FINANZAS PERSONALES

La organizacin de las finanzas personales es una tarea que requiere tiempo, metodologa y paciencia, dado que estamos obligados a seguir unos pasos sistemticos, si realmente queremos tener una economa domstica y familiar libre de sobresaltos. Con el objetivo de presentar una serie completa dentro de la organizacin de las finanzas personales, vamos a proceder a presentaros un recopilatorio de la metodologa que debemos seguir para afinar bien en el control financiero de nuestra economa, de tal manera que, una vez hayamos terminado todo el proceso de anlisis y organizacin, gocemos de una economa domstica saludable.

 En qu punto se encuentran nuestras finanzas personales Siempre que comenzamos con cualquier tipo de anlisis tenemos que determinar claramente cual es nuestro punto de partida. En este caso, tenemos el punto de partida financiero consiste en elaborar un balance de nuestra situacin econmica. El anlisis de nuestra situacin financiera personal es esencial para comenzar a poner en orden nuestras finanzas personales. De ese modo tratamos de calcular nuestro patrimonio neto y nuestros ingresos y gastos. No obstante, analizar nuestro estado financiero requiere no solo analizar nuestra situacin actual, sino tambin tratar de prever nuestra situacin futura. Nuestra vida cambia y con ella nuestras finanzas. Los cambios predecibles son parte de nuestra situacin de partida.

Cmo analizar nuestra situacin financiera presente Empecemos analizando las circunstancias personales cuntas personas componen el hogar? Cuntas personas traen ingresos a casa? Si la pareja est casada en qu rgimen matrimonial lo ha hecho? Dnde vivimos? Y permaneceremos all mucho tiempo? Continuemos haciendo una lista de nuestras principales posesiones a valor de mercado, si tenemos, y de nuestras deudas. Sera parecido a hacer un balance de una empresa. As buscaremos encontrar nuestro patrimonio neto. En algunos casos nos podremos encontrar incluso que tenemos un patrimonio negativo si nuestras deudas superan a nuestros activos. Tambin deberamos de entender el estado de nuestros ingresos y gastos. Normalmente los ingresos proceden del trabajo y si estamos en una posicin mejor de activos (intereses de nuestros ahorros, alquiler de un inmueble, etc). Nuestros gastos dependen de nuestro estilo de vida y circunstancias familiares. No obstante tambin deberamos de tener en cuenta especialmente los gastos de los que suelen ser los activos principales de la familia, la vivienda y el coche y de los gastos que nos puedan ocasionar en el futuro (reparaciones, renovacin del vehculo, etc).

Cmo analizar nuestra situacin financiera futura Porque a la hora de analizar gastos e ingresos tambin debemos de tener en cuenta las consideraciones futuras de los mismos a corto, medio y largo plazo. Por ejemplo en el lado del gasto Si nuestro coche nos est dando problemas tendremos que pensar que tal vez tendremos que cambiarlo en breve y anotar aproximadamente cuanto nos costara renovarlo. Tambin debemos de tener en consideracin el posible devenir de los ingresos, incluso teniendo en cuenta posibles situaciones adversas. Si en una pareja uno de los dos tiene un empleo temporal, tendremos que tener en cuenta que tal vez esos ingresos desaparezcan en unos meses. Si el negocio familiar est en declive tendremos que aceptar que nuestros ingresos irn cayendo o incluso desaparecern con el tiempo. Tambin debemos de tener en cuenta otros cambios predecibles que afectarn nuestra vida. La jubilacin suele suponer una disminucin de los ingresos que debemos de prever si no queremos disminuir nuestro poder adquisitivo. Los hijos por su parte suelen requerir un incremento del gasto a medida que crecen hasta que son independientes financieramente. Tambin es importante recopilar los seguros que se tienen y leer bien las clusulas de los mismos. Puede que nos encontremos con una familia que tiene dos seguros de vida en uno de los cnyuges pero en cambio ninguno en el otro o que por no haber renovado la pliza ya dejan de estar asegurados.

 Decidir los objetivos es el paso siguiente de esta serie que comenzamos hoy con la que pretendemos ayudar a aquellos interesados en organizar sus finanzas personales. Despus de hablar de determinar los objetivos continuaremos hablando sobre los medios que tenemos para alcanzarlos. Este balance incluir, al igual que los balances contables, cules son nuestros activos, incluyendo en l ahorros, dinero y propiedades y cules son nuestros pasivos, considerando como pasivos todas las deudas y pagos que tengamos que realizar. Una vez tengamos este balance confeccionado, deberemos proyectar en el tiempo esa fotografa, haciendo una serie de proyecciones futuras sobre la evolucin de nuestra propia economa. En estas proyecciones, debemos evaluar los riesgos a los que estamos expuestos, como por ejemplo quedarnos en paro, la rotura y sustitucin del vehculo o la necesidad del cambio de vivienda porque vaya a aumentar nuestra familia. Con estas dos fotografas podremos dar paso al siguiente paso.

 La fijacin de los objetivos personales Nuestra vida no es montona y todos tenemos unas metas, a realizar a corto, medio o largo plazo. Para planificar adecuadamente nuestras finanzas personales en el tiempo debemos proceder a fijarnos una serie de objetivos. Dentro de estos objetivos podemos enumerar por ejemplo: Eliminar todas las deudas de nuestro balance actual Ahorrar para cambiar de vivienda Mejorar nuestra economa domstica para darnos unas vacaciones Preparar los estudios y educacin de nuestros hijos

 Nuestros objetivos financieros personales son aquellas metas que nos marcamos para obtener. Por tanto se convierten en dos cosas, por un lado es una carta a los reyes magos, por otro es una lista de tareas. Esas tareas deben de ser viables dentro de la organizacin de nuestras finanzas personales. El objetivo que nos pongamos puede ser muy variado y no directamente financiero. Es cierto que podemos elegir retirarnos con un buen colchn financiero y tener una buena vejez, pero tal vez nuestro objetivo sea comprarnos un coche de la marca X antes de cumplir los 40. Un objetivo bastante comn es salir de deudas lo antes posible, es ms habitual en personas que tienen muchas deudas (crditos al consumo, prstamos personales, tarjetas de crdito, etc) y deciden organizar sus finanzas. Ms adelante hablaremos sobre ese objetivo.

 Tambin depende de nuestra edad y del momento de nuestra vida. Las personas ms jvenes pueden estar interesadas en viajar y ver mundo, mientras que si tienen unos aos ms e hijos probablemente piensen en darles el mejor futuro posible a los mismos. Viabilidad: puedo conseguir mi objetivo? Algo muy importante que debemos de tener muy en cuenta a la hora de determinar un objetivo es la viabilidad del mismo. Vemoslo con un ejemplo deportivo: una persona lenta y de piernas cortas no ser bueno en una carrera de obstculos, pero tal vez pueda conseguir ir a los juegos olmpicos en las disciplinas de halterofilia o tiro olmpico. Tambin debemos determinar el tiempo que tenemos para conseguir nuestro objetivo. Nuestra lista de tareas tiene fechas de entrega y un tiempo limitado para realizarlos. Si nuestro objetivo es poder pagar los estudios de nuestro hijo, no es lo mismo lo que podremos conseguir si empezamos desde que nace o cuando tiene quince aos.

 Otro factor que va a determinar mucho la viabilidad es el sacrificio que estemos dispuesto a hacer para conseguir nuestro objetivo. Habr quien no necesite renunciar a nada para conseguir sus objetivos (tal vez porque no necesita mucho o tal vez porque no sabe que hacer con sus ingresos). Pero la mayor parte de nosotros tendr que renunciar a algo a cambio de su objetivo, eso es algo de lo que hablaremos ms adelante. Por ltimo, al hablar de viabilidad no decimos que los objetivos hayan de ser necesariamente pequeos y fciles, pero si alcanzables. Ponernos un objetivo que no podamos conseguir solo nos servir para perder el tiempo con el mismo, tiempo que podra haber estado mejor empleado en obtener otros objetivos.

 Riesgo Algo que debemos de tener en cuenta es el riesgo que corremos a la hora de conseguir nuestros objetivos. Esto se debe a que muchas veces cuanto ms lejos queramos llegar ms tendremos que arriesgar. A veces arriesgar demasiado nos puede suponer perder la partida, algo que debemos evitar a toda costa. Arriesgar demasiado puede suponer invertir en activos demasiado arriesgados para nuestros objetivos y nuestros conocimientos. Por ejemplo hay quien ha decidido operar en bolsa con dinero prestado de bolsa, algo que es muy arriesgado. Otro peligro de no gestionar bien el riesgo es endeudarse en exceso o tomar compromisos que no se pueden asumir. Por ejemplo durante la burbuja inmobiliaria hubo quien adquiri viviendas con el objetivo de venderlas sobre plano y al no poderlas vender perdi la seal y con ello sus ahorros. Una vez decididos nuestros objetivos y evaluados el nivel de entrega y sacrificio que vamos a realizar por los mismos, toca encontrar los medios de cumplirlos. Para ello necesitaremos conocer bien la forma de conseguir ese objetivo trazando un plan.

 A la hora de gestionar nuestras inversiones y nuestras finanzas personales vamos a tener dos factores que van a influir, el tiempo y el riesgo. Como gestionemos esos factores va a depender del xito de nuestros objetivos. El tiempo es algo que no podemos controlar, solo adaptarnos a l y hacer el mejor uso del mismo. No podemos cambiar nuestra edad ni tampoco podemos controlar lo que hicimos hasta ahora, pero s podemos controlar que hacemos con lo que hacemos hasta ahora. El riesgo es algo que no podemos modificar completamente, pero si podemos influir sobre l. Entre las inversiones y productos financieros que contratemos nos vamos a encontrar podremos elegir diferentes niveles de riesgo. Incluyo productos financieros porque el riesgo que corremos no depende nicamente de donde ponemos el dinero, sino tambin de donde lo pedimos prestado.

 El camino para salir de las deudas En toda planificacin financiera, el exceso de deuda personal es un lastre que va a impedir que podamos fijarnos unos objetivos claros y concisos e incluso que se vea ampoliamente limitada nuestra capacidad de decisin financiera. Salir de nuestras deudas personales debe ser uno de los primeros objetivos a llevar adelante y para este proceso podemos usar alguno de los siguientes mtodos: La estrategia bola de nieve consiste en eliminar primero la deuda que nos suponga un cargo mensual ms pequeo. La estrategia tsunami, ordena las deudas segn la tensin psicolgica que nos produzcan de ms a menos. La estrategia de los tipos de inters ms altos primero ordena las deudas segn el tipo de inters y elimina primero las que pagan una mayor tasa de inters. La estrategia los intereses ms altos primero, deudas que nos hagan pagar ms intereses a lo largo del tiempo.

 Medios de control de nuestras finanzas personales El bloque ms importante dentro de la organizacin de lass finanzas personales lo tenemos en el abanico de medios que tenemos a nuestra disposicin para conseguir nuestros objetivos. Los medios que nos van a ayudar a conseguir nuestros objetivos se pueden agrupar en dos grandes grupos, medios financieros de activo y pasivo y medios de ingresos y gastos. Cada uno de estos medios se califica como: Medios de inversin, como suma de todos los medios que estn destinados a proporcionarnos una rentabilidad en el tiempo, a costa de asumir unos riesgos. Dentro de estos medios tenemos todos los productos financieros o no, que reportan un beneficio futuro.

 Medios de control de nuestras finanzas personales Medios de financiacin, incluyendo dentreo de este bloque los productos que nos consiguen la liquidez presente para conseguir un objetivo, a cambio de pagarlos en el futuro. Los prstamos y crditos son los principales instrumentos que tenemos dentro de este bloque. Medios de ingreso, como todas aquellas fuentes que nos reportan un flujo de dinero sin tener que haber realizado una inversin previamente. En este bloque destaca fundamentalmente nuestro trabajo y todas aquellas actividades que seamos capaces de realizar que nos generen ingresos. Medios de gasto, son todos aquellos procesos cotidianos que nos obligan a realizar un desembolso de dinero. nunca debemos pasar por alto que gastar es imprescindible y que para conseguir nuestros objetivos finales, debemos seguir realizando una vida que requiere un flujo continuo de gasto.

 El control peridico de nuestras finanzas personales Dentro de la planificacin de las finanzas personales y la economa domstica, se suelen cometer dos errores contrapuestos una vez que estamos inmersos en el desarrollo de nuestra economa domstica. Obsesin por la situacin financiera, creando una especie de estrs o psicosis de control que no conduce a ningn sitio bueno. Dejadez en el seguimiento de nuestra planificacin financiera. Ambos casos son dos extremos y como siempre, en el punto medio se encuentra la virtud. Es decir, nuestra situacin financiera requiere un control peridico, una seguimiento continuo en el tiempo de nuestros objetivos y unos mecanismos que puedan corregir las variaciones en la planificacin financiera que hayamos previsto inicialmente.

 Conclusiones

Tal y como vemos, todas las economas domsticas son suceptibles de una planificacin y organizacin financiera en mayor o menor medida. En este sentido, cuanto antes llevemos a cabo todo el organigrama descrito, mejor podremos optimizar nuestros recursos financieros para conseguir nuestros objetivos propuestos.