Universitatea Valahia Targovite Facultatea de tiine Economice

Proiect la Managementul societATilor de asigurri - Asigurarea de raspundere civil auto -

Student: Apostolescu Tania Andreea Grigore Andreea Daniela( Tarb) Nioi Daniela Elena CUPRINS
1

Introducere I. Particularitile contractului de asigurare de rspundere civil I.1. I.2. I.3. I.4. II. Conceptul de asigurare Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule Rspunderea asiguratorului RCA Stabilirea i plata despgubirilor

Studiu de caz privind stabilirea despgubirilor pentru pagube produse prin accidente de autovehicule la S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A. II.1. Scurt istoric al societii S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A. II.2. Condiii de asigurare RCA la S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A. II.3. Instrumentarea dosarului de daun Concluzii Bibliografie Anexe: - Anexa 1: Dosar de daun - Anexa 2: Metodologia RCA

INTRODUCERE

Accidentele se produc atunci cand ne ateptm mai puin. Anual produc mii de victime. Conducerea sub influena buturilor alcoolice, viteza excesiv, nerespectarea distanelor regulamentare, adormirea la volan, duc la accidentarea unui numr mare de pietoni sau persoane din autovehicule. Asigurarea auto este cea mai cutat form de asigurare, deoarece bunul (autovehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere. Asigurarea RCA ne acoper atunci cnd vine vorba s pltim pagubele produse de noi unei tere persoane, de acest lucru ocupndu-se asigurtorul. n aceast lucrare am abordat subiectul Asigurarea de rspundere civil auto att din punct de vedere teoretic, ct i printr-un studiu de caz. Pentru nceput vom insista pe lucrurile generale care privesc acest tip de asigurare, enumernd elementele care intr n alctuirea ei. Dup explicarea obiectului asigurrii de rspundere civil i a proprietilor caracteristice acestui tip de asigurare i nelegerea exact a scopului ei n societate, ne vom concentra pe partea practica, i anume analiza unui dosar de daun. Partea de studiu de caz va cuprinde un scurt instoric al socitaii S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A., cu referire direct la asigurarea de rspundere civil auto practicat de compania respectiv. Cele mai importante aspecte care vor fi luate n calcul sunt: valoarea primelor brute subscrise (cifra de afaceri), valoarea daunelor totale pltite, profitul nregistrat, tarifele de prim RCA, cota de pia, rezervele de prime. De asemenea, vom evidenia condiiile n care se ncheie o asigurare de rspundere civil pentru daune produse de autovehicule la S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A.i paii ce trebuiesc urmai.

I. PARTICULARITILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE RASPUNDERE CIVIL

1.1.

Conceptul de asigurare Asigurarea constituie un sistem de relatii economice, care implica aportul unui nr de

persoane fiz si jur n constituirea unui fond banesc, n conditiile n care fiind amenintate de aceleasi pericole, n existenta si activitatea lor,concep si recunosc oportunitatea prevenirii si nlaturarii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile dar nesigure. Asigurarea ca - ramura prestatoare de servicii societii de asigurri,n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofera asiguratului un produs nepalpabil,un serviciu - intermediar financiar -asigurarile de viata sunt nu numai un instrument de a asigura protectia asiguratilor ci si instrumente de economisire si fructificare a resurselor banesti. - activ financiar - n perioada derularii contractului de asigurare este influentata att marimea absoluta nominala a sumei acumulate ct si marimea reala a acesteia. Deci, contractul de asigurare apare ca o creanta conditionata emisa de asigurator si cumparata de asigurat. PREMISELE ASIGURARII Caracterul aleator al evenimentelor-realizarea evenim sa nu depinda de vointa pers implicate n asigurare. Caracterul evaluabil al evenimentelor evenim tb sa poata fi cuprins n cercetarea statistica ,numarul de cazuri ce se pot ivi si la nivelul la care este posibila acoperirea pagubelor. Acest fapt face posibila stabilirea primelor de asigurare ce urmeaza a fi platite. Mutualitatea reprezinta constituirea si utilizarea fondului de asigurare pe principiul toti pentru unul, unul pentru toti Extensia numerica a asiguratilor -nr de asigurati trebuie sa fie ct mai mare, deoarece calculul primelor de asigurare se face cu ajutorul unor metode statistice, pe baza evaluarii si a dispersiei riscului.
4

Echidistanta asiguratilor fata de risc sau fata de un eveniment asigurat. Se impune identificarea intereselor similare ale asiguratilor pentru a promova o anumita forma de asigurare si dezdaunarea n acelasi fel a asiguratilor pentru o anumita categorie de riscuri.

Elemente tehnice n asigurri

n practica asigurrilor, este necesar cunoaterea unor noiuni specifice, denumite elemente tehnice ale asigurrilor, care intervin n raporturile de asigurare i sunt prezente att n formele de asigurare obligatorii, ct i n cele facultative. 1. Prile care intervin n asigurare. De regul, raporturile de asigurare iau natere ntre asigurtor i asigurat, legai prin obligaii reciproce. n unele cazuri, pot apare ca participani la aceste raporturi i contractantul, respectiv, beneficiarul. Asigurtorul este persoana juridic, care, n schimbul primelor de asigurare ncasate de la asigurat, i ia o serie de obligaii fa de acesta: de a acoperi pagubele provocate de producerea riscurilor, n asigurrile de bunuri; de a plti suma asigurat n cazul decesului sau pierderii capacitii de munc, n asigurrile de persoane; de a acoperi prejudiciile provocate de asigurat terelor persoane, n asigurrile de rspundere civil. Asiguratul este persoana fizic sau juridic, ndreptit prin lege la asigurrile obligatorii . sau prin prevederile contractuale care, n schimbul primei pltite asigurtorului, are dreptul de a solicita acestuia acoperirea pagubei suferite sau plata sumei asigurate. Contractantul. de regul, aceeai persoan cu asiguratul . este cel care ncheie contractul i pltete primele de asigurare. Uneori, ns, contractantul i asiguratul nu coincid. De exemplu, la asigurrile de grup de accidente, contractantul este agentul economic, care ncheie contractul i achit primele, iar ca asigurai apar angajaii acestuia. Beneficiarul. n general, acelai cu asiguratul . este persoana care are dreptul s ncaseze indemnizaia de asigurare. 2.Obiectul asigurrii. n sintez, obiecte ale asigurilor pot fi bunurile, persoanele i rspunderea civil. 3. Interesul asigurat. O condiie fundamental a practicrii asigurrii este existena unui interes care s justifice asigurarea. Ca urmare, nu este posibil ca o persoan s ncheie o asigurare pentru un bun aparinnd sau deinut de o alt persoan, fa de care nu are nici o rspundere. 4. Riscul asigurat este evenimentul sau fenomenul a crui producer oblig asigurtorul s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
5

1.2. Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule Asigurrile de rspundere civil constituie un element important n activitatea societilor de asigurare. Asta datorit faptului c vin cu ceva n plus fa de asigurrile de bunuri i persoane i anume acoperirea prejudiciului provocat de ctre asigurat - persoan fizic sau juridic - unor tere persoane. n toate cazurile prejudiciile pot fi produse n anumite mprejurri i pentru ele se va rspunde potrivit legii. Acest tip de asigurare ofer dou avantaje: pe de o parte persoana pgubit va primi despgubirea cuvenit, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului va rmne neatins, deoarece n schimbul primelor de asigurare pltite i n baza contractului de asigurare el a transferat riscul i rspunderea civil ctre asigurtor. Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cer a fi ndeplinite pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Obiectul asigurrii de rspundere civil este constituit de prejudiciul provocat terelor persoane de ctre asigurat. Asigurtorul nu-i asum rspunderea dect pentru prejudiciile care constituie obiectul relaiilor de asigurare. Rspunderea preluat de asigurator n cazurile cuprinse n asigurare este limitat, n mod obinuit, la anumite sume asigurate. La asigurrile de rspundere civil auto, spre deosebire de asigurrile de persoane i de bunuri la care intervin asiguratorul i asiguratul (beneficiarul), intervine n plus i tera persoan pgubit (care este n toate cazurile beneficiarul asigurrii, fiind necunoscut la momentul ncheierii asigurrii). Asigurrile de rspundere civil auto compenseaz de regul numai prejudiciile care sunt consecina unor accidente. Cuprinderea n asigurarea de rspundere civil auto a prejudiciului, reclam c acesta s aib un coninut, s fie cert, actual i personal, adic repararea prejudiciului s fie solicitat numai de ctre persoana pgubit (formulat ntr-o cerere de despgubire) i de asemenea s fie direct. Pentru ca societatea de asigurri s acorde despgubirile aferente, condiia de baz n asigurrile de rspundere civil auto este reprezentat de existena culpei asiguratului.
6

Despgubirile se acord si n cazul n care cel care conducea autovehiculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul. ntre prejudiciul cauzat terelor persoane i culpa asiguratului trebuie s existe ntotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel prin aceste asigurri se compenseaz prejudiciul creat, ceea ce nseamn c volumul despgubirii se stabilete pe baza valorii pagubei i nu n funcie de gravitatea culpei. De asemenea, o alt particularitate a asigurrilor de rspundere civil auto este aceea c rspunderea societii de asigurri ia natere numai pentru pagubele cauzate bunurilor aparinnd terelor persoane. n aceste asigurri nu sunt cuprinse prejudiciile produse bunurilor care aparin asiguratului. La stabilirea despgubirii, n cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, se iau ca baz de calcul preteniile formulate de persoanele pgubite. Preteniile formulate de ctre terele persoane trebuiesc susinute cu documente doveditoare necesare evalurii daunelor. Totui, nu se va depi valoarea bunurilor din momentul producerii accidentului i nici limitele de despgubire stabilite prin polia de asigurare RCA. n asigurarea de rspundere civil auto sunt cuprinse toate persoanele fizice si juridice care au n proprietate autovehicule nmatriculate n ara noastr, precum i tramvaie, ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei.

1.3.

Rspunderea asiguratorului RCA

Asigurtorul este obligat s plteasc despgubirea persoanei prejudiciate indiferent de locul unde s-a produs accidentul de autovehicul (pe drumurile publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i orice alte locuri), att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii auvehiculului asigurat, indiferent dac accidentul s-a produs datorit instalaiilor sau dispozitivelor cu care a fost echipat autovehiculul, dac a fost cauzat de remorc, semiremorc ori ata, inclusiv pentru prejudiciul produs datorit desprinderii accidentale de autovehicul. De asemenea, el este obligat s repare prejudiciul atunci cnd este produs din culpa conductorului autovehiculului, inclusiv n cazurile n care la data accidentului conductorul autovehiculului s-a aflat ntr-una din urmtoarele situaii: a condus fr consimmntul explicit sau implicit al asiguratului, nu este titularul unui permis care s i dea dreptul s conduc
7

autovehiculul respectiv sau nu a respectat obligaiile legale de ordin tehnic cu privire la starea i sigurana autovehiculului respectiv. Rspunderea asiguratorului acoper i prejudiciul cauzat prin caz fortuit, adic i are cauza n nsuirile, aciunea sau inaciunea autovehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea autovehiculului sau prin scurgerea, risipirea ori cderea accidental a substanelor, materialelor sau obiectelor transportate. Asiguratorul va datora despgubiri i n cazul n care persoanele prejudiciate pentru vtmri corporale sunt membrii familiei asiguratului, conductorului auto sau oricrei alte persoane n sarcina creia se stabilete rspunderea pentru accident. Nu se cere dect ca pagubele produse s-i aib cauza generatoare n accidentul produs prin intermediul autovehiculului. Prin urmare, este indiferent dac accidentul s-a produs din cauza nsuirilor proprii ale autovehiculului, cnd putem vorbi de o rspundere obiectiv a asiguratului (pentru caz fortuit), n temeiul art. 1000 alin. (1) C.civ., n ipoteza n care el are calitatea de pzitor juridic al autovehiculului sau din culpa celui care a condus autovehiculul. Cazul asigurat const n accidentul cauzator de prejudicii terelor persoane i d natere la plata despgubirilor dac este stabilit rspunderea civil n sarcina persoanelor cuprinse n asigurare sau n sarcina unei persoane neidentificate. Asigurarea obligatorie de rspundere civil nu acoper riscul accidentelor produse n timpul utilizrii autovehiculului pentru curse de ntreceri, raliuri sau antrenamente pentru acestea. Pentru aceste riscuri se pot ncheia asigurri facultative. Cazuri n care asiguratorul RCA este exonerat de garanie. Asigurtorii nu acord despgubiri n urmtoarele situaii: 1. dac n sarcina proprietarului, utilizatorului sau conductorului auto nu se stabilete rspunderea civil, cnd accidentul a fost produs: dintr-un caz de for major; din culpa exclusiv a persoanei pgubite; din culpa exclusiv a unei tere persoane; 2. prejudiciile sunt cauzate conductorului autovehiculului, rspunztor de producerea accidentului; 3. prejudiciile sunt cauzate bunurilor aparinnd aceleiai persoane fizice sau juridice, dac au fost produse de un alt autovehicul asigurat RCA aparinnd aceleiai persoane fizice sau juridice, condus de un prepus al aceleiai persoane fizice sau juridice ori de o alt persoan pentru care rspunde persoana fizic sau juridic asigurat;
8

4. nu se face dovada valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube cauzate terilor prin accidente de autovehicule, la data accidentului; 5. pentru partea din prejudiciu care depete limitele de despgubire stabilite prin polia de asigurare RCA, produs n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea prejudiciului; 6. pentru amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea pagubei, precum i cheltuielile de executare a hotrrilor penale privind plata despgubirilor; 7. pentru cheltuielile fcute n procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea pagubei, chiar dac n cadrul procesului penal s-a soluionat i latura civil; 8. pentru sumele pe care conductorul autovehiculului rspunztor de producerea pagubei este obligat s le plteasc proprietarului sau utilizatorului care i-a ncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui autovehicul; 9. pentru prejudiciile produse bunurilor transportate, daca ntre proprietarul sau utilizatorul autovehiculului care a cauzat accidentul sau conductorul auto rspunztor i persoanele pgubite a existat un raport contractual la data producerii accidentului; 10. pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul cu care s-a produs accidentul, dac asiguratorul poate dovedi c autovehiculul respectiv era furat; 11. pentru prejudiciile produse la locul de munc de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalaii de lucru; 12. pentru prejudicile cauzate prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i de descrcare, acestea constituind riscuri ale activitii profesionale; 13. pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de substane periculoase (radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile), care au determinat sau au agravat producerea pagubei; 14. pentru prejudiciile cauzate prin utilizarea unui autovehicul n timpul unui atac terorist sau rzboi, dac evenimentul are legatur cu respectivul atac sau razboi; 15. pentru preteniile ca urmare a reducerii valorii bunurilor dup reparaie. Momentul nceperii rspunderii asiguratorului. Rspunderea asigurtorului ncepe:

a) n cazul cnd a existat un contract de asigurare anterior, din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii, nscris n document, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia de plat cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare; b) pentru persoanele care nu aveau o asigurare RCA valabil la momentul plii, rspunderea asigurtorului ncepe dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare i sa eliberat documentul de asigurare; c) pentru autovehiculele comercializate, care urmeaz a fi nmatriculate/renmatriculate sau nregistrate/renregistrate, rspunderea asigurtorului ncepe din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii sau nregistrrii autovehiculului. Momentul ncetrii rspunderii asigurtorului. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscrise n polia de asigurare RCA sau, nainte de aceast dat, la momentul radierii autovehiculului din evidena circulaiei.

1.4. Stabilirea i plata despgubirilor

Plata despgubirilor. Potrivit art. 50 din Legea nr. 136/1995, care include ultima modificare adus de legea numarul 304/2007, despgubirile acoper sumele pe care asiguratul este obligat s le pltesc cu titlu de dezdunare i cheltuielile de judecat, persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces, precum i prin avarierea sau distrugerea de bunuri. n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile se acord att pentru persoanele aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, ct si pentru persoanele aflate n acel autovehicul, cu exceptia conductorului autovehiculului respectiv. Vor fi despgubiti i sotul (soia) sau persoanele care se afl n ntreinerea asiguratului sau conductorului autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea pagubei. Prejudiciile cauzate bunurilor se vor acoperi doar dac bunurile se aflau n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar, dac erau n autovehicul, numai n situaia n care nu erau transportate n baza unui contract cu proprietarul sau utilizatorul autovehiculului sau nu aparineau acestora. Stabilirea despgubirilor se face pe baza conveniei dintre asigurati, persoanele pgubite i asigurtor n cazurile n care, din actele ncheiate de organele de poliie, de unitile de
10

pompieri sau de celelalte autoriti publice competente s constate i s cerceteze accidentele de autovehicule, precum i din nstiinarea asigurailor i conductorilor auto vinovai, rezult rspunderea civil a deintorului sau conductorului autovehiculului asigurat n producerea pagubei, iar persoana pgubit face dovada prejudiciului material suferit. ncuviinarea cu privire la stabilirea despgubirii pe baza conveniei dintre asigurat, partea prejudiciat i asigurtorul RCA se d: de ctre proprietarul sau utilizatorul autovehiculului rspunztor de producerea prejudiciului, pe baza constatrii amiabile de accident ori pe baza actelor eliberate de persoanele care au competene s constate accidentele de autovehicule, pe baza nstiinrii sau a procesului-verbal de stabilire a pagubelor ntocmit de asigurtor, de ctre persoana prejudiciat ori de ctre un reprezentant, n cazul persoanelor juridice, pe baza procesului-verbal de constatare a pagubelor ntocmit de asigurtor, de ctre orice persoan care a condus, cu consimmntul asiguratului, autovehiculul prin intermediul cruia s-a creat prejudiciul. n acest caz, existena consimmntului se prezum. ncuviinarea poate fi dat i de soul sau soia asiguratului i al persoanei prejudiciate, ori, n caz de imposibilitate a ambilor soi, de oricare dintre persoanele majore care au calitatea de copii, prini, surori sau frai ai asiguratului, respectiv ai persoanei prejudiciate ori ai soiei sau soului acestora. Despgubirile nu pot fi stabilite pe baza conveniei dintre asigurai, persoanele pgubite si asigurtori, n urmtoarele situaii: - se formuleaz pretenii de despgubiri pentru lipsa de folosin a bunului avariat sau distrus, cu exceptia lipsei de folosin a mijloacelor de transport avariate, aparinnd agenilor economici care au ca obiect de activitate transporturi de mrfuri sau de persoane contra cost, dar numai pe timpul normat necesar efecturii reparaiei pagubelor produse la mijloacele de transport. Partea de despgubire aferen lipsei de folosin se determin lund n calcul tarifele orare pentru transporturi de mrfuri sau de persoane, practicate de ctre pgubit la data producerii pagubei. Sarcina probei revine pgubitului i se face cu nscrisuri doveditoare; - se formuleaz pretenii de despgubiri pentru hrtii de valoare, acte, manuscrise, bijuterii, pietre pretioase, obiecte de art, obiecte de platin, aur, argint, mrci postale, timbre, precum si pentru dispariia sau distrugerea banilor; - nu se pot trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de producerea pagubei, cauzele si mprejurrile producerii accidentului, precum si la cuantumul pagubei produse.
11

Cuantumul despgubirilor. Asigurtorii RCA pot acorda despgubiri i n cazul n care persoana pgubit a procedat la repararea autovehiculului avariat nainte ca asigurtorii s efectueze constatarea prejudiciului, dac mprejurrile si cauzele producerii evenimentului asigurat, precum si cuantumul pagubei rezult din actele aflate la dosarul de daun. n aceste situaii, stabilirea cuantumului pagubelor se face n baza datelor consemnate n actele ncheiate de organele de poliie, unitile de pompieri sau celelalte autoriti publice competente, a documentaiilor privind costul efectiv al reparaiilor efectuate, coroborate cu preurile practicate de unitile de specialitate, a declaraiilor scrise ale prilor si martorilor cu privire la accidentul produs i a altor dovezi prezentate. Acestea vor fi coroborate cu propriile constatri ale asigurtorului, rezultate n urma examinrii reparaiilor efectuate i investigrilor privind dinamica accidentului. Avarierea sau distrugerea bunurilor. n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, se iau ca baz de calcul pretentiile formulate de persoanele pgubite, tinnd cont de prevederile legale privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fr a se depsi diferena dintre valoarea acestora si valoarea rmas1 si nici limitele de despgubire stabilite prin polia RCA. Dac valoarea pagubelor produse bunurilor prin acelasi accident depseste limita de despgubire stabilit prin polia de asigurare RCA, fr a se lua n calcul cheltuielile fcute n procesul civil, indiferent de numrul persoanelor pgubite i al persoanelor rspunztoare de producerea pagubei, despgubirea se va acorda n limita acestei sume, fiecrei persoane pgubite, proportional cu raportul dintre limita de despgubire prevzut n polia de asigurare RCA si totalul cuantumului despgubirilor. Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se stabileste sczndu-se uzura corespunztoare din valoarea de nou a acestuia. Prin valoare de nou a autovehiculelor se ntelege: a) preul de comercializare practicat de unittile de specialitate din Romnia la data producerii accidentului; b) pentru autovehiculele care nu se comercializeaz n Romnia, preul corespunztor din cataloagele de specialitate, echivalat n lei la cursul BNR de la data producerii accidentului; c) pentru tipurile de autovehicule la care nu exist preturi stabilite sau pentru tipuri ori modele care nu se mai fabric, valorile stabilite prin asimilare cu preturile de vnzare practicate la data
1

Prin valoare rmas se nelege valoarea acelor pri din autovehicul rmase neavariate, cuprins ntre 0,1% i cel mult 25% din valoarea autovehiculului la data producerii accidentului.

12

accidentului ale unor autovehicule care au caracteristici tehnice similare, din productie intern sau extern, iar, n lipsa acestora, preurile din cataloagele de specialitate. Uzura autovehiculului avariat se stabileste n raport cu vechimea i starea de ntreinere a acestuia la data producerii accidentului. Cuantumul pagubei la autovehicule este egal cu costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate ori cu costul de nlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, precum i cele de demontare i montare aferente reparaiilor si nlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse prin accidentul de autovehicul respectiv, din care se scade valoarea eventualelor deseuri. La avarierea unui ansamblu sau subansamblu, se ia n considerare nlocuirea numai a prilor componente sau a pieselor care au fost avariate. Se consider c a fost necesar revopsirea integral a autovehiculului atunci cnd prile avariate din cauza accidentului reprezint cel putin 50% din suprafata total exterioar a autovehiculului respectiv. Costul reparaiilor efectuate la autovehicule, inclusiv costul de nlocuire a prilor componente si al pieselor avariate, se stabileste pe baza actelor ntocmite de unitile de specialitate, dac reparaia se execut n cel mult 60 de zile de la data producerii accidentului. Persoanele pgubite cu domiciliul sau sediul n strintate. n cazul persoanelor pgubite cu domiciliul sau sediul n strintate, detintoare a unui autovehicul nmatriculat n strintate, la stabilirea despgubirii pe baza conventiei dintre asigurat, asigurtor i aceste persoane, se vor avea n vedere: - dac reparatia se efectueaz n strintate, despgubirea se va plti n valut, iar costul reparaiei este cel prevzut n documentatia de reparaie; - n cazul n care reparaiile nu s-au efectuat n Romnia i se solicit plata n valut a despgubirii nainte de efectuarea reparaiilor n strintate, cuantumul pagubelor se stabileste pe baza evalurii efectuate de ctre asigurtor i se va plti n valut; - n cazul n care reparaia s-a fcut n Romnia si se solicit plata despgubirii n valut, se va avea n vedere cursul pieei valutare comunicat de BNR la data cnd s-a pltit factura de reparaie; n mod asemntor, dac se solicit plata n lei a despgubirii stabilite n valut, se va calcula echivalentul n lei al acesteia, la cursul BNR de la data propunerii fcute de asigurtorul RCA persoanei pgubite si acceptate de ctre aceasta.
13

Vtmarea corporal sau decesul persoanelor. n cazul vtmrilor corporale si decesului, despgubirea este limitat n acelai mod ca n cazul avarierii bunurilor, ns nu se va putea depsi nici limita stabilit pe persoan, prevzut n polia RCA. A. n caz de vtmare corporal, se va avea n vedere: - diferenta dintre veniturile nete ale persoanei vtmate, probate cu documente fiscale i indemnizatia primit din fondurile persoanei fizice sau juridice la care salariatul si desfsoar activitatea i/sau, dup caz, din fondurile bugetului asigurrilor sociale de stat, pe perioada spitalizrii i a concediului medical; - venitul mediu lunar net realizat din activitile desfsurate, dovedit cu documente de evident fiscal, dac persoana nu are calitatea de salariat; - salariul de baz minim brut pe economie, n cazul persoanelor pgubite care, la data producerii accidentului, se aflau n ultimul an de studii sau de calificare; - cheltuieli pricinuite de accident, ocazionate de transportul persoanei accidentate, tratament, spitalizare, recuperare, pentru proteze, alimentaie suplimentar conform prescripiilor medicale, dac sunt justificate cu acte i nu sunt suportate din fondurile de asigurri sociale prevzute de lege; - cheltuieli cu ngrijitorii pe perioada incapacitii de munc, dac, prin certificat medical, se recomand acest lucru, ns nu mai mult de salariul de baz minim brut pe economie; - daunele morale. B. n caz de deces, se vor lua n calcul cheltuielile de nmormntare, cheltuielile de transport al cadavrului din localitatea unde a avut loc decesul si pn la localitatea n care se face nmormntarea, veniturile nete nerealizate si, eventual, alte cheltuieli fcute, n perioada de la data producerii accidentului i pn la data decesului, cu spitalizarea si tratamentul accidentatului, precum si daunele morale. Despgubirea trebuie pltit de asigurtor n termen de 15 zile de la data la care a definitivat investigaia si a stabilit suma pe care trebuie s o plteasc sau de la data la care a primit o hotrre judectoreasc definitiv cu privire la suma pe care trebuie s o plteasc. Asigurtorul este obligat s definitiveze investigaia n termen de cel mult 3 luni de la data avizrii daunei dac accidentul nu a fcut obiectul unor cercetri efectuate de autoritile publice. n termen de 3 luni de la data avizrii daunei, asigurtorul este obligat s formuleze o

14

ofert de despgubire i s notifice persoanei prejudiciate motivele pentru care nu a aprobat, total sau parial, preteniile de despgubire. Dac asigurtorul nu si ndeplineste aceste obligaii n termenul prevzut, este obligat s plteasc o penalizare de 0,1% calculat pe fiecare zi de ntrziere.

II. STUDIU DE CAZ PRIVIND STABILIREA DESPGUBIRILOR PENTRU PAGUBE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE LA S.C. OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A.

2.1. Scurt istoric al societii S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A. Omniasig OMNIASIG reprezint de 14 ani unul din reperele importante ale industriei asigurrilor din Romnia, cu o cifr de afaceri care o situeaz n pia pe poziia a doua, foarte aproape de ocupantul locului nti. Cota de pia (17,19% pe piaa asigurrilor non-via), portofoliile de clieni si produse confirm poziia de top pe care OMNIASIG o ocup astzi n ierarhia asigurtorilor din industria de profil.
15

De la debutul activitii, cu o singur sucursal i 12 angajai, Omniasig a ajuns s reprezinte astzi unul dintre cei mai importani furnizori de produse i servicii de asigurare la nivel naional, clasat pe locul 2 n ar. Reeaua teritorial Omniasig numr peste 43 de sucursale, agenii i puncte de vanzare, iar echipa este format din aproximativ 1500 de persoane. Compania a fost membr a TBIH FINANCIAL SERVICES GROUP NV, unul dintre operatorii principali ai pieei financiare din Europa Central i de Est i acionar majoritar al unei companii de asigurare i fonduri de pensii care i desfoar n prezent activitatea n 6 ari. La data de 4.08.2005 pachetul majoritar de aciuni a fost preluat de ctre grupul WINER STANDISCHE. Au trecu 10 ani de cand Omniasig este un juctor important pe piaa asigurrilor din Romania. Una dintre preocuprile principale ale Omniasig este continuarea politicii de onorare cu promptitudine a obligaiilor asumate prin accelerarea procedurilor de lichidare a daunelor. Pentru soluionarea operativ a problemelor i respectarea termenelor de plat prevzute n condiiile de asigurare, Omniasig a meninut o relaie permanent cu clienii i a nfiinat o echip proprie de investigaii care colaboreaz cu organismele i instituiile specializate n identificarea tentativelor de fraud n asigurri. Obiectul de activitate al societii l constituie: Comercializare de asigurri obligatorii, potrivit prevederilor legale; Comercializarea de asigurri facultative, de toate tipurile(de via, de persoane, de autovehicule, de transport, de incendiu, de credite si garanii, etc); Comercializarea de reasigurri pentru toate categoriile de asigurri prevzute mai sus; Practicarea de activiti de intermediere i prestri servicii n domeniul asigurrilor. 2.1. Condiii de asigurare RCA la S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A.

GENERALITI

16

Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule se ncheie n baza prevederilor legale n vigoare (Legea nr. 136/1995 cu modificrile i completrile ulterioare, Legea nr. 32/2000 cu modificrile i completrile ulterioare i Normele privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule aprobate prin Ordinul Comisiei de Supaveghere a Asigurrilor, precum i prezenta metodologie de subscriere. Asigurarea RCA se ncheie pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n Romnia (definitiv, provizoriu sau temporar).Tramvaiele, troleibuzele, mopedele, mainile i utilajele autopropulsate utilizate n lucrri de construcii, agricole, forestiere, tractoarele care nu se supun nmatriculrii, se nregistreaz de ctre consiliile locale, care in i evidena acestora. Proprietarii/utilizatorii vehiculelor precizate mai sus au obligaia s ncheie asigurarea obligatorie RCA. Primele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de prim RCA al OMNIASIG VIG. Limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii RCA OMNIASIG VIG sunt urmtoarele: teritoriul Romniei; teritoriul celorlalte state membre ale Sistemului Carte Verde (mai puin Rusia) conform documentului Carte Verde. Contractul de asigurare se compune din: Polia de asigurare RCA i dup caz, actele adiionale la polia RCA, mpreun cu vigneta i documentul internaional de asigurare - Carte Verde, pentru fiecare vehicul pentru care se solicit preluarea n asigurare. Documentele menionate la art. 1.4, inclusiv vigneta, se elibereaz pentru ntreaga perioad asigurat indiferent de modul de plat al primei de asigurare. n cazul plilor n rate, Asiguratul va semna o Convenie de plat la polia de rspundere civil auto (RCA), conform celor menionate la art. 2.3 din prezenta metodologie. Poliele de asigurare RCA se emit obligatoriu numai n sistem electronic. Definitie: emiterea electronic nseamn subscrierea poliei RCA simultan cu nregistrarea datelor cuprinse n poli i stocarea instantanee a acestora n sistemul informatic al OMNIASIG VIG. Pentru poliele RCA emise pentru proprietari persoane fizice si utilizatori persoane fizice, OMNIASIG VIG va corecta prima de asigurare cu coeficientul aferent clasei de bonus-malus. n
17

cazul persoanelor fizice care detin mai multe vehicule, sistemul bonus/malus se aplic individual, pentru fiecare vehicul. Sistemul bonus-malus este un sistem de corectare a primei de asigurare de baz, stabilit pentru vehiculul asigurat, respectiv acordarea unei reduceri (bonus) sau aplicarea unei majorri (malus) n funcie de istoricul de daune pltite pentru vehiculul asigurat n perioada de referin (anul calendaristic anterior celui n care se ncheie asigurarea). Principalele reguli ct i exemple de aplicare ale sistemului bonus-malus sunt prezentate n Anexa 2.

PRIMELE DE ASIGURARE

Primele de asigurare aferente polielor RCA se calculeaz n conformitate cu portalul de emitere electronic la adresa www.omniasigonline.ro sau INSIS, valabil la data ncheierii asigurrii RCA i se stabilesc i se achit n RON. Primele de asigurare sunt calculate n funcie de urmtorii factori: A - Pentru persoanele fizice: categoria autovehiculului caracteristicile tehnice ale autovehiculului (ex. Cilindree, putere, masa) varsta asiguratului; judetul de domiciliu; tipul localitatii de domiciliu; pensionar sau persoana cu deficiente locomotorii pe baza documentelor doveditoare (talon de pensie, carte de identitate vehicul cu mentiunea sub forma "dotat corespunztor pentru persoan cu dizabiliti ") care se ataeaz n copie la exemplarul 2 al poliei; clasa Bonus/Malus. B Pentru persoane juridice: categoria autovehiculului caracteristicile tehnice ale autovehiculului (ex. Cilindree, putere, masa) domeniul de activitate al asiguratului pe baza codului CAEN pentru activitatea principal (descrierea codului CAEN al unei firme de poate afla de pe pagina internet a Ministerului de Finane, la adresa http://217.156.52.41/codfiscal/pjuridice.html ,

18

cutnd firma dup CUI, iar la rubrica Indicatorii financiari conform bilantului depus pentru anul: se alege cel mai recent an); judeul n care asiguratul are sediul; tipul localitii n care asiguratul are sediul; numrul de vehicule asigurate. Pentru persoanele juridice care au n proprietate parcuri auto formate din cel puin 6 vehicule nmatriculate/nregistrate sau supuse nmatriculrii/nregistrrii n Romnia, se poate negocia plata primelor de asigurare n rate. Polia de asigurare se va emite cu respectarea prevederilor de la pct. 1.5. Numrul recomandat de rate pentru asigurarea de 12 luni este de 4 rate lunare consecutive, astfel: rata I 50 % din prima total, la ncheierea contractului; rata a II 20 % din prima total, dup 1 lun; rata a III 20 % din prima total, dup 2 luni; rata a IV-a 10 % din prima total, dup 3 luni. Numrul recomandat de rate pentru asigurarea de 6 luni este de 2 rate lunare consecutive, astfel: rata I 60 % din prima total, la ncheierea contractului; rata a II-a 40 % din prima total, dup 1 lun. n cazul n care prima de asigurare se pltete n rate conform pct. 2.3, se va ncheia o Convenie de plat la poliele emise, conform modelului anexat, n care se vor nscrie datele scadente ale ratelor de prim, precum i valoarea acestora.

LIMITE DE DESPGUBIRE

Limitele maxime de despgubire stabilite de Omniasig VIG pentru accidente produse pe teritoriul Romaniei sunt urmtoarele:
Pentru accidente produse in anul ANUL 2011:

n caz de avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale produse in unul si acelasi accident: 750.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare

19

comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului, indiferent de numarul persoanelor pagubite; n caz de vatamare corporala sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident: 3.500.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate.
Pentru accidente produse in anul ANUL 2012:

n caz de avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale produse in unul si acelasi accident: 1.000.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului, indiferent de numarul persoanelor pagubite; n caz de vatamare corporala sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident: 5.000.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate. Limitele de despgubire pentru pagubele produse n afara teritoriului Romniei sunt cele stabilite n legislaia de rspundere civil auto n vigoare din statul pe teritoriul cruia s-a produs accidentul de vehicul. n cazul n care limitele de despgubire stabilite de OMNIASIG VIG sunt mai mari dect cele n vigoare n legislaia de rspundere civil auto din statul pe teritoriul cruia s-a produs accidentul de vehicul, atunci acoperirea prejudiciilor se face n limitele stabilite de OMNIASIG VIG.

PERIOADA DE VALABILITATE

Data de inceput a valabilitii asigurrii se stabilete in funcie de tipul nmatriculrii autovehiculului i de momentul ncheierii asigurri. Poliele RCA pot fi rezilitate numai n cazul n cazul transmiterii dreptului de proprietate a vehiculului sau radierii din circulaie a acestuia.

DOCUMENTELE DE ASIGURARE

Contractul de asigurare RCA - originalul i copia acestuia conin urmtoarele documente: a) Documentul Carte Verde - partea de sus a formularului; b) Polia de asigurare RCA - partea de jos a formularului;

20

c) Vigneta RCA este sub form de autocolant, care se va aplica pe parbrizul vehiculului, ntr-un loc vizibil din exterior; d) formularul Constatare amiabil de accident; e) dovada plii primei de asigurare (chitana/ordinul de plat); f) certificatul privind daunele nregistrate n perioada de referin sau, dup caz, declaraia pe propria rspundere a proprietarului/utilizatorului privind daunele nregistrate n perioada de referin. Polita RCA si documentul Carte Verde, au alocate o serie unic RO/10/U4/CA urmat de nr. de ordine al poliei alctuit din 9 cifre i sunt tiprite pe acelai formular avnd format 210x290 mm, de unde rezult c n continuare chiar dac tratm modul de ntocmire a polielor individual, documentele trebuie s fie privite ca un tot. Ex. RO/10/U4/CA 000123458. Forma i coninutul vignetei sunt n conformitate cu prevederile Normelor privind asigurarea obligatorie RCA puse n aplicare prin ordin al CSA. Documentele mentionate la art. 5.1, inclusiv vigneta, se elibereaz pentru ntreaga perioad asigurat indiferent de modul de plat al primei de asigurare. n cazul plilor n rate, Asiguratul va semna o Convenie de plat la polia de asigurare RCA, conform celor menionate la art. 2.3. ATENIE! nu se vor elibera sub nici un motiv polie pentru care nu s-a ncasat prima de asigurare sau, dup caz, prima rat. Prin Decizia CSA/407/2007 s-a hotrt c: - asigurtorul va plti toate pagubele aferente polielor de asigurare obligatorie RCA declarate nule i comunicate n pres i/sau Monitorul Oficial; - societatea de asigurare este rspunztoate pentru achitarea obligaiilor care decurg din emiterea polielor sus-menionate pn la expirarea lor; - rspunderea OMNIASIG VIG este angajat pentru toate poliele de asigurare emise, inclusiv pentru cele emise de ctre intermediari dup data rezilierii contractelor de colaborare; n plus, prin Ordinul CSA pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie RCA, se stabilete c asigurtorii autorizai s practice asigurarea obligatorie RCA trebuie s i asume rspunderea pentru toate erorile sau omisiunile aprute la emiterea polielor RCA fie direct, fie prin intermediarii n asigurri. Deci, trebuie avut mare atenie la modul de ntocmire, de distribuire i de gestionare a polielor i vignetelor.
21

La ncheierea contractului de asigurare RCA, Asiguratul primete originalul poliei de asigurare RCA i al documentului Carte Verde, mpreun cu vigneta, formularul Constatare amiabil de accident, precum i chitana aferent efecturii plii (n cazul plii primei n numerar). Exemplarele copie ale acestor documente (mpreun cu copia ordinului de plat, cnd nu se pltete n numerar), rmn la OMNIASIG VIG.

POLIA DE ASIGURARE

Polia de asigurare se emite electronic n 2 exemplare din portalul de emitere electronica/INSIS conform ghidului de utilizare transmis de ctre Direcia Vnzri/Direcia IT. Exemplarul nr. 1 al poliei (originalul) va fi nmnat asiguratului, iar exemplarul nr. 2 (copia) va rmne la OMNIASIG VIG. nformaiile necesare completrii cmpurilor aferente datelor privind vehiculul asigurat i proprietarului /utilizatorului se pot identifica uor conform tabelului de mai jos:
Poziia la care se regasesc informaiile in: Rubrica Categorie: Marc: Model: Nr.nmatriculare/ nregistrare Nr. de identificare (seria asiu): Serie C.I.V.: Capacitate cilindric/ putere: Masa max. autorizat Nr. total de locuri: Data expirrii: Deinator (proprietar) Adresa Deinator: Utilizator Adresa Utilizator Certificat nmatriculare vechi 6 8 9 1 3 4 17 Cilindree(cm3) Putere max. (kW) 11 - Totala max. autorizata 13 - Numarul de locuri -Total 18 6 6 21 - Observaii 21 - Observaii Certificat nmatriculare nou J D1 D3 A E X P.1 Cilindree(cm3) P.2 Putere max. (kW) F.1 S.1 H C.2.1, C.2.2 C.2.3 C.3.1, C.3.2 C.3.3 CIV 1 3 4 ultima poziie completat a rubricii 6 Seria nscris pe document 10 -Cilindree(cm3) / Putere max. (kW) 7 - Totala max. autorizata 8 - Numarul de locuri-Total ultima poziie completat a rubricii ultima poziie completat a rubricii Certificat de nregistrare (primarie) 4 5 6 1 3-mijloc 8 7 11 12 -

DOCUMENTUL INTERNAIONAL CARTE VERDE

Documentul de asigurare se emite electronic n 2 exemplare din portalul de emitere electronica/INSIS, odat cu polia RCA (acesta fcnd parte din formularul poliei RCA, conform Normelor CSA).
22

Documentul Carte Verde se elibereaz odat cu polia RCA, cu valabilitate pentru toate rile membre ale sistemului Carte Verde mai puin RUSIA! (simbolul RUS, este barat din tipar). n cazul n care se solicit emiterea unei asigurri Carte Verde pentru teritoriul Rusiei se va proceda conform metodologiei si tarifului produsului Carte Verde cod 10.02.01.

VIGNETA

Vigneta este unic, indiferent de perioada pentru care se ncheie asigurarea (6 sau 12 luni) i se nmneaz asiguratului odat cu asigurarea RCA. Pentru poliele a cror valabilitate ncepe dup 01.01.2011 (inclusiv), vignetele sunt inseriate, iar numarul vignetei se trece pe polia RCA (nu exist nicio legtur ntre numrul vignetei i numrul poliei RCA, acestea fiind diferite). Pe fiecare vigniet se va marca data pn la care polia de asigurare este valabil , respectiv ziua, luna i anul: luna i ziua se vor marca prin ruperea cu vrful pixului a marginii corespunztoare zilei i lunii de expirare (marginea este franjurat pentru a facilita marcarea). anul n care expir valabilitatea poliei, rmne marcat pe vignet, dup dezlipirea celuilalt an pretiprit, astfel: o dac polia expir n anul 2011 se nltur prin dezlipire anul 2012; o dac polia expir n anul 2012 se nltur prin dezlipire anul 2011. Exemple: Dac data de ncetare a valabilitii poliei RCA este 31.12.2011, se nltur cu vrful pixului marginea corespunztoare a zilei de 31, luna XII i se dezlipete concomitent colantul care conine anul 2012. n acest fel pe vignet va rmne marcat data de expirare a poliei de asigurare: 31.XII. 2011. Dac data de ncetare a valabilitii poliei RCA este15.04.2012, se nltur cu vrful pixului marginea corespunztoare a zilei de 15, luna IV i se dezlipete concomitent colantul care conine anul 2011. n acest fel pe vignet va rmne marcat data de expirare a poliei de asigurare: 15.IV.2012.

PRECIZRI PRIVIND DERULAREA ASIGURRII RCA

Cnd plata primelor de asigurare se face prin Ordin de Plat, poliele de asigurare se ntocmesc i se emit numai dup primirea Ordinului de Plat vizat de banc.
23

La fiecare vnzarecumprare a aceluiai autovehicul n cursul unui an, fiecare cumprtor va plti asigurarea obligatorie RCA, deci se elibereaz polie noi. Atenie! Pentru protejarea persoanelor prejudiciate prin accidente de vehicule, n cazul nstrinrii unui vehicul n baza unor acte civile sub semntur privat, pentru care exist o asigurare obligatorie RCA valabil, aceast asigurare rmne n vigoare pn la data dobndirii calitii de titular al nmatriculrii/nregistrrii vehiculului de ctre noul proprietar. n cazul n care n care noul proprietar deine o asigurare obligatorie RCA pe numele su, aceasta va fi considerat valabil chiar dac nu s-a efectuat procedura de nmatriculare/nregistrare pe numele su. Pentru numerele de circulaie de probe, poliele se vor emite din INSIS, iar prima se stabilete n funcie de categoriile de vehicule crora le este atribuit numarul de probe, la nivelul cel mai mare din tariful propriu OMNIASIG VIG (Ex.: Daewoo Auto Trading folosete 10 numere de probe sub care circul autoturisme cu capacitate cilindric de 798, 1495, 1890 cmc i autoutilitare cu masa max. de 3500 kg. n acest caz prima de asigurare se stabilete la nivelul prevzut pentru autoutilitare cu masa maxima de 3500 kg, care au tariful cel mai mare). Pentru remorcile/semiremorcile tractate de vehicule nmatriculate/nregistrate se pltesc prime de asigurare n conformitate cu tariful propriu OMNIASIG VIG. Pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n alte state subscrierea polielor RCA n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia, se poate face astfel: Dac vehiculul este nmatriculat/nregistrat ntr-un stat membru al Spaiului Economic European (cu excepia Romniei) i Confederaiei Elveiene polia RCA se va elibera cu valablitate de 30 de zile, pe baza documentelor justificative de dobndire a proprietii, care se ataeaz n copie la exemplarul 2 al poliei RCA; Dac vehiculul este nmatriculat/nregistrat n alt stat dect cele membre ale Spaiului Economic European i Confederaiei Elveiene, polia RCA se va elibera cu valablitate de 1 lun, dar nu pot fi emise mai mult de 3 polie consecutive de cte o lun, pe baza documentelor justificative de dobndire a proprietii, care se ataeaz n copie la exemplarul 2 al poliei RCA. Automobilele mixte (marf i pasageri), nmatriculate n Romnia, a cror mas total maxim autorizat nu depete 3.500 kg. se vor ncadra la categoria A-autoturisme (conform
24

nomenclator Portal/Insis OMNIASIG VIG). Cele care depesc 3.500 kg. se vor ncadra la categoria C1-autocamioane (autoutilitare, autospeciale). Solicitanii unei asigurri RCA vor fi considerai din punct de vedere al ncadrrii n tarif: Cabinetele individuale (de avocatur, notariat, medicin etc.) sunt asimilate persoanelor fizice, chiar dac sunt nregistrate fiscal (au atribuit cod fiscal); clientul se introduce cu denumirea Cabinetului si CNP-ul persoanei pe numele creia este nregistrat Cabinetul; n cazul n care clientul doreste ca pe poli s apar n mod explicit codul fiscal al Cabinetului, atunci acesta se nregistreaz ca persoana juridic, fiindu-i atribuit tarif de persoan juridic; Unitile fr personalitate juridic sunt persoaner fizice; Baroul de avocai, Societatea Civil de Avocai sunt persoane juridice; Uniunea avocailor, Camerele notarilor publici, Uniunea Naional a Notarilor Publici sunt persoane juridice; Fundaiile, asociaiile sportive i bisericile sunt persoane juridice.

Circuitul documentelor este acelai ca pentru celelalte polie de asigurare. CEDAM BAZA DE DATE CENTRALIZAT Conform prevederilor Ordinului nr. 3108/2004, CEDAM are urmtoarele atribuii:
a)

stocarea urmtoarelor informaii:

-numerele de nmatriculare a vehiculelor pe teritoriul Romniei i seriile crilor de identitate ale vehiculelor, inclusiv datele tehnice ale acestora, datele personale ale proprietarului sau ale utilizatorilor, dup caz; -numerele documentelor de asigurare RCA, inclusiv data de expirare a acoperirii asigurrii; denumirea i sediul asigurtorilor RCA emiteni de documente de asigurare. coordonarea colectrii i furnizrii acestor informaii; -asistarea persoanelor ndreptite i garantarea obinerii de ctre acetia a informaiilor solicitate. n vederea actualizrii permanente a bazei de date, Asigurtorii sunt obligai conform prevederilor art. 1, alin. (3) din O.U.G. nr. 189/2005, s transmit ctre CEDAM, n maxim 5

25

zile de la ncheierea poliei, informaii complete referitoare la poliele de asigurare ncheiate direct sau prin intermediari. Prin Ordinul CSA pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie RCA, OMNIASIG VIG este obligat s transmit ctre baza de date prin sistem informatic, utiliznd un mediu de comunicare electronic, toate informaiile privind ncheierea asigurrii RCA i data de ncetare a valabilitii sau de reziliere a documentelor de asigurare, precum i informaii cu privire la pagubele nregistrate n baza polielor de asigurare RCA ca urmare a unor evenimente produse pe parcursul contractului de asigurare. 2.3. Instrumentarea dosarului de daun Deschiderea dosarului de daun se face de ctre inspectorul de daune la avizarea daunei i prezentarea, de ctre asigurat/ pgubit / mputernicit, personal sau prin comunicarea prin pot/ fax/ e-mail (dac pgubitul nu se prezint personal), a urmtoarelor documente necesare deschiderii/ instrumentrii dosarului de daun: -documentele care atest calitatea acestuia; -act de indentitate; -ntiinarea de adun coninand informaii privind polia RCA emis Instrumentarea dosarului de daun se continua numai dup ce se verific valabilitatea poliei la data daunei. Polia se consider valabil dac data producerii daunei este inclus n perioada de valabilitate nscris n poli i dac este achitat prima de asigurare, respectiv rata scadent. n prima faz acesta preia de la asigurat copie dup polia de asigurare, dup permisul de conducere i dup documentul de proprietate al autovehiculului. Constatarea efectuat va cuprinde exclusiv avariile rezultate n urma evenimentului asigurat reclamat de client, stabilite n conformitate cu prevederile de natur tehnic, din condiiile de asigurare i ale normelor ce reglementeaz modul de acordare a despgubirilor n vigoare la data evenimentului. Constatarea se face la locul i ora care au fost stabilite cu asigurtorul. Inspectorul constatator trebuie s completeze n sistemul informatic pe care l utilizeaz, kilometrajul autovehiculului, numarul de nmatriculare al acestuia, actualizeaz locul constatrii n cazul n care acesta difer, seria de asiu, inscriptionat pe main, reperele avariate, soluia de remediere, i starea anvelopelor, dac este cazul. Ulterior se vor face maxim 20 de poze cu vehiculul avariat,

26

care vor fi preluate de birou cu un program de compilare specializat, nainte de introducerea lor n aplicaie, pentru a nu depi 500 kb fiecare. Nota de constatare se completeaz n sistemul informatic, se tiprete n dou exemplare, se semneaz de ctre inspector i client i se nmaneaz un elemplar asiguratului pentru nceperea demersurilor n reparaie. Dac la constatare se identific elemente ce pot crea probleme la acordarea despgubirii, inspectorul constatator va trece pe nota de constatare meniunea necesit acordul asigurtorului. Indiciul unei astfel de probleme poate fi neclaritatea poliei. n cazul dosarelor instrumentate n baza unui constat amiabil se va analiza dinamica producerii evenimentului n baza protocolului ncheiat ntre societile de asigurare ce practic RCA i se nscrie la istorie. Toate precizrile cu privire la vinovie sunt informale. Dosarele cu valori ridicate, ce depesc 15 000 lei sunt confirmate de ctre Directorul Zonal prin emiterea de comand de verificare n care se nscriu meniunile i observaiile avute, iar n funcie de problemele observate transmite comenzi pentru a se efectua operaiuni suplimentare n dosar. Ultima etap a instrumentrii dosarului de daun o reprezint reconstatarea, aceasta fiind necesar pentru service-ul la care se realizeaz reparaia. Societatea Omniasig nu acoper daunele produse n urmatoarele mprejurri: -Conductorul autovehiculului asigurat se afla sub influena buturilor alcoolice, a produselor sau substanelor stupefiante ori medicamentelor cu efecte similare, ori s-a sustras de la recoltarea probelor biologice sau toxicologice sau a prsit locul accidentului, n situaiile n care acest fapt nu este permis prin dispoziii legale. -Autovehiculul circula fr a avea certificat de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil la data producerii evenimentului asigurat. -Autovehiculul, n momentul accidentului, era condus de o persoan fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv, ori cu permisul de conducere retras ori anulat sau avea suspendat dreptul de a conduce, cu excepia cazurilor cnd autovehiculul adaptat cu comand dubl, a fost condus de o persoan asistat de ctre instructorul auto sau de examinator. -Dauna s-a produs n timpul sau ca urmare a participrii autovehiculului la concursuri, ntreceri sau antrenamente pentru acestea.

27

-Dauna s-a produs n timpul comiterii cu intenie a unor infraciuni ori n timpul n care persoana care conducea sau aciona autovehiculul era autoare a unei infraciuni sau contravenii i ncerca s se sustrag de la controlul poliiei. -Dauna s-a produs ca urmare a unei coliziuni cu un vehicul feroviar (exclusiv tramvai). OMNIASIG nu acord despgubiri pentru: Pagubele autovehiculului, ale unor pri componente sau piese ale acestuia, produse de alte cauze dect cele prevzute la art. 1, cum sunt pagubele cauzate prin: -ntrebuinare, funcionare sau uzare (ex.: ruperea fuzetelor, a amortizoarelor, a arcurilor, a supapelor, a pinioanelor, spargerea pistoanelor, deschiderea capotei, explozia pneurilor n timpul mersului, griparea motorului sau a cutiei de viteze); -defecte de fabricaie (de ex.: fisuri, goluri de turnare, tratament termic necorespunztor, tensiuni interne, ajustaje i tolerane necorespunztoare etc). Dac ns datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv ale pneurilor, se produc pagube din riscuri ca cele prevzute la art. 1, aceste pagube se despgubesc (ex.: dac din cauza ruperii barei de direcie sau datorit exploziei unui pneu n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn, se despgubesc pagubele produse prin rsturnare dar nu se despgubesc pagubele produse la bara de direcie sau pneul explodat). Pagube produse ntr-un eveniment numai anvelopelor sau/i camerelor de aer. Pagube produse ca urmare a unor reparaii necorespunztoare ori datorate reparaiilor sau interveniilor executate de persoane neautorizate. Pagube produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului (ex. avarii la blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a ngherii apei sau a agenului de rcire) i cele produse elementelor mecanice ca urmare a lipsei sau insuficienei ungerii, supranclzirii oricror ansambluri sau subansambluri ale autovehiculului din orice alte cauze dect cele cuprinse n asigurare, precum i pagube produse prin aspirarea apei n motor. Pagube produse de coroziuni cauzate de electrolitul bateriei de acumulatori, combustibili, ap, alte substane ce se afl n instalaiile autovehiculului. Pagube produse ca urmare a aciunii acizilor, oricror substane chimice sau ca urmare a polurii/contaminrii de orice natur i din orice cauz.
28

Pagube produse acelor pri componente ale autovehiculului ce erau avariate la ncheierea asigurrii i sunt menionate n raportul inspecie de risc, care nu au fost remediate i avizate la OMNIASIG ca atare, pn la data producerii evenimentului asigurat.

Pagube produse autovehiculului datorit ncrcrii i/sau ancorrii necorespunztoare a mrfii pe timpul transportului. Pagube produse autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia cauzate de trepidaii n timpul mersului. Pagube produse pieselor de rezerv, combustibililor, huselor, prelatelor, pturilor sau altor bunuri existente n autovehicul cu excepia celor prevzute la punctele 1.4 i 1.5 i a prelatelor montate la autovehiculele cu coviltir.

Pagube cauzate de incendiul sau explozia produs prin folosirea n ncperea n care se afla autovehiculul, n interiorul sau n apropierea autovehiculului, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis (neaprat de sticl sau sit) ori ca urmare a depozitrii necorespunztoare a unor substane periculoase sau combustibile.

Pagube produse instalaiilor i aparaturii electrice numai prin aciunea curentului electric, dac acestea nu au fost urmate de incendiu. Pagube provocate de explozii, incendii cauzate de materialele i substanele periculoase transportate, inclusiv n timpul operaiunilor de ncrcare/descrcare, dac nu exist avize ADR pentru autovehicul i conductorul auto, precum i pentru operaiunile respective, eliberate de autoritatea competent. Prezenta excludere valideaz i n cazul utilizrii unor dispozitive improvizate sau neomologate.

Pagube produse cu prilejul distrugerii sau avarierii cldirii, n care s-a aflat autovehiculul, din vina deintorului autovehiculului, a prepuilor si sau a persoanelor care au consimmntul Asiguratului de a conduce respectivul autovehicul, precum i a persoanelor fizice care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu Asiguratul sau Beneficiarul.

Pagubele de orice fel produse autovehiculului prin ptrunderea voluntar a acestuia n locuri acoperite de ap. Pagube produse terilor (rspundere civil).
29

CONCLUZII
Asigurarea auto este cea mai cutat form de asigurare, deoarece bunul (autovehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere. Asigurarea RCA ne acoper atunci cnd vine vorba s pltim pagubele produse de noi unei tere persoane, de acest lucru ocupndu-se asigurtorul. n urma abordarii subiectului Asigurarea de rspundere civil auto enumerand lucrurile generale care privesc acest tip de asigurare, elementele care intr n alctuirea ei, clasificri, prevederi, norme legale i condiii. Dup explicarea obiectului asigurrii RCA i a proprietilor caracteristice acestui tip de asigurare i nelegerea exact a scopului ei n societate. Partea de studiu de caz a cuprins o analiz a societii S.C. Omniasig S.A., cu referire direct la asigurarea de rspundere civil auto practicat de compania respectiv, partea de
30

daune, anexand un dosar de daun mpreun cu toate implicaiile sale.Cele mai importante aspecte care au fost luate n calcul sunt: valoarea primelor brute subscrise (cifra de afaceri), valoarea daunelor totale pltite, profitul nregistrat, tarifele de prim RCA, cota de pia, rezervele de prime. n ceea ce privete condiiile de asigurare de anul acesta, Omniasig practic preuri mai mici fa de anul trecut. De asemenea poliele se emit n format electronic, n dou exemplare, unulpentru societatea de asigurri si unul pentru asigurat. Alturi de poli se va elibera i Cartea Verde, care repezint o asigurare auto n afara terotoriului Romaniei, impreun cu vigneta. n cadrul anexei 1 am adaugat un dosar de daun. Acest dosar conine toate actele necesare, mai puin documentele de reparative, nota de calcul, acceptul de plat i facturi, datorita faptului c sunt informaii confideniale i nu am avut cum s intrm n posesia lor.

BIBLIOGRAFIE

Alexandru, F.; Armeanu, D. - Asigurri de bunuri i persoane, Bucureti, 2003 Sferdian, I. Dreptul asigurrilor, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2007 Catan, R.N. Dreptul asigurrilor, Editura Sfera Juridic, Cluj Napoca, 2007 Caraiani, Gh.; Tudor, M. Dreptul asigurrilor Probleme juridice i tehnice, Editura Lumina Lex, Bucureti, 2001 Purcaru, I - Asigurri de persoane i bunuri, Editura Economic, Bucureti, 1998 Tnsescu, P. - Asigurri moderne de bunuri i persoane, Editura ASE, Bucureti, 2003 Vcrel I, - Asigurri i reasigurri, ed. a IV-a, Editura Expert, Bucureti, 2007
31

Anescu, Ruxandra; Anescu V - Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule n Finane, bnci, asigurri: publicaie pentru agenii economici v. 8, nr. 2, februarie 2005

Bistriceanu, Gh. D. - Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006 Popescu D., Macovei I. - Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Iai, 1982 Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia www.omniasig.ro
www.comunicatedepresa.ro www.monitoruloficial.ro

32