CHEQUES ESPECIALES

Los cheques especiales son aquellos que tienen caractersticas particulares que los diferencian de un cheque comn y corriente; una clase de cheque especial, es el cheque cruzado este se denomina de esta manera por que en el adverso se cruzan dos lneas paralelas, ya sea por el tenedor o por el librador del cheque, con esto se busca que el cheque solo sea cobrado por un banco. Respecto a los cheque cruzados la Corte Constitucional en sentencia C-401 de 2000, se refiri de la siguiente manera: No puede el girador abusar de las posibilidades que la ley de circulacin del ttulo le ofrece, y por tanto, si bien esta llamado a decidir en principio si cruza o no el cheque que expida, o si exige o no su abono de cuenta, debe retirar tales restricciones si as lo solicita la persona a cuyo favor se expide el cheque. La facultad del librador de restringir la negociabilidad a la forma de pago del cheque no tiene un carcter absoluto y se justifica en la medida en que mediante las restricciones se protege al mismo beneficiario del instrumento negociable, evitando que sea cobrado con facilidad por un tenedor ilegitimo El cruzamiento de un cheque puede ser especial y general, es especial cuando en las lneas cruzadas se encuentran escrito el nombre del banco, y es general cuando en las lneas no aparece el nombre del banco que debe cobrarlo, en este caso el cheque podr ser cobrado por cualquier banco, mientras que el cheque especial solo podr ser cobrado por el banco que se anoto entre las lneas. Tambin existen los cheques para abono en cuenta, como su nombre lo indica son aquellos son aquellos que solo pueden ser abonados en la cuanta del tenedor, es necesario que este tipo de cheque lleve inserta la clausula para abono en cuenta la cual puede ser insertada por el librador o por el tenedor del cheque. Adems existen los cheques denominados certificados, que son aquellas en los cuales el librador o el tenedor pueden exigir al banco librado que certifique la disposicin de fondos para pagarlo. La certificacin hecha por el banco de haber fondos para pagar el cheque libera de responsabilidad al librador y a todos los endosantes.

CHEQUE CRUZADO
El cheque cruzado es un tipo de cheque especial contemplado por el cdigo de comercio colombiano en su artculo 736. Un cheque cruzado se identifica como tal debido a que el librador o tenedor ha cruzado dos lneas paralelas en el anverso del cheque. Entre las lneas, el librador o tenedor del cheque puede indicar cul es el nico banco que puede pagar ese cheque. Si se omite el banco, se entiende que cualquier banco lo puede pagar. Veamos lo que dice el cdigo de comercio sobre el cheque cruzado: Art. 734.- El cheque que el librador o el tenedor cruce con dos lneas paralelas trazadas en el anverso, solo podr ser cobrado por un banco y se llama "cheque cruzado". Art. 735.- Si entre las lneas del cruzamiento aparece el nombre del banco que debe cobrarlo, el cruzamiento ser especial; y ser general si entre las lneas no aparece el nombre del banco. En el ltimo supuesto, el cheque podr ser cobrado por cualquier banco; y en el primero, solo por el banco a quien el anterior lo endosare para el cobro.

El cheque cruzado solo limita su pago, en cuenta se indica que slo los bancos o un determinado banco pagar el cheque, ms no limita su negociabilidad, de modo que el cheque cruzado se podr endosar como cualquier otro cheque. La limitacin de la negociabilidad de un cheque no se logra con su cruzamiento, puesto que como ya se explic, al cruzar un cheque solo se limita en cuanto a quin puede o debe pagar el cheque. Si se quiere limitar la negociabilidad de un cheque, se debe incluir en el cheque la conocida clusula Pguese el primer beneficiario lo cual se puede hacer en un cheque cruzado o en un cheque normal. Por ltimo, vale enfatizar en que un cheque puede ser cruzado tanto por el librador como por el tenedor del cheque, y que el cruzamiento slo puede ser levantado por el librador.

CHEQUE PARA ABONO DE CHENTA

Aquellos en los que el librador o el tenedor insertan la expresin "para abono en cuenta" y que por dicha insercin no son negociables ni pueden ser pagados en efectivo, sino que deben ser abonados en la cuenta que el librador lleve o abra en favor del beneficiario.

CHEQUE CERTIFICADO
En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita estar totalmente seguro de que este documento cuenta con los fondos suficientes para ser pagado por el banco; para lo cual solicita al librador, quien a su vez requerir al banco certifique la existencia de estos fondos. Esto significa que el banco retira el importe sealado en el cheque de la cuenta de la persona que lo expide, sellndolo y firmndolo como prueba de garanta de que el documento contar con los fondos suficientes cuando el beneficiario lo presente para su cobro en el plazo establecido. Con este tipo de cheques se asegura la existencia de recursos para el pago del documento an cuando posteriormente la cuenta pudiera quedarse sin fondos, ya que el titular de la misma no podr disponer de ese dinero.

CHEQUE DE CAJA
El cheque de caja es una orden de pago que el banco realiza para que sea cobrada ah mismo, o en su caso, para que su importe sea depositado en la cuenta bancaria que el beneficiario tenga en esa institucin. Representa una de las formas de pago que mayor seguridad ofrece para quien lo cobra, porque garantiza que siempre existen fondos para cobrarlo. QUINES INTERVIENEN EN LA ELABORACIN DE CHEQUES DE CAJA Y DE CULES SON SUS OBLIGACIONES? 1. El banco como institucin a la que se le solicita la emisin o elaboracin del cheque. El banco tiene la obligacin de emitir un cheque de caja por el monto que el interesado haya solicitado y deber pagarlo al momento de recibirlo.

2. El usuario, o comprador del cheque es la persona que paga al banco, o realiza el depsito por el importe por el que elabor tal cheque. Es la persona que acude al mostrador del banco para solicitar la compra de un cheque de caja . CMO OBTENER UN CHEQUE DE CAJA? Un cheque de caja se obtiene de dos formas: a) Cuando no se tiene cuenta bancaria en la institucin que lo emite, se debe entregar una cantidad de dinero en efectivo igual al monto por el que se expedir el cheque de caja. b) Cuando se tiene una cuenta en el banco, slo se le indica a ste que cargue en dicha cuenta, el monto por el cual se expide el cheque de caja. En ambos casos el banco cobra una comisin por la emisin de estos cheques. El beneficiario de este tipo de cheques cuenta con la ventaja de que nadie ms que l mismo podr cobrarlo, suponiendo, por ejemplo, que lo extrave o le sea robado. ADVERTENCIAS: El cheque de caja NO ES ENDOSABLE, por eso, nicamente podr cobrarlo el beneficiario, esto es para su propia seguridad. El cheque de caja siempre deber ser expedido a nombre de una persona o empresa determinada, es decir, nominativo, lo que significa que no podr emitirse al portador. RECOMENDACIONES:

Es importante que al recibir un cheque de caja revise que haya

sido firmado por dos funcionarios del banco que lo emite. Verifique tambin que tenga escrito el nmero de clave de empleado de ambos funcionarios.

CHEQUE VIAJERO
Es aquel que expide una institucin bancaria, u otras agencias autorizadas (Visa, MasterCard, Amex), para que sea pagado por su establecimiento principal y por sus sucursales o corresponsales que tenga en la Repblica Mexicana o en el extranjero.

Caractersticas particulares

La persona que aparezca como beneficiario puede presentarlo para su pago en cualquiera de las sucursales incluidas en la lista que le proporcionar el banco que los emiti, as como en los comercios alrededor del mundo. Cuando se compran estos cheques, la institucin solicitar al beneficiario que escriba su nombre en cada uno de los documentos y que estampe su firma en el primer espacio; ya que estos documentos se firman dos veces, la primera cuando se adquieren y la segunda cuando se presentan para su cobro o para pagar con ellos en algn establecimiento en su caso. Cuando se presenten para su cobro, se debe exhibir una identificacin oficial que acredite a la persona como el beneficiario sealado en los documentos. La falta de pago inmediato de estos cheques cuando son presentados para su cobro, da el derecho a exigir a la institucin que los expidi la devolucin del importe del cheque mas el pago de daos y perjuicios, que nunca podrn ser inferiores al 20% del valor del cheque no pagado. El banco o la agencia tiene la obligacin de reembolsar el importe de los cheques no utilizados que se dese devolver. Este tipo de cheques permiten viajar tranquilamente sin cargar dinero en efectivo. Son 100% reembolsables en caso de robo o extravo y se emiten internacionalmente por diferentes bancos y agencias en las siguientes divisas:

FACTURA CAMBIARIA
- La factura cambiaria de compraventa es un titulo-valor que el vendedor podr librar y entregar o remitir a comprador No podr librarse factura cambiaria que no corresponda a una venta efectiva de mercaderas entregadas real y materialmente al comprador. Remitindonos al significado de titulo valor es considerable recordar los efectos que trae denominacin de titulo-valor sobre un documento. los ttulos valores son documentos necesarios para legitimar el derecho literal y autnomo que en ellos se incorpora. Pueden ser de contenido crediticio, corporativos o de participacin, y de tradicin o de representacin de mercancas. La disposicin hace referencia a que el titulo valor es un documento, pero agrega los conceptos de literalidad, atoma, legitimacin e incorporacin que son las notas distintivas o caractersticas esenciales de los ttulos valores. El primer aspecto que debemos precisar es que el titulo valor es un documento formal, pues esta sujeto a una serie de requisitos que debe cumplir necesariamente dicho documento. Ese formalismo de los titulo valores reviste un carcter muy especial, son formalidades sustanciales, lo cual nos quiere decir que en la medida en que el titulo valor no cumpla con esos requisitos no tendr el carcter de titulo valor. CARACTERISTICAS La factura cambiaria presenta las siguientes caractersticas Es un titulo-valor de contenido crediticio porque contiene un crdito a favor del vendedor y a cargo del comprador. Es un titulo valor causal ya que representa la existencia de un contrato de compraventa de mercanca plenamente identificable en el formato de factura La factura cambiaria de compraventa solo se libra si corresponde a una venta efectiva de mercancas entregadas real y materialmente al comprador Por su forma, la factura cambiaria de compraventa equivale a una factura comercial corriente, pero jurdicamente, por reunir determinados requisitos y menciones, se transforma en un titulo valor. En la factura cambiaria de compraventa el librador es el vendedor, quien podr asumir tambin la calidad de beneficiario, y el librado es el comprador. Por lo consiguiente, esta factura requiere aceptacin, para cuyos efectos el vendedor debe remitirla al comprador y ste debe devolverla aceptada.

EL VALE
Un vale es un documento comercial, para pagar un producto, ya sea bien o servicio. Puede representar el pago total o parcial (descuento inmediato en el momento de la compra por la cantidad que aparece en el vale). Lo ms habitual es que los establecimientos comerciales proporcionen vales a sus clientes para fidelizarlos. Tambin sirve para darse a conocer a clientes nuevos, ofrecindoles un artculo ms barato o gratuito. En otros casos forma parte del proceso de devolucin, el comercio extiende un vale que permite cambiar un producto adquirido por otro en un tiempo futuro. Por ltimo, el vocablo vale se utiliza para movimientos internos de una oficina o empresa. Cuando un empleado toma dinero para comprar algn material o artculos que no haya en existencia en la empresa, o porque desea un adelanto sobre su salario, se llena un vale de caja. Este vale contiene:

Fecha Cantidad (en nmero y letra) Especificacin clara sobre el concepto Rbrica de autorizacin Firma de la persona que recibe el dinero

TARJETA DE CREDITO
La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser una tarjeta plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Es otra modalidad de financiacin, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligacin de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados. Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo tambin emiten tarjetas de crdito para sus clientes. Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la poltica de riesgos existente en cada momento y a las caractersticas personales y de solvencia econmica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o

"revolvente") acumula un inters. Se puede hacer slo un pago mnimo as como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses. La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha lmite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mnimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crdito tambin se pueden usar en los cajeros automticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de dbito, se cobra un inters por la disposicin, comisin y, en algunos pases, un impuesto porque se trata de un prstamo. Un pago con tarjeta de crdito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan crditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crdito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar. Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta. Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificacin (identificacin personal, permiso de conducir, etc. ) y exige la firma del pagar o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a ste sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rpida y otros lugares similares. En algunos pases se solicita el ingreso de un NIP para autorizar las compras de manera presencial. En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trmites de cada institucin. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario. Las compras con tarjeta de crdito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado.

TRADUCCION
Africa by toto. What a wonderful world- By Louis Armstrong frica en su totalidad. Qu mundo maravilloso por Louis Armstrong