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CONOCIENDO EL SISTEMA FINANCIERO

EL SISTEMA FINANCIERO 1. QU SON LOS INTERMEDIARIOS FINANCIEROS? El sistema financiero est conformado por los intermediarios financieros que son empresas autorizadas para captar fondos del pblico, bajo diferentes modalidades y colocarlos en forma de crditos o de inversiones hacia el consumo privado, la inversin empresarial y el gasto pblico.

AGENTE SUPERAVITARIO
(Tienen exceso de ingresos)

INTERMEDIARIO FINANCIERO AGENTE DEFICITARIO


(Necesitan financiamiento)

La funcin primordial de los intermediarios financieros consiste en recibir de las personas naturales y/o jurdicas sus fondos excedentes (ingresos que no van a utilizar por el momento) a travs de alguna operacin denominada pasiva (depsitos en ahorro, depsitos a plazos, depsitos CTS, etc.) y canalizar (colocar o prestar) estos recursos, mediante las operaciones activas, hacia aquellas personas naturales y/o jurdicas que necesiten dinero para financiar sus necesidades y actividades (Ejemplo crditos hipotecarios, MIVIVIENDA, crditos personales, crditos a las microempresas, etc.) Las entidades financieras tienen la responsabilidad de velar por el dinero de los ahorristas y de generar un inters sobre sus depsitos; asimismo, se encargan de evaluar al deudor y de hacer que cumpla con su promesa de pago futuro. De acuerdo a lo sealado por el Fondo Monetario Internacional1 Un sistema financiero sano estimula la acumulacin de riqueza por parte de las personas, las empresas y los gobiernos, requisito bsico para que una sociedad se desarrolle y crezca, y afronte los acontecimientos adversos. Los sistemas financieros contribuyen con una asignacin ms eficiente de los recursos en la economa (entre proyectos productivos) y promueven el crecimiento de la productividad total de los factores de produccin generando un impacto positivo en el crecimiento econmico a largo plazo. Asimismo, generan economas de escala al reducir los costos de transaccin e informacin y facilitan el intercambio de bienes y servicios para la sociedad en su conjunto. A pesar de los cambios producidos en los sistemas financieros en la dcada del noventa (fusiones, adquisiciones, creacin de nuevos y mejores instrumentos, mayor tecnificacin y mejor desarrollo de la evaluacin crediticia) no se ha conseguido generar un mayor acceso a los mercados y servicios financieros a una buena parte de la poblacin en los pases latinoamericanos y especficamente en el Per. Esto puede

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apreciarse en el siguiente grfico, el cual refleja el nivel de bancarizacin alcanzado por pases en Amrica Latina: Bancarizacin del Sistema Bancario Amrica Latina

% 70,00 66,39 60,00 50,00 40,00 30,00 20,00 10,00 CHILE COSTA RICA NICARAGUA BOLIVIA EL SALVADOR VENEZUELA PARAGUAY COLOMBIA PER REPUBLICA DOMINICANA ECUADOR MEXICO

49,82 43,34 40,16

39,74

35,88

34,56 28,02 26,77 25,44 23,11 17,98

Fuentes: FELABAN, Bancos Centrales e Institutos Estadsticos de los diferentes pases. Elaboracin: Estudios Econmicos- ASBANC. Segn el cuadro anterior se puede apreciar que el grado de acceso a los servicios financieros en el Per est muy por debajo de los niveles de otras economas cercanas como Bolivia, Venezuela y Colombia lo que nos muestra que hay mucho por hacer en este aspecto. El sistema financiero formal est constituido por todas aquellas empresas que para poder operar, deben contar con una autorizacin de funcionamiento, infraestructura fsica apropiada y regirse por un marco legal que las regula, tareas que la Ley le ha encargado a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), garantizando as la proteccin del dinero del ahorrista y la legalidad de las operaciones de crdito que se otorgan a los prestatarios. Existe una denominada banca paralela y/o informal, la misma que opera al margen del ordenamiento jurdico vigente y que no garantiza las operaciones que las personas puedan realizar a travs de ella, ya que no existe un marco legal que la regule y en consecuencia, no est sujeta a la supervisin de ninguna entidad reguladora, por lo que las operaciones realizadas en ella implican mayores riesgos.

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2. CONCEPTOS BSICOS a. Bancarizacin

Es el nivel de utilizacin de los servicios financieros por parte de la poblacin en general, estableciendo una relacin de largo plazo. Existe mayor grado de bancarizacin cuando aumenta el nmero de personas naturales y/o jurdicas que efectan sus operaciones y/o transacciones a travs del sistema financiera autorizado por la SBS. Por qu es importante aumentar el nivel de bancarizacin en una economa?

FAMILIAS
Facilita crdito a las micro y pequeas empresas. Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo. El principal beneficio es su significativa contribucin al desarrollo del pas.

Fomenta el ahorro. Da acceso al crdito. Incrementa la cultura financiera. Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.

EMPRESAS

SISTEMA FINANCIERO

Mejora la distribucin del ingreso al incrementar el ahorro y la formacin de un patrimonio. Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generacin de empleo. Mejora la competitividad y productividad de la economa.

Provee informacin, mejorando el entendimiento de los riesgos y oportunidades de crdito. Expande las oportunidades de negocio.

ECONOMA

b. Crdito El crdito es una promesa de pago futuro que hace un deudor a un banco o entidad financiera a cambio de una suma de dinero que le ha sido entregada. El deudor se compromete a pagar el valor recibido, ms intereses, segn las condiciones aceptadas por ambas partes. El monto de devolucin est determinado por la tasa de inters activa. La palabra crdito proviene del latn credere, que significa creer, porque el acreedor confa en la promesa de pago del deudor. De all que sea tan importante para el acreedor conocer a sus deudores. c. Comisiones y Gastos

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La comisin es el monto que cobra una entidad al cliente o usuario por brindar un servicio efectivamente provisto por la empresa. Dependiendo de las operaciones que realice un cliente, se le aplicar una o ms comisiones, por ejemplo: Depsitos: i. ii. iii. iv. Comisin por mantenimiento de cuenta. Comisin por exceso de movimientos (retiros, depsitos o consultas) Comisin por retiro de efectivo en un cajero de otra entidad. Comisin por emisin de estado de cuenta adicional.

Crditos: i. Comisin por cobranza ii. Comisin por tasacin de inmueble (cuando el banco valoriza una casa que va a ser comprada con un prstamo, por ejemplo). iii. Portes (comisin por envo de mensajera)

Los gastos son aquellos costos en que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para cumplir con requisitos ligados a las operaciones que, de acuerdo a lo pactado, sern de cargo del cliente. Por ejemplo: gastos notariales; gastos regstrales; gastos de tasacin; primas por seguros ofrecidos por la empresa asociados a operaciones activas, entre otros. De acuerdo a la normativa existente1, en ningn caso las empresas del Sistema Financiero podrn aplicar comisiones y gastos o cobrar primas de seguro al cliente o usuario por conceptos no solicitados, no pactados o no autorizados previamente por ste. d. Depsitos El depsito es la suma de dinero que una persona (depositante) entrega a una institucin financiera, a su nombre y manteniendo derechos sobre la misma, aunque dichos derechos pueden tener restricciones, costos o remuneraciones dependiendo de las condiciones del depsito efectuado, de las formas de retirar o disponer de dicha suma de dinero (tarjetas, cheques, transferencias programadas, etc.) Los depsitos son remunerados a travs de la tasa de inters pasiva. En nuestro Sistema Financiero podemos encontrar varios productos denominados depsitos, por ejemplo: Depsito de ahorros, Depsitos a plazo y Depsito por compensacin de tiempo de servicios, etc. e. Garantas Una garanta es un respaldo que le sirve al acreedor para garantizar que va a poder recuperar su crdito, an en caso de que el deudor no cumpla con el pago de la obligacin. Estas se clasifican en dos tipos: garantas personales, en donde un aval o fiador acepta contraer las mismas obligaciones que el deudor; y garantas reales, en donde el crdito es garantizado por un bien mueble (prenda) o inmueble (hipoteca). En caso de incumplimiento, el acreedor procede a cobrarle al fiador o a ejecutar el bien dado en garanta. f. Tasa de Inters Es el costo que hay que pagar por el uso del dinero y se mide en una tasa porcentual expresada a un plazo determinado (mensual, anual, etc.) que se aplica sobre una suma de dinero en funcin del periodo. Hay de dos tipos: las pasivas, que son aquellas tasas que la entidad financiera ofrece al ahorrista por sus depsitos; y las activas, que son las que cobra la entidad por los crditos que otorga. g. Spread Diferencia entre las tasas de inters que cobran los bancos por las operaciones activas (prstamos o colocaciones) y las que pagan por las operaciones pasivas (depsitos).

Reglamento de transparencia de informacin y disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios del Sistema Financiero (Resolucin SBS N 1765-2005).

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Recuadro 1:

PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS


A continuacin encontrars la relacin de un conjunto de productos y servicios que las empresas del Sistema Financiero ofrecen a las personas empresas: Para las y empresas : Depsitos de ahorro. Para las personas: Prstamos Depsitos de ahorro. Pago de planillas Depsitos a plazo. Pago a proveedores Depsitos CTS. Inversiones Prstamos personales. Operaciones de comercio Prstamos hipotecarios. exterior. Prstamos para estudios. Arrendamiento Financiero. Cambio de moneda. Servicios Diversos. (telfono, Envos y transferencias de dinero. electricidad). Pago de impuestos. Sobregiro en Cuenta Corriente
3. PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS MS COMUNES a. Cuenta de ahorros Es un depsito vista efectuado en una institucin financiera formal por un plazo indefinido. Los fondos depositados pueden ser incrementados con aportes parciales y pueden ser retirados parcialmente por el cliente sin previo aviso. Usualmente, estn asociados a una tarjeta de dbito, mediante la cual se puede hacer retiros a travs de cajeros automticos o efectuar consumo de bienes o servicios con cargo directo a los fondos en dicha cuenta. Se usa generalmente para realizar transacciones en locales comerciales que tengan un Terminal lector de tarjetas bancarias denominado P.O.S. (por su expresin en ingls: Point of Sale Puntos de Venta) b. Depsito a plazo Es aquel depsito efectuado en una institucin financiera, por un monto, plazo y tasa de inters convenido. Son cuentas que le pagan un mayor inters a los ahorristas a cambio de que el dinero que se deposita permanezca por un periodo de tiempo determinado sin ser retirado. El retiro de parte de los fondos depositados antes del vencimiento del plazo produce el incumplimiento del plazo pactado, por lo que generalmente se paga una tasa de inters inferior a la acordada o incluso no se paga inters. Estas condiciones deben ser claramente conocidas por el pblico en general antes de firmar el contrato. c. Cuenta corriente El depsito en cuenta corriente es aquel realizado en un banco, a nombre de persona (s) naturales o jurdicas que permite a los titulares de la cuenta girar cheques con cargo a los fondos depositados en la misma y hacer aportes parciales en dicha cuenta. El banco tiene la obligacin de hacer efectivos los cheques, de acuerdo a su forma de emisin, a la sola presentacin del mismo, a menos que la cuenta no tenga fondos suficientes. La cuenta corriente puede tener asociada, al igual que una cuenta de ahorros, una tarjeta de dbito que permita efectuar movimientos de los fondos depositados en la misma, a travs de la tarjeta. d. Crdito de consumo

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Es aquel crdito que se otorga a la (s) persona (s) natural (es) o jurdicas, con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. Podemos encontrar productos tales como prstamos para estudios, vehiculares, gastos de representacin, entre otros. e. Crdito Empresarial Son aquellos crditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurdicas, por el sistema financiero, destinados al financiamiento de la produccin y comercializacin de bienes y servicios, en sus diferentes fases. Para personas naturales o jurdicas que desarrollen actividades empresariales del sector comercio, industria o servicios y sectores primarios como el agrcola, pesca y minera, destinado a capital de trabajo o inversin en activo fijo. f. Crdito hipotecario Crdito que otorga una entidad financiera para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que tales crditos se otorguen amparados garanta hipotecaria debidamente inscrita sobre el bien adquirido u otro. Un ejemplo de crdito hipotecario es el denominado Crdito MIVIVIENDA. g. Tarjeta de crdito Cualquier tarjeta destinada a ser utilizada por su titular o usuario en la adquisicin de bienes o en el pago de servicios, vendidos o prestados por establecimientos afiliados al correspondiente sistema. Es emitida por una entidad financiera y se encuentra asociada a una lnea de crdito otorgada por dicha entidad al titular de la tarjeta, bajo condiciones que se establecen al momento de la aceptacin de la tarjeta.

RECUADRO 2: TARJETA DE CRDITO


Las tarjetas de crdito, tambin denominadas dinero plstico, son soluciones de pago que permiten al tarjetahabiente cubrir diversas necesidades (tales como compras en libreras, pago de consumo en restaurantes, peluqueras, zapateras, compras de muebles, pago por atenciones mdicas en clnicas, entre otras) e inclusive nos permite disponer de efectivo (dinero) para cubrir otros pagos que no pueden ser cancelados con una tarjeta de crdito o de dbito. Los operadores de tarjeta de crdito internacionales son:

h. Otros productos y servicios Las instituciones financieras, adems de colocar crditos y captar depsitos, ofrecen una serie de servicios a sus clientes, entre ellos: Cambio de moneda. Giros. Transferencia de fondos (a otras cuentas del pas o del exterior). Cajas de seguridad. Servicios de recaudacin. Emisin de cartas de presentacin. Emisin de cheques de gerencia

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