LA GUA FAMILIAR DE TEXAS PARA LA ADMINISTRACIN PERSONAL DEL DINERO

Producida por el La Comisin de Inversiones del Estado de Texas (Texas State Securities Board)

La Gua Familiar de
Texas para
la
Administracin
Personal del
Dinero

La Comisin de Inversiones del Estado de Texas

Escrito por Wanda Fullner, CFP, para AARP
Adaptacin de Trish Butler, Sage Communications

Esta publicacin se cre con la asistencia de la Asociacin Americana de Personas Jubiladas (AARP) para propsitos educativos solamente. Copias individuales de esta gua se distribuyen sin cargo alguno y no pueden ser contingentes con el pago de ninguna tarifa ni la compra de ningn producto o servicio. Se prohbe la distribucin a travs de otra entidad que no sea la Comisin de Inversiones del Estado de Texas, o el uso de esta publicacin para fines comerciales.

Edicin 2006
The Investigate Before You Invest! project is funded in part by a grant from the Investor Protection Trust (IPT). The IPT is a nonprofit organization devoted to investor education. Since 1993 the IPT has worked with the States to provide the independent, objective investor education needed by all Americans to make informed investment decisions. www.investorprotection.org

SOBRE LA GUA FAMILIAR DE TEXAS PARA LA ADMINISTRACIN PERSONAL DEL DINERO . . . ste es un cuaderno de trabajo prctico y proactivo que contiene Pasos de accin y Artculos del cuaderno para ayudarle a organizar sus expedientes, aplicar principios slidos de administracin del dinero a sus finanzas y pensar en sus planes para el futuro. Hay 9 pasos de accin en esta gua los reconocer con este cono.

Ninguno de los Pasos de accin requiere experiencia previa en el rea financiera. Todo lo que necesita es su disponibilidad de (1) establecer algunos objetivos, (2) reunir y registrar toda la informacin necesaria y (3) dar un pequeo paso despus de otro para lograr sus objetivos. Una vez que haya establecido sus objetivos y desarrollado expedientes que reflejan dnde se encuentra ahora, todo esto le ayudar a planear para el futuro. Tambin encontrar 13 puntos del cuaderno a travs de esta gua, identificados por este cono.

stas son listas y declaraciones que darn sentido a sus finanzas actuales y se convertirn en una herramienta indispensable para administrar su dinero. Al llenar los Puntos del cuaderno y mantenerlos en su Cuaderno financiero, puede organizar sus finanzas, dar un seguimiento a sus objetivos y planear para el futuro. Actualice su Cuaderno financiero anualmente o siempre que ocurra un cambio significativo en sus finanzas. Mantngalo en un lugar seguro, pero a mano, en su casa. Puede tambin guardar una copia en una caja resistente al fuego o en una caja fuerte de depsitos. La clave del xito es seguir ampliando sus conocimientos sobre la administracin personal de su dinero. Cuando se tope con un tema en esta gua que sea particularmente relevante o de inters para usted, investigue sobre ste con mayor profundidad. La Lista de recursos en el Apndice de esta gua le ayudar a identificar recursos que pueden ampliar sus conocimientos a travs de libros, revistas y pginas Web en el Internet.

La Gua Familiar de Texas Para la Administracin Personal del Dinero

NDICE
CAPTULO I CAPTULO II DNDE QUIERE ESTAR? Cmo establecer sus objetivos financieros de la familia DNDE SE ENCUENTRA AHORA? Organizacin de sus expedientes Inicio de un Cuaderno Financiero Familiar Pgina 1 Pgina 4

CAPTULO III

SU PLANIFICACIN A LARGO PLAZO EMPIEZA AQU Pgina 16 Cumplimiento de sus necesidades de gastos y ahorros Evaluacin de sus necesidades bancarias, de crdito y seguro Obtenga ayuda cuando la necesite ALCANZAR SUS OBJETIVOS Comprar una casa Ahorrar para la educacin universitaria de sus hijos Planear para su jubilacin Pgina 41

CAPTULO IV

CAPTULO V

INVERSIN PARA SU FUTURO Pgina 54 El papel de la Comisin de Inversiones del Estado de Texas Qu inversiones son adecuadas para usted? Conozca a su profesional de inversiones QU PASA SI OCURRE UN DESASTRE Muerte de su cnyuge Recuperacin de desastres naturales Pgina 69

CAPTULO VI

RESUMEN APNDICE:

A DNDE SE DIRIGE A PARTIR DE ESTE PUNTO? Pgina 75 NDICE Pgina 76 Recursos adicionales: Lista de lectura Organizaciones que proporcionan materiales educativos y asistencia ndice de trminos

CAPTULO I

SUS OBJETIVOS FINANCIEROS: DNDE QUIERE ESTAR?

Cmo establecer sus objetivos financieros de la familia Un objetivo es una declaracin de cmo quiere que sea su futuro una condicin deseada de asuntos. Al completar los Pasos de accin en La gua familiar de Texas para la administracin personal del dinero, usted lograr importantes tareas que reforzarn su seguridad econmica y calidad de vida. Cada tarea, o bloque de desarrollo, representa un paso ms cercano a sus objetivos financieros finales. Estar mejor preparado para lograr objetivos especficos de estilo de vida a corto plazo, dentro del plazo de sus objetivos generales, como: comprar un auto nuevo liquidar un prstamo estudiantil planear unas vacaciones comprar equipo de computacin personal.

Al mismo tiempo, aprender cmo planear y tener xito en objetivos cruciales a largo plazo, que requieren disciplina y compromiso, como: ahorrar para comprar una casa empezar un fondo educativo para sus hijos ahorrar dinero con regularidad para la jubilacin.

La gua familiar de Texas para la administracin personal del dinero le ayudar a desarrollar objetivos financieros alcanzables describiendo los fundamentos de inversin y proporcionndole las herramientas para ayudarle a ahorrar, de manera que su dinero pueda trabajar para usted.

PASO DE ACCIN 1: Preparar su lista de objetivos The El primer paso es ir a la Lista de Objetivos de la pgina siguiente y escribir un objetivo. Luego darle una cantidad en dlares (si es relevante) y una fecha objetivo. Una vez que tenga uno, contine. Si puede, aada por lo menos tres objetivos ms; piense en qu le dara placer a su vida ahora o qu iluminar su futuro. Considere todas las reas de su vida: vivienda, pasatiempos, viajes, trabajo, educacin, compras importantes, eventos culturales o sociales, acondicionamiento fsico y recreacin. No se preocupe si sus objetivos parecen poco realistas en este momento. Su Lista de Objetivos debe verse como una herramienta; no tiene que grabarse en concreto. Sus objetivos tienen la intencin de dar un propsito y direccin a la planificacin y administracin continua de sus finanzas. A medida que su situacin personal o familiar cambie, es posible que sus objetivos tambin cambiarn. Cada vez que alcance uno de sus objetivos, escriba la fecha en su Lista de Objetivos. Y luego celebre!

PUNTO 1 DEL CUADERNO

Lista de Objetivos
Fecha de Ingreso Cantidad en Dlares Fecha Objetivo Fecha de Logro __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________

Objetivo

_______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________ _______ __________________________ $ __________ __________

CAPTULO II

DNDE SE ENCUENTRA AHORA?

Organizacin de sus expedientes Empezamos la jornada con sus objetivos. Ahora es momento de dar el paso fundamental que lo puede llevar ah: organizar sus expedientes. El propsito de la buena administracin del dinero es asegurarse de que su dinero cumpla con sus objetivos no puede hacerlo sin llevar un buen rcord. Organizar sus expedientes requiere mucho tiempo, pero es uno de los bloques de desarrollo ms gratificantes de todos. As es como puede explorar cada faceta de sus finanzas y organizar la informacin. Al obtener una visin clara de sus finanzas actuales, tendr el poder para ilustrar su futuro econmico. Ya sea que su objetivo principal es tener su propia casa, ahorrar dinero para la educacin de sus hijos, o planear una jubilacin cmoda e independiente, La Gua Familiar de Texas Para la Administracin Personal del Dinero puede ayudarle a lograrlo.

PASO DE ACCIN 2:
Inicio de un Cuaderno Financiero Familiar
As es cmo debe iniciar su Cuaderno Financiero: 1. Compre un cartapacio de tres argollas, 12 divisores y un paquete de hojas con renglones para cartapacio. 2. Etiquete una lengeta del divisor para cada Punto del cuaderno indicado a continuacin. stos son los puntos del cuaderno que aparecen en toda la gua y que usar para organizar sus expedientes financieros y personales. Lista de Objetivos Directorio personal Directorio profesional Ubicacin de documentos Estado financiero Estado de flujo de efectivo Cuentas bancarias y de corretaje Tarjetas de crdito /
prstamos
Plizas de seguro Expedientes de jubilacin Plan de gastos y ahorros Adquisicin / Venta de activos

3. Archive su lista de objetivos en su Cuaderno Financiero (Punto No. 1 del Cuaderno). 4. En hojas separadas del cuaderno, complete los tres Puntos del Cuaderno descritos en la pgina siguiente. Use una computadora si tiene una, o use lpiz para poder borrar fcilmente. Sus expedientes no deben estar perfectamente pulcros. Slo escriba la informacin.

Comida para el pensamiento Cuando sus expedientes estn organizados y los tenga a mano, la vida se puede simplificar de muchas maneras. Y lo ms importante, si llegara a estar discapacitado, alguien necesitara un rpido acceso a sus expedientes para manejar debidamente sus asuntos. PUNTO 2 DEL CUADERNO:
Directorio personal
Cree una pgina titulada Directorio Personal en su cuaderno y enumere a las personas a quienes se debe notificar en caso de emergencia, muerte inesperada o discapacidad. Incluya a su cnyuge, padres, hijos, abogado, familiares y amigos, as como a las personas incluidas en su testamento, carta poder y convenio de fideicomiso. PUNTO 3 DEL CUADERNO: Directorio profesional En esta pgina enumere a cada profesional involucrado en sus asuntos a quienes se debe contactar en caso de una emergencia. Incluya los nombres y nmeros telefnicos de profesionales mdicos, clrigo, contador, agente de seguros, asesor bancario y financiero. Incluya el nombre, la direccin y el nmero telefnico de su empleador y supervisor inmediato. PUNTO 4 DEL CUADERNO: Ubicacin de documentos A continuacin cree una lista de Ubicacin de Documentos que incluya todos los documentos financieros y legales importantes, y dnde estn guardados. El Paso de Accin 3 en la pgina 8 le puede ayudar a organizar sus expedientes. NOTA: Los Puntos 2, 3 y 4 del Cuaderno tambin los deben llenar las personas para quienes usted tiene responsabilidades en caso de su muerte o discapacidad sus padres, hermanos e hijos. Quiz los miembros de la familia se sientan incmodos para hablar de finanzas pero tal vez no les incomode llenar estos formularios. Debera tambin proporcionar copias de los Puntos 2, 3 y 4 de su Cuaderno a cualquier persona que podra tener responsabilidades con usted. 6

PUNTO 4 DEL CUADERNO

Ubicacin de documentos
1. 2. 3. 4. Nmero de caja fuerte de depsito Lugar Dnde se guardan las llaves Usuarios autorizados (nombre y direccin)

5. Ubicacin del Cuaderno financiero personal Identificar ubicaciones con smbolos CFD = Caja fuerte de depsitos CF = Cuaderno Financiero _____ Valoraciones _____ Expedientes automotrices _____ Documento de venta _____ Actas de nacimiento _____ Instrucciones de sepultura _____ Tarjetas de crdito _____ Actas de defuncin _____ Escritura de lugar de sepultura _____ Escritura de otras propiedades _____ Ttulos (educacin) _____ Documentos de divorcio _____ Carta poder duradera _____ Carta poder para el cuidado de la salud _____ Hipoteca / contrato de arrendamiento _____ Documentos de naturalizacin _____ Expedientes de pensin _____ Documentos de inversin _____ Bonos _____ Plizas de ttulos _____ Certificados de depsito _____ Cuentas de jubilacin _____ Certificados de acciones _____ Expedientes de fondos mutualistas _____ Promesas de deuda / Contratos

AC = Archivo de casa _____ Plizas de seguro _____ Vida _____ Pasivos _____ Salud _____ Discapacidad _____ Cuidado a largo plazo _____ Casa _____ Automvil _____ Otros __________ _____ Convenios legales / de prstamos _____ Testamento activo _____ Papeles de alta militar _____ Acta de matrimonio _____ Pasaporte _____ Propiedad personal _____ Ttulos (educacin) _____ Declaraciones de impuestos _____ Recibos de impuestos prediales _____ Documentos de fideicomiso _____ Testamento _____ Otros __________ __________ __________ __________

PASO DE ACCIN 3: Ubicacin de sus expedientes

Sus expedientes deben guardarse en un sitio seguro pero accesible. Coloque los documentos difciles de reemplazar en un lugar seguro, como una caja fuerte de depsito en un banco o en una caja fuerte resistente al fuego en casa. D a su cnyuge, abogado, amigo o pariente quienquiera que estara a cargo de sus asuntos en caso de su discapacidad o muerte un fcil acceso a los documentos que podra necesitar.
Caja fuerte de possito Caja fuerte resistente al fuengo en casa Cheques cancelados Declaraciones de impuestos recientes Plizas de seguro Carta poder Testamento (copia adicional) Garantas Copia de Cuaderno Puntos en su Cuaderno Financiero Cnyuge / Abogado / Amigo / Familiar* Instrucciones de sepultura Testamento activo Carta poder Testamento (copia u original) Copia u profesionales de su Cuaderno Financiero

Titulo de automvil Actas de nacimiento de la familia Actas de defuncin de la familia Pasaportes de la familia Inventario de propiedad Escrituras de propiedad Titulos profesionales Documentos legales Documentos de matrimonio Documentos militares Certificados de acciones / bonos Declaraciones de impuestos retrasadas

* Tambin debe guardar copias de cualquier documento que est en manos del abogado u otra persona en su caja fuerte resistente al fuego en casa o en una caja fuerte de depsito.

Clculo de los bienes de su familia Mantener expedientes exactos y organizados es una gran parte de la planificacin financiera y es una base slida para mejorar sus habilidades para administrar el dinero. Los siguientes pasos le ayudarn a ver ms de cerca dnde se encuentra econmicamente, o el valor de los bienes de su familia. Si vendiera todo lo que tiene y pagara todas sus deudas, cunto dinero le quedara? Conocer la respuesta de esto cuando haya preparado su estado financiero. Un estado financiero de la familia es igual que el de un negocio. Enumere sus activos (lo que tiene) y sus pasivos (lo que debe). El punto principal del estado financiero es su valor neto el valor de todos sus bienes menos sus deudas. PASO DE ACCIN 4:
Preparacin del estado financiero de la familia
Los estados son listas de informacin vital para planear su futuro financiero. Se necesita un compromiso de tiempo para prepararlos, pero los esfuerzos valen la pena. Los Puntos 5 y 6 del Cuaderno le ayudarn a identificar y organizar la informacin que debe incluir en este importante Paso de Accin.

PUNTO 5 DEL CUADERNO: Estado financiero As se debe llenar el Punto 5 del Cuaderno, el estado financiero de su familia. Activos: Haga una lista de sus ahorros e inversiones. Si es propietario de una casa, un corredor de bienes races le puede dar un avalo del mercado gratuito. Si otras personas le deben dinero, el saldo del prstamo se pone en su estado financiero como un activo. Si est casado, divida el valor total de cada activo en las columnas Propia y del Cnyuge de acuerdo a la porcin que se le debe cada uno de ustedes. Por ejemplo, si usted y su cnyuge tienen una cuenta de ahorros conjunta de $2,000, debe registrar $2,000 en la columna total y $1,000 en las columnas Propia y del Cnyuge. Verifique con su institucin financiera para ver si las cuentas conjuntas se consideran como posesin con derecho de supervivencia (JT) o posesin en comn (TC). Pasivos: Haga una lista de todas sus deudas, incluyendo aqullas por las que firm conjuntamente con su cnyuge, amigo o familiar (usted es responsable de ellas hasta que se paguen). No olvide incluir los impuestos y prstamos personales no pagados. Valores netos: Reste los pasivos totales de los activos y tendr sus valores netos. Ms adelante le mostraremos cmo hacer que aumenten sus valores netos!

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PUNTO 5 DEL CUADERNO Estado financiero

ACTIVOS Efectivo
Cuentas de cheques Cuentas de ahorros Certificados de depsito Cuentas de mercado monetario Fondos de mercado monetario ____________ ____________

Fecha
Total
$________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________

Tipo de Propiedad
_________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________

Valor actual Propio

$________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________

Cnyuge
$________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________

Fondos de jubilacin
Cuentas IRA / Keogh Porcin de pensin / ganancias Compensacin diferida Anualidades ____________ ____________

Intereses comerciales Contratos Otras inversiones

Valor en efectivo de seguro de vida Bonos (de gobierno) Bonos (corporativos) Fondos mutualistas Acciones Otros valores ____________ ____________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ _________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
_________
$________

Activos de uso personal

Casa Otras propiedades Automviles Otra propiedad personal Muebles de la casa Joyera ____________ ____________ TOTAL DE ACTIVOS

Contina en la pgina siguiente

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PUNTO 5 DEL CUADERNO

Estado financiero (continuacin)
PASIVOS Balances de tarjetas de crdito
__________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________

Tipo de Propiedad
_________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________

Total
$_________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________

Valor actual Propio

$________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________

Cnyuge
$________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________

Prstamos personales
__________________ __________________ __________________ __________________

Prstamos comerciales
__________________ __________________

Hipotecas
__________________ __________________

Impuestos pendientes
__________________ __________________

Otro
__________________ __________________ __________________ __________________ __________________ __________________

TOTAL DE PASIVOS Total de activos Menos pasivos VALOR NETO

$________ $________ $________ $________

$________ $________ $________ $________

$________ $________ $________ $________

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PUNTO 6 DEL CUADERNO:

Preparacin de su estado de flujo de efectivo
Es posible que todos hayamos experimentado vivir de un cheque de pago a otro. El dinero viene y se va. Con frecuencia se va demasiado rpido que no puede imaginarse a dnde se ha ido. Preparar un estado de flujo de efectivo preciso le permitir ver en blanco y negro lo que ocurre con el ingreso de su familia. Cuando lo sepa, tendr muchas ms probabilidades de controlar el flujo de efectivo. Puede tener mayor control de la situacin utilizando un calendario (gran parte de la informacin que necesita estar disponible en su declaracin de impuestos del ao pasado). Sin embargo, no es prctico usar un ao entero, empiece con los ltimos seis meses o con el perodo de tres meses ms reciente para el cual tiene expedientes completos (no se olvide de incluir los estados de cuenta de las tarjetas de crdito). Antes de empezar, dedique tiempo para reunir todos sus expedientes, declaraciones de impuestos, registro de la chequera (y estados de cuentas de cheques si no siempre toma nota de los retiros de cajeros automticos en su registro) y estados de cuenta de tarjetas de crdito. Enseguida pase al Punto 6 del Cuaderno en las pginas 14 y 15 y escriba el perodo para el cual reporta el ingreso y los gastos. Ingreso: Enumere todas las fuentes de ingreso, incluyendo obsequios, reembolsos, intereses de ahorros, etc. Para salarios, lo mejor es incluir el ingreso bruto, o la cantidad total que recibe antes de las deducciones del empleador. De esta manera puede tambin hacer un seguimiento de las deducciones bajo Gastos. Gastos: Haga una lista de todos los impuestos estatales y federales que paga, FICA e impuestos de Medicare y cualquier otra retencin del empleador, as como cualquier contribucin a sus cuentas de ahorros o inversiones. A continuacin haga una lista que indique a dnde fue todo el resto del dinero. Gastos totales: (incluyendo ahorros y reservas de efectivo) deben igualar el Ingreso Total. Si no puede explicar todos sus gastos, o si tiene ms del diez por ciento de su ingreso en la categora de miscelneos, debera comprometerse para anotar todo lo que gasta por lo menos durante un mes. (Lleve consigo un cuadernillo en su cartera y conserve los recibos de compra). Mientras ms aprenda sobre el flujo de su dinero, ms fcil ser controlarlo. 13

PUNTO 6 DEL CUADERNO

Estado de flujo de efectivo
INGRESO Salario / sueldo Inters / dividendos Seguro Social Planes de jubilacin Reembolsos Otro:___________ _______________ _______________ INGRESO TOTAL GASTOS Ahorros Impuestos sobre ingresos Impuestos del Seguro Social / Medicare Impuestos prediales Seguro _________ _______________ _______________ Hipoteca / renta Servicios (calefaccin, electricidad,
agua, basura, telfono) Pagos de deudas _______________ _______________ Transporte _______________ _______________ Comida / artculos del supermercado Restaurante Recreacin Total $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Propio $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ Cnyuge $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ $________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________
_________
_________
_________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________

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PUNTO 6 DEL CUADERNO

Estado de flujo de efectivo (continuacin)
Total Gastos de navidad Regalos Educacin / clases Ropa Donaciones Mdico Dental Otro: ____________ _________________ _________________ Miscelneos TOTAL DE GASTOS _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ Propio _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________ Cnyuge _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ _________ $________

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CAPTULO III

Su planeacin a largo plazo empieza aqu

Cumplimiento de sus necesidades de gastos y ahorros Nos hemos enfrentado a emergencias o gastos no planeados sin dinero para pagarlos. En esos casos, necesitamos tomar dinero prestado o profundizarnos en los fondos que estaban destinados para otros propsitos. Un paso vital en la planificacin para la seguridad a largo plazo es establecer un Fondo de Reserva. Un Fondo de Reserva es una cuenta de efectivo, como cuenta de ahorros o cuenta de mercado monetario, que se utiliza slo para emergencias. Una regla recomendada para asignar un fondo de reserva es tener suficiente para pagar dos o tres meses de sus gastos de vivienda bsicos. Esta cantidad normalmente proporciona un colchn adecuado para cubrir ocurrencias como: desempleo temporal reparaciones o reemplazos costosos, segn sea necesario enfermedades prolongadas o la muerte de un miembro de la familia gastos mdicos y dentales que no cubre el seguro impuestos prediales y/o sobre ingresos.

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PASO DE ACCIN 5:
Establecer un objetivo para su Fondo de Reserva
Este Paso de Accin slo tomar un minuto calcular, pero no tiene menor importancia que los dems. Su Fondo de Reserva ayudar a proteger su flujo de efectivo y su plan de ahorros a largo plazo. Una vez que establezca un objetivo para su Fondo de Reserva, adalo a su Lista de Objetivos y anote una fecha tentativa. Se sorprender de lo que puede lograr cuando haya preparado su Plan de Gastos. Hoja de trabajo del Fondo de Reserva 1. Cunto necesitara para cubrir 2 3 meses de gastos bsicos? 2. Cunto dinero quiere tener en su Fondo de Reserva? 3. Cunto dinero tiene ahora en reserva? (Revise su Estado Financiero) 4. SU OBJECTIVO DE FONDO DE RESERVA (Reste el paso 3 del paso 2) PASO DE ACCIN 6:
Preparacin de su Plan de Gastos
Su Estado de flujo de efectivo refleja dnde ha ido su dinero en el pasado. Su Plan de gastos mostrar el camino hacia los objetivos financieros que establezca para su familia en el futuro inmediato. Debe dedicar un par de horas para desarrollar su Plan de Gastos. Empiece revisando su Estado de flujo de efectivo e identificando los gastos que deben continuar. Enseguida considere las partidas en su Lista de Objetivos que necesitan fondos. Si no tiene un Fondo de Reserva adecuado ahora, asegrese de incluirlo. Incluso si su ingreso es poco, puede ahorrar algo cada mes para su Fondo de Reserva. Es un bloque de desarrollo esencial para un futuro econmico seguro. $ $ $ $

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Enseguida, vaya al Punto 7 del Cuaderno (pginas 19 y 20) y empiece a preparar su Plan de Gastos de 12 meses. Incluya todos sus ingresos que espera y decida cmo desea gastarlos. Espere hacer varios Planes de Gastos antes de encontrar uno que acomode sus objetivos y se adecue a su ingreso. Una vez que tenga un plan efectivo, sgalo. Sin embargo, no se sorprenda si el Plan de Gastos que hace este mes no funciona despus de varios meses no hay problema si tiene que revisar su plan de gastos, segn sea necesario. Si sus gastos se exceden un mes, necesitar decidir dnde hacer reducciones para no tener faltantes. Lo ms importante es nunca abandonar su plan de gastos. Si no funciona, identifique los problemas. Modifique su plan de manera que cumpla con sus objetivos sin tener que tomar dinero prestado de sus ahorros. Cuando lo termine, su Plan de Gastos Punto 7 del Cuaderno debe incluirlo en su Cuaderno Financiero.

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PUNTO 7 DEL CUADERNO Plan de Gastos

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PUNTO 7 DEL CUADERNO Plan de Gastos

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Evaluacin de sus necesidades bancarias, de crdito y seguro Las cuentas bancarias son esenciales para una buena administracin del dinero. Conservan su dinero hasta que lo distribuye para cumplir con sus obligaciones y objetivos. Muchas familias necesitan ms de una cuenta bancaria para separar los fondos y redistribuirlos de manera eficiente. Esto incluira una cuenta de cheques para el pago mensual de facturas, una cuenta de cheques o de ahorros para acumular dinero para gastos no mensuales, como seguro e impuestos, y una cuenta separada para su Fondo de Reserva. Su Fondo de Reserva podra ser una cuenta que gane inters en una institucin financiera o un fondo de mercado monetario con una firma de corretaje. Cuando seleccione una institucin financiera, las opciones incluyen bancos comerciales, asociaciones de ahorros y de prstamos, bancos de ahorros mutualistas, uniones de crdito y, para algunos servicios, firmas de corretaje. Los cambios recientes en las leyes han permitido que estas diversas instituciones financieras ofrezcan servicios similares, pero con caractersticas especficas y tarifas que varan ampliamente. Compare por lo menos tres instituciones financieras que satisfagan sus necesidades. Asegrese de que sus fondos estn asegurados federalmente busque que el smbolo FDIC est exhibido en forma prominente. Si no est seguro si su dinero est protegido con seguro, pregunte. FDIC (Corporacin Federal de Seguro de Depsitos, por sus siglas en ingls) asegura las cuentas en los bancos y en instituciones de ahorros y de prstamos hasta por $100,000. NCUA (Asociacin Nacional de Uniones de Crdito, por sus siglas en ingles) asegura cuentas en uniones de crdito federales hasta por $100,000.

Las instituciones que tienen SIPC, Corporacin de Proteccin de Valores del Inversionista, pueden hacer arreglos para transferir cuentas de los clientes en corretajes fallidos a otros miembros de SIPC, o repagar a los clientes su dinero en efectivo o valores de cuentas de corretaje hasta de $500,000, de los cuales no puede ser ms de $100,000 en efectivo. Sin embargo, SIPC no protege contra prdidas en carteras de valores de los clientes debido a las fluctuaciones del mercado. Precaucin: Incluso cuando los depsitos estn asegurados federalmente, puede experimentar retrasos para sacar su dinero, perder pagos de inters y perder una lnea de crdito de la cual dependa para propsitos personales o comerciales. La forma ms rpida de evaluar la estabilidad financiera de un banco comercial, asociacin de ahorros o de prstamos, banco de ahorros mutualistas o unin de crdito, es llamar a VERIBANC, un servicio de investigacin que califica a instituciones financieras y compaas de seguros. Llame al 800-442-2657, 800-837-4226, o visite www.veribanc.com para obtener ms informacin sobre cuotas y servicios. 21

PUNTO 8 DEL CUADERNO Cuentas bancarias y de corretaje Haga una lista de sus cuentas bancarias y de corretaje para su Cuaderno Financiero. Cada ao, miles de dlares se entregan al estado porque los herederos no saban de cuentas bancarias existentes.
Consejos para tener cuentas bancarias de manera segura Si tiene ms de $100,000 en una institucin financiera, asegrese de que todo est asegurado. Su lmite de seguro puede ser ms de $100,000 si tiene diferentes tipos de cuentas, como una cuenta individual, cuenta de custodia, cuenta de fideicomiso y una cuenta de jubilacin (IRA). Si sus fondos en una institucin financiera exceden el lmite de seguro, mueva el exceso a otra institucin financiera asegurada inmediatamente. Use ms de una institucin financiera. En caso de que una falle, las cuentas pueden congelarse y las tasas de inters pueden bajar. Puede mantener cuentas para pagar facturas en un banco y su fondo de reserva en otra institucin. Tenga cuidado con las tasas de inters particularmente altas. Las instituciones con problemas financieros algunas veces ofrecen tasas de inters ms altas para atraer a los depositarios. Revise su estabilidad financiera.

Tarjetas bancarias Una tarjeta bancaria, como Visa o Mastercard, la emite una institucin financiera y se acepta alrededor del mundo por una amplia variedad de negocios: tiendas de departamentos, lneas areas, hoteles, restaurantes, supermercados y farmacias. Hay miles de personas que acumulan deuda innecesaria cada ao porque usan tarjetas de crdito en lugar de efectivo. Sin embargo, hay razones importantes para tener una tarjeta de crdito importante. Considere esto: Una tarjeta bancaria puede ser ms seguro que llevar dinero en efectivo. Una tarjeta bancaria puede cubrir gastos de emergencia. Es imposible alquilar un auto sin una tarjeta bancaria. Una tarjeta bancaria le da una historia de crdito personal. 22

Si no tiene una tarjeta bancaria, compare varias instituciones financieras en busca de una que ofrezca: cuota anual baja o ninguna baja tasa de inters en el saldo no pagado un perodo de gracia en el cual no se carga inters si la cuenta mensual se paga en totalidad. Si no puede calificar para una tarjeta bancaria bajo el proceso de solicitud normal, encuentre una institucin financiera que ofrezca una tarjeta bancaria asegurada. El mtodo asegurado le exige mantener una cierta cantidad de dinero en una cuenta de ahorros asta que use la tarjeta bancaria durante un perodo especfico de tiempo y pague los cargos a tiempo. Las tarjetas de crdito aseguradas son una forma prctica de establecer una lnea de crdito o de mejorar una que sea menos de lo que necesita. Si no est seguro de su clasificacin de crdito, llame a su agencia local de crdito y pida una copia de su reporte de crdito. Puede obtener una gratuitamente si se le ha negado el crdito. Si tiene puntos negativos en el reporte, la agencia de crdito puede verificarlos o eliminarlos. PUNTO 9 DEL CUADERNO: Tarjetas de crdito Haga una lista completa de todas sus tarjetas de crdito en su Cuaderno Financiero. Registre el emisor, el nmero de cuenta y el nmero telefnico en caso de extraviar la tarjeta o de un robo. La lista le ayudar a tener un seguimiento de su historial de crdito y le permitir responder en forma rpida y eficiente en caso de extraviarla o de un robo.
CONSEJOS DE TARJETAS DE CRDITO Aunque las tarjetas de crdito pueden ser esenciales en su sistema de flujo de efectivo, lo exponen a fraudes y engaos. Nunca d su nmero de tarjeta de crdito por telfono a menos que usted inicie la llamada y necesite hacer una compra. No permita que los vendedores escriban su nmero de tarjeta de crdito en su cheque u otros documentos. No tienen derecho legal para pedirlo. Si paga altas tasas de inters en sus tarjetas de crdito, llame al emisor y trate de renegociar la tasa. Preferiran que pague una tasa de inters ms baja que perderlo como cliente. El seguro de tarjetas de crdito es un desperdicio de dinero. Si las tarjetas de crdito se extravan o se las roban y notifica a los acreedores antes de que se hagan cargos, usted no ser responsable de cargos no autorizados. De otra manera, podra ser responsable de cargos hasta de $50 por tarjeta. Revise la pliza de seguro de su arrendatario o propietario; la mayora de las plizas cubren prdidas de tarjetas de crdito hasta de $500.

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Qu ocurre con el seguro? La familia estadounidense promedio gasta diecisis por ciento de su ingreso familiar en seguro. Sin embargo, de acuerdo a la Organizacin Nacional de Seguro del Consumidor, por lo menos el diez por ciento del dinero de la prima se desperdicia en cobertura innecesaria. Dado que tener algo de seguro es una necesidad para la mayora de nosotros, debera elegir sus plizas con cuidado no querr tener poco seguro y no hay ningn beneficio por tener de ms. Si el dinero que tiene disponible para seguro es limitado, recuerde esto: primero asegrese para las grandes prdidas. Querr su seguro de automvil para cambiar un parabrisas, pero es mucho ms importante tener seguro de responsabilidad si su perro muerde a un mensajero; suficiente seguro de reemplazo en su casa; o cobertura de gastos mdicos mayores en caso de una enfermedad prolongada y costosa. Las parejas casadas en las que ambas personas trabajan pueden necesitar seguro entre s. Cuando considere cualquier pliza de seguro, empiece a revisar las tasas de por lo menos media docena de compaas aseguradoras. Si la cobertura es lo que su familia realmente necesita, querr obtenerla de una firma econmicamente slida. La historia muestra que una pliza de seguro slo es tan buena como la compaa que la respalda; es decir que pueda pagar las reclamaciones. Hay cinco servicios de calificacin reconocidos nacionalmente que pueden proporcionarle informacin sobre firmas de seguros; as se puede comunicar con ellos.

Revisin de compaas de seguros

AM Best Standard & Poors Fitch Ratings Moodys Investor Service Weiss Research 908-439-2200 ext. 5742 212-438-2400 800-853-4824 212-553-0377 800-289-9222 www.ambest.com www2.standardandpoors.com www.fitchratings.com www.moodys.com www.weissratings.com

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Necesidades de seguro Si su empleador ofrece beneficios de seguro mdico, es posible que obtenga un mejor valor porque las tasas de su empleador se calculan en forma grupal. Incluso si tiene que contribuir de su cheque de pago para tener esta cobertura, ser menos costoso que encontrar cobertura por s mismo. Si su empleador no proporciona seguro mdico y usted busca un seguro mdico por s solo, es importante que evale las necesidades mdicas de su familia antes de seleccionar un plan. El seguro mdico tradicional ofrece dos tipos bsicos de proteccin: el plan bsico, que le reembolsa las cuentas de su doctor, medicamentos, procedimientos quirrgicos ambulatorios y otros gastos hasta cierto lmite. Puede tambin comprar una pliza mdica mayor, la cual cubre hospitalizacin y procedimientos mdicos mayores. Si su familia es joven y sana, puede buscar un deducible ms elevado para reducir sus primas. Sin embargo, si su hijo tiene asma, el seguro para cubrir las frecuentes consultas a su mdico y los medicamentos recetados pueden ser su prioridad. Si su cnyuge, por otro lado, tiene una condicin coronaria, la cobertura de hospitalizacin puede ser su necesidad de seguro mdico ms importante. Si busca un seguro mdico tradicional, stas son algunas disposiciones importantes que debe considerar antes de inscribirse. Beneficio mximo La mayora de las plizas tienen un lmite en beneficios acumulativos. Debe tener por lo menos $1 milln de dlares en beneficios de por vida, o ningn lmite. Coaseguro o copago Su pliza debe pagar del 70 al 80 por ciento de los costos razonables. Debe esperar pagar los cargos remanentes de su bolsillo. Deducible sta es una cantidad inicial que debe pagar antes de que el seguro empiece a pagar. El deducible generalmente empieza al inicio de cada ao calendario. Detencin-prdida Su pliza debe limitar la cantidad que usted debe copagar al ao. Por ejemplo, detencin-prdida de $2,000 significa que despus de pagar $2,000, la pliza de seguro pagar el 100 por ciento de los gastos hasta el lmite de por vida. Garanta renovable sta es una disposicin vital porque mientras ms envejezca, ms difcil es comprar seguro mdico.

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Exclusiones Muchas plizas excluyen ciertos productos y servicios. Si hay servicios que est seguro que necesita, pregunte sobre una estipulacin para aadir esos beneficios. Condiciones preexistentes El plan puede imponer un perodo de espera para condiciones que tena antes de comprar la pliza, como cncer o lceras. HMO, PPO y PSN Si su familia es joven y sana, puede ahorrar significativamente buscando planes de cuidado administrado u organizaciones de administracin de la salud (HMO) en su rea. Las HMO con frecuencia ofrecen ms beneficios que los planes de seguro mdico tradicionales. La membresa le ofrece consultas mdicas ilimitadas y con frecuencia incluye los costos de farmacia y pruebas de seleccin de cuidado preventivo. Sin embargo, debe usar los mdicos de HMO y tener aprobacin previa para cuidado de especialista y admisin en el hospital. Las Organizaciones de proveedores preferidos (PPO) son redes de doctores y hospitales establecidas por los empleadores y compaas de seguros para proporcionar cuidado a un costo ms bajo que el seguro mdico tradicional. Las Redes patrocinadas por proveedores (PSN) son mdicos que son dueos de su propia entidad de cuidado de la salud y ofrecen cuidado a los miembros directamente sin intermediarios como proveedor de seguro o compaa de cuidado de la salud. Las PSN estn creciendo por todo el pas en respuesta a las quejas de mdicos sobre los controles impuestos en ellos en establecimientos de cuidado controlado. Seguro de automvil Debe tener seguro de responsabilidad en nuestros vehculos para asegurar la capacidad de pagar juicios presentados en contra suya, pero tambin necesita seguro en caso de causar lesiones o daos otra persona. Trate de llevar la cobertura total ms alta de $300,000 por accidente o dos veces el valor de todos sus activos. Adems de la cantidad de responsabilidad que tiene, puede personalizar su pliza para satisfacer las necesidades especficas de su familia con seguro opcional de colisiones, vandalismo y robo, pagos de lesiones mdicas y cobertura de motoristas no asegurados. Otros factores que determinarn cunto paga de cobertura son: lugar donde vive; la marca y el modelo de su auto; su rcord de manejo; y su edad y las edades de cualquier dependiente que manejen el vehculo. Las primas de auto, como otros seguros, varan considerablemente de una compaa a otra. Si compara, puede ahorrar dinero.

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Seguro de propietario de casa (o arrendatario) Asegurar nuestras casas y propiedades de una amplia variedad de calamidades es un gasto de seguro necesario para la mayora de nosotros. Ya sea que sea dueo o que alquile, que viva en una casa, condominio o departamento las plizas de seguro tienen mucho en comn. El seguro de casa tiene la finalidad de cubrir su casa y su contenido sin importar dnde se encuentra la propiedad cuando la prdida ocurre. Estas plizas generalmente incluyen tambin cobertura de prdida de uso, proporcionando gastos de vivienda adicionales para los tenedores de pliza en caso de que su propiedad se volviera inhabitable. El seguro de prdida de uso generalmente tiene un lmite en un porcentaje de la cobertura de propiedad personal para inquilinos y propietario de casa. El seguro de propietario de casa cubre el costo de reemplazar completamente su casa despus de un desastre, hasta el lmite de la pliza. (Asegrese de que su pliza cubra por lo menos el 80 por ciento del costo del reemplazo total excluyendo el terreno o quiz no tenga cobertura adecuada). Su seguro de propietario de casa debe incluir cualquier otra estructura en su propiedad, as como el contenido de su casa. Si tiene artculos costosos en su casa, como equipo computacional, antigedades o joyera, quiz necesite una cobertura separada de ellos. El seguro de propietario de casa tambin lo protege contra juicios legales de responsabilidad si los miembros de la familia o dependientes lesionan a otra persona o daan la propiedad, as como los gastos mdicos de una persona externa que se lesiona en su propiedad. Revise la cobertura que tiene actualmente. Los expertos recomiendan que su lmite de responsabilidad sea por lo menos el doble de su valor neto.

Ayuda con las necesidades de seguro de la familia en Internet Use las calculadoras en la pgina Web de Quicken Insuremarket para calcular las necesidades de seguro de su familia. <http://www.insuremarket.com> El Instituto de Informacin de Seguros es una organizacin informativa no lucrativa respaldada por la industria de seguros de siniestros de propiedad. <http://www.iii.org>

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Seguro de discapacidad El seguro de discapacidad tiene la finalidad de ayudar a reemplazar una porcin de su salario en caso de que se discapacite o no pueda realizar su trabajo o algn otro trabajo. Los empleadores generalmente proporcionan alguna cobertura de discapacidad, pero slo puede cubrir el 50 por ciento o menos de su salario regular y estar limitado a un perodo de 30 a 90 das. Si se lesionara en el trabajo, podra estar cubierto por la compensacin de trabajadores, la cual tiene la finalidad de cubrir las facturas mdicas y proporcionar apoyo de ingreso. Adems, si usted es veterano, o servidor civil, puede haber otros beneficios con los que debera estar familiarizado antes de comprar un seguro externo. Si est comparando seguro privado de discapacidad, busque una pliza que reemplaza hasta el 70 por ciento de su ingreso total. Est consciente de que el seguro de discapacidad es extremadamente costoso. La mejor manera de ahorrar en las tasas es tomar el perodo de espera ms largo antes de que se empiecen a pagar los beneficios. La mayora de los planes empiezan a pagar despus de 30 das; si puede alargarlo a 90 das, por ejemplo, podra disminuir su prima hasta un 25 por ciento. Si su Fondo de Reserva est intacto, sta es una razn legtima para usarlo. Discapacidades a largo plazo Aunque pueda tener varios recursos de proteccin de ingreso, no tienen muchas posibilidades de cubrirlo en caso de una discapacidad de largo plazo que le impida trabajar en su campo o en campos relacionados. Revise su Estado financiero y Estado de flujo de efectivo para ver cunto ingreso adicional necesitara en caso de que ocurriera lo peor. Luego asegrese de comparar seguros de discapacidad. Ponga atencin especial en tres beneficios: Mximo beneficio El seguro de discapacidad puede reemplazar hasta el 70 por ciento del salario perdido. Asegrese de que su nivel de beneficio sea adecuado para pagar los gastos cotidianos esenciales. Definicin de discapacidad Las plizas se escriben para (a) ocupacin propia, lo que significa que la discapacidad puede impedirle trabajar en su empleo particular o en campos relacionados, y (b) cualquier ocupacin, lo cual significa que la discapacidad le impide trabajar en cualquier tipo de empleo lucrativo. Perodo de espera Todas las plizas requieren un cierto nmero de das de discapacidad antes de que se paguen los beneficios. Mientras ms largo sea este perodo, menos ser el costo de su pliza. 28

Los beneficios de discapacidad del Seguro Social son para trabajadores calificados que sufren una condicin mdica que les impide trabajar por lo menos durante un ao o mueren como resultado de la lesin o enfermedad. Una persona debe estar discapacitada por lo menos seis meses antes de solicitar los beneficios, y recibir un pago retroactivo por todo el perodo de elegibilidad ms all de seis meses. Por ejemplo, si solicita beneficios en julio despus de cumplir con el perodo de espera de seis meses, pero su solicitud tarda tres meses en ser aprobada, se le pagar desde la fecha de solicitud de julio. Puede verificar para ver cules pagos de beneficios de discapacidad estaran en su Estado del Seguro Social al cual se hace referencia en las pginas 48 y 49. PRECAUCIN: Recuerde que si est discapacitado durante un perodo largo y con una gravedad suficientes para calificar para los beneficios de discapacidad del Seguro Social y su compaa de seguros le paga los beneficios de discapacidad por cualesquier semanas que est cubierto retroactivamente por el Seguro Social, la compaa de seguros exigir que usted devuelva las cantidades del beneficio que duplique el Seguro Social. Seguro de vida Si tiene dependientes y tendran una crisis financiera en caso de que usted falleciera, debera tener cobertura de seguro de vida. Si no tiene dependientes, probablemente no lo necesite. Si est comparando seguros de vida, revise primero si usted o su cnyuge tiene cobertura de seguro de vida por parte de su empleador. Revise la cantidad y los trminos de la pliza y si sta est en efecto slo mientras est en ese empleo. Pregunte al representante de recursos humanos de su trabajo como suplementar su pliza existente y la deduccin de los costos adicionales de su cheque de pago. Hay muchos tipos de seguro de vida y debera determinar qu tipo y cunto necesita antes de que se rena con un agente de ventas. El seguro de vida a plazo es el tipo de pliza ms bsico y menos costoso porque no tiene otro valor mas que lo que paga a su beneficiario cuando usted muere. En una pliza de seguro de vida a plazo, el beneficio de muerte y el lmite de la pliza son lo mismo una pliza de $100,000 paga un beneficio de muerte de $100,000. La pliza tiene la finalidad de proporcionar a las familias una suma para invertir como reemplazo del salario del empleado. Las plizas de los seguros de vida a plazo son renovables cada ao.

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Otros tipos de plizas seguro de toda la vida, de vida variable, de vida universal y de vida universal variable ofrecen un beneficio de muerte y una cuenta de efectivo. Las primas para estas plizas son ms altas que el seguro de vida a plazo porque ofrecen un fondo de una cuenta de ahorros adicional a la compra de cobertura de seguro. Las guas del consumidor recomiendan que compre seguro de vida a plazo, el cual es ms barato, y que invierta el dinero que ahorra.

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PUNTO 10 DEL CUADERNO Plizas de seguro Haga una lista en su Cuaderno Financiero desglosando todas las compaas de seguros con quienes tiene trato y el tipo de seguro que tiene con ellas. Anote el nmero de identificacin para cada pliza y la compaa o el nombre del agente y el nmero telefnico. Incluya cualquier cobertura de seguro que recibe a travs de su empleador.
Cmo obtener el mejor seguro Comparacin. Los seguros son un negocio competitivo, as que compare las tasas. Adems, busque una pliza de baja carga, lo cual significa que las comisiones de los agentes son sustancialmente menores, por lo tanto disminuyen el costo total de la pliza para usted. Aumente sus deducibles. Puede reducir las primas del seguro que paga aumentando sus deducibles, la cantidad que tiene que pagar antes de que los beneficios estn disponibles para usted. La diferencia entre un deducible de $250 y un deducible de $1,000 en su seguro de propietario de casa puede producirle ahorros de alrededor del 20 por ciento al ao en las primas. Obtenga cobertura grupal siempre que sea posible. Las tasas grupales pueden ser hasta el 50 por ciento menores que lo que las personas pagan por seguro. Verifique grupos profesionales, fraternales y cvicos, as como organizaciones de membresa como la Asociacin Americana de Personas Jubiladas (AARP). Piense dos veces antes de presentar reclamaciones menores. Incluso despus de cumplir con el deducible, trate de presentar slo las reclamaciones que no puede pagar de su bolsillo; presentar reclamaciones menores podra costarle ms en los aumentos de la prima. (La excepcin es un accidente automovilstico que involucra a otro conductor; para propsitos de responsabilidad, siempre debe reportar estos incidentes). Revise las primas con anticipacin. Cuando planee hacer una compra importante, como una nueva casa o automvil, que requiera cobertura de seguro, revise por anticipado los factores que incurren en las tasas que deber pagar.

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PASO DE ACCIN 7: Aprenda a ahorrar Ahorrar es la forma de hacer que el dinero trabaje para usted en lugar de lo contrario! Si tiene hbitos de desperdiciar dinero, asuma estrategias que le ayudarn a tapar las fugas de su flujo de efectivo. Si alguno de estos consejos le corresponde, incluya las soluciones en su Lista de Objetivos y empiece a practicarlos inmediatamente.
Consejos para mejorar su flujo de efectivo Deje las tarjetas de crdito en casa. Cargue slo lo que pueda pagar completamente cada mes. Pague los saldos de las tarjetas de crdito cada mes para evitar pagar inters. Antes de pagar un prstamo en plazos, determine un buen uso futuro para ese dinero. Por ejemplo, despus de pagar su cuenta del automvil, empiece a pagar la misma cantidad a su Fondo de Reserva u otra prioridad. Compare precios antes de hacer compras importantes. Tome todas sus deducciones de impuestos permisibles llevar a casa ms dinero con cada cheque de pago. Aprenda a decir no cuando alguien le pida dinero prestado. Si presta dinero, ponga el prstamo en un contrato con una tasa de inters comparable a lo que ganara en el banco. Pguese a usted primero cada mes. Por ejemplo: Haga que su inters y dividendos se reinviertan automticamente en lugar de que se le enven a usted. Haga que sus ahorros o inversiones sean la primera cuenta que pague. Use las deducciones del empleador, como un plan 401(k), para ahorrar dinero al mximo de su salario. Aproveche los planes de jubilacin patrocinados por su empleador (son planes de ahorros forzados para usted y puede reducir lo que paga de impuestos).

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Obtenga ayuda cuando la necesite Saber cundo y cmo obtener ayuda cuando la necesita es vital para una buena administracin del dinero. Hay muchos lugares a donde puede acudir cuando necesite asesora financiera o servicios de planificacin financiera. La asesora financiera trata con problemas especficos, como administracin de deudas, problemas econmicos relacionados con divorcio o viudez, o asistencia para presupuestar sus ingresos. Hay servicios de asesora financiera gratuitos o de bajo costo disponibles a travs de los recursos locales de su comunidad. La Extensin Cooperativa de Texas ofrece educacin en economa familiar, talleres y materiales de administracin del dinero. Para obtener ms informacin, comunquese a Texas Cooperativa Extension, Texas A&M University, College Station, Texas 77843 (979-845-3850), o en la pgina Web: http://texasextension.tamu.edu. El Servicio de asesora de crdito al consumidor ofrece asistencia en presupuestos y ayuda a la gente con demasiadas deudas a hacer arreglos especiales con los acreedores. Revise la seccin amarilla o asistencia del directorio en su rea. Las instituciones financieras, firmas de bienes races, firmas de seguros y servicios de impuestos pueden ayudar a al gente con problemas especficos, sin cargo alguno. Sin embargo, uno debe entender que esta asesora gratuita podra inclinarse a sus productos y servicios. La planificacin financiera trata con su situacin financiera completa. Se ha comprometido en la planificacin financiera en toda esta gua. Los Puntos del Cuaderno, especialmente las declaraciones, lo preparan para hacer su propia planeacin o trabajar con un asesor financiero profesional. Un planificador financiero puede: evaluar su historial econmico, como declaraciones de impuestos, inversiones, plan de jubilacin, testamentos y plizas de seguros para evaluar su situacin financiera; ayudarle a identificar sus necesidades financieras y formas de fortalecer su situacin econmica, como desarrollar un fondo de jubilacin, mejorar sus retornos de inversin o mejorar su seguro; formular un plan financiero escrito basado en sus objetivo y circunstancias financieras; ayudarle a implementar su plan financiero, incluyendo referencias a especialistas, como abogados o contadores; y, revisar su plan financiero peridicamente y sugerirle cambios, segn sea necesario.

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Cmo contratar a un profesional de planificacin financiera Seleccione a su planificador financiero con el mismo cuidado que seleccionara a un abogado o a un mdico esa persona le dar asesora que afectar su bienestar econmico futuro. Querr a alguien con quien pueda desarrollar una relacin de confianza en un largo perodo de tiempo. Ya que casi cualquier persona puede llamarse planificador financiero, es importante que seleccione a un asesor calificado a travs de capacitacin y experiencia y que ponga el bienestar econmico de su familia delante de sus ganancias personales. Para evitar conflicto de intereses, use un planificador financiero de cuota solamente para asesora y a otra persona para comprar sus inversiones, o haga usted mismo sus inversiones. De esta manera el planificador no estar en posicin de recomendar productos y servicios financieros de los cuales se puede beneficiar con comisiones o concursos de ventas. Las preguntas ms importantes que debe hacer a su planificador financiero son: Cules son sus licencias? Qu servicios proporciona? Cunto costar? Cunto se le paga? (cuotas, comisiones o una combinacin de ambas) Debe tambin familiarizarse con las licencias educativas de los asesores financieros as como las de las organizaciones profesionales que los representan. Por ejemplo, las designaciones que pueden obtener incluyen Planificador Financiero Certificado (CFP) y Consultor Financiero Licenciado (ChFC). La marca de CFP identifica a una persona que ha completado el examen educativo y otros requisitos profesionales del Consejo de Normas de Planificadores Financieros Certificados y ha acordado a acatarse a su Cdigo de tica. El programa de estudio incluye una amplia gama de temas financieros. La marca ChFC identifica a quienes han completado los requisitos de certificacin del American College en Bryn Mawr, Pennsylvania. Generalmente lo obtienen los profesionales en seguros que ofrecen servicios de planificacin financiera. Cuota solamente es una marca de certificacin que designa a un planificador financiero que recibe pagos estrictamente de cuotas, en lugar de comisiones por vender productos de inversin.

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Otras designaciones, como Contador Pblico Certificado (CPA), Asesor de Inversiones Registrado (RIA) y representante registrado (REG REP), se relacionan a personas involucradas en actividades de inversin, pero no denotan experiencia especfica en el rea de planificacin financiera. Hay diversas organizaciones profesionales para la industria de planificacin financiera, incluyendo: la Asociacin de Planificacin Financiera (FPA) y la Asociacin Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA), que se pueden encontrar en el Apndice de esta gua.
Los suplementos de las pginas 36 a 40 los proporcionaron para esta gua la Asociacin Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA), la organizacin profesional de planificadores financieros de Cuota solamente. Estudie las preguntas le ayudarn a hacer una seleccin con conocimientos. Quiz desee enviar el cuestionario (pginas 37 a 39) a los planificadores financieros antes de entrevistarlos.

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Cuestionario de entrevista del Planificador Financiero* Antecedentes y educacin Los antecedentes de los planificadores financieros pueden variar tanto como los servicios que ofrecen. La educacin y experiencia del planificador debe demostrar una base slida en planificacin financiera y un compromiso para mantenerse actualizado. 1. Cules son sus antecedentes educativos? Ttulo universitario y rea de estudio Maestras y reas de estudio Cules son su educacin en planificacin financiera y designaciones? Planificador Financiero Certificado (CFP) de Cuota solamente Consultor Financiero Licenciado (ChFC) Registro de practicantes en planificacin financiera Otro 2. Cunto tiempo tiene ofreciendo servicios de planificacin financiera? Menos de dos aos De dos a cinco aos Ms de cinco aos Qu educacin continua en planificacin financiera sigue? 1 a 14 horas de educacin profesional al ao 15 a 30 horas de educacin profesional al ao Por lo menos 30 horas de educacin profesional al ao Pertenece a alguna asociacin profesional de planificacin financiera? Instituto de Planificadores Financieros Certificados (ICFP) Asociacin Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) Asociacin de Planificacin Financiera (FPA) Otro Me proporcionar referencias de clientes? Alguna vez ha sido citado por un profesional u organismo reglamentario de gobierno por razones disciplinarias?

3.

4.

5. 6.

* Reimpreso con permiso de la Asociacin Nacional de Asesores Financieros Personales.

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Cuestionario de entrevista del Planificador Financiero continuacin Servicios Los planificadores financieros ofrecen una variedad de servicios. Es importante satisfacer las necesidades del cliente con los servicios provistos. 1. Incluye su servicio de planificacin financiera? Una revisin de mis objetivos Asesora en: Administracin y presupuesto del dinero Planeacin de impuestos Revisin y planificacin de inversiones Planificacin de herencias Necesidades de seguros: de vida, discapacidad, salud y de
propiedad/siniestros.
Planificacin de jubilacin Otro Ofrece un anlisis escrito de mi situacin financiera y recomendaciones? Se adapta el anlisis a mis necesidades y objetivos personales? 3. Incluye su servicio de planificacin financiera recomendaciones para inversiones o productos de inversin especficos? Ofrece asistencia con la implementacin? 4. 5. Ofrece asesora continua referente a mis asuntos financieros, incluyendo consejo en asuntos financieros no relacionados con inversiones? Toma posesin o tiene acceso a mis bienes?

2.

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Cuestionario de entrevista del Planificador Financiero continuacin Compensacin Los costos de la planificacin financiera incluyen lo que un consumidor paga en cuotas y comisiones. La comparacin entre un asesor financiero y otro requiere la informacin completa sobre el potencial de los costos totales. Es importante tener esta informacin antes de hacer algn convenio. 1. Cmo recibe compensacin su firma? _____ Cuota solamente _____ Comisin solamente _____ Cuotas y comisiones _____ Compensacin de cuota (las cuotas se reducen de acuerdo a las comisiones por los productos vendidos) Cmo se calcula su compensacin? _____ Cuota solamente (como se calcula a continuacin): _____ Con base a una tarifa por hora de $ ________ _____ Cuota fija o intervalo de cuota de $_______ _____ Porcentaje (%) de _________ _____ Tienen las cuotas un lmite? _____ Comisin solamente (de valores, seguro, etc. que los clientes compran de una firma con la que usted est asociado) _____ Cuota y comisin (algunas veces denominados como cuota basada) _____ Compensacin de cuota (una cuota fija se carga contra qu comisiones se compensan) Y si las comisiones exceden esta cuota, se me acredita el saldo? _____ S _____ No

[Nota: La Comisin de la bolsa y valores exige que se revele la informacin anterior].

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Cuestionario de entrevista del Planificador Financiero continuacin Compensacin - continuacin 2. Si gana comisiones, aproximadamente qu porcentaje del ingreso de la comisin de su firma proviene de los siguientes puntos? Productos de seguros _____% Anualidades _____% Fondos mutualistas _____% Asociaciones limitadas _____% Acciones y bonos _____% Monedas, tangibles, artculos de coleccin _____% Otro (explicar) _____% = 100 % Algn miembro de su firma acta como socio general, participa o recibe compensacin de inversiones que usted puede recomendar a los clientes?

3.

Cumplimiento reglamentario La ley exige a las personas o firmas que manejan ms de $25 millones de dlares en bienes registrarse con la SEC y las personas o firmas que administran menos de $25 millones de dlares registrarse con la agencia reglamentaria estatal. 1. Est registrado usted o su firma con un asesor de inversiones con la Comisin de la Bolsa y Valores de Estados Unidos? Si no lo est, por favor indique qu razn permisible por la SEC corresponde a la falta de registro. _____ Menos de $25 millones de dlares en bienes _____ No proporciona asesora genrica o especfica en valores _____ No ofrece asesora financiera por una cuota, sino slo como representante registrado o corredor / vendedor. Est su firma registrada con la Comisin de Inversiones del Estado de Texas (TSSB)? Si no lo est, por favor explique.

2.

Srvase proporcionar una copia de su registro con la SEC (ADV Parte II), segn lo requerido por la SEC en conformidad con la Ley de Asesores de Inversiones de 1940.

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Formulario de revelacin del Planificador Financiero* Por el perodo de _____ a _____

Productos de inversin y seguro Cantidad para invertir Porcentaje estimado de comisin Ingreso estimado de compaas financieras

__________________ __________________ __________________ __________________ __________________ Total

$ ________ $ ________ $ ________ $ ________ $ ________ $ ________

__________% __________% __________% __________% __________% __________%

$ ________ $ ________ $ ________ $ ________ $ ________ $ ________

Cantidad total de comisin, descuento o tarifa obtenida tpicamente por el planificador, empleado de la firma y filial en el primer ao.

Servicios: (administracin de dinero, supervisin de inversiones, arreglos de retencin o cuotas de implementacin) __________________________________________ $ __________ __________________________________________ $ __________ __________________________________________ $ __________ Total $ __________ Otra compensacin para firmas de planificacin y filiales:
(Marque todos los que correspondan y explique al cliente). No S Cuotas 12b-1 G G Elegibilidad para premios de ventas G G Comisiones de rastreo Beneficios de moneda dbil Cargos de cesin G G Compensacin de rendimiento G G Cuotas del extremo final Cuotas de contingencia G G No G G G S G G G

Nota al cliente: Las comisiones y cuotas estimadas no incluyen las comisiones y cuotas que podran ser pagaderas a terceras partes no afiliadas como resultado de la compra de productos y servicios financieros. Estas comisiones y cuotas pueden ser sustanciales. Se aconseja al cliente buscar la revelacin completa de cuotas y comisiones cuando compre productos o servicios financieros.

Acuso recibo de este documento: _________________________ Cliente (firma) Fecha _________________________ Planificador (firma) Fecha ___________________________ Cliente (firma) Fecha ___________________________ Planificador (firma) Fecha

* Reimpreso con permiso de la Asociacin Nacional de Asesores Financieros Personales.

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CAPTULO IV

ALCANZAR SUS OBJETIVOS

Comprar una casa Es muy probable que la compra de su primera casa sea una de las inversiones ms importantes que ha hecho en su vida y ahorrar para esto ser un compromiso igualmente importante. A diferencia de los cheques de renta, los pagos de hipotecas tienen ciertas ventajas econmicas. Al menos es la capacidad de eliminar la porcin de su hipoteca que se aplica al inters de su deuda, lo cual debera reducir su cuenta total de impuestos. Y nada se aade a un buen crdito como los pagos puntuales de su hipoteca. Adicionalmente, la cantidad del capital que paga cada mes en su prstamo hipotecario pasa a establecer el valor lquido, o propiedad, de su casa. Los primeros aos de los pagos de la hipoteca cubren mayormente el inters de su compra, pero a medida que avanza el tiempo y crece el valor lquido de su casa, usted tiene un activo financiero importante. La mayora de nosotros compramos o vendemos propiedades ms de una vez en la vida. Sin embargo, la compra de su primera casa puede ser una experiencia intimidante. Lo importante es que est armado con la mejor informacin sobre cmo acercarse a la propiedad de una casa. Si piensa que usted estar en el mercado para comprar una casa en los prximos tres a cinco aos, stas son cosas que debe considerar y que debe incluir en su planificacin.

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Ahorro para un enganche: La cantidad de dinero que necesita para un enganche depende de tres factores: los requisitos del banco o prestamista, el tipo de hipoteca que solicita y su condicin financiera general. Adems, necesitar considerar la conciliacin, o los costos de cierre y posibles puntos de la hipoteca, los cuales son gastos de efectivo adicionales al enganche. Cuando compara un prstamo, quiz tenga una opcin entre una tasa de inters ms alto con menos puntos, o una tasa ms baja con ms puntos. Pregunte al prestamista cul ser el costo de ambas opciones durante el trmino del prstamo. (Un punto es el equivalente del uno por ciento de la cantidad de la hipoteca). Los prstamos hipotecarios convencionales generalmente significan un enganche del cinco al veinte por ciento. Hay hipotecas especiales que permiten menos, pero necesitar saber que eso significa tasas de inters ms altas y pagos mensuales ms altos. Estar en una posicin para desembolsar ms del 10 por ciento en su hogar podra ayudar a bajar la tasa de inters que se le cargar. Sin embargo, incluso si desembolsa ms dinero, quiz no desee poner todos sus bienes lquidos en el enganche. Revisin de su historia de crdito: Debe revisar su historia de crdito antes de que prestamistas potenciales lo hagan. Acuda a por lo menos una agencia nacional de crdito y obtenga una copia de su historia de crdito (y de su cnyuge). Si hay errores o problemas en su historia de crdito, asegrese de darse tiempo de corregirlos. Si hay problemas de crdito en su pasado reciente, sea honesto con su agente de bienes races y su prestamista anticipadamente, de manera que puedan ayudarle a identificar sus mejores alternativas.
Cmo contactar a las 3 principales agencias de crdito Llame primero a las agencias de crdito para asegurar que las condiciones, direcciones postales y trminos no hayan cambiado para obtener una copia de su reporte de crdito. Centro de asistencia al consumidor de Experian (TRW) 1-888-397-3742 Equifax (anteriormente CBI) TransUnion 1-800-685-1111 1-800-888-4213 www.experian.com www.equifax.com www.transunion.com

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Deuda de enganche: Una de las razones por las que deber empezar a planear anticipadamente cuando piensa comprar una casa es darse una oportunidad de pagar su deuda existente, lo cual puede ser tan importante como tener suficiente para un enganche. Si un banco o compaa hipotecaria ve que usted apenas puede cubrir sus gastos mensuales debido a la deuda existente, puede rechazarlo inmediatamente. Si por otro lado, puede demostrar a un prestamista que ha pagado su deuda un 50 por ciento en los ltimos dos aos, se le ver como un mejor riesgo de crdito. Clculo de posibilidades: Si encuentra la casa correcta, en el barrio correcto, al precio correcto el da de maana, qu posibilidades tiene para hacer los pagos mensuales en base continua? No se olvide de incluir los costos proyectados de servicios pblicos, impuestos y seguro, as como reparaciones de problemas inesperados, que su rentero era responsable de arreglar. D prioridad a sus necesidades: La mayora de las parejas jvenes no planean quedarse para siempre en la primera casa que compran, pero comprar una casa puede ser una decisin inteligente incluso si necesitan una casa ms grande cinco aos despus. Habr establecido valor lquido en esta casa que pasar a la otra, disminuyendo as lo que necesita en efectivo para comprar la siguiente casa. Si hace todos sus pagos de hipoteca a tiempo, tambin ser visto como un buen riesgo de crdito. Discuta sus prioridades familiares. Por ejemplo, si no tiene hijos, o no planea tenerlos durante un tiempo, es posible que estar en el mejor distrito escolar o cerca de parques no sean factores importantes. Estar cerca de su trabajo podra ser un beneficio, pero puede no ser esencial si la prima del barrio es demasiado alta. En otras palabras, dedique tiempo para explorar los barrios que le interesan y discuta los lados positivos y negativos que acompaan la compra en esas reas. D prioridad a los factores ms importantes para usted durante el tiempo que espera vivir en esa casa. De hecho, enumere los 3 factores ms importantes para cada miembro de la familia, junten las listas y quiz puedan llegar a un punto medio para todos. Pre-aprobacin de la hipoteca: Cuando est listo para empezar a buscar una casa nueva, hable con su prestamista sobre obtener una pre-aprobacin de su hipoteca. Si las tasas de inters estn aumentando con el tiempo, esto puede asegurar una tasa de inters ms bajo que la que obtendra en 30 das. Los vendedores buscan ms favorablemente en un comprador potencial que ha sido pre-aprobado por un prestamista lo cual significa que el trato no fracasar debido al financiamiento. Pregunte a su prestamista cunto tiempo dura la pre-aprobacin y la tasa de inters.

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Encontrar al agente de bienes races correcto: Encontrar al agente o corredor de bienes races correcto para sus necesidades es una pieza crticamente importante del rompecabezas de la propiedad de una casa. Recuerde que los agentes de bienes races representan al vendedor de una casa, a menos que se contraten especficamente para representar al comprador.
Considere un convenio de comprador-corredor Si no est familiarizado con el mercado de bienes races y la informacin sobre las opciones de hipotecas disponibles, considere que un profesional de bienes races lo represente como el comprador. Un agente de comprador-corredor recibe el pago de la comisin de la venta del agente que representa al vendedor de la casa que compra; usted no debera tener que pagar este servicio. Un agente de prestigio, que trabaje para usted como comprador, puede decirle cundo una casa tiene el precio demasiado alto, muy bajo o justo. Tienen prestamistas de hipotecas, compaas de conciliacin e inspectores de casas que tratan con regularidad; saben a quin llamar para todas las tareas involucradas en la compra de una casa. Un comprador-corredor de reputacin tambin est familiarizado con sus opciones de hipoteca y le ayudar a calcular los pagos de hipoteca y los costos de cierre antes de que se comprometa.

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Ahorrar para la educacin universitaria de sus hijos Invertir en una educacin universitaria puede pagar una vida de dividendos. Con las colegiaturas universitarias como estn en la actualidad, es difcil imaginar a alguien que tenga el dinero en efectivo para pagar de antemano. El hecho es que hay muchas formas de pagar la universidad: ahorro e inversin, programas de prstamos y ayuda econmica. Ya sea que su hijo sea un nio pequeo o un adolescente, hay algunos hechos importantes que debe saber. Ya sea que piense que una universidad de dos aos o una universidad privada de cuatro aos ser adecuada para su hijo, puede estar seguro de que los costos de esa educacin universitaria aumentar en forma fija. Y mientras esos costos continan aumentando, un plan que combine ahorros, ayuda econmica y/o prstamos estudiantiles pueden poner una educacin universitaria al alcance de casi toda la gente. Financiamiento de una educacin universitaria Quiz piense que no podr ahorrar el costo completo de una educacin universitaria (mucho menos ms de una!). Debido a la disponibilidad de prstamos educativos, quiz no necesite tener los cuatro aos completos de gastos en el banco. Sin embargo, es buena idea empezar a disminuir la deuda ahora para el futuro. Lo mucho que ahorre depende de cuntos hijos en direccin a la universidad tiene y los tipos de escuelas a las que asistirn. Debe empezar a planear obteniendo una cifra general de lo que cuatro aos de educacin en varias universidades costara. Es decir, por lo menos, fije una meta. Los costos de la educacin universitaria se ven afectados por los siguientes cuatro factores: ubicacin geogrfica; requisitos de vivienda; si es una escuela privada o pblica; y si es una universidad de dos o cuatro aos. Desarrollar un plan de ahorros e inversin para la universidad debera emplear una mezcla de inversiones de crecimiento (acciones y fondos mutualistas) con inversiones de ingreso (certificados de depsito y bonos de ahorros). Dependiendo de qu tan pronto necesitar esos fondos ayudar a determinar la proporcin de crecimiento y de inversiones de ingresos que usted tenga. Si el tiempo est de su lado, un ahorro mensual y un programa de inversin pueden desarrollarse en forma fija y significativamente con los aos. Puede ser posible acumular fondos en una cuenta con ventaja de impuestos como una Cuenta de Ahorros de Educacin Cloverdell (una IRA Educativa) o en un plan de ahorros de educacin 529. Verifique con su empleador sobre diferir una cantidad fija de su salario, a travs de deducciones de nmina, en Bonos de Ahorros de EE.UU., una unin de crdito o un plan de ahorros del empleador, como un 401(k). Su banco tambin puede tener ahorros automticos y planes de inversin, pero compare para ver quin le ofrece el mejor trato.
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Ayuda econmica Hay cuatro fuentes de ayuda econmica: el gobierno federal, los gobiernos estatales, organizaciones privadas, colegios y las mismas universidades. Hay tres formas de ayuda econmica: subsidios, prstamos y empleos. El error ms grande que muchos padres hacen es esperar demasiado tiempo para pensar en la ayuda econmica para la educacin universitaria de sus hijos. Si planea solicitar la ayuda econmica universitaria, muchos ahora quieren dos aos de declaraciones de impuestos, lo cual significa que vern sus ingresos hasta enero del ao en que su hijo estaba en dcimo grado. Sin importar a dnde vaya para obtener ayuda econmica, la elegibilidad se determinar con base en las necesidades de su familia. Su Contribucin Familiar Esperada, o EFC, es la cantidad total que se espera que usted y su familia paguen de costos universitarios del ingreso y bienes totales. Diferentes fuentes usan diferentes clculos para determinar su EFC. Asegrese de revisarlos por anticipado. Opciones de prstamos universitarios Los prstamos educativos patrocinados por el gobierno todava estn disponibles para los estudiantes. Con base en su ingreso familiar, puede calificar para uno. La pgina Web del Departamento de Educacin de Estados Unidos describe las opciones de prstamos disponibles para los estudiantes y los padres <http://www.ed.gov>. Si tiene dinero ahorrado para la universidad, pero no suficiente para todo el semestre, verifique con la escuela; muchas le permitirn hacer pagos mensuales, lo cual puede aminorar la presin de una suma grande al inicio del semestre. La universidad debe tambin poder darle informacin sobre programas de trabajo estudio en los que participan donde los estudiantes pueden trabajar de 10 a 15 horas a la semana para ganar premios de trabajo. Verifique tambin con los bancos de su localidad; generalmente ofrecen prstamos a plazos para el consumidor que se pueden usar para propsitos educativos. Por ltimo, verifique con su representante de recursos humanos en su trabajo; algunos planes de jubilacin administrados por el empleador permiten a los empleados hacer prstamos de su plan de jubilacin individual. Sin embargo, si planea usar parte de su fondo de jubilacin, recuerde: (1) Probablemente se le penalizar por sacar el dinero una multa de impuesto del 10 por ciento si tiene menos de 59 aos y medio; (2) Deber impuestos sobre los ingresos del dinero que saque si fueron ingresos antes de impuestos; (3) El dinero que saque de su fondo de jubilacin aumentar sus ingresos, lastimando potencialmente la elegibilidad de su
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hijo para ayuda econmica; y (4) Podra poner en riesgo sus planes de jubilacin reduciendo su fondo. Si est considerando tomar un prstamo de su pliza de seguro de vida, tenga en mente por anticipado cmo afectar su beneficio de muerte y el inters ganado con el dinero que queda en la pliza. Pregunte sobre las consecuencias de los impuestos.
Uso del Internet Su Contribucin Familiar Esperada (EFC) es la cantidad total que se espera que su familia pague de costos universitarios del ingreso y bienes totales. El Consejo Universitario en lnea ofrece un servicio gratuito para estimar su EFC y proteger las necesidades de ayuda econmica. <http://www.collegeboard.org>

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Planear para su jubilacin Nunca es demasiado tarde para empezar a planear y ahorrar para su jubilacin. Para demostrar la necesidad de la planificacin de jubilacin anticipadamente, consulte la pgina 50, Cmo afecta el tiempo el valor del dinero. Ver la dramtica diferencia que una contribucin mnima de $2,000 al ao rendir a la edad de jubilacin, si empieza temprano. Quiz tendr derecho a los beneficios de jubilacin del Seguro Social si: (a) es un trabajador, (b) est casado con un trabajador elegible, o (c) est divorciado de un trabajador elegible despus de haber estado casado por lo menos diez aos. A medida que empieza a planear para la jubilacin, debera visualizar sus fondos de jubilacin como una silla de tres patas: una pata representa sus beneficios de jubilacin del Seguro Social, la segunda pata es su pensin del empleador y la tercera pata, sus ahorros individuales y ganancias en inversin. Si tiene dos en lugar de tres fuentes de fondo de jubilacin, entonces esas dos patas tendrn que ser ms fuertes para sustentarlo. PUNTO DE ACCIN 8 Revisin de sus beneficios de Seguro Social Su estado de cuenta del Seguro Social es un rcord personal conciso de las ganancias que ha pagado de impuestos del Seguro Social durante sus aos de trabajo. Contiene tambin un resumen de los beneficios estimados que puede recibir como resultado de esos ingresos. El estado de cuenta del Seguro Social se le enva automticamente cada ao a los trabajadores de 25 aos en adelante y tambin est disponible con solicitud previa para trabajadores de cualquier edad. El beneficio estimado en su estado de cuenta puede desempear un papel en su planificacin financiera ayudndole a ver los beneficios de Seguro Social a los que puede ser elegible para determinar sus ahorros, inversiones y otras pensiones que necesita para desarrollar un futuro seguro para usted y su familia. Tan pronto como reciba su estado de cuenta, revise con atencin sus ingresos y reporte cualquier error u omisin inmediatamente. Es posible que los errores no puedan corregir despus de tres aos.

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Para obtener una copia de su Estado de cuenta del Seguro Social o para reportar errores, llame a la Administracin del Seguro Social al 800-772-1213, vistelos en lnea en http://www.socialsecurity.gov, o acuda a su oficina local de Seguro Social. PUNTO 11 DEL CUADERNO Estimados de beneficios del Seguro Social Cuando reciba su estado de cuenta del Seguro Social, archvelo en su Cuaderno Financiero bajo Jubilacin.

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Cmo afecta el tiempo al valor del dinero

El inversionista A invierte $2,000 al ao durante 10 aos, a partir de los 25 aos de edad, el inversionista B espera 10 aos, luego invierte $2,000 al ao durante 31 aos. Compare las contribuciones totales y el valor total al momento de jubilacin de los dos inversionistas.
Inversionista A Edad Aos Contribuciones 25 1 $2,000 26 2 2,000 27 3 2,000 28 4 2,000 29 5 2,000 30 6 2,000 31 7 2,000 32 8 2,000 33 9 2,000 34 10 2,000 35 11 0 36 12 0 37 13 0 38 14 0 39 15 0 40 16 0 41 17 0 42 18 0 43 19 0 44 20 0 45 21 0 46 22 0 47 23 0 48 24 0 49 25 0 50 26 0 51 27 0 52 28 0 53 29 0 54 30 0 55 31 0 56 32 0 57 33 0 59 34 0 60 35 0 61 36 0 62 37 0 63 38 0 64 39 0 65 40 0 Valor en la jubilacin Menos contribuciones totales Valor a fin de ao $ 2,188 4,580 7,198 10,061 13,192 16,617 20,363 24,461 28,944 33,846 37,021 40,494 44,293 48,448 52,992 57,963 63,401 69,348 75,854 82,969 90,752 99,265 108,577 118,763 129,903 142,089 155,418 169,997 185,944 203,387 222,466 243,335 266,162 318,439 348,311 380,985 416,724 455,816 498,574 545,344 $545,344 ($ 20,000) Inversionista B Edad Aos Contribuciones 25 1 $0 26 2 0 27 3 0 28 4 0 29 5 0 30 6 0 31 7 0 32 8 0 33 9 0 34 10 0 35 11 0 36 12 2,000 37 13 2,000 38 14 2,000 39 15 2,000 40 16 2,000 41 17 2,000 42 18 2,000 43 19 2,000 44 20 2,000 45 21 2,000 46 22 2,000 47 23 2,000 48 24 2,000 49 25 2,000 50 26 2,000 51 27 2,000 52 28 2,000 53 29 2,000 54 30 2,000 55 31 2,000 56 32 2,000 57 33 2,000 58 34 2,000 59 35 2,000 60 36 2,000 61 37 2,000 62 38 2,000 63 39 2,000 64 40 2,000 Valor en la jubilacin Menos contribuciones totales Valor a fin de ao $0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2,188 4,580 7,198 10,061 13,192 16,617 20,363 24,461 28,944 33,846 39,209 45,075 51,490 58,508 66,184 74,580 83,764 93,809 104,797 116,815 129,961 144,340 160,068 196,088 216,670 239,182 263,807 290,741 320,202 352,427 $352,427 ($ 62,000)

Nota: Asume una tasa de retorno fija del 9 por ciento, compuesta mensualmente. Todo el inters se deja en la cuenta para permitir que el inters se gane sobre el inters. Fuente: Franklin Distributors, Inc., San Mateo, CA.

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Establecer un objetivo de jubilacin Esta siguiente seccin le ayudar a calcular una cifra base para fijar un objetivo inicial para su fondo de jubilacin. Tenga en mente que su plan de jubilacin debe supervisarse y ajustarse con regularidad siempre que sea necesario durante su vida de trabajo. 1. Gastos de jubilacin estimados. Consultando su estado de cuenta de flujo de efectivo, estime sus gastos de jubilacin la mayora de la gente encuentra que necesita del 70 al 80 por ciento de su ingreso previo a la jubilacin. (Use dlares de hoy). Ingreso estimado de su fondo de jubilacin. Consultando su estado de cuenta financiero, aada tus inversiones de jubilacin. Luego use uno de los siguientes mtodos para estimar el potencial de ingresos anuales. a. Inters solamente. Multiplique sus activos del Fondo de Jubilacin por una tasa de inters razonable. Este mtodo no tocara el capital; slo retirara el inters. Ejemplo Fondo de jubilacin Tasa de inters (6%) Ingreso estimado del
Fondo de jubilacin b. $50,000 x .06 _______ $ 3,000 Su Fondo $ _______
x _______
_______ $ _______

2.

Inters y capital. La tabla siguiente muestra cunto duraran $100,000 si ganara el siete por ciento y se retirara a la tasa establecida cada ao. Si la cantidad que retira cada ao es mayor que las ganancias de la inversin, el fondo continuar disminuyendo hasta que desaparezca. Cunto tiempo duraran $100,000, con el 7 por ciento de inters: Retiros anuales $14,238 $11,000 $ 9,440 $ 8,581 $ 8,059 $ 7,724 Perodo de tiempo 10 aos 15 aos 20 aos 25 aos 30 aos 35 aos

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Para aplicar la tabla a su situacin, multiplique el retiro anual de la tabla por el nmero de la fraccin de $100,000 de su Fondo de Jubilacin. Ejemplos: Si la Familia Duncan tiene $50,000 con retorno de inters del siete por ciento, el retiro anual de 10 aos sera $7119 (14,238 x 0.5). Si los Ortega tienen $225,000 ganando un inters del siete por ciento, sus retiros anuales de 10 aos seran $32,036 (14,238 x 2.25). 3. 4. Beneficios del Seguro Social. Revise su estado de cuenta del Seguro Social y aada la cantidad aproximada de su beneficio anual. Ingreso de pensin del empleador. Si tiene un plan de pensin patrocinado por el empleador, debera hacer proyecciones del porcentaje de su salario que su pensin cubrir, basada en aos de servicio. (Asegrese de darse aumentos de salario razonables durante los aos). Otro ingreso. Aada el otro ingreso anual que espera recibir.

5.

6, 7. Ingreso adicional necesario. En la lnea 6, lneas totales 2 a 5. En la lnea 7, reste la lnea 6 de la lnea 1 para ver si necesita ms ingreso en la jubilacin. Si tiene un resultado de un nmero positivo en la lnea 7, vaya a la lnea 8 y establezca su objetivo! 8. Objetivo: Cunto ms necesitar en su Fondo de Jubilacin para proporcionar el ingreso adicional? Una forma sencilla de estimar el objetivo es dividir el ingreso anual necesitado segn la tasa de inters. Por ejemplo: Si necesita $3,000 ms al ao, asumiendo el 7 por ciento de inters, debera fijar sus objetivos en $42,857 ($3,000 dividido entre 0.07). PUNTO 12 DEL CUADERNO Beneficios de pensin Su empleador o administrador del plan de pensin debe poder proporcionarle la siguiente informacin sobre pensiones que usted y su cnyuge tengan: un Plan del resumen, el Documento oficial del plan y un Estado de cuenta individual de beneficios. El ltimo documento le ayudar a llenar el Punto del Cuaderno de la pgina 53. Llene un estado de cuenta para cada pensin que usted y su cnyuge tengan.

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Punto 12 del Cuaderno: Beneficios de pensin Fecha de informacin:

Nombre del trabajador: _______________ No. de pensin
Administrador del plan de pensin:
Direccin: _________________________________ Telfono:
1. Si el trabajador deja al empleador el da de hoy, cunto recibira? (a) Una suma global de $_________, o (b) Pagos mensuales de $_________ a partir de (fecha) _______________ 2. Afectan los beneficios del Seguro Social los pagos mensuales? S__ No__ 3. Cunto es el beneficio del trabajador al momento de jubilacin? Edad de jubilacin:________ (a) Beneficio de suma global: (b) Pago mensual si el cnyuge se nombra beneficiario: (c) Pago mensual si no se nombra a ningn cnyuge como beneficiario 4. $_______ $_______ $_______

Si el trabajador muere antes de la jubilacin, cunto recibir su cnyuge? Una suma global de $_________ o pago mensual de $_______

5.

Si el trabajador muere despus de la jubilacin, cunto puede recibir su cnyuge inmediatamente? Una suma global de $_________ / o pago mensual de $_______ S__ No__

6.

Provee la pensin aumentos de costos de vida?

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CAPTULO V

INVERSIN PARA SU FUTURO

El papel de la Comisin de Inversiones del Estado de Texas El mercado de inversiones ofrece un medio para que los tejanos logren objetivos econmicos importantes tener una casa, proporcionar la educacin universitaria para sus hijos, asegurar los fondos para aos de jubilacin cmodos e independientes. Los mercados de inversiones tambin ofrecen a los emprendedores acceso a capital y la capacidad de simular la economa y ampliar el mercado de empleos. Desde los inicios modestos, Texas ha crecido para ser uno de los principales mercados de inversin en el pas. Durante el ao fiscal 2002, Texas proces registros de valores con casi un valor de $296 mil millones de dlares para compaas nacionales e internacionales en busca de capital. La agencia estatal responsable de regular la industria de valores en Texas es la Comisin de Inversiones del Estado de Texas (TSSB). La ley que cre el TSSB en 1957 consolid leyes de valores remontndose hasta 1913. Las responsabilidades reglamentarias de la agencia incluyen disponer el registro de valores ofrecidos o vendidos en Texas y de firmas y personas que venden valores u ofrecen servicio de asesora de inversiones en el estado. En breve, la misin del TSSB es proteger a los inversionistas de Texas. Parte del logro de esa misin es proporcionar a los tejanos informacin actual, precisa y significativa sobre productos y servicios de inversin y de la gente que los vende.
Puede verificar a su corredor o asesor financiero llamando a la Comisin de Inversiones del Estado de Texas (TSSB) al (512) 305-8300. O eche un vistazo en la pgina Web de TSSB en http://www.ssb.state.tx.us o http://www.TexasInvestorEd.org

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Qu inversiones son adecuadas para usted? Una vez que tenga una direccin clara del plan econmico de su familia que debe tener, puede ser momento para desarrollar un plan para obtener un retorno mayor de su dinero invirtiendo una porcin de sus ahorros. Seleccionar las inversiones adecuadas requiere una consideracin cuidadosa. Esta gua trata cinco factores importantes que necesita para evaluar con respecto a sus inversiones planeadas o existentes. Riesgo - Qu nivel de riesgo puede sufragar al seleccionar inversiones? Diversificacin y adjudicacin de activos - Tiene una mezcla de inversiones y un nivel de liquidez? Calidad de inversiones - Ha investigado la estabilidad de las compaas en las que le gustara invertir? Implicaciones fiscales - Ha revisado qu inversiones son ms ventajosas desde el punto de vista de impuestos? Su profesional de inversiones - Ha investigado a su corredor o asesor financiero antes de confiarle su dinero? Sabe cmo administrar a la persona que administra su dinero? Veamos ms de cerca cada uno de estos factores. Riesgo Uno de los factores ms importantes es determinar el nivel de riesgo al que est preparado y que puede sufragar para tomar con el dinero que desea invertir. En muchos casos, las inversiones con ms alto potencial de retorno tienen un riesgo ms elevado, que puede significar perder todo su capital el dinero que puso en la inversin. Las inversiones de menor riesgo pueden no dar grandes retornos, pero tienen una medida de seguridad adicional. Por supuesto ninguna inversin se puede garantizar, pero entender los fundamentos de la inversin inteligente puede ser un gran paso para lograr sus objetivos financieros. La pirmide de riesgo de las pginas siguientes se usa con frecuencia para demostrar una muestra de inversiones y el nivel de riesgo tradicionalmente relacionado con ellas. Por lo general, mientras ms alto suba a la pirmide, ms retornos tendr con el tiempo. Los cuatro niveles de riesgo en la pirmide se refieren al riesgo de prdida del capital, lo cual puede ocurrir si el valor de la inversin declina. Otro tipo de riesgo es la prdida del poder de compra, lo cual puede ocurrir si la tasa de inflacin es mayor que la tasa de retorno de la inversin. Debido a la inflacin es bueno entender cmo invertir ms arriba del Nivel 1 de la pirmide.
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PIRMIDE DE RIESGO

* Fondos de bonos de alto rendimiento en la categora de riesgo del Nivel 3 porque su precio de accin tiende a ser tan voltil como las acciones.

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La pirmide de riesgo Nivel 1 Inversiones de bajo riesgo Las inversiones de dinero en efectivo le permiten recuperar su dinero con un aviso corto. Estas inversiones incluyen cuentas de depsito, Certificados de Depsito (CD), bonos y anualidades de tasa fija. Su dinero depositado con una institucin bancaria, agencia o corporacin gubernamental, que prometen pagarle su depsito original, o capital, ms el inters. Los vehculos de fondo de reserva, como cuentas de mercado monetario, se consideran inversiones de efectivo. Su dinero gana inters, pero es lquido fcil de recuperarlo si es necesario. Tambin son adecuados para guardar el dinero entre una inversin y otra y proporcionar un nivel de seguridad para su Fondo de jubilacin. Las cuentas de mercado monetario son como cuentas de ahorros con alto inters. El dinero que deposita se invierte en valores a corto plazo (como letras de Tesorera y bonos corporativos). Las cuentas de mercado monetario generalmente requieren un depsito mnimo de por lo menos $1,000 y estn disponibles en la mayora de las instituciones financieras. Asegrese de que la cuenta est asegurada por FDIC. Los fondos de mercado monetario son similares a las cuentas de mercado monetario, excepto que son fondos mutualistas y por lo tanto pagan un dividendo en lugar de inters. El dividendo tiende a ser ms alto que el inters ganado en las cuentas de mercado monetario. El depsito mnimo es generalmente de $250 a $1000. Usted compra un fondo de mercado monetario, o vende, a $1.00 por accin; el precio no flucta. Aunque no los garantiza el gobierno federal, los fondos de mercado monetario se consideran muy seguros. Los fondos de mercado monetario estn disponibles a travs de firmas de corretaje y compaas de fondos mutualistas. Las letras de tesorera (letras T) son un tipo de bono del gobierno de EE.UU. y por lo tanto son unas de las inversiones de efectivo ms seguras. Tienen un valor nominal de $10,000, el cual es la cantidad que recibe en la fecha de madurez, aunque la haya comprado con un descuento. El inters es la diferencia entre el precio de descuento y el valor nominal en la madurez. Si se compran directamente de un Banco de Reserva Federal, las letras de tesorera maduran en tres, seis o doce meses. Si se compran en el mercado secundario (a travs de un corredor), puede comprarlas con fechas de madurez de unos das hasta un ao. Las letras de tesorera estn disponibles sin ninguna cuota del Banco de Reserva Federal o por una pequea cuota a travs de una firma de corretaje.

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Estos vehculos de inversin tambin tienen bajo riesgo, pero generalmente tienen restricciones o multas si se retiran los fondos antes de la fecha de madurez. Certificados de depsito (CD) se venden con fechas de madurez de tres meses a cinco aos y generalmente pagan ms inters que los fondos de mercado monetario. Estn disponibles en todos los tipos de instituciones financieras. Asegrese de que sus CD estn asegurados por FDIC. Bonos EE serie de EE.UU., llamados tambin bonos de ahorro, pagan una tasa de inters garantizada si se mantienen 12 aos. Despus de cinco aos, la tasa de inters ser ms alta si las tasas de inters prevalecientes han aumentado. La tasa de inters se puede diferir con los bonos de ahorros. Estn disponibles con una cuota de venta si se compran a travs de un empleador, en el Banco de Reserva Federal o por una pequea tarifa de instituciones financieras. La inversin mnima es de $25. Anualidades de tasa fija. Una anualidad es un contrato con una compaa de seguros, de manera que las tasas de comisin varan asegrese de investigar lo que se le cargar por anticipado. El contrato dispone un ingreso garantizado de por vida en caso de que la persona desee anualizar o intercambiar el capital por un ingreso garantizado. Las anualidades son inversiones de jubilacin populares porque las inversiones son con impuestos diferidos y la tasa de retorno es generalmente mejor que los CD. Sin embargo, hay restricciones: los retiros antes de la edad de 59 aos y medio puede causar una penalidad de IRS; las distribuciones deben iniciar para la edad de 70 aos y medio; y las anualidades de tasa fija normalmente tienen una cuota de cesin por los primeros cinco a diez aos. Compre las anualidades de compaas clasificadas AAA, AA o A por los servicios de clasificacin (vea la pgina 24). Inversiones de riesgo moderado nivel 2 Los bonos prometen repagarle su capital ms el inters si los mantiene hasta la madurez. Cuando compra un bono, est prestando su dinero al emisor. Los bonos ms seguros de esta categora son los bonos asegurados federalmente y aquellos clasificados A o mejor por los servicios de clasificacin. Los bonos clasificados BB o menos se consideran bonos basura y puede tener mucho ms riesgo. Los bonos y letras de la Tesorera de Estados Unidos son populares debido a su seguridad y tasas de inters competitivas. Los bonos se pueden comprar por $1,000 y las letras por $10,000. Los bonos maduran en 30 aos, las letras maduran en cinco; sin embargo, ambos pueden comprarse por una madurez ms corta a travs de una firma de corretaje. stos estn disponibles sin una cuota de venta del Banco de Reserva Federal o por una pequea cuota de instituciones bancarias.
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Los bonos municipales estn exentos del impuesto sobre la renta federal y estn garantizados por la municipalidad que los emite. La inversin mnima es generalmente $1,000. Estn disponibles para la compra a travs de firmas de corretaje. Los bonos corporativos estn garantizados por la compaa emisora. La inversin mnima es generalmente $1,000. Estn disponibles a travs de firmas de corretaje. Bonos de fondos mutualistas. Todos los tipos de bonos estn disponibles en fondos mutualistas. Sin embargo, una vez que estn en fondos mutualistas, ya no se consideran inversiones de dinero en efectivo. Su valor nominal flucta de acuerdo a las condiciones del negocio, mercado y econmicas. Los fondos mutualistas compuestos de bonos basura, tambin conocidos como fondos de bonos de alto rendimiento, pertenecen al Nivel de riesgo 3 porque su valor por participacin flucta como una accin. Los Ginnie Maes son valores respaldados por hipotecas emitidos por la Asociacin Nacional Gubernamental de Hipotecas (GNMA). Tambin hay Freddie Macs y Fannie Maes, pero los Ginnie Maes son los ms populares debido a su garanta del gobierno de EE.UU. Los certificados Ginnie Mae representan una accin en un consorcio de hipotecas, ganando inters ms un retorno del capital. Sin embargo, los pagos pueden cesar cuando el capital se haya agotado. Un riesgo de esta inversin es que cuando las tasas de inters bajan, la gente tiende a refinanciar sus hipotecas, disminuyendo as el inters producido por las inversiones de Ginnie Mae. La inversin mnima es de $25,000, pero puede comprar en un fondo de Ginnie Mae (mutualista). Los certificados Ginnie Mae estn disponibles a travs de bancos y firmas de corretaje. Inversiones de riesgo ms alto nivel 3 Las acciones son el corazn de un buen fondo de jubilacin bien administrado, aunque no toda la gente invierte en acciones para un valor de largo plazo. Pero la gente est aprendiendo que las acciones son la mejor evasiva contra la inflacin a largo plazo. Las acciones son una inversin de propiedad. Cuando compra una accin, es propietario de una porcin de una compaa. Las acciones pueden producir dinero para usted en dos formas: dividendos y ganancias de capital. Pueden tambin perder dinero, que ocurre si el precio de la accin es inferior a lo que usted pag cuando la venda. Si no vende la accin, entonces su prdida es slo en papel. Los valores de las acciones fluctan continuamente y las acciones de bienes normalmente aumentan de valor con el tiempo.
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Las acciones se compran a travs de firmas de corretaje, bancos comerciales y directamente de corporaciones a travs de programas de reinversin de dividendos (DRIPS). Los DRIPs ofrecen algunas ventajas. Adems de reinvertir sus dividendos, varios cientos de compaas ofrecen planes opcionales de compra de efectivo que le permiten comprar acciones directamente de la compaa. Aunque la mayora de las compaas requiere que compre la primera accin de un corretaje, algunas le permiten comprar la accin original de la compaa. La mayora de los DRIPs no tienen comisiones de corretaje ni otros cargos (llamadas acciones sin carga) y algunas incluso ofrecen un cinco por ciento de descuento del precio de la accin. (Para obtener ms informacin, vea Compra de acciones sin un corredor en la Seccin IV de la Lista de lectura). Las inversiones de propiedad son activos que usted compra y tiene como propiedad. Puede ganar dinero si la inversin se aprecia (sube de precio) y/o le ofrece ingreso, como rentas o dividendos. Los dividendos son distribuciones de ganancias de compaas que usted recibe en las inversiones de propiedad, como acciones y fondos mutualistas. Las ganancias de capital son ingresos que usted deriva cuando vende una inversin de propiedad a ms del precio que pag. Las acciones de servicios pblicos tienden a pagar un dividendo relativamente alto. Los valores de primera clase con precios superiores de demanda son compaas grandes que tienen mucha antigedad y han probado ser rentables con los aos. Pagan muy buenos dividendos y se inclinan a tener altos precios de acciones. Las acciones con crecimiento tienden a aumentar de valor cada ao. Muchas compaas con acciones con crecimiento pagan pocos dividendos, o ninguno. Los fondos del sector se enfocan en industrias particulares, como tecnologa, recursos naturales, cuidado de la salud, banco, etc. El fondo mutualista es un consorcio de inversiones propiedad de una compaa inversionista y administrado por sta. La compaa inversionista compra acciones; las acciones proporcionan retornos de inversin a los dueos de los fondos en forma de dividendos o ganancias de capital.

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Ya que los fondos mutualistas contienen muchas inversiones, tienden a ser ms seguros que las acciones y bonos individuales. El precio por accin flucta dependiendo de las condiciones del negocio, mercado y econmicas. La inversin mnima vara de $250 a $3,000. Los fondos mutualistas estn disponibles a travs de firmas de corretaje por una cuota (fondos con carga) o directamente con compaas de fondos mutualistas por cuotas ms bajas o sin ninguna cuota (fondos con carga baja o fondos sin carga). La historia muestra que los fondos sin carga son tan buenos como los fondos con carga. (Vea las Secciones I y IV de la Lista de lectura). Inversiones del riesgo ms alto nivel 4 Los fondos mutualistas agresivos se incluyen en la Pirmide de Riesgo nivel 4 porque los mismos valores pertenecen a una categora de alto riesgo. Estos fondos mutualistas son adecuados para inversionistas que tienen un marco de largo tiempo y pueden tolerar las fluctuaciones de precios. Otras inversiones de alto riesgo incluyen: Los fondos de mercado emergente se enfocan en compaas de pases en desarrollo; los fondos no slo son vulnerables a los cambios de las condiciones del mercado, sino tambin en las fluctuaciones del dlar y de las condiciones polticas. El oro y fondos de metales preciosos tienden a aumentar mucho su valor durante tiempos de alta inflacin pero todava se consideran inversiones de alto riesgo. Los convenios para entrega futura y mercancas no son para aquellas personas que no estn en posicin de perder toda la inversin de capital y ms en un abrir y cerrar de ojos.

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Diversificacin y adjudicacin de activos sta es la razn por la que puede tomar accin para seleccionar sus inversiones. Use esta seccin en diversificacin y asignacin de activos para empezar a planear su cartera de inversiones. Diversificacin significa no poner todos los huevos en la misma canasta. La forma ms fcil para diversificar su cartera de inversiones es comprar fondos mutualistas, porque su dinero se invierte en un consorcio altamente diversificado de productos de inversin. Otra forma es distribuir su dinero entre las tres principales clases de activos: efectivo, bonos y acciones. Este tipo de diversificacin se denomina adjudicacin de activos. Determinar su adjudicacin de activos le ayudar a seleccionar inversiones adecuadas para el nivel de riesgo que est preparado tomar. La siguiente tabla es un acercamiento a mitad de camino; incluye slo los tres niveles ms bajos de la Pirmide de riesgo.
Adjudicacin de activos NIVEL DE RIESGO 3. Alto 2. Moderados 1. Bajo *0 a 5 aos 50% acciones 40% bonos 10% efectivo 40% acciones 40% bonos 20% efectivo 30% acciones 40% bonos 30% efectivo Tiempo 6 a 10 aos 70% acciones 20% bonos 10% efectivo 60% acciones 30% bonos 10% efectivo 50% acciones 40% bonos 10% efectivo ms de 10 aos 90% acciones 10% bonos 80% acciones 20% bonos 70% acciones 30% bonos

* A un mnimo, mantenga suficientes inversiones en efectivo para cubrir los retiros que espera hacer en los prximos cuatro aos.

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Calidad de inversiones Si invertir en acciones, bonos corporativos, fondos mutualistas o anualidades, tiene tarea qu hacer en cuanto a calidad. Querr estar seguro de que la compaa que emite la inversin sea econmicamente estable y rentable. Hay numerosos recursos de inversin disponibles en las libreras y bibliotecas o el uso de servicios de clasificacin autorizados. Bonos: Standard & Poors and Moodys Las clasificaciones tambin estn disponibles de los corredores Standard & Poors and Moodys Value Line Investment Survey Gua de Acciones de Standard & Poors Morningstar (en bibliotecas)

Anualidades: Acciones:

Fondos mutualistas:

Consideraciones de impuestos Los impuestos pueden tomar gran parte de los retornos de su inversin . . . a menos que sus inversiones tengan refugios fiscales. Los retornos de inversin que tienen refugios fiscales, como IRA, anualidad o un plan 401(k), no requieren reportarse al Servicio Fiscal Interno (IRS) y los retiros se gravan como un ingreso ordinario. Sin embargo, fuera del refugio fiscal, todos los dividendos y ganancias o prdidas de la venta activos se deben reportar en su declaracin de impuestos. Por lo tanto, debe mantener un expediente preciso de todas sus compras de inversin, incluyendo compras hechas con dividendos reinvertidos. Adems, cuando vende sus acciones, debe reportar la fecha y el precio al que las compr y las vendi. Esta informacin est en sus estados de cuenta de inversiones, as que asegrese de revisarlos con atencin cuando los reciba. Adicionalmente, sus estados de cuenta le permiten revisar la exactitud de la informacin que su corredor le enva a IRS. La contabilidad se lleva a cabo en un formulario 1099 de IRS, que puede recibir anualmente. Si detecta un error en su formulario 1099, pida a su corredor que lo corrija inmediatamente. Mantenga un rcord por separado de todas sus compras de inversiones, incluyendo bienes races, sociedades, metales preciosos, antigedades, etc., en su Cuaderno Financiero.

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Refugios fiscales La principal razn para usar refugios fiscales es reducir su cuenta de impuestos. Hay dos tipos de refugios fiscales: cuentas e inversiones con impuestos diferidos (bonos serie EE) e inversiones exentas de impuestos. Las cuentas de impuestos diferidos protegen a las inversiones de gravmenes fiscales hasta que se retira el dinero, en cuyo momento a la porcin gravable del retiro se le impondr el impuesto como un ingreso ordinario. Las cuentas con impuestos diferidos tienen restricciones de IRS; es por eso que es importante revisar los cambios de las leyes fiscales cada ao antes de presentar su declaracin. Los siguientes tipos de cuentas con impuestos diferidos proporcionan dos tipos de aplazamiento de impuestos. Primero, sus contribuciones disminuyen su ingreso gravable para el ao. (Sin embargo, en el caso de IRA, el acreedor debe cumplir con ciertos requisitos de ingresos si tambin participa en un plan de pensin). En segundo lugar, los ingresos de inversiones generalmente estn protegidos de impuestos hasta que retira el dinero. 1. Planes voluntarios de jubilacin ofrecidos a travs de empleadores. Pida informacin a su empleador. (Vea Su Plan 401(k): Cmo aumentar su valor de jubilacin (Building Toward Your Retirement Security), Seccin V de la Lista de lectura). Cuentas individuales de jubilacin (IRA). Tanto las IRA tradicionales como las Roth son planes de jubilacin con fondos propios que proporcionan beneficios de impuestos. En 2004 la contribucin anual mxima por asalariado fue de $3,000 y para un cnyuge que trabaja / no trabaja tambin puede contribuir hasta $3,000 en una IRA separada. La gente de 50 aos y ms puede tambin contribuir una cantidad de recuperacin de $500. Para las parejas casadas, la contribucin mxima para una IRA simple podra ser hasta de $6,000, dependiendo de las circunstancias. Cualquier institucin financiera o el IRS puede proporcionarle la informacin de IRA. Planes Keogh y Planes simplificados de pensin de empleados (SEP). Estas cuentas son para personas que trabajan por cuenta propia. Tienen lmites de contribucin mximos ms altos que IRA. Pida la informacin al IRS. Los bonos serie EE y anualidades inversiones con impuestos diferidos. Los bonos exentos de impuestos incluyen bonos municipales y otros bonos emitidos por gobiernos federales, estatales y locales. Aunque el inters de los bonos exentos de impuestos es libre de impuestos, algunas ganancias de capital obtenidas de su venta son gravables.
Revise los cambios en la ley fiscal en el Internet http://www.irs.gov

2.

3.

4.

64

Conozca a su profesional de inversiones Los profesionales de inversiones pueden tener una gran influencia. Aunque la mayora de los corredores y asesores de inversiones son honestos y ticos, algunos caen en conflictos de inters. Adems, ocurren tanto errores honestos como engaos. Investigar a su profesional de inversiones antes de tener tratos con l es lo mejor que puede hacer para evitar problemas con corredores y problemas devastadores. Su siguiente defensa es asegurarse de que est administrando a la persona que administra su dinero. 1. La Comisin de Inversiones del Estado de Texas (TSSB) verificar el historial de su profesional de inversiones y le proporcionar cualquier informacin que necesite para tomar una decisin inteligente. Cuando se comunique con TSSB, haga estas preguntas: Est la persona certificada para vender inversiones en Texas? Est la firma certificada para vender inversiones en Texas? Hay algn historial de violaciones reglamentarias, acciones disciplinarias o quejas de inversionistas que involucren a esta persona o firma? 2. Pregunte si su corredor es un asesor de inversiones registrado (RIA) o un representante registrado (RR). La distincin es importante para usted. El RIA tiene una responsabilidad fiduciaria con usted, el cliente, y est regulado por la Comisin de Inversiones del Estado de Texas. El RR tiene una responsabilidad fiduciaria con la firma de corretaje y est regulado por la ley estatal, as como por la Asociacin Nacional de Negociantes de Valores, una agencia de reglamentacin propia. 3. Siempre averige por anticipado sobre las comisiones. Esto puede ser incmodo, pero debe hacerlo. La informacin le ayudar a evitar que se le convenza o persuada para invertir en productos que proporcionan al corredor un motivo de ganancia oculto. 4. Revise el formulario profesional de inversiones ADV (para los RIA) o U-4 (para los RR). Estos documentos proporcionan antecedentes educativos y experiencia laboral, y adems revela cualquier problema legal o financiero que se haya reportado a la agencia reglamentaria de la persona. Si el corredor no le proporciona oportunamente una copia del formulario, busque otro. 5. Nunca pague por una transaccin de inversin con un cheque extendido al corredor. El cheque siempre debe extenderse a la firma de corretaje o a la compaa de inversiones que emite los valores. 65

6. Evite un conflicto de inters utilizando planificadores financieros o asesores de inversiones de cuota solamente. Cuando lo que busca es consejo, obtngalo de una persona que no se beneficiar de los productos que recomienda. (Vea en la pgina 34 cmo contratar a un planificador financiero). 7. Nunca otorgue a su profesional de inversiones sus poderes discrecionales para ejecutar rdenes a nombre de usted. Si lo hace, perder control de la cuenta. El corredor podra comprar y vender sus inversiones y generar numerosas comisiones.

Administracin de sus profesionales de inversin Uno de los ms grandes errores que los inversionistas cometen es ceder el control de sus inversiones. Hay pasos prcticos que puede tomar para mantenerse a cargo de la gente que administra su dinero. Si hay informacin que no entiende o con la que no est de acuerdo, comunquese con su corredor inmediatamente y obtenga una aclaracin satisfactoria. Asegrese de que su tolerancia de riesgo y su estrategia de inversin coincidan. Cuando inicie una relacin con un corredor o asesor financiero, se le debe hacer una serie de preguntas sobre sus ingresos y activos, su profesin y planes de jubilacin, y el nivel de riesgo que est dispuesto y que puede tomar en una inversin. ste es su perfil econmico sus inversiones deben corresponder con la informacin que da a su profesional financiero. Mantenga expedientes completos y precisos. Su perfil econmico debe reflejar con precisin su nueva forma de cuenta. Revise la precisin y exactitud de la forma y obtenga una copia de su expediente. Si su estrategia de inversin cambia con el tiempo, asegrese de que sus expedientes reflejen exactamente sus objetivos analizados. De hecho, revise y mantenga todos sus expedientes de inversin. Si alguna vez tiene una disputa con su corredor, deber llenar un conjunto de expedientes que documenten su lado de la historia. Si hace tratos con su corredor va telefnica, haga un seguimiento por escrito con sus instrucciones; mantenga un rcord de las fechas, horas y temas de conversacin. Sus estados de cuenta son la clave para controlar sus inversiones. Deben revisarse con cuidado y tan pronto como los reciba. Asegrese de que cada estado de cuenta contenga slo las transacciones que usted ha autorizado. Revise la seccin que refleja las cuotas o cargos cargados a su cuenta. Si su estado de cuenta no incluye esta informacin, llame a su corredor y pdasela.

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Tenga en mente los tipos de mala conducta de los que tiene que resguardarse: Inversiones inadecuadas. Los corredores deben seguir la regla conozca al cliente, lo cual requiere que recomienden inversiones que coincidan con su perfil econmico. Transacciones no autorizadas. Su corredor debe obtener su permiso antes de hacer una transaccin en su cuenta. Las transacciones no autorizadas son ilegales y nunca se deben tolerar. Malas representaciones u omisiones de hechos materiales. Su corredor est obligado a ser leal y completo al presentarle oportunidades de inversin. Exceso de movimiento / Transacciones excesivas. La mayora de los profesionistas de inversiones ganan comisiones cuando compran y venden inversiones para sus clientes. Si su corredor hace demasiadas transacciones en su cuenta, podra tener una reclamacin vlida contra su corredor por exceso de movimiento (churning). Robo de fondos. Una de las situaciones ms devastadoras que un pequeo inversionista puede encontrar es el robo de un profesional financiero. Si tiene un problema, comunquese con el corredor y explqueselo. Si no tiene una resolucin razonable, un perodo especfico de tiempo, comunquese con el gerente de la sucursal del corredor. Si no recibe una resolucin satisfactoria en esta etapa, comunquese con la divisin de quejas de la firma de corretaje. Documente todo por escrito y enve copias de cualquier correspondencia a la Comisin de Inversiones del Estado de Texas (Texas State Securities Board). (P.O. Box 13167, Austin, Texas 78711-3167. Telfono: 512-305-8300). No espere para actuar! Si piensa que existe un problema, asegrese de que se resuelva. Las leyes estatales limitan la cantidad de tiempo que tiene para tomar accin contra un corredor.
Revise la pgina Web de TSSB http://www.ssb.state.tx.us o http://www.TexasInvestorEd.org

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Resolucin de disputas con corredores Virtualmente todas las firmas de corretaje exigen ahora que sus clientes acuerden a arbitraje en lugar de ir al tribunal. Este requisito est contenido en el convenio que firma cuando abre una nueva cuenta. Para obtener ms informacin sobre el proceso de arbitraje, comunquese con estas organizaciones que ofrecen arbitraje de corredores. National Association of Securities Dealers 125 Broad Street, 36th Floor New York, N.Y. 10004 212-858-4400 Pgina Web: <http://www.nasd.com> New York Stock Exchange 20 Broad Street, 5th Floor New York, N.Y. 10005 212-656-2772 Pgina Web: <http://www.nyse.com> American Stock Exchange 86 Trinity Place New York, N.Y. 10006 212-306-1000 Pgina Web: <http://www.amex.com> American Arbitration Association Centro de Servicio al Cliente 335 Madison Avenue, Floor 10 New York, N.Y. 10017-4605 212-716-5870 800-778-7879 Pgina Web: <http://www.adr.org>
Si desea hablar con un abogado, el Tribunal de Abogados del Estado de Texas (State Bar of Texas) puede asistirle para encontrar un abogado calificado. Una organizacin nacional, la Asociacin del Tribunal de Arbitraje de Inversionistas Pblicos (Public Investors Arbitration Bar Association) (PIABA) puede identificar a abogados en Texas con los antecedentes adecuados. Llame al 405-360-8776 al 888-621-7484, o conctese a <http://www.piaba.org> para obtener ms informacin.

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CAPTULO VI

Qu pasa si ocurre un desastre

Muerte de su cnyuge Por supuesto, toda la planificacin en el mundo no puede prevenir la llegada de calamidades o desastres. Sin embargo, parte de la lgica detrs de ayudarle a organizar sus expedientes es aminorar la carga que tendra usted o su cnyuge en caso de ocurrir una catstrofe. Perder a un cnyuge es una de las peores experiencias de la vida, particularmente si la muerte es inesperada y prematura. Entiende completamente los recursos financieros de su cnyuge? Tiene un Fondo de Reserva adecuado en caso de que el sostn de la familia est discapacitado y no pueda trabajar? Ha pensado en quin manejara las finanzas de su familia si usted se volviera discapacitado por un perodo de tiempo? Si es padre soltero, ha dado a alguien la carta poder duradera para manejar sus asuntos? El siguiente Paso de Accin no es agradable, sino uno que se debe tomar para poner sus asuntos legales en orden. PASO DE ACCIN 9 Lista de verificacin de planificacin de propiedades Llene esta Lista de verificacin de planificacin de propiedades. Por cada respuesta negativa, aada cuantas tareas deba a su Lista de Objetivos para responder en forma afirmativa al punto de la lista de verificacin. PUNTO 13 DEL CUADERNO Anlisis de viudez La Asociacin Americana de Personas Jubiladas (AARP) ha desarrollado un Anlisis de viudez, pgina 71. Le dar una idea de los recursos que necesitara tener si su cnyuge fallece repentinamente.

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Lista de verificacin de planificacin de propiedades

1. Ha dado a alguien una carta poder duradera? Si sufriera un derrame cerebral u otra discapacidad, una carta poder
duradera permite a otra persona manejar sus finanzas.
2. Ha hecho un testamento activo y/o una carta poder para el cuidado de la salud? Un testamento activo expresa sus deseos referentes al soporte de vida y a
decisiones del cuidado de la salud. Se puede incorporar en una carta poder
de cuidado de salud, un documento exactamente igual a una carta poder
duradera pero que aplica nicamente a las decisiones del cuidado de salud.
3. 4. Ha llenado el formulario de la Ubicacin de documentos de la pgina 7? S ___ No ___ Estn correctas las designaciones de beneficiarios en sus plizas de seguro de vida, anualidades, IRA y planes de jubilacin? Las designaciones de beneficiarios algunas veces se olvidan cuando un
beneficiario muere o alguien contrae matrimonio. Cuando no se ha designado
ningn beneficiario, el activo va a sus bienes relictos o herencia que se
distribuir en conformidad con su testamento o con la ley estatal.
5. Tiene un testamento actualizado? Un abogado debe revisarlo cada dos a cuatro aos, o siempre que ocurra un
cambio significativo en su vida. Recuerde que si se muda a otro estado o
cambia su estado civil, su testamento ya no tendr validez.
6. 7. Revise sus ttulos de propiedad, particularmente sus cuentas econmicas y de la casa. Reflejan sus intenciones y coinciden con su testamento? S ___ No ___ Necesita establecer un fideicomiso? Un fideicomiso es una herramienta para evitar el tribunal de cuestiones
testamentarias y transferir la propiedad a sus herederos. Un fiduciario
administra la propiedad de acuerdo a sus instrucciones. Algunas formas de
fideicomiso de la pgina 72 le podrn ayudar.
8. Est familiarizado con las cuestiones testamentarias en Texas? El familiarizarse con el procedimiento de cuestiones testamentarias de su
estado le ayudar a decidir si debe o no evitarlo.
S ___ No ___ S ___ No ___ S ___ No ___ S ___ No ___ S ___ No ___ S ___ No ___

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PUNTO 13 DEL CUADERNO

Anlisis de viudez
1. Si enviudara repentinamente, cunto sera su ingreso anual? Sume sus: a. Beneficios de superviviente: Ingreso de pensin (vea Beneficios en la pgina 53) Seguro Social (vea la pgina 48) Ingreso personal Ingreso de otras fuentes, excluyendo activos ubtotal S

Fecha ___________

$_________ _________ _________ _________ $_________

b. c. d. 2.

Cunto ingreso obtendra de sus activos? a. b. c. d. e. Sume sus ahorros e inversiones, excluyendo su Fondo de Reserva (consulte su Estado Financiero, pgina 11) Ingresos del seguro de vida (revise en su pliza el beneficio por muerte) Activos totales: Incluya una tasa de inters que su dinero podra ganar (por ej., 0.07) Subtotal multiplique 2c por 2d: Ejemplo: Una suma global de $50,000 que gana el siete por ciento podra proporcionar un ingreso de $3,500 al ao (50,000 x 0.07), dejando el capital intacto. $_________ +_________ $ _________ x_________ $__________

3. 4.

INGRESO TOTAL ANUAL sume los puntos 1d y 2e: GASTOS TOTALES ANUALES. Consultando su Estado de flujo de efectivo, calcule sus gastos por un ao. No se sorprenda si sus gastos proyectados exceden sus gastos actuales. Quiz necesite educacin, asesora, un nuevo guardarropa para iniciar un empleo, o dinero de viaje para estar con la familia en las vacaciones. INGRESO ADICIONAL NECESARIO reste el punto 3 del 4:

$ _________

$ _________ $ _________

5.

71

ALGUNOS TIPOS DE FIDEICOMISOS Los fideicomisos irrevocables se pueden establecer durante su vida o se le pueden proporcionar en su testamento. De cualquier manera, usted cede todo el control de sus fondos para recibir las ventajas de impuestos. El fiduciario pasa los fondos a su beneficiario de acuerdo a lo indicado en el convenio de fideicomiso. Las variaciones incluyen: los fideicomisos de apoyo proporcionan ingreso para sus dependientes; los fideicomisos by-pass ofrecen ingreso a su cnyuge mientras tiene el poder de los activos para los hijos; los fideicomisos Q-tip maximizan la deduccin marital a la vez que designan herederos para la sucesin de su cnyuge; los fideicomisos de seguro mantienen los ingresos del seguro fuera de su herencia; y los fideicomisos caritativos transfieren activos a organizaciones de caridad y le permiten reclamar una deduccin inmediata de impuestos. Los fideicomisos revocables le permiten retener el control de los activos; por lo tanto, usted contina pagando impuestos sobre el ingreso del fideicomiso. Con frecuencia denominado fideicomiso activo, este documento puede servir para muchos propsitos, incluyendo: proporcionar la administracin de activos en caso de su incapacitacin proteger sus activos separados en caso de divorcio proteger sus activos separados de los acreedores de su cnyuge pasar su casa a sus hijos despus de su muerte, dndole a su cnyuge el derecho de vivir en ella ofrecer alivio y evitar costos de abogados y de cuestiones testamentarias al heredar su propiedad a sus herederos.

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Recuperacin de desastres naturales Una de las razones por las que pagamos primas de seguro de propiedad y de siniestros es para proteger nuestra casa y posesiones en una catstrofe. Los desastres mayores inundaciones, incendios, tornados o huracanes deben estar cubiertos por su seguro de propietario de casa. Mantener un duplicado de los expedientes en un sitio fuera de su casa probar ser invaluable si tiene que pasar por tal ocurrencia. Comunquese con se agente o compaa de seguros inmediatamente. Siga inmediatamente con una reclamacin escrita para proteger sus derechos en conformidad con la ley de pronto pago de Texas. Si no tiene una copia de su pliza, pida una a su agente. Revise la pliza de propietario de casa. Familiarcese con los trminos y condiciones de su pliza de propietario de casa de manera que conozca las acciones que se espera que tome para respaldar reclamaciones de su propiedad, qu expedientes son los ms importantes y si hay requisitos especficos, como tomar fotografas, antes de limpiar los escombros. Revise si su pliza cubre gastos temporales para vivir si tiene que mudarse. Slo haga las reparaciones de emergencia para proteger a su propiedad hasta que un ajustador inspeccione el dao. Guarde todos los recibos. Est presente cuando llegue el ajustador. Haga su direccin visible y trate de estar presente cuando el ajustador inspeccione el dao. Si se ve forzado a mudarse, deje una seal identificable con su nombre, direccin temporal y nmero telefnico, as como el nombre de su compaa de seguros. Tenga precaucin Regresar a su casa por primera vez despus de un desastre mayor es difcil y peligroso. Pero hay maneras de acercarse a un rea de desastre que pueden proteger a su familia de prdidas posteriores. Inmediatamente despus de revisar posibles daos de la estructura de su casa y asumiendo que puede entrar a ella, tenga cuidado con estas cosas. Si huele a gas o escucha un silbido, abra una ventana y salga de la casa rpidamente. Cierre el gas de la vlvula principal exterior, si puede. Si no puede hacerlo, pida a la compaa de gas que lo haga lo ms pronto posible. (Una vez que est cerrado el gas, un profesional debe abrirlo nuevamente).

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Si ve chispas, cables elctricos rotos, quemados, o si huele a aislamiento, corte la electricidad de la caja de fusibles principal o del disyuntor. Mantngase alejado de cables elctricos cados o daados podran estar activos. Si sospecha que hay lneas de drenaje daadas, evite usar los inodoros. Si hay tuberas de agua daadas, no use el agua de la llave. Llame a su compaa de agua local para obtener instrucciones adicionales. Mientras tanto puede derretir hielos para tener agua limpia. Si alguno de sus aparatos elctricos est mojado, apague el interruptor principal. Desenchufe el aparato y deje que se seque antes de reconectarlo. Revise primeramente si hay daos en la estructura, especialmente en el techo y en la chimenea. Limpie primero los lquidos inflamables. Tire toda la comida, medicinas y cosmticos que han tenido contacto con agua de inundacin, incluyendo comidas enlatadas. Limpie y desinfecte todo lo que se haya mojado el lodo que queda despus de las inundaciones puede contener sustancias qumicas y de drenaje. Los stanos inundados se deben bombear gradualmente para evitar daos alrededor de un tercio del agua al da. Las paredes se pueden derrumbar y el piso se puede encorvar si el stano se bombea mientras el terreno circundante todava est saturado de agua.
La pgina Web de la Agencia Federal de Administracin de Emergencias (FEMA) tiene valiosa informacin actualizada para las vctimas de desastres naturales. http://www.fema.gov

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A DNDE SE DIRIGE A PARTIR DE ESTE PUNTO? La administracin de finanzas es una tarea de toda la vida. Si complet el trabajo de La Gua Familiar de Texas para la Administracin Personal del Dinero, su jornada est en plena marcha. Recuerde que las prcticas slidas de administracin financiera requieren que se mantenga a cargo de los cambios que ocurran en la estructura de sus finanzas y haciendo los ajustes necesarios para sus objetivos a largo y a corto plazo. Contine buscando informacin. Haga un hbito para revisar las pginas financieras de su peridico y vea programas de radio y televisin que traten temas financieros. Hay muchos recursos que le pueden ayudar a afianzar sus habilidades de administracin financiera y no tienen que costar mucho dinero. Por ejemplo: Busque en su biblioteca local libros y peridicos que se encuentran en la Seccin de Recursos de esta gua. Suscrbase a una revista financiera, como Money, Kiplingers Personal Finance Magazine, Worth y SmartMoney. O lalas en su biblioteca local. Tome clases y asista a seminarios de administracin financiera a travs de su universidad local, bibliotecas y otras organizaciones. Comunquese con la Asociacin Nacional de la Corporacin de Inversionistas (NAIC) en http://www.better-investing.org o llamando al 877-275-6242. Ellos le pueden decir si hay un club de inversiones cerca de usted, o le pueden ayudar a crear uno.

Use el Internet como recurso informativo, pero tenga cuidado de seguir el consejo de compaas que comercializan productos o servicios de inversiones en lugar de proporcionarle informacin. (Vea Organizaciones que proporcionan material educativo y asistencia en las pginas 80 y 81). La clave para mantenerse a cargo de sus finanzas es mantener su cuaderno financiero y lista de objetivos actualizados. Saber dnde se encuentra ahora y a dnde quiere dirigirse le permitir planear su jornada y mantenerse por buen camino.

Buena suerte!

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APNDICE

RECURSOS ADICIONALES
Lista de lectura I. Referencias completas.

Estos libros contienen temas de administracin personal del dinero que se abarcan en esta gua. Bambord, Janet, Stacie Zoe Berg, Jeff Blyskal, Emily Card, Aileen Jacobsen, Greg Daugherty, The Consumer Reports Money Book. Libros de Consumer Report, 3. edicin, 2000. Una excelente gua de referencia que cubre todos los temas de este cuaderno de trabajo incluyendo banca, administracin del dinero, impuestos, seguros, inversiones y planeacin de jubilacin. Branch, Shelly, Dollar Pinching A Consumers Guide to Smart Spending. Warner Books, 1997. Uno de una serie de Americas Financial Advisor de Money. Garner, Robert J., Editor y Robert B. Coplan. Ernst & Youngs Personal Financial Planning Guide: Take Control of Your Future and Unlock the Door to Financial Security. John Wiley & Sons, 3a. edicin, 1999. Goodman, Jordan E., Everyones Money Book. Dearborn Trade Publishing, 3a edicin, 2001. Ofrece informacin detallada sobre inversin, cmo seleccionar acciones, compra de una casa, universidades financieras, impuestos, seguros y ms. Quinn, Jane Bryant, Making the Most of Your Money. Simon & Schuster, revisado 1997. Una lectura interesante e informativa de principio a fin. II. Recursos de crdito, ahorros y seguros

Baldwin, Ben G., The Complete Book of Insurance: The Consumers Guide to Insuring Your Life, Health, Property and Income. McGraw-Hill Trade, revisado 1996. Bamford, Janet, Ward Schumaker (Ilustrador), Smarter Insurance Solutions. Bloomberg Personal Bookshelf, Bloomberg Press, 1996.

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Detweiler, Gerri, The Ultimate Credit Handbook. Todo sobre administracin de crdito y deudas. Plume, 3a. edicin, 2003. Home Made Money: A Consumers Guide to Reverse Mortgages. AARP, 2003 (#D15601).* Explica la reversin de hipotecas y otras maneras de tomar dinero de la liquidez de su casa. How To Find the Best Doctors, Hospitals and HMOs for You and Your Family. Castle Connolly Medical Ltd, 1995. Gua de bolsillo para opciones del cuidado de la salud. Morris, Kenneth M. y Alan M. Siegel, The Wall Street Journal Guide to Understanding Personal Finance. Simon & Schuster, 3a. edicin, 2000. Nader, Ralph y Wesley J. Smith, Winning the Insurance Game. Gua del consumidor para los principales tipos de seguro. Doubleday, 1993. Naylor, Patrick W., Ten Steps to Financial Success: A Beginners Guide to Saving and Investing. John Wiley & Sons, 1997. Raymond, Alan G., The HMO Health Care Companion. Gua el consumidor para redes de cuidado administrado. Harper Perennial, 1994.
* Todas las publicaciones de AARP estn disponibles escribiendo a la siguiente direccin y dando el nombre y el nmero de existencia de la publicacin: AARP Fulfillment 601 E Street, N.W. Washington, D.C. 20049

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III. Asesora financiera College Scholarship Service, College Costs & Financial Aid Handbook. College Board, 2004. Davis, Kristin, Financing College: How Much Youll Really Have to Pay and How to Get the Money. Kiplinger Books, 3a. edicin, 2001. Friedman, Jack, Keys To Buying and Owning a Home. Serie Educativa de Barron, 3a. edicin, 2000. Glink, Ilyce R., 100 Questions Every First-Time Home Buyer Should Ask. Time Books, 2a. edicin, 2000. Kiplingers Buying and Selling A Home. Kiplinger Books, 7a. edicin, 2002. IV. Inversiones Barrons Guide to Making Investment Decisions. Englewood Cliffs, NJ PrenticeHall, 1999. Carlson, Charles, Buying Stocks Without a Broker. McGraw-Hill, 2a. edition, 1996. Le dice los beneficios de los DRIPs y cmo inscribirse en ellos. Contiene la lista ms completa de DRIPs disponibles. Davis, Rod, What You Need to Know Before You Invest. Serie Educativa de Barron, 3a. edicin, 2003. Downes, John y Jordan E. Goodman. Dictionary of Finance and Investment Terms. Serie Educativa de Barron, 6a. edicin, 2002. Incluye ms de 5,000 trminos; muy til si sigue las noticias e inversiones financieras. Miller, Theodore, Kiplingers Practical Guide to Your Money: Keep More of It, Make It Grow, Enjoy It, Protect It, Pass It On. Gramercy 2003. Una de las series de administracin financiera de Kiplinger. What Every Investor Needs To Know: How To Prevent and Resolve Problems with Investment Professionals. Investor Protection Trust. Video educativo de 24 minutos con manual, 1995.

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V.

Planificacin de jubilacin

Silver, Don, Baby Boomer Retirement: 65 Simple Ways to Protect Your Future. Adams Hall Publishing, 2a. edicin, 1998. Understanding the Benefits, Publicacin No. 05-10024. Social Security Administration, Office of Public Inquiries, 6401 Security Boulevard, Baltimore, Maryland 21235. 1-800-772-1213. Un panorama general de los programas de beneficios administrados por SSA. Tambin hay disponibles folletos separados que abarcan programas de Jubilacin, Supervivientes, Discapacidad, Ingreso Complementario de Valores (SSI) y Nios con Discapacidades.

AARP Asistencia de planificacin de jubilacin Las publicaciones de AARP estn disponibles escribiendo a la siguiente direccin y dando el nombre y el nmero de existencia de la publicacin: AARP Fulfillment 601 E Street, N.W. Washington, D.C. 20049 A Womans Guide to Pension Rights. Folleto AARP D12258. Your 401(k) Plan: Building Toward Your Retirement Security. Folleto AARP D15975. Your Pension Plan: A Guide to Getting Through the Maze. Folleto AARP D13533.

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Organizaciones que proporcionan materiales educativos y asistencia La Comisin de Inversiones del Estado de Texas (TSSB) es la agencia responsable de regular la industria de valores en Texas. La agencia ofrece el registro de valores ofrecidos o vendidos en Texas y vigila a las firmas y personas que venden valores o dan asesora a los tejanos. Para comunicarse con un representante de TSSB, llame al 512-305-8300. <http://www.ssb.state.tx.us> o <http://www.TexasInvestorEd.org> AARP es una organizacin nacional de membresa que ofrece informacin, educacin, defensa y servicio en una amplia variedad de asuntos financieros tratando las necesidades e intereses de personas mayores de 50 aos. AARP, 601 E Street, NW, Washington, DC 20049. <http://www.aarp.org> La Extensin Cooperativa de Texas educa a los tejanos en las reas de agricultura y recursos naturales, familia y ciencias del consumidor, habilidades de jvenes y de la vida adulta y desarrollo econmico de la comunidad. Trabajando en cooperacin con el sistema de la Universidad de Texas A&M, da servicio a los 254 condados de Texas con programas educativos diseados para adaptarse a las necesidades de los residentes locales. <http://texasextension.tamu.edu/> La Fundacin Nacional para Asesora de Crdito ofrece servicios de asesora y programas educativos para adultos sobre crdito, ahorros y presupuestos. Para obtener informacin, comunquese a: National Foundation for Credit Counseling, 801 Roeder Road, Suite 900, Silver Spring, MD 20910 (Telfono: 301-589-5600). <http://www.nfcc.org> La Asociacin Americana de Inversionistas Individuales es una organizacin de membresa que ofrece material educativo para ayudar a los consumidores a ser mejores administradores de sus inversiones. (Telfono: 800-428-2244). AAII tiene materiales informativos y educativos sobre inversiones. <http://www.aaii.org> La Asociacin Nacional de Corporaciones Inversionistas ofrece educacin para inversionistas individuales y clubes inversionistas y proporciona muchos recursos (a precios de miembro y no miembro) para ayudar a la gente a convertirse en inversionistas de xito. <http://www.better-investing.org> El Instituto de Compaas Inversionistas (ICI) es la asociacin nacional de la industria de fondos mutualistas. El grupo proporciona material educativo en fondos mutualistas e inversiones. Comunquese a ICI en 1401 H St., NW, Washington, DC 20005 (Telfono: 202-326-5800). <http://www.ici.org>

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La Federacin del Consumidor de Amrica (CFA) lleva a cabo estudios de defensa pblica y ofrece educacin en asuntos con los que se enfrentan los consumidores, incluyendo aqullos que incluyen servicios financieros. Puede comunicarse a CFA escribiendo a 1424 16th St., NW, Washington, DC 20036 o llamando al 202-387-6121. <http://www.consumerfed.org> El Fideicomiso de Proteccin del Inversionista (IPT) ofrece informacin objetiva e independiente que necesitan los consumidores para tomar decisiones con conocimientos. <http://www.investorprotection.org> La Asociacin Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) es la asociacin profesional ms grande de planificadores financieros de cuota solamente en Estados Unidos. La designacin de cuota solamente se limita a los asesores financieros que el pago que reciben no es a travs de comisiones de productos de inversin. (800-366-2732) <http://www.napfa.org> La Asociacin de Planificacin Financiera es una organizacin de membresa de planificadores financieros que defiende a los inversionistas que usan los servicios de planificadores financieros certificados (CFP). Los consumidores pueden acceder a la informacin del consumidor y folletos en www.fpanet.org o llamando al 800-282 7526. La Asociacin Nacional de Convenios para Entrega Futura (NFA) la agencia de regulacin propia de la industria de convenios para entrega futura, ofrece materiales educativos en inversiones en convenios para entrega futura. Llame al 800-621-3570 u ordene va electrnica. <http://www.nfa.futures.org> El Instituto de Informacin de Seguros (III) es una organizacin informativa no lucrativa respaldada por la industria de seguros de propiedad / siniestros. Su misin es aumentar el conocimiento pblico de los seguros. Folletos y otras publicaciones tiles estn disponibles llamando al 212-346-5500. <http://www.iii.org> El Instituto de Educacin Financiera del Consumidor es una organizacin no lucrativa orientada al consumidor dedicada a ayudar a la gente de todas las edades a mejorar sus gastos, aumentar sus ahorros y a usar su crdito en forma inteligente. (619-239-1401) <http://www.icfe.info>

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ndice de trminos
Acciones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7-8, 11, 39, 45, 56, 59-63
Acciones de servicios pblicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
Activos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9-12, 26, 37, 55, 60, 62-63, 70-72
Adjudicacin de activos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55, 62
Administracin de deudas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
Agencia de crdito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23, 42
Agencia Federal de Administracin de Emergencias (FEMA) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
Anlisis de viudez . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69, 71
Anualidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39, 56, 58, 63, 64, 70
Arbitraje . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
Asesor de inversiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55, 65-67
Asesor de Inversiones Registrado (RIA) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35, 65
Asociacin Americana de Personas Jubiladas (AARP) . . . . . . . . . . . . . . 31, 69, 77, 79, 80
Asociacin de Planificacin Financiera (FPA) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35, 36, 81
Asociacin del Tribunal de Arbitraje de Inversionistas Pblicos (PIABA) . . . . . . . . . . . 68
Asociacin Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) . . . . . . . . . 35, 36, 81
Asociacin Nacional de Negociantes de Valores (NASD) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65, 68
Asociacin Nacional de Uniones de Crdito (NCUA) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
Ayuda econmica (Universidades) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45-47, 78
Beneficiario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29, 53, 70, 72
Beneficio mximo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25, 28
Bonos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7, 8, 11, 39, 45, 56-59, 61-64
Bonos basura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58, 59
Bonos corporativos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56, 59, 63
Bonos de tesorera de EE.UU . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56, 58
Capital . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41, 51, 55, 57- 59, 61, 71
Carta poder duradera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7, 69-70
Carta poder para el cuidado de la salud . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7, 70
Certificado de Depsito (CD) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45, 56, 57, 58
Coaseguro (o copago) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
Comisin de Inversiones del Estado de Texas(TSSB) . . . . . . . . . . . . . . . 39, 54, 65, 67, 80
Comisin de la Bolsa y Valores (SEC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38, 39
Compensacin de cuota . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
Condiciones preexistentes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Consultor Financiero Licenciado (ChFC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34, 36
Contador Pblico Certificado (CPA) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
Contribucin Familiar Esperada (EFC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46, 47
Convenio de comprador-corredor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
Corporacin de Proteccin de Valores del Inversionista (SIPC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
Corporacin Federal de Seguros de Depsito (FDIC) . . . . . . . . . . . . . . . . . 21, 56, 57, 58
Corredor / Firma de corretaje . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21, 54, 57, 59-61, 65-68
Cuaderno Financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5, 7, 18, 22, 23, 31, 49, 63, 75
Cuenta de mercado monetario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11, 56, 57
Cuenta Individual de Jubilacin (IRA) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7, 22, 45-47, 63-64

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ndice - continuacin Cuota solamente (Planificador financiero) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34, 36, 38, 66, 81
Deducible . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25, 31
Detencin-Prdida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
Directorio personal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5, 6
Directorio profesional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5, 6
Diversificacin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55, 62
Dividendo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57, 59, 60, 63
Dividendos reinvertidos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
Enganche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42, 43
Estado de flujo de efectivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5, 13-15, 17, 28, 51, 71
Estado del Seguro Social . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29, 48-49
Estado financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5, 9-12, 17, 28, 51, 71
Exceso de movimiento (Churning) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
Exclusiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Exento de impuestos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
Extensin Cooperativa de Texas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33, 80
Fannie Maes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
Fecha de madurez . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57-58
Fideicomiso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22, 70, 72
Fideicomiso activo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
Fiduciario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
Fondo de jubilacin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11, 33, 46-47, 48-49, 51-52, 57, 59
Fondo de reserva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16-17, 21, 22, 28, 32, 57, 69, 71
Fondos con carga . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
Fondos con carga baja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
Fondos de mercado monetario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11, 21, 56, 57
Fondos mutualistas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7, 11, 39, 45, 56, 57, 59-63, 80
Fondos sin carga . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
Freddie Macs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
Ganancias de capital . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59, 60, 64
Ginnie Maes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56, 59
Hipoteca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7, 14, 41-44, 59, 77
Intercambio de Valores de Amrica (AMEX) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
Intercambio de Valores de Nueva York (NYSE) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
Inters . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21-23, 32, 41-43, 47, 50-52, 57-59, 64, 71
Inversiones inadecuadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
Letras de Tesorera (letras T) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56, 57
Lista de Objetivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2, 3, 5, 17, 32, 69
Malas representaciones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
Organizacin de Administracin de la Salud (HMO) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26, 77
Organizacin de Proveedores Preferidos (PPO) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Pasivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9, 10, 12
Pensin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7, 11, 48, 52-53, 64, 71, 79
Pensin Simplificada del Empleado (SEP) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
Perodo de gracia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23

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ndice - continuacin Plan 401(k) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32, 45, 63, 64, 79

Plan de gastos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5, 17-20
Plan Keogh . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11, 64
Planificacin de herencias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37, 69-70
Planificador Financiero Certificado (CFP) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34, 36
Prstamos estudiantiles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45, 46
Prima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24-26, 28, 30-31
Profesionales de Planificacin Financiera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33-40, 66-67
Programas de Reinversin de Dividendos (DRIPS) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60, 78
Red Patrocinada por Proveedores (PSN) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Refugio fiscal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63, 64
Renovable garantizado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
Representante Registrado (REG REP) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35, 65
Riesgo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55-62, 66
Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21-31, 43, 47, 71-73, 76-77, 81
Seguro de automvil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Seguro de discapacidad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
Seguro de propietario de casa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23, 27, 31, 73
Segura de responsabilidad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24, 26-27, 31
Seguro de vida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11, 29-30, 47, 71
Seguro mdico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25-26
Seguro Social . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14, 29, 48-49, 52-53, 71, 79
Servicio de asesora de crdito al consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
Servicios de clasificacin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21, 24, 58, 63
Tarjeta bancaria / de crdito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22, 23, 32
Tarjeta de crdito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12-13, 22-23, 32
Testamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6-8, 33, 70, 72
Testamento activo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7, 8, 70
Transacciones no autorizadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
Tribunal de cuestiones testamentarias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70, 72
Ubicacin de documentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5, 6-8, 70
Valor lquido . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41, 43, 77
Valor neto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9-10, 12
VERIBANC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21

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Observaciones

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La gua familiar de Texas para la administracin personal del dinero originalmente fue un proyecto cooperativo entre la Comisin de Inversiones del Estado de Texas la Asociacin Americana de Personas Jubiladas. En 2006, la AARP cedi sus derechos a esta publicacin para hacerla nicamente una publicacin de la Comisin de Inversiones del Estado de Texas. La gua familiar de Texas para la administracin personal del dinero le puede ayudar a obtener habilidades y confianza para manejar sus finanzas. Le mostrar cmo establecer los bloques de desarrollo de una slida identidad financiera para su familia. Al igual que los componentes esenciales de una casa bien construida, esta gua es la base que le puede ayudar a llevar el control de sus finanzas, estableciendo objetivos realistas y alcanzables para el futuro de su familia. Llevar el control de sus finanzas personales y planear para el futuro no es una tarea sencilla. Sea realista sobre lo que puede lograr. Desglose sus objetivos en tareas pequeas y trabaje con paciencia a su propio paso. Sin importar cun pequeo pueda ser un logro para el da o para la semana, anmese usted mismo. Celebre sus esfuerzos sabiendo que se ha acercado un paso ms a un plan financiero bien organizado y bien desarrollado para el futuro. La Comisin de Inversiones del Estado de Texas (Texas State Securities Board, TSSB) proporciona a los consumidores La gua familiar de Texas para la administracin personal del dinero sin cargo alguno. TSSB es la agencia estatal responsable de regular la industria de valores y proteger a los consumidores de fraudes de inversin.

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