Introducere

Scurt istoric Forme de asigurare au existat si inaintea instaurarii regimului comunist, concentrate mai mult in Transilvania. Acestea urmau modelul occidental, orientanduse, in mod special, pe asigurarea animalelor. De asemenea, existau mai multe societati care raspundeau intereselor unor comunitati locale, functionand pe baza de mutualitate. Insa, dupa 1945, singura societate cu adevarat importanta a fost ADAS. Agricultura era structurata in doua mari sectoare: agricultura cooperatista, care detinea cea mai mare pondere din suprafete si cea de stat, care avea in administrare pana in 2 mil. ha. Astfel, existau doua sisteme diferite de protectie a producatorilor agricoli. ADAS se ocupa de asigurarea CAP-urilor, percepand prime modice, dar cu conditii de asigurare bine structurate, inspirate din Occident, in timp ce pentru intreprinderile agricole de stat nu existau asigurari. In acest caz, institutia care gestiona despagubirile era Departamentul de Stat al Agriculturii, din subordinea Ministerului Agriculturii. Conform legislatiei, in fiecare an se preleva o cota din profiturile intreprinderilor agricole de stat din care se plateau despagubirile. Sistemul nu era echitabil si a dus la nemultumirea mai multor IAS-uri, deoarece nu toate obtineau profit, in timp ce fondurile se distribuiau tuturor. In acest context, au existat propuneri de modificare a legislatiei Dupa 1989, ADAS a fost divizata in trei: ASIROM, ASTRA si CAROM, iar domeniul asigurarilor agricole a fost oarecum trecut cu vederea. Prima societate cu adevarat specializata in acest domeniu a fost AGRAS, pe care am infiintat-o in septembrie 1992. In acea vreme, capitalul social minim era de 25 mil. lei, bani obtinuti de la patru foste IAS-uri: Husi, Valea Calugareasca, Jidvei, Smardan si de la o societate privata. Trei dintre ele proveneau din domeniul viticol. Documentatia a fost intocmita in urma unei delegatii la Viena, cu Ministerul Agriculturii, unde, omologii austrieci ne-au ajutat sa obtinem de la cea mai importanta societate de asigurari documentatia tehnica practicata in Austria. Dupa aceasta, am obtinut de la Institutul Meteorologic o estimare pentru fiecare risc in parte pe o perioada de 100 de

ani, pe care le-am completat ulterior cu statisticile Ministerului Agriculturii privind evenimentele meteorologice si daunele suportate pe o perioada de 25 de ani. O contributie deosebita a avut-o Victor PELIN, care s-a alaturat AGRAS inca de la infiintare. Compania a inceput cu 10 angajati si a ajuns pana la peste 300, reusind sa genereze profit timp de 11 ani. Primii clienti erau tot fostele IAS-uri, deoarece era foarte dificil de ajuns la producatorii individuali, cel putin la inceput. Din pacate, si la aceasta ora, tot pe suprafetele fostelor IAS-uri, de aproximativ 2 mil. ha, se incheie cea mai mare parte din asigurarile agricole. Am incercat, incepand cu 2002, sa concepem un sistem care sa fie foarte usor de implementat si de inteles pentru producatorii individuali, care pana in 2004, a inceput sa functioneze. Nu dupa mult timp, ideea a fost preluata si de alte companii. Am incercat sa cooptam in canalul de distributie agenti locali de la centrele agricole. De asemenea, ne-am bazat pe persoanele mai cunoscute din comune si sate, dat fiind faptul ca sfaturile acestora aveau un ecou sporit in randul fermierilor. Insa, producatorii mai mici nu au inca o cultura a asigurarilor, ceea ce a ingreunat dezvoltarea pe acest segment.In prezent, s-a ajuns la situatia in care primele au scazut nefundamentat, iar rata daunei a ajuns la peste 100%.

Categorii de asigurari agricole In asigurarile agricole exista urmatoarele categorii de asigurari - Asigurarea culturilor; - Asigurarea animalelor; - Asigurarea gospodariei agricole.

Asigurarea culturilor Se pot asigura: - toate culturile agricole - cereale, plante tehnice, plante medicinale si aromatice, leguminoase alimentare, plante de nutret, cartof si legume, culturi semincere, rodul viilor, pomilor si

hameiului, arbusti fructiferi, capsuni, culturile din sere, solaria, rasadnite si tuneluri, pepinierele pomicole si viticole, plantatiile de portaltoi. Riscurile acoperite, in functie de solicitarea clientului: - ingheturile tarzii de primavara, grindina, ploile torentiale, furtuna/vijelia, incendiul, alunecarile si prabusirile/surparile de terenuri cultivate, ingheturile timpurii de toamna, denumite generic riscuri Standard, sau numai: grindina, ploile torentiale, furtuna/vijelia, denumite generic riscuri Standard redus. Contractul de asigurare poate fi incheiat astfel: - pana la data de 15 decembrie, pentru culturile insamantate in toamna, care intra sub incidenta Legii nr. 381/2002, pentru riscurile Standard; - pana la data de 1 martie, pentru rodul plantatiilor (vii si pomi) asigurate la grupa de riscuri Standard; - pana la data de 31 mai, pentru culturile de primavara, plantatii de vii si pomi care intra sub incidenta Legii nr. 381/2002, pentru riscurile Standard; - pana la legarea definitiva a rodului, pentru plantatiile de vii si pomi asigurate numai la riscul de grindina; - in tot cursul anului agricol, dar cel putin cu o luna inaintea inceperii recoltarii culturii respective, pentru celelalte culturi, care nu intra sub incidenta Legii nr. 381/2002. Suma asigurata se stabileste de catre Asigurat impreuna cu Asiguratorul si reprezinta totalitatea cheltuielilor tehnologice, exclusiv cheltuielile cu recoltarea.

Asigurarea animalelor Se pot asigura urmatoarele specii si categorii de animale: - bovine si bubaline cu varsta cuprinsa intre 6 luni si 8 ani; - ovine, caprine cu varsta cuprinsa intre 1 an si 5 ani, precum si miei la ingrasat; - porcine pentru reproductie, cu varsta cuprinsa intre 6 luni si 3 ani; - porcine la ingrasat, cu greutatea cuprinsa intre 30 kg si 140 kg; - scroafe cu purcei pana la intarcare; - cabaline de tractiune cu varsta cuprinsa intre 1 an si 10 ani; - cai de rasa din herghelii, cu varsta cuprinsa intre 1 an si 8 ani, precum si cai de curse cu varsta cuprinsa intre 1,5 ani si 4 ani; - caini de rasa cu varsta cuprinsa intre 6 luni si 7 ani, ca animale de companie;

- stupi cu albine; - pasari de toate categoriile: gaini outoare, gaini pentru reproductie, tineret pentru reproductie, pui de carne etc., struti, fazani, rate, gaste, bibilici, prepelite, curci; - melci in crescatorie; - pesti in crescatorie. Riscurile acoperite, in functie de solicitarea clientului: - bolile chirurgicale, obstreticale, interne; - accidentele provocate de: meteorizarea acuta (umflare), atacul animalelor salbatice, muscatura serpilor, intepatura insectelor veninoase, leziuni interne provocate de inghitirea unor obiecte, cu exceptia leziunilor de reticulita sau pericardita traumatica, urmarile castrarii sau altor operatii si tratamente efectuate de veterinari autorizati, distocie/fatare grea, otravirea/intoxicarea, inundatii din ploi torentiale, revarsari ale apelor curgatoare cu albii regularizate, incendiul, furtuna, cutremurul de pamant, avalansele de zapada. Contractul de asigurare poate fi incheiat oricand in timpul anului pentru o perioada de un an sau pentru o perioada tehnologica specifica speciei sau categoriei de animale. Suma asigurata este reprezentata de valoarea animalelor asigurate (valoarea contabila, de factura sau de pe piata locala).

Asigurarea gospodariei agricole Se pot asigura: - constructiile, inclusiv mobilierul; - proviziile, produsele agricole, marfurile in stoc; - masini, unelte, utilaje, echipamente si instalatii agricole; - animale; - fan, paie, furaje depozitate. Riscurile acoperite sunt: - incendiul ca risc principal; - cutremurul, inundatiile si aluviunile, fenomenele atmosferice, autocombustia furajelor si electrocutarea animalelor ca riscuri suplimentare, cu o majorare de prima in functie de riscurile acoperite.

Contractul de asigurare poate fi incheiat oricand in timpul anului pentru o perioada de un an. Suma asigurata este reprezentata de valorile declarate de asigurat pentru fiecare categorie dintre obiectivele asigurate, evidentiate in contabilitatea gospodariei agricole si in declaratia de asigurare. Prevederile legale Fenomenele naturale si bolile care genereaza calamitati naturale sunt: seceta excesiva, persistenta in timp si care afecteaza terenurile neirigate, inundatiile din revarsari de rauri sau de alte ape curgatoare si ruperi de baraje, ploile abundente si de durata, temperaturile excesiv de scazute, sub limita biologica de rezistenta a plantelor, stratul gros de zapada care produce pagube in sectorul vegetal si animal, topirea brusca a zapezilor care provoaca inundatii, revarsari de rauri si baltiri, uraganul, precum si alte dezastre si catastrofe produse pe areale extinse. Caracterizarea si incadrarea in categoria de calamitate naturala se realizeaza de Ministerul Agriculturii, Alimentatiei si Padurilor si se aproba prin hotarare a Guvernului Cine are nevoie de asigurari agricole? - persoanele fizice sau juridice care cultiva terenuri agricole, detin sau exploateaza efective de animale sau au o gospodarie agricola complexa; - persoanele care au angajat un credit bancar pentru dezvoltarea unei activitati agricole, pe toata durata de rambursare a creditului; - persoanele care au in arenda/inchiriere/concesionare terenuri agricole sau efective de animale si au obligatia conform OU nr. 157 din 07.11.2002, privind completarea Legii arendarii nr. 16 din 1994, sa asigure bunurile arendate pe toata durata contractului.

Piata Asigurarilor agricole din Romania

Societati de Asigurari prezente pe piata asigurarilor agricole Societatile comerciale care corespund criteriilor de agreare aprobate pentru anul agricol 2003-2004 sunt urmatoarele: AGRAS S.A.; ALLIANZ TIRIAC S.A.; ARDAF S.A.; ASIBAN S.A.; ASIROM S.A.; ASTRA S.A.; GENERALI S.A; PROVITAS S.A., OMNIASIG S.A., GROUPAMA S.A Avand in vedere ca activitatea din agricultura se desfasoara in conditii de risc si incertitudine ca urmare a influentei factorilor naturali, a caror evolutie nefavorabila poate provoca pagube insemnate producatorilor agricoli, asigurarea este un pas pe care fiecare producator agricol trebuie sa-l aiba in atentie. In acest sens, societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor trebuie sa indeplineasca urmatoarele criterii: -Avizul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor pentru acoperirea riscurilor de catastrofa, care se acorda in urma verificarii existentei programului de reasigurare, a copiilor dupa contractele de reasigurare, a notelor de acoperire a brokerilor, precum si a calcularii daunei maxime posibile; -Practicarea asigurarilor agricole pentru culturi agricole si specii de animale pe o perioada de minimum 3 ani; -Gradul de solvabilitate al societatilor sa fie de peste 1,5.

Riscurile asigurate
Asigurari agricole ASIROM Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoana juridica si/sau fizica cu sediul/domiciliul sau resedinta n Romnia. Se pot asigura att culturile agricole, culturile de legume, rodul viilor si al pomilor fructiferi de pe terenurile proprietate a persoanelor juridice si/sau fizice, ct si cele de pe terenurile primite n folosinta sau luate n arenda de catre acestea.

Ce riscuri acopera asigurarea? Protejarea producatorilor agricoli mpotriva pagubelor produse culturilor agricole ca urmare a manifestarii urmatoarelor fenomene naturale: - grindina; - incendiu; - furtuna; - ploaie torentiala - efecte directe; - prabusire/alunecare de teren cultivat; - nghet timpuriu de toamna; - nghet trziu de primavara. Pe ce perioada se poate ncheia asigurarea? Asigurarea este valabila pentru anul agricol n curs. Prin AN AGRICOL se ntelege perioada de la nsamntare/plantare si pna la recoltare. Asigurarea se poate ncheia oricnd n cursul anului dar cel putin cu o luna naintea nceperii recoltarii. Care este suma asigurata? Valoarea la care se face asigurarea pe hectar, reprezentata de: suma obtinuta prin nmultirea productiei medii prevazuta a se realiza pe hectar la cultura respectiva - declarata de asigurat - cu suma maxima pe kg stabilita de ASIROM si prevazuta n contractul de asigurare; valoarea cheltuielilor tehnologice necesare pentru realizarea productiei principale nscrise n contractul de asigurare (exclusiv cheltuielile de recoltare). Cheltuielile se stabilesc de asigurat, mpreuna cu reprezentantul ASIROM, pe baza de nscrisuri doveditoare. Cum se platesc primele de asigurare? Primele de asigurare se platesc anticipat si integral. Primele de asigurare pot fi platite si esalonat n maxim 3 rate si s e stabilesc n mod diferentiat pe grupe tarifare de culturi si categorii de judete n functie de frecventa producerii evenimentelor asigurate si de sensibilitatea diferitelor culturi fata de riscurile asigurate .

Ce avantaje aduce ncheierea acestei asigurari? Bonusuri, sub forma reducerii cotelor de prima , pe care ASIROM le acorda: - pentru suprafete asigurate mari; - pentru plata integrala a primei de asigurare, la ncheierea contractului; - pentru ani consecutivi de asigurare, la rennoirea contractului, cnd nu au existat daune n anul anterior de asigurare. Asigurari agricole ALLIANZ-TIRIAC Ce se poate asigura: In asigurare pot fi cuprinse: culturile de cereale, plantele tehnice, culturile de legume si cartofi, plantele medicinale si aromatice, culturile furajere, rodul viilor, pomilor fructiferi si hameiului. Pe baza de Clauza speciala pot fi cuprinse in asigurare: -serele si culturile din sere; -scolile de vita, plantatiile de capsuni, arbusti fructiferi, plante ornamentale si decorative. Pentru ce riscuri se asigura: Riscuri generale: incendiu, ploi torentiale, furtuna/uragan, grindina, alunecare/ prabusire/surpare de teren, inghet timpuriu de toamna, inghet tarziu de primavara. Riscuri speciale: Prin derogare de la conditiile de asigurare, pe baza de clauze speciale si cotatii (prime) de asigurare suplimentare, dintre riscurile excluse in conditiile de asigurare pot fi acoperite la solicitarea clientilor si cu acceptul reasiguratorului: inghetul de iarna. inundatia din ploi torentiale seceta intarzierea recoltatului datorita ploilor de durata.

Asigurari agricole GROUPAMA Asigurarea culturilor agricole de la GROUPAMA acopera mai multe tipuri de riscuri: - grindina - incendiu (din orice cauza) - furtuna sau uragan - ploaie torentiala - prabusire sau alunecare de teren cultivat - inghet tipuriu de toamna inghet tarziu de primavera In conformitate cu legislatia in vigoare, producatorii agricoli pot fi protejati inclusiv impotriva riscurilor catastrofale precum: - inghet de iarna - seceta - inundatii - ploi abundente si de durata sau anumite boli ale plantelor de cultura. Sistemul de tarifare porneste de la suma asigurata per hectar, calculata prin multiplicarea productiei asigurate cu suma asigurata per kilogram. In ceea ce priveste productia medie asigurata pe hectar, se are in vedere statistica productiilor obtinute anterior, iar suma asigurata per kilogram se stabileste in functie de costul de productie per kg sau de pretul estimat al produsului per kg la recoltare, sau de o valoare intermediara. Prima de asigurare se poate plati in rate, in cuantum si la termene convenite de comun acord cu cultivatorul", a anuntat compania la finele saptamanii precedente.

Prima de asigurare Marimea primei de asigurare poate fi influentata de: sensibilitatea culturii la factorii de risc asigurati frecventa manifestarii factorilor de risc localizarea culturilor asigurabile pe judete marimea sumei asigurate, care in functie de modul de incheiere a asigurarii poate acoperi nivelul cheltuielilor tehnologice directe de productie sau valoarea productiei.

Prima de asigurare se poate plati integral sau in rate scadente la anumite termene care se stabilesc prin contract.

Despagubiri
Conform Legii nr. 381/2002, articolul 19 lege privind acordarea despagubirilor in caz de calamitati naturale in agricultura Pentru a beneficia de despagubiri producatorii agricoli, persoane fizice sau juridice, au urmatoarele obligatii: a) sa declare si sa inregistreze culturile agricole, animalele, pasarile, familiile de albine si pestii, contractele de concesionare si arendare in registrele agricole deschise la nivel de comuna, oras sau sector al municipiului Bucuresti; b) sa intretina culturile agricole, animalele, pasarile, familiile de albine si pestii potrivit tehnologiilor si sa ia masuri pentru prevenirea atacului de boli si daunatori; c) sa depuna o instiintare, in scris, la primarie cel mai tarziu in 48 de ore de la data producerii evenimentului, in cazul distrugerii ori vatamarii culturilor agricole, plantatiilor ori a rodului viilor, plantatiilor pomicole, de hamei si de arbusti fructiferi, si cel mai tarziu in 24 de ore de la data producerii evenimentului in cazul pieirii animalelor, pasarilor, familiilor de albine si pestilor. In acest ultim caz instiintarea trebuie sa fie insotita de un act medico-legal din partea medicului veterinar de stat al circumscriptiei sanitare veterinare pe a carei raza este amplasata ferma de crestere, grajdul de adapostire a animalului, in care sa se precizeze ca pieirea acestuia s-a datorat efectelor produse de fenomenele naturale prevazute la art. 2; d) sa prezinte, cu buna-credinta si in conformitate cu realitatea din teren, nivelul estimativ al pagubelor inregistrate. Productorii agricoli, care prin atitudinea lor contribuie la producerea sau majorarea daunelor nu vor beneficia de despgubiri, mai spune legea. Persoanele fizice sau juridice care, cu bun tiin, fac declaraii false n vederea obinerii de despgubiri sau cele care nlesnesc obinerea de despgubiri necuvenite rspund, dup caz, civil, material, administrativ sau penal. De asemenea, ntocmirea de acte de constatare sau de despgubire cu date nereale constituie infraciune i se pedepsete conform legii penale.

Potrivit reprezentanilor firmelor de asigurare, clienii pot fi despgubii n funcie de clauzele cuprinse n contract. Exist, ns i situaii n care fermierii obin despgubiri numai n cazul n care este declarat calamitat ntreg judeul.

Avantajele asigurarii agricole - se preia pierderea partiala sau totala, in cazul producerii unui risc asigurat, a productiei agricole, a efectivelor de animale sau a bunurilor apartinand gospodariei agricole, creandu-se garantia reluarii activitatii agricole; - exista o mare flexibilitate in stabilirea numarului si cuantumului ratelor de prima de asigurare, in functie de perioada valabilitatii asigurarii si de data inceperii raspunderii. Se poate plati prima de asigurare chiar si in rate lunare; - se acorda reduceri ale tarifului de prima de asigurare pentru: plata integrala a primei de asigurare la data incheierii contractului, asigurarea unor suprafete cultivate mari sau a unor efective mari de animale; - incepand cu al doilea an de asigurare si urmatorii ani consecutivi, fara daune, se acorda o reducere a primei de asigurare de 10% pe an, iar dupa al patrulea an consecutiv fara daune, reducerea primei de asigurare este de 30%; - asigurarea se poate incheia oricand in timpul anului si este valabila pentru perioada inscrisa in polita de asigurare; - despagubirile se acorda in maximum 30 de zile de la intocmirea dosarului de dauna si reprezinta valoarea pagubei suferite, conform contractului de asigurare; - garantia reasiguratorului Hannover Re.