El Contrato de Seguros y sus Elementos Esenciales

NOTA: El presente material fue extractado de unas charlas brindadas por la Federacin de Aseguradores Colombianos, FASECOLDA.

Para la charla que nos ocupa el da de hoy, hemos querido presentar conceptos a los que necesariamente vamos a hacer referencia en su desarrollo. A continuacin repasaremos algunos aspectos bsicos del contrato de seguros. Contrato De Seguros .1 Concepto Ntese muy bien que ste acpite lo hemos denominado de concepto, ello obedece fundamentalmente, por las razones que adelante presentaremos, a que la definicin legal o doctrinal, jams podr tener la relevancia que debe tener el concepto. La mayora de los tratadistas colombianos, cuando abordan el tema en sus estudios sobre el contrato de seguros y la gran mayora de tesis de grado sobre seguros, se remiten al mismo encabezamiento, manifestando que nuestro legislador, el del Nuevo Cdigo de Comercio, no present definicin alguna, dejando la labor a la doctrina. Y a partir de este punto se dividen en dos grupos: Unos, quienes con algn tino nos presentan las dificultades que entraa, una definicin, pero que de todos modos se dejan seducir por la tentacin y an cuando no escriben ninguna, nos deleitan con la recopilacin de las definiciones que en su concepto, aunque imperfectas todas, se acercan en lo posible a una definicin precisa al respecto. Y otros, quienes adems de cumplir con una relacin propia de tratadistas definidores, despus de criticarlas una por una, llegan al podio de la doctrina y desde all nos lanzan de manera esplndida su propia definicin. Pero en este punto vale la pena resaltar, que una definicin, para nosotros no logra el objetivo, que por el contrario si se obtiene a travs del concepto, porque en la medida que el mismo se tenga claro el estudio de los seguros ser provechoso para quin as lo acometa. Y no tiene posibilidad de cumplir el mismo objetivo la definicin, porque la camisa de fuerza que las mismas implican y el desarrollo consuetudinario que la figura ha tenido, tiene y tendr, hace que por peticin de principio sea imposible compactar su esencia en una definicin. De tal suerte que el seguro nace con un marcado carcter indemnizatorio, pero a travs del tiempo se le han asimilado instituciones que no renen del todo este carcter, obsrvese entonces al respecto, el Seguro de Vida, cuando el asegurado

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al momento de su muerte era completamente improductivo econmicamente o el de sobrevivencia, cuando el asegurado al trmino sealado, es econmicamente activo. O se le han asimilado otros, que no renen todas las caractersticas del mismo, Vg. el seguro de cumplimiento, fianzas en otras legislaciones. Y as sucesivamente, en la medida en que las necesidades de las personas continen su desarrollo, la costumbre continuar modificando en diversas formas, el concepto del seguro, porque l de por si es cambiante, dinmico. Tal vez para dar por terminado el tema del concepto, vale la pena comentar como con su aparicin y desde entonces, el seguro ha sido una institucin de gran contenido social y econmico. Permitiendo a travs de lo social el proteger los patrimonios de los ciudadanos, de los riesgos propios del da a da y desde lo econmico, el poder llevar adelante el desarrollo de grandes empresas que requeran de la exposicin de capitales de consideracin, as como el manejo financiero de las reservas que el sector por su naturaleza constituye. Por eso vale la pena rescatar el concepto del seguro, como una institucin que a travs del desarrollo de la teora de las probabilidades y la ley de los grandes nmeros, proporciona a los ciudadanos la posibilidad de obtener coberturas sobre la gran mayora de los riesgos que sobre ellos se ciernen, a travs de precios accesibles y distributivos. .2 Elementos Esenciales Sobre este tema genrico de los elementos esenciales de un contrato, vale la pena recordar que sobre el mismo se han pronunciado tanto el legislador civil, como el comercial y as mismo la doctrina y la jurisprudencia. Es as como el Cdigo Civil establece que en cada contrato se distinguen las cosas que son de su esencia, las que son de su naturaleza y las puramente accidentales. Y que son de su esencia aquellas sin las cuales el contrato no produce efecto o degenera en otro contrato diferente; que son de la naturaleza las que no siendo esenciales a l se entienden pertenecerle, sin necesidad de clusulas especiales y accidentales, las que se agregan por clusulas especiales. Ejemplo de las primeras la constituye el riesgo asegurable en el contrato de seguros, de las segundas, los intereses en el contrato de mutuo, y finalmente de las terceras, el plazo o la condicin, las cuales se agregan al contrato mediante clusulas. Pasando al mbito mercantil, vale la pena revisar dos normas, el artculo 898 inciso 2 y el artculo 1045. El primero estipula que: "Ser inexistente el negocio jurdico cuando se haya celebrado sin las solemnidades sustanciales que la ley exige para su formacin, en razn y cuando falte alguno de sus elementos esenciales" (Subraya fuera del texto). Y el segundo que: "son elementos esenciales del contrato del seguro: a. El inters asegurable, b. El riesgo asegurable, c. La prima o precio del seguro, y

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d. La obligacin condicional del asegurador. En defecto, de cualquiera de estos elementos, el contrato no producir efecto alguno" De lo hasta aqu expuesto podemos presentar claramente cuatro conclusiones i. Si el contrato celebrado no tiene alguno de los elementos denominados como esenciales, como lo establece la norma civil, o bien no produce efecto alguno, por cuanto no nace a la vida jurdica por falta de requisitos, o degenera en otro contrato distinto del pretendido. ii. Que los elementos esenciales deben mantenerse siempre durante la vigencia del contrato, no basta con que estn presentes al momento de iniciarse la vigencia, porque de lo contrario, su ineficacia seria sobreviniente, esto es que, la misma se predicara a partir del momento en el cual desaparezca uno de los elementos esenciales. Un ejemplo de lo anterior lo constituye, en el contrato de seguros, la venta del vehculo asegurado, siempre y cuando le sea cancelado al vendedor asegurado la totalidad del precio, momento a partir del cual el asegurado - vendedor, pierde el inters asegurable, sobre el carro asegurado que vendi. iii. El estudio de estos elementos siempre podrn ayudar a determinar si una operacin tiene o no - carcter de seguro, pues evidentemente existen algunas actividades que pueden ofrecer duda sobre si constituyen o no una operacin de seguro. iv. Finalmente queremos comentar que la ley mercantil: cuando establece los postulados sobre los elementos esenciales de los negocios jurdicos mercantiles, sanciona su falta con la inexistencia del negocio. Pero entratndose especficamente del contrato de seguros, sanciona su defecto con ineficacia. Y a su vez el artculo 817 del Cdigo de Comercio nos cuenta que debemos entender por ineficaz en ste ordenamiento al establecer que: Cuando en este Cdigo se exprese que un acto no produce efectos, se entender que es ineficaz de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial". A continuacin haremos referencia a cada uno de los elementos esenciales del contrato de seguro por separado: a. El inters asegurable 1) En los seguros de daos De acuerdo con el Artculo 1093, "tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente por la realizacin de un riesgo".

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Prcticamente esta nocin se viene a desarrollar dndole respuesta al interrogante, a mi en qu me afecta el que el riesgo se materialice y en la medida en que esa afectacin, ya sea directa o indirectamente, se d dentro del campo de lo licito y adems, puede ser valorable econmicamente, tengo un inters asegurable que podr ser objeto de un contrato de seguro. El Cdigo Civil Artculo 1519 establece que existe objeto ilcito en todo lo que contraviene el derecho pblico de la nacin. Por lo tanto, siempre y cuando mi inters asegurable no contravenga las normas vigentes, ser licito y por ende asegurable. Un tpico caso de inters asegurable ilcito, lo constituira una pliza para amparar al asegurado contra las sanciones de carcter penal o policivo, por contravenir expresamente la ley (Art. 1055), an cuando el mismo artculo estipule como sancin propia la ineficacia de la estipulacin que pretenda asegurar este tipo de situaciones. Muy bien si mi inters es licito, para que pueda ser asegurable, se requiere que el mismo sea susceptible de estimacin en dinero, momento a partir del cual ingresamos al concepto de valor asegurado, desde donde ya queremos aclarar la importancia de este concepto que no solo puede limitarse a ser tan solo otro de los elementos que la ley dispone como obligatorios en toda pliza (Artculo 1047, Numeral 7), sino que por el contrario, vaya ligado al inters asegurable, que como ya se dijo, si este no tiene un valor, sencillamente el contrato carecera de un elemento esencial, con las implicaciones que ello implica. Es de tal relevancia, que nosotros queremos detenernos aqu un poco y analizar este concepto del valor asegurado, pero ubicndolo en cada uno de los diferentes tipos de seguros, esbozando entonces bajo este criterio una clasificacin del valor asegurado: Seguros De Daos.Aqu vale la pena comentar que en estos seguros existe como principio bsico, una clara vinculacin del mismo con un objeto o serie de objetos determinados o determinables, lo cual hace que en principio el establecimiento del valor asegurado sea muy sencillo, pero el mismo puede regirse por cualquiera de las siguientes modalidades, dependiendo de la forma como la misma se lleve a cabo. Sin Relacin. "ART. 1085.- Los establecimientos de comercio, como almacenes, bazares, tiendas, fbricas y otros, y los cargamentos terrestres o martimos pueden ser asegurados, con o sin designacin especifica de las mercaderas y otros objetos que contengan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en la misma forma, salvo las alhajas, cuadros de familia, colecciones, objetos de arte u otros anlogos, los que debern individualizarse al contratarse el seguro y al tiempo de la ocurrencia del siniestro.

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En todo caso, el asegurado deber probar la existencia y el valor de los objetos asegurados al tiempo del siniestro". Se trata pues de casos, en los cuales seria dispendioso y nada prctico el relacionar y valorar uno a uno, cada uno de los bienes sobre los cuales recae el inters asegurado, situacin en la cual el legislador ha facultado a las partes para que puedan asegurar estos bienes sin una designacin especifica y por el contrario, podr drsele a los mismos un valor global, salvo la excepcin establecida en la misma norma, con respecto al menaje de una casa, en cuanto se trata de alhajas y objetos preciosos, los cuales se debern asegurar individualizados. Valor Admitido O Tasado De Antemano "ART. 1087. En los casos en que no pueda hacerse la estimacin previa en dinero del inters asegurable, el valor del seguro ser estipulado libremente por los contratantes. Pero el ajuste de la indemnizacin se har guardando absoluta sujecin a lo estatuido en el artculo siguiente"Art. 1089, Inciso 2o. ... Se presume valor real del inters asegurado el que haya sido objeto de un acuerdo expreso entre el asegurado y el asegurador. Este no obstante, podr probar que el valor acordado excede notablemente el verdadero valor real del inters objeto del contrato, ms no que es inferior a l". Entonces, el principio general como lo habamos comentado, es que teniendo en cuenta que en los seguros de daos el inters recae sobre un objeto en especial, su valor es fcilmente determinable, pero el legislador ha facultado tambin a las partes para que en aquellos casos en que no pueda hacerse la estimacin previa en dinero del inters asegurable, ellos podrn libremente acordar su valor pero este valor queda sujeto expresamente a unas reglas, ms concretamente a una presuncin, que admite prueba en contrario tan solo en un solo sentido. Lo anteriormente expuesto quiere decir que si el valor del bien al momento del siniestro era notablemente inferior ($l00), al valor acordado ($1.000), el asegurador podr probarlo e indemnizar el valor del bien a su precio al momento del siniestro y no al acordado. Pero lo que le queda vedado al asegurador es lo contrario, o sea que el asegurador no podr entrar a demostrar que el valor acordado ($1.000) era inferior al valor real del bien asegurado ($ 10.000), dicho en otras palabras, que cuando exista un acuerdo previo entre las partes sobre el valor asegurado, el asegurador no podr hacer uso de la clusula de seguro insuficiente. Valor De Reposicin O Reemplazo. "ART. 1090. Lo dispuesto en el artculo anterior no obsta para que la partes, al contratar el seguro, acuerden el pago de la indemnizacin por el valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, pero sujeto, si a ello hubiere lugar, al limite de la suma asegurada" Tal vez en este punto es donde la experiencia nos muestra ms a las claras como

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es comn que sobre los mismos conceptos por falta de claridad se presenten diversas confusiones. Por ello, queremos hacer claridad al respecto, relacionando los dos valores de reposicin del bien asegurado. Valor De Uso Aqu incluiremos todos aquellos bienes que adems de ser propiedad del asegurado, estn dispuestos para su uso, de tal suerte, que la forma de calcularlo ser la del valor del bien nuevo, pero descontando el demrito al que se hace acreedor por su uso. Valor A Nuevo. Aqu encontramos aquellos bienes que el asegurado denomina mercancas, caso en el cual el asegurado adquiere bienes nuevos para la venta, en donde el valor a nuevo es el costo de adquisicin. O los bienes que el asegurado denomina productos, en el cual el asegurado a travs de un proceso los obtiene. en donde el valor a nuevo es el costo de produccin. Adicionalmente, en ambos casos, a los anteriores valores, se les podr hacer un incremento razonable por concepto de ganancia esperada o lucro cesante, si se haba contratado expresamente su cobertura, como lo establece la ley. Ramos Tecnicos. "ART. 1090. Lo dispuesto en el artculo anterior no obsta para que las partes, al contratar el seguro, acuerden el pago de la indemnizacin por el valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, pero sujeto, si a ello hubiere lugar, al limite de la suma asegurada" En esta rea, el anterior artculo tiene un desarrollo muy propio y nico, por cuanto como lo veremos a continuacin, dependiendo del tipo de prdida de que se trate el valor asegurado, ser diferente, as como la indemnizacin. Perdida Parcial Para prdidas parciales, el valor asegurado es el valor de reposicin o reembolso, pero a nuevo, y ello obedece a que los equipos y maquinaria que se aseguran a travs de este tipo de plizas, tienen componentes de diferentes materiales, con lo cual hacemos referencia a su mayor o menor expectativa de vida til, y adems el clculo de la depreciacin se torna complejo, porque dependiendo del fin para el cual se haya destinado cada pieza, har que su desgaste sea mayor o menor, de acuerdo con esa funcin que realice dentro del contexto completo de la mquina; motivo por el cual en estas prdidas el valor de los repuestos ser indemnizado a valor de reposicin a nuevo. Perdida Total Aqu se toma el valor de reposicin o reembolso, pero de uso, por cuanto la indemnizacin se hace teniendo en cuenta el valor de la depreciacin por el uso del equipo, considerado en forma global. Seguros Patrimoniales.

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"ART. 1087. En los casos en que no pueda hacerse la estimacin previa en dinero del inters asegurable, el valor del seguro ser estipulado libremente por los contratantes. Pero el ajuste de la indemnizacin se har guardando absoluta sujecin a lo estatuido en el artculo siguiente" Aqu, es bien importante aclarar la aplicacin que de este artculo se debe dar, ms exactamente a la libertad de estipulacin, por cuanto ste es muy diferente de la figura del valor admitido, por cuanto en muchos de estos seguros patrimoniales, el establecimiento del valor asegurado, se transforma ms bien, en un hasta donde yo quiero protegerme de un evento cuya entidad, magnitud es inconmensurable, v. g. la pliza de responsabilidad civil general. Pero pueden presentarse otros eventos, en donde la responsabilidad pueda circunscribirse a la custodia de determinados bienes, caso en el cual el establecimiento del valor de los mismos deber ser congruente con el lmite adecuado a mi requerimiento (R. C. Almacenes Generales De Deposito). En Los Seguros De Personas. El Artculo 1137 del Cdigo de Comercio, regula para los Seguros de Personas, el inters asegurable: "ART. 1137. Toda persona tiene inters asegurable: 1. En su propia vida; 2. En la de las personas a quienes legalmente pueda reclamar alimentos, y 3. En la de aquellas cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio econmico, aunque ste no sea susceptible de una evaluacin cierta. En los seguros individuales sobre la vida de un tercero, se requiere el consentimiento escrito del asegurado, con indicacin del valor del seguro y del nombre del beneficiario. Los menores adultos darn su consentimiento personalmente y no por conducto de sus representantes legales. En defecto del inters o del consentimiento requeridos al tenor de los incisos que anteceden, o en caso de suscripcin, sobre la vida de un incapaz absoluto, el contrato no producir efecto alguno y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas. Slo podr retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe" Definitivamente si continuramos con el esquema de anlisis que aplicamos al inters asegurable para los seguros generales (lcito y mensurable), el objeto del inters seria la vida misma, la capacidad laboral, la salud y la integridad corporal, a los que habra entonces que drseles un valor. Pero no, tan solo haremos un anlisis del artculo aqu mencionado, para luego continuar con el resto de nuestro estudio. En su propia vida. Este es un viejo sofisma de los aseguradores, basados en el ser responsable que piensa en los dems hacia el futuro, porque en el fondo ste es un seguro cuya denominacin ms que seguro de vida, debiera ser la de seguro de muerte, por cuanto es el riesgo que se asegura, pero con semejante designacin comercial las ventas se haran bastante difciles. Porque qu inters puede uno tener en su propia vida? si cuando ocurre el siniestro no puede reclamar la indemnizacin. Personalmente considero que uno no tiene inters asegurable en su propia vida,

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por cuanto realmente su muerte no lo afecta a uno en absolutamente nada, y menos en el plano econmico. En las personas a quienes legalmente pueda reclamar alimentos: Aqu se consider que el presupuesto fctico del inters si se desarrolla, por cuanto es un evento que me puede llegar a afectar y puede llegar a tener efectos econmicos nocivos. En la de aquellos cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio econmico, aunque este no sea susceptible de una evaluacin cierta. Este cumple los supuestos del inters, al igual que el anterior, y se convierten en un tpico caso de inters indirecto, al igual que el que tiene el acreedor, en los bienes dados por el deudor en garanta. No importa para este punto, el que el perjuicio pueda o no ser evaluado econmicamente, basta con ponerle una suma asegurada y ya. Valor Asegurado. Ese inters asegurable debe drsele una valoracin econmica, momento en el cual entramos al campo del valor asegurado para los seguros de personas. Aqu seguimos nuestra clasificacin inicial del valor asegurado, en seguros de sumas y seguros indemnizatorios. Seguros de sumas: Hemos reunido bajo esta denominacin, aquellos seguros (algo parecidos a los patrimoniales en este aspecto) en donde sencilla y llanamente al inters asegurado, se le coloca una cifra de valor asegurado, porque valuar el costo del inters es absolutamente imposible. Incluimos entre ellos los seguros de muerte, de invalidez y los de edad determinada. Seguros indemnizatorios: Son por el contrario aquellos seguros de personas, donde los gastos alcanzan un carcter indemnizatorio, esto es un poco referido ms a la indemnizacin que al valor asegurado, en donde el inters si bien su valuacin no dej de ser complejo, su siniestro si es cuantificable, por decirlo as, v.g. cual debe ser la cobertura apropiada de valor asegurado, para cubrir los gastos mdicos, clnicos, quirrgicos, farmacuticos, provenientes de un accidente o una enfermedad, difcil de establecer. Pero en cambio una vez ocurrido el dao fisiolgico, existe una certeza de que su monto es una suma real determinable, como la cuenta del hospital. b. El Riesgo asegurable: El artculo 1054, estipula qu se entiende por riesgo asegurable, pero retomando nuestra idea del concepto sobre los seguros, esbozamos al inicio del presente capitulo, quisiramos recordar previamente el concepto de riesgo desde el punto de vista eminentemente Tcnico. De tal suerte que por tal se entiende La Posibilidad De Perdida, concepto que adems oscila matemticamente entre Cero Y Uno, en donde cero se constituye en la absoluta imposibilidad de prdida y uno, en la absoluta certeza de su

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ocurrencia Vg. En el primer caso seria que lloviera hacia arriba y en el segundo caso que llegara la noche o la muerte misma. De ah entonces que el artculo 1054 hubiere establecido que: "Denominase riesgo el suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya realizacin da origen a la obligacin del asegurador. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente imposibles, no constituyen riesgos y son, por lo tanto, extraos al contrato de seguro. Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho que haya tenido o no cumplimiento" Vale la pena descartar que el requisito de la Voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, sobre el suceso incierto, se predica para que la llegue afectar del tal manera que lo desvirte, que sea en forma exclusiva, porque si bien es cierto en algunos seguros el riesgo asegurado se realiza cuando interviene la voluntad del asegurado, pero no en forma exclusiva por ejemplo en el seguro de responsabilidad civil tanto la extracontractual como la contractual. Pero obviamente esta voluntad se presenta acompaada de una serie de eventos concomitantes dentro de unas circunstancias actuantes. Los hechos ciertos y los fsicamente imposibles, son extraos al concepto, por cuanto como ya los explicamos son los limites dentro de los cuales se desarrolla el concepto de riesgo. El riesgo putativo es extrao a los seguros terrestres, pero es una figura que se conserva en el derecho martimo, desde las figuras procedentes al seguro y cuando los medios de comunicacin no se haban desarrollado. Pero definitivamente la incertidumbre de la ocurrencia de determinado hecho, no es objeto del concepto del riesgo actualmente. El artculo 1055, trae algunos eventos que el legislador ha considerado como Inasegurables: "El dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador, asegurado o beneficiario son inasegurables. Cualquier estipulacin en contrario no producir efecto alguno; tampoco lo producir la que tenga por objeto amparar al asegurado contra las sanciones de carcter penal o policivo." Lo mencionamos brevemente, porque en nuestro concepto este artculo y el que sigue, son el fundamento de las exclusiones las cuales trataremos en forma detallada adelante. De todos en este aparte queremos citar el doctor Ossa, quien hace una excelente referencia a la relacin entre "Riesgos no asegurables y riesgos excluidos. Los riegos no asegurables a que hemos hecho mencin, se suponen, por definicin riesgos excluidos del seguro. Y no admiten acuerdo en contrario. Las normas que lo consagran son de orden pblico, imperativo por su naturaleza (Art. 1162). Otros riesgos existen que, no obstante ser asegurables, deben entenderse excluidos segn norma supletiva de la ley. O sea que pueden ser cubiertas en ejercicio de la autonoma contractual. Tales, para slo mencionarlos "la avera merma o prdida de una cosa, proveniente de su vicio propio" (Art. 1104) y "las prdidas o daos que sufran los objetos asegurados por" conmociones

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populares (guerra, motines, huelgas, movimientos subversivos) y convulsiones naturales (erupcin volcnica, temblor de tierra) (Art. 1 105) y, en fin "las consecuencias de la explosin" en el seguro de incendio (Art. 1114): pero unos y otros, segn lo anotado, son legalmente asegurables y pueden ser asegurados por voluntad de las partes".1 c. La Prima. 1. 2. 3. El Precio del Seguro Modo de Calcularla Prima Pura (Tributos) Ms gastos de Administracin y Consecucin Ms utilidad esperada.

Obligacin de pago Art. 1066. Artculo 1066.- (Reformado por la ley 45/90. Art. 81). El tomador del seguro est obligado al pago de la prima. Salvo disposicin legal o contractual en contrario, deber hacerlo a ms tardar dentro del mes siguiente contado a partir de la fecha de la entrega de la pliza o, si fuere el caso, de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella."

4.

La Mora Art. 1068 Artculo 1068.- (Reformado Ley 45/90. Art. 82) La mora en el pago de la prima de la pliza o de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella, producir la terminacin automtica del contrato y dar derecho al asegurador para exigir el pago de la prima devengada y de los gastos causados con ocasin de la expedicin del contrato. Lo dispuesto en el inciso anterior deber consignarse por parte del asegurador en la cartula de la pliza, en caracteres destacados.

Lo dispuesto en este artculo no podr ser modificado por las partes." 5. a. Referencia especifica a algunos seguros. El Seguro de Cumplimiento. La ley 80 de 1993, en su artculo 25, numeral 19, estableci que: "las garantas consistan en plizas expedidas por compaas de seguros legalmente autorizadas para funcionar en Colombia o en garantas bancarias. La garanta se entender vigente hasta la liquidacin del contrato garantizado y la prolongacin del contrato
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OSSA, Efrn. Teora General del Seguro. EL CONTRATO. Temis, Bogot, 1991, 2 Edicin pg. 108

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garantizado y la prolongacin de sus efectos y, tratndose de plizas, no expirar por falta de pago de la prima o por revocatoria unilateral" Con la anterior norma, se le pone fin a la reiterada prctica por parte de las entidades contratantes de solicitar siempre con la cartula de la pliza, una certificacin del pago de la prima. Adicionalmente, en cumplimiento particular, una vez expedida la pliza, esta no podr cancelarse por falta de pago de la prima. b. El Seguro de Transporte. Debemos tener en cuenta el texto del artculo 1110, segn el cual "El asegurador ganar irrevocablemente la prima desde el momento en que los riegos comiencen a correr por su cuenta", segn el cual el seguro de transportes es irrevocable. En armona con el artculo 1125, segn el cual no se aplicarn al contrato de seguro de transporte entre otros, el artculo 1071 (el de la revocabilidad). c. En los Seguros de Vida

Este tema se encuentra regulado por lo regula claramente los artculos 1151. 1152 v 1153. Artculo 1151.- Cuando el asegurado no pague la primera prima o la primera cuota de sta, no podr el asegurador exigir judicialmente su pago; pero tendr derecho a que se le reembolsen los gastos efectuados con miras a la celebracin del contrato. Artculo 11 52.- Salvo lo previsto en el artculo siguiente, el no pago de las primas dentro del mes siguiente a la fecha de cada vencimiento, producir la terminacin del contrato sin que el asegurador tenga derecho para exigirlas. Artculo 1153.- El seguro de vida no se entender terminado una vez que hayan sido cubiertas las primas correspondientes a los dos primeros aos de su vigencia, sino cuando el valor de las primas atrasadas y el de los prstamos efectuados con sus intereses, excedan del valor de cesin o rescate a que se refiere el artculo siguiente. Debe tenerse muy presente que la obligacin de pago de la prima de seguro es facultativa, motivo por el cual, las primas en seguros de vida no son exigibles judicialmente. De tal suerte que si no paga la primera prima, el seguro no entra en vigencia, pero si se trata de la segunda o las siguientes cuotas, pero antes de completar los dos primeros aos, el seguro vence a los treinta das contados a partir de la fecha de pago de la ltima cuota. Mientras que, si el seguro tiene ms de dos aos de vigencia, el contrato solo termina cuando "el valor de las primas atrasadas y el de los prstamos efectuados con sus intereses, excedan el valor de cesin o rescate". Y por el

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contrario, en el caso en el que el asegurado no pague la primera cuota de prima, el asegurador, si podr perseguir los gastos en que se incurri para la expedicin, tales como anlisis mdicos, etc. D. La obligacin condicional del asegurador El cuarto elemento es tal vez una de las obligaciones ms importantes del asegurador, pero la misma no se hace exigible en forma inmediata. Esta no es, al igual que otras obligaciones nacidas en otros contratos puras y simples, con lo cual decimos que deben ser cumplidas inmediatamente se perfeccione el contrato, como lo sera el caso de una compraventa consensual de bien mueble, la cual se da cuando uno compra un paquete de cigarrillos, en donde producido el acuerdo de voluntades, inmediatamente el vendedor deber cumplir con la entrega del objeto vendido y el comprador deber el precio. La obligacin del asegurador es, por el contrario, una obligacin sujeta a una modalidad como lo es la condicin. Por esta entendemos el hecho futuro e incierto al cual se sujeta el nacimiento o extincin de una obligacin. De donde establecemos que la obligacin condicional del asegurador est sujeta a una condicin suspensiva, positiva. Suspensiva, porque a ella se supedita el nacimiento de la obligacin y positiva, porque se requiere la presentacin de un hecho para que la obligacin sea exigible. Y esa condicin suspensiva positiva, ese hecho futuro e incierto que debe ocurrir para que el asegurador deba cumplir con su obligacin se denomina siniestro y es la ocurrencia del riesgo asegurado. En otras palabras, a partir del momento en que ocurre el riesgo asegurado se vuelve exigible la obligacin de indemnizar, que se encuentra radicada en cabeza del asegurador. As mismo, no sobra recordar que de acuerdo con la nueva ley 389 de 1997, en forma exclusiva para dos tipos de seguros, manejo y riesgos financieros y responsabilidad civil, podr circunscribirse la cobertura al descubrimiento de prdidas durante la vigencia, en el primero y a las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la compaa durante la vigencia, en el segundo, as se trate de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciacin. Ocurrido el siniestro o realizado el descubrimiento o hecha la reclamacin por el damnificado al asegurado, ste o el beneficiario estarn obligados a dar noticias al asegurador, de la ocurrencia del siniestro, dentro de los tres das siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido conocer. El incumplimiento de esta obligacin, al igual que cualquiera de las otras obligaciones que le corresponden cumplir con ocasin del siniestro, generarn que el asegurador deduzca de la indemnizacin, el valor de los perjuicios que dicho incumplimiento le cause. Corresponder al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, si fuere el caso, porque en algunos seguros, con la sola demostracin de la ocurrencia basta, porque su cuanta es innecesaria, como sucede en un seguro de vida a una edad determinada, en donde el asegurador se ha comprometido a hacer entrega del valor asegurado con ocasin del fallecimiento del asegurado, o con la llegada del mismo a una edad preestablecida.

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Pero a su vez si el asegurador considera que su responsabilidad es excusable, por cuanto el riesgo que se realiz no era el asegurado, as le hubiese producido prdidas al beneficiario, o porque en las circunstancias en que se produjo su realizacin se encontraba excluido, o por cualquier otra razn, deber probar esos hechos excluyentes de su responsabilidad; o en caso contrario deber proceder con la indemnizacin, para lo cual contar con un mes, contado a partir del momento en el cual el asegurado o el beneficiario, demuestren la ocurrencia del siniestro y la cuanta, si sta ltima fuere necesaria, de acuerdo con el criterio ya esbozado con anterioridad. Hacemos de todos modos la salvedad para el caso de los negocios denominados yumbo o de plizas bancarias, cuando el asegurador sea una persona jurdica y el valor asegurado sea superior a Quince Mil (15.000) Salarios Mnimos Legales Mensuales Vigentes, porque la ley faculta a las partes, para que mediante convenio expreso amplen el plazo para el pago de los siniestros dentro de los sesenta (60) das hbiles siguientes. La sancin por la mora en el pago del siniestro, a cargo del asegurador, la constituye el pago de los perjuicios que con su incumplimiento le causen al asegurado o beneficiario, o la tasa mxima de inters moratoria vigente al momento en que se efecte el pago; pero siempre y cuando no nos encontremos frente a un contrato de seguro de los denominados yumbo, que renen los requisitos antes mencionados, donde las partes hayan hecho efectiva su facultad legal, no slo de extender el plazo para la indemnizacin, sino tambin la de pactar los intereses para los casos de la mora en el pago del siniestro.

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