nenhuma relao com inadimplemento ou falta contratual de qualquer natureza. Na lio de Venosa (2005, p. 529), a resilio a cessao do vnculo contratual pela vontade das partes, ou, por vezes, de uma das partes. A resilio , portanto, termo reservado para o desfazimento voluntrio do contrato. H simples vontade em por fim ao contrato, efetuando-se, para tanto, a denncia. Na resilio bilateral, as partes, em comum acordo, resolvem por fim a relao contratual, fazendo, para tanto, um novo contrato. Um ponto marcante, diferente de qualquer outra forma de extino contratual, que na resilio no h necessidade da interveno

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O instituto da concordata no mais existe em nosso direito tendo sido extinto por alterao da Lei de Falncia (Lei n 11.101/2005) em seu lugar h um novo instituto chamada de recuperao judicial e extrajudicial.

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estatal para que seus efeitos sejam vlidos. o simples ato de declarao de vontade que criou o pacto e, agora, pe fim a ele. Na resilio unilateral, apenas uma das partes decide no mais manter laos obrigacionais com a outra, fazendo a denncia do contrato. Quanto a est espcie de extino, a Lei Civil atual fez uma pequena ressalva:

Art. 473. A resilio unilateral, nos casos em que a lei expressa ou implicitamente o permita, opera mediante denncia notificada outra parte. Pargrafo nico. Se, dada a natureza do contrato, uma das partes houver feito investimentos considerveis para sua execuo, a denncia unilateral s produzir efeitos depois de transcorrido prazo compatvel com a natureza e vulto dos investimentos.

Desse modo, vemos que no pode uma das partes se utilizar do instrumento da resilio unilateral sem que leve em conta os investimentos que a outra parte fez para que o contrato se estabelecesse. Ora, se uma das partes lanou mo de investimentos para a consecuo do contrato, havendo, assim, em um primeiro momento, uma reduo de seu patrimnio, no havendo a continuidade do contrato, nada mais justo que seja ressarcido dos investimentos que fez como condio para que o contrato tenha seu prosseguimento, em homenagem ao princpio da boa-f e da funo social. A resciso, por sua vez, a extino do contrato fundada em leso a direito da outra parte por causa oriunda na formao do contrato ou antes dele. o desfazimento do contrato por falha anterior a sua formao, ou seja, est ligada questo da culpa na feitura do contrato. Embora o instituto se confunda com a resoluo por inexecuo voluntria o fato que so institutos diferentes. Enquanto na resciso os motivos que lhes do ensejo esto afetos s circunstncias relacionadas a defeitos ocorridos antes da formao do contrato, a resoluo, seja por inexecuo voluntria, involuntria ou por onerosidade excessiva, se funda em motivos supervenientes quando da realizao do contrato, tal como pontuado por Arnaldo Rizzardo (1999, p. 524,525). Usualmente, os termos resilio e resciso so tidos como sinnimos, entretanto, tecnicamente falando, so institutos distintos que merecem tratamento jurdico tambm distinto, quando da sua materializao (GONALVES, 2007, p.183). A culpa no se verifica na resilio, embora o pargrafo nico do art. 473 do CC, supra transcrito, tenha criado, de certo modo, uma forma indireta de indenizao, mas que se coaduna com os princpios norteadores do contrato e no tem o fito de descaracterizar o instituto da resilio.

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3.5 Teoria da impreviso no Direito do Consumidor

A lei consumerista no se descurou do aspecto da teoria da impreviso, tambm tratada no Cdigo Civil. Da mesma forma, no se esqueceu de tratar sobre a questo da excessiva onerosidade. O art. 6 da Lei 8.078/90 elenca direitos bsicos pertencentes ao consumidor, dentre os quais merecem destaque, para este trabalho, dois incisos: o IV e o V. O inciso IV traz em seu preceito a proteo, dentre outras, contra clusulas abusivas, sendo esta considerada toda aquela que vise minar o direito do consumidor, tornando desvantajoso o contrato para o consumidor. So clusulas limitadoras de direito, que estabelecem desvantagens absurdas para o consumidor, dentre muitas outras causas. No artigo 51 do CDC, o legislador trouxe vrios exemplos de clusulas abusivas, no tendo o dispositivo o condo de exaurir todas as hipteses da espcie, tendo assim, um carter meramente exemplificativo (NUNES, 2005, p.627). Interessante notar o sistema de nulidade disposto no CDC. Por l, a nulidade se opera de pleno direito por expressa disposio. Otvio Luiz Rodrigues Jnior (2006, p. 162), citando Nelson Neri Jnior assevera:

[...] no so inteiramente aplicveis s relaes de consumo as norma sobre nulidades inscritas no Cdigo Civil, Cdigo Comercial, Cdigo de Processo Civil ou outras leis extravagantes. Mesmo porque os sistemas de nulidade no so uniformes, variando de acordo com a peculiaridade de cada ramo da cincia do Direito. [...] As invalidades, modernamente, reclamam tratamento microssistmico, o que foi feito pelo CDC, a fim de poderem atender s peculiaridades existentes no microssistema. O CDC afastou-se do sistema de nulidades do Cdigo Civil, restando, pois, superado o entendimento de que as nulidades pleno jure independem da declarao judicial para se fazerem atuar, e de que as nulidades absolutas precisam de sentena judicial para produzirem seus efeitos no ato do negcio jurdico. Abandonou-se no sistema do CDC a dicotomia existente entre as nulidades do Direito Civil (nulidades absolutas e relativas), pois o cdigo s reconhece as nulidades de pleno direito quando enumera as clusulas abusivas, porque ofendem a ordem pblica de proteo ao consumidor, base normativa de todo o Cdigo, como se v no art. 1 do CDC: O presente Cdigo estabelece normas de proteo e defesa do consumidor, de ordem pblica e interesse social [...]. A nulidade da clusula abusiva deve ser reconhecida judicialmente, por meio de ao direita (ou reconveno) a exceo substancial alegada em defesa (contestao), ou, ainda, por ato ex officio do juiz. A sentena que reconhece a nulidade no declaratria, mas constitutiva negativa. Quanto subsistncia da relao jurdica de consumo contaminada por clusula abusiva, o efeito da sentena judicial que reconhece a nulidade da clusula abusiva ex tunc, pois desde a concluso do negcio jurdico de consumo j preexistia essa situao de invalidade, de sorte que o magistrado somente faz reconhecer essa circunstncia ftica anterior a propositura da ao.

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Como j sabido, o CDC milita em prol do consumidor dentro da idia de ser este hipossuficiente e vulnervel nas relaes de consumo. No foi diferente no que diz respeito s nulidades, pois dentro da peculiaridade do sistema de proteo do consumidor, o legislador tratou de modo diverso do Cdigo Civil, acabando com a dicotomia existente entre a nulidade relativa e absoluta, considerada por este ltimo. O consumidor repousa sobre o manto da nulidade absoluta, pois esta a nica tratada no CDC, fazendo com que os efeitos de uma sentena prolatada que venha declarar a existncia de clusula abusiva, retome os seus efeitos at o ponto de partida da avena, voltando ao status quo ante. Trs princpios permeiam o instituto da nulidade no CDC: so os princpios da boa-f-objetiva18, da vulnerabilidade e, por ltimo, o da eqidade contratual (Rodrigues Jr, 2006, p. 163). Pelo da vulnerabilidade, o consumidor merece tratamento protetivo maior, tendo em vista a sua condio de hipossuficiente. Esse princpio tem fundamento na eqidade tratada pelo texto da Carta Poltica nacional de 1988, impondo, por fora do art. 5, I, que todos recebam tratamento equnime diante do ordenamento jurdico, entretanto, no dentro de uma igualdade matemtica, mas, jurdica, visando dirimir as diferenas materiais existentes entre as pessoas. Na lio de Alexandre de Moraes (2005, p. 31), [...] o tratamento desigual dos casos desiguais, na medida em que se desigualam, exigncia tradicional do prprio conceito de justia [...], s assim podemos entender a atitude do legislador ao mitigar o instituto da nulidade no CDC, diminuindo as diferenas existentes entre o consumidor e o proponente da relao contratual de consumo, por meio da lei. A boa-f-objetiva o guia na aplicao hermenutica do julgador. Ao analisar as causas postas em juzo, deve o julgador pautar-se pela boa-f com o fito de verificar a real inteno por trs de quem alega causa passvel de resoluo ou discusso de clusula contratual. Ou mais alm, no s nos casos daqueles que alegam motivo para discutir clusula, mas tambm do proponente quando da formulao das clusulas postas anlise do adquirente. Portanto, a boa-f objetiva deve ser observada antes, durante e depois da avena. Entretanto, possvel a reviso contratual no caso de no se verificar a boa-f? O j mencionando artigo 51 do CDC, em seu inciso IV, traz expressa disposio sobre a nulidade de qualquer avena que no se coadune com os princpios da boa-f ou da eqidade.

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Interessante notar que este mesmo princpio foi adotado pelo Cdigo Civil de 2002, constituindo um a verdadeira inovao para o instituto civilista. Foi o CDC, em relao ao CC, quem primeiro idealizou a idia da boa-f objetiva, esta, por sua vez, foi adotada, posteriormente, no CC de 2002 constituindo uma verdadeira inovao jurdica, mas para este instituto, pois, como j mencionamos, este princpio j era adotado pelo CDC que data de 1990.

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verdadeira norma cogente que no admite s partes e at mesmo ao magistrado restringir o seu alcance. Portanto, como menciona o prprio caput do artigo retro mencionado, nulo. o princpio da eqidade que permite a reviso contratual sempre que esse se mostra oneroso, ou na dico do preceito normativo, sempre que houver excessiva onerosidade. Lembrando que o que foi dito a respeito da boa-f se aplica a eqidade no tocante nulidade do contrato e sua reviso. Tal princpio encontra seu fundamento nos artigos 4, III, e 6, V onde o legislador abriu uma vlvula de escape para os casos em que o prosseguimento do contrato, nos moldes em foi idealizado, se mostra demasiado excessivo ensejando a sua resoluo, ou, ao menos, a reviso contratual do que couber, na esperana de manter-se intacto naquilo onde o avenado continua em perfeita condies de ser mantido em homenagem ao princpio da continuidade (manuteno) do contrato, ainda que este sofra certa mitigao, haja vista, tambm, a incidncia da funo social do contrato. Assim, pelo que se percebe, a teoria da impreviso do Diploma Civil sofre certo abrandamento dentro da aplicao do CDC. Enquanto nas relaes regidas pelo CC a impreviso est afeta s regras da lei civilista, que preza pelo pacta sun servanda, pelo princpio da continuidade dos contratos, o princpio da impreviso endurecido a ponto de se tornar quase impossvel a sua incidncia. No CDC, este princpio no levado ao extremo. O CDC no obsta sua incidncia, tendo em vista que estamos diante de um instituto jurdico onde as relaes estabelecidas ocorrem entre pessoas desiguais: de um lado, o consumidor hipossuficiente, tal como definido pela lei, do outro, o fornecedor que est, na relao jurdica, bem acima do consumidor. J segundo o CC, as pessoas que contratam, pelo menos na fico jurdica esto em p de igualdade, da porque no CDC a teoria da impreviso sofre certo abrandamento, como anteriormente falado, em relao aos negcios jurdicos contratuais realizados sob o crivo do CC. Seria um contra senso do legislador infraconstitucional estabelecer tamanha rigidez para a incidncia da teoria da impreviso nas relaes de consumo.

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4 REVISO DOS CONTRATOS DE LEASING FINANCEIRO: APLICAO DA TEORIA DA IMPREVISO OU DO CDC?

4.1 Aplicao do CDC aos contratos de arrendamento mercantil

Na pesquisa para a produo deste trabalho, foi possvel constatar a tendncia majoritria dos Tribunais em firmar a jurisprudncia no sentido de impor a aplicao do CDC aos contratos de Arrendamento Mercantil19. E por suposto isso decorre da luta incessante dos advogados das empresas arrendadoras dos bens postos a disposio do consumidor, na tentativa de se desvencilhar da sua aplicao, tendo como resposta a escusa da justia impvida diante dos constantes suplcios daquelas empresas. uma luta semelhante a que durante muito tempo foi travada por advogados dos bancos para que o CDC no tivesse aplicao nos contratos bancrios firmados com seus clientes. Ao que parece, ao menos nas modalidades de leasing financeiro, no se discute mais a aplicao do CDC. Nesse sentido, o disposto por Claudia Lima Marques (2006, p. 550, 553-554), acerca das lides que envolvem o contrato de leasing:

[...] A aplicao do contrato de leasing no campo de aplicao do CDC no mais polmica. [...] O contrato de leasing massificou-se no Brasil, conquistou o mercado de consumo, e a este leasing massificado perante os consumidores aplicvel o CDC. [...] Importante que, diante da massificao do leasing, a jurisprudncia majoritria brasileira, inclusive do STJ, optou claramente pela incluso do arrendamento mercantil no campo de aplicao do CDC. (grifo nosso)

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Nesse sentido o teor da ementa da deciso prolatada pelo STJ, ao julgar um Embargo Infringente: I. Embargos Infringentes. Arrendamento Mercantil. II. Recurso lastreado na inaplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor, na impossibilidade de alterao de clusula contratual ("pacta sunt servanda"), na presuno "juris tantum" de captao de recursos no exterior e na mora do embargado gerada por depsitos incompletos. III. argumentos recursais improcedentes. cdigo do consumidor aplicvel ao "leasing". onerosidade excessiva autorizadora de modificao de clusula contratual (art. 6, v, do cdc). nus da arrendante de provar a captao de recursos no exterior especfica ao contrato em lide. depsito de parcela pelo ndice do inpc que no configura mora. iv. recurso desprovido.1-"O Cdigo de Defesa do Consumidor aplica-se aos contratos de arrendamento mercantil" - (STJ, RESP 213565/ES, 3 TURMA, REL. MIN. CARLOS ALBERTO MENEZES DIREITO, J. EM 1.06.2000, DJU DE 1.08.00). 2-O Cdigo de Defesa do Consumidor permite, no campo dos contratos, a ao modificadora do Judicirio, quando verificada onerosidade excessiva para o consumidor, resultado de fato superveniente. 3-No "leasing", cabe financeira o nus de comprovar ter captado recursos no exterior para viabilizar especificamente o contrato em lide. 4-O depsito de parcelas de arrendamento mercantil com base em ndice diverso do pactuado, e autorizado por deciso judicial, no caracteriza mora.

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Pela leitura do texto, fcil perceber que a celeuma que possa advir sobre a aplicao ou no do CDC ao tipo de contrato em comento est fadada a morrer no STJ 20, se antes no se nos der prprios juzos de primeiro grau. claro que as afirmaes de carter peremptoriais em direito so um tanto quanto perigosas haja vista que o brocardo da mihi factum, dabo tibis jus (d-me o fato que te darei o direito), continua mais firme do que nunca, sendo a, na questo factual, que o direito se revela, e no o inverso. Destarte, o fato quem deve dizer se ou no cabvel a aplicao do CDC. Em suma, o fato no foi feito ou criado para o direito, mas o direito que se amolda ao fato, por meio das tcnicas de hermenutica as quais tantas vezes no se dispensa a devida importncia. preciso ter em mente que com a edio do CDC deve-se fazer uma nova leitura dos contratos. Deve-se perquirir a pertinncia da aplicao do CDC ao contrato posto em crivo, seja no deslinde de questes, seja na labuta advocatcia, tendo em mente que o CDC, bem como demais regramentos, faz parte de um grande sistema jurdico, e juntamente com este deve ser analisado, e no fora dele, alm de sua relao com os demais ramos do Direito. Desse modo, as normas se entrelaam formando uma grande rede onde cada fibra importante e necessria para o bom desempenho da trama. O problema que muita vezes, tendo em vista a cultura civilista e positivista de alguns aplicadores do direito, vemos a sua aplicao obstada em seus princpios, esquecem-se de analisar a norma dentro do contexto histrico em que foi criada ficando presos a orientaes passadas no condizentes com a poca em que vivemos, pois cabe aos aplicadores do direito lhe dar moldes para que se

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Entendimento exarado no acrdo no sentido de aplicao do CDC aos contratos de arrendamento mercantil de seguinte teor: Reviso de contrato - Arrendamento mercantil (leasing) - Relao de consumo - Indexao em moeda estrangeira (dlar) - Crise cambial de janeiro de 1999 - Plano real. Aplicabilidade do art. 6, inciso V do CDC - Onerosidade excessiva caracterizada. Boa-f objetiva do consumidor e direito de informao. Necessidade de prova da captao de recurso financeiro proveniente do exterior. - O preceito insculpido no inciso V do artigo 6 do CDC dispensa a prova do carter imprevisvel do fato superveniente, bastando a demonstrao objetiva da excessiva onerosidade advinda para o consumidor. - A desvalorizao da moeda nacional frente moeda estrangeira que serviu de parmetro ao reajuste contratual, por ocasio da crise cambial de janeiro de 1999, apresentou grau expressivo de oscilao, a ponto de caracterizar a onerosidade excessiva que impede o devedor de solver as obrigaes pactuadas. - A equao econmico-financeira deixa de ser respeitada quando o valor da parcela mensal sofre um reajuste que no acompanhado pela correspondente valorizao do bem da vida no mercado, havendo quebra da paridade contratual, medida que apenas a instituio financeira est assegurada quanto aos riscos da variao cambial, pela prestao do consumidor indexada em dlar americano. - ilegal a transferncia de risco da atividade financeira, no mercado de capitais, prprio das instituies de crdito, ao consumidor, ainda mais que no observado o seu direito de informao (art. 6, III, e 10, "caput", 31 e 52 do CDC). - Incumbe arrendadora se desincumbir do nus da prova de captao de recursos provenientes de emprstimo em moeda estrangeira, quando impugnada a validade da clusula de correo pela variao cambial. Esta prova deve acompanhar a contestao (art. 297 e 396 do CPC), uma vez que os negcios jurdicos entre a instituio financeira e o banco estrangeiro so alheios ao consumidor, que no possui meios de averiguar as operaes mercantis daquela, sob pena de violar o art. 6 da Lei n. 8.880/94. STJ, REsp 268661/RJ 3 turma. Rel. Min. Nancy Adrighi, J. em 15.08.2000, DJU de 24.09.2001.

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acompanhe o dinamismo da vida em sociedade. Assim deve agir o jurista: ter na norma escrita um norte a ser seguido, pois o direito21 quem dir somos ns, e no a norma positivada.

4.2 Conflito aparente de normas

Um ponto importante que no se poderia deixar de frisar o que diz respeito resoluo de um possvel conflito aparente de normas, insurgindo-se a discusso sobre a prevalncia do CDC ou da Lei de Arrendamento Mercantil, sob o argumento de que ambas so leis especiais, por trazerem regramentos diferenciados com relao aos de carter geral. No se pode comear sem antes tratar o assunto sob a gide do Direito Constitucional, por ser este o primeiro caminho a ser percorrido por qualquer um que labore na esfera jurdica, quando o assunto conflito aparente de normas. Afinal, a Carta Poltica de 1988 traz consigo princpios que orientam o legislador infraconstitucional no processo de produo da norma, alm de auxiliar o hermeneuta na correta soluo dos conflitos aparentes, ou mesmo na busca da correta aplicao da lei, que deve ser interpretada com clareza. O art. 1 da Constituio da Repblica tem a livre iniciativa como um dos fundamentos do Estado brasileiro, juntamente com o valor social do trabalho. Juntos, respaldam o compromisso inscrito no art. 3 da Carta, no sentido de garantir o desenvolvimento nacional. Da decorre para nossos governantes o dever de manter traados em seus planos de governo, medidas que visem ao desenvolvimento da nao com observncia dos demais princpios e fundamentos constitucionais, de forma que no haja prevalncia de um sobre o outro, mas a convergncia de todos para um s ponto. Ao estabelecer como fundamentos o valor social do trabalho e a livre iniciativa privada, o legislador constitucional originrio afirmou a priorizao do crescimento econmico nacional. No se pode perder de vista que o trabalho no apenas a acumulao de capital, como pensa o explorador do mercado. Ao incentivar a produo do trabalho e a livre iniciativa o objetivo traado no foi outro seno o desenvolvimento da nao. Como analisado por Walber de Moura Agra (2002, p.125), [...] este fundamento constitucional

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A palavra direito aqui deve ser lida como justia sendo esta empregada no sentido de ser aquilo que se destina a cada parte, claro que dentro do subjetivismo de quem julga.

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enfoca que o trabalho e livre iniciativa se destinam a um engrandecimento social, e no podem ser considerados apenas como um processo de acumulao pessoal. Nesse esteio a ordem constitucional vigente trouxe tambm outros princpios basilares que funcionam como limites a qualquer meta traada pelo legislador originrio, a exemplo do que est inscrito no art. 1 da Lei Maior, ao tratar o respeito dignidade da pessoa humana, que no dizer de Walber de Moura Agra (2002, p.124), representa um complexo de direitos que so apangio da espcie humana, [...] que devem ser propiciados pelo Estado [...]. Alm disso, o art. 5, inc. XXXII traz ainda mais uma baliza: a aplicao do princpio do desenvolvimento econmico, enquadrado tambm pelo que diz o a art. 170, inc. V. O primeiro, no que concerne defesa do consumidor como obrigao do Estado, o segundo, alm de outros interesses sociais que cabe ao Estado garantir, dentre eles o da defesa do consumidor usando de coero, se necessrio. Tal como j referido, temos na Constituio atual o delineamento principiolgico fundamental do desenvolvimento econmico, aliado ao objetivo fundamental da garantia do desenvolvimento nacional, traando o rumo das polticas pblicas que muitas vezes lanam mo do ordenamento jurdico para promover22, de certo modo, este desenvolvimento. Contudo, no so esses os nicos princpios a serem observados no caminhar do desenvolvimento. Legislador e administrador pblico devem observar outros princpios constitucionais, alm de vrias normas que regem a vida pblica administrativa. No que tange a lei que trata dos aspectos fiscais/tributrio do arrendamento mercantil, parece ter por intuito garantir o crescimento econmico, dando respaldo a quem queira investir capital no mercado, utilizando uma forma contratual to benfica para o arrendador quanto para o arrendatrio, deixando de constituir um contrato atpico para assumir espcie de contrato tpico, com um tratamento legal diferenciado. O leasing foi criado ainda sob o manto de outra ordem constitucional Constituio 1967/ 1969. O governo militar tinha entre seus propsitos o de promover o crescimento econmico. O perodo correspondente a ditadura militar ainda lembrado por muitos como o milagre econmico, com a implementao de um programa de governo

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Na verdade, promovendo o desenvolvimento indiretamente, tendo em vista que o desenvolvimento se dar pelas medidas adotadas pelo governo, a lei coadjuvante neste desenvolvimento, trazendo garantia legal necessrio para a realizao do negcio jurdico de modo diverso da legislao geral tendo em vista as peculiaridades relativas ao negcio que se pretende implementar como poltica pblica de desenvolvimento nacional. Frise-se no que falamos a respeito da livre iniciativa como forma de desenvolvimento nacional adotada como fundamento principiolgico do Estado republicano que nascia com a Constituio de 1988.

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visando o combate a inflao e reformas estruturais com a expanso de indstrias de base (KOUREICHE, 2009). Com razes datadas de 1974, o leasing traz em seu bojo o esprito do desenvolvimento econmico da poca, observando alguns apontamentos da Lei Civil de 1916, e com amparo numa ordem constitucional que at ento desconhecia princpios como o do respeito dignidade da pessoa humana e da proteo ao consumidor. Somente a partir da Carta de 88 foi possvel festejar a normatizao dessas garantias, alm de outros princpios jamais tratados em Cartas Polticas anteriores. Ressalte-se que a atual constituio delineou um novo horizonte em matria de direitos humanos, com seu belssimo art. 5 e outras inovaes a exemplo da proteo do consumidor, como j mencionado anteriormente. justamente dentro do esprito estabelecido pela Constituio de 1988 que se quer refletir sobre a aplicao da Lei 6.099/74, que por sua vez tambm anterior ao Cdigo de Defesa do Consumidor. Entretanto, em que pese a disparidade entre as pocas de edio das normas, possvel afirmar que a lei do leasing foi recepcionada pela Constituio atual, contudo, preciso frisar que a interpretao dada ao citado regramento no logrou amparo em nossos tribunais quando se tentou afastar as relaes jurdicas originadas sob seu fundamento da aplicao do CDC. Em suma, o que temos o seguinte: os administradores pblicos, com o fito de produzir o desenvolvimento econmico, muitas vezes lanam mo da prtica legislativa para permear o caminho do desenvolvimento. Ainda assim nos dias atuais, seja na edio de leis que promovem subsdios fiscais, seja editando leis que facilitem e incentivem a prtica de crdito fcil ou na edio de leis que permitam a reduo de impostos por certo perodo. Entrementes, os limites impostos pela Constituio e pelo Cdigo de Defesa do Consumidor devem ser observados a todo custo. O artigo7 do Diploma consumerista, por exemplo, deixa evidente ferramentas de proteo que levam a uma interpretao sistemtica de todo ordenamento jurdico. Agindo assim, o legislador fez questo de tratar com certo cuidado a pessoa do consumidor, trouxe previso da sua vulnerabilidade e hipossuficincia, estabelecendo a inverso do nus da prova e outras providncias para facilitao da defesa de seus interesses. Por isso, nos julgamentos onde a discusso recaia sobre qual norma aplicar, no h outra resposta mais adequada a no ser a concluso pela aplicao da regra legal mais favorvel ao consumidor, podendo at mesmo se afastar a aplicao do prprio CDC, quando haja previso mais vantajosa para o consumidor, tal como poder ocorrer em relao ao Cdigo Civil de 2002, a depender do caso concreto.

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Se h dois regramentos aplicveis s relaes de consumo, que no sobre dvida acerca do dever de se aplicar o mais benfico para o consumidor, como impe o texto do caput do art. 7 do CDC. Agir de modo diverso transportar o risco para o consumidor, o que inadmissvel dentro da ordem legal de que os riscos correm por conta de quem explora o mercado. Complementando, importante mencionar ainda a soluo de conflitos pela aplicao dos direitos humanos como balizador no desembaraar de questes judiciais (MARQUES, 2006, p. 605), o que substantemente defendido por grande parte dos doutrinadores. Nunca demais lembrar que o CDC de cunho eminentemente social, encontrando suas razes no princpio sociolgico da proteo ao mais fraco nas relaes jurdicas, para dotar o consumidor de meios para superar a desigualdade material em relao ao fornecedor de bens e produtos, equilibrando a relao contratual. Outrossim, repousa no princpio da igualdade constitucional prevista no art. 5. Assim, diante do conflito aparente, deve prevalecer sempre o regramento mais favorvel ao consumidor, em regra, o CDC. Mas se preciso for, deve-se afastar at mesmo a sua aplicao, no que se apresentar mais prejudicial in casu, colhendo-se regra mais benfica em outra legislao, dentro da orientao principiolgica erigida pela Lei consumerista. Cludia Lima Marques (2006, p. 625), citando ementa da deciso prolatada pelo TJRJ onde se discutiu a aplicao do CDC no que pertine a aplicao do art. 17 conceito de consumidor por equiparao - e o prazo decadencial do art. 26 da Lei 8.078/90, milita nesse sentido:

No h relao de consumo entre vtima de nibus abalroado e o abalroador a justificar a incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor in malam partem. Prescrio que no pode ser aplicada contra a parte a quem favorece a pretexto de fazer incidir a lei mais favorvel. H contradition in terminis na aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor em desfavor desse beneficirio com a aplicao de lei menos favorvel e que reduz expressivamente o prazo prescricional. Nessas hipteses aplica-se a lei mais favorvel ao lesado desprezando-se a lei malfica.

E no mesmo contexto, explica a autora em discurso proferido no V Congresso de Direito do Consumidor, ocorrido em Belo Horizonte, em maio de 2000:

Sendo o princpio constitucional eficaz e cogente, a defesa do consumidor deve ser realizada no somente mediante aplicao das normas positivadas no CDC, mas, tambm, mediante a interpretao direcionada ao atendimento do objetivo e da principiologia que orienta essa codificao. Destarte, os direitos subjetivos do consumidor devem ser assegurados da forma mais ampla possvel, subsidiados pelas normas civis, comerciais, administrativas, penais e processuais que no conflitarem com o sistema do CDC. (grifo nosso)

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Destarte, temos que a tendncia jurisprudencial adotar tal entendimento, e no h que se falar em ingerncia do judicirio no mbito legislativo, por decises como esta do acrdo supramencionado, visto que, como j abordado nesse trabalho, encontram respaldo no enunciado pelo caput do art. 7 do CDC.

4.3 Reviso e resoluo do contrato de leasing financeiro luz do CDC

Todos ns aprendemos, nas aulas de Direito Civil, que todo negcio jurdico passvel de ser revisto. At mesmo os contratos de cunho vitalcio podem ser revistos, apenas os fatos so imutveis restando para estes (fatos) apenas sua reparao na medida do possvel. As relaes jurdicas so, sem sombra de dvidas mutveis, passveis de reviso. Como outrora afirmamos no decorrer deste trabalho, todo negcio jurdico tem o seu incio e natural que tenha seu fim, podemos ter negcios jurdicos sem data aprazada, no entanto, no quer dizer que no ter o seu termo final. Ao estabelecermos um negcio devemos ter em mente que seguir o seu rumo normal ou, como falamos em outro captulo, ter a sua extino normal, que ocorre com a implementao do objeto contratual. O problema que por vezes isto no ocorre, e a onde residem as celeumas judiciais no que diz respeito extino contratual. O que vimos at o momento que o tema proposto nos leva a pensar qual dos regimes jurdicos deve ser aplicado aos casos de reviso contratual nos deslindes das questes referentes reviso dos pactos firmados na espcie do leasing financeiro, ou at mesmo de sua extino. Esta questo resta superada, haja vista o entendimento jurisprudencial dominante com esteio no contedo da smula 297 do STJ, confirmando a aplicao do CDC aos contratos bancrios, extirpando qualquer discusso em contrrio, mormente porque o leasing tambm um contrato de adeso, sendo desnecessrias maiores explicaes23. Posto isso, nos parece que a problemtica encontra-se resolvida, haja vista que a teoria da impreviso tal como idealizada pelo Cdigo Civil de 2002, como vimos no captulo

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Embora haja quem defenda que no se trata de um contrato de adeso haja vista que a Resoluo n 2.309/96 do Banco Central assevera que algumas clusulas sejam discutidas com o arrendatrio, entretanto, esquecem os defensores dessa tese o preconizado no art. 54, caput, e seu pargrafo 1 perfeitamente aplicvel ao caso embora fale sobre insero de clusula ao contrato, ora, no h como inserir clusula alguma ao contrato sem antes serem discutidas.

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anterior sob o tpico Teoria da Impreviso no CDC, se mostra um pouco rgida24 para tratar de questes de natureza consumerista, portanto, inadequada a sua aplicao nos moldes traados naquele instituto jurdico (Lei 10.406/2002). Em suma, para as relaes consumo se faz necessrio a observncia ao CDC e aos princpios nele traados no que diz respeito reviso e/ou extino contratual. No se quer dizer, com isso, que o consumidor tem o direito de quando bem quiser rescindir contratos sem sofrer nada por isso, mas que, as hipteses elencadas pelo consumidor para rescindir o contrato, que devero ser vistas com um olhar criterioso, no se descurando do carter consumerista da relao pactuada, por aquele que ir aplicar a soluo ao caso concreto, via de regra, claro que com observncia as nuances que s o caso concreto pode trazer. Dentro do aspecto da abusividade, o contrato de leasing financeiro sem igual. No se pode deixar de mencionar a Resoluo n 2.309/96 do Banco Central que, ao que parece, foi produzida ao arrepio da Lei Consumerista, no levando em considerao suas garantias, nem havendo observncia ao art. 170, caput, e seu inciso V da Constituio de 1988. Partindo da Resoluo supramencionada, v-se que esta traz um mnimo que deve ser observado nos contratos de leasing para que este possa ser assim caracterizado haja vista o disposto na mesma resoluo em seu art. 33 de seguinte teor: as operaes que se realizarem em desacordo com as disposies deste Regulamento no se caracterizam como de arrendamento mercantil.. Logo, o disposto no art. 7 do mesmo instituto, em seus doze incisos, traz um rol critrios mnimo a serem observados no estabelecimento das clusulas contratuais sob pena da incidncia do art. 33. Merece ateno o preceituado na alnea d do inciso IX do art. 7, in verbis:

Art.7 Os contratos de arrendamento mercantil devem ser formalizados por instrumento pblico ou particular, devendo conter, no mnimo, as especificaes abaixo relacionadas: I - ............................................................................................................................. IX - as demais responsabilidades que vierem a ser convencionadas, em decorrncia de: a) (omissis) d) nus advindos de vcios dos bens arrendados; (grifos nosso)

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Na verdade, a Teoria da impreviso tem tratamento mais rigoroso no Cdigo Civil tendo em vista que este regula relaes contratuais entre iguais, no CDC as relaes contratuais se do entre desiguais da o carter eminentemente de norma cogente de seus artigos, pois, visa a tutela do mais fraco, nas relaes de consumo que o consumidor.

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O caput do art. 7 estabelece exigncias e no faculdades, haja vista que o termo devendo conter, inserto no preceito do artigo, no traz, implcito em seu sentido, faculdade alguma. Em seguida, o inciso IX do mesmo normativo estabelece, como exigncia mnima, disposio clausular que trate sobre a responsabilidade de vcios do bem arrendado. De forma mais clara, quer a Resoluo que as partes convencionem de quem ser a responsabilidade pelos vcios, que por ventura venha a surgir, sobre o objeto do arrendamento, e nesse caso, devem as partes, no contrato, tratar a respeito. Nesse momento, importante a consulta ao anexo A deste trabalho, para verificar como est essa disposio clausulada no contrato, sendo possvel constatar, inclusive, outros abusos insertos no modelo de contrato colacionado no anexo citado. Ora, dvida no h que os contratos de leasing se submetem ao crivo do CDC, que em seu art. 51, inc. I, extirpa qualquer possibilidade de se estabelecer clusula nesse sentido:

Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que: I - impossibilitem, exonerem ou atenuem a responsabilidade do fornecedor por vcios de qualquer natureza dos produtos e servios ou impliquem renncia ou disposio de direitos. Nas relaes de consumo entre o fornecedor e o consumidor pessoa jurdica, a indenizao poder ser limitada, em situaes justificveis; (grifo nosso)

A norma do art. 51 norma de natureza pblica, de observncia obrigatria, no podendo ser nem mesmo objeto de renncia ou atenuao por parte do consumidor. Alis, o CDC um compndio de artigos de natureza pblica (norma cogente), haja vista o estabelecido no art. 5, XXXII da CF/8825, s se podendo estabelecer convenes de vontade (contrato) de natureza consumerista nos limites traados no CDC. Assim, o dispositivo da Resoluo supra colacionado s ter aplicao nos casos de leasing financeiro onde no seja possvel a incidncia do CDC ou aps o escoamento da garantia legal/contratual do produto objeto do contrato. Antes disso, dentro da garantia legal/contratual, a responsabilidade pelos vcios e fatos do produto ou servios do fornecedor, conforme a Lei 8.078/90 que traz uma seo inteira (art. 18 ao art. 25) abordando a questo da responsabilidade. Nos casos em que de um lado figure um consumidor, esta disposio ser eivada de nulidade absoluta, portanto, sem valor algum, no produzindo qualquer efeito. Desse modo, o contrato de leasing que trouxer disposio no sentido de mitigar este direito, transferindo, dentro do prazo de garantia do produto ou servio, a

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O Estado promover, na forma da lei, a defesa do consumidor.

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responsabilidade pelo vcio do produto ou fato do produto para o consumidor-arrendatrio, dar ensejo reviso contratual por se tratar de clusula abusiva nula de pleno direito, sendo este direto bsico do consumidor conforme o estabelecido no art. 6, IV e V do CDC. Embora possa haver dvidas sobre a natureza do contrato de leasing, no se pode olvidar que os contratos de consumo so regidos pelo CDC e que, tratando-se do contrato de leasing financeiro, estamos falando de contrato de adeso onde quem adere pode ser o destinatrio final de um bem, o que torna totalmente possvel a aplicao do CDC, no importando a natureza jurdica do contrato. Sendo assim, discusses no sentido de que a natureza mista em nada acrescentam ou diminuem o entendimento aqui externado tendo em vista que o leasing sem sombra de dvidas, um contrato de adeso26. Pode ser que, em virtude de disposio existente na Resoluo n 2.309/96, se diga que no estamos diante de um contrato de adeso, haja vista a imposio da livre pactuao do valor relativo opo de compra e venda caso essa venha a ser exercida. Data vnia de opinies em contrrio, tal argumento no deve encontrar guarida diante da boa hermenutica. O art. 54, 1 estabelece o seguinte:

Art. 54. Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu contedo. 1 A insero de clusula no formulrio no desfigura a natureza de adeso do contrato. (grifos nosso)

Ora, para se inserir clusula no contrato se faz necessrio que haja prvio acordo, no podendo, nem o consumidor-arrendatrio, nem o fornecedor-arrendador, coloc-las por livre arbtrio se no precedido de prvia discusso a respeito daquilo que se materializar, posteriormente, como clusula contratual. Logo, desde que, aquilo que se pretende acrescer ou suprimir, no modifique substancialmente o contedo contratual no h que se falar de desfigurao do contrato de adeso pelo simples fato de se discutir os valores que devero ser pagos durante a vigncia do contrato. H contratos de arrendamento mercantil financeiro que estabelece clusula resolutria do contrato. Uma dela seria a perda total do bem estabelecendo prazo para que a parte entregue outro em seu lugar, substituindo o outrora arrendado, alm de dar continuidade

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Lei 8.078/90, Art. 54. Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu contedo.

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s parcelas vincendas como forma de indenizao. simplesmente absurda tal clusula. Estabelece total desequilbrio contratual entre as partes, o que fere o direito bsico do consumidor estabelecido no art. 6, V do CDC tamanha a desproporo que causa entre as partes, alm da excessiva onerosidade que provoca a clusula, no se esquecendo da natureza abusiva desta disposio27. O consumidor-arrendatrio opta pela aquisio do bem por meio do leasing tendo em vista a facilidade permeada pela facilidade de obteno do crdito, ento, como pode ser justo exigir-lhe, com a eventual perda do bem, que arque com um percentual das parcelas vincendas alm da entrega de um bem no lugar do que se perdeu? Sem falar que os prazos concedidos so exguos, muitas vezes apenas 30 (trinta) dias para a substituio do bem. Da mesma forma, a clusula resolutria permitida pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, desde que o estabelecimento desta traga carter alternativo e no imposio, respeitando-se, de todo modo, a escolha final como prerrogativa do consumidor-arrendatrio, sobre a resciso ou continuidade do contrato28. Mais justa seria uma clusula que estabelecesse um total a ser pago, se houvesse a perda total do bem, com vistas a uma avaliao de quanto o arrendador pagou pelo bem e qual o seu valor de mercado no momento da ocorrncia que deu causa a perda do bem. Ora, muitas vezes o que j se arrecadou com o pagamento das parcelas, cobriu todas as despesas pagas pela aquisio do bem pelo arrendador, at mesmo o prprio valor do bem j pode ter sido completamente coberto, ficando apenas as despesas relativas s operaes financeiras realizadas na aquisio do objeto, claro que tudo isso avaliado junto a outras vertentes inerentes a cada caso. Do contrrio, perfeitamente possvel o ajuizamento de ao revisional de clusula contratual pela iniqidade provocada pela clusula na relao contratual. Cludia Lima Marques (2006, p. 557), em nota de rodap, colacionou a seguinte deciso, asseverando no mesmo sentido do controle do lucro obtido na operao de leasing:

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Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que: I - ......................................................................................................................... IV - estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a eqidade; 28 Art. 54. Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu contedo. 1 (omissis) 2 Nos contratos de adeso admite-se clusula resolutria, desde que a alternativa, cabendo a escolha ao consumidor, ressalvando-se o disposto no 2 do artigo anterior.

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[...] Arrendamento mercantil Resciso Leso enorme Cautelar para devoluo do bem - Reintegrao de posse. Ajuizada pelo arrendatrio ao cautelar para devoluo do bem, falece ao arrendante interesse jurdico para aforar demanda reintegratria. Lucro bruto de 91% sobre o custo do bem, em leasing de 24 meses, consiste em leso enorme ao arrendatrio (art. 6., V, CDC). Nulidade de clusula. Resciso do contrato com devoluo do veculo e o perdimento pelo arrendatrio das parcelas pagas.

No nos esqueamos que h tambm clusulas que vedam descontos quando o consumidor deseja antecipar no todo ou em parte as parcelas vincendas, pondo termo ao contrato ou reduzindo os juros incidentes. Tal clusula contratual no possui validade alguma. O CDC expressamente assegura a reduo de juros e demais acrscimos praticados na aquisio de bens ou servios que envolvam operaes de financiamento ou crdito. O que perfeitamente aplicvel ao leasing financeiro tendo em vista, que nessa modalidade de contrato, o aspecto de financiamento do bem latente, alm do que, o Cdigo Civil em seu art. 112 nos preceitua o seguinte: Nas declaraes de vontade se atender mais a inteno nelas consubstanciada do que no sentido literal da linguagem, assim, temos que quando o consumidor-arrendatrio procura o arrendante para arrendar um bem porque o faz com a finalidade de adquiri-lo, escolheu a modalidade de contrato para fazer isto porque lhes pareceu, na ocasio da contratao, a melhor opo ou ento foi a nica que lhes restou. Logo, entendo que qualquer disposio contratual no sentido de contrariar o disposto no art. 52, 229 no merece guarida do nosso ordenamento jurdico por ser considerada disposio abusiva. E o que falar da eleio de foro freqentemente utilizado nos contratos de leasing? Em de regra, podemos dizer que estamos diante de uma clusula abusiva. claro que o judicirio deve apreciar a questo haja vista que pode haver eleio de foro sem que incida em uma clusula abusiva, v.g., nos casos em que a sede do consumidor-arrendatrio resida no mesmo local estabelecido do foro de eleio, ou quando, na localidade em que resida, no tenha foro competente para apreciar o feito, nestes casos, devem os contratos de leasing eleger o foro mais prximo da localidade do consumidor. Melhor ser no especificar foro algum, mas caso isto seja feito, que o faa como disposio mais benfica ao consumidor. Rizatto Nunes (2005, p. 633) colaciona deciso judicial importante, no mesmo sentido:
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assegurada ao consumidor a liquidao antecipada do dbito, total ou parcialmente, mediante reduo proporcional dos juros e demais acrscimos.

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Contrato de adeso Foro de eleio Validade. A eleio do foro em contrato de adeso vlida, ao menos que esteja comprovadamente eivada de qualquer dos vcios elencados no art. 51 da Lei 8.078/90 ou contravenha princpio contemplado no mesmo diploma legal. Essa validade h de ser apreciada em cada caso particular pelo juiz, cuja liberdade de interpretar, em face da prova colhida, razoavelmente ampla. Alegao, que se repele, de contrariedade s disposies legais invocadas (Lei n.8. 078/90, citada, arts. 47 e 51, IV e XV, e 1, II). Dissdio pretoriano no comprovado. Recurso especial no conhecido.

Enfim, as disposies abusivas nas relaes de consumo que envolvam leasing financeiro so inmeras, limitando-se este trabalho a expor apenas aquelas que parecem mais gritantes, para ilustrar o tema. claro que as clusulas contratuais variam de contrato para contrato, o que impe maior ou menor nmero de disposies abusivas, bastando para isso conferir o teor da pea inaugural da ao civil pblica impetrada pelo MP de So Paulo em face de uma operadora de leasing, no anexo B, para se ter noo da amplitude e variedade de clusulas abusivas no que diz respeito ao contrato de leasing financeiro, constituindo a pea uma verdadeira aula de Direito do Consumidor.

4.3 Superendividamento sob a inteligncia do art. 6, V do CDC

Antes de adentrar no tema propriamente dito, preciso lembrar os moldes em que se encontram traados o perfil social em que vivemos. A nossa sociedade atual migrou de uma sociedade de produo de subsistncia para outra sociedade capitalista/consumerista, para uma sociedade de consumo em massa. No s no Brasil, mas a nvel mundial. At mesmo os pases mais conservadores abriram suas portas para o mundo capitalista em que vivemos. A sociedade de consumo uma sociedade predominantemente dominada pelo marketing comercial que a influencia de forma bastante incisiva. As tcnicas publicitrias esto em toda parte. Seja nas ruas quando transitamos e panfletos oferecem crdito fcil, seja por telefone onde so suprimidas informaes que deveriam ser tratadas primordialmente quando do oferecimento do servio que se pretende vender. Abordam apenas as vantagens que sero obtidas pelo consumidor caso contratem o servio ora oferecido. Embora saibam as empresas que exploram o comrcio, que os riscos por esta explorao pertencem a elas, mesmo assim, oferecem seus servios em contratos de adeso

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que so primeiramente fechados para depois serem assinados como mera formalidade, mas, principalmente, sabem que ns no temos a cultura de reclamar apropriadamente30. Tudo isto aliado ao fato de s reclamar judicialmente quando nos parea rentvel, refletindo negativamente e enfraquecendo, de certo modo, o direito de ns, consumidores. No se busca a reclamao com fito de reparao do direito violado, mas na maioria esmagadora dos casos no querendo ser redundante, mas enftico - buscam to somente um valor pecunirio. Tudo isso aliado a uma poltica pblica de conteno de gastos que no permite a criao de novas varas do consumidor ou adoo de meios alternativos que viabilizem o exerccio do direito de reclamao sob o fundamento de que invivel, do ponto de vista financeiro, a criao de novas varas nesta ou naquela cidade, contribui para o quadro de desrespeito ao CDC, ao consumidor, por aqueles que exploram o mercado, alm da assombrosa morosidade que assola as causas consumeristas. De um lado tenho um fornecedor que aposta em me vencer pelo temor de s ver o meu pleito resolvido em um ou dois anos depois, quando j no me venceu pelo cansao, do outro, o consumidor que j traz consigo a desvantagem da informao, da falta de cultura e a ineficcia do aparelho estatal em lhe d uma resposta curto prazo. So muitas as reclamaes intentadas em relao ao direito do consumidor, mas so maiores ainda as que no so intentadas pelos motivos que j mencionados. O resultado de todo o marketing publicitrio que o consumidor muitas vezes acaba excedendo o seu poder de compra influenciado por estes mecanismos do mercado moderno. Isso nos leva a refletir sobre a quebra contratual por inadimplncia involuntria do consumidor por motivos que no esto inseridos no contrato, mas que refletiram, sem sombra de dvidas, sobre a relao contratual ora estabelecida. No s nos referimos s causas em que o superendividamento ocorre por culpa do consumidor que foi displicente, no observando seu poder de compra quando na contratao de novas obrigaes, ou seja, no exato momento em que anuiu com a nova obrigao, mas tambm naqueles casos em que os compromissos foram estabelecidos no momento em que a sua situao financeira era propcia para tanto, porm que por circunstncias futuras se fizeram necessrias novas dvidas e s havendo, a parti da, reflexo sobre as obrigaes contratuais anteriormente avenadas o tornando incapacitado para adimplir com todas as suas obrigaes.
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Refiro-me a procurar o judicirio para soluo de certos problemas.

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Antes, contudo, de abordarmos o aspecto hermenutico do artigo, se faz necessrio tratarmos do conceito de superendividamento. Para tanto, colacionaremos a explanao da autora Cludia Lima Marques (2006, p. 1.236) qual seja: [...] pode ser definido como a impossibilidade global do devedor-pessoa fsica, consumidor, leigo e de boaf, de pagar todas as suas dvidas atuais e futuras de consumo (excludas as dvidas com o Fisco, as oriundas de delitos e as de alimentos). Note-se que o conceito trata daquele indivduo consumidor que agindo de boa-f - vez que no podemos nos arvorar de direitos para nos escusar vilmente dos nossos deveres no cumpre ou no consegue cumprir com todas as suas obrigaes contradas. Atente-se para a relatividade do que seja a impossibilidade de honrar seus compromissos, a impossibilidade deve ser considerada no sentido de que honrando, o devedor consumidor, com os seus compromissos contratados o leve a runa pessoal, do ponto de vista das suas necessidades em geral. Veja ainda que o termo leigo nos direciona ao entendimento de que a conduta do devedor-consumidor, quando da contrao de novas obrigaes, no deve ter em mente a conduo do negcio para o estado de superendividamento provocando a rediscusso do(s) contrato(s), que o ato que o levou ao estado deplorvel de dvida tenha ocorrido sem a sua aquiescncia, que a sua conduta no o tenha direcionado ao estado de superendividamento por querer, tenha sido, v.g., ocasionada pelo clculo errneo sobre o impacto econmico da nova contrao obrigacional em sua renda. A boa-f ir refletir diretamente na relao contratual, observando-se o que foi dito a respeito da boa-f objetiva e subjetiva nesse trabalho muito embora se referindo ao CC, mas que perfeitamente aplicvel ao CDC tendo em vista que a inovao trazida ao Cdigo Civil de 2002 em nada acrescentou ao CDC porque j era observada por este. Feita a breve definio e comentrio sobre o termo superendividamento, passaremos agora a discorrer sobre o art. 6, V CDC. O artigo em comento inaugura em seu caput os direitos bsicos do consumidor tratando da matria apenas em carter no exaustivo posto o teor do art. 7, do mesmo instituto, em seu caput. certo que os contratos esto passveis de serem discutidos em juzo seja com a observncia regra mais dura como ocorre nos casos dos contratos realizados sob a luz do Cdigo Civil em vigor, seja pelo Regramento Consumerista um pouco mais malevel, mas que tambm traz princpios a serem observados para tanto. Embora o teor do referido inciso (V do art. 6 do CDC), em sua primeira parte, diante de uma leitura apressada, nos leve a crer que tal inciso s possa ter incidncia na relao contratual que j tenha nascido com o vcio da desproporcionalidade, no podemos

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nos descurar da redao da segunda parte, qual seja: ou sua reviso em caso de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas; que possibilita a sua aplicao aos casos no qual o fato que tornou oneroso, uma ou mais clusulas contratuais, no necessita est ligado diretamente, a relao contratual estabelecida. Esse tambm o entendimento defendido por Rizatto Nunes (2005, p. 635) seno vejamos; Pode acontecer de, no ato do fechamento do pacto, a clusula no ser abusiva, mas, posteriormente, em razo de fatos supervenientes, vir a torna-se excessivamente onerosa.[...]. Contrato pode ter sido realizado em condies tal que naquele momento se mostrou dentro dos ditames da lei consumerista, portanto, perfeitamente vlido, o que mudou foi a vida econmica do consumidor a ponto de no mais poder pagar tal como avenado no contrato, outrora perfeitamente vlido. No me refiro aos motivos de fora maior ou caso fortuito, mas a circunstncias extracontratuais que no mais possibilitaram o seu tramitar normal, por exemplo, a perda do emprego, internamento de um parente em carter emergencial que demandar altas despesas, etc. Nunca demais lembrar que a orientao que deve ser dada na interpretao do CDC sempre em defesa do consumidor.

4.4 Exegese do art. 53 do CDC aos casos de leasing financeiro

Como abordamos em curtas linhas no captulo primeiro deste trabalho, o legislador ao criar a lei do leasing apenas abordou o aspecto fiscal/tributrio, no abordando, assim, peculiaridades dessa espcie contratual. O primeiro passo para que se resolva a questo do leasing seria o legislador ordinrio abordar, com maior profundidade, esta espcie contratual, assim, no haveria tantas celeumas envolvendo o caso, mas, claro, dever faz-lo com estrita observncia aos princpios norteadores do CDC. A participao do Ministrio Pblico tambm fundamental no combate a abusividade, seria uma forma rpida de ao do Estado. Se o consumidor pode requerer a interveno do parquet para declarar a nulidade de clusula abusiva garantindo-se o justo equilbrio contratual, com maior razo pode o MP ajuizar ao em favor do consumidor sem a necessidade de provocao. S para ressaltar, agora como nunca, o Estado vem, cada vez mais, interferindo na formulao dos contratos, o exemplo claro disso o prprio Cdigo de Defesa do Consumidor. Podemos at pensar no abalo econmico na

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tentativa de frustrar qualquer ao do Estado-administrao usando do argumento do desenvolvimento econmico como empecilho para adoo de medidas prol consumidor, entretanto, os fins no justificam os meios, se faz preciso que os fornecedores-arrendadores de bens e servios se adqem ao novo modelo de contrato traado pelo CDC, basta, assim, que reformulem as clusulas dos seus contratos de adeso para um correto equilbrio contratual. No que tange as decises judiciais, o que vimos que a jurisprudncia aponta como aplicvel a esta espcie de contrato, o CDC, o que no se pode constituir mais como um ponto a ser discutido, pois, o STJ tem esse entendimento sumulado, foi o que abordamos anteriormente. Mas o que se questiona qual seria a melhor sada para casos dessa natureza? claro que a resposta dada no se aplicar a todos os casos, com j mencionado antes, s as nuances do caso concreto que poder apontar para essa ou aquela deciso como corretas. No que pertine ao consumidor, abusiva a clusula que estabelece a perda total das parcelas pagas bem como, ttulo de indenizao ou mesmo a qualquer ttulo, se pague as vincendas. Acredito que o teor do art. 53, caput, seja perfeitamente aplicvel aos contratos de leasing a despeito da expressa previso contida em seu preceito que se refere a duas espcies de contrato31. Se analisarmos o contedo do artigo em sintonia com todo o CDC veremos que possvel a sua aplicao. Devemos buscar a mens legis inserida na norma para saber qual o objeto que se quer proteger, no magistrio de Alberto Marques (2003, p. 68) temos o seguinte:

Pelo argumento teleolgico busco entender o significado da norma identificando qual o valor que ela quer proteger, ou o resultado que quer produzir. O sentido, o significado, que encontro na norma, tem que est de acordo com a razo de ser dessa norma. Se a leitura do texto leva a uma interpretao que aniquila, ou prejudica, o interesse ou valor a que a norma visa proteger, ento essa leitura incorreta. Para a interpretao teleolgica s admissvel o sentido que proteja o interesse a que a norma visa proteger, que resguarde o valor que ela deve resguardar, que faa prevalecer o objetivo que a norma tem, nsito em seu texto. (grifos nosso)

Vemos ento o quanto importante a interpretao teleolgica na busca do real sentido traado pela norma jurdica. Dentro do complexo emaranhado de palavras devemos buscar o que o legislador visava proteger, aliando a interpretao sistemtica, nos dando o verdadeiro rumo perquirido pelo legislador. In casu, temos como valor, o interesse que se

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Art. 53. Nos contratos de compra e venda de mveis ou imveis mediante pagamento em prestaes, bem como nas alienaes fiducirias em garantia, consideram-se nulas de pleno direito as clusulas que estabeleam a perda total das prestaes pagas em benefcio do credor que, em razo do inadimplemento, pleitear a resoluo do contrato e a retomada do produto alienado.

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pretende proteger que o enriquecimento sem causa, a prtica de clusulas abusivas, clusulas inquas que promovam o desequilbrio contratual, nus excessivo, objetivando sempre a proteo do consumidor. Temos assim que, a maestria da interpretao teleolgica buscar o sentido axiolgico inserido na norma pelo legislador. Embora o art. 53 fale expressamente sobre as espcies de contratos de compra e venda a prestao e da alienao fiduciria em garantia, vemos que o principal valor que se quer coibir o enriquecimento sem causa, e o fez protegendo o consumidor dos contratos de trato sucessivo vez que, em algum momento da relao contratual pode ocorrer a resciso e o consumidor ficaria desamparado nesta situaes. Ora, um absurdo que o consumidor tenha contratado a compra de um mvel em 12 (doze) prestaes e no seu dcimo ms no consiga honrar seu compromisso, tenha, nessa hiptese, o perdimento do bem alm das parcelas j pagas em favor do fornecedor. E o que dizer do leasing onde o fornecedor-arrendador estabelece uma srie de garantias em seus contratos de adeso em face do consumidor, onde at mesmo a Resoluo n 2.309/96 do Bacen, em seu art. 1432 permite que o arrendador possa ficar com o bem nas hipteses de sua retomada (recuperao)? Afinal, quem realmente ficou no prejuzo? H ou no enriquecimento sem causa por parte do arrendador? A interpretao aqui defendida encontra o seu telos no s no art. 53, mas em todo o Estatuto Consumerista. O art. 4 preconiza o seguinte:

Art. 4 A Poltica Nacional das Relaes de Consumo tem por objetivo o atendimento das necessidades dos consumidores, o respeito sua dignidade, sade e segurana, a proteo de seus interesses econmicos, a melhoria da sua qualidade de vida, bem como a transparncia e harmonia das relaes de consumo, atendidos os seguintes princpios: I - ............................................................................................................. III - harmonizao dos interesses dos participantes das relaes de consumo e compatibilizao da proteo do consumidor com a necessidade de desenvolvimento econmico e tecnolgico, de modo a viabilizar os princpios nos quais se funda a ordem econmica (art. 170, da Constituio Federal), sempre com base na boa-f e equilbrio nas relaes entre consumidores e fornecedores; (grifos nosso)

fundamental que a relao se estabelea dentro de uma idia de equilbrio entre fornecedores e consumidores e que ainda haja uma harmonia entre os interesses estabelecidos na relao contratual, mas a pergunta : qual a relao de equilbrio na interpretao que permite a aplicao do preceito do art. 53 s aos casos l expressamente mencionados quando
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permitida entidade arrendadora, nas hipteses de devoluo ou recuperao dos bens arrendados: I conservar os bens em seu ativo mobilirio, pelo prazo mximo de 2 (dois) anos; II alienar ou arrendar a terceiros os referidos bens. Pargrafo nico. O disposto neste artigo aplica-se, tambm aos bens recebidos em dao em pagamento.

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o que se quer coibir o enriquecimento sem causa? Ser que o leasing no se enquadra no conceito de enriquecimento sem causa quando o contrato estabelece o perdimento do bem arrendado em desfavor do arrendatrio alm da totalidade das parcelas pagas at o momento da resciso? Quero lembrar que estou falando do consumidor-arrendatrio que, com muito esforo, se dirigiu, por exemplo, a uma concessionria de veculos, optou pela aquisio de seu veculo por meio do leasing por entender ser esta a opo mais vantajosa para ele, e que por algum motivo, no necessariamente ligada ao contrato, no conseguiu adimplir sua obrigao avenada. O verdadeiro interesse para que o consumidor-arrendatrio do exemplo que se dirigiu concessionria era a aquisio do veculo e no o seu arrendamento. Portanto, no h equilbrio no entendimento que restringe a aplicao do artigo 53 aos casos l expressos. No esse o desejo a norma. Para nos auxiliar trazemos ainda o entendimento de Venosa (2005, p. 480) quando abordando o aspecto da interpretao contratual, nos ensina:

Na situao contratual, cumpre sempre realar os dois elementos que integram qualquer relao de vontade. H um elemento externo, palpvel, material, perceptvel pelos sentidos: a declarao contratual propriamente dita. (...) Ao lado desse elemento externo da vontade, facilmente percebido, mas nem sempre compreendido (da a necessidade de estabelecer uma interpretao), posiciona-se o elemento interno, isto , o que foi realmente pensado, raciocinado e pretendido pelos contratantes, qual seja, o substrato da sua declarao, sua vontade real.

A interpretao se dar do ponto de vista da vontade contratual onde se deve analisar sob o prisma das duas vontades. Alm do que, no devemos nos descurar da aplicao do art. 11233 do CC de 2002 que traz norma de carter interpretativo. O art. 6, que inaugura os direitos bsicos do consumidor, estabelece em seu inciso II, o seguinte: A educao e divulgao sobre o consumo adequado dos produtos e servios, asseguradas a liberdade de escolha e igualdade nas contrataes.(grifo nosso). Mais uma vez vemos que o CDC preconiza em todo o seu sistema a igualdade entre as partes, mas, alerte-se para o termo igualdade, no a igualdade racional tal como exigidas nas respostas das questes matemticas, mas aquela igualdade traada nos ditames do CDC. Assim, mais uma vez vemos que a interpretao dada ao artigo 53 restringindo a sua aplicao aos tipos contratuais nele expresso, no se coaduna com o esprito da lei traado no artigo em estudo nem muito menos com o sistema do CDC.

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Nas declaraes de vontade se atender mais a inteno nelas consubstanciada do que no sentido literal da linguagem.

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O art. 51 em seu inciso IV tambm nos ajuda na nossa linha de raciocnio:

Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que: I - ...................................................................................................... IV - estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a eqidade;

Mais uma vez vemos que o que o legislador quer garantir, primordialmente, a igualdade entre os contratantes, tentando equalizar a balana, a desigualdade entre os que so materialmente desiguais, por meio da lei. Portanto, no h igualdade alguma na relao contratual que estabelece a perda do bem e da totalidade de parcelas j pagas em desfavor do outro, portanto, mister se faz a aplicao do art. 53, tendo em vista que o seu pano de fundo evitar o enriquecimento sem causa. Partindo de outro prisma, para aqueles que no concordam com a aplicao do art. 53 nos moldes aqui defendidos, poderamos dizer que o referido artigo nada mais fez que tratar, de forma especfica, a abusividade nas relaes contratuais alm de tratar tambm, da desvantagem excessiva, que pe o consumidor em uma desvantagem exagerada, ocasionando o nus excessivo para uma das partes. Neste sentido o apontado por Rizzato Nunes (2005, p. 672):
E, ainda que o art. 53 no estivesse sido escrito, evidente que clusula contratual que determinasse a perda das parcelas seria nula, por ferir o princpio da clusula geral da boa-f, bem como do equilbrio contratual (arts. 4, III, 6, II e 51, IV), alm de implicar desvantagem exagerada (art. 51, IV e 1).

Assim, do ponto de vista prtico, ainda que no estivesse sido estabelecido no CDC expressamente, pelos princpios norteadores do CDC, poderamos anular qualquer clusula que venha a estabelecer dispositivo contratual com previso do perdimento total dos valores pagos pelos argumentos aqui expostos, que ocorresse tal como acontece com os ttulos de capitalizao nos quais h perda de um determinado percentual do total pago (NUNES, 2005, p. 676), entretanto, nossa jurisprudncia aponta para as decises que estabelecem o total perdimento das parcelas pagas como forma de ressarcimento do bem com a devoluo do objeto do arrendamento. Sendo assim, de se admitir aplicao do art. 53 aos contratos de leasing, seja pelo argumento da clusula abusiva, ou da excessiva onerosidade, ou ainda da vantagem exagerada.

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Em suma, o que quer o Cdigo de Defesa do Consumidor a proteo do consumidor contra os abusos praticados por fornecedores em seus contratos de adeso impedido o enriquecimento sem causa, alm do que visa estabelecer um equilbrio contratual com a proteo do consumidor.

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5 CONSIDERAES FINAIS

Aps o trmino deste trabalho, algumas consideraes devem ser feitas acerca do tema proposto. O estudo aqui realizado nos mostrou que o tema merecedor de um maior aprofundamento diante da relevncia do leasing para o setor comercial e consumerista, seja na aquisio de bens de consumo para consumidores que no disponibilizam capital suficiente para adquiri-lo, seja na aquisio, por outra empresa, de maquinrios para atender a sua demanda sem que esta tenha que dispor de capital suficiente para adquirir o bem, naquele momento, podendo adquiri-lo posteriormente. Deste modo o trabalho em nenhum aspecto procurou exaurir o tema proposto, mas despertar naqueles que militam no ramo jurdico o senso hermenutico na busca de novas formas de se pensar o direito. Portanto, o tema digno de estudos mais aprofundados com o fito de trazer novas orientaes no sentido de procurar uma soluo justa que atenda as necessidades dos consumidores-arrendatrios e fornecedores-arrendadores, permitindo o alavancamento do desenvolvimento mercantil/econmico, mas que seja feito nos justos ditames da legislao consumerista. Neste nterim, nosso estudo se limitou a buscar, na doutrina e na jurisprudncia, a forma como se vem pensando este ponto melindroso do direito, que era mais controverso na primeira dcada do CDC quanto a sua aplicabilidade aos contratos de leasing, ainda encontramos decises tmidas que pouco atende aos interesses da sociedade, no aplicando o CDC, a rigor, em sua totalidade. No restou dvida, na realizao do trabalho, que o contrato de leasing nada mais que um contrato de adeso, portanto, independentemente de sua natureza controversa, so aplicveis as normas do CDC. E, claro, na sua totalidade. Alm do que o entendimento se encontra sumulado sob o nmero 297 do colendo STJ. Por conseguinte, cabvel sim, a reviso contratual dentro da tica do CDC, afastando-se a Teoria da impreviso do CC, e aplicando-se o art. 6, incs. IV e V, permitindo a simples reviso quando as clusulas se mostrem onerosas por fatos supervenientes, cause desproporcionalidade ou seja simplesmente abusivas na tica traada pelo CDC. A interveno do Estado em defesa do consumidor ainda tmida. Temos poucas notcias de atos tal como o colacionado no anexo em que o Ministrio Pblico tenha intercedido em defesa do consumidor em razo dos contratos de leasing financeiro haja vista

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o flagrante vcio da abusividade constantemente inserto nesta espcie contratual. preciso um empenho maior vez que dever do Estado garantir a defesa do consumidor alm do que temos uma sociedade de consumidores leigos. Talvez seja por isso que as entidades financeiras nada fizeram para adequar a suas clusulas contratuais ao regramento do consumidor. Embora exista apenas um modelo de contrato de leasing financeiro anexo a este trabalho, outros foram examinados, mas que por questes ticas, no puderam ser aqui expostos. Contudo, havia uma necessidade de se avaliar outros contratos para que se pudesse verificar se as clusulas contratuais abusivas se repetiam com freqncia, se a abusividade tratada por mim era apenas inerente a uma entidade financeira ou se mais delas praticavam as mesmas clusulas. Para minha surpresa, o estudo se revelou no sentido de que a maiorias das clusulas abusivas so repetidas em outras entidades financeiras. Algumas extrapolam como se nunca houvesse existido Cdigo de Defesa do Consumidor em nosso pas. Letras pequeninas que s podiam ser lidas com a ajuda de uma lupa, clusulas que deveriam est em negrito haja vista o seu contedo limitativo do direito do consumidor, erros crassos no que diz respeito ao CDC, mas me pergunto: ser que eram erros mesmo? Agem, assim, no fechamento do contrato com a quebra da boa-f, em total desrespeito ao consumidor. Dentro de uma linguagem bastante coloquial, mas que reflete de um modo muito claro o que se diz, o famoso Se colar, colou. A concluso que se chega ao final do estudo que no h mais espao para a discusso sobre a incidncia ou no do CDC e, conseqentemente, todo o aspecto contratual deve ser visto luz da Lei do Consumidor. O que no descarta a incidncia de outro instituto quando este for mais favorvel ao consumidor haja vista o preceito do artigo 7, caput, do CDC podendo afastar at mesmo a aplicao do Instituto Consumerista quando o outro lhes for mais benfico. H necessidade premente de que o Ministrio Pblico participe mais ativamente das relaes do consumidor, principalmente quando o assunto os contratos de leasing financeiro, vez que as entidades financeiras lesam descaradamente e de forma abusiva os consumidores. A idia no expurgar a espcie contratual em estudo do nosso sistema econmico, mas fazer com que as empresas financeiras respeitem os direitos daqueles que lanam mo deste instituto para a aquisio de bens. A necessidade de lei que aborde de maneira mais profunda as relaes de leasing financeiro em todos os seus aspectos, principalmente voltado para o direito do consumidor e no s lei que abordem o seu aspecto fiscal.

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Ao judicirio fao minhas observaes com ressalva haja vista que os juzes esto, de certo modo, presos ao pedido contido nas peties. Sentenas que so prolatadas com o total perdimento das parcelas pagas no se coaduna com o ideal de justia haja vista que o bem objeto do contrato que teve seu fim antecipado, salvos as peculiaridades de cada caso, volta para s mos do arrendador. Contudo, preciso ver que o arrendador pode fazer uso do j mencionado art. 14 da Resoluo 2.309/96 do Banco Central, o que lhes permite vender o bem, arrend-lo novamente ou deix-lo compor o seu patrimnio por um perodo mximo de dois anos, sendo assim, no se v como ideal de justia a sentena que decreta total perdimento das parcelas pagas, mas com certeza um percentual deve ser estabelecido, no contrato, que estabelea o quantum percentual, do que j foi pago, referente depreciao do bem. Enfim, os contratos de leasing, de um modo geral, possuem aspectos instigantes que devem ser explorados em outra oportunidade, alm do que crescente a utilizao deste instituto no meio comercial haja vista sua desburocratizao na obteno do crdito, o que faz com que muitos o procurem se descurando das armadilhas contratuais que o cercam.

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ANEXOS A Modelo De Contrato de leasing financeiro Fonte: http://www.hsbc.com.br/1/PA_1_1_S5/content/hbbr_pws/pt/para-voce/emprestimos-efinanciamentos/financiamento-de-veiculos/financiamento-de-veiculos/docs/clausulascontrato-leasing.pdf em 06 (seis) laudas. Pesquisa realizada no dia 10 de novembro de 2009. B Exordial da Ao Civil Pblica intentada pelo Ministrio Pblico do Estado de So Paulo em face do Banco Ita Fonte: http://s.conjur.com.br/dl/contrato-leasing.pdf, em 42

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laudas. De autoria do Dr. Joo Lopes Guimares Jnior 1 Primeiro Promotor de Justia do Consumidor datada de 17/02/2009. Pesquisa realizada no dia 10 de novembro de 2009.

ANEXOS

Anexo A: Modelo de contrato de leasing financeiro (Formatao do original em PDF)

Prezado(a) CLIENTE, O HSBC agradece pela preferncia e solicita a sua ateno para as informaes a seguir: Carn: caso no seja entregue em seu endereo em at 20 dias, pedimos que entre em contato com a Central de Atendimento do HSBC, evitando atrasos no pagamento das prestaes. CRV (Certificado de Registro do Veculo): de sua responsabilidade efetuar a transferncia do veculo junto ao Detran, com a emisso do respectivo CRV e a mant-lo sob sua guarda at o final do contrato. Central de Atendimento HSBC Grande So Paulo, Regies Metropolitanas e Capitais dos demais estados: 4004-3914 Rio de Janeiro e demais localidades: 0800-701-3914 www.hsbc.com.br Encargos moratrios: Todos os encargos por atraso no pagamento de obrigaes contratuais esto previstos em lei e constam das clusulas contratuais, em especial Comisso de Permanncia, Juros de Mora, Multa moratria. No quadro abaixo voc encontrar as clusulas que regem o seu Contrato, cpia fiel das trs vias que voc acaba de assinar. Ouvidoria: 0800-7013904 (ligao gratuita)

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1. Por este Contrato de Arrendamento o Banco concede ao Cliente e este aceita um crdito cuja finalidade, valor, prazo, vencimento, custos financeiros e demais condies esto dispostos no seu quadro preambular, para todos os fins e efeitos de direito. 1.1. O prazo ajustado do arrendamento ser contado a partir da data de assinatura deste Contrato ou da efetiva liberao dos recursos ao fornecedor do bem. 2. As clusulas dispostas neste Contrato aplicam-se s operaes de Arrendamento Mercantil, tanto da modalidade Leasing Financeiro ou LeaseBack. O Cliente e o(s) Interveniente(s) Garantidor(es) declaram que tiveram prvio conhecimento do contedo deste Contrato, o qual foi redigido dentro dos princpios de boa-f e probidade, sem nenhum vcio de consentimento, declarando ainda que (I) as obrigaes aqui assumidas esto dentro de suas condies econmico/financeiras; (II) esto habituados a esse tipo de operao; (III) o presente Contrato espelha fielmente tudo o que for ajustado; (IV) entenderam perfeitamente todas as obrigaes nele contidas e esto enquadrados nas exigncias legais quer regem este Contrato, estando, portanto, habilitados a realiz-lo, assumindo o nus da fiscalizao a que estiverem sujeitos por fora de lei ou de regulamento. 3. Sobre o arrendamento incidem os custos e encargos descritos e exigveis de acordo com as condies estabelecidas o quadro preambular. 3.1. O CET (Custo Efetivo Total), indicado no quadro preambular na forma de taxa percentual anual representa o custo total da operao na data de sua contratao, sendo que para seu clculo foram considerados os fluxos referentes s liberaes e aos pagamentos previstos. 4. O Cliente autoriza o Banco a adquirir o veculo, os servios e os seguros identificados no prembulo e escolhidos exclusivamente pelo mesmo concordando expressamente com que o Banco efetue os respectivos pagamentos devidos diretamente aos fornecedores e seguradoras indicados no prembulo, sendo que estes valores comporo o valor total do arrendamento. 4.1. O Banco no se responsabiliza por erros ou omisses nas especificaes do veculo ou variao de seu preo determinado pelo fornecedor. 5. O Cliente recebe o veculo escolhido e descrito no quadro preambular diretamente do Vendedor, portanto o aceita e declara que est de acordo com as especificaes tcnicas do Vendedor e do Fabricante, sem defeitos ou vcios ou nus, exonerando o Banco de qualquer responsabilidade, assumindo o Cliente neste ato: a) os riscos, despesas e encargos referentes procedncia, remessa, transporte, seguro e recebimento do veculo, bem 8como as despesas de manuteno e assistncia tcnica dos veculos; b) os riscos e nus por defeitos ou vcios que o veculo possa apresentar; Informe do Cliente Esta via dever ser entregue ao cliente no ato da assinatura.

c) os riscos da evico, ou perda do veculo para terceiro, por fato anterior aquisio dele pelo Banco. 5.1. Na ocorrncia de quaisquer dos eventos previstos na clusula acima, ainda e mesmo que inimputveis ao Cliente ou decorrentes de caso fortuito ou fora maior, no poder ele pedir reduo proporcional na contraprestao ou em quaisquer outras importncias por ele devidas ao Banco, nem pleitear a resciso deste contrato. 6. O Cliente pagar as importncias relativas s obrigaes deste Contrato, nos vencimentos ora estabelecidos, em moeda corrente, mediante a utilizao de carn, ficha de compensao ou outro documento equivalente emitido pelo Banco na forma, quantidade e periodicidade previstas no quadro preambular. 7. O no recebimento do carn ou ficha de compensao ou a sua perda no isentam o Cliente do pagamento das contraprestaes e das demais obrigaes previstas neste Contrato, permanecendo o Cliente integralmente responsvel pelo cumprimento de suas obrigaes. 8. O pagamento das obrigaes pelo Cliente poder ser efetuado atravs de dbito na Conta Corrente do HSBC, identificada no quadro preambular, ficando o Cliente obrigado a manter saldo suficiente na referida conta corrente para o cumprimento tempestivo das obrigaes ora assumidas. 9. DO VRG (Valor Residual Garantido) - O Cliente pagar ao Banco, at a data de vencimento da ltima contraprestao, o VRG no montante indicado no prembulo contratual, podendo este ser pago antecipadamente vista, e/ou em parcelas peridicas e adicionais, pagas juntamente com as contraprestaes e/ou final juntamente com a ltima contraprestao, na forma indicada no prembulo. 9.1. O valor da parcela vista do VRG ser entregue pelo Cliente diretamente ao Vendedor, ficando sob sua responsabilidade a obteno e guarda de documento comprobatrio de plena, rasa e geral quitao. 9.2. A antecipao do VRG ou o seu pagamento ao final do contrato no significar sua opo pela aquisio do veculo, a qual dever ser feita de conformidade com o previsto neste contrato, em sua clusula 23. 10. O Cliente no poder, em hiptese alguma, constituir nus ou gravame a favor de terceiros sobre o(s) veculo(s) de propriedade do Banco, obrigando-se a proteger e defender s suas expensas, a propriedade do Banco sobre os referidos bens, inclusive de qualquer espcie de constrio, judicial ou extrajudicial. 10.1. O Cliente to logo tenha conhecimento da ocorrncia de qualquer dos fatos acima previstos, e sem prejuzo de sua obrigao de tomar as providncias necessrias defesa e proteo dos bens, dever lev-los ao conhecimento do Banco, por escrito e dentro do prazo de 48 (quarenta e oito) horas. 10.2. O Cliente responder por quaisquer prejuzos que o Banco venha a sofrer com relao aos bens objeto do arrendamento ou da ocorrncia de qualquer situao prevista neste contrato, inclusive turbao e esbulho. 11. Fica expressamente estipulado que o Cliente e os Intervenientes Garantidores assumem contratualmente as responsabilidades de Fiel Depositrio do veculo, ficando sujeitos s cominaes decorrentes da legislao civil e penal aplicveis espcie, obrigando-se ainda a permitir ao Banco, realizar exames, vistorias ou inspees, alm de manter em perfeitas condies de uso e funcionamento, atendendo prontamente a qualquer pedido neste sentido, formulado pelo Banco. 12. A eventual substituio do(s) veculo(s) por outro(s) da mesma natureza, que melhor atendam s convenincias e interesses do Cliente, poder ser feita desde que o Cliente esteja em dia com todas as obrigaes decorrentes deste Contrato, ficando, sua realizao condicionada a expresso e prvio acordo entre as Partes, notadamente, quanto ao valor mnimo dos novos veculos, que no poder ser inferior ao valor do saldo devedor deste Contrato, na ocasio, cabendo ao Cliente proceder o pagamento de quaisquer nus e efeitos fiscais e financeiros resultantes da substituio efetuada. 13. O Banco fica desde j, expressamente isento e excludo de qualquer responsabilidade civil ou criminal, incluindo, mas no se limitando a responsabilidade por danos morais, que a propriedade, posse, uso, transporte ou operao dos veculos arrendados der causa, direta ou indiretamente. 13.1. Ocorrendo a hiptese acima mencionada, e sendo proposta por terceiros qualquer medida contra o Banco, o Cliente concorda em assumir responsabilidade e nus advindos de tais medidas, arcando com todas as despesas suportadas pelo Banco, como viagens, custos, estadias, honorrios dos advogados escolhidos pelo Banco para defenderem os seus interesses, em juzo ou fora dele, devendo ser pagos pelo Cliente ao Banco no prazo de 24 (vinte e quatro) horas a contar da respectiva solicitao. 14. O Banco poder exigir que os respectivos bens constitutivos das garantias sejam segurados pelo Cliente, contra todos os riscos a que possam estar sujeitos, at a final liquidao do dbito, constando o Banco como beneficirio, ficando estabelecido que as indenizaes que o Banco vier a receber, em virtude de sinistros ocorridos, sero aplicadas na amortizao ou soluo integral das obrigaes ora assumidas, colocando o saldo que se verificar, disposio do Informe do Cliente Esta via dever ser entregue ao cliente no ato da assinatura.

Cliente. Fica estabelecido, no entanto, que a seu exclusivo critrio, o Banco poder aceitar pedido do Cliente para adquirir outro veculo em substituio ao sinistrado, utilizando o valor da indenizao para a aquisio do referido veculo. 15. Havendo a contratao de seguro do veculo, por meio da proposta de adeso anexa e caso o Cliente tenha optado pelo pagamento do valor do prmio juntamente com as contraprestaes do arrendamento, este compor o custo total do arrendamento. Caso haja o cancelamento do seguro contratado desta forma, o Cliente desde j autoriza que o valor no utilizado do prmio seja utilizado na amortizao de prestaes mensais, contraprestaes e parcelas mensais de VRG, ou de quaisquer outras obrigaes deste contrato, restando ainda ao Banco a faculdade de colocar tal valor disposio do Cliente. 15.1. Caso o Cliente no tenha segurado o veculo por aplice, vigero as clusulas que se seguem: 15.1.1. O Cliente assume a responsabilidade pela substituio do veculo nos casos de destruio total, perda, furto ou roubo. 15.1.2. Dever o Cliente providenciar, s suas expensas e em oficinas de concessionrias autorizadas pelo fabricante, todos os consertos ou reparos que se fizerem necessrios manuteno do veculo em perfeito estado de funcionamento, segurana e aparncia, substituindo todas as peas e partes que se danificarem ou estejam funcionando de forma imperfeita, de modo a colocar o veculo em seu estado normal de uso. 15.1.3. Ocorrendo o sinistro do veculo, poder o Cliente: a) proceder, s suas expensas, a substituio do veculo, por outros de mesma natureza, aceito pelo Banco, hiptese em que as contraprestaes continuaro a ser devidas normalmente, at o trmino deste Contrato, ou, b) optar pela resciso deste Contrato, hiptese em que o Cliente se obriga a pagar ao Banco o VEP, definido no item 15.3, vigente na data do pagamento, acrescido dos encargos gerados em decorrncia da resciso. c) Se a perda for parcial, o Cliente pagar o valor estipulado de perda de forma proporcional parte perdida, hiptese em que este contrato ser alterado automaticamente em razo da deduo do valor da parte perdida, ficando o valor das contraprestaes, VRG e prestaes do VRG alterados por via de conseqncia. 15.2. Na hiptese de sinistro, se o Banco, aps ter recebido do Cliente a indenizao devida, vier a receb-la, tambm, parcial ou totalmente da Companhia Seguradora, repassar ao Cliente as importncias que tiver recebido da mesma, desde que no existam dbitos em aberto de responsabilidade do Cliente junto ao Banco. Existindo dbitos pendentes, as importncias recebidas sero aplicadas na amortizao e/ou liquidao de tais dbitos. 15.3. O valor estipulado de perda (VEP) corresponde ao saldo devedor do arrendamento e ser composto, em cada momento, pela soma das contraprestaes vincendas com as vencidas e no pagas, mais o VRG, deduzido o montante at ento j antecipado. Ao VEP sero acrescidos, se for o caso, os encargos de atraso no pagamento. 16. O Cliente poder liquidar, total ou parcialmente, a operao, hiptese em que, para pessoas fsicas, o clculo do valor presente das parcelas objeto da liquidao observar as seguintes taxas de desconto: 16.1. Contrato com prazo a decorrer de at 12 meses: a taxa de desconto ser igual Taxa Interna de Retorno do contrato, apurada considerando o total dos pagamentos mensais, composto das contraprestaes, valor residual garantido, valor total arrendado e demais obrigaes e despesas incorridas, descontado do VRG pago antecipadamente. 16.2. Contrato com prazo a decorrer superior a 12 meses: 16.2.1. Se a liquidao ocorrer total ou parcial, solicitada no prazo de at 7 (sete) dias contados da celebrao do contrato, a taxa de desconto ser igual a da clusula 16.1. supra. 16.2.2. Se a liquidao ocorrer total ou parcial, aps decorrido o prazo previsto no item 16.2.1., a taxa de desconto ser equivalente a diferena entre a taxa interna apurada no item 16.1. e a taxa Selic apurada na data da contratao, somandose a essa diferena a taxa Selic vigente na data da liquidao antecipada. 16.3. A liquidao antecipada deve observar a ocorrncia do prazo mnimo contratual estabelecido para o tipo de bem arrendado, sob pena deste Contrato ser descaracterizado para operao de compra e venda a prazo, tendo o Cliente que arcar com os valores decorrentes de tal operao, incluindo-se, mas no se limitando, aos valores exigveis a ttulo de impostos. 17. O Banco poder considerar antecipadamente vencido este Contrato, sendo exigvel o imediato pagamento pelo Cliente do VEP, acrescido dos juros e demais encargos calculados na data deste vencimento, independentemente de aviso, interpelao ou notificao judicial ou extrajudicial, na ocorrncia de qualquer uma das seguintes hipteses: a) Se o Cliente e/ou Devedores Solidrios descumprirem qualquer das obrigaes assumidas neste Contrato ou naqueles celebrados ao seu amparo; b) Se o cliente no comparecer ao Departamento de Trnsito onde se encontra licenciado o veculo, dentro do prazo mximo de 30 (trinta) dias a partir da assinatura do contrato de arrendamento, para requerer a expedio de novo Certificado de Registro do Veculo, em atendimento ao disposto nos artigos 123 e 134 do Cdigo de Trnsito Brasileiro - CTB (Lei n. 9.503, de 23.09.1997), sob pena de em no o fazendo, sujeitar-se tambm s infraes e penalidades previstas nos artigos 233, 241, 259 e 273 do referido Cdigo de Trnsito Brasileiro. Fica o Cliente responsvel pela guarda do DUT original durante toda a vigncia contratual. O Cliente dever encaminhar o CRV ao Banco quando solicitado ou na data de encerramento do arrendamento; Informe do Cliente Esta via dever ser entregue ao cliente no ato da assinatura.

c) Se o Cliente deixar de reforar a(s) garantia(s), dentro do prazo estabelecido para tal fim, a partir da comunicao que lhe fizer o Banco; d) Se contra o Cliente e/ou Devedores Solidrios for tirado protesto de ttulo cambirio ou distribuda ao de execuo por ttulo judicial ou extrajudicial; e) Se o Cliente e/ou Devedores Solidrios tiverem o nome includo no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos ou se tiverem emitido cheques sem suficiente proviso de fundos, sacado contra qualquer Agncia do Banco; f) Se o Cliente ceder ou por qualquer forma transferir os direitos e/ou obrigaes decorrentes deste Contrato, sem prvia e expressa autorizao do Banco; g) Se o Cliente deixar de pagar as despesas de emplacamento e licenciamento peridico do veculo, multas, IPVA, Seguro Obrigatrio ou qualquer outro tributo ou imposto incidente sobre o veculo; h) Nos demais casos previstos nos artigos 1425 e 333 do Cdigo Civil Brasileiro. 17.1. Rescindido este contrato, por qualquer causa, e sem prejuzo das penalidades estipuladas na clusula anterior, dever o Cliente restituir os veculos ao Banco, dentro do prazo de 24 horas do aviso que para tanto lhe for expedido, em perfeito estado de uso e conservao, salvo o desgaste pelo uso normal, sob pena das medidas judiciais cabveis. 17.2. Realizado o pagamento do saldo devedor, o Banco transferir ao Cliente o domnio, posse, direito e ao sobre o(s) veculo(s). 17.3. Caso o Cliente, aps a devoluo do(s) veculo(s) deixe de efetuar o pagamento do saldo devedor, ser facultado o seguinte: (a) Promover a venda dos veculos, estado em que tiverem sido devolvidos, pela melhor oferta obtida; (b) Promover novo arrendamento dos bens. 17.4. Se o produto lquido com a venda dos bens ou com o novo arrendamento no for suficiente para a liquidao do saldo devedor, o Banco cobrar do Cliente, a diferena apurada. Se a diferena for a maior, o Banco a devolver ao Cliente. 17.5. No caso de resciso deste Contrato, o Banco poder a seu critrio, ao invs de reaver os veculos, cobrar do Cliente o saldo devedor. 18. O atraso ou falta de pagamento de qualquer valor devido nos termos deste Contrato, alm de ensejar o seu vencimento antecipado, sujeitar o Cliente ao pagamento de comisso de permanncia conforme disciplinada pelo Banco Central do Brasil, calculada taxa mxima do mercado do dia do pagamento adotada pelo Banco em suas operaes ativas, acrescida de juros moratrios de 1 % (um por cento) ao ms, calculado pro-rata temporis desde a data de vencimento at a data do respectivo pagamento, alm de multa convencional e irredutvel, de carter indenizatrio, no percentual de 2% (dois por cento), bem como ter seu nome incluso nos cadastros de proteo ao crdito, sem prejuzo do disposto nas Clusulas 19 e 21 deste Contrato. 18.1. No caso de descumprimento de obrigao no pecuniria ser devida multa de 10% (dez por cento) calculada sobre o saldo devedor deste contrato. 19. Se eventualmente, o Banco tiver que recorrer a procedimento administrativo ou judicial para defesa de seus direitos ou para recebimento do que lhe for devido, de principal e/ou encargos, responder diretamente o Cliente pelas despesas, custas judiciais e extrajudiciais e pelos honorrios advocatcios que forem fixados judicialmente. 20. Iguais direitos cabero ao Cliente, caso a cobrana do Banco na esfera administrativa oujudicial venha a ser considerada indevida. 21. Para assegurar o cumprimento de todas as obrigaes, principais e acessrias, decorrentes deste Contrato, o Cliente emite neste ato uma nota promissria em favor do Banco, com vencimento vista e valor correspondente ao somatrio das contraprestaes mensais acrescidas da importncia correspondente ao VRG (valor residual garantido) total. 22. Os Intervenientes Garantidores, avalistas da Nota Promissria emitida de acordo com a clusula anterior, anuem expressamente com o convencionado neste Contrato, responsabilizando-se ilimitada e solidariamente pelo fiel e cabal cumprimento de todas as obrigaes dele decorrentes, assumidas pelo Cliente, seja de principal, encargos financeiros compensatrios e moratrios abrangendo juros, comisso de permanncia, tributos, multa contratual, honorrios advocatcios e demais despesas devidos exclusivamente em razo das condies pactuadas contratualmente, ainda que no contidos na referida Nota Promissria. 23. Fica assegurado ao Cliente, desde que tenha cumprido todas as obrigaes contratuais e comunique sua inteno ao Banco, por escrito, no prazo de 45 (quarenta e cinco) dias, no mnimo, anteriores ao trmino do arrendamento, optar: (a) Pela compra dos veculos, utilizando os recursos do Fundo de Resgate representado pelo VRG para o pagamento do preo para exerccio da opo de compra, hiptese em que dever ao Cliente fornecer ao Banco os comprovantes de pagamento dos IPVAs e dos DPVATs, bem como de todas as multas pagas nas esferas Federais, Estaduais e Municipais, documentos estes acompanhados de Carta manifestando formalmente a Opo de Compra. Informe do Cliente Esta via dever ser entregue ao cliente no ato da assinatura.

(b) Pela renovao do arrendamento, pelo prazo e nas condies que, poca, forem avenados, considerando para clculo das novas contraprestaes, o Valor Residual Garantido; (c) Pela devoluo do veculo, ficando o Cliente, neste caso, obrigado a devolver ao Banco, no dia do trmino do prazo do leasing, s suas expensas, o(s) referido(s) veculo(s). Nesta hiptese, o procedimento adotado pelo Banco ser o mesmo quando da devoluo dos veculos por resciso contratual. 23.1. Decorrido o prazo estabelecido acima e no tendo o Cliente se manifestado na forma acordada, prevalecer a opo constante da alnea "a" desta clusula. 23.2. Em tendo sido efetuada a venda dos veculos ao Cliente: 23.2.1. Caber ao Banco enviar no prazo mximo de 30 dias TEIS, a contar do recebimento da documentao prevista na clusula acima, remeter ao Cliente: o DUT devidamente assinado, a Nota Promissria com carimbo de liquidado/sem efeito e o Termo de Quitao do Leasing. 23.2.2. O Cliente dever obter s suas prprias expensas todos os documentos e autorizaes legais que possam ser necessrias para a transferncia de propriedade dos veculos. 23.2.3. O Cliente pagar vista e imediatamente, as despesas de transferncia da propriedade, bem como todos os impostos, taxas, multas e tributos de qualquer natureza que forem necessrios para que a transferncia de propriedade seja feita, assim como as despesas incorridas pelo Banco com a guarda, transporte, reparos ou manuteno do(s) veculo(s). 24. Poder o Banco a todo tempo empenhar este Contrato ou os direitos de crdito dele emergentes ao Banco Central do Brasil, ced-lo ou alien-lo a outras instituies de acordo com a legislao aplicvel. 25. Quaisquer tolerncias ou concesses do Banco para com o Cliente no importaro em alterao ou novao das clusulas e condies deste Contrato e nem criaro direitos em favor do Cliente e/ou dos Intervenientes Garantidores. 26. Para tornar vivel o pagamento de qualquer obrigao inadimplida pelo Cliente, com fulcro no artigo 368 e seguintes do Cdigo Civil Brasileiro e demais normas do Banco Central do Brasil aplicveis matria, bem como para evitar uso de medidas judiciais, o Banco e o Cliente concordam em proceder a compensao entre crditos e dbitos que possuam um frente o outro, na forma prevista pela lei, relativamente a todas as operaes em aberto entre o Banco e o Cliente, por acelerao de suas respectivas datas de vencimento. 26.1. Fica o Banco, tambm, desde j autorizado expressamente pelo Cliente a se utilizar, mediante dbito, de qualquer saldo, crdito ou aplicao porventura existente em favor do Cliente, em qualquer agncia do Banco ou suas empresas, para amortizao ou liquidao de qualquer obrigao pecuniria do Cliente decorrente deste Contrato, efetuando, assim, a compensao entre crditos e dbitos, com fundamento na legislao citada no "caput". 27. O Cliente autoriza que as empresas do Banco no pas e no exterior tenham acesso aos seus dados cadastrais e obtenham informaes referentes a transaes realizadas em qualquer uma das empresas do Banco, com a finalidade de: (i) processar tais informaes em sistemas operacionais, de acordo com a legislao da localidade em que venham a ser processadas; (ii) realizar o intercmbio de informaes com sistemas positivos e negativos de crdito junto a entidades externas que disponibilizem registros de informaes / restries de crdito; (iii) obter maior agilidade e facilidade para as operaes ativas, passivas e de prestao de servios nos mercados financeiros, de capitais, de cmbio, de seguros e de consumo. 28. O Cliente autoriza, ainda, o Banco, em carter irrevogvel e irretratvel, a ter acesso s informaes sobre dbitos e responsabilidades por garantias constantes em seu nome, perante instituies de crdito e registradas no Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central do Brasil, bem como a efetuar a troca de informaes a respeito do Cliente com sistemas positivos e negativos de crdito externos, junto a entidades que procedam registros de informaes/restries de crdito, inclusive junto SERASA - Centralizao de Servios de Bancos S/A,conforme normas em vigor. 29. Considerando que o Cliente o possuidor direto do veculo, e que dele usa com exclusividade, constituem-se obrigaes do Cliente: 1) Fazer constar do certificado de registro de veculo sua qualificao como arrendatrio e a do veculo como sendo de propriedade do Banco; 2) Enviar ao Banco a cpia do DUT "Documento nico de Transferncia" devidamente gravado em nome deste no prazo mximo e improrrogvel de 15 (quinze) dias a contar da assinatura do Contrato; 3) pagar todos os tributos, taxas, tarifas e impostos que venham a incidir sobre o veculo ou sobre esta operao de Leasing, inclusive IPVA, seguro obrigatrio, ISS e ICMS; 4) pagar todas as multas, despesas de licenciamento e custos decorrentes da utilizao do veculo; 5) pagar todas as despesas com registro contratual e/ou das garantias, bem como quaisquer outras que sejam necessrias a regular formalizao e execuo de garantias correro por conta exclusiva do Cliente, ficando o Banco, desde j, autorizado a praticar todos os atos necessrios para os fins ora previstos. 29.1. As despesas com registro do Contrato e garantias, bem como as despesas com registro no sistema Nacional de Gravames - SNG/Megadata podero ser includas pelo Banco no custo do arrendamento, conforme descrito no prembulo, sendo que os respectivos valores comporo o valor do arrendamento. Informe do Cliente Esta via dever ser entregue ao cliente no ato da assinatura.

29.2. Ocorrendo pagamentos pelo Banco dos tributos e obrigaes acima mencionados estes devero ser reembolsados pelo Cliente em at 24 horas da solicitao, sem prejuzo do previsto nas Clusulas 18 e 26. 30. Caso o Cliente tenha optado por contratar seguro de proteo financeira em benefcio do Banco com a finalidade de pagamento das obrigaes pecunirias do arrendamento e incluir no arrendamento o valor total do prmio, este estar previsto no quadro preambular e compor o custo do arrendamento. Havendo a opo pela contratao do seguro de proteo financeira, na hiptese de ocorrncia de sinistro, o Cliente autoriza o Banco a receber a indenizao da Seguradora e utiliz-la na liquidao ou amortizao de obrigaes pecunirias do arrendamento. 31. As partes elegem o foro da Comarca de Curitiba, Estado do Paran, para a soluo dos conflitos relativos ao Contrato, salvo o direito do Banco de optar pelo foro do domiclio do Cliente ou dos Intervenientes Garantidores. E, por estarem assim certos e ajustados, as Partes assinaram as trs vias do Contrato, de igual teor e para um s efeito, juntamente com as duas testemunhas, obrigando-se, por si, seus herdeiros e/ou sucessores, pelo fiel e cabal cumprimento de todos os seus termos e condies.

Informe do Cliente Esta via dever ser entregue ao cliente no ato da assinatura.

Anexo B: Exordial da ao civil pblica intentada pelo Ministrio Pblico do Estado de So Paulo em face do Banco Ita. (Formatao do original em PDF)

EXCELENTSSIMO SENHOR DOUTOR JUIZ VARA CVEL DA COMARCA DE SO PAULO

DE

DIREITO

DA

O MINISTRIO PBLICO DO ESTADO DE SO PAULO, por meio do 1 Promotor perante de Justia do Consumidor para, com da Capital

signatrio,

vem,

Vossa

Excelncia,

fundamento

no art. 129, inc. III, da Constituio Federal, nos arts. 81, nico, incs. I e III, e 82, inc. I, ambos do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC), no art. 5, caput, da Lei Federal n 7.347/85, e no art. 25, inc. IV, a, da Lei Federal n 8.625/93, propor AO CIVIL

PBLICA, a ser processada pelo rito ordinrio, contra BANCO ITA S/A, pessoa jurdica inscrita no CNPJ sob n 60.701.190/0001-04, com endereo na Praa Alfredo Egydio de Souza Aranha, 100, Torre Itasa, Parque Jabaquara, So Paulo-SP, CEP 04344-902;

ITA UNIBANCO BANCO MLTIPLO S. A. pessoa jurdica inscrita no CNPJ sob n 60.872.504/0001-23, com endereo na Praa Alfredo Egydio de Souza Aranha, 100, Torre Itasa, Parque Jabaquara, So Paulo-SP, CEP 04344-902,

a fim de que sejam acolhidos os pedidos ao final formulados em razo dos fatos e fundamentos jurdicos a seguir aduzidos. SINOPSE:
Ao civil pblica ajuizada contra instituio financeira. Contrato padro de adeso. Arrendamento mercantil. Contrato que, por sua prpria regulamentao legal, j confere garantias razoveis instituio financeira. Clusulas que impem garantias extras excessivas e abusivas. Disponibilidade sobre recursos depositados e aplicados para dbito. Emisso de ttulo de crdito. Violao dos princpios da boa-f e da proporcionalidade. Contratao de seguro como exigncia abusiva. Omisso de clusula dispondo sobre restituio do VRG na hiptese de resciso.

DOS FATOS

O BANCO ITA S.A. integra a Holding Unio Financeira de Bancos S.A., que Brasileiros recentemente S.A. para

holding Banco Ita ao ITA Unibanco -

se uniu o

formar

UNIBANCO

BANCO MLTIPLO S.A., maior banco do hemisfrio sul. instituio financeira que mantm contrato com 24 milhes de clientes

no Brasil, entre correntistas e no-correntistas.34 Atua mltiplo e, atravs fornece, das entre entidades outros, que integram que seu

como banco conglomerado outorga de

financeiro,

servios

envolvem

crdito ou concesso de financiamento ao consumidor. A contratao de arrendamento mercantil, ou lea-

sing, oferecida no mercado de consumo diretamente pelo BANCO ITA S.A. e por bancos que integram sua holding (Banco Itauleasing S.A., Banco Itaucard S.A., Banco Ita BBA S.A., BFB Leasing S.A. Arrendamento Mercantil. Itaubank Leasing S.A. Arrendamen-

to Mercantil, Fiat S/A). O Juzo da Primeira Vara Cvel de So Miguel Paulista, da Comarca da Capital, encaminhou ao Ministrio Pblico,

nos termos do art. 6 da Lei Federal n 7.347/85, cpia de peas dos ao autos do Processo por n 583.05.2008-113371/6, contra empresa em de que cuida de de

ajuizada

consumidora S.A. e da

comerciante de

veculos, plncia

BANCO contratual perante

ITA

seguradora, no-entrega mediante

razo

inadimque fora

decorrente a

produto

adquirido

primeira

financiamento

concedido

pela segunda, em contrato de arrendamento mercantil. O damento tatao normas mercantil de de que exame do utilizado contrato pelo padro de ITA se e adeso de arrenlevou consas

BANCO no

S.A.

diversas

clusulas de

compatibilizam defesa do

com

direito

material

proteo

consumidor,

por ferir direitos e criar situaes inquas e desequilibradas. A denunciar, presente e ao as civil pblica, portanto, pretende inaceit-

remediar

impedir

avenas

juridicamente

veis a que os rus sujeitam os consumidores atravs de seu contrato padro de adeso de arrendamento mercantil.

Fonte: Perfil do Banco Ita Holding Financeira (http://ww13.itau.com.br/portalri/index.aspx?modo=full&idioma=port&Url=http://ww13.itau.com.br/Port alRI/HTML/port/infofinan/demon/Dcc_e_MDA/df311207/template_2frameset.htm&AspxAutoDetectCook ieSupport=1 ) Acesso aos 11.03.08.

Conforme contrato sobre padro de adeso

ficar que e

demonstrado, conferem ao

as banco efetuar

clusulas

do

disponibilidade dbitos e a-

recursos

depositados

aplicados

para

quelas que possibilitam a emisso de ttulo de crdito, tambm em favor do banco, importam em excesso abusivo de garantias em favor do fornecedor, especialmente por tratar-se de contrato que,

por sua prpria natureza, j confere garantias razoveis instituio financeira. Do mesmo modo, pretende-se tambm apontar a abusividade da Ficar exigncia ainda de contratao por de fim, o seguro a para o de veculo. previso

demonstrada,

necessidade direito do

contratual restituio

garantindo das

expressamente a

consumidor

parcelas pagas

ttulo

de

valor

residual

garantido

(VRG) devidamente corrigidas e acrescidas de juros.

DO DIREITO Caractersticas do contrato de arrendamento mercantil e suas garantias inerentes em favor da instituio financeira

Embora, arrendamento dutos mercantil

na como

prtica,

muitos

consumidores a compra

vejam de

alternativa o certo

para

protal

mediante

financiamento,

que,

juridicamente,

contrato reveste-se de caractersticas peculiares. No site do Banco Central, encontramos pergunta "O que uma operao de leasing?" a seguinte resposta: As empresas vendedoras de bens costumam apresentar o leasing como mais uma forma de financiamento, mas o contrato deve ser lido com ateno, pois trata-se de operao com caractersticas prprias. O leasing, tambm denominado arrendamento mercantil, uma operao em que o proprietrio (arrendador, empresa de arrendamento mercantil) de um bem mvel ou imvel cede a terceiro (arrendatrio, cliente, "comprador") o uso desse bem por prazo determinado, recebendo em troca uma contraprestao. Esta operao se assemelha, no ciamento que utilize o bem como zado num determinado nmero de acrescidos do valor residual pela opo de compra. sentido financeiro, a um finangarantia e que pode ser amorti"aluguis" (prestaes) peridicos, garantido e do valor devido

Ao final do contrato de arrendamento, o arrendatrio tem as seguintes opes: - comprar o bem por valor previamente contratado; - renovar o contrato por um novo prazo, tendo como principal o valor residual; - devolver o bem ao arrendador.

A Lei Federal n 6.099/74, em seu art. 1, pargrafo nico, considera entre pessoa arrendamento jurdica, na mercantil qualidade "o de negcio jurdico e

realizado pessoa nha dora,

arrendadora,

fsica

ou jurdica, na qualidade de arrendatria, e que teo arrendamento da de bens adquiridos e para pela uso arrendaprprio

por

objeto

segundo

especificaes

arrendatria

desta". O art. 5 impe as seguintes caractersticas ao contrato:

Art 5 - Os contratos de arrendamento mercantil contero as seguintes disposies: a) prazo do contrato; b) valor de cada contraprestao por perodos determinados, no superiores a um semestre; c) opo de compra ou renovao de contrato, como faculdade do arrendatrio; d) preo para opo de compra ou critrio para sua fixao, quando for estipulada esta clusula.

Como cialmente complexo,

explica visto

ARNALDO

RIZZARDO,

"contrato

essende

encerrar

uma

promessa

unilateral

venda, um mandato, uma promessa sinalagmtica de locao de coisa, uma opo cios ... de No compra se trata ... de como uma partes simples essenciais com do negde

locao

promessa

compra, como primeira vista pode parecer, mas cuida-se de uma locao zendo, com porm, uma um consignao elemento de novo, uma que promessa o de compra, tra-

financiamento,

numa

operao especfica que consiste na simbiose da locao, do financiamento e da venda".35 Caracterstica essencial do arrendamento mercan-

til, portanto, relaciona-se propriedade do bem, que no transferida ao consumidor-arrendatrio enquanto no pagos o preo

Acidentes de trnsito e responsabilidade civil no arrendamento mercantil. Revista da AJURIS, n 35, p.

140.

fixado cendo

na a

opo

de

compra

as

prestaes

peridicas, condio

permanede pro-

instituio

financeira,

arrendadora,

na

prietria durante todo o contrato. O ru, em seu stio na Internet, assim explica o leasing: "operao de arrendamento mercantil (le-

asing), com planos de 24 a 60 meses para pagamento e sem incidncia de IOF. O veculo arrendado de propriedade da Institui-

o Financeira at que voc termine de pagar as parcelas do contrato".36 E por que tal caracterstica importante? Nas assemelha, o bem no palavras do Banco a um na Central, "esta operao que se

sentido garantia".

financeiro, Desse

financiamento condio de

utilize

como

modo,

proprietrio

do bem, que conserva durante todo o curso do contrato, pode o banco a qualquer momento, diante de eventual inadimplncia, re-

tomar sua posse. E a correspondncia que o ru encaminhou consumidora (fls. 24), no caso que ensejou a instaurao do in-

qurito civil, bastante significativa: Caso no efetue o pagamento no prazo acima especificado, fica V.Sa. ciente, desde j, que estar sujeita medida judicial cabvel (Busca e Apreenso pelo Decreto-Lei 911/69 alterado pela Lei 10.931/2004, Reintegrao de Posse, Execuo pelo Cdigo de Processo Civil etc.), a qual a Itaucred j nos autorizou a providenciar em razo do inadimplemento contratual. Com efeito, a incidncia da regra do art. 3 do Decreto-lei n 911/6937 torna confortvel a situao do banco arrendador, que goza, sempre, por fora de lei, da faculdade de pedir

em juzo a reintegrao de posse no caso de mora. E o contrato padro de adeso prev na Clusula 30.3.1 que

NA HIPTESE DE VENCIMENTO ANTECIPADO O ARRENDATRIO RESTITUIR O VECULO ARRENDADORA NO PRAZO DE 5 (CINCO) DIAS. O tureza, como arrendamento tpico que mercantil, , j portanto, ao por sua naga-

contrato

propicia

fornecedor

rantia significativa - o prprio bem - do qual no deixa de ser proprietrio durante toda durao do contrato. Os meios judiciais

36
37

Conhea nossos produtos http://www.itau.com.br/ Acesso aos 12.12.08.

"Art. 3. - O Proprietrio Fiducirio ou credor, poder requerer contra o devedor ou terceiro a busca e apreenso do bem alienado fiduciriamente, a qual ser concedida Iiminarmente, desde que comprovada a mora ou o inadimplemento do devedor."

postos

disposio

do

banco

pela

lei

em

caso

de

inadimplncia

para recuperar sua posse nesse caso so bastante efetivos e cleres, das pois "comprovada a mora decorrente a da falta de do pagamento contrato nos de

prestaes

avenadas, mercantil

operando-se

resoluo as

arrendamento

entabulado

entre

partes,

termos

da clusula resolutiva expressa, configurado est o esbulho, sendo de rigor a concesso da liminar de reintegrao de posse" (TJSP, Agravo de Instrumento n 1.200.045.0-0/2, 26a Cmara de Direito Privado, Rel. Des. Felipe Ferreira, 11/08/2008). A retomada do bem, sem dvida, reduz drastica-

mente a possibilidade de prejuzo para o banco. No entanto, no satisfeito com essa importante garantia, o ru, ao elaborar seu contrato padro de adeso, denominado CONTRATO DE ARRENDAMENTO outras garantias, MERCANTIL, ignorando arrogou-se do

abusivamente

diversas

prescries

CDC que probem clusulas inquas e desproporcionais. Conforme ficar demonstrado a seguir, a cumula-

o de garantias, at a demasia, viola o princpio da proporcionalidade e desequilibra o contrato em prejuzo do consumidor.

Boa-f e confiana Relevantes cpio da boa-f nas razes recomendam o respeito a ao prinde

relaes

contratuais,

como

constatao

que o contrato se presta a finalidades sociais e morais - e no apenas econmicas e individuais - e a necessidade de enfatizar, valorizar e tornar juridicamente protegido o elemento "confiana",

sem o qual nenhum contrato pode operar.38 Se a economia movimenta-se existncia tataram o atravs pautada de contratos, desejvel ticos. que estes tenham j sua cons"a

por parmetros papel da

Os

economistas fator de

importante

tica

como

produo:

presena de valores morais e a adeso a normas de conduta so requisitos indispensveis para que o mercado se firme como regra

de convivncia civilizada e se torne, alimentado pelo desejo de cada indivduo de viver melhor, uma interao construtiva na cria-

o de riqueza".39

Cf. RONALDO PORTO MACEDO JR., Contratos Relacionais e Defesa do Consumidor. So Paulo: Max Limonad. 1998, pp. 228-235, passim. 39 EDUARDO GIANNETTI, Vcios Privados, Benefcios Pblicos? A tica na riqueza das naes. So Paulo: Cia. das Letras. 6a reimpresso, 2002, p. 154. GIANNETTI reproduz as seguintes palavras do economista
38

ordenamento

jurdico

no

indiferente

essas

razes. O Cdigo Civil, no seu art. 422, proclama que "os contratantes so obrigados a guardar, assim na concluso, como em sua execuo, consumo, os do princpios mesmo da probidade a presena e boa-f". da boa-f Nas relaes exigncia de ex-

modo,

pressa nos arts. 4, inc. III e 51, inc. IV do CDC. Vale dizer, pois, que a premissa a prevalecer a de que de de as partes, as quando contratam, agem de boa-f, na a expectativa exigncia anta-

adimplir garantias

obrigaes e

assumidas. exageradas

Nesse implica

contexto, na

descabidas

presuno

gnica, ou seja, de que um aquilo que contratou.

dos contratantes pretende descumprir

Mas pode o fornecedor moldar seu contrato padro de que adeso todo a partir da premissa, mau marcada e pela desconfiana, esquivar-se de da

consumidor

pagador

pretende

retribuio pecuniria, para assim impor garantias exageradas?

Razoabilidade das garantias

Banqueiro esse cara que s se arrisca quando no h o menor perigo. MILLR FERNANDES que as partes verdade que o princpio de certas da boa-f no impede con-

queiram ignora

cercar-se que um

garantias grau de

quando

tratam.

Ningum

elevado

inadimplncia

pode levar o fornecedor runa e, para que qualquer negcio se mantenha estvel, preciso que as expectativas de receita que os contratos de criam de sejam massa confirmadas. atual, os Por outro lado, na sociedade com de pes-

consumo

fornecedores que atua

contratam fator

soas

desconhecidas,

circunstncia

como

impre-

viso e, conseqentemente, de maior risco.40

KENNETH ARROW: "Praticamente toda transao comercial encerra um elemento de confiana; seguramente qualquer transao que se prolonga ao longo do tempo (... ) Durante a sua evoluo, as sociedades desenvolveram acordos implcitos de certos tipos de considerao pelos outros, acordos que so essenciais para a sobrevivncia da sociedade ou ao menos contribuem enormemente para a eficincia do seu funcionamento. Empreendimentos coletivos de qualquer tipo, no apenas governamental, tornam-se difceis ou impossveis no apenas porque A pode trair B, mas porque mesmo se A deseja confiar em B ele sabe que improvvel que B confie nele. claro que esta falta de conscincia social representa de fato uma perda econmica definida em sentido muito concreto, alm de ser uma perda do ponto de vista do bom andamento do sistema poltico" (op. cit., p.171). preciso entender o principio da boa-f por esse ngulo, afinal "a validade de um preceito no decorre do fato de ter sido emanado de um rgo competente, nem tampouco do assentimento dado ao seu contedo, mas resulta de um complexo de motivos, e, em ltima anlise, de sua correspondncia racional com o valor-fim do Direito em funo de condies objetivas de ordem cultural" (MIGUEL REALE, Fundamentos do Direito, So Paulo: RT, 3a ed., 1998, p. 316). 40 Em determinadas situaes, a prpria lei cria mecanismo para assegurar uma dvida, como o caso, por exemplo, do penhor legal estabelecido em favor dos hospedeiros, estalajadeiros ou fornecedores de pousada ou alimento sobre as bagagens, mveis, jias ou dinheiro que os seus consumidores ou fregueses tiverem consigo nas respectivas casas ou estabelecimentos como garantia pelas despesas ou consumo (art. 1.467 do Cdigo Civil).

A princpio, razoveis causar no

exigncia

de

garantias, desde que desde

portanto, limites que

no

deve,

em e co-

indignao,

proporcionais de

sejam

ultrapassados;

parmetros

medimento sejam atendidos. O compatibilidade para sua direitos. tamente essncia mas princpio da proporcionalidade objetivos e exige os relao de

entre

determinados

meios

eleitos

consecuo, a fim Segundo com dos o FBIO preceito

de evitar sacrifcios desnecessrios de OSRIO, "a de do proporcionalidade, excesso, carter resultante dos junda

MEDINA da

proibio e

direitos que

fundamentais demandam

aberto

sistede

jurdicos, e e

processos

decisrios Probem-se

repletos

ponderaes desnecessrias ou a

raciocnios excessivas, nem

fundamentados. apesar sempre do

intervenes o excesso definidos

fato

de

que

desnecessidade

resultam

claramente

em leis ou nas Constituies".41 No mbito das relaes de consumo, o princpio da proporcionalidade pela e parte incide para impedir forte, os abusos que, de impostos injustia

economicamente em prejuzo noo de

mais do

geram

situao considerado

iniqidade de

contratante

vulnervel. imposio

Fruto

uma

eqidade,

condena

qualquer

que resulte em cessrio guardar ao

nus excessivo, em alheio; com os prope fins

sacrifcio imoderado ou desneque os meios eleitos a devem me-

direito

proporo

desejados,

possuindo

justa

dida, pois todo excesso vedado.42 Exemplo de aplicao do princpio da proporcionalidade no CDC a proibio de que o consumidor quer inadimplente tipo de seja exposto ou a ridculo, ameaa ou submetido de a qual-

constrangimento

na

cobrana

dbitos,

prevista no art. 42. Assim, o direito de buscar garantias contra deter-

minados riscos no ilimitado; no o contratante livre para impor para outra parte as A exigncias legitimidade que do lhe parecerem convenientes contra

sua

segurana.

objetivo

(prevenir-se

eventual inadimplncia ou mora, ou diminuir sua exposio a riscos) no justifica a sobreposio de diversas e quaisquer medidas

Direito Administrativo Sancionador. So Paulo: RT. 2005, n 3.3.1, p. 226, apud MS 10827/DF, Rel. Ministro Hlio Quaglia Barbosa, Terceira Seo, julgado em 14/12/2005, DJ 06/02/2006 p. 195) 42 V. LUS AFONSO HECK, O Tribunal Constitucional Federal e o Desenvolvimento dos Princpios Constitucionais, Porto Alegre: Fabris. 1995, p. 177.
41

protetoras,

menos

ainda

quando

essas

so

impostas

parte

vul-

nervel em contrato padro de adeso. Cumpre inerente, afinal, a toda lembrar que determinado nvel de risco

atividade

econmica

capitalista;

que

todos

os produtores e fornecedores devem suport-lo sem ver a pretexto para

DRIGUES,

imposio "em em regra,

de o

exigncias contratante lugar,

descabidas. que o se

Segundo a

S LVIO

ROsua a

prope

fornecer que vende

prestao

primeiro

como

comerciante

prazo ou o empreiteiro que constri para a final receber o preo, assume espontaneamente um risco. Mas a assuno de tal risco consciente, tratante".43
LIANO,

tendo Como

em

vista o

as

condies

de

solvabilidade por

do

conMAXIMI-

entoa

brocardo

lembrado

CARLOS

os que tm direito ao cmodo devem sofrer o incmodo.44 No a existncia de atividade lucrativa sem exposio a

concebvel

riscos, que so prprios do Capitalismo. No que toca ao contrato de arrendamento mercantil, vimos que o prprio ordenamento jurdico j municia o banco de garantia, conferindo-lhe o significativo poder de obter liminar-

mente em juzo a reintegrao de posse do bem, de sua propriedade, em caso de simples mora. Mas no s. Outras garantias atuam em prol da instituio cumento financeira. escrito e A prpria formalizao j do contrato, uma em do-

instrumentalizado,

constitui

garantia

para si, que na hiptese de inadimplncia tm esse meio de provar a existncia da obrigao e compelir o inadimplente a cumprir

com o pactuado, inclusive atravs de ao monitria.45 Alm disso, h pesquisas em bancos de dados e cadastros relativos a con-

sumidores, consultas a servios res (SPC, Serasa, etc.) e

de proteo ao crdito e congneprovidncias acautelatrias, como

outras
46

a instituio de devedores solidrios.

No taxas de juros, em

se

pode do

esquecer, spread

ainda, fixado

valor

elevado

das

razo

pelos

bancos

levando

43 44 45

Direito Civil Dos Contratos e das Declaraes Unilaterais da Vontade. So Paulo: Saraiva. 25 ed.,111997, p. 77. Hermenutica e Aplicao do Direito. Rio de Janeiro: Forense. 9a. ed., 1980. p. 250.

"O contrato de arrendamento, o termo de restituio do bem e a nota fiscal de venda, preenchem, em conjunto, os atributos da certeza da obrigao, sem que tenha fora executiva, sendo cabvel a ao monitoria." (TJSP, Apelao com Reviso n 1.066.795.00/9, 34a. Cmara de Direito Privado, Relator Emanuel Oliveira, j. 01/12/2008) 46 Nos termos da Clusula 22, "As pessoas ao final nomeadas, designadas Devedores Solidrios, declaram-se solidariamente responsveis por todas as obrigaes assumidas pelo Arrendatrio e assinam este contrato concordando com os seus termos."

em

conta

risco

de

inadimplncia.

Segundo

documento

do

Banco

Central, "o risco de crdito tem sido um fator determinante do elevado custo das operaes de emprstimo ... os bancos sempre cobram um adicional a ttulo de risco de crdito, ou seja, um valor associado probabilidade de no receber o valor emprestado".47 E, como sabido, os juros cobrados pelos bancos no Brasil tm sido altssimos, e seu negcios no pas, apesar dos riscos, tm sido

bastante lucrativos.48 Passaremos, pecfico, as clusulas que a seguir, a demonstrar, criam de modo es-

abusivamente

garantias

indevidas

em favor do ru no contrato padro de adeso do ru e como o exagero do fornecedor na busca de segurana encontra obstculo

nas regras jurdicas que pautam a relao de consumo.

Primeira ilegalidade: Clusulas 26.3.1, 13.1.2.1 e 13.1.2.1.1 Disponibilidade do banco sobre recursos financeiros depositados de propriedade do consumidor-arrendatrio

inaceitvel o costumeiro procedimento dos Bancos de fazer "justia pelas prprias mos", utilizando-se do expediente de inserir em seus contratos clusulas que lhes autorizam realizar dbitos em conta-corrente
Desembargador RIZZATTO NUNES, TJSP

As e 26.3.1 do

estipulaes padro

das de

Clusulas adeso

13.1.2.1, em

13.1.2.1.1 ilegalidade

contrato

incorrem

flagrante ao ensejar disponibilidade do banco, para efeito de dbitos, sobre recursos financeiros em seu poder que so de proprie-

Juros e Spread Bancrio no Brasil - Publicao do Departamento de Estudos e Pesquisas do Banco Central do Brasil - Outubro de 1999. (http://www.bcb.gov.br/ftp/juros-spread1.pdf) Acesso em 1..07.08. 48 Estamos acostumamos com manchetes como "Brasil ainda ter juros mais altos do mundo mesmo aps corte do Copom" (Folha Online Dinheiro 30/08/2006 10h15 http://www1.folha.uol.com.br/folha/dinheiro/ult91u110630.shtml, acesso aos 09.10.07) ou "Bancos do pas cobram maior juro do planeta" (Folha Online - Dinheiro - 16/02/2006 - 09h06 http://www1.folha.uol.com.br/folha/dinheiro/ult91u105279.shtml, acesso aos 09.10.07). "O lucro dos cinco maiores bancos brasileiros --Bradesco, ita, Unibanco, Banco do Brasil e Caixa-atingiu o volume recorde de R$ 18,4 bilhes em 2005, maior resultado da histria do sistema bancrio brasileiro, segundo dados da consultoria Economtica". (22/02/2006 - 19h04 - Falta de concorrncia "turbina" lucro de bancos ivone Portes da Folha Online Dinheiro http://www1.folha.uol.com.br/folha/dinheiro/ult91u105488.shtml) Acesso aos 07.10.07. "At agora, os trs maiores bancos que j publicaram seus nmeros dos nove meses de 2007 (ita, Bradesco e Santander) j ultrapassam o lucro anual de 2006. O Bradesco teve lucro de R$ 5,817 bilhes em 2007, ante R$ 5,205 bilhes (janeiro a dezembro de 2006 ajustado pelo IPCA). O Santander anotou R$ 1,309 bilhes nos nove meses de 2007 contra R$ 828 milhes." (Lucro do Ita em 9 meses supera lucro anual de qualquer banco no Brasil Folha Online Dinheiro 06/11/2007 10h09 http://www1.folha.uol.com.br/folha/dinheiro/ult91u343036.shtml) Acesso aos 14.11.07.
47

dade

do

consumidor-arrendatrio

ou

dos

devedores

solidrios.

Se-

gundo suas redaes:

Clusula 13.1.2.1 Na hiptese de atraso no pagamento, o dbito poder ocorrer em qualquer conta de titularidade do Arrendatrio mantida no Banco Ita S.A., que apresentar saldo disponvel suficiente. Clusula 13.1.2.1.1 Se no houver saldo disponvel em qualquer das contas referidas no subitem 13.1.2.1, os Devedores Solidrios autorizam o Banco Ita S.A. a debitar os valores devidos em qualquer de suas contas correntes mantidas no Banco Ita S.A. que apresentar saldo disponvel suficiente. Se a Arrendadora indicada no item 1 no for o Banco Ita S.A., os Devedores Solidrios autorizam o Banco Ita S.A. a entregar os valores debitados Arrendadora.

Clusula 26.3.1 SE O ARRENDATRIO NO CUMPRIR QUALQUER DE SUAS OBRIGAES OU OCORRER O VENCIMENTO ANTECIPADO, A ARRENDADORA PODER UTILIZAR, PARA PAGAMENTO POR COMPENSAO DO DBITO, VALORES QUE O ARRENDATRIO OU OS DEVEDORES SOLIDRIOS MANTIVEREM NA ARRENDADORA E DE QUE A ARRENDADORA SEJA DEVEDORA. Atravs desses dispositivos o ru arroga-se o direito de dispor do dinheiro dos consumidores e dos devedores solidrios, em caso de impontualidade de direito no pagamento de prestao pe-

cuniria.

Trata-se

potestativo

atribudo

unilateralmente

a si por fornecedor, em seu prprio interesse, em contrato padro de adeso, e que resulta, nada mais, nada menos, em autorizao compulsria para que o Banco Ita S.A. "debite os valores devidos em qualquer de suas contas correntes mantidas no Banco Ita

S.A., que apresentar saldo disponvel suficiente". A abusividade aqui evidente, uma vez que, como mero depositrio, de no pode do o banco cliente. que apropriar-se Nem mesmo a dos a recursos condio fide

nanceiros credor

propriedade tal

legitima

estipulao,

"autoriza"

instituio

finan-

ceira a avanar sobre o patrimnio do devedor, sem aviso prvio, sem direito de defesa, sem discusso sobre o clculo da dvida e

sem verificar se os valores so penhorveis.49

Nos termos do art. 649, IV, do CPC: "Art. 649 - So absolutamente impenhorveis: ( ... ) IV - os vencimentos, subsdios, soldos, salrios, remuneraes, proventos de aposentadoria, penses, peclios e montepios; as quantias recebidas por liberalidade de terceiro e destinadas ao sustento do devedor e sua famlia,"
49

O contrato de depsito e a excepcionalidade do desconto em conta corrente Embora, vejam afirmar com o nesse que, banco em contrato ao a abrir as por ser o dinheiro do bem fungvel, parece muitos correto contrata na

caractersticas conta onerosa

mtuo 50, o

uma

corrente, de

consumidor de

prestao

servios

depsito51, aquele

medida

que

jamais perde a

propriedade sobre

montan-

te, cuja restituio poder reclamar para si a qualquer momento. Segundo

BERTO

voto quando

proferido integrava

pelo o

Ministro Superior

CARLOS Tribunal

ALde

MENEZES

DIREITO,

Justia, "O que se verifica que o sistema do contrato de depsito bancrio controle autoriza do tanto a transferncia o no direito todo do do ou dinheiro depositado de pedir ao a

depositrio do que

como

depositante em parte.

restituio

depositou,

Guarda,

por-

tanto, elementos do depsito irregular e do mtuo, mas, repita-se, um contrato com caractersticas prprias e, por isso, no pode

ser enquadrado nem naquele nem neste, pura e simplesmente, embora seja, essencialmente, um contrato de depsito, no de mtuo".52 Assim, dinheiro, ria, Ou a instituio a ao receber do correntista-depositante a o condio montante de seu

financeira e

assume conservar corrente disponvel

deposit-

obrigando-se seja, "O do

guardar em

depositado. prolonque ao

depsito caixa da

conta

bancria por

mero sem

gamento

empresa,

esta

banco caiba qualquer direito de compensao por dvidas. So relaes diferentes o dever de guarda, inerente ao depsito, e o direito de crdito, decorrente do desconto de ttulo bancrio; incom-

pensveis, portanto".53 importante considerar precedentes do Superior

Tribunal de Justia a reconhecem que, em regra, no possuem os bancos tes: COMERCIAL. SALDO EM O COM TTULO CONTA CORRENTE. COMPENSADESCONTADO. INVIABILIDADE. disponibilidade sobre o saldo na conta corrente dos clien-

Cdigo Civil, art. 586: "O mtuo o emprstimo de coisas fungveis. O muturio obrigado a restituir ao mutuante o que dele recebeu em coisa do mesmo gnero, qualidade e quantidade." 51 Cdigo Civil, art. 627: "Pelo contrato de depsito recebe o depositrio um objeto mvel, para guardar, at que o depositante o reclame." 52 STJ, REsp 501401/MG, Segunda Seo, julgado em 14.04.2004, DJ 03.11.2004 p. 130. Destaques no originais. 53 STJ, REsp 88293/AM, Terceira Turma, Rel. Min. Ari Pargendler, 14/12/1999.
50

O saldo em conta corrente bancria no pode, sem autorizao do depositante, ser compensado com crditos do banco, decorrentes de ttulo, que descontou, emitido por terceiro. (REsp 88293/AM - Terceira Turma - Rel. Min. Ari Pargendler 14/12/1999) CONTRATO DE DEPSITO. DBITO EM CONTA-CORRENTE. INADMISSIBILIDADE DA COMPENSAO UNILATERAL PRATICADA PELO BANCO. No se pode considerar como exerccio regular de um direito o ato do banco de debitar, sem autorizao do correntista, a quantia que afirma lhe ter sido paga por equvoco. (AgRg no Ag 83545/DF - Rel. Ministro Barros Monteiro - Quarta Turma - 22/04/1996)

Se

imprescindvel

autorizao

do

correntista,

es-

ta no pode vir imposta de forma ampla e genrica, em contrato padro de adeso, sem que se lhe d a opo de no autorizar. Com efeito, as clusulas em impugnadas "autorizao so redigidas com em carter manifes-

peremptrio,

implicam

compulsria",

to desrespeito vontade do consumidor. E seu contedo resulta em inadmissvel disponibi-

lidade plena do banco sobre o patrimnio alheio, com a possibilidade de apropriar-se do montante que desejar (pois o valor calculado unilateralmente), no momento em que desejar, revelia do consumidor-depositante, sem indagar o motivo eventualmente

at legtimo - da mora (como no caso da consumidora Neide Soares Souza, que no pagou as prestaes simplesmente porque no recebera o veculo!). Deve-se considerar, ademais, a possibilidade cria-

da de que a apropriao recaa eventualmente sobre valores de natureza alimentar que estejam na conta do consumidor, o que a-

grava a ilegalidade.54

O Superior Tribunal de Justia j manifestou em diversos julgados seu repdio apropriao de valores que compe o salrio do correntista pelos bancos: "BANCO. Cobrana. Apropriao de depsitos do devedor. O banco no pode apropriar-se da integralidade dos depsitos feitos a ttulo de salrios, na conta do seu cliente, para cobrar-se de dbito decorrente de contrato bancrio, ainda que para isso haja clusula permissiva no contrato de adeso." (STJ, REsp 492.777/RS, Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar, Quarta Turma,
54

julgado em 05.06.2003, DJ 01.09.2003, p. 298)

"CONTA CORRENTE. Apropriao do saldo pelo banco credor. Numerrio destinado ao pagamento de salrios. Abuso de direito. Boa-f. Age com abuso de direito e viola a boa-f o banco que, invocando clusula contratual constante do contrato de financiamento, cobra-se lanando mo do numerrio depositado pela correntista em conta destinada ao pagamento dos salrios de seus empregados, cujo numerrio teria sido obtido junto ao BNDES. "A clusula que permite esse procedimento mais abusiva do que a clusula mandato, pois, enquanto esta autoriza apenas a constituio do ttulo, aquela permite a cobrana pelos prprios meios do credor, nos valores e no momento por ele escolhidos." (STJ, REsp 250523/SP, Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar,

Quarta Turma, julgado em 19.10.2000, DJ 18.12.2000, p. 203, RSTJ145/446)

"No pode o banco se valer da apropriao de salrio do cliente depositado em sua conta corrente, como forma de compensar-se da dvida deste em face de contrato de emprstimo inadimplido, eis que a remunerao, por ter carter alimentar, imune a constries dessa espcie, ao teor do disposto no art. 649, IV, da lei adjetiva civil, por analogia corretamente aplicado espcie pelo Tribunal a quo." (STJ, AgRg no Ag

A 26.3.1 do contrato

abusividade de

das

Clusulas

13.1.2.1,

13.1.2.1.1

arrendamento

mercantil

manifesta

porque

impem mecanismo de autotutela: o consumidor no tem sequer a oportunidade ainda o de contestar do dbito. em a suposta mora assim parte ou um mais inadimplncia, desequilbrio vulnervel, ou no que

valor

Provoca-se prejuzo da

contrato,

justamente

no dispe de nenhum recurso semelhante em seu favor. A propsito, o seguinte precedente do Tribunal de Justia de So Paulo: trata-se de ao revisional de contrato bancrio fundada na alegao de onerosidade excessiva de suas clusulas que acarreta o desequilbrio entre as partes. Como expresso no voto vencedor, no havendo dvida de que o contrato bancrio est submisso s regras do Cdigo de Defesa do Consumidor, inaceitvel o costumeiro procedimento dos Bancos de fazer "justia pelas prprias mos", utilizando-se do expediente de inserir em seus contratos clusulas que lhes autorizam realizar dbitos em contacorrente ou, como na hiptese dos autos, permitem a transferncia de valores, a aplicao de recursos e a compra de ativos, como, por exemplo, debntures. O importante que o abuso praticado pelo banco ficou inconteste. (Embargos Infringentes n 946.263-1/01, 23a. Cmara de Direito Privado, Rel. Des, Rizzatto Nunes, 09.06.06)

Os voca, como

dispositivos de

legais direito

que

Ministrio esto a da no

Pblico CDC. e o

inSo

fundamentos que

material, assegurar

diversas brio

prescries

procuram a

boa-f

equildo

contratual,

impedindo a

exacerbao e

vulnerabilidade as

consumidor. cias:

Reconhecem

abusividade

apontam

conseqn-

So direitos bsicos do consumidor a proteo contra mtodos comerciais coercitivos ou desleais, bem como contra prticas e clusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e servios (art. 6, IV); So direitos bsicos do consumidor a modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais (art. 6, V); vedado ao fornecedor de produtos ou servios exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva (art. 39, V); So nulas de pleno direito as clusulas contratuais re-

353291/RS, Rel. Ministro Aldir 19.11.2001, p. 286, RT 798/240)

Passarinho

Jnior,

Quarta

Turma,

julgado

em

28.06.2001,

DJ

lativas ao fornecimento de produtos e servios que estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a eqidade (art. 51, IV); So nulas de pleno direito as clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que estejam em desacordo com o sistema de proteo ao consumidor (art. 51, XV); Presume-se exagerada a vontade que ofende os princpios fundamentais do sistema jurdico a que pertence (art. 51, 1, I); Presume-se exagerada a vontade que se mostra excessivamente onerosa para o consumidor, considerando-se a natureza e contedo do contrato, o interesse das partes e outras circunstncias peculiares ao caso (art. 51, 1, III);

facultado a qualquer consumidor ou entidade que o represente requerer ao Ministrio Pblico que ajuze a competente ao para ser declarada a nulidade de clusula contratual que contrarie o disposto neste cdigo ou de qualquer forma no assegure o justo equilbrio entre direitos e obrigaes das partes (art. 51, 4).

Todos esses dispositivos, de uma ou de outra forma, direta ou indiretamente, atuam em prol do consumidor a fim de prevenir ou remediar seus direitos perante abusos cometidos

pelo fornecedor. Por termos sulas dos pedidos essas abaixo e razes, espera-se da o reconhecimento, das de nos Cluarren-

formulados, 26.3.1 do

abusividade padro

13.1.2.1,

13.1.2.1.1

contrato

damento mercantil.

Segunda ilegalidade: Clusula 23 Possibilidade de emisso de ttulo de crdito

O contrato padro de adeso contempla o ru ainda com a possibilidade de exigir do consumidor a emisso de nota promissria:

23. Garantia - A Arrendadora poder exigir, no ato de assinatura deste contrato, que o Arrendatrio lhe entregue nota promissria de sua emisso, no endossvel, com prazo de apresentao dentro de 10 (dez) anos no valor total das contraprestaes do arrendamento, acrescido do VGR, sem vencimento expresso.

Eis

outra

imposio

cuja

abusividade

facilmente

perceptvel no contexto do excesso de garantias que o ru, insacivel, se arroga. No contente com a propriedade do bem financiado, insatisfeito e com os em instrumentos sua processuais inseguro que mesmo propiciam com a

rapidez

efetividade

retomada,

formalizao do contrato em instrumento, quer ainda um ttulo de crdito "com prazo de apresentao dentro de 10 (dez) anos no valor total das contraprestaes do arrendamento, acrescido do V-

GR, sem vencimento expresso". A ilegalidade de semelhante avena foi recente-

mente pronunciada pelo Tribunal de Justia de So Paulo na seguinte deciso: CONSUMIDOR. GARANTIA CONTRATUAL. NOTA PROMISSRIA EMITIDA EM BRANCO PELO CONSUMIDOR. ILEGALIDADE RECONHECIDA. AO CIVIL PBLICA PROCEDENTE. Primeiro, o contrato bancrio funciona como instrumento jurdico apto e suficiente a gerar as obrigaes para o consumidor. Nas operaes de mtuo ou crdito em geral, interessa ao banco viabilizar o recebimento do capital empregado em favor do consumidor. Segundo, tem-se a criao de um titulo de crdito para facilitar o protesto traduz uma medida que desvirtua a cambial e a prpria relao de consumo. A interpretao da validade da clusula contratual no pode desconhecer a mudana social e jurdica verificada no Brasil. Agora, temos normas protetivas do consumidor que impem, dentre outras conseqncias: a) a necessidade do Estado proteger o consumidor, b) a atividade econmica (leia-se a sociedade empresarial como um todo e as instituies financeiras em especial) deve respeitar a defesa do consumidor e c) o consumidor merece uma proteo contratual capaz de reduzir os efeitos negativos de sua vulnerabilidade. E terceiro, nem se diga que a nota promissria viabiliza a criao de um ttulo executivo em favor da instituio financeira, porquanto reconhecido na jurisprudncia que o contrato de "cheque especial" no possui aquele atributo processual (smula 233 do Superior Tribunal de Justia: "O contrato de abertura de crdito, ainda que acompanhado de extrato da conta-corrente, no ttulo executivo"). O reconhecimento da iliquidez do contrato de abertura de crdito em conta corrente ("cheque especial") traduz a concluso da jurisprudncia sobre a necessidade de

discusso - maior cognio - sobre a existncia e a determinao do saldo devedor exigido do consumidor. Declarao de nulidade da disposio contratual que alcana todos os contratos bancrios colocados no mercado de consumo, passado (direitos coletivos) e futuro (direitos difusos), no mbito do territrio nacional. (TJSP, Apelao n 1.008.071-2, 19a Cmara de Direito Privado "E", Rel. Des. Alexandre David Malfatti, j. 28.11.08)

O doutrina Nota de

v.

acrdo
DA

adota

entendimento NETO (in

externado Nulidade

na da Jua-

FREDERICO dada

COSTA

CARVALHO nos

Promissria

em

Garantia

Contratos

Bancrios,

rez de Oliveira, 2.003, p. 130-131), da qual cita as seguintes passagens: Mas os fornecedores de crdito no se acanharam e ao invs de receber os mandatos nos contratos, estabeleceram uma clusula em que o consumidor para garantir o cumprimento do contrato, assina uma nota promissria, como se o contrato no gerasse a obrigao. Essa nota ou assinada em branco ou pelo valor total do dbito com a incluso de todos os encargos vincendos. Serve a cambial para o fornecedor, na hiptese do no pagamento pelo devedor, envi-la a protesto pelo valor que entender devido. "E a temos mais uma desigualdade da contratao e uma violao ao disposto no inciso IV do art. 51 do Cdigo de Defesa do Consumidor que diz: "estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a equidade". J vimos que o credor no fica a descoberto, sem garantia, se no recebesse a nota promissria, j que no s o contrato de crdito gera ao consumidor a obrigao de pagar, pelo princpio da obrigatoriedade do contrato, como a legislao processual lhe d o carter de ttulo executivo como j observamos. E invertendo a questo, para melhor enfatizar a excessiva vantagem- Qual a desvantagem para o Consumidor? Todas. A comear pelo fato de que a cambial emitida quando no em branco em decorrncia da celeridade da contratao imposta pelos fornecedores, pelo valor total no do crdito, mas do preo do crdito com todos os juros vincendos. Poder-se-ia dizer que o Cdigo de Defesa do Consumidor protege o consumidor ao estabelecer no art. 52 a possibilidade de pagamento total ou parcial com correspondente abatimento dos juros. Mas efetivamente no o que ocorre, porque os agentes financeiros no respeitam a lei. Assim a nota promissria dada em garantia nos contratos bancrios constitui vantagem manifestamente excessiva sendo nula de pleno direito.

E se nula de pleno direito comporta qualquer medida para declar-la como tal, devendo o julgador ter em conta dois princpios, o da efetividade e do acesso Justia.

Cumpre nal de Justia editou a

considerar, a Smula

ainda, 258,

que

Superior que "A no

Tribunota goza

proclamando de

promissria

vinculada

contrato

de

abertura

crdito

de autonomia em razo da iliquidez do ttulo que a originou". As clusulas contratuais que prevem a possibilidade de emisso de

nota promissria tm merecido o repdio da jurisprudncia: A orientao desta Corte no sentido de que a clusula contratual que permite a emisso da nota promissria em favor do banco caracteriza-se como abusiva, porque violadora do princpio da boa-f, consagrado no artigo 51, inciso IV, do Cdigo de Defesa do Consumidor. Aplicao da Smula 60/STJ. (STJ, AgRg no REsp 1025797/RS, Rel. Ministro Sidnei Beneti, Terceira Turma, julgado em 10/06/2008, DJe 20/06/2008) O contrato de abertura de crdito no hbil para ensejar a execuo, no gozando a nota promissria vinculada de autonomia em razo da iliquidez do ttulo que a originou, nos termos das Smulas ns 233 e 258 da Corte. (STJ, REsp 271.214/RS, Rel. p/ Acrdo Ministro Rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito, Segunda Seo, julgado em 12/03/2003, DJ 04/08/2003 p. 216)

A possibilitar a

clusula de

em

exame

comete

ainda "no do de

exagero total sem

de das

exigncia do

nota

promissria acrescido a

valor VGR,

contraprestaes mento expresso".

arrendamento, justificar

vencino

Como

imposio

emitir

ttulo

valor total de uma dvida que tende a decrescer com o tempo na medida em que as prestaes vo sendo pagas? Como justificar a incluso do VGR que, como ficar a seguir demonstrado, devido apenas quando houver opo de compra pelo arrendatrio? Lembremos 11.649/08, damento que dispe de aqui que a recente na em Lei Federal de 1, n

sobre veculo

procedimento automotivo,

operao seu art.

arrenexige

mercantil

manifestao formal da arrendatria, atravs de carta, sobre sua opo pela compra do bem.55 Ora, como exigir, em nota promiss-

"Art. 1o Nos contratos de arrendamento mercantil de veculos automotivos, aps a quitao de todas as parcelas vencidas e vincendas, das obrigaes pecunirias previstas em contrato, e do envio ao arrendador de comprovante de pagamento dos IPVAs e dos DPVATs, bem como das multas pagas nas esferas Federal, Estaduais e Municipais, documentos esses acompanhados de carta na qual a arrendatria manifesta formalmente sua opo pela compra do bem, exigida pela Lei no 6.099, de 12 de setembro de 1974, a sociedade de arrendamento mercantil, na qualidade de arrendadora, dever, no prazo de at trinta dias teis, aps recebimento destes documentos, remeter ao arrendatrio:
55

ria, a assuno de uma dvida antes mesmo que a respectiva opo tenha sido formalizada pelo consumidor? Os abusividade as clusulas no dessa que fundamentos clusula permitem A so de os direito material acima sobre os que indicam a

mesmos

indicados recursos fornecedor,

para dede e e

disponibilidade

positados vantagem abusiva,

banco. e

imposio

unilateral, que em cria

pelo

excessiva que coloca

desproporcional, o consumidor

obrigao

inqua

desvantagem

exagerada

que incompatvel com a boa-f e a eqidade est expressamente vedada pelo art. 51, inc. IV, do CDC.

Terceira ilegalidade:

Contratao obrigatria de seguro do veculo arrendado contra roubo, furto, incndio, danos materiais e responsabilidade civil perante terceiros A Clusula 17 do contrato padro de adeso de

rrendamento mercantil tambm abusiva por obrigar o consumidor a contratar seguro do veculo arrendado contra roubo, furto, incndio, danos materiais e responsabilidade civil perante terceiros. Eis sua redao:

17. Seguro do Veculo - Durante a vigncia deste contrato, o Arrendatrio manter o veculo arrendado segurado contra roubo, furto, incndio, danos materiais e responsabilidade civil perante terceiros, sem prejuzo da contratao dos seguros obrigatrios. O Arrendatrio far os seguros em favor da Arrendadora, exceto o de responsabilidade civil, e se obriga a lhe entregar a respectiva aplice imediatamente aps solicitao.

Deveras, do veculo, durante o

se

arrendadora o risco

mantm

propriedade condio

contrato,

resultante

dessa

de proprietria dever recair sobre si, pois, como indica a mxima

"I - o documento nico de transferncia (DUT) do veculo devidamente assinado pela arrendadora, a fim de possibilitar que o arrendatrio providencie a respectiva transferncia de propriedade do veculo junto ao departamento de trnsito do Estado; "II - a nota promissria vinculada ao contrato e emitida pelo arrendatrio, se houver, com o devido carimbo de "liquidada" ou "sem efeito", bem como o termo de quitao do respectivo contrato de arrendamento mercantil (leasing). "Pargrafo nico. Considerar-se- como nula de pleno direito qualquer clusula contratual relativa operao de arrendamento mercantil de veculo automotivo que disponha de modo contrrio ao disposto neste artigo."

j lembrada, os que tm direito ao cmodo devem sofrer o incmodo.56 Uma analogia com o contrato de locao de veculos ajuda a entender prev essa que lgica. "A A Smula n 492 de do Supremo res-

Tribunal

Federal

empresa

locadora

veculos

ponde, civil e solidariamente com o locatrio, pelos danos por este causados nesse a terceiro, o no uso do carro do locado". Com fundamento de Justia

enunciado,

entendimento

Superior

Tribunal

sobre a matria (REsp n 33.055RJ, Rel. Min. Barros Monteiro, DJ de 059/94; REsp n 90.143PR, Rel. Min. Ari Pargendler, DJ de

21/0200 e REsp n 302.462/ES, Rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito, DJ de 04/02/02). No julgamento do REsp n 33.055, o Ministro BARROS MONTEIRO apresentou os seguintes fundamentos: Maria Helena Diniz, por sinal, ressalta ainda que "a coresponsabilidade da empresa locadora de carros, ou seja, a solidariedade passiva na composio do prejuzo causado pelo locatrio a terceiro no se liga idia de culpa". Assim sendo - prossegue - "consagrada est, em nossa jurisprudncia, a responsabilidade objetiva do locador, tenha ele agido com culpa ou no (Julgado dos TJRS, Jurisprudncia, 33:414)" (Curso de Direito Civil Brasileiro, 7o. vol. Responsabilidade Civil, pg. 362, 4a ed.)". (...) Ganha terreno, portanto, a doutrina objetiva, arrimada no risco: aquele que aufere proveito com uma situao deve responder pelo risco ou pelas desvantagens dela resultantes (ubi emolumentum, ibi onus; ubi commoda, ibi incommoda). Na hiptese de arrendamento mercantil, ainda que se reconhea a responsabilidade do arrendatrio24, como possuidor direto da coisa, no h fundamento legal para exigir que ele celebre contrato de seguro: a deciso de garantir-se, ou no, contra os riscos, deve ser tomada, de modo soberano, pelo consumidor, e no imposta externamente pela instituio financeira. O banco no pode, em contrato de adeso, impor ao consumidor uma outra contratao como condio para o arrendamento mercantil. Como sabido, um contrato se caracteriza por ser um acordo entre as partes, um entendimento, um concerto de intenes. Como todo negcio jurdico, baseia-se na vontade dos contratantes. Nas palavras de ORLANDO GOMES, "A obrigao proveniente de negcio jurdico querida pelo obrigado. Ele a contrai intencionalmente, agindo na esfera de sua autonomia privada'.'25 CAIO MRIO DA SILVA PEREIRA entende o negcio jurdico como "fenmeno de fundo volitivo", afirmando que "a vontade interna ou real que (lhe) traz a fora jurgena".57 Ao lanar a exigncia de seguro, o banco interfere abusivamente na esfera de deciso do consumidor, impondo-lhe uma contratao compulsria, que pode no ser desejada.

56 57

CARLOS MAXIMILIANO, Hermenutica e Aplicao do Direito. Rio de Janeiro: Forense. 9a. ed., 1980. p.250. Instituies de Direito Civil. Rio de Janeiro: Forense. 19a ed., 1999, vol. I, p. 307.

 certo que o consumidor, como arrendatrio, deve responsabilizar-se pelo veculo enquanto estiver em seu poder, e

poder ser obrigado a indenizar a arrendadora na hiptese de danos a que tenha dado causa. No entanto, devemos insistir, a deciso sobre contratar ou no um seguro para esse risco no lhe pode ser imposta pelo fornecedor. O CDC veda dutos ou servios, expressamente, ao fornecedor de proo fornecimento de produto ou de

"condicionar

servio ao fornecimento de outro produto ou servio" (art. 39, inc. I). Inmeros precedentes reconhecem a venda casada quando se

condiciona a concesso de emprstimo contratao de seguro:58

"CONTRATO. - Seguro - "Operao casada". - Celebrao de contratos de mtuo condicionados adeso da muturia a contratos de seguro com instituio financeira do mesmo grupo econmico. - Existncia de um seguro para cada mtuo realizado entre as partes, nas mesmas datas, com prmios equivalentes a 1% da quantia liberada respectivamente em cada emprstimo. - 'Venda casada' caracterizada. Vedao. - CODECON, art. 39, I. - Procedncia em parte da ao, para declarar a nulidade dos contratos de seguro em causa e condenar o banco fornecedor de servios repetio de indbito em dobro dos valores recebidos a ttulo de prmio. - Acrdo embargado mantido. - Recurso rejeitado" (Embargos Infringentes n 1028853/0-01 - 23a Cmara de Direito Privado - Osas Davi Viana - 04/06/2008) "CONTRATO Financiamento pelo SFH (...) Vedao imposio de contrato de seguro Venda casada - Art. 39, I do CDC - Recurso do banco ru no provido e pedido dos autores acolhido." (Apelao 7065977/1-00 - 18a Cmara de Direito Privado - Relator Rubens Cury - 08/03/2007) "SEGURO - Clusula restritiva - Configurao de "venda casada", obstada pela legislao consumerista (art 39, inciso I), aplicvel espcie Clusula anulada - Recurso parcialmente provido." (Apelao 71254125-00 - 14a Cmara de Direito Privado Relator Melo Colombi - 28/11/2007) "INSTITUIO FINANCEIRA - Responsabilidade objetiva - Relao de consumo Carter pblico dos servios prestados - Consumidor que obrigado a abrir conta corrente e celebrar contratos de cheque especial e seguro para que, figurando como avalista, a empresa de seu pai pudesse obter financiamento Fato no impugnado de forma especfica e reforado pela inexistncia de movimentao bancria - Caracterizao de 'venda casada' - Prtica abusiva, nos termos do artigo 39, inciso I, do Cdigo de Defesa do Consumidor - Contratos reputados nulos de pleno direito e, conseqentemente, inexigveis as dividas deles oriundas" (Apelao 71341105-00 - 16a Cmara de Direito Privado - Lus Eduardo Scarabelli -24/09/2007) "(...) no obstante a pactuao, a venda casada do seguro habitacional tambm no pode ser admitida. Dispe o art. 39, I do Diploma Consumerista que " vedado ao fornecedor de produtos ou servios (...) condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou servio...". Ao compelir os muturios celebrao de contrato de seguro, o banco requerido ofendeu o dispositivo legal supra e, portanto, por abusividade e ilegalidade, referido dispositivo contratual deve ser declarado nulo. Saliente-se que, ao comentar o art. 39, I, primeira parte do CDC em sua obra, o douto professor e desembargador Luiz Antnio Rizzatto Nunes, mencionou exatamente o caso em comento como exemplo. Veja-se: 'No primeiro caso, existem exemplos bem conhecidos da prtica abusiva. o caso do banco que, para abrira conta corrente do consumidor, impe a manuteno de saldo mdio ou, para conceder um emprstimo, exige a feitura de um seguro de vida'. ( g . n . ) (in Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor - Ed. Saraiva, 2000). (Apelao 7192164300 - 18a Cmara de Direito Privado - Rel. Rubens Cury - 27/05/2008) "Contrato - Consrcio - Veculo - Demanda ajuizada por esposa e filhos de consorciado falecido - Clusula que obriga a contratao de seguro de vida sem indicao do respectivo valor - Demonstrao pela Administradora dos valores separados da contribuio mensal e do seguro de vida, a revelar que somente a primeira foi paga - Seguro de vida no expressamente contratado - Proibio de venda casada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor - Valor do seguro que no foi includo no valor da contribuio mensal - Ao de obrigao de fazer improcedente - Recurso improvido." (Apelao 7104808/1-00 - 21a Cmara de Direito Privado Rel. Antonio Marson - 13/02/2008) "SEGURO. CLUSULA CONTRATUAL QUE PREV A DENOMINADA VENDA CASADA. Havendo, no contrato entabulado entre as partes, clusula que obriga ao consumidor a contratao de seguro do bem que est sendo financiado ou adquirido, no h dvida de que tal prtica revela-se abusiva, em face das regras previstas no CDC, impondo-se a declarao de nulidade dessa clusula." (Apelao Cvel N 70004935151, Dcima Terceira Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Roberto Carvalho Fraga, Julgado em 14/12/2004) "SEGURO. VENDA CASADA. Na espcie, existente clusula contratual que prev a venda casada de seguro, prtica considerada abusiva diante das disposies do Cdigo de Defesa do Consumidor, merece ser reconhecida a sua invalidade." (Apelao Cvel N 70006897342, Dcima Terceira Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Las Rogria Alves Barbosa, Julgado em 30/03/2004) "Impossibilidade da imposio da contratao de seguro de vida quando o autor fora realizar o emprstimo para saldar sua dvida - Configurao da chamada "venda casada ", vedada pela legislao consumerista em seu art. 39, inciso I" (TJSP, Apelao 7240864700, 17a Cmara de Direito Privado, Rel. Des. Tersio Negrato, 30/06/2008)
58

CONTRATO BANCRIO - Mtuo - Desconto em folha de pagamento de funcionrio pblico das prestaes do financiamento - Contratao de seguro - Pactuao inqua e abusiva, que se mostra excessivamente onerosa ao consumidor, colocando-o em desvantagem exagerada (CDC, 51, IV, e seu 1o, I e III) - Caracterizao de venda casada vedada pelo CDC (art. 39, I) - Abusividade consistente em superfetao na constituio das garantias pelo banco - Nulidade da clusula em que pactuado o seguro reconhecida, determinada a restituio dos valores 19a pagos a este ttulo (...) (Apelao 12334979-00 Cmara de Direito Privado - Relator Joo Ca-

millo de Almeida Prado Costa - 13/05/2008)

Ainda que o seguro seja contratado com outro fornecedor, co, a ou seja, seguradora fica pertencente a eis outro que o grupo econmido

venda

casada

caracterizada,

dispositivo

CDC, quando veda que o fornecimento de produto ou de servio seja condicionado ao fornecimento de outro produto ou servio,

no faz qualquer exigncia acerca da diversidade de fornecedores. Mister, exigncia e da portanto, da o reconhecimento pelos do abuso j da

nulidade

clusula,

fundamentos

apre-

sentados acima para outras clusulas abusivas.

Quarta ilegalidade:

Ausncia de previso de restituio do VRG na hiptese de resciso

A questo, aqui, no se relaciona com o excesso de garantias, mas com omisso, no contrato de adeso, acerca de direito do consumidor consagrado pela jurisprudncia. Nos termos da Lei Federal n 6.099/74, os contratos de arrendamento mercantil devero conter disposio sobre o

"preo para opo de compra ou critrio para sua fixao, quando for estipulada esta clusula" (art. 5, alnea d). A Portaria MF n 564, do Ministrio da Fazenda, de 03 de novembro de 1978, considera Valor Residual Garantido o

"preo compra,

contratualmente ou valor

estipulado

para

exerccio

da

opo

de

contratualmente

garantido

pela

arrendatria

como mnimo que ser recebido pela arrendadora na venda a terceiros do bem arrendado, na hiptese de no ser exercida a opo de compra". O contrato padro de adeso do ru admite o pagamento antecipado do VGR nos seguintes termos:

Clusula 11. Valor residual garantido - O Arrendatrio pagar Arrendadora, at a data do vencimento da ltima parcela, o Valor Residual Garantido (VGR), no montante indicado no subitem 3.20. 11.1 Se o Arrendatrio optar por antecipar o pagamento do VGR em prestao nica (subitem 3.7.1) o seu valor corresponder quele indicado no subitem 3.20. 11.2 Se o Arrendatrio optar por antecipar o pagamento do VGR em prestao peridicas e adicionais (subitem 3.7.2) a primeira restao vencer vista e as demais vencero juntamente com as contraprestaes peridicas e adicionais do arrendamento. 11.2.1 O valor da prestao vista do VGR o indicado no subitem 3.16 e dever ser entregue pelo Arrendatrio diretamente ao fornecedor. 11.2.2 O valor das prestaes peridicas do VGR o indicado no subitem 3.9 e o das prestaes adicionais do VGR o indicado no subitem 3.15. 11.3 Se o Arrendatrio optar por pagar o VGR ao final do contrato (subitem 3.7.2), o seu valor corresponder quele indicado no subitem 3.20, hiptese em que o pagamento do VGR ser realizado na data do vencimento da ltima contraprestao do arrendamento (subitem 3.5). 11.4 A ANTECIPAO DO VGR, OU O SEU PAGAMENTO AO FINAL DO CONTRATO NO SIGNIFICAR A OPO DO ARRENDATRIO PELA AQUISIO DO BEM, QUE DEVER SER FEITA DE CONFORMIDADE COM O ITEM 32 DESSE CONTRATO.

Ora, se o VGR preo contratualmente estipulado para exerccio da opo de compra, bvio que, caso essa opo no se concretize do diante de resoluo do contrato valor dever ser por inadimpleao consu-

mento

arrendatrio, seu

restitudo

midor. Nesse sentido o entendimento do Superior Tribunal de Justia, reiterado em inmeros julgados:

 possvel a devoluo do VRG, pago antecipadamente, aps a resoluo do contrato de arrendamento mercantil e desde que restitudo o bem na posse da arrendante. Precedentes. (AgRg no REsp 960.532/RJ, Rel. Ministra Rel. Min. Nancy Andrighi, Terceira Turma, julgado em 14/11/2007, DJ 26/11/2007p. 191 ) Ocorrida a resoluo do contrato, com a reintegrao do bem na posse da arrendadora, possvel a devoluo ao arrendatrio dos valores pagos a ttulo de VRG. (AgRg no Ag 549.567SP, 3a Turma, relator Ministro Carlos Alberto Menezes Direito, DJ de 30.8.2004). Diante da resoluo do contrato de arrendamento mercantil por inadimplemento do arrendatrio, possvel a devoluo do chamado VRG, pago antecipadamente, conta de ser uma conseqncia de reintegrao do bem na posse da arrendante. (Recurso Especial n 470.512/DF, Terceira Turma, Rel. Min. Castro Filho, j. 17.11.2003). Com a resoluo do contrato e a reintegrao do bem na posse da arrendadora, possvel a devoluo dos valores pagos a ttulo de VRG arrendatria. Precedentes. (AgRg no Ag923.321/RS, Rel. Ministro Aldir Passarinho Junior, Quarta Turma, julgado em 13/11/2007, DJ 17/12/2007p. 201) Ocorrendo a resciso do contrato de arrendamento mercantil, com a reintegrao do bem arrendadora, cabvel a restituio ao arrendatrio dos valores pagos a ttulo de VRG. (AgRg no Ag 599.625/SC, Rel. Ministro Barros Monteiro, Quarta Turma, julgado em 15/12/2005, DJ 03/04/2006 p. 348) Entendida como conseqncia da reintegrao do bem posse do arrendante, diante da resoluo do contrato de arrendamento mercantil por inadimplemento do arrendatrio, o acrdo que determina a devoluo do valor residual garantido, pago antecipadamente, no extrapola os limites ao de reintegrao de posse. (REsp 445954/SP, Rel. Ministro Antnio de Pdua Ribeiro, Terceira Turma, julgado em 04/09/2003, DJ 29/09/2003 p. 242) Ocorrida a resoluo do contrato, com a reintegrao do bem na posse da arrendadora, possvel a devoluo ao arrendatrio dos valores pagos a ttulo de VGR. (AgRg no Ag 899822/SP, Rel. Ministro Rel. Min. Humberto Gomes de Barros, Terceira Turma julgado em 18/10/2007, DJ 29/10/2007p. 226)

1
2 No Tribunal de Justia de So Paulo predomina o

mesmo entendimento.59 Ao Julgar a Apelao

Com

Reviso 1.065.073-

0/860, o relator, Desembargador EMANUEL OLIVEIRA, concluiu que "A devoluo do valor residual garantido pago antecipadamente decorre da

impossibilidade da prerrogativa da opo de compra". Segundo o v. acrdo, No caso "sub judice", foi retomada a posse direta do bem pela arrendadora, em razo do inadimplemento do arrendatrio. Desta forma, diante da resciso do contrato de arrendamento mercantil por inadimplemento do arrendatrio e a conseqente reintegrao na posse do bem arrendado, justifica-se o pedido de restituio do valor residual garantido (VRG), por se tratar de conseqncia lgica da retomada do bem pela instituio financeira, alm de vedar o enriquecimento sem causa da arrendante. Ademais, o VRG se destina a garantir o futuro exerccio do direito de opo de compra. No exercida esta na hiptese em que j antecipada parcelas a esse ttulo, como o caso, justo que se assegura ao arrendatrio a devoluo do que pagou, atualizado desde o desembolso pelo mesmo indexador do contrato e acrescido de juros de mora contados do cumprimento da liminar de retomada do bem (26/09/2003). Todavia, o percentual dos juros moratrios ser de 1% (um por cento) ao ms, nos termos do artigo 406, do Cdigo Civil, merecendo reparo nesse sentido a r. sentena.

No obstante a clareza e a lgica jurdica do entendimento jurisprudencial, o contrato padro de adeso do BAN-

CO ITA S.A. no possui nenhuma clusula que garanta ao consumidor a restituio dos valores pagos a ttulo de VRG, na hiptese de resoluo por inadimplemento, ou por qualquer outro motivo que implique na reintegrao do bem na posse da arrendadora. Tratando-se de direito incontestvel do consumidor, a obriga-

o do banco de restituir esse valor, atualizado e acrescido de ju-

"ARRENDAMENTO MERCANTIL Leasing - REINTEGRAO DE POSSE - Valor residual garantido (VRG) - Contrato no descaracterizado - Opo de compra - No efetivao - Devoluo do VRG corrigido - Recurso parcialmente provido." (Apelao Com Reviso 1051122004, 35a Cmara de Direito Privado, Relator Melo Bueno, 10/11/2008) "ARRENDAMENTO MERCANTIL - COBRANA - RESILIO CONTRATUAL POR CULPA DO ARRENDATRIO. Rescindido o contrato, as parcelas pagas a ttulo de valor residual garantido (VRG) devem ser devolvidas devidamente corrigidas e com juros" (Apelao Com Reviso 1091571004, 29a Cmara de Direito Privado, Relator Des. Francisco Thomaz, 05/11/2008) "Arrendamento mercantil - Ao de reintegrao de posse - Liminar defenda e veiculo apreendido - Determinao de restituio do VGR pago antecipadamente - Jurisprudncia pacificada acerca desse tema, ou seja, rescindido o contrato de arrendamento mercantil e devolvido o veiculo arrendadora, deve a arrendante devolver o valor referente ao VGR pago adiantadamente, j que no haver exerccio da opo de compra - Apelao no provida" (Apelao Com Reviso
59

1158693000, 36a Cmara de Direito Privado, Relator Des. Romeu Ricupero, 06/11/2008)
60

34a Cmara de Direito Privado, 17/11/2008.

ros,

dever

vir

expressa

no

respectivo

contrato

padro,

garantin-

do-se-lhe assim o pleno conhecimento a seu respeito. Nos termos do art. 6 do CDC, so direitos bsicos do consumidor a informao adequada e clara sobre os servios

(inc. III), a efetiva preveno de danos patrimoniais (inc. VI) e a facilitao da defesa de seus direitos (inc. VIII). O contrato padro de adeso no pode ser concebido de modo Os desequilibrado, direitos do a assegurar apenas os direitos do

fornecedor.

consumidor

mormente

aqueles

ampa-

rados pela lei e j reconhecidos pela jurisprudncia - devem tambm gozar de reconhecimento expresso, para que o direito in-

formao seja pleno. Deveras, se o banco deixar de restituir um valor

que recebeu a ttulo de "preo para opo de compra", quando a respectiva compra no se concretizou, ficar caracterizado o enri-

quecimento sem causa.

Consideraes finais: A necessidade de coibir os abusos em contratos bancrios atravs da tutela coletiva

oportunidade

de

elaborar

unilateralmente

um

contrato padronizado para um consumidor

ser apresentado pronto para de discutir suas

adeso de enseja

impossibilitado

clusulas,

ao fornecedor a estipulao dos mais diversos abusos. CLUDIA LiMA MARQUES adverte lateral, aos que pelos "o fenmeno das o da elaborao dos de prvia contratos futuras e uni-

fornecedores, direcionar

clusulas contedo

possibilita relaes

empresrios

suas

contratuais como melhor lhes convm". Em suas palavras, "a concepo e a redao unilateral pelo fornecedor do contedo do contrato pela como que convidam dos elaborao que de clusulas que primam van-

unilateralidade

direitos

asseguram,

garantindo

tagens somente para o fornecedor de bens e servios, quebrando o

equilbrio do contrato e enfraquecendo ainda mais a posio contratual do consumidor".61 Seria deveras incuo o trabalho do legislador de

proteger o consumidor caso pudesse o fornecedor estipular e impor regras contratuais capazes de suprimir as mesmas protees

legais. Ou seja, aquilo que a lei d com uma mo, no pode ser retirado, com outra, pelo contrato. Lembremos que o CDC "estabelece normas de proteo e defesa do consumidor, de ordem pblica e interesse social" (art. 1) e que portanto no podem ser derrogados pelo fornecedor. E no art. 51 do CDC encontramos preceitos formulados justamente para remediar situaes de desequilbrio provocadas

maliciosamente pelos fornecedores. "Basta, assim, a ameaa do desequilbrio para ensejar a correo das clusulas do contrato, devendo sempre vigorar a interpretao mais favorvel ao consumidor, que no participou da elaborao do contrato, consideradas a imperatividade e a indisponibilidade das normas do CDC" (STJ, REsp 436853, Terceira Turma, Rel. Min. Nancy Andrighi, 04/05/2006). Ademais, porque o consumidor que procura rendamento mercantil especialmente muitas em vezes pode se de encontra em o ar-

situao

vulnervel

razo

dificuldades

econmicas

(que lhe impedem a opo de comprar o veculo vista), e porque possivelmente desconhece aspectos jurdicos do contrato, torna-se

presa fcil dos mais diversos abusos: de conhecimento notrio que os muturios no tem liberdade contratual para negociar as melhores taxas e rejeitar alguns encargos quando contratando financiamento. (TJSP, Apelao n 7103258-7, 18a. Cmara de Direito Privado, Rel. Des. Rubens Cury, 16.06.08)

A questo da hipossuficincia nos chamados contratos bancrios matria pacificada na doutrina e na jurisprudncia ptria, sendo certo que os usurios de tais servios, enquanto consumidores, no possuem conhecimento tcnico e informativo do produto e/ou do servio oferecido, de suas propriedades, de seu funcionamento vital e/ou intrnseco,

Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor, So Paulo: RT. 5a ed., 2006, pp. 159-160. Destaques
no originais.

etc. (TJSP, Apelao Cvel n 589.930.4/5-00, Stima Cmara de Direito Privado, Rel. Des. Luiz Antnio Costa, 08.10.08)

A doutrina reconhece que, "em negcio jurdico bilateral, uma das partes, levada pela necessidade, ou pela inexperi-

ncia, ou pela obrigaes

irreflexo, diante de presso do momento, assume onerosas, que escapam normalida-

excessivamente

de". Bem por isso, a reviso das obrigaes assumidas nessas circunstncias inspirada em "noo de eqidade", e possui "fundo moral".62 Segundo deciso do Superior Tribunal de Justia,

o art. 39, I, do CDC "condena qualquer tentativa do fornecedor de se beneficiar de sua superioridade econmica ou tcnica para estipular do-lhe condies a liberdade negociais de desfavorveis (REsp ao consumidor, Rel. cerceanMinistra

escolha"

804.202/MG,

Nancy Andrighi, Terceira Turma, 19/08/2008, DJe 03/09/2008). Para proteger o consumidor das clusulas contra-

tuais abusivas relativas ao fornecimento de produtos e servios, o CDC, em seu art. 51, determina que so elas "nulas de pleno direito". A presente interesses ao civil pblica, portanto, dos tem por finalidade de con-

defender

individuais

homogneos

milhares

sumidores que contrataram com o ru e interesses difusos daqueles que viro a contratar. A preocupao em remediar judicialmente essas situaes vem revelada no 4 do mesmo art. 51, que faculta querer ser "a ao qualquer consumidor Pblico de ou que entidade ajuze a que o represente, ao repara o

Ministrio a

competente que

declarada

nulidade

clusula

contratual

contrarie

disposto neste Cdigo, ou de qualquer forma no assegure o justo equilbrio entre direitos e obrigaes das partes".

OS PEDIDOS Pelo exposto, requer o Ministrio Pblico a prolao de sentena que julgue integralmente procedente a presente ao civil pblica, para acolher todos os seguintes pedidos cumulativos:

1- Declarao de nulidade de pleno direito, por abusivi-

CARLOS ALBERTO BITTAR, Curso de Direito Civil. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 1994, vol. 1, p. 155.
62

dade, das clusulas 13.1.2.1, 13.1.2.1.1 e 26.3.1, ou de todas semelhantes, inseridas no contrato padro de adeso de arrendamento mercantil dos Rus, que de qualquer maneira disponham sobre autorizao genrica para dbito de valores, na hiptese de atraso no pagamento, em quaisquer contas mantidas no Banco, pelo consumidor-arrendatrio e/ou pelos devedores solidrios; 2- Declarao de nulidade de pleno direito, por abusividade, da clusula 23, ou de todas semelhantes, inseridas no contrato padro de adeso de arrendamento mercantil dos Rus, que disponham sobre a possibilidade de exigir do consumidor a entrega de nota promissria de sua emisso, no endossvel, com prazo de apresentao de 10 (dez) anos, no valor total das contraprestaes do arrendamento, acrescido do VGR, sem vencimento expresso; 3- Condenao dos Rus obrigao de no fazer, consistente em abster-se de inserir, em seu contrato padro de adeso, clusulas cuja nulidade tenham sido declaradas nos termos dos pedidos formulados nos itens 1 e 2 acima; 4- Condenao dos Rus obrigao de fazer, consistente em inserir, em seu contrato padro de adeso de arrendamento mercantil, clusula expressa prevendo que, na hiptese de resciso do contrato, com reintegrao de posse do bem pela arrendadora, todo o montante pago a ttulo de valor residual garantido (VRG) deve ser restitudo ao consumidor-arrendatrio devidamente corrigido e acrescido de juros; 5- As declaraes e as condenaes pedidas devero valer em todo o territrio nacional63, para todos os contratos de arrendamento mercantil em vigor firmados pelo ru BANCO ITA S.A. e pelas instituies que integram a holding ITA UNIBANCO BANCO MLTIPLO S.A.64 (Banco Itauleasing S.A., Banco Itaucard S.A.,

Sobre a regra do art. 16 da Lei Federal n 7.347/85, ADA PELLEGRINI GRINOVER explica que "o que determina o mbito de abrangncia da coisa julgada o pedido e no a competncia. Esta, nada mais doque uma relao de adequao entre o processo e o juiz. Sendo o pedido amplo (erga omnes), o juiz competente o ser para julgar a respeito de todo objeto do processo" (A aparente restrio da coisa julgada na ao civil pblica:Ineficcia da modificao no art. 16pela Lei 9.494/97, in ESMP - Escola Superior do Ministrio Pblico de So Paulo, Boletim Informativo - Ano 2 n 11 - Fevereiro/1998 Centro de Estudos e Aperfeioamento Funcional). Com base nesse entendimento, segundo recente deciso do Superior Tribunal de Justia "os efeitos da sentena produzem-se erga omnes, para alm dos limites da competncia territorial do rgo julgador" (REsp 411.529/SP, Rel. Ministra Rel. Min. Nancy Andrighi, Terceira Turma, julgado em 24/06/2008, DJe 05/08/2008). Nesse sentido, ainda: TJSP, Apelao n 1.008.071-2,19a Cmara de Direito Privado "E", Rel. Des. Alexandre David Malfatti, j. 28.11.08. 64 Cf. CDC, art. 28, 2: "As sociedades integrantes dos grupos societrios e as sociedades controladas, so subsidiariamente responsveis pelas obrigaes decorrentes deste cdigo."
63

Banco Ita BBA S.A., BFB Leasing S.A. Arrendamento Mercantil, Banco Itaucred Financiamentos S.A., Itaubank Leasing S.A. Arrendamento Mercantil e outras); 6Condenao dos Rus obrigao de fazer, consistente em dar ampla divulgao da deciso pelos meios de comunicao social, a fim de garantir a efetividade da tutela.

O Autor requer ainda: a) seja determinada as citaes e intimaes postais dos Rus no endereo acima fornecido, a fim de que, advertidos da sujeio aos efeitos da revelia, nos termos do art. 285 do Cdigo de Processo Civil, apresentem, querendo, resposta aos pedidos ora deduzidos, no prazo de 15 (quinze) dias; b) publicao de edital no rgo oficial, a fim de que os interessados possam intervir no processo como litisconsortes, sem prejuzo de ampla divulgao pelos meios de comunicao social por parte dos rgos de defesa do consumidor, nos termos do art. 94 do CDC; c) condenao dos Requeridos ao pagamento das custas processuais, com as devidas atualizaes monetrias; d) dispensa do pagamento de custas, emolumentos e outros encargos, desde logo, em face do previsto no artigo 18 da Lei n 7.347/85 e do art. 87 da Lei n 8.078/90; e) sejam as intimaes do Autor feitas pessoalmente, mediante entrega dos autos com vista na Promotoria de Justia do Consumidor, situada na Rua Riachuelo, 115, 1 andar, Sala 130, Centro, nesta Capital, em razo do disposto no art. 236, 2, do Cdigo de Processo Civil e no art. 224, inc. XI, da Lei Complementar Estadual n 734, de 26.11.93 (Lei Orgnica do Ministrio Pblico de So Paulo).

Protesta prova admitidos em

provar

alegado

por

todos

os

meios

de

direito, especialmente pela

produo de prova de docu-

testemunhal e pericial,

e, caso necessrio, pela juntada

mentos, e por tudo o mais que se fizer indispensvel cabal demonstrao dos fatos articulados na presente inicial, bem ainda

pelo benefcio previsto no art. 6, inc. VIII, do Cdigo de Defesa do Consumidor, no que tange inverso do nus da prova, em favor da coletividade de consumidores substituda pelo Autor. Acompanham esta petio inicial os autos do Inqurito Civil n 14.161.457/08-6.

Atribui causa, para fins de alada, o valor de R$ 200.000,00 (duzentos mil reais).

Termos em que, P. Deferimento.

So Paulo, 17 de fevereiro de 2009

Joo Lopes Guimares Jnior

1 Promotor de Justia do Consumidor