You are on page 1of 17

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

CURSO SEGUROS EMPRESARIALES (VI Semestre)

UNIDAD 3 SEGUROS DE VIDA CONTENIDO DE LA UNIDAD 3 SESION 7 : Seguros de Vida Ley Caractersticas y Alcances SESION 8 : Seguros de Vida Privados Tipos, Caractersticas Contratacin SESION 9 : Seg. Vida Instrumentos Financieros Valores Garantizados .

CONTENIDO DE LAS SESIONES: INTRODUCCION INTERCAMBIO DE CONOCIMIENTOS RIESGO DE VIDA - ANALISIS OBJETIVO DEL SEG. DE VIDA DIFERENCIAS: SEG BIENES / SEG. VIDA SUMA ASEG. O BENEFICIO EN SEG VIDA SELECCIN DEL RIESGO DE VIDA SEGUROS DE VIDA LEY SEGUROS DE VIDA PRIVADOS CLASES SEG DE VIDA COMO INSTRUMENTOS FINANCIEROS CONDICIONES ESPECIALES EN SEG VIDA COBERTURAS ADICIONES DEL SEG VIDA OBJETIVOS DE LAS SESIONES: Al final de esta sesin el objetivo es lograr que el alumno : TOME CONCIENCIA DEL RIEGO DE VIDA CONOZCA COMO FUNCIONAN LOS SEG.DE VIDA CONOZCA LOS PLANES DE SEG. DE VIDA EST EN CAPACIDAD DE ELEGIR PLANES DE SEG DE VIDA SEPA QUE REQUISITOS Y CONDICIONES SE REQUIEREN CONOCER SU APLICACIN EN LA GESTION EMPRESARIAL CONOCER LOS SEGUROS DE VIDA OBLIGATORIOS

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

INTRODUCCION - CONOCIMIENTOS PREVIOS: Podemos comenzar a analizar el riesgo de vida, hacindonos las siguientes preguntas, Qu es la Vida? Cunto dura la Vida? Cuando terminar tu vida? Si hoy muere quien sostienen econmicamente tu hogar, que pasara? Se puede proteger la vida? Se puede asegurar la vida? Que es un Seguro de Vida? Intercambiar conocimientos y hacerse una reflexin personal o grupal de estos temas, que por lo general, no nos gusta tocarlos por lo incomodo y desagradable que resulta hablar sobre LA MUERTE. Finalmente podemos preguntarnos: Contratar un seguro de vida, evitara que la persona muera? Entonces: Para qu es un Seguro de Vida? OBJETIVO DEL SEGURO DE VIDA Veamos cual o cuales son las razones por la que debemos contratar un Seguro de Vida. Los objetivos del seguro de Vida serian los siguientes: Cubrir los alcances del riesgo de fallecimiento de la persona Brindar proteccin (econmica) a la familia del asegurado. Garantizar el pago de una suma estipulada (beneficio) a las personas designadas por el asegurado, en caso de fallecimiento de este. En determinados casos, puede el mismo asegurado cobrar beneficios, despus de algunos periodos de cobertura, segn condiciones del seguro.

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

DIFERENCIAS ENTRE SEGURO DE BIENES Y SEGURO DE VIDA Comparando algunos criterios o principios de seguros podemos tener una visin mas objetiva de los Seguros de Vida: Criterio de Anlisis CARACTER INTERS ASEGURABLE VALORIZACIN: INDEMNIZACIN: SEGURO DE BIENES SEGURO DE VIDA

DERECHOS POR DAOS RIESGO Presenta un riesgo constante Es un riesgo creciente SUMAS ASEGURADAS Se puede presentar sobre seguro No se presenta el sobre seguro o infra e infra seguro. seguro.

Econmico Afectivo Salvaguarda de bienes Bienestar de la familia patrimoniales Se puede determinar el valor del No se puede determinar un valor de la bien asegurado vida Hay condicin indemnizatoria No hay condicin indemnizatoria (establecer un valor de las (Salvo coberturas adicionales de perdidas o daos) accidentes, gastos mdicos y otros) Hay principio de subrogacin No hay principio de subrogacin

LA SUMA ASEGURADA O BENEFICIO En seguros de Vida, la SUMA ASEGURADA o llamada tambin BENEFICIO, es el monto de dinero que la Ca. de Seguros pagar o indemnizar, cuando el asegurado fallezca. Quien tiene derecho a cobrar este monto contratado por el asegurado, ser, la(s) persona(s) designada(s), en vida por el asegurado, o en su defecto los herederos legales, segn Ley. Considerando que la vida de una persona no pueda valorizarse, la Suma Asegurada o Beneficio de la Pliza de Vida debe tener las siguientes caractersticas: Ser establecido por el Asegurado o Contratante No exceder su capacidad de pago Estar en concordancia con su situacin econmica. Tener la opcin de poder modificarse en acuerdo con Ca. Seg.

CONCEPTOS FUNDAMENTALES DEL SEGURO DE VIDA Asegurado: Es la persona amparada en la pliza, que en caso de su fallecimiento, la Ca. Aseguradora se compromete a indemnizar un monto o capital asegurado, de acuerdo a los trminos y condiciones pactados en la pliza. 3

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

Contratante: Es la persona que contrata y paga el seguro de vida y puede ser o no el mismo asegurado, conforme a la modalidad de contratacin. Beneficio / Suma Asegurada: Es el monto de dinero establecido por el asegurado o contratante que la Ca. Aseguradora indemnizar, en caso de muerte del asegurado. Beneficiario Es la persona designada por el asegurado o contratante, como titular del derecho a cobrar el beneficio, pudiendo haber mas de un beneficiario principal. Beneficiario Contingente Es el beneficiario suplente, designado por el asegurado o contratante, con derecho a cobrar el beneficio, supeditado a la desaparicin definitiva por cualquier causa del beneficiario principal. Cesin Acto por el cual el Asegurado o Contratante de la Pliza de Vida, cede total o parcialmente los derechos de la pliza contratada, a un tercero. Cedente Es el Asegurado o Contratante que cede los derechos de la pliza contratada con la compaa aseguradora, a un tercero. Cesionario Es la persona que adquiere los derechos de la pliza que el cedente le ha otorgado. Actuario Persona especializada en el manejo de la matemtica actuarial (clculos de probabilidades de riesgos, en base a estadsticas de seguros e ndices de mortalidad y morbilidad). Tabla de Mortalidad y Morbilidad Informacin estadstica sobre el nmero de muertes o probabilidades de vida (mortalidad) y el nmero de enfermos (morbilidad) de las personas, considerando diferentes factores y caractersticas de riesgo. Prima de Riesgo (de Vida) Es el valor o costo del seguro, determinado por la compaa aseguradora en base a los clculos de matemtica actuarial (estadsticas de seguros e indicies de mortalidad) realizados por los especialistas. Extra prima Es la prima adicional, a la Prima de Riesgo, que el asegurado debe pagar por la cobertura, debido a que se ha determinado que existe factores de agravacin en el riesgo que la Compaa Aseguradora debe asumir..

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

Edad Actuarial Es la edad del asegurado que se toma como base para efectos de la tarifacin del riesgo. Se obtiene tomando como edad la correspondiente a la fecha de cumpleaos ms cercano (anterior o posterior) al momento de contratar el seguro. Riesgo Normal Una persona que de acuerdo a las normas de seleccin de riesgo de una Compaa Aseguradora, tiene derecho a la proteccin del seguro de Vida, sin el cargo de extraprimas o restricciones especiales. Riesgo SubnormaL Una persona que es considerada un riesgo de seguro inferior al promedio, debido a factores que agravan el riesgo normal, como las condiciones fsicas, historia personal o familiar, ocupaciones riesgosas, residencia en zonas o climas insalubre o hbitos peligrosos. SELECCIN DEL RIESGO DE VIDA La seleccin de riesgo de vida, se refiere al anlisis que hacen las aseguradoras sobre el grado de exposicin o riesgo de muerte del solicitante de un seguro de vida, para lo cual utiliza un conjunto de informaciones, que le permitir establecer las primas, segn los risgos de cada persona. Algunos pueden ser considerados como riesgos normales (cuya exposicin es moderada o normal) y otros como riesgos subnormal o agravados (con exposiciones riesgosas o peligrosas) El referido anlisis que hace el asegurador para aceptar / o no, el riesgo (Seg. Vida), lo realiza mediante los siguientes pasos: 1. 2. 3. 4. 5. EVALUA FACTORES DE RIESGO ANALIZA FUENTES DE INFORMACIN VALIDA BENEFICIO SOLICITADO EVALUA FACTORES QUE ALTERAN LA SELECCION CALIFICA EL RIESGO DE VIDA

Veamos cada uno de estos pasos: 1. EVALUA FACTORES DE RIESGO Presentada una solicitud de seguro de vida a las aseguradoras, estas toman como parmetros de anlisis determinada informacin para la seleccin del riesgo, la cual es proporcionada por el solicitante, referida a los siguientes FACTORES DE RIESGO: Edad Ocupacin Habitad Historia Familiar Inters Asegurable 5 . Sexo . Salud . Costumbres . Aficiones y Deportes

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

2. ANALIZA FUENTES DE INFORMACIN Los documentos que constituyen la fuente de informacin para el anlisis de los factores anteriormente sealados, son: 1 La Solicitud: Es el documento con el que se solicita un seguro y contiene toda la informacin personal relacionada con el solicitante y debe ser veraz.. 2 Examen Mdico: Lo realizan mdicos autorizados por las compaas de seguros y bsicamente estn orientados a conocer el estado de salud del solicitante. Relaciones: Informacin sobre las relaciones de familiares, trabajo, mbito social y otros que las aseguradoras pueden requerlo de manera particular. El Informe Confidencial: En algunos casos especiales las compaas de seguros realizan una investigacin confidencial de las personas a travs de un cuerpo de investigadores especializados.

3. VALIDA BENEFICIO SOLICITADO La suma asegurada o beneficio, planteado por el solicitante del seguro de vida es un factor de anlisis para la aseguradora, quien debe establecer si el monto guarda relacin con la situacin financiera del candidato o hay desproporcin evidente entre la prima y los ingresos del solicitante. En tal sentido verifica la situacin econmica del solicitante, haciendo un anlisis de: Ingresos y Recursos econmicos Estados Financieros y Crditos Patrimonio, personal y empresarial Inversiones y proyectos

4. EVALUA FACTORES QUE ALTERAN LA SELECCION Existen un conjunto de factores que tienen su origen en la informacin no declarada por el solicitante, sea de manera consciente o inconsciente, que pueden alterar una debida o correcta seleccin del riesgo que hace la compaa, como las siguientes: Informacin errnea (Consignar edad errnea u otro dato en la solicitud) Informacin evasiva (Sobre su situacin social, laboral, econmica y financiera) Datos inexactos, (Diferencia entre varias declaraciones hechas Hbitos no sanos (No declarados, como fumar, beber licor, vida nocturna) 6

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

Salud inestable (Cuando el examen mdico es contrario a lo declarado) Ocupacin o aficiones peligrosas (ocupacin, deportes, aficiones, etc.) Rechazo de solicitudes en otras Cias. (Oculta que ha sido rechazado en otras) Tiene antecedentes dudosos (Intentos de suicidio no declarados)

5. CALIFICA EL RIESGO DE VIDA Las aseguradoras despus de realizar un anlisis y proceso de seleccin del risgo de vida del solicitante, utilizando para ello los mecanismos e informacin necesaria, llega a calificar el riesgo de vida como: Riesgo Normal o asegurable Riesgo Subnormal o agravado Riesgo Rechazo o no asegurable (temporal o definitivo).

CLASES DE SEGURO DE VIDA En el mercado asegurador nacional y extranjero existen muchos productos del ramo de vida, que por razones comerciales tienen diversos nombres, pero todas pueden ubicarse dentro de la siguiente clasificacin: 1. POR EL NUMERO DE PERSONAS INDIVIDUAL (Asegura una persona) MANCOMUNADAS (Asegura dos personas) COLECTIVAS (Asegura varias personas)

2. POR EL CAPITAL ASEGURADO CAP. FIJO (Beneficio / Sum.Aseg. no cambia) CAP. CRECIENTE (Beneficio / Sum.Aseg. aumenta) CAP. DECRECIENTE (Beneficio / Sum.Aseg. disminuye)

3. POR EL MOVIL U OBLIGACION DE CONTRATACIN PARTICULARES : Se contratan por decisin propia (Distintos planes de seguros) OBLIGATORIOS : Se contrata en cumplimiento de la Ley. (Vida Ley / SCTR / Desgravamen / SOAT)

4. POR EL TIPO DE CONTRATO S. VIDA ENTERA / UNIVERSAL (Vigencia = hasta fallecimiento) S. VIDA DOTAL / A TERMINO (Vigencia = solo por un periodo de aos) S VIDA TEMPORAL (Vigencia = periodos cortos < al ao) 7

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

SESIN 7

SEGURO DE VIDA LEY


CARACTERISTICAS El seguro de Vida Ley presenta las siguientes caractersticas, es: GRUPAL o COLECTIVO (Por que se contrata para los trabajadores de las empresas) OBLIGATORIOS (Pr que se contrata en cumplimiento de la Ley)

NORMATIVA El dispositivo legal vigente que regula el Seguro de Vida Ley es: EL DECRETO LEGISLATIVO N 688 Denominada: Ley de Consolidacin de Beneficios Sociales Emitida el 04-11-1991 CONCEPTO Es Seguro de Vida Ley, es aquel que tiene por objetivo de permitir a todo trabajador que en caso de sus fallecimiento, por muerte natural o accidental, dejar protegido econmicamente a su familia. En tal sentido la Ley dispone que el trabajador empleado u obrero tiene derecho a un seguro de vida a cargo del empleador,al haber cumplido los cuatro aos de servicio. Sin embargo el empleador est facultado a tomar el seguro a partir de los tres (3) meses de Servicio del trabajador BENEFICIARIOS Se toma en beneficio del cnyuge o conviviente (Art. 321 del Cdigo Civil) y de los descendientes. A falta de estos, corresponde a los ascendientes y hermanos menores de 18 aos. Si despus de 1 ao, los beneficiarios sealados no ejercen su derecho, el Empleador, puede asumir el derecho de cobrar el Capital Asegurado. BENEFICIO EN CASO DE INVALIDEZ PERMANENTE Si el trabajador sufre un accidente que le ocasione invalidez permanente o total (certificado), tiene derecho a cobrar el beneficio.

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

Se considera Invalidez permanente o total: La Incapacidad mental, el desmembramiento (perdida de los miembros), fractura incurable, perdidas de ojos, manos, pies u otros,

OBLIGACIONES DEL TRABAJADOR: Entregar declaracin Jurada (firma legalizada) con el nombre de beneficiarios y sus domicilios Comunicar las modificaciones al contenido de la declaracin OBLIGACIONES DEL EMPLEADOR Tomar la pliza y pago de primas Entregar a la Ca. de Seg. Declaraciones Juradas de los Trabajadores. SUMA ASEGURADA o BENEFICIO Para efecto de la indemnizacin en caso de fallecimiento del trabajador, se considerar: Para Trabajadores en Planilla o Boletas: La remuneracin percibida mensualmente, sin considerar Gratificaciones, Bonificaciones, Participaciones, otras no mensuales Para Trabajadores por comisin o destajo: El promedio de tres ltimos meses de pago

PRIMAS El EMPLEADOR, pagar la prima a las Compaas de Seguro, considerando el calculo sobre las siguientes tasas: Empleados: Obreros: Actividades de alto riesgo: 0.53% de remuneracin mensual ltimo mes 0.71% de remuneracin mensual ltimo mes 1.46% de remuneracin mensual ltimo mes

PAGO DE BENEFICIO El beneficio o suma asegurada a indemnizarse a los beneficiarios que la Ley establece (Conyuge, conviviente permnente, desdendientes, o asendientes, segn el caso), y previa presentacin de documentos, se realizara bajo el siguiente esquema: En caso de: Muerte Natural: 16 remuneraciones, en base al promedio de lo percibido en ultimo trimestre Muerte Accidental: 32 remuneraciones, en base a lo percibido en la fecha anterior al accidente Invalidez Permanente: 32 remuneraciones, en base a lo percibido en la fecha anterior al accidente 9

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

CONTINUACION DEL SEGURO Al cese del trabajador (por retiro, despido o enfermedad), podr mantenerse vigente el seguro, si el trabajador asume su pago, en base a su ultima remuneracin

SEGUROS DE VIDA PRIVADOS


En el mercado asegurador nacional y extranjero existen muchos productos del ramo de vida, que por razones comerciales tienen diversos nombres, pero todas pueden ubicarse dentro de la siguiente clasificacin: Para efecto de nuestro estudio de los principales Planes Bsicos de Seguros de Vida sobre los cuales se confeccionan los distintos productos que encontramos en el mercado asegurador: PLANES BASICOS. A. VIDA ENTERA / UNIVERSAL (Vigencia = hasta fallecimiento) B. VIDA DOTAL / A TERMINO (Vigencia = solo por un periodo de aos) C. VIDA TEMPORAL (Vigencia = periodos cortos < al ao) Detallemos estos Planes Basicos: A) VIDA ENTERA Caractersticas: Vigencia = Es toda la vida, es decir hasta el fallecimiento del asegurado Primas = Se puede pagar toda la vigencia, de modo fraccionado o nico Beneficio = Solo se cobrar al fallecimiento del asegurado Algunas Modalidades o Alternativas: V.E. ORDINARIA: El pago de primas es toda la vigencia y el pago de Beneficio se realiza al fallecimiento del asegurado. V.E. PAGOS LIMITADOS: El pago de primas se hace solo un nmero de aos y el pago del Beneficio se hace la fallecimiento del asegurado. V.E. PAGO UNICO: La prima se paga en una sola cuota y el Beneficio se cobra solo al fallecimiento del asegurado). V.E. VARIABLE:

SESIN 8

10

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

El beneficio, y Valor en efectivo de la pliza puede variar, segn el rendimiento (Inversin de un fondo en cuenta separada, elegido por el Asegurado), Las primas se mantienen. V.E. UNIVERSAL: Primas y beneficios flexibles, despus del ao, se puede hacer pagos cuando lo desee o dejar de hacerlo si el valor efectivo de la pliza es suficientemente alto, del cual la Ca. deduce. V.E. UNIVERSAL VARIABLE: Combina la flexibilidad de las primas y del beneficio por muerte del seguro de vida universal con la flexibilidad y el riesgo de la inversin del seguro de vida variable.

B) VIDA DOTAL Caractersticas: Vigencia = Es solo por un determinado nmero de aos (5, 10, 15, 20, ..) Primas = Se pagar toda la vigencia o Fraccionado o pago nico Beneficio = Se cobra al fallecimiento durante la vigencia o final de la vigencia, an si el asegurado sobrevive al periodo contratado Algunas Modalidades o Alternativas: D. SIMPLE: (El pago de Beneficio es al fallecimiento durante la vigencia o al final de vigencia si sobrevive el asegurado). D. DOBLE CAPITAL: (El pago de Beneficio es al fallecimiento durante la vigencia y concluye el Seg. o si sobrevive se paga al final de la vigencia y se le entrega otro Seguro con Prima saldada (cancelada) cuyo Beneficio se paga a la muerte del Asegurado, a un beneficiario designado. D. PAGOS ANTICIPADOS: (Parte del Beneficio se pagara al Asegurado en anticipos o adelantos (Porcentuales %) si sobrevive a los plazos pre establecidos, y el saldo se pagar al Asegurado, al final del periodo contratado, si sobrevive. Pero si fallece el Asegurado dentro del periodo de vigencia, se paga el 100% del Beneficio (al beneficiario) sin descontar anticipos o adelantos ya cancelados).

C) TEMPORAL VIGENCIA: Periodos de tiempo muy corto (generalmente menores al ao) PRIMAS: Por lo general se exige un pago nico

11

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

BENEFICIO: Solo se pagar solo si el Asegurado falleciera dentro del periodo de cobertura o vigencia. Si el asegurado sobrevive al periodo contratado, no se paga ningn beneficio. CADUCIDAD: La pliza queda sin efecto o caduca al trmino de la vigencia, si el asegurado sobrevive, no se paga ningn beneficio OBJETIVO: Cubrir exposiciones de riesgo (vida), cortos temporales (Solo por das. Semanas o, meses).

SESIN 9

SEG. DE VIDA INSTRUMENTO FINANCIERO Y VALORES GARANTIZADOS


Los seguros de vida permiten prever el desequilibrio econmico de las familias y tambin de las empresas. Hemos visto que los seguros de vida tienen un carcter afectivo, porque es el sentimiento de responsabilidad y estima personal que motiva dejar econmicamente bien, a las personas ms allegadas. Sin embargo podemos catalogar a los Seguros de Vida como mecanismos o instrumentos financieros, por que existen algunos productos en el mercado, que estn orientados a evitar un desequilibrio econmico en la familia y las empresas, o en algunos casos generar una rentabilidad sobre in fondo indemnizatorio, que puede beneficiar al mismo Asegurado como a los Beneficiarios. Aqu encontraremos algunos productos cuya contratacin es absolutamente voluntaria y de libre potestad de las personas, versus otras que su contratacin es obligatoria, es decir existen dispositivos legales que sealan la obligacin de ciertas personas o empresas de sectores o actividades, de contratar estos seguros de Vida, con el nico objeto de dar proteccin econmica o financiera al Asegurado o sus allegados.. Entre estos Seguros de vida, podemos mencionar los siguientes OBLIGATORIOS: SEGURO DE VIDA LEY (Seguridad para Trabajadores) SEGURO DE DESGRAVAMEN (Seguridad a financieras y familia) SEG. COMPLEMENTARIO TRABAJO EN RIESGO (Seguridad a Emp. y fam.) SEG. OBLIGATORIO DE ACCIDENTES DE TRANSITO (Empresa y Fam.)

VOLUNTARIOS - SEGURO DE JUBILACION ANTICIPADA (Seguridad a Trabajadores y Emp.) 12

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

SEGURO DE RENTAS VITALICIAS (Seguridad a la familia) SEGURO DE VIDA COLECTIVO (Seguridad a Trabajadores y Emp.) SEGURO DE DOS CABEZAS(Seguridad a Fam. Sociedades) OTROS

SEGUROS DE VIDA Y FIDELIZACIN Muchos de estos seguros, estn orientados a la proteccin de los trabajadores de una empresa, pero cabe sealar que si un empresario voluntariamente brinda una proteccin a sus trabajadores (y familares) mediante la contratacin de los seguros de vida, generar un sentimiento de fidelizacin del trabajador con su empresa que repercutir en un mejor desempeo de ste, con el fin de mantenerse en una empresa que se preocupa por sus trabajadores, lo cual dar como resultado una mayor rentabilidad e imagen institucional para la empresa. CONDICIONES ESPECIALES EN SEG. DE VIDA Algunos de los Seg. de Vida, presentan CONDICIONES ESPECIALES, lo cual incrementa el costo o prima, pero brinda mayores beneficios al Asegurado. Detallaremos las siguientes: PERIODO DE GRACIA VIGENCIA BASICA VALORES GARANTIZADOS

En el mercado asegurador se ofrecen productos que ya incluyen algunas de estas condiciones especiales PERIODO DE GRACIA Son periodo concedido para el pago de prima o cuota (en caso de fraccionamiento), el cual corre despus de vencido los plazos establecidos en la financiacin y dicho periodo por lo general de 30 das, salvo lo especificado en la pliza. Durante este periodo: La cobertura permanece vigente Si fallece el asegurado durante el periodo, se deduce del beneficio. VIGENCIA BASICA Es el plazo inicial determinado por la compaa aseguradora una vez vencido el cual el contratante podr ejercer sus derechos sobre los beneficios que le otorga su pliza como por ejemplo, el cobro de su beneficio al 100% y la aplicacin de los denominados Valores Garantizados Este plazo comienza con el inicio de la vigencia de la pliza y su duracin es de 03 aos, salvo que se haya pactado lo contrario. Durante este plazo la cobertura permanece vigente

13

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

VALORES GARANTIZADOS Los Seguros de Vida, segn los planes propuestos por las Aseguradoras pueden ofrecer los denominados Valores Garantizados, que son opciones de conversin de la Pliza de Vida, en otras de diferentes caractersticas a la Pliza inicial. Para tal efecto, formando parte de las condiciones particulares de la Pliza de Vida el Asegurado encontrar los cuadros de Valores Garantizados, a cuyos beneficios podr acceder si as lo considera necesario, para lo cual debe haber transcurrido la Vigencia Bsica (un mnimo de 3 aos aprox. segn condiciones del seguro) y estar al da en pagos de la prima. En tal sentido el asegurado, puede escoger dentro de las siguientes opciones: VALOR DE RESCATE El asegurado tiene la opcin de cobrar el monto de la reserva en efectivo que figura en el Cuadro de Valores Garantizados correspondiente a la fecha en que lo solicita. Esta opcin cancela el seguro previa deduccin de cualquier deuda por prstamo del Asegurado, y no puede ser ejercida si la Pliza ha sido convertida en Seguro Saldado o Prorrogado. SEGURO SALDADO Es la opcin de convertir la Pliza original en otra con una Suma Asegurada o Beneficio disminuida, bajo las mismas caractersticas y por el plazo faltante para la terminacin del perodo de la pliza original, conforme al Cuadro de Valores Garantizados de la Pliza y sin pago de prima posterior por parte del asegurado. Esta opcin no puede ejercerse si se tuviera un prstamo pendiente con la Aseguradora. SEGURO PRORROGADO Es la opcin de convertir en otro Seguro con la Suma Asegurada estipulada en la Pliza, por un plazo que figura en el Cuadro de Valores Garantizados, sin pago posterior de primas y solo para el caso de fallecimiento del Asegurado (no otros beneficios). En caso de que el asegurado sobreviva al plazo sealado en el Cuadro de Valores Garantizados, la Compaa pagara al asegurado o Contratante, una suma asignada como capital diferido, segn Cuadro de Valores. Esta opcin no puede ejercerse si se tuviera un prstamo pendiente con la Aseguradora. PRESTAMOS El asegurado tiene la opcin de pedir un Prstamo a la Aseguradora con cargo a los montos equivalentes a su Valor de Rescate correspondiente a la fecha de la solicitud, segn figura en el Cuadro de Valores Garantizados de su Pliza de Vida, el cual esta obligado a devolver conforme a los plazos y cargos de intereses pactados con la Aseguradora. Esta opcin no anula la pliza. COBERTURAS ADICIONALES

14

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

Los Seguros de Vida Individual, se pueden extender a cubrir diferentes riesgos o beneficios adicionales, previo pago de la prima correspondiente, sin embargo en el mercado asegurador se ofrecen productos o planes de Seguro de Vida que ya incluyen algunas de las siguientes oberturas o clusulas adicionales BENEFICIO DE INDEMNIZACIN POR RIESGO ACCIDENTAL

Los Seguros de Vida Individual, de acuerdo a los planes planteados por las Aseguradoras, se pueden extender a cubrir los riesgos de accidente del asegurado, siempre que el acontecimiento sea no provocado y por una causa externa imprevista, produciendo lesiones corporales y/o muerte del Asegurado. No se consideran como Accidentes las lesiones provocadas intencionalmente. De esta manera son cuatro los requisitos o caractersticas que debe cumplirse para que se considere como riesgo accidental en las plizas que presentan este beneficio, por lo que el evento tiene que ser: Involuntario Sbito Fortuito Violento

Existen planes de seguro que otorgan una indemnizacin doble o triple en caso de muerte del asegurado por riego accidental. ADELANTO DE BENEFICIO POR INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE

Los Seguros de Vida pueden contemplar los casos de incapacidad total y permanente del Asegurado, con derecho a recibir de manera adelantada el beneficio del seguro, definiendo el hecho que el asegurado sufra lesiones corporales o padezca una enfermedad que lo imposibilite para el desempeo de todas sus funciones, ocupacin o aptitudes. En caso de invalidez temporal pudiera producirle remuneracin o utilidad durante un perodo continuo de meses (6 aprox.), segn condiciones de la Pliza. INDEMNIZACIN POR INVALIDEZ ACCIDENTAL (PERDIDAS ORGNICAS)

Como proteccin simultnea a lo anterior, tambin se garantiza al asegurado una indemnizacin en caso de desprendimiento de rganos o miembros de su cuerpo que provoque prdida o dao irreversible y permanente, sufridos a consecuencia de un accidente. El pago se determina en un porcentaje del Capital asegurado, basado en tablas de indemnizaciones, (Normas de Evaluacin y Calificacin del Grado de Invalidez del sistema Privado de Pensiones DS 058-94-EF y R 291-98-EF/SAFP), como por ejemplo: (referencial) 1 2 3 Prdida de brazos, piernas, manos, pies o vista de ambos ojos 100% Prdida de una mano y un pie.. Prdida de un brazo, pierna, mano, pie, con la vista de un ojo 100% 15

100%

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

4 5 6 7

Por la prdida de una mano o un pie. 50% Por la prdida de la vista de un ojo.. 30% Por la prdida del pulgar de una mano.. 15% Por la prdida del ndice de una mano 10%

El perodo usual de espera para reclamacin ser 90 das y este beneficio como es obvio se le entrega directamente al asegurado. EXONERACIN DE PAGO DE PRIMAS POR INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE: En caso de invalidez total y permanente del asegurado, a consecuencia de enfermedad o accidente, la Ca. Aseguradora exonerar del pago de las primas pendientes y contina asegurado, siempre que: la invalidez se origine dentro de la vigencia de esta clusula adicional. Invalidez accidental: Si sufriera algn tipo de lesin, como consecuencia de un accidente, que le provoque prdida o dao irreversible y permanente, recibir un porcentaje del capital asegurado base ENFERMEDADES GRAVES: La Ca. pagar al Asegurado un adelante del Beneficio contratado en caso que se le diagnosticara (dentro de la vigencia), alguna enfermedad grave. Dicho adelanto corresponder a un porcentaje del capital asegurado base, entendindose como enfermedad grave, por ejemplo: el infarto del miocardio, puente aortocoronario, accidente cerebrovascular, cncer, insuficiencia renal (y otros segn los planes de seguro de vida que se ofrecen en el mercado), En caso que el adelanto sea el 100% dar lugar a la conclusin de seguro. GASTOS MDICOS POR ACCIDENTE: Se puede cubrir los gastos mdicos que haya incurrido el asegurado, en casos de haber sido atendido por accidente cubierto por esta Clusula Adicional, solicitando as el reembolso correspondiente. Considerndose como gastos mdicos, los costos de atencin ambulatoria, hospitalizacin, intervenciones quirrgicas, exmenes, anlisis, honorarios mdicos, medicinas y otros especificados en la clusula, los cuales pueden estar afectos un deducible y hasta un porcentaje del Beneficio o Capital Asegurado, segn condiciones establecidas. SEGUNDO ASEGURADO: Podr incorporar a su seguro la cobertura de una segunda persona a tarifa preferencial, que ampare durante un determinado periodo, o hasta un limite de edad, la muerte de este segundo asegurado hasta por un monto que se indica en las Condiciones Particulares, siempre que ocurra dentro de la vigencia de esta ampliacin. Si el segundo asegurado sobrevive al periodo contratado o supera el lmite de edad, no habr derecho a indemnizacin alguna.

16

SEGUROS EMPRESARIALES por Wilson Burga Lanfranchi

Adaptado

EVALUACION DE OBJETIVO DE SESIONES 7, 8 y 9 En esta sesin hemos logrado el objetivo de: TOMAR CONCIENCIA DEL RIEGO DE VIDA VER DIF. DE SEG BIENES / VIDA COMO ESTABLECER BENEFICIO o S.A. COMO SELECCIONAR EL RIESGO V. CONOCER LOS PLANES SEG VIDA CONOCER COB. ADICIONALES Y COND. ESPECIALES

NOTA: El alumno no debe limitar el aprendizaje de estos temas a lo aqu expuesto, sino complementar con las anotaciones y conceptos planteados por el expositor o facilitador durante las clases presenciales, adems de lecturas e informacin, que cada alumno, por inters propio debe obtener, de los Manuales y Condicionados de Plizas en la Biblioteca, as como Internet y otros medios.

17