UNIVERSIDAD TCNICA DE MACHALA FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES Y ADMINISTRATIVAS CENTRO DE POSGRADOS MAESTRA EN ADMINISTRACIN DE EMPRESAS PROYECTO: Estrategias que

permitan mejorar los productos de inversin y ahorro de la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio Ltda.

AUTOR: GERMN GRACIN MORAN MOLINA

FECHA: 30 DE ENERO DEL 2009

CAPTULO I EL PROBLEMA Planteamiento del Problema Contextualizacin del problema Para entender el problema de los insatisfactorios ndices de liquidez de la Cooperativa de Ahorro y Crdito Once de Junio de la ciudad de Machala, es necesario describir y contextualizar el problema, tanto en el mbito institucional como en el de las dems Instituciones financieras que operan en el cantn. A partir de la crisis bancaria y financiera que experimento el Ecuador a finales del siglo XX, la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador ha implementado una serie de disposiciones que permiten regular y controlar el funcionamiento del sistema financiero nacional, para que no vuelva ocurrir una oleada de cierres de instituciones financieras por malos manejos internos. Estas disposiciones tienen que ver con el manejo financiero de cada una de estas instituciones como es el caso de sus ndices financieros que peridicamente son enviados para su correspondiente anlisis. La Cooperativa de Ahorro y Crdito Once de Junio es una institucin financiera fundada en la ciudad de Machala el 11 de Junio de 1966, la misma que es controlada por la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, teniendo su matriz en la ciudad de Machala y cuenta con tres agencias, una en la parroquia Puerto Bolvar, y una en los cantones de Pias y El Guabo, todas dentro de la provincia de El Oro. Al ser una entidad controlada por la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, esta en la obligacin de reportar a este ente todos los movimientos financieros que realiza, as como lo hacen el resto de instituciones financieras del pas. Cabe sealar que existen varias Cooperativas de Ahorro y Crdito en el Ecuador que no son controladas por la Superintendencia, pero estas instituciones ante un eventual quiebre, sus socios no tendrn donde realizar sus reclamos para la devolucin de su dinero, como es el caso de cuando cerr sus operaciones la Cooperativa de Ahorro y Crdito Arenillas la misma que al no estar bajo el control de la Superintendencia de Bancos, sus asociados no tuvieron ningn ente

regulador de su lado para dar soluciones a los problemas que los aquejaban por el cierre forzoso de dicha Cooperativa de Ahorro y Crdito. Para eso se basa en los artculos 2 y 3 de la Ley de Instituciones Financieras, la misma que textualmente indica: ARTICULO 2.-Pueden desempearse como entidades del sistema de garanta crediticia, las corporaciones organizadas de acuerdo con el Cdigo Civil, y otras personas jurdicas sin fines de lucro, tales como los fideicomisos mercantiles sin fines de lucro que tengan como objeto exclusivo desempearse como entidades del sistema de garanta crediticia, constituidos al amparo de lo dispuesto en la letra b) del inciso tercero del artculo 110 de la Ley de Mercado de Valores, y que cuenten con la autorizacin previa de la Superintendencia de Bancos y Seguros. ARTICULO 3.-La organizacin, operaciones, funcionamiento, control y supervisin de tales entidades le corresponder privativamente a la Superintendencia de Bancos y Seguros. En el caso de entidades del sistema de garanta crediticia que se establezcan bajo la figura legal de un fideicomiso mercantil en los trminos sealados en el artculo 2 del presente captulo, el control y supervisin de la administradora de fondos y fideicomisos que lo administre le corresponder privativamente a la Superintendencia de Compaas. No obstante lo anterior, en el marco de las disposiciones de la Ley General de Instituciones Financieras y de la Ley de Compaas, se intercambiar informacin entre ambas Superintendencias, para el control y supervisin de los fideicomisos mercantiles que se desempeen como entidades del sistema de garanta crediticia. En los actuales momentos se hace necesaria un seguimiento continuo de los movimientos financieros de las instituciones por parte de la Superintendencia de bancos ya que esta sufriendo una crisis financiera mundial la misma que tendr repercusiones en en Ecuador: Se habla de una crisis bancaria mundial. Hay una crisis bancaria de inversin, arrastrada por inversiones en derivados crediticios vinculados a hipotecas en Estados Unidos, Espaa, Irlanda, Alemania, Gran Bretaa e Islandia. Esto es una crisis bancaria mundial que requiere del rescate inmediato para evitar el colapso mundial (UGARTECHE, 2008) Las Cooperativas de ahorro y crdito del Ecuador seran las primeras en sufrir las consecuencias de una eventual crisis financiera que pudiera acarrear el pas, ya que por su estructura patrimonial son muy diferentes a los Bancos, ms aun la

Cooperativa de Ahorro y Crdito Once de Junio que se encuentra en el grupo de las cooperativas muy pequeas. La ley de Cooperativas, tambin controla los niveles de riesgo por los problemas de liquides as como lo indica textualmente esta ley: PRIMERA.-Si al efectuar el proceso de calificacin de activos de riesgo, las cooperativas de ahorro y crdito registran deficiencia de provisiones, stas debern ser cubiertas en el plazo de un ao, de acuerdo con el siguiente cronograma 1. En el primer trimestre, el 25%; 2. En el segundo trimestre, el 50%; 3. En el tercer trimestre, el 75%; y, 4. En el cuarto trimestre, el 100%. Las provisiones que se requieran con posterioridad a la fecha de calificacin, se constituirn en el mismo trimestre que se generen.(Ley de Cooperativas, decreto 354, 2005) Entonces para confrontar una posible crisis es necesario contar con ndices de liquidez que permitan a la institucin afrontar alguna eventualidad. Para el ao 2008 la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio cerro con un ndice de liquidez de primera lnea en 18% y para segunda lnea en un 13%, siendo los estndares permitidos por la Superintendencia de Bancos un ndice en primera lnea del 13% y del 9% para segunda lnea. Si bien es cierto los ndices de la institucin se encuentran por encima de los establecidos por el ente regulador, pero se sufri una baja ostensible con respecto al cierre del ao 2007 donde se obtuvo un ndice de liquides del 33%, y los actuales que se maneja pueden ser demasiados frgiles ante la presencia de una crisis ya que la corrida de dinero que generara hara que este ndice se coloque por debajo de los establecidos generando un cierre inmediato de las operaciones de la institucin . La cooperativa ha presentado una secuencial tendencia a la baja de los ndices de liquidez desde el mes de Septiembre del 2008, y estos ndices se sustentan en los productos de ahorro (libretas de ahorro) y depsitos a plazo fijo (plizas) que ofrece la institucin a sus socio y al publico en general, de aqu que el problema

esencial es que la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio presenta ndices de liquidez insatisfactorios.

Anlisis Crtico. Luego que se ha desarrollado la contextualizacin el problema, se debe explorar ms en el ncleo mismo de la problemtica, revisando su origen, sus causas, sus efectos y sus consecuencias analizando crticamente la situacin, partiendo del rbol de problemas: Insatisfactorios ndices de liquides de la Cooperativa de Ahorro y Crdito Once de Junio. Entre las causas para que se de este problema de pueden indicar:
Los productos de inversin, comnmente conocidos como plizas de

acumulacin o depsitos a plazo fijo son poco atractivos para el pblico en general, las tasas de inters que se paga por la emisin de estos documentos son bajos en comparacin con las otras cooperativas de ahorro y crdito, no se brinda promociones especiales para este tipo de producto y eso hace que las personas dirijan sus inversiones hacia otras instituciones cooperativistas que funcionan en la localidad, produciendo que la reduccin del ingreso de dineros frescos mediante este producto reduzca la liquides de la institucin. Los niveles de crecimiento de los ahorros a la vista han sido bajos durante el periodo 2008, debido a cambios que se ha hecho al sistema de promociones que se hacia a los socios que depositaban sus dineros en los depsitos a las vista o lo que tienen como disponible en sus libretas de ahorro, esto ha trado como consecuencia un marcado decrecimiento de los ahorros con respecto al ao 2007 y 2006, lo cual se refleja en el decrecimiento de la liquides. Existe un agresivo crecimiento de las operaciones de crdito pero el mismo no guarda relacin con la disponibilidad de liquidez disponible, lo cual produce un descalce o falta de dinero por cuanto se ha concedido demasiados crditos. Se han establecido incentivos por la colocacin de crditos mas no para la captacin de dinero por lo que los oficiales de crdito se han visto motivados a colocar ms crditos para mejorar sus ingresos.

 Al crecer inusitadamente en la colocacin crediticia, esto da a lugar a que se de un elevado nivel de las provisiones por la falta de una eficiente gestin de recuperacin de cartera, ya que toda operacin crediticia tiene su provisin en caso de que no sea cancelada y mientras ms es el tiempo de retraso en la cancelacin de un dividendo del crdito, ms alta es la provisin, entonces al descuidar la cartera de crdito cuando esta se encuentra atrasada genera una disminucin en la liquidez de institucin, por cuanto los oficiales de crdito no realizan la gestin de recuperacin al dedicarse ms a la colocacin de crdito. Por ley se debe provisionar segn las operaciones crediticias tal como lo indica el articulo 7 textualmente indica: Toda entidad del sistema de garanta crediticia deber constituir provisiones por fianzas otorgadas por crditos en situacin riesgosa de acuerdo con las normas de carcter general dictadas por la Superintendencia de Bancos y Seguros. El mnimo de provisiones ser equivalente al seis (6%) por ciento de sus fianzas otorgadas; sin perjuicio de lo anterior, si se determina que hay un incremento de las operaciones riesgosas, la entidad deber constituir provisiones mayores. Si, por el contrario, la gestin de riesgo de la entidad es adecuada y transcurrido un tiempo que permita demostrar que tal gestin, la entidad, con la anuencia de la Superintendencia de Bancos y Seguros, podr incorporar un modelo de prediccin de riesgo en funcin de las prdidas esperadas, que le permita determinar sus provisiones de manera tcnica.(Ley de Instituciones Financieras, 2008) Los principales directivos carecen de un liderazgo con visin estratgica muy a pesar de que se cuenta con planes anuales organizacionales pero que lamentablemente no se le ha hecho un control y seguimiento para observar si se cumplen haciendo que exista un control que se podra decir hasta cierto punto desordenado sin tomar en cuenta los recursos de la institucin. Este anlisis crtico lleva a plantear los siguientes interrogantes: Cuenta la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio con estrategias que permitan ser atractivos y mejorar los productos de inversin y ahorro? Existe en la institucin estrategias para disminuir los ndices de cartera vencida y reclasificada?

 La Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio cuenta con normas que permitan colocar las operaciones crediticias de acuerdo a la disponibilidad de efectivo? La institucin cuenta con algn modelo de liderazgo definido?

Prognosis El problema que se ha planteado es necesario proyectarlo a futuro para conocer que pasara si no se mejoran los ndices de liquidez de la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio para lo cual no debemos quedarnos en la mera contextualizacin del problema. Si no se mejoran los ndices de liquides estos pueden seguir bajando, lo cual limitara las concesiones de crdito impidiendo que se atienda satisfactoriamente a los socios lo que conlleva a una discontinuidad del negocio y al existir esta percepcin el pblico a no sentirse atendidos empezaran a retirar sus ahorros provocando una corrida de dinero, todo esto provocara que los ndices de liquides se colocan por debajo de lo permitido por la Superintendencia de Bancos lo cual hara que la institucin sea intervenida por este ente de control lo que llevara a la paralizacin de operaciones y el cierre inminente de la institucin. Formulacin del Problema. Del anlisis crtico sealado en los interrogantes planteados, la pregunta principal para desarrollar el trabajo investigativo es: Qu estrategias debera implementar la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio para mejorar los productos de inversin y ahorro? Donde se establece como:

Variable Independiente: Estrategias administrativas. Variable dependiente: Productos de inversin y ahorro.

Preguntas Directrices. Qu estrategias debe implementar la institucin para disminuir los ndices de cartera vencida y reclasificada? Elaborar normas que permitan la colocacin crediticia de acuerdo a los niveles de recuperacin de cartera y de liquides de la institucin? Implementar un tipo de liderazgo que permita un crecimiento sostenido de la institucin? Delimitacin del Problema. Delimitacin del contenido del Problema. Al buscar estrategias que permitan mejorar ndices financieros, el problema se enmarca dentro de las Ciencias Econmicas, desarrollndose en el campo de las finanzas y al conllevar estrategias para productos que se ofrecen en el mercado financiero es el rea del marketing, para elaborar estrategias atrayentes y que busquen la mejora de los ndices de liquides.

Delimitacin Espacial del problema. Esta investigacin se la va a realizar en la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio Ltda. en su oficina Matriz ubicada en la ciudad de Machala, provincia de El Oro. Delimitacin Temporal del problema. El periodo en el que se ubica este trabajo investigativo se enmarca a las referencias documentales, datos e informaciones que se produjeron durante los aos 2009 y 2010. Justificacin del Proyecto.

Una de las principales causas que justifican este trabajo investigativo es brindar a una de las pocas instituciones financieras netamente orense como es la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio de estrategias que permitan mejorar sus ndices de liquides para que pueda seguir funcionando con sus operaciones crediticias con total normalidad, las mismas que durante ms de cuatro dcadas ha permitido que la poblacin de la provincia desarrolle sus propios negocios y sea una de las principales alternativas crediticias que tiene la poblacin del sector. Objetivos Objetivo General Establecer estrategias que permitan volver ms atractivos los productos de inversin y ahorro de la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio. Objetivos Especficos Detectar los problemas que hacen que los productos de inversin y ahorro sean poco atractivos para el pblico. Analizar las diferentes estrategias que permitan que los productos de inversin y ahorro de la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio se vuelvan atractivos para el pblico en general. Establecer la estrategia idnea para la institucin de acuerdo a su realidad y que logre una mejora en los ndices de liquides de la institucin.

CAPTULO II MARCO TERICO Antecedentes Lamentablemente para la institucin, pero afortunadamente para la elaboracin de este trabajo, dentro de la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio durante sus ms de 40 aos de existencia, jams se ha elaborado un trabajo cientfico investigativo para conocer cules son las falencias de ciertos productos y ms an para conocer las consecuencias que pueden ocurrir por problemas de liquides a consecuencia de no tener en cuenta o no interpretar adecuadamente los ndices de liquides. Lo que si se ha hecho es plasmar ciertas ideas que han sido producto de reuniones entre jefes de rea y un colaborador de marketing que solo se lo contrata para que de asesoramiento por cierto tiempo, pero que no han sido producto de un anlisis cabal y profundo sobre que es lo que atrae o necesita la gente, principalmente ese sector que tiene capacidad de ahorrar o que le interesa tener su dinero invertido en plizas de depsitos a plazo fijo. Otras instituciones financieras del sector cooperativista si han implantado estrategias de mercado para colocar de buena manera sus productos de inversin, lo cual se observa por el crecimiento que han experimentado en los depsitos de ahorros a la vista, as por ejemplo conocemos de varios productos: Cuenta Ahorro infantil de la Cooperativa de ahorro y crdito Juventud Ecuatoriana Progresista. Cuenta Ahorro inteligente de la Cooperativa de ahorro y crdito Juventud Ecuatoriana Progresista.

 Cuenta Ahorro jubilar de la Cooperativa de ahorro y crdito 29 de Octubre Cuenta libreta infanto-juvenil de la Cooperativa de ahorro y crdito Santa Rosa.

Fundamentacin Filosfica Esta investigacin se ubica en el paradigma critico-propositivo, por que tiene un enfoque critico de cmo se desarrolla en la actualidad el problema y las consecuencias que puede acarrear, y propone dar soluciones que ayuden a mejorar el desenvolvimiento de una empresa. Ontolgicamente se fundamenta en que los productos que se puedan ofrecer pueden tener la aceptacin de la sociedad que es bsicamente quien se va a servir de estos servicios, y en la realidad ellos sern el termmetro principal de lo que se vaya a ofrecer. Epistemolgicamente las estrategias son ideas que pueden servir para sacar adelante una empresa y para eso es que se realizar esta investigacin, cuyo fin es el mejoramiento de la empresa y por ende de la calidad de vida de sus socios que son los pilares fundamentales de esta empresa. Axiolgicamente, esta investigacin se sustenta en la responsabilidad que se tiene con el bien comn de los asociados de la Cooperativa, pero utilizando valores de bien, es decir buscar el mejoramiento de la institucin pero sin provocar daos a terceros. Fundamentacin Legal Antes las disposiciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, la cual indica que las Instituciones financieras pueden crear productos que vayan en beneficio de sus clientes(Ley de Instituciones financieras, 2005), se pueden crear productos basndose en las estrategias que ha creado para mantener continuidad del negocio.

Red de Categoras Variable independiente Estrategias Intereses Organizacin Seguridad Legalidad Administracin Variable dependiente Productos de inversin y ahorro Efectivo Plizas Ahorros Cooperativismo Inversin

Fundamentacin cientfica de la variable independiente. ESTRATEGIAS La estrategia es producto de un acto creador, innovador, lgico y aplicable, que genera un grupo de acciones coherentes de asignacin de recursos y decisiones tcticas. La Estrategia surge de un anlisis o de una idea que se concreta en el correspondiente plan. La estrategia hay que identificarla con la accin y no con la planificacin. Hay Estrategia deliberada y la estrategia emergente. La primera surge como fruto de un proceso de anlisis ms o menos largo y complejo, la segunda emerge de la propia organizacin como una consecuencia lgica de la cultura de la empresa (Drucker, 1995). El proceso de determinar cuales son los principales objetivos de una organizacin y los criterios que presidieran la adquisicin, uso y disposicin de recursos en

cuanto a la consecucin de los referidos objetivos, estos en el proceso de planificacin estratgica, engloban misiones o propsitos, determinados previamente, as como los objetivos especficos buscados por una empresa. La estrategia son ideas que surgen del interior de la empresa para mejorar su posicionamiento, en la actualidad la estrategia se la utiliza para cualquier situacin que tengamos en la vida, muy a pesar que sus gnesis fue en los campos de batalla. La estrategia surge en el campo militar y se ve como competencia para derrotar al enemigo, pasa por una etapa donde la interrelacin de la organizacin con el entorno es protagonista, una etapa de formulacin y cumplimiento de objetivos organizacionales, y despus de muchos aos regresa a la competencia, esta ves la guerra es en el mercado (Drucker, 1995). Fundamentacin cientfica de la variable dependiente. PRODUCTOS DE INVERSIN Y AHORRO. Los productos de inversin y ahorro son productos que presentan las instituciones financieras, en donde los clientes dejan sus dineros para que les genere cierta rentabilidad y a la vez estos dineros sern colocados por parte de la institucin financiera en crditos a corto o largo plazo. Las cuentas de ahorro son depsitos a la vista que devengan intereses, su acceso se hace por medio de una libreta de ahorros, esta cuenta permite al cliente hacer depsitos y retiros de dinero (CHIRIBOGA, 2005), la apertura de la cuenta corriente, esta dada por la colocacin de un valor en deposito monetario y es de exclusiva competencia o responsabilidad de las instituciones financieras legalmente autorizadas. Los depsitos a plazo son consignaciones que congelan el dinero por un tiempo definido (CHIRIBOGA, 2005), devengan intereses y estn respaldados por un titulo valor. En las instituciones financieras estas operaciones se las registra en las cuentas de los pasivos, su vencimiento va desde 30 das hasta los 360 das. Hiptesis Enunciado Acto creador como estrategia administrativa que mejore los productos de inversin y ahorro de la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio, lo cual implicara una mejora en los ndices de liquidez de la institucin.

Variables
Variable independiente: Acto creador. Variable dependiente: Productos de inversin y ahorro.

Tema del proyecto de Tesis. Estrategias que permitan mejorar los productos de inversin y ahorro de la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio Ltda. CAPITULO III METODOLOGA Enfoque metodolgico. El enfoque metodolgico a utilizar en la investigacin ser el CRTICOPROPOSITIVO, ya que las ciencias empresariales se enfocan en este mtodo, lo que nos permitir saber la calidad del producto a ofrecer y permitir ser participativa ya que se contara con la interpretacin de gustos y preferencias del mercado y conociendo la mejor alternativa para la institucin. Modalidad de la investigacin Esta investigacin se realizara con algunos modos de investigacin, tales como la investigacin Bibliogrfica, por que debemos conocer cuales sern las estrategias ms idneas para la institucin; la investigacin participativa por que necesitamos conocer cuales son las caractersticas que requieren los clientes para que los productos tengan buena aceptacin de parte de ellos. Nivel de investigacin. Por estar dentro de las exigencias de un posgrado el nivel que se utilizara es el Correlacionar, por cuanto con esta investigacin se tiene que comprobar una hiptesis mediante correlacin de la variable independiente en la variable dependiente. Poblacin y muestreo. Se tomara en cuenta a una parte de socios de la cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio, as como una muestra del grupo de personas que forman parte del estrato social a la cual la cooperativa reconoce como su segmento de mercado.

Operacionalidad de las variables

OPERACIONALIZACIN DE LA VARIABLE DEPENDIENTE: PRODUCTOS DE INVERSIN Y AHORRO CONCEPTO Los productos de inversin y ahorro son operaciones que ofrecen al pblico las instituciones del sistema financiero en las cuales segn sea el caso, el cliente deja su dinero para ser retirado desde uno a 365 das, u el cliente obtiene una libreta donde el cliente puede depositar el dinero o retirarlo cuando el crea conveniente. DIMENSIONES 1.- Libreta de ahorros. INDICADORES Brindan un buen servicio a los cuenta ahorristas. Son convenientes los depsitos a plazo. TEMS Es bueno el servicio para los cuenta ahorristas? Las condiciones de los depsitos a plazo son convenientes? TCNICA Encuestas

2.- Depsitos a plazo.

Encuestas

3.- Plizas de acumulacin.

Son convenientes las plizas de acumulacin.

Las condiciones de las plizas de acumulacin son convenientes?

Encuestas

OPERACIONALIZACIN DE LA VARIABLE INDEPENDIENTE: ESTRATEGIAS CONCEPTO DIMENSIONES INDICADORES La empresa innova sus productos. TEMS TCNICA

El acto creador es un 1.- Acto creador hecho innovador, lgico y aplicable, que genera un grupo de acciones coherentes de asignacin de recursos y 2.- Acciones coherentes decisiones tcticas.

La empresa monitorea Entrevistas la calidad de sus Encuestas productos?

Las acciones van encaminadas a lograr que la empresa alcance una posicin competitiva ventajosa. Decisiones que promueven en la empresa mejoras en sus servicios

Se toman las acciones Entrevistas pertinentes para mejorar Encuestas los servicios?

3.- Decisiones tcticas.

Entrevistas La empresa toma decisiones para mejorar Encuestas sus servicios que brinda al pblico?

Recoleccin de la informacin El proceso que se seguir para la recoleccin de la informacin ser de la siguiente manera: Se realizara la investigacin a las personas involucradas, para lo cual se tomara una muestra de los socios de la institucin mediante la base de datos que tiene la Cooperativa y tambin a personas que no sean socias, a los mismos se les aplicara una encuesta. Se realizaran entrevistas a los principales ejecutivos de la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio, las cuales sern las siguientes: Gerente General Jefe de Marketing. Tesorera Jefe de Atencin al cliente. Jefe de Negocios Jefe de Riesgos. Mediante estas encuestas y entrevistas se conocer la perspectiva que tienen los socios y el pblico en general sobre los servicios que se brindan, as como conocer los movimientos que se realizan en el interior de la empresa para medir el funcionamiento de sus productos. Procesamiento de la informacin. Para el proceso de la informacin, se llevaran a cabo los siguientes procesos: 1. Limpieza de datos. 2. Codificacin. 3. Tabulacin. 4. Graficacin 5. Anlisis de resultados

6. Interpretacin. 7. Modelo estadstico 8. Conclusiones

CAPITULO IV MARCO ADMINISTRATIVO Recursos

Recursos humanos. Un coordinador responsable de la investigacin Un encuestador y un entrevistador. Un digitador y editor del informe

Recursos tecnolgicos. Programas informticos Internet.

Recursos materiales. Un computador Impresora Grabadora Un paquete de hojas papel bond formato A4 Materiales de oficina

Recursos financieros Desarrollo del proyecto de investigacin $1000 usd.

El financiamiento del proyecto investigativo ser con recursos propios.

Cronograma de actividades

Actividades Capacitacin Diseo del proyecto

Meses Abr May Jun

Jul

Ago

Se p

Oct Nov

Recoleccin de informacin Procesamiento de informacin Redaccin del informe Aprobacin de la Tesis Defensa de la Tesis

Bibliografa Chiriboga, Luis, (2005), Diccionario tcnico financiero ecuatoriano. Edit.Jokama, Quito. Ugarteche, Oscar, (2008), Observatorio econmico de Amrica Latina. UNAM, Mxico D.F. Avils, Ana Cristina, (2008), La crisis nos pisa los talones. Revista Gestin, No. 173, Noviembre 2008, Quito. Barrow Colin, Barrow Paul, Brown Robert, Los planes de negocio. Kogan, 2001 J. Timmons, Nueva aventura de la creacin, 4ta edicin, Irwin/McGraw-Hill, 1995. P.F. Drucker, Innovacin y emprendimiento, Butterworth-Heinemann, 1995 Drucker, P. La Disciplina de la Innovacin, HBR, Nov.-Dic. 1998,

M.F.R Ket de Vries, El Lado Oscuro del Espritu Empresarial, HBR, Nov-Dic 1985. D.E. Du Toit, Confesiones de un Empresario Exitoso, HBR, Nov-Dec 1980 Bhide, A., Cmo los Empresarios Disean Estrategias que Funcionan, HBR, MarAbril 1994 W. A. Sahlman, Cmo Presentar un gran Plan de Negocios?, HBR, Julio/Agosto 1997. Zider, R., Cmo Opera el Capital de Riesgo?, HBR, Nov.-Dic.98, Ley General de Instituciones del Sistema Financiero Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador.

CAPITULO III PROPUESTA DE INTERVENCION CREACION DE UN PRODUCTO DE INVERSION PARA LOS SOCIOS DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO ONCE DE JUNIO. JUSTIFICACION Al ser una de las necesidades de la Cooperativa de ahorro y crdito Once de Junio el de contar con capitales frescos que permitan seguir realizando las operaciones crediticias y as mismo ante la necesidad de contar con un producto de ahorro programado que permita contar con un cierta cantidad de dinero luego de un tiempo establecido, se propone un nuevo producto que satisfaga a ambas partes buscando el bien comun.

POLTICAS DEL PRODUCTO AHORRO CRECER: LIBRETA DE INVERSIN

PRESENTACIN.

El producto Ahorro Crecer es un producto de inversin mediante el cual el socio o el cliente realizar depsitos progresivos en su libreta durante lapsos de tiempo que el crea conveniente sin que pueda realizar retiros antes de un ao y ganar una tasa de inters por el ahorro de ese dinero.

REQUISITOS CRECER

PARA

APERTURAR

LA

LIBRETA

AHORRO

Copia a color de la cdula de identidad y certificado de votacin actualizado de titular y cnyuge en caso de ser casado. Copia de la planilla de servicios bsicos del ultimo mes del lugar donde reside.

POLTICAS.

1.- Las personas que deseen este producto ingresaran como socios, es decir ingresaran con la cantidad de $40 usd, los mismos que se dividen de la siguiente manera:

Ahorro crecer Certificados aportacin Gastos administrativos Total de

$10 usd $30 usd

$0 usd $40 usd

Las personas que son menores de edad, aperturaran la libreta ahorro crecer como clientes, para lo cual deben adjuntar la copia de la cdula de un representante mayor de edad y un deposito inicial mnimo de $10 usd.

2.- Las personas que ya son socias de la Cooperativa y deseen obtener la libreta AHORRO CRECER, aperturaran la libreta con mnimo $10 usd, los mismos que sern registrados directamente en la cartilla de la nueva libreta.

3.- La tasa de inters que se pagara al socio por mantener el dinero en la libreta AHORRO CRECER es del 4% anual la misma que sera reajustada de acuerdo a las condiciones del mercado. Este inters ser acreditado mensualmente en la libreta ahorro crecer.

4.- El socio deber depositar como mnimo $10 usd cada mes en la libreta Ahorro Crecer. Este deposito se lo debe realizar dentro de los 30 das calendario a partir de la fecha de apertura de la libreta , por ejemplo, si la libreta se la apertura el 5 de mayo los depsitos se los debe realizar hasta los das 5 de cada uno de los siguientes meses. El socio podr programar sus depsitos o transferencias en forma semanal, quincenal o mensual.

5.- En caso de que se incumpliera con el deposito mensual, se cancelara la tasa de inters que se paga en ahorros a la vista sobre el saldo

que mantenga en ese momento su libreta.

6.- El plazo mnimo que debe mantener los depsitos el socio y por ende el mantenimiento de la libreta, ser de un ao.

7.- Durante el tiempo de mantenimiento de la libreta el socio no podr realizar ningn retiro de su libreta Ahorro Crecer.

8.- En caso de que el socio desee retirar los valores ahorrados en su libreta Ahorro Crecer antes del tiempo establecido, slo ser con autorizacin del Jefe de Producto y el motivo ser por alguna causa fortuita, y se le pagar la tasa de inters vigente en ahorros a la vista sobre el saldo que mantenga en ese momento su libreta.

9.- Si un socio tiene la libreta Ahorro crecer y luego quiere tener tambin la libreta de Ahorros a la vista, aperturara la libreta de Ahorros a la vista depositando $10 usd., de los cuales $6 se

trasladaran a ahorros a la vista y $4 se cobraran por concepto de gastos administrativos.

10.- El socio que ya tenga la libreta de ahorros a la vista puede autorizar para que todos los meses le hagan la transferencia de esa libreta a la Ahorro Crecer por el valor que el desee siempre y cuando no sea menor a $10 usd la transferencia, para lo cual debe firmar la autorizacin de transferencia.

11.- Toda persona que apertura la libreta Ahorro Crecer tendr que firmar obligatoriamente el Acta de Compromiso de Mutuo Acuerdo de la Libreta de Ahorro Crecer.