El fiador y aval como consumidores de un prstamo bancario

Jorge Eduardo Vilela Carbajal

El Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor (CPDC) seala que son consumidores o usuarios las personas naturales o jurdicas que adquieren o disfrutan como destinatarios finales productos o servicios materiales o inmateriales, en beneficio propio o de su grupo familiar o social, actuando as en un mbito ajeno a una actividad empresarial o profesional. Pues bien, bajo esta premisa, el INDECOPI ha analizado si el fiador, aval o garante de un prstamo bancario ostentan o no la calidad de consumidores y, por tanto, si se encuentran amparados bajo la normativa de proteccin al consumidor.

Inicialmente, la posicin del INDECOPI - materializada por ejemplo en la Resolucin N 0249 y 1314-2012/SC2-INDECOPI emitidas el 26 de enero y 03 de mayo del 2012, respectivamente, era la de no incluir en la definicin de consumidor o usuario del CPDC al fiador, aval o garante de un prstamo bancario. Los argumentos de tales Resoluciones, partiendo de las definiciones de fiador y aval, se determin que no existe relacin de consumo entre las partes, por cuanto no ostentaban la condicin de consumidor o usuario al no haber adquirido, utilizado o disfrutado de los servicios de otorgamiento de crditos de la entidad bancaria. Asimismo, se seal que el banco no presta un servicio al fiador o aval, sino que ste participa como un tercero frente a la relacin configurada entre la entidad bancaria y el deudor,comprometindose a respaldar con su patrimonio los crditos o prstamos que esta entidad le otorg al cliente garantizado, por lo que el fiador o aval se convierte de este modo en un medio de respaldo para que el banco cuente con fondos o recursos para cobrarse el crdito que tiene con el obligado principal, mas no recibe servicio alguno por parte del banco. Por lo tanto, un fiador o aval no califica como consumidor toda vez que el fiador o aval no paga ninguna contraprestacin econmica por el servicio que se presta a su fiado o garante. Bajo estas condiciones, el fiador no puede considerarse como un consumidor porque no es quien adquiere el prstamo, ni lo disfruta, ni paga una contraprestacin (intereses) por el servicio contratado por su fiado.

Con posterioridad, a travs de la Resolucin N 2721-2012/SC2-INDECOPI, el INDECOPI ha cambiado de criterio por lo que ahora, el fiador y aval s califican como consumidores o usuarios en los trminos del CPDC. As, la autoridad

administrativa argument, por un lado, que existen supuestos excepcionales en los que el proveedor denunciado no ha prestado efectivamente un servicio al denunciante, es decir, no se configura propiamente una relacin de consumo, y, pese a ello, en virtud de una interpretacin pro consumidor, la Sala - con una conformacin distinta - ha considerado como consumidores a tales denunciantes teniendo en cuenta que se han visto expuestos indirectamente a los efectos de una relacin de consumo.

Ahora bien, en el caso concreto del fiador y aval, tambin se seal que tales agentes econmicos se encuentran expuestos a los efectos negativos de una relacin de consumo, pues pese a no ser el deudor que recibe el servicio de financiamiento de la entidad financiera, al igual que l pueden ser objeto de algunas situaciones, como las que se indican a continuacin: a) El cobro indebido de una deuda ya cancelada, por ejemplo, mediante la compensacin con cargo a su cuenta de pago de haberes, si tuviese una con la entidad financiera acreedora; b) la negativa por parte de la entidad financiera de proporcionarle informacin sobre la deuda, que le servira para su defensa ante el cobro de la misma; c) la negativa de cobertura de un seguro de desgravamen que lo liberara de la deuda; y, d) reportes indebidos ante las centrales de riesgo, entre otras situaciones.

De los argumentos antes expuestos - con los cuales se concuerda - se puede concluir de manera indubitable que tanto el fiador como el aval califican como consumidores o usuarios y por lo tanto, son merecedores de la especial tutela de proteccin que brinda el CPDC. Por ello, si usted es fiador o aval de un prstamo bancario, sepa que s es un consumidor y usuario y, en el caso que sus derechos como tal sean conculcados, tiene la va expedita para recurrir al INDECOPI a efectos de protegerse contra las conductas de los proveedores (entidades bancarias y financieras).