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CARTILHA DE FINANAS

planejamento financeiro um assunto que atrai a ateno de todos. A Associao Comercial, Industrial e de Servios de So Leopoldo - ACIS-SL, sempre empenhada em informar sobre os temas de maior relevncia na atualidade, est lanando esta Cartilha de Finanas para orientar no controle de oramento pessoal e familiar, com apoio da Unisinos e criao do Professor de Economia Srgio Soldera. Estamos vivendo um perodo delicado da economia, no apenas em So Leopoldo, ou no Rio Grande do Sul, mas tambm no Brasil e no Mundo. Nesse momento, fundamental promover mudanas nos padres de consumo e adequar as despesas s receitas. Tambm de suma importncia a criao de uma poupana para a proteo e planejamento das finanas familiares. O objetivo da ACIS-SL, ao realizar este projeto em conjunto com a Unisinos, auxiliar os associados e todos os seus empregados, na elaborao de um oramento domstico, atravs da classificao das despesas e sua adequao receita, pois os gastos no podem ultrapassar os ganhos. A crise se faz presente no momento em que as pessoas se deixam abater pela simples idia de sua existncia. Porm, para muitos, a crise encarada como uma oportunidade. Nesse momento, por exemplo, poder significar para todos ns a oportunidade de organizar o oramento domstico para suportar e superar um momento difcil. No se deixe abater pelo medo. Crie, se organize e prospere!
Realizao: Associao Comercial, Industrial e de Servios de So Leopoldo - ACIS-SL Apoio: Universidade do Vale do Rio dos Sinos - Unisinos Coordenao Geral: Valdir Farias de Mattos - Presidente da ACIS-SL Gilso Gotardo - Vice-Presidente de Indstria da ACIS-SL Conteudo: Srgio Soldera - Professor de Economia da Unisinos Ilustraes: Beto Soares Estdio Boom Jornalista Responsvel: Simone Maria Martins de Mello - MTB 13343

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FINANAS PESSOAIS E DA FAMLIA

ducao Financeira Pessoal saber como ganhar, gastar, poupar e investir seu dinheiro para ter melhor qualidade de vida. conhecer como agir e o que fazer com seu dinheiro. um plano de vida. Suas decises financeiras atuais afetam seu futuro.

Voc mede o valor de seu dinheiro? Voc avalia a utilidade do que compra? Voc sabe onde gastar seu dinheiro? Os familiares sabem o limite do dinheiro? Os familiares controlam seus gastos? Sabem da importncia de poupar e aplicar? Todos procuram evitar desperdcios? Voc j planejou sua aposentadoria? Voc planeja seu futuro financeiro? Qual patrimnio voc vai ter ao se aposentar?

Conhea suas preferncias e prioridades; Sua maneira de agir; Seus objetivos de vida; Sua capacidade financeira e limitaes; Seja prudente, busque informaes, pense, pondere; Avalie o risco e decida.

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Voc deve ser responsvel pelo destino do seu dinheiro. Cuidado: dicas milagrosas e ganhos fceis podem esconder grandes perdas.

O DINHEIRO

inanas Pessoais uma questo de educao financeira desde a infncia at a maturidade. Gaste com prudncia e poupe com sabedoria.

O dinheiro uma ferramenta fantstica para nos conhecermos e que no nada agradvel, porque quando comeamos a entender como nos relacionamos com o dinheiro, ficamos chocados. Descobrimos aspectos de ns mesmos dos quais no tnhamos conhecimento. Jacob Needleman

DINHEIRO uma necessidade bsica. A quantidade necessria relativa a cada pessoa. Depende dos valores e padro de vida desejado. A sabedoria achar um ponto de equilbrio. Seja autntico e jamais se encante pelo estilo de vida de outras pessoas. Crie seu padro de vida. O dinheiro abundante para aqueles que compreendem as leis simples que governam sua aquisio.

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PLANEJAMENTO FINANCEIRO

efina seus objetivos de vida. Quais as prioridades atuais e futuras? Seu padro de vida compatvel com sua renda? Construa seu futuro com tica, honestidade e trabalho. Voc tem um limite de gastos e deve respeit-lo.

NO GASTE MAIS DO QUE GANHA

Calcule e saiba qual seu limite. Identifique quais so seus gastos fixos e certos e quais os eventuais. O primeiro passo para sua independncia financeira planejar os gastos e aumentar a renda. Quando se gasta mais do que se ganha, a quebra e o pesadelo uma questo de tempo. A falta de dinheiro prepara armadilhas que afetam o ambiente familiar e sua tranquilidade.

ORAMENTO PESSOAL E FAMILIAR

oramento como um plano de voo ou o roteiro de uma viagem. Da o rumo e as condies. Onde estou? Onde quero chegar? Converta seus planos e objetivos em valores que vo entrar ou sair de seu bolso.

COMO ELABORAR SEU ORAMENTO

Defina seus objetivos, padro de vida e prioridades. Reuna os familiares para se envolver e participar. Detalhe sua situao atual de gastos e renda. Separe os gastos por grupos: moradia, educao, sade, etc. Discuta com os familiares o corte de gastos. Preencha uma planilha com o oramento do prximo ms. Faltou? Revise novamente. Sobrou? Aplique! Acompanhe dia-a-dia, registrando tudo e comparando.

Vai gastar tempo? Vai, mas vale a pena. Vai se sentir mais seguro, tranquilo e evitar estresse. Veja na pgina central um modelo de oramento. Faa uma cpia, comece j.

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ECONOMIZE E EVITE DESPERDCIOS

ENERGIA ELTRICA - Apague a luz ao sair da sala ou quarto; - Utilize lmpadas que consomem menos; - Geladeira: evite o abre e fecha da porta e verifique o sistema de vedao; - Ferro de passar, chuveiro, mquinas e motores: otimize o tempo de uso; - Certifique-se de escapes de energia nas instalaes, chame um tcnico.

GUA - Instale vlvulas mais econmicas nos vasos sanitrios; - Abra a torneira s quando necessrio, ao ensaboar a roupa, escovar os dentes ou tomar banho; - Evite torneiras pingando; - Economize ao regar jardins; - Conserte vazamentos; - Evite lavar a calada e o carro. TELEFONE - Fale o necessrio, v direto ao assunto; - Confira suas contas telefnicas; - Utilize horrios com tarifao menor; - Fique atento a vantagens e promoes; - Ligue de celular para celular e fixo para fixo.

GS - Cuidado com vazamentos; - Esquente e ferva s o necessrio; - Ao cozinhar, tampe panelas para aproveitar o calor; - Panela grande em bico maior e pequena em bico menor; - Regule e limpe os bicos do fogo. ALIMENTOS - Compre frutas e legumes da estao; - Calcule a quantidade exata ao cozinhar; - Aproveite as sobras, invente e reutilize; - No estoque por muito tempo; - Pesquise e compare preos ao comprar; - Prefira alimentos saudveis, evite guloseimas.

ORAMENTO FAMILIAR MENSAL

PREVISTO 1. RENDIMENTOS Salrios Aposentadoria Penso Alimentcia Juros de aplicaes financeiras Outras entradas 2. DESPESAS 2.1 Moradia Aluguel / Prestao financiamento Condomnio IPTU Reparos e Manuteno Seguros Compra de utilidades domsticas Outras 2.2 Servios Pblicos Energia eltrica Gs Telefone fixo Telefone mvel (celular) gua / esgoto / coleta lixo Outras 2.3 Transporte Combustvel Estacionamento Manuteno de veculo Prestao e financiamento carro Seguro carro Transporte pblico / txi Outras 2.4 Saude Plano de saude Mdicos e dentistas Medicamentos Outras REALIZADO DIFERENA

REFERENTE AO MS DE: ..............................

PREVISTO 2.5 Educao Mensalidades colgio e faculdade Cursos avulsos Livros / material escolar Outras 2.6 Despesas pessoais e familiares Alimentao fora de casa Esttica / academia Vesturio: roupas e calados Lazer / restaurante / cinema / teatro Frias e viagens Assinaturas jornais / revistas TV a cabo Internet (provedor + banda larga) Compras em supermercado Plano de aposentadoria complementar Empregada domstica com INSS Mensalidades de clubes / associaes Imposto de renda e/ou carn leo Emprstimos pessoais Juros e taxas bancrias Contribuies / donativos Presentes e festas Seguros (vida, outros) Penso alimentcia Outras Total de despesas (soma 2.1 a 2.6) RESUMO GERAL (+) Total de rendimentos (item 1) (-) Total de despesas (itens 2.1 a 2.6) (=) SALDO (rendimentos (-) despesas) (+) Saldo disponvel no incio do ms (_) Aplicaes financeiras de sobras (=) SALDO FINAL DO MS REALIZADO DIFERENA

GASTANDO TUDO E MAIS UM POUCO: DVIDAS

enos dvidas mais paz de esprito. Evite ter dvidas. Se existe, procure pag-las imediatamente. Se for inevitvel, negocie em condies que possa pagar. Evite fazer dvidas para comprar suprfluos.

DVIDAS MAIS COMUNS:

Prestao de loja; Carto de crdito; Emprstimos pessoais ou cheque especial; Financiamento de carro; Financiamento de casa prpria; Financiamento da faculdade ou cursos; Impostos atrasados.

Se tiver dvida com carto de crdito ou cheque especial, renegocie com o banco, substituindo por um emprstimo pessoal com juros menores e melhores condies.

COMO SURGEM AS DVIDAS

Descontrole nos gastos, desemprego, utilizao excessiva de crdito. Voc mantem gastos alm da capacidade de pagamento. Voc procura mais crdito, novos cartes de crdito, a juros mais altos. Comea a faltar dinheiro. Voc pedala emprstimos e atrasa pagamentos. Surgem cobranas, apontamentos em SPC, SERASA e ttulos protestados. Comea o desequilbrio emocional: no trabalha bem, no dorme, atinge ambiente familiar e a sade, entra em estresse e desespero. EVITE TUDO ISSO !!!!

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E dvida para comprar a casa prpria? Aquisio de casa prpria, desde que caiba no seu oramento, bom investimento. Vai lhe dar segurana e tranquilidade no futuro.

Vale a pena financiar a compra do carro? Antes de decidir, avalie: o carro, nesse momento de sua vida, indispensvel? No pode viver e trabalhar sem ele? No mais uma tentao do consumismo? No ser s para demonstrar status ou mostrar aos outros que voc pode? No poderia esperar?

No esquea, com o carro vem uma srie de despesas adicionais. Faa as contas e decida se vale a pena. Para um carro de padro mdio de R$ 40.000,00, alm do valor da compra ou prestao, voc vai gastar: Licenciamento e IPVA........... R$ 700,00 Seguro................................... R$ 2.200,00 Manuteno, 5% ................... R$ 2.000,00 Combustvel, (80km/dia)........ R$ 5.000,00 Custo dinheiro p/compra........ R$ 4.800,00 Estacionamento e garagem... R$ 1.500,00 Multas e extras....................... ????? TOTAL POR ANO .................. R$ 16.200,00 TOTAL POR MS .................. R$ 1.350,00 Se esse valor fosse aplicado a 12% ao ano, aps cinco anos teria R$ 103.442,00, aps 10 anos, R$291.372,00 e aps 20 anos, R$1.253.023,00. o custo do conforto ou utilidade de um carro.

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CARTES DE CRDITO
Conforme pesquisa nos Estados Unidos, depois da inveno dos cartes de crdito, eles se tornaram o principal motivo para os desequilbrios financeiros das pessoas e famlias.

VANTAGENS
Praticidade, no precisa carregar dinheiro em espcie; Voc pode ganhar prazo para pagar sem custo adicional.

ARMADILHAS
s passar o carto e digitar a senha ....... Voc perde a noo de dinheiro saindo de sua carteira; Sem controle e disciplina tende a gastar mais; Surpresa quando chega a fatura; Voc perde descontos para pagamentos a vista.

CUIDADOS
Jamais deixe saldo devedor: pague o total da fatura; Tenha o mnimo de cartes: a tentao ser menor; Procure cartes sem ou com menores anuidades e taxas.

CONTAS BANCRIAS
Escolha o tipo de conta adequado sua necessidade; Cada conta aberta tem custos de manuteno; Confira sistematicamente os valores lanados em sua conta; Utilize contas conjuntas sempre que possvel; Negocie com o gerente melhores taxas e custos.

PARA ONDE FOI SEU DINHEIRO?

No acredito que gastei tudo isso ser a concluso quando comear a registrar e controlar seus gastos. Identifique seus maus hbitos no uso do dinheiro. Economize nos gastos que no afetam sua qualidade de vida! Avalie o custo e benefcio de seus gastos, seja responsvel e feliz!

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COMO EVITAR GASTOS DESNECESSRIOS

omece pelas pequenas coisas e os suprfluos. Deixe as grifes e marcas famosas para quem puder pagar. Cuide com os pequenos gastos... mas s R$ 2,00?. Some tudo para ver... Deixe o talo de cheques em casa; Leve s um carto por segurana ou nenhum; No v ao supermercado antes das refeies, com fome. Se levar os filhos s compras, combine antes quanto pode gastar Carregue o mnimo de dinheiro em sua carteira; Seu oramento suporta jantares com amigos? Verifique em casa quantas coisas inteis j comprou.

CONSUMISMO
Somos seres humanos e nem sempre agimos com a racionalidade esperada. Fatores emocionais e psicolgicos afetam nossas decises. s vezes, decidimos por impulsos. s vezes, gastamos para manter as aparncias, imitar os outros e isto pode empurrar as famlias para uma espiral de dvidas e descontrole.

CONSUMIDOR INTELIGENTE
Evite crdito fcil oferecido por bancos ou lojas. Adote postura e viso crtica diante de anncios e propagandas. Cada famlia decide o que quer e no a propaganda. Os anncios apenas indicam uma forma de encontrar e onde. Lembre-se: voc quem tem o direito de escolha.

POUPE E INVISTA
Parte do que voc ganha somente seu: POUPE ! Aplique de forma correta e segura e faa seu dinheiro render.

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ONDE APLICAR?
1 - Caderneta de Poupana: a) para pequenos valores; b) o rendimento menor, mas livre de risco at R$60.000,00; c) est livre de imposto de renda e taxa de administrao; d) o rendimento mensal e no por dias aplicados. 2 - Sistema Tesouro Direto: a) aplicaes acima de R$200,00, por Internet; b) veja como funciona em www.tesourodireto.gov.br; c) procure um banco com menor taxa de administrao; d) escolha o ttulo e o prazo mais conveniente. 3 - Fundos de Investimentos: a) certifique-se dos rendimentos do fundo; b) cuidado com taxa de administrao. 4 - Renda Varivel em Bolsas de Valores: a) uma aplicao de risco, no garante ganho mnimo; b) procure informar-se com especialistas sobre o assunto; c) so aplicaes de longo prazo, escolha empresas slidas; d) seu ganho depende do sucesso e crescimento da empresa.

APOSENTADORIA
Aumente a longevidade e qualidade de vida com postura positiva. Prepare-se para a terceira idade, aguardando um tempo feliz e de participao social. Prepare-se para sua aposentadoria desde agora, mesmo que falte um ano. Construa um patrimnio e um fundo de reservas financeiras para manter um padro de vida digno. Forme um plano de previdncia complementar. Quanto antes comear, mais ter no futuro. Destine uma parcela da renda atual para o bem-estar futuro. No sabe como? Procure orientao de especialistas. No confie s no gerente do banco: nem sempre o que melhor para o banco ser melhor para voc e sua famlia.

A sociedade produziu uma revoluo na medicina que aumentou a vida do homem, mas ela no foi capaz de criar uma revoluo financeira que a sustentasse com dignidade. John F. Kennedy

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SEJA FELIZ E TENHA UMA VIDA GRATIFICANTE

onquiste mais tempo para suas coisas, lazer, divirta-se. Invista mais em voc: sua aparncia, saude, humor, amizades saudveis. Envolva-se mais com a famlia, os amigos e a comunidade. Desenvolva suas habilidades, interesses e talentos. Organize e planeje seu tempo e destine algum para no fazer nada. Invista em sua paz de esprito: busque qualidade de vida. Encontre uma maneira de sentir satisfao em fazer o bem aos outros.

O tempo perdido nunca mais encontrado. Benjamin Franklin

O desafio estar bem com o que temos, evitando a angstia de querer ter tudo e buscar sempre mais dinheiro.

FAA TUDO SEM ESTRESSE

Entenda que o dinheiro apenas um meio, no um fim em si. Busque seu estilo e qualidade de vida. Nunca desista de ser FELIZ!

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Associao Comercial, Industrial e de Servios de So Leopoldo - ACIS-SL

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