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ANLISIS

La delimitacin temporal de la cobertura

CLAUDIO LOPEZ COBOS
Nacional

EDUARDO PAVELEK ZAMORA

MAPFRE RE

d~ Reaseguros

Las clusulas de aplicacin que configuran la vigencia temporal del seguro, oscilan desde un sistema de acaecimiento del dao para riesgos sencillos, en los que existe una prctica coincidencia cronolgica entre la produccin y manifestacin de los daos, hasta las diferentes combinaciones de ocurrencia y reclamacin para la responsabilidad civil por productos defectuosos, o de la accin y la reclamacin para la responsabilidad de los profesionales, o bien de la accin y manifestacin para los daos por contaminacin.

Consideraciones de carcter general

La responsabilidad civil desde el punto de vista asegurador viene integrada por un sinfn de riesgos de contenido extraordinariamente variopinto. Lossupuestos fcticos tericamente asegurables de responsabilidad civil se extienden, pues, a toda la realidad humana en su dimensin privada, profesional, industrial, o de carcter pblico. Enfuncin de la naturaleza de los riesgos,de su mayor o menor complejidad, de la potencialidad de causacin de siniestrosdiferidos, el asegurador ha empleado diferentes criterios para establecer la delimitacin temporal de la cobertura. Lasfrmulas empleadas varan segn la clase de riesgos. La aplicacin de un determinado criterio delimitador para unos puede no ser viable o generar confusin con respecto a otros.

1. La delimitacin temporal de la cobertura en los riesgos sencillos

Por lo que se refiere a los denominados riesgos sencillos, partiremos de la base de que el sector asegurador enumera una serie de supuestos fcticos catalogados como tales, en los que se encuentran considerados desde la perspectiva de la dinmica temporal del siniestro, los siguientes puntos de conciencia:

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Una prctica simultaneidad cronolgica entre el hecho generador y la ocurrencia y manifestacin del dao, ya que suelen ser la consecuencia de accidentes en sentido estricto:incendios, explosiones, impactos, roturas,vuelcos, descargas elctricas, colisiones, atrapamientos, etc. La produccin de un tipo de siniestros de escasa complejidad estructural, cuyos elementos por lo ge,!~ral se gestan, producen y manifiestan durante la vigencia del contrato. No se aprecia un componente muy acusado de siniestrostardos (cclongtail) o de cercter diferido. Paro este tipo de riesgos, y sin perjuicio de los matizaciones que pudieron efectuarse sobre algunos de ellos reputados histricamente como sencillos, pero que lo experiencia ha demostrado que tienen uno potencialidad distinto de lo inicialmente previsto,lo delimitacin de lo cobertura se efecto conforme 01sistema puro de ocurrencia. Con arreglo o ste, el asegurador asume los consecuencias de losdaos sobrevenidosdurante lo vigencia de lo pliza, independientemente de que, en los fechas en las que tuvo lugar lo causo generadora del dao o seformul lo reclamacin subsiguiente, no estuviera en vigor el seguro. Un planteamiento similar sera de aplicacin o lo denominado cobertura de Responsabilidad Civil Explotacin en el marco de los actividades industrialeso comerciales cuyos daos obedecen o lo mismo tipologa arribo indicado. Podra afirmarse en tal coso que siniestro equivale a dao, de manero que todos las consecuencias de un mismo hecho -unidad de siniestro- se reconducen o un mismo momento, con independencia del nmero de perjudicados afectados. Estees el criterio comunmente seguido por los plizas de responsabilidad civil general y concretamente el adoptado por lo pllzo de Unespa, Art. 1-4 (adoptado o lo Ley de Contrato de Seguro): queda cubierta por el seguro la responsabilidad civil derivada de los daos que se producen durante la vigencia del contrato de seguro,. Consecuentemente, de conformidad con este planteamiento:
Se rehusarn: los reclamaciones presentados durante lo vigencia de lo pliza por siniestros (daos) ocurridos en fecho anterior 01efecto de lo mismo. Se aceptarn: los reclamaciones presentados despus del vencimiento de lo plizo por siniestros (daos) ocurridos durante lo vigencia de lo mismo.

Lo aplicacin de este criterio, que en el posado fue regla general, presento en lo actualidad notables excepciones, siendo cuestionado su viabilidad paro los segurosde responsabilidad civil por productos defectuosos, o de profesionales, contaminacin y en general paro todo tipo de actividades o situaciones proclives o lo produccin de losdenominados siniestrostardos, o <dong toil. que requieren un tratamiento ms adecuado y acorde con lo propio naturaleza de estos riesgos. Porel contrario, lo ventaja principal de este sistema se traduce en lo fijacin de lo fecho del siniestro como el momento del occidente, de la produccin del dao, que, o suvez se identificara con el hecho generador inmediato: lo causo del occidente. Sin embargo, el hecho generador puede no coincidir con el origen del dao o con lo accin u omisin de lo que se derivan los mismos, pues existen causas remotos (errores de diseo o formulacin, defectos de proyecto, instalacin o montaje, mantenimiento; productos defectuosos en origen, que conduciran o uno investigacin de causalidades 01objeto de determinar cul es el motivo real que ocasiono el dao).

2. La delimitacin temporal de la cobertura en el Seguro de Responsabilidad Civil profesional

2,1, Consideraciones especficas
Estetipo de seguros ha experimentado uno cloro evolucin desde el sistema de ocurrencia puro hasta lo adopcin de criterios c/aim rnade. aten-

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diendo a la circunstancia de que hecho generador y dao no son simultneos y de que, incluso, esdifcil concretar el momento en que el dao se produce. Las clusulas tipo reguladoras de la delimitacin temporal pivotan en torno al esquema siguiente: - Se considera siniestro la reclamacin notificada al tomador del seguro, al asegurado o directamente al asegurador durante la vigencia de la pliza... - ... o dentro del perodo subsiguiente (ccpost eentreetum-) establecido a la terminacin del mismo, por actividades profesionales desarrolladas en todo caso durante la vigencia del contrato. Elperodo postcontractum no es propiamente dicho una cobertura, sino un plazo convencional pactado entre las partes, durante el cual se estima que podran razonablemente emerger las reclamaciones derivadas de actividades profesionales negligentes realizadas durante la vigencia del contrato, evitando as la desproteccin en que tericamente podra encontrarse el asegurado al cese de los efectos de la cobertura, con respecto a actividades profesionales productoras de daos realizados durante la vigencia de sta. El perodo post contractum puede variar a tenor de las estipulaciones contractuales en unos pocos das o algunos aos. Nos remitimos aqu a lasconsideracionesvertidas a propsito del seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos,en lo que respecta las caractersticas de este perodo, y la proporcionalidad justificada entre la extensin temporal del mismo y el coste de la prima. Atendiendo asimismo a cada caso particular y con la pretensin de amparar ciertos vacos de seguro, pueden pactarse coberturas retroactivas que amparan actos anteriores al efecto del contrato con la intencin en cierto modo de compensar la estrechez de una cobertura temporal que corta el seguro de forma un tanto drstica.

2.2, Las frmulas de delimitacin temporal (n concretQ))

Sugerimos dos posibles alternativas:

Alternativa 1) Quedan amparadas por la pliza las reclamaciones formuladas al Tomador del Seguro, al Asegurado o directamente al Asegurador durante la vigencia de la pliza, por actuaciones profesionales que hayan tenido lugar durante dicho perodo. Una vez extinguida la pliza, el Asegurador amparar las reclamaciones producidas durante los n aos siguientes a dicha cancelacin por actividades profesionales asimismo realizadas durante la vigencia del contrato.

Alternativa 2) La presente cobertura ampara el nacimiento a cargo del Asegurado, durante el perodo de vigencia de la pliza, de la obligacin de indemnizar a un tercero de los daos causados por un hecho previsto en el contrato. No obstante, lo dispuesto en esta clusula, la cobertura de asegurador no comprender los siniestros en los que, an habiendo nacido a cargo del asegurado la obligacin de indemnizar durante la vigencia de la pliza, no se hubiera formulado reclamacin por el perjudicado, dirigida al tomador del Seguro, al asegurado, o directamente al asegurador, en el plazo n de aos, contados a partir de la fecha de terminacin de los efectos de la pliza.

Otras alternativas En lo que respecta a las Responsabilidades Civiles en el sector sanitario, con ms frecuencia de lo deseable no es posible determinar el momento del siniestro con el detalle necesario, de modo

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que, con el fin de acogerse a un criterio firme de mnima seguridad, se ha elaborado una clusula que viene a fijar como fecha de siniestro el rnomento en que el perjudicado acuda al mdico por primera vez para consultar sobre su dolencia o de sus lesiones, siempre que no fuera posible acudir a un criterio ms contrastado. Porotro lado, las responsabilidades de las profesiones tcnicas (Arquitectos e Ingenieros) que llevan aparejado un componente muy acusado de garantas decena les,no permiten, por razones obvias, atenerse al principio del hecho motivcdor. ya que ste, llevado a sus ltimas consecuencias, podra conducir al momento del error de proyecto de la direccin, que hubieran generado unos daos manifestados a lo largo de un perodo de tiempo bastante dilatado, abriendo un proceso de investigacin de causalidades de todo punto desorbitado. medida que la naturaleza de los riesgosadquiere mayor complejidad (productos qumicos o farmacuticos, as como aquellos que caen bajo la nocin de riesgosde desarrollo). b) La incorporacin de un nuevo momento cronolgico a partir del cual se sita la exposicin real del ciudadano, del consumidor, de la sociedad en definitiva, a los posibles efectos de los productos defectuosos. Este momento es la fecha de la comercializacin o entrega de los productos al mercado (la puesta en comercio), y viene siendo tradicionalmente un elemento informador de la delimitacin temporal de loscontratos que amparan la responsabilidad civil de dichos productos, ya que el hecho generador remoto habra que referirlo al momento del diseo del producto, de sufabricacin o de la redaccin de las instrucciones de uso o, incluso, cuando no se advierte de su peligro (failure to warn). Efectivamente, las plizas que amparan este tipo de riesgos prescinden de la fecha en que el producto en cuestin adquiere el vicio que determinar su inseguridad (y que podra conceptuarse como el hecho generador remoto de la produccin del dao) para centrarse en la fecha a partir de la cual puede concretarse esa posibilidad daosa, una vez el empresario ha perdido la disponibilidad sobre tales productos, y pueden ser stos objeto de uso o consumo por parte del destinotario.

3. La delimitacin temporal de la cobertura en el Seguro de Responsabilidad Civil2Q!: Productos Defectuosos

3.1. Consideraciones especficas
Enmateria de responsabilidad civil por productos defectuosos, al objeto de obtener las pautas de una posible delimitacin temporal. partiremos de dos premisas bsicas: a) La dificultad para fijar la fecha del siniestro en base al criterio de la ocurrencia (Ioss eeurrence basis) conduce a la necesidad de establecer convencionalmente el propio concepto de siniestro. Ental sentido, existen demasiados inconvenientes iniciales para concretar los perfiles de lo que deba entenderse por ocurrencia de un siniestro (Ioss ocurrence), especialmente cuando, en trminos generales, no coincide con la causacin o produccin efectiva del dao, que puede o no llevar aparejada de inmediato la manifestacin externa de ese dao. El problema se agudiza a

3.2. Las frmulas de delimitacin temporal (n concretm)

Qu siniestros quedan amparados por la pliza de responsabilidad civil por productos desde el punto de vista temporal? Desechada en ciertos casos la tradicional cobertura inspirada en un sistema exclusivo de ocurrencia de los daos, las estipulaciones actuales combinan este criterio con el de la reclamacin de los mismos, tomando como punto inicial del riesgo la puesta en circulacin de los productos. Elplanteamiento usual responde a las siguientes premisas:

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Losdaos cubiertos por la pliza sern exclusivamente los ocurridos durante la vigencia de la misma y causados por productos entregados, asimismo, durante dicho perodo. Al trmino del contrato, el asegurador atender durante un plazo de n aos las reclamaciones de daos causados durante la vigencia de la pliza por productos entregados durante dicho perodo (Sunset ~~riod). Segn esta frmula se exige que: a) Tanto la entrega del producto como el dao sobrevenido ocurran durante la vigencia del contrato. b) La reclamacin se formule durante la vigencia de la pliza, o prrrogas sucesivas y en todo caso, dentro del perodo de cobertura subsiguiente o post-contractum pactado expresamente para el caso de cancelacin de la pliza. Laduracin del perodo postcontrccturn otorgado usualmente por las entidades de seguros en Espaa es el de dos aos. Aunque algunos autores se han pronunciado recientemente a favor de su viabilidad, y supuesta la validez del criterio de la reclamacin, nos inclinamos a pensar que la duracin de dicho perodo debe ser en todo caso suficiente para dar un contenido razonable al contrato, y siempre en funcin de las condiciones econmicas pactadas. Todo ello de acuerdo a los principios de equidad y del equilibrio de las partes en la relacin contractual al que se refiere el arto10-g LGDCy U,en los que la prima abonada al asegurador no deja de ser un factor absolutamente determinante. Otra cuestin de gran importancia en el seguro de Responsabilidad Civil de Productos se deriva de la frecuente pluralidad de perjudicados por un mismo producto que, lgicamente se traduce en acaecimiento o manifestacin del dao en perodosdistintos.Ental caso, con el fin de centrar la fecha de ocurrencia y de responsabilidad mxima del asegurador, las prcticas de mercado consideran que todos los daos que se deriven de la misma causa son un siniestrocuya fecha se reconduce al momento en que se formula la primera reclamacin (Unidad de Siniestro).

4. La delimitacin temporal en los riesgos de contaminacin

Originalmente las responsabilidades por contaminacin de origen accidental no acostumbran a recibir un tratamiento especfico en lo que a la delimitacin temporal se refiere. Sin embargo la realidad ha venido a demostrar que entre la causa de un dao medioambiental y su manifestacin puede transcurrir bastante tiempo sin que en el perodo intermedio se perciban susefectos. Si,a este problema, se le aaden las consecuencias de losdaos por acumulacin (consecuencia de varias actividades que individualnente no alcanzan un nivel apreciable de contaminacin, pero slo hacen todas ellas en conjunto y durante un perodo ms o menos dilatado), es fcilmente colegible la necesidad de establecer una delimitacin temporal especfica que atienda bien al momento de la reclamacin o bien, al de la manifestacin del dao, pero en cualquier caso evitando la denominacin carga antigua: los daos ya producidos pero no manifestados. En esta misma lnea, con el fin precisamente de evitar losdaos latentes y centrar la cobertura en supuestos claramente accidentales, se han elaborado clusulas especficas en los mercados internacionales que amparan las consecuencias de un hecho siempre que se manifieste en perodos muy cortos a partir del acaecimiento del accidente: incendio, explosin, rotura, vuelco, y, en general, supuestosclaramente definidos (named perils).

5. La delimitacin temporal en la cobertura de Responsabilidad Civil Patronal

La contnua evolucin de los supuestosfcticos de daos acaecidos en el trabajo y su reflejo en el seguro se ponen nuevamente de manifiesto en la responsabilidad del empresario frente a susempleados por los riesgos de carcter laboral. En efecto, la transformacin del concepto de accidente de trabajo incluyendo lesiones y dolencias ocupaciones que, hasta el momento, no

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han tenido clasificadas, mulacin privado ocurrencia guridad encaje en la lista de enfermedades para la forni la con cargo al seguro generador, se presentan

abre un inmenso campo

de reclamaciones

en la que ni el hecho

ni, incluso, la reclamacin

como un criterio vlido que inspire una cierta sejurdica. qu pliza habr de sufrir estos suconstituir una misin mproque de cobertura soluciones tcnicas para Determinar

puestos porticulores

ba que exigir elaborar en la lnea apuntada cin con manifestacin

permitan centrar el mbito temporal Civil de Productos, combinando

la Responsabilidad primera exposi-

o reclamacin.

I Recomendaciones finales
Finalmente y a modo de resumen, creemos que es conveniente efectuar las siguientes reflexiones:

Encualquier caso, debe tenerse en cuenta que nos encontramos en una fase de transicin, pendientes de una posible clarificacin del arto73 de la Ley del Contrato de Seguro, o de que la delimitacin temporal pudiera ser abordada por una directiva comunitaria que recoja como principios bsicos de actuacin los criterios internacional mente aceptados; y que, como referencia inmediata e inevitable, exista una doctrina jurisprudencial coyunturalmente adversa y poco adecuada para el desarrollo del Seguro de Responsabilidad Civil. La licitud de las clusulas de delimitacin parece reafirmarse en la Directiva 93/131 del Consejo de 5 de abril de 1993 sobre las clusulas Abusivas en los Contratos celebrados con consumidores hasta el punto de contemplar en su considerando 19 esta cuestin con gran clarividencia:
En los casos de los contratos clusulas que definen riesgo asegurado no son objeto de dicha cuenta en el clculo o delimitan apreciacin y el compromiso de seguros, las claramente el del asegurador (el carcter se tienen en por el

La delimitacin de la cobertura con arreglo al criterio clclm-rncde- es un legtimo y adecuado medio de seguridad frente a los denominados siniestros tardos, acorde con la finalidad del Segurode Responsabilidad Civil y perfectamente apto para atender a la lgica seguridad que demandan las partes implicadas: perjudicado, asegurado y asegurador. Suaplicacin estricta, no obstante, nos parece de una rigidez excesiva; de ah por su viabilidad y eficacia deba producirse en combinacin con otro principio como el de la ocurrencia y sea de vital importancia para su validez la correcta estipulacin de un razonable perodo de cobertura cepost ccntrocfum-, de acuerdo con la propia finalidad del contrato de seguro.

abusivo), ya que dichas limitaciones consumidor.

de la prima abonada

Ante esta situacin, sera recomendable, no ya una definicin comn de clusula de garanta temporal, pero si, cuando menos, una actuacin coordinada de parte de los aseguradores para evitar que entre el contrato antecedente (cancelado) y el subsiguiente (en vigor) se produzcan vacos de cobertura, y se generen, en definitiva, situaciones en las que los Tribunales, por razones de proteccin hacia la vctima, se vean en la necesidad de redefinir las estipulaciones contractuales, previa su declaracin de nulidad.